我国银行范文10篇

我国银行范文篇1

也是入世后我国银行业面临的形势。基于这一认识，我国银行业要放松金融管制，逐步取消分业经营限制，积极推动银行业的并购重组，

倡导特色银行，加速推进银行业的电子化、网络化、透明化，重塑监管体制，构建功能性金融监管。

[关键词]wto我国银行业改革对策

[作者简介]××（1965-）女，研究生毕业，湖南××学院副教授，主要研究方向为金融理论与金融改革。

20世纪90年代以来，国际经济一体化和金融全球化进程的不断加快，新技术尤其是互联网技术的广泛应用，使全球银行业竞争日益加剧。在此背景下，全球银行业发展已明显呈现出五大趋势：金融管制放松、银行业通过并购走向巨型化、银行业务全能化、国际化、电子网络化。这是我[本文转载自国金融改革面临的大形势。入世后，我国金融将进一步融入国际金融体系，五年过渡期后，国内金融市场将对外高度开放国内金融市场同时也就是开放的国际金融市场。因此，顺应全球银行业的发展趋势，已成为入世后我国银行业改革与发展的重大战略问题

一、全球银行业的发展趋势

(一)金融管制放松，银行监管精细化。20世纪80年代以来，国际银行业的激烈竞争，资本持有者对多样化和综合化金融服务的需要，推动着发达国家政府放宽对金融领域、特别是对银行业的管制，纷纷打破银行业、证券业、保险业分业经营的局面。进入90年代后，随着美国、日本、欧共体等主要国家金融改革方案的实施和生效，各国金融业的发展越来越多地渗入市场化和国际化因素。随着金融管制的放松，国际银行业的监管也日趋精细化。这主要表现在：一是金融监管手段现代化。各国普遍运用计算机辅助管制，尤其是实时清算系统在银行监管中得到普遍的运用。二是监管内容标准化和规范化。这主要体现在巴塞尔委员会公布的文件中，尤其体现在《资本充足协议》和《有效银行监管的核心原则》中。三是重视内部控制制度的监管。不再一味强调外部管制，而是转向内外监管结合，更加注重调动和发挥银行自身的积极作用。四是扩大信息披露，充分发挥市场约束作用。五是加强对金融集团的监管。

(二)混业经营，银行业务全能化。80年代以来，经济金融全球化导致了国际金融市场的激烈竞争，加上金融自由化、金融创新的冲击以及金融管制的放松，各类金融机构之间业务相互交叉与渗透不断加剧。进入90年代以后，西欧和日本等国的商业银行已经已突破传统的分业界限，业务范围向投资、保险等领域扩展，银行业务综合化趋势日益明显。受来自西欧和日本等国银行业的竞争压力，90年代以后，美国商业银行加快了改革步伐。1999年底，美国通过了《金融服务现代化法案》，允许商业银行、证券公司、保险公司相互涉足对方领域从而彻底结束了《格拉斯--斯蒂格尔法》对美国66年的统治，标志着混业经营已成为国际银行业发展的大趋势。

(三)银行业通过并购走向巨型化。全球金融市场的激烈竞争，推动了银行业的收购与兼并。从90年代初开始，全球银行业的购并整合热浪滚滚，购并规模愈来愈大，涉及的领域愈来愈宽。据资料统计，91年至92年，93年至94年，95年至96年，97年至98年，全球银行业购并总值分别为847亿美元、832亿美元、2080亿美元及5342亿美元。全球1000家大银行的资产规模已从90年的19万9000亿美元，增至99年的25万5000亿美元，10年间增长78.4%，并且仍保持着强劲的增长势头。与以往购并浪潮颇为不同的是，此轮购并活动的主要动因，是混业经营发展所带来的全能化银行的出现与金融控股公司地位的确立，使银行业的购并活动广泛涉及金融领域的银行、证券、基金、保险等行业彻底打破了传统银行业务与其它金融业务的界限，将商业银行、投资银行甚至新发展的网上银行运作方式紧密地融合起来。由此而诞生了一个又一个的金融"巨无霸"。

(四)银行业电子网络化。现代信息技术的迅猛发展，为金融服务电子化提供了必要的物质基础。进入90年代以来，国际金融领域的电子化、自动化、现代化的金融服务系统基本全面形成，银行活动将先进的电子科学技术广泛应用于存款、提款、转账、汇兑、查账、交换控制、金融买卖交易和咨询等金融服务领域，并将银行和客户、银行与银行、客户与客户联结成一个电子网络。伴随着信息网络技术的发展，无论发达国家还是发展中国家，都在加紧实现金融系统的电子网络化，网络银行也应运而生，并成为世界银行业发展的基本趋势。据美国联邦保险局统计，1993-1998年，美国传统银行的资产递增率为8%，而美国网络银行的资产递增率为53%。英国保诚保险集团旗下的egg银行成立不到一年，通过互联网已吸存67亿英镑。与此同时，传统银行发展网上银行也正成为新的时尚。银行业电子网络化已成为国际银行业的基本趋势。

(五)银行经营国际化。80年代以来，金融管理的放松、银行经营风险的加大、金融工具的不断创新、全能制银行的兴起以及跨国结算体系的发展，无一例外地导致银行经营国际化趋势的不断加快。银行经营的跨国界发展，不但加速了国际资本流动及新的金融工具和技术的广泛运用，而且加速了金融市场的全球化进程。90年代以来，银行经营的国际化进一步向全球化发展，并逐渐形成银行国际业务与国内业务的合理分工，即大银行在国际金融市场上竞争，中小银行则在国内金融市场上发展。即使在同一个集团内部，不同机构之间也有类似?quot;分工"。当然，这种分工并没有严格的界线，更没有切断资产在国内和国外的流动。应该说，随着墨西哥和亚洲金融危机对边界经济的影响日渐淡化和消除，以及国际金融监管的不断加强，各国银行业将不断开拓新的国际业务领域，跨国银行将对海外融资结构进行必要的整合，减少传统贸易融资业务，增加投资银行业务；同时，必将增加其表外业务比重，提供东道国不能提供的服务，进一步推进金融国际化进程。

二、全球化背景下我国银行业面临的挑战

（一）传统分业经营体制面临金融集团化的挑战

我国银行业实行分业经营体制，银行业务范围狭窄，利润无法保证。而国外银行业大都是综合经营的全能银行或金融集团，其集团化模式已冲破了传统银行、证券、保险分业经营的界限，既涉足传统商业银行业务，又涉足现资银行业务、保险自营及经纪业务，是跨行业的综合性经营。这就必将对我国银行业造成巨大冲击。尽管在入世后的5年过渡期内，对于进入我国的外资金融机构仍可能限制其经营业务，使其只能从事一个行业的经营，但由于外资金融机构可以利用其境外的后援体系，外资金融机构集团化综合经营趋势仍能发挥作用因此，我国银行传统的分业经营将面临金融集团化的强大挑战。

（二）分业监管体制面临金融业务创新与业务交叉经营的挑战

由于金融业混业趋势加强和金融业务创新，我国银行业、证券业、保险业相互融合和渗透，目前，已有不少业务突破分业经营界限。

其主要有：允许证券公司和基金管理公司进入同业拆借市场进行拆借、债券回购；允许券商以股票质押从商业银行取得贷款；允许保险公司进入银行间债券市场进行日购交易；允许保险基金以购买证券投资基金形式进入股市等。各金融资产管理公司从事债转股等业务，实际上也是把商业银行与投资银行业务连接起来。因此，在金融业务不断创新、业务交叉趋势加强和我国已正式成为世贸组织成员的前提下，我国现行的分业监管体制面临着三大难题：一是金融监管难度加大；二是存在监管不到位或监管真空；三是存在各监管机构互相争夺权力

或发生事故时互相推卸责任的可能。这是我国分业监管体制面临的新挑战。

（三）粗放型的行政式监管方式面临挑战

目前我国金融监管方式不适应加入世贸组织后复杂的金融监管环境。我国目前金融监管方式主要是粗放型的行政监管方式，银行监管重视现场监管，不重视非现场监管，在金融监管中往往运用人海战术，依赖查账发现问题。商业银行缺乏合理的内部治理结构，缺乏自我约束、自我管理的机制，内部监管行为表现往往流于形式。同时，也缺乏行业自律组织。中央银行的监管方式是监管银行业务而不是监管商业银行的内控机制。这种金融监管方式缺乏弹性，很容易把银行管死。因为随着我国金融业的对外开放，金融机构的业务创新不断发展各种不同类型的金融机构的区别会越来越模糊，只有监管金融机构的内控机制，才有利于促进金融机构的金融创新活动，同时又有利于控制金融风险。

三、入世后我国银行业改革与发展对策

（一）放松金融管制逐步取消分业经营限制。只有由金融机构根据自身的核心优势，确定其业务范围，选择全能型或专业型发展模式以充分实现其规模经济、范围经济和专业分工经济效益，才符合金融业发展的内在规律性。取消分业经营的限制可分二步进行：第一步，根据金融机构的资本金实力、管理效率、风险控制能力和自律能力等多项指标，允许有条件的金融机构扩大业务范围或自主经营，不搞"一刀切"。第二步，对现有金融法律进行全面修改，彻底取消分业经营限制。

我国银行范文篇2

【关键字】外资银行；银行业；影响

一、外资银行的定义

所谓外资银行，是指依照中华人民共和国有关法律、法规，经批准在中华人民共和国境内设立的下列机构：一家外国银行单独出资或者一家外国银行与其他外国金融机构共同出资设立的外商独资银行；外国金融机构与中国的公司、企业共同出资设立的中外合资银行；外国银行分行；外国银行代表处。[1]随着布雷顿森林体系的瓦解，牙买加体系的建立，各个国家对于金融管制越来越松，均实行金融自由化政策，所以一个国家的银行进入其他国家经营，就是一般意义上的外资银行，其中包含外商独资、中外合资和中外合营三种结构。

二、外资银行在我国发展阶段

我国在2006年12月11日开始允许外资进入我国，降低了外资银行的进入壁垒，但事实上外资银行从改革开放开始就已经进入了我国。具体有以下几个阶段：第一阶段（1979-1993）：外资银行的进入示意银行代表处的形式开展的，第一个设立代表处的为日本输出入银行，之后汇丰银行等外资银行陆续在我国北京、上海、经济特区等地开设代表处。第二阶段（1994-1997）：我国设立了对于外资银行在国内经营的行政法规，于是外资银行在我国上海浦东地区进行了试点营业。第三阶段（1998-2001）：这一阶段为亚洲金融危机之后的时期，由于东南亚整体经济不稳定，所以外资银行紧缩了在我国的业务扩张。第四阶段（2001-2006）：2001年，我国正式加入WTO作出时间表决定开放外资银行在华业务，不断的完善外资银行进入的法规和行业标准，但是这一阶段，外资银行在华业务出现了紧缩，究其原因是外资银行更倾向于与国内银行实行合资、合营方式的经营。第五阶段（2006至今）：外资银行获得了国民待遇，于是大量外资银行进入，其中最具代表性的为美国花旗银行，其在2008年的次贷危机中美国营业部损失巨大，但在华的分支机构获得盈利，帮助了美国本部度过了难关。

三、外资银行对我国银行业的影响

（一）外资银行进入对我国银行业的有利影响

外资银行的进入是我国加入WTO的要求，根据多年实践来看，外资银行的进入对我国银行业的发展也是有促进作用的。第一，能够降低我国银行业市场集中度。我国的大部分银行都以国家为背书发展的，私营银行不多，所以垄断较强，不利于市场竞争的产生，所以外资银行的进入有利于降低我国银行业市场集中度。第二，提高我国银行业效率。我国银行由于垄断较为集中，加之老百姓更加相信国有银行，所以导致这些银行效率低下，那么外资银行的进入会产生鲶鱼效应，提高我国银行业的效率。此外，外资银行的先进的管理方法和服务理念，都能够通过其进入我国而带动我国银行想更好的方向发展。第三，能够增大我国银行业产品的差异化。一是，外资银行的进入使国有银行有了竞争意识，能够促进中间产品的创新；二是外资银行的进入将帮助我国进行了银行业的细分，从而调整了我国银行业的市场结构。第四，外资银行的进入，能够使我国流入更多有质量的外国资本，使我国创新型企业更容易得到融资机会。此外，外资银行的进入能够带来资本外溢、技术外溢、知识外溢等效应，提高了我国银行业的市场绩效。第五，有利于促进中外的交流。目前，西方发达国家的思想以盎格鲁撒克逊文化为基础，我国文化以儒家思想为本，两者之间有巨大的差异，外资银行进入有助于促进中外文化等方面的交流，能够是我国银行业取其长处，避其短处，促进我国银行业的长期健康发展。

（二）外资银行进入对我国银行业的不利影响

外资银行的进入虽然能够带给我国银行业很多好处，但是也带来了一些不利的影响，具体如下：第一，加大了中资银行的经营成本。我国银行业受到外资银行的冲击，则必然在产品创新、科研等方面进行投入，提高了长期的经营成本。此外，中资银行为了确保自己的市场份额，则会设立多个银行网点，就增加了短期成本。第二，外资银行的进入对我国的经济安全存在影响。外资银行的进入如果不进行监管，则可能对国家的经济、金融安全造成不利的影响，因为外资银行是以利润最大化为经营目标的，所以不会考虑其政策的外部影响，譬如外资银行大规模进入拉美国家、韩国，都造成了这些国家的债务危机。但是对其进行监管，对于我国来说也是增加了很多的政策不确定性，对中资银行的发展也产生了政策性的冲击。第三，造成银行业的不稳定。外资银行一般是集团性业务，有银行、保险、证券等业务，而我国对于这些方面缺乏有利的监管法律和法规，就导致金融产品较易出现交叉情况，导致银行业的市场结构变得复杂。第四，外资银行倾向于向我国外资企业提供服务，对于我国本土企业和公民提供的服务尚属有限，这不利于我国银行获得外资银行的外溢效应。第五，外资银行由于具有更高的工资，吸引了大量的金融人才进入，我国国内银行与外资银行的人才竞争一般处于下风，从而导致我国人才出现了外流和外溢，从而不利于国有银行的健康发展。

我国加入WTO承诺了允许外资银行的进入，我国的经济快速发展和市场规模的不断扩大，加上我国中小企业融资难等情况的发生，很多外资银行都愿意进入中国市场进行经营。本文从外资银行的定义、外资银行在华的发展历程两个方面入手，研究了外资银行进入对于我国银行业的有力影响和不利影响，以期对于相关机构能够提供些许建议。

作者:杨惠平 单位:天津商业大学

参考文献:

[1]国务院.中华人民共和国外资银行管理条例.2006

我国银行范文篇3

[摘要]随着金融全球化的迅速发展，外资银行大量涌入，这对我国央行监管职能提出了更高要求。借鉴国外经验教训，联系我国实际情况，我们必须逐步缩小我国金融监管观念、标准和手段等方面与巴塞尔核心原则的差距，尽快提高我国央行的监管水平。改革开放以来，外资银行在我国迅速发展，1994年底，约有来自33个国家和地区的跨国银行在我国20个城市设立了393家代表处，来自14个国家和地区的跨国银行在我国13个城市设立了118家机构；到1998年底，在华外资银行（不包括财务公司）已有166家，外国银行分行154家，中外合资银行7家，外国独资银行5家；2000年末，仅在沪外资金融机构就达到了53家，其中澳新银行、韩国产业银行、韩江银行、德意志银行等6家外资银行新驻浦东，外资银行发展之快，可见一斑。中国加入世贸组织后，将进一步开放金融市场，这对强化央行监督职能提出了更高要求。一、我国对外资银行监督体制中存在的问题（一）缺乏针对经济全球化而进行的开放监控的意识中国过去的金融体系（主要指银行体系）是政府控制下的封闭型金融体系，整个金融服务业的市场是封闭的，资本的流入流出都需要专门的外汇管理部门审批。与这种封闭的银行体系相适应的宏观金融监控体制习惯于封闭经济也是正常的。而目前我国的金融服务市场正处在从封闭型走向开放的初期，金融监管者短期内很难树立起针对经济全球化和全球金融一体化而带来的风险的应有的警惕意识。现在外资银行要进来，金融监管当局首先必须实现意识的转变或者说思维方式的转变，才能适应这种任务和环境的改变。可以说，现实中银行监管部门的开放监控意识的淡漠是银行监管滞后的最大问题。（二）中央银行的内部组织中没有专门成立对开放式金融进行监管的业务部门或机构目前中央银行针对金融机构的监管是按照金融机构的类型设立的，对市场准入，业务、风险监督以及市场退出进行全面监管，打破了对一个法人机构的监管权力由多个部门分别行使的格局，实现了本币业务与外币业务，表内业务与表外业务的并表监管，有利于分清责任和义务。但是由于管理的面过于宽泛，而监管主体的知识、信息等往往难于深入下去，在银行国际化经营后，国际金融的技术性往往要求更高，此时，需要一个熟悉国际金融市场运作的专门的监管机构来统一行使对外资银行专门成立国际化监管司，可能更具有业务范围上的针对性，研究和解决问题能更透彻。（三）中央银行缺乏针对开放的市场化的金融环境进行监管的经验中央银行原先是在一个计划性很强的金融监管环境中进行宏观金融管理的，对开放式金融的监管缺乏经验。面对金融业逐渐开放和银行国际化的现实，需要它们重新适应，不断积累经验教训。（四）宏观金融监控的基础设施不健全巴塞尔监察委员会提出了五条“银行监管的先决条件”，即：1.稳健可持续的宏观经济政策；2.完善的公共金融基础设施；3.有效的市场约束；4.高效率解决银行问题的程序；5.提供适当的系统性保护（或者公共安全网）的机制。从我国的金融经济现实来看，与这五项先决条件尚有很大差距，至少是既不完善也不成熟。我们的金融监管内容，就要在推进金融监管的同时充分关注“先决条件”的状况和由基础条件的缺陷而可能出现的体制性和宏观性因素酿成的金融风险。二、中央银行对外资银行实施监管的总体原则（一）提高对开放后全球金融市场风险的认识经济全球化和全球化金融一体化已经成为一股不可阻挡的时代潮流，不仅外国的银行要进来，中国的银行也要出去，同时，我国的银行监管当局更应该提高适应这种开放经济的认识，运用开放式思维来考虑银行的监管问题。具体要求：1.加强对金融开放后国际金融市场风险的研究，提高金融监管当局的风险意识；2.有组织地分析过去发生的全球银行危机的案例，提高银行监管当局的国际化风险监察能力，便于防患未然；3加强银行监管当局人员的国际培训，提高监管者的素质和水平。（二）加强对外资银行监管的研究1.在银行监管部门，建立和充实银行业风险及发展水平的分析小组，通过对外资银行监管报表及其他信息的分析，对整个银行业或银行体系的风险水平、主要问题、最新变化及发展趋势做出判断或评估，从而为制订监管法规和政策、实施现场检查和监管行动提供主要的依据；2.加强基础性研究工作，央行的研究局成立专门的课题组，负责对银行国际化的监管进行长期跟踪研究。同时，将外资银行的监管研究作为金融业改革和发展中的一个重要选题提交相关大学和重要的经济研究机构，以引导人们的兴趣。（三）与金融开放互动恰当的准入政策对银行业的谨慎经营和银行业的合理竞争来说是基本要素，更直接与监管水平相适应。准入政策不仅针对谨慎问题，还必须考虑到监管当局履行其职责的能力，就是要在鼓励竞争的目标和保持监管的有效性之间找到一个平衡。一般来说，发展中国家由于开放的需要，监管方式有一定弹性，但随着监管水平的不断提高这一状况将得到改变。（四）提倡中外投资银行合作我国B股、H股、红筹股、ADRS和各种国际债券的发行和承销主要都是采用中外投资银行合作的方式来完成的。这与我国较低的监管水平，较严格的限制措施是相适应的。

（五）促进金融监管的协调监管规则和监管措施应该进行国际协调，这样不仅方便了联合监管以及各国监管者之间的信息共享，而且提高了监管效率，并可能给国内的监管规则和监管措施带来不断改进的压力，银行国际化经营容易在许多方面破坏各国谨慎监管的有效性，包括使用复杂的公司结构和离岸衍生工具来逃避国内的金融限制，这就使金融监管的国际协调变得越来越重要。三、强化和完善对外资银行监管的几点具体措施（一）逐步建立合规性监管与风险性监管相结合，以风险性监管为主导的监管体系70年代以来，各国金融监管当局都加强了对银行业的风险性监管。而我国对外资银行的监管还停留在是否合法规的事后检查阶段，根本没有预防为主的风险性监管。建议制订全面系统的风险指标体系，将合规性检查与风险性监管相结合，以风险性监管为主导，对外资银行的业务活动进行全面检查和评估，以减少其对我国金融业和国民经济发展所带来的风险，保障我国金融体系的正常运行。（二）建立日常报表分析、实地检查等多种监管方式相结合的监管制度目前我国对外资银行的监管主要依赖日常报表分析，其他监管方式很少采用。今后除了应落实专门人员对外资银行进行日常报表分析以外，对报表中所发现的问题，还要根据实际需要及时进行重点实地检查。对一些规模较大的外资银行还可由人民银行总行或其分行派出常驻检查组，加强监督。（三）建立强有力的监管机构在西方发达国家，对外资银行一般实行国民待遇，因而在监管机构的设置上并不区分国内银行与外资银行。但这一模式只不过是正在或将要成为我国金融监管的方向。鉴于我国具体国情，在今后相当一段时间内，至少是5年内，我国对外资银行与国内银行仍需分开管理。对外资银行的集中管理，可以现有的人民银行“外资金融机构管理司”为基础，合并外汇管理局和稽核司从事外资金融机构监管的人员，组建“涉外金融机构管理司”作为我国负责外资银行监管的最高机构，对一些外资银行比较集中的城市，可在当地人民银行设立“涉外机构管理处”，对外资银行进行监管，并且这种监管应受人民银行总行直接领导，不受地方政府干预，以树立监管工作的权威性。（四）完善外资银行监管的权威法规体系我国至今未出台《外资银行法》，1994年实施的《外资金融机构管理条例》过于简化，并缺乏一些配套的具体规定，可操作性差。法规不完善，使某些外资金融机构有空可钻，加上对外资银行监管人才、监管手段均较欠缺，不利于对外资金融机构进行有效监管。因此，当务之急是要加紧制订加强外资银行的监管法规，加快监管人才的培训和监管手段的现代化。（五）建立银行信用等级制度具体可分为：1.在华业绩。用以评价外资银行对我国的贡献；2.遵守我国法规的记录。用以评价其经营的守法程度和相关风险；3.经营素质。用以评价外资银行的经营管理水平，内部管理质量和盈利能力。在实际操作中，将上述几方面的内容细分为多个指标，并规定相应权重和评分标准，由人民银行或专门的资信评估机构每年定期对各外资银行进行评分，根据得分高低将外资银行分成不同信用等级，并在全国性新闻媒体上公布，以充分调动其自觉性。这样不仅有利于我国外资银行体系的安全运转，而且也可以减轻监管机构的工作量，在一定程度上缓解当前外资银行监管力量不足的矛盾。（六）建立定期外部审计制度在金融监管体系较完善的国家或地区（如英国、香港），一般都要求外资银行聘用外部审计师，并定期公开其主要财务报告。借鉴这一做法，我国也应规定外资银行必须至少聘请一名当地人民银行认可的中国注册会计师，并在必要时可由人民银行另行指定有关机构对其进行审计后在指定的全国性报刊上予以公布，以使外资银行不仅接受政府金融机构的监管，同时也受到社会公众的监督。（七）建立存款保险制度我国银行业因各种原因积累的大量不良资产问题使银行潜伏了极大风险，促进国内金融机构提高竞争力和抗风险力，从而降低金融的系统性风险，这也是面对外资银行大量涌入的一个重要监管内容。（八）完善监管程序，建立上诉制度我国现行的《外资金融机构管理条例》第13条只规定了设立外资金融机构的申请在90天内未接到人行的正式申请表时，其申请即自动失效；对于外方申请者或外资银行不服各级人民银行的有关裁定时如何申诉并未明确规定，应明确其可以向人民法院上诉。这样一方面有利于保护外资银行合法权益，也有利于树立我国外资银行监管体系的良好国际形象。

我国银行范文篇4

一、当前我国银行体系的总体格局

改革开放以来，我国的银行业发展很快，逐渐打破了四大国有商业银行一统天下的单一国有银行体系。但国有商业银行在我国银行体系中仍居主体地位。近年来，我国国有商业银行实行的是总分行制组织结构，一般至少包括总行――省分行――地(市)分行――县支行――分理处(储蓄所)五个层次，这就决定了其机构的设置模式，即按省区设置分(支)行。从个体布局看，四大国有商业银行原来各有业务范围的界定，尤其是农业银行，主要经营对象是针对于“三农”，但这几年来，农行在农村的经营网点被撤消了很多，发展空间正在不断地向城市扩展；中国银行原本定位于外汇业务，其经营网点主要分布在城市：而工商银行与建设银行在业务范围上已无实质性区别。四大行在所有的县(市)设立分支机构，这从布局上讲很不合哩，因为业务量不足，效益较差。与国有商业银行阳比，10家股份制商业银行的分支机构较少，主要分布于大中城市。其中，交通银行分支机构设置地域范围比较广，在所有的直辖市、副省级城市及部分地级市设有分(支)行，县级市则基本不进入。其他9家股份制商业银行布点多在副省级城市及省会城市，一般地级市及县级市则几乎不涉及。城市商业银行是在深化金融体制改革的进程中，由城市企业、居民和地方财政投资入股组成的地方性股份制商业银行，主要立足于服务中小企业，繁荣地方经济。农村金融的主力军是农村信用合作社，而邮政储蓄近几年来在农村地区的发展也非常迅速，占了农村储蓄中相当大的份额。

二、我国银行业现有布局存在的弊端

经过二十余年的改革开放，中国金融体制发生了很大变化，以中央银行为核心、国有商业银行为骨干，多种金融机构并存的局面已基本形成。特别是1997年全国金融工作会议以后连续几年的治理整顿，中资商业银行的整体状况正不断好转，而股份制商业银行的纷纷上市，也促使其在规范与完善自身发展方面逐步提高。然而，仅以目前的状况看，我国银行业尚不足以应对发达国家国际大银行的挑战，其布局的不合理及各金融机构自身存在的弊端可从以下几个方面进行分析：

1、我国尚不存在全国范围内统一的支付结算系统。当前，我国四大国有商业银行之间联行自成体系，而股份制商业银行和信用社则没有独立的联行系统，结算渠道“肠梗阻”，汇兑系统要借助四大国有商业银行的跑道。在各商业银行联行业务基础上主要有三种汇划形式：第一种为系统内汇划；第二种为跨系统汇划，实行“先横后直”；第三种大额汇划通过人行转汇。从这三种形式中，我们可以看到现有联行体系存在的弊端：一是四大国有商业银行之间联行体系重复建设，造成社会资源的浪费，影响商业银行集约化经营方向；二是商业银行之间通汇环节多，影响资金的周转；，三是不利于其它商业银行及信用社的公平竞争；四是不便于人民银行加强金融监管力度。

2、在业务量有限的情况下，布局及经营的重复易导致银行间恶性竞争。银行机构布局是银行发展的一个重要方面，其设置合理与否直接关系到银行效率的高低和竞争力的大小。目前，中国商业银行业呈现出这样一种竞争格局：在特大城市及部分沿海开放城市，存在外资银行、国有商业银行、股份制商业银行及城市商业银行之间的竞争；在大中城市存在国有商业银行、股份制商业银行及城市商业银行之间的竞争；在中小城市及部分中心城镇存在国有商业银行、城市信用合作社和农村信用合作社之间的竞争；在农村地区，存在着农行、农村信用合作社以及邮政储蓄的竞争。这种布局模式，使一个区域内各种银行机构并存。而在我国实行金融业分业经营、对银行业务范围限制较严的情况下，各银行机构所从事的业务种类基本一致，而在业务总量既定的条件下，各银行的分支机构只能在某一个平衡点上分割既有的业务量。业务量较大的区域，各家还都可以分一杯羹，而业务量较小的区域，则很难人人都喂得饱，必然会有人饿肚子。在这种情况下，极易造成银行间的恶性竞争及资源的极大浪费。

3、国有独资商业银行的产权制度直接限制着其规模的进一步扩大。当前，世界各国的银行都以股份制形式存在，而作为维系着国民经济命脉和经济安全、在我国经济和社会发展中居于举足轻重地位的四大国有商业银行却仍是国有独资形式。该种产权制度，直接影响着国有独资商业银行的资产规模和竞争实力，虽然有其形成的特定背景，但已与全球金融一体化趋势不相适应。据悉，我国四大银行目前的年利润当在百亿元以上，资产规模占我国全部金融机构资产总额比重仍是大头。未来五年，国有独资商业银行要在竞争中保持现有份额，贷款规模每年至少需要增加7000亿元左右，按8％资本充足率要求，保证现有资本充足率不降低，每年需增加资本金500多亿元。要保持这一资本扩张规模，以四家国有商业银行现有经营状况来看，如若不能从根本的产权制度加以改变，自身完全没有补充资本金的充足能力。而如若不能保证资本金来源的持续性，四大国有商业银行在市场上的竞争力必将逐渐消退。因此，对国有独资商业银行产权制度的改革已势在必行。

4、我国金融业分业经营模式与全球金融业混业经营格格不入。从1995年以来，我国的银行、证券与保险业实行分业经营。入世后，中国金融、证券市场的开放应服从于《服务贸易总协定》的六项基本原则和金融服务协议。中国金融将进一步融入国际金融体系，必须按照WTO制订的规则进行金融服务。因此，国内许多现有的管制或规定将被强行突破，而金融分业经营、分业管理制度将首当其冲。随着金融市场的开放，金融混业必将从外部波及我国金融市场，外资金融机构实行的是混业经营模式，而且我国现行的《在华外资金融机构管理条例》亦允许外资银行从事外币投资业务。全能型外资银行或金融集团将同时向中国人民银行、中国证监会和中国保监会申请银行业务、证券业务和保险业务牌照。这种事实上的不平等将在一定程度上削弱中资金融机构的竞争力，使国有商业银行效益状况恶化。

5、农村金融体系中，信用社的定位已发生异化，从而影响到对“三农”的扶持。国家赋予农村信用合作社的功能主要是为“三农”服务，充分发挥支持农业和农村经济发展的金融主力军和联系农民的金融纽带作用。而当前，我国的农村信用社基本上已不具备合作金融的特征，其经营目标已逐步偏离为“三农”服务、执行民间信贷职能的初衷。经营对象、经营范围的商业化，经营机构的城市化以及由此导致的资金流向从农村地区向城市地区的趋利性逆转，都使对“三农”的扶持主体实质性缺位，从而不利于农村经济的发展。

三、对重塑我国银行格局的构想

本着整合银行资源、凝聚金融优势、提高我国金融体系的国际综合竞争能力原则，对我国银行业的重新布局做以下构想：

1、改革联行体系，建立全国范围内统一的清算银行。建立一种单独承办联行业务

，不以盈利为目的的清算银行，能够从根本上消除各种影响银行资金清算的因素，加快资金周转速度。同时，它也将彻底解决股份制商业银行、城市商业银行、信用社等汇路不畅的情况，有利于各商业银行之间平等的竞争，也使各商业银行可以从联行体系建设中解脱出来，避免重复建设，节约人、财、物。另外，建立统一的联行体系也是我国加入WTO的必然要求。我国加入WTO后，国内银行业将受到具有先进管理经验和雄厚实力的外资银行的冲击，这必然要求我国要积极创造条件，成立清算银行，独立承担清算业务，使国内商业性金融机构能够集中精力，加强经营管理，全面发展业务，以提高经济效益，惟有如此，它们才能与外资银行争得更多的市场份额。另一方面，清算银行的建立，也能为外资银行的汇路创造条件，有利于吸引更多的外资，促进我国经济发展。

清算银行的建立，可以以现行人民银行清算中心为依托，以现有联行体系为基础，把各商业银行联行体系纳入清算中心，再把清算中心从人民银行中分离出来，成立独立承办联行业务的清算银行，并实现天地对接与同城清算联网。清算银行是一家特殊性质的银行，可采取会员制，由各家商业银行根据自己的业务量来交纳会费，形成清算银行的收入。其机构体系可按照经济区域划分，实行垂直领导、分级管理的组织体系。清算银行要在全国设立总行，总行下设分行、支行二级机构。主要职责为；一是具体办理联行业务，二是监督清算单位支付情况，防止支付清算风险。清算银行与商业银行处于独立地位，独立承办联行业务，接受人民银行的监管。

2、逐步对国有商业银行进行股份制改革。目前，对我国国有商业银行进行股份制改造已经没有任何理论和政策上的障碍。要按照建立现代企业制度的要求，把国有独资商业银行改造成治理结构完善、运行机制健全、经营目标明确、财务状况良好、具有较强国际竞争力的现代金融企业，具备条件的国有独资商业银行可以改组为国家控股的股份制商业银行，条件成熟的可以上市。

从我国国情看，我国国有商业银行应建立以法人持股或法人相互持股为主体，以分散的个人和机构投资者、专业投资基金持股为补充的多元化股权结构及相应的法人治理结构。从具体改制方式上，有以下几种方案可供参考。方案一：可将四家国有商业银行分别改造成银行集团公司。在改制过程中剥离掉原有的不良资产和非生息资产，集中优质资产成立商业银行股份有限公司。同时，商业银行集团公司下面还可以分别设立几家有限责任公司，如后勤保障公司、物业管理公司等。这些公司将与资产管理公司一起来消化原国有商业银行的不良资产(当然，不良资产的剥离还需要通过许多其他途径，包括让民间资金以实收货币资本的形式进入资产管理公司等)。方案二：将四大国有商业银行改造成股份制控股公司，总行和分行为两级法人。总行作为母公司对作为子公司的分行控股，将经营状况比较好的一家或几家分行经过资产重组后独立注册成股份有限公司制的子银行上市。国有商业银行总行作为控股母公司持有上市公司的股权，然后根据发展战略需要，逐步通过上市子银行收购、置换非上市分行资产等各种方式，实现借壳上市。方案三：在工、农、中、建四家国有商业银行之间进行资产重组。合并几家国有商业银行的有关分支行，新建一家由各国有商业银行总行联合控股的股份制商业银行，并选择适当时机上市。当前，企业重组符合世界经济潮流，能达到强强联合的效果。而我国现有银行体系中，建设银行与工商银行在业务范围、市场定位、服务对象等方面已无实质性区别。由于我国的银行规模与国外一些超级银行相比仍存在明显差距，不妨可以考虑先在部分地区实现工商银行和建设银行分支机构的合并，从而最终实现建设银行与工商银行按照股份制进行整体合并。

3、鼓励城市中小银行按市场化原则相互兼并与重组，实现多层次联合。通过兼并与重组，一方面可以使银行资源的配置趋向合理化，另一方面可形成银行间的优势互补，扩大银行的规模，增强系统的稳定性，从而提高城市中小银行的竞争力及抵御风险的能力。具体可以考虑以下几种方式：一是突破城市商业银行的地域限制，允许城市商业银行跨地区兼并城市信用社或其他规模较小的城市商业银行，并将其改制为分支机构；二是鼓励股份制商业银行兼并周边和异地的城市信用社及城市商业银行，以壮大自身；三是允许将同一省区内的城市商业银行合并重组为一家省级地方性股份制商业银行，由省市两级政府参股，并吸收省内中小企业入股；四是在更大的范围内，如按经济区域，甚至在全国范围内的联合。这种更大范围内的联合主要是针对城市商业银行而言，联合的形式多种多样，更多的是业务的合作，不需取消现有城市商业银行的法人地位。城市商业银行可考虑按子母公司的形式自下而上组成城市商业银行集团，集团总部的注册资本主要由发起组建的各城市商业银行入股构成，也可向效益好的企业定向募集。各城市商业银行作为集团的成员，可在集团总部的指导和协调下开展技术和业务联合。

4、选择合适模式向混业经营渐进过渡。混业经营分为两种模式；一种为全能银行制，即在银行内部设置业务部门，全面经营银行、证券、保险等业务。按照这种模式来改造我国目前金融业分业经营的状况是不现实的。首先是改革成本太高，在实际操作中不存在可操作性；其次，这种模式的反应能力较慢，无法对外界环境的改变做出及时的反应，与当今世界瞬息万变的信息革命不相适应。另一种为金融集团模式。它又可以划分为以下三种子模式：模式一，集团中的各金融机构相对独立运作，在组织结构上没有联系，相互间只有形式松散的合作协议，如交叉销售协议等。一体化程度低的金融集团多采用此模式；模式二，商业银行对保险公司和证券公司直接控股，直接以子公司的方式进行业务渗透和扩张。我国1995年之前混业经营所采取的模式与此类似。此模式由于资金高度的暗箱操作性，不仅会放大银行的经营风险，而且也增大了金融监管的难度；模式三，在相关的金融机构之间建立金融控股公司，在各金融子公司和控股公司之间设立行政中心，形成金字塔结构。各金融机构相对独立运作，但在诸如风险管理和投资决策等方面要以控股公司为中心，商业银行、证券公司和保险公司等通过控股公司相互进行业务渗透。

从中国近几年的实践来看，金融控股公司模式是我国实现混业经营的最优选择。它能实现金融机构在竞争与整合过程中的乘数效应、规模效应和范围效应。申银万国加盟光大集团，分集团增添了重要的优质资产、证券资源及资本运营经验，将为光大集团迅速成长为具有国际竞争实力的金融集团铺平道路；中国银行、中国工商银行也在香港等地并购重组或投资组建了投资银行或商业银行类机构；中国国际信托投资公司也加快了金融资源重组整合进程，除巩固发展中信实业银行业务外，重组成立了中信证券。这一系列金融机构跨行业并购标志着中国金融业已进入一个崭新的重组整合期，其目标是向国际惯例靠拢，提高综合金融资源的配置效率和中国金融体系的国际综合竞争能力。

5、各银行机构对自身发展应重新定位。面对加入WT0后国外商业银行的入驻，我国银行业之间应更多地形成经营联合与良性竞争，团结一致，共同应对来自外界的挑战，而不应继续陷入恶性竞争的困境，既浪费资源又消耗实力。因此，为使各银行机构重新找到自身的发展定位，我们作以下大胆的设想：

1、把工行、建行按股份制模式整合为一家银行，市场定位放在市级以上的城市，原有分支机构在重新布局时可以撤消或实行并购，如由农业银行购入。

2、中国银行主要应定位于开展境外业务，积极推进跨国经营。可考虑设立代表处、机构、附属银行、国外分行及投资银行等多种方式开展跨国业务。原有的国内网点应大量收缩。

3、农行主要应定位于县城以下，包括农村，其服务对象与信用社一致，主要为“三农”。

4、信用社改革是农村金融改革的关键。农村信用社改革要因地制宜，分类指导，不搞“一刀切”。要强化农村信用社内部管理、完善贷款审批、风险防范和内部财务等内控制度。当前，农村信用社改革的关键是明晰产权。我们认为，无论采取何种方式来改造信用社的产权制度，都应本着更好地服务“三农”并与当地经济发展相匹配。从功能上来讲，应向五、六十年代农村信用社的功能回归。

5、股份制商业银行和城市商业银行要充分发挥自身机构新、机制灵的特点和优势，扬长避短，牢固树立为中小企业，特别是为个体工商户和本地居民服务的经营思想，切忌与国有商业银行争项目、抢地盘、争客户。要瞄准国有商业银行收缩部分地区分支机构和调整经营策略的时机，抓住机遇，占领市场，加快发展，并要不断实现业务创新。

四、新构想中需着重关注的问题

1、加入WT0是深化国有商业银行体制改革的难得机遇。中国国有商业银行如何应对外资银行的冲击，已成为政府和金融部门普遍关注的首要问题。靠政府进行强制性的制度供给虽然可以在短期内形成竞争性金融体制构架，但不可能造就与配套制度相融合的内在于我国经济社会制度的金融竞争机制。在加入WTO迎接挑战的氛围下，我国公民对加入WTO的预期效益较大，人心所向，容易形成合力，体制改革中的阻力相对较小。如果时间一长，公民对加入WTO所带来的预期效益递减，就会增加体制改革的阻力，摩擦成本加大。而且，根据制度经济学路径依赖理论，制度变迁具有路径依赖的特性，时间长了还会增大体制惯性纠正成本。我们只有把握住目前内外人心一致的改革良机，才能使得国有商业银行体制改革以最低的成本达到最佳的效果。

2、组建四行联合办事处，是短期内整合我国金融资源的最佳途径。对四大国有商业银行的股份制改造，不可能一步到位，而四大商业银行的联合经营却已刻不容缓。四行从专业化分工到业务交叉经营，培育了我国改革开放的初级金融市场，引入了竞争机制，提高了金融服务质量。但同时，由于各自都只从自身利益出发，为获得更多的市场份额，盲目扩张经营网点，放松信贷监督，导致了严重的违规经营和无序竞争现象，四行之间的“窝里斗”越来越严重。这种状况既是对金融资源的浪费，同时也对四行不良资产的积淀和低效率带来负面影响。

面对世界金融业激烈的市场竞争，我国四大行应发挥国有制同一产权主体的优势，淡化市场利益的冲撞，建立资源共享和优势互补的同盟关系，巩固国内市场根基，适时出击国际市场，把主要竞争对手定位为国外的超级金融集团。而短期内最为妥善的合作方法，就是建立“四行联合办事处”，以形成四行的业务同盟关系。四行联合办事处现有的建制可分为两级，总行一级设联合办事处，分行一级设联合办事分处。联合办事处不是一级行政建制，它的性质是行长级的联系会议。它的功能性机制可设想为：政策的磋商与协调；业务的交流与合作，市场的开放与规划；风险的监测与预警。

3、发展银行业中间业务是应对“入世”挑战，进行资产整合的关键。从国际银行业发展的总体趋势看，中间业务在商业银行的业务中所占比重越来越高。但我国各商业银行中间业务收入占总收入的比例基本上都在10％以下。加入WTO后，中间业务领域将成为中外资银行的竞争焦点。原因有三：其一，我国商业银行的经营网络已形成，国外银行进入我国后，虽然也会从事一定量的存贷业务，但在短期内肯定不可能建立起像国内商业银行一样庞大的网点，无法在存贷方面跟国内银行竞争；其二，国外银行长期以来在中间业务上所积累的经验与优势是短期内国内银行所无法比拟的，国外银行必将以此作为抢占中国市场的切入口：其三，从利润回报来看，中间业务利润率远高于传统业务。因此，如果我国商业银行还只是提供以存贷为主的金融服务，而不在发展中间业务上早做准备，就等于把这块利润拱手予人。此外，按照《巴塞尔协议》，商业银行的三大业务是资产、负债和中间业务。在我国，银行的资产和负债比重高达90％，明显的比例失调，这对我国银行业进行产业升级是非常不利的。银行业进行整合的首选领域，就应该是比较薄弱的中间业务，它将帮助我国商业银行找到新的盈利点，从而走出经营困境。同时，它也将为我国银行业产业整合升级发展提供大好机会。

4、金融混业经营的趋势必将导致对监管制度创新的需求。随着外资金融机构的入驻，传统的分业经营模式将逐渐被打破，银行与非银行金融机构之间的业务界线也将逐步模糊，金融机构业务之间的交叉将走向多元化、综合化，这同时也对监管制度的创新提出了要求。监管体系应适应被监管对象的变化而变化，在分业经营模式下，实行的是人民银行、证监会、保监会对银行、证券公司、保险公司的分业监管，在混业经营模式下，则要求建立一个更集中、更协调的监管体系。我们对这种监管体系的构想是，事前监管与事后监管分离。人民银行主要负责金融机构市场准入的审批即事前监管。由人民银行的监管职能部门与证券、保险监管机构合并，成立金融监管局，金融监管局直属国务院领导，负责金融机构现场稽核检查，以及破产兼并管理及应急措施，即事后监管。金融监管局在区域设置分局，省(直辖市)设金融监管办事处，金融监管局及办事处行使对所有金融机构的现场监督管理职能。

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⑤，沈伟基，付兵涛．发展银行业中间业务迫在眉睫[J]．金融与保险，2002，(1)．

我国银行范文篇5

10多年来的实践证实，外资银行的引入，对我国经济发展起到了巨大的推动作用，主要是：开辟了我国吸收和利用外资的新途径，弥补了国内建设资金的不足；在一定程度上带动了外商在我国的直接投资；为国内“三资”企业及进出口企业提供了较完善的涉外金融服务和国际市场信息服务；为国内金融机构学习国外先进治理经验、培育现代金融治理人才提供了有利条件；强化了我国金融业的竞争机制，促进了金融体制改革，等等。但是，由于外资银行所涉足的是我国国民经济的核心行业——金融业，它们的任何举动都可能对我国的整体经济运行产生影响；尤其是在我国当前金融体制改革尚未完善、金融业发展水平还相当落后、市场体系还很不健全的情况下，外资银行的大量进入，难免会对我国的金融业发展带来冲击，增大货币政策、贷政策和外汇治理政策的制定、实施难度。因此，在目前形势下，加强对外资银行的监管是非常必要的。

从现行制度来看，我国目前对外资银行的治理主要体现在业务范围的限制和进入程序的治理上。业务范围的限制方面，主要是不答应外资银行经营人民币业务及吸收国内企业、个人的人民币、外币存款。进入程序的治理方面，一是要求外资银行携入资金必须达到一定标准；二是对一些国家和地区的银行进入附加对等设行的条件；三是外资银行一般只答应在沿海开放地区设立分支；四是申请在我国设立分支的外资银行总行必须出具对该分支承担税务、债务责任的担保书；等等。应该说，这些监管措施对我国外资银行的引进和发展曾经起到了相当大的促进作用。但我们也应看到，随着我国经济和金融开放的深入发展，现有对外资银行的监管措施已远远不能适应实际需要；非凡是“复关”后我们将不得不逐步开放金融市场、修改和取消现行对外资银行过于僵化和严厉的管制措施，向国际惯例靠拢，短期内必将对国内金融业造成较大冲击。从这一角度说，如何改善和加强我国对外资银行的监管，是关系我国金融业长远发展的重大课题。

二、强化和完善对外资银行监管的几点构想

1.逐步建立合规性检查与风险性监管相结合、以风险性监管为主导的监管体系

70年代以来，西方在金融业高速发展的同时，出现了一股金融管制自动化的潮流，随之而来的是银行业风险的增加。为此，各国金融监管当局都加强了对银行业的风险性监管。比如日本将银行业经营所面临的风险分类、分项、分点列入“检查表”中，以此为标准对各金融机构进行检查核对，这样问题在刚出现苗头时就能被及时发现并采取相应措施，从而使各金融机构始终都处于良好的运营状态。而我国当前对外资银行的监管还停留在是否符合法规的事后检查阶段，根本没有以预防为主的风险性监管。建议我国学习西方经验，逐步建立合规性检查与风险性监管相结合、以风险性监管为主导的监管体系，对外资银行的业务活动进行全面检查和评估，以减少其对我国金融业和国民经济发展所带来的风险，保障我国外资银行体系的正常运行。

2.建立日常表分析、实地检查、非实地检查等多种监管方式相结合的监管制度

目前我国对外资银行的监管主要依靠日常表分析，其他监管方式很少采用。今后除了应落实专门人员对外资银行进行日常表分析以外，对表分析中所发现的问题，还要根据实际需要及时进行有重点的实地检查或非实地检查。对一些规模较大的外资银行还可由人民银行总行或其分行派出常驻检查组，加强监督。

3.建立强有力的监管机构

在西方发达国家，对外资银行一般实行国民待遇，因而在监管机构的设置上并不区分国内银行与外资银行。这一模式也应成为我国金融监管机构发展的方向。但鉴于我国具体国情，在今后相当一段时期内，我国对外资银行与国内银行仍需分开治理。对外资银行的集中治理，可以现有的人民银行“外资金融机构治理司”为基础，合并外汇治理局和稽核司中从事外资金融机构监管的人员，组建“涉外金融机构治理司”，作为我国负责外资银行监管及国内银行跨国经营等事宜的最高机构；对一些外资银行较集中的城市，可在当地人民银行设立“涉外金融机构治理处”，对外资银行进行监管，并且这种监管应归人民银行总行直接领导，不受地方政府的干预，以树立监管工作的权威性。

4.完善外资银行监管的法规体系

虽然我国目前已颁布了几个对外资金融机构的治理条例，但完善的外资金融机构监管法规体系远未建立，在此情况下要防止外资银行在我国的不正当行为是很困难的。必须加强立法，尽快完善我国对外资金融机构监管的法规体系，才能使我们对外资银行的监管制度化、规范化，从而保证外资银行的健康发展和我国的正当权益不受侵害。

5.建立外资银行作用评级制度

主要从以下几方面来对我国的外资银行进行信用评级：在华业绩。用以评价外资银行对我国的贡献。遵守我国法规情况的记录。用以评价其经营的守法程度和相关风险。经营素质。用以评价外资银行的经营治理水平、内部治理质量和盈利能力。在实际操作中，将上述几方面内容细分为多个具体指标，并规定相应权重和评分标准，由人民银行或专门的资信评估机构每年定期对各外资银行进行评分，根据得分高低将外资银行分成不同的信用等级，并在全国性新闻媒介上公布，以充分调动外资银行抵御风险、提高经营治理水平的自觉性。这样不仅有利于我国外资银行体系的安全运转，而且也可减轻监管机构的工作量，在一定程度上缓解当前外资银行监管力量不足的矛盾。

6.建立定期外部审计制度

在金融监管体系较完善的国家或地区，一般都要求外资银行聘用外部审计师并定期公开其主要财务告。借鉴这一做法，我国也应规定外资银行必须至少聘请一名经当地人民银行认可的中国注册会计师，并在必要时可由人民银行另行指定有关机构对其进行审计；外资银行的有关财务告应定期由中国注册会计师审计后在指定的全国性刊上予以公布，以使外资银行不仅接受政府金融监管机构的治理，同时也受到社会公众的监督。

我国银行范文篇6

(一)经过几年的发展，我国网络银行发展现状

1996年6月，中国银行在因特网上设立网站，开始通过国际互联网向社会提供银行服务。经过几年的发展中国的网上银行发展呈现以下特点：

一是设立网站或开展交易性网上银行业务的银行数量增加。自中国银行之后招商银行、交通银行、工商银行、建设银行、中信实业银行等商业银行也陆续推出了各具特色的网络银行业务，其他一些金融机构也正在筹划逐步涉足这一领域。

二是外资银行开始进入网上银行领域。目前，获准在中国内地开办网上银行业务的外资银行包括汇丰银行、东亚银行、渣打银行、恒生银行、花旗银行等。另外，还有几家外资银行的申请正在审核之中。

三是网上银行业务量在迅速增加。这一点可以通过一些具体的数字来说明，如:招商银行的“一网通”算是中国目前最具知名度的网上银行品牌，从2000年开始截至2003年4月，其公司网上银行业务交易实518万笔，金额总计20229亿元；其个人网上银行业务交易实现744万笔，金额为1239亿元。而中国工商银行公布的数据表明，其个人网上银行业务于2000年8月正式向社会推出，2005年个人网上银行交易额达36410亿元人民币，交易笔数超过409万笔。这些数字说明我国网上银行业一直在以惊人的速度跨越式前进，业务量在迅速增加。

四是网上银行业务种类、服务品种迅速增多。2000年以前，我国银行网上服务单一，一些银行仅提供信息类服务。作为银行的一个宣传窗口。但目前，交易类业务已经成为网上银行服务的主要内容，提供的服务包括存贷款利率查询、账户查询、转账、汇款、银证转账、网上支付(B2D，B2C)、代客外汇买卖等，部分银行已经开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。同时，银行日益重视业务经营中的品牌战略，出现了名牌网站和名牌产品，但目前我国尚未出现完全依赖或主要依赖信息网络开展业务的纯虚拟银行。

五是中资银行网上银行服务开始赢得国际声誉。2002年9月，中国工商银行网站被英国《银行家》杂志评为2002年度全球最佳银行网站，这表明中国银行业网上银行的服务水平已向国际水平靠拢和看齐。

(二)我国网络银行与发达国家相比，存在许多问题

1.发展环境欠完善。目前我国网络银行业务纵深和宽度都还有限，受信息基础设施规模小、终端设备普及程度失衡，客户群体缺乏规模，现代支付体系不完善，信用评价机制不健全，认证中心(CA)体系尚未建成等国情的制约，尚无一家开展网上存款、贷款、账单收付、跨行转账、非金融产品销售等业务。

2.市场主体发展不健全。目前国内网络银行是在现有银行基础格局上发展起来的，通过网络银行延伸服务即所谓的传统业务外靠的电子银行系统，大多只满足存款、汇款、汇兑等业务，只是一个简单化的传统业务外挂，其实只能算照搬柜面业务的“上网银行”。目前，国内网络银行一方面盲目攀比，盲目地引进与投入；另一方面技术手段停留在低层次，缺乏内涵，缺乏适合市场的特色。更难提“客户导向”了，一些银行对网络银行发展方向的认识模糊，仅把它当做扩大传统业务的手段，因而发展缓慢。

3.监管服务有待进一步加强。虽然《网络银行业务管理暂行办法》已经出台，网上银行市场准入的要求也开始规范化。然而，商业银行过去那种在技术上想方设法采取措施避开监管的行为还会出现，网络金融的监管要纳入网络经济、电子商务整体管理框架中考虑，同时制定国际性标准。就此而言，监管的成熟之路还很长。

二、实现我国网络银行发展的对策分析

外资银行已全面进入中国，网络银行是中外资银行竞争的重要战场，中国及中国的银行应当增强竞争意识，增加竞争本领，唯有迎难而上，苦练内功，学会“与狼共舞”，才能“招狼为婿”，在竞争中壮大自己。

(一)大力营造我国网络银行发展的良好环境

1.大力推进信息化、网络化建设。扩大网络银行的生存空间，电子商务与网络银行的发展空间取决于信息基础设施的规模的水平，信息终端以及信息知识的普及程度。因此，要加强网络信息基础建设，尽快普及计算机及网络知识。现阶段必须提高认识，增强紧迫感，必须进一步推广应用网络银行成果，使国民通过感性认识，感觉到网络银行发展对我国信息化、自动化、现代化的优势，感受到网络银行对于促进国民经济发展的重大作用，通过教育、培训等方式提高国民素质，更新理财观念，大力发展互联网业务，提高银行体系网络化水平，这是推动网络银行发展的前提，也是当务之急。

2.结合信贷登记系统和存款实名制，建立和完善社会信用体系。要积极推行“银行信贷登记咨询系统”，在建立和完善企业信贷登记制度的基础上，尽快开发和推广个人信贷登记系统，逐步实现贷款信息共享，为防范信贷风险服务，还可以以居民存款实名制为基础，开发个人信用数据库，用以提供个人信用报告网络查询服务、个人信用资信认证，信用等级评估和信用咨询服务，逐步建立个人信用体系。中国人民银行应尽快完善个人信用评估体系建设。

3.建立和规范安全认证体系。资金在网上划拨，安全性是最大问题，发展网上银行业务，大量经济信息在网上传递。而在以网上支付为核心的网络银行，电子商务最核心的部分包括CA认证在内的电子支付流程。国内不少银行都在做网络银行业务，但都因为法律、管理等方面的原因，最后只能实行局限交易，也就是说国内目前的网络银行还不能算真正的网络银行，只有真正建立起国家金融权威认证中心(CA)系统，才能为网上支付提供法律保障。目前中国金融CA工程已正式启动，商业银行及有关金融机构进行电子商务的网上相关法规必须尽快完善，逐步为网络银行的发展创造一个良好的法律环境。4.建立统一的支付网络体系，解决跨行结算体系。支付网关连接消费者、商家和银行，是商业银行系统与公共网络联系的桥梁，由于历史的原因，我国国有银行资金平衡能力脆弱，超负荷经营态势严重，直接制约了银行内控机制的建立和资产负债比例管理的实施，而这一问题的症结，在于银行系统内不同行之间结算资金和资金收付而引起的债权债务的清算方式，为了彻底改革这种传统的联行业务体制，必须尽快建立资金汇划清算系统的高速公路，而建立这种支付网关，需要选择与各商业银行既紧密联系又权威性、公正性，又可按市场化运作的第三方机构进行建设，可由中国人民银行牵头，建立会员制机构。

5.建立健全自身的网络安全系统。随着网上银行业务发展，必然出现很多金融业务创新，也必将涉及到现行金融管理体制和政策的空白点或禁区。同时计算机及计算机网络系统极易遭受黑客和病毒的袭击，内部技术和操作故障都难以避免，而由此产生的损失则因我国涉及到网络交易方面的条款还不健全，各方的合法权益难以得到保障。在网络环境下，银行业一些传统业务的风险将被放大，使银行面临的风险更大。因此，银行应尽快建立计算机网络的安全体系，不仅包括防范计算机犯罪、防病毒、防黑客，还应包括各类电脑识别系统的防护系统，以及防止自然灾害恶意侵入、人为破坏、金融诈骗等各类因素。

(二)积极转变观念，加强网上银行经营管理

1.建立新型的银行组织管理制度。网络银行发展使传统商业银行组织管理制度发生变化，银行业是一种具有规模经济特质的行业，在传统经济条件下，商业银行实现规模经济的基本途径是组织体系的分支行制，而网络银行的出现和发展不仅仅使传统的银行经营理念、经营方式发生变化，而且正在使传统的银行外部组织结构由物理形态向虚拟形态变化实现银行规模经济的基本途径已不再是分支行制，而是技术、创新和品牌，这是就外部组织制度而言，从内部组织制度看，随着商业银行外部制度的变化，商业银行的内部组织结构由垂直式形态向扁平式形态发展。从而多层次的内部组织制度将被平行式的制度所替代，银行内部的管理成本和协调成本会大大降低。

2.树立全新的银行理念。在网络经济条件下，银行业拓展全新的服务，以此来实现以客户为中心，提高智能化、标准经、个性化的业务发展模式。因此，要求银行在经营管理的指导思想中，只有客户这个中心，而没有其他的中心，银行运作所有的构件都是为了客户这个中心服务的。从国际经验看，客户导向的服务理念经历了客户至上，客户第一，客户满意，增加客户价值四个阶段。

3.开发新的产品服务，进行全新的业务拓展，银行业务拓展、银行业。实施传统业务与创新业务的结合，采用新的业务开拓视角，新的操作方式，金融服务的延伸来赋予传统业务以新的内涵外延网络银行。

(三)强化银监会对网上金融风险的监管

一般认为，政府之所以要对金融机构实施广泛的监管，是因为存在着市场缺陷。这些缺陷包括信息不对称，以及由此引发的逆向选择和道德风险。这些缺陷加上银行业较强的外部性和天然的脆弱性，都极易给消费者带来消极影响。引发消费者对银行体系的不信任。因此，需要政府进行干预，政府对银行业监管的最基本目的是保护消费者和提升公众对银行体系的信心。

参考文献：

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[5]戚贵杰.电子商务[M].济南：山东人民出版社，2002.

我国银行范文篇7

[论文摘要]本文从产权结构、组织结构、业务结构三个方面论述了国有商业银行重组的必要性和构想。

世界经济一体化和金融全球化,为我国银行业的改革与发展提出了全新课题。银行重组是当前世界范围内银行改革与发展的典型方式。它能够有效地避免金融风险,维护社会经济秩序的稳定与进步,也能够使商业银行迅速获得技术优势和人才优势。同时,在银行重组的过程中,按照经济发展的要求调整了银行的规模和结构,因此也增强了银行的规模效应和结构效应。此外,银行重组还可以实现银行业的优势互补,提高银行业的经营效益等等,这些都是银行重组之所以长盛不衰的奥秘。

我国银行业的改革和发展,走过了20多年的风雨历程,从总体上看,基本上可以认为是一个整合与重组的过程。这些重组与整合,适应并推动了我国经济的发展。随着世界经济一体化、金融全球化以及我国加入WTO等,我国银行业在新世纪面临着新形势,因此,就必须继续推进金融改革,其核心就是深化银行重组。我们认为,我国银行业重组的重点应当放在产权结构重组、组织结构重组和业务结构重组三个方面。银行重组的侧重点则应放在国有商业银行上,同时兼顾地方性商业银行和其他商业银行。根据当前我国经济发展和银行业的现状,银行重组应当综合设计、系统思考、整体推进。

一、银行产权结构重组

产权结构重组是银行重组的基础要件。没有产权结构的重组,银行重组就是一句空话。按照十六大坚持和完善基本经济制度的要求,建立与基本经济制度相适应的产权体制、金融体制和银行管理体制,是实现金融改革新突破的关键。

(一)以创新思维推进产权结构重组。

十六大提出,坚持和完善基本经济制度,必须毫不动摇地巩固和发展公有制经济,必须毫不动摇地鼓励、支持和引导非公有制经济发展;要把坚持以公有制为主体,促进非公有制经济发展,统一于社会主义现代化建设的进程中。

作为我国社会主义市场经济制度重要组成部分的银行业,其改革与发展必须与经济制度相适应,并且还要能够有效地服务于经济制度的完善,促进经济的发展。这就要求一是国家垄断信用的禁区和传统观念必须打破;二是金融市场必须要对内对外同时开放;三是以现代公司制改革国有独资商业银行;四是发展大、中、小共生、相互促进、相得益彰、产权结构多元化的银行体制。

(二)用总体战略统率产权结构重组。

要采取用总体战略统率产权结构重组的方针,实现产权结构重组的战略目标。我国银行业改革的总体战略就:“改革主体,发展两翼”。即深化国有独资商业银行现代公司制改革,壮大股份制商业银行,发展民营银行机构和合作银行组织。

我们认为,实现这一战略目标的重点应放在产权结构、治理结构、内控结构的重新整合上。大、中、小银行的改革都应按照这个思路进行。产权不界定,就不可能建立起现代公司制的治理结构,没有科学的治理结构,也就不可能建立起有效的内控机制。而且权、责、利的统一,信息的对称,激励约束机制的健全,又是提高竞争力、创新机制的制度基础,所有这一切都取决于产权改革、治理结构和内控制度的建立。因此,根据国有和非国有银行在历史中形成的产权结构以及全国性和地区性规模各异的大、中、小银行机构的现实状况,从制度转换成本的承受能力出发,妥善处理改革、发展和稳定的关系,取得产权结构、治理结构和内控结构改革的新突破,是银行重组创新必须突破的三个战略重点。另外,实现我国银行产权结构重组还必须坚持市场取向,无论是国有独资商业银行的改革,还是股份制商业银行或小型银行机构与组织,都必须按市场运作的原则来进行。

(三)扎实推进国有商业银行产权结构重组。

按照现代企业制度的要求,对国有商业银行的产权制度进行重组,实现产权制度创新,从而构建产权明晰、权责分明、政企分开、管理科学的现代商业银行产权制度,是我国国有商业银行加快体制创新,实现与国际银行业惯例接轨所应当首选解决的问题。

1、股份制——现代商业银行产权制度的一般形式。商业银行是市场经济的产物,随着市场经济的发展,商业银行股份制法人产权制度便应运而生。实行股份制的商业银行法人产权制度适应了现代市场经济和社会化大生产的需要,形成了有效的法人治理结构,保证了商业银行的运作效率。因此在市场经济发达的国家,现代商业银行一般都是建立在现代法人产权制度基础之上的,现代股份制产权结构是现代商业银行产权结构的一般形式。

2、股份制改革——国有商业银行产权结构重组的最佳选择。无论是理论界,抑或是实务界,在关于国有商业银行产权制度改革的探讨中,都认为实行股份制是国有商业银行产权结构重组的最佳选择,也是国有商业银行产权制度创新的最佳路径。

3、股份制运行——建立国有商业银行的法人治理结构。按股份制方式对国有商业银行进行产权结构重组与创新,就必须建立符合现代商业银行要求的法人治理结构。现代商业银行的法人治理结构包括股东大会、董事会、监事会和经理层等内容。

(四)重视增量改革:产权结构重组的重要环节。

发展民营银行机构,放宽市场准入限制,是银行制度增量改革与银行重组必须突破的障碍。民营银行机构包括地方性股份制商业银行和合作金融银行。他们是县域经济、中小企业、个体经济、私营企业、农村经济与农民金融需求的主要供给者,又是货币政策传导的重要中间环节。但是,由于长期以来的理论禁锢和法律限制,并没有实现真正意义上的对内开放。广大农村的集体信用合作组织,也是一种功能和机制扭曲的“准国有金融”,基层机构。至于全国性股份制商业银行,民营资本得以进入也还是一种特例。

现在,我国已经加入WTO,金融业既然可以向外资开放,就更有理由对内开放。而且,国有商业银行实行市场战略调整后,机构收缩,功能缩小,使县域经济、民营经济面临着严重的金融服务短缺;加之货币政策传导不畅、机制梗阻、政策扩张而运行紧缩的矛盾日益凸出,已经和正在产生的严重的负面效应,构成了银行业发展的严峻挑战和压力。在这种形势下银行业的对内开放就成为了突破制度增量改革障碍的题中之义。发展民营银行,实现增量改革,增加金融供给,推动我国银行业产权结构重组,是我国经济发展和金融改革的重要战略任务。

二、银行组织结构重组

同银行产权结构重组一样重要的,是银行组织结构的重组。只有加快商业银行组织结构的创新与重组。其产权结构的重组才能有所依托,也才能尽快形成商业银行的创新体制,形成与国际银行业接轨的新型运行机制。

(一)现代组织结构的有关理论问题简述。

现代组织理论认为,组织理论的基础是一些有关组织结构和职能的设想。一种是关心工作和从事这些工作的人的设想,被称之为以工作为中心的古典组织理论。另一种不同的是以人为中心的,被称之为新古典理论。还有一种观点认为,要从系统的内在关系上去理解组织,则被称为权变理论。作为组织而言,它是组织实体和组织过程的统一。著名管理学家马奇和西蒙在他们所著的《组织》一书中指出,组织及其效率依赖于认识并适应许多变化着的和相互依存的境况因素,而丑那些被认为对某一种情况有效的组织,对另外一种情况可能就是不幸的和不适当的。也就是说,第一,一个组织的效率依赖于环境因素;第二,不同的环境因素对不同的组织产生不同的影响;第三,组织及其结构要随着环境的变化不断改革和发展,也就是要不断进行组织及其结构的重组创新。

我国商业银行进行组织及其组织结构重组与创新,必须深入研究现代组织理论、深入研究我国商业银行的经营环境、深入研究我国商业银行既有的组织结构及其问题,只有如此,才能对症下药,顺利实现组织结构重组与创新,与国际银行业接轨,推进我国商业银行的改革和发展。

(二)我国商业银行组织结构的主要问题简析。

目前,我国商业银行的组织结构问题表现为继续沿袭计划经济时代留下的框架,与市场经济条件下的商业化运行很不适应,问题重重,特别是在我国加入WTO后,在金融业竞争的严峻形势下,必须对之进行全面重组与创新。而在我国商业银行的组织结构问题中,国有商业银行的组织结构问题是十分突出的,代表了我国商业银行的典型类型。

1、忽视经济原则。根据经济学的原理,在经济发展的低级阶段,不可能也不需要存在分支机构遍布的大型银行机构,如果刻意追求之则是不经济的;相反,现代分支网络发达的大型银行机构很大程度上是社会化大生产的要求和结果,如果刻意抑制之也是无效率的。由于我国的经济发展状况是一种“低(初)级阶段”,因此,忽视经济原则,按行政区划设置商业银行的分支机构,就导致了银行规模过大、科层结构重叠、信息传递迟缓,从而造成了组织结构的不经济问题。由于我国幅员辽阔,经济发展水平参差不齐,呈现出一种非均衡状态。而且由于交通、通讯落后,在这种情况下,从首都北京到边远小镇,按行政区划和政府层级层层设置分支机构,不仅忽视经济原则,而且造成奇高的经营成本。

2、助长行政干预。在我国商业银行分支机构按行政区划设置的状况下,不仅银行的自主经营受到了多方限制,而且导致了商业银行分支机构的地方化倾向,削弱了商业银行总行的调控功能。在这方面表现最突出,也是最具典型性的就是我国的国有商业银行。

3、损害银行效率。按行政区划和政府层级设立分支机构,使我国商业银行实行的授权经营制度的效率和业务经营的效益受到严重损害。如经济发达地区的商业银行分支机构在现有权限下无法满足当地经济发展所产生的有效金融需求,而经济欠发达地区的商业银行分支机构却存在着权限过剩,进而造成金融资源的严重浪费。无论金融资源的不足还是过剩,都是对我国商业银行经营效率的损害。4、缺乏创新思想。这里主要是指在地方性商业银行和股份制商业银行的设置上,缺少创新思想。依旧是一地一行,与行政机构配套,名曰扶持地方经济发展,实则因袭国有商业银行设置的套路,因循守旧,缺乏创新,最后会依然重蹈国有商业银行的覆辙,为地方经济的发展和银行体制的改革增加负面效应。

(三)我国商业银行组织结构创新的思路。

商业银行组织结构的创新,既要依据组织结构理论的有关原则,又要参考国际商业银行的先进经验,还要考虑中国的国情和我国商业银行的行情,从而使创新后的商业银行及其组织结构既能与国际商业银行接轨,又符合社会主义市场经济对商业银行的要求,更能促进商业银行的全面发展。通过重组与创新商业银行的组织结构,使商业银行真正成为经营稳健、管理严谨、实力雄厚、效益良好的现代化金融企业。

创新国有商业银行的组织结构,应当坚持以下原则:一是坚持经济区划原则。打破原有的按行政区划设置分支机构的格局,优化金融资源合理配置,减少行政干预和地方保护主义,提高经营与管理的效率与效益。二是坚持集约经营原则。要坚持组织结构重组与创新的集约化,用集约经营的指导思想,对国有商业银行的组织结构进行创新。三是坚持循序渐进原则。国有商业银行组织结构的创新,可以参照中国人民银行组织结构改革的方法即按经济区划设置一级分行、二级分行和支行。

在重组与创新国有商业银行组织结构的同时,要全面重组与创新股份制商业银行和其他商业银行的组织结构。要建立一种或松或紧的,可以将全国各地方性商业银行联系起来的机制,使地方商业银行既独立自主经营,又互相联系沟通,交流经验、提高水平、提升效益,全面创新和完善我国商业银行的组织结构,达到我国商业银行组织结构重组的目的。

三、银行业务结构重组

目前商业银行的业务结构,仍然是传统存、贷、汇三大块,这十分不利于商业银行的发展。综观世界各国商业银行发展史和业务经营史,分业经营与混业经营都是交替发展的。所以,我们必须迅速着手商业银行业务结构的重组,使商业银行的业务发展建立在知识经济、全球化浪潮、电子化时代的基础之上。

(一)业务管理思想创新。

商业银行业务管理思想经历了一个由资产管理、负债管理,到资产负债联合管理的发展过程。目前普遍地采用资产负债联合管理的模式,实际上仍然是以负债管理为主导。根据经济与金融发展的实际,以及我国商业银行巨额不良资产存在的现实,我们认为我国商业银行应当以资产管理为重点,突出资产管理的指导思想。在重视资产管理的基础,创新业务结构,突出电子化业务在我国商业银行业务结构中的地位,为业务全面电子化奠定基础。

(二)存贷业务关系创新。

在经济欠发达与流通中货币偏紧的历史条件下,我国商业银行形成了一种“存款情结”,也错误地诱导社会公众偏爱存款。我国商业银行加强业务管理、创新业务结构、实现业务结构重组,首要的是调整存款与贷款的关系,将贷款管理作为业务管理重心。只有加强贷款管理,迅速清收不良贷款,全面盘活存量资产,才能为业务重组与管理创新创造一个宽松的环境。

(三)突出业务创新重点。

进行业务管理创新,必须紧紧抓住电子化、网络化、全球化这一主线。当前,最能体现电子化与时代精神的是表外业务。电子化为表外业务发展提供了契机,表外业务的发展又为电子化在金融领域的发展提供了广阔空间。我国商业银行在业务开拓与管理中,要以发展表外业务为重点,设置发展机构、制定发展目标、拟定发展步骤、促进全面发展。

(四)全面推进混业经营。

实现我国商业银行的业务结构重组必须迅速推进混业经营。国际银行业的混业趋势与中国商业银行的分业现状,要求我国商业银行推进分业格局下的渐进式混业经营模式,这是实现业务结构重组的要义。

1、功能定位:完善信用中介职能,提升支付中介、信用创造和金融服务职能。近年来中国证券市场的迅猛发展,金融业相互渗透与跨业经营趋势的逐渐明朗,使得商业银行功能发生了重大变化。金融其他各业的发展冲击了商业银行的存、贷款业务,但强化了其作为金融业务“操作平台”的功能。这样,商业银行若能保持传统优势、把握新兴优势,就得以完善和提升各类职能,以推进混业经营。

我国银行范文篇8

关键词：银行监管成本；执行成本；政策建议

1银行监管成本的含义

银行监管引起的成本可以划分为两大类：(1)静态成本，指监管机构执行过程中所消耗的资源与被监管机构应遵守监管条例而消耗的资源等，包括固定成本和可变成本两类。固定成本主要是指监管机构的各种设施和设备等不随监管工作频率增加而增加的成本。可变成本是指银行监管机构及被监管机构付出的随着监管工作频率增加而增加的成本，主要包括监管人员工资和监管人员培训费用，以及在监管过程中由于监管人员知识或工作经验不足，造成工作的重复、时间的浪费等引起监管人员“素质成本”；银行监管的现场检查和非现场监管工作形成的“实施成本”以及被监管者因执行监管条例而付出的执行成本。(2)动态成本，指由于监管加强而影响银行业长远发展的成本，它不表现在政府与政府预算支出的增加上，也不表现为监管机构直接负担的成本的加大，但是整个社会的福利水平却由于这种监管的实施而降低了，尤其整个银行体系的运行效率的下降。①监管过严有可能妨碍银行业务的创新。②监管有可能削弱竞争。③监管措施设计不合理，被监管机构会出现道德风险。④监管可能造成对银行业务人员的激励机制作用下降，对业务的发展有所牵制。

2我国银行监管成本的构成及表现

（1）直接成本主要有以下几个方面：①监管机构的设施、设备配备成本。我国金融监管的主体有主要监管单位和其他监管单位，而且其机构设置一般是从中央到省市，人民银行的分支机构更是设到县，对于这么庞大的一个系统，仅从办公场所、监管部门所必备的办公设备就是一笔巨大的成本投入。②监管活动的组织实施及运作，即现场检查和非现场监管工作成本。我国每年都要进行现场检查，每一次的现场检查尤其是全国性的现场检查，都需要大量的人力、物力和财力。③监管的人力资源配备及培养成本。金融监管为了能适应金融业务的日益发展和不同类型金融机构的不断涌现，提高金融监管的有效性，就必须要使金融监管人员的知识层次和业务能力、水平不断提高，尤其是在金融全球化的新形势下，为同国际金融监管接轨，就更需要配备高素质的人才，这必然会加大培训成本。④被监管者的守法成本。被监管者为遵守监管法规需要建立新的制度、提供培训、花费时间和资金等，这也是一笔巨大的成本。据有关资料实证分析，2004～2006年我国银行监管的直接成本在600亿～800亿元人民币左右,并且每年以10%以上的速度增长。而且监管过程中由于一些原因导致出现一些违法乱纪的行为，这一方面对监管主体产生一定的工作压力，无形中增加了监管主体的工作量，增加了监管的无形成本，而且不良金融道德行为的发生也反映了隐性效率的损失，也是变相的监管成本的一部分。

（2）间接成本主要表现在以下几个方面：①我国近几年为了有效防范和化解金融风险，金融监管部门制定了不良贷款责任终身追究制度，这使得对金融机构从业人员的激励机制作用下降。②监管对金融机构业务发展有所牵制。1993年以来，中央银行制定了比以前更为严格的规章制度，并加大了处罚力度，这会使金融业务不能得到有效运营。③我国金融监管信息系统不完善，没有解决监管信息共享的矛盾，增加了各监管部门之间的磨擦成本。④金融监管对金融机构的业务创新有所遏制。我国金融监管当局对金融机构实行无所不包的金融管制，这严重遏制了金融机构的业务创新，降低了金融资源配置效率。在银行监管的间接成本方面,由于监管机构对资本充足率的硬性要求,使得银行过于寻求补充资本金的途径,一方面导致银行的融资成本加大,提高了经营风险；另一方面也造成银行激励机制下降,贷款发放集中于某些行业,而忽视挖掘中小企业客户。另外,由于中国商业银行的市场定位大体相同,银行业整体创新能力和水平较低,也是与银行监管分不开的。

3我国银行监管成本存在的问题

（1）我国银行监管机构设备尚不完整。我国银监会的机构现设有银行监管五个部门，每个部门分别对不同性质的银行进行监管，如果各部都设立相应所属银行的网络银行业务管理机构，那将对银行设备和人员造成很大的浪费。由于我国尚未建立网络化的监管信息系统，没有可供监管人员随时调阅和分析监管数据的监管信息处理平台，从而导致非现场监管信息滞后，按季、半年和年度生成的《非现场监管统计报表》不能满足监管部门对银行经营状况和财务状况进行持续监控的需要。同时由于现有的固定格式报表不能完全满足监管分析需要，监管人员需花费大量时间精力重新收集、核对和加工处理数据，加重了商业银行的工作负担。随着科学技术发展和网络技术普及，银行业务也从支持简单的网络电子交易发展到网络银行，并且随着经济全球化的发展，网络银行必然成为一种银行主流业务。这都给我国银行监管带来了不小的挑战。

（2）执行成本不合理。①现场检查和监管合力不足，造成资源浪费。主要表现在监管机构庞大，人数众多，人力成本较高；监管手段比较落后，大规模的跨地区的现场检查成本高，效果差；现有的现场检查缺乏连续性，大量的现场检查项目是临时性安排的，与非现场监管和以前现场检查结果之间缺乏有机联系。还有，大量的现场检查在检查报告完成后，对被查机构的整改情况和相关责任人员的处理情况缺乏有效的后续跟踪检查，并且检查结果没有得到充分利用和深入挖掘，重复检查现象较为突出。②目前监管手段方面非现场监管力度明显不够，不能有效地发挥作用，存在一些亟待解决的问题。一是数据的真实性问题。二是数据范围问题，信息还不够全面和完整。三是分析工具问题。从监管人员撰写的银行监管报告看，大量的分析停留在非现场稽核报告书列出指标的增减分析上，非现场分析的深入性不足，非现场监管的有效性没有得到发挥，难以通过非现场监管体系及早发现银行存在的问题，影响了非现场监管体系功能的发挥。而西方发达国家借助计算机系统，建立对银行信息的历史和分组分析体系，通过对银行指标的纵向和横向分析发现问题，并进一步通过建立模型工具，进行银行损失或倒闭的可能性预测，极大地提高了非现场监管体系的效率。

（3）监管人员素质不高。我国银行业监管水平及人员素质与发达国家及一些发展中国家相比还存在较大差距。在基层监管部门，大部分监管人员没有经过正规高等财经教育，缺乏系统的金融理论基础，对国际金融知识知之甚少，加上缺少高水平的管理、法律、会计、审计、计算机和外语等相关专业人才，基层监管很难跟上银行发展步伐。我国银行中存在的众多违规违法行为在很大程度上正是与基层监管人员不能敏锐察觉其经营违规性，或察觉后未能依法采取措施，及时加以制止有关系。尤其是现阶段，外资银行大量涌入的情况下更体现了监管人员能力及素质与监管要求的差距。在监管高层，虽然拥有高学历文凭的各相关专业的监管人员占有较大比重，但是他们中的大多数人只熟悉或掌握本专业知识和技能，综合素质高的人才十分匮乏，尤其是既精通监管业务又具有较强监管领导能力的人才更是凤毛麟角。

（4）银行监管外部运行环境不容乐观。2003年4月银监会成立，将使中央银行和银监会以更细的分工专司其职，迅速提升货币政策和银行监管的专业化水平，从而加快金融改革与发展的进程。但是，我国目前的分业监管由于缺乏一套监管协调机制，金融监管支持系统薄弱，存在一些问题。①各监管机构之间缺乏协调，造成监管真空或重复监管；②监管主体和被监管对象之间缺乏协调，监管当局对金融机构缺乏科学、规范的评价体系，这不仅使金融机构在应对监管当局时有机可乘，而且由于对金融机构的风险识别严重滞后，可能形成风险的蔓延和滞后；③监管部门内部缺乏横向协调；④银行开放条件下，缺乏与国外银行监管合作与沟通，这不仅形成对监管理念的滞后性，也造成了跨国银行的监管信息损失。

4合理控制我国银行监管成本的政策建议

合理控制和降低银行监管成本不仅能提高监管的效率，而且有利于经济金融的稳定。(1)要加强监管组织体系和银行业机构内控制度建设。合理设置监管机构,健全完善监管制度,优化配备监管人员是降低监管成本的最直接、最见效的手段。而有效的内部控制制度和完善的银行机构自我约束机制可以在一定程度上提高金融机构的效益和防范风险的发生，而且相应地可以减少银行监管的成本投入。(2)要强化查处力度,依法进行行政处罚，同时加强对高管人员的道德培训，建立银行监管的激励和惩罚双重机制，确保杜绝金融风险和降低监管成本。再次，要积极转变监管理念、增强成本意识和加强监管队伍建设、提高监管队伍综合素质。在金融发展全球化的趋势下,我们必须在转变监管理念的同时,教育监管人员不断增强成本监管意识，吸取国际上先进的监管理念和模式。同时要努力通过多种途径把精通金融、法律、电脑等高水平的人员充实到监管队伍中去，要有针对性地对现有的监管人员进行金融经济理论、法律、计算机等方面的培训，以提高其在评价金融机构经营业绩、操作管理的基础上迅速判断金融机构风险大小的能力。(3)要把握宏观经济形势，建立信息共享机制。应及时、充分地了解国家宏观经济政策信息，把握金融经济走向，科学制定相应的监管规划。同时要建立监管系统内部的信息交流机制，既要有纵向的信息共享、沟通体系,还要强调相关监管机构之间的横向信息共享沟通，提高监管决策的正确性。(4)要创新监管手段，实施有效监管。①建立健全金融风险预警体系，把金融风险消灭在萌芽之中，以达到此时所需花费的监管成本远远低于风险产生以后所需的化解成本的目的。②将现场检查和非现场监管有机结合起来。③加快银行监管信息系统建设的步伐，充分运用现代网路通讯手段来改善信息传递方式和速度，增加信息的透明度和准确性，及时对症下药实施监管，以减少因信息不畅通而耗费监管成本。

参考文献

［1］张强,汪东山.提高金融监管效率的成本收益分析［J］.金融理论与实践，2004,(4).

我国银行范文篇9

关键词：网络银行问题对策

网络银行是建立在IT(计算机通信技术)之上的网上金融，是一种以高科技高智能为支持的AAA式银行，即在任何时候、任何地方，并以任何方式为客户提供服务的银行。它是金融领域的一场革命，将引发金融业经营管理模式，业务运作方式，经营理念风险监管等一系列重大变革。同时，网络经济特别是电子商务的迅速发展，为网络银行提供了极其广阔的市场。

一、我国网络银行发展的现状及存在的问题

(一)经过几年的发展，我国网络银行发展现状

1996年6月，中国银行在因特网上设立网站，开始通过国际互联网向社会提供银行服务。经过几年的发展中国的网上银行发展呈现以下特点：

一是设立网站或开展交易性网上银行业务的银行数量增加。自中国银行之后招商银行、交通银行、工商银行、建设银行、中信实业银行等商业银行也陆续推出了各具特色的网络银行业务，其他一些金融机构也正在筹划逐步涉足这一领域。

二是外资银行开始进入网上银行领域。目前，获准在中国内地开办网上银行业务的外资银行包括汇丰银行、东亚银行、渣打银行、恒生银行、花旗银行等。另外，还有几家外资银行的申请正在审核之中。

三是网上银行业务量在迅速增加。这一点可以通过一些具体的数字来说明，如:招商银行的“一网通”算是中国目前最具知名度的网上银行品牌，从2000年开始截至2003年4月，其公司网上银行业务交易实518万笔，金额总计20229亿元；其个人网上银行业务交易实现744万笔，金额为1239亿元。而中国工商银行公布的数据表明，其个人网上银行业务于2000年8月正式向社会推出，2005年个人网上银行交易额达36410亿元人民币，交易笔数超过409万笔。这些数字说明我国网上银行业一直在以惊人的速度跨越式前进，业务量在迅速增加。

四是网上银行业务种类、服务品种迅速增多。2000年以前，我国银行网上服务单一，一些银行仅提供信息类服务。作为银行的一个宣传窗口。但目前，交易类业务已经成为网上银行服务的主要内容，提供的服务包括存贷款利率查询、账户查询、转账、汇款、银证转账、网上支付(B2D，B2C)、代客外汇买卖等，部分银行已经开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。同时，银行日益重视业务经营中的品牌战略，出现了名牌网站和名牌产品，但目前我国尚未出现完全依赖或主要依赖信息网络开展业务的纯虚拟银行。

五是中资银行网上银行服务开始赢得国际声誉。2002年9月，中国工商银行网站被英国《银行家》杂志评为2002年度全球最佳银行网站，这表明中国银行业网上银行的服务水平已向国际水平靠拢和看齐。

(二)我国网络银行与发达国家相比，存在许多问题

1.发展环境欠完善。目前我国网络银行业务纵深和宽度都还有限，受信息基础设施规模小、终端设备普及程度失衡，客户群体缺乏规模，现代支付体系不完善，信用评价机制不健全，认证中心(CA)体系尚未建成等国情的制约，尚无一家开展网上存款、贷款、账单收付、跨行转账、非金融产品销售等业务。

2.市场主体发展不健全。目前国内网络银行是在现有银行基础格局上发展起来的，通过网络银行延伸服务即所谓的传统业务外靠的电子银行系统，大多只满足存款、汇款、汇兑等业务，只是一个简单化的传统业务外挂，其实只能算照搬柜面业务的“上网银行”。目前，国内网络银行一方面盲目攀比，盲目地引进与投入；另一方面技术手段停留在低层次，缺乏内涵，缺乏适合市场的特色。更难提“客户导向”了，一些银行对网络银行发展方向的认识模糊，仅把它当做扩大传统业务的手段，因而发展缓慢。

3.监管服务有待进一步加强。虽然《网络银行业务管理暂行办法》已经出台，网上银行市场准入的要求也开始规范化。然而，商业银行过去那种在技术上想方设法采取措施避开监管的行为还会出现，网络金融的监管要纳入网络经济、电子商务整体管理框架中考虑，同时制定国际性标准。就此而言，监管的成熟之路还很长。

二、实现我国网络银行发展的对策分析

外资银行已全面进入中国，网络银行是中外资银行竞争的重要战场，中国及中国的银行应当增强竞争意识，增加竞争本领，唯有迎难而上，苦练内功，学会“与狼共舞”，才能“招狼为婿”，在竞争中壮大自己。

(一)大力营造我国网络银行发展的良好环境

1.大力推进信息化、网络化建设。扩大网络银行的生存空间，电子商务与网络银行的发展空间取决于信息基础设施的规模的水平，信息终端以及信息知识的普及程度。因此，要加强网络信息基础建设，尽快普及计算机及网络知识。现阶段必须提高认识，增强紧迫感，必须进一步推广应用网络银行成果，使国民通过感性认识，感觉到网络银行发展对我国信息化、自动化、现代化的优势，感受到网络银行对于促进国民经济发展的重大作用，通过教育、培训等方式提高国民素质，更新理财观念，大力发展互联网业务，提高银行体系网络化水平，这是推动网络银行发展的前提，也是当务之急。

2.结合信贷登记系统和存款实名制，建立和完善社会信用体系。要积极推行“银行信贷登记咨询系统”，在建立和完善企业信贷登记制度的基础上，尽快开发和推广个人信贷登记系统，逐步实现贷款信息共享，为防范信贷风险服务，还可以以居民存款实名制为基础，开发个人信用数据库，用以提供个人信用报告网络查询服务、个人信用资信认证，信用等级评估和信用咨询服务，逐步建立个人信用体系。中国人民银行应尽快完善个人信用评估体系建设。

3.建立和规范安全认证体系。资金在网上划拨，安全性是最大问题，发展网上银行业务，大量经济信息在网上传递。而在以网上支付为核心的网络银行，电子商务最核心的部分包括CA认证在内的电子支付流程。国内不少银行都在做网络银行业务，但都因为法律、管理等方面的原因，最后只能实行局限交易，也就是说国内目前的网络银行还不能算真正的网络银行，只有真正建立起国家金融权威认证中心(CA)系统，才能为网上支付提供法律保障。目前中国金融CA工程已正式启动，商业银行及有关金融机构进行电子商务的网上相关法规必须尽快完善，逐步为网络银行的发展创造一个良好的法律环境。

4.建立统一的支付网络体系，解决跨行结算体系。支付网关连接消费者、商家和银行，是商业银行系统与公共网络联系的桥梁，由于历史的原因，我国国有银行资金平衡能力脆弱，超负荷经营态势严重，直接制约了银行内控机制的建立和资产负债比例管理的实施，而这一问题的症结，在于银行系统内不同行之间结算资金和资金收付而引起的债权债务的清算方式，为了彻底改革这种传统的联行业务体制，必须尽快建立资金汇划清算系统的高速公路，而建立这种支付网关，需要选择与各商业银行既紧密联系又权威性、公正性，又可按市场化运作的第三方机构进行建设，可由中国人民银行牵头，建立会员制机构。

5.建立健全自身的网络安全系统。随着网上银行业务发展，必然出现很多金融业务创新，也必将涉及到现行金融管理体制和政策的空白点或禁区。同时计算机及计算机网络系统极易遭受黑客和病毒的袭击，内部技术和操作故障都难以避免，而由此产生的损失则因我国涉及到网络交易方面的条款还不健全，各方的合法权益难以得到保障。在网络环境下，银行业一些传统业务的风险将被放大，使银行面临的风险更大。因此，银行应尽快建立计算机网络的安全体系，不仅包括防范计算机犯罪、防病毒、防黑客，还应包括各类电脑识别系统的防护系统，以及防止自然灾害恶意侵入、人为破坏、金融诈骗等各类因素。

(二)积极转变观念，加强网上银行经营管理

1.建立新型的银行组织管理制度。网络银行发展使传统商业银行组织管理制度发生变化，银行业是一种具有规模经济特质的行业，在传统经济条件下，商业银行实现规模经济的基本途径是组织体系的分支行制，而网络银行的出现和发展不仅仅使传统的银行经营理念、经营方式发生变化，而且正在使传统的银行外部组织结构由物理形态向虚拟形态变化实现银行规模经济的基本途径已不再是分支行制，而是技术、创新和品牌，这是就外部组织制度而言，从内部组织制度看，随着商业银行外部制度的变化，商业银行的内部组织结构由垂直式形态向扁平式形态发展。从而多层次的内部组织制度将被平行式的制度所替代，银行内部的管理成本和协调成本会大大降低。

2.树立全新的银行理念。在网络经济条件下，银行业拓展全新的服务，以此来实现以客户为中心，提高智能化、标准经、个性化的业务发展模式。因此，要求银行在经营管理的指导思想中，只有客户这个中心，而没有其他的中心，银行运作所有的构件都是为了客户这个中心服务的。从国际经验看，客户导向的服务理念经历了客户至上，客户第一，客户满意，增加客户价值四个阶段。

3.开发新的产品服务，进行全新的业务拓展，银行业务拓展、银行业。实施传统业务与创新业务的结合，采用新的业务开拓视角，新的操作方式，金融服务的延伸来赋予传统业务以新的内涵外延网络银行。

(三)强化银监会对网上金融风险的监管

一般认为，政府之所以要对金融机构实施广泛的监管，是因为存在着市场缺陷。这些缺陷包括信息不对称，以及由此引发的逆向选择和道德风险。这些缺陷加上银行业较强的外部性和天然的脆弱性，都极易给消费者带来消极影响。引发消费者对银行体系的不信任。因此，需要政府进行干预，政府对银行业监管的最基本目的是保护消费者和提升公众对银行体系的信心。

参考文献：

[1]张福德.电子商务与网络银行[M].北京：中国城市出版社，2001.

[2]尹龙.我国网络银行发展与监管问题的研究[J].金融研究，2006.

[3]谢康.中国加入WTO对网上银行的挑战与对策[J].金融研究，2001.

我国银行范文篇10

关键词：银行保险银保合作银保产品

一、引言

银行保险，英文名为Bancassurance，是由银行、邮政、基金组织以及其他金融机构与保险公司合作，采取一种相互融合的战略，通过共同的销售渠道为共同的客户提供产品和服务，满足客户多元化金融服务的需求，实现价值最大化。银行保险的产生与发展实现了银行业和保险业资源共享、优势互补及利益共享，积极作用显而易见。

我国银行保险业经历了以下三个发展阶段。1995——2000年是银行保险摸索起步阶段。从1995年开始国内各大银行和保险公司加强合作，保险公司和银行签订合作协议，合作的主要形式是银行代收保费。这时期没有专门针对银行保险的产品。2000年至2005年银行保险由蓬勃发展转入平缓发展阶段。从2000年起，银行保险进入飞速发展时期，这时期银行保险产品主要以储蓄性的分红保险产品为主。2002年，银行保险同比增长达到400%，实现业务收入388.4亿元，占人身险保费收入的17.07%；2003年实现银行保险业务收入765亿元，占人身险保费收入的25%；2004年实现银行保险业务收入779.6亿元，占人身险保费收入的24.14%。2004年后，由于保险公司之间出现了以降低手续费为主的恶性竞争，银行保险业务增速下降，一度甚至出现负增长，银行保险业进入缓慢发展阶段。从2005年7月开始银行保险由缓慢发展转入快速发展阶段。这时期的银行保险产品主要是分红保险和万能险，期缴业务大幅提高。2005年实现银邮代保费收入923.19亿元，占全年总保费的18.74%，其中银邮的人身保险费占全年人身险总保费收入的25.08%。2006年实现银邮代保费收入1175.51亿元，占全年总保费的20.83%。2007年第一季度，全国保险保费收入1964.5亿元，同比增长22.7%，银邮代保费收入也得到了相应的增长。虽然我国银行保险取得了很大的成绩，然而，也存在一些制约了银行保险持续发展的问题，本文对此进行了深入的分析，并提

出相应的对策。

二、我国银行保险发展过程中存在的问题

1．银行和保险公司之间的合作松散

目前我国的银行保险主要以银行兼业经营保险模式为主，是浅层次的合作，实质性的“战略联盟”不多。这种银保之间的合作比较松散，缺乏长期利益纽带，使合作过于短期化，随意性强。松散的银保合作模式制约了银行保险业的纵深发展。

2．银保产品同质、开发和创新滞后

银保产品主要有投资分红保险、意外伤害险、家庭财产保险和抵押贷款保险等险种，其中储蓄和投资类保险占主要地位，据统计寿险业务中98%以上为分红产品，产品同质化程度较高，真正意义上的保障类险种还未形成。产品的同质性，使得现有银保产品与银行自有产品之间存在竞争。银保产品，尤其是储蓄分红型的产品具有很强的银行储蓄替代性，向消费者销售此类产品，无疑将直接影响储蓄的增加，这样在一定程度上直接影响银行自身业务的发展。

3．缺乏专业化的银保销售队伍

作为联系银行和客户纽带的保险公司的银保业务员，有时为了提高业绩从而提高个人收入，不惜采取缺乏道德的不良手段，使得公司声誉受损，进而影响整个银行的声誉。银保产品的销售由银行网点的柜台业务人员完成。银行柜台人员缺乏系统的保险知识。

4．技术落后

银行保险的一个优势在于让客户享有“一站式”便利快捷的金融服务，但目前我国银行和保险公司的合作由于安全与技术等方面的因素，银行和保险公司之间的信息系统尚未实现联网操作，电子化管理水平参差不齐，信息不能互通。网络不能连通，银保业务的信息就不能及时处理和反馈，降低了银行保险业务的处理速度。

5．相关法律、法规、监管制度不完善

监管制度跟不上银行保险业的发展。一方面，银监会和保监会的合作监管相对落后，各监管机构一般依照自己的监管职能进行监管，尚未对银保业务开展合作监管进行更明确的规范。另一方面，银行、保险机构相对于其他民事主体而言，业务、行为需要更多、更明确的规则和程序性规定。目前监管机构对银保合作的方式、组织形式没有明确规定，银保合作责任承担机制也不完善；在资格申报时要求的材料并不十分严格。银行保险业务可能会出现一些新的风险因素，而这些风险因素在目前的法律制度下，银监会和保监会并没有特别的监管措施和风险分担机制。

三、对我国银行保险未来发展的对策分析

1．建立银行和保险公司双赢的战略合作机制

银行保险业的合作，必须创新银保合作机制，通过资本的相互渗透，业务相互交叉，文化相互交融，产品相互融合等，最终过度到银保综合经营。在欧洲国家，银行保险呈现一体化趋势，银行、保险公司除了在业务上合作外，还有资本上的联合，甚至两者本身就是一体的，这种深层次的合作有利于形成长期的、互利的合作关系，避免了许多利益冲突问题，也极大地促进了银行保险的发展。因此，从长远来看，“一对一”的长期战略伙伴关系应是最佳的合作模式。

2．加大银行保险产品的开发力度

在新产品的开发上，银行和保险公司必须联手，不能完全由保险公司独自承担，应有银行的积极参与和配合。保险公司需要运用自己的人员和技术，在借鉴外国保险公司经验，充分考虑我国需求特点的基础上，研究开发出满足客户和市场需求的产品。只要开发的产品能将金融服务功能与保险保障功能有机的结合起来，必将受到市场的认可，实现真正意义上的“双赢”。

3．建立一支高素质的专业化银保产品营销队伍

建设一支高素质的专业化银保销售队伍，一方面，加强银保销售人员的培训。另一方面，要立足长远，积极搞好客户经理队伍建设。第三，银行应考虑为银行职员制定一个良好的激励制度，将保险销售指标纳入业绩考核体系中，切实激励员工保险业务的积极性。

4．建立和完善信息网络技术支持系统

建立和完善银行与保险公司之间的信息网络系统，使银行保险业务信息得到及时输送和反馈，提高银保业务处理质量和效率，是促进银保业务发展的一个重要措施。

5．加强对银行保险的监管和进一步健全法律法规体系

监管当局应根据银保合作的既成事实制定一些有利的方案措施，争取出台更多的关于银行保险合作方面的成文政策。即将的，《银行保险业务人寿保险数据交换规范》涉及保险业和银行业两大领域，将是我国首个跨行业联合的行业标准。对现有市场进行规范，坚决纠正误导行为。

参考文献：

[1]胡浩，席德应，郭琳等.银行保险[M].北京：中国金融出版社，2006，4．

[2]李永青.关于我国银行保险发展的思考[J].广西金融研究，2006，（9）：18．

[3]孙策.我国银行保险的发展状况[J].当代经理人（下旬刊），2006，（9）：18．