我国医疗责任保险探究

摘要：本文聚焦医疗责任险，了解我国目前的发展现状并进行分析，得出限制我国医责险发展的因素既有医疗机构需求方的需求不足，又有保险公司供给方的供给欠缺。提出发展我国医责险的建议，医疗机构要提高自身的风险管控能力，从源头减少事故的发生，同时应积极发展商业医疗责任保险。

关键词：医疗责任险；商业医责险；服务水平

随着我国经济的发展及医疗卫生服务水平的不断提高，人们就医难看病贵的问题也逐步得到缓解。但医疗机构和病人之间的医疗纠纷一直存在，医患关系也日趋紧张。据不完全统计，2009～2018年，媒体共报道过295起伤医事件，362名医护人员受伤。在医疗纠纷事件中，患者伤医行为导致执业医师面临的风险增加，已经影响到了正常的医疗秩序。2020年疫情的爆发，凸显了医护人员在特殊时期不可取代的作用，我们更应该为疫情防控阻击战中的最美“逆行者”提供支持保障。

一、我国医疗责任保险发展现状

我国自20世纪80年代开始试点医疗责任保险，2007年到2014年间，医疗任险的试点范围仅有10%左右。我国发展医疗责任保险至今二十多年取得的效果甚微，仍然处在一个初级的发展阶段。尽管我国医责险总体保费收入在上升，但其在我国保险市场上的占比份额仍然较小。我国医疗责任保险的投保方式仍然以医疗机构为单位，采用类似团体保险的形式，为其所在医护人员进行集体投保为主。整体上看，我国的医责险市场仍然保持政府为主导，竞争程度不高。据统计，我国医疗卫生机构达90多万家，但是参保医责险的仅有7万多家，医责险在我国的医疗体系的渗透率还远远不够。在近几年在相关政策文件中，医疗责任保险一直是被鼓励发展的。其中《医疗纠纷预防和处理条例》提出“鼓励医疗机构参加医疗责任保险”。并且在各地“平安医院”创建活动中，也将医疗责任险覆盖率纳入了考核体系中。

二、我国医疗责任保险存在的问题

（一）医疗机构投保积极性不高。医护工作是事关人们身体健康和生命的特殊工种，而医疗机构在经营的过程中也会受到多方面的影响，又因各地的医疗水平各不相同，不同的医疗机构也将面临着各种各样的风险，容易发生医疗纠纷或者医疗事故，给医院造成难以估计的负面影响。这种情况下，购买医责险是一个较好地保障，应该是迫切地需要医责险来转移医疗机构和医务人员所面临的风险，但实际上并没有出现预期畅销的情况。造成这一现象的原因，一方面是因为医疗责任保险在核保和理赔程序上比较繁琐。当发生保险事故时，保险公司需要进行现场查勘并确定相关责任方，这都需要院方的积极配合，医疗机构所花费在理赔过程中的人力物力将会对其工作造成一定的影响。另一方面的原因是部分医疗机构不了解不熟知医责险，这也是造成医责险需求低的一个原因。除此之外，目前保险公司提供的有关医责险的产品也比较单一，在有限的保障范围内不能满足医疗机构避险的需求。通过上述分析可以发现，购买医责险这一行为给医疗机构所带来的效用并不高，甚至医责险对他们而言是一个性价比低的商品，因此很大部分的医疗机构对购买医责险的欲望不高，缺乏投保积极性。（二）保险公司承保意愿不高。近几年我国的医疗水平虽然有所提高，但仍然有很大提升空间。我国医疗水平存在区域性的差异，尤其在医疗水平欠发达的地区，医患矛盾尤为严重，随之发生意外事故的概率也会增加。对保险公司而言，支付的赔款额也会增加。保险公司是盈利机构，高的赔付率导致保险公司的盈利水平降低，这就大大降低了保险机构的承保意愿。另外，医责险所要面临的风险复杂且难以估计，这给保险公司在承保时造成了较大的核保困难。尽管政府大力推行医责险，但是保险公司的承保意愿仍然不高。（三）保障范围较窄。目前市场上医疗责任保险的产品种类较少，可提供的保障范围非常有限，不能满足医疗机构规避风险的需要。大多数医责险产品的保险范围仅包括在正常的诊治过程中出现的医疗事故造成的损害，保险公司承担赔偿责任。但总结我国以往发生医疗纠纷的案件发现，因医疗意外和医疗差错而产生的赔偿占比也很高，这些都不在目前医责险的保障范围内，医责险的存在对医疗机构以及医护工作者均不能提供有效保障。（四）法律法规不健全。针对我国的医疗责任保险的相关规定并没有明确，我国仅在《侵权责任法》中对医疗损害责任进行了规定。针对频发的医疗纠纷现象，多次修改和完善了《医疗事故处理条例》，对处理途径和程序进行了规范。但我国的医责险发展至今，仍然没有一个固定的承保标准和赔偿标准，并且对一些细节性的规定也较缺乏。另外有关医疗责任保险产品，保险法中并没有对其运行等相关事项做规定，银保监会也缺乏对该类保险产品的监管。

三、完善我国医疗责任保险的建议

（一）提高医院的自我风险管控能力。在我国目前医疗机构承保意愿较低，部分医院对医责险认知程度偏低的情况下，更应该督促医疗机构提高自我风险管控的能力，正确认识及防范医疗风险，从源头上降低医疗纠纷的发生。医院对于医疗风险的重视程度将直接影响到医疗纠纷事件发生的可能性以及赔偿额的大小。从保险公司的角度来看，医疗机构自身的风险管理意识的高低直接与保费相挂钩。医疗机构的自我防控意识高，保险公司所承担的风险就会相对较小，保险公司可能更愿意去拓展相关领域的业务。因此，提高医院自身的风险管控能力是一项既有利于保险公司，也有利于医疗机构的措施。医疗机构在具体的实施过程中，不仅要考虑到医疗设备等可能带来的风险，也要考虑到医务从业人员的影响。医疗纠纷的发生也存在医患和医务工作者沟通不及时造成的情况，所以应尽量减少人员摩擦造成的医疗纠纷的发生。（二）实行强制实施模式。医疗责任保险强制实施既可以起到宣传的效果，又可以为医务人员提供一份基本的保障。实行强制投保的模式，政府出台相应的政策法规要求医护人员从业时期必须购买医疗责任保险，必要时可采取一些政府补贴手段，相对减轻经济效益不好的医疗机构的应缴保费。尽可能地简化承保和理赔程序，尽量减少医疗机构配合理赔中花费的时间。强制实行也可以提高医护工作者和医疗机构的风险防范意识，有助于引导医疗机构通过保险的手段来寻求庇护。将医责险作为强制保险，要求医疗机构进行强制参保，也可有效解决目前医责险保费收入低的现状，提高了医责险的需求，在一定程度上也能够促进医疗责任保险的发展。另外随着我国医师多项执业政策的推进，购买最基本的医责险也是为了保障医生可以更加放心地工作。（三）鼓励发展商业医疗责任保险。鼓励保险公司发展商业责任保险，一方面可以为保险公司提供赚取利润的机会，另一方面可以提高市场的竞争程度，放开市场有利于进行产品创新，进而拓宽保障范围。医责险在我国属于起步阶段，我国医责险的市场还存在着很大的潜力，保险公司可以针对我国医疗领域开发相应的保险产品。针对目前费率高的问题，保险公司可以设置分级保费，各医疗机构可以根据自身的经营情况来选择相应的保障额度。针对保障范围窄的问题，保险公司可以在基本医责险的基础上进行补充，如增加医护人员意外险、医师执业险等，使保障责任更全面。保险公司进行创新产品，提高供给水平，可以加大对医务人员的保障力度。（四）完善法律制度体系。首先应制定相应的法律法规来保证医疗机构及医护人员购买医责险的普及性，即每人都要拥有医责险。同时也应规定统一的赔偿标准，以及基础的免赔额、赔偿责任以及处理方式。从根本上调到医疗机构及相关从业人员购买医责险的积极性，为医责险市场的发展提供持久增长的需求动力。其次，监管部门也应该保持对市场的有效监督，不仅要保证医疗机构享有的权利，也应该保证保险公司长期经营的可能性，从而为医责险市场提供有效的供给力量，最后，还应完善包括侵权责任法在内的相关的法律条文，为医责险的发展奠定良好的基础。

四、结语

医生是我们心目中的白衣天使，他们的工作存在很大的奉献精神，他们的工作质量的好坏会影响到更多范围的人群的受益程度。目前我国医疗责任保险存在供需均不足的情况，以及外部的监管督促作用不够，通过借鉴美国医疗责任保险的发展经验，提出了几点建议，一方面提高医院的自我管理的风险控制能力，在源头上控制医疗纠纷的发生，另一方面是坚持以消费者的需求为导向，积极鼓励保险公司丰富保险产品，吸引医疗机构进行投保。此外，政府及监管机构也要明确态度，为医责险的发展营造一个良好的环境，促使医责险能够长期有效的经营下去。医疗责任保险仅仅是一个开端，在未来，我国医疗和保险领域结合度会逐步加深，保险产品在医疗领域的参与率也会越来越高。

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作者:张萌柢 单位:北京工商大学经济学院