民间信贷十篇

民间信贷篇1

1、借贷机构数量多,民间融资规模大

截至2013年11月,在工商局注册的投资公司395户,担保公司168户,典当企业15家,上述机构总计578家。此外,批准成立小额贷款公司400多家,覆盖了全区95%的区域。行走在地区,门槛较低的小额贷款公司、典当行、投资担保公司更是遍布该地区的街头巷尾。据当地权威人士保守估计,民间借贷资本至少在1000亿元以上,神木地区民间借贷资金规模超过350亿元,而这些民间资本主要来源于推动当地经济的煤矿行业。

2、具有明显的地区差异性

在经济相对落后的南六县地区民间借贷依然保持着传统的自由借贷和民间集资的形式,而在经济相对较发达的神木县和府谷县,由于煤炭以及房地产业的快速发展,对资金的需求非常高而且极为普遍,其借贷的形式更趋向于组织化、规模化的各类机构以及类似私人这种借贷形式。据调查,民间借贷较为集中,其中60%以上集中在神木、府谷及靖边等区域,其借贷需求主要体现在解决煤矿、房地产以及中小企业发展的投资需求。

3、资金流向主要集中于房地产、煤炭行业

2005年以来的煤炭涨价,丰富的能源催生了当地的民间借贷市场的繁荣。根据调研报告显示,投资公司、典当行等民间借贷机构融资额达100万元以上的公司主要集中于煤炭产业、房地产开发及运输业等。例如只有50来万人口的神木,街道上遍布高楼大厦,神木人不仅大手笔的投资在北京、西安等地房产市场,当地的房产市场价格也在不断上涨。目前神木县城繁华地段2万元/㎡的价格已经很普通。其次资金流向主要为汽车经销商、个体工商户等。

二、民间资金信贷的影响

1、冲击当地金融秩序民间借贷属于一种民间自发的金融行为,它不受任何部门的约束和监督,其借贷活动相对随意,加上民间借贷的利率普遍不受控制,绝大部分都高于同期银行等金融机构的贷款利率,有的甚至高出银行利率的几倍,一定程度地扰乱了银行信贷渠道的畅通,扰乱了正常的金融秩序。面对高额的借贷利息,使得拥有大量资金的散户不愿将资金存入银行,而义务反顾的选择高风险借贷出去,这对市地区的金融业发展是具有一定的冲击性,繁荣的借贷市场不可避免地侵蚀中小金融机构的信贷及资金市场,使得中小金融机构的经营压力越来越大。

2、容易引发资金恶性循环

在民间融资过程中,资金借入者常常因为其生产业绩不佳、资金周转不畅,导致其不能够按时还清债务,为了摆脱旧债,只能再以更高的利息借入新债,这样便加大了借入资金的成本,这种借新还旧的方式,进一步加大了民间融资的风险成本,因为个体企业采用拆东墙补西墙的融资方式,减小了企业抗风险的能力,企业一旦经营决策失误,就会出现资金的恶性循环。再者,民间融资的利息较高,这也是诱发民间借贷行业不断壮大的一个重要因素。这样更容易造成资金向国家产业信贷政策限制的行业集聚,朝着不合理的方向流动。

3、容易引发经济纠纷

民间借贷很多都发生在亲戚、朋友及同事等人中,发生资金转移行为时,订立协议常以口头约定形式为主。部分书写借条的,纸面只注明借款人姓名、借款金额、借款日期及高额的借款利率,而没有借款期限、借款用途、还款方式等相关内容,具有一定的风险性。一旦引起经济纠纷,就会因手续不合规而无法得到法律保护,丧失应有的债权。

三、规范民间资金信贷的对策

1、将民间借贷合法化、阳光化对现行的相关法律、法规进行系统地研究,明确合法和非法借贷的界限,保护借贷双方的正当权益,真正引导一些非正规金融活动尽可能地纳入信用可控的范围,将民间借贷合法公开化、阳光化。市可结合实际情况,通过媒体公示信用贷款与抵押贷款借款标准合同,开展民间借贷房地产抵押登记,降低部分法律保护意识薄弱的微观经济主体的风险,减少民间融资纠纷。如此,则民间借贷在操作的层面上可大幅度的降低风险,同时也便于政府对其进行风险监控。

2、开放民间资本的投资渠道大量的民间资本以游离的形态出现在市场之中,表明了民间资金没有找到正确投资实业的突破点。制定一些引导意见,控制民间借贷资金大部分流向房地产和煤炭行业,引导资金健康流向所需的行业,若能打破垄断,让民间资金流入到垄断行业,规范和引导民间资金进入上游产业、金融业等领域,促使其逐步走向契约化和规范化的轨道,可以慢慢理顺民间资本发展方向,这一矛盾自然迎刃而解。因此,放宽民间借贷资本的投资手段和渠道,有利于完善民间借贷的健康持续的发展。

3、利用民间资金,组建合作建房服务机构

民间信贷篇2

关键词：民间信贷 金融 民营企业 监管

中图分类号：F830 文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2013）02-198-03

一、我国民间信贷发展现状

民间信贷在我国有着悠久的历史。新中国成立完成社会主义三大改造后，由于资金融通全部由政府进行掌控，任何非公有制金融机构皆被视为非法，民间信贷在一段时间内销声匿迹。党的十一届三种全会之后，随着社会主义市场经济的确立，民营经济的发展及其融资需求的增大，在金融机构信贷规模不断增长的同时，民间信贷规模亦不断壮大。在90年代中期，随着我国金融监管和改革的加深，民间信贷纷纷转向地下，其发展受到一定的限制。近年来，随着我国利率政策的调整，民间信贷市场日益活跃，呈现出规模扩张化、用途多样化的特点，在我国经济发展中发挥着重要的作用。

中信证券2011年研究报告认为，中国民间信贷市场总规模已经超过4万亿元，约为银行表内贷款规模的10%～20%。目前民间信贷在资金来源、形式以及流向等方面表现出新的特征。民间信贷的资金来源目前不仅集中在私营企业主和普通家庭的闲置资金，上市公司、商业银行、公益基金、风险投资基金等都参与其中。

部分地区居民放贷参与率惊人。江苏省泗洪县石集乡共有1740户参与民间信贷，占全乡总户数的30%左右。温州大约89%的家庭个人参与了民间借贷。同时，社会出现了越来越多的融资中介、专业放债人和中介人角色，包括小额贷款公司、典当行、寄售行、担保公司、投资公司、私募股权投资基金以及网络借贷平台等，这些机构通过直接或间接、公开或隐蔽的方式参与民间信贷。

上市企业也参与到民间信贷市场当中，2011年中期上市企业半年报材料显示，涉及委托贷款业务的企业为64家，贷款总计170亿元，资金大多流向中小制造企业和房地产企业。而商业银行则通过承接委托贷款、销售理财产品等方式开展表外业务，使得部分资金直接或间接流向民间信贷借贷市场。根据中国人民银行温州中心支行2011年7月的《温州民间借贷市场报告》显示，在温州市1100亿元的民间借贷总额中，有10%来自银行信贷资金间接流入。

由于银行信贷紧缩政策和民间信贷扩容影响，中国民间借贷市场供需两旺，借贷利率一路飙升，平均年利率超过20%，中国人民银行温州中心支行统计2011年温州民间信贷综合年利率水平为24.4%；兴业银行调研显示2011年江浙地区民间借贷月息为4%～6%；鄂尔多斯的民间借贷利率一般在月息3%，最高可达4%～5%。

二、我国民间信贷成因

1.金融抑制的存在。美国著名经济学家罗纳德・麦金农教授在著作《经济发展中的货币和资本》中谈到，金融抑制下对外源融资，尤其是对中小企业的外源融资是有一定限制作用的。近年来，随着我国金融体系的不断完善，金融自由化取得了较大的进展。但由于金融体系结构单一、金融结构失衡等原因，我国的金融抑制仍然比较严重。我国商业银行由于政策等方面原因，绝大多数资金分配到国有经济部门，分配到非国有经济部门的资金相对而言较少，非国有经济部门从银行获得的信贷支持增长缓慢。民营经济中的中小企业很难从正规金融机构获取足够的贷款，只能转向民间信贷市场融资。同时，由于国家对正规金融市场实行利率管制，而民间信贷利率根据市场供求关系自由浮动，使得大多数中小企业的融资成本高于国有企业。因此虽然近年来中小企业从正规金融体系获取贷款的额度和所占比例有所提升，但仍缺少足够的资金支持，大量民营企业不得不通过民间信贷的渠道筹集资金。这就为我国民间信贷的发展创造了社会需求。

2.资本逐利性。改革开放以来，我国民营经济发展迅猛，创造了庞大的民间资本。并且人民币储蓄存款余额持续增长，城乡居民普遍资金富余。但由于金融市场尚不发达，民间资本投资渠道有限，难以进入能源、通信等高利润的垄断行业。虽然国务院2010年出台的《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》鼓励民间资本进入一般竞争性领域，但实际实施效果有限。在实体经济赢利空间小、通货膨胀率居高不下、A股市场长期疲软、银行储蓄利率偏低、房地产政策调控等背景下，民间资本投资渠道十分有限。而通过民间信贷可以获得比在金融机构存款高得多的收益。这就为我国民间信贷的发展提供了根本动力。

3.信息不对称。我国信贷市场普遍存在信息不对称的问题。由于银行在甄别借款人还款能力方面存在较大困难，为了规避金融风险，银行等金融机构大都严格信贷配给政策，使得金融机构对民营经济的贷款积极性不高。并且信贷门槛不断提高，贷款手续复杂，一笔贷款需要经过调查、担保（抵押、质押）、审批等多个环节，时间周期较长，不能及时满足民营企业的资金需求。很多民营企业由于资信程度、资产抵押、信用担保等方面达不到金融机构贷款条件而无法获得贷款。而民间信贷在解决信息对称问题方面较有优势，并具有手续简便、操作灵活、方便快捷等特点，使得部分民营企业更加倾向于民间信贷。这正是我国民间信贷的发展重要原因。

4.民营经济的兴起。改革开放以来，我国形成了多种经济成分并存、共同发展的经济格局，民营经济快速发展，人民收入水平显著提高。据全国工商联2011年度《中国民营经济发展形势分析报告》统计，截至2011年9月，中国私营企业注册资金总额近25万亿元，同比增长38.6%；个体工商户注册资金总额超过1.5万亿元，同比增长21.9%。民营企业的注册资金规模呈快速增长态势，综合实力不断增强。并且随着市场经济的进一步完善，民营企业组织形式日趋完善，出资方式更加灵活。截至2011年三季度，私营有限责任公司超过780万家，同比增长12%；股份有限公司超过2.6万家，同比增长27.7%。民营经济已经成为中国经济的重要组成部分，在解决就业、扩大出口、增加税收、提高国民收入等方面发挥着重要的作用，是实现社会稳定、经济繁荣的重要社会基础。而随着民营经济的快速发展，当前的正规金融市场无法满足民营企业的融资需求，使得民营企业不得不寻求于民间信贷。这就为我国民间信贷的发展提供了坚实的基础。

三、我国民间信贷对经济发展的影响

1.民间信贷对经济发展的促进作用。

（1）民间信贷与正规金融机构信贷之间存在互补性。由于我国金融结构失衡、金融抑制等方面原因，广大的民营企业在发展过程中缺少强有力的金融支持，而民间信贷凭借其自身的优势和活力，能够聚集社会闲散资金调节民间资金余缺，解决民营企业资金缺口，构成了我国信贷体系的一个组成部分，对经济发展起到补充和促进作用。

（2）民间信贷促进金融和经济的发展。民间信贷在资金融通方面起着非常重要的作用，在弥补正规金融机构信贷供给不足的同时，促进正规金融机构转换经营机制和工作效率，加快金融体制改革，优化经济资源配置，促进民营企业的发展和经济结构调整。

2.民间信贷对经济发展的不利影响。

（1）干扰正常的金融秩序。民间信贷是一种民间自发的金融行为，民间信贷的利率是根据资金的市场供求关系，由借贷双方自行约定的，利率水平通常远高于银行同期利率，从而影响了国家利率政策的全面贯彻实施。并且高额的利率会产生较强的趋利心理，使得越来越多的资金从正规金融体系当中分流出来，直接减少正规金融机构信贷资金来源，对正规金融机构造成冲击，同时削弱了宏观经济政策的实施效果，加大了国家宏观调控难度。

此外，由于民间信贷市场是自发形成的体制外金融市场，银监会只负责监管有国家颁发正式牌照的金融机构，没有牌照的民间信贷并无有效监管措施，使得出现了民间信贷的监管缺失。民间信贷行为隐秘，数据来源不一，分布区域广泛，信息收集困难，政府机构难以准确统计信贷规模、价格、流向等实际数据情况，因而存在不可忽视的潜在危害。

在合理监管缺失的情况下，国家货币信贷政策和产业政策对民间信贷的制约程度有限，信贷资金投向具有盲目性，很可能会流入到国家限制或禁止的相关产业，影响到宏观经济调控效果。目前民间信贷风险已对中国信贷市场、银行、储蓄、资本市场产生了一定的消极影响，若不能得到有效控制，可能会导致相当规模的民间信贷资金链断裂，进而引发难以预测的金融风险。

（2）极易引发经济和法律纠纷。我国民间信贷长期以来法律地位不明确。目前仅能依靠《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国合同法》、《最高人民法院印发的通知》等法律法规对民间信贷进行规范，并没有一部专门规范民间信贷行为的法律法规。并且这些法律法规对合法的民间信贷和非法吸收公众存款界定不清，民间信贷行为及其管理缺乏法律依据。使得政府对民间信贷的管理和监控能力严重不足，只能被动地处理民间信贷违约事件，民间借贷风险难以得到有效控制和化解。

我国民间信贷主要依赖于血缘、亲缘、地缘等民间信用体系，在社会诚信体系不完善、整体信用水平下降的情况下，民间信贷的违约率自然居高不下。民间信贷由于缺乏必要法律法规支持，容易引起借贷双方发生纠纷。并且民间信贷具有自发、盲目、分散的特点，多发生于社会基层，借贷双方仅靠所谓的信誉支持，借贷手续不完善，缺乏担保和法律保障，一旦发生纠纷，将对社会安定和经济发展产生负面影响。

（3）加重民营企业负担。由于民间借贷利率的节节攀升，导致绝大部分中小企业赢利水平已经低于借贷利率，民营企业从民间信贷市场融资将面临巨大的偿还压力。企业高息负债后，财务支出进一步增大，虽解了燃眉之急，但无可避免地加重了债务负担。有的企业难以支付到期债务，往往陷入借新还旧、越滚越大的恶性循环，严重影响企业的健康发展。另外，由于民间信贷恶性违约事件的大规模发生，民间信贷市场可能出现资金供给的恐慌性收缩，从而民营企业的正常融资和生产经营产生影响，恶化民营企业生存状态。

由于民间信贷多为短期借贷行为，用于弥补民营企业短期资金缺口，资金供给和使用依附于短期的经济关系，缺乏长期的计划，不利于民营企业的资本积累。民营企业在民间信贷中难以获得长期稳定的资金开展基础性工作，无法对企业的转型、升级和核心竞争力进行培养，阻碍企业的长期发展。

四、促进我国民间信贷规范、健康发展的思考和建议

随着我国民间信贷规模的进一步发展，民间信贷的规范和引导显得越为重要。2011年10月同志在浙江考察时强调，要加强对民间借贷的监管，引导其阳光化、规范化发展，发挥其积极作用。

1.确立我国民间信贷合法地位，加快民间信贷立法进程。民间信贷是我国经济发展的客观需求，对我国金融体系的发展起到非常重要的补充和促进作用。由于民间信贷游离于正规金融之外，存在着交易隐蔽、风险不易监控等诸多问题，这就需要我国立法部门修订和完善现行法律法规和部门管理制度中关于民间信贷的滞后条款，尽快制定适应民间信贷规范发展的法规和管理办法，在立法形式上给予民间信贷市场和民间信贷机构以合法地位。

未来我国需要进一步加快民间信贷立法进程，强化法律和市场约束，保障民间借贷的生存和发展空间，规范和保护正常的民间信贷行为。同时，坚决打击和取缔非法集资、金融诈骗和地下钱庄等非法金融行为，保障民间信贷合法权益，维护民间信贷市场的良好秩序。

2.加强民间信贷监管力度，规范民间信贷行为。要发挥民间借贷的积极作用，需要将民间信贷纳入金融监管范围。民间信贷不同于银行信贷，在监督和管理的方式、方法上有着显着不同，对其必须进行专门的监测、监督和管理。

首先要建立完善的民间信贷体系。各地区需要设立专门的监测和监管机构，对民间借贷的规模、用途、利率进行全方位监管，并建立健全、科学的统计监测指标体制，全面、定期采集民间信贷规模、融资方式、用途、期限、利率等有关数据，及时掌握动态变化，加强对信贷资金的有效监控和引导，为经济决策和宏观调控提供信息支持。

其次要建立规范的民间信贷利率定价机制，保障民间信贷合理的利润空间。我国目前金融制度实行低利率管制，利率不能充分反应市场对资金的供求关系。我国需要尽快推进利率市场化进程，建立健全的利率定价机制，使民间信贷的利息回报与其承担的资金风险相对等。进一步扩大民间信贷利率浮动区间和自动定价权，提高民间信贷利率的市场化程度和风险补偿能力。并通过市场实际情况建立预警机制，规范民间信贷的可执行利率范围，遏止民间信贷中的“高利贷”行为，正确引导资金流向。

此外，需要进一步加强民间信贷方面的金融和法律知识宣传教育，提高民众金融与法律素质，增强风险意识和识别能力，预防民间信贷风险发生。并通过征收利息税加强对民间信贷活动的调节和管理，加大税法宣传力度， 增强税收管控能力。

3.深化金融体制改革，保障民营金融组织持续健康发展。民间信贷要发展，体制是关键。我国金融行业要为民间信贷发展创造条件，深化金融体制改革，积极开拓融资市场，为民营企业融资创造更加宽松的环境。要建立完善的民间信贷规范保障制度，将符合规范制度和法律要求的民间信贷机构转为合法的民间金融机构，就要放开民间金融机构的创办条件，让分散、隐蔽的民间信贷活动走向公开化、正规化、合法化，逐步成为具有中国特色的民营金融组织。

国务院2010年了《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》，对拓展民间投资的领域和范围做出了详细的规定，这为我国金融体制改革迈出了坚实的一步。通过降低传统垄断行业的准入门槛， 有利于提高行业的生产效率，加快产业升级；而鼓励民营资本进入到非资源依赖型行业，将成为促进经济可持续发展的有效途径。各地区应切实改善投资环境，鼓励引导民间资金直接投资，积极为民间资金顺利进入投资领域拓宽渠道、扫除障碍。加快金融体制改革，为不同所有制经济主体提供全方位的金融服务，保障民营金融组织持续健康发展。

参考文献：

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2.念承喜.民间信贷对我国金融业的影响[J].中国对外贸易，2010（22）

3.李玉锋.试论防范和化解民间借贷风险的有效途径[J].时代金融，2011（7）

4.周茂清.关于我国民间借贷问题的探讨[J].当代经济管理，2011（10）

民间信贷篇3

“温州模式在山西永远不会上演，与温州传销式的集资模式不同的是，山西的民间借贷一般都是一对一（借贷双方），或者一对二（借、贷、中介）。温州的资金出借主要是高额利息的吸引，像金字塔一样累积，但山西资金一般直接流向实业，出借的过程中就能看到利润空间，资金回笼的速度也较快。”山西省星瑞律师事务所律师李勇介绍说。

兴于煤矿

位于山西省北部的大同市，素有“三代京华，两朝重镇”之称。是我国重要的煤炭能源重化工基地。上个世纪90年代，全国煤价开始大幅上涨，国有煤矿生意兴隆，小煤矿遍地开花。一些人开始私自上山找煤，“开个口子”就能架机器开煤窑。这些人开始的时候手里没有资金，到银行贷不出来，于是民间借贷开始方兴未艾。

“与温州不同的是，山西的民间借贷主要投向实业，在办理借贷的过程中就能看到所投实业的利润空间，主要是开煤矿、搞运输等。”山西省星瑞律师事务所律师李勇介绍说。

“那是民间借贷的黄金时期，”王伟说，“一个月借出去10万块钱就有2万元的收入，那时候都是大户，动辄几百万，甚至上千万，利息也高得惊人，基本上月利息都能达到20%。”

变化出现在2009年4月，《山西省煤炭产业调整和振兴规划》出台，其核心内容就是“全力推进山西煤矿产业整合”。山西全省煤炭矿井总数由2598座减少到1000座，到2015年减到800座，保留矿井要全部实现以综采为主的机械化开采。

于是，煤老板淡出山西煤炭产业江湖，中小煤矿开始转身，退出利润可观的煤炭生意。民间借贷也受到波及。

“现在的借贷越来越不好做，散户多，用的钱也少，一年也遇不到几个贷款大户。”王伟介绍说。

随之而来的是利息的降低，一些煤老板转身之后做起了房地产的生意，资金上有了银行的支持。

“散户多，额度小，风险也增多了。很多从事民间借贷的人也开始转行做起了其他生意。”律师李勇告诉时代周报记者，“民间借贷的资金流向也开始发生变化，一些和煤矿有关系的人开始做起了倒煤的生意，成立煤站。还有的投入汽油产业，还有一部分人开始做大汽车配件的生意，大同如今已经成为大型汽车配件集散地。这些新行业的崛起也带动了民间借贷资本的转型。”

利息居高不下

“说到风险，做什么没有风险？不管怎么转型，民间借贷的存在都是必需的。我会坚持做下去。”王伟说。但他明确对记者表示，他暂时不会考虑注册小额贷款公司。“受到的限制太多，一旦管理不严格，很容易出问题。”

那么如何抵御民间借贷所带来的风险呢？

“主要考虑的不是借款人的信誉度的问题，最重要的是抵押。但现实的问题是，个人借款的抵押办理的程序很难，很多地方甚至不开展这样的业务。于是民间借贷想出了一个办法，出借人与借款人之间签订抵押物的买卖合同。借款的本金和利息全部还上之后，买卖合同也就没有必要成立。”王伟说。

“但这样做无法阻止‘一女多嫁’，因为只是签订买卖合同，并未进行产权转让。风险也就随之而来。”李勇律师提醒说。

事实上，无论是承诺给放款人的高息还是企业自身运转，都需要最重要的一个因素―中小企业。因为真正能够让这些借贷公司赚取高额差价的依然还是众多的中小企业。

一方面，国有银行被限制对高耗能企业贷款。从而中小民营企业从国有银行得到贷款的可能性降低，对民间借贷的需求进一步上升。另一方面，随着国有银行贷款利率的提高，民间借贷利率水涨船高，曾一度突破年利率50%。而民营企业又无法因为缺乏一定数量的流动资金停产还未收回投资的企业。那样的话损失更大，所以不得不继续高利率的民间借贷，承担更高的经营风险。

“一般来说，有资质的，我们能够了解到的盈利非常好的企业，利息都不会太高，基本不超过月息5分。这和一般的小额贷款公司差不多。”王伟向记者透露，当然，具体还要根据企业的抵押物品来决定，“那些资质特别好的公司，我们的放贷利息也相对较低，因为可以长期维持。但基本都是半年还款，然后企业可以再申请借款。”

而那些短期内缺乏抵押物又急需用钱的客户，利息则基本都在月息5分以上，有的甚至是1角左右，且放款额度不会太大，时间不会超过两个月。“因为时间拖得太长，这笔资金就有危险。”

“正常情况下，20%的年息在国家基准利率的4倍以内，基本没什么风险，很多企业也能负担得起。”王伟说，“就怕搞民间借贷的这些人的资金倒来倒去，利息也逐渐累积起来了。”

“比如我有一笔放款，年息在20%左右，但是如果别人目前手中没有余款，但却有企业急需并给出高息，那么他可能就会找我，但我也不能白做，也要按照正常或稍低一些的收取利息，那么这笔利息最后买单的还是用钱的那家企业。如果是通过两家或是三家公司进行中转，那么利息恐怕就要翻倍了。这种模式就类似于温州的模式，一旦最下面的链子断掉了，那么整个利益链就会崩盘。”

王伟介绍说，他的主要贷款客户经过长期的积累，几乎都是来自煤炭以及煤炭相关的中小企业或个体户，“当然也有部分优质企业，谁都有缺钱的时候，紧急周转的时候企业还是愿意找我们，因为银行放不出钱。”

乡情捆绑风险

中小型民营企业对短期流动资金借贷的渴求也就使这种畸形的民间借贷得到了发展。值得注意的是，这种借贷的区域性很强，一般放贷者只会贷款给自己势力范围内的企业，而不会冒风险贷款给自己势力范围之外的企业。一般来说，一个县的经济中心只有一个，所以这种民间借贷也就常以县为单位，资金一般不会跨县流动。

“乡情，是山西人特别重视的一种情感，对同乡愿意伸出援助之手或者较为信任，但也同样存在风险。”王伟介绍说。

2010年12月，山西洪洞县曲亭镇东李村67户村民傻了眼，因为自己贪图比银行存款更高一点的利息，把他们辛辛苦苦积攒的近300万的“闲钱”借给了本村村民秦留喜，而秦留喜却突然死亡了，人死了，钱找谁要？

东李村，这里远离城镇，是一个典型的农业村，全村仅有300余户，完全靠种地和打零工赚钱维持生计。

民间信贷篇4

关键词：民间借贷；小企业贷款；社会信用建设

为了解民间借贷现状以及对商业银行小企业信贷的影响，笔者对珠海市207家小型企业的民间借贷情况进行了随机抽样调查。抽样结果显示珠海市小企业民间借贷余额大约在50亿元左右，接近银行小企业贷款余额的42%，巨额民间借贷已严重挤占银行小企业信贷空间。[1]

一、民间借贷的现状及特点

1.数量多，额度大。在抽样调查的207家小型企业中，共有115家企业存在民间借贷行为，占抽样企业的55.6%，其中：借贷余额在10万元以下企业为38户，余额10万元到100万元企业为62户，100万元以上企业为15户。按2006年第6月末约22000家小企业测算，珠海市大约有12000户小企业存在民间借贷行为，借贷余额估计在50亿元左右，大约比2003年初（测算余额为20亿元）上升150%。

2.效率高，期限短。在上述有民间借贷行为的115家小企业中，有81户企业反映能在3至5天内通过民间借贷形式完成融资行为，占比70%；21户表示能在5至15天内完成融资行为，占比18.3%；13户需要15天以上才能完成融资行为，占比11.7%。一般来说，民间借贷融资额越大，涉及对象越多，所需时间相对越长。但从效率上看，民间借贷确实体现了“随需随借”的特点。

从借贷资金的使用期限来看，期限在3个月以内的有58户企业，占比50.4%；3至6个月的有31户企业，占比27%；6个月以上的仅26户企业，占比22.6%，基本上为借贷余额在100万元以上的企业。

3.利率偏高，但需求旺盛。在115宗民间借贷中，合同年利率在10%以下的共70宗，占比60.9%；利率在10-15%共42宗，占比36.5%；利率在15-30%的共2宗，占比1.7%；利率在30%以上的1宗，占比0.9%。加权平均利率约10%左右，为银行贷款基准利率的2倍左右。由于难以从银行获得信贷支持，利率相对偏高对小企业借贷的意愿影响不大，特别受近年来大量新设立小企业的影响，民间借贷一直处于需求旺盛状态。据调查显示，在207家小企业，共有178家小企业希望得到银行或民间资金的支持，占调查企业的86%。据此测算，除银行信贷、民间融资外，珠海市小企业目前的资金缺口在50亿元以上。

4.抵押担保率低，但信用状况良好。115宗民间借贷中，103宗为信用借款，占比为89.56%，有抵押物或担保人的民间借贷仅12宗，占比10.44%。调查结果同时显示，114户能按时还本付息，仅有1户不能按时偿还本息。

5.运作欠规范，但违约率较低。在上述民间借贷中，有74宗借贷行为采取书面合同形式，占比64.3%，但存在部分要素不齐备，如缺少还款期限、违约责任等条款；41宗采取口头协议形式运作，占比达35.7%，超过70%的口头协议没有第三方见证。民间借贷运作虽然不够规范，但违约率相对较低，在115宗民间借贷行为中，仅有10宗民间借贷因违约而产生过纠纷，占比8.7%。

二、民间借贷与银行小企业信贷呈现此消彼长态势的原因

尽管2006年国家出台了《商业银行支持小企业金融服务指导意见》等一系列政策，力促银行小企业贷款，但受民间借贷、银行经营思路以及小企业自身特点的影响，珠海市银行小企业贷款不升反降，特别是民间借贷规模的迅速扩大并形成对银行小企业信贷空间的挤占，从某种程度上可以说是银行“主动”放弃了一块阵地。当然，银行小企业信贷与民间借贷表现出的此消彼长，原因是多方面的。

1.经营理念的转变使银行小企业信贷急剧收缩。近年来，随着银行业金融机构经营策略的调整，小企业信贷市场的开拓能力有所下降。珠海市银行业金融机构纷纷大量裁减网点和员工，仅2003年至2006年6月末，珠海市银行业金融机构网点数从417个减至392个，从业人员从6628人减少至6523人。在经营资源有限的情况下，主要商业银行纷纷退出经营成本和风险较高而利润较低的小企业信贷市场，以集中资源争夺效益较好的大企业。此外，基层网点贷款权限的上收进一步限制小企业信贷业务的拓展。而且日渐严格的授信问责制在一定程度影响了银行发放小企业贷款的积极性。

2.小企业对资金的迫切需求推动了民间借贷的发展。经过多年的发展，珠海市小企业目前已进入“多、特、大”的发展期。“多”即小企业数量急剧增多。从2004年到2006年6月末，珠海市小企业法人由16707家增加到22000多家，月均增加300多家；“特”即形成了以家电、纺织、食品加工等各具特色的区域性产业，部分名优品牌在广东乃至全国占有重要地位。“大”即小企业迅速成长，行业规模日益壮大。“多、特、大”的特点决定了小企业对资金需求量不断增加，但由于自身规模小、抗风险能力较差、财务管理不规范和有效担保不足等弱点，决定了相当部分小企业的资金需求难以从银行得到满足，在这种情况下，民间借贷无疑成为小企业解决资金困难的强心针，并且以其特有的优势伴随小企业的发展壮大而日益红火。3.形式灵活的民间借贷更能适应小企业的资金需求特点。小企业对资金需求普遍具有“小、急、频”的特点，民间借贷简易的手续、较高的效率正好适应了小企业的这种资金需求。与银行贷款相比，民间借贷的主要特点有：一是资金随需随借。按银行的正常贷款程序，小企业从向银行申请贷款到获得贷款，期间大约需要半个月，即使是长期合作客户，最快也需要5至7天，而民间借贷一般仅需要3至5天甚至更短的时间即可获得所需资金，受到大部分的周转型小企业的欢迎。二是获取资金条件相对较低。小企业贷款风险大、需求额度小、管理成本高，银行在发放贷款时普遍要求小企业提供足够的抵押担保物，而民间借贷普遍以信用形式存在，90%以上的民间借贷不需要抵押物，显然更加适合于小企业。三是资金使用效率较高。银行贷款期限一般以定期形式出现，而民间借贷可以即借即还，适合小企业多次使用、使用频率高的特点。民间借贷自身固有的特点使其不断释放出的挤出效应，使部分本应属于银行的小企业信贷市场被民间借贷所占据。

4.相对充裕的民间资金及狭窄的投资渠道为民间借贷提供了可能。珠海市近年来居民收入一直保持较快的增长。从2003年到2005年，居民储蓄余额分别为357.39亿元、408.57亿元和480.87亿元，截至2006年6月末，储蓄存款已达510.71亿元。大量富余的民间资本成为推动民间借贷迅猛发展的原动力，特别是在银行存款利率较低、股市低迷等宏观经济因素的影响下，部分居民出于获利或帮助亲友目的而将大量资金投入到民间借贷。

三、进一步完善民间借贷的对策建议

从珠三角地区到长三角地区等经济相对发达地区民间借贷的迅速发展，尽管在一定程度上缓解了小企业资金供需矛盾，但同时也挤占了银行业金融机构的盈利空间，大量资金游离于银行体系之外，缺乏金融监管机构和政府部门的有效监管，容易滋生高利贷、“地下钱庄”及诈骗等非法金融行为。因此，在积极推进社会信用体系建设、推动小企业信贷的同时，有必要对民间借贷予以政策引导和疏导，将民间借贷纳入有效监管范围。

1.充分发挥政府作用，努力推进社会信用体系建设。民间借贷挤占银行小企业信贷空间，缘于银行慎贷，根源在于小企业贷款风险高，风险来自于银企信息不对称、社会整体信用环境欠佳。因此，要解决民间借贷挤占银行小企业信贷空间问题，必须从解决总体信用环境着手：一是由工商、政法、税务及金融部门联合建立企业、个人信用资料库及其变动情况，为银行提供小企业贷款审查和决策的信息平台。二是建立和完善失信惩戒机制，通过司法、舆论等多种力量加大对逃废债及违约失信行为的惩戒力度，制定《个人破产法》，加大企业及失信人的失信社会成本。三是逐步建立小企业信贷推荐和风险补偿机制。充分发挥基层政府熟悉当地企业的实际，发展“政府推荐—银行筛选—风险补偿”的小企业信贷模式，降低银行信贷风险。[2]

2.切实转变银行经营理念，树立小企业大效益观念。银行“主动”让出小企业信贷阵地的另外一个原因是“小企业小效益”，认为对小企业的投入与收益不对称，“80%的收益来自于20%的大企业”。银行业必须从转变经营理念着手，充分认识小企业涵盖社会面广，小企业信贷成效直接关系银行自身的形象，树立小企业大效益观念：一是要以贯彻落实《商业银行支持小企业金融服务指导意见》为契机，不断进行“制度创新、服务创新、管理模式创新”，简化贷款手续，优化抵押评估程序，通过提高效率、降低成本来提高效益，推进小企业金融服务。二是完善利率定价机制。结合小企业信用状况、抵押担保情况及经营状况，合理确定小企业贷款利率，建立风险与收益对称的贷款利率定价机制，提高银行开展小企业信贷的积极性与主动性。三是落实责任，稳健推进小企业信贷业务。设立相对独立的小企业信贷部门和落实专门的工作人员，建立完善的绩效考核机制，在努力开拓小企业贷款市场的同时积极防范小企业贷款风险。

民间信贷篇5

关键词：中小企业；逆向选择；民间融资

中图分类号：F830.5 文献标识码：A 文章编号：1006-4117（2012）01-0133-01

中小企业作为市场经济的重要组成部分，多年来在解决就业，税收方面显示出了重要作用，据统计2003年中小企业提供了城镇就业的75%，创造了50%的GDP，全国企业上缴利税的40%，可以说中小企业对于中国经济的发展做出了巨大的贡献，但是多年来中小企业融资难的问题一直制约着中小企业发展。中小企业在融资过程中有自己的特点，而在中国银行业占据垄断地位的国有商业银行也有自己的服务取向，其服务定位为大型企业服务，其服务重点不在中小企业。本文试图从逆向选择的角度来阐释国有商业银行在放贷时同中小企业的关系，据此说明政府应该引导民间融资机构的快速发展。

一、中小企业融资过程中的逆向选择

中小企业在向银行申请贷款的时候，银行同企业也处于信息不对称状态，银行处于信息的劣势方，企业处于信息的优势方。国有银行在放贷过程中并不能根据中小企业的财务状况来判断企业的真实情况（中小企业不像大企业那样能够对外公布准确的财务信息），在放贷过程中银行有较大风险，因此银行为了补偿其放贷风险就会要求中小企业提供较大比例的抵押物品来和较高利率，这时那些风险较小，收益比较稳定的中小企业可能会因为成本太高而不愿去贷款，因而退出信贷市场，而那些风险高、收益不稳定的企业就会留在信贷市场，这样就会造成银行的放贷风险提高，其结果就是收益不稳定的、风险大的企业就赶走了收益稳定的、风险较小的企业，这样就形成了信贷市场上的逆向选择。

二、当前中小企业融资状况

中小企业融资一般分为内部融资和外部融资，分析企业的内外部融资可以更好的辨别出何种金融机构更加适合于企业的融资。

（一）中小企业的内部融资。中小企业的内部融资一般来源于：积累资金和沉淀资金。积累资金是指企业税后用于扩大再生产的部分，中小企业的积累资金一般比较小，在当前中国中小企业从事的行业一般属于劳动密集型产业，劳动密集型产业决定了企业的利润比较小，且劳动密集型产业并没有税负上的明显优势，再加之从事劳动密集型的产业的企业家门具备前瞻性战略眼光的相对较少，他们没有为企业的发展制定一个详备的发展规划，因此积累资金累积程度较低。沉淀资金是指固定资产在折旧时所提取的折旧基金，在固定资产更新时是处于“闲置资金”的状态，中小企业固定资产一般较小，提取的折旧基金相对较少，加之固定资产更新的周期较长，这部分资金不能合理利用，所以不能够给企业带来利润。

（二）中小企业的外部融资。企业的外部融资分为直接融资和间接融资，直接融资是指通过发行股票和债券获得资金。在中国中小企业通过直接融资的途径获得融资比较困难，中小企业由于自身的局限性以及资本市场发展的滞后性影响了企业的融资能力。间接融资是指中小企业通过银行，贷款公司等金融机构获得的融资。中小企业由于规模较小，资金有限，不能建立健全的财务制度，没有完整的企业规划，产权不明晰，家族式经营比较常见，开拓新市场的能力有限，不能有效避免市场风险，这些客观条件降低了企业的信用，降低了其向国有商业银行获得贷款的能力。

三、民间金融结构的重要作用

通过对中小企业的融资途径分析发现，中小企业因为自身的特点通过内部融的资速度比较慢，而向国有大型商业银行贷款往往又比较困难，因此解决这种困境的唯一办法是大力发展民间融资结构。民间融资结构在放贷时优势很明显，比如无须抵押或担保、手续简便、放款周期快等这些特点都同中小企业贷款的特点相吻合，除此之外中小企业能从民间金融机构获得贷款的原因除了民间融资结构不能为大型企业提供足够的贷款之外，还有民间结构还拥有信息上的优势，即当地民间融资机构会比较了解当地的中小企业的经营状况，而且民间金融机构的资金主要来自于自有资金，在放贷时会比商业银行更加谨慎。民间融资相比国有大型商业银行有以下两点明显优势。第一相比通过正式的金融渠道获得融资，人们普遍认为民间融资风险较大，担心融资机构的负责人携款逃跑或者融资人发生道德风险，其实民间融资机构的成立绝大多数多不涉及到公众集资，都是彼此互信的人成立的。融资人进行融资时也不是直接就能够获得贷款，他们也是经人介绍之后才能获得贷款，介绍人在中间收取一定的中介费，因此介绍人会为了自己的信誉而非常重视中小企业信誉能力，相比大型商业银行，这些介绍人能更好的了解企业的真实情况。第二相对于正规金融体系的融资利率，民间融资利率相对较高，人们普遍认为这是高利贷的根源。试想，如果企业不能得到融资，那么企业只能倒闭，但是若果获得融资，那么企业就能生存下来，那企业肯定会选择贷款，不管利率有多高。而且中小企业融资的主要用途都是短期内资金不能周转过来，需要资金周转，贷款期限都比较短，在贷款时企业不需要抵押，担保等一系列繁琐的程序，这些特点都决定了绝大部分企业都会有能力归还贷款，而不会因为贷款利率太高而破产。

结束语：民间融资机构作为正规金融体系外的一种非正式融资渠道，对中小企业的融资困境解决有重要作用，政府应该通过法律的制定，合理引导其发展。政策不能摇摆不定，不要既想要其为中小企业服务，又怕其扰乱金融秩序，政府应该搭建平台，让资金需求方，资金供应方都能得到有效的信息。民间之所以借贷利率相对较高，主要是因为信息不对称引起的，由于在当前民间借贷市场上，资金的需求方是大于资金的借贷方，因此利率相对较高，但是我们国家居民储蓄相当惊人，如果有这样一种平台，能够将资金的供给方同资金的需求方相互联系，使得资金的供给增加，那么借贷的利率也就会自然降下来。民间融资在温州已经存在了二十多年，这说明这种模式是信贷市场的一种重要模式，如果这种模式不能够适应市场，那么早就被淘汰掉了，因此不应该将近来温州的一些“跑路”事件全部归因于民间融资，政府应该合理的引导民间融资结构的发展，使其阳光化、合法化。

作者单位：安徽大学经济学院

参考文献：

[1]林毅夫,李永军.中小金融机构发展与中小企业融资[J].经济研究2001(1).

民间信贷篇6

关键词：民间借贷；征信机构；征信系统；民间借贷行业信息交流平台

一、民间借贷行业信息交流平台的构建的必要性

2011年温州民间借贷陷入信用危机，贷方对借方信用程度产生怀疑。由于借贷双方相互不信任，获取相对方诚信信息成本又过大，以致于资金的供给市场和需求市场都陷入困局。然而，社会商业信用培育是一个相当漫长复杂的过程，涉及到社会诸多因素。这使得有必要构建信息交流平台解决民间借贷双方的信息不对称等问题。

（一）民间借贷行业信息的不对称性

随着民间借贷的发展，特别是P2P网络借贷平台的引进，民间借贷行为发生的主体不再局限于亲人或熟人之间。但是由于我国商业环境较差，借贷双方相互不信任，借贷行业内部信息极不对称。贷方有大量的闲置资金但是苦于寻求信用度高、资产负债情况良好的借方。以至于引发温州地区的民间借贷危机：“三多、三难”，即民营企业多，融资难―― “温州经济衰退”；民间资金多，投资难―― “温州炒房团”；民间金融机构多，转型升级难――“民间借贷危机”。而民间借贷行业信息交流平台可以有效的解决这一问题。温州地区的民间借贷危机虽然是社会商业信用缺失造成的，但是这一问题的另一面是因为借贷双方的信息不对称。贷方无法了解借方的财产状况和信用情况，而“跑路”现象又频频被曝光。以致于借方风声鹤唳，对未来债权的实现缺乏期待。而民间借贷行业信息交流平台可以最大程度地解决借贷双方的信息不对称问题，从而解决由于信用缺失而产生的借贷危机。

（二）征信行业满足不了民间借贷的风险控制

目前我国对于个人或企业信用的征集系统主要分为两种。第一种是依据2013年3月15日正式实施的《征信管理条例》组建地征信机构①征信系统，而这里的征信机构属于中介组织；另一种则是由中国人民银行系统负责征集的征信系统。但是由于民间借贷行业的特殊性，这两种征信系统都不能满足民间借贷行业对借贷行为的风险控制。

1、征信机构的征信业不能反映财产状况

2013年3月15日正式实施由国务院颁布《征信业管理条例》，征信机构可以开展征信业务。《征信业管理条例》第十四条第二款规定：“征信机构不得采集个人的收入、存款、有价证券、商业保险、不动产的信息和纳税数额信息。但是，征信机构明确告知信息主体提供该信息可能产生的不利后果，并取得其书面同意的除外。”根据《征信业管理条例》有关规定：个人的财产信息不允许被征信机构采集，除了信息主体以书面的形式同意除外。这表明信息主体是作为权利的主体存在的，享有提供与不提供财产信息之自由，征信机构被明确禁止采集个人财产信息。所以信息主体缺乏提供财产信息的强制力，而征信机构又没有这方面的权利。因此，征信业是无法反映借方的财产信息。但是，对于民间借贷行业的风险的控制最主要的保障莫过于借方的资产负债情况。所以征信业对于民间借贷行业的风险控制的作用相对薄弱。民间借贷行业信息交流平台可以是作为行业自治的平台，在借贷双方的需求信息的同时，要求借方提供真实的资产负债情况。以供贷方选择借贷行为的对象和适当的利率。借方信息提供不真实可以根据后果严重程度和借贷行为的进程依法追究先合同义务责任或刑事责任。而且同样也减轻了贷方关于借方提供信息不真实的举证责任负担。

2、央行征信系统的局限性

银行系统内的征信系统的包括企业信用信息基础数据库和个人信用信息基础数据库。近年来，又派生了应收账款质押登记和融资租赁登记。但是央行的征信系统存在局限性，它更为适合商业银行，不适合民间借贷行业的风险控制。

第一、央行征信系统的主要使用者是金融机构。其通过专线与商业银行等金融机构总部相连，并通过商业银行的内联网系统将终端延伸到商业银行分支机构信贷人员的业务柜台。但是，作为民间借贷行业的借贷方多为民间的个人或者组织。民间借贷行为的双方主体都不具有特定性。而且在数量上非常庞大，而且借贷行为的发生存在很大的偶然性。央行的征信系统不可能及时有效的将央行的征信系统的关于贷方的信用信息提供于借方。所以央行的征信系统不可能成为民间借贷行业众多贷方的信息资源。而且还涉及到个人隐私权和企业的商业秘密等问题。

第二、征信系统的信息来源的局限性。央行的征信系统的信息来源主要是商业银行等金融机构。收录的信息包括企业和个人的基本信息，在金融机构的借款、担保等信贷信息，以及企业主要财务指标。而这些相对于民间借贷行业风险控制而言明显不够。因为相对于商业银行，民间借贷行业的贷方不具有垄断的强势地位，而且由于信息的不对称，更多时候贷方处于弱势地位，所以贷方对借方信息的调查途径相对闭塞。而征信系统的信息基本上企业或个人对金融机构偿还贷款的情况。而民间借贷行业对借方的信息需求的内容应当更为宽泛。提供就民间借贷行业的借方信息应当包括以上的同时，还应包括在民间借贷行业的借还贷情况和融资担保等情况。因为这些信息直接关系到民间贷款被偿还的可能性，可以作为借方的风险评定依据，从而影响借贷合同的具体内容。

二、民间借贷行业信息交流平台的构建

民间借贷行业信息交流平台不仅仅是民间借贷信息收集的平台，它包括借贷双方的基本信息，包括借贷双方财产负债信息、借还贷情况的信息。为民间借贷行为的行业自治组织，并为提供律师事务所和社会公证机构积极开展民间借贷合同代拟、民间借贷合同公证等业务。以克服民间借贷市场自发性和分散性特点，增强中小企业民间借贷行为的组织性。并利用电子网络通道搭建民间借贷网络信息平台，引导民间借贷主体通过电子平台交流借贷供求信息，完成资金借贷交易，这不仅有利于降低民间资本投资者和中小企业的信息搜寻成本和逆向选择，促进民间金融市场借贷活动健康发展。②民间借贷行业信息交流平台包括民借贷信息平台、民间借贷行业自主交流平台和民间借贷行业自治平台。

（一）借贷信息收集的平台

随着民间借贷行业的发展，借贷行为已经从熟人之间发展到陌生个体之间。而在相对陌生的情况下，发生借贷行为需要借贷双方都相对熟悉的第三方介入，而借贷行业信息交流平台恰巧可以充当这一角色，连接资金需求市场和资金供给市场。而民间借贷行业信息交流平台的介入有许多优势。

第一、节约融资成本。在信息不对称的情况下，向陌生的借贷相对人为借贷行为不像向熟人或亲人为借贷行为，它是需要交易成本。这种成本远远高于向借贷行业信息交流平台缴纳的会费或者信息费用。借贷信息在民间借贷信息交流平台上集中，可以节约借贷双方的借贷的成本，提高借贷行为的效率。特别是企业融资，它的融资成本包括交易的事前交易成本，主要包括信息成本、时间成本、谈判签约成本等。而影响企业融资成本的是企业的融资效率，可以分为三类，主体效率、交易效率和资源配置效率。其中，第一部份属于个体效率，后两部份属于整体效率。③借贷行业信息交流平台的介入将会营造一个高效的融资环境。虽然不会影响个体效率，但是可以提高整体效率。从而降低企业的融资成本。而且在借贷行业专门对外公开平台上借贷信息效果也将远高于其他一般平台。

第二、彰显民间借贷行业的地位。民间借贷行业具有个体分散性、个体不强的天然缺陷，但是，就行业整体而言又非常强大。通过借贷行业信息交流平台可以克服民间借贷行业的天然缺陷。借贷行业信息交流平台是民间借贷行业借贷信息和收集的平台，以民间借贷行业整体作为依靠，无论在借贷主体数量上，还是资金的总额上都是非常的庞大。使得民间借贷行业在行业外部的强势地位得以彰显。从而在对外为一定的民事行为时获取更大的经济和社会利益。

（二）借贷双方主动交流信息的平台

由于民间借贷行业借贷方的分散性致使借方之间、贷方之间和借贷方之间的信息交流不足。而信息的不对称容易造成横向不公平。横向不公平指的是不同借贷主体在相同条件和相同时间点下获得的经济利益不同。而民间借贷行为又属于民事行为，借贷双方享有很大的自主性。主要表现为利率的浮动性。根据《合同法》第二百一十一条第二款规定“自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定”以及《若干意见》规定的第六条和第七条“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍”。所以民间借贷利率一般在央行基准利率的一倍到四倍之间范围内借贷双方是可商议的。这时借贷双方拥有的信息资源对借贷利率起着决定性的作用，而民间借贷行业内缺乏这样就借贷利率等信息的交流平台。

（三）民间借贷行业自治的平台

从公民社会建构的角度来看，国家必须尊重公民社会的独立自治特征，并通过法律加以保护。一般情况下，国家不应该直接干预行业协会的具体运作和活动方式。过度的外部实体法律规制，将会阻碍我国行业协会的健康发展，也给国家执法机关带来不必要的负担。行业协会是沟通政府和市场的桥梁，在对行业协会自治权进行规制时，要注意维护行业协会的独立地位，国家不应该过分直接介入其内部行为。民间借贷行业属于民间自发形成的行业，现阶段行业自治不到位，尚未形成统一的秩序。而民间借贷行业信息交流平台可以成为民间借贷行业自治的平台，这也符合了国家不应过度介入行业内部行为，发挥行业自治的功效的要求。民间借贷行业信息交流平台的组建为民间借贷行业进入设置了门槛，在借款偿还过程中对贷方财产状况进行动态和静态的监督。而事后对借方的偿还记录在该平台公布又可以增加借方为不良偿还的成本，以限制不良借方的为民间借贷行为的可能。从而达到行业自治的效果，长期可以增进民间借贷行业的信用程度。

第一、发挥事前行业自治的作用。民间借贷行业信息交流平台要求借贷双方在借贷信息以登记自身的基本信息包括资产负债情况、借贷情况以及偿还能力等情况为前提，并附初步的证明文件以证明其真实性。民间借贷行业信息交流平台还可以通过政府工商部门和银行系统对借贷主体的财产状况和信用记录进行收集存储。而这些信息可以供意向方查阅，这样增加了借贷双方信息的对称性，双方在信息查阅的过程中可以进行筛选合适的借贷对象作为借贷行为的相对方。引进了行业竞争机制，达到优胜略汰的效果，从而发挥民间借贷行业事前自治的作用。

第二、起到事中监管自治的作用。由于民间借贷的借贷方分散性、不特定性，借贷方信息的不对称，特定借方为借贷行为的数量、数额都处于不确定的情况。而贷方都对之处于不知情或半知情的状态。这极易造成借方滥用信息不对称进行借贷。再加上一物可以设立多重抵押的情况下，容易造成借方滥融资。当融资成本高于融资收益时，借方无法偿还借款。以致于出现温州老板“跑路”的现象。而民间借贷行业信息交流平台可以克服这方面的信息不对称。在借贷双方为借贷行为时，对借贷双方、借贷额和借贷原因进行登记。可以在借贷行为中克服信息不对称，从而起到事中自治的效果。

三、结语

温州民间借贷爆发信用危机的原因在于商业信用缺乏的情况下，民间借贷行业又存在信息不对称和行业自治缺失等问题。民间借贷行业信息交流平台的组建可以很好解决信息不对称的问题，而且民间借贷行业可以通过这一平台加强行业自治。这也符合政府致力于建立和发展现代民主，培育市民（公民）社会，推进社会变迁和公民民主意识的觉醒的目的的要求。从而在社会管理和社会服务等领域确立与民间组织的合理分界，建立充分的合作关系，形成真正的合力。

注释：

① 《征信业管理条例》第五条：本条例所称征信机构，是指依法设立，主要经营征信业务的机构。

② 窦亚芹、李跃中、陈莹莹.中小企业民间借贷融资存在的问题及治理对策[M].会计之友，2012（12）.

③ 叶栋梁.企业融资效率的分类及事后交易成本的影响因素[M].生产力研究，2008（10）

参考文献：

[1]唐高平.自发秩序： 中国金融改革的取向选择―――基于温州民间借贷危机的思考[J]. 经济体制改革，2013（1）.

[2]窦亚芹、李跃中、陈莹莹.中小企业民间借贷融资存在的问题及治理对策[M].会计之友，2012（12）.

[3]叶栋梁.企业融资效率的分类及事后交易成本的影响因素[M].生产力研究，2008（10）

[4]汪 莉、解露露.行业协会自治权之程序规制[M].行政法学研究，2013（2）.

民间信贷篇7

民间信贷在我国已有3000年的历史，钱庄、当铺以及私人借贷一直都在经济发展中发挥着不容忽视的作用。与正规借贷相比，民间的中小企业贷款活动却异常活跃。尽管国家对诸如私人钱庄、农村合作基金等民间的非法的灰色金融机构进行清理整顿，但这些非法金融机构却顽固地生存着。制度的不完善也使得民间信贷出现种种问题，集资诈骗、非法信贷比比皆是。

关键词：民间信贷、融资监管

一、民间借贷活跃的原因

（一）历史和传统的根源

民间信贷是中国信用形式的雏形，随着物物交换和商品经济而产生和发展。中国是人情社会，乡土社会，靠血缘、朋友、地缘等关系来维系。当金融体系还未深入人心或者在某些地区影响力不深的情况下，民间信贷在集资融资方面起到了重要作用。一方面通过朋友、亲人的介绍，交易成本低，利率和收益变通幅度宽泛，交易手段多元化和针对性大大满足了借贷双方个性化的需求，民间借贷是在一个固定的关系网络或地域范围之内，由于有诚信和互惠互利等一系列条件作为保障，与之相关者都不愿意失去它。基于互相了解情况下的信贷方式也在一定程度上解决了信息成本高昂和信息不对称等问题。另一方面许多担保品和偿还期限在法律和金融机构方面不允许或不可能实施的，通过民间信贷则可以作为担保。而大多数正规金融机构的筹资融资工具无法具体到个人层面，进行个性化的设计，从而为民间信贷的产生和发展提供了广阔的空间。

（二）资金供求失衡和金融体制的落后

随着金融行业的发展，我国已在农村建立了农业银行、农村信用合作社、农业发展银行等金融机构为我国农业发展提供大量资金支持。但现实情况是银行贷款手续繁琐且门槛较高，国有商业银行的改革也使得农行的资金流向发生了很大的变动。和企业相比，农村贷款风险大，经营成本高昂，没有可靠的抵押物和担保机构，在市场竞争机制下，自然而然银行将目光投入到城市的稳定优质客户，用在农户身上的资金并不多。据统计去年银行农业贷款余额仅占全国贷款余额的5%左右，乡镇企业也才占到6%，其它近90%的贷款余额全部流向了农业以外。同时现有几大商业银行金融分支机构的撤出和网点的撤并使得农村贷款的需求更加得不到必须的满足。金融机构对农户贷款、个体工商户的积极性不高。偌大的农村，大多数农户贷款由农村信用社提供，农户与农村信用社的依存度越来越大，但对农村信用社的资金来源及由此产生的包袱却较少过问，有利农户贷款的配套政策也较少。金融盲区和资金紧张是民间信贷出现的根本原因。

（三）监管系统的不完善提供便利环境

金融立法的不健全，缺乏明细的法律条文是民间信贷活跃的外部条件。我国监管长期以来通过行政手段辅以一定的经济处罚来解决，而法律手段则使用较少。到目前为止，我国还没有专门的法律对民间借贷行为进行约束，和管理，保护参与者的合法权益。对民间信贷的双方权利义务、交易方式、合同内容、利率水平、违约责任等都没有详细的说明，大多数已有的法律条文零零散散分布在各种文件中，并且停留在定性层面上，无明确的量化标准，操作性和主观性极强。从而同一种情况会出现不同甚至截然相反的评判结果。

二、促进民间借贷健康发展的对策和思考

（一）建立统一完善的民间借贷法律体系，科学合理的引导民间借贷的发展

有法可依是民间信贷长久健康发展的关键所在。虽然在部分法律文件中有关于民间信贷的相关规定，但都比价零散，并没有确定统一的口径，社会上对民间信贷也持不同意见。一方面要制定一个统一的、健全的民间信贷的法律文件，从而避免政出多头、法律条规相悖情况的出现。明确信贷主体双方的权利义务、交易方式、业务范围、利率水平、资金来源、违约责任和权益保障等等。将达到一定规模的民间借贷纳入金融监管范畴，进行管理、监测、引导和规范。另一方面要制定正当民间借贷与集资诈骗等违法犯罪行为的区分标准，由于借贷法律的不规范使得民间信贷容易演变成非法集资、非法吸收公众存款等活动，并且界限的模糊也是执法人员难以操作和遏制违法活动的一大原因。准确把握合法民间借贷行为与非法民间借贷的界限，才能有效保护合法的借贷行为，打击非法的集资途径，在此基础上，尽快明确主管部门，加强对民间借贷行为的规范和监管，改变多头管理的状况。从而使民间信贷真正成为活跃市场经济的一份子。

（二）加强对民间信贷利率的调整和监管

国家在1991年7月的《最高人民法院关于人民法院审理信贷案件的若干意见》第6条规定：民间信贷的利率最高不得超过银行同类贷款利率的4倍。迟迟没有改动，但是中国经济状况却是瞬息万变。利率呆板的管制行为丝毫没有考虑到中国经济的变化情况，扭曲了商业银行的行为，银行业之间的竞争不是价格竞争，而是规模扩张竞争，而价格管制又成为财富再分配的手段，不仅负利率把财富从债权人转移给债务人，而且利率管制为信贷人员提供了巨大的获利和寻租空间，在信贷紧缩的情况下贷款便会流入偏好的部门和地区，小型企业很难贷到款。由于监管的不利，民间放贷人可以利用关系把自己从银行以较低的成本取出来，然后再放出民间借贷利率的高利息，从而通过这种利率的差价牟取暴利，同时中国百姓对于民间信贷的高额利润趋之若鹜，从而出现了人人都是食利者的情况。一方面要从“信贷管控”转变成“利率市场化”，建立规范合理的资金定价机制，进行相关改革，降低民间金融和正规金融之间的利差，达到抑制民间借贷的不利影响。另一方面要加强对民间机构借贷利率的监管，对机构进行审核、登记和电子化监控，将其纳入正规监管体系之内。

民间信贷篇8

民间借贷是指在借贷双方都认定有效，发生在公民、法人、以及其他组织之间的资本借贷行为。值得注意的是，《合同法》等相关法律法规指出民间借贷利率最高不得超过银行同类贷款利率的四倍。不可否认，民间借贷具有及时、简便、灵活等特点，对银行信贷体系起着拾遗补缺的作用。特别是在目前银根紧缩的大背景下，民间借贷可谓是中小企业的“及时雨”。然而，民间借贷高利润的背后也存在高风险。一方面，民间借贷的合法性一直饱受质疑，民间借贷有向高利贷方向发展的趋势。另一方面，民间借贷没有严格的法律规范，其借贷程序不规范，给民间借贷纠纷的发生埋下隐患。

二、民间借贷存在的主要问题

（一）借贷程序混乱，信用缺失严重。

我国民间借贷基本是各司各法，没有一个统一的借贷程序，主要表现为：借贷手续不齐全、不规范，借贷缺乏有效的担保，借贷随意性强，借贷资金用于非法领域。这些问题造成了民间借贷的信用缺失，不仅使出借人和借入人的利益都得不到保证，而且还扰乱了正常的金融秩序。除此之外，民间借贷参与者对于借贷违约情况的处理手段非常单一和粗暴，雇佣打手，施加酷刑等违法行为屡禁不止，严重影响了社会的和谐和稳定。

（二）新债偿还旧债，恶性资金循环。

一般来说，民间借贷的利息较高。在一定程度上，民间借贷在短期内确实能解决中小企业融资难问题。然而，中小企业为此付出的代价也十分沉重。中小企业本身盈利能力较低，民间借贷沉重的利息包袱压得许多中小企业喘不过气来。因此，不少中小企业就靠借新债还旧债来缓解自身的债务压力，形成一个恶性的资金循环链条。一旦资金链断裂，借出人血本无归，随之引起一系列社会纠纷。

（三）立法严重欠缺，缺少有效监管。

目前，我国关于民间借贷的立法缺位的。第一，没有个人破产制度，这直接引发了借贷关系破裂后借贷双方的激烈冲突，引发社会矛盾。第二，法律对于民间借贷、高利贷、非法集资的法条解释都较为简略，不能实行切实有效的监管。第三，由于民间借贷问题的敏感性很高，相关部门对于民间借贷纠纷的处理也十分简单，不能起到规范民间借贷市场的作用。

三、解决民间借贷问题的建议

（一）适当降低信贷门槛，努力提高金融服务。

民间借贷需求之所以如此旺盛，很大一部分原因是银行的信贷门槛过高，中小企业拿不到贷款。可以毫不犹豫地说，银行的“惜贷”行为是造成民间借贷飞速发展的主要原因。也正是由于民间借贷的疯狂需求，导致了其畸形的发展。因此，降低信贷门槛，提高金融服务水平，这是缓解民间借贷畸形发展的一剂良药。

（二）引导民间借贷发展，促成游资和企业对接。

民间借贷对正规金融的补充作用是不言而喻的，政府应该加以积极的引导。努力把民间借贷从“地下”带到“地上”，这应该是中国经济转型期金融改革的一个重要方向。政府应该适当放宽民间借贷的制度条件，允许成了小额贷款公司，使民间借贷和企业的需求对接起来，让民间借贷阳光化、产业化。最终形成一条利息合理、用途合法、借贷程序规范，为社会主义现代化建设服务的良性循环资金链。

（三）加强金融知识宣传，提高居民的风险意识。

民间借贷要规范化，不能缺少借贷主体的正确参与和积极配合。然而，目前我国居民的金融知识普遍偏少，大多数人对民间借贷的风险并不了解，对民间借贷的法律法规也没有研究。因此，政府应多开展金融知识方面的宣传活动，使居民能够知晓民间借贷的规则和风险，正确引导居民投资，使其理性的对待民间借贷的高利润状况，避免盲目跟风，减少上当受骗的悲剧。

（四）完善民间借贷立法，全面规范民间借贷。

民间借贷的立法几乎是一片空白，这直接加大了许多民间借贷纠纷案件审判的难度。首先，完善立法，使民间借贷有法可依，为民间借贷的科学发展提供法律保障。其次，金融机构应该密切注意贷款走向，严禁借贷放债情况出现。再者，对于民间借贷获得的利息收入也应该纳税，防止游资牟取暴利。最后，对于非法集资的行为要坚决打击。

四、结语

面对目前纷繁复杂的民间借贷纠纷案件，相关部门要冷静对待，正确处理，合理引导。我们坚信只要完善民间借贷的立法，并对民间借贷进行适当的引导，最终形成一条利息合理、用途合法、借贷程序规范，为社会主义现代化建设服务的良性循环资金链，民间借贷的明天定会大放异彩，为社会主义现代化事业建设增砖添瓦。

（作者：河南大学经济学院经济学专业2009级学生）

参考文献：

[1]王海平.民间信贷的现状分析及规范方式探讨.中国商界.2010.07.

民间信贷篇9

论文摘要：民间借贷作为正规金融机构借贷的补充，既弥补了农村正规金融机构借贷不足给农民需求带来的矛盾，也缓解了农村借贷资源的匮乏问题，对促进农民增收、农业发展起到了积极作用。但由于民间借贷始终处于地下状态，缺乏担保和监管，操作不规范，一直存在较高风险，很容易发生经济纠纷。在当前新农村建设的实践中，深入查摆农村民间借贷存在的问题，深刻剖析背后的原因，积极寻求解决办法并正确加以引导，对于搞活农村经济，发展农业生产，加快新农村建设步伐，有着十分重要的现实意义。

我国农村借贷主体是农业银行和农村信用社，而作为活跃在农村借贷市场的民间借贷，长期以来，不仅一直存在，而且大有市场。农村民间信贷有着不能忽视而又不可取代的地位，它对农村经济的发展起着促进作用，但在其发展过程中也存在着诸多问题。本文阐述了农村民间信贷发展的现状，并分析其存在的问题，最后提出促进民间借贷规范运行的对策建议。

一、农村民间借贷的现状

目前，农村借贷主要有两个方面，一个是以银行和信用社为主体的正规借贷机构发生的借贷，另一个是相对于官方借贷而言的民间借贷。民间借贷是指那些没有被官方监管、控制的民间金融活动。大量的调查表明，作为社会主义市场经济融资功能的补充，民间借贷在我国的存在由来已久，虽然在计划经济体制下民间有息借贷基本消失，但亲友之间互济帮困的资金融通一直没有间断。改革开放后，尽管由于认识上、政策上的原因导致了农村社区民间借贷发展的波折，但随着农村多种经济成分的崛起和农村金融体制改革的深入，民间借贷逐渐活跃，形式也多样化，融资范围和内容也不断扩大。总体来看，当前农村民间借贷的现状是：

（一）民间借贷活动规模大、数额多。1996年开始的新一轮农村金融体制改革，国有商业银行逐渐退出农村，行社脱钩后的农村信用社整体还没有走出亏损，发挥的作用远远不能满足农村经济增长对资金的需求，因而近几年农村中民间金融活动日趋活跃。

（二）民间借贷方式多样化。一是口头约定型。这种情况大都是在亲戚朋友、同乡、同事、邻居等熟人中进行，他们完全靠个人间的感情及信用行事，无任何手续。二是简单履约型。这种借贷形式较为常见，双方只是简单履行一下手续，大都是仅凭一张借条或一个中间证明人即可成交。借款期限或长或短，借款利率或高或低，凭双方关系的深浅而定。三是高利贷型。在利率下调和开征利息税的情况下，个别富裕农民把目光投向了民间借贷，他们以比银行贷款利率高出许多的利率将款项借给急需资金的人或企业，从而获取高额回报。

（三）民间借贷服务对象复杂，以个体工商户、私营业主为主。由于商业银行对个体工商业贷款审批非常严格，而农村信用社又以农户小额信用贷款为主，导致个体工商户和私营业主基本上成为信贷支持的盲区，因此，只有从民间寻求支持，这也是民间借贷主要倾向个体工商户和私营业主的主要原因之一。

（四）民间借贷资金投向领域宽，用途广泛。其主要用于生产投入，建房投资，婚丧嫁娶、治病、教育等方面支出，其中主要是以生产经营性借贷为主。

（五）民间借贷手续简便，以信用方式为主。大多数借款人向债主写下借据、签字或盖章后．再由担保人签字，即可获得所需资金；较之金融机构目前信贷管理体制下的贷款操作程序，其时效性比较强，手续也比较简单。

（六）民间借贷期限较短，利率较高。借款期限一般在2～8个月内，最长不超过一年。利率一般都是在银行贷款利率的基础上按一定上浮幅度确定的。

二、农村民间借贷的效益及存在的问题

（一）农村民间借贷的效益

民间借贷作为金融机构借贷的补充，既弥补了农村正规金融机构借贷不足给农民需求带来的矛盾，也缓解了农村借贷资源的极重匮乏，其积极的一面是不容置疑的。

1．有利于农民发展生产。在我国农村，特别是经济比较落后的农村，每年靠种地维持生活的农民比较普遍，他们没有多余的钱从事农业生产，相当一部分农民春天种地全靠借贷，而正规的银行和信用社借贷资源又有限，民间借贷则很好地满足了他们的需求。

2．有利于搞活农村经济。据调查，在农村的民营经济中，其初始资金30％以上靠民间借贷，在扩大再生产过程中，50％以上靠的也是民间借贷，民间借贷已经成为农村经济的重要资金来源。

3．简便、灵活，方便农民借贷。由于民间借贷不受时间、地域和多少限制，一次借贷十几分钟就能搞定，有的当时就能拿到钱，而且贷款无须抵押物品作担保，所以很受农民的欢迎。

4．运行成本低，效率高。民间借贷在工商税务机关登记，不缴纳各种税费，运作没有什么成本，加之打个借条就拿钱的方式，比起三番五次、层层把关的正规银行和借贷机构来说，不仅成本低，而且效率要高得多。

5．利息灵活。虽然国家对存贷款利息都有明确规定，不允许违反，但由于是个人私下借贷，可以按照国家规定的利率上下浮动，也可以根据供求状况和借款人的资信水平、偿还能力约定对称的利率。

（二）农村民间借贷存在的问题

尽管民间借贷对搞活农村经济、发展农业生产有着积极的作用，但它的弊端也是显而易见的。

1．民间借贷对农村金融秩序具有一定的冲击性。民间借贷是一种民间自发的金融行为，不受任何管理部门的监督和约束，其经营活动相当随意，加上民间借贷的利率普遍不受约束，大部分都高于同期金融机构的贷款利率，有的甚至高出银行利率的一倍至几倍。高额的回报率，使得许多资金富裕户不愿将资金存入银行，而甘愿冒险借贷出去，这对一些经济欠发达地区的金融业的发展是一个不小的冲击；其活动的蔓延不可避免地侵蚀农村中小金融机构的信贷及资金市场，导致中小金融机构的经营压力更加增大。

2．民间借贷风险大，极易引起债务纠纷。民间借贷的债权人或者是碍于情面，不好意思获取必要的证明手续，或者是以获得高额利息为目的，缺乏对借款对象的审查和对借款用途的有效监督。而借款人由于急需用钱，不论利率高低，自己承受能力如何，只管把钱借到手。结果往往是债权人不能按期收回资金或根本无法收回，债务人不能按时归还借款，从而引发债权、债务纠纷。

3．民间借贷给国家宏观调控带来困难。由于目前对民间借贷活动的监督机制还不完善，一方面导致部分民间借贷演变为高利贷，给社会安定和经济发展带来不稳定因素；另一方面，民间借贷活动在金融机构之外进行，造成大量资金体外循环，干扰了金融机构业务的正常运转，给国家的货币政策造成冲击。

4．民间借贷纠纷多，给社会增加了不稳定因素。民间借贷是一种自发、盲目、分散的信用活动，没有组织领导，缺乏制约保障机制，容易出现纠纷。民间借贷具有为追求高盈利而冒险或投机的一面，多属私人交易行为，更无跟踪监控机制。由于利益所致，民间借贷很容易导致亲疏怨恨，甚至酿成祸患，引发纠纷事件，不利于社会的安定团结。

5．借贷双方心理压力都较大，都有一定戒备和担心。民间借贷的“地下性”，决定了其处于“不光彩”地带，拿不到“桌面”上来操作，以至在借贷期，给双方精神上带来了巨大压力，借的怕还不上，贷的怕人跑了。

三、解决农村民间借贷问题的几点对策

民间借贷在农村经济发展中发挥的作用越来越大，但其负面影响也越来越不能忽视。因此，建议：

（一）要科学认识民间借贷，高度重视民间借贷。长期以来，民间借贷虽然不被政府承认，但又取缔不了，屡禁不止，而且发展迅猛，固然有其合理性。同时，足以说明现有的借贷形式在其设计上有缺陷。因此，必须对民间借贷的存在重新认识。近年来，国家在正视民间借贷存在的前提下，已对民间借贷放宽了口子，出台了一些鼓励民间金融机构融资的措施，并在南方一些地区进行了改革试点，从中可以看出国家对发展民间借贷的态度，这也为我们科学认识民间借贷提供了理论和政策依据。

（二）要对民间借贷积极引导。民间借贷由于长期处在地下状态，制约了民间借贷的发展，所以，对民间借贷一味地采取取缔态度，不利于经济发展，取缔的机会成本也很高。因此要采取疏堵并举的策略，加大宣传教育力度，引导他们按国家政策法规办事，诚信借贷，防范风险。而对于具有一定规模、信誉好的民间借贷，要纳入法律规章框架内，并健全和完善相关法律制度，从而使民间借贷健康发展。

（三）要对民间借贷加强监管。通过民间借贷利弊的分析，不难看出，虽然民间借贷在我国农村经济发展过程中扮演着越来越重要的角色，但民间借贷也有着自身难以克服的弱点，而民间借贷的无序发展，决定了政府对民间借贷的态度必须由默许转变为管理。这就要求政府平时要加强调查研究，对具有一定规模的放贷组织和个人，要给予跟踪，一旦发现问题，就严厉打击，坚决取缔。

民间信贷篇10

关键词：民间借贷；困境；法律规范

一．民间借贷的概念

民间借贷并不是法律上明确规定的概念，并且从现在已有的文献看并没有形成统一的认识与清晰的界定，本文认为可以从概念的含义和形式对民间借贷的概念进行界定。

本文认为狭义上的民间借贷是指公民之间按照不超过人民银行规定的相关利率进行的货币或者其他有价证券借贷的一种民间金融的形式。广义上的民间借贷还包括公民与法人之间，公民与其他组织之间的借贷。

民间借贷的交易主体具有多样化的特点，比如有的民间借贷交易是以自然人的身份独立开展资金融通活动；有的民间借贷交易是依托民间借贷组织为中介而进行，有的民间借贷交易是在自然人与企业法人之间进行[1]，如此多样化的交易主体相应地导致民间借贷的形式多样化，民间借贷的形式包括：自由借贷、民间中介借贷、民间互助会，典当行等。

二．当前中国民间借贷市场规模与现状

当前我国民间借贷市场规模越来越大，对经济发展影响也是越来越大。1995年，中国的民间借贷资金约有700至1000亿。90年代中后期以来，民间借贷的发展速度更快，规模更大，而且形式越来越多，信用工具越来越复杂，对社会经济余融生活的影响越来越大。2002年，在广东、福建和浙江私营经济比较发达的地区，通过民间借贷市场的融资规模大约相当于国有银行系统融资规模的1／3左右[2]。中央财经大学课题组对全国20个省份的实地调查显示，2003年底中国民间借贷的规模在7405至8146亿元之间，占同期正规金融机构贷款业务增加额的比重近30％左右[3]。央行的调查统计表明，到2010年3月末，民间借贷余额为2．4万亿，占当时借贷市场比重5％以上，而近两年来，我国民间借贷资金量逐年增长，存量资金增长超过28％。特别的部分地区民间借贷规模发展迅猛，据人民银行温州市中心支行7月的温州民间借贷市场报告》显示，温州民间借贷规模已达1100亿元，温州有89％的家庭或个人、59．67％的企业参与民间借贷，浙江省之外，还有江苏、福建、河南以及内蒙古等省区，其中内蒙的鄂尔多斯民间借贷规模据保守估计大概是2000亿，且最高年利率在60％以上，已超温州地区，50％以上的居民都参与了放贷与借贷的资本运作。

通过以上数据，我们可以发现民间借贷市场规模已经很大，并且有逐年扩大的趋势，但是我国民间借贷的极速发展和迅猛扩大的结果却潜藏着巨大的风险，一旦爆发就会产生很严重的后果。比如近两年来温州老板的跑路、自杀多和民间高利贷有关。除了温州，江苏"宝马乡"高利贷市场崩盘事件，其涉及人员之广、资金量之大着实让人触目惊心，还有福建、河南、山东、内蒙古等地接连发生的债务人出逃、中小企业倒闭等事件，这些事件的爆发直接破坏了民间信用机制，冲击了当地的经济发展和社会稳定。虽然政府的最终介入及其扶持政策暂时稳定了市场信心，但民间借贷的制度风险及其法律规制问题实已无法回避。

三．民间借贷的困境

民间借贷尽管有自己的一套运行方式，但是，这种运行方式是建立在惯例和自律基础上的，并不像正规金融机构那样在政府的制度设计和安排下产生，所以民间借贷活动的程序不规范，

在加上民间借贷缺少像法律这样的硬约束，缺乏立法上的监管，使得民间借贷在利益的驱使下，以及一些不法分子的利用下，已经脱离了生产和自用的途径而是用于投机圈钱，滋生短期行为，非法集资的现象屡禁不止。使得部分民间借贷往往伴随着高利贷甚至带有黑社会性质。这些不法及不规范行为引发了一系列严重的经济纠纷和社会问题，甚至危害到了社会的安定。然而，长期处于地下隐蔽活动状态的民间借贷由于往往会与高利贷、非法集资等不法行为联系起来，而受到金融监管部门的严格监控，并且屡遭非理性的治理整顿，使得民间借贷只能游离在法律之外，进行地下运行，这样使得民间借贷的问题更加得不到的解决和保护，民间借贷的发展陷入了没有尽头的恶性循环，并且为爆发民间借贷危机埋下了隐患。民间借贷的正常发展正面临着严峻的形势和困境。

（一）法律上缺乏对民间借贷的规范与保护：

现阶段我国在民间借贷方面的法律制度的不完善表现在如下几个方面：一是法律规范本身不健全、规定不统一。目前，对民间借贷进行规范的法律和司法解释数量较少，并且相当零散，尚未形成系统的制度体系。从内容上看，没有明确民间借贷在金融体系中应有的地位，借贷主体双方的权利义务和权益保障、交易方式和合同要件、利率水平等方面规定都不明确，二是在对民间借贷的调节实践中，主要是政策在发挥作用。对有的民间借贷问题的处理没有法律依据，仅依据政策进行，从而缺乏稳定性。并且已有相关法律规范和政策之间相冲突。既表现为法律与司法解释的冲突，也表现为法律与政策的冲突。三是法律严重滞后现实，与民间借贷实践活动相矛盾。民间借贷法律规范缺少，但我国的民间借贷却大量存在，因此与之相关的纠纷以及由此引发的社会问题也日益增多[4]。

（二）监管的障碍

主要体现在对民间借贷监管的相关制度和法规的缺乏，监管技术不够先进和监管态度的非理性严格。

首先，当前中国民间借贷的监管法律不健全。当前我国关于民间借贷民间借贷没有专门的法律去明确其在现行金融体系中的地位，也没有相应的法律去约束和规范民间借贷，为民间借贷的监管提供法律依据。

其次，当前中国民间借贷的监管专业化水平低。　经过多年的金融改革，我国的金融监管水平虽然提高不少，但是同发达国家相比仍显得落后，主要表现没有一个专门的平台统一对现场监管、非现场监管以及市场准入信息进行集中有效的管理，仅能根据监管人员的经验了解民间借贷的历史情况。并且民间借贷是游离于正规金融组织之外的非正规金融活动，金融监管部门依靠现有的监管力度和监管手段，难以获取民间借贷的真正活动情况和准确的数据资料[5]。

再次，由于对民间借贷的监管没有专门的法律可以遵循，造成监管部门对民间借贷的监管力度不能很好的把握，容易因为打击高利贷和非法集资而管制过严，殃及民间借贷的正常发展。而无视民间借贷对经济发展的功绩，不区分民间借贷的优劣之处，非理性地封杀了民间借贷合法存在的空间，堵上了民间借贷进入正规金融市场的道路。

（三）民间借贷的不规范

1、借贷当事人信息不对称

民间借贷中贷款人对借款人的信息不甚了解，即信息不对称。民间借贷关系中的贷款者在放贷前并没有对借款人的资产状况等信息进行详细了解，这为不讲信用的企业肆无忌惮地通过民间借贷渠道大量贷款埋下了隐患。而且，民间借贷的放贷人在放贷后也不能掌握借款人使用借款的情况，更无法约束贷款人合理使用借款。

2、借贷合同不规范

由于我国民间借贷行为多产生在熟人之间，因此民间借贷的行为通常比较随意。借贷过程中经常签订的是不规范的借贷合同，或者签订"借条"作为借款和双方权利义务的凭证，甚至只是当事人之间口头约定便产生效力，这些不规范的行为往往会影响了借贷行为的顺利实现，导致借款纠纷的出现。

3、偿还协调机制不完备

民间借贷中，贷款人大多是凭借对借款人的信任而发放贷款的。尽管没有直接的抵押品，但人们通常认为应该由贷款的自然人及其家人来偿还全部债务，这实际上是扩大了"抵押品"的范围，相对于正常贷款中仅以抵押品或企业全部资产为债务追索限度，这实际上是无限追索了。当发生或可能发生违约时，贷款人缺少与借款人的协调。贷款人想到的只是如何索取自己的本金和高额利息，却不知此时企业可能连本金都难以偿还。如果此时能够减免企业的高额利息，并改以较低的利息帮助企业渡过难关，则有可能实现贷款人和借款人的双赢。

4、民间借贷经营上的分散性

提供民间借贷服务的个人中介和机构中介在经营和服务上具有分散性的一面，基本都是各自为政、分散经营，组织结构也很不完善。这样既不可能产生科学的管理模式，也不可能形成规模经济效应，从而不利于民间借贷的健康和长远发展。

5、信用的缺乏导致民间借贷不能的顺利进行

民间借贷很多都靠信用来维持借贷行为的进行，但是有些个人缺乏信任，有些中小企业，由于其自身规模小、竞争能力相对较弱、自有资金不足、银行融资不易、市场信息不畅、人才缺乏等先天缺陷，使得信用缺失行为更为严重。这一系列的信用问题，不仅影响了民间借贷的顺利进行，而且严重扰乱了市场秩序，不利于社会主义市场经济的建设。

（四）引发犯罪问题

当前民间借贷活动，在高利润的驱动之下有的民间借贷活动不可避免地朝着非理性的空间发展，从事民间借贷的主体很有可能涉嫌触犯非法吸收公众存款罪、集资诈骗罪、高利转贷罪和骗取金融机构贷款罪、贷款诈骗罪等罪名，民间借贷带来了高度的资金风险，扰乱了正常金融秩序甚至影响当地社会稳定。

我国民间金融市场由于长期缺乏有效的监管，合法民间借贷容易与高利贷和非法集资混杂于民间金融市场之中。其中绝大部分的"高利贷"民间借贷交易出现问题后难以寻求国家公权力救济，放贷方通过黑恶势力来帮助追索债务。高利贷现象和高利贷犯罪对正常的金融管理秩序都造成了冲击，干扰了贷款管理制度和贷款秩序。除了高利贷之外，非法集资也是民间金融市场上的一颗毒瘤。近年来不少企业再融资困难的情况下，不得不铤而走险非法集资。高利贷和非法集资不仅不利于合法民间借贷发挥促进经济发展的作用，还会影响正常金融市场秩序，阻碍经济健康发展。

（五）引发的金融问题

民间借贷从一定程度上分流了正规金融机构的贷款，使得企业从正规金融机构更难贷到款，转而通过民间借贷融资，进而形成民间借贷不断挤出正规金融机构正常放贷、企业不断通过民间借贷融资的恶性循环。

一方面，在高额利润的驱动下，从事借贷交易的个人或者组织可能会通过合法或不当的行为手段从正规金融机构贷出资金，然后再利用这笔资金去从事高利润的民间借贷。银行存款的减少直接导致了银行信贷总量的减少，进而导致对企业贷款的减少。另一方面，人们可采取多种渠道向银行贷款，并将贷到的款再投入到民间借贷市场上，赚取二者之间的利率差。在银行信贷总量一定的前提下，这使得银行向企业发放的贷款更加少了。于是，企业就得更加依靠民间借贷来筹集资金，这就使得民间借贷市场更加扩大，并挤出银行贷款，最终形成民间借贷融资额不断扩大，银行贷款额不断减少，企业不得不更依靠民间借贷，融资利率不断上升的恶性循环。

（六）引发社会问题

上述的金融风险的发生，以及民间借贷引起的犯罪率的不断攀升，最终会导致一系列的社会问题。这种民间借贷由于涉及的人员通常较多，而其活动又局限在一定的地域范围内，风险无法有效分散，当偿付危机发生时，会产生多米诺骨牌一样的效应，使参与者的利益严重受损，甚至导致黑社会性质的行为、恶性暴力行为、以及不堪高利贷压力自杀身亡事件（比如包头亿万富豪金利斌的自焚事件）的屡屡发生，对社会安定产生了极其严重的负面影响。民间借贷的犯罪率呈现不断上升的趋势，浙江"亿万富姐"吴英非法集资案就是典型。对于民间借贷来说，目前在我国从正常的合法的借贷行为演变为非法的，带有欺诈性的犯罪行为好像并不遥远。

四．民间借贷的法律解决机制

目前，我国民间借贷规范性差，从而导致各种问题的滋生，民间借贷进入了一个恶性循环的困境之中，要想让民间借贷打破怪圈走出困境最根本的办法，就是建立健全的法律规范体系，构建和完善具体制度，使民间借贷主体权利义务规范化，将民间借贷纳入规范化轨道上来，促进民间借贷的正常发展。

（一）确立民间借贷的合法地位，划清与非法民间金融行为的界限

由于当前落后于经济发展的民间借贷制度建设，造成了我国民间借贷活动长期处于合法与非法相交界的模糊状态。目前民间借贷的规范化发展还有赖于确定民间借贷真正的合法地位。

为了有效管理民间借贷行为，首先重要的一环是，将民间借贷与其他非法的民间金融行为严格区分开来，其中比较重要的就是明确民间借贷与高利贷和非法集资的界限。其次，要在法律上明确区分现有民间借贷的合法成分与非法成分，对其分别准确定义，明确合法民间借贷的活动内容和范围，从法律上予以保护。"对民间借贷，在法律上要界定出什么是合法的，什么是非法的，对资金来源是否正当，使用是否合法等方面加以规范。"张健华教授建议[6]；而对非法的民间借贷特别是危害性极大的民间借贷活动，比如，无真实借贷内容、以诈取他人钱财为目的、对抵押品提出不当要求、收取超出法律规定范围的高利息等借贷活动，均要以法律形式明令禁止。

（二）建构相关法律以规范发展现有民间借贷的活动

目前，我国有关民间借贷的法律条文仅见于《民法通则》、《合同法》、最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》和《关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复》等。然而这些法律法规还远远不能满足目前的实际情况，相关职能部门应针对目前民间借贷的情况，尽快建立和健全适应民间借贷行为的法律法规，来应对民间借贷普遍存在且迸一步扩大的趋势。具体地说，可以从设置民间借贷机构和规范现有民间借贷活动两个方面来建构相关法律制度：

1、允许民间资本设立合规的民间借贷机构，并创设相关法律规范民间借贷机构。

可以允许民间资本创建合规的民间借贷机构，并与现有正规金融机构共存；明确其职能是专门从事合法的民间借贷工作。这样将民间借贷的地位用法律予以明确，指明民间借贷的活动内容是与正规借贷互相补充，互相促进的，可以实现民间借贷和正规借贷的良性共存。除了明确其地位之外，还可以对其机构类别、组织形式、设立条件、审批登记程序、业务范围、市场退出及法律责任等方面作出明确具体的规定，从而为我国民间借贷机构的建立和发展奠定坚实的法律基础。

2、建构相关法律以规范发展现有民间借贷的活动。

可以在民法中增设民间借贷部分，同时在金融法律制度中制定相关法律法规引导现有民间借贷组织及其行为规范化。具体而言可以从借贷主体双方的权利义务、交易方式、合同要件、利率水平、借贷最高额、违约责任和权益保障等方面加以明确[7]，对合法的民间借贷与其他非法融资手段的区别与界线进行明确的法律解释，从而用法律手段规范、保护符合经济发展的民间借贷行为，保护合法民间借贷双方的利益，引导民间借贷走上正常的运行轨道。

民间借贷基本以信用为主，一般没有担保和抵押，这加大了民间借贷的风险，因此，要通过制定法律来规定对于资金数额较大的民间借贷必须有抵押或者担保。对法律规定担保抵押须办理登记手续的，可以根据《物权法》的相关规定，让应有的权利得到法律保护。

随着民间借贷纠纷越来越多，而我国的诉讼程序复杂，耗时长，费用高，加上民间借贷本身手续不全，难以取证，使得民间借贷的债权人的利益得不到有效保护，甚至出现采取非法手段追讨借款等现象，致使本来的合法行为转向了非法甚至犯罪。因此建立民间借贷的救济渠道是很重要的，我们可以对民间借贷纠纷采取调解为主诉讼为辅的程序。通过立法授权某些部门或机关在管辖范围之内进行调解，对于不能调解的，可以通过简易法庭，适用简易程序及时审理，有效保护当事人的合法利益。

（三）完善民间借贷监管的法律制度

建立起对民间借贷行为的有效监管和制约机制，其主要目的是要规范民间借贷的活动，保证民间借贷资金的良性流动，防范民间借贷风险，维护金融秩序和社会稳定。而只有在立法先行的情况下，监管机构的监管行为才能做到有法可依，执法必严。在监管方面的完善可以从以下几个方面进行：

1、明确我国民间借贷监管制度的监管主体和对象。

长时间的民间借贷运行已经形成了一定的规则和习惯，我们可以发展民间借贷行业的自律组织，发挥民间借贷自律组织在借贷监管中的主体作用。对于民间借贷进行监管的政府主体必须是确定的，这样可以杜绝不同监管主体之间的相互推诿。政府监管与行业自律形成互动，可以充分发挥自律组织的作用，共同维护民间借贷的良好运行。

我国民间借贷监管制度的主要监管对象是合规民间借贷机构，之前在法律制度的设计上要求创设民间借贷机构，并且制定相关法律来规范这些机构，其目的之一就是为了更为高效的对民间借贷活动进行监管。对这样的民间借贷机构按照一般金融机构的监管方式进行监管。这样，一方面可以促使民间借贷机构向规矩金融机构的转化：另一方面也可以使民间借贷与正规金融处在同一竞争水平上，消除对民间借贷的歧视。

2、从利率控制入手，强化现有民间借贷的监管。

中国人民银行要对民间借贷的利率上限规定要进一步具体化，要针对不同类型的借贷确定具体的利率上限，对违规者要进行严惩。只有抓住利率这个核心，才能对民间借贷进行有效的监管。建立民间借贷利率信息的监测体系，不仅对引导我国民间借贷有序健康发展有积极作用；同时，对改进提高金融调控水平有重要作用。因此，要建立一种有效的民间借贷利率信息的检测体系，引导民间借贷有序规范发展。

3、改进和完善监管手段，健全内部审计监督机制。

首先，应提高有关法规的可操作性，加强法律手段、行政手段、经济等手段的综合运用。其次，改变目前的手工操作，尽快实现监管手段的电子化，实现监管的网上运行，提高监管效率。再次，应设立专门的内部审计部门，有效开展内部审计工作，并将内控制度的健全和完善情况作为工作重点。要畅通信息反馈和报告渠道，保证审计结果及时、完整地为最高决策层掌握。

参考文献：

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[4]　徐燕青．我国民间借贷法律规范的完善[D]．湖南大学硕士学位论文．2010（10）．

[5]　张志昆．当前中国民间借贷研究[D]．中央民族大学硕士论文．2010．

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