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企业财产保险十篇

时间：2023-03-18 19:19:34

企业财产保险

企业财产保险篇1

鉴于_____(以下称被保险人)已向本公司投保企业财产保险以及附加___险,并同意按本保险条款约定交纳保险费,本公司特签发本保险单并同意依照本保险公司企业财产保险条款和附加险条款及其特别约定条件,承担被保险人下列财产的保险责任。

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| 险 | | | | | |

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| |约财| | | | | |

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|总保险金额人民币(大写) $: |

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| 附 | | | | | |

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| 险 | | | | | |

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|总保险金额人民币(大写) $: |

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|保险责任期限自年月日零时起至年月日二十四时止 |

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| 特别 | |

| 约定 | |

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|被保险人地址: | |

|电话: | |

|行业: | |

|所有制: | |

|占用性质: | 中国人民保险公司签章 |

|财产座落地址: __________ | |

| 共个地址 | 年月日 |

企业财产保险篇2

1.中小企业财产保险发展中的问题分析

从实际情况来看，我国中小企业财产保险发展过程中还有诸多问题有待解决：

(1)现有适合中小企业投保的财产保险产品相对匮乏，主要表现在保险公司现有产品无法完全覆盖中小企业的风险点，导致中小企业无法通过购买保险的形式转嫁大部分经营风险；

(2)保险公司对中小企业财产保险产品的营销渠道过于狭窄，主要表现在保险公司主要依赖于大型经纪公司和专业保险公司销售其产品，而这类公司往往从经济利益上考虑而注重开发和维护大型客户，忽视了中小企业的保险需求，同时适合中小企业方便投保的网销、电销渠道则一直以个人客户为主，同样忽视中小企业的保险需求；

(3)中小企业投保财产保险意识不强，往往仅对高发性风险投保，对一般性风险则采取自留方式，在节省少量保费的同时保留了诸多风险；

(4)保险公司对中小企业服务水平相对较低，直接表现在保险公司的优质理赔资源往往倾向大型企业客户；

(5)宏观环境层面还有待进一步改善，主要体现在中小企业财产保险费率相对较高造成中小企业投保压力过大，而政府对中小企业保费的补贴却很少甚至没有。

2.解决中小企业财产保险问题的有效策略

针对以上问题首先必须在认识上进行全面的提高，进而推进保险服务。中小企业是我国的国民经济重要组成部分，也是吸纳社会就业的主要渠道，所以中小企业的财产保险为保险公司提供了巨大的潜在市场需求，在具体的措施上可从多方面进行改善。保险公司要能够审时度势，要认识到发展中小企业的财产保险不仅能够对我国保险市场的拓展及业务结构调整起到重要促进作用，还能够有效降低保险公司自身的经营风险。另外要探索多元化的营销渠道，在巩固现有营销渠道的同时，开拓新型营销渠道。具体方式是维护现有经纪公司、专业公司渠道的同时，利用网络和手机等先进工具，开发网上自助投保、手机微信投保等新渠道。保险机构不仅要将保险营销的多元化优势得到充分发挥，还要结合中小企业的发展特点及管理特点，充分利用媒体资源及社会的量，做好中小企业财产保险的宣传及营销工作，从而为我国中小企业财产保险的健康发展打下坚实基础。再者，要在中小企业中建立财产保险信用信息平台，此举有助于参与保险市场的主体信息透明化，在供求双方的信息资源上也会更加对称，对提高保险公司的服务质量也有着促进作用。平台中可以引入投保的中小企业基本信息，例如中小企业的工商、税务信息以及管理状况、生产经营环境状况、历年投保财产保险的情况和赔付状况等。同时保险信用信息平台的管理者要充当好保险经营主体及参保企业间沟通桥梁的角色，适时整理相关数据、有关投保、理赔等调研报告，这样才能够在一定程度上规范双方的行为，有利于保险行业的发展。最后就是要在管控方面进行有效的强化，科学的制定承保条件。保险公司拓展中小企业的财产保险业务要能够从其自身的风险状况和保险实际需求入手，以中小企业客户的实际需求为导向，推广适合中小企业的保险产品，必要时可以研发专属产品。

二、结语

企业财产保险篇3

摘要：垄断WTO和知识经济背景下的信息技术是影响当今我国保险业发展的主要外部因素。基础管理薄弱经营方向不明指挥系统不科学和文化建设流于形式是导致新生财产保险公司陷入亏损困境的内部因素，同时也是新生保险公司制定发展战略的数据。因此，公司竞争力建设的核心是专业化经营，并建立以核心专长为依托销售服务网络，战略协作同盟，以市场创新为中心的强大的可持续研究开发能力以及以电子商务为核心的新型管理销售模式。当前我国的财产保险市场正处在转型期。垄断、WTO和信息技术是影响当今中国保险业发展的三大因素。新生企业要制定发展战略就必须要针对这三个因素进行。在严重的市场垄断和WTO的紧逼面前，弱小的企业仅仅像竞争对手那样调配资源是无法获胜的，必须通过对战略的选择来改善自己的行业地位，除此之外任何战术性的调整都无济于事。所谓战略并非是很虚或很遥远的东西，把现实中正确的事长期坚持做下去，就是战略。企业必须认识到如果战略错了，则战术上无所谓对错；只有战略对了，战术上的对错才是经营上的焦点。战略决策是关系到企业发展方向的决策。企业必须要重视对发展战略的研究，掌控生存环境的发展变化的规律和趋势，借用先进的理论来指导企业的发展，根据战略科学合理地安排短中期目标，变被动管理为主动管理，树立战略致胜的新思维，看重战略目标的实现。“百年老店”是战略策划的结果，而非经营的结果。企业生存的寿命与企业思考的深度和广度成正比。要扭转长期形成的“宏观不管，微观管死”的旧管理模式，加强战略管理和控制，加大战术上的自主经营。新生的财产保险企业由于其诞生在国家经济转轨和全球经济一体化的特殊时期，更应该注意自己周边环境的变化以便能够制定出一套切合实际的发展战略和策略。产业组织理论认为，市场环境决定市场结构，市场结构决定市场行为，市场行为决定市场绩效。因此，要想比较准确的预测和制定企业的发展战略就必须深入地分析企业面对的市场环境。下面将从财产保险的产业环境入手分析一下新生财产保险公司（以下称新生企业）的发展战略。一、当今财产保险的产业环境（一）来自WTO的挑战当今全球经济一体化已成为不可阻挡的潮流和趋势。中国加入WTO是既定国策。国际竞争家门化已变为无法回避的实事。因此，不论新生企业愿意与否，都必须准备迎接来自国际保险业的挑战。由于社会、经济制度和文化存在根本性差异以及长期处于政府的政策保护和国有企业一家独霸的市场垄断之下，WTO对中国保险企业来说是相当陌生的。这种经济体制上的陌生性使我国保险企业所面临的挑战远比其它发展中国家保险企业在“入世”时所面临的挑战要大得多，风险自然也要大得多。如何抓住“入世”前最后几年的过渡期加速提高企业的竞争能力，充分做好迎接挑战的准备应是各家保险公司关注的焦点。WTO对中国经济最大的影响就是全球经济一体化背景下的国际分工，所有的中国产业都将在这一框架下重新定位，作为服务业的中国保险业也将随之重新界定自己的服务对象。随着产业的重新排序和分化，市场将会分为厚利市场（profitablemarket）和薄利市场（unprofitablemarket）。有可能出现外资企业据有厚利市场而把薄利市场让给内资企业的产业格局。因此，如果定位不清中国保险业在新的分工体制下可能会丧失今天在本国市场的主导地位，沦为附庸。这将是WTO带来的最大的威胁。所以，国内保险企业如何审视自己的优势和劣势，“师夷之长以制夷”，通过抓住再定位的机会来化解强敌的威胁，在特定的目标市场上牢牢占据主导地位是解读WTO的关键。但是，这是一个复杂的组织再造工程，而不是简单地“认识”问题。《世界银行1998年发展报告提纲》在谈到是“搭上车”还是“落伍”的问题时指出“赶上并不是轻而易举，简单迅捷的事，需要的也不仅仅是资本积累”。面对国外保险企业的大兵压境和国内保险企业群雄逐鹿的局面，新生企业从诞生那一天起就必须要准备走一条不同寻常的发展道路和模式，尽快形成自己在新秩序中的特殊竞争优势，把这场中国经济发展史上的最大变革所带来的严峻挑战变成自己发展的最大机遇。（二）产业发展现状（1）发展阶段定位我们今天的保险业正处于产业化的初期。保险业作为金融业的一部分，早已存在于国民经济的活动之中，但其长期以来一直以传统的计划经济体制下一个“部门”的形式存在，无论是经营形式还是经营规模都不是现代市场经济体制下的产业。将当前我国保险业的发展阶段定义为“产业化初期”而不是保险业的发展初期，目的是想更准确地描述出其历史的继承性和现阶段的基本特征，即一方面旧的计划经济体制下的垄断经营已经相当成熟，而另一方面市场经济刚刚萌芽并正在遭到WTO的强大冲击。今天的中国保险业，既能看到萌芽阶段的特征，向国际化发展特征，也能看到成长阶段、成熟阶段、甚至是衰退阶段的特征。正是由于几个不同发展阶段的重叠造成了复杂的外部环境，使新生企业在制定各自的市场策略和发展战略时普遍感到非常困惑，在具体实践中不断出现摇摆。所以在现阶段无论是政府的行业指导，还是企业的发展战略都要分类实施，断不可一刀切。这既是中国特色，也是中国保险企业制定各自发展规划的立足点。明确这一点对新生企业来说是至关重要的，对指导新生企业制定各自的发展战略有非常现实的意义。（2）现存的行业状况我国的财产保险业不是从无到有的，而是从计划经济体制下脱胎而来的，其必然带有母体的很多痕迹。由于占市场主导地位的国有独资企业在向市场经济体制转化的过程中变化不大，所以整个市场环境的变化也不大。这主要反映在市场的准入制度上、市场的结构上、政府对市场的监管上和业内的文化体系上。从市场准入制度来看，由于保险业长期在封闭状态下运行，保险业已成为一个垄断程度相当高的行业。虽然随着我国社会主义经济体制改革的深化，特别是在WTO的推动下，金融保险市场也在逐步开放，但总的来说国家的控制力度相当大，政策准入门槛相当高，开发度很低，开放的进度也很慢。目前的市场主体还很少，竞争程度与其他行业相比还十分有限，已进入的企业可以充分共享行业垄断带来的利润。可以说现存的行业垄断保证了各家保险公司的生存并使大家基本上能和平共处，但它同时也导致了整个行业经营管理水平始终处于粗放阶段的状况，获利能力低下。1999年，财产保险的行业销售利润率只有4.4%，完全看不出朝阳产业的迹象。从市场结构上看，新生企业经营空间狭小：传统的保险市场基本上被瓜分完毕，潜在的新兴保险消费市场尚无能力问津。目前的市场结构是三个骨干企业的市场份额超过了90%，其中最大的一家市场份额达到70%以上，而其余的各家只拥有不足10%，存在严重的寡头垄断。新生企业的进入遇到了老保险企业在传统保险市场上的顽强抵抗。为了获取生存所必须的市场份额，新生企业不得不采取一种蛮力硬拚的策略，即价格战的策略强行开进，一进入市场便陷入了高成本、高强度的对抗。“卖”保单变成了“买”保单，企业经营成本激增，利润下降，甚至亏损。从政府对市场的监管上看，出于我国基本国情的考虑，政府监管政策和法规对现阶段财产保险市场影响较大的主要有两点，一是对主导企业的保护，二是对业内所有企业的自主经营权进行ot较大地限制。具体来说，前者由于垄断企业在行业中具有举足轻重的影响力，而其从计划经济向市场转轨又进行得比较慢，所以政府的监管政策在相当长的一段时期内不得不向其倾斜，以保证市场的稳定和国有企业的主导地位。因此，中国财产保险市场的基本格局和政策环境长期以来一直无大改变。以WTO为例，虽然WTO已迫在眉睫，但政府监管当局督促市场迅速向WTO标准靠拢的政策导向并不十分明显，力度也不很大。除非国家主动用行政手段拆散垄断，否则市场仍在原有的框架内按照自己的老节奏蹒跚前行。因此，新生企业在相当长的一段时期内还必须在这个框架内生存与发展,无法完全按照市场规律实施真正意义上的发展战略。后者因为保险行业在国民经济中的特殊性，国家一直对其实行较其他行业更为严厉的监管，保险企业自主经营权到位率很低，与自负盈亏的责任之间存在很大缺口，企业无法完全按照自己的意图在市场上运作，企业发展受到很大影响，特别是投资方面。但是鉴于我国各保险企业严重缺乏熟悉其它行业或业务的专门人才及经验，以及相关市场也处在形成阶段这一基本事实，完全放开，让企业自主经营权全部到位，也有很大风险。就拿保险资金进入证券市场来说，没有一个成熟的资本市场，全面开放投资亦是弊多利少。正是从这个意义上讲，政府对市场行为的强有力监管对新生企业来说又是一种保护。当然，受到WTO的冲击和影响，政府监管模式将发生重大变化，逐步走向市场化，主要监管职能将从对市场行为的监管过渡到对企业偿付能力的监管。向国际惯例看齐将是保险监管的主要发展趋势。从文化上看，国有独资企业长期一枝独秀的局面造成了保险业根系一脉的结果，其后不论哪家公司成立都不同程度地打上了国有保险公司特有文化的烙印。其突出的表现是普遍存在重业务，轻管理；重业务人才，轻管理人才；重经验，轻理论；重短期经营，轻长期发展研究；重传统业务，轻创新等。文化的同宗同源造成了人才的同质性和思维方式的同质性，这是导致财产保险市场经常出现“过度竞争”的重要原因，也是本文将在计划经济向市场经济转轨过程中诞生的保险公司称为新生企业而非新兴企业的原因。新企业不等于就代表先进，老企业也不是落后的同义词。事实上老企业反倒是许多组织变革、产品创新的倡导者。这种现象值得新企业格外关注，万不可掉以轻心。目前各企业正试图从这个特定文化的体系中突出重围，并初步取得了一定的成果。（三）知识经济和网络经济二十一世纪是知识经济时代。在知识经济中，知识已从非独立因素变成了独立的因素，从潜在的生产力变成了现实的生产力。知识生产力正日益成为促进经济发展的关键因素。知识经济把信息和知识作为最重要的基础性资源，把人创造知识、运用知识的能力看作最重要的经济成果并以此导出信息化和智能化的新经济特征。知识资源的导入使经济获得了无尽的动力。对于生存在知识经济时代的企业来说，知识资产正在取代金融资产、固定资产而成为企业最重要的资产。在知识经济时代企业的成功与否取决于知识的开发、传播、研究、教育和培训，企业有无竞争力主要看企业自主知识产权的创造力，而不再是它有多少钱或多少固定资产，这是任何一个企业都必须正视的问题。那些能有效地开发和管理他们的知识资产并拥有比竞争对手更多的知识的企业将会发展的更好。人是知识的创造者和载体。因此，对人力资本和技术的高强度的投入是知识经济背景下企业运作的重要特点。信息技术及网络经济和文化的飞速发展是知识经济最突出的代表。信息技术向各个部门的广泛渗透，极大的提高了劳动生产率，加速了传统产业的升级和改造。所谓企业信息化，就是利用信息技术改写和重建现有企业的全部管理和业务基础，提高企业的竞争力。信息技术的巨大进步使经济发展进入“柔性生产”时代，也就是个性化生产时代。企业经营开始从传统的集中式生产经营走向分散式生产经营。借助信息技术人们已经可以在管理决策中心和营业终端之间实现实时管理。管理的跨距突破了传统理论的时空限制，可以延伸到任何地方，“贴近市场”的营销理论开始真正走入实践。如在传统经济时代，企业用集中来表现本企业的实力和地位，雄伟、豪华的公司总部曾给来访者留下深刻的印象，并使在这样的环境中工作的员工产生了极度的自豪感。但现在这种旧观念在分散经营的新经营理论的冲击下已让位给终端柜台的美观和现代化，让位给满足于顾客的效率感、方便感和信任感，让位给以整合顾客服务为中心的新的经营理念。OECD（经济发展和合作组织）在描述知识经济时指出过去人们把企业信息化的终点放到企业内部的整合上，着眼点都是推动管理的进化；现在的重点则是放在企业的外部，即放在为顾客的服务上。这一点对身为服务业的保险企业来说影响更为重大，将使现有的保险经营模式，特别是营销模式发生根本性的改变。新生企业应借助信息技术迅速建立起完全不同于老企业的经营结构，组织结构，和市场布局结构，按照前重后轻的新原则配置企业资源，竭尽全力贴近市场、贴近顾客，塑造新型的企业形象。互联网的兴起为经济转型起了决定性的推动作用。互联网打破了时空的界限，无限增加了企业与潜在客户的接触机会，提高了交易的速度和规模，降低了咨询和交易的成本，简化了交易的环节，使快速、便捷的个性化服务和自助式服务成为可能。保险业作为传统的服务产业毫无疑问也被“网”在其中，开始从资本劳动密集型向技术资本劳动密集型转化。在高科技时代，谁拥有技术，谁就拥有市场。虽然目前网上保险销售还存在许多问题，但这种新的销售模式正导致传统的保险销售方式出现一种革命性的变化，有着广阔的前景。知识经济及信息、网络技术时代的到来，给新生企业划了一条新的、平等的起跑线，使之有了跑赢大企业、老企业，甚至外资企业的机会和可能。但网络技术本身并不能保证新生企业一定会赢得下个世纪的竞争。获胜的机会在于利用新技术对企业再造的结果，即新的企业组织结构、规模和文化的形成，另外还取决于企业外部网络环境的成熟度。同时由于市场进入的科技含量大幅增加，行业准入的资本门槛也相应大幅提高，新生企业要有充足的思想准备和物质准备打好高科技战争。新生企业能否抓住这次战略机遇，赢得新经济时代竞争，避免被淘汰的命运，取决于初始的策略规划，而不是一两件新式武器或概念。(四)当前新生企业效益不好的成因分析（1）基础管理的薄弱当前新生企业的一个共同特征就是没有历史，横空出世。换句话说就是大都没有经历过从小到大生存磨练，一上来就是几个亿甚至十几个亿的资产，除了钱和一张金融许可证之外基本上没有任何企业基础。因此先把企业的基本功练好然后再把保险业务的功课做好就成了必然的次序。首先要解决企业该如何办？这样一个极简单又深刻的问题，这是基础；其次才是在高科技时代如何办好保险的问题。目前各新生保险企业普遍面临的问题主要都是基础管理滞后造成的，而非保险技术不成熟造成的。从保险技术方面看，各家财产保险公司在保险技术上的差距并不是很大。在各家新生保险公司经营实践上，共同的特征是保险业务能力普遍强于管理能力，用业务管理代替了基础管理并普遍存在一种轻视基础管理和基础管理人才的浮躁文化。新生企业在基础管理未到位的情况下大规模上业务其结果是不言而喻的：最突出的是基础管理不到位诱发的内部道德亏损。（2）不利的市场竞争格局亏损的第二个成因是垄断状态下的市场竞争。垄断造成了新生企业生存与发展空间的过度狭小，为了拥有生存必须的市场份额，新生企业不得不牺牲属于自己的行业垄断利润来换取保费，即用价格竞争的方式作为主要的市场策略，这必然会导致市场次序进一步混乱。由于我国垄断的根源在于社会制度的存在基础，即社会主义的市场经济（以国有经济为主导的市场经济），因此，指望近期内通过上层建筑来从根本上改变这一现状是不现实的（调整是有可能的）。企业必须要面对现实并找到这个环境下的适合自己快速成长的方式和道路。(3)保险市场的特殊性由于保险企业的实力和无形资产在保险交易中的权重很大，新生企业在起步阶段一般只能选择那些费率高、标的小，风险分散、技术含量低和易上规模的险种切入市场。于是便形成了千军万马过独木桥的局面，在个别险种上产生了“过度竞争”。过度竞争导致企业成本居高不下。生存的问题一下子变成了新生保险公司面临的头号问题，发展的事自然无暇顾及，企业行为日趋短期化，十分被动地跟这市场走。（4）保险技术二重性的影响保险业务质量的好坏直接关系到企业的效益。保险业务质量评判主要取决于核保核赔技术的水平。造成许多亏损的原因是核保或核赔技术不过关。一般地说核保或核赔技术含两个层面，一是保险技术本身，二是对保险承保对象所处行业的风险识别?t前者可以通过理论学习和培训来提高，后者只能靠实践经验的积累来增强，即阿罗（K.Arrow）所说的“干中学”（Learningbydoing）。一般地说，新生企业在第一个层面上并不很差，基本上处在社会平均水平上，有些甚至还要稍强些。但在第二个层面上由于新生企业大都采取大企业、老企业的经营模式，没有明确的经营方向，大乎隆式地什么都做，再加上社会经济发展迅速，行业更迭频繁，新生保险企业很难掌握承保对象的行业特征和防灾防损的节点，无法在短时间内获取足够的案例进行纵向积累，行业风险识别技能和承保经验积累非常缓慢，难以迅速形成有效生产力。许多交易都因无法充分利用过去的经验造成交易成本高于市场平均成本，导致行业垄断利润的流失。更严重的是由于各个行业的风险点不同，核保人员不可能什么都懂，这种情况往往使核保环节形同虚设，硬性承保就会埋下重大隐患。为避免出现这种结局，便会出现过度依赖再保险的现象--只要分得出去就保，把再保险变成了新的核保部门，把收取保费也变成了收取分保手续费，企业无法赚取承保利润。在核赔方面的窘境与核保基本类似，往往由于经验不够，不该赔的也赔了，导致利润的流失。另外由于这种经营模式无法有效地组织起企业的资源投入到新兴市场（有效需求率高的市场），新生企业不得不继续围绕着自己熟悉的传统市场（有效需求率低的市场）去与老企业、大企业抢市场。这不仅耗掉了企业应得的利润甚至造成了亏损，而且限制了新生企业的发展前景，使道路越走越窄。可以说，企业业务经验的积累速度和质量，以及将他们迅速转化为生产力的机制决定了企业的发展速度和盈利能力。（5）大项目、高风险业务的不利影响对新生企业来说，大项目承保虽然有较好的经济效益和有形象宣传上的意义，然而大项目由于承保技术上的复杂性和展业层次过高也非轻易可以得手。承保大项目犹如攻城作战，城高沟深，非重兵不足以下。久顿兵于坚城之下则费用不足，锐气殆尽。企业易陷入进也不是，退也不是的窘境。从行销的角度看，大客户由于竞价力强，承保费率过低，在没有形成规模的时候，新生企业的风险也会很高。因此新生企业在实力有限的时候不宜将大项目作为主攻方向，而只能以奇兵相待。如果乱打一气，则会对初创期的企业发展产生不利影响。高风险业务也一样，由于新生企业的实力较弱，对高风险业务赔付的承受力差，为了分散风险，不得不过度依赖分保，企业费了半天劲，只赚了个吆喝钱，在基础管理不到位的情况下，还会出现赔钱赚吆喝的结果。大项目和高风险业务的利润积累慢，对企业初期成长贡献率低，并使企业用散了资源，错过了其他市场机遇，因此在创业初期不宜介入。（6）企业文化建设步入误区目前，新生企业在企业文化建设方面存在两大问题：一是很少从长远发展考虑，即统一价值观入手，而基本上着重于视觉形象和宣传，使企业文化建设流于形式，其结果是经历了数年的磨和之后，员工和企业领导人及投资人并没有在企业的理想和目标上达成一致；相反，在貌和神异的表面文章下，文化失去了它的凝聚作用和约束作用，企业理想受到普遍的蔑视和怀疑，利己主义恶性膨胀，短期行为成为主流。在基础管理不到位和文化约束力又很弱的情况下，道德风险导致企业亏损也就不足为怪。孙子说：“上下同欲者胜”。如果大家在企业基本目标上想法不同，各有所图，无异一群乌合之众，失败是早晚的事。其实企业文化是企业上层建筑建设最重要的部分，属于政治范畴。对于一个新企业来说，政治的稳定直接关系到企业长远发展，因此一定要把企业文化的建设提高到政治的高度认识。企业文化的核心是企业政治，政治的核心是权威，权威的核心是价值观，价值观的核心是理想。理想是创建企业文化的源泉。企业的理想就是企业领导人的理想，可以说企业领导人有什么样的理想，就会有什么样的企业文化。换句话说，理想有多大，事业就有多大。企业领导人必须是企业理想的化身，必须言行一致。如果一个企业领导人表面上目标远大而实际上无时不在为自己的私利打小算盘，该企业的文化也必然是以私利为价值取向的文化，因为言行的差异会通过组织系统层层自上而下的传导。当然，在功利主义泛滥的今天，这样的要求是很难达到的。但是“非立大志自拔于流俗者不能成大器，”一个企业要想做好就必须与众不同，必须要有长远考虑。二是在政治决策的模式上存在失误。民主和独断是两种政治决策模式在社会经济发展的不同阶段起着不同的作用。采用何种模式的利弊并非可以用科学或不科学这样简单地划定，而是对不同阶段利弊轻重的权衡。决策的科学与否主要取决于领导人的个人素质和决策机制的设计。一般地说草创时期宜用独断的方式，民主是适应发展起来以后的决策模式。在企业草创时期即实行民主决策方式会延缓价值观的统一过程，甚至会使这一努力瓦解。如经营上的分歧和利益上的分配往往会使人们根据隶属关系结党，进而演化为派系之争。派系的出现导致了管理上的不公平，是非没有标准，最终导致指挥系统的崩溃。因此，在企业创立初期就要把保持政治稳定当成一项战略任务来抓。要保持政治稳定就要建立政治核心。具体说就是要树立第一经理人的概念，统一政令，避免出现双头政治和多头政治的权力格局。上层建筑对经济基础有巨大的反作用力。上层建筑质量的好坏将直接影响企业的生存与发展。虽然受到我国国情的限制有些理论并不能完全在现实付诸实施，但经过努力还是可以建立起基本上符合企业运作实际的企业文化，使企业能够按照自己的特点和规律运行。二、实施以建设为企业核心竞争力体系的基本发展战略（一）企业核心竞争力建设的核心是专业化经营所谓企业核心竞争力是指那些最基本的、能使企业保持长期稳定的竞争优势、获得稳定超额利润的竞争力。核心竞争力有四个基本特征：（一）具有充分的顾客价值，即对顾客能产生根本性的好处或效用；（二）具有较强和较持久的唯一性，即进入壁垒高，不易被模仿；（三）具有相当的基础性和延展性，应该能为企业打开多种产品市场提供支持，对企业一系列产品和服务的竞争力都有促进作用；（四）具有领导性，即总是在经营理念、管理工具、组织架构和产品创新等方面走在市场的前面。核心竞争力的实质是核心专长的建设。核心专长的培养和发展是通过两个途径进行的，一个是通过内部的积累建立核心专长，一个是通过外部的兼并和重组来获取核心专长。在社会分工不断深入和细化的情况下，企业必须明确自己能为之提供最佳产品和最好服务的目标市场，通过在目标市场上的长期积累来形成自己的核心专长。任何一个企业都有自己的核心竞争力，但放在市场上就会有强弱之分。最强的核心竞争力表现为一种能不断的制定行业竞争标准的能力。可以说，谁能不断地制定新行业标准谁就拥有最终的核心竞争力。以目前的财产保险市场为例，垄断企业的核心竞争力构筑了当前的行业竞争标准，其他企业要想超越它就必须建立新的竞争标准。核心竞争力理论认为企业超额利润的来源于其核心资源和核心竞争力，企业所在产业的竞争结构并不重要，即便在存在寡头垄断的市场结构中，中小企业仍有可能赚到超额利润。尤其在知识经济时代，由于知识和资本的互补性极强，生产力的提高有时无需增加实物资本，而只要改进生产的组织方式就可实现。因此打破垄断的最好方式不是在原有的方式上拚抢，如价格战、资源公关战等，而是在新的生产方式上和特定的领域里向垄断企业发起冲击和挑战。企业必须认识到：它无法为市场中所有的顾客服务。企业不应处处与人竞争，甚至在一些市场上与握有优势的企业对抗，而必须找到并确认市场中最具吸引力，且最能有效提供服务的部分为自己的目标市场。该理论对在当前中国保险市场中的广大中小企业，特别是新生企业，具有十分重要的指导意义。世界500强都是从专业性很强的企业发展成今天的综合性大公司的。历史经验告诉我们，企业的发展的过程基本上一样的，凡是从小逐步做大，从简单向综合发展的企业，生命力都很强；凡是过早的铺开摊子，开始就往大的做，业务面面俱到的企业往往都难以为继。任何企业都无法违背这个客观规律，特别在大家实力相差很大而竞争却格外激烈的时候更是如此。即便是目前已经在进行多元化经营的企业，也必然有一两项经营的重点作为自己的核心业务或核心产品，以使企业有一两个赖以生存和发展的依托或根据地，而不能泛泛经营。如微软的windows操作系统，英特尔的芯片和夏普的LCD显示器等。盲目多元化，往往是一家企业走下坡路的开始；而任何一家成功走了多元化发展的企业，都是以相当的专业化水平为基础的。只有成为本行业的专家，才能做出真正的好产品，才能牢牢地占有市场，在激烈竞争中赚到超额利润。因此，产品的多元化或经营领域的多元化从来就不是问题，在什么发展阶段实现多元化才是问题的关键。因此，就实际经营策略而言，收缩经营管理范围，强化?t营管理纵深，走先专而后综道路因该是一条兼顾生存与发展的、切合实际的发展思路。专业化就是集约化。专业化带来的是易操作性和经验成本摊薄，使经验和知识能得到最大限度的发挥和利用，有助于一个没有经验的企业低成本高速度地积累经营管理经验。在知识经济时代，知识就是资本，经验积累得快，企业成长就快。就保险资源而言，由于我国的经济规模已经相当大，任何一个行业的规模都足以支撑一个新生企业的成长，不存在吃不饱的问题。新生企业要解决的是如何选择一个或数个效益好并前景远大的行业作为自己的发展依托以解决吃得好和吃得久的问题。因此，在发展初期新生企业一定要有所为有所不为，集中力量，从一两个险种入手，强行进行突破，通过对核心业务的专业化规模经营，形成局部优势，做出名气，创出品牌，凭借其专业化优势，抢在别人前面先期瓜分甚至垄断某些利润较为丰厚的特定市场，迅速完成利润、市场份额、经验、技术、人才和无形资产的原始积累，实现高效快速的业务增长，然后再向其它险种或领域扩大战果，最终建立全面优势。未来保险企业核心竞争力将是一个以信息技术为支撑的、具有为提供一个或数个特定保险市场核心专长的生产服务体系。“闻道有先后，术业有专攻”。针对当前中国保险市场现状和未来的发展趋势，根据企业所处的发展阶段和在未来分工体系中的位置，建设专业化的核心竞争力是新生企业最为急迫的任务。做好、做专和做强是建立企业核心竞争力的基本原则，也是新生企业在发展初期应奉行的发展战略。（二）建立以核心专长为依托的销售服务网络企业的核心竞争力最终要反映在企业的市场竞争力上，即市场占有率和销售利润率上，而这与销售网络布局建设合理或科学与否有着密切的关系。目前，新生企业分支机构设立的基本考虑模式是哪里发达就在哪里设（有些还会考虑股东的因素。但由于以股东划分业务发展方向本身不科学，这种经营策略实际上收效甚微）。这种设立方式由于在微观上没有明确的目标市场，新机构进去后缺少立足和发展依托，往往不得不参与恶性市场竞争，在没有任何优势和特色的情况下被动地进行混战，结果造成普遍性亏损。通常的规律是越是经济发达的地区，各家的分支机构设的越多，竞争越是激烈，新机构亏损越大。对总部来说，这样的分支机构开的越多，财务压力越大，很快陷入发展是亏损不发展也是亏损的两难境地，最后只能是把放慢发展步伐作为修正企业发展战略缺陷的一种权宜之计。专业化发展战略为新生企业分支机构布局提供了科学的依据。新生企业可以根据遴选的产业集中度、产业重心转移趋向、本行业竞争度和综合经济发展水平四个维度的考虑来科学合理地设立自己的分支机构，以具有绝对优势的特色服务来占领目标市场。这样做可以避免了无谓地恶性竞争，以最小的成本获取最大限度的利润，尽早在新的市场握有一小块根据地，稳稳地站住了脚跟，为总部提供源源不断的现金流和利润，从而充分发挥了分支机构的作用。（三）建立战略协作同盟企业联盟是指企业个体与个体之间结成盟友，交换互补性资源，以期获得长期市场竞争优势。迈克尔波特说，联盟是企业之间的长期协定，它超出了正常的市场交易，但又没有达到合并程度，是扩大市场而又不扩大企业的方法，也是一种不通过合并，就可取得纵向一体化的低成本和特色优势的手段，并能产生1+1〉2的效果。企业联盟的好处在于通过联盟双方均可以用更低的成本，共同进行更敏捷的对外竞争。对新生企业来说结合自己的核心业务以产品为导向与国际上具有相关核心专长的保险企业建立较为紧密的纵向联盟或横向联盟，进行国家法律、政策允许的业务合作与交流是迅速跨越某些发展阶段和为抗衡WTO冲击，将企业的管理水平和服务能力提高到国际水平，有效地占领市场的捷径。联盟不仅局限于业内，也可扩大到业外，主要是借助其他行业企业或组织的行销通路扩大自身产品的销售。策略联盟分研发联盟、技术合作联盟、销售通路联盟、信息联盟、培训联盟、分保联盟、管理联盟、承保联盟、服务联盟等。尤其是销售通路联盟的建立有利于解决保险企业，特别是新生企业，目前面临的一个非常棘手的问题：如何解决企业高位切入社会的问题，即如何让自己的业务人员能够尽早接触到潜在保户的上层人员，把推销变成“拉销”，从而迅捷地打开效益型险种承保的大门。（四）建设以市场创新为中心的强大的可持续研发能力知识经济时代的经济增长源泉是知识的积累和运用。因此要想赢得下个世纪的竞争就必须超常规地建设企业的研发能力，及时总结自己的经验教训，学习借鉴业内外先进企业，收集市场的信息并针对市场的现实和潜在需求作出回应，建立起学习型企业。在知识经济时代，企业的学习能力强弱决定了企业的前途。古语说：“学有本源。”企业自身的文化建设就是企业的大本大源。没有这个为基础，企业非但无法学习汲取国内外先进企业的管理技术和经验，反而往往是“画虎不成反类犬”，得不偿失。重生产，轻研究开发，是计划经济的遗产。在计划经济时代，由于一切生产和销售计划都由国家下达，企业无太大必要建立自己的“大脑”。目前我国的企业仍普遍不重视研究与发展，企业决策主要凭领导人的经验。很多企业把研究与发展部门作为一种装饰物。这一点在保险业显得尤为突出。相比之下，外国公司则把研发作为主要的生产力，甚至是核心生产力加以建设。现在企业的生态环境也一天比一天严峻，再不研究新产品，再不研究市场及其发展趋势，就一天也无法混下去。尤其是WTO到来后将彻底打破目前保险业的行业垄断，届时谁能满足顾客日益增长的需求，谁将赢得市场。新生企业不能把希望被动地寄托在监管部门的各种保护性措施上。否则一旦发生突变，企业就会立刻面临绝境。创新是企业核心竞争力的基石。企业核心竞争力的建设过程实际上就是企业创新力的建设过程。由于创新能力的形成需要相当长时间的积累，因此新生企业必须从创立之始就要把创新力的建设纳入整体发展规划。创新是一种能力，这种能力不是单纯的研究能力或开发能力，而是一种能够把握市场机会和技术机会，正确地做出创新的决策，有效地实施这一决策并成功地引入市场的能力。创新分技术创新、产品创新和制度创新。商业技术创新与科学技术创新不同之处是前者不完全追求技术的先进性而是以市场实现度和获得商业利益作为检验创新成功与否的最终标准，研发的重点是市场。所谓市场就是一定数量顾客有效需求的集成。市场的创新即不断根据顾客的有效需求推出其所需要的产品和服务，用新技术、新产品创造新市场。学习积累机制是创新的核心问题，是支持创新得以顺利开展的重要基础。创新是需要投入来支持的，必须在制度上、机制上予以解决。创新必须要围绕企业的核心专长进行而不能追时髦，更不能为了创新而创新。创新分战略性创新和战术性创新。所谓战略性创新主要是根据市场发展规律和趋势，预测出企业下一阶段的创新重点。因此战略创新的重点是对产业更迭的研究与筛选。例如，产险的增长速度连续几年的与国民经济的增长速度，99年更直落到2.93%，与同期国民经济增长速度相差4个百分点，完全没有体现出高需求收入弹性产品的行业特征。造成这种现象的根本原因是由于国民经济内部各产业系统间的发展存在不均衡，各产业系统的发展速度有快有慢，有兴有落，而作为向其提供服务的财产保险业却没能跟上这种变化，及时调整自己的产品结构和行销策略，因此造成了今天财产保险业的窘境。这种窘境的具体表现是：一方面传统保险消费市场的有效需求在不断下降，但保险业的有效供给却在持续增加；另一方面虽然在新兴保险消费领域出现了巨大的有效需求，但保险业却没有形成相适应的有效供给。传统领域有效需求出现萎缩和新兴领域有效供给没有形成导致了现行保险供给系统出现结构性过剩。这导致了财产保险在产业形成的初期就出现了“过度”竞争，使行业利润整体下滑，朝阳产业突呈“夕阳产业”的端兆；同时由于财产保险业没有主动搭乘上高速发展的新兴产业列车，所以无法与国民经济同步发展，自然也就发育迟缓。对新生企业来说，新兴市场各方利益尚未定型，因而进入成本相对较传统市场为低（传统市场的利益格局已形成，新企业不易打破），战略回报高；另外新兴市场的保源优良，亦是保险资金的好投向，将会形成保险、投资的良性循环。孙子曰：“凡战，以正和，以奇胜。”这既是战争的法则，也是商战的法则。对新生企业来说，正，就是在传统的市场上解决当家吃饭的问题，属于战略防御，主要解决生存问题；奇，就是建设新兴市场的供给能力，属于战略进攻，目的是解决可持续发展问题。企业能否笑到最后关键看如何出奇制胜。因此，新生企业战略创新的核心就是找出这些新兴市场，加强对新兴保险消费市场供给能力的建设，及早形成对新兴市场的供给能力，淡出传统市场。所谓战术创新，则指针对o§品的创新。但产品创新不是盲目的，并非任何产品都有创新的价值。为了追求价值最大化，战术创新必须要放到战略创新的框架内，也必须要借助理论工具进行指导。因此，新生企业要推出有生命力的产品就必须首先研究所选定相关产业，即自己的目标市场（可以是一个，也可以是多个），研究这些产业经济寿命，然后再根据这些朝阳产业的具体需求设计产品。以往我们一直在倡导险种创新但收效不大，其中关键问题在于大都没有把险种创新放到产业寿命的背景下进行，而只是围绕着传统市场进行产品“改良”，产品寿命过短。从策略看，创新又可分为率先创新和模仿创新。新生企业的最大优势就是可以模仿和借鉴前人的经验和技术，这是造就后发优势的主要内在机理。因而模仿创新必然是新生企业的基本策略。（五）以电子商务为核心建设新型的管理和销售模式所谓电子商务就是在电子的手段下面重新建立企业的流程和组织（reengineering）,重写企业资源计划（ERP）。对保险企业来说就是借助信息技术使企业的人力服务能以电子的速度流动起来，在信息流的基础上形成服务流，最终实现大量高速的现金流。由于未来的企业经营严重依赖企业信息流的速度和对其所含重要信息的汲取。因此新生企业从一开始就要把电子化管理写入自己的发展规划并配备充足的资源。在信息泛滥的时代，培养和组织一支拥有大量高素质的信息分析专家队伍将成为企业克敌制胜的法宝。脑库和数字化神经系统（而不是网站）的建设将是电子化企业与传统企业的分水岭。由于从理论上说电子商务可以无限制放大企业的经营规模，企业在信息化后经营规模不是缩小而是扩大（“减员增效”将变成“增员增效”），成败的关键在于你的服务流能否跟上。因此必须把新型销售终端的建设纳入战略建设轨道，按前重后轻的原则配置资源，建立充足的、现代化的销售终端，把最优秀的人才、最多的资源都放到最贴近市场，最贴近顾客的地方，为顾客提供最高品质的服务。当然电子商务是一个社会性系统工程，它的建成是一个渐进的过程，真正进入实用和主导地位还需要相当长的时间，如社会网络基础系统的建设，网络用户的规模和购买能力，网络消费文化和习惯的形成，网络财务安全（既对企业而言，也对个人而言）等都还在发育中，远未到成熟期。对其目前在营销方面作用的不切实际的夸大将会过早耗掉新生企业有限的资源，从而造成严重损害。因此，虽然对新生保险企业来说电子商务是必由之路，越早明确就越主动，但并非马上大规模投入。从整合步骤看，要采取渐进式战略，可以分两步走。第一步先做好企业内部的电子化信息系统和的并网准备，第二步进行企业组织内部体系的改造（这是根本）。要注意与社会协调稳定发展。一般地说电子商务要经过四个阶段：即基础网络建设阶段、办公自动化阶段、建设企业核心业务管理和应用系统阶段；电子商务直接增值阶段。（六）“深根固本以制天下”在现存的市场格局和行业环境下，只有经过认真的规划和较长时期的努力，新企业对老企业的优势才会展露出来。任何速胜的观点都是不切实际的。因此应该去掉浮躁的心态，着眼于长期的竞争，所谓“风物长宜放眼量”，等待时机。要耐得住寂寞，做到“三年不飞，一飞冲天。三年不鸣，一鸣惊人。”发展是硬道理。发展不仅仅指速度，也包括效益。但不论是效益还是速度都只有放到战略中才能看出它的价值。在不同阶段要有不同的效益和速度指标。在企业内部环境已与企业外部环境不可分割的情况下，主观想稳，客观形势是否允许？主观想快，客观是否有足够的资源来支持雄心勃勃的目标？另外效益是由速度的质量决定的，而速度质量的高低取决于战略资源投入的价值取向、数量多寡和管理实践运行的质量和水平。如果效益不好的原因属于资源投入和配置问题，就要从根上解决，即从投资决策层解决；如果属于管理问题，就要从经营层解决即对战术措施进行调整。新生企业的发展初期可以没有直接效益（但会形成间接效益，如无形资产、市场占有率、机构和规模经验等），但从战略上看，则必须要有直接效益，这是企业经营的起点也是终点。从这个意义上说所谓效益决不能仅停留在是否有当期现金回报这样一个肤浅的水平上，而应该放在长期的基础建设上。“深根固本以制天下”。新生企业要敢于加大在基础设施上的力度，打好发展基础，在基础上投入的越多，以后经营上的难度就会越少,发展就会越顺利；基础没打好，盲目上规模，就会出问题。基础打好了，再大干快上，加速发展。（七）管理人才是做好企业的基础，专业人才是开拓市场的基础保罗·罗默在四要素经济增长理论中把人力资本排在第一位，而把新思想、资本和非技术劳动等因素依次排在其后表明了人力资本的重要性。知识经济的重要特点是对人力资本和技术的高强度的投入。企业的不断地学习和归类及利用信息的能力已成为企业市场竞争力的重要组成部分。人是知识的载体和学习主体，因而人的因素与企业效益的互动力越来越大。简言之，企业经营管理的好坏就是对人的积极与消极两个方面管控的好坏。服务业是劳动密集型产业，人的素质高低和结构是否合理直接关系到企业的生存与发展。因此，人才是服务业的最重要的生产要素。当前保险业最稀缺的资源是人才，新生企业从建立伊始就该不惜一切代价去垄断人才（垄断了人才就意味垄断了市场，建立了别人进入市场的障碍。专业化经营的发展战略为新生企业利用有限的实力垄断相关的最优秀的人才提供了前提条件）。目前各家新生财产保险公司普遍存在人才缺乏的问题。在老企业采取措施以防止自己的人才外流之后，新生企业的人才缺乏的问题更显突出。此外人才成本的不断攀升也向新生企业提出了严峻的挑战。这一问题在外资保险大举进入之后将会更加尖锐。除了人才短缺的问题外，人才的质量也是令新生企业深感头痛的，新生企业的保险人才在从业经历和时间上普遍弱于老企业。然而在所有人才问题中，最严重的问题还不是缺乏业务人才的问题，而是缺乏管理人才的问题。从各家新生保险公司内部实践看，保险业务能力普遍强于管理能力。因此要扭转重保险技术轻管理技术的传统经营理念，树立科学管理是第一生产力的新思维。要充分认识到保险技术只是一个保险企业理应具备的常规技术，决定企业命运的是管理。现在一谈缺人就是指缺懂保险的，其实新生保险企业更缺懂企管的，懂研究的，具有情报收集和分析能力的。要打破目前存在的门派观念，破除保险圈内的近亲繁殖，让其他行业的新鲜血液尽可能多的流入到保险行业。不仅要在国内找，还要到国际上去找合适的人。要把管理人才的使用、培养放到工作的首位。既要注意从保险专家中培养管理人员，使之具备基本的管理技能和长远的战略思维；更要在重视将管理专家迅速转化成保险专家；还要及时从其它相关行业，特别是新兴产业，引进专门人才，将其有计划有步骤地改造成既懂保险又懂专业的两栖人才，为企业的可持续发展储备后备力量。要形成以管理人才为主，以业务人才为辅的基本人才战略。（八）保险投资相辅相成，初期以保险为主在一般情况下投资和保险业务是保险公司的两个轮子。在西方保险公司投资业务的作用甚至还大于保险业务，是企业的主要利润来源。但在我国保险业发展的现阶段，在行业垄断利润尚存，投资受到很大限制的情况下，对于新生企业来说，两者之间的关系更象矛与盾的关系。矛与盾是两种不同功能的兵器，一个是进攻的，另一个是防御的。在企业初创时期，保险业务是矛，投资业务是盾，企业收益应主要来自主营业务，投资主要为保险业务的扩大再生产和资产增值提供保障。由于国内的资本市场和其他投资领域尚不成熟、规范，将一个保险企业的盈利来源过分依赖投资，造成企业经营技术变形。个别企业在投资方面取得的成功只能做特例处理，尚不能总结出普遍性的经验。在企业成熟期，投资业务是矛，保险业务是盾，企业的收益主要来自投资，保险业务的主要任务是为投资提供低成本的资金，为投资的扩大再生产提供保障。分清二者在保险企业不同时期的作用，可以使企业在制定战略规划时对不同时期的企业任务有所侧重，在资源配置上也可有所轻重。可以说，新生企业目前的最主要任务是把保险业务做上去，在有行业垄断利润的时候赚取垄断利润，尽快利用主营业完成原始积累，打个好基础。结束语垄断、WTO和知识经济背景下的信息技术是影响当今中国保险企业发展的主要外部因素。基础管理薄弱、经营方向不明、指挥系统不科学和文化建设流于形式是导致陷入亏损困境的内部因素。这些横阻在新生企业面前的问题都是造成新生企业危机的关键，同时它们也是新生企业制定发展战略的依据。对广大的中小新生企业来说，在建设企业核心竞争力的过程中除了借鉴国内外保险企业的先进的经营管理理念和经验和技术外，还|t学习他们的发展史。任何企业经营管理策略都非凭空而出的，必然与当时的市场环境及其历史文化密切相关，与该企业当时的发展阶段相对应。但是战略目标能否达成最终取决于企业对战略的认知程度和愿意为此付出多大代价。可以断言，付出的多，决策及时，方向正确的企业一定会成功。战略规划的质量取决于企业对市场及其发展变化趋势和规律的把握。新生财产保险企业必须密切关注周边环境的变化，提前做好应变计划和措施，方能够生存并且发展下去。而那些不重视发展战略研究的企业必然会遭到失败。企业的核心竞争力建设是企业最重要的和全局性的战略任务，企业必须做好长期为此付出代价的准备，真正建立起一个独特的、不易模仿的、可持续开发新产品、技术含量高的并能为顾客带来超值服务的核心竞争能力。

企业财产保险篇4

一、加强运用财产保险的必要性和重要性

电力企业的资产范围较广，资产规模较大，所以在实际企业经营管理工作中，风险出现的频率要远远大于一般企业，很多电力企业一旦发生事故损失往往十分巨大，不仅影响企业的资产效益，同时对社会经济运行也产生重要影响。电力企业在国民经济发展和人民社会生活中发挥着重要作用，随着社会不断发展，电力企业电网运行往往处于满负荷高负荷的状态，如果电力企业运行出现风险问题，就会导致电力供应和社会发展出现影响，而且电力企业风险往往较大，风险带来的危害也很大。由此也可以看出电力企业进行资产保险的重要性，在电力企业出现风险进行资产保险，所获得的保险赔付款可以帮助电力企业进行全面恢复重建，有效缓解财产风险对电力企业运行带来的巨大危害，所以为了有效规避和减少风险危害，必须要对电力企业资产进行资产保险，确保企业长足健康发展。

二、制约财产保险管理工作的若干因素

（一）保险管理意识有待进一步加强

企业经营管理过程中需要对企业财产进行保险，企业的资产保险费并不是一种额外支出，而是企业在正常经营发展过程中有计划有针对性的对预防未来潜在风险的一种投入，当前形势下部分企业仍然将保险费当做一种额外支出，企业管理者的资产保险意识还不够，所以需要不断提高企业管理者的保险意识和企业管理责任心，实现企业健康可持续发展。

（二）资产管理协调难度大，进而加大财产保险管理工作难度

一般来说，电力企业的资产往往涉及到多个方面，在企业资产管理工作中企业资产管理难度较大，一些实物资产和固定资产的规模较大，另外一方面企业资产管理往往与多个业务部门之间的联系不紧密，企业进行资产管理和组织调度难度较大，这种资产管理和财产保险的限制，影响了企业管理部门之间的沟通，很容易导致企业资产管理中出现账实不符的情况，最终会影响资产管理和资产投保的数据真实性，导致后续的资产理赔和管理范围存在出入。

（三）缺乏有效的财产保险管理信息系统

当前形势下，企业进行资产管理和资产保险涉及到的方面较广，企业的资产保险信息化管理水平往往千差万别，部分企业在进行资产投保和索赔等具体保险业务依然采用的是手工收集数据，这种工作方式大大降低了企业资产管理和保险的效果。所以企业加强财产保险的信息化系统建设是十分必要的。部分企业的资产管理系统往往难以适应新时期企业发展的需要，导致资产管理和保险业务工作开展受到较大限制。在加上资产信息化管理系统专业性较高，部分企业内部并不具备这种专业性技术团队，影响了资产管理的实际效果。

三、加强企业财产保险管理防御资产风险重点分析

（一）选择适合企业的财产投保方式

电力企业资产涉及规模较大，电力管网和电力设施以及电力企业固定资产都属于企业资产范围，所以在进行资产投保过程中，要选择数家保险实力强的保险公司共同承保，这样可以保证当企业出现资产风险时，可以有效减少风险事故带来的损失。另外在进行投保过程汇总要保证不得超过其实有资本金加公积金总和的实力的保险公司进行共保，更好的缓解和转移风险。一般来说，财产保险机构和公司众多，在选择投保方式中要积极对各个投保公司的经营状况进行考量，通过对保险公司的服务情况进行对比分析，择优选择，更好的控制资产风险带来的损失，也可以确保保险费率的合理性，让电力企业在实际的经营管理中获得更大的效益，实现更大的财产保障。

（二）正确分析企业风险，确保保险条款符合企业实际需要

电力企业进行资产保险要结合企业经营实际，对企业经营管理中可能出现的潜在风险进行正确和系统分析，针对电力企业的技术和企业经营所处的内外部环境进行综合分析，结合电力企业经营资产，制定符合企业实际的保险条款，从而有效为后续的资产保险打好基础，同时在资产保险中要包含可能出现的一切风险，比如电力运行险和机损险以及机损险和供电责任险，制定这些覆盖面广的保险条款，可以确保企业资产保险投保更加契合自身电力企业发展需要。

（三）建立健全财产保险管理制度

电力企业进行资产投保要结合企业自身资产建立健全资产保险管理制度，尤其要对企业子公司和各个组织职能部门的资产进行归档管理，将企业资产保险落实到各个职能部门和协管部门。企业进行资产保险要结合专业职能进行明确职责主体，不断完善企业资产保险制度基础，结合企业具体经营业务规范企业经营业务流程，有效从自身出发，强化企业的资产风险防御能力。同时还设定大面积灾害保险服务应急预案，从自身出发规避和缓解风险给企业带来的灾害影响。

（四）充分利用信息化技术

企业资产保险工作要结合企业资产规模和资产状态不断借助信息化技术完善资产管理系统，借助先进的信息化技术，并有效利用企业资产信息数据库资源，对企业资产风险进行科学合理索赔，重点跟进企业索赔，有效缩短资产风险索赔时间。对此企业要在每个月或每个季度召开相关的企业资产理赔协调组织会议，借助信息化手段对资产风险理赔进行综合分析，有效发现资产风险理赔工作中存在的不足，组织专家和技术人员研讨解决方案，积极跟进风险理赔情况，尤其要加强与承保公司之间的联系，在各个索赔阶段进行跟进，确保把企业资产风险带来的影响降到最低。

（五）抓好财产保险的防灾防损检查工作

企业财产保险篇5

当前我国的财产保险市场正处在转型期。垄断、WTO和信息技术是影响当今中国保险业发展的三大因素。新生企业要制定发展战略就必须要针对这三个因素进行。在严重的市场垄断和WTO的紧逼面前，弱小的企业仅仅像竞争对手那样调配资源是无法获胜的，必须通过对战略的选择来改善自己的行业地位，除此之外任何战术性的调整都无济于事。所谓战略并非是很虚或很遥远的东西，把现实中正确的事长期坚持做下去，就是战略。企业必须认识到如果战略错了，则战术上无所谓对错；只有战略对了，战术上的对错才是经营上的焦点。战略决策是关系到企业发展方向的决策。企业必须要重视对发展战略的研究，掌控生存环境的发展变化的规律和趋势，借用先进的理论来指导企业的发展，根据战略科学合理地安排短中期目标，变被动管理为主动管理，树立战略致胜的新思维，看重战略目标的实现。“百年老店”是战略策划的结果，而非经营的结果。企业生存的寿命与企业思考的深度和广度成正比。要扭转长期形成的“宏观不管，微观管死”的旧管理模式，加强战略管理和控制，加大战术上的自主经营。

新生的财产保险企业由于其诞生在国家经济转轨和全球经济一体化的特殊时期，更应该注意自己周边环境的变化以便能够制定出一套切合实际的发展战略和策略。产业组织理论认为，市场环境决定市场结构，市场结构决定市场行为，市场行为决定市场绩效。因此，要想比较准确的预测和制定企业的发展战略就必须深入地分析企业面对的市场环境。

下面将从财产保险的产业环境入手分析一下新生财产保险公司（以下称新生企业）的发展战略。

一、当今财产保险的产业环境

（一）来自WTO的挑战

当今全球经济一体化已成为不可阻挡的潮流和趋势。中国加入WTO是既定国策。国际竞争家门化已变为无法回避的实事。因此，不论新生企业愿意与否，都必须准备迎接来自国际保险业的挑战。由于社会、经济制度和文化存在根本性差异以及长期处于政府的政策保护和国有企业一家独霸的市场垄断之下，WTO对中国保险企业来说是相当陌生的。这种经济体制上的陌生性使我国保险企业所面临的挑战远比其它发展中国家保险企业在“入世”时所面临的挑战要大得多，风险自然也要大得多。如何抓住“入世”前最后几年的过渡期加速提高企业的竞争能力，充分做好迎接挑战的准备应是各家保险公司关注的焦点。

WTO对中国经济最大的影响就是全球经济一体化背景下的国际分工，所有的中国产业都将在这一框架下重新定位，作为服务业的中国保险业也将随之重新界定自己的服务对象。随着产业的重新排序和分化，市场将会分为厚利市场（profitablemarket）和薄利市场（unprofitablemarket）。有可能出现外资企业据有厚利市场而把薄利市场让给内资企业的产业格局。因此，如果定位不清中国保险业在新的分工体制下可能会丧失今天在本国市场的主导地位，沦为附庸。这将是WTO带来的最大的威胁。所以，国内保险企业如何审视自己的优势和劣势，“师夷之长以制夷”，通过抓住再定位的机会来化解强敌的威胁，在特定的目标市场上牢牢占据主导地位是解读WTO的关键。但是，这是一个复杂的组织再造工程，而不是简单地“认识”问题。《世界银行1998年发展报告提纲》在谈到是“搭上车”还是“落伍”的问题时指出“赶上并不是轻而易举，简单迅捷的事，需要的也不仅仅是资本积累”。

面对国外保险企业的大兵压境和国内保险企业群雄逐鹿的局面，新生企业从诞生那一天起就必须要准备走一条不同寻常的发展道路和模式，尽快形成自己在新秩序中的特殊竞争优势，把这场中国经济发展史上的最大变革所带来的严峻挑战变成自己发展的最大机遇。

（二）产业发展现状

（1）发展阶段定位

我们今天的保险业正处于产业化的初期。保险业作为金融业的一部分，早已存在于国民经济的活动之中，但其长期以来一直以传统的计划经济体制下一个“部门”的形式存在，无论是经营形式还是经营规模都不是现代市场经济体制下的产业。将当前我国保险业的发展阶段定义为“产业化初期”而不是保险业的发展初期，目的是想更准确地描述出其历史的继承性和现阶段的基本特征，即一方面旧的计划经济体制下的垄断经营已经相当成熟，而另一方面市场经济刚刚萌芽并正在遭到WTO的强大冲击。今天的中国保险业，既能看到萌芽阶段的特征，向国际化发展特征，也能看到成长阶段、成熟阶段、甚至是衰退阶段的特征。正是由于几个不同发展阶段的重叠造成了复杂的外部环境，使新生企业在制定各自的市场策略和发展战略时普遍感到非常困惑，在具体实践中不断出现摇摆。

所以在现阶段无论是政府的行业指导，还是企业的发展战略都要分类实施，断不可一刀切。这既是中国特色，也是中国保险企业制定各自发展规划的立足点。明确这一点对新生企业来说是至关重要的，对指导新生企业制定各自的发展战略有非常现实的意义。

（2）现存的行业状况

我国的财产保险业不是从无到有的，而是从计划经济体制下脱胎而来的，其必然带有母体的很多痕迹。由于占市场主导地位的国有独资企业在向市场经济体制转化的过程中变化不大，所以整个市场环境的变化也不大。这主要反映在市场的准入制度上、市场的结构上、政府对市场的监管上和业内的文化体系上。

从市场准入制度来看，由于保险业长期在封闭状态下运行，保险业已成为一个垄断程度相当高的行业。虽然随着我国社会主义经济体制改革的深化，特别是在WTO的推动下，金融保险市场也在逐步开放，但总的来说国家的控制力度相当大，政策准入门槛相当高，开发度很低，开放的进度也很慢。目前的市场主体还很少，竞争程度与其他行业相比还十分有限，已进入的企业可以充分共享行业垄断带来的利润。可以说现存的行业垄断保证了各家保险公司的生存并使大家基本上能和平共处，但它同时也导致了整个行业经营管理水平始终处于粗放阶段的状况，获利能力低下。1999年，财产保险的行业销售利润率只有4.4%，完全看不出朝阳产业的迹象。

从市场结构上看，新生企业经营空间狭小：传统的保险市场基本上被瓜分完毕，潜在的新兴保险消费市场尚无能力问津。目前的市场结构是三个骨干企业的市场份额超过了90%，其中最大的一家市场份额达到70%以上，而其余的各家只拥有不足10%，存在严重的寡头垄断。新生企业的进入遇到了老保险企业在传统保险市场上的顽强抵抗。为了获取生存所必须的市场份额，新生企业不得不采取一种蛮力硬拚的策略，即价格战的策略强行开进，一进入市场便陷入了高成本、高强度的对抗。“卖”保单变成了“买”保单，企业经营成本激增，利润下降，甚至亏损。

从政府对市场的监管上看，出于我国基本国情的考虑，政府监管政策和法规对现阶段财产保险市场影响较大的主要有两点，一是对主导企业的保护，二是对业内所有企业的自主经营权进行ot较大地限制。

具体来说，前者由于垄断企业在行业中具有举足轻重的影响力，而其从计划经济向市场转轨又进行得比较慢，所以政府的监管政策在相当长的一段时期内不得不向其倾斜，以保证市场的稳定和国有企业的主导地位。因此，中国财产保险市场的基本格局和政策环境长期以来一直无大改变。以WTO为例，虽然WTO已迫在眉睫，但政府监管当局督促市场迅速向WTO标准靠拢的政策导向并不十分明显，力度也不很大。除非国家主动用行政手段拆散垄断，否则市场仍在原有的框架内按照自己的老节奏蹒跚前行。因此，新生企业在相当长的一段时期内还必须在这个框架内生存与发展，无法完全按照市场规律实施真正意义上的发展战略。后者因为保险行业在国民经济中的特殊性，国家一直对其实行较其他行业更为严厉的监管，保险企业自主经营权到位率很低，与自负盈亏的责任之间存在很大缺口，企业无法完全按照自己的意图在市场上运作，企业发展受到很大影响，特别是投资方面。但是鉴于我国各保险企业严重缺乏熟悉其它行业或业务的专门人才及经验，以及相关市场也处在形成阶段这一基本事实，完全放开，让企业自主经营权全部到位，也有很大风险。就拿保险资金进入证券市场来说，没有一个成熟的资本市场，全面开放投资亦是弊多利少。正是从这个意义上讲，政府对市场行为的强有力监管对新生企业来说又是一种保护。

当然，受到WTO的冲击和影响，政府监管模式将发生重大变化，逐步走向市场化，主要监管职能将从对市场行为的监管过渡到对企业偿付能力的监管。向国际惯例看齐将是保险监管的主要发展趋势。

从文化上看，国有独资企业长期一枝独秀的局面造成了保险业根系一脉的结果，其后不论哪家公司成立都不同程度地打上了国有保险公司特有文化的烙印。其突出的表现是普遍存在重业务，轻管理；重业务人才，轻管理人才；重经验，轻理论；重短期经营，轻长期发展研究；重传统业务，轻创新等。文化的同宗同源造成了人才的同质性和思维方式的同质性，这是导致财产保险市场经常出现“过度竞争”的重要原因，也是本文将在计划经济向市场经济转轨过程中诞生的保险公司称为新生企业而非新兴企业的原因。新企业不等于就代表先进，老企业也不是落后的同义词。事实上老企业反倒是许多组织变革、产品创新的倡导者。这种现象值得新企业格外关注，万不可掉以轻心。目前各企业正试图从这个特定文化的体系中突出重围，并初步取得了一定的成果。

（三）知识经济和网络经济

二十一世纪是知识经济时代。在知识经济中，知识已从非独立因素变成了独立的因素，从潜在的生产力变成了现实的生产力。知识生产力正日益成为促进经济发展的关键因素。知识经济把信息和知识作为最重要的基础性资源，把人创造知识、运用知识的能力看作最重要的经济成果并以此导出信息化和智能化的新经济特征。知识资源的导入使经济获得了无尽的动力。对于生存在知识经济时代的企业来说，知识资产正在取代金融资产、固定资产而成为企业最重要的资产。在知识经济时代企业的成功与否取决于知识的开发、传播、研究、教育和培训，企业有无竞争力主要看企业自主知识产权的创造力，而不再是它有多少钱或多少固定资产，这是任何一个企业都必须正视的问题。那些能有效地开发和管理他们的知识资产并拥有比竞争对手更多的知识的企业将会发展的更好。人是知识的创造者和载体。因此，对人力资本和技术的高强度的投入是知识经济背景下企业运作的重要特点。

信息技术及网络经济和文化的飞速发展是知识经济最突出的代表。信息技术向各个部门的广泛渗透，极大的提高了劳动生产率，加速了传统产业的升级和改造。所谓企业信息化，就是利用信息技术改写和重建现有企业的全部管理和业务基础，提高企业的竞争力。

信息技术的巨大进步使经济发展进入“柔性生产”时代，也就是个性化生产时代。企业经营开始从传统的集中式生产经营走向分散式生产经营。借助信息技术人们已经可以在管理决策中心和营业终端之间实现实时管理。管理的跨距突破了传统理论的时空限制，可以延伸到任何地方，“贴近市场”的营销理论开始真正走入实践。如在传统经济时代，企业用集中来表现本企业的实力和地位，雄伟、豪华的公司总部曾给来访者留下深刻的印象，并使在这样的环境中工作的员工产生了极度的自豪感。但现在这种旧观念在分散经营的新经营理论的冲击下已让位给终端柜台的美观和现代化，让位给满足于顾客的效率感、方便感和信任感，让位给以整合顾客服务为中心的新的经营理念。OECD（经济发展和合作组织）在描述知识经济时指出过去人们把企业信息化的终点放到企业内部的整合上，着眼点都是推动管理的进化；现在的重点则是放在企业的外部，即放在为顾客的服务上。这一点对身为服务业的保险企业来说影响更为重大，将使现有的保险经营模式，特别是营销模式发生根本性的改变。新生企业应借助信息技术迅速建立起完全不同于老企业的经营结构，组织结构，和市场布局结构，按照前重后轻的新原则配置企业资源，竭尽全力贴近市场、贴近顾客，塑造新型的企业形象。

互联网的兴起为经济转型起了决定性的推动作用。互联网打破了时空的界限，无限增加了企业与潜在客户的接触机会，提高了交易的速度和规模，降低了咨询和交易的成本，简化了交易的环节，使快速、便捷的个性化服务和自助式服务成为可能。保险业作为传统的服务产业毫无疑问也被“网”在其中，开始从资本劳动密集型向技术资本劳动密集型转化。在高科技时代，谁拥有技术，谁就拥有市场。虽然目前网上保险销售还存在许多问题，但这种新的销售模式正导致传统的保险销售方式出现一种革命性的变化，有着广阔的前景。

知识经济及信息、网络技术时代的到来，给新生企业划了一条新的、平等的起跑线，使之有了跑赢大企业、老企业，甚至外资企业的机会和可能。但网络技术本身并不能保证新生企业一定会赢得下个世纪的竞争。获胜的机会在于利用新技术对企业再造的结果，即新的企业组织结构、规模和文化的形成，另外还取决于企业外部网络环境的成熟度。同时由于市场进入的科技含量大幅增加，行业准入的资本门槛也相应大幅提高，新生企业要有充足的思想准备和物质准备打好高科技战争。新生企业能否抓住这次战略机遇，赢得新经济时代竞争，避免被淘汰的命运，取决于初始的策略规划，而不是一两件新式武器或概念。

(四)当前新生企业效益不好的成因分析

（1）基础管理的薄弱

当前新生企业的一个共同特征就是没有历史，横空出世。换句话说就是大都没有经历过从小到大生存磨练，一上来就是几个亿甚至十几个亿的资产，除了钱和一张金融许可证之外基本上没有任何企业基础。因此先把企业的基本功练好然后再把保险业务的功课做好就成了必然的次序。首先要解决企业该如何办？这样一个极简单又深刻的问题，这是基础；其次才是在高科技时代如何办好保险的问题。目前各新生保险企业普遍面临的问题主要都是基础管理滞后造成的，而非保险技术不成熟造成的。从保险技术方面看，各家财产保险公司在保险技术上的差距并不是很大。在各家新生保险公司经营实践上，共同的特征是保险业务能力普遍强于管理能力，用业务管理代替了基础管理并普遍存在一种轻视基础管理和基础管理人才的浮躁文化。新生企业在基础管理未到位的情况下大规模上业务其结果是不言而喻的：最突出的是基础管理不到位诱发的内部道德亏损。

（2）不利的市场竞争格局

亏损的第二个成因是垄断状态下的市场竞争。垄断造成了新生企业生存与发展空间的过度狭小，为了拥有生存必须的市场份额，新生企业不得不牺牲属于自己的行业垄断利润来换取保费，即用价格竞争的方式作为主要的市场策略，这必然会导致市场次序进一步混乱。

由于我国垄断的根源在于社会制度的存在基础，即社会主义的市场经济（以国有经济为主导的市场经济），因此，指望近期内通过上层建筑来从根本上改变这一现状是不现实的（调整是有可能的）。企业必须要面对现实并找到这个环境下的适合自己快速成长的方式和道路。

(3)保险市场的特殊性

由于保险企业的实力和无形资产在保险交易中的权重很大，新生企业在起步阶段一般只能选择那些费率高、标的小，风险分散、技术含量低和易上规模的险种切入市场。于是便形成了千军万马过独木桥的局面，在个别险种上产生了“过度竞争”。过度竞争导致企业成本居高不下。生存的问题一下子变成了新生保险公司面临的头号问题，发展的事自然无暇顾及，企业行为日趋短期化，十分被动地跟这市场走。

（4）保险技术二重性的影响

保险业务质量的好坏直接关系到企业的效益。保险业务质量评判主要取决于核保核赔技术的水平。造成许多亏损的原因是核保或核赔技术不过关。一般地说核保或核赔技术含两个层面，一是保险技术本身，二是对保险承保对象所处行业的风险识别?t前者可以通过理论学习和培训来提高，后者只能靠实践经验的积累来增强，即阿罗（K.Arrow）所说的“干中学”（Learningbydoing）。一般地说，新生企业在第一个层面上并不很差，基本上处在社会平均水平上，有些甚至还要稍强些。但在第二个层面上由于新生企业大都采取大企业、老企业的经营模式，没有明确的经营方向，大乎隆式地什么都做，再加上社会经济发展迅速，行业更迭频繁，新生保险企业很难掌握承保对象的行业特征和防灾防损的节点，无法在短时间内获取足够的案例进行纵向积累，行业风险识别技能和承保经验积累非常缓慢，难以迅速形成有效生产力。许多交易都因无法充分利用过去的经验造成交易成本高于市场平均成本，导致行业垄断利润的流失。更严重的是由于各个行业的风险点不同，核保人员不可能什么都懂，这种情况往往使核保环节形同虚设，硬性承保就会埋下重大隐患。为避免出现这种结局，便会出现过度依赖再保险的现象--只要分得出去就保，把再保险变成了新的核保部门，把收取保费也变成了收取分保手续费，企业无法赚取承保利润。在核赔方面的窘境与核保基本类似，往往由于经验不够，不该赔的也赔了，导致利润的流失。另外由于这种经营模式无法有效地组织起企业的资源投入到新兴市场（有效需求率高的市场），新生企业不得不继续围绕着自己熟悉的传统市场（有效需求率低的市场）去与老企业、大企业抢市场。这不仅耗掉了企业应得的利润甚至造成了亏损，而且限制了新生企业的发展前景，使道路越走越窄。可以说，企业业务经验的积累速度和质量，以及将他们迅速转化为生产力的机制决定了企业的发展速度和盈利能力。

（5）大项目、高风险业务的不利影响

对新生企业来说，大项目承保虽然有较好的经济效益和有形象宣传上的意义，然而大项目由于承保技术上的复杂性和展业层次过高也非轻易可以得手。承保大项目犹如攻城作战，城高沟深，非重兵不足以下。久顿兵于坚城之下则费用不足，锐气殆尽。企业易陷入进也不是，退也不是的窘境。从行销的角度看，大客户由于竞价力强，承保费率过低，在没有形成规模的时候，新生企业的风险也会很高。因此新生企业在实力有限的时候不宜将大项目作为主攻方向，而只能以奇兵相待。如果乱打一气，则会对初创期的企业发展产生不利影响。高风险业务也一样，由于新生企业的实力较弱，对高风险业务赔付的承受力差，为了分散风险，不得不过度依赖分保，企业费了半天劲，只赚了个吆喝钱，在基础管理不到位的情况下，还会出现赔钱赚吆喝的结果。大项目和高风险业务的利润积累慢，对企业初期成长贡献率低，并使企业用散了资源，错过了其他市场机遇，因此在创业初期不宜介入。

（6）企业文化建设步入误区

目前，新生企业在企业文化建设方面存在两大问题：一是很少从长远发展考虑，即统一价值观入手，而基本上着重于视觉形象和宣传，使企业文化建设流于形式，其结果是经历了数年的磨和之后，员工和企业领导人及投资人并没有在企业的理想和目标上达成一致；相反，在貌和神异的表面文章下，文化失去了它的凝聚作用和约束作用，企业理想受到普遍的蔑视和怀疑，利己主义恶性膨胀，短期行为成为主流。在基础管理不到位和文化约束力又很弱的情况下，道德风险导致企业亏损也就不足为怪。孙子说：“上下同欲者胜”。如果大家在企业基本目标上想法不同，各有所图，无异一群乌合之众，失败是早晚的事。其实企业文化是企业上层建筑建设最重要的部分，属于政治范畴。对于一个新企业来说，政治的稳定直接关系到企业长远发展，因此一定要把企业文化的建设提高到政治的高度认识。企业文化的核心是企业政治，政治的核心是权威，权威的核心是价值观，价值观的核心是理想。理想是创建企业文化的源泉。企业的理想就是企业领导人的理想，可以说企业领导人有什么样的理想，就会有什么样的企业文化。换句话说，理想有多大，事业就有多大。企业领导人必须是企业理想的化身，必须言行一致。如果一个企业领导人表面上目标远大而实际上无时不在为自己的私利打小算盘，该企业的文化也必然是以私利为价值取向的文化，因为言行的差异会通过组织系统层层自上而下的传导。当然，在功利主义泛滥的今天，这样的要求是很难达到的。但是“非立大志自拔于流俗者不能成大器，”一个企业要想做好就必须与众不同，必须要有长远考虑。二是在政治决策的模式上存在失误。民主和独断是两种政治决策模式在社会经济发展的不同阶段起着不同的作用。采用何种模式的利弊并非可以用科学或不科学这样简单地划定，而是对不同阶段利弊轻重的权衡。决策的科学与否主要取决于领导人的个人素质和决策机制的设计。一般地说草创时期宜用独断的方式，民主是适应发展起来以后的决策模式。在企业草创时期即实行民主决策方式会延缓价值观的统一过程，甚至会使这一努力瓦解。如经营上的分歧和利益上的分配往往会使人们根据隶属关系结党，进而演化为派系之争。派系的出现导致了管理上的不公平，是非没有标准，最终导致指挥系统的崩溃。因此，在企业创立初期就要把保持政治稳定当成一项战略任务来抓。要保持政治稳定就要建立政治核心。具体说就是要树立第一经理人的概念，统一政令，避免出现双头政治和多头政治的权力格局。上层建筑对经济基础有巨大的反作用力。上层建筑质量的好坏将直接影响企业的生存与发展。虽然受到我国国情的限制有些理论并不能完全在现实付诸实施，但经过努力还是可以建立起基本上符合企业运作实际的企业文化，使企业能够按照自己的特点和规律运行。

二、实施以建设为企业核心竞争力体系的基本发展战略

（一）企业核心竞争力建设的核心是专业化经营

所谓企业核心竞争力是指那些最基本的、能使企业保持长期稳定的竞争优势、获得稳定超额利润的竞争力。核心竞争力有四个基本特征：（一）具有充分的顾客价值，即对顾客能产生根本性的好处或效用；（二）具有较强和较持久的唯一性，即进入壁垒高，不易被模仿；（三）具有相当的基础性和延展性，应该能为企业打开多种产品市场提供支持，对企业一系列产品和服务的竞争力都有促进作用；（四）具有领导性，即总是在经营理念、管理工具、组织架构和产品创新等方面走在市场的前面。核心竞争力的实质是核心专长的建设。核心专长的培养和发展是通过两个途径进行的，一个是通过内部的积累建立核心专长，一个是通过外部的兼并和重组来获取核心专长。在社会分工不断深入和细化的情况下，企业必须明确自己能为之提供最佳产品和最好服务的目标市场，通过在目标市场上的长期积累来形成自己的核心专长。任何一个企业都有自己的核心竞争力，但放在市场上就会有强弱之分。最强的核心竞争力表现为一种能不断的制定行业竞争标准的能力。可以说，谁能不断地制定新行业标准谁就拥有最终的核心竞争力。以目前的财产保险市场为例，垄断企业的核心竞争力构筑了当前的行业竞争标准，其他企业要想超越它就必须建立新的竞争标准。

核心竞争力理论认为企业超额利润的来源于其核心资源和核心竞争力，企业所在产业的竞争结构并不重要，即便在存在寡头垄断的市场结构中，中小企业仍有可能赚到超额利润。尤其在知识经济时代，由于知识和资本的互补性极强，生产力的提高有时无需增加实物资本，而只要改进生产的组织方式就可实现。因此打破垄断的最好方式不是在原有的方式上拚抢，如价格战、资源公关战等，而是在新的生产方式上和特定的领域里向垄断企业发起冲击和挑战。企业必须认识到：它无法为市场中所有的顾客服务。企业不应处处与人竞争，甚至在一些市场上与握有优势的企业对抗，而必须找到并确认市场中最具吸引力，且最能有效提供服务的部分为自己的目标市场。该理论对在当前中国保险市场中的广大中小企业，特别是新生企业，具有十分重要的指导意义。世界500强都是从专业性很强的企业发展成今天的综合性大公司的。历史经验告诉我们，企业的发展的过程基本上一样的，凡是从小逐步做大，从简单向综合发展的企业，生命力都很强；凡是过早的铺开摊子，开始就往大的做，业务面面俱到的企业往往都难以为继。任何企业都无法违背这个客观规律，特别在大家实力相差很大而竞争却格外激烈的时候更是如此。即便是目前已经在进行多元化经营的企业，也必然有一两项经营的重点作为自己的核心业务或核心产品，以使企业有一两个赖以生存和发展的依托或根据地，而不能泛泛经营。如微软的windows操作系统，英特尔的芯片和夏普的LCD显示器等。盲目多元化，往往是一家企业走下坡路的开始；而任何一家成功走了多元化发展的企业，都是以相当的专业化水平为基础的。只有成为本行业的专家，才能做出真正的好产品，才能牢牢地占有市场，在激烈竞争中赚到超额利润。因此，产品的多元化或经营领域的多元化从来就不是问题，在什么发展阶段实现多元化才是问题的关键。

因此，就实际经营策略而言，收缩经营管理范围，强化?t营管理纵深，走先专而后综道路因该是一条兼顾生存与发展的、切合实际的发展思路。专业化就是集约化。专业化带来的是易操作性和经验成本摊薄，使经验和知识能得到最大限度的发挥和利用，有助于一个没有经验的企业低成本高速度地积累经营管理经验。在知识经济时代，知识就是资本，经验积累得快，企业成长就快。就保险资源而言，由于我国的经济规模已经相当大，任何一个行业的规模都足以支撑一个新生企业的成长，不存在吃不饱的问题。新生企业要解决的是如何选择一个或数个效益好并前景远大的行业作为自己的发展依托以解决吃得好和吃得久的问题。因此，在发展初期新生企业一定要有所为有所不为，集中力量，从一两个险种入手，强行进行突破，通过对核心业务的专业化规模经营，形成局部优势，做出名气，创出品牌，凭借其专业化优势，抢在别人前面先期瓜分甚至垄断某些利润较为丰厚的特定市场，迅速完成利润、市场份额、经验、技术、人才和无形资产的原始积累，实现高效快速的业务增长，然后再向其它险种或领域扩大战果，最终建立全面优势。未来保险企业核心竞争力将是一个以信息技术为支撑的、具有为提供一个或数个特定保险市场核心专长的生产服务体系。

“闻道有先后，术业有专攻”。针对当前中国保险市场现状和未来的发展趋势，根据企业所处的发展阶段和在未来分工体系中的位置，建设专业化的核心竞争力是新生企业最为急迫的任务。做好、做专和做强是建立企业核心竞争力的基本原则，也是新生企业在发展初期应奉行的发展战略。

（二）建立以核心专长为依托的销售服务网络

企业的核心竞争力最终要反映在企业的市场竞争力上，即市场占有率和销售利润率上，而这与销售网络布局建设合理或科学与否有着密切的关系。目前，新生企业分支机构设立的基本考虑模式是哪里发达就在哪里设（有些还会考虑股东的因素。但由于以股东划分业务发展方向本身不科学，这种经营策略实际上收效甚微）。这种设立方式由于在微观上没有明确的目标市场，新机构进去后缺少立足和发展依托，往往不得不参与恶性市场竞争，在没有任何优势和特色的情况下被动地进行混战，结果造成普遍性亏损。通常的规律是越是经济发达的地区，各家的分支机构设的越多，竞争越是激烈，新机构亏损越大。对总部来说，这样的分支机构开的越多，财务压力越大，很快陷入发展是亏损不发展也是亏损的两难境地，最后只能是把放慢发展步伐作为修正企业发展战略缺陷的一种权宜之计。专业化发展战略为新生企业分支机构布局提供了科学的依据。新生企业可以根据遴选的产业集中度、产业重心转移趋向、本行业竞争度和综合经济发展水平四个维度的考虑来科学合理地设立自己的分支机构，以具有绝对优势的特色服务来占领目标市场。这样做可以避免了无谓地恶性竞争，以最小的成本获取最大限度的利润，尽早在新的市场握有一小块根据地，稳稳地站住了脚跟，为总部提供源源不断的现金流和利润，从而充分发挥了分支机构的作用。

（三）建立战略协作同盟

企业联盟是指企业个体与个体之间结成盟友，交换互补性资源，以期获得长期市场竞争优势。迈克尔波特说，联盟是企业之间的长期协定，它超出了正常的市场交易，但又没有达到合并程度，是扩大市场而又不扩大企业的方法，也是一种不通过合并，就可取得纵向一体化的低成本和特色优势的手段，并能产生1+1〉2的效果。企业联盟的好处在于通过联盟双方均可以用更低的成本，共同进行更敏捷的对外竞争。对新生企业来说结合自己的核心业务以产品为导向与国际上具有相关核心专长的保险企业建立较为紧密的纵向联盟或横向联盟，进行国家法律、政策允许的业务合作与交流是迅速跨越某些发展阶段和为抗衡WTO冲击，将企业的管理水平和服务能力提高到国际水平，有效地占领市场的捷径。联盟不仅局限于业内，也可扩大到业外，主要是借助其他行业企业或组织的行销通路扩大自身产品的销售。策略联盟分研发联盟、技术合作联盟、销售通路联盟、信息联盟、培训联盟、分保联盟、管理联盟、承保联盟、服务联盟等。尤其是销售通路联盟的建立有利于解决保险企业，特别是新生企业，目前面临的一个非常棘手的问题：如何解决企业高位切入社会的问题，即如何让自己的业务人员能够尽早接触到潜在保户的上层人员，把推销变成“拉销”，从而迅捷地打开效益型险种承保的大门。

（四）建设以市场创新为中心的强大的可持续研发能力

知识经济时代的经济增长源泉是知识的积累和运用。因此要想赢得下个世纪的竞争就必须超常规地建设企业的研发能力，及时总结自己的经验教训，学习借鉴业内外先进企业，收集市场的信息并针对市场的现实和潜在需求作出回应，建立起学习型企业。在知识经济时代，企业的学习能力强弱决定了企业的前途。古语说：“学有本源。”企业自身的文化建设就是企业的大本大源。没有这个为基础，企业非但无法学习汲取国内外先进企业的管理技术和经验，反而往往是“画虎不成反类犬”，得不偿失。

重生产，轻研究开发，是计划经济的遗产。在计划经济时代，由于一切生产和销售计划都由国家下达，企业无太大必要建立自己的“大脑”。目前我国的企业仍普遍不重视研究与发展，企业决策主要凭领导人的经验。很多企业把研究与发展部门作为一种装饰物。这一点在保险业显得尤为突出。相比之下，外国公司则把研发作为主要的生产力，甚至是核心生产力加以建设。现在企业的生态环境也一天比一天严峻，再不研究新产品，再不研究市场及其发展趋势，就一天也无法混下去。尤其是WTO到来后将彻底打破目前保险业的行业垄断，届时谁能满足顾客日益增长的需求，谁将赢得市场。新生企业不能把希望被动地寄托在监管部门的各种保护性措施上。否则一旦发生突变，企业就会立刻面临绝境。

创新是企业核心竞争力的基石。企业核心竞争力的建设过程实际上就是企业创新力的建设过程。由于创新能力的形成需要相当长时间的积累，因此新生企业必须从创立之始就要把创新力的建设纳入整体发展规划。创新是一种能力，这种能力不是单纯的研究能力或开发能力，而是一种能够把握市场机会和技术机会，正确地做出创新的决策，有效地实施这一决策并成功地引入市场的能力。创新分技术创新、产品创新和制度创新。商业技术创新与科学技术创新不同之处是前者不完全追求技术的先进性而是以市场实现度和获得商业利益作为检验创新成功与否的最终标准，研发的重点是市场。所谓市场就是一定数量顾客有效需求的集成。市场的创新即不断根据顾客的有效需求推出其所需要的产品和服务，用新技术、新产品创造新市场。学习积累机制是创新的核心问题，是支持创新得以顺利开展的重要基础。创新是需要投入来支持的，必须在制度上、机制上予以解决。创新必须要围绕企业的核心专长进行而不能追时髦，更不能为了创新而创新。

创新分战略性创新和战术性创新。所谓战略性创新主要是根据市场发展规律和趋势，预测出企业下一阶段的创新重点。因此战略创新的重点是对产业更迭的研究与筛选。例如，产险的增长速度连续几年的与国民经济的增长速度，99年更直落到2.93%，与同期国民经济增长速度相差4个百分点，完全没有体现出高需求收入弹性产品的行业特征。造成这种现象的根本原因是由于国民经济内部各产业系统间的发展存在不均衡，各产业系统的发展速度有快有慢，有兴有落，而作为向其提供服务的财产保险业却没能跟上这种变化，及时调整自己的产品结构和行销策略，因此造成了今天财产保险业的窘境。这种窘境的具体表现是：一方面传统保险消费市场的有效需求在不断下降，但保险业的有效供给却在持续增加；另一方面虽然在新兴保险消费领域出现了巨大的有效需求，但保险业却没有形成相适应的有效供给。传统领域有效需求出现萎缩和新兴领域有效供给没有形成导致了现行保险供给系统出现结构性过剩。这导致了财产保险在产业形成的初期就出现了“过度”竞争，使行业利润整体下滑，朝阳产业突呈“夕阳产业”的端兆；同时由于财产保险业没有主动搭乘上高速发展的新兴产业列车，所以无法与国民经济同步发展，自然也就发育迟缓。对新生企业来说，新兴市场各方利益尚未定型，因而进入成本相对较传统市场为低（传统市场的利益格局已形成，新企业不易打破），战略回报高；另外新兴市场的保源优良，亦是保险资金的好投向，将会形成保险、投资的良性循环。孙子曰：“凡战，以正和，以奇胜。”这既是战争的法则，也是商战的法则。对新生企业来说，正，就是在传统的市场上解决当家吃饭的问题，属于战略防御，主要解决生存问题；奇，就是建设新兴市场的供给能力，属于战略进攻，目的是解决可持续发展问题。企业能否笑到最后关键看如何出奇制胜。因此，新生企业战略创新的核心就是找出这些新兴市场，加强对新兴保险消费市场供给能力的建设，及早形成对新兴市场的供给能力，淡出传统市场。

所谓战术创新，则指针对o§品的创新。但产品创新不是盲目的，并非任何产品都有创新的价值。为了追求价值最大化，战术创新必须要放到战略创新的框架内，也必须要借助理论工具进行指导。因此，新生企业要推出有生命力的产品就必须首先研究所选定相关产业，即自己的目标市场（可以是一个，也可以是多个），研究这些产业经济寿命，然后再根据这些朝阳产业的具体需求设计产品。以往我们一直在倡导险种创新但收效不大，其中关键问题在于大都没有把险种创新放到产业寿命的背景下进行，而只是围绕着传统市场进行产品“改良”，产品寿命过短。

从策略看，创新又可分为率先创新和模仿创新。新生企业的最大优势就是可以模仿和借鉴前人的经验和技术，这是造就后发优势的主要内在机理。因而模仿创新必然是新生企业的基本策略。

（五）以电子商务为核心建设新型的管理和销售模式

所谓电子商务就是在电子的手段下面重新建立企业的流程和组织（reengineering），重写企业资源计划（ERP）。对保险企业来说就是借助信息技术使企业的人力服务能以电子的速度流动起来，在信息流的基础上形成服务流，最终实现大量高速的现金流。

由于未来的企业经营严重依赖企业信息流的速度和对其所含重要信息的汲取。因此新生企业从一开始就要把电子化管理写入自己的发展规划并配备充足的资源。在信息泛滥的时代，培养和组织一支拥有大量高素质的信息分析专家队伍将成为企业克敌制胜的法宝。脑库和数字化神经系统（而不是网站）的建设将是电子化企业与传统企业的分水岭。

由于从理论上说电子商务可以无限制放大企业的经营规模，企业在信息化后经营规模不是缩小而是扩大（“减员增效”将变成“增员增效”），成败的关键在于你的服务流能否跟上。因此必须把新型销售终端的建设纳入战略建设轨道，按前重后轻的原则配置资源，建立充足的、现代化的销售终端，把最优秀的人才、最多的资源都放到最贴近市场，最贴近顾客的地方，为顾客提供最高品质的服务。

当然电子商务是一个社会性系统工程，它的建成是一个渐进的过程，真正进入实用和主导地位还需要相当长的时间，如社会网络基础系统的建设，网络用户的规模和购买能力，网络消费文化和习惯的形成，网络财务安全（既对企业而言，也对个人而言）等都还在发育中，远未到成熟期。对其目前在营销方面作用的不切实际的夸大将会过早耗掉新生企业有限的资源，从而造成严重损害。因此，虽然对新生保险企业来说电子商务是必由之路，越早明确就越主动，但并非马上大规模投入。从整合步骤看，要采取渐进式战略，可以分两步走。第一步先做好企业内部的电子化信息系统和的并网准备，第二步进行企业组织内部体系的改造（这是根本）。要注意与社会协调稳定发展。一般地说电子商务要经过四个阶段：即基础网络建设阶段、办公自动化阶段、建设企业核心业务管理和应用系统阶段；电子商务直接增值阶段。

（六）“深根固本以制天下”

在现存的市场格局和行业环境下，只有经过认真的规划和较长时期的努力，新企业对老企业的优势才会展露出来。任何速胜的观点都是不切实际的。因此应该去掉浮躁的心态，着眼于长期的竞争，所谓“风物长宜放眼量”，等待时机。要耐得住寂寞，做到“三年不飞，一飞冲天。三年不鸣，一鸣惊人。”

发展是硬道理。发展不仅仅指速度，也包括效益。但不论是效益还是速度都只有放到战略中才能看出它的价值。在不同阶段要有不同的效益和速度指标。在企业内部环境已与企业外部环境不可分割的情况下，主观想稳，客观形势是否允许？主观想快，客观是否有足够的资源来支持雄心勃勃的目标？另外效益是由速度的质量决定的，而速度质量的高低取决于战略资源投入的价值取向、数量多寡和管理实践运行的质量和水平。如果效益不好的原因属于资源投入和配置问题，就要从根上解决，即从投资决策层解决；如果属于管理问题，就要从经营层解决即对战术措施进行调整。

新生企业的发展初期可以没有直接效益（但会形成间接效益，如无形资产、市场占有率、机构和规模经验等），但从战略上看，则必须要有直接效益，这是企业经营的起点也是终点。从这个意义上说所谓效益决不能仅停留在是否有当期现金回报这样一个肤浅的水平上，而应该放在长期的基础建设上。

“深根固本以制天下”。新生企业要敢于加大在基础设施上的力度，打好发展基础，在基础上投入的越多，以后经营上的难度就会越少，发展就会越顺利；基础没打好，盲目上规模，就会出问题。基础打好了，再大干快上，加速发展。

（七）管理人才是做好企业的基础，专业人才是开拓市场的基础

保罗·罗默在四要素经济增长理论中把人力资本排在第一位，而把新思想、资本和非技术劳动等因素依次排在其后表明了人力资本的重要性。

知识经济的重要特点是对人力资本和技术的高强度的投入。企业的不断地学习和归类及利用信息的能力已成为企业市场竞争力的重要组成部分。人是知识的载体和学习主体，因而人的因素与企业效益的互动力越来越大。简言之，企业经营管理的好坏就是对人的积极与消极两个方面管控的好坏。

服务业是劳动密集型产业，人的素质高低和结构是否合理直接关系到企业的生存与发展。因此，人才是服务业的最重要的生产要素。当前保险业最稀缺的资源是人才，新生企业从建立伊始就该不惜一切代价去垄断人才（垄断了人才就意味垄断了市场，建立了别人进入市场的障碍。专业化经营的发展战略为新生企业利用有限的实力垄断相关的最优秀的人才提供了前提条件）。目前各家新生财产保险公司普遍存在人才缺乏的问题。在老企业采取措施以防止自己的人才外流之后，新生企业的人才缺乏的问题更显突出。此外人才成本的不断攀升也向新生企业提出了严峻的挑战。这一问题在外资保险大举进入之后将会更加尖锐。除了人才短缺的问题外，人才的质量也是令新生企业深感头痛的，新生企业的保险人才在从业经历和时间上普遍弱于老企业。然而在所有人才问题中，最严重的问题还不是缺乏业务人才的问题，而是缺乏管理人才的问题。从各家新生保险公司内部实践看，保险业务能力普遍强于管理能力。因此要扭转重保险技术轻管理技术的传统经营理念，树立科学管理是第一生产力的新思维。要充分认识到保险技术只是一个保险企业理应具备的常规技术，决定企业命运的是管理。现在一谈缺人就是指缺懂保险的，其实新生保险企业更缺懂企管的，懂研究的，具有情报收集和分析能力的。要打破目前存在的门派观念，破除保险圈内的近亲繁殖，让其他行业的新鲜血液尽可能多的流入到保险行业。不仅要在国内找，还要到国际上去找合适的人。要把管理人才的使用、培养放到工作的首位。既要注意从保险专家中培养管理人员，使之具备基本的管理技能和长远的战略思维；更要在重视将管理专家迅速转化成保险专家；还要及时从其它相关行业，特别是新兴产业，引进专门人才，将其有计划有步骤地改造成既懂保险又懂专业的两栖人才，为企业的可持续发展储备后备力量。要形成以管理人才为主，以业务人才为辅的基本人才战略。

（八）保险投资相辅相成，初期以保险为主

在一般情况下投资和保险业务是保险公司的两个轮子。在西方保险公司投资业务的作用甚至还大于保险业务，是企业的主要利润来源。但在我国保险业发展的现阶段，在行业垄断利润尚存，投资受到很大限制的情况下，对于新生企业来说，两者之间的关系更象矛与盾的关系。矛与盾是两种不同功能的兵器，一个是进攻的，另一个是防御的。在企业初创时期，保险业务是矛，投资业务是盾，企业收益应主要来自主营业务，投资主要为保险业务的扩大再生产和资产增值提供保障。由于国内的资本市场和其他投资领域尚不成熟、规范，将一个保险企业的盈利来源过分依赖投资，造成企业经营技术变形。个别企业在投资方面取得的成功只能做特例处理，尚不能总结出普遍性的经验。在企业成熟期，投资业务是矛，保险业务是盾，企业的收益主要来自投资，保险业务的主要任务是为投资提供低成本的资金，为投资的扩大再生产提供保障。分清二者在保险企业不同时期的作用，可以使企业在制定战略规划时对不同时期的企业任务有所侧重，在资源配置上也可有所轻重。可以说，新生企业目前的最主要任务是把保险业务做上去，在有行业垄断利润的时候赚取垄断利润，尽快利用主营业完成原始积累，打个好基础。

结束语

垄断、WTO和知识经济背景下的信息技术是影响当今中国保险企业发展的主要外部因素。基础管理薄弱、经营方向不明、指挥系统不科学和文化建设流于形式是导致陷入亏损困境的内部因素。这些横阻在新生企业面前的问题都是造成新生企业危机的关键，同时它们也是新生企业制定发展战略的依据。

企业财产保险篇6

【关键词】财产保险营销制度销售人员

一、财产保险营销的特点

根据财产保险产品的特殊性以及我国国情和保险市场的现状，目前，我国财产保险营销有以下特点：

（1）专业性。根据《保险法》的规定，我国保险行业的销售必须经过培训的专业人员来进行，禁止未通过公司培训的销售人员上岗，销售不适合的保险产品损害投保人和投保企业的利益。针对投保人和投保企业，购买财产保险是一种投资和保障的行为。在销售财产保险的过程中销售人员要应用专业知识和技能为投保人和投保企业解惑，对不同类型的投保人和投保企业介绍合适的产品，并协助投保人和投保企业认识其取得的利益和相应的风险。因此，保险行业的销售人员要不断的学习和培训，充实和完善自己以满足不断发展的社会需求。

（2）服务性。由于财产保险产品并没有实体，只是一种服务，具有看不见摸不实的性质，其功能的体现就是通过服务。在财产保险产品的销售中，财产保险就是先是协商计划方案进而演变为合同。财产保险产品不仅是售前服务和售中服务，对于投保人和投保企业来说，更重要的是售后服务，并且投保人和投保企业看重的售后服务是一个财产保险企业能否健康发展、稳定成长的关键所在。

（3）竞争性。从目前保险行业的发展现状来看，越来越多的保险公司出现，其产品也越来越具有竞争性。主要体现在财产保险企业信誉的竞争、服务态度的竞争、售后服务的竞争、销售人员的竞争等方面，这些竞争一方面使财产保险产品会出现越来越好的趋势，另一方面也会使保险公司产品出现创新，使其自身更竞争力。

（4）易模仿性。由于财产保险销售提供的是一种服务，其自身的技术含量也相对较低，这些特性使其具有易模仿的特性。当一家财产保险公司出现一种具有竞争力的产品时，其他财产公司也对其时行仿效，出现大量的模仿产品，使其竞争力减弱，此时财产保险公司的竞争力也相应的减弱了。

二、财产保险营销的重要性

（1）有利于加强财产保险企业的供给能力。财产保险营销的发展可以是直接进行销售，也可以是间接进行销售，可以是以保险公司营业网点进行销售也可以上门拜访提供直接销售。因此财产保险营销可以直接弥补保险公司营业网点少，缺乏销售人员的缺点，这种多种渠道的销售方式扩大了销售范围，促进财产保险行业的发展。

（2）有利于保险市场的发展。买方市场、卖方市场、中间市场是组成保险行业的三个组成部分。财产保险行业作为中间市场是买方市场和卖方市场的中介，起到了使两方市场沟通的作用，是保险行业重要的组成部分。

（3）有利于创造就业机会。由于财产保险市场就业门槛较低，对个人素质和学历的要求较低，因此，提供了大量的就业机会。而财产保险市场普遍具有销售人员流动性的特点，其较高的流动性对就业人员的需求更大。

三、财产保险企业营销制度存在的问题

（一）营销人员对营销的认识过于片面

目前，财产保险企业普遍存在过于重视其自身的经济利益，而忽略投保人或投保企业的相关利益。营销人员的普遍做法是想用各种办法把财产保险产品推销给投保人或投保企业，使销售人员的定位纯粹是推销员，而不是专业的销售人员，过于令人反感的推销手段使投保人或投保企业望而止步，不好的企业形象使得投保人或投保企业根本没有兴趣再进行进一步的了解。

财产保险企业为了节省保险销售人员招聘和培训费用，在招聘保险销售人员时，门槛过于低，招入后仅仅通过简单的培训就可以上岗，并没有取得相应的资格证书。而财产保险企业的资金制度仅是以保单的多少来定工资的多少，使得保险销售人员只是想尽一切办法把保险产品销售出去不仅没有销售方法和技巧而且只管销售不讲售后。在出现理培时，就找借口推脱，不能满足投保人或投保企业正当利益。

（二）营销人员素质层次不齐影响企业形象

由于财产保险企业都在争夺市场份额，就引发一种新的营销模式--模式。在模式下，财产保险企业普遍存在缺乏专门人员专业技能培训的销售主管和培训师。加上与正式员工相比，销售人员不管在工资福利还是奖金待遇方面都与正式员工存在差异，使其销售激情和积极性都得不高，再加之社会对销售人员的偏见，更容易产生误解和不信任，最终导致销售人员不顾售后服务和顾客利益，为了达到销售目的传达虚假信息，夸大好处缩小或隐瞒风险，曲解保险合同内容。

与正式人员相比，销售人员固定工资较低，收入的高低完全取决与销售保单的多少，这使得销售人员更看重眼前的利益，短期行为严重。对销售人员缺乏培训和企业文化的植入，使得销售人员没有企业荣誉感并且归属感差，其相应的流动性和团体意识也较差，这些对财产保险企业的企业形象都有不好的影响。

（三）销售定位不明确

财产保险企业在对投保人或投保企业时行销售产品时，并没有明确的定位，即所有的销售人员可以针对所有的投保人或投保企业，而销售人员对财产保险产品全而不精，只是了解，而不精通，对投保人或投保企业提出的专业问题并没有合理正确的解释，使得投保人或投保企业失望率较高。

然而，对于有特殊行业和个人的个性化服务上，没有明确的定位，并且销售人员和投保人或投保企业之间并没有建立起良好的关系，信息不对称，导致财产保险产品并不适合投保人或投保企业，顾客满意度较差。而销售人员普遍存在重视售前拜访，售中服务，而对售后服务不重视，使得投保人或投保企业出现培情况时出现找不到负责人的情况。目前，缺乏财产保险产品，保险产品单一是较普遍的现象，不能满足日趋对精神文明重视的人群对保险产品多样化的需求。

四、提高企业财产保险营销制度的对策

（一）优化公司治理结构

由于目前大多数财产保险企业资金规模小、人员流动性极大，不管在其规范性程度和资金支持上，都需要极大的政策支持和金融机构的资金支持。为了获得政策和资金上的支持，必须要提高自身的管理水平和自身素质，而获得支持的前提条件就是要完善自身的规范性，因此，优化公司治理结构，是财产保险企业健康发展的前提条件。在财务保险企业运行过程中，要保证优化资源配制，不仅充分利用企业的资源做好各个部门的协调和分配，而且在此基础上，充分调动财务保险企业的所有员工以主人翁的意识参与到企业的活动和正常运行过程中。确保企业正常运行，提高管理水平，控制财务保险营销制度带来的风险。在外部环境上，提高投保人和投资企业的信服力，在内部环境上，完善财产保险企业的内部凝聚力和管理水平。

（二）规范财务管理制度

我国财产保险企业普遍存在财务处理环节薄弱等缺陷，导致许多财产保险企业的财务报表不完整，缺乏真实性、完整性、统一性。可以通过以下途径提高规范财务管理制度的有效性，一是，建立专门的财务管理机构，赋予的权力应该与承担的责任一致，财务管理人员不能因为上级的命令而盲目服从不合理的要求和命令，导致财务真实性缺失，财实不符，违反财务保险企业的规定；二是，对财务管理人员实行奖惩分明制度，对严格执行制度的员工给予奖励，对违反违规的职员不仅在财务保险公司内部进行严厉的通报、罚款、降级等惩罚，并记入个人征信系统内，让其违反规定的员工认识错误做法的严重性，以儆效尤；三是，对于目前还处在发展期的财务保险企业，可以实行财务业务，委托专门的财务机构进行，比如要进行审计、向税务机关上交税务、进行会计核算等业务时，都可以进行委托，在节省开支的情况下达到想要的目的。

（三）提高财产保险企业自主创新能力

提高财产保险企业自主创新能力是其健康稳定发展的前提，通过提高综合能力和自身竞争力达到力争上游的目的。要提高财产保险企业自主创新能力，可以从以下两个方面来进行，一方面，引进各方面的人才，首先，要提高财务保险的销售能力，就必须通过招聘、猎头公司引入高端人才，在引入销售总监的情况下制定明确的营销计划并逐一的去实现，其次，要想提高财产保险产品的销售业绩，必须要引进可以进行创新的人才，只有好的产品让投保者认可，才可以有进一步的销售。另一方面，加强产品的创新，好的产品是取得投保人认可的第一步，是取得销售成功的保证，目前各个财产保险公司的产品区别性并不是很大，只有零星的区别，投保人针对产品选择企业的很少，一般情况下都是根据企业选择投保产品。因此，只有有了创新型的财产保险产品，要从营销观念、操作方式、财产保险产品上进行创新，以投保人有实质性的利益才能有吸引力和说服力，提高销售水平占有市场份额。

（四）建立和完善财产保险企业征信系统

目前的社会征信系统主要包括企业信用征信服务、个人信用征信服务、各类规范的信用评级等三个方面。目前想要查询信用数据只有依靠中国人民银行建立的“全国银行业信贷登记咨询系统”，其信用数据只是在从金融机构获得信贷的情况下获得的。可能有些财产保险企业为了获得信贷，加大资产总额缩小资产负债情况，因此，该信贷登记咨询系统不管是在开放程度还是信任度方面都需要完善，这都需要政府、企业、个人的共同努力。首先，建立公开、统一、客观的评价标准并进行信用评级；其次，对财产保险企业信用状况的评级应该让投保人了解并让其自行做出判断；最后，建立个人信用征信服务，在建立财产企业征信服务系统的同时，也应该完善个人信用征信系统，使对资信的了解是互动，双方的。不会因为信息的不对称而对资金的投入以及投保情况有影响。

（五）借鉴国外财产保险企业经验

从不同的社会经济环境可以看出，美国的金融市场以市场主导型为主，主要建立一个公平、公开、公正的资本市场，日本是政府主导型国家，拥有完善的法律体系和政策，并有统一的行业教育培训制度。可以从以下方面得出启示：

（1）有效的法律保障制度。从发达国家发展情况来看，拥有完整的法律体系是财产保险企业获得发展的前提条件。日本有完善的法律体系，出台的有关保险法律较完善，而美国是一个实用国家，需要什么就颁布什么样的法律，拥有的共同特点就是较为完善的法律体系。

我国颁布的《保险法》制定了一些法律法规，但是有关条款过于严格，与保险行业多样性和灵活性极不相符，指导性和强制性也不够，配套的法律体系也不完善。因此，我国可以借鉴美日政府针对财产保险企业制定的相配套法律政策，加强执行力度和相配合性，为财产保险企业创造一个良好的政策环境。

（2）有力的政策扶持。美日政府为了帮助财产保险企业获得资金支持，其支持力度和支持政策各不相同。两个国家都为有发展前景和创新能力的财产保险企业提供资金支持，不仅让金融机构提供资金支持，并且还提供了各种基金供其发展。

为了保证保险业的正规和安全性，美日政府针对保险人员的专业和理论技能，都提供了统一的培训和考核制度。在考核结束后，制定了资格认证和再培训制度，针对不同各类的投保人制度不同的保险人员考核制度，相应的教材和教学方案也日趋健全，并随着科学的进步和社会环境的演变，其教学质量和教学内容都不断更新并创新。

（六）制定相应的激励机制和业务流程

针对财产保险企业不良贷款率高、营销风险高等问题，财务保险销售人员可以通过以下方面提高其工作积极性，第一，财务保险企业应该制定相应的激励机制和考核制度，把保单的金额、继保情况、服务态度、技术水平、投保人评价等作为考核标准和评价体系，把这些评价与奖金和升职直接挂钩。第二，把由于不是保险业务销售人员服务态度、专业知识等自身原因造成的保单缺失等问题，应该与正常缺失问题区别开来，区别对待，以免打击保险业务销售人员的积极性。

针对不同投保企业和投保人不同发展的特点，再加上财务保险企业与投保企业或投保人交流过程中的信息不对称问题，财务保险公司应该建立符合投保企业或投保人特点的业务流程。第一，实行财务保险公开制度，其相应的投保条件和投保材料事先做准备，以避免耽误投保时间，投保资源的浪费。第二，及时与投保企业或投保人沟通，及时满足投保企业或投保人不同的需求，在相互沟通的前提下，通过现场和非现场的考核与投保企业或投保人制定符合投保企业或投保人利益的合同。

参考文献：

[1]郭颂平，粟榆.中外保险营销制度比较[J].上海保险，2008，（06）.

[2]林洁舒.2004全球保险市场回顾[J].中国保险报，2005，（8）.

企业财产保险篇7

投保人：_________

投保单号：_________

合同全文

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││││　│　费率　│ 保险费 │

││投保财产项目│ 以何种价值 │保险金额　│││

│││　投保 │　（元）　│　（‰）│　（元）　 │

│ 基 ├──────┼──────┼─────┼──────┼──────┤

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│├──────┼──────┼─────┼──────┼──────┤

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│ 本 │││　│││

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│ 险 ├──────┼──────┼─────┼──────┼──────┤

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││　特约 ││　│││

││├──────┼─────┼──────┼──────┤

││　保险 ││　│││

││├──────┼─────┼──────┼──────┤

││　财产 ││　│││

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│ 总保险金额人民币（大写）： │

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│ 附 ├──────┼──────┼─────┼──────┼──────┤

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│ 加 ├──────┼──────┼─────┼──────┼──────┤

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│ 险 ├──────┼──────┼─────┼──────┼──────┤

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│├──────┼──────┼─────┼──────┼──────┤

││││　│││

├──┴──────┴──────┴─────┴──────┴──────┤

│总保险金额人民币（大写）：　│

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│ 保险责任期限自_________年_________月_________日零时起　│

│ 至_________年_________月_________日二十四时止。│

├──────────┬─────────────────────────┤

│　特别约定　│　│

├──────────┴──────────────────┬──────┤

│　│本投保单未经│

│ 投保人人地址：_________　│ 本公司签章 │

│ 电话：_________　　 │不发生法律效│

│ 联系人：_________│　力。 │

│ 行业：_________　││

│ 所有制：_________││

│ 占用性质：_________　││

│ 开户银行：_________　│ 　 │

│ 银行账号：_________　│ 　│

│ 财产坐落位置：_________　│ 保险　 │

│ 共_________个地址：_________ │公司签章│

│　││

│　本投保人兹声明上述各项均属事实，并同意以本投保　│ ______年　 │

│　单作为订立保险合同的依据。　│　_______月 │

│　│_________日 │

│投保人签章：_________ ││

│　 _________年_________月_________日　││

─────────────────────────────┴──────

本保险也适用于国家机关、事业单位、人民团体投保。

企业财产保险篇8

一、发展企业财产保险的市场极为广阔

自1980年以来，国内保险业务的发展经历了一个超高速发展时期。进入90年代中期，寿险业务仍然保持良好的增长势头，而财产险的发展速度却大大减缓，企业财产保险更是如此。其放慢速度的原因不在于市场空间的狭小，从全国保险市场方面看，近几年我国的保险深度在1.57%左右，约为世界平均水平的21.5%，保险密度为12美元左右，约为世界平均水平的2.8%.按保守估计，我国保险市场的保费潜力至少在250亿美元以上；从企业财产保险市场方面看，据不完全统计，1998年，我国企业仅工业企业的固定资产总值超过7.8万亿元（编者注：目前国内没有第三产业固定资产统计数据），社会固定资产投资为2.8万亿元，按全社会消费品总额推算的企业存货为0.8万亿元，各类企业数目超过5000万个，而国内财产保险同年的保额仅相当于上述潜在保险对象的50%，承保户数不足企业总数的2%，我国企业财产保险的发展空间是非常广阔的。

二、展业方式滞后是制约企业财产保险发展的重要原因

20世纪80年代初至90年代中期，国内保险业的超高速发展得益于两个因素：第一，保险业务从无到有，市场空间广阔，易于开拓。第二，计划经济体制和政府的大力支持。随着我国改革开放的深入发展，特别是社会主义市场经济体系的建立和不断完善，保险市场特别是企业财产保险市场发生了根本的变化。主要体现在：从保险供给方面看，经历了由政府经办保险向商业保险的转变，其带来的积极结果是，由中国人民保险公司作为国内唯一保险人的垄断市场发展到多家国内保险机构并存的寡头垄断市场，国外保险公司有限度地在中国开展保险业务。保险人以利润最大化和规模扩张为基本目标，利益驱动成为保险发展的内在动力，财务核算成为保险人加强业务管理的中心环节。然而令人遗憾的是，这种由独家垄断向寡头垄断的变化并未给财产保险带来新的生机，突出表现在，各保险公司的主要业务领域是争夺传统业务市场，“老三险”竞争十分激烈，而新险种开发严重滞后。从保险需求方面看，作为国民经济支柱的国有企业，按建立现代企业制度的要求，保险公司开始摆脱行政束缚，真正成为自主经营、自负盈亏、以规模扩张和利润最大化为基本目标的独立法人，经历了由政企不分向“产权清晰、权责明确、政企分开、管理科学”的方向转变。保险需求方经营地位的转变对保险市场产生了双重的影响，一方面企业必须承担自身的全部风险，分散风险的积极性和主动性大大增强，另一方面，财务核算成为企业管理的中心环节，行政部门不能再对企业的日常开支作出硬性规定，分散风险方式的选择由企业在对风险财务成本进行认真核算的基础上自行决定。

这种变化给供需双方带来的共同变化是都摆脱了行政束缚，成为独立经营、自负盈亏的经济实体，以盈利为目的是供需双方的基本经营目标，以最小的消耗获得最大的商业利益是供需双方加强管理的重点环节。从保险角度看，这种变化给供需双方造成的不同影响是：第一，保险市场已经成为买方市场，保险需求方在保险市场中居主动地位，保险供给方必须满足社会有支付能力的需求。第二，保险需求方需要权衡成本效益而选择分散风险的方式，保险供给方确定保险产品的价格必须寻找供需双方的利益结合点。第三，保险需求方分散在全国各地、各行各业，保险标的的技术、经济和环境条件差异很大、风险各异，需要保险供给方对此进行风险定量分析，有针对性地调整保险价格。然而从目前的情况看，保险供给的险种少，供给价格缺乏弹性，不能满足市场需求。

保险业内人士意识到，以建立现代企业制度为基本特征的企业转换经营机制给保险展业带来了冲击，主要是：以争取政府强制企业“一把手”点头的展业方式失效；以应收保费促保的续保方式可能出现高额或有损失；大型企业集团具有一定的自保能力。传统的企业财产保险展业方式受阻，但在如何适应新的经济形势，继续发展企业财产保险的对策方面，一些业内人士仍然没有彻底摆脱计划经济条件下形成的以我为主的观念，主要建议仍是如何推动保险需求方接受现存或稍加改良的保险模式，这种与市场经济不相适应的建议很难推动企业财产保险业务的发展。

三、正确分析企业可保风险是企业财产保险改革和创新的前提

在我国诸多自然风险中，对企业生产经营影响最大的是洪涝和地震灾害。但是除初级原材料开采和粗加工行业、运输和通讯线路外，多数大中型企业位于或毗邻城市，而城市是我国的洪灾重点设防和保护区域，因此在一般情况下，洪涝不是多数大中型企业的重点灾害，而是大江大河流域乡镇企业的主要灾害。所以在企业自然风险研究中，必须确定不同区域、不同防洪设施和政策下企业的风险水平，不能一概而论。

经济风险包含技术风险和经营风险，按企业能否施加影响分类，可分为可控风险和不可控风险两类。商品市场和金融市场的发展、变化和震荡有其内在的规律，非人类意识所能控制，因此这类风险属于不可控风险。企业生产管理和经营中，由于设备质量和维修保养不当、技术和工艺流程设计和操作失误、安全生产控制不力和管理混乱等造成的风险事故，均可以通过加强生产经营管理而得以控制，这类风险属于可控风险。在经济风险中，火灾、机械和电器事故、化学泄露、爆炸等是企业面临的主要风险。对经济风险的认识水平和控制能力的高低，是当前企业选择风险管理方式的关键所在。

社会风险是对企业影响较大的风险，无论是带有个人属性的行为过失、恶意行为，还是带有群体属性的社会冲突、动乱、暴乱、政治动荡、战争等风险，均不是企业的可控风险，在大多数情况下，企业因此遭受的损失主要为间接损失。社会风险具有明显的偶发性和不确定性。

在上述风险中，大多数自然风险为可保风险，但是由于大多数企业的资产集中在不易遭受毁灭性可保灾害的大、中型城市，因此不是大多数企业风险管理所关注的重点。经济风险是企业生产经营中面临的最主要风险，是企业风险管理的重点，应该是企业财产保险的业务增长点。社会风险除一些带有个体行为的风险外，大多数是不可保风险。

四、寻求保险人和被保险人的利益结合点是发展企业财产保险的关键

企业财产保险篇9

1税收征管和分享

体制不均衡我国保险企业所得税通常实行公司总部所在地汇总缴纳、分支机构就地预缴并受当地税务机关管理检查的模式.这种管辖体制使得税务部门在汇总缴纳企业所得税过程中,征收和管理极差分离.使得地方税务机关并不重视税收征管,造成税收管理的疏忽,地方税务机关、对税源监督不利从而造成税款流失的问题.新《企业所得税法》的颁布,地方政府不再分享外资保险公司所得税,保险企业所得税集中上缴中央国库,地方政府没有税收分享,其利益减少,一定程度上也削弱了其对保险企业经济发展的关注,不利于保险企业提高经济效益和长期发展.

2成本不能完全扣除在计算应纳税所得额

扣除费用、工资薪金和各项支出时,险企手续费和佣金支出税前不能完全扣除.根据《中华人民共和国企业所得税法》和《中华人民共和国企业所得税法实施条例》,企业发生与生产经营相关的手续费和佣金支出,不超过规定计算限额以内的部分,准予扣除；超过部分,不得扣除.财产保险企业按当年全部保费收入扣除退保金等后余额的15%计算限额.佣金就是保险公司支付给保险营销员的一部分成本.包括展业成本和营销员劳务报酬.展业成本不作为公司税前列支的项目,由营销员承担.营销员是不需要缴纳企业所得税,而是缴纳个人所得税,所以展业成本并未从应税成本中扣除.

3准备金计提的相关规定

不完善一般财产保险承保期限为一年,其收取保费的时间并不一定和会计年度（1月1日到12月31日）规定的第一天是一样的,其取得保费的时间可以是一年中的任何一天,所以财产保险计算的年度就是收取保费的这一天到次年对应的一天.所以保险计提的数额、时间和归属,都将影响财产险公司当期的盈利.收取保费时间和税款核算年度的不一样,也给财产险公司税前列支准备金造成一定的麻烦,年度会计结账时,保费收入已经全部被确认,但实际上还有一些保险责任未到期,所以税法上允许财产保险公司提取一定的准备金.当前我国关于准备金的税前列支还有很多不足,主要体现在：

3.1未到期责任准备金的扣除问题财产险企业经营的性质区别于一般企业,它是属于负债经营,业务收入在先,成本支出在后,未到期责任准备金不是财产险公司发生的实际成本,也不是其利润的一部分,而是未赚保费的部分,因而在征税时应以已赚保费（已赚保费=保费收入-分出保费-未到期责任准备金）为税基,而不是以实际保费为税基来计征所得税.

3.2未决赔款责任准备金的扣除问题税法上对已发生已报案未决赔款准备金、已发生未报案未决赔款准备金（IBNR）计提的规定是不合理的,容易造成财产险公司低估准备金而使公司利润虚高,使得公司超额纳税,加重公司负担.同时税法对IBNR的计提也存在不合理之处,首先,以实际赔款支出为税基有失妥当.在实践中,财产险公司为了追求短期利润,通常在一年最后一个季度以人为压案或异常延迟立案的手段少记赔付支出,造成IBNR税基较少.其次,8%的计提比例显然偏低.根据2007年各家财产险公司财务报表计算,未决赔款准款准备金占赔款支出的比例非常高,几乎达60%以上,甚至有些数倍于赔款支出,8%的IBNR的提取比例根本不能满足保险公司准备金计提的需要,所以需要改进.

3.3理赔费用准备金和保费不足准备金在税法上存在漏洞理赔费用准备金是指为已经发生尚未结案的赔案可能发生的费用（律师费、诉讼费、损失检验费、相关理赔人员薪酬等）而提取的准备金.补提保费不足准备金是为了更加合理的确定财产险公司的实际利润,并更加有效的填补了未来的风险损失.这两种准备金在税法上存在漏洞,税法没有确定这两种准备金在税前是否应该扣除问题.在国内有两种观点：第一,不允许税前扣除.本着税法优先原则,一切以税法规定为主,税法上并未规定理赔费用准备金和保费不足准备金应该是税前扣除,所以主张不能税前扣除.第二,可以税前扣除.理赔费用准备金和保费不足准备金是未决赔款准备金和未到期责任准备金的组成部分,符合所得税税前扣除办法,所以这两种应当税前扣除.因此,由于税法上规定的偏差和漏洞,造成不同财产险公司对同一问题采取不同的处理方式,使得财产险公司在以后纳税年度可能会遭遇到税务风险,不利于财产险公司的长远发展.

3.4巨灾准备金的提取比例不合理巨灾准备金的提取比例很低,甚至有些险种还不能提取巨灾准备金,对巨灾保险缺乏税收优惠.我国是自然灾害频发的国家,尤其是近几年来,08年的汶川地震、09年玉树地震以及几乎每年都发生的山体滑坡、泥石流、洪水、雪灾等给我国经济造成了巨大的损失,2010年我国各类自然灾害造成的经济损失达达到5340亿元,保险索赔款额仅约为150亿美元,保险赔款率非常之低.

二我国财产保险所得税存在的问题的原因分析

1根本原因政府职能问题

政府间财权事权关系不稳定.我国政府间财权和事权一致存在相分离的问题,中央政府掌握大部分财权,而大部分事权却集中在地方政府,税收是组织国家财政收入的主要来源,1994年的分税制财政体制改革并未明确界定政府间事权和财权的划分,因此中央政府掌握了税收的财权,而地方政府只享受税收征管权,没有利益共享,这就造成了财产险税收征管和分享机制的不平衡.

2直接原因

第一,财产险公司手续费支出和佣金支出的特殊性是造成财产险税前成本费用不能完全扣除的主要原因,在财产险业中,手续费和佣金支出占了很大的比重,佣金支出是按点提,跟业务提成很相似,不同险种提取的比例不同,有4%、8%、16%不等,所以财产险业的佣金支出是比较高的,因此规定手续费和佣金支出税前只是按一定的比例扣除.第二,准备金计提的问题.不同的扣除方法计算出的准备金的计提金额是不同的；准备金计提的时间与会计、税法上确定的时间的不同,使得最后在计算应纳税所得额的扣除项目也是不同的.

三对我国财产保险所得税改革的政策研究

1严格税收征管

对于因为政府财权和事权不对称所导致的税收征管和分享不均衡的问题,要求明确政府间税收收入权,保证中央政府和地方政府财权和事权相统一,一方面,适当的增加地方政府财产险征税权,规范政府间税收收入分配；另一方面,以法律的形式规范政府间的财力转移,实现政府间财产险税收利益均等化.

2调整成本扣除

标准佣金包括展业成本和营销员劳务报酬,前面我们已经分析了佣金成本税前只能扣除一定的比例,主要是因为保险营销员的佣金很高,但是佣金中的展业成本不能作为所得税税前扣除的项目是不合理的,保险营销员是保险公司开展新业务的主要成员,现实情况下,展业成本是要保险营销员自己承担的,这一方面加重了营销员的负担,另一方面又挫伤营销员的积极性,即不利于财产险公司拓展新业务,又不利于财险业的长期发展,所以在此建议将展业成本纳入公司的营业成本,作为公司所得税税前扣除项目.

3充分列支准备金现行的税法

规定财产保险公司提取各类准备金,并允许税前扣除,巨灾风险责任准备金一般在税后利润提取.

3.1未到期责任准备金的计提首先,对未到期责任准备金,应以已赚保费为税基,合理确定未到期责任准备金的应税范围.其次,关于未到期责任准备金的计提方法,财产险公司可以采用1/24法或1/365法,我们在提取在提取准备金前先比较在这两种方法下的提取准备金的大小,取大者,因为提取的准备金越多,其税前扣除就越大,缴纳的所得税就越小.

3.2未决赔款准备金的计提建议税法允许按精算方法提取的未决赔款准备金税前据实扣除,这样我们才能根据科学有效的方法提取出与财产险公司实际需要相符的未决赔款准备金数额,避免财产险公司超额纳税.

3.3完善理赔费用准备金和保费不足准备金根据理赔费用准备进和保费不足准备金税法上存在的问题,建议尽快明确和完善税法上关于理赔费用准备金和保费不足准备金的税前扣除政策,规范财产险公司的管理经营.

3.4给予巨灾风险责任准备金一定的税收优惠建议允许保险公司在税前利润按一定的比例提取巨灾风险责任准备金,并对承保巨灾保险的险种免征税收,如地震险、洪水险.这样一方面分担了财政负担,一方面通过税收优惠政策减轻财产险公司承担风险的损失,并鼓励更过的保险公司参与到巨灾险的承保中,这是一项有利于国计民生,并体现综合国力的措施.

3.5根据赔付情况提取准备金目前我国财产险公司赔付率还是比较高的,赔款支出随着保费收入的增加也在逐年增长,针对这一情况,税法有必要根据保险公司赔付的实际情况,将准备金的提取调整在赔付率比较高的年度,以满足保险公司发展的需要.

3.6提取保险保障基金和预防性支出

企业财产保险篇10

当前我国的财产保险市场正处在转型期。垄断、WTO和信息技术是影响当今保险业发展的三大因素。新生要制定发展战略就必须要针对这三个因素进行。在严重的市场垄断和WTO的紧逼面前，　弱小的企业仅仅像竞争对手那样调配资源是无法获胜的，必须通过对战略的选择来改善自己的行业地位，除此之外任何战术性的调整都无济于事。所谓战略并非是很虚或很遥远的东西，把现实中正确的事长期坚持做下去，就是战略。企业必须认识到如果战略错了，则战术上无所谓对错；只有战略对了，战术上的对错才是经营上的焦点。战略决策是关系到企业发展方向的决策。企业必须要重视对发展战略的研究，掌控生存环境的发展变化的和趋势，借用先进的来指导企业的发展，根据战略科学合理地安排短中期目标，变被动管理为主动管理，树立战略致胜的新思维，看重战略目标的实现。“百年老店”是战略策划的结果，而非经营的结果。企业生存的寿命与企业思考的深度和广度成正比。要扭转长期形成的“宏观不管，微观管死”的旧管理模式，加强战略管理和控制，加大战术上的自主经营。

新生的财产保险企业由于其诞生在国家经济转轨和全球经济一体化的特殊时期，更应该注意自己周边环境的变化以便能够制定出一套切合实际的发展战略和策略。产业组织理论认为，市场环境决定市场结构，市场结构决定市场行为，市场行为决定市场绩效。因此，要想比较准确的预测和制定企业的发展战略就必须深入地企业面对的市场环境。

下面将从财产保险的产业环境入手分析一下新生财产保险公司（以下称新生企业）的发展战略。

一、当今财产保险的产业环境

（一）来自WTO的挑战

当今全球经济一体化已成为不可阻挡的潮流和趋势。中国加入WTO是既定国策。国际竞争家门化已变为无法回避的实事。因此，不论新生企业愿意与否，都必须准备迎接来自国际保险业的挑战。由于、经济制度和文化存在根本性差异以及长期处于政府的政策保护和国有企业一家独霸的市场垄断之下，WTO对中国保险企业来说是相当陌生的。这种经济体制上的陌生性使我国保险企业所面临的挑战远比其它发展中国家保险企业在“入世”时所面临的挑战要大得多，风险也要大得多。如何抓住“入世”前最后几年的过渡期加速提高企业的竞争能力，充分做好迎接挑战的准备应是各家保险公司关注的焦点。

WTO对中国经济最大的影响就是全球经济一体化背景下的国际分工，所有的中国产业都将在这一框架下重新定位，作为服务业的中国保险业也将随之重新界定自己的服务对象。随着产业的重新排序和分化，市场将会分为厚利市场（profitable　market）和薄利市场（unprofitable　market　）。有可能出现外资企业据有厚利市场而把薄利市场让给内资企业的产业格局。因此，如果定位不清中国保险业在新的分工体制下可能会丧失今天在本国市场的主导地位，沦为附庸。这将是WTO带来的最大的威胁。所以，国内保险企业如何审视自己的优势和劣势，“师夷之长以制夷”，通过抓住再定位的机会来化解强敌的威胁，在特定的目标市场上牢牢占据主导地位是解读　WTO的关键。但是，这是一个复杂的组织再造工程，而不是简单地“认识”。《世界银行1998年发展报告提纲》在谈到是“搭上车”还是“落伍”的问题时指出“赶上并不是轻而易举，简单迅捷的事，需要的也不仅仅是资本积累”。

（二）产业发展现状

（1）发展阶段定位

我们今天的保险业正处于产业化的初期。保险业作为业的一部分，早已存在于国民经济的活动之中，但其长期以来一直以传统的计划经济体制下一个“部门”的形式存在，无论是经营形式还是经营规模都不是市场经济体制下的产业。将当前我国保险业的发展阶段定义为“产业化初期”而不是保险业的发展初期，目的是想更准确地描述出其的继承性和现阶段的基本特征，即一方面旧的计划经济体制下的垄断经营已经相当成熟，而另一方面市场经济刚刚萌芽并正在遭到WTO的强大冲击。今天的中国保险业，既能看到萌芽阶段的特征，向国际化发展特征，也能看到成长阶段、成熟阶段、甚至是衰退阶段的特征。正是由于几个不同发展阶段的重叠造成了复杂的外部环境，使新生企业在制定各自的市场策略和发展战略时普遍感到非常困惑，在具体实践中不断出现摇摆。

（2）现存的行业状况

从市场准入制度来看，由于保险业长期在封闭状态下运行，保险业已成为一个垄断程度相当高的行业。虽然随着我国社会主义经济体制改革的深化，特别是在WTO的推动下，金融保险市场也在逐步开放，但总的来说国家的控制力度相当大，政策准入门槛相当高，开发度很低，开放的进度也很慢。的市场主体还很少，竞争程度与其他行业相比还十分有限，已进入的企业可以充分共享行业垄断带来的利润。可以说现存的行业垄断保证了各家保险公司的生存并使大家基本上能和平共处，但它同时也导致了整个行业经营管理水平始终处于粗放阶段的状况，获利能力低下。1999年，财产保险的行业销售利润率只有4.4%，完全看不出朝阳产业的迹象。

从市场结构上看，新生企业经营空间狭小：传统的保险市场基本上被瓜分完毕，潜在的新兴保险消费市场尚无能力问津。目前的市场结构是三个骨干企业的市场份额超过了90%，其中最大的一家市场份额达到70%以上，而其余的各家只拥有不足10%，存在严重的寡头垄断。新生企业的进入遇到了老保险企业在传统保险市场上的顽强抵抗。为了获取生存所必须的市场份额，新生企业不得不采取一种蛮力硬拚的策略，即价格战的策略强行开进，一进入市场便陷入了高成本、高强度的对抗。　“卖”保单变成了“买”保单，企业经营成本激增，利润下降，甚至亏损。

（三）知识经济和网络经济

二十一世纪是知识经济。在知识经济中，知识已从非独立因素变成了独立的因素，从潜在的生产力变成了现实的生产力。知识生产力正日益成为促进经济发展的关键因素。知识经济把信息和知识作为最重要的基础性资源，把人创造知识、运用知识的能力看作最重要的经济成果并以此导出信息化和智能化的新经济特征。知识资源的导入使经济获得了无尽的动力。对于生存在知识经济时代的企业来说，知识资产正在取代金融资产、固定资产而成为企业最重要的资产。在知识经济时代企业的成功与否取决于知识的开发、传播、研究、和培训，企业有无竞争力主要看企业自主知识产权的创造力，而不再是它有多少钱或多少固定资产，这是任何一个企业都必须正视的问题。那些能有效地开发和管理他们的知识资产并拥有比竞争对手更多的知识的企业将会发展的更好。人是知识的创造者和载体。因此，对人力资本和技术的高强度的投入是知识经济背景下企业运作的重要特点。

互联网的兴起为经济转型起了决定性的推动作用。互联网打破了时空的界限，无限增加了企业与潜在客户的接触机会，提高了交易的速度和规模，降低了咨询和交易的成本，简化了交易的环节，使快速、便捷的个性化服务和自助式服务成为可能。保险业作为传统的服务产业毫无疑问也被“网”在其中，开始从资本劳动密集型向技术资本劳动密集型转化。在高时代，谁拥有技术，谁就拥有市场。虽然目前网上保险销售还存在许多问题，但这种新的销售模式正导致传统的保险销售方式出现一种革命性的变化，有着广阔的前景。

(四)　当前新生企业效益不好的成因分析

（1）基础管理的薄弱

（2）不利的市场竞争格局

(3)保险市场的特殊性

（4）保险技术二重性的影响

保险业务质量的好坏直接关系到企业的效益。保险业务质量评判主要取决于核保核赔技术的水平。造成许多亏损的原因是核保或核赔技术不过关。一般地说核保或核赔技术含两个层面，一是保险技术本身，二是对保险承保对象所处行业的风险识别?t前者可以通过理论和培训来提高，后者只能靠实践经验的积累来增强，即阿罗（K.Arrow）所说的“干中学”（Learning　by　doing）。一般地说，新生企业在第一个层面上并不很差，基本上处在社会平均水平上，有些甚至还要稍强些。但在第二个层面上由于新生企业大都采取大企业、老企业的经营模式，没有明确的经营方向，大乎隆式地什么都做，再加上社会经济发展迅速，行业更迭频繁，新生保险企业很难掌握承保对象的行业特征和防灾防损的节点，无法在短时间内获取足够的案例进行纵向积累，行业风险识别技能和承保经验积累非常缓慢，难以迅速形成有效生产力。许多交易都因无法充分利用过去的经验造成交易成本高于市场平均成本，导致行业垄断利润的流失。更严重的是由于各个行业的风险点不同，核保人员不可能什么都懂，这种情况往往使核保环节形同虚设，硬性承保就会埋下重大隐患。为避免出现这种结局，便会出现过度依赖再保险的现象--只要分得出去就保，把再保险变成了新的核保部门，把收取保费也变成了收取分保手续费，企业无法赚取承保利润。在核赔方面的窘境与核保基本类似，往往由于经验不够，不该赔的也赔了，导致利润的流失。另外由于这种经营模式无法有效地组织起企业的资源投入到新兴市场（有效需求率高的市场），新生企业不得不继续围绕着自己熟悉的传统市场（有效需求率低的市场）去与老企业、大企业抢市场。这不仅耗掉了企业应得的利润甚至造成了亏损，而且限制了新生企业的发展前景，使道路越走越窄。可以说，企业业务经验的积累速度和质量，以及将他们迅速转化为生产力的机制决定了企业的发展速度和盈利能力。

（5）大项目、高风险业务的不利影响

（6）企业文化建设步入误区

目前，新生企业在企业文化建设方面存在两大问题：一是很少从长远发展考虑，即统一价值观入手，而基本上着重于视觉形象和宣传，使企业文化建设流于形式，其结果是经历了数年的磨和之后，员工和企业领导人及投资人并没有在企业的理想和目标上达成一致；相反，在貌和神异的表面文章下，文化失去了它的凝聚作用和约束作用，企业理想受到普遍的蔑视和怀疑，利己主义恶性膨胀，短期行为成为主流。在基础管理不到位和文化约束力又很弱的情况下，道德风险导致企业亏损也就不足为怪。孙子说：“上下同欲者胜”。如果大家在企业基本目标上想法不同，各有所图，无异一群乌合之众，失败是早晚的事。其实企业文化是企业上层建筑建设最重要的部分，属于范畴。对于一个新企业来说，政治的稳定直接关系到企业长远发展，因此一定要把企业文化的建设提高到政治的高度认识。企业文化的核心是企业政治，政治的核心是权威，权威的核心是价值观，价值观的核心是理想。理想是创建企业文化的源泉。企业的理想就是企业领导人的理想，可以说企业领导人有什么样的理想，就会有什么样的企业文化。换句话说，理想有多大，事业就有多大。企业领导人必须是企业理想的化身，必须言行一致。如果一个企业领导人表面上目标远大而实际上无时不在为自己的私利打小算盘，该企业的文化也必然是以私利为价值取向的文化，因为言行的差异会通过组织系统层层自上而下的传导。当然，在功利主义泛滥的今天，这样的要求是很难达到的。但是“非立大志自拔于流俗者不能成大器，”一个企业要想做好就必须与众不同，必须要有长远考虑。二是在政治决策的模式上存在失误。民主和独断是两种政治决策模式在社会经济发展的不同阶段起着不同的作用。采用何种模式的利弊并非可以用科学或不科学这样简单地划定，而是对不同阶段利弊轻重的权衡。决策的科学与否主要取决于领导人的个人素质和决策机制的设计。一般地说草创时期宜用独断的方式，民主是适应发展起来以后的决策模式。在企业草创时期即实行民主决策方式会延缓价值观的统一过程，甚至会使这一努力瓦解。如经营上的分歧和利益上的分配往往会使人们根据隶属关系结党，进而演化为派系之争。派系的出现导致了管理上的不公平，是非没有标准，最终导致指挥系统的崩溃。因此，在企业创立初期就要把保持政治稳定当成一项战略任务来抓。要保持政治稳定就要建立政治核心。具体说就是要树立第一经理人的概念，统一政令，避免出现双头政治和多头政治的权力格局。上层建筑对经济基础有巨大的反作用力。上层建筑质量的好坏将直接影响企业的生存与发展。虽然受到我国国情的限制有些理论并不能完全在现实付诸实施，但经过努力还是可以建立起基本上符合企业运作实际的企业文化，使企业能够按照自己的特点和规律运行。

二、实施以建设为核心竞争力体系的基本战略

（一）企业核心竞争力建设的核心是专业化经营

所谓企业核心竞争力是指那些最基本的、能使企业保持长期稳定的竞争优势、获得稳定超额利润的竞争力。核心竞争力有四个基本特征：（一）具有充分的顾客价值，即对顾客能产生根本性的好处或效用；（二）具有较强和较持久的唯一性，即进入壁垒高，不易被模仿；（三）具有相当的基础性和延展性，应该能为企业打开多种产品市场提供支持，对企业一系列产品和服务的竞争力都有促进作用；（四）具有领导性，即总是在经营理念、管理工具、组织架构和产品创新等方面走在市场的前面。核心竞争力的实质是核心专长的建设。核心专长的培养和发展是通过两个途径进行的，一个是通过内部的积累建立核心专长，一个是通过外部的兼并和重组来获取核心专长。在分工不断深入和细化的情况下，企业必须明确自己能为之提供最佳产品和最好服务的目标市场，通过在目标市场上的长期积累来形成自己的核心专长。任何一个企业都有自己的核心竞争力，但放在市场上就会有强弱之分。最强的核心竞争力表现为一种能不断的制定行业竞争标准的能力。可以说，谁能不断地制定新行业标准谁就拥有最终的核心竞争力。以的财产保险市场为例，垄断企业的核心竞争力构筑了当前的行业竞争标准，其他企业要想超越它就必须建立新的竞争标准。

核心竞争力认为企业超额利润的来源于其核心资源和核心竞争力，企业所在产业的竞争结构并不重要，即便在存在寡头垄断的市场结构中，中小企业仍有可能赚到超额利润。尤其在知识，由于知识和资本的互补性极强，生产力的提高有时无需增加实物资本，而只要改进生产的组织方式就可实现。因此打破垄断的最好方式不是在原有的方式上拚抢，如价格战、资源公关战等，而是在新的生产方式上和特定的领域里向垄断企业发起冲击和挑战。企业必须认识到：它无法为市场中所有的顾客服务。企业不应处处与人竞争，甚至在一些市场上与握有优势的企业对抗，而必须找到并确认市场中最具吸引力，且最能有效提供服务的部分为自己的目标市场。该理论对在当前保险市场中的广大中小企业，特别是新生企业，具有十分重要的指导意义。世界500强都是从专业性很强的企业发展成今天的综合性大公司的。经验告诉我们，企业的发展的过程基本上一样的，凡是从小逐步做大，从简单向综合发展的企业，生命力都很强；凡是过早的铺开摊子，开始就往大的做，业务面面俱到的企业往往都难以为继。任何企业都无法违背这个客观，特别在大家实力相差很大而竞争却格外激烈的时候更是如此。即便是目前已经在进行多元化经营的企业，也必然有一两项经营的重点作为自己的核心业务或核心产品，以使企业有一两个赖以生存和发展的依托或根据地，而不能泛泛经营。如微软的windows操作系统，英特尔的芯片和夏普的LCD显示器等。盲目多元化，往往是一家企业走下坡路的开始；而任何一家成功走了多元化发展的企业，都是以相当的专业化水平为基础的。只有成为本行业的专家，才能做出真正的好产品，才能牢牢地占有市场，在激烈竞争中赚到超额利润。因此，产品的多元化或经营领域的多元化从来就不是，在什么发展阶段实现多元化才是问题的关键。

（二）建立以核心专长为依托的销售服务

企业的核心竞争力最终要反映在企业的市场竞争力上，即市场占有率和销售利润率上，而这与销售网络布局建设合理或与否有着密切的关系。目前，新生企业分支机构设立的基本考虑模式是哪里发达就在哪里设（有些还会考虑股东的因素。但由于以股东划分业务发展方向本身不科学，这种经营策略实际上收效甚微）。这种设立方式由于在微观上没有明确的目标市场，新机构进去后缺少立足和发展依托，往往不得不参与恶性市场竞争，在没有任何优势和特色的情况下被动地进行混战，结果造成普遍性亏损。通常的规律是越是经济发达的地区，各家的分支机构设的越多，竞争越是激烈，新机构亏损越大。对总部来说，这样的分支机构开的越多，财务压力越大，很快陷入发展是亏损不发展也是亏损的两难境地，最后只能是把放慢发展步伐作为修正企业发展战略缺陷的一种权宜之计。专业化发展战略为新生企业分支机构布局提供了科学的依据。新生企业可以根据遴选的产业集中度、产业重心转移趋向、本行业竞争度和综合经济发展水平四个维度的考虑来科学合理地设立自己的分支机构，以具有绝对优势的特色服务来占领目标市场。这样做可以避免了无谓地恶性竞争，以最小的成本获取最大限度的利润，尽早在新的市场握有一小块根据地，稳稳地站住了脚跟，为总部提供源源不断的现金流和利润，从而充分发挥了分支机构的作用。

（三）建立战略协作同盟

企业联盟是指企业个体与个体之间结成盟友，交换互补性资源，以期获得长期市场竞争优势。迈克尔波特说，联盟是企业之间的长期协定，　它超出了正常的市场交易，但又没有达到合并程度，是扩大市场而又不扩大企业的，也是一种不通过合并，就可取得纵向一体化的低成本和特色优势的手段，并能产生1+1〉2的效果。企业联盟的好处在于通过联盟双方均可以用更低的成本，共同进行更敏捷的对外竞争。对新生企业来说结合自己的核心业务以产品为导向与国际上具有相关核心专长的保险企业建立较为紧密的纵向联盟或横向联盟，进行国家、政策允许的业务合作与交流是迅速跨越某些发展阶段和为抗衡WTO冲击，将企业的管理水平和服务能力提高到国际水平，有效地占领市场的捷径。联盟不仅局限于业内，也可扩大到业外，主要是借助其他行业企业或组织的行销通路扩大自身产品的销售。策略联盟分研发联盟、技术合作联盟、销售通路联盟、信息联盟、培训联盟、分保联盟、管理联盟、承保联盟、服务联盟等。尤其是销售通路联盟的建立有利于解决保险企业，特别是新生企业，目前面临的一个非常棘手的问题：如何解决企业高位切入社会的问题，即如何让自己的业务人员能够尽早接触到潜在保户的上层人员，把推销变成“拉销”，从而迅捷地打开效益型险种承保的大门。

（四）　建设以市场创新为中心的强大的可持续研发能力

知识经济时代的经济增长源泉是知识的积累和运用。因此要想赢得下个世纪的竞争就必须超常规地建设企业的研发能力，及时自己的经验教训，借鉴业内外先进企业，收集市场的信息并针对市场的现实和潜在需求作出回应，建立起学习型企业。在知识经济时代，企业的学习能力强弱决定了企业的前途。古语说：“学有本源。”企业自身的文化建设就是企业的大本大源。没有这个为基础，企业非但无法学习汲取国内外先进企业的管理技术和经验，反而往往是“画虎不成反类犬”，得不偿失。

重生产，轻开发，是计划经济的遗产。在计划经济时代，由于一切生产和销售计划都由国家下达，企业无太大必要建立自己的“大脑”。　目前我国的企业仍普遍不重视研究与发展，企业决策主要凭领导人的经验。很多企业把研究与发展部门作为一种装饰物。这一点在保险业显得尤为突出。相比之下，外国公司则把研发作为主要的生产力，甚至是核心生产力加以建设。现在企业的生态环境也一天比一天严峻，再不研究新产品，再不研究市场及其发展趋势，就一天也无法混下去。尤其是WTO到来后将彻底打破目前保险业的行业垄断，届时谁能满足顾客日益增长的需求，谁将赢得市场。新生企业不能把希望被动地寄托在监管部门的各种保护性措施上。否则一旦发生突变，企业就会立刻面临绝境。

创新分战略性创新和战术性创新。所谓战略性创新主要是根据市场发展规律和趋势，预测出企业下一阶段的创新重点。因此战略创新的重点是对产业更迭的研究与筛选。例如，产险的增长速度连续几年的与国民经济的增长速度，99年更直落到2.93%，与同期国民经济增长速度相差4个百分点，完全没有体现出高需求收入弹性产品的行业特征。造成这种现象的根本原因是由于国民经济内部各产业系统间的发展存在不均衡，各产业系统的发展速度有快有慢，有兴有落，而作为向其提供服务的财产保险业却没能跟上这种变化，及时调整自己的产品结构和行销策略，因此造成了今天财产保险业的窘境。这种窘境的具体表现是：一方面传统保险消费市场的有效需求在不断下降，但保险业的有效供给却在持续增加；另一方面虽然在新兴保险消费领域出现了巨大的有效需求，但保险业却没有形成相适应的有效供给。传统领域有效需求出现萎缩和新兴领域有效供给没有形成导致了现行保险供给系统出现结构性过剩。这导致了财产保险在产业形成的初期就出现了“过度”竞争，使行业利润整体下滑，朝阳产业突呈“夕阳产业”的端兆；同时由于财产保险业没有主动搭乘上高速发展的新兴产业列车，所以无法与国民经济同步发展，也就发育迟缓。对新生企业来说，新兴市场各方利益尚未定型，因而进入成本相对较传统市场为低（传统市场的利益格局已形成，新企业不易打破），战略回报高；另外新兴市场的保源优良，亦是保险资金的好投向，将会形成保险、投资的良性循环。孙子曰：“凡战，以正和，以奇胜。”这既是战争的法则，也是商战的法则。对新生企业来说，正，就是在传统的市场上解决当家吃饭的问题，属于战略防御，主要解决生存问题；奇，就是建设新兴市场的供给能力，属于战略进攻，目的是解决可持续发展问题。企业能否笑到最后关键看如何出奇制胜。因此，新生企业战略创新的核心就是找出这些新兴市场，加强对新兴保险消费市场供给能力的建设，及早形成对新兴市场的供给能力，淡出传统市场。

（五）以商务为核心建设新型的管理和销售模式

由于未来的企业经营严重依赖企业信息流的速度和对其所含重要信息的汲取。因此新生企业从一开始就要把电子化管理写入自己的发展规划并配备充足的资源。在信息泛滥的时代，培养和组织一支拥有大量高素质的信息专家队伍将成为企业克敌制胜的法宝。脑库和数字化神经系统（而不是网站）的建设将是电子化企业与传统企业的分水岭。

由于从理论上说电子商务可以无限制放大企业的经营规模，企业在信息化后经营规模不是缩小而是扩大（“减员增效”将变成“增员增效”），成败的关键在于你的服务流能否跟上。因此必须把新型销售终端的建设纳入战略建设轨道，按前重后轻的原则配置资源，建立充足的、化的销售终端，把最优秀的人才、最多的资源都放到最贴近市场，最贴近顾客的地方，为顾客提供最高品质的服务。

（六）“深根固本以制天下”

（七）管理人才是做好企业的基础，专业人才是开拓市场的基础

保罗·罗默在四要素经济增长理论中把人力资本排在第一位，而把新思想、资本和非技术劳动等因素依次排在其后表明了人力资本的重要性。

（八）保险投资相辅相成，初期以保险为主

在一般情况下投资和保险业务是保险公司的两个轮子。在西方保险公司投资业务的作用甚至还大于保险业务，是企业的主要利润来源。但在我国保险业发展的现阶段，在行业垄断利润尚存，投资受到很大限制的情况下，对于新生企业来说，两者之间的关系更象矛与盾的关系。　矛与盾是两种不同功能的兵器，一个是进攻的，另一个是防御的。在企业初创时期，保险业务是矛，投资业务是盾，企业收益应主要来自主营业务，投资主要为保险业务的扩大再生产和资产增值提供保障。由于国内的资本市场和其他投资领域尚不成熟、规范，将一个保险企业的盈利来源过分依赖投资，造成企业经营技术变形。个别企业在投资方面取得的成功只能做特例处理，尚不能总结出普遍性的经验。在企业成熟期，投资业务是矛，保险业务是盾，企业的收益主要来自投资，保险业务的主要任务是为投资提供低成本的资金，为投资的扩大再生产提供保障。分清二者在保险企业不同时期的作用，可以使企业在制定战略规划时对不同时期的企业任务有所侧重，在资源配置上也可有所轻重。可以说，新生企业目前的最主要任务是把保险业务做上去，在有行业垄断利润的时候赚取垄断利润，尽快利用主营业完成原始积累，打个好基础。

结束语

垄断、WTO和知识经济背景下的信息技术是当今中国保险企业发展的主要外部因素。基础管理薄弱、经营方向不明、指挥系统不科学和文化建设流于形式是导致陷入亏损困境的内部因素。这些横阻在新生企业面前的问题都是造成新生企业危机的关键，同时它们也是新生企业制定发展战略的依据。