汽车信贷范文

导语：如何才能写好一篇汽车信贷，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公文云整理的十篇范文，供你借鉴。

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以经销商为主体的间客式信贷模式及其风险

经销商既是汽车的销售者，也是信贷风险的管理者。银行在与汽车经销商建立合作关系的同时，也为经销商的信贷风险控制带来了新的问题。

1、银行对经销商的选择风险。银行在没有切实了解经销商经营状况和财务状况的基础上，仅凭经销商存入一定数额的保险金便与其建立合作关系。经销商为了实现个人利益最大化，往往会美化借款人条件，使银行难以掌握借款人的还款能力。

2、银行与经销商的利益冲突。汽车经销商的经营目标是实现利益最大化，而银行的经营目标是在确保信贷资金安全的基础上获取一定的收益，这是导致银行与经销商出现利益突出的根本性原因。经销商为了获取丰厚的售后服务利润，便不会考虑银行所承担的风险。

以汽车金融公司为主体的间客式信贷模式及其风险

该汽车信贷模式在一定程度上改进了以上两种模式中的不足，具备贷款售车程序简单、服务到位、操作规范等优势。但是，由于我国汽车金融公司起步较晚，尚不具备丰富的经营经验，并且受诸多因素的制约，从而导致其经营规模难以扩张，短时期内无法得到快速发展。然而，从发展远景上看，随着我国金融体制改革的不断深化，以及汽车消费环境的日益改善，势必为汽车金融公司提供了更加广阔的发展前景，充分发挥其汽车信贷风险管理与控制的优势。

汽车信贷风险的防范措施

（一）建立健全内部控制机制

银行和汽车经销商必须加强内部风险管理，以提高防范汽车信贷风险的有效性。首先，执行岗位责任制。贷款管理部门应当强化风险责任意识，明确风险管理的目标，将总责任经层层分解之后落实到每个工作人员身上。会计、财务、信贷管理、计划审批、风险管理等各部门应当构建相互协调、密切配合的工作关系，对授信额度、利率、期限进行动态管理；其次，建立个人消费贷款档案，完善资信审查和贷款签订手续。

遵循审贷分离的原则，对客户进行定期检查和监督，并对经办人的工作行为和工作流程进行督查，防止其出现道德风险；再次，落实企业消费贷款合同的复审制度，加强信贷合同管理，杜绝出现无效合同。重视贷后管理工作，通过建立贷款风险预警机制，掌握客户的还款能力，将客户违约风险降低最低；最后，建立不良贷款催收制度，信贷管理部门要准确判定已经成为风险的贷款，并加大贷款清收工作，做好催收记录。

（二）规范汽车信贷市场

从宏观的角度出发，为了有效规避汽车信贷风险，应当从规范汽车信贷市场做起，为汽车信贷营造良好的发展环境。国家政府部门以及央行、银监会等金融监管机构应当加大汽车信贷市场的监管力度，出台和执行完善的法规制度和管理办法。首先，央行、银监会等金融监管机构应当与政府监管部门相联合，构建有效的监管体系。国家应当完善制度体系建设，改善当前无法可依、有法难依的现状；其次，有关部门应当重视汽车金融公司的发展问题，帮助汽车金融公司远离尴尬的经营境地，扶持汽车金融公司发展壮大，成为汽车信贷的重要主体；再次，针对汽车信贷市场现状，应当继续创新信贷模式，如汽车信贷证券化，通过丰富金融工具以创建新的信贷模式，合理规避信贷风险。

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据统计，2004年9月，全国汽车贷款余额是1741亿元，而10月份，全国汽车贷款已经到了1833亿，其中整个汽车贷款坏账1000亿。汽车贷款坏账的居高不下，重要的原因之一是，贷款人在银行等金融机构贷款后，不能遵守履约及时还款。

这反映了当前我国社会消费信用环境不成熟和个人信用体系不健全。在目前全社会个人信用评估体系暂时还无法建立的情况下，银行只有对借款人的资质条件进行规定。如新办法中将借款人细分为个人、汽车经销商和机构借款人，对不同借款人申请汽车贷款规定了不同的资质条件，提出了相应的风险管理要求。对个人借款人，除要求具有完全民事行为能力和首期付款支付能力外，强调要求具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的个人合法资产，具有有效身份证明以及固定和详细的住址。

另一个原因则是因为汽车价格竞争激烈，导致消费者出现心理误区。车价下降得太多太快是汽车消费信贷坏账大幅增加的主要原因，购车者觉得自己以前买的车不断贬值，与其继续还贷款，还不如再买一辆新车，而银行顶多是把车收走，没有其他更好的催还贷款的办法，结果是可想而知的，二手车的价值肯定不足以抵消贷款，银行的车贷坏账只能是节节攀升。

在国外，由于个人信用制度健全、抵押制度完善，一切金融活动均被资信公司记录在案，并将其网络化，免去了银行鉴别申请人相关信息的繁杂劳动，不但节约了贷款成本，也使贷款手续简便化。此外，国外法制环境完善，既扼制了汽车消费信贷者的违法行为，也在违法事件发生时能及时处理。

我国汽车消费信贷发展的根本出路在于：一是建立健全的信用体系；二是完善的法律环境；三是提高消费者素质。

2金融机构问题

在国际上，汽车销售融资机构主要有三类：一是商业银行；二是独立的信贷公司或财务公司；三是汽车公司专属的融资机构（见附表）。

商业银行的优势是资金雄厚，但是，业务范围广泛，难以专注于汽车的销售融资。汽车公司所属融资机构，专业性强，与汽车生产和销售关系密切，有利于专注汽车销售融资，但资金能力往往有限。而独立的信贷公司或财务公司，则介于两者之间。

在欧美国家，仅仅20%的汽车融资业务由银行兼做，80%的市场份额则由汽车金融公司所占据。

3信用担保公司问题

当贷款购车在发达国家大行其道时，我国的汽车信贷却因难以突破风险瓶颈而止步不前。银行界人士认为，汽车信贷模式尚未定型，存在手续复杂、速度慢、收费高等不足，而这一些瓶颈目前只能靠专业的信用担保公司来突破。

3.1手续复杂

按照各银行现行的规定，贷款人必须提供有效身份证件及户口簿、月收入证明、房产证明、个人名下资产及收益证明等，如果你选择信用担保，还须提供担保人的身份证、户口簿、收入证明及住房证明。有的还要提供结婚证、企事业单位及机关单位工作证、公务员证、私营企业营业执照副本、纳税单据等。

而目前担保公司只需提供申请人的户口簿、身份证、有效居住证明和收入证明。

3.2速度缓慢

一般来说，在客户向银行提出贷款申请之后，银行、保险公司通常要花几天时间对客户资信进行调查、审核，加上办理新车上牌、抵押登记所需时间，客户从支付首期款到提车往往要等十几天。

但担保公司通过家访的形式，只要能认定贷款人收入稳定，有还款能力，没有不良信用记录，就能保证在三天内让客户提到车。

3.3收费偏高

在申请汽车消费贷款时，在没有专业的信用担保公司之前，消费者在向银行提供第三方担保的情况下，还要向保险公司购买数千逾万元的贷款保证保险，以获得银行贷款。

但专业的信用担保公司不需要购车者提供担保人，也不要消费者购买贷款保证保险，而且贷款利率比直接到银行贷款低10％。

中国汽车销售市场上车贷的四种主要模式：银行＋经销商＋保险公司、银行＋保险公司、银行＋经销商和银行直接面对客户。一般情况下，中国的车贷保险大多是与银行捆绑销售，消费者买车向银行贷款，银行为规避风险，要求消费者必须同时向保险公司购买一份车贷保险，当消费者没有能力或者拖欠贷款时，风险便转嫁到保险公司身上。但保险公司为道德风险埋单的金额超过预支额度时，就不得不选择退出和打破原有的运作链。保险公司此前退出，主要原因是车贷保险的经营风险巨大，不仅赔付率高，而且保险公司还不得不花很大的精力应对层出不穷的骗保事件，使得保险公司亏损严重。在保险公司退出保证保险之际，银行不得不花大力气接过一直由保险公司代劳的风险调查、约束和控制工作。

车贷市场因为风险的存在，才体现出专业的信用担保公司的价值。

4汽车金融公司的出现及受到的限制

汽车金融是指在汽车生产、销售、使用过程中，由金融及非金融机构向汽车生产、流通及消费环节提供的融资及其它金融服务，包括对生产商、经销商提供的短期融资、库存融资和对用户提供的消费信贷或融资租赁等，是汽车生产、流通、消费的各个环节中所涉及到的资金融通的方式、路径，包括从资金供给者到资金需求者的资金流通渠道。

汽车金融公司是从事汽车消费信贷业务并提供相关汽车金融服务的专业机构。汽车金融公司有技术、懂市场，开展业务更专业，在售前售中售后都能和购车者保持密切联络，这也使风险更容易掌控。而且，汽车金融公司可以凭借汽车厂商的强大背景，这是商业银行无法拥有的先天优势。

汽车金融公司在国外的发起形式多为如下三种:一是大的汽车制造企业单独发起设立的汽车金融服务公司，大都只销售自己的产品，属于“大汽车制造企业附属型”，如“福特汽车信贷公司”、“通用汽车票据承兑公司”等;二是一些大的银行、保险和财团单独或者联合发起设立汽车金融公司，属于“银行、财团附属型”;三是一种以股份制形式为主、运作灵活的汽车金融服务公司。这里提到了汽车金融服务。所受到的限制：

4.1汽车金融公司的业务范围受到限制

汽车金融服务是指汽车销售过程中对消费者或经销商提供的融资及其他金融服务，包括对经销商库存融资和对汽车营运机构及用户的消费信贷或融资租赁。从金融服务方式看，除提供信贷业务之外，还包括融资性租赁、购车储蓄、汽车消费保险和信用卡等。但根据2003年10月3日我国出台的《汽车金融公司管理办法》，汽车金融公司不能从事汽车租赁业务，而这项业务恰是国外很多汽车金融公司的重要利润来源。同时，《汽车金融公司管理办法》中规定，汽车金融公司不得开设分支机构。这一点也就决定了汽车金融公司不可能像国外的汽车金融公司一样在全国范围内开展业务。

4.2汽车贷款利率受限制

汽车贷款利率按照中国人民银行公布的贷款利率规定执行，不能像国外的汽车金融公司可以自主决定放贷利率，并且通常执行的是零利率。中国人民银行规定汽车金融公司发放汽车贷款的利率，在中国人民银行公布的法定利率基础上最高上浮不得超过30%、最多下调不得超过10%。利率浮动本来是汽车金融公司最大的市场竞争优势，但这一规定使得汽车金融公司竞争优势大减。

4.3汽车金融公司的资金来源受到制约

国外的汽车金融公司可以通过发行债券的方式来满足资金的需求。但国内的汽车金融公司只有两个方法来融资：其一是接受境内股东单位3个月以上期限的存款；其二是向金融机构借款。接受股东存款没法从根本上解决资金问题，而向金融机构借款难度更大。因为，银行本身也在开展汽车信贷业务，是汽车金融公司在车贷市场上的竞争对手。如果单单靠自有资金发放汽车贷款来拉动汽车的销售，其间的困难将会相当大。

汽车金融公司只有通过与国内商业银行合作，充分发挥专业优势，市场的细分将是大势所趋。外资汽车金融公司具有专业化优势，其在很多发展中国家积累了成功的实践经验，在全球范围拥有强大的资金实力和良好的市场信誉。双方会结合各自优势探索建立广泛的合作、合资关系，这种合作可以分为外部合作与内部合作两种方式。内部合作是指汽车金融公司负责消费者的信用评价、贷款回收和还款保证，银行则负责放贷并向汽车金融公司支付一定的费用。实际上，也就是银行业务外包方式。外部合作是指外资金融公司自行向消费者提供汽车信贷，银行向汽车金融公司提供以综合授信、资金结算、相互为内容的各项业务。从目前实际状况来看，最可行的是加强外部合作。

因此，对于汽车金融前景，我们应该乐观一些，未来3年内中国将释放出500万辆以上的消费潜能，汽车消费保持20%至30%的增长率，到2008年，中国的汽车市场将达到740万辆，成为仅次于美国和日本的全球第三大汽车市场。无论是外资金融公司还是中资银行都会在中国汽车信贷市场上大显身手。

参考文献

1尚春香.解读汽车金融管理新办法[N].国际金融报，2005-03-24

2杨金凤.车贷市场即将变局谁来分食汽车金融大蛋糕[N].华西都市报，2003－10－20

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【关键词】汽车贷款 市场结构 最优策略

随着我国人均国民生产总值的大幅度提高，已经达到了轿车进入家庭的临界点，汽车正在更多更快地进入到普通家庭。国内许多商业银行预感到汽车销量的增长带来了汽车信贷的获利机遇，纷纷开出了汽车信贷业务。汽车贷款是指贷款人向申请购买汽车的借款人发放的贷款，也叫汽车按揭。近年来，居民购买汽车的欲望增强，带动了汽车消费贷款总额和增长速度上升，市场前景广阔，但同时也存在市场竞争加剧，替代性产品出现及贷款风险提高的问题。一般来说，决定市场结构的主要因素有市场集中度、产品差别化程度、市场进出壁垒、市场需求的增长率、市场需求的价格弹性等。其中前三项是影响市场结构或市场竞争关系和垄断关系的三个主要因素：

一、市场集中度

（1）买方集中度。随着《汽车产业发展政策》、《中华人民共和国道路交通安全法》、《汽车贷款管理办法》等国家政策法规的相继出台，刺激了汽车产业的发展，由此产生的联动效应影响了汽车贷款业务的增长，买方市场逐步形成。首先，最近几年中国汽车需求年均增长率高达24.2%，远高于全球汽车年均增长幅度（4.4%），目前中国人均GDP已达1000美元以上，这标志着中国汽车的大众消费进入了导入期，汽车市场需求增长空间较大；其次，我国与世界发达国家就汽车产业相比还有很大差距，德国汽车工业增加值占GDP比例为8％，美国为3％，中国仅为1.6％，说明我国汽车工业还有很大增长潜力；再次，随着城镇人口的不断增多，居民收入的不断增加和消费观念的转变以及金融对汽车消费支持力度的加大，汽车贷款需求逐步提升。另外，购车补贴等与相关优惠政策，以及“限牌令”等管理措施的出台，都刺激汽车需求增长的重要因素，也说明我国汽车贷款发展潜力巨大。由于汽车贷款属于个人消费贷款的品种之一，主要是针对个人提供的贷款产品，其买方集中度较低。

（2）卖方集中度。就汽车贷款产品而言，卖方集中度是分析车贷市场结构的重要指标。卖方集中度一般用该产品中最大的主要的产品提供者所拥有的生产要素或其产销量占整个产业的比重来表示。中国的汽车贷款由利润丰厚，市场潜力大，市场竞争激烈，商业银行、汽车金融公司、担保公司、保险公司都在争抢车贷业务。在贷款人内部竞争市场中，由于汽车金融公司依托于汽车品牌销售的优势地位，在汽车贷款市场上较其它贷款人有较大的竞争优势，基本占据了汽车贷款市场50％的市场份额，取得了垄断优势。但是商业银行与汽车金融公司相比，虽然不具有对汽车销售的渠道控制优势，但利用服务流程的优化、强大的客户资源与灵活的营销手段建立自己的竞争优势。

二、产品差异化程度

产品差异化是指在同类产品中，不同的厂商所提供的产品所具有的不同特点和差异。产品差异是垄断竞争市场最重要的特征．这些产品虽然相似，但不完全相同。作为汽车贷款的贷款人，商业银行、汽车金融公司、担保公司所提供汽车贷款除了办理流程和费用大方面有一定的差异，基本同质化，由于汽车贷款属于个人消费贷款产品，其替代品与潜在替代品存在一定的特殊性：

（1）替代产品情况。汽车信贷已经成为高度管制的金融领域里一块竞争最为激烈的试验田。除外传统的担保公司以外，有实力的汽车企业，譬如一汽等，也成立自己的汽车金融机构，分享金融信贷上带来直接的利息收益。商业银行的汽车贷款与担保公司及汽车金融公司相比，有一定的差异性，如表1所示。

表1 贷款差异性

银行/金融公司 银行汽车贷款 汽车金融公司

客户资质 要有固定职业和居所、稳定的收入及还款能力，需要提供户口本、房产证等资料佐证个人资信。 只要有固定职业和居所、稳定的收入及还款能力，个人信用良好即可。

担保手续 需担保公司担保，需缴纳车价10%左右的保证金及相关手续费。 不需贷款购车者提供任何担保

首付比例 一般首付款为车价的30%， 首付最低为车价的20%

贷款时间 贷款年限一般为3年 贷款最长年限为5年

利率 银行的车贷利率是依照银行利率确定 汽车金融公司的利息率通常较银行高

（2）潜在替代产品。信用卡分期付款购车是近年来汽车贷款的潜在替代品。信用卡分期付购车，是指信用卡持卡人同意支付购车首付款情况下，向商业银行申请用其信用卡在商业银行指定经销商购买汽车，将购车尾款平均分成若干期，在约定期限内按月向商业银行还款，并支付一定手续费的业务。信用卡分期付款购车由于交易载体不同，其提供的分期额度、手续费用、办理程序与汽车贷款的有一定的差异。就贷款额度而言，汽车贷款的额度主要依据汽车价值，而信用卡分期更多地考虑客户的的个人信用质量；就贷款利息而言，汽车贷款主要收取借款人的利息，信用卡分期购车不收取利息，但需一次性收取分期手续费，一般来说由于合作汽车厂商贴息，分期手续费率远低于同期限汽车贷款利率；就办理程序而言，汽车贷款需要办理汽车抵押手续，而信用卡分期购车是依据客户信用而发放的贷款，无需办理汽车抵押手续，办理程序便捷。由此可见，信用卡分期付款购车在办理程序、相关费用以及贷款额度方面较车贷有一定的优势，对汽车贷款的替代性较强。

此外，汽车贷款产品虽然是借款人购买汽车的主要融资产品。如果贷款金额不高，可以考虑通过其它贷款产品进行融资，譬如个人消费贷款等。个人消费贷款额度一般在10万元左右，对于中档汽车消费这种支出的替代效应较大。在实践中，有借款人认为汽车贷款的办理时间过长，汽车抵押手续相对繁琐，其往往通过办理个人消费贷款来解决短期融资问题

三、进出壁垒

（1）政府管制。近年来，政府放宽了对汽车信贷市场的干预，作为我国汽车服务业重要组成部分的汽车金融服务，也成为国际公司眼中的肥肉。截至目前，银监会先后批准了上汽通用、大众、丰田、福特、戴克5家外资汽车金融公司进入中国。自2004年8月到2005年1月，全球知名的通用、大众、丰田、福特汽车金融服务公司相继宣布，正式开展中国国内业务，汽车信贷市场竞争日益加剧。

（2）规模经济壁垒。个人汽车贷款产品的规模经济壁垒较高。汽车贷款产品属于商业银行零售产品，零售产品的一个显著特征就是增加销量的边际销售成本比制造业增加产量的边际成本下降更快，因而汽车贷款产品存在着明显的规模经济效应，对于新进者来说就形成了汽车规模经济壁垒。银行在开发汽车贷款产品时，前期必须开发相应的业务系统，选择网点，招聘工作人员，建立个人征信系统，组织结算网络，后期贷款规模扩大后就有相应的成本优势。

（3）技术壁垒。汽车贷款产品的技术壁垒较低。系统开发主要是在原有银行后台业务系统上搭建立新的功能，在技术开发上的难度不大。

（4）资源壁垒。汽车贷款产品的资源壁垒较低。商业银行在结算网络方面较有优势，其他金融机构如果经营此项目，因为区域布点的原因可能会借用他行的结算网络，支付一定的成本，但这对新进入者不构成资源壁垒。同时，为降低贷款呆坏帐，央行统一整合了各行的个人信用档案，建立了一个小型个人信用记录，可以许可使用，所以不会出现信息短缺的情况。

综上所述，汽车信贷市场属于垄断竞争市场，在该市场结构下，商业银行应于自身的客户资源与渠道资源，加强品牌推广，创新服务，积极拓展汽车信贷市场：

（一）加强车贷品牌推广

品牌是企业的无形资产，优秀的品牌不仅把优良的产品和服务带给客户，一定程度上还把企业文化和某种生活方式带给客户，影响消费者的消费观念和行为。商业银行作为与消费都息息相关的金融服务机构，在消费者的头脑里较汽车金融公司等其它车贷竞争对手有着天然优势。商业银行在推出车贷产品的同时，更需要通过有效的品牌导入与品牌运作，使客户信任并接受商业银行的品牌，借助品牌的力量向市场推广银行的汽车贷款产品。

（二）发展优质客户群体

商业银行应充分应用自身的客户资源，在细分客户的基础上，针对诸如不同家庭构成、不同工作性质、不同收入情况的优质客户需求制定与之层次相适应的服务对策，提供差别化、个性化服务。重点支持的优质客户可实行上门服务；同时对高中端汽车贷款客户群体提供综合性金融服务，开展汽车和其他消费信贷组合的贷款业务，以及与其他金融服务结合的个人综合理财业务，既满足客户多层次的金融需求，又使客户资源的利用得到最大化。

（三）加强产品创新，积极拓宽汽车贷款市场

一是努力争取优质客户和车贷业务，加强与汽车经销商的合作，优化业务办理流程，提高服务水平和服务效率，实现客户、汽车经销商、银行三方的多赢目标；二是积极拓宽汽车贷款的市场和业务领域，在风险可控的前提下，开拓二手汽车的贷款支持力度，开展二手车的转让贷款业务。

（四）健全资信评价体系，加强风险控制

汽车信贷业务在为银行带来高额利润的同时，车贷本身所具有的许多不确定因素注明了银行车贷业务具有较高的风险含量。 汽车属于动产，且在不断的折旧中，虽然汽车贷款中有抵押手续，但不断降低的车价导致了汽车贷款的风险较大。车贷风险含量的释放使银行违约率得到显现。据有关银行车贷统计，近年车贷的违约率大大升高，已达到0.5％至0.9%，有的已超过1%。更令人头疼的是，违约率还在不断升高。所以，商业银行在办理汽车贷款的业务时，在贷款审批的过程中要严格审查借款信用状况，与其他银行共同建立个人征信体系，对个人存款信息、信用卡交易信息、个人贷款信息进行整合共享和深度挖掘，借助这些信息判断贷款申请人的信用情况、资金实力，降低贷前调查的成本，同时与担保公司展开合作，分散风险。

参考文献

[1]欧元,卓飞等.现代商业银行营销.清华大学出版社,2004.

[2]杜芹平,张洪营.商业银行服务营销.上海财经大学出版社,2005.

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内容摘要：汽车消费信贷的发展状况决定了潜在的汽车消费欲望转化为现实消费需求的可能性。目前我国个人信用体系的不完善严重阻碍了汽车消费信贷市场的发展。本文着重探讨了制约我国汽车消费信贷发展的因素，并提出解决问题的对策建议。

关键词：汽车消费信贷个人信用我国目前已成为世界第三大汽车消费国，但贷款购车占新车销售总额的比例尚不足20%，我国个人消费性汽车信贷余额从2002年的2000亿元降到2005年的1600亿元，汽车信贷市场出现了逐渐萎缩的迹象，本文就制约我国汽车消费信贷发展的因素做出分析，提出相应的对策。制约我国汽车消费信贷发展的因素社会个人联合征信体系不健全。汽车信贷市场的良好运转与发达的个人信用体系密切相关。我国目前虽然建立了全国统一联网的个人征信体系，但存在着覆盖面过小、涉及金额过少、项目不完善等问题，个人信用制度不完善条件下出现的逆向选择和道德风险效应成为制约我国汽车消费信贷扩大规模的最重要原因。缺乏适宜的汽车消费信贷模式。目前国内汽车消费信贷有两种模式。一种是以商业银行为主体的模式，即银行直接面对用户开展汽车贷款业务；另一种模式是以汽车金融公司为主体的模式，即由汽车金融公司直接面对用户，能够提供比银行更专业的汽车金融服务。这两种汽车消费信贷模式在目前政策约束下都存在一定的不足，难以促进汽车信贷规模迅速扩大。缺乏统一开放的市场体系。目前，汽车消费信贷市场在我国具有明显的行业垄断性质，几大商业银行处于垄断地位，而又自成体系，由于政策性的原因汽车金融公司还未形成规模，致使金融机构间的竞争不能有效展开，尚未开放的市场体系严重阻碍着汽车消费信贷市场的发展。汽车消费信贷担保制度不够完善。目前汽车消费贷款担保方式包括：房产物业抵押、有价证券质押和第三方担保三种。但目前房产抵押需由房屋治理部门进行评估、抵押登记，汽车抵押需到车管所登记，手续繁杂；依据《担保法》，学校和机关不能做担保，有能力提供担保的企业大多不愿意提供担保，私人企业原则上不能做担保，而致使贷款人无法按要求申请银行贷款。购车环境与消费环境不配套。除去国家规定的税费之外，各级政府和部门在利益驱动下争相对汽车消费收费。据调查，在国家统一规定的车辆购置费之外，有23个省级政府在购车落户环节外又加收了各种不同名目的收费，平均收费相当于车价的8。6%，同时在许多城市，由于停车场地少、停车费用高、汽车服务业不发达等原因，经常出现私人汽车不如出租车方便的现象。这些问题的存在阻碍了汽车消费信贷市场的健康发展。

我国汽车消费信贷市场健康发展的建议（一）健全社会个人联合征信体系应尽快扩大我国个人征信系统的涵盖面，建议由央行牵头，各级政府部门协助，组建社会认可的个人信用调查、评估事务所，把分散在各金融机构、税收、交管、劳动就业等部门的个人信用信息进行收集、加工、存储，形成个人信用档案信息数据库，合理评价借款人履行金融义务的能力，有效解决借贷双方信息不对称问题。在建立个人信用制度的基础上建立个人信用风险治理机制，加强个人信用风险治理。（二）构建“商业银行＋汽车金融公司”的消费信贷模式“商业银行＋汽车金融公司”的消费信贷模式是指汽车金融公司在台前、银行在幕后的合作格局，这种模式既可整合资源，又可相互促进，实现优势互补，形成商业银行、汽车金融公司、消费者、经销商和汽车厂商之间多方共赢的局面，同时减少对金融机构的政策约束，建立开放的市场体系，推进整个汽车信贷市场的发展。（三）完善汽车消费信贷中的担保与风险机制大力推行法人担保和车辆抵押的担保方式。对资信较好的客户，实行第三方保证人担保，尤其应大力推行法人担保，因其具有可靠性强、风险小、方便快捷的特点，而对信誉一般的客户可继续实行保证保险方式；车辆抵押方式的关键是建立一系列的配套措施作保障；另外汽车信贷机构还可以通过二手车市场、租赁等业务处理违约车辆，以减少其经营风险。（四）完善配套的法律规范和社会消费环境现有的《汽车贷款治理办法》及《汽车金融公司治理办法》实施细则为我国汽车消费信贷市场的发展搭建了一定的法律规范框架，但还应逐步完善和制定《担保法》、《经济合同法》、《抵押登记治理办法》、《商业银行法》、《个人信用征信法》等相关法律法规，在法律框架内，约束政府的不规范行为，为消费者建立一个良好的购车消费环境，推动我国汽车消费信贷市场的发展。参考文献：1。张先锋，单培，尹红。中日汽车金融服务业比较研究[J]。工业技术经济，2005（12）2。李静。对困境中的我国“车贷险”业务的现实思考[J]。金融与经济，2005（9）

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关键词:汽车消费信贷;金融服务体系;甘肃省

中图分类号:F830.5文献标志码:A文章编号:1673-291X(2010)15-0197-02

一、甘肃省汽车信贷发展的现状

近年来,随着融资环境的逐步改善,甘肃省金融机构积极落实国家消费信贷政策,加大了对汽车生产、流通、消费和维护等环节的信贷投入。据调查,2007―2009年末,全省金融机构各项汽车贷款余额分别为115 448万元、133 969万元和198 939万元,在全省各项消费贷款余额中的比重也逐年上升,分别为10.41%、10.58%和10.69%,汽车信贷业务有了较快的增长。

分机构看,在全省开展汽车贷款的金融机构中,地方法人金融机构占据了主要地位,2007―2009年各项汽车贷款余额分别为56 862万元、66 193万元和104 919万元,分别占全省各项汽车贷款余额的 49.3%、49.4%和52.7%;其次是国有商业银行,各项汽车贷款余额分别为47 171万元、42 724万元和64 193万元,分别占全省各项汽车贷款余额的40.9%、31.9%和32.3%;其他股份制商业银行也不同程度地开展了此项业务,汽车贷款余额分别为11 415万元、25 052万元和29 827万元,分别占全省各项汽车贷款余额的10%、18.7%和15%。

从贷款用途看,全省金融机构发放的汽车贷款主要集中投放在汽车消费环节,2007―2009年末,全省金融机构汽车消费贷款余额分别为111 893万元、121 272万元和192 772万元,分别占全省各项汽车贷款余额的96.9%、90.5%和96.9%,分别占全省个人消费贷款余额的12.2%、10.9%和10.4%;汽车制造商、汽车零配件生产厂商及汽车经销商运营设备贷款分别占全省各项汽车贷款余额的比重仅为3.1%、9.5%和3.1%。2007―2009年汽车贷款的不良率分别为9.0%、7.7%和5.8%,汽车贷款不良率呈现逐年下降的态势。

二、金融机构开展汽车消费信贷的主要做法

近年来,全省金融机构不断加强经营管理,积极探索建立科学有效的汽车贷款风险防控体系,进一步拓展汽车信贷业务。

1.建立激励和预警机制,将汽车信贷风险关口前移。近年来,全省金融机构积极采取措施,努力防范和化解汽车贷款风险。中国银行甘肃省分行、兰州银行通过组织人员开展市场调研,举办培训班和知识讲座等多种途径,进一步提高从业人员市场开发和风险识别能力。工商银行甘肃省分行制定了消费信贷风险处置预案。建设银行甘肃省分行实行了以盈利贡献和风险防范为核心的内部考核体系,把考核和职工绩效挂钩,切实防范和化解不良贷款风险,提高了汽车贷款质量。

2.建立健全相关业务管理制度,汽车信贷管理更加规范。相对于其他传统信贷业务,汽车消费信贷业务是一项综合收益较高但风险也较大的业务。为此,金融机构积极采取有效措施,从制度建设入手,建立起科学有效的管理体系。如农业银行甘肃省分行按照上级行下发的《个人汽车贷款管理办法》,进一步规范业务流程,通过实地调查和复审,审慎的选择客户,先后与11家经营规模大、资金实力强、信誉程度高、合作前景好的汽车经销商开展了个人汽车贷款业务合作;招商银行兰州分行先后制定了《招商银行兰州分行汽车经销商融资管理办法》和《汽车经销商融资操作规程》,创新了汽车经销商融资品种,开办了网上票据、网上信用证等业务,探索建立了“担保+监管”的风险控制模式,目前该行已与一汽丰田、上海大众、现代等汽车经销商建立了良好的长期合作关系;省农村信用联社、兰州银行也都结合自身业务特点,制定了汽车按揭贷款管理办法和实施细则,明确贷款操作流程,落实审批、发放等相关责任,促进了汽车贷款业务的规范发展。

3.银企互动,确保全省汽车贷款业务的稳健有序开展。一是认真做好贷前调查工作。为防范信贷风险,全省各金融机构积极落实“三查”制度。农业银行甘肃省分行、省农村信用联社在贷款前期,要求客户经理必须对借款申请人进行入户调查,调查申请人居住环境、家庭生活情况,核对购车人户籍及居住证明等客户相关资料,对其收入状况、偿贷能力做出判断,并建立完善的调查资料档案。二是认真落实贷后管理制度,加强非现场监测与现场检查的有机结合,及时发现违约贷款的苗头,对违约贷款立即开展催收工作,并随时根据违约的时间和贷款形态迁徙情况采取对应的催收措施,防止贷款形态劣变,确保贷款安全。三是强化对经销商的管理,有效控制风险。农业银行甘肃省分行、招商银行兰州分行在资金管理上,要求车辆首付款、贷款资金均存入经销商在银行开立的专户中,由经销商一次性支付车款,保证了贷款专款专用。

4.多措并举,提高贷款担保的有效性和可靠性。金融机构在开展汽车信贷业务时,面临的最大风险就是信用风险和担保风险,因此各金融机构通过积极探索多种担保方式,最大限度的防范和化解风险。农业银行甘肃省分行在办理个人汽车消费贷款时,采取由所购置车辆提供抵押担保和由汽车经销商提供保证担保为一体的“组合担保”方式。对客运车的审核,要求借款人必须具备线路运营资格,并由资质较好的客运公司出具承诺函,发生风险后可以直接从客运公司结款偿还贷款;兰州银行在保险公司停止还款履约保证保险的情况下,积极探索与担保公司的合作,降低了风险,保证了汽车信贷业务的顺利开展。

三、存在的主要问题

目前,随着国家振兴汽车产业战略的实施,汽车金融服务必然会迎来更加快速发展的时期,但是当前一些制约甘肃省汽车金融服务健康平稳发展的因素和问题不容忽视。

1.担保抵押形式单一,抵押物贬值过快,无法覆盖贷款风险。从2003年停止办理汽车消费贷款履约保证保险业务后,汽车贷款业务的担保问题一直没有得到有效解决,多数金融机构的汽车贷款业务主要还是依赖房产抵押,部分贷款采取经销商或专业担保公司担保加所购车辆抵押担保方式,但由于抵押登记制度还不完善,房管和车管部门的工作协调还不顺畅,抵押登记的时效性不能得到保障,对汽车贷款业务发展造成很大的影响。同时,随着汽车行业竞争的日趋激烈,生产企业在不断推出新的汽车品牌的同时逐渐降低汽车价格,汽车价值下降速度较快,再加上每年的固定折旧,在短时间内抵押车辆的价值迅速贬值,无法覆盖金融机构贷款风险。

2.汽车贷款风险相对较高,金融机构存在“恐贷”心理。2006年以来,全省汽车贷款不良率虽然呈现出逐年下降态势,但总体水平仍然高于住房按揭贷款等其他个人消费贷款,导致金融机构产生了“恐贷”心理,使得全省汽车消费信贷业务的发展受到了一定影响。

3.部分消费者缺乏诚信意识,汽车贷款存在一定的道德风险。信用体系和社会保障体系的不健全,部分消费者信用观念淡漠,一些借款人提供虚假资信材料骗取银行贷款;个别汽车经销商为了达到从银行多获取贷款的目的,故意将购车的相关费用加在车价内,变相的提高汽车价格,增加了金融机构的信贷风险。同时,缺乏对失信者的监督和对恶意欠款人的惩戒机制,导致汽车贷款存在一定的道德风险。

4.多层次的汽车金融服务体系尚未建立。目前,甘肃省提供汽车金融服务的金融机构比较单一,银行独揽汽车金融服务市场,专业化的汽车机构发展滞后。同时,提供的汽车金融服务也十分单一,主要局限于向汽车消费者和汽车生产企业的经销商及其下属零售商的库存产品提供贷款服务等传统业务上,还未形成一个从制造、销售、消费直到最后报废的整个汽车产业的每个环节以及与之相关联的其他产业的完整的金融服务业链,这在很大程度上限制了甘肃省汽车产业的发展,也严重制约着汽车消费信贷业务的发展。

四、对策建议

1.金融机构应认真落实汽车贷款管理的相关制度,严把贷款审查关,积极创新担保抵押方式,最大限度地防范和化解汽车贷款风险。要加强对借款人的资信、还款来源以及对担保人的资信的了解,与汽车经销商加强合作,相互协调,规范操作,共同把好资信审查关。同时要认真执行《汽车消费贷款管理办法》,严格控制首付款的比例。积极探索金融机构―经销商―保险公司三方合作,来弥补金融机构在专业方面的劣势,同时利用保险公司的风险处理机制,提高金融机构防范风险的能力。

2.健全社会和个人信用保障体系,为汽车金融发展营造良好的信用环境。建立健全社会信用征信体系、信用查询系统和信用评估体系,建立起企业和个人信用记录档案。使银行、保险机构通过查询借款人的历史信用记录,全面了解和掌握借款人的资信情况。同时,加大对失信者的惩戒力度,为汽车消费贷款的发展创造良好的信用环境。

3.积极创新信贷品种,努力拓展汽车融资业务。随着中国经济社会的快速发展,汽车消费市场潜力很大,特别是国家振兴汽车产业战略的实施,为汽车融资业务的发展提供了良好的机遇。金融机构要转变观念,积极创新信贷品种,努力拓展汽车融资业务,结合国家振兴汽车产业战略,制定汽车融资业务发展规划,加大对自主品牌和关键零部件生产的支持,结合“汽车下乡”,创新消费信贷产品,促进汽车融资业务取得更大的发展。

4.建立多层次的汽车金融服务体系,使汽车金融业服务模式的发展趋于多元化。要打破银行独揽汽车金融市场的局面,促进专业化汽车金融机构快速发展。探索建立汽车金融公司与银行的合作,商业银行在资金、结算、网点等方面的优势可以弥补汽车金融公司的不足,而汽车金融公司的专业能力与风险控制能力也恰恰是银行的不足,合作之后,汽车金融公司可获得资金,扩大业务,而银行则可规避风险。完善汽车金融服务机构应具备的制度。

参考文献:

[1]何忱予.汽车金融服务[M].北京:机械工业出版社,2006.

[2]牛大勇,李柏洲.汽车金融公司的产业价值链整合对自主品牌汽车集团的启示[J].上海金融,2007,(8).

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1汽车消费潜力巨大

调查显示，有32.3％的消费者计划在未来5年内购买小汽车，而没有购买计划的人占67.7％。

调查人员分析认为，随着我国经济的持续发展，人们存折里的钱越来越多，居民的衣食住行各项消费都在向高层次转移，私人轿车作为享受型的交通工具，已经越来越成为更多人的梦想。

如今，国内几大汽车生产厂商产品不断升级换代，不少品种和型号的车已经与国际同步，同时，成本不断下降直接导致销售价格降低，以前普通百姓不敢问津的价格逐步走低，个人购车欲望正在强化，未来5年将是我国家庭轿车普及化加速的几年。

2贷款购车分歧较大

调查数据显示，对于贷款购车消费，41.4％的消费者表示接受，46.8％的消费者表示反对，表示不一定的占11.8％。

进一步调查发现，表示接受贷款购车方式的消费者认为，贷款可以周转资金和提前消费，两者各占56.1％和33.9％；在反对贷款购车的人中，有57.6％的人表示等有钱后再买，34.4％的人表示贷款买车不合算；另有3.0％的人认为贷款的钱可能不安全。

调查人员分析认为，消费者对贷款购车的分歧较大，这一在国外非常盛行的消费方式和理念，在国人眼里还颇受争议。这除了和中国传统消费观念有一定冲突外，也和个人经济收入情况、消费者对国家经济形势的发展预期、消费信贷本身的操作等有着密切关系。

有超前消费意识的受访者往往具有如下特征：年纪较轻，有一定的经济收入，对生活质量的要求较高。他们认为，与其若干年后赚足了购车的钱，不如现在花明天的钱，提前享受。反对者则认为，消费应"量入为出，安分守己".相对于赞成者，他们的经济收入水平较低，工作稳定性较差。

3贷款期限4至5年最受欢迎

调查结果显示，34.0％的消费者认为汽车贷款期限4至5年最合适，19.8％选择10年以上，18.9％选择3年以下，17.0％选择6至7年，10.4％选择8至9年。

调查人员分析认为，消费者对贷款期限的选择因个人情况差异而不同。一般情况下，收入高、偿还能力强的消费者倾向于较短期限，收入较低、偿还能力较弱的倾向于较长期限。但也有例外，一些投资意识较强的消费者，尽管有购车能力，也会贷款且选择较长的期限，而把自己的资金用于其他投资上，做到理财和享受两不误。

4贷款期望额度较高

调查数据显示，对于贷款金额，消费者的期望在4万至10万元之间。其中，10万元及以上的比例稍高，为25.5％；其次为6万至7万元，占22.6％；4万至5万元占20.8％；8万至9万元占19.8％；3万元以下比例较低，为11.3％。

调查人员分析认为，消费者对贷款倾向于较高金额，结合目前轿车市场的车价，经济型为10万元，中高档在20万至30万元。因此，较低的贷款额度满足不了消费者购车时的支付，反过来，如果消费者的购车资金缺口较小，往往也不会通过贷款方式解决。

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关键词：汽车消费信贷；发展问题；对策

    随着我国经济的不断飞跃，我国的居民收入水平也在快速的提高，汽车已经成为日常生活中不可缺少的交通工具，汽车产业也成为了拉动经济增长的支柱产业。而在这个汽车产业发展，市场规模不断扩大的过程中，汽车消费信贷的发展起着很重要的作用。我们要不断的扩大汽车市场的发展规模，带动社会经济的发展就要继续大力的发展汽车消费信贷，发现汽车消费信贷中存在的一些问题，并提出应对这些问题的策略，使我国居民的汽车消费需求得以实现。

一、我国汽车消费信贷的现状

    随着我国汽车工业的发展，汽车服务业也同样在进步。汽车消费信贷市场的广泛发展为更多的一般汽车消费者提供了汽车消费需求的帮助，带动了整个汽车产业的快速发展。目前我国大部分家庭都有购车的计划，但是支付能力与理想车型的差距普遍存在，这种差距为汽车消费信贷的发展带来了机会。但是由于汽车价格过高、各种有关汽车的政策不明朗、加上大部分人的资金不足，造成了现在大部分家庭持币待购的现象非常严重。其实主要原因还是资金问题得不到解决，所以，我们要大力的发展我国的汽车消费信贷服务，完善各种汽车消费信贷条件，使广大人民家庭的汽车消费需求得到充分的满足。

二、我国的汽车消费信贷所面临的问题

    我国的汽车消费信贷市场发展实践很短，虽然也取得了很大的进步，但是相对来说，我国的汽车消费信贷，还无法满足国内日益增长的汽车消费需求。我国的汽车消费信贷还远远没有发挥对汽车需求的快速推动作用，而归根结底，我国汽车消费信贷方面的问题主要有以下几个方面。

1.个人信用制度不健全

    我国的社会信用体系发展时间较短，还没有得到有效的完善。社会信用体系包括公共信用、企业信用和个人信用，其中个人信用是最重要的一部分，信用体系关系着国家经济方向的转变。我国的社会信用体系还不完整，征信体系和评估体系还都没有得到完善，信用担保体系的发展更是参差不齐。这就导致了我国的个人消费信贷行业的发展脚步缓慢。

2.贷款主体的单一性

    我国汽车消费信贷的贷款主体比较单一，这同样制约着汽车消费信贷的发展。我国目前可以开办汽车消费贷款的机构主要是商业银行。其他机构受制于资金来源问题，无法大力发展，这种贷款主体的单一性大大的制约了汽车消费信贷市场的发展，导致我国汽车销售融资的比例非常低，对于汽车产业的发展没有起到真正的推动作用。

3.担保问题和保险制度

    大部分信贷业务，在消费者能够提供的抵押物不足时，保险公司所开办的履约保证型保险就成了银行预防和控制气象和消费贷款的主要方法。在目前阶段，银行办理的汽车消费贷款中，多数都是保险公司以供履约保证这种方法，但是很多保险公司本身就不存在这项业务，所以，这就等于银行并没有得到贷款履约保险，使得汽车消费信贷的信用风险完全由银行承担，这也是很多信用担保贷款违约的重要原因之一。

4.相关法律的不完善，消费信贷法律法规缺失

    我国目前出台的针对汽车消费信贷的法律法规只是涉及金融方面的问题，而在非金融方面，国家法律法规对于汽车消费信贷的保障力度明显不足。我国的相关法规中都没有消费信贷的条款，对于汽车消费信贷当面的法律法规更是不存在。这就造成了银行在办理汽车消费信贷业务时无法可依，一旦贷款人无法还款或者故意违约，就会对银行造成损失，即使追回了这些损失，也会浪费极大的人力、物力和大量的时间。法律法规的不健全，还造成了人们对汽车消费信贷市场缺乏信任，在一定程度上制约了汽车消费信贷的发展，这也是汽车消费信贷市场无法快速前进的重要原因之一。

三、我国汽车消费信贷发展问题的对策

    在我国发展汽车消费信贷业务必须结合我国的实际国情，并适当借鉴其他国家的一些汽车信贷模式和经验，找到适合我国国情的汽车消费信贷发展过程中出现问题的一些对策。

1.完善社会信用体系

    一个完善的社会信用体系应该具备信用收集和整理、信用相关信息的开放服务、信用风险的控制和管理、失信行为的记录和惩戒措施等多个方面的内容。各级政府要加快社会信用体系的建立，组织专职部门对社会信用体系进行管理，建立与信贷体系相关的所有信贷参与者的信息管理数据，并加强管理手段，强制性的要求企业或者个人提供信贷数据。

2.实现信贷模式多元化

    我国的汽车消费信贷的贷款主体主要是银行，而事实证明，汽车金融财务公司也可以发挥巨大作用，所以我国应该加快汽车金融公司的发展，放宽资本限制和荣房子渠道，使汽车金融公司的业务得到迅速的发展，全方位的为汽车消费信贷市场服务，使信贷模式呈现多元化的发展模式。

3.完善风险管理

    借鉴国外成熟的信贷管理经验，完善信贷的管理体制和制衡手段。建立激励、约束和管制的多重手段，加强信用担保风险管理。同时还要改变信贷销售观念，对信贷风险做出客观的评判。

4.健全法律法规

    政府还要通过法律法规的制定，保证信用数据的真实性，在掌握信用贷款信息的基础上，对于社会信用体系中的违法违规现象进行信用记录，并向社会公布。整个全面的信用数据，形成科学的风险评估模式，通过对年龄、职业、收入、财产和信用记录等各方面的要素的调查、统计和分析，设定科学的评判制度，根据评判制度确定企业或者个人的信贷评级，同时还要保证现有征信系统中的信息录入正确性、完整性、及时性。还要加强对失信行为的惩戒机制，在确定失信行为并公示的情况下，对失信行为进行迅速有效的处理，从而使社会信用评级有所提高。

结语：

    总之，我国的汽车消费信贷发展还处于初期阶段，由于起步晚、问题多，造成了我国的汽车消费信贷体系的不完善，这种现状极大地影响了我国汽车产业的快速发展和信用经济社会体系的形成，所以，我们要完善健康的汽车消费信贷体系，加强管理，从而促使我国信用社会体系的形成，同时也为我国汽车产业的发展提供有力的支持。

参考文献：

[1] 潘诗晨.  我国汽车信贷现状及对策研究[J]. 商场现代化,2010(23)

[2] 吴珀涛.  中国汽车消费信贷的发展特征及未来趋势[J]. 轻型汽车技术,2009(06)

[3] 刘许明,魏晓妹.  对我国建立汽车金融公司的思考[J]. 北京汽车,2008(01)

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从国外经验来看,国外购车者中平均60%是靠消费信贷,美国高达80%,而去年中国购车者中仅有约10%的人能贷到款,因此中国汽车市场最严重的问题是少了消费信贷的鼎力支撑。

从国外汽车消费信贷市场成功的经验来看,主要受益于国外成熟的市场:(1)完善的社会信用和法律体系;(2)完整的市场营销、风险管理和财务分析体系;(3)完善的汽车金融业务监管体系:在政府有限监管下良好的产业自律、行业自律、金融体系自律和市场自律;(4)先进的数理统计理论为基础的分析办法和工具。

但分析我国的汽车消费信贷市场,目前处于调整发展阶段,市场是不成熟和不完善的:第一,个人征信系统不完善。尽管我国已经建立了个人征信系统,但仅仅是个人在银行的贷款以及信用卡记录,个人及家庭的收入状况不透明,个人的现金收入支出、个人的债权债务的情况、个人的社会诚信等没有系统的信息记录。同时,目前的征信系统缺乏一整套科学严密的个人信用评估程序和相应的评估模型,各家银行对其使用标准各不相同,而其他金融机构未能使用该系统,个人在其他金融机构发生的贷款记录也未能体现。因此,银行在发展汽车消费信贷时会出现惜贷慎贷现象,或者汽车消费信贷质量不稳定等情况,从而制约银行发展汽车消费信贷缓慢。第二,汽车消费信贷相关法律有待完善。尽管目前我国现行的法律、法令和相关的政策文件,如《汽车金融管理条例》、《个人消费贷款指导方针》、《汽车金融管理办法》、《汽车贷款管理办法》,为汽车消费信贷业务的开展提供了基本的法律、政策框架,使之具备了基本的可操作性,但这些法律法规缺乏相关的配套法律法规,其缜密性和完备性不足,针对性也不够强,使得汽车消费信贷缺乏法律保障,同时,《担保法》的相关规定也造成汽车信贷的担保抵押的使用范围有限,可操作性不强,特别是对于进口车的抵押登记必须等待机动车辆登记证出来才生效,而国内的进口车的抵押登记手续繁琐,起码需要办理1个月时间,在一定程度上也制约了商业银行发展进口车消费信贷业务。第三,贷款回收保障制度不完善。尽管银行或者汽车金融公司在发放贷款时成数控制在7成以下,但由于我国的二手车市场的发展刚刚起步,对于二手车的估价还是不规范,且市场的接受范围较小,加上我国的程序较漫长,一笔贷款的到执行预计至少要3个月到半年,银行的贷款一旦发生不良,其收回贷款的时间和收回款项是难以预计的,这也是制约商业银行发展汽车消费信贷业务的原因之一。第四,国内汽车消费环境有待改善。汽车价格的不稳定以及购车的高税费严重影响了国内的汽车消费市场;复杂的贷款手续严重制约了汽车消费贷款的发展,一笔汽车消费贷款在我国至少需经过6个机构,包括生产商、经销商、银行(金融机构)、保险公司、车管所及公证部门,从文件准备到银行发放贷款一般需要7在～10天,进口车贷款的时间更长,办理车辆抵押登记时间一般需要1个月,而在美国,一般只需要30分钟就可以把车开走。第五,银行的规章制度也制约着汽车消费贷款的发展。由于银行能够获取申请人的信用资料不齐全,且汽车属于动产,即使办理了抵押登记,银行也难以预料汽车的折旧程度,银行没有一套健全的个人信用评级系统,等等因素,致使银行将汽车消费贷款设为较高风险的贷款品种,在贷款对象的要求上有一定程度的苛刻,在审批流程上有一定程度的拖长,因此,在一定程度上不利于汽车消费信贷的发展。

因此,从中国汽车消费信贷市场的发展现状出发,笔者认为,银行金融机构的汽车消费信贷业务可以发展以下模式:

1.直接面对消费者的“直客式”模式

该模式主要是面向银行的中高端客户推出。银行的网点多,信贷资金充裕,这是汽车金融服务公司难以比拟的优势。该模式可以选择以下的客户群体:第一,收入稳定的客户;第二,银行的存量贷款客户:人行征信记录良好的、原贷款金额在50万元以上的客户;第三,对银行效益贡献度大的客户。商业银行可以根据这些客户群体的具体情况先给予授信额度,在其申请汽车消费贷款时在审核消费者提供的购车合同和首付款发票(或收据)及必要的贷款资料符合条件后可给予不超过汽车车价的7成且不超过该授信额度的贷款额度,贷款直接发放到汽车经销商的账户,贷款的担保方式为车辆抵押。

2.寻找诚信度好、实力强的汽车经销商合作的“间客式”模式

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的中国探索，推出了像S-Max这样既是汽车品牌新形象的代言者，又是超越传统概念的新车型。

雪佛兰AVEO的实际车主年龄为31岁，比车厂预设车主年龄大6岁；本田Civic的实际车主年龄为39岁，比车厂预设车主年龄老9岁；丰田RAV4本来是为27岁左右的车主而设，结果迎来的是平均年龄为38岁的大叔……这是北美汽车市场不久前的一个调查结果。

能否吸引年轻“Y一代”的注意力以培植起他们的品牌忠诚度，曾经是北美市场各大国际品牌的生存问题。经过几年的高速发展，中国同样面临这样的考验。能否从现在起就让20岁出头的年轻人喜欢上自己的品牌和产品，直接关系到15年、20年后的市场布局。

从Scion品牌说起

2007年2月，芝加哥国际车展，第二代Scion xB和全新Scion xD车款全球首次亮相。第二代Scion xB设计上与曾在2005纽约车展上亮相的Scion t2b概念车有众多相似之处，而xD车款将代替Scion xA车款。

作为全球最年轻的汽车品牌，Scion是北美丰田继Toyota、Lexus之后，旗下所拥有的第三个品牌。Scion代表的是个人化汽车时代的来临，透过全新设立的经销体系，每一位车主将有机会体验到Scion精心设计的个人化购车流程，以及买到一部与众不同的个人化Scion汽车。

丰田北美在2002年纽约车展新闻会上宣布了新的Scion品牌。根据对消费群的调查，丰田以Scion为品牌推出一系列的车型来迎合下一代的新车用户。Scion的含义从英

文意思上就可以理解出来，意为子孙、后代。它将以一个独立的、极具特色的产品阵容以及新的销售理念来迎合未来新车用户的胃口。同样，它的名字还有一个含义，亦是作为丰田品牌的后代来继续丰田汽车的造车哲学。

Scion的副总裁马克特普林(Mark Templin)称，xA和xB两款车型使得Scion和年轻顾客保持联系的能力获得了提高。无论是怪兽般的迷你5门掀背小车xA，还是盒子般的xB，都紧紧围绕独特的外形、强劲的性能、实用的空间来做文章。因为xA和xB的成功，Scion又推出外形符合年轻人的审美标准和竞技水平的跑车tc。

根据统计，Scion品牌车型的主要客户为年轻男性，其中一半以上在35岁以下，有75％的购车者是首次从丰田公司购车。丰田似乎正沿着既定目标，逐步将美国15至25岁年龄段的年轻“Y一代”吸引过来。

中国市场未知数S-Max

虽然丰田的“青春”品牌Scion在北美已经获得了足够的成功，虽然新能源汽车普锐斯已经在中国获得预期的收获，但在赢取中国未来市场的战略中，饮头啖汤的人名字叫福特。

继2006年凭借福克斯两厢、三厢和蒙迪欧车型取得了高达112％的年销售增幅之后，长安福特马自达汽车有限公司，这家中国市场名字最长的公司以让人意外的速度为国内消费者带来了“2007欧洲年度车型”福特sMax。

S-Max介于轿车与MPV之间，但融合了中高级轿车和MPV的优势，它是福特第一款采用了福特欧洲动感设计(Kinetic Design)的车型，取代了较早的新边锋设计，其造型设计体现了“运动中的能量”。

“S-Max是一部全新概念的车子，我们希望通过这部车子的上市，在市场里重新开辟一个叫做SAV，也就是运动型、多功能的轿车市场。”长安福特马自达总裁沈英铨说。

为了形成自己的特色，S-Max在车头A柱下格栅两侧运用了类似于“鲨鱼鳃”的设计，虽然这纯粹是一种装饰，但却体现了福特在设计思路上的坚决。车厢内，多达26个的私密收藏空间，便利的人性化设计随处可见。在性能上，S-Max拥有同级车中首先配备的6速手自一体变速箱和全新设计的2.3升直列4缸16气门铝合金发动机，连同较低的重心，为精准驾驶和操纵性提供了保障，目的就是迎合更富激情的驾车人。

车厂们的x战略

关于S-Max的中文名字，目前还是个谜。但在参加S-Max上市会的不少媒体记者和经销商看来，保持S-Max这个“X”味道十足的称谓也是个不错的选择。在中国市场上，像奇瑞V5、长安铃木SX4三厢，都在汽车消费的“X”跨界领域进行了探索。

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新标杆：「中国研发走向世界的开端

今天，中国在全球汽车市场中占有举足轻重的地位，大大小小的合资汽车项目也在中国的大地上遍地开花。尽管如此，此次长安标致雪铁龙汽车有限公司的成立还是创造了中国汽车发展史上的多个「第一―― 第一家24个月内完成合同谈判，签署合作协议并获得营业执照的合资汽车企业；第一家经营外方、中方和合资企业自主三大品牌的合资项目；第一家成立之初就设立技术研发中心的合资项目；第一家允许海外建设生产基地和多品牌出口的合资项目⋯⋯能够在已然十分成熟的中国合资汽车市场创造一系列的「第一，背后是中国长安汽车集团与法国标致雪铁龙集团为此付出的巨大努力。

中国长安汽车集团董事长徐留平认为，随着中国消费者的成熟，中国汽车市场已经告别了品牌加价格撬动的初级阶段，如何将世界最先进的汽车科技与服务完美地移植到中国市场中，才是取得中国消费者认可的致胜法宝。与以往外资品牌加中国制造的合资方式不同，长安标致雪铁龙更加注重公司整体品牌的塑造。为了让消费者更好地认识长安标致雪铁龙的品牌形象，新公司不仅在国内首次提出了「合资公司品牌的战略构想，更先期投资5亿元人民币建立了长安标致雪铁龙技术研发中心。

「中国汽车市场近年来发展迅速，也将在不远的将来成为世界上最大的市场！中国市场对标致雪铁龙集团的发展起着举足轻重的作用。标致雪铁龙集团执行董事会主席菲利普•瓦兰（Philippe Varin）毫不掩饰对中国市场的热情。「通过和中国长安的合作，标致雪铁龙集团有信心将更好的产品和服务更有深度和力度地在中国推广。拥有强大本土研发能力和欧洲最先进生产线的长安标致雪铁龙，未来不仅能够提供更加符合中国消费者需求的汽车产品，更有实力辐射整个亚洲地区，从而将中国的汽车工业带上一个全新的高度。

新十年：成就全球汽车新高度

2011年，是标致雪铁龙在中国合资汽车市场第二个十年的开局之年。对于这个新十年，无论是中国长安汽车集团还是标致雪铁龙集团无疑都寄予厚望。在这个全新的十年中，长安标致雪铁龙已悄然将目标锁定在中国的高端汽车市场：据统计，2011年上半年中国高档车市场的增长率高达33.5%，随着中国经济的平稳发展，这一增长势头正变得越来越猛烈。

作为中国四大汽车制造商之一，中国长安汽车集团在中低端市场取得了成功，但依然看好快速成长的中国高端车市场。此次与标致雪铁龙集团的合作，将成为中国长安汽车集团踏足高端市场的重要一步。对于标致雪铁龙集团，为了拥抱中国这个全球第一市场，用闪电般的速度果断促成了与中国长安的合作，为标致雪铁龙集团亚洲战略的落实向前迈出了实质性一步。在今年的上海车展上，长安标致雪铁龙便将从未公开亮相的高端车型Citroen DS5的全球首发放在中国，足见对中国市场的高度重视。

作为雪铁龙品牌的高端产品系列，DS Citroen系列在欧洲已经拥有五十余年的历史，从诞生之日起，DS Citroen便致力于将最超前的设计理念、最运动的车身造型和最新的汽车技术有机融合，从而为消费者提供前所未有的驾乘体验。今天，DS系列车型已经将最先进的欧洲科技和「大胆、自信、卓而不群的生活态度带到了中国消费者的身边。

「高端汽车已经不仅仅是一种产品，更代表着一种生活和品位。长安标致雪铁龙汽车有限公司总裁阿博德介绍说，「以客户体验为中心将是长安标致雪铁龙的最大特点，从汽车设计到经销商的甄选、销售人员的培训，长安标致雪铁龙都将以精益求精的态度去审视每一道工序，力争为用户提供独一无二的消费体验。

如果说DS Citroen在上海车展的惊艳亮相已经为这款代表欧洲领先科技和现代出色设计的高端车型开了个好头，那么长安标致雪铁龙精益求精的态度则为其走向成功铺平了最后的道路。除了占领高端市场，长安标致雪铁龙还有一个更为艰巨的任务有待完成。

新蓝图：开启中国车市新能源时代

长安标致雪铁龙的成立，不仅仅是标致雪铁龙集团在中国迈出的一大步，同样也改变了中国合资车企的理念。无论是国家政策还是市场需求，新能源汽车都已经成为整个市场的焦点，而在成立之初便将新能源汽车合作及自主品牌研发纳入公司发展规划，致力于生产更加节能环保、更具有科技含量产品的合资企业，长安标致雪铁龙无疑在未来的市场竞争中占据了一个最佳起跑位置。

对于新能源汽车而言，如何将欧洲先进的节能技术和环保理念成功移植到中国的市场是一个亟待解决的难题。长安标致雪铁龙将如何解决这个难题呢？「长安标致雪铁龙将新能源汽车合作纳入公司发展规划，致力于生产更加节能环保、更具科技含量的产品。除了引入欧洲最先进的新能源技术外，本土化研发和服务保障也同样是未来新能源战略的重点。长安标致雪铁龙执行副总裁应展望表示。

随着中国汽车产业的成熟，新能源汽车也成为一种必然趋势。随着《节能和新能源汽车产业发展规划》的出台，以长安标致雪铁龙为代表的新能源车企必然会撬动整个市场。

凭借着高端的品牌战略和雄厚的研发实力，长安标致雪铁龙深圳基地的投产，不仅将推动中国汽车产业高速发展，更悄然改变着整个亚太地区汽车产业的地理格局。