中小企业金融服务工作汇报

近年来，我行认真落实上级行要求,结合当地实际，按照“突出重点、大力扶持、强化服务、规范管理”的原则，努力建立和完善“六项机制”，不断调整信贷投向，改进工作方式，切实提高对中小企业的金融服务水平。取得了良好的经济效益和社会效益。

一、主要工作开展情况

全力支持中小企业的发展，有效抵御金融危机的冲击，为中小企业保驾护航，是我行业务工作的重点。按照地方政府提出的放心、放胆、放手、放开、放宽、放活的“六放”要求，我们坚持以市场为导向，采取“贷款与技术联姻、资金与资源相结合”的办法，加大金融支持力度，着力培育具有地方特色优势的中小企业。主要做法是：

（一）重点扶持

一、优先扶持能人创办企业。通过支持能人创办企业，发挥其带动、示范作用，从而促进全县农村经济快速发展。我们重点对种养大户、等进行资金扶持，支持其实行规模化生产。引导全县农户走现代型农业、生态效益型农业、高科技农业之路。从而提高全县优势农产品的转化、增值和促销能力。

二、倾力支持“龙头”带动企业。我们不断深化信贷支农服务内涵，努力实现从“小三农”向“大三农”的转变，2009年对全县农副产品加工、木材加工、化工制造、纺织服装以及照明灯具等五大优势产业累放贷款达3.9亿元。帮助他们扩大生产规模，实行产业升级，增加产品科技含量，提高市场占有率。

三、全力策应“工业突破”战略。截止2010年4月末，支持工业园区123个项目，共计贷款1.09亿元，占全县三个工业园区已投产企业数的56.42%，极大的支持了县委、县政府“工业突破”战略的实施。公司在我行1000万元授信的支持下，该公司经历了规模从小到大，产品种类从少到多，技术含量从低到高的不断发展过程，生产的大功率节能灯管年销量位居全国第三、全省第一，带动了全县照明灯具行业的大发展。

（二）形式创新

我行在对优质中小企业的金融服务中，不断创新丰富信贷产品和服务内容，提升服务层次，扩展市场空间。

一、加强金融产品创新。为适应当前中小企业发展形势的需要，我们对以往的中小企业贷款进行了研发和包装，于2005年8月份推出了“易贷通”贷款，并一次授信近2亿元，并努力将其打造成为我县金融市场小企业贷款融资的“第一品牌”。2006年，推出了“仓单质押”贷款，2010年初，为解决中小企业担保问题，我行又推出了“中小企业联保通”贷款，目前已开办？个联保小组，贷款总额？万元。

二、加强贷款风险定价。2006年，我们按照“高风险、高定价、低风险、低定价”的原则，在对小企业进行信用评级的基础上，打破过去“一档到头、一浮到底”的做法，结合每个小企业的信用度、忠诚度、成长性、有差别地确定每户小企业贷款的利率。截止目前，我行小企业贷款利率共有8个档次，最高是在基准利率基础上上浮110%的利率，最少是上浮20%的利率，通过利率杠杆引导客户诚信发展。2007年以来，我们已先后吸引了？？等11个小企业新客户开展信贷业务。

三、开展“本土化”的评级与授信。我们结合本县小企业发展的实际，自行设计了信用评级与授信管理制度，从经营者素质、经营状况、偿债能力、信用状况、贷款保障能力以及发展前景等六个方面进行评定等级，同时参照企业所有者权益、未分配利润以及企业社会形象等确定授信额度。如2010年1月6日，我们一次性对33户企业进行了信用评级，评出“AAA”级信用企业？家，“AA”级信用企业？家，公开授信额度达？万元，造成很大的反响，收到了明显效果。

四、构建合理的贷款审批机制。我们充分发挥农合行经营灵活的优势，构建了合理的贷款审批机制，大大缩短了小企业贷款的发放时间。根据董事会的授权，加大对贷审会的转授权，提高工作效率；建立贷审会“快速通道”，确保那些资金需求较急的小企业“黄金客户”能够在最短的时间内取得贷款；把已公开授信企业、已办好最高额担保借款手续企业的贷款审批权限下放至基层支行，只要在公开授信期限和额度内，基层支行可以自主发放，确保在两个小时以内将贷款发放到位。

（三）加强服务

一、完善和提升服务功能。为切实解决小企业结算渠道单一的问题，全行33个网点开通了大额支付系统、小额支付系统、网银业务、银行承兑汇票业务，同时在全县新上自助设备11台，结算服务功能不断完善。

二、完善部门设置。我们在营业部内部成立公司业务部，采取笔试、面试、试用等措施公开选拔中小企业贷款客户经理，并对其采取单独下达目标、单独进行考核与核算。为促进中小企业贷款业务的开展提供了有力的人员和运行机制保障。

截止2010年4月末，全行各类小企业贷款598户1.94亿元，比上年末增加233户1.02亿元；全年累放小企业贷款5.6亿元，比2009年增加2.9亿元。

二、主要工作体会和措施

结合我行工作实际，我们认为要做好对中小企业的金融服务，首先是要更新思想观念，找准支持小企业的切入点。随着我县地方经济发展的结构性变化，原有的农户小额贷款投放空间越来越狭窄，造成部分信贷资金“闲置”，全行贷款投放受到了新“瓶颈”的制约。不能让地方经济发展去适应银行，银行必须主动去适应地方经济发展。通过到广东、浙江、苏中、苏南等地参观学习，我们认识到尽管我县各类小企业存在起步晚、规模小、档次低、实力弱等问题，但随着时间的推移，小企业一定会像苏中、苏南那样成为县域经济发展的主体，成为银行服务的重要对象。为此我们在充分调查研究的基础上，在保证“三农”资金有效需求的情况下，紧跟当地产业升级和经济结构调整步伐，在小企业创业成长之初，就放长眼光，抢先一步，积极支持，使其成为农合行有效的信贷载体，逐步形成较为稳定客户群和收入源，实现了我行信贷资产总量的快速扩张。

其次是要狠抓措施落实，堵住支持小企业的风险点。一是整章建制，堵塞风险漏洞。加大对小企业的贷款投入，对于刚刚还清历史欠账的农合行来说，既是机遇也是挑战，我们从规范小企业贷款的发放、管理与操作入手，先后制订了《?行大额贷款管理办法》、《？行小企业贷款管理办法》和《?行小企业信用评级与授信管理办法》等规章制度，切实防范小企业贷款风险。二是规范操作，防范贷款风险。我们在小企业贷款投向上明确了“四贷、四不贷”：即具有地方产业特色的项目可以贷，区域产业弱势的项目原则上不贷；改制彻底的企业可以贷，改制不彻底的企业原则上不贷；国家鼓励的产业可以贷，国家明令限制、发展过热或产能过剩的产业不贷；股权明晰、管理到位、经营者素质高的企业可以贷，股权混乱或复杂、管理不到位、经营者素质低的企业不贷。三是搞好贷款调查。根据多年小企业贷款发放的经验与教训总结，我们摸索出小企业贷款调查的“六查六看”方法，即：一查企业法人代表和股东品行，看企业信用品质是否到位；二查企业自有资金比例，看企业各项财务指标是否符合要求；三查企业销售资金归行率，看企业资金流向和流量是否正常；四查企业存贷款比例，看贷款风险保障系数是否达标；五查企业纳税、用工、用电等情况，看企业生产经营趋势是否良好；六查担保人情况，看担保资格和担保能力是否具备。四是规范管理。具体做到“三个规范”：一是企业财务信息采集规范。针对企业财务报表不真实的实际，我们设计印制了《民营企业财务现场调查评估表》、《公司类贷款申请审批文本》，采集那些主观随意性较低、但对调查结果起关键作用的数据，尽可能反映出企业真实的财务状况。二是贷后检查规范。我们把需要贷前调查的项目进行了认真整合，印制了《企业贷后检查报告书》，对需调查的项目、需调查的内容以及怎样调查进行了规范。三是档案管理规范。专门为各网点配备小企业贷款管理档案柜，为每户企业建立档案，明确档案管理内容，做到整齐划一。

第三是要加强队伍建设，强化金融服务工作。我们认真开展队伍培训，除自身组织培训、参加省联社培训、银监部门培训外，还主动到广东中山联社、浙江路桥农合行、武进农合行等地学习小企业规范化管理，并经常与其他兄弟单位进行交流，努力提高小企业队伍业务素质。为促进贷款工作的有效开展，我们根据小企业贷款的营销数量、发放贷款总额、企业销售资金归行率以及发放质量等要素，制订了相应的奖励办法。鼓励小企业贷款从业人员能放贷、放好贷、管好贷。2007年小企业贷款从业人员最高奖励金额达2.1万元。根据小企业贷款的特点和管理实际，合理地确定了此类贷款的责任追究规定。此类贷款如属正常原因形成的，贷款逾期至月末未收回的，按照责任人管理尽职情况给予其按贷款本金1-2%的经济处罚，按贷款本金的0.5-1%分别给予其他相关责任人的经济处罚；自逾期之日起，一年内仍未收回的部分才由责任人承担全部贷款责任。通过制度建设和管理奖惩办法的执行，有力地促进了行风建设。我行行风评比一直位居全县金融系统前列，得到了广大客户的好评和上级的认可。

我行在信贷支持小企业发展方面做了一些工作，也取得了一定的成绩，但与上级要求和小企业的需求相比还有很大差距，在今后的工作中，我们将以本次会议为契机，进一步完善服务功能，不断推出适合小企业特点的金融产品；进一步提高服务质量，积极推行信贷审批扁平化管理，减少贷款审批环节；进一步推进授信工作，提高服务小企业的信贷服务水平，力争银企双方实现更好、更快、更高地发展，努力为促进县域经济的快速腾飞做出新的贡献。