我国商业银行私人银行业务探索

摘要：近些年我国经济发展迅速，我国的高净值人群迅速崛起，其资产管理需求也更加多元化、个性化，在此背景下我国私人银行业务应运而生。各商业银行和金融机构也纷纷调整理财业务发展策略,旨在争夺这一重要市场。但由于私人银行业务在中国的国内市场上还是一项新兴业务，私人银行业务的发展不可避免的遇到了一些问题和挑战，因此本文从私人银行现状入手分析、剖析了问题并提出了一定的建议。

关键词：私人银行业务；高净值客户；问题及对策

一、私人银行业务的定义

私人银行业务是一种面向高净值客户及其家庭和企业的系统财富管理业务，它为高净值客户提供个性化、专业化、全方位的一揽子金融及非金融服务。包括财富规划、资产配置、投资管理、信托、遗产规划、保险计划、收藏、拍卖、离岸金融等业务。以为客户保有财富和创造财富为目标，以财富管理为核心。私人银行业务已经超越了简单的银行资产和负债业务，它涵盖了多个领域。

二、我国发展私人银行的必要性

我国经济持续稳定发展，目前人均可支配收入突破2万元人民币，私人财富得到了迅速积累，财富管理意识也在逐步加强。最近几年，我国经济发展呈现“新常态”格局，经济增长速度从高速转为中高速，增速虽有所放缓，但仍然保持较高的增长速度。在“新常态”格局下，中国私人财富市场依然保持着高速增长。根据招商银行与贝恩公司的《2015中国私人财富报告》统计，2014年中国个人持有的可投资资产总体规模突破已达到112万亿元，2012年--2014年的年均复合增长率为16%。2014年，可投资资产1千万人民币以上的中国高净值人士数量超过100万人，人均持有可投资资产约3千万人民币，共持有可投资资产达32万亿人民币。中国私人财富市场持续释放着可观的增长潜力和巨大的市场价值。另一方面，高净值人群的财富管理更加趋向于多元化，对理财投资、信托基金、财富继承、子女教育等方面表现出强大的财富管理需求。这就更进一步促进了私人银行业务的发展。

三、我国私人银行业务发展面临的问题

1.金融管制的缺陷

（1）分业经营带来的业务限制私人银行业务的核心是为满足高净值客户巨大的财富管理需求，客户庞大的私人财富要在多个领域进行配置才能创造价值和实现分散风险。私人银行为高净值客户进行财富管理涉及到多个领域，如银行、证券、保险、信托、外汇等多个市场。而我国目前实行的是证券、银行和保险业这三个行业分业经营、分业监管的法律制度，分业经营使商业银行和证券、保险公司等无法实现优势互补，资源互通。商业银行无法利用证券和保险业的产品和服务来拓宽其经营渠道，而证券和保险业也无法利用商业银行的资金优势来壮大其业务的发展。更重要的是分业经营限制了金融产品和服务多样化的创新，以致无法使得客户的资金在其他市场上完成财富的增值。分业经营也不利于银行间进行公平的国际化竞争，尤其是面对发展较完善的国外银行，在私人银行业务上的单一化阻碍了国内商业银行私人业务的健康发展。（2）外汇管制带来的障碍合理的资源配置一个重要的功能就是能够为客户有效的规避金融风险，私人银行业务利用在全球范围内投资自由、出入自由、兑换自由就可以很好的为客户做到这一点。风险总是无处不在，系统风险存在于各个经济体之中。高风险会带来高收益，但是对于高净值投资者来说风险所带来的损失是巨大的，私人银行为其财富管理的一个重要的目标就是分散其投资风险。但是，我国较为严格的外汇管制政策，大大限制了对冲产品市场的发展，导致高净值客户的资产在全球范围内进行优化配置受限，无法有效的实现对冲和分散金融风险。而私人银行提供的多样化的高端金融服务产品也因此无法满足客户的资产管理需求。

2.专业高素质人才匮乏

专业高素质人才的缺失是国内发展私人银行业务的主要屏障。私人银行业务是一项综合性、多样性的行业。面对高净值客户个性化、专业化的财富规划需求，私人银行要求客户经理和理财顾问不仅要熟知国内外货币市场和资本市场，而且还要精通外汇、法律、保险、信托等相关专业知识，甚至要求对艺术品和奢侈品也要有所熟知。及时、准确地发掘高端客户的投资需求，是私人银行业务得以发展的关键所在，并且及时为客户提供高效的理财方案必须有赖于一群高素质专业化的私人银行业务人才。然而高素质的专业人才缺失是目前我国私人银行领域面临的最大问题。因为私人银行业务的客户经理作为客户的“理财管理师”，要了解客户的方方面面需求爱好，这就要求私人银行的从业者必须具备相应的专业知识，在熟知国家的税收政策和相关法律政策的前提下，更加精通我国金融市场以及金融衍生品市场的运行规则，同时还要具备良好稳定的职业素质和丰富的工作经验。

3.产品创新开发能力不足

由于我国金融业监管和外汇管制的制约，商业银行的私人银行业务金融服务产品的设计与开发存在不足，产品结构及创新能力比较单一。为了在激烈的竞争市场上赢得重要的地位，我国商业银行不断加大在人力和财力上的投入，不断研发推出种类多样的投资理财产品，以满足客户的多样性财富管理需求，产品和服务的竞争力也得到更大提高。但是，多种监管制约造成其产品创新能力不足，投资组合缺乏吸引力，解决方案过于低效。推出的各种产品和服务之间本质上并无根本差别。研发推出独具特色和多元化的产品和服务，以满足客户多元化的资产管理需求，是我国商业银行面临的重要难题。

四、我国私人银行业务的发展对策

1.营造良好的金融环境

（1）严格实施金融监管始终以稳步持续发展为前提，加强私人银行业务的风险管理，提升监管水平。建立完善的公司规章和内控体系，并加强执行力。实行奖惩并重的管理制度，对违法违规的操作和经营行为严惩不贷，有效地监控和杜绝灰色资金影响我国私人银行业务的健康开展。在风险监控方面，取长补短，学习借鉴国外的先进监管经验，风险管理部门应该独立运行监管体系，不受公司内部部门的控制，有效负责监测整个流程的执行。（2）适度放宽外汇管制，发展离岸业务国家应当适度的放宽外汇管制，要保障居民海外投资的资金能够自由进出，所得财富可以迅速兑换。要加强立法来打击资本外逃，并且要慢慢收缩为为避开监管而采取的金融资产和所得的资本流出。如此一来私人银行业务的发展就有了大量的财富基础。因此适当放松外汇管制有利于发展离岸私人银行业务的发展。

2.培育高素质的专业人才

借鉴于国外私人银行的发展，高素质专业化人才在其中担任最重要角色，人才对私人银行业务的发展起决定性作用。因此，对我国银行来说，当务之急是尽快组建一批熟悉不同金融产品、具有敏锐的金融嗅觉能力、丰富的管理经验、高度负责的专业化高素质人才。一方面需要完善人才培养制度，开设专项的私人银行业务人才培训班。另一方面，国内的商业银行应该积极的引进国外具有丰富从业经验的私人银行业务人才，这样可以快速提升私人银行业务的服务水平。除此之外，我国还应当为金融业营造一个优质的政策环境以及制定激励制度，依靠制度吸引激励人才。

3.加强产品创新、提供多元化服务

目前我国分业经营的模式下，加大产品研发创新是国内私人银行发展的现实选择。一是要努力拓展与其他非银行金融机构合作的渠道，通过相互合作，开发交叉性金融产品，以丰富投资产品和优化投资工具，从而为高端客户提供多样化的服务。二是贯彻“以客户为中心”的服务方针，积极研发差异化、个性化的金融服务产品。制定更为优化合理的投资理财方案，吸引目标客户以在私人银行市场上行成竞争力。另一方面，银行也应该审时度势，认清私人银行业务特殊的发展规律及其复杂多样性的特点，尽快形成独具自身发展特色的服务理念和企业文化。针对不同高净值客户的自身需要，配备专业人才专门为其设定一套专业高效的、符合客户需要的服务流程,，使私行客户得到全方面的服务。

作者:张献礼 单位:河南大学经济学院

参考文献：

[1]招商银行--贝恩公司.2015中国私人财富报告.[2]向大江.我国私人银行业务发展探究[J].区域金融研究，2012年01期.

[3]王小平.商业银行高端个人客户群资产配置研究[D].东华大学，2011年.

[4]王都富.中国富裕阶层金融行为研究[D].西南财经大学，2010年.