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中小金融机构信贷风险研究

摘要:分析了信贷风险加剧的原因,提出了一些建设性的对策建议,为中小金融机构的发展提供更好的帮助。

关键词:中小金融机构;信贷风险;防范

在我国经济发展的过程中金融占据了非常重要的地位,一个稳定的金融秩序为经济发展的稳定做出了重要的贡献,所以我们必须加大力度进行金融改革,加强金融秩序的完善,提高信贷风险的防范,一方面要提升中小金融机构对实体经济的大力支持,另外一方面也要应用合理的信贷制度规避风险。我们跟进当前金融形式,全面的分析信贷风险上升的原因,总结出一些建设性的意见,为中小金融机构的发展提供更好的帮助。

1信贷风险加剧的原因

1.1日益剧增的销售压力。这些年我国金融市场发展日益壮大,金融市场上出现了越来越多的融资方式,也就产生了更多的金融机构,其中以P2P最为火爆,截至2017年9月,P2P网贷平台5900多家,可以毫不夸张的说每天都有新公司成立,那么客户群体是有限的,在有限的市场内,随着竞争对手增多,那么带来的销售压力可想而知。同时,一个公司的信贷产品的多样化决定着这个公司的市场份额,如果产品单一,那么带来的销售压力更是巨大。如果公司的相关手续复杂化,会使客户的体验度下降,这也给公司的发展带来了一定的影响。1.2贷款不良率的恶性变化。受经济形势影响,我国经济市场萎靡不振,企业销售业绩下滑,导致企业盈利亏损,企业失去偿还能力,没有能力偿还银行贷款和其他金融机构的贷款,导致贷款不良率上升。当企业的盈利受损,会导致员工收入降低,员工收入降低之后,他的偿还能力同样出现问题。另外一个问题就是企业或者个人为了渡过难关,不惜代价进行高额的贷款,当资金回笼出现问题,会导致更多的金融机构受害,也就是俗称的倒贷。1.3信贷道德风险增加。一方面,从企业来说,因为受到金融危机影响,企业的资金不充足,为了获取流动资金,企业会通过制作假的财务报表,夸大企业收益,减小企业成本,缩小负债占比,把企业包装好,试图获得更好更多的银行贷款。或者同相关人员合伙进行造假、贿赂等方式。另一方面,因为个人贷款用途不当,例如贷款买股票、赌博、非正常消费,通过与金融机构内部人员勾结进行骗贷,从而形成道德风险,也损害了金融机构的利益。

2对策建议

2.1提高贷款质量。中小金融机构在进行贷款审批和发放时,必须严格按照审批程序进行相关程序审批,同时必须提高贷款风险控制流程的控制,提升员工管理能力向科学化和专业化发展,同时要保证风控能力和经营模式的相互适应和监督。①我们要求公司要做好市场分析和产品定位,要抓住良好的机遇,全力推广符合市场需求的信贷产品,并且要适时的提升信贷产品的质量,增加信贷产品的品种,从而提升市场竞争力;②加大对贷款客户的审核尺度,更全面的、科学的去审核一个客户是否符合产品要求,要严格执行审核尺度,不能为了达成销售任务进而盲目放款,将风险把控抛到脑后;③要求业务人员要提高进件客户质量,提升职业素养,从源头把控客户。2.2严格信贷授权制度。公司必须按照不兼容原则制定出内部风险制度,在公司组织架构中建立起分离的授权审批制度,保证审批制度不受人为影响,建立起独立的风险控制系统,进一步提高信贷审批的质量和效率,加强部门设置的优化,保证岗位制约制度的执行,同时建立专业的信贷监督岗,保证以上制度在实际工作中严格执行,并不是走个形式。2.3提高信贷销售人员的素质。信贷从业人员的素质,决定着上件客户的质量。一个企业如果想要提高信贷管理水平,就必须从源头抓起,提高从业人员的职业素养,开展更多的培训活动,既要提高专业水平,又要提升职业道德,建立严格的入职和辞职机制,保证责任到人。公司也要实行竞聘上岗制,从而形成高素质的职业团队。同时也要不定期开展培训,加强员工对企业的归属感和忠诚感,加强每一个岗位的专业技能的培训。2.4全面提升社会信用。金融机构不仅仅要做好自身,同时要加大对行业的贡献,努力提升在本行业的话语权,为金融行业诚信做出表率。要配合国家和政府执行相关金融法规,将信用竖立起来。同时要加大宣传力度,培养人们对保持良好征信的观念,让讲信用、守信用的观念深入人心,并通过国家的法律法规对人们的守信行为进行约束和惩罚,严惩恶意逾期的行为,从而制止信贷风险。2.5提升风控技能。上面说道提高销售人员的职业素质,那我们也得从风控入手,提升风控的职业道德和专业技能。风控是客户贷中把控和贷后维护的关键人员,一个优秀的风控会减少信贷损失率,提升客户体验度。这就要求公司对风控必须加大力度培养,提升风控待遇,提高其产能。①定期展开培训,培养风控的逻辑思维能力与沟通技巧以及心理学;②鼓励风控进行案例分析,针对典型客户指定典型的方式方法,加强风控直接的沟通交流;③成立一定的奖罚制度,针对优秀人员给予更好的晋升空间和薪酬的增加。

3结束语

在新的经济形势下,中小金融机构必须采取正确的措施去防范和减少信贷风险的发生。企业从源头把控,提升客户质量,同时要降低利息,达到薄利多销,减少客户的费用,帮助客户渡难关。同时企业要做好信贷审批,加强风险把控环节,应用科学合理的审批制度去审批客户。我们也期望政府相关部门采取措施引导社会形成诚实守信的氛围,针对不守信的行为严惩不贷,共同促进信用社会的建设,为我国的经济建设贡献更多的力量。

[参考文献]

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[3]中国人民银行高台县支行课题组.县域企业信贷应急周转金的实践与思考———基于高台县的调查[J].甘肃金融,2017,(7).

作者:薛刚 单位:内蒙古人民医院

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