国有银行支持小微企业融资探究

［摘要］随着股份制商业银行和地方商业银行不断涌现，银行业面临着激烈的资源竞争，国有银行在巨大竞争压力之下也开始关注为小微企业提供融资服务。基于此，本文以国有银行如何为小微企业融资为研究对象，研究该过程中存在的一些重要问题，帮助国有银行更好地为小微企业提供资金支持，促进小微企业快速成长，最终实现共同发展。

［关键词］小微企业；国有银行；融资

目前，我国正处在进一步优化经济结构的转型关键期，小微企业虽然在规模上不占优势，但是在经济发展中占据着重要的地位。国有银行依据自身的优势，主要为大客户提供服务，很少关注小微企业。随着银行业的竞争越来越激烈，地方银行在成立之初就缺少大客户资源，所以一开始就把小微企业作为细分市场，为小微企业的发展提供资金支持和相关服务。在新的经济形势下，国有银行要想保持竞争优势，有必要为小微企业融资服务，但国有银行进军小微企业融资服务市场似乎只是形式上的认知，在实际过程中仍存在许多障碍。如何解决目前存在的一系列问题，抢占小微企业市场，保持国有银行的领先地位，成为国有银行急需解决的问题。

1小微企业融资方式有限

与大中型企业相比，小微企业的融资方式很少。银行借款一般是其资金的主要来源，还有很大一部分资金来源于民间借款。自有资金是小微企业创业资金的主要来源，在小微企业的起步阶段多是家庭手工作坊形式，规模相对较小，资金需求量也不多，家庭成员是主要员工，厂房和住宅也混在一起，难以区分。在发展初期，大部分小微企业都是靠自有资金发展起来的。在发展过程中，小微企业自有资金难以满足发展需求，所以向银行金融机构寻求贷款成为一个最优选择。向金融机构借款主要可以分为两种方式，一种是向银行申请抵押贷款或者是担保贷款，另一种是贷款给当地的小额信贷公司。本地小贷公司对当地的小微企业的经营状况相对比较了解，所以小微企业从小贷公司获取资金也相对比较容易，但是相比于银行来讲，从小贷公司获取资金的成本会高一些，资金规模也有限制。那么，在难以获取银行贷款或者银行贷款难以满足资金需求的情况下，民间借贷就成了小微企业的无奈选择。在浙江省温州地区，金融市场化程度较高，小微企业可以轻松获得私人借贷资金。但是，民间借贷的突出特点就是极高的资金使用成本，会直接影响企业的盈利水平和未来的生存发展。也有极少部分小微企业通过新三板上市获得资金需求或者是申请国家扶持小微企业发展的政策性专项资金来维持自身的发展。新三板上市相对于主板、中小板和创业板上市来讲准入标准降低了不少，但是小微企业中更多是微型企业，通过上市融资对于大部分的小微企业来讲仍是一条不可逾越的鸿沟，就算是新三板的要求也难以达到。另外，政府的政策性资金除了数量限制之外，更是针对一些特定的行业企业出台了相关的扶持政策，所以这两种途径虽然存在，但其作用可以说是微乎其微，无法成为小微企业融资的主要途径。所以，金融机构借款尤其是银行贷款似乎成为小微企业发展壮大的相对可行的融资途径。

2国有银行支持小微企业融资存在的问题

国家对金融行业的限制逐步放开，不同性质的银行金融机构越来越多，另外我国的金融体系也在不断完善，银行面临的客户群体与以往相比有了结构性的变化，小微企业市场成为新设立银行关注的焦点。随着竞争逐渐加剧，国有银行的利润开始下降，也开始转变对小微企业融资市场的态度，重新定位小微企业融资市场，逐步推出针对小微企业的特色金融服务，但时间上的滞后以及国有银行的特有性质，使其在小微金融业务发展过程中也遇到了诸多困难。国有银行支持小微企业融资存在的问题主要表现在以下几个方面。2.1对小微企业融资业务缺乏重视。长期以来，中国的银行，特别是国有银行，在选择贷款方向时往往会选择大型项目和大型企业作为目标客户。一方面，因为这些大型企业和大型项目可以得到政府的支持甚至担保，另一方面，又有稳定的收益保障。因此，虽然国有银行已经在服务小微企业方面有了一定的改变，改变了过去歧视小微企业融资业务的情况，更是将小微企业作为自己的目标细分市场，希望可以占据一席之地。但事实上，就目前的情况而言，其对小微企业的融资仍然缺乏动力和热情。既然国有银行已经决定进入小微融资细分市场，就不能把这一认识仅仅停留在领导层面、战略层面或是理论层面，需要具体展开行动，提出切实可行的措施，将小微服务的战略思想传播到所有国有银行，使分支机构、县分支机构和各个网点充分关注小微企业，帮助小微企业实现融资需求。2.2激励约束机制存在缺陷。目前，国有银行所执行的是信贷责任追究制，谁负责的贷款出了问题，谁就要承担相应的责任。小微企业生存周期较短，相比于大中型企业而言，其出现不良贷款的概率较高，这是大部分小微企业难以完全改变的现状，从而导致服务小微企业融资的客户经理被追究责任的可能性比一般客户经理高得多。中国银监会出台了小微企业贷款管理尽职免责制度，希望在此制度保障下能够激发客户经理为小微企业融资服务的热情。然而事实却是，一旦小微企业贷款出现不良现象，国有银行的合规部门依然依据行内的责任追究制度，进行不良贷款责任认定，没有考虑获取客户经理已经履行职责，不存在道德风险及操作风险的相关证据来减轻客户经理在面对小微企业客户办理融资业务时的风险顾虑，使员工开展小微企业融资业务的积极性不受影响。此外，国有银行评估的重点一直集中在存款上，而且他们追求高额存款，过分强调减少不良贷款，控制不良贷款率，不良贷款越低越好；贷款业绩评估系统缺乏与存款评估相同的绩效奖励机制。小微企业客户经理在业务办理好的情况下却得不到相应的奖励，而贷款办理不好时，却会被惩罚，从而降低了客户经理开展小微企业融资业务的积极性。2.3贷款准入门槛依然高。国有银行向小微企业贷款的门槛较高，对象变了，但操作流程一成不变，流程化硬性门槛过多，因而即使具有大量前景只是暂时缺乏经营资金的小微企业，还是因为不满足国有银行贷款存在的硬性门槛，被直接拒之门外。国有银行战略的变化只是在战略制定层面，如注册资本、企业信用评级、商业条件、结算水流量等。产品市场占有情况等一套规范化的准入标准及硬性要求，并没有因为对象改变而有所调整。虽然贷款目标对象已成为小微企业，但是贷款政策仍然使用大中型企业的一套规定。所以，即使国有银行有希望为小微企业提供金融支持，但目前似乎还仅仅停留在认知层面和理论化层面，缺少实际行动可以付诸实施。

3国有商业银行助力小微企业融资的对策

3.1充分重视小微企业，强化战略定位。金融脱媒对我国的金融业尤其是银行业产生了较大的影响，国有银行在此背景下面临大客户流失的风险，给银行业造成了巨大的威胁。而另一方面，小微企业发展潜力巨大，表现出了极强的生命力，其在我国经济中的地位不断提高，国有银行必须转变传统观念，关注小微企业的融资业务。如果今天的国有银行仍然只关注大企业的金融服务，他们就没有把工作倾向于小型和微型企业，没有将发展方式逐步由专注“大型客户”转变为专注“大、中、小、微”型综合全面的发展方式，所以要实现可持续发展以及以客户和市场为重点的目标将很困难。首先，国有银行要在发展观念上打破陈旧，推陈出新。在过去，依靠几个大型客户就可以支撑银行自身发展的模式已经不复存在，社会经济的日益复杂化及小微企业的地位不断提升，使小微企业不再是可以忽视的那一小部分。国有银行能否有效地做好小微企业的融资业务，将直接影响国有银行的未来发展。3.2赏罚分明，完善激励约束机制。国有银行必须建立与传统大中型企业不同的激励约束机制，并对小微企业制定具体的评估标准和奖励标准，做到具体对象具体分析，最大限度地优化国有银行资源配置，完善助力小微企业相关政策。在客户经理的业务考核中，小微企业要结合实际贷款业务业务量大、金额小、笔数多的特征，结合传统标准中队工作数量、增量及效率的考核指标，根据不同考核要求进行相应改变。同时，追求单户贷款和单一贷款不良贷款负债的传统做法，可以基于业务的综合收益和整体质量做出相应改变，更多强调联动收益，利用好信贷资源的磁性特征，改变小微企业客户对以往所遭受不公正待遇的不良体验，逐渐形成对国有银行的认可度和归属感。那么在相互信任的基础上，国有银行可以进而为小微企业提供企业短信通、资金结算等综合金融服务，为小微企业管理人员提供财富卡、信用卡等个人金融服务，拓宽服务的广度和服务深度，赚取中间业务收入，最终实现小微企业和国有银行共同发展，共同助力实现伟大的中国梦。

参考文献

［1］邓超,周峰,唐莹.商业银行信任对小微企业信贷影响的研究［J］.国际金融研究,2017(2).

［2］林乐芬,蔡金岳.商业银行中小微企业信贷产品供求匹配情况调查［J］.经济纵横,2016(5).

［3］曾宪岩，姜浩.基于金融排斥视角的大型商业银行小微企业金融服务策略研究［J］.农村金融研究,2017(2).

作者:陶媛婷 单位:同济大学浙江学院