我国民营银行的发展及其监管

摘要:民营银行的设立是我国金融改革的重大举措，许多学者将其作为缓解中小企业融资难的重要手段。但是我国民营银行的发展仍然存在许多问题:民营银行信用差、自身竞争力弱、相应配套制度还未建立且法律缺位，这些都是民营银行发展所面临的巨大阻碍。从法律方面解决这些问题则要求监管部门建立严格的市场准入、完善存款保险制度并尽快制定相应的法律法规，为民营银行的发展提供条件。

关键词:民营银行;信用风险;法律监管

一、我国民营银行发展现状

自2013年7月5日国务院《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》中提出了“尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行等金融机构”后，11月党的十八届三中全会《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》又指出，“在加强监管前提下，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构”，这一系列的政策，彻底放开了我国民营银行的大闸。据中商产业研究院数据显示，2015年1月－12月共有146家民营银行核名，而2016年1、2月共有33家民营银行核名，充分显示了企业申办民营银行的热潮。然而与民营银行申办热潮相对应的是相关法律的欠缺、制度不完善，以及民营银行本身存在的困境。

二、民营银行的发展障碍

(一)民营银行信用困境

建国以来我国银行一直被国有资本垄断，有国家信用作为担保，普通民众不用担心储蓄安全。尽管近年来各大行进行了公司制改革，从法律层面上看，国家再无信用担保的义务，但是民众对国家信用的期待并没有改变，而且国有银行资金雄厚，民众并不担心破产问题。而民营银行本身资金实力不如国有银行，民众在存款储蓄和交易往来过程中难免有所顾虑。

(二)民营银行竞争力弱

民营银行竞争力和现存银行相比并没有明显优势。现存银行在网点设置、业务服务和技术水平方面已经十分成熟，而且已经有了相对稳定的客户群。而民营银行才处于起步阶段，其市场占有率、资产规模、营业网点及品牌效应远不及现有银行。银行业属于高负债经营，其自有资本占总资产的比例很低，自有资本的多寡决定了民营银行抗风险能力。民营银行资金少，规模小，抗风险能力弱，而且破产几率高。在我国现在银行市场退出机制不确定，存款保险制度尚未有效实施的情况下，民众更倾向于选择资金雄厚的大行。

(三)缺乏法律法规

现阶段，我国已经审批了一部分民营银行，但相应的法律法规仍是空白。民营银行作为一个高风险的行业，如果缺乏法律的规制和管理则极易带来一系列风险。因此，对于民营银行市场准入、管理机构、风险监管、市场退出等制度需要立法加以确定。

三、法律对

(一)建立严格的市场准入

我国虽然开放了民营银行，但是由于其高风险性并且关乎千千万万存款人的切身利益。因此，在其放开的过程中必须稳步前进，不能因为急于求进造成风险事端。俄罗斯1991年全面开放金融业，只要达到最低注册资本即可注册民营银行，导致短期内民营银行林立，到1997年国有银行只占三成，民营银行接近七成，但其中半数其资产总额在20万美元一下。随之而来的是激烈的行业竞争、不良资产率提升，在面对金融危机时大量民营银行破产造成了严重的市场动荡。因而我国民营银行设立之初就应当提高民营银行的准入标准，对其资本规模、运营能力和企业信用进行严格考核，控制数量，以免造成行业甚至经济动荡。

(二)构建利率市场化和存款保险制度

利率市场化是民营银行存在和发展的前提。利率市场化一方面能够对金融资源进行优化配置，满足民众的投资性需求的同时解决中小型企业融资难的问题。另一方面，银行能够根据不同的客户类型，采取不同的贷款利率，有助于银行不良资产率的降低。我国利率市场化在2015年年底之前已经基本完成，无论是存款利率还是贷款利率管制都已经取消，金融机构都有了利率自主定价权。利率市场化是民营银行顺利发展的必备条件，必须大力推进。存款保险制度为民营银行提供了风险杠杆。民营银行作为自担风险、自负盈亏的企业，一旦发生破产倒闭将会损害存款人的利益。为了民营银行健康有序发展同时增强民众对民营银行的信心，存款保险制度势在必行。

(三)制定专门立法

任何重大制度的推行都是以法律为基石。现如今我国已经有多家企业获得工商总局的核准，同时大量企业和资本涌入民营银行的浪潮，但是相关立法仍是空白，不利于民营银行健康有序发展和现实问题的解决。我国应当在民营银行试点的基础上借鉴国外民营银行立法的经验，尽快制定出《民营银行法》。四、结语民营银行的推出是我国多年以来翘首以盼的结果，不但能够解决中小企业融资难和民众投资热的矛盾，还能不断完善我国的金融市场，打破国家对银行的垄断，增强银行间的竞争。然而我国民营银行的发展仍存在许多问题:社会信用体系还未建立，相应得配套制度还未实施，立法仍是空白，外部监管缺位。因此，我们在为民营银行的设立欢呼的同时也应当认识到民营银行的发展仍然任重而道远。

作者:张惜 单位:重庆大学法学院

参考文献：

［1］卢福财．民营银行的现实问题剖析及发展路径———基于顶层设计下的渐进式视角［J］．财经科学，2014(1)．

［2］柴瑞娟．民营银行:发展障碍及其法律对策———以民营银行开闸为时代背景［J］．法学评论，2014(3)．