民间借贷十篇

民间借贷篇1

关键词：民间借贷；法律问题；研究

一、民间借贷市场状况分析

从民间借贷市场的基本情况来看，作为一种简单有效的融资方式，民间借贷被越来越多的人所接受，也因此使得当前的民间借贷市场呈现出了繁荣的景象。民间借贷市场的发展依靠的是地区经济的进步以及其自身所具有的一些优越性。

（一）借贷数量大、范围广

近年来民间借贷市场运营的情况是，民间借贷数量大、范围广，已经成为一个不争的事实，同时，由于其具有很强的隐蔽性，因此相关的数据统计存在一定的难度。有数据曾显示，就某地区调查的100家企业和个人来看，70%―80%的企业或个人都承认自己曾经发生过民间借贷的行为，同时就他们的借贷数据来看，借贷金额从几百元到几百万元不等，总借贷金额达到4400万余元。

（二）借贷利率高

民间借贷利率高受到很多因素的影响，一方面是根据地区经济发展的状况需要决定，特别是地区资金供求的状况，当地区经济发展平稳或者处于经济疲惫期时，民间借贷利率就会相应较高。另一方面，民间借贷市场的运营，也同样要受到国家宏观经济调控政策的影响。总体趋势也会随着国家对信贷政策的调整而变化，当信贷政策处于收紧期时，民间借贷的利率也就会随之提高，反之，情况则相反。就目前民间借贷市场的状况而言，借贷双方约定的利息要高于人民银行基准利率的两倍，存在高利贷的现象。

（三）借贷手续简化

相对于正规的金融机构而言，民间借贷确实存在着自身的优势。民间借贷相比较银行借贷来说手续简单，大大缩短了资金周转的时间，民间借贷的这一特点，刚好适应了民间资本运营的需要。然而借贷程序简化之后，相应地也会出现各种问题，借贷协议和担保协议的缺失势必会引发纠纷。

二、民间借贷存在的问题

（一）法律制度不完善

1.法律标准缺失

民间借贷法律门槛过低，针对民间借贷的法律还不健全，即使存在相关法律，在规范力度上过于宽松，立法技术也存在欠缺，相关法律体系不完善，存在漏洞等等。民间借贷没有明确的立法标准，对于民间借贷的判断标准上存在模糊性，民间借贷行为者之间的利益标准不明确，相关法律的可操作性差。

2.相关制度缺失

由于民间借贷的法律设定还不健全，其后果导致的就是相关的制度也难以确立。比如主体退出机制、个人破产制度等等，制度的缺失已经难以满足当前民间借贷市场的发展需求。

（二）法律监管不到位

1.存在无序发展的问题

民间借贷的资金部分流向国家限制的领域，最直接的结果就是削弱了国家宏观调控的力度，导致资金分配不均，严重影响国家的整体发展布局，造成社会利益方向的偏离。另外，民间借贷的无序发展，容易加剧金融机构的恶性竞争，原因在于民间借贷过度吸收了社会资金，银行资金减少，势必会引发存款竞争，严重干扰了正常的金融秩序。

2.存在监督制约机制缺失的问题

由于民间借贷在法律制度方面还不健全，导致其规范力度不够，这就是使得借贷双方无法做到一个有效的监督与制约，特别是就资金的所有者而言，无法掌握自己的资金流向，容易发生借款人无法偿还的行为，借贷人将无能为力。

（三）法律秩序不规范

1.冲击正规金融机构

民间借贷的高利率产生的诱导，引发了一些借贷风险危机，一些投机者选择铤而走险，挪用正规机构的资金偿还民间借贷，以次实现自身利益的最大化。经过投机者的转投，正规金融机构难以确定资金的流向，导致信贷资产质量的降低，最终影响了整个金融市场的运行。

2.诱使大量非法资金流入

由于民间借贷法律制度存在缺失，就为非法资金的流入提供了机会，也为不法分子开展洗钱、非法融资等提供了环境。民间借贷不同于正规的金融机构，从运营机制到管理机制都不完善，因此就增加了查处不法行为的难度。因此，民间借贷的合法化就成为了规范融资秩序的重中之重。

三、针对民间借贷存在的相关法律问题提出几点建议

（一）完善相关法律制度

当前，我国尚没有在民间借贷领域完善合理的法律，使得一些非法的民间借贷有机可乘，针对这种情况，我国应制定相应的法律法规来规范民间借贷，并能够保障民间借贷的合法运营。以放贷人的资历、业务领域、资金来源、可控利率范围作为规范民间借贷的主要内容，并以提高法律的权威性以及财务制度的完善性为手段，合理认筹民间借贷的微观方面，区分非法金融和民间借贷，明确何为合理的，何为明令禁止的，由此改变民间借贷如今的法律环境，保证民间借贷的正规运营。

（二）加强对民间借贷活动的监管

首先，健全监管制度。民间借贷的另一个特点是多样性，在其发展的过程中，可能会延伸至证券、保险等其他金融领域，如果没有强有力的监管制度和各监管部门的协调合作，民间借贷领域势必是产生动荡，甚至会牵连到其他金融领域。各监管部门的通力合作才能保障民间借贷领域的有序化运营。

其次，对民间借贷进行备案登记。对民间借贷进行备案登记的目的就是建立起一个“登记簿”，让有“户口”、合法的民间借贷组织享有更稳定的保障。不仅保护合法的民间借贷团体，也在一定程度上遏制了违法行为。

最后，创新对民间借贷的监管方式。由于民间借贷与其他金融活动有较大的差异，所以在监管方式上应有所不同。

（三）建立多层次的融资体系

解决民间融资的问题不仅要依靠民间借贷，也应开发商业银行的小额信贷业务，灵活地应对中小型企业在信贷方面不同的需要。只有将这些方面协调配合，积极引导我国的信贷市场，规范信贷制度，保持信贷环境“干净”，方能建立多层次的融资体系，保障信贷市场的安全和规范。

参考文献：

民间借贷篇2

【关键词】　民间借贷；合法化；金融体系

中图分类号：F83文献标识码：A文章编号：1006-0278(2012)03-015-02

一、民间借贷的概述

（一）民间借贷内涵

民间借贷，从法律意义上讲，所谓民间借贷是指自然人之间、自然人与企业（包括其他组织）之间，一方将一定数量的金钱转移给另一方，另一方到期返还借款并按约定支付利息的民事法律行为。民间借贷是作为非正规金融的一部分而定义的，一般是指排除在正式金融机构之外的借贷行为

具体而言，民间借贷具有以下几个特征：（1）交易活动的主体基本上是从正式金融部们得不到融资支持的经济行为人。（2）交易对象不是被正式金融所认可的非标准化合同性的金融工具。（3）民间金融不具有规范的机构和固定的营业场所。（4）一般不在金融监管当局的监管范围之内。

（二）民间借贷的优势与缺陷

1、民间借贷的优势

民间借贷在其他实行金融自由化的国家和地区也得到不同程度的认可，可见，民间借贷是市场多元化与主体优化选择的结果，有着正规金融体制所无可代替的优势与作用，这主要体现在：信息优势和交易成本优势。民间借贷的履约可靠性高，在收集中小企业“软信息”方面具有优势，收集与加工信息成本低。另一方面，民间借贷操作方便，手续简单，运转效率高。

2、民间借贷的缺陷

民间借贷由于其民间性及隐蔽性，不好加以管制。散乱的无组织、无体制形态易造成金融秩序的恐慌。民间融资无序，导致高利贷猖獗，资金安全难以保障。高利贷加重经营者的财务负担，孳生非法食利阶层，扭曲了社会公平正义。民间融资如果无序运行，还容易引发刑事犯罪。

然而，民间融资无序化，那么，是否要将其“一棍子打死”呢?

对于民间借贷我们不能只看其一不知其二，把不好管制变成严加规制，甚至为了节省司法资源和保护正规的融资而把民间借贷一棍子打死，阻碍其发展。顺应规律，合乎潮流才应该是我们采取的措施。

二、民间借贷疏通之由

（一）民间融资有“存在的土壤”

近年来，金融机构实行信贷紧缩的政策，国有商业银行将资金主要投向国企和政府投资项目，导致中小企业、民营企业融资难。随着民营经济和农村经济迅速发展，面临歧视的中小企业从正规金融体系无法筹集资金，只能转而进行民间借贷，于有组织有机构的定型化的民间借贷随之产生。

另一方面，民间的“闲钱”缺乏有效的保值增值渠道。民间资本投资渠道狭窄。

另外，我国目前的金融体系以国有银行为主体，非国有经济在一开始就未受到国家的关注和重视。

（二）民间借贷合法化的必然性

从某种程度上说，民间借贷的存在是我国经济体制改革的产物，是民营经济迅速发展和国家经济发展目标的策略选择的结果。我国实行公有制为主多种经济共同发展的基本经济制度， 公有制经济的主体地位不可动摇的同时我们也承认非公有制经济的合法地位，非公有制经济对于国家的经济发展对于国家经济发展目标的实现有着巨大的贡献与作用。

其一，民间借贷合法化是摆脱“金融抑制”下中小企业融资难的困境的有效办法。要鼓励、支持、发展非公有制经济，势必涉及到融资问题，正规的融资渠道显然已无法满足民营经济迅速发展的需求。将民间借贷合法化有利于民营企业的资金融通，有利于民营企业发展壮大，有利于国民经济的健康均衡发展。

其二，民间借贷合法化是解决“三农”问题的有效途径之一。在当下中国的金融制度下，农村金融供需失衡，严重制约了农村经济的发展。民间借贷的合法化能够有效遏制“虹吸”效应，让农村多余资金可以在农村范围内流动，从而促进农村经济发展，从而有效解决“三农”问题。

其三，民间借贷合法化可以规范当前的金融秩序，加强国家的宏观调控。正是由于长期以来我们队民间借贷没有一个合法有效的界定、没有将其纳入法律范围，才导致出现非法集资、高利房贷、洗钱等扰乱金融秩序的行为。将民间借贷纳入国家金融监管体系不仅能引导民间借贷向正确的方向发展，而且能打击非法集资、高利放贷、洗钱等各种扰乱金融秩序的金融犯罪。将大量的民间游资纳入国家的金融体系，可以增强国家宏观调控的有效性。

其四，民间借贷合法化是适应我国多种经济形式共同发展，适应我国农村路径依赖的选择。相较于手续繁琐、要求较高的银行贷款，简捷灵活的民间借贷更受到中小企业和农民的青睐。作为一种内生性的金融制度，它更能适应我国农村的圈层结构下农民的友情借贷倾向和中小企业的发展需求。民间借贷办理手续简单、快捷迅速更符合中小企业与农民的接受能力。

三、民间借贷的疏通之路

（一）完善相关法律制度

首先，要深入研究民间借贷法律关系，特别是对主体资格的认定、权利义务的界定、法律责任的确定、监管手段等多方面入手，完善和充实法律规定，逐渐形成规范化、体系化的民间融资法律制度体系，使民间融资有法可依。其次，要尽快改变目前法律法规混乱和不协调的局面，形成对民间借贷行为的统一规制，严格罪与非罪的界限。要准确地把握“犯罪量”，不能因简单的秩序维护目的而扩大打击面。

民间借贷篇3

在民间借贷中，借条常常扮演者重要的民事法律关系凭证的角色，那么如何写借条呢?

《合同法》第197条规定：借款合同采用书面形式，但自然人之间借款另有约定的除外。借款合同的内容包括借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等条款。

根据合同法规定，完善的借条中应有明确借款币种、借款金额、借款利率、还款期限等。

一、民间借贷抬头最好为《借条》，不要写为《借款合同》;币种、借款金额、借款利率、还款期限在《借条》中写明就好;如果非要写为《借款合同》则借款人必须在收到借款后向出借人出具一份《收条》或《借条》，因《借款合同》只能证明借贷双方就借款达成的有关约定，至于是否有履行则必须有《借条》或者《收条》来证明。实践中有些人不懂，以为双方签《借款合同》就可以，后来借款人不履行还款义务，出借人却因不能举证证明自己已经将借款交给借款人而在诉讼中处于不利地位。

民间借贷篇4

存在感，一个饶有哲学意味的题目，令人想到了海德格尔的巨著《存在与时间》。

我的一位朋友，其小孙子刚刚一岁多。第一次见到我时，小家伙拿出了他所有的玩具，堆在我面前。当我夸他走得从容时，他开始表演爬行，正着爬继之以倒着爬。

这也是存在感――一种幼儿所特有的富有稚气与诗意的存在感。

在王小波笔下，曾出现过一位傻大姐。傻大姐一把年纪时，终于学会了缝扣子，她兴奋莫名。于是，无论见到什么人，她都会像扔石头一样，冷不丁地扔出一句话：我会缝扣子！

这也是存在感，只是相对于她的年龄而言，这种存在感未免滞后。但如果你因此报以冷笑或不屑，并不意味着你多么智慧或勇敢，因为这种“傻大姐”很多，甚至包括你自己。

当下，追逐财富是很多人的梦想，当然，也就是追逐存在感。但在大量击鼓传花的游戏中，曾经的存在感、陶醉感、成就感，最终会是噩梦感与毁灭感。

海德格尔说，人诗意地栖居在大地上。但在纳粹统治时期，海德格尔活得并不“诗意”，甚至出卖过自己的老师。也就是说，诗意地栖居在大地上，无论对哲学家还是凡夫俗子，难度其实是一样大的。

寻找存在感、诗意感并没有错，但同时还要有道德感与方向感。不然，所有极具诱惑力的东西，如财富、权力、等等，都极有可能是陷人于万劫不复之境的海洛因，最终让你葬身于欲望的河流中。

――乌耕（作家，著有《殇》《绝望的绿茵场》等）

逐利的过程中，寻找存在感

当母亲把10万元的存折递给谢又宁时，他鼻子一酸，心里难过至极。毕业十年，开KTV、开洗浴中心、结婚生子，最难的时候，他也没有跟母亲要过钱。没想到，因为给朋友还高利贷，他不得不跟母亲要钱。

母亲留谢又宁在家吃晚饭，谢又宁拿起筷子，泪就要落到碗里。他赶紧起身，找了个借口离开母亲家。开车在街上绕了一圈又一圈，他心里烦闷至极。三个月前，他还打算着趁手头宽裕，给妻子买辆Q5轿车作为生日礼物，没想到，妻子生日还没到，他就已经被曾经的“生死之交”骗了80多万元。

在鲁西南这座小县城，谢又宁算是半个土豪。父亲是政府部门公职人员，响当当的人物;他自己大学毕业后，有一份稳定清闲的工作。颇有经济头脑的谢又宁，最初通过买进卖出获得第一笔资金，随后和朋友王超在老家乡镇上，开了一家KTV和洗浴中心。车从10多万元的北京现代，换成了30多万元的吉普自由光，儿女双全，几乎每个月都有几天飞去别的城市休闲，想去哪里，不过一张机票的距离。当初因为学习成绩差累积多年的自卑，在现有的成就面前，所剩无几。

读中学时，谢又宁是被父母责骂、老师厌恶的“小混混”，在父母和老师眼里，毫无存在感。而毕业几年后，他发现，那些考上好大学、留在大都市的同学，过得并不如他。逢年过节，他们挤火车、赶春运，像极了流浪者;而房贷压得他们过早地白了头发，添了皱纹，小心翼翼地守着一份赖以生存的工作，活得像个木偶。

更让谢又宁觉得幸运的是，正是读书时“不务正业”，结交的众多朋友，让他人脉广泛，各种消息灵通。听说嘉祥大蒜涨价了，他和朋友们走乡串村收购大蒜;听说济南长清树木价格昂贵，他和朋友们贩卖树木。有时候，赚的钱甚至不够宴请朋友的一顿饭钱，但谢又宁享受饭桌上朋友们推杯换盏、酒酣心热的豪情。

曾经，谢又宁对这种生活很满足，日子安稳幸福，是父母眼里小小的骄傲，妻子贤惠，工作稳定，生意算不上兴隆，但也已经足够维持体面的生活。直到有一天，王超悄悄告诉他：“现在融资放贷很火，咱们县城很多人都在做。”

王超和谢又宁认识近二十年，出生在同一个镇上。王超学习成绩不好，家庭条件也很差，高中没毕业就退学了，靠做小买卖维持生计。2010年，小镇开启城镇化建设，很多小镇村民失去了土地，拿到了在他们看来的“巨额”补偿金。很多在外打工的年轻人回到了家乡，拿着土地换来的补偿金，开始想着办法享受生活。谢又宁从中看到商机，和王超一拍即合，两人合伙相继开了KTV和洗浴中心，谢又宁出资，王超负责管理。

最初几年，生意火爆。谢又宁和王超成为小镇人人皆知的成功人士。那时候，很多人纷纷找王超借钱，王超收取一定的利息。他曾劝谢又宁放贷，可谢又宁有着更远大的志向：把KTV开到别的乡镇去，甚至每个乡镇开一个。那时，偶尔有人到了期限不还钱，王超会带一帮人去讨债，威胁一番，钱就收回来了。

王超渐渐尝到了甜头，自己的钱不足以借贷，他开始融资放贷，赚取利息差。很多村民听说他开出的利息比银行高，而且他的KTV和洗浴中心生意不错，纷纷主动找来。王超志得意满，曾在半年里换了三辆车，一辆比一辆高档。一个在全镇人眼里不学无术的小混混，转眼就成了财大气粗的老板。

看着之前远远不如自己的王超，越发意气风发，一个打火机都比他一个月工资高，谢又宁也心动过。但他迟迟不敢，他在小镇出生，跟着爷爷奶奶长到8岁才去县城，而因为与父母关系疏离，让他对小镇和小镇村民有着别样的感情。他担心万一哪天，资金链断了，不就把这些在地里刨食大半辈子的村民给骗了吗？他也把这些担忧对王超说过，“都是亲戚乡邻，你不怕万一出事了，怎么面对他们？”洋洋自得的王超拍着胸脯说：“怎么会呢？没有万一。”

在有钱的假象里，不能自拔

经过一番挣扎，谢又宁决定趟一趟这片“黄金水”。但他不敢贸然融资，只是把自己手头的30多万元现金贷给了另外一个发小，对方给的利息比王超更高。对方承诺说，本金可以随时收回，利息三个月一结。谢又宁想，如果顺利，也向王超学习。毕竟，开着豪车，接受县城人民的注目，的确是一件无比骄傲的事情。

2015年8月的一天夜里，消失了三天的王超，一改往日的西装革履，狼狈不堪地出现在谢又宁面前：“兄弟，求你救救我，现在只有你能救我了。”原来，他的资金链从4月份就断了，从他这里贷款的一些人跑了。很多人追着他要债，为了还债，他贷了部分高利贷。现在，连高利贷也还不起了。

认识这么多年，合作愉快，这份情义让谢又宁没有丝毫犹豫，找亲戚借了20万元，又找朋友，自己做担保人，为王超贷了30万元高利贷，每日利息高达900元。谢又宁以为，逃跑的借贷人只是王超借贷业务中的个别现象，他应该很快会步入正轨。

可是，此后十天，谢又宁再也联系不到王超了。他几乎要把整个县城和小镇翻遍了，也没找到王超的任何踪迹。原来，王超欠了太多债，每天围着他家要债的村民，站满了整整一条街。

王超跑了。一连几天，谢又宁都不敢相信，不敢相信自己会成为王超的最后一骗。之前，王超以各种利益诱惑过他，甚至让他把KTV和洗浴中心的流动资金拿出去放贷。谢又宁都不为所动，没想到，最后竟然因为念及情义，被王超骗了。而谢又宁想到自己贷出去的30多万元，赶紧给发小联系，却被告知“您拨打的电话已关机”。他这才知道，发小也跑了。

自己做担保人为王超借的30万元的高利贷、每天的利息压死人，借亲戚的、答应三个月就还的20万元，自己贷给发小的30多万元，全都没了踪影。那一周，用谢又宁的话说“过得像个死人”。

东凑西凑，卖了KTV的部分股份，借了母亲10万元，谢又宁才把高利贷还上了。“很多村民纷纷来找我问王超的消息，他们有的义愤填膺，有的痛哭流涕，我却什么忙也帮不上。”谢又宁在饭桌上痛哭流涕，对同学说，“那些村民没了赖以生存的土地，以为拿着拆迁款，让钱生钱，就能多点安全感。”

就在谢又宁还上高利贷的当晚，他忽然听说，高中同学卢志超在内蒙古喝农药自杀了。

谢又宁记得上一次见卢志超是四个月前，他开着新换的路虎，在街头跟他打招呼。在这个出门就能遇见熟人的小县城，街上跑的稍有档次的车，大家都知道是谁。而卢志超换车颇为频繁，是街头一道风景。

卢志超家庭条件并不太好，母亲在学校附近卖早点，父亲是普通工人。卢志超高中没毕业就退学了。但最近几年，卢志超像“中”一样，忽然间光鲜起来。手表是几万元的名牌，脖子里戴着两条比栓狗链子还粗的金项链，车换了一辆又一辆。

谢又宁跟卢志超吃过几次饭。饭桌上，卢志超挨着位子发名片：XX投资公司，并放豪言：“跟着我，可以让你们的小钱生大钱。”那时候，卢志超的借贷生意已经做得风生水起。他曾一再动员谢又宁把钱放在他手上，“比银行利息高很多，用钱可以随时取走。”

谢又宁和卢志超走得越来越近。有时候是卢志超有饭局带上谢又宁，有时候是谢又宁请卢志超。在跟卢志超交往过密的那段时间，谢又宁知道了什么叫“上流社会”。在很多高档酒店，都有卢志超的熟人，经理轮番来敬酒;很多场合，卢志超都是大家追捧的对象。卢志超很享受这种“众星捧月”的感觉，在这种假象里，不能自拔。

卢志超多次跟谢又宁说，很多人看着有钱，其实花的根本不是自己的钱。他有三辆车，都是贷款买的，“花别人的钱，享受自己的生活。”

曾经的“辉煌”，就像一场梦

在这种纸迷金醉里，卢志超仿佛找到了自己，沉寂多年，一事无成，终于被人“看见”。他没有想过以后，也不敢想，“有时候一觉醒来，觉得这一切就像做梦，使劲掐大腿，把车钥匙放在枕边，才能相信是真的。”一次醉酒后，卢志超对谢又宁说。

终于逃离了原来的贫困，母亲再也不用早起贪黑地卖早餐，再也不用接受别人的白眼、瞧不起，对卢志超来说，这是天赐良机，是因为他有“颇高的经济头脑”。对一个自身根本就没有能力、也不想通过努力改变现实的人来说，对财富的向往，让他丧失心智。只要可以赚钱，有机会赚钱，对他而言，又怎么会考虑赚钱的途径是否正当呢？

卢志超也想过退出。“房子买了三套，车也有了三辆，很多时候跟自己说，收手吧，收手吧，但早晨醒来，又有了更大的目标。”他对谢又宁说。那时候，他就已经融资了2000多万元，全部贷了出去。

欲望没有止境。一笔贷款的利息差，就够很多工薪家庭奋斗一年。而他什么事都不用做，坐享其成就好。这样的“好事”，让卢志超欲罢不能。从2015年开始，银行惜贷，贷款政策收紧。卢志超最不敢相信的事情还是发生了――2015年3月，他把钱贷给了一个开房地产公司的老板，对方跑了。

随后的一个月，追债的人陆续堵到卢志超家门口。卢志超的妻子一手抱着女儿一手抱着儿子，把房门锁得死死的，不敢开门，不敢睡觉，生怕债主撞开门，抢走孩子做抵押。3岁的儿子吓得嚎啕大哭，一次次从梦中惊醒。卢志超不敢回家，只得托朋友半夜悄悄把妻子儿女转移到乡下的亲戚家。

听说房地产老板去了贵州，卢志超开车直驱贵州，毫无收获，又追到河南……他不放过任何一个找到对方的机会，但苦苦追了三个月，依然一无所获。

家是回不去了，妻子在电话里哭着埋怨他：“孩子不能上学，我不能工作，家不能回，到底要怎么办？”

房子卖了，车卖了，曾经的辉煌，就像一场梦。醒来之后才发现，原来现在比从前更惨。四处躲藏的卢志超时时处于崩溃的边缘。

就在卢志超到处追债主、躲债的途中，父亲突发脑血栓去世了。在异乡破败的小旅馆里，卢志超泪水长流。长久以来，虚荣支撑起的灵魂，终于瘪了，绝望感忽然铺天盖地地将他淹没。

卢志超想到了自杀。或许，只有自己死了，妻子儿女才能回归正常生活，只有自己死了，才能免于被追债。卢志超摸黑走了三里路，在一个乡间的小卖铺，买到了一瓶农药。返回途中，他抱着那瓶药，曾经的落魄和辉煌像电影画面一样在他眼前绽放。他才发现，原来这三十余年来，最幸福的日子，是女儿出生后的那两年，他每天去城郊的纺织厂上班，每晚回家都可以吃到妻子做的手擀面，亲一亲睡梦中的女儿。而在那些看似光鲜的日子里，他趾高气扬，得意洋洋，其实不过是一种自欺欺人的假象。

卢志超对着家的方向，磕了三个头，喝下了整瓶农药。在异乡那张简陋单薄的小床上，他永远地告别了这个令他无比自卑、又无比向往的浮华世界。

与此同时，类似的事情纷纷曝光。同是谢又宁的高中同学、在房管局上班的刘建梅，将结婚时收受的10万元礼金，加上向亲朋好友借的20万元，又贷款30万元，共60万元贷给了她同事的岳父。原本想赚取利息差，却不想，对方逃跑了。她那个隔三差五就换豪车的同事，再也没来上班。现在的刘建梅，抱着三个月的儿子，住在单位给贫困员工提供的单身宿舍里。

民间借贷篇5

关键词：民间借贷，法律规制

一、民间借贷的概述

1、民间借贷的定义

民间借贷在我国最早期的表现形式主要为私人之间的借贷，伴随着经济的发展，民间借贷的形式逐渐多样化，开始形成了有固定组织形式的机构，我国目前民间借贷的形式主要包括：个人借贷、小额信贷公司、合会、标会、私募基金、地下钱庄、典当等。从法律意义上讲，民间借贷是指区别于正规的金融贷款，存在于自然人之间、自然人与企业之间的民间借贷行为的统称。在民间借贷的过程中，借方将一定数量的金钱转移给贷款方，双方约定贷款方到期返还借款并按约定支付利息或者免除利息。我国目前法律规定，低于银行同期利率的四倍方为有效的民间借贷，对于高出约定的利息，法律不予以保护。

2、民间借贷的特征：

（1）参与主体与资金来源的广泛性，民间借贷的参与主体较为广泛，改革开放以来，我国民营经济如雨后春笋般发展起来，其势头十分迅速，但中小企业的融资渠道受我国现行垄断金融体制的影响，银行基于其逐利性，一般不愿意贷款给中小企业，很难从银行获得贷款；另一方面，中小企业信用体系的不健全，担保制度未完全建立，财产的流动性较为灵活，故银行要承担较大的贷款风险，所以一般银行不愿意贷款给中小企业，这也给民间借贷的存在与发展提供了较大滋生的土壤与空间。民间借贷日益发挥着重要的作用，它的服务对象不同于银行等正规金融机构，其民间主体也十分广泛，其主体主要有个人、企业、私营业主、个体户等，与此同时，其资金来源也十分广泛，主要有城乡居民积蓄，生产经营资金，甚至包括向银行借入的资金以及向亲戚朋友等的借入资金。

（2）隐蔽性和融资范围的地域性。出于对金融监管和国家安全的考虑，我国目前对民间借贷的限制十分严格，除了合法的典当等形式的集资行为，国家原则上不允许其他民间借贷的存在，所以民间借贷一直游走于灰暗的边缘，极其具有隐蔽性。与此同时，民间借贷的内生性，它的产生与发展是经济发展的大势所致，具有不可避免性民间借贷基于一定的地缘、血缘、熟人关系而建立，其流动与发展都集中于本地，具有地域性。比如在民营经济发达的温州、广东等地区，民间借贷的发展十分迅猛，而在内地及西部偏远地区，民间借贷的发展则较少。

（3）交易手续便利、条件灵活。民间借贷交易手续不像银行贷款需要提供营业执照、代码证书、会计报表、购销合同、验资报告等一大堆材料，一般只需考察房产证明及还贷能力等并签订合同即可，双方基于自愿及其熟人关系，一般情况下，很容易获得贷款，条件也较为灵活。按银行的正常贷款程序，企业从向银行申请贷款到获得贷款，期间大约需要一个月，即使是长期合作客户，最快也需要10天左右；而民间借贷一般仅需要3～5天甚至更短的时间即可获得所需资金。与此同时民间借贷资金使用效率较高，银行贷款期限一般以定期形式出现，而民间借贷可以随借随还，适合小企业资金使用频率高，期限短的特点。民间借贷正是具备了这些比较优势，才日趋活跃起来。

二、民间借贷的法律规制

1、确立民间借贷的合法地位。我国目前法律体系中甚至没有民间借贷这一概念，1996年为借贷活动制定的规则是贷款通则，把贷款人限定为必须持有“金融机构营业许可证”的中资金融机构，所以只适用于商业银行，不适用于民间借贷。但就就目前我国情况来看，贷款通则早已不适应市场经济发展的需要。应通过立法的形式赋予民间借贷的合法地位，使民间借贷不再游离于法律的边缘。

2、健全民间借贷配套制度。在给予民间借贷合法的地位同时，也要规范民间借贷融资秩序，加强对民间借贷融资市场的监管，制止和打击违法违规、恶意提高民间借贷融资标准等扰乱民间借贷秩序的行为，建立和完善民营企业民间贷款、担保和信用评级机制，促进民间借贷市场的健康发展。对拥有资金、符合一定条件的企业和个人，在控制风险的前提下，应允许其开办贷款业务，并予以一定的利率浮动空间，以保护和引导正当的民间借贷行为，为民间金融搭建向规范化、合法化转变的制度平台，为中小企业融资开辟合理健康新渠道。

3、构建民间借贷监管体系。首先，应在创新中优化完善我国金融监管框架，着重加强宏观审慎监管机制的完善，包括建立和完善系统性风险预警应对机制，加强防范金融风险跨境传播。其次，既要提高金融监管的针对性，又要加强监管协调机制，形成监管合力，要合理划分金融监管的边界，既不能出现金融监管盲区，监管的缺位，也要尽可能避免重复监管。应统一规范和明确地方金融办的职能，强化金融办的管理职能，将其金融管理工作的重点从争取资金投入转向协调和服务上，提升金融风险的规避与处置能力，促进地方金融机构稳定发展。最后，高度重视民间借贷纠纷案件的审判执行工作。民间借贷在实践中存在着交易隐蔽、风险不易监控等特点，容易引发高利贷、中小企业资金链断裂甚至破产以及非法集资、暴力催收导致人身伤害等违法犯罪问题，对金融秩序乃至经济发展、社会稳定造成不利影响，也使得人民法院妥善化解民间借贷纠纷的难度增加。因此，人民法院应当高度重视民间借贷纠纷案件的审判执行工作，通过依法妥善审理民间借贷纠纷，规范和引导民间借贷健康有序发展，切实维护社会和谐稳定。

通过对民间借贷的法律规制，允许民间借贷的合法存在，进行阳光化经营，充分发挥其支持个体私营等非公有制经济发展的积极作用，同时把其投机性和诈骗性，降低到最低限度，从而使民间借贷成为社会主义初级阶段金融制度和信贷体系的组成部分。（作者单位：西南科技大学法学院）

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参考文献：

[1] 李建军：《中国地下金融调查》，上海：上海人民出版社，2006 版。

[2] 徐孟洲：《金融监管法研究》，北京：中国法制出版社，2008。

[3] 曾纪胜：《对我国民间借贷监管制度的完善》，西南政法大学2011年硕士论文。

民间借贷篇6

关键词：民间借贷；无序性；征信体系建设；农村金融教育

一、民间借贷“热”的背景及原因

（一）民间借贷“热”的背景

2010年以来，民间借贷进入火热的发展阶段。据人民银行针对民间借贷的摸底调查、中国社会科学院社会蓝皮书等资料的显示，截止2011年末，中国民间借贷总规模约为4万亿元，约占同年银行表内贷款规模的10%-20%。而从2011年上半年开始，温州当地的一些知名民营企业的老板突然消失。不仅仅是温州地区，在内蒙古鄂尔多斯、广东东莞等地都相继出现了老板“跑路”的事件，民间借贷开始暴露出其巨大问题。

（二）民间借贷“热”的原因

1. 国家银根紧缩，融资政策收紧

近年来，央行频繁上调存款准备金利率，持续收紧信贷资金，中小企业融资更加困难，民间市场异常活跃起来。从2010年1月12日至2011年6月14日，央行连续上调大型金融机构存款准备金率12次，存款准备金率由15.5%上升至21.5%，连续上调中小型金融机构存款准备金率9次，存款准备金率由13.5%上升至18%。2011年前三季度各项贷款余额累计增加5.68万亿元，同比少增5977亿元，信贷投放持续疲软。除此之外，银监会在2010年7月份叫停了前几年快速增长的“银信合作”，减小了银行表外融资规模。不仅银行融资持续回落，其他融资渠道也明显收紧。根据人民银行公布的统计数据，除了外币贷款和委托贷款相比2010年有明显增加，人民币贷款规模、信托贷款、未贴现的银行承兑汇票、企业债券和股票融资均出现了明显减少的现象。

2. 企业的外源融资倾向

企业的融资方式理论上可分为通过留存收益和折旧进行的内源融资以及通过银行借贷、发行股票、债券等外源融资两种方式。我国企业较为普遍的融资方式是通过银行借贷融资，表现为外源融资偏好，这种偏好也存在于有直接融资渠道的上市公司中。我国中小企业以劳动密集型产业为主，产品市场竞争激烈，利润率低，内源融资不足也是其偏好外源融资的重要原因。

3. 商业银行信贷的结构性偏差

首先，中小企业主要由民营企业组成，其规模小，利润空间小，从事行业的风险程度高，使得商业银行认为向中小企业放贷的业务成本较高，无法保证自己的利润增长，从而影响了其放贷的积极性。其次，随着市场经济的深化，集团客户逐渐取代单一授信客户，同时和多个银行签约获得贷款，而商业银行从自身利益出发，也有“搭便车”的倾向，导致了多家银行同时给一家企业发放的贷款总额超过了企业实际所需的额度。

二、民间借贷的现状

（一）民间借贷利率迅速攀升

自国家实行紧缩性货币政策开始，大量企业从正规融资渠道获得的资金数量减少，加上通货膨胀以来，劳动力成本持续上升、融资成本不断上升、税费负担过重和原材料价格上涨四个方面带来的压力，使得企业的运营成本持续上升，利润空间一再被压缩。正规融资渠道严重的资金供给缺口使得企业转向非正规融资渠道寻求资金，民间借贷需求的迅速扩增带动其利率的不断攀升。

数据来源：2012年8月，针对盐城市射阳县盐东镇、特庸镇民间借贷机构调研数据

（二）民间借贷规模大，分布范围广

在地理位置上，民间借贷热潮从北到南分布广泛。温州之后，内蒙古鄂尔多斯、山东青岛、江苏泗阳、广东东莞等地也相继爆出民间借贷资金链断裂，老板欠债“跑路”的事件。从经济发展程度来看，民间借贷风潮所波及的已经不仅仅是如浙江温州，广东东莞之类的经济发达地区。一些经济欠发达地区如江苏宿迁也受到风潮的波及。上述说明民间借贷暴露出的问题已经向全国大范围蔓延开来。

（三）民间借贷参与主体种类和数量不断增加

民间借贷的参与主体日益多样化，几乎可以涵盖各类人群，不仅包括传统的民间借贷结构、私营企业和普通农户，很多大型的上市公司、商业银行甚至政府也参与其中。这些大型企业和银行看重民间借贷的高资金回报率，将大量的资金撤离实体投资而转向民间放贷。主体种类不断增加的同时，其数量也在上升。在对江苏省盐城市射阳县特庸镇与盐东镇的调研中发现，两镇参与到民间借贷中的家庭数量均在当地家庭总数的半数以上，对两镇134位农户的问卷调查也显示，有66.42%的农户都将其部分资金投入民间借贷。

（四）民间借贷运作模式多样化

如图二所示，民间借贷目前有一下五种运作模式：

1.民间借贷机构将机构的自有资金放贷给资金需求方，获得贷款利息的收益。

2.民间借贷机构向社会公众吸收资金，然后放贷给资金需求方，获得存贷的利息差。这是目前民间借贷主要的运作模式之一。

3.民间借贷机构为资金供给方和资金需求方搭建桥梁，帮助双方确立合同关系，收取佣金。

4.民间借贷机构在民间融资后并不放贷，而是直接进行投资活动并获取投资收益。

5.一些大型企业利用自身优势从银行套取资金，通过民间借贷市场直接或者委托放贷获取收益。

三、 民间借贷的无序性及其形成原因

（一）民间借贷利率“疯狂”

从2010年开始，民间借贷便有些疯狂，月息甚至达到过三角或者更高。如此高的疯狂市场利率吸引了无数逐利的放贷者，且借贷手续简单，投资回报率高。对于那些急需资金解燃眉之急而无法从银行获得贷款的个人和中小企业而言，他们也只能选择接受远高于市场的融资成本。

（二）民间借贷参与主体混乱

最开始的民间借贷关系是建立在中小企业或个人与熟人之间的，牵涉的人数和数额都不大。随后，民间借贷市场的活跃，越来越多的主体想参与进民间借贷市场从中分一杯羹，其中包括大型企业通过商业银行委托贷款，银行人员私下转贷，甚至境外资金也加入到民间借贷的行列。

（三）民间借贷资金去向不合理

2011年温州1100 亿元民间借贷资金中，用于一般生产经营的仅占35%，用于房地产项目投资或集资炒房的占20%，停留在民间借贷市场上的占40%，投机及不明用途的占5%，进入实体经济尤其是一般生产经营的资金比例非常之低。另一方面，我国出台的宽松的经济刺激政策推高了房地产和股票行业的资本品的价格，抬高了回报率，资本的盲目性和趋利性使得大量实业经济资本进入到房地产市场和股市。甚至出现企业将主营业务当做融资平台，将所筹资金投入投机性行业，出现产业空心化的现象。民间借贷资金的周期一般为3-6个月，属于短期资金。房地产行业开发周期普遍较长，而大量的房地产开发商使用民间借贷资金作为开发资金，风险极大，资金链一旦断裂，可能会造成“中国式次贷危机”。

（四）民间借贷资金链复杂脆弱

图三为民间借贷资金链条的简易图。随着非正规金融机构，大型企业通过商业银行委托贷款进入民间借贷市场，参与民间借贷的主体增多，关系更加复杂。参与主体的增多使得借贷环节的例如抵押环节不能得到一定的保障，一些中小企业通过抵押从银行获得一部分的贷款后，还会凭借个人知名度和信誉在熟人之间继续筹集不足的资金，在高通货膨胀，金融危机的余威影响下，及时还款就不能得到保障。一旦贷款人资金链断裂，受到波及的则是整条借贷资金链上的参与主体。而且由于只有房地产、矿业等行业有足够高的回报率，大量的民间资本通过一次借贷，甚至二次三次借贷进入投机性行业，风险更是层层叠加。从图三中可以看出，只要企业能够良好运营并具有较高的信誉，整个资金链就不会发生问题，但是由于国家对于房地产在国民经济中定位的改变，决定不再将GDP依赖于房地产行业的带动，将房价降到百姓可接受的范围以缓解住房的压力之后，房地产行业的利润收益变得不稳定，使得依赖于房地产丰厚回报而流转的资金链变得更加的脆弱。

图三 中小企业交叉担保并获得民间借贷的资金链条

（五）民间借贷契约不规范

由于我国尚缺乏一套完整合理的民间借贷制度对借贷人进行制约，我国的民间借贷处于诚信机制不完善、借贷主体双方法律意识较差、缺乏规范化的合约的不规范阶段。作为一个完整的契约，期限、利率、抵押物品或保证人、见证人都是缺一不可的。而实际民间借贷的操作中，我国的民间借贷主要依靠个人信用来维持契约关系，借贷协议仅仅停留在口头层面，以关系型合约代替契约型合约。一旦借贷人投资失败，就面临着违约风险，对整个资金链造成冲击，也极易造成法律纠纷。

（六）民间借贷监管缺失

民间借贷本身所具有的风险性需要参与民间借贷的主体各自都进行一定的风险防范以降低将来出现问题的可能性。但大部分的民间借贷机构过于简陋，没有应有的借贷程序和制度，权利高度集中。

首先，法律监管缺失。虽然政府对民间借贷开始重视起来，但在法律如《中华人民共和国合同法》中对民间借贷只做了简单的规定，并没有成形的体系和制度规章可解释。其次，行业监管缺失。在走访中项目组了解到，一些资金互助社的注册在民政局完成，由工商局监管。但2007年1月，依据银监会并正式开始施行的《农村资金互助社管理暂行规定》规定，农村资金互助社是指经银行业监督管理机构批准，由乡（镇）、行政村农民和农村小企业自愿入股组成，为社员提供存款、贷款、结算等业务的社区互银行业金融机构。从中可见银监会也对民间借贷有着监督管理的职责。其实对民间借贷有着监管职责的部门还包括税务部门、人民银行、发改委等。部门之间的职能交叉和职责分配不明确演变成了监管的盲点。更主要的是，民间借贷机构多如牛毛，监管成本过高。而且大多数民间借贷机构运营简单，缺少有效的财务运营记录，相关部门很难进行监管。这也导致了虽然国家开始重视民间借贷并多次提出加强监管，可实际情况下相关部门的检查也只是走形式，而不进行实质性的监督管理。

四、针对民间借贷无序发展的对策及建议

（一）完善法律体系，并进行法律知识的普及宣传

我国缺乏有关民间借贷的法律法规，民间借贷的快速发展与民间借贷的立法发展极不协调，且现存法律法规多为对借贷行为禁止性倾向的条例。我国应借鉴多数国家的经验，完善专门针对民间借贷又符合本国国情的法律法规，对民间借贷的主体资格、借贷范围、资金来源、资金用途、利率、财务制度、风险控制制度等方面进行详细的规范。严厉打击高利贷和暴力讨债的行为，保护合法的民间借贷关系，防止将民间借贷无意识地操作为非法集资的事件再次发生。

（二）建立监管体系，防范系统风险

对监管民间借贷的部门进行明确的设立，杜绝部门职能交叉而无人监管的事情继续发生。实行民间借贷登记制度，推进民间借贷从“地下”转为“地上”的进程，有利于民间借贷的信息更加透明化。建立全方位的金融监管体系后，监管部门对民间借贷的资金来源和去向能做到步步跟进，把握好民间借贷的各方面信息如利率、规模等，为货币政策的制定提供依据。

（三）推动金融市场改革，引导民间借贷有序发展

正规金融供给短缺，资金供求矛盾突出，是民间借贷利率“疯狂”的主要原因。此次民间借贷风波暴露出了随着经济体制改革的深化，金融市场的原有架构已不再适合现行经济体制的发展。民间借贷虽无金融之名，但已有金融之实，将其纳入金融市场的体系已是现实的需要。优化现有金融体制，完善民间借贷结构，完成正规金融和非正规金融的对接，建立起以正规金融为主，非正规金融为辅的多层次金融体系。

（四）加强征信体系的建设

征信体系不完善也可能导致银行及其他正规金融机构无法有效向中小微企业提供贷款。目前我国的征信机构缺乏公信力，信用数据的覆盖面不广，难以实现共享，必须加强建设，进行创新。除了传统的征信系统和评级公司外，互联网也为我们提供一个新的平台。互联网可以利用其收集大量数据以及进行云计算的优势，将信用数据进行联网分析，合理有效地为中小企业提供贷款。

参考文献：

[1]崔婷，朱久霞.从温州民间借贷事件看中小企业融资[J].会计之友，2012（5）：86-87

[2]范建军.我国民间借贷市场风险形成的原因和对策[N].重庆理工大学学报，2012

[3]邢金翠，杨晨泽.我国中小微企业融资问题探析[J].金融在线，2012：43-44

[4]任启哲，仪明金.我国民间借贷“阳光化”发展探析[J].经济问题探索，2012：102-106

民间借贷篇7

【关键词】民间借贷；合法化

一、民间借贷的概念与发展史

民间借贷是指未经国家正规金融机构做中介，直接在民间进行的资金融通活动。民间借贷的原始形式是民间个人之间、个人与组织之间或组织与组织之间的直接借贷，高级形式是通过民间金融机构进行的间接借贷。民间金融机构是指民间自发形成的未经金融监管当局批准成立的典当行、私人钱庄、资金互助会、储金会和各种信贷机构。20世纪80年代初，随着我国商品经济的发展，民间经济开始呈现活跃势头，民间借贷活动也随之逐渐活跃起来；80年代后期至90年代初期，民间借贷越发活跃，在我国达到了一个繁荣时期；90年代中期以后，随着我国金融改革的深化和金融监管的加强，民间借贷活动纷纷转向地下，其发展受到一定程度的抑止。进入21世纪后，一直到现阶段，民间借贷又逐渐复苏，其规模呈现不断上升的势头。2011年有学者对广东省各地农村民间融资方式进了实地调查，调查结果发现该地区的农民农户从正规金融机构获得的贷款占其全部贷款的比例在40％以下，从民间融资渠道获得的贷款的比例在60％以上。同年7月21日，中国人民银行温州市中心支行《温州民间借贷市场报告》，报告显示，温州市民间借贷市场目前处于阶段性活跃时期，估计市场规模约1100亿元，笔者认为民间借贷在中国之所以发展如此迅猛，从市场供求角度来说原因主要有以下两点：（1）从资金需求者的方面来说，正规金融机构贷款门槛高，而且其贷款手续复杂、贷款审查周期较长，一般个人和中小型民营企业都无法满足这些正规金融机构的贷款条件，因而只能选择以高于市场利率的利率从民间进行融资。（2）从资金供给者方面来说，中国现在每年物价上涨指数都在5％左右徘徊，而银行一年期定期存款利率只有3.5％，这种负利率（银行存款利率低于同期物价上涨指数）的现象一直存在。从这两个方面来看，民间借贷在支持我国民营经济投资，弥补银行信贷不足，健全我国金融市场方面有重要作用。

二、民间借贷合法化的必要性

（1）发达国家的民间经验。发达国家把民间借贷界定为一般的民事法律行为，靠法律、法规进行约束。规范合同形式及内容，借贷合同发生法律效力等。（2）温州跑路事件。信泰集团是温州眼镜业的龙头企业，其除了主营眼镜光学产业，在外还涉及太阳能光伏、房地产等，该集团为了扩大经营，负债20亿元，其中银行贷款8亿，月利息500万元；民间借贷资金12亿元以上，月息超过2000万元，由于资金链断裂，无法偿还高额的利息，该集团董事长胡福林于2011年9月20日突然出走。2011年4月以来，像胡福林这样，因资金断裂，无法正常偿还债务而跑路的温州中小企业老板已经不下100个了。政府必须采取有效的措施控制民间借贷的利率，使其合法化。

三、民间借贷合法化的建议

（1）加大打击与取缔的力度，净化民间借贷市场。最高人民法院公布的《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条规定：“民间借贷的利率最多不得超过银行同类贷款利率的4倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。”但目前的担保公司、寄售行等民间借贷利率已大大超出了该规定，属于高利贷行为，完全背离了传统意义上的民间借贷，无序的高利放贷和运作，扰乱了正常的金融秩序，在目前尚未出现大的风险的情况下，必须严格按照《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》，由金融办牵头。银监部门及地方政府部门积极参与，做好组织、协调、打击与取缔有关的工作。（2）建立个人信用评级体系，提高防范民间借贷信用风险的能力。银行在审核借款人申请、核定贷款价格时要同时评估贷款的风险度，民间借贷活动同样需要进行贷款风险预期，只是在形式上可能采取非正式的、内容简单的方法进行。民间借贷可以学习并借鉴正规金融机构的风险预期方法，提高预期民间借贷风险的水平，在当前缺乏权威个人信用评价体系的情况下，这不失为一种现实的防范风险的做法。（3）引导担保公司或保险公司进入，控制民间借贷风险。一方面贷款人可以支付一定的手续费给担保公司，让担保公司对其信用进行担保；另一方面，当债权人对债务人的信用持有怀疑时，债权人可以向保险公司支付一定的保险费用。

参考文献

[1]黄月冬，赵静芳．当前民间借贷的特点、风险及对策[J]．金融观察．2010

[2]周素彦．民间借贷：理论、现实与制度重构[J]．山西财经大学学报．2005

民间借贷篇8

关键词：民间借贷；中小企业；城乡居民

引言

民间借贷是社会经济发展到一定阶段、企业和个人财富逐步累积、产业资本向资本转化、而正规金融又不能有效满足社会需求时的必然产物。随着国民经济的飞速发展，资金资本的流动日益频繁，融资市场的巨大缺口致使民间借贷近年来十分活跃。自1978年改革开放政策实施以来，国家放开了一系列民间借贷的政策，而民营企业的发展也带动了民间资本的有效流动。2003年以后，中央开始实行宏观调控，央行的一连串紧缩性财政政策及货币政策，使得中小企业遭遇融资瓶颈，民间借贷顺势而上。民间借贷呈现爆炸性增长模式，无论其规模、地域抑或借贷利率，都成为新一轮金融服务的研究热点。

据中国人民银行最新统计显示，2011年上半年，我国社会融资规模为7.76万亿元，而同期银行新增人民币贷款为4.17万亿元，银行贷款占社会融资规模比例继续降低，银行体系外资金融资占比则攀升至46%，民间借贷的市场之大可见一斑。而民间借贷的发展正逐步扩大，从典型的江浙沿海地带扩展到中部地区，而放贷对象也从小范围扩展到全民放贷。

长沙市作为中部地区的重要城市，在2009年政府部门鼓励中小企业通过民间借贷融资自救之后，民间借贷的风气也一发不可收。因此此次调研正是以长沙市的民间借贷为例，参考对比温州市民间借贷情况，探究民间借贷发展因素及发展现状，从而为规范民间借贷市场，促进民间借贷机制的完善献计献策。

一、调研基本情况

（一）调查内容及方式

为了解当前我国非正规金融发展情况，评价近年非正规金融在我国金融体系中的地位与作用，此次调查本团队分为两批分别在湖南长沙与浙江温州进行了实地调研，于2011年7月31至8月6日对浙江温州市鹿城区以及周边新桥镇、双屿镇居民个人进行调研；2011年8月15日至30日对湖南省长沙市芙蓉区以及宁乡县金华村居民个人和中小企业进行调研，涉及单位有湖南大学科技园有限公司、长沙博胜机械设计有限公司、湖南华曙高科技有限责任公司、湖南湖大三佳车辆技术装备有限公司、湖南海捷精密工业有限公司、湖南湖大艾盛汽车技术开发有限公司、湖南一甲传媒有限公司、长沙优博电子科技有限公司、中远物流集团等。

此次调研采用问卷的方式，为期22天，采用简单随机抽样与典型调查相结合的方法进行调查，不仅节约了调查成本同时也获得具有一定代表性样本的优势。

（二）调查地基本情况

1、湖南省长沙市

长沙市作为湖南省省会，是湖南省政治、经济、文化、交通、科技、金融、信息中心，是中国中西部地区最具竞争力城市，是我国南方重要的中心城市。2010年长沙实现地区生产总值(GDP)4547.06亿元，同比2009年增长15.5%，人均GDP超过1.1万美元，生活水平不断提高。长沙市目前有中小企业4.23万家，在08年经济危机后保持了稳步发展的良好势头。

2、浙江省温州市

浙江省温州市作为最早跃入社会主义市场经济大潮城市，创造了经济社会发展独特的温州模式，近年来人民生活水平不断提高，民间资本丰盈。目前，温州民间借贷市场处于阶段性活跃时期，借贷规模较十年前增长了2.4倍以上。温州民间借贷的典型性可作为长沙市民间借贷发展情况的重要参考。

二、我国民间借贷现状分析

（一）居民个人民间借贷分析

1、长沙市城乡居民民间借贷现状总概

在此次对长沙城市和农村个人民间借贷的调查结果显示，有75.51%的人有过借款行为，其中通过银行及农村合作信用社取得借款的占41.33%,而通过合会，亲戚朋友，私人钱庄等民间借贷组织获得借款的占到58.67%之多，近一年内通过民间借贷方式取得的借款达到了120多万，其中78.57%人倾向于通过亲戚朋友取得借款。在所有有过借款行为的人当中，将借款用于购买和修建房屋的占40.31%，用于投资的占21.43%，用于基本生活费用的占17.86%，以上为个人借款的主要用途。此外，在对人们通过民间借贷这种融资方式取得借款和偿还过程中，还存在着诸多不规范和需要完善的地方。但是，从总体情况来看，民间借贷行为已经广大的存在与个人的生活中，其所占比重和地位已经非常重要，不容忽视。

2、城市和农村个人民间借贷现状的对比与分析

通过对调查所得数据具体分析，比较农村和城市民间借贷的现状，可以发现以下几点：

第一，民间借贷在农村和城市都普遍存在，在农村地区更为普遍。在所有通过民间借贷取得借款的人中，近一年内在农村通过民间借贷渠道取得借款的占47.37%，在城市通过民间借贷渠道取得借款的占32.93%。目前，在我国的农业生产中，大多数农民所期望的借款周期为一年和一年半以上，然而通常农村信用社一般向农民提供的借款周期都在10-12个月内，因此农民不得不选择民间借贷的方式来取得生产资金。

民间借贷篇9

我们估计中国民间借贷余额已达到3.8万亿元，占中国影子银行贷款总规模(中金估计)约33％，相当于银行总贷款的7％(见图)。

民间借贷领域数据鲜有披露，为了正确估计其规模，须设置若干假设。经过测算，估计中国民间借贷余额在2011年中期增至3.8万亿元，同比增长35-40％，半年环比增长20-25％，假设如下：1.根据央行调查，2010年1季度末民间借贷余额为2.4万亿元；2.中国人民银行浙江省分行监测了2005年3季度-2010年4季度期间每个季度的民间借贷规模。由于民间借贷的期限一般在半年至一年，因此用前九个月的借贷规模估算民间借贷余额，从而计算出浙江省(国内民间借贷最活跃的省份)民间借贷余额的增速；3.假设浙江的数据能反映全国民间借贷市场状况，从而推测2006年1季度-2010年2季度之间每季度的全国民间借贷余额；4.温州2010年2季度和2011年2季度民间借贷余额分别为800亿元和1100亿元。假设全国民间借贷余额增速相同，估算出2011年年中全国民间借贷余额约为3.8万亿元。

根据以上估算，我们发现：

1.2008年之前民间借贷行为适度，同比增速约为10％；2.2009年由于流动性充裕，民间借贷余额停止增长，当年2-3季度甚至出现了下降；3.2010年和2011年上半年一系列的紧缩政策再次推动民间借贷市场，同比增速约为50％和40％。温州民问信贷平均利率约为24-25％。中国人民银行温州分行一直在监测四个来源的数据，分别代表了四类民间借贷。通常报道的是第三类的借贷成本，而非面向中小企业的民间借贷的整体成本(见表)。

根据央行温州分行的调查结果，民间借贷的资全来源如下：当地企业占比30％，当地居民占比20％，外地企业和居民占比20％，银行占比10％。我们认为其中当地和外地的企业资金部分也来源于银行，因此估计民间借贷约有30-40％运用了银行贷款。

而央行温州分行的调查结果显示民间借贷资金用于以下几个方面：营运资金贷款占35％；房地产市场占20％；银行贷款还旧借新之间的过桥贷款占20％；民间融资中介占20％；其他占5％。

资产质量风险基本可控

根据掌握的信息，已经发生的违约事件多与过度举债或涉足投机领域有关，而且即便是在温州，出问题的中小民营企业在当地仍是少数。但未来几个季度中小企业的违约率会上升，特别是年底中小企业将迎来支付员工工资和应付账款的高峰。

民间借贷风险侵入银行系统的三条渠道

民间借贷的违约并不会直接导致银行的不良贷款上升，但是存在数种间接传递的渠道

1.背负银行贷款的中小企业也可能从民间借贷市场借款；2.部分企业用银行贷款在民间借贷市场放贷；3.部分支行行长和客户经理利用其社会资源扮演融资中介的职能，因而给银行带来潜在的声誉风险。

银行业小企业不良贷款将增1550亿元

2008年下半年，宁波银行的不良贷款余额飙升160％，不良贷款率从0.40％增至0.92％。2008年下半年，浙江省内某大城市的银行就曾因全球金融危机出现了不良贷款率从0.9％上升到2.5％的情况。今年上半年银监会披露，小企业借贷余额已达到9.7万亿元，占银行的公司贷款总额的29％。如果假设未来出现和2008年类似的不良贷款增长，银行业小企业不良贷款预计将增加1550亿元，相当于公司贷款总额的0.46％。实际上，银行自今年中期以来就注意到民间借贷的潜在风险，并进行了客户排查。因此，银行受到牵连的风险基本是可控的。特别是地方政府也开始警惕民间借贷隐患，预计一旦局势恶化地方政府会和2008年一样出手维稳并协调各方进行债务重组。

政府将采取针对性措施化解风险

尽管近期草根调研显示央行的信贷额度控制和银监会的表外业务监管推高银行贷款利率，并进而推动民间借贷利率的大幅攀升，但是并不认为监管机构会放松货币政策以缓解中小企业的资金紧张状况。此外监管机构不会禁止民间借贷，但是会打击民、司借贷中介的非法吸收公众存款行为。

一方面，地方政府为了维持社会稳定和保证就业，会运用丰富的资源帮助资金紧张的企业，尤其是当地的优质企业。具体措施包括银行不抽贷、建立政府支持的信用担保公司以促进中小企业贷款以及打击具有黑社会性质的地下钱庄。需要注意的是，地方政府会利用其巨大的土地储备。例如浙江某大型缝纫机生产厂家，2008年由于民间借贷金额巨大面临严重的资金问题，地方政府将其土地性质从工业用地(市场价值每平米500元)改成了商业用地(市场价值每平米5000元)，从而成功拯救了该家企业。

另一方面，银监会也已经采取了一系列政策鼓励中小企业贷款，例如将小企业贷款的风险权重从100％降至75％、将中小企业不良贷款率容忍度提高至5％等等。此外，银监会正在考虑小企业贷款不纳入存贷比考核，或允许银行发行金融债专项用于小企业贷款。

投资者过于悲观

投资者对资产质量和经济硬着陆的担忧严重打压了银行股的表现，而对民间借贷的担心也进

民间借贷篇10

【关键词】民间借贷；中小企业；风险；监管

目前中小民营企业已经成为了支持我国经济发展的主力军。民营中小企业实力和规模都在逐步扩大，为我国经济持续健康发展做出了重要的贡献。但只有少部分企业能够从正规的金融机构获得资金支持，那其余多数企业则要通过民间借贷或者其他办法来得到资金。活跃的民间借贷活动推动了当地经济发展，为中小企业的发展起到了促进作用。民间借贷是民间资本的一种投资渠道，是民间金融的一种形式。自2003年以来，国家逐步放开了民间小额信贷的限制，并制定了一系列扶持政策，民间信贷产业得以快速发展。民间借贷具有及时、简便、灵活的特点，对银行信用起着拾遗补缺的作用。

西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心的《银行与家庭金融行为》调查结果显示，我国民间借贷参与率高，有33.5%的家庭参与了民间借贷活动，借贷总额达8.6万亿元。其中用于购房的民间借贷规模最大，达到3.8万亿元。此外，用于农业和工商业的民间家庭借贷达3万亿。还有少部分民间借贷用于车辆、教育等。（2013年7月5日京华时报）而在温州、额尔多斯、神木三地，参与民间借贷的家庭达到60%左右，甚至更多。

一、我国民间借贷发展情况及问题

以温州、额尔多斯、神木三地为例，民间借贷的发展情况有很多相似之处，主要有：

（一）机构数量大，行业规模大

温州GDP占全国总量不到1%，但据称拥有超过40万家企业（多数为小型企业），这些企业高度依赖民间借贷市场融资。据国内媒体《金融时报》报道，中国人民银行最近的一项调查显示，温州近90%的家庭和60%的企业都参与民间借贷市场。根据人民银行温州市中心支行的官方预测，截至2011年6月底，温州民间借贷规模已达到银行信贷总量的20%，即1100亿元左右，比一年前的800亿元有较大增长。但实际的民间借贷规模远超过这个数字。

2013年初，鄂尔多斯地区的不同规模的小额贷款公司已经达到一百多家，是我国小额贷款公司数量最多的地区，注册资本达到131.6亿元，其中除银行股外的法人、个人股为7.36亿元。除了这些个体民营公司企业之外，还有很多大规模的上市公司也把充裕的资金投入到这类金融领域当中。通过这类收益率较高的投资方式取得的收益有时候会超越自己企业的主营业务收益。由于趋利性使资金逐渐流向民间借贷行业。

而2008年后，神木的民间融资渠道出现公开化的趋势，遍布神木县城大街小巷的“典当行”、“担保公司”发展到顶峰时有近千家之多。占60%的神木民间游资，一部分难抵内蒙古鄂尔多斯月息高达4-6分的高息诱惑，流向借贷大潮中，吃利息差；另一部分则流向鄂尔多斯、乌海两地的“明盘”中。

（二）借款期限灵活，手续快捷，利率高

民间借贷主要以信用为前提，所以操作手续与银行相比简洁快速。通常以使用书面合同协议的形式为主，其次采用口头协定和写借条等约定形式，但是这样的情况也是需要有担保抵押的。民间借贷机构发放贷款的利率总是在浮动变化的。根据市场变化，不一样的期限，不相等的额度，贷款的利率均远高于商业银行同档贷款率。如民间借贷通常使用月利率，最低为3分，即月利率3%，折算为年利率则为36% ，约为银行利率的6倍；较高可达到4-6分，年利率即为48%-72%，约为银行利率的8-12倍；极个别时期，五天以内的大额资金紧急周转，开价高达5角，年利率为600%，约为银行利率的100倍。

（三）短贷长投，增加借贷风险

短贷长投，是一种拆东墙补西墙的行为，它在某一个时刻缓解了企业的问题，但却不是长久之计。一方面对银行的依赖加剧了企业的财务风险，也使得企业获得的每一分利润都在被贷款成本所抵消。神木的地下民间借贷，同温州、鄂尔多斯一样，普遍存在短贷长投现象。从收益结果上看，借贷成本远大于实体经济收益回报，即使煤炭、房产、黄金的泡沫不破，项目回报也永远无法覆盖高息融资成本。

（四）银行资金流向民间借贷，增加了银行金融风险

在神木，民间信贷已经成为普通大众的首选理财方式。因为银行、信用社的利率基本是民间借贷利率的三分之一。 由于银行基准利率与民间借贷利率存在较大利差，一段时间里，甚至出现了银行资金流入地下钱庄的现象。每个人都想从银行贷款。“把银行的钱贷出来再借给典当行，能赚不少，这是傻子都能看明白的事。”

许多温州人乐于将家庭财产在银行抵押，拿到贷款后再放贷获利。同时，很多温州老板还以企业名义向银行贷款，再以个人名义向民间放贷，这些企业很大程度上扮演了“融资平台”的角色。从温州市龙湾区人民法院今年受理的民间借贷案来看，以自然人做借贷的当事人中，企业主或企业主家庭成员就占了49.4%。

目前，正常从国有控股大银行获得的贷款年利率约为6-8%左右，而民间借贷年利率大约在20-30%，显而易见的巨大利差诱惑使个别掌握这些金融资源分配权的利益人恣意妄为，利用强大的行政权力参与两个系统间的利差分配。不少权力人通过非正当关系从大银行拿到贷款规模指标，再通过一定形式的技术处理，使得这些资金以看似合法的途径流入民间，参与民间高利贷行为，无形中扩大民间高利贷的市场规模，增加了整顿民间借贷金融市场秩序的难度。这些人在实现各自利益交换的过程中必然会把风险转嫁到银行存款人乃至整个社会。

（五）资金流向单一，抗风险能力低

由于鄂尔多斯地区自然条件的优势煤炭和房地产等行业的极速发展，所以经济发展相对发达，对资金的需求非常高而且是极其普遍的现象。这就导致了这类地区融资的形式更逐渐偏向于组织化和规模化的民间融资组织机构。中小民营企业、房地产、金属等行业集中体现出对于资金的较强需求，额尔多斯和神木的民间借贷资金多流向煤炭相关行业和房地产。神木毗邻额尔多斯，资金流向与额尔多斯类似。虽然温州的民间借贷资金的流向比较多样，但也有大量资金进入到煤矿和房地产业。一旦行业发展形势变化，进入其中的资金就很难脱身，引起连锁反应。

中国人民银行温州中心支行估计，2011年仅有35%的民间借贷流入实体经济产业，较2004年逾90%的比例大为下降。其余的贷款或是进入房地产行业，或是在非正规的金融中介之间流转。

二、促进民间借贷健康发展的对策建议

（一）健全民间借贷的法律法规

我们应该以发展的角度去考虑，以往的法律法规中对于非法集资等概念的定义有些已经不适应现代的经济发展情况了，由于现代经济社会结构不断的变动，有些法律法规在实际的操作管理过程中难以实施。提议依据经济状况的发展形势尽早修订相关法律法规，减小不合法融资的范畴，依据当代的经济发展状况严格的确定非法融资活动的定义。

1、成立专门针对民间借贷机构管理部门

要严格规定管理部门的职责以及相应的管理制度，对民间融资机构进行严格规范的管理。目前民间借贷市场得不到良好的监管，一直都是多个部门相互监管，但是这些部门只是履行了市场准入管理，业务合规性监管远未尽职，建议由政府的金融办公室对民间融资实施监管。

2、对非法融资活动作出准确界定

明确列出非法融资的范围。例如，提供虚假借贷资历、以借贷为诱饵骗取他人财产、收取不合理的高额利息、对抵押条件提出不合理要求等行为均应该是被法律明确禁止的。出台详尽完善的管理细则，控制民间融资机构的经营风险。对于非法融资活动制定严格合理的处罚制定，要对从事非法融资的机构和个人根据有关法律法规的规定进行科学严格的处罚。

3、坚决打击个别人利用手中拥有的的公权力参与金融资源利益分配

以“温、额、神”为代表的各地银行业中，利用手中公权力参与金融资源利益分配的并非个案。问题在于，有能力对此违法行为进行处罚者，或者也参与其中，于是陷入一种极其尴尬的境地——由谁来制约规范这些违法行为？通过加大刑法处置力度，并加大对举报者的保护和奖励，不失为解决问题的方法之一。而更多惩治的有效途径和完善机制，还有待继续探讨和研究。

（二）实行利率市场化，降低民间借贷系统性风险

银行利率存在严重双轨制，利率市场化是解决问题的最根本途径。如果民间借贷风波仅仅局限在民间，也许不会引起如此重视与关注。“投资有风险”，大家如论如何也是懂的，正是因为金融市场存在利率双轨制，那些拥有金融资源分配权力的人员，就可以利用银行资金寻求各种机会参与获利。存款人的血汗钱，竟然可以在国家信用担保的名义下，堂而皇之地借某种权力以合法形式被转化为私人谋财的工具。这样，民间借贷的风险就不仅仅是参与借贷的个人和企业的风险了，金融机构也可能深陷风险之中，从而引发宏观经济的系统性风险。因此需要尽快推进利率市场化，从根本上降低民间借贷系统性风险。

（三）积极稳妥的发展民间融资，优化投资结构

1、合理引导民间资金的投向

第一，以城乡信用合作社和商业银行为依托，鼓励民间资本进行民营化产权再造。第二，由企业以及自然人发起，通过国家规定合法的形式募集民间的富余资本建立民营性质的银行。第三，鼓励成立民营中小企业投资公司，吸取民间资金。第四，根据国家产业政策法规，设立不同的产业型投资基金，支持相应产业的发展。第五，支持满足条件要求的股份制企业通过发行债券的形式直接向社会融资，增加企业直接融资所占的比例。对民间资金的流向进行及时的观测并进行科学的引导，建立一个有利于民间融资行业健康发展的空间。

2、为中小金融机构发展提供良好发展环境

政府和银行监管部门要创造一个良好的环境，让一些有资历条件的企业和个人入股，组建国家法律允许的投资金融机构，对民间资本进行合理的利用，让民间融资走上合法化道路，并发挥出其积极作用。着手完善投资环境，地方经济建设需要民间资本的支持和帮助，合理引导民间资金流向，在法律准许的条件下让民间资本进入金融体系组建民营银行、投资型基金、小额贷款机构等多样化的金融体系当中。

在2012年11月28日，由鄂尔多斯当地的50余家中小民营联手，共同出资建立的鄂尔多斯民间资本投资服务中心开始运营。这是一个综合性民间金融服务机构。服务中心的主要职能涵盖有充分发挥民间资本的优势，尽量满足民间企业的资本需求，合理引导民间投资方向，让民间资本得以良好的使用，促进民间资本财富的健康增长。

（四）建立民间借贷机构的监测管理系统，建立信用体系

及时建立一套有效的风险防范体系，减少民间借贷风险尤为重要。

1、建立借贷交易行为登记管理制度

民间借贷交易中的借款方应该为主管部门的重点监管对象采取登记管理制度，尤其是对进行大规模融资的企业要采取强制性登记备案措施，如若未及时进行登记应按法律规定进行处罚。主管部门要做好登记备案工作，对有可疑的借贷行为要进行及时的检查，发现问题及时处理。

2、建立科学的民间借贷行业监测体系

整理采集一定时间内有关当地民间借贷行业的相关数据，及时了解民间借贷的资金的来源，投资去向，利率水平的高低等各方面的变动情况为这样做也为有关部门制定宏观政策提供数据支持。

3、严格审查民间金融机构的资质

要对民间金融机构的资质制定一套科学严格的审核机制，从机构注册资本、从业人员资历、业务经营范围、经营场所等方面进行检查，对不符合标准的金融机构进行处罚或者取踢。如果民间金融机构的资质要求提高，整个行业的素质就会变高，从而违法犯罪的行为就会减少。

4、加强社会信用体系的组织和规划

鄂尔多斯政府已经制定了《鄂尔多斯市信用体系建设实施方案》等相应法规制度，建立面向社会的信用征集、信用评价、信用、信用查询、信用监督和信用惩罚为主要内容的全市社会信用体系。组建一个信用信息数据库，形成快速流畅的信息共享机制，为社会提供全面可靠的信用信息服务。建立健全金融市场信用评级机制，让民间借贷市场向着规范化健康的方向发展。

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