不良贷款清收措施十篇

不良贷款清收措施篇1

【关键词】风险管理 资产处置 措施

引言

近年来陕西省农村合作金融机构坚持“风险防范优先，注重经济效益，持续协调发展”的经营思路，强化清降工作措施，创新清收处置模式，2010年至2013年末四年时间里，全省实现不良占比下降12.01个百分点，取得了显著成效。

一、近年来全省不良贷款清降工作开展情况

为了大力推动全省农村合作金融机构不良贷款清收工作，有效化解资产风险，确保清降计划任务的完成。从2009年开始，全省逐级成立了清收不良贷款攻坚活动领导小组和办公室。实行了省联社领导包片、办事处领导包点、县区机构领导包户的重点联系制度，建立了定期通报汇报制度，营造出良好的清降舆论氛围。全省各级信贷人员按照“合法合规、公开透明、积极创新、效益优先”的原则，采取多种处置模式，实现了年年超额完成计划任务的良好成绩。

二、全省不良资产处置的模式的基本情况

（一）近年来全省采用的新型处置模式

1.采用新型处置模式的原因。随着不良清降工作的深入开展，前期易于清收的已经处理，后期沉淀的不良贷款全部属于工作中的难点，同时传统的处置模式的局限也逐步显现：清收进度缓慢，清收金额有限，已不能满足监管指标的要求，也不适应改革发展的步伐。为了实现了不良余额的大幅下降，改善了报表结构消化了历史包袱，加快改革发展的步伐，全省需要积极采用新型处置模式来清降不良贷款。

2.各类新型处置模式具体办理流程。政府优质资产置换：政府为支持信用社的改制工作，由政府提供林权等优质资产，经国家认可的专业机构评估后，用林权、土地等优质资产置换信用社不良贷款，从而促进信用社不良贷款清降。2009年、2012年在渭南地区广泛开展了此项工作。

打包处置：指农村合作金融机构通过筛选打包，将不良资产集中起来合成标的，再通过公开拍卖的方式将不良债权转让给资产管理公司并获得相应对价的一种交易行为，是对多笔不良资产打包后整体转让的一种交易行为。如2011年、2012年全省通过打包处置方式处置不良贷款。

股票溢价发行：通过股票溢价发行的方式，利用溢价部分处置不良贷款。如宝鸡渭滨联社、咸阳秦都联社利用改制的有利时机，制定处置化解方案，细化处置化解措施，2013年通过此种方式处置不良贷款，实现了不良贷款的大幅下降。

二、不良资产处置工作中存在的突出困难和问题

（一）受经济下行影响，相关行业及产业不良贷款上升

由于受到国家宏观调控和国内经济下行风险的影响，煤炭、建材、房地产等相关行业受到了较大冲击。企业投资需求递减，有效信贷需求不足，相关行业资金回流趋缓，房地产上下游企业资金紧张，民间借贷带来的负面影响较大。由于农村信用社的客户群体以三农、中小企业为主，支持和服务对象自身抗风险能力较弱，这些企业和客户受到的影响较大。

（二）信用环境差导致一些地区不良有所上升

随着政府打造诚信社会力度的加大，全社会信用环境逐步改善。但是，全省仍然有个别地区存在社会诚信意识不强的现象，诚信意识、法律意识比较淡漠，一些贷户贷款后还款意愿差，不按时归还本息，到期后要求信贷人员进行转贷。加之一些地方民间融资资金链断裂而导致社会信用环境急剧恶化，也已经逐步波及到了银行信用，如神木地区从2013年开始面临较大的资产风险的压力。

（三）自然灾害对农村信用社冲击较大

近几年，我省多地遭受了不同程度的自然灾害，陕北的延安及陕南的部分县区尤为严重，多次遭受洪水、霜冻、冰雹、禽流感等自然灾害的影响，核桃、花椒、烤烟、辣椒等农作物大幅减收，给当地农业生产造成严重损失。受此影响，相关地市和县区机构的部分借款人还本付息能力降低，一些贷款出现风险隐患，甚至形成不良贷款。

（四）法院诉讼、执行程序缓慢带来的影响

一些进入法院诉讼和执行程序的案件执行较为缓慢。由于法院缺乏强有力的执行，造成法律诉讼、执行时间较长，严重影响了不良贷款的及时清收。拖延了当地县区机构对不良贷款的清收化解。

从主观方面来看，风险管控能力薄弱，信贷人员素质低下也是对贷款质量造成一些影响。

三、进一步加强不良资产处置的措施

为了进一步建立健全风险管理体系，切实加强风险管理机制建设，提高风险管理能力，有效防范各类风险，确保稳健经营，促进我省农村合作金融机构持续健康发展，全省要积极采取以下措施：

（一）区别对待，分类考核，持续推进不良贷款清降工作

继续坚持区别对待、分类管理的考核原则，切实加强不良贷款金额大，占比高机构的不良清降力度。即：对不良占比在1%（含）以下的县级机构实行占比的“单控”考核，对1%-3%（含）的县级机构实行余额和占比的“双控”考核，对3%以上的县级机构实行“双降”考核。

（二）坚持不懈、持之以恒执行风险资产管理考核办法

风险资产管理考核办法的制定下发，对我省农村合作金融机构转变风险管理理念，建立科学、合理的风险管理制度体系具有重要而深远的意义。2014年，全省各机构要继续坚持新增不良贷款“零容忍”理念，以盘活存量，控制增量为工作重点，进一步建立完善防范不良贷款“前清后欠”机制。

（三）认真深入地开展信贷资产五级分类“回头望”活动

2014年，全省应深入开展贷款五级分类“回头望”活动，旨在通过提高贷款五级分类的准确性，进一步加强全省信贷资产风险基础管理工作。全省各机构要高度重视贷款五级分类工作，组织力量，安排专人对本机构贷款五级分类进行一次全面彻底的排查，夯实信贷基础，提高信贷资产分类的准确性。

（四）严格执行法人客户信用评级标准和流程

全省各机构要严格按照法人客户信用风险管理指引的各项规定要求，重新梳理信用评级流程，高标准、严要求地执行，确保法人客户信用等级评定工作的严肃性和准确性，实现风险关口的前移。

（五）加大对业务人员的培训力度

针对目前信贷管理的薄弱环节，着眼于实际应用，以实用性为基础，有针对性的加强培训，进一步加强信贷基础管理培训工作，逐步提高员工的法律法规意识和合规管理意识，树立依法合规经营的理念，增强员工主动防范风险的意识和能力，切实提高员工的业务素质和信贷管理水平，大力夯实信贷基础管理人力资源基础。

参考文献

不良贷款清收措施篇2

近年来，在省联社、银监部门和人民银行的正确引领和有效监管下，果洛农商银行将防范化解金融风险作为经营管理的重中之重，坚持稳中求进总基调，全面落实监管各项要求，本着“强基础、调结构、控风险、提质效”发展理念，抓重点、补短板、强弱项，不断增强该行的风险防控能力。

一、工作开展情况

二、主要工作做法

针对我行不良贷款前清后增状况，行领导班子及各支行清收小组各成员，不惧困难，不畏坚苦，连续召开清收工作专题会议，制定了3年清收工作计划，要求层层落实，依法清收，按计划实现不良贷款“双降”目标，并制定了全面的贷款问责机制，将不良贷款清收处置情况纳入每月综合考核，经周密的部署，明确的思路，为我行不良贷款清降工作打下了坚实的基础。我行主要采取了以下工作措施：

（一）明确责任，提升清收层次。首先明确行长的管理责任，无论是存量还是增量，无论是原有岗位的清收责任还是调整到新岗位的清收任务，都统一布置、统一安排、统一落实；其次是明确客户经理的清收责任，对不良贷款进行责任认定，尽职免职，失职就要问责，认定是信贷客户经理个人原因产生的不良贷款，不能按要求清收或清收不力，实行待岗专职清收；再次是明确清收小组责任，如组织不力、督查不到位的成员，一方面给予绩效处罚，必要时将采取强制措施，调整岗位；考核清收小组成员，提高清收工作的层次，体现清收工作成效。

（二）加大力度，确保清收成效。一是加大考核力度，通过按月通报、季度循环、年终考核，将绩效与清收成果挂钩；二是加大问责力度，由主管部门牵头，对不良贷款进行客观评价，对清收不力的给予相应处罚，形成常态化管理机制；三是加大诉讼执行力度，加强与法院对接沟通，打击逃废债行为，杜绝清收乏力，执行乏力等现象；四是加大发展中消化力度，通过增加担保、适当降息、减免罚息、收本挂息以及借新还旧等方式，在确保不产生恶性循环和不影响金融生态环境条件下，理性消化不良贷款，在清收手段穷尽的情况下，近三年核销不良贷款？万元。

（三）完善保障措施，建立长效机制。一是对清收人员进行权益保护，对可能出现的对清收人员的权益侵害进行有效保护，解决清收人员的后顾之忧，邀请合作律师所有效解决清收过程中可能遇到的法律纠纷；二是完善奖励措施，根据清收不良贷款管理办法，对不良贷款清收有力、效果明显的清收人员进行嘉奖；二是建立不良贷款清收的长效机制，制定不良贷款清收三年发展计划，按照先易后难，逐步消化，有序处理，计划通过三年的时间，将现有的不良贷款进行有效化解。

（四）主动出击，宣传造势助清收

面对不良贷款反弹压力，我行高度重视，把不良贷款清收处置作为工作的重中之重，进一步优化部门职能，集中力量专门依法清收不良，提高清收效率。我行不断探索清收方法，创新清收举措，特别是开展不良贷款清收外拓培训以来，不良贷款清收处置工作取得了较好的效果。

（五）全员参与、主动作为，多措并举营造清收氛围。清收不良贷款不是一个人或者一些人的事情，必须全员参与，齐抓共管。结合工作实际，我行根据制定的《处置化解不良贷款三年攻坚实施细则》和《考核办法》等相关文件，在全员参与基础上，进行大规模、大范围的宣传造势。各清收人员集中开展清收及宣传工作。每组每天集中出动，着清贷工作服，张贴有清收标贴车辆跟随，打清贷横幅。根据清收计划进行“扫村”活动，每天一村或几个村，入村入户清收、催收的同时大力宣传。充分利用营业网点LED电子显示屏、微信、电视等媒体进行公开曝光，滚动宣传打击“老赖”活动口号；同时，印发1万份《致逾期贷款户的一封信》，组织客户经理走街入村进行张贴宣传，大力宣传“一人失信对家庭子女的不良影响”，营造“失信可耻”的社会氛围，为清收工作开展夯实了基础。

三、存在的主要问题

四、下一步工作计划

清收不良贷款，盘活不良资产，改善资产质量，既是增强我行服务实体经济功能，充分发挥地方金融主力军作用的基本前提，也是壮大资金实力，增加贷款投放量及增强自身效益的有效途径。

（一）从支持实体经济宗旨的高度上，充分认识清收工作的必要性。作为地方金融机构，我行是支持“三农”发展的主力军，在推动地方经济发展中发挥着无以替代的作用。但和专业银行相比，农商银行资产结构比较单一，创收渠道和动力不足，经营收入主要靠贷款利息，利息收入占到全部收入的60%以上，信贷资金安全、有效、流动性好对经营效益和自身发展起着至关重要的作用。尤其是，金融市场业务监管政策日趋严格，压杠杆降风险成为首要目标，业务开展受到诸多限制，资金业务收益大幅回落。要实现盈利必须依靠大力发展传统信贷业务，向不良资产要效益。

（二）要从深化改革的高度，充分认识清非工作的重要性。和同业机构相比，我行的信贷资产质量问题显得更为突出，加大清收力度，提高资产质量，是我们在激烈的竞争环境中扎稳脚跟，避免业务和市场地位边缘化，深化改革的必然途径。

（三）要从优化金融生态环境，充分认识清收工作的必要性。信用环境是经济发展环境的重要组成部分，也是我行业务发展的根本保证，更是做好信贷管理的前提与基础。有了好的信用环境，才能做好信贷业务，才能保证信贷资产不受损失。

（四）要加强建设健康风险管理文化，提高银行信贷队伍的素质。一是在经营过程中坚持“审慎经营”的基本原则不动摇，树立正确科学的发展观和业绩观，努力追求资本、速度、风险、效益等各方面的平衡；二是要完善激励约束机制，规范信贷人员的行为。严格信贷从业人员考核标准，客观、公正地评价信贷人员工作业绩和职业道德，并加大对违规操行为的惩罚力度。三是要同步业务发展和风险管理。坚持和完善贷款“三查”制度，严把贷款审批关，从源头上防控不良贷款风险。严格按照贷款流程办理每一笔贷款，杜绝借冒名贷款以及垒大户贷款。

（五）构建长效机制，严格责任追究力度。坚持“四个一”原则，即逾期一笔、提示一次、起诉一案，问责一户，充分发挥风险管理部和内审等部门职责，按照要求加强对逾期贷款催收、问责力度，给赖债户心里施压，给信贷人员思想上弦。真正建立起源头堵截——加强管理——制度执行——加强清收力度——加大责任追究等各环节协调一致的不良贷款监控、追究长效机制，确保贷款放得出、收得回、效益好，避免由于道德层面和操作层面因素而产生的信贷风险。形成不良贷款时，应该明确相关责任人，并进行责任追究与处罚，使信贷管理工作自始至终存在于整个经营过程。

不良贷款清收措施篇3

一、政府高度重视，部门密切配合。打好“清非”这一仗，政府部门领导重视是关键。市办领导多次向市政府主管领导汇报“清非”工作，从省社下达的任务到具体实施方案，都向市政府领导讲得一清二楚，取得了市政府领导对该项工作的全面了解和高度重视。市政府领导在“清非”工作中，既亲自挂帅，又亲自出征。按照省政府第59次常务会议及全省农村信用社不良贷款清收工作电视电话会议精神，**市政府由主管副市长亲自挂帅主持召开了全市清收农村信用社不良贷款工作会议，由市政府副秘书长牵头成立了清收农村信用社不良贷款工作领导小组，出台了《**市清收农村信用社不良贷款工作实施方案》。对全市清收农村信用社不良贷款工作做了全面部署，打响了全市清收不良贷款的第一场战役。之后，市政府又主持召开了全市清收农村信用社不良贷款第二阶段工作会议，会上印发了《王恩卿副市长在全市清收农村信用社不良贷款第二阶段工作会议上的讲话》及《**市清收农村信用社不良贷款第二阶段工作意见》，采取了得力的清收措施，多策并举出奇兵，收到了较好的效果。多策并举是打好“清非”这一仗的好方法，

1、组成强有力的清收小组，异地交叉清收。为保证清收目标的顺利完成，成立了清收农村信用社不良贷款督导组，组长由市政府副秘书长担任，副组长由市政府办公室副主任担任，成员由市政府金融办、市公安局、市检查院、市司法局、市法院、市监察局、农村信用社等单位领导组成。各县（市）区成立清收农村信用社不良贷款工作小组，由政法委、公安局、检察院、法院、监察局和农信社等单位，清收小组交叉到异地清收农村信用社不良贷款。异地交叉清收就很好地解决了“人情网”和“裙带关系”的不良贷款，使清收工作打开了局面，收到了很好效果。

2、明确“清非”目标，落实清收责任。清收不良贷款是一场硬仗。打赢这场硬仗靠的是真刀真枪，要有真功夫，任务必须落到实处。市政府把各级清收任务纳入各乡镇街行政考核指标体系。细化工作目标，层层落实责任制，将清收目标层层化解落实到乡村直至每个责任人，对因工作失职，导致本乡镇没有按期完成清收任务出现重大问题的，坚决执行问责制。确保在清收过程中，领导必须亲征，作风必须扎实，效果必须明显，扎扎实实地推进农村信用社清收不良贷款工作。

3、严肃纪律，奖惩分明。虽然政府对清收农村信用社不良贷款工作给予了高度重视，但基层信用社给予清收小组在精神上的鼓励，他们除给清收小组提供食宿、报销移动电话费等生活上的方便，派专车协助清收农村信用社不良贷款外，办事处对现金形式收回的不良贷款，给予清收小组工作人员按清收比例支付一定的清贷手续费。去年，**办事处积极落实省社清收不良贷款文件精神，实行支付收贷手续费政策，20*年通过奖励清收不良贷款1208万元，支付收贷手续183万元。充分调动了清非小组人员工作的积极性。各清收小组在工作期间，做到了严肃纪律，按照“清收方案”有关规定，按程序操作，依法清收，合规办理。认真履行职责，保质保量地完成了各阶段的清收任务。

4、采取“三停五不”措施，大力清收公职人员贷款。当前**市农村信用社改革试点工作正处于关键阶段，清收公职人员拖欠及担保形成的不良贷款工作事关改革的成败。截止去年末，由于全市涉及公职人员拖欠及担保逾期贷款金额达3千余万元，由中共**市纪律检查委员会牵头，与中共**市委组织部、**市监察局、**市人事局、**市财政局、中国银行业监督管理委员会**监管分局联合下发了《关于在全市清收农村信用社不良贷款工作中对涉及的国家公职人员采取“三停五不”措施有关问题的通知》，并印发了《**市清收公职人员不良贷款执行“三停五不”处理通知单》，对拖欠全市农村信用社有逾期贷款或为他人担保贷款逾期的各级党政机关、事业单位、人民团体和金融机构的工作人员坚决实行“三停五不”措施，直至还清贷款、担保贷款本息或重新办理有效抵押手续为止。“三停五不”期间，由贷款人（或担保人）所在单位发放生活费。

市政府主要领导切实把农村信用社“清非”工作纳入了议事日程，摆上了重要位置，这样就形成了以市、县、区及乡、镇政府为核心的一条龙的垂直领导，在“清非”工作上有部署、有检查，有监督的一套完整的运行机制。

二、加大奖惩力度，落实清收目标。为确保完成省社年初下达的清非计划，**办事处加大了清非工作的奖惩力度，他们从完善考核机制，挖掘清收潜力入手，逐级落实清收目标，将清收指标层层分解落实，按照省社清收不良贷款管理办法，将清收情况与干部业绩、工资报酬挂钩，奖励提成与专职清收人员同工同酬，全辖职工每人拿出工资的60%与清非指标完成情况挂钩。对责任贷款，实行了限期清收，在限期时间内未收回的，只发放400元生活费，其他收入用于赔偿责任贷款，调动了干部职工清收的积极性。对1996年前形成的不良贷款实行目标清收，1996年后形成的不良贷款，明确第一责任人并分层次落实责任，实行责任清收，严格执行责任追究，尤其是对20*年以后形成的不良贷款，进行逐笔追查限期收回，仅昌图联社20*年收回责任人贷款16笔，金额9万元。

三、采取多策并举，坚持依法清收。**市农村信用社在清收不良贷款工作中得益于依法清收。这不仅加大了清收力度，也保障了清收任务顺利完成。他们主要是在清收中紧紧依靠当地公检法的密切配合和有力支持，加强与司法部门沟通联系，加大依法清收不良贷款工作力度。一年来，共案件222件，全部胜诉。依法执行案件180起，对赖账不还或有诈骗行为恶意逃废农村信用社债务的一些“赖债户”、“钉子户”，法院执行局对拒不偿还贷款的贷款户，实行了依法拘留。西丰县振兴镇兴学村贷户杨某1996年在振兴信用社贷款7000元，该贷户去年收入在20,000元左右，信用社信贷员多次上门催收，该贷户拒不偿还贷款，给信用社清非工作带来了难度，西丰县振兴信用社在摸清贷户详细情况后，及时向法院提讼，法院判决后，该贷户仍然拒绝偿还贷款。面对这种情况，信用社及时向法院申请强制执行。法院执行局将该贷户进行了依法拘留，在强大的法律震慑下，该贷户偿还了信用社贷款本息12,640元。在当地引起了极大的轰动，对那些赖债户、钉子户、观望户起到了强大的震慑作用。清河区联社与政府清收小组密切配合，以宣传为先导，以政策攻心为武器，以法律清收为保障，多法并举，多策并用，采取“重拳出击”的策略，以现金方式清收政府关联类及内部员工不良贷款196万元，清收不良贷款工作取得了实质性进展。贷户邵某在清河区第二人民医院工作，于*年在红旗信用社贷款4.2万元，清河联社清贷办多次对其清收，该贷户以无力偿还贷款为由，拒不还款，多次说服教育，仍然没有效果，清贷办依法对其进行，拍卖了该贷户的门市房，偿还了贷款本息46,342元，通过与司法部门强强联合清收，全市清收农村信用社不良贷款工作在法院等部门的大力支持和配合下，通过法律手段打开了清收不良贷款工作的良好开局，贷户还款意识大大增强。

四、采取强有力措施，清收内部员工不良贷款。打铁先要自身硬，现在正处于农村信用社改革试点的关键阶段，清收农村信用社不良贷款工作，事关改革的成败。在清收农村信用社不良贷款工作中，针对全市农村信用社员工贷款及担保不良贷款涉及的人数多、额度大、性质严惩等实际情况，办事处领导强调要“压里圈”，加大清收全市农村信用社内部员工贷款和有牵连贷款。采取“重拳出击”的策略，加大清收内部员工贷款工作力度。办事处领导对信用社内部员工及员工担保有牵连不良贷款在每个县（市）区联社进行了抓典型，对隐瞒漏报，严重违规的信用社主任和相关人员实行了责任追究;各县（市）区联社对农村信用社内部员工及员工担保有牵连不良贷款情况进行了张贴通报，公布于众。办事处主管纪检监察工作的李晓涛同志亲自带领纪检监察部门工作人员在年前深入西丰亲自找欠款员工所在单位及本人进行谈话，限期归还。对暂时无法偿还员工拖欠的贷款和担保及有牵连贷款，采取了诉讼保全，查封其财产，通过法律形式进行清收，直至还清贷款本息为止，对恶意拖欠贷款不还的或涉嫌违规行为的坚决追究责任人和相关责任人的责任，并依法提请公安机关强制清收。办事处清收督导工作组在半年月的时间里取得了很大成绩，在摸清了西丰县联社员工牵连贷款情况的同时，还清收回贷款本息152万元。收到了较好效果，达到了预期目的。

五、清收不良贷款工作几点体会：

（一）清非工作是农信社长远生存发展的需要。长期以来，由于受历史及政策因素的影响，导致农村信用社不良贷款居高不下，不良贷款已经成为制约农村信用社生存发展的桎梏，清非工作已迫在眉捷。如果对清非工作视而不见，农村信用社改革成果就会前功尽弃，信合人洒下的辛勤汗水就会付之东流。

（二）清非工作是深化农村信用社改革的重要前提。农村信用社改革专项票据兑付要求贷款占用形态必须真实、合规，新增不良贷款占比不得超过贷款增长比例，不良贷款、抵债资产及已置换到账外的不良资产要得到及时有效的处置，其中已置换不良资产处置率不得低于80%，清收化解不良资产工作任务十分繁重，全市专项票据置换不良资产累计处置与考核兑付尚有一定差距。

不良贷款清收措施篇4

清收盘活不良资产专题会议上的讲话

(20__年*月*日)同志们：

今天召开这次清收盘活不良资产专题会议，目的是回顾总结前八个月信贷管理工作中的经验教训，通过总结经验，理清思路，进一步提高信贷管理水平，确保全市农村信用社经营状况的根本好转。下面，我根据办事处研究的意见，就不良贷款清收盘活工作讲两个方面的问题。

一、对前八个月清收盘活不良资产工作的简要回顾

今年以来，全市农村信用社借助票据发行置换不良贷款政策出台的有利时机，努力防范化解金融风险，全面提高信贷资产质量。特别是*月份办事处成立后，迅速将工作重点转移到不良贷款清收盘活上，通过创新清收手段、加大考核力度等措施，促进了不良贷款大幅度下降。截止8月底，全市农村信用社不良贷款余额为__万元，较上月下降__*万元，较年初下降了__*万元。剔除票据置换__*万元的因素，1-8月份绝对额下降__万元，完成省联社全年计划的__*。这些成绩的取得充分证明，只要我们思想统一，行动一致，形成合力，就没有克服不了的困难，就没有解决不了的问题。不良贷款清收盘活工作由后进变先进，走在全省农村信用社前列是完全可能的。回顾前八个月不良贷款清收工作取得的成绩，办事处认为重点得益于以下四个方面：

（一）全员目标统一，思想认识到位。由于国家出台了票据置换不良贷款的优惠政策，为早日达到中央银行票据发行、兑付条件，各联社目标统一，认识到位，清收盘活的积极性明显提高。办事处成立后，为摸清不良贷款底子，找准症结，对症下药，逐个联社召开了现场调度会，按照成因对不良贷款分类梳理，一社一策制定出清收盘活的具体措施。各联社也加强了与当地政府的沟通协调，取得了各职能部门的支持，并给予诸多的优惠政策。为掌握贷款责任人的思想动态，办事处组织部分贷款责任人进行了谈话，从集体与个人利益出发分析了利害关系，增强了责任清收的压力和动力，进而在全市农村信用社形成人人想清收、人人抓清收、人人干清收的浓厚氛围。

（二）清收重点突出，责任追究明确。今年以来，全市农村信用社选准主攻方向，突出清收重点，确定了清收不良贷款的两个突破口：一是内部责任人贷款清收，二是__万元以上的大额不良贷款清收。对内部责任贷款，推行了三级责任追究制度，即办事处负责追究联社副主任级以上干部的责任贷款，各区县联社负责追究辖区内信用社副主任级以上干部的责任贷款，基层信用社主任负责追究本单位职工责任贷款。责任追究制度实行定期“问责制”，超限期仍未清收的责任贷款，办事处直接追究到底。对__万元以上的大额不良贷款，逐笔建立台帐，实行重点跟踪监控，办事处每旬调度一次清收进度。由于在清收工作中突出了重点，抓住了关键，有效带动了整个清收盘活工作的开展。

（三）创新清收手段，形成联动机制。在不良贷款清收方式上，各联社在充分运用好行政、法律、经济等传统清收手段的同时，不拘一格创新清收方法，找出路，增活力，用“新观念、新思路、新办法”破解发展难题，形成内外联动的配套清收机制。为发挥领导干部典型带动作用，办事处推出了联社级干部包清收制度。在包清收过程中，各联社班子成员能够以身作则，率先垂范，主动深入包清企业调查走访，积极协调各方面的关系，资产管理部的专职清收人员也从中做了大量工作，付出了艰辛的劳动。为创新清收办法，我们选择了__信用社、__*信用社为试点单位，将部分“双呆”贷款本息整体“打包”，面向内部职工公开招标清收，期间共拍卖贷款本息__*万元。另外，__*信用社开展的“村村清”工程，__*信用社开展的“人人清收一张借据”活动，__*信用社“偿债承包田”清收村集体不良贷款的做法，都具有一定的创新性。

（四）加大考核力度，落实清收指标。各联社都能够从完善考核机制、挖掘清收潜力入手，将清收指标层层分解落实，并制定了一系列配套考核办法，清收情况与干部业绩、工资报酬挂钩考核，奖励提成与专职清收人员同工同酬。对责任贷款，实行了限期清收制度，在限期内末收回的予以下岗清收，只发放300元生活费，其他收入用于赔偿责任贷款，有效提高了干部职工的清收积极性。

可以说，在前八个月清收盘活工作中，全市农村信用社广大干部职工思想统一，行动一致，清收盘活不良贷款取得了余额、占比“双下降”的好成绩，在清收方法上实现了观念创新、办法创新、措施创新。对一些好的经验和做法，今后要更好地坚持和运用。

三、突出工作重点，防范与清收并重，全面提高农村信用社的信贷资产质量

当前的清收盘活不良贷款工作，我想用两句话来概括：机遇难得，形势逼人。所谓机遇难得，就是银监部门已经把农村信用社清收盘活工作列为长期的监管重点，并为我们提供了诸多优惠政策，帮助协调各方面的关系。所谓形势逼人，就是在信贷管理工作中还存有很多薄弱环节，制度上、管理上的漏洞很多，潜在的风险隐患较为严重。通过今年的几次信贷检查，暴露出一些客观存在的问题：一是各联社清收盘活工作发展不平衡，部分联社不良贷款前清后增现象得不到有效解决；二是个别联社、信用社的领导同志，不能够把上级的精神变成实际行动，号召多、实干少，工作蜻蜓点水，缺乏实效，缺乏创新；三是有关责任落实及奖惩办法兑现不到位，制度落实不彻底，习惯做表面文章，工作被动应付；四是“垒大户”现象仍然存在，贷款时忽视对借款人还款能力的考查，致使大额贷款的风险没有完全“见底”，不良贷款仍呈增加的势头，潜在风险很大；五是部分信用社对贷款管理认识肤浅、管理形式粗放，认为贷款管理就是看贷款手续齐不齐、要素全不全，忽视了贷款条件和贷款手续的真实性、合法性审核，放松了贷款管理的监控和制约，“重贷轻管”的问题普遍存在；六是贷款形态占用不实，资产质量反映失真，等等。这些问题如不尽快解决，提高信贷资产质量就会成为一句空话，机遇更无从谈起。

按照专项票据的兑付条件，不良贷款占比必须连续四个季度比20__年末下降50。对今年的不良贷款清收工作，办事处实行“目标任务不调整，考核办法不改变”的政策，下决心完成省联社下达的“双降”任务。因此，要切实把清收盘活不良贷款工作作为农村信用社工作的首要任务，20__年不良贷款下降目标属指令性计划，各联社必须完成。在当前和今后一个时期，要牢牢抓住这一中心工作，实施重点突破，带动其他各项工作的开展。首要的任务需要有首要的措施，为扎实有效地做好清收盘活工作，我强调四个 方面的问题：

第一，强化忧患意识，在成绩面前保持清醒头脑，坚决克服松懈思想。农村信用社仍处在“过坎爬坡”阶段,从经营上看，最大的“坎”就是资产质量，这道“坎”过不去，就不能实现持续发展，经营状况就不会实现根本性好转。我说的强化忧患意识，具体有四条，一是要忧社会稳定。全市农村信用社不良贷款不能活化,风险就不会真正得到化解,就会始终成为影响农村社会稳定的潜在因素;二是要忧农民增收。农民调整农业产业结构需要信贷资金支持,作为农村金融的主力军和联系农民的金融纽带,支持农民调整产业结构、增加收入是信用社责无旁贷的任务,大量的信贷资金被不良贷款占压,已经影响到了对农民的信贷投放;三是要忧经营效益。信用社资产结构单一,经营收入主要靠贷款利息，贷款利息收入占到了总收入的80以上，信贷资金能不能用得好、管得好，对经济效益起着决定性的作用。不良贷款不但不能产生效益，还要支付相应的存款利息，已经成为影响经营效益的主要瓶颈；四是要忧自身发展。信用社发展靠的是信誉，随着金融企业信息披露制度的建立和实施，社会公众一旦获悉信用社的资产质量状况，信誉就会受到极大的影响，也就会失去生存和发展的基础。因此，清收盘活不良贷款工作，关系到农村信用社的生存与发展，关系到全市__名员工的切身利益，更关系到农村经济和社会稳定的大局。目前个别联社反映，不良贷款已经能收尽收，现在不能收回的，只有核销一条路了。这种想法和做法都是错误的，必须坚决纠正和克服。只有解决了麻痹思想、厌战情绪，实现思想再发动，措施再落实，上下形成共识，管好用好新增贷款，才能有扎实的思想基础。

第二，抓住工作重点，落实清收盘活措施，坚决抑制大额不良贷款上升的势头。要保证清收盘活工作再上新台阶，就必须实行重点突破。刚才我提到了我市清非工作的两个突破口，一是内部责任人贷款清收，二是50万元以上的大额不良贷款清收。从我市目前情况看，以下三个方面是当前和今后一个时期清收盘活工作的着力点。

1、努力做好大额贷款的清收工作。近年来，我们一直强调要严格控制大额贷款的发放，但落实的并不好。为解决信贷风险集中的问题，省联社提出了单户大额贷款压缩30的目标。现在看，要实现这个目标，还有很多工作要做，最重要的是解决思想认识问题。过去我们一直强调，超比例大额贷款风险很高，但没有引起应有的重视，现在全省已经出现因超比例发放贷款，法院判决担保人免责的案例，这给我们敲响了警钟。因此，各联社要对大额贷款进行一次再检查、再清理，逐户、逐笔摸清情况，落实责任。可以说，绝大多数大额贷款是信用社主要负责同志决策的，要控制大额贷款，首先要让决策贷款的人承担起应有的责任，制定压缩计划，落实压缩措施。要逐户、逐笔制定清收保全的方案和措施，对跨社区贷款、超权限贷款要明确责任人，年内必须收回；对贷款手续不完善、借款主体违规的，要抓紧时间采取补救措施，保全资产，尽快压回。要按照银监分局的要求，建立大额贷款分级监测、定期通报制度，对大额贷款增加的联社，要严肃处理责任人员。要严格执行大额贷款备案制度，严禁超权限决策贷款，严格化整为零变相发放大额贷款。大额贷款备案，不是由上级承担决策责任，如果贷款出现风险，仍然要追究贷款联社、信用社的责任。为确保大额贷款压回目标的完成，今后不得再发生新的大额贷款，这里，我再强调以下几点：对已超过规定比例的借款人，不得再发放新贷款；对有不良贷款记录的，不得发放贷款；对有呆滞、呆账贷款或欠息的，不得发放新贷款；对在其他金融机构有不良贷款的，不得发放贷款。上述规定，各联社、信用社要严格执行。

2、狠抓责任贷款的清收工作。责任贷款占到全市不良贷款相当大的比例，而且这些不良贷款涉及面广、情况复杂、清收难度大。在到各联社召开现场调度会时，我就提出了以责任贷款为突破口、带动整个清收盘活工作的思路。从现在的情况看，虽然时间较短，但个别联社落实的不力，效果不是很好，有的联社甚至仍没有摸出责任贷款的底子，没有列出责任人员的名单，没有把责任落实到具体人员，更谈不上制定清收方案和措施。对此，各联社要在完善责任追究机制的基础上，加大责任贷款的清收力度。对已落实责任人的责任贷款，继续实行责任人下岗清收制度，除发放基本生活费外，其余工资用于归还责任贷款本息，直到收回为止；难以落实责任的，一律视主持工作主任的责任。同时，要彻底解决“新官不理旧帐”的问题，按照贷款管理权限，今后不管人员调整与否，各联社、信用社“一把手”就是这个单位不良贷款清收的第一责任人。

3、狠抓抵债资产处置工作。目前，全市抵债资产已达__*万元，比上月增加__*万元，而且还有继续增加的趋势。做好抵债资产的处置和变现工作，对提高农村信用社资产质量具有很重要的意义。今后，各联社要加强与工商、房产等职能部门的联系，对因经营管理不善，濒临关停、倒闭的企业及村委贷款，对其有效资产及土地、荒山等协商办理以资抵债。要按照公开、公平、公正的原则，严格抵债资产接收、管理、处置变现等各个环节的操作。接收过程中，要切实做好抵债物品的评估，确保物有所值。抵债资产的接收和处置要尽量采取“拉直”的办法，在接收的同时就要联系买方市场，尽量在不过户的情况下进行变现，达到加快变现速度、减少费用支出的目的。抵债资产处置要按照“变现一块、出租一块、搁置一块”的原则处理，不良贷款清收要以货币清收为主，抵债资产要以变现为主。对能够变现的，要采取公开拍卖、转让等方式，尽快变现；对暂时无法变现的，可采取租赁的办法，提高低债资产的收益，防止抵债资产的“二次贬值”；对升值潜力较大的土地，可暂时搁转置，待机出售。

第三，坚持防范与清收并重，全面推行贷款五级分类，坚决兑现奖励政策。

一是要全面建立贷款五级分类认定机制。贷款五级分类是许多发达国家经过多年探索和实践，总结出的一种比较科学的贷款分类方法，是当前世界上贷款分类的主流方法。目前，我国大部分国有商业银行、股份制银行均已实行贷款五级分类方法。贷款五级分类是农村信用社信贷管理制度的一次重大改革，其目的就在于促进农村信用社树立审慎经营、风险管理的理念，揭示农村信用社贷款实际价值和风险程度，动态地反映贷款风险形态，及时发现贷款存在的问题，更准确的识别贷款的内在风险，从而对贷款风险做出及时有效的预警、防范和化解。目前，部分信用社在贷款风险的评估和贷款形态的认定上，存在很大的随意性，有的对同一借款人的贷款有多种占用形态，甚至在有呆账贷款的情况下，还有正常贷款。推行贷款五级分类后，这种状况必须立即改变。要真正把贷款审查委员会办成贷款五级分类的评估和咨询机构，坚持主要负责人对贷款发放有一票否决权、没有一票通过权的制度，解决贷款发放“一人说了算”的问题。要根据贷款五级分类要求，对借款人建立完整的信贷档案，收集、整理并更新最基本的信贷资料，全面、动态、准确地了解与贷款有关的全部定性和定量信息，并建立 信息管理系统，从而解决在目前信贷管理中存在的信息不对称问题，提前防范、预警信贷风险。对新发生的不良贷款，信贷部门要向专项资产管理部门移交，资产管理部门按照贷款五级分类标准逐笔核实、认定，明确责任人员后，方可调整贷款形态，杜绝随意高速贷款形态的现象。

二是要进一步完善责任追究机制。要按照既明确责任，又保护贷款发放积极性的要求，建立和落实贷款质量责任制，重点是落实大额贷款的质量责任。这里，我再次重申，对新发放的贷款，要逐笔落实责任人；对转贷的贷款，要视同新发放贷款进行管理，该备案的备案，并明确责任人，责任人员不明确的，一律不得转贷；对转贷次数和期限已达到或超过《贷款通则》规定的，一律不得转贷；对不能落实责任人的新发放贷款和转贷贷款，一律由联社、信用社主要负责人作为责任人；对信用社主任或联社负责同志干预发放的贷款，造成责任不落实的，谁干预的，谁就是责任人。要加大责任追究力度，对超过规定比例的贷款本息损失，要责令责任人员进行赔偿，并离岗、下岗清收，限期收回；对违规发放的贷款，责任人员要承担终身清收责任。

三是要完善清收盘活激励机制。各联社要建立不良贷款清收盘活考核制度，层层下达任务，实行目标管理，促进工作的开展。对专职清收人员，要确定一个基本年薪，保证他们的生活，要核定清收任务，根据任务完成情况和清收盘活的业绩，确定个人收入；不能完成任务的，要相应减少基本年薪。对在清收盘活工作中做出突出贡献的，要敢于重奖；对采取招标、委托等方式收回的不良贷款、变现的抵债资产，要按照协议兑现奖励，支付相关费用；对依靠社会力量收回的不良贷款，也应按规定支付有关费用或奖励。会后，各联社要尽快完善有关奖励办法，明确奖励政策，调动全员和社会清收盘活的积极性。奖励办法要经联社理事会批准，做到政策公开，工作透明，防止“暗箱”操作。

四是要建立工作业绩评价机制。今后，办事处将把清收盘活不良资产工作作为联社、信用社主要负责人业绩考核的主要指标，明确任期内不良贷款占比下降幅度，将任务完成情况与其收入挂钩，完不成下降目标的，由银监分局约见谈话，实行诫免；办事处也建立“问责制”，增强联社、信用社主要负责人的责任感，凡是任期内不良贷款上升的，建议理事会一律罢免或解聘。各联社要明确一名副主任专职负责清收工作，不再承担其它分工。对清收盘活工作的业绩考核、评价，要坚持实事求是，注重实绩，不能只看数字，更重要的是要看实实在在收回、变现的不良贷款和抵债资产。

不良贷款清收措施篇5

截止二OO八年三月末，各项贷款余额×万元，其中不良贷款余额×万元，较年初增长×万元。扣除当年新增不良贷款×万元，实际较年初增长×万元，不良贷款占比为×%，较年初下降×个百分点。一至三月份累计清收往年不良贷款×万元，其中现金收回收回×万元，收回票据置换不良贷款－万元，收回已核销呆账贷款×万元，抵债资产接收×万元。我们的主要做法有以下几点：

一、抓早字、争主动，全面推动清收盘活不良资产工作的开展

为进一步深化农村信用社改革，加强对农村信用社不良资产的管理，提高农村信用社的经营效益，我中心提出了二OO八年不良资产管理工作的总体要求，即：规范管理、抓点带面、克服困难、全面出击、化解风险，使我社不良资产有较大幅度的下降，提高我社经营效益，确保二OO八年清收计划的圆满完成。

二、确立工作重点，实行重点清收，确保清收效果

在清收不良贷款的过程中，由于不良贷款的成因较复杂，增加了清收工作的难度。针对种种不利因素，积极想办法，找措施，挖掘各方面潜力，努力清收不良贷款。针对我社不良贷款的实际情况，年初对不良贷款进行了逐笔“会诊”，排查摸底，在清收盘活不良资产工作中，严格把握市场性、规范性、效益性、灵活性、激励性、真实性原则的要求，坚持公开、公正、公平、货币清收、区别对待的原则。

三、认真开展不良贷款清收竞赛活动，挖掘潜能、形成合力，充分调动员工的清收积极性

为全面做好2008年不良资产管理工作，不断提高资产质量，推动我社各项业务又好、又快发展，为我社筹备成立合作银行做好坚实基础，充分调动员工的清收积极性，我们在一季度在全社范围内开展了一次不良贷款清收竞赛活动，从各社中抽调信贷骨干，组成四个专职清收小组，对2007年底以前的不良贷款分别分配了计划，按照分配计划数每人从绩效工资中拿出1500元进行考核，充分的调动了员工的清收积极性。活动中，各清收小组对2007年底以前的不良资产进行调查摸底、分类排队，根据不良资产形成的原因，按照责任大小、难易程度逐笔进行梳理，本着先易后难的原则，确定清收方式及清收计划,为今后的清收工作奠定了基础。至3月末，消收小组共计清收往年不良贷款×笔，金额×万元，协助基层社落实×笔，金额×万元。

四、用心交往、保全盘活不良资产

自年初以来我们根据往年清收盘活不良资产的经验，觉得清收工作越来越难，好清收的前几年利用各种手段都已盘活或者都已收回，剩下的全是硬骨头。因此，我们在借鉴有效经验的同时，探索出一条新的清收途径，这就是用心交往。我们根据往年不良资产的占用形态仔细分析，为什么年年搞清收，年年还有动不得的一些借款户呢？于是我们就多次上门说政策，分析当前改革形势以及改革开放以来给我们老百姓和企业带来的效益，不用命令的口气和他们谈问题，而是用心来交换信息，讲一些信用社支持他们发展时的背景、贷款逾期出现的情况等，这样就接近了贷户，接近了企业，使他们感觉信用社支持他们的发展，但本身由于经营不善导致贷款逾期完全是经营者的错误，而不是信用社的错，使其有感觉对不起信用社的念头，因而很愉快的接受了信用社的建议。例如，××街道某村村民×某，1996年从城关信用社贷款14800元，用于购买拖拉机，进行农业生产及运输，后因经营亏损严重，无力偿还贷款，导致贷款形成不良，又因其家属患有较为严重的脑部疾病，需要长期的服药治疗，家庭状况十分困难，我们多次到该户家中进行宣传利弊，劝说其早日归还贷款，在积极努力下，该贷户主动与我社联系，拿出向亲朋好友借到的6000元钱，首先用于归还4800元的贷款本息，并承诺近期将剩余的1万元归还。

五、运用法律手段，化解不良资产

针对我社不良资产的实际情况,我们积极与司法部门配合，运用法律武器清收不良贷款。在清收工作中，我们同法院紧密协作，依法对长期拖欠贷款的“赖帐户”、“钉子户”、尤其是故意逃避债务的贷款户依法进行了，并申请强制执行。例如：××街道蔡家滩村民×某于1992年至1994年间，分3次分别贷款共计金额×万元，用于建造渔船，进行海上渔业捕捞，后因多种原因，导致渔船破损，产业破产，担保人×××无具体经营性收入，无法对该贷款进行代偿，致使贷款无法收回。我社为保全信贷资产，于2000年依法向人民法院提讼，请求法院判决借款人及担保人履行借款偿还义务，及时保证了贷款诉讼时效的有效性。2008年3月，资产管理中心×××在一次偶然机会了解到，政府修建沿海公路，占用了该村的土地，并对该村进行了赔偿，及时向法院申请强制执行，于3月17日现金收回已置换贷款本金××万元，利息××万元。

六、加强抵债资产管理，尽快处置变现

抵债资产接收与处置变现也是我中心的一项重要工作，为此，我们严把抵债资产接收、处置变现关。

一是为盘活、保全信贷资产，对接收的抵债资产进行了分类建档，明确管理责任，落实管理措施，规范了抵债资产的接收、管理等各个环节的操作。××厂及相关人员先后在××联社营业部、××信用社贷款本金共计×万元，利息合计×万元。其中在××信用社以××厂的名义贷款××万元，以法人×××名义贷款××万元，在营业部以××的名义贷款××万元。由于该厂经营不善，生产经营成本加大，导致近几年来连年亏损，贷款到期后不能正常还本付息，为加强对不良贷款的管理，加大不良资产的处置力度，决定对其抵押的房地产、机器设备进行抵顶贷款本金。经评估部门评估，实际资产价值××万元，不足抵顶××万元的借款本金。通过上报市办审批，现已对其办理抵债资产××万元，剩余××万元待抵债资产处置收益时再行处置。

二是为尽快处置变现抵债资产，防止信贷资产二次流失，通过××拍卖有限公司，依法对××公司、××公司进行了公开拍卖，拍卖了××的抵债资产房屋一处，拍卖价格××万元，为实现抵债资产的市场化运作打下良好的处置环境。

七、明确目标，循序渐进，齐心协力继续开展不良贷款“笔笔动”活动

根据去年省联社统一部署，联社组织开展了“小额不良贷款笔笔动”活动。进入2008年以后，该活动已经进入了实施的关键时期，为了确保活动真实有效的开展，资产管理中心针对前期工作存在的问题，着重做好以下几个方面工作：

一是结合自身实际，认真组织，进一步完善活动方案，合理安排各个活动环节，制定有效的奖惩措施，最大限度调动员工的积极性。清收方式上，要实现不良贷款的全面有效催收，切实提高现金清收力度；清收措施上，要做到责任清收、集中清收相结合，合理利用招标清收、不良债权转让等创新清收手段，确保不良债权的最大保全。

二是进一步做好资源共享，积极推动活动开展。在深入开展农村信用工程建设，不断提高信贷支农服务水平的同时，注意搜集不良贷款借款人的信息，积极宣传“守信授信、缺信失信”信用意识，对存在不良贷款的农户，坚决杜绝新增任何形式授信。

三是进一步加强交流与宣传，积极推广先进经验。通过切实加强组织领导，充分认识清收小额不良贷款对于打造贷款品牌、净化信用环境、提高资产质量的重要意义，确保本次活动深入扎实开展。至月末全社共上门催收贷款×笔，金额×万元，上门催收面达到×%，现金收回贷款×笔，金额×万元，现金收回面达到×%以上。

八、依靠政策，加大呆账贷款核销力度

根据联社经营情况，科学制定全年的呆帐贷款核销计划，尽最大努力地进行呆账贷款核销。一季度初步拟定核销不良贷款××笔，金额××万元。

九、加强组织领导，加大内部职工不良贷款清收的工作力度

不良贷款清收措施篇6

关键词：不良贷款；贷款风险；解决措施

随着我县农村信用社不断发展和进步，坚持服务“三农”宗旨不动摇，信贷规模不断做大，逾期贷款不能正常收回，逐渐形成不良贷款。目前，我县农村信用社不良贷款占比大，严重阻碍了我县农村信用社的改革和发展。现本文就当前我县信用社中不良贷款这种状况的成因进行分析，同时为以后解决不良贷款提供有效的解决措施，。

一、不良贷款现状

我县农村信用社贷款投放方向主要是服务“三农”，支持农村经济发展，增加农民收入为主，这是在国家的号召下服务三农的一项工作，为农民进行商业活动提供资金支持。但是在贷款中，有部分农民认识不够，信用观念差，行政干预手段多，再加上自然灾害等，以及信用社自身原因，经常有农民因自身原因无法还清贷款。且基于农村信用社服务三农的这种工作特点，导致信用社在出现不良贷款时，不能及时的对这一问题予以处理。

二、当前不良贷款的形成原因

（一）当前的经济政策决定不良贷款的形成

我们国家现在执行的是稳定的经济政策，实际就是紧缩的经济政策，在经济快速增长时，信用社的贷款数量也大幅增加，而当经济增长转为缓和时，在严密的监管约束下，信贷人员就容易放宽贷款条件、降低贷款投放标准，信用社不良贷款“占比”的下降多数是通过增加贷款投放量来实现的，而当贷款投放受限后，其对不良贷款的“稀释”作用减弱，不良贷款“占比”重新回升，隐藏的一些不良贷款也将开始浮出水面[1]。

（二）政府对经济的干预也会对市场风向造成影响

政府对信贷投放进行干预，这种干预是为了我县的整体发展。为了促进县域经济的发展，经常会下令让信用社对一些企业进行资金支持，这种贷款有很多隐患。因为政府对企业的栽培和支持是为了促进整体经济的大发展，处于这种目的，政府并没有考虑到信用社的安全和利益，更没有对贷款做出明确的还款须知，国家的支持，导致企业不及时还款，最终成为了不良贷款，以致无法收回欠款。

（三）农村信用社贷款管理机制不健全

基层信用社在信贷投放时，存在重发放，轻管理，重数量规模，轻质量效益，责任不清，管理不到位的现象；贷款责任追究制度得不到落实。在信贷投放时，缺乏系统的信息咨询，对借款人及担保人的调查不清，甚至会出现在借款人贷款时就不具备返还贷款的能力的状况。贷前调查和贷款审查不严：贷前调查和贷款审查是贷款业务的首要环节。信用社个别经办人员由于风险管理意识淡泊和警惕性不高，在贷前调查和贷款审查中存在着很多问题。例如：对借款人、担保人的相关信息了解不详细，对贷款相关材料的真实性、合法性审查不严，对有瑕疵的材料没有进行深入的调查核实，等等。为今后形成不良贷款埋下了隐患。现有信用社的管理人员及信贷人员素质参差不齐，市场意识、风险意识不强，放人情债、关系债时有发生。信贷人员在工作过程中不按照我国的法律法规和操作章程，在办理贷款业务时，设置的贷款期限不合理，贷款调查流于形式，资产证明真实性不强，而正是这些操作上的不规范、不细致导致近年来不良贷款占贷款的比重不下降。 内控管理机制不完善。虽然稽核部门对信贷领域的违规行为进行查处，但由于存在处理处罚力度不够等问题，如发放关系贷款、异地贷款、多头贷款、大额信用贷款等，而这些贷款风险性较大，极易形成不良贷款，如果管理不到位，风险防范机制不力[2]。

（四）对信贷资产管理和风险防控不到位

长期以来，农村信用社是粗放式经营，“重贷轻管”的现象比较普遍，贷款投放出去后，信用社应加强贷后管理，调查发现，有的贷款到期了，借款人还不知道。平时的贷后管理流于形式，没有管理到位，没有与贷户进行沟通和跟踪管理。贷后管理不仅能控制资产质量，更能进行价值创造。一方面，通过贷后管理有利于把风险主动控制在农村信用社可接受的范围内。有的信用社几乎每人手中都有数百上千笔贷款，工作过于繁重，以致贷后管理工作根本无法跟上，更谈不上及时了解贷款客户经济及家庭变化的情况。当风险来临时，信用社往往处于被动状态。从客户选择开始，在制订客户授信业务方案时，就要做出与客户风险相匹配的贷后管理安排；在授信审查决策时，要权衡贷后管理措施对客户风险的化解与风险的可承担性；在授信发放时，要关注贷后管理要求的具体落实；在授信业务发放后，要具体实施已确定的各项贷后管理措施。信贷人员应根据贷后检查情况，进行综合分析，提出解决问题的建议，并以书面形式装入档案。

（五）借款人对贷款认识不够

在农村，有的借款人对贷款认识不充分，以为到信用社贷款是不要偿还的，以为是国家的扶贫款，只求借得到，不问何时归还。有的借款人向信用社提供虚假信息，主要用意在于提高其资信状况，期望获得信用社的充分信任而获得贷款。有的借款人把钱借出去后转移贷款用途，因这种造成的不良贷款风险极大，收回的可能性很小[3]。借款人遭受不可抗拒因素影响，致使贷款形成不良贷款。各种自然灾害，如地震的出现，山洪的暴发，飓风的骤起，久旱无雨、农作物遭病虫害侵袭等。由于我国农业的基础较薄弱，农业耕作的机械化程度相对较低，农民抗御自然灾害风险能力较低，大多数地方存在靠天吃饭这种情形，这增加了涉农贷款收回的不确定性和贷款的风险性。一旦遇到自然灾害，农作物减产，农业欠收，直接影响农民收入，影响贷款的归还。

（六）贷款缺乏科学的管理

由于多种因素的制约，当前农村信用社信贷人员力量不足，素质不高，难以对贷款进行科学决策和有效管理。个别信贷人员执行制度的随意性较大，人情代替制度、违规放贷的现象不同程度存在。加之，处罚与激励机制不健全，个别信贷员“在其位而不谋其职”，权利与义务、风险与收益不对称，工作主动性较差。

三、针对银行不良贷款问题提供的一些解决措施

对于我县信用社不良贷款的成因，其中起着严重影响作用的是借款人是否具有还款能力。针对不良贷款这种状况，应在控制新增不良贷款发生的同时，压缩已形成的不良贷款，形成“堵”、“压”并举，以“堵”为主的工作格局，真正实现不良贷款的持续下降。

（一）健全各项制度，强化贷款管理力度

建立一个健全的市场评估体系以及一个健全的定价制度，是银行业发展的必经之路，只有建立出这些健全的体系以及制度，才可以对借款人的还款能力进行评估。要使不良贷款降压，只有严堵新增不良贷款。建立风险管理制度体系，严格执行审贷分离。对申请借款人的经济状况、贷款用途、产品销售、信用程度等都要进行严格审查，扎扎实实做好评估论证，办好抵押质押手续；对一些高污染、高耗能、发展前景差的企业要严格控制放贷，并对贷款企业的资金使用过程进行全程监督跟踪检查；贷款到期要及时催收本息，需要展期的贷款要按有关规定办好展期手续，防止发生新的沉淀。建立贷款责任制，并与年度考核相挂钩。实行“谁放贷谁收回，谁放贷谁负责”的制度，对违规违纪、人为造成的新增不良贷款要严格追究责任人的责任；将其对贷款的调查程度、所放贷款的质量、不良贷款的占比等都纳入年度考核的范围内，对做的好的应进行重奖。

（二）定期对信用社的信贷人员进行培训

在不良贷款的成因中有一项就是信用社信贷人员的操作不当，对于这个问题就需要信用社的管理部门定期对信贷员进行培训，同时还要规定在信用社贷款工作办理时的操作流程，以免信贷员在工作时出现漏洞，最终形成了不良贷款。同时，在培训中还要对所有的信贷员予以考核，对考核中不合格的人员予以替换。对信用社信贷员的工作责任进行细化，在信用社的管理工作中应建立健全的责任制度，这样就可以在出现任何问题时，每个人承担自己的责任，同时在进行工作时，信贷员会更加的进行尽力完成自己的工作，同时在自己的责任范围内更好的服务三农[4]。

（三）运用法律手段，加强与法院、经侦联合清收

必须与法院、经侦加强合作，建立良好关系，以有利于加快贷款案件的审判，加大案件的执行力度，正确指导信用社社开展依法收贷工作，协助信用社解决收贷方面的疑难问题等。针对个别逃债、赖债不还的贷款户，应找准对象，本着切实可行的原则，果断将其诉讼到法院，并积极与办案人员沟通，督促法院快审、快判、快执行[5]。通过依法强制执行，收回不良贷款，起到清收一户、带动一片、震动一方的效果，有效的净化社会信用环境。大力开展依法清收，利用法律武器痛击“钉子户、难缠户”，做好执行案件专项清理活动，提高胜诉案件的执结率。

（四）加大追责力度，落实责任收回贷款

要实行清收不良贷款责任制。严格执行贷款责任追究制度，对确因责任心不强、贷款程序执行不严、违规操作、越权放款、发放人情关系款等形成的不良贷款，切实加大对相关责任人的追究力度。对现任信贷人员形成的不良贷款，逐笔抄录明细，采取与工资挂钩、经济处罚、组织处理等措施，加大考核。坚决打击怕惹麻烦、怕得罪人等好人主义思想，坚决落实责任追究相关规定。信合事业要发展，关键在人；化解不良贷款，第一位的因素也是人。信用社应采用一些制度性的运作，激励员工通过扎扎实实的工作攻克难关[6]。比如，有些地方的信用社实施“3+1”工程，即将每一笔不良贷款“确立一个项目，落实一位清收责任人，制定一套清收方案，再加一名分管领导”，限时完成并结合清收结果进行考核奖惩。这种工作模式将责任、权利和利益统一到清收责任人，极大地提高了员工的主观能动性，实现了“不良资产要我清收”到“我要清收不良资产”的转变。

（五）狠抓信用工程建设，创建良好的信用环境

要提高信用贷款的质量，就必须创造良好的信用环境。农村信用社要把信用工程建设当作一项重要的基础工作，常抓狠抓，抓出成效。要通过提高服务质量、提高工作效率等手段，树立信用社良好的信用形象，树信于民，取信于民。要开展丰富多彩的信用道德教育活动，如金融知识下乡、金融知识法规咨询、典型教育等，在大众中树立良好的守信理念[6]。要加大力度搞好农户授信、建立信用市场等工作，使区域内形成良好的信用氛围。农村信用社应积极转变金融理念，开发新金融产品，发展中间业务，为社会各界提供优质、高效、多种需求的金融服务，增加非利差收入，改善资产质量，提高抗风险的能力。要继续采取农户小额信用贷款的同时开发扩大农户联保贷款，降低农户信用贷款的风险。

（六）多策并举，加大清收力度

对已有的不良贷款进行分片、分包、分清责任，采取依法清收、责任清收、招标清收、奖励清收等手段，狠抓不懈，旺季抓，淡季抓，常年抓，发扬不怕艰难、不怕吃苦、攻坚克难的精神，坚决要回沉积不良贷款，利用灵活多样的方式盘活不良，力争不良贷款的绝对数额持续下降。开展活动，逐步消化不良贷款。如：利用“七.一”党员清收不良贷款，对笔数和金额进行排名奖励。评比清收不良贷款先进个人；清收不良贷款十佳能手；利用村支两委人员清收，给予适当报酬；要积极依靠村社干部和信息联络员，充分发挥“人熟、地熟、情况熟”的优势，加大对农户不良贷款的催收盘活力度。有利于激发员工清收不良贷积极性，也超到逐步消化不良贷款的目的。只有真正的把信贷资产当作自己的钱袋子来管理，才能消除不良贷款这个毒瘤，为顺利的改革发展扫清障碍。

参考文献：

[1] 王欣. 农村信用社不良贷款分析及处置对策研究[D].山东大学，2013.

[2] 匡爱梅. 我国农村信用社不良贷款问题分析[J]. 新西部（理论版），2012，07：46+51.

[3] 谭聪杰. 我国农村信用社不良贷款清收问题研究[J]. 金融经济，2012，20：78-80.

[4] 郝勇超，陶田. 农村信用社不良贷款的综合应对[J]. 时代金融，2009，08：58-59.

不良贷款清收措施篇7

深化改革创新，破解信贷管理难题

不良贷款前清后增、存量不良贷款积重难返是严重困扰农信社业务经营健康快速发展的两大难题。如何从根子上解决这两大难题？确山农商行用实际行动作出了明确回答：以壮士断腕的决战勇气，转换经营机制，改革创新信贷管理；以坚韧不拔的顽强精神，一手狠抓新增贷款质量管控，一手狠抓存量不良贷款清收化解。

5年来，该行从调查研究到决策部署、从思想动员到付诸行动、从先行试点到全面推开、从贷款分散经营到专职部门营销、从贷款新老划断到集中清收盘活、从信贷员工队伍建设到贷款质量全面管控，形成了“两集中、三规范、一落实”的信贷管理体系。“两集中”一一新增贷款集中到专职部门营销，不良贷款集中到专职部门管理清收。“三规范”一一规范信贷部门设置和职责，前台抓营销、抓风控、后台抓保障；规范新增贷款操作流程，实行全流程风险控制；规范不良贷款移交、清收管理办法。“一落实”一一严格落实信贷管理责任追究制。彻底消除了过去贷款分散经营、信贷员人人放贷、漏洞多、风险大、管控不力、责任追究难和不良贷款有人“生”无人管、清收盘活举步维艰等问题，促使信贷资产质量年年向好。

落实四项措施，管控新增贷款质量

2010年初，他们以筹建农商行为契机，开始对不良贷款前清后增这一“陈年顽疾”进行“刮骨疗毒”式的综合治理。

改革信贷营销体制机制，由分散放贷转变为专职部门阳光办贷。上收基层网点贷款业务，由总行4个专职部门负责不同类型的贷款营销；公开选拔思想品质好、法制观念强的优秀员工担任信贷客户经理；设立办贷大厅，把贷款条件、贷款利率、办理流程、服务承诺等向客户公开，接受客户和社会监督。近几年来，未发生任何违规办贷行为。

改革办贷操作管理方式，由粗放经营转变为精细化规范化操作。贷前调查一一认真落实审贷分离、贷放分控、贷款调查AB岗制、面谈面签制、照相制等制度，从源头上防范风险；贷款操作一一运用贷款规范化操作系统，替代传统手工纸质化操作，实现对客户信息采集、贷款审批、信息维护、风险防控的电子化、规范化操作，有效防范信贷业务办理过程中的风险，杜绝了假冒名贷款等违规行为的发生；贷后检查一一运用贷后管理系统对贷款逐笔进行监控，规范了贷后检查的内容、时间、频率及质量要求，对贷后检查履职不到位和即将到期的贷款及时发出警示；结息、还款一一与客户签订自动扣划结息和到期还款协议，对约定日期扣划失败的，立即进行现场检查或采取保全措施。

夯实风险控制基础，由被动防控转变为主动防范。在贷款投向上，坚持服务“三农”、服务县域、服务实体的宗旨，严禁向限制性领域和不符合贷款条件的企业和个人投放贷款。在客户准入上，重点关注贷款用途的真实性、还款来源的可靠性、抵质押物的合法性。在还款来源上，加大对第二还款来源的保障力度，重点提高抵质押贷款占比，降低贷款的风险系数。2014年末，抵质押贷款占比达到79.59%，较年初上升17.36个百分点。

严格落实责任追究制度，由事后追责转变为尽职免责和违规追责相结合。通过流程建设，进一步明确信贷客户经理、信贷部门负责人、贷审会成员的职责；建立信贷客户经理风险金制度，每月从客户经理工资中提取风险金，由计划财务部门逐人建立台账，待所经放贷款（住房按揭除外）本息全部收回后予以返还。如所经放贷款造成损失，将扣除风险金弥补贷款损失；对未按约结息或形成不良的相关责任人，实施责任认定和责任追究。对尽职者从轻或免予处罚，对违规者从重从严处罚，有效地增强了客户经理的责任心。

通过三个途径，化解隐性不良贷款

农商行筹建之初，虽然账面不良贷款率达到了组建标准，但尚有7.1亿元的隐性存量不良贷款没有被真正“消化”。该行在对新增贷款质量进行全面加强管控的同时，对2010年之前遗留的“历史包袱”展开了“全方位、立体式”的重点“围剿”。

清收盘活一一集中兵力，重拳出击。将全辖所有存量不良贷款和基层网点80名原信贷客户经理集中到总行，成立资产管理部集中管理和清收，资产管理部下设5个贷款清收中心和1个法律清收中心；在对存量贷款梳理分类的同时，对客户经理优化组合，制定切实可行的绩效考核措施；各清收中心统一配备车辆，分片包干，分组行动，形成拳头与合力；加大对内部员工“三类”贷款责任追究力度，先后对15人解除了劳动关系，6人被开除；对清收难度及额度较大的不良贷款，与具有资质和实力的律师事务所签订协议，实行风险清收；加大对“赖债户”和“钉子户”依法清收力度，对涉嫌触犯刑律的，移交司法机关依法追偿。几年来，通过以上措施累计清收盘活1.16亿元。

不良贷款清收措施篇8

一、指导思想

以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，认真贯彻落实国务院和省、市政府关于农村信用社改革工作精神，积极深化农村信用社改革，突出做好农村信用社清收盘活不良贷款等工作，减少农村信用社历史包袱，切实提高资产质量，为争取国家专项资金扶持政策，促进地方经济发展，做出积极的贡献。

二、充分认识农村信用社在地方经济发展中的地位和作用

党的十六大提出了全面建设小康社会的宏伟目标，同时指出了全面建设小康社会的难点和重点在农村。当前，“三农”问题是全党工作的重中之重。农村信用社作为我市农村金融的主力军和联系农民的金融纽带，是滕州金融体系的重要组成部分，是支持“三农”和服务农村经济的重要力量。农村信用社的健康发展与农村经济，乃至全市经济的发展息息相关。2003年末，全市农村信用社累计发放农业贷款23亿元，新增贷款5亿元，新增农业贷款占全市各金融机构新增农业贷款的97％，全市农业贷款中有71％的农户、86％的民营企业得到了农村信用社的支持。在改革中，不良资产清收盘活效果如何，是争取国家资金扶持的必要条件，是改革成败的重要因素。各级各部门要站在实践“三个代表”重要思想，促进全市经济快速发展的高度，进一步提高认识，切实为农村信用社改革提供强有力的支持，为我市经济社会持续健康发展做出积极的贡献。

三、确保完成清收任务

为确保如期达到中央银行专项票据发行和兑付条件，争取国家专项资金扶持，按照国家［2003］15号文件、银发［2003］181号、银发［2004］4号和*政办发［2004］6号文件规定，我市农村信用社今年一季度计划清收盘活不良贷款20040万元（其中，中央银行专项票据置换不良贷款13520万元，清收盘活不良贷款6520万元），今年一季度末不良贷款占比下降到20％，不良贷款占比较2002年末的降幅达到50.07％。各级各部门要精心组织，明确目标，帮助农村信用社清收旧贷，打击逃废债务，千方百计，多策并举，圆满完成不良贷款清收目标计划。

（一）强化措施，全力清收盘活不良贷款。

1、加大行政清收力度。各级各部门要抽调精干人员，按照谁主管谁负责的原则，制定清收方案，采取有效措施予以清收；对村级贷款要采取先落实、后清收的办法收回。

2、落实改制企业逃废贷款。各级各有关部门要严厉打击逃废农村信用社债务的行为，积极维护信用社债权安全。对借改制之名悬空农村信用社债权的企业，要采取措施，限期进行纠正，使信用社债权依法享有优先受偿权和保留采取法律赋予的权力。对兼并、关停企业要依据法律法规重新办理债权转移手续，订立分期还贷协议；租赁经营企业，要根据贷款额度按租赁费的一定比例列出专门资金用于还贷还息。

3、加大招标清收力度。农村信用社要对所有不良贷款进行彻底清查，对多年来清收效果不明显的不良贷款，按照先内后外的办法进行招标清收。

4、坚持以货币形式收回为主的原则，对过去行政干预的贷款和协调农村信用社购买的企业债券、各镇街在农村信用社的行政性贷款，由当地政府协调限期收回；对公职人员的贷款，采取纪律和行政手段限期收回。

5、创新清收手段和方式，采取优质资产置换、整体“打包”等多种方式，帮助信用社清收不良贷款，加快不良资产处置步伐。

6、加强督导与考核。各镇街、各有关部门要认真研究制订本辖区、本部门农村信用社不良资产清收盘活工作的具体方案，并负责抓好落实。要将分配的清收盘活任务与镇街年终考评挂钩，支持农村信用社采取多种措施清收盘活不良资产，圆满完成分配的不良资产清收盘活任务，确保国家扶持资金的及时足额到位。

7、建立农村信用社不良贷款清收盘活工作例会报告制度。每月组织各镇街、市政府有关部门负责人定期召开例会，了解农村信用社不良贷款清收盘活工作进度，分析经营管理状况，研究清收盘活措施，并组织、协调、督促落实。

（二）严格落实清收责任，严禁出现新增不良贷款。

农村信用社要对现有存量贷款逐笔清查，全部落实清收责任，对新逾期贷款要实行贷款第一责任人离岗限期清收。对大额贷款实行客户经理派驻制度，时刻关注企业的生产经营状况，发现风险苗头，及时采取措施清收，确保当年到期贷款收回率达到99％以上。

（三）加大信贷支持力度，推进“三农”经济发展。

农村信用社要认真贯彻落实市委、市政府确立的农村工作目标，立足社区，面向“三农”，进一步优化信贷投向，重点培植蔬菜、畜牧、林果、桑蚕、粮油、良种六大主导产业，以支持农业龙头企业为重点，积极扶持订单农业，形成“市场带龙头、龙头带基地、基地联农户”的种养、加工、产供销贸工农一体化生产经营格局。要创新服务方式，增加服务手段，以综合办贷服务大厅为依托，积极发放小额农户贷款，支持农民增收、农业发展，确保今年一季度全市农村信用社新增农贷占比达到85％以上，新增农户贷款占新增农业贷款的70％以上。要进一步规范贷款发放程序，严防新的信贷风险。不断完善信贷管理制度，严格落实贷款第一责任人、贷款分级审批、审贷分离制度，严格贷款的申请、考察、审批和发放程序。要进一步加大检查监督处罚力度，对违章违规违纪发放贷款的行为予以严厉处罚，确保制度执行落到实处。

（四）着力实施农村信用致富工程，打造“诚信滕州”。

各镇街要认真总结农村信用致富建设的经验，继续在本辖区内大力开展信用户、信用村评定活动。对评定的信用户、信用村，市农村信用联社要给予贷款优先、利率优惠、手续简便的服务。对农村信用社发放的各类贷款，各镇街要做好政策宣传，引导广大农民群众按时归还贷款本息，树立诚信观念。各级各部门要做好农村信用社资产保全工作，依法打击逃废农村信用社债务的行为，确保债权的完整，为深化农村信用社改革创造良好的社会信用环境，增强农村信用社的发展后劲。

四、各司其职，各尽其责，确保完成改革任务

（一）市银监组要认真督促农村信用社改革工作的组织实施，会同有关部门制定改革的具体实施方案，明确农村信用社清产核资、增资扩股的具体措施，加强对改革情况的督导，全力以赴做好深化农村信用社改革工作。

（二）政法部门要积极支持农村信用社依法清收，简化办案程序，提高办案效率，做到快立案、快审结、快执行。农村信用社要积极配合做好诉讼案件的审理和执行工作，抽调专人对、执行案件进行跟踪服务，力争在诉讼案件执行上取得重大突破。

（三）市人民银行要成立农村信用社改革资金支持工作小组，做好对农村信用社改革试点的资金支持工作，及时按程序发行、兑付中央银行专项票据，加强监督管理。

（四）财政部门要做好国家给予农村信用社保值储蓄补贴的审核工作，确保拨付资金及时到位，专款专用。

（五）税务部门要落实好国家规定的税收减免政策。

（六）其他相关部门要做好农村信用社改革的政策宣传，加强舆论引导，加大安全防护力度，打击金融犯罪，为农村信用社清收资产提供帮助。

不良贷款清收措施篇9

一、农村商业银行不良贷款的形成原因分析

（一）外部原因

1.国家政策的影响。当前我国正处于经济转型期，在金融政策方面调整幅度较大，也较为频繁，这必然会给农村商业银行不良贷款的形成带来影响。如当前我国实行的较为宽松的伙伴政策，货币供应量的增加会刺激经济发展，此时农村商业银行一般会随着国家政策实施较为宽松的信贷政策，这必然会提升不良贷款形成的风险。

2.经济运行的影响。实体经济运行是银行业信贷质量的晴雨表，会对农村商业银行的不良资产形成产生着重要影响。例如，在市场经济发展不平衡时，企业尤其是中小企业，会出现经济效益不佳等现象，从而导致其偿债能力不足，导致农村商业银行不良贷款量的提升。

3.法规制度的影响。目前我国社会信用基础较为薄弱，且信用意识缺乏国家法规制度的约束，导致农村商业银行不良贷款形成后，借贷人的违约后果对部分人不起作用。同时，农村商业银行清收不良资产的方式主要为法律诉讼，会缺乏有效的清收不良资产手段，从侧面助长借贷人逃废债，影响到农村商业银行的资产质量。

（二）外部原因

1.管理体制存在的缺陷。我国农村商业银行信贷管理体制方法尚未形成完善的管理体现，如管理层与营销层信息沟通问题问题仍然在一定程度上存在，也是农村商业银行不良贷款增多的一方面原因。

2.内控管理存在的不足。当前，我国农村商业银行的内控管理难以做到精细化，这对注重贷款前、中、后严格审查的信贷业务来说，可能出现风险警觉性不够，发现问题不能妥善处理等现象，这极易造成农村商业银行不良贷款的产生。

3.信用评级存在的问题。当前农村商业银行贷款业务的信用评价方式缺乏，一般按照借贷人或借贷企业的资产情况来逐条打分，从而确定贷款项目的风险程度[2]。这种信用等级评价制度有利有弊，好处在于操作简单，缺点在于容易流于形式，通过简单打分难以真正反应借贷人资产情况或借贷企业的运行情况。

二、农村商业银行不良贷款的有效化解对策

（一）外部层面

1.营造稳定的金融运行环境。良好稳定的外部金融运行环境不仅是企业持续发展的大前提，也是有效降低商业银行不良?Y产发生率的关键。这需要国家调配好财政货币政策和建立完善的市场运行机制，也需要银行业加强贷款发放的统筹能力，从而在营造稳定的外部金融运行环境基础上，提升银行信贷资产的质量。

2.加强信用体系建设力度。尽快完善国家信用体系建设，出台切实可行的不良贷款管理制度，加大借贷人逃废债所受的成本，在整体上降低不良贷款的产生。在银行方面，各大银行可联合起来，统一制裁制度，对恶意逃避贷款的借贷人和借贷企业，应出台具有细则明确惩罚制度，如可采取曝光制度等。

3.完善相关法律法规制度。首先应做好普法工作，在全社会范围内宣传金融法律知识，数量良好的发展观念，引导借贷人遵法守法，从而减少银行不良贷款的发生。其次应针对法律实施存在的效率低下问题，有针对性的明确如何处置不良资产问题，从而助力于银行不良贷款清收工作。

（二）内部层面

1.加强管理体系建设。应将不良贷款清收工作放在首要位置，对即将逾期或者高风险借贷人采取一系列措施，如加大抵押物、提前还贷等措施。另还应加大清收力度，应按照不良贷款的逾期程度和逾期款额进行详细分类，并制定不同的清收制度，尽量将银行损失降到最低。

不良贷款清收措施篇10

为尽快摘除一个个“缠身”在信用社的“毒瘤”，焕发出勃勃生机，郧县信用联社新一届党委殚精竭虑，苦苦探索着“治病”良方。在通过常规措施很难有效化解，随着时间推移，信贷风险越来越大的现实情况下，大胆进行探索，突破现行制度，采取创新和发展的手段进行抢救性保全、化解信贷风险，在充分调研基础上，按照“债权债务关系明晰，化解措施对症下药”的原则，提出了包括追加担保方式、组合担保方式、信用降险方式、经侦协助方式、依法诉讼方式、保全时效等针对性强的分类化解措施。

宣传发动，和谐盘活。为整治社会信用秩序，营造良好的工作环境，郧县信用联社向全镇居民印发了《致广大客户的公开信》，号召广大客户恪守信用，积极主动偿还信用社到逾期贷款，并公开打击骗贷和逃废、赖账、拖欠农信社贷款行为的具体制裁措施。与此同时，张贴宣传标语，悬挂宣传横幅，对到逾期贷款对外上墙公示，接受社会公众监督，从而增强了信贷制度落实的透明度和公平性，提升了社会公众对信用社的信任度，出现了父贷子还、子贷父还、弟贷兄还的可喜局面，已有5户自觉偿还贷款150万元。借款户王某于2005年至2007年期间在信用社贷款25.5万元，用于大理石开采，后因石质较差亏损20多万元，加之其发生交通事故造成伤3人赔偿支付21万元，导致其多年来一直无力偿还贷款本息。通过宣传发动，触动了他的心灵，于是他主动借钱支付了5万元利息，并用自己的房产进行了协议抵押，签订了分期还款计划。

晓之以理，感化清收。郧县信用联社用真情感化借款户，化解了一大批高风险贷款。已累计清收26笔，金额120万元。借款户李某在信用社贷款11万元用于大理石开采，因石质差无法出售而亏损60万元，后精神失常，家里有其90岁老丈母与其同住，非常贫困。郧县信用联社于是做起了他三个儿子的工作，动之以情，晓之以理，宣讲贷款还清还可得到信用社的支持的道理，最终他大儿子主动承担了父亲的全部债务，归还了贷款本息。

围点打援，群攻清收。针对少数借款人因经营亏损而外出躲债，长期在外，无法找到其人的现实情况，郧县信用联社动用一切力量追查借款人，达到清收之目的。已累计清收 58 笔，金额 260万元。借款户张某因开采、买卖大理石在信用社贷款33万元，因经营亏损外出躲债，长期在外生活，无法找到其人，针对这种情况，郧县信用联社动用一切力量查找张某，最终张某从外地赶回家，先偿还贷款利息，又重新签订新的转贷合同，达成还款协议。

雪中送炭，激活贷款。针对有的借款户经营处于停滞状态，但如果有了启动资金，即可搞活生产经营的现实情况，郧县信用联社根据实际，雪中送炭，再注入新贷款，拉借款户一把，使借款户再启动起来“爬上坡”，达到促进搞活借款户与降低不良贷款的“双赢”目的。已累计化解 4笔，金额90 万元。借款户董某贷款60余万元与人合伙开发大理石，先前因未能见到效益而不能偿还贷款，在已开挖见到明显矿带，却急需一台变压器输电开采的情况下，经反复研究论证，最终同意在提供足值抵押的前提下为其追加贷款5万元购买设备，使其开采经营步入良性发展轨道，初见成效后，董某及时结付利息5万元，原贷款本金达成还款协议。

典型带动，联合清收。榜样的力量是无穷的。郧县信用联社在入户调查时，根据掌握借款户的具体情况，选准在当地有影响、有能力的人为清收突破口，全方位的做工作，达到贷款风险化解的目的。借款户吴某自2004年2月―2007年3月先后在信用社贷款41.2万元，因投资三处大理石矿口未见收益，无法偿还贷款。吴某是当地的村支部书记，共有三个儿子，其中一个儿子是政府干部，郧县信用联社掌握了这些情况后，做其工作，用亲情感化了他，在他的大力配合下终于做通了家人及其他弟媳的工作，全家人外出借钱，共筹集现金14万元把信用社尚欠四年多的利息全部结清，本金用吴某三个儿子足够的财产办理了合法有效的抵押手续，重新办理了转贷手续，较好地化解了这笔不良贷款，同时带动促进了其他贷款的化解。