银行产品经理工作计划十篇

银行产品经理工作计划篇1

关键词: 财富管理 银信合作 票据理财产品 监管政策

中图分类号: F830.49文献标识码: A文章编号: 1006-1770(2008)011-050-05

一、银信合作开展票据理财的模式和产品特征

（一）票据理财产品的具体模式

目前，市场上既有的票据理财产品均为银行与信托公司合作推出的票据资产集合资金信托理财计划（本文简称票据理财产品），它采用了银信集合资金信托合作方式。从合作双方看，委托方和受托方主要为国内知名的商业银行和信托投资公司（见表1），从而增强了普通投资者对该类理财产品的认同度。

在此模式中，银行与信托公司合作成立一个特定的集合资金信托计划，银行作为委托方和受益人，将已经贴现的银行承兑汇票或保贴的商业汇票等票据资产所对应的权利，以约定的利率转让给特定的信托计划，信托公司作为受托人从事理财计划设计和管理。以该信托计划为依托，银行向投资者发行理财产品，将募集到的资金专项用于投资该信托计划。（见图1）。

根据银监会《信托公司集合资金信托计划管理办法》，对信托计划对应的票据不按照一般票据转让的要求办理票据背书后由信托公司支配，而由银行作为该信托计划中票据资产的托管人进行管理。在实际操作过程中，由信托公司通过签署《票据资产委托管理合同》的方式将票据资产委托发售银行管理。如果信托计划对应的票据因为承兑银行的自身原因，或者票据权利存在瑕疵，或者因不可抗力等因素，导致票据被拒付的，受托人不能直接向承兑行行使付款请求权，也不能向包括发售银行在内的票据前手直接进行追索，而只能由发售银行作为该信托计划所对应票据的名义持有人代受托人向票据承兑行行使付款请求权及向发售银行的前手依法追索。在理财计划到期时，该信托计划的收益在扣除了信托公司和银行收费后、票据理财产品的投资者获得相对应的理财收益。

（二）票据理财产品的一般性设计特征

根据银监会的《信托公司集合资金理财产品信息披露规定》和《银行理财产品信息披露规定》等的要求，银行在发售票据理财产品时均提供了相应的产品说明书进行风险提示。从可获得的同类产品的说明书中可归纳得到票据理财产品的一般性特征（见表2）。

银行在收到信托计划受托人足额支付的信托利益后三个银行工作日内将投资者理财应得本金和收益划转至投资者指定账户。其中，该类理财产品的最高预期年化收益率一般都较发售当时市场同期限银行承兑汇票平均年化收益率低0.8-1%，主要是扣除了信托公司的委托管理费、银行资产托管费、手续费等相关费用，举例说明如下：

9月初，国内市场同期限银行承兑汇票平均年化收益率约为5.0%，银行通过设立信托计划投资银行承兑汇票须向信托公司支付信托管理费、信托资金保管费、票据委托管理费等费用合计约为0.5%，同时扣除个人投资者支付的银行理财销售、托管及管理费用约0.5%后，产品到期后，若所投资的票据资产按时全额收回资金，则客户可获得最高年化收益率约为4.0%，即客户最高年化收益率4.0%=理财产品投资收益率（约5.0%）-（信托管理费+信托保管费+票据委托管理费等）（约0.5%）-（销售费用+托管费用+投资管理收益）（约0.3-0.5%）。从收益分配中可以看出，银行和信托公司均可获得较为可观的收益，这是银信合作推出理财产品的重要经济动因。

（三）银信合作开展票据理财产品的业务特征

与银信合作开展的其他信托类理财产品相比，票据理财产品还具有如下独特的业务优势：

第一，票据资产转售无须征得承兑人同意，简化打包过程。与贷款信托理财不同，票据理财产品的基础性资产具有法定的要式性和可转让性，形成信托集合计划出售时，无须与债务人(承兑银行)商洽即可打包转售，省却了信托产品繁复的打包过程。

第二，票据理财产品无需信用增级，为资本节约型产品。信托产品出售时，银行一般须为信托产品的基础性资产以担保的方式进行信用增级，但银监会在2007年10月颁发的《关于有效防范企业债担保风险的意见》中对商业银行为信托计划等融资性项目担保做出了限制性规定，因此商业银行改以信托产品借款人提供抵押担保的内部信用增级，或由商业银行为借款人提供贷款承诺的方式进行外部信用增级，但贷款承诺须耗用银行的经济资本；而银行承兑汇票本身就是银行信用，毋需进行信用增级，对资产出售银行来说，由于承兑银行已对持票人做出了到期支付的承诺，其中已包含了票据理财产品的本金与收益，所以此类产品为资本节约型产品，无须耗用经济资本，同时具备了保证收益型的特点。

第三，票据理财产品不受贷款额度限制，可以实现真实销售。在信贷资产打包成信托集合计划出售后，虽然信贷资产已由银行表内移至表外，但通常信贷资产的借款人仍须依赖原贷款银行的融资支持偿还借款，很难形成真实销售；而票据的贴现与转让完全依存于票据关系，贴现银行只要形成贴现买入理财产品卖出的持续循环，就可借助信贷资产证券化途径实现真实销售。

二、主要商业银行票据理财产品发展的市场概况与特点

（一）银行票据理财产品发展的市场特点

2004年7月，中国光大银行与福建联华国际信托投资公司合作推出了国内首个票据理财信托计划。其募集资金将用于受让光大银行提供的银行承兑汇票，销售对象为个人客户，投资申购起点为30万元，预期年收益为3.16%（同期银行定期存款税后收益为1.58%），期限为1年，预计总规模为1-1.5亿元。此项信托产品开辟了个人借助信托公司平台进入银行票据市场的渠道。

此后三年，票据理财产品并不多见。随着2008年从紧宏观调控政策力度的加大，票据资产信托类理财产品异军突起。从不完全统计信息资料整理得出，2008年来市场上多家银行推出的票据理财产品种类繁多（见表3）。

根据可获得的市场信息分析，银行票据类理财产品市场呈现如下三个方面的特点：

一是发售票据理财产品的银行类型众多。从表3中可以看出，国有银行、股份制银行和城商行都推出了各具特色的票据理财产品，不仅中资银行发售票据理财产品，部分外资银行也推出了同类产品。

二是票据理财产品形成系列化，募集资金开始逐步走上规模化发展方向。如招商银行推出的“金葵花”招银进宝票据盈理财计划，截至8月末已发售79期，募集资金总体规模350亿元；交通银行推出的“得利宝”新蓝系列理财产品主要投资于该行持有的银行承兑汇票，2008年已发售不少于50期，募集资金规模在80-100亿元之间。

三是票据理财产品类型较为丰富。从理财产品的支持资产看，除了投资于银行承兑汇票的基础型产品，市场上还出现了结构型和链接型票据理财产品，支持资产除银行承兑汇票外，还包括央行票据、国债和短期融资券等，甚至与股权或外币链接；从收益类型看，多数票据理财产品被设计为固定期非保本浮动收益型，但也不乏部分银行设计推出了固定期保本固定收益型产品；从认购币种看，票据理财产品的认购币种既有人民币，也包括QDII、QFII等外币；从产品设计看，有的商业银行还推出了多款票据理财产品，如招商银行在“金葵花”招银进宝票据盈理财计划基本型之外，还推出了“金葵花QDII景顺中国基金”和“金葵花QDII富达基金-中国焦点基金”两款链接型产品。

（二）工商银行票据理财产品开展的概况和特点

工商银行作为国内“第一贴现银行”，对票据市场的发展有着重要的影响力，其票据理财产品的发展状况也颇为业界关注。

2007年后，工行在理财产品上开始重视稳健收益型，推出了“稳得利”人民币理财计划，主要是与信托公司合作推出的贷款融资类（含票据）信托、股权信托和货币市场投资计划，2007年共发售了22期，其中20期为单一企业贷款信托型，2期为股权信托投资型。2008年2月28日，工行北京市分行推出2008年第5期“稳得利”一个月票据理财信托投资计划，工行首期票据信托类理财产品问世，该计划募集资金上限为人民币20亿元，被设计为固定期限非保本浮动收益型，预期年化收益率为4.2%。此后，“稳得利”系列票据信托理财计划不定期发售多期，截至三季度末，工行2008年共发售票据类信托理财计划19期，均为固定期限非保本浮动收益型产品，其中，16期为90天，108天和30天的分别有1期和2期，收益率在3.7-4.2%之间，募集规模达到805亿元，平均每期募集资金42.37亿元。从工行发售票据理财产品的机构看，全部由北京、江西和广东三家分行发售，其中，北京分行发售了11期，募集资金达到385亿元，江西分行发售了6期，募集资金达到350亿元，广东省分行发售了2期，募集资金60亿元（具体见表4）。

从工行发售的票据理财产品数量和募集的资金规模看，其中最显著的特点有二：其一是工行票据理财产品已形成系列化，“稳得利”票据投资信托计划成为工行基础型票据理财产品，此外，工行还推出了增强型货币市场资金信托投资计划，它是结构型票据理财产品，主要投资于银行承兑汇票、国债、央行票据、金融债、企业短期融资券等银行间市场固定收益品种；其二，与同类产品相比，工行票据理财产品募集资金规模最大，单期募集资金均为亿元级，最高的单期募集资金达到百亿元，而其它银行同类产品大都为万元级，普遍在3000-7000万元之间，少数达到亿元级，但一般不超过5亿元。

三、银信合作创新票据理财产品的动因和市场前景分析

（一）2007年以来银行推出票据理财产品的主要动因

2007年，人民银行为配合国家经济宏观调控，对商业银行实行了将票据融资额纳入贷款规模的窗口指导政策。此后，商业银行为追求利润最大化，将新增贷款额度倾向于高利差的中长期贷款，使商业银行体系的票据融资额从2007年4月的历史最高额开始呈现逐月下降态势，至2008年3月末票据融资额较2007年4月末下降了35.5%。与此同时，多家商业银行在近两年中剥离了不良资产，引入战略投资者，在境内外公开上市，使资本充足率大幅度上升，为满足企业的融资需要和规避贷款规模控制，商业银行转而以银行承兑的方式来解决客户的融资需求。

针对市场上呈现出大量的银行承兑汇票在不断开出，但却因票据转出渠道不畅使商业银行不愿贴现的状况，一些商业银行将信托公司拓展为票据转出渠道之一。2008年初，部分银行利用信托渠道适时创新票据理财产品，将已贴现的银行承兑汇票打包后，与信托公司合作开展集合资金信托计划，改由银行零售渠道，销售给小额投资者。票据理财产品一经推出，引起市场关注，深受市场欢迎，招行、浦发、民生以及工商银行等都在2008上半年相继推出了此类产品。

从银信合作推出票据理财产品的动因和功能看，票据理财产品满足了包括银行、信托公司和投资者在内的市场多方需求。

对银行来说，在从紧货币政策环境下，银行通过发售票据理财产品，节约了贷款规模或缓解了资金缺口的问题，可以开拓新的客户和资产业务，并可获得费、手续费与资产托管费等中间业务收入。同时，银行通过开展票据理财业务，可以分散银行的经营风险，提高了银行资产的流动性。

对信托公司而言，由于信托公司的经营转型需要加强与银行的合作和创新适合当前市场的产品，而其原本着重开展的房地产信托贷款和证券投资类信托理财的政策风险和市场风险加大而迫切需要开拓新的业务合作领域，票据资产信托理财计划符合信托公司这一要求。

对个人投资者而言，2008年以来的股票市场和证券基金类理财产品的的风险加大，更多的投资者将其资金转向寻求较低风险的银行理财产品，票据理财产品成为投资者稳健理财的方式之一。

（二）当前票据理财产品的市场优势

从当前市场环境看，在今后较长一段时间里，预计理财产品市场仍会维持“稳健＋收益”的投资风格。与其他类型理财产品相比，票据理财产品因其自身具有的优良品质满足当前市场对理财产品的要求，具体分析，票据理财产品具备以下三大优势：

一是收益较高，收益预期较为稳定。以3个月产品为例，目前国内同期限银行承兑汇票平均年化收益率约为5.0%，银行间市场债券平均年化利率为3.4%。通过设立信托计划投资银行承兑汇票须支付各项费用合计约为0.5%，扣除银行理财销售及托管费用后，3个月产品的年化收益率约为4.0%－4.5％，高于同档期储蓄存款收益，甚至超过一年期定期存款4.14％的利率水平。同时，目前货币市场利率比较稳定，票据预期收益也较为稳定。一年期央票从2007年12月25日上涨6.5个基点至4.0583%之后，已经连续15期维持这一利率。在从紧货币政策措施下，银行间市场利率和票据市场利率预期较为稳定。

二是风险可控性较强。票据理财产品的主要风险是信托计划基础资产的信用风险和市场风险。由于票据理财产品的基础资产是银行承兑汇票，因票据本身经过银行承兑，其中的信用风险较低，投资者需要考虑的主要是市场风险。由于票据理财产品的收益受股市波动性影响较小，同时由于贷款利率尚未完全市场化，票据贴现与转贴现利率的定价仍在一定程度上受到央行的管理，其波动区间较易预测，市场风险可控性较强。

三是流动性强，符合市场短期化投资需要。当前，伴随着通胀和金融市场波动性的增强，中长期浮动收益型理财产品可能面临不利局面，市场倾向于投资期限偏短的理财产品。票据理财产品的短期投资特点和流动性较强，同时票据理财产品可以在到期后连续滚动发行，可以满足市场投资短期化和灵活性的要求。

四、基于监管与政策层面的思考

从积极的角度看，银信合作创新推出并有效开展票据理财产品业务是在当前从紧货币政策下和金融机构转型发展时期，银行有效进行产品创新的成功案例，它对银行票据业务经营的重要意义在于拓宽了票据转卖渠道，把原本主要是银行间的票据转贴现交易市场延伸到了非银行金融机构，并以理财产品的方式成为普通群体的投资对象。

但更客观地分析，银行票据理财产品的开展存在着较大的政策性风险，这主要在它使银行可以借助于信托渠道利用票据理财产品削弱从紧货币政策的调控效应，从而在一定程度上干扰了宏观调控的效果。从监管与政策制定层面分析，银信合作开展票据理财产品带来的有益启示主要在于：

1.关注票据理财产品对货币政策调控的影响，监管层应采取有效措施防止宏观调控“漏出”效应的存在。随着我国金融市场转型和普通大众投资与理财意识的增强，银行产品与服务创新的能力也在不断提高。从监管的角度看，银行产品创新意识和能力的增强在得到肯定的同时，也应注意其对货币政策效应的影响，尤其是在从紧货币政策下，银行借助创新与央行进行博弈可能会部分抵消央行的调控效果，例如，2008年以来，银行通过发售票据理财产品或与信托合作开展类似贷款信托理财产品在一定程度上规避了“贷款规模”监管要求。上述货币调控效应的“漏出”因素的影响应值得监管层面的高度重视，并在采取调控措施时计算在内以及采取相应办法降低此类“漏出”因素的负面影响。对于银行来说，其自身应关注开展此类产品的政策风险，否则非但不能获得创新收益，反而适得其反。

2.完善票据市场的制度建设，规范银行票据业务的发展

当前，银行开展票据理财产品的一个重要动因在于借助理财产品可以实现贷款规模的“释放”，而现有票据市场制度的不完善是重要原因。我国现行的《金融企业会计制度》将票据贴现纳入贷款统计口径，这一规定使得银行把票据业务作为调节信贷业务发展的工具，因此，我国的票据市场和银行的票据业务难以保持均衡发展，尤其是在央行紧缩信贷规模时期，银行的票据业务面临极大的困境，这也是本轮从紧货币政策促使银行积极开展票据理财产品的一个制度因素。从促使我国票据市场均衡和规范发展，避免银行票据业务受周期作用大起大落，监管层应从票据制度设计上进步一步完善相应法律法规，一是适度放宽将票据贴现纳入信贷统计口径的做法，应将票据转贴现业务做为银行间资金业务进行管理，从而改变银行运用票据调节信贷的做法；二是修订现行票据法，尽快推出融资性票据，如银行本票等，使后者成为银行票据业务产品创新的载体，从而促进银行承兑汇票业务的正常开展。

银行产品经理工作计划篇2

金融改革打造更市场化的

发展空间

2012年第三季度开始，证监会一系列监管新政推出，陆续对基金管理公司、保险公司、证券公司以及私募基金的资产管理业务放松管制、拓展投资范围，并促使信托、基金、保险、券商、私募等成为资产管理领域的生力军。相比而言，商业银行理财产品投资领域则显狭窄，所受监管限制更加严格。监管不平等使银行理财吸引力大幅下降，使优质资金和高净值客户从银行体系分流到资本市场，对商业银行资产管理业务的发展构成影响。

2013年7月20日，以全面放开金融机构贷款利率管制为标志，利率市场化改革进一步深化。随之，商业银行息差收入优势被削弱，更加市场化的价格竞争驱使银行理财产品创新成为必然。

随着工行超高净值客户“多享优势”系列产品——理财管理计划A款的问世，我国商业银行领域第一款资产管理计划试点落地。工行的资产管理计划由工行作为管理机构发起设立，是按照与客户约定的方式和投资范围等对客户委托的资金进行投资、运作、管理的特殊目的载体。受批复稍晚的农行也于近期“进取”系列理财管理计划并明确该计划是开放式非保本浮动收益型理财产品，不设预期收益率，实行市值评估，按净值结算，投资范围主要为银行间市场和交易所市场流通的债权、金融衍生产品、理财直接融资工具等标准化金融投资工具。不难看出，商业银行资产管理产品与之前的银行理财相比，突出独立投资和运作，投资领域扩展至理财直接融资工具等标准化金融投资工具。

混业竞争构造更多元化的

发展空间

实践中，我国金融混业经营已经形成格局，目前主要包括商业银行控股模式、非银行金融机构控股模式、非金融性实体企业控股金融机构模式及非金融性电子商务公司的互联网金融模式四种。前两种模式有利于不同类型金融机构在同一控股集团下分享投资优势，共享客户资源，促进金融混业集团业务的多元化发展。第三种模式则加剧了金融脱媒，加强系统内自给性金融供给，分流了商业银行资产管理业务市场。而非金融性互联网公司开展金融业务给商业银行带来冲击的同时更激发了整个市场的创新活力，逼迫商业银行必须走更加灵活高效创新的道路。

在业务多元化的混业格局下，商业银行探索多元化的业务合作模式，促进资产管理业务的规模化发展成为必然趋势。一是商业银行将加大综合化经营框架内跨领域、跨机构、跨市场的资产管理业务。尤其在银行可开展资管业务后，银行必将凭借综合化布局，加强与其系统内金融机构的业务合作和客户共享，拓展集团整体的资产管理业务。二是商业银行将加强第三方金融机构的业务合作，围绕资产管理的需求，从理财端和投资端共同着手，运用资产管业务和债权直接融资工具在企业客户的上下游供应链产业中挖掘潜在客户和投资对象，系统开展资产管理业务。三是商业银行将加大互联网技术创新，尤其加大移动设备的金融创新，加强客户个性化、差异化、模式化的信息搜索处理，通过更便捷的渠道捕获消费者，以更高效更快捷的产品锁定客户资金，为资产管理业务提供基础客户、营销信息和资金来源，最终为客户提供综合化个性化的资产管理服务。

财富积累创造更具潜力的

发展空间

银行产品经理工作计划篇3

关键词:私人银行;制约因素;路径选择

私人银行业务是一种向社会富裕人士和其家庭提供的以财富管理为核心的专业化一揽子高层次金融服务。随着我国居民财富的大幅度增长,金融服务需求发生了深刻的变化,从以往简单地通过银行储蓄存款获得利息并保障资金安全,发展到需要银行提供包括投资、信托、税务规划、遗产安排、现金管理、股权变动及继承人教育安排等在内的高保密性、高个性化的个人金融服务。银行、证券公司等金融机构先后推出了自己的准私人银行业务,或者说是“贵宾理财”。例如,1998年工商银行的“理财金账户”,2002年招商银行的“金葵花”理财等等。2007年中国银行与苏格兰皇家银行合作推出了私人银行服务。虽然中资银行贵宾理财业务开展得轰轰烈烈,但仅仅是私人银行业务发展的起步阶段,还有明显的不足和缺陷。

一、制约我国私人银行业务发展的因素

(一)银行自身因素

目前我国各家私人银行都是由各自的商业银行新设私人银行部而成。我国银行过去主要专注于公司业务,开展个人金融业务经验不足,高端客户服务基本上是空白,与私人银行业务要求相比较还存在很多问题。

1、认识不足。国内大部分银行对私人银行业务的重要性认识不足,在思想上、理论上没有做好大力开拓个人金融领域的充分准备,缺乏科学的长远的规划,措施不完备,工作中盲目性较大,影响了产品的推广及私人银行业务的健康发展。

2、组织体系不合理。目前国内银行大多实行的仍然是总行以行政管理为中心、分行以经营为中心的横向块式的经营管理体制,相比较国外银行的事业部制,这种模式资源配置过于分散、效率低下,不适应财富管理业务自身的发展规律。

3、专业人才匮乏。一流的人才是私人银行业务成功的关键因素,西方私人银行家大多学历出众,从业时间长,经验非常丰富,许多人更是身兼投资顾问、股票经纪、保险经纪等多个行业执照。但目前我国能够精通各种金融业务的人才匮乏,许多具有培养潜质的高素质的金融人才多数处于领导岗位,很难去做私人银行家。

4、产品单一、同质性高。私人银行业务除传统的个人信用、按揭贷款等零售银行业务外,还包括结构性产品、离岸基金、保险规划、税务规划、财产信托等横跨银行、证券和保险等业务领域。但在目前分业经营的模式下,往往仅是结构性投资产品、信托产品,充其量也就是单一理财产品,而且银行间模仿性强,无法营造差别优势,很难满足高端客户个性化、综合性的金融服务需求。

5、营销手段落后、难以突破。在银行的各种业务中,私人银行业务层次最高,其产品对我国银行和居民来说大多是新产品,新产品能否被人们所接受和能否高效率的销售出去在很大程度上取决于营销的成败。传统的批发销售方式、依赖固定的柜台推销产品等落后的营销手段使银行推出的新产品往往无人问津。

(二)观念因素

1、对私人银行存在认识误区。我国居民对私人银行业务不仅陌生而且存在认识误区,将私人银行理解为“私人办的银行”,不知其内涵更不懂得其运行机制,而且多数居民对“私”比较敏感,一般不愿意接受“私人办的银行”的服务。

2、对银行有偿服务的意识还很淡薄。长期以来,我国居民已经习惯了银行的无偿服务,对银行提供服务的一些合理收费不理解、不支持,在一定程度上抑制了私人银行业务的发展。

3、对财富增值的需求强于财富保护和财富传承的需求。我国高收入阶层从年龄分布来看,以41岁-55岁的人居多(占到65%),这些人正处于财富积累的旺盛时期,不仅精力充沛,而且承担风险的能力强,他们不善于或不在意财富的保护和传承,特别是处于高端的富裕阶层,对财富管理不甚敏感,追求的是财富的进一步增值,注重的是“锦上添花”,而非财富的保护和传承。

4、对私密性的要求高,很难与银行进行有效的沟通。中国人历来讲究财不外露,并且目前的高收入者中,也有相当的属灰色或违法所得,所以除个别情况外,高收入阶层大都不会张显财富。在这种文化背景下,高收入阶层特别是那些先富起来的人,即使知晓私人银行业务,也不愿假他人之手,而更愿意“亲自操刀”。

(三)制度因素

1、外汇管制仍然比较严格。我国实行的较为严格的外汇管制政策,使得国内缺乏完善的对冲产品市场,不能将客户的资产在全球范围内进行配置,以实现风险的分散和对冲,一些较高层级的服务目前在我国难以得到满足。

2、分业经营所带来的业务限制。为客户全面经营规模庞大的财富,其提供的投资产品组合极富个性化,绝大多数均涉及银行、证券、保险、信托、外汇等多个市场。而我国目前实行的是分业经营、分业监管的法律制度,使银行、保险、证券三个市场处于割裂状态,不仅限制了私人银行业务向其他市场的交叉和延伸,也极大地削弱了投资产品组合的品种、产品组合的回报率和吸引力。

3、现行税收制度抑制了业务的需求。在西方发达国家,针对个人的税收制度设计非常完善,税收征管制度和惩罚措施也非常严厉,因此,拥有自己的私人银行家进行税收筹划属于日常需求。而我国针对个人的税收比较简单,征管也不严,并且许多诸如遗产税和赠与税等还没有开征,个人税收筹划的意义不大,抑制了私人银行服务的需求。

二、我国私人银行业务发展的路径选择

(一)提高我国居民对私人银行业务的认知水平,树立家庭理财的基本经济思想

发展私人银行业务,要提高我国居民的认知水平和投资意识,在全社会中培育和宣扬新的认识理念。

1、家庭是一个独立的投资主体。在市场经济条件下,只要是以追求未来资产的保值、增值为目的而进行的资产投入行为,都是投资行为。

2、小储蓄、大投资。在市场经济条件下,家庭应树立“小储蓄、大投资”的家庭理财的一个基本经济思想和投资理念,即将家庭当前的节余资金充分地利用起来,一方面实现其自身储蓄保值、增值,另一方面增加了社会资金的有效供给,为国民经济的发展注入了更多的资金,因而,对整个社会经济的运行和健康、持续发展有着重要的作用。

3、金融服务是有偿服务。广泛宣传、引导,确立金融消费有偿服务的意识,改善金融消费环境,为私人银行注入源源不竭的发展动力。

(二)构建以业务线为主导的扁平化的纵向组织管理体系

发展私人银行业务应该依照以客户为中心的原则,科学地分析和设计私人业务流程,界定服务内容,整合现有分散的业务和部门,设置垂直领导的一个独立业务单元,构建以业务线为主导的扁平化的纵向组织管理体系。

1、在组织机构上,在高收入群体比较集中的区域成立私人银行中心,如上海、北京或深圳等,使之成为并列于机构业务、公司业务和住房金融业务的主体业务之一,集中人、财、物等资源并进行统一配置,制定私人银行业务计划、政策、制度和管理办法,组织、指导、推进和管理商业银行的私人银行业务。

2、在营销体系上,私人银行中心既要成立自身的直销团队,也要充分依托于国内银行现有的广泛的分支行网点。分支行可成立相应的私人银行分中心(分部),从事营销工作,不归属区域分支行管理而直属私人银行中心总部管理。

3、在客户资源上,实行信息互相沟,各条线客户信息的共享,最大限度地获取客户资源。

(三)培育和引进私人银行业务的专家,提高私人银行队伍的整体素质

国内银行要以注册理财规划师(CFP)为标准,着力培养本土的私人银行人才,逐渐建立一支熟悉外汇、证券、基金、保险等基础金融工具,又要了解结构型产品、衍生工具等复杂金融工具,还要具备进行投资计划、教育计划、退休计划、税务计划的策划能力等方面的投资专家队伍。

1、对现有的客户经理和员工进行持续的在岗培训。我国银行应该立足本土,针对银行客户经理学历水平参差不齐、理论水平尚可但动手能力差、人文素质不高等具体情况制定不同的培训计划,下大力气进行持续性的、积极的课堂培训,参加相关专业的讲座、会议及同业的交流活动等。

2、着眼未来,大力发展职业教育。我国银行应加强与高职院校合作,培育符合市场需求的职业技能为主线的私人银行客户后备经理人,从优秀的大学毕业生中选拔人才,培训竞争上岗。

(四)明确市场定位,研发具有针对性的产品

根据我国居民金融资产在资产结构、地域分布和客户群体等方面的差异和特点,可以运用先进的计算机网络和业务处理系统,对客户进行细分,找准拓展私人银行业务的目标市场。

1、针对给银行带来主要效益的优质客户,实施优质客户发展战略。为他们提供量身定做金融产品和贵宾式服务,以产品功能的不断完善和服务手段的不断丰富,吸引和留住客户。

2、针对我国富裕人士年龄较轻、进取心、独立性、承担风险能力强,追求财富增值的特点,银行可以为他们设计和提供更积极、更具有自主性的资产管理服务。

3、针对家族企业“富不过三代”这一实际情况,银行应推出针对家族企业富豪子女的各种具有个性化的教育、培训计划。在课程设计上应体现富豪家族企业的文化、富豪子女的特性,具体包括企业的文化背景、实际运作流程、实业投资、金融理财等方面的知识,满足富豪家族企业的需求,加强和富豪家族企业的人脉联系,确保业务的连续性和稳定性。

(五)转变传统的营销服务理念

营销是一门艺术,其本质在于高效率的销售产品。我国商业银行可以借鉴国外成功的营销经验,综合采用以下几种营销方式。

1、数据库营销。通过建立客户数据库,自觉的、主动的挖掘客户特点,利用数据库信息对客户群体进行细分,包括行业细分、收入细分、年龄细分、工作性质细分以及行为心理特征细分,筛选出有价值的私人银行客户,然后在客户细分的基础上有针对性的进行产品设计。

2、捆绑营销。在产品多样的情况下,要挖掘客户的交叉互补性需求,在此基础上根据客户的互补需求,将各种各样的产品捆绑在一起销售给客户。

3、启发式营销。在产品多元化的情况下,很多客户不是很了解,因此,要启发客户对多个产品的综合需求,为客户提供一揽子解决方案,如定期存款、基金、保险等产品组合以满足客户的需要。

4、永续营销。通过对客户反复维护,以让客户对一个或多个产品重复续期购买,以满足客户的重复性需求,如保险、基金及其他具有续期性特征的产品。

5、专业化营销。为客户提供具备高度技巧、训练有素的客户关系经理,针对客户的需求提供全面的服务。

参考文献:

1、李德峰.三方面因素制约国内私人银行业务快速发展[N].中国财经报,2008(9).

2、连建辉,孙焕民.走近私人银行[M].社会科学文献出版社,2006.

银行产品经理工作计划篇4

[关键词]个人理财业务　法律风险　成因

随着中国经济的高速发展，我国居民个人财富急剧累积，个人理财意识也逐步增强。居民个人的理财服务需求呈现不断上升的趋势。面对这样强大的市场，证券公司、基金管理公司、信托投资公司、保险公司等都已开展相关理财业务，而各家商业银行更是利用自己得天独厚的优势纷纷进入这块领域，推出各自的个人理财品牌。个人理财业务已经成为我国商业银行新的利润增长点。然而，巨大的市场潜力给商业银行带来重大发展机遇的同时也必然伴随一定的风险，而其中法律风险是制约商业银行个人理财业务发展的主要瓶颈。因此认清法律风险并且采取有效措施加以控制，是商业银行个人理财业务发展中的关键问题。

一、商业银行个人理财业务的法律界定

我国商业银行的个人理财业务起步较晚，在实际操作中出现诸多不规范的现象，有些银行甚至以个人理财业务之名行高息揽储之实。有鉴于此，2005年11月1日我国正式施行由中国银行业监督管理委员会颁布的《商业银行个人理财业务监督管理暂行办法》（以下简称办法）和《商业银行个人理财业务风险管理指引》（以下简称指引）。办法和指引秉着“规范与发展并重，创新与完善并举”的监管原则，对商业银行个人理财业务进行了系统的界定和规范。此外，2006年4月18日中国人民银行、中国银行业监督管理委员会和国家外汇管理局联合了《商业银行开办代客境外理财业务管理暂行办法》，该暂行办法对商业银行代居民个人进行境外理财的活动给予了规范。至此，我国商业银行个人理财业务有了比较清晰的规范依据和保障。

（一）商业银行个人理财业务的内涵和分类。根据《办法》，个人理财业务是指商业银行为客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化的服务活动。按照管理运作方式的不同，个人理财业务可分为理财顾问服务和综合理财服务。前者指商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务，客户根据商业银行提供的理财顾问服务管理和运用资金，并承担由此产生的收益和风险。后者指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理，风险与收益由客户或客户与银行按照约定的方式承担。而按照客户获取收益方式的不同，理财计划分为保证收益理财计划和非保证收益理财计划，后者又可进一步分为保本浮动收益理财计划和非保本浮动收益理财计划。

（二）保证收益理财计划的严格限定。在《办法》出台之前，关于是否允许商业银行提供保证收益理财计划一直是争论的焦点。很多人担心商业银行会利用保证收益理财计划，把它作为一种高息揽储和规模扩张的工具，变相突破国家利率管制，进行不公平竞争。《办法》对保证收益理财计划给予了承认，但为防止利用保证收益理财计划变相高息揽储，《办法》明确规定保证收益理财计划或相关产品中高于同期储蓄存款利率的保证收益应当是对客户有附加条件的保证收益；商业银行不得承诺或变相承诺除保证收益以外的任何可获得利益；商业银行使用保证收益理财计划附加条件所产生的投资风险由客户承担。此外，银监会对保证收益理财产品实行严格的审批制。

（三）综合理财服务的准入起点。为保证投资者的抗风险能力，《指引》规定商业银行应综合分析所销售的投资产品可能对客户产生的影响，确定不同投资产品或理财计划的销售起点。保证收益理财计划的起点金额，人民币应在5万元以上，外币应在5千美元（或等值外币）以上；其他理财计划和投资产品的销售起点金额应不低于保证收益理财计划的起点金额，并依据潜在客户群的风险认识和承受能力确定。由此可知，《指引》提高了理财业务准入的门槛，这将使很大一部分中小投资者退出该市场，而拥有大量闲置资金的投资者将会成为购买个人理财产品的主力军。由此，个人理财产品结构也就随之发生了变化。

二、商业银行个人理财业务的法律风险

商业银行经营面临多重风险，而其中法律风险造成的损失很可能是无法估量的，因此新巴塞尔资本协议把法律风险单独列为银行所面临的风险之一。对于个人理财业务法律风险的防范，我国《办法》和《指引》也给予了高度重视，将其列为我国商业银行个人理财业务的风险管理内容之一。如《办法》三十六条规定“商业银行开展个人理财业务，应进行严格的合规性审查，准确界定个人理财业务所包含的各种法律关系，明确可能涉及的法律和政策问题，研究制定相应的解决办法，切实防范法律风险。”

具体来说，我国商业银行在开展个人理财业务过程中可能会面临如下的法律风险：

1 未按规定进行风险揭示和信息披露的法律风险。为了保护投资者的合法权益，《办法》和《指引》分别规定了商业银行在开展个人理财顾问服务和综合理财服务时必须履行相应的风险揭示和信息披露义务，否则将可能会遭到客户的索赔请求并受到银监会的处罚。如商业银行利用理财顾问服务向客户推介投资产品时，理财计划的宣传和介绍材料应包含对产品风险的揭示，用通俗易懂的语言向客户揭示相关风险，说明最不利的投资情形和投资结果；按照要求对客户进行风险提示，如个人理财顾问服务中风险提示应设计客户确认栏和签字栏，由客户抄录确认栏的语句进而签名；保证收益理财计划和保本浮动收益理财计划，风险提示的内容至少包括语句“本理财计划有投资风险，您只能获得合同明确承诺的收益，您应充分认识投资风险，谨慎投资。”非保本浮动收益理财计划，风险提示内容至少包括语句“本理财计划是高风险投资产品，您的本金可能会因市场变动而蒙受重大损失，您应充分认识投资风险，谨慎投资。”

2 宣传和销售中的法律风险。我国对商业银行宣传和销售理财计划或产品的活动提出了一定要求，商业银行必须予以遵守，否则将承担相应的后果和责任。如商业银行不得销售未经批准的理财计划或产品，也不得将一般储蓄存款产品单独当作理财计划销售或者将理财计划与本行储蓄存款进行强制性搭配销售；理财业务人员和一般产品的销售和服务人员的工作范围应有明确的界限；对于市场风险较大的投资产品，特别是与衍生交易相关的投资产品，商业银行不得主动向无相关交易经验或经评估不宜购买该产品的客户推介或销售。

3 证据保留的法律风险。《办法》第十五条规定：“商业银行未保存有关客户评估记录和相关资料的， 不能证明理财计划或产品的销售符合客户利益原则，给客户造成经济损失的，应按法律规定或合同的约定承担责任”，从中我们可以看出一旦出现诉讼情形，商业银行应当承担举证的责任来证明自身理财计划或产品销售的正确性。因此，商业银行应妥善保存完备的个人理财业务服务记录，为以后可能产生的诉讼提供全面有力的证据。此外，商业银行开展个人理财业务，应当与客户签订书面合同，明确双方的权利义务或根据业务需要签署客户授权委托书和其他必须的法律文件，并妥善保管相关合同和各类授权文件，使合同文本能够齐全。

4 金融分业格局下的法律风险。虽然我国现行法律对混业经营已显现出认可的趋向，但实际上仍然实行分业经营、分业监管的政策，商业银行不得开展证券、保险等金融业务。由此，我国商业银行个人理财业务往往也只能将客户的资金投向国债、金融债、央行票据等融资工具。然而，成熟的理财产品无一不和资本市场相连，随着我国个人理财业务的发展，商业银行为了能够获得比较优势，必然会积极为客户的资金寻找更多利于保值增值的投资渠道，这会导致商业银行在现行分业格局下面临一定的法律风险和政策风险。

5 代客境外理财违反投资所在地法律法规的风险。取得代客境外理财业务资格的商业银行，受境内居民个人的委托可以以客户的资金在境外进行规定的金融产品投资的经营活动。这要求商业银行在开展境外理财业务时不仅应该遵守我国的法律法规、国家外汇管理及行业规定，而且还必须知晓且严格依照投资所在地的法律法规来开展投资活动，否则将会面临违反投资所在地规范的法律风险。

三、商业银行个人理财业务法律风险的成因分析

个人理财业务作为我国商业银行的一项新业务，其法律风险的产生必然会有一定的端由，只有认清成因，追根溯源，才能真正找到解决此问题的良策。

（一）相关法律法规不健全。我国针对商业银行个人理财业务的现有规定虽然出台的比较及时，但随着商业银行个人理财业务的进一步发展，势必将涌现许多新的问题需要法律法规来加以明确。且仅就我国目前的规定来看，还存在许多不完善之处，有些问题仍处于法律规制的空白状态。例如我国现将个人理财业务的法律性质界定为委托关系，但这种界定十分牵强，模糊和回避了商业银行个人理财业务属于信托范畴的实质，这种法律界定和现实业务运作的冲突必将难免法律风险的发生。再有，我国虽然对保证收益理财计划给予了认可，但商业银行一旦破产，在破产清算中个人理财产品将处于何种清偿顺序，《办法》和《指引》都没有予以提及。另外，个人理财业务在商业银行获得资格的情况下可以涉及金融衍生品交易，且实际中复杂的银行个人理财业务一般也都会涉及该类交易，而金融衍生品往往具备“理财”的内涵，因为它也承担类似规避风险和保值增值的功能，由此导致的情形是个人理财业务和金融衍生品交易出现监管法规上的“交集”，商业银行对在判断适用何种法规及相应程序上存在困难。

（二）金融分业体制滞后于金融业务创新的整体趋势。国外个人理财业务的繁荣是以其本国金融混业的现实背景作为支撑的。由于西方国家放宽金融管制、实行混业经营，他们在个人理财业务中推出的理财产品可谓花样繁多，无论是证券交易、外汇交易、黄金交易还是保险业务、基金业务，只要客户有需求，银行统统可以代为，可以说西方国家商业银行实现了个人理财业务投资领域多元化和服务全能化，体现出“理财”的真正要旨。相比之下，我国长期以来一直实行的是分业经营、分业监管的基本原则，这种分业经营的格局使金融机构之间缺乏足够的竞争和效率，商业银行个人理财业务的拓展也因此受到一定限制，许多与资本市场相结合的理财品种无法开办，最终导致银行个人理财业务理财品种和服务手段的创新受到制约和束缚。

（三）银行法律风险内部控制机制不够完善。银行内部控制机制的完善对法律风险的防范可以说是起到根本性的作用，由于我国个人理财业务兴起较晚，商业银行对个人理财业务可以说是在摸索中前进，所以其相应的风险管理和内部控制机制尚没有得到系统完善的建立。例如商业银行制定的业务制度、管理规章、操作依据等不够完备、存在疏漏，有些甚至与国家现行的法律、法规相冲突和矛盾；银行法律部门的工作职责没有得到充分发挥，其地位和功能往往被定位于事后风险化解上，事前防范风险的作用被忽视； 银行高层领导的法律风险防范意识比较淡薄，对个人理财业务法律风险一旦发生将造成的严重后果没有给予重视；业务人员的法律素质低下，为了稳住客户，有些业务人员往往明知道应该办理哪些法律手续，却为了行客户“方便”而使银行承担法律手续不健全的危险等等。

四、商业银行个人理财业务法律风险的防控对策

关于商业银行个人理财业务法律风险的防控，我们认为可以从其外部法制环境和银行内部控制机制建设两个方面予以解决：

（一）完善相关法律法规，改善商业银行个人理财业务外部法制环境

完善个人理财业务的相关法律规定、填补其存在的法律空白是商业银行个人理财业务法律风险控制的基本前提。一方面，对于个人理财业务法律关系的定位问题，法律法规需要进一步明确；在注重对个人理财业务监管的基础上重视商业银行与客户之间关系的调整，明确双方的权利义务。另一方面，面对商业银行竞相开展个人理财产品的创新和积极拓宽投资渠道的现实发展趋势，我国应加紧立法，扫清“灰色区域”，进而构建出个人理财业务完整的外部法制框架。

（二）加强商业银行个人理财业务法律风险内控机制建设

内控机制的完善与否对于商业银行的发展来说至关重要，倘若商业银行不自我约束，那么再完善的法律都将失去应有之意，商业银行个人理财业务的法律风险防范更是无从谈起。

1 制定和完善商业银行个人理财业务的内部规章制度。商业银行应当针对个人理财业务的法律风险点制定详细的规章和制度，尤其是对容易出现风险的环节重点防范。并且，针对个人理财业务发展的实际还要不断完善业务规章、健全操作程序。当然，一个重要的前提是银行内部的业务制度、管理规章等首先应当符合国家法律法规的规定，并且结合国家法律的调整对已有的业务制度、管理规章等进行必要的修改。

2 提高工作人员的法律意识。首先从银行高层管理者就要树立把法律风险控制放在第一位的管理态度，将依法经营、依法管理放在第一位，坚持“标本兼治，重在治本”的原则，确保个人理财业务的安全性和效益性。对个人理财业务人员定期法律培训，并且以一定的考核机制和惩戒机制来加以保障，使其树立起“法律至上”“依法操作”的工作理念。

3 重视银行法律部门“事前防范”职能的发挥。应正视法律部门在银行经营中的重要性，将法律部门的工作重心由风险的“事后救济”向“事前防范”过渡，使法律部门的工作与业务部门的经营紧密结合，从而为管理者的经营决策提供依据，为个人理财业务部门的经营管理活动提供支持和保障。具体到法律部门应着力开展以下几方面的个人理财业务法律风险防范工作：首先，订立个人理财业务合同、文书范本。合同和文书范本可以使业务操作规范进行，从而最大限度的降低风险，提高工作效率。商业银行要建立个人理财业务的合同文本管理制度，其法律部门应在遵守国家法律和本行规章的前提下，通过梳理和研究个人理财业务的常用合同，订立、完善并推广使用标准的合同文本，同时适应个人理财业务的发展和相关法律法规的更新来进行调整和修订。其次，加大审查力度。法律部门应严格根据已有的法律事务审查制度，认真完成行内个人理财业务的法律事务审查工作。法律部门在审查中如果发现风险点，应及时进行研究，有针对性地为个人理财业务部门提供内容具体、操作性强的法律指导意见。第三，建立个人理财业务法律档案。建立个人理财业务法律风险防范档案库，积累业务开展中遇到的问题和解决方法，为今后类似问题的解决提供范例，同时也可以从中梳理出一些今后需要个人理财业务人员加强关注的问题。

参考文献：

[1]张炜 个人金融业务与法律风险控制[M] 北京：法律出版社，2004

[2]贺坤 关于商业银行个人理财业务的几个问题[J] 北京：中国金融，2005，（24）

[3]赖小民 法律工作与银行经营风险控制[M] 北京：经济科学出版社，2005

银行产品经理工作计划篇5

关键词：产品业绩核算；风险资本；商业银行

文章编号：1003-4625(2010)07-0055-05　中图分类号：F830.33　文献标识码：A

一、问题的提出

国内许多商业银行都推行了以经济(风险)资本为基础的全面风险管理，将股东回报率、经济资本回报率与产品定价等同起来，实行了将经济资本回报率与绩效工资和非人力发展费用挂钩的业绩考核办法。但是由于没有解决分产品业绩核算的量化难题，使得业绩核算还是以分支行机构为单位，形成了新的平均主义，使实行经济资本管理效果大打折扣。本文对此展开初步研究。

二、分产品业绩核算的框架

分产品业绩核算，就是围绕银行产品线，把商业银行所有的资产负债损益科目，按照一定的规则核算到产品，以获取不同产品的经营业绩。

根据我国企业会计准则，银行资产负债关系为：

资产=负债+所有者权益　(1)

银行核算的基本等式为

收入：支出+利润　(2)

等式(1)、(2)是一个不可分割的整体，收入就是资产的收益，支出就是负债的成本，利润就是对股东的回报、未分配利润、留存公积金等所有者权益。一定的资本收益率就是资本的使用成本。

现代商业银行的净利润=全部收入－全部支出=营业收入－(营业成本+营业费用+营业税金和附加)－资本减值损失+(营业外收入－营业外支出)－所得税　(3)

由上式(1)、(2)、(3)，银行的资产负债和所有者权益以及收入、成本与利润之间是相互关联的。建立分产品业绩核算体系，就是要将银行所有的资产负债和所有者权益全部按照产品进行分解，在此所有金融产品的收入、成本支出对应核算到金融产品，将银行资产负债表和损益表的所有内容全部按产品分解，按照金融产品出具“金融产品资产负债表”和“金融产品损益表”，以此准确衡量银行不同产品占用银行资源规模以及产生的相应经济效益。

在分产品业绩核算体系中，由于资产、负债科目相应的外部利息收入与支出向产品划分相对简单，核算重点是解决不同类型产品成本向产品分摊的问题。按照商业银行的会计要素，产品成本包括资本成本、风险成本、税务成本、营业成本、资金成本。其中，资金成本包括利息支出、金融企业往来支出、手续费支出等，营业成本主要包括固定资产折旧、工资、业务费用、水电费、奖金等，税务成本主要为5％的营业税金和附加、25％的所得税等，风险成本为一般损失准备金和专项损失准备金，资本成本为净利润中支付给股东的回报，从理论上讲一般是无风险收益率加上股东期望的风险溢价率，通行的是税后收益率15％或以上。金融产品收入包括利息收入、中间业务收入、营业外收入、汇兑损益、衍生产品交易损益和其他营业收入。分摊了成本收入，我们就可以分产品计算出相对值经济资本回报率和绝对值经济增加值。

金融产品的经济增加值(EvA)=(收入－资金成本－营业成本－税务成本－风险成本－资本成本)　(4)

金融产品的经济资本回报率=风险调整后的收益/风险资本=(收入－资金成本－经营成本－风险成本－税务成本)/非预期损失　(5)

风险资本和经济资本是一个含义，就是金融产品承担非预期损失所需要的资本。如果设定经济资本回报率≥股东回报率≥资本充足率，从(4)和(5)可以看出，这体现了资本要求回报、资本覆盖风险和资本满足监管要求的原则。如果要核算出某一产品全部成本收入，必须考虑经济资本回报率与绩效工资考核和非人力发展费用，不仅可以对金融产品进行准确的风险定价，还要知道在与同行竞争时为保持经济资本回报率如何降低资金成本、营业成本等成本，诱导银行各级从业人员从事风险收益均衡的业务，更可以做到银行各利益相关者激励相容。

三、分产品业绩核算的计算方法和构成

分产品业绩核算的主要目的，就是围绕金融产品，将银行的各项资产负债以及相应的收支核算到金融产品上，方法和构成如下。一是通过内部资金转移定价衡量资产业务的资金成本、负债业务的内部收益以及资金运营的利差，准确反映相关产品的成本和收益。二是通过提取各项资产的质量分类数据及相应的损失率计提风险成本，表外资产、中间业务要按风险权重折算成相应的表内资产计算，风险成本包括按资产余额1％计算的一般准备金、按五级资产质量分类计提的专项损失准备金。这是按标准法进行产品评级计算的。如果按内部评级法计算风险成本，就是按违约损失率计提风险成本。三是通过合理的分摊基数和分摊方法将分部门的成本摊到产品，准确反映产品的营业成本、营业费用。四是提取各产品的利息收支、中间业务收入、汇兑损益、衍生产品交易损益、营业外收入等各类关键业绩指标。五是根据不同产品占用的资本成本，计算不同产品的经济增加值或者经济资本回报率。具体的计算方式如(4)和(5)，但与银行科目对应后，如下式：

产品经济增加值=产品账面利润－资本成本占用　(6)

其中，产品账面利润=资产业务利差收入+负债业务利差收入－风险成本+中间业务收入+营业外收入－营业外支出+投资收入+往来收入－费用成本+以前年度损益调整

资本成本占用=产品经济资本占用*资本成本　(7)

其中：

资产业务利差收入=利息收入－内部利息支出－相关营业税金

负债业务利差收入=内部利息收入－负债利息支出－法定准备金机会成本

内部利息支出=∑(资产某期限日均余额+相应期限内部资金转移价格)

内部利息收入=∑(资产某期限日均余额*相应期限内部资金转移价格)

法定准备金机会成本=负债平均余额*法定准备金比率*(负债类的内部资金转移价格－法定准备金率)

风险成本=∑(各级资产余额*相应的风险损失率)

四、产品线的确定和产品线设计原则

产品线致力于为商业银行设立标准的产品定义和分类，使不同分支机构采用相同的产品分类，在不同领域能够采用统一标准进行操作，提高银行的管理效率。银行把产品线维护在计算机系统里，很容易生成各种统一报表。

第一，从数据可获取角度出发，分产品业绩核算需要按照产品线对银行的各项收入与成本支出数据、按照金融产品进行完整细分与核算，只有这些要素全部具备之后，才能对产品进行客观评价。

第二，从基础应用角度出发，产品线设置要能够为银行日常决策提供相应的信息。分产品业绩核算的基础应用主要是指管理部门利用分产品业绩核算体系所生成的产品业绩信息进行诸如定价等长短期决策的过程。因为内部管理涵盖整个银行的经营过

程，从而要求产品线包含银行内部的各类主要产品。

第三，从拓展应用角度出发，分产品业绩核算要为高层决策管理提供必要的信息。为使产品业绩信息符合动态战略决策要求，产品线要充分考虑银行整体层面的规划发展，使产品归类具有可拓展性。

第四，从分析加工角度看，分产品业绩核算要为部门业绩、管理层负责人业绩考核等提供相应的信息，从而将产品分类与部门划分、权责利分配挂钩。

产品线在考虑与部门的关系对应之外，还要考虑下列原则。

(一)对属于同一部门但业务不同的产品，应该单独核算

根据商业银行的业务属性，银行产品总体可分为资产产品、负债产品和中间业务产品。在这三类产品中，资产产品作为资金运用，从外部客户获取利息收入，负债产品作为资金来源，向外部客户支付利息，中间业务产品主要是非利差收入，收取手续费等。这三类产品的核算内容与核算方式存在差异，需要细分如表1。

(二)对属于同一部门但规模较大的产品，应该单独核算

根据重要性原则，《国际会计准则第14号――分部报告》要求在下列情况下应当单独设置产品：从客户收取的外部收入占全行所有外部收入总和的10％以上，或者向客户支付的外部支出占全行所有外部支出总和的10％以上，或者该产品的资产负债规模占全行所有资产负债规模总和的10％以上。在实际划分中，如果按照这一标准划分的产品只占到全行业绩的60％，则划分的标准应该进一步降低，例如将标准降到7％，产品可以进一步细分。我们根据重要性原则，把产品线细分为37种(见表2)。

(三)对属于同一部门但客户群体存在显著差异的产品，可根据管理需要进一步细分

例如在住房贷款中，个人按揭贷款和房地产开发贷款属于不同的客户群体，管理方式存在显著差异，可以进一步细分。机构业务由于存款的主要客户群体可分为政府存款、保险存款、特种存款、同业存款，也可以按照管理需要进一步细分。这样按照客户群体细分，银行产品可以划分为41种(见表3)。

(四)产品线应该体现银行未来业务发展趋势

对于纳入银行整体战略的重点业务，尽管当期规模不大，如电子银行、企业年金等银行新的业务增长点，但资源投入较多，也要纳入产品线范畴，强化对这些产品的追踪管理。

(五)产品线要与银行的会计科目设置适用，确保核算有准确数据来源

根据分产品业绩核算的整体框架，产品核算要把营业收入、费用成本、资金成本、风险成本等银行损益数据以及资产负债科目等业务数据，依照产品线进行拆分汇总，这需要稳定、准确的数据来源支撑。这些数据的获得，有些需要根据会计科目设置，保证多数产品的资产负债类数据以及损益类数据能够基本准确按照产品线进行分解归类，有些需要通过统计方式获得。在银行短期内无法按照账户只能按照总账数据进行分产品业绩核算的情况下，要做到这一点，产品线就必须考虑银行对应的科目设置。

在建立产品线与会计科目的对应过程中，结合不同的情况，采取不同的方式。

1　资产负债科目与损益类科目等外部收支科目捆绑划分到产品。由于资产负债科目与损益类科目具有直接的逻辑关系，为准确核算产品业绩，当资产负债科目按照产品分类体系进行划分之后，其对应的损益类科目也要按照产品线划分到相应的产品。如利息收入、利息支出等科目有贷款、存款等业务相对应，是与银行外部客户业务往来过程中发生的业务记录，应当按照金融产品的分类体系，连同资产负债科目对应划分到金融产品。

2　当会计科目全部为核算某一种产品服务时，则将该科目直接划归到这一产品。这是建立产品线与会计科目对应关系过程中最简单的划分方法。当前，银行的会计科目设置越来越详细，多数会计科目都能够直接与某一金融产品建立准确的对应关系。

3　当以一个会计科目同时核算多种产品时，则应采取适当的方式将其划分到相应的产品。例如在会计科目设置中，对于有些业务规模不大的会计科目，采用“99”类科目进行核算。在以机构为主体的核算体制下，这一做法是合理的。当推行分产品业绩核算之后，这种核算方式很可能无法满足业务需要，可以采用两种方式解决该问题：一是直接建立账户与产品的对应关系。由于账户是银行核算中最为细化的层级，其设置能够满足产品核算的需要。在科技条件允许的情况下，这类业务数据按照产品线，从账户直接加工汇总为分产品业绩核算需要的数据。这种处理方式较为复杂，但核算准确，对银行科技水平要求较高。二是采用适当的分摊方法，将这些科目按照与产品的关联程度分摊到这些产品上。在银行会计科目设置中，合并计算的科目大都是规模不大、对银行管理影响较小的业务，从分产品业绩核算的可操作性考虑，采用分摊方式划分会计科目，对银行核算的准确度影响有限。特别是在银行建立分产品业绩核算体系初期，可以采取较为简便的方式，尽快建立分产品业绩核算体系框架。

4　对于相关产品的附属资产或负债科目，要根据与产品的相关性，归属到相应产品。例如，现金、在途资金等科目尽管不产生效益，但由于这些科目主要是为存款，特别是储蓄存款服务的，应当根据与产品的相关性，将这些科目归属到相应产品。

(六)产品线应该考虑业务的可操作性

在分产品业绩核算过程中，营业费用的成本归集，要按照既定的产品线进行操作，如果划分过细，前台人员无法保证操作质量。成本分摊中要涉及人数、面积、业务量等大量成本动因。这些成本动因，都需要按照金融产品进行分类汇总，如果产品线无法兼顾这些相关业务操作，会给银行分产品业绩核算带来显著影响。因此前台业务的可操作性是保证核算数据质量的基础。

(七)产品划分标准要考虑分支机构的辐射范围

机构范围越大，机构间的差异越大，产品汇总越复杂。如上把产品划分为41种，意味着银行要将营业收入、营业成本、风险损失、营业费用等的损益项目全部按照产品进行精细化核算，才能形成完整的产品业绩。这一划分标准，要求银行不同分支机构处于同一管理水平，否则，分类就要适当减少。

五、分产品业绩核算汇总

(一)单一产品的业绩核算

按照上述产品业绩的核算方法，单一产品的业绩核算表如表4所示。

(二)不同层级产品业绩生成

产品业绩将通过汇总的方式实现，汇总核算的路径由最低层次机构(网点)产品的业绩数据开始向上一级机构的产品汇总，之后加上本级机构产品业绩数据逐级向上一级机构汇总，即

某机构产品业绩=∑辖属机构产品业绩+本级产品业绩　(8)

(三)部门业绩汇总

在分产品业绩核算的基础上，根据经营性部门和产品的对应关系，将产品业绩横向组合，即可形成经营性部门的业绩报告。考虑到各行部门设置的差异性，对于一个产品由不同部门分管的情况，可以将产品业绩按照一定的比例拆分到相应部门，拆分比例可以根据各个分支机构的情况自行设定。

部门汇总业绩=∑部门所经营的各产品业绩　(9)

(四)机构业绩汇总

通过分产品业绩核算，根据分支机构所经营的产品范围，将该机构所经营的全部产品业绩汇总，即可形成分机构业绩报告，具体汇总方式见图2。

银行产品经理工作计划篇6

关键词：理财；风险；内部控制

中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）09-0-01

一、主要风险环节

（一）研发设计

研发设计阶段，主要存在合规风险：新产品是否经过本行创新委员会或相似机构的审批；是否向监管机构报备；产品的拟定投资范围、交易结构、目标客户、产品销售文本是否符合监管规定。

（二）销售阶段

1.法律风险。理财产品品种多，创新发展比较快，与客户之间签订的文本有产品说明书、协议书、风险提示书和权益告知书等，条款表达用语专业，涉及投资运作约定、风险承担、收益计算等内容，较为复杂。可能存在的法律风险主要体现在：一是理财计划法律文书相关条款约定不清晰、不全面，与现行法律法规不一致，文书签署没有获得合法授权等原因形成的法律文书瑕疵；二是在产品到期时出现没有实现预期收益、延期兑付等情况；三是业务人员、法律文书审核人员因专业素养、尽职尽责不到位而没有维护客户或本行利益。

2.声誉风险。理财营销过程中为了吸引客户购买理财计划，往往风险揭示过于简单，导致一般投资者不能充分认识理财产品风险。一旦产品无法实现预期收益或导致本金损失，投资者往往与银行之间产生纠纷，被媒体关注的话对银行的公众形象带来很大损害。

3.操作风险。销售人员内部欺诈或内外勾结，挪用客户理财资金，尤其在没有IT系统控制和明确的销售资金管理规范情况下容易出现操作风险；销售人员没有遵守客户签约、风险评估、充分揭示风险等，出现不当销售；IT系统软件或硬件出现故障或错误，导致理财资金归集或兑付错误。

4.声誉风险。不能及时和合理处理投诉和批评；信息披露不充分。

（三）资金管理运用

1.信用风险。主要体现在：一是基础资产债务人不能按时、足额偿还债务带来的违约风险；二是担保人、流动性支持机构等对理财产品提供增信服务的机构不能按时履行承诺带来的信用风险；三是合作机构对基础资产管理缺位形成基础资产价值贬损或债务人偿还的本息不能足额按时支付本行带来的信用风险。

2.市场风险。理财产品是投行业务、结算工具、金融衍生工具的综合应用，涉及到股票市场、债券市场、期货市场和信贷业务等，还可能使用利率、汇率避险工具。因此，理财业务必然涉及金融市场利率、汇率风险。在市场价格、利率、汇率发生不利于商业银行投资的变化时，理财产品将会出现亏损风险。

3.操作风险。没有及时完成或准确完成资产交易，或完成资金调拨。

二、内部控制措施

（一）建立完整的理财业务规章制度。内部控制在很大程度上取决于规章制度的监管，明确权利和职责。商业银行可以根据银监会颁布的监管文件，制定适合本行的理财业务管理办法、销售办法和相应的操作规程，以及风险管理办法。

（二）合理设置职能部门。明确划分相关业务部门职责，形成相互制约、相互监督的格局，，避免利益冲突可能给客户造成的损害。理财计划风险分析部门、研究部门应当与理财计划的销售部门、交易部门分开，保证有关风险评估分析、市场研究等的客观性。销售部门职责，建立健全理财业务人员资格考核与认定、继续培训、跟踪评价、处罚和退出机制等管理制度；严格进行客户评估，妥善保管理财业务相关记录；妥善处理客户投诉，减少投诉事件的发生；采取有效方式及时告知客户重要信息；防止误导客户购买与其风险承受能力不相符合的理财产品；销售材料中理财产品（计划）的名称应恰当反映产品属性，避免使用带有诱惑性、误导性和承诺性的称谓；理财产品（计划）的风险揭示应充分、清晰和准确。以醒目、通俗的文字进行表达，提供必要的举例说明。

（三）风险防范控制。风险管理部门针对各个风险控制点，建立有效的风险管理系统、通过风险预警、风险识别、风险评估、风险分析、风险报告等措施，对理财业务风险进行全面防范和控制。理财计划涉及的有关交易工具的风险限额，同时应纳入相应的交易工具的总体风险限额管理。信用风险纳入统一授信，信用额度和交易对手额度双额度管理。

（四）授权审批控制。新产品研发、产品设计、销售、投资运作等关键环节，明确审批人对业务的授权批准方式、权限、程序，规定经办人办理业务的职责范围和工作要求。商业银行研发新的投资产品，应当制定产品开发审批程序与规范，在进行任何新的投资产品开发之前，都应当就产品开发的背景、可行性、拟销售的潜在目标客户群等进行分析，并报董事会或高级管理层批准。新产品的开发应当编制产品开发报告，并经各相关部门审核签字。产品开发报告应详细说明新产品的定义、性质与特征，目标客户及销售方式，主要风险及其测算和控制方法，风险限额，风险控制部门对相关风险的管理权力与责任，会计核算与财务管理方法，后续服务，应急计划等。

（五）岗位分离控制。充分考虑不兼容职务和相互分离的制衡要求，做到自营与理财分离、交易管理与风险管理分离、交易与销售分离等。商业银行应当将负责理财计划或产品相关交易工具的交易人员，与负责银行自营交易的交易人员相分离，并定期检查、比较两类交易人员的交易状况。银行资产与客户资产分开管理，明确相关部门及其工作人员在管理、调整客户资产方面的授权。

（六）会计控制。制定适合本单位的理财业务会计核算规则，充分发挥会计的监督职能。

（七）系统自动控制。理财业务开展良好的商业银行，大多数都有自己的信息系统，尽量使用系统实现销售和投资等主要工作的管理。有技术支持系统和后台保障能力，以及其他必要的资源保证。统一信息技术系统和平台，确保客户信息的有效管理和客户资金安全。

（八）内部报告控制。内部审计监督部门都应按照有效的监督程序，审计理财业务活动，及时发现内部控制的漏洞和薄弱环节。理财计划的内部监督部门和审计部门应当独立于理财计划的运营部门，适时对理财计划的运营情况进行监督检查和审计，并直接向董事会和高级管理层报告。对理财计划的研发、定价、风险管理、销售、资金管理运用、账务处理、收益分配等方面进行全面规范，建立健全有关规章制度和内部审核程序，严格内部审计检查和稽核监督管理。

参考文献：

银行产品经理工作计划篇7

当时经济研究中心提出的方案和建议，有两个突出的特点：第一，鲜明的市场化取向和极强的可操作性。由于当时经济研究中心的几位主要负责人薛暮桥、徐雪寒等同志对二三十年代我国江浙一带发达的市场经济有切身的体验，又有很高的马克思主义经济学素养，更由于建国后亲身参与最高领导层决策，而对政策演变的来龙去脉有透彻的了解，所以他们对改革方向的把握，对可行性措施的设计，都不是从理论推导出来的，而是根据市场经济的原型和从我国的国情出发研究出来的。第二，强调经济体制各方面改革的配套性。他们认为，国民经济各部门是互相紧密联系的整体，各部门各自进行改革，如果没有共同的目标，忽视互相配合，就有可能互相牵制。有些改革解决了这方面的问题，又在其他方面产生新的问题，出现新的困难。因此，既要深入研究整个经济体制改革的方向目标，又要全面研究各部门各方面改革的具体措施，使之互相配合。

下面根据国务院经济研究中心创建人薛暮桥同志的回忆，笔者对徐雪寒、季崇威、吴敬琏、吴凯泰等同志的采访和经济研究中心早期的简报，对经济研究中心这段工作做一个简要的回顾。

金融体制改革――建立中央银行

国务院经济研究中心从1983年3月开始集中研究中央银行体制改革的问题。

党的十一届三中全会以前，所有基本建设投资都由财政拨款，连定额流动资金也靠财政拨款，银行只负担产品周转中所需流动资金的贷款，银行还代管财政收支款项，几乎成为财政部的出纳机构。在给地方和企业提留部分利税以后，它们有了自有资金，能按市场需要进行扩大再生产的建设，地方和企业的自有资金存入银行，银行可以贷款给企业进行扩建改建，特别是技术革新，银行的作用就开始扩大了。当时有中国人民银行、建设银行、中国银行、农业银行四大银行，中国人民银行负责货币发行、在城市吸收存款、发放流动资金和小量固定资产投资的贷款，并代管财政收支。建设银行管理财政部门对固定资产投资的拨款，把未利用的拨款部分地也用作固定资产投资的贷款。中国银行负责管理外汇收支、吸收外币存款并小量地经营外币贷款。农业银行主管农村中的储蓄存款，发放支援农业的贷款，随着农产品的收购和销售而发放和回收商业部门所需要的流动资金。那时，四大银行之间有一定的横向联系，但很不密切。此外，地方专业银行缺乏自主经营的权力和责任。有一个时期，各地方银行的存款向上交，贷款向上要，不积极吸收存款，而积极发放贷款，影响信贷收支平衡。由于没有一个凌驾于各专业银行之上的独立的中央银行，货币发行管理不严，也不可能管理信贷收支平衡。此外，中国人民银行因兼营工商信贷等业务，与其他银行的矛盾很大，各专业银行不接受中国人民银行控制。

经济研究中心先研究了各国金融制度的经验，并请前联邦德国著名经济学家古托夫斯基(曾任德政府经济顾问“五贤人委员会”成员)来华交换意见，提出建议。1983年经济研究中心向国务院提出单设中央银行来管理各专业银行的建议，并提出中央银行的主要任务是严格管理货币发行，保证信贷收支平衡，不经营一般信贷业务。国务院采纳了这个建议，并委托经济研究中心会同四大银行提出具体方案。

为此，国务院经济研究中心举行了12次座谈会。在薛暮桥同志第一次邀请四大银行开会时，由于过去相互间的矛盾很大，会上争执不下，以致会议无法结束。后来，在常务干事徐雪寒同志的协助下，分别邀请四个银行来开会商讨，然后由经济中心提出方案，再共同协商。在北京，他们同人民银行、农业银行、中国银行、建设银行、保险公司的主要负责同志进行了背靠背的座谈。徐雪寒同志又到上海与四家银行的分行长、专家以及原中央银行的高级职员分别座谈，协调相互间的矛盾。

5月18日、21日，薛暮桥同志又邀请四大银行的代表和国家计委、经委、体改委的同志以及两位教授来座谈。当时的情况是，1980年国务院领导就指示要设置中央银行，但是几年来没有取得进展。中国人民银行1982年5月提出《关于人民银行的中央银行职能及其与专业银行的关系问题的请示》，1983年1月提出改人民银行为中央银行、设置农工商银行的意见。专业银行认为，这两个文件的实质是否定三中全会以来银行体制改革、设置专业银行的方向，以中央银行的名义恢复由一家银行独揽全部业务的局面，使专业银行名存实亡。在5月18日、21日的座谈会上，大家一致认为，成立中央银行已经成为当务之急。基本建设和技术改造，要求运用银行筹集资金和外汇，提高投资效果。同时要求建立中央银行进行宏观经济调节，确保财政信贷的综合平衡。

大家认为，要建成有权威的中央银行，必须解决如下几个关键问题：

一、怎样建成中央银行？专业银行不少同志提出，最好是组织银行委员会或银行协调委员会，由专业银行共同参与决策。他们对人民银行一年多来不和专业银行商量，一再匆促作决定，深感忧虑。为了使即将建立的中央银行能够更加全面地了解情况，作出更加符合实际情况的决定，许多同志建议中央银行成立理事会，作为决策机构，理事会由工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、计委、经委、财政部负责人，并吸收金融专家二至三人组成。理事会主席由了解银行业务的国务委员担任。下设总裁一人、副总裁二人，负责日常工作。世界各国中央银行绝大多数实行理事会制，以利于广泛吸收意见，作出较为合理的决策。它们的理事会多吸收金融专家、教授参加。解放前，中央银行总裁由行政院长宋子文、孔祥熙等兼任，因为中央银行的作用较大。我国中央银行初建，必须由一位国务委员来兼任理事会主席，好打开局面。中央银行可以考虑吸收各方面专家成立一个金融政策研究委员会(世界各国中央银行研究人员约占30％左右)，作为参谋咨询机构。中央银行要吸收各专业银行的优秀干部，组成精干的机构。

二、中央银行对专业银行保持什么样的关系？有人主张建立行政隶属关系或行政上归口由中央银行领导，认为只有这样做，专业银行才能服从指挥。专业银行对这种“行政隶属关系”深表疑虑，他们认为一年来经验证明，弄不好就损害专业银行业务经营的自，挫伤专业银行干部的积极性。许多同志认为，中央银行对专业银行应当是业务上的领导监督关系，主要是依法管理、政策领导、资金调剂。中央银行掌握信贷计划，对固定资产投资贷款严加管理，在信贷计划范围内进行资金调剂。中央银行不干预专业银行内部事务。专业银行有具体业务经营自，有用人行政之权，在干部任免、劳动工资、基建指标、大学生分配、文电机要方面，单独立户。在建立中央银行过程中，一定要用银行的办法管银行，不要再套用行政机关的办法，不要强调行政隶属关系、党政一把抓，以免损坏专业银行业务经营自。

大家认为专业银行对其各地分行应保持统一领导，而不归中央银行分行领导，不要拦腰切断专业银行。世界各国通例，凡是银行在其系统内都实行垂直领导。中央银行各地分行对专业银行机构，可以监督、指导，重要问题可报中央银行总行裁决。

专业银行之间在信贷计划范围内，应允许发生横向的资金调剂关系。专业银行按业务分工范围经营，但允许有某些交叉；应防止专业银行发生垄断化倾向。

三、中央银行怎样才能起到“银行的银行”的作用？中央银行作为“银行的银行”，手头要掌握一些资金才好进行调剂。为此，有人认为需要自设门市部，自己吸收存款，例如机关、团体、部队存款，储蓄存款由中央银行直接办理。但是这样做，就会和专业银行争存款、争业务，陷入业务圈子中，不能自拔。因此，中央银行自身对社会决不能经营存贷业务。许多同志认为中央银行手头掌握：1.货币发行几百亿元；2.城市储蓄银行吸收的储蓄几百亿元，可按规定转存中央银行一部分；3.保险公司资金几亿元；4.还可要求专业银行提供一定数量的资金，足可在业务上有效控制专业银行的信贷活动。至于财政金库，省及省以上的可以由银行自己办理，省以下的可以委托专业银行办理。中央银行总行之下，分行只设到省市一级。省市分行属于中央银行派出机构，主要任务是指导、监督、检查，调查研究，掌握经济信息，并领导发行库工作，发行库应保证由中央银行垂直领导。

四、中央银行是否沿用人民银行名称？中央银行是否沿用人民银行名称，各有利弊得失。中央银行沿用人民银行名称，可以不改票子；但人民银行分支行改为工商银行，要改招牌和帐册单据。从政治上考虑似以沿用中国人民银行名称为好。

五、怎样迅速筹建中央银行？有两种不同意见：一种主张由人民银行总行一分为二，部分机构和人员划出去成立中国工商(储蓄)银行，部分机构和人员成立新的中央银行(名称不变)。另一种主张组成中央银行筹建小组，吸收人民银行、农业银行、建设银行、中国银行的负责同志和专家参加，在一位副总理或国务委员领导下集思广益，设计筹组。大家认为，两种主张可以结合起来，设立筹建小组，但要遴选专人为核心，脱产筹建，并以人民银行总行中将来划入中央银行的有关司局为基础，一面维持原属于中央银行性质的工作，一面从容设计，拟定方案，报国务院定案。

最后，国务院经济研究中心建议由中国人民银行承担中央银行的职责，人民银行原来经营的工商业信贷和储蓄等业务，划归新设的中国工商银行接管。以后中国人民银行就不直接经营信贷业务，只与专业银行发生信贷关系，真正成为“银行的银行”。这个建议经各银行讨论同意后，提请国务院讨论，并得到国务院认可。

在研究过程中，薛暮桥同志一再强调，目前我国的银行不像银行，像个行政机关。我们无论如何不能使银行机关化，而要尽可能使它企业化。要用银行的办法来管理银行。现代化的经济，要有现代化的金融体系。实现经济现代化，银行要先行现代化。

财政管理体制改革――完善“分灶吃饭”

1982年上半年，经济研究中心就改革财政管理体制进行了4次专题讨论。参加讨论的有财政部、计委、经委、农委、中国人民银行、国家统计局、中国社会科学院财贸所、中国人民大学、北京大学、财政金融学院等单位的有关同志。

1980年开始，国家打破统收统支的财政体制，除京、津、沪三大市实行统收统支、江苏省实行总额分成外，其他地方实行了各种不同形式的划分收支、分级包干，即称之为“分灶吃饭”的财政体制。

参加座谈的同志认为，从两年多的实践看，财政体制的改革起到了一定的积极作用。首先，调动了地方的积极性，加强了地方领导的责任心，比较好地体现了责权利相结合的原则。1981年初，中央分配给地方的财政收入任务，有40来亿元落实不下去，在“分灶”的体制下，地方主动少安排支出近20亿元，这在统收统支体制下是难以做到的。其次，促使地方增产节约，增收节支，开辟财源，提高经济效果，做到自求平衡。许多省区下决心关掉一批耗能高、亏损大、产品不适销的企业。第三，对堵塞跑、冒、滴、漏起到一定的作用。第四，促进地方积极筹划本地区中长期经济和教科文等各项事业的发展。

但在实行“分灶吃饭”财政体制后，也出现了一些问题，主要是：(1)加剧了中央财政收支不平衡。“分灶吃饭”后，中央财政收入缩得太小，不能保证必要的开支，同时，财政收入分了，财政支出中央仍统得过多，如农产品超购加价，外贸亏损，外债还本付息，全部由中央财政负担，这就极大地影响了财政平衡，加大了财政赤字，因而不得不用发行国库券和向地方借款的办法来解决中央财政困难。好比是周天子中柜空虚，要靠各种诸侯进贡。(2)财政体制的改革和整个经济体制的改革不配套，没有同步进行。有的同志说，现在是“一定百动”，财政体制的基数和比例定死了，而经济上其他方面都在变动，这些变动都同现行的财政体制发生矛盾。(3)在一定程度上助长了地方盲目生产、重复建设和地区封锁的弊病。有的地方从局部利益出发，多生产价高利大的积压产品，不准优质产品入境，甚至不服从中央统一的物资调拨分配计划，因而不利于搞专业化协作和经济联合，特别是跨地区的联合。这些现象过去就有，而在分灶吃饭、利润分成后，更难制止。

出现上述问题的原因，有人认为是由于财政体制改革造成的，但多数与会同志不同意这种看法，认为产生上述问题的原因是多方面的，要作客观的具体的分析。这里有“分灶吃饭”的新体制和“统收统支”旧体制之间的矛盾，有在改革过程中，采取的各种措施不配套、不系统、不落实的问题，如分收而没有分支，一些大企业的收入上划给中央没有落实等等；也有与整个经济改革以及和调整、整顿未能有机结合有关。

大家认为，财政体制究竟怎样全面改革，还需要作进一步的深入探讨。但通过两年多来的实践有一点可以肯定，即财政体制的改革不能孤立地进行，也不能采取头疼医头，脚疼医脚的办法，必须与整个经济体制的改革同步进行。同时，要从整个经济体制改革的需要来研究财政体制改革的远景。这种远景设想不可能在目前立即全盘执行，执行必须从小改小革逐步发展到根本性的改革。但如果只有小改小革，没有远景设想，前述缺点无法克服，真正合理的财政分级管理制度也难以实现。

在讨论中，对于今后财政体制的进一步改革有三种意见：

第一种意见是，在国民经济的整体改革没有全面展开，价格体系和工资制度还不合理，企业归属尚未划清的情况下，近年内财政体制要进一步大改的条件还不成熟。当然，也绝不能退回到统收统支、完全由中央集中理财的老路上去。财政体制应在前两年实行的“划分收支、分级包干”的办法改为1982年实行的“总额分成”办法的基础上，稳定几年，不做大的变革。要积极作好准备，待条件成熟时，再着手进行大改。但是对当前存在的中央财政有赤字，地方财政有结余的局面，也应从财政体制上采取一些必要措施加以扭转，适当调整财力分配比例。

有的同志对上述设想有不同意见，认为适当调整中央和地方之间财政收支的分配比例，在目前是必要的。但是，这种改革一是阻力很大，调整财政包干或分成比例，降低企业留利水平，很难落实下去；二是靠地方、企业增加上交任务来解决中央财政赤字，不是解决问题的根本办法。

第二种意见是，明确划分中央企业和地方企业，中央企业的利润上交中央，地方企业利润归地方，使中央财政获得比较稳定的收入。1980年实行财政“分灶吃饭”时，财政部曾建议把一百几十个大企业划归中央直接管理，利润直交中央。因为牵扯到的问题很多，没有实行，致使中央没有足够的财政收入来保证必要的财政开支。

对这种意见也有同志不很赞成。他们认为如把大批大型骨干企业划归中央，存在不少问题，一是中央对众多的直属企业管不了，而地方对中央企业会不会又放手不管？二是会不会妨碍地方特别是城市对本地区企业的统一管理？而且条条分管也可能对经济管理体制改革产生不利影响，应当慎重研究。

第三种意见是，财政体制改革应当从利改税入手，把财政收入的重点，从主要依靠上交利润逐渐转移到依靠税收方面来。前段已在全国18个省市的446个企业中进行利改税的试点，取得了一定经验。

有的同志对实行利改税有不同看法，认为单纯依靠税收一种形式，不可能完全解决财政问题。因为我国目前由于价格体系不合理，资源条件和投资的有机构成不同所造成的企业之间盈利悬殊、苦乐不均的矛盾，通过利改税虽可得到缓和，但不能根本解决。同时，利改税并不能彻底解决地区经济封锁、划地为牢的问题，也不可能把中央财政收入和地方财政收入截然分开，不可能完全解决中央财政负担过重问题。

由于财政体制改革是关系国民收入再分配的重要问题，经济研究中心在下半年又组织力量做了进一步研究。在7月中旬，邀请辽宁、浙江、内蒙古、山西和湖南五省区财政厅预算处长和计委财贸处长开了小型座谈会。会后，与国家体改委、财政部共同联名向上级报了一份《关于改进“划分收支、分级包干”财政管理体制的初步意见》。在这份意见中提出：我们的基本看法是，财政体制的改革，只能前进，决不能再回到统收统支完全由中央集中理财的老路上去。但是，目前进行大的改革，条件还不具备。比较可行的是，在现行体制的基础上，总结经验，存利去弊，适当改进和完善分级包干的办法。

(一)调整包干办法。从1983年起，除广东、福建两省外，其他省、区现行的包干办法作一点改进，实行收入按固定比例总额分成的分级包干办法，包干之后仍实行“五年不变”。这样做有利于中央和地方利益结合得更加紧密，使地方进一步关心中央和整个财政收入。同时，鉴于目前省级财力比较分散的状况，适当集中省级财力也是必要的。

(二)根据适当集中中央财力，保证国家重点建设的原则，调整某些收入分配。比如，将卷烟、纺织品、饮料酒、石油、糖等产品的工商税，划作中央财政收入，给地方一定比例的分成。对地方因此而减少的收入，用加大其他收入或补助办法，加以弥补。并把盐税划作中央财政收入，但给地方一定分成，以利于全国统一经营管理和继续调动地方管好盐税的积极性。比如，明确划分新建企业的收入归属。凡中央投资兴建的大中型企业的收入，应归中央财政(适当留一部分给地方)。凡是中央与地方共同投资的大中型企业的收入，可按投资比例分成，等等。

(三)采取适当措施，克服盲目重复建设和地区封锁。

薛暮桥同志回忆说，在讨论过程中，财政部的同志主张财政体制必须改中央管理为中央、地方分级管理。他则认为应该采取“分税制”的办法，这才是正规的财政分级管理体制。1981年国务院决定提高烟酒税率，原意是“寓禁于征”，结果各产烟叶地区反而争办小纸烟厂，很多县也争办小酒厂。小烟厂、小酒厂用优质原料生产劣质产品，使生产名牌烟酒的大工厂缺乏原料，被迫减产，造成很大浪费。薛暮桥同志认为，这是“分灶吃饭”、产品税由地方征收所产生的结果。产品税对调整产业结构、产品结构有重要的作用，需要发展的产业，产品征轻税或免税；需要限制的产业，产品征重税。但是在“分灶吃饭”的情况下，产品税都归地方征收，征税人就是纳税人，重税产品使地方财政收入增加，原想要限制生产，结果反而变成鼓励生产。为克服这种弊病，高税产品的产品税必须直接上缴中央，否则提高税率达不到调节生产的目的。

薛暮桥同志主张，财政的分级管理要划分税种，有些税种(如重要产品的产品税)应由中央统一征收，有些税种(如所得税)应由中央统一征收、地方酌情留成，有些税种(如营业税)应由地方征收。同时要划分财政收支的分级管理。这种分税制的办法才是正规的财政分级管理制度。过去中央统一征收，地方从中央的大锅饭里打饭吃是不对的，现在地方分别征收，中央到地方的小锅里打饭吃也是不正常的。

经过反复讨论，财政部逐渐接受了薛暮桥同志的意见。1983年国务院决定改“分灶吃饭”为划分税种，并实行利改税。利改税后，财政体制改革前进了一大步。但因价格没有调整，按同样的税率征所得税，各个行业苦乐不均。所以又对因价格偏高而盈利多的企业加征调节税。税种改革并未彻底完成。几年后又走回头路，改行逐级承包制，对此薛暮桥同志曾几次提出反对意见。

价格体制改革――调放结合，以调为主

长期以来，由于实行高度集中的由国家统一定价的物价管理体制，整个价格体制越来越不合理。1979、1980年对价格体系进行过局部调整，主要是提高农产品收购价格，对部分价格偏低的能源、原材料进行微调，并放开不少小商品的价格，但价格体系不合理的状况还远未解决。薛暮桥同志从自己长期从事经济工作和担任全国物价委员会主任的经验中深深体会到，不改革僵化的物价管理体制、理顺价格体系，是不能正常发挥市场调节的作用的，因此价格改革对整个经济体制改革具有极其重要的意义。1982年，他曾就此问题与前联邦德国的古托夫斯基等专家交换意见，他们一致认为，价格改革是经济体制改革能否成功的关键。

薛暮桥同志认为，价格改革需要解决两个相互联系的问题：一是调整价格体系，理顺各类商品的比价关系；二是改革物价管理体制，绝大多数商品不再由国家统一定价，而由价值规律通过市场供求和竞争来形成，即逐步放开价格。他认为价格改革的步骤，应当是调放结合，先以调为主，在条件成熟时转变为以放为主，最后达到绝大多数商品价格全面放开。1982―1984年，经济研究中心会同价格研究中心组织有关方面的专家，认真研究了价格改革的指导思想和实施步骤，特别是价格体系的调整问题，向中央财经领导小组和国务院提出意见和建议。

关于价格体系改革的目标，在研讨中大致有以下几种意见：

一、有的同志主张进行全面的彻底的改革，能源、原材料要提价就一次提够；农产品收购价格要适当提高；农产品购销价格倒挂要一次集中解决，其他如交通运输、公用事业、服务行业的价格以及房租等也要同步调整。按这样的目标测算，价格总水平大约将比改革以前提高40％以上。这是“大改”的目标。

二、有的同志主张“中改”。“中改”也是一种全面的改革，是在比较低的水平上理顺价格关系。主要设想是：为了初步调整好农产品内部的比价，粮食收购由目前的倒三七改为倒二八比例作价；收购价格总水平大约将提高3.7％，销售价与收购价拉平；肉鱼蛋菜等相应提价；重工业产品的出厂价，大体上按重工部门的平均资金利润率6－9％进行调整。能源价格提高后，影响到加工工业产品的成本，应当自己“消化”，一般不得提价，价格偏低或偏高的可作有升有降的调整。服务价格也要有一定幅度的提高。物价局曾按这样的目标测试，预计价格总水平将比改革前提高16％以上。

三、有的同志主张“小改”，稳步前进。大部分商品的价格维持现状，对价格偏高、偏低或供求不平衡的产品，要根据生产条件的变化每年做一些小幅度的调整。粮食价格倒挂的问题，要拉长时间，逐步解决。各类产品价格有升有降，价格总水平的上升幅度应控制在2％以下。

在改革的步骤方面也有三种不同的意见：一是主张先解决农副产品购销价格倒挂问题，再调整能源、原材料等工业初级产品价格，最后解决各种服务价格及房租问题。二是主张从调整能源、原材料等的价格入手，待加工企业基本消化、吸收、经济效益提高以后，再解决农副产品价格倒挂问题及其他价格问题。三是主张小幅度多次调整，每一次调整，既解决工业初级产品价格问题，又解决农副产品及服务业的价格问题，经过若干次小幅度的调整，逐步理顺价格关系。

经济研究中心的物价专题小组认为，上述三种设想各有利弊。他们倾向于制定一个兼顾各方面要求而又有能力加以实施的综合性改革方案。这一方案可概括为“综合调整，调放结合，略有侧重，分步出台”。

综合调整。对现行价格体系分步进行全面的、系列的调整，而不是割裂开来先调什么、后调什么，要照顾前后左右的比价关系，并且一竿子到底。例如，调整煤炭价格时，民用煤、煤气的价格要相应提高，工资或补贴也要相应增加，逐步前进，不留尾巴。

调放结合。随着指令性计划的缩小，实行指令性计划价格的商品要继续减少。除三类农副产品、小商品、修理服务业的价格要继续放开外，建议把蔬菜、猪肉、禽蛋的地产地销订价权下放给省属市。在此基础上创造条件，逐步放开。

略有侧重。改革的第一步要集中解决价格体系中矛盾最突出的农副产品购销价格倒挂问题和原材料等短线初级产品的低价问题。在改革的第一步，提价幅度略大一些。

分步出台。建议分中、大、小三步。第一步要迈一个中步，把价格上升幅度控制在10％，集中解决目前价格体系中最突出的问题。第一步应尽快出台，争取在1985年上半年出台。第二步迈一个大步，基本上解决价格体系中存在的主要问题。第二步争取在1986年出台。 最后拾遗补缺，于1988年以前进行一次小的调整，完成改革的第三步，基本理顺价格体系。

薛暮桥同志回忆这段讨论时说，对于调整价格，当时是有很大顾虑的，主要是担心导致物价总水平猛涨，引起人民群众的不满。有关部门提心吊胆，迟迟不敢有所动作。当时火柴每盒2分钱，企业亏本，不愿增产，市场缺货，不得不限量供应。其实每盒涨1分钱，人民负担增加不了多少，却能迅速增加供应。这件事议论了多次还是不敢动手。薛暮桥等同志多次强调，防止物价总水平猛涨的关键，是要控制货币发行量，防止货币流通量过多。只要通货不膨胀，对部分商品价格进行有升有降的调整，物价总水平可基本上保持稳定。物价总水平稳不住，根源在于没有管住货币。所以，薛暮桥等同志坚决支持国民经济的调整工作，制止通货膨胀，在这个前提下，我们主张既积极又慎重地推进价格调整，可以先从条件比较成熟、对人民生活影响较小的商品入手。

1982年第4季度，经济中心研究了棉花、化纤布调价问题。当时我国的棉布因棉花几次提价而布价未提出现亏损；化纤布因化纤工业发展很快，成本下降，利润很高。物价局因怕化纤布降价影响财政收入，不让降价，致使产品大量积压，被迫减产。国家经委委托薛暮桥同志召开一次纺织品价格会议，他在会上大胆提出，提高棉布的销售价格，同时大幅度降低化纤布的价格，以扩大化纤布的销路，代替棉布，使多年限量供应的棉布也可能敞开供应。薛暮桥同志说：“最好不要坐失良机，不要等化纤布降价降够后再提纯棉布的价格，并且尽可能使这项调价成为今后较大规模调整物价的突破口。”1983年薛暮桥同志患阑尾炎住院动手术，中央领导同志到医院去看他，他谈了他再三考虑的意见，认为棉布、化纤布调价没有风险，可以出台。不久。国务院批准了这个建议。这次调价很顺利，调价的结果，群众更多地使用化纤布来代替棉布，群众因棉布提价多花的钱，从化纤布降价收回来，改变了群众使用纺织品的结构，棉布不久就敞开供应甚至出现积压了，化纤布也可以放手生产。这次调价的成功，提高了大家对调整价格的信心。

外贸体制改革――统一管理，联合经营

薛暮桥同志1980年去香港讲学时，看到对外贸易体制问题很大。过去我们对香港的进出口贸易是由外贸部的华润公司独家经营的，生产出口产品的企业不但不能直接经营外销，连国外市场价格情况也不知道，大家对华润公司意见很大。十一届三中全会以后，国务院批准若干地区、部分企业可以有经营外贸的自。香港一下子成立了几十个(后来发展到几百个)外贸公司，在香港市场上削价竞销，互相竞争，使国家蒙受巨大的损失。薛暮桥同志回忆当时的情景，说许多爱国华侨向他批评我们的外贸体制，询问他的意见，他说，对外贸易独家经营是不对的，但像现在这样多头经营也不行，应当改为“统一管理，联合经营”。

到1983年，外贸亏损在逐年增加的情况下进一步加大。据财政部统计，1983年上半年，全国外贸亏损已达42.53亿元，进口出口全部亏损。亏损的主要原因是进出口商品作价不合理，国内产品的价格一般都高于国外市场的价格。由于货币汇率定得太低，外贸只能以进养出。其他原因还有：出口商品结构落后，缺乏竞争力，售价过低；“大锅饭”的外贸体制，阻碍了经济效益的提高；经营管理不善。大家认识到，如果不及时改革外贸管理体制，对外贸易越扩大，亏损就越多，国家财政负担就越沉重。

后来，进出口委员会副主任周建南同志向经济研究中心提出了他的意见，说得不到外贸部的同意，双方意见有分歧，所以请经济研究中心来研究。1983年，外贸部向国务院报告了他们的体制改革方案，国务院否定了外贸部的意见，要求经济研究中心帮助外贸部另外制定一个方案。

外贸体制改革牵扯到外贸部与中央各部门的关系、中央与各地区以及与各出口产品生产企业的关系、出口口岸与邻近各省的关系等，确实非常复杂。徐雪寒同志受薛暮桥同志之托，帮助召集会议研究，提出了“统一管理、联合经营”的方针。开始时，外贸部担心提“统一管理”会受到各省市的反对，薛暮桥同志说，你们不敢提我们来提。在谈到“联合经营”时，外贸部又想走独家经营的老路。经过反复研究，提出了一个折衷的方案。在1983年国务院提出的外贸管理体制改革方案中，对“统一管理，联合经营”是这样表述的：

银行产品经理工作计划篇8

银行创新管理的概念、特点及其必要性

从银行经营角度出发，银行创新活动包括银行产品创新、银行管理创新和银行服务创新等方面。而银行创新管理是指银行为控制、促进其创新活动所进行的计划、组织、领导、控制和协调等管理活动。创新管理的目标是加强组织创新能力，提高创新工作的效率，促进创新能力的提升，从而使得创新活动能促进组织经营、管理、政策、社会责任等各种目标的实现。银行创新管理的主要内容包括：创新战略和创新规划的制订、创新流程的设计与规范、创新工作的组织与协调、创新成果的推广与运用、企业创新文化的建设与宣传、创新激励机制的建立与实施等。

银行属于金融服务业，而且是金融业中规模和数量最大的一类金融机构，这导致银行创新具有自身的特点：第一，银行创新具有无形性。银行的创新无论是金融产品、新服务传递方式以及新服务组合的创新，还是制度创新、组织创新、战略创新，均呈现出显著的无形性特征。第二，银行创新具有多样性。银行的创新受到信息技术及网络技术的进步、政策监管的规制以及客户需求等多种因素的影响，这也导致了银行的创新具有多样性。第三，银行创新具有易模仿性。虽然银行按其规模、性质、功能可分为不同种类，但它们的运营机制没有显著的差异，产品复制成本低廉，造成创新成果在整个银行业中很容易被模仿。第四，银行创新具有高风险性。由于金融机构特殊的属性，造成银行的创新活动具有较高的风险特性。银行开展的一项创新活动不仅要关注是否能够带来更大的收益，还要关注创新所带来的风险及其对国民经济造成的影响。

由于银行创新具有上述特点，银行要想充分激发自身的创新动力、调动自身的创新资源，从而使得银行的创新活动能够顺利、有效地开展，就必需对银行的创新进行有效管理。具体来说，银行创新管理的必要性体现在以下几个方面：

银行创新所具有的难度和存在的风险要求银行进行创新管理。银行创新成果虽然多不具有有形实体，但却包含了丰富的知识含量，具有较高的开发难度。从前台客户需求调研，到后台产品设计研发，需要综合应用市场调查、经济学、金融学、统计学等多学科知识，这不是分散的单个人或几个人能完成的，同时银行创新成果又往往包含着极高的风险性，需要不同学科背景和工作经验的人进行风险识别和预防。因此银行对金融创新需要进行组织协调和管理。

银行创新的战略方向和需求识别要求银行进行创新管理。有志于提高创新能力的银行应该根据银行所在的行业技术状况、市场竞争态势、发展定位等因素制订银行创新战略规划，从而将创新活动纳入工作常态，而战略规划的制定本身就是一个管理过程。另外大部分银行创新源于对客户的需求识别，这就要求对分散的客户需求进行搜集、集中、总结，这个过程也要求有计划、有组织地安排协调。

银行创新过程中要调动大量人、财、物等资源，要求银行进行创新管理。随着金融工具的丰富、金融市场的完善、金融学科的发展，银行创新的方向和成果也呈现出多样化特点，但与此同时创新开发成本也与日俱增。银行创新过程中，需要调动不同部门乃至外部的人力物力，需要支付调研、人力成本、专家咨询等大量费用，还需要承担产品和服务开发或管理制度变革失败带来损失的风险。这些资源的调动、费用的支付、风险的承受，没有一定的管理协调，显然是无法有效率地进行的。

银行创新成果的推广应用和效果评价要求银行进行创新管理。银行创新的产品或服务需要进行推广应用才能实现其价值，收回开发成本并获取盈利。而新产品的开发效果，则直接影响到对新产品采取进一步推广、进一步改进或完全放弃等决策。银行创新成果的推广过程涉及到政府监管部门的报备报批、营销部门的宣传培训、科技部门的信息技术支持等多方面的工作。新产品的效果评价也涉及到客户意见调查与回馈、产品投入产出效益分析、产品改进研究等工作。这些推广应用和效果评价工作，均要求银行对其进行管理。

银行创新管理模式及其选择

从国内外银行发展的历程看，经常引领业内创新的银行，最终都获得了极高的创新收益，提高了综合竞争力，从而成为业内的龙头。总结国内外商业银行在创新活动中的管理工作，具体有以下三种模式：

集中管理模式。在这种模式下，银行的董事会或者高级管理层中有专门负责创新工作的组织安排，比如工商银行的业务与产品创新管理委员会，作为统领全行创新工作的部门。在具体的业务部门中也设立专门的负责创新工作的具体管理部门，比如工商银行的产品创新管理部，负责创新业务的具体开展和实施。创新管理部门与其他业务职能部门平级，但在具体工作开展时，特别是需要与其他部门配合时，在创新工作管理委员会的授权下，可以统筹创新管理工作，组织协调创新过程中的各项任务。采用这种模式的国内外银行有德意志银行和中国工商银行，但是，工商银行的创新管理部门主要管理产品创新，在管理创新、机制创新等方面没有具体的创新管理部门。

银行产品经理工作计划篇9

花旗银行的创新管理

花旗银行以创新著称,在全球金融创新进程中几乎总会扮演“急先锋“的角色。花旗银行的创新主要包含四个方面:战略创新、组织创新、产品技术创新和激励机制创新。

不断进行战略创新,引领业务发展和创新管理方向。合适的战略是银行不断成长、发展和壮大的原动力,花旗银行之所以能够实现近两百年的持续、成功发展,主要原因是其在不同的时期都能适时制定和实施可行的发展战略,而这些战略为其业务发展和创新管理不断指明方向。

不断完善事业部制,创新组织架构。1969年初,花旗银行在组织结构上建立起以客户为中心的事业部制,以解决之前在总分行制下无法提供“以客户为中心”的专业化服务的突出问题。在事业部制下,原先办理国内银行业务的部门(分行)根据客户和行业的性质进行了重组,之前按地理范围划分业务的方式被彻底废弃。重组后的花旗银行在整体上由七大部门组成,即公司银行业务部、商业银行业务部、个人银行业务部、国际银行业务部、货币市场部、投资管理业务部和运营部。重组后,个人银行业务部负责纽约各分行的消费者银行业务(个人银行业务),其中的高端私人客户从分行转移到投资管理业务部(原信托部)管理;公司银行业务部负责规模较大公司的银行业务和关系管理,而规模较小的公司则由商业银行业务部管理。

1998年,花旗银行与旅行者集团合并成新的花旗集团,成为集银行、证券、保险、信托、基金和租赁等业务于一身的“金融航母”。为有效地组织和运作业务,花旗从内部运作和业务推动两方面对组织架构进一步精简和重组,将全部业务部门调整为四:消费者金融部、新兴市场部、公司与投资银行业务部、全球投资管理与私人银行业务部。此后,花旗对组织结构不断调整,但以客户为中心的事业部制没有改变,至本轮金融危机爆发前,花旗一直保持着国际金融霸主的地位。

持续创新产品技术,不断取得营销优势。产品技术创新在花旗由单一银行向全能银行转变中起到了至关重要的作用。第一,通过金融产品创新规避监管限制。1961年,花旗推出了第一张大额可转让存单(CDs),以吸收更多的公司存款,大额存单的可转让性既解决了定期存款流动性不强的问题又规避了活期存款不能付息的限制。第二,高度重视金融技术创新,不断投入大量人力和资本,始终保持金融技术领域创新的活力。花旗的技术创新主要依靠业务集中来完成,而这正是“迈向”全能银行经营模式的首要步骤。业务集中不仅提供了技术创新的前提和条件,而且大大减少了创新的成本和时间。第三,通过矩形组织管理方式进行产品营销,提品开发和销售的有效机制。花旗采用以客户和产品为基础的“弹性”组织管理框架,并以此指导整体的营销行为。其中,“横向”是指由市场经理分别负责不同区域的客户,“纵向”则是指由产品经理分别对应一类或几类产品,市场经理和产品经理在营销过程中充分合作。这种方式在考核评价时可以较好地平衡产品部门与营销部门之间的关系,将银行与员工的利益紧密联系在一起。

创新长期激励机制,不断提供发展动力。为解决所有权与管理权分离可能带来的利益冲突,花旗于1923年推出了名为“管理人基金”的奖金计划,将关键的高级管理人员的薪酬与银行的实际盈利挂钩,将银行每年的净利润在留成利润、股东现金分红和管理人基金之间进行分配,管理人基金约占每年净利润的20%。这种安排,激励并促使高管将更多的精力和经验无私奉献给银行。之后,花旗于1998年实行了一项股票期权计划,在这项五年期的限制性股票计划中,高管只有在股价达到特定条件之后才可变现股票。花旗的激励机制在整体上取得了成功。

BBVA银行的创新之路

西班牙BBVA银行拥有150年的发展历史,员工数量超过10万,拥有5350亿欧元资产和分布在全球32个国家和地区的7466家分支机构,2007〜2009年的利润分别为85亿、79亿和57亿欧元,位列英国《银行家》杂志评出的2009年全球最赚钱银行前五名。上述指标体现出BBVA银行在经营管理上的超凡水平,而优秀的创新管理是其取得上述优异成绩的关键。

创新组织架构,不断实现创新价值最大化。金融业务部门的创新需要建立一套以创新为导向的组织架构,灵活实施不同的创新解决方案和保证创新实施过程中的横向协调。2004年,BBVA在业内率先设立了专门负责创新项目和创新系统的部门。2005年底,BBVA进一步在各业务经营部门中设立创新分支机构,负责本部门的创新。各经营部门作为执行者,也参与本部门创新计划的制订和发展,并同时为集团的创新部门提供支持,实现创新与集团管理模式的有机结合。为推动高技术创新,BBVA银行设立了战略与技术创新部,通过跟踪市场上的技术发展和提前引入新技术,为在未来取得领先优势打下基础。2006年,BBVA成立创新与开发部,负责协调所有部门的创新行动和强化集团范围内的战略性开发与创新。为适应各业务经营部门制订和跟踪计划的需要,BBVA开发并应用了项目管理工具模型,在集团总部和各业务经营部门间建立起了沟通协调的有效机制。

2007年,BBVA成立了由董事长和CEO参与的创新管理委员会,致力于推动集团的创新和变革战略,并成为各部门战略和计划的集结点。创新管理委员会的设立使集团的发展能够建立在成长和创新的基础上,加深了集团对全球业务与经营的理解和认识,推动了各业务部门间的协同、交叉发展。

创新产品、技术,不断符合市场需求。BBVA银行于1993年推出“一本通”产品并大获成功,客户通过一本储蓄存折就可存取各种非金融产品的收益。1999年,BBVA实施“蓝色青年计划”,专为15〜25岁的青年提供特定的产品和服务,并附赠电影票、电子和音乐产品等。2007年,BBVA获准在证券市场发行第一支指数基金,这支基金随后发展成为西班牙证券市场上指数基金的“标杆”。

BBVA银行不断利用技术杠杆为客户提供“尖端”的产品和服务。有代表性的创新产品如:2002年,引入移动支付新概念,实现了入网信用卡通过移动电话进行支付;2006年,提出“L@el”计划,将公共管理引入新数字化时代,利用新的技术和软件在数字化管理的范围内为机构提供解决方案;2007年,推出 “中小企业Web 2.0”计划,加快实现中小企业从“桌上办公”发展为“网上办公”。目前,BBVA银行正利用新技术(如指纹电子识别)开发“无接触”付款,有望实现付款领域的重大创新。

创新经营模式,不断赢得和扩大市场。BBVA银行在西班牙金融界首次设立了专门的机构来负责经营模式的创新,以达到培养、增强客户忠诚度以及在新的领域和市场不断赢得客户、扩大市场份额的目标。

BBVA银行经营模式的创新主要表现在以下方面:(1)BBVA服务系统。BBVA银行将经营模式创新的重点放在了开发并满足客户所需要的非金融解决方案上,通过“BBVA服务系统”为客户提供丰富的非金融类产品和服务,包括:BBVA住房,即提供丰富的房地产中的新房促销项目供客户选择;BBVA健康,即实现BBVA关心客户和与客户保持密切关系的承诺,向客户提供保健和家庭服务;BBVA旅游,即通过网上平台为客户提供旅游安排。(2)BBVA服务方案。BBVA为客户提供非金融类服务解决方案,这些方案建立在最新的技术基础上,简单易行,可以满足企业多方面的需求,如商旅计划、中小企业法律咨询和BBVA企业健康保险等。(3)汇款速递业务。BBVA创立了以移民群体为目标客户的汇款速递公司,并与汇款目的地国家和地区的主要银行签署了合作协议,每年的汇款业务量超过1200万笔。(4)办公模式。一是双重办公室,即BBVA银行的分支网点和汇款速递公司在同一地点办公;二是多产品办公室,即将商店开在BBVA银行的分支网点内,由“BBVA服务”的专门人员提供延时服务;三是多店办公室,即将BBVA的办公室设在商店的专门区域内;四是多功能办公室,即BBVA将办公室变成了四个销售点。

国内银行的创新管理策略

借鉴国际活跃银行的创新管理经验,本文认为我国银行的创新管理可从以下方面切入和展开:统一规划创新战略、优化适应创新的组织架构、规范创新研发流程和项目管理、完善创新管理制度体系和健全创新评价激励等配套机制。

统一规划全行创新战略。从商业银行的经营环境和资源禀赋出发,综合考虑全行创新发展的目标、方式和途径,在准确把握整体发展战略的基础上,分析梳理同业创新情况、竞争趋势和技术条件,统一制定全行中长期创新规划。创新规划的内容包括:创新愿景、创新路线图和创新资源投入等;创新规划的管理包括:规划制订、规划目标转化为行动计划、规划执行和调整及创新绩效评价等。

创新规划应符合银行的发展战略、市场定位、特定目标客户群、整体营销策略和营销体系,具体而言,就是要综合考虑经济环境、同业竞争、组织结构和员工综合素质等方面情况。在总行层面,要围绕战略目标和市场定位,准确判断未来经营管理形势,制订并执行创新规划;在经营机构层面,要结合行业、区域特色,提出创新项目计划。由于各细分的市场间差异较大,创新必须要“因地制宜”,充分借鉴先进的思想理念、管理工具和技术方法,并联合总行部门、经营机构乃至外部力量合作完成。创新规划的制订和执行要在产品创新和管理创新之间均衡配置资源,因为管理创新的效果往往决定产品创新的成败。

优化适应创新的组织架构。国际先进银行进行创新的组织模式主要有两种:在各事业部(如零售银行、公司银行和资本市场)下设立产品研发等部门;建立直属于董事会的创新委员会,在创新委员会下设立产品研发等部门。这两种模式都以客户为中心,通过实施专业化的全过程管理,加强资源的整合、联动。我国银行应借鉴这些先进经验,建立起符合自身实际的创新管理组织架构和灵活、高效的创新管理团队。第一,成立创新管理委员会,负责统筹制订创新战略、审议重大创新事项和对创新工作进行整体部署。第二,成立专司创新管理的部门或中心,明确创新管理部门、相关职能部门和经营机构的创新职责和管理流程。专司创新管理的部门或中心,不仅要强化对国际、国内市场的调查,及时提供创新建议和项目开发方案,还要加强与总行部门和经营机构的沟通,监测已投放市场的产品的运行情况,及时向创新管理委员会反馈信息,保证市场信息在银行内部的传递及时、准确和有效。

规范创新研发流程和项目管理。在实施创新战略过程中,要参照优秀银行的最佳实践,对创新研发流程进行梳理和诊断。通过设立专职从事创新活动的项目经理制和跨部门的项目团队(或小组),保证各部门间有效的沟通和协调。在综合考虑项目间关联度和创新总体规划的基础上,将跨部门的团队进行重组和集成,解决银行内部存在多个创新项目同步研发时可能遇到的问题。在进行重组时,将项目关联比较密切的团队组合成为大的研发中心,保证同一类或同一系列的创新项目在开发时实现资源共享和有效沟通,充分实施并行工程,提高整体效率并降低成本。同时,在大的研发中心建立等级式的创新项目小组负责人制度,可以进一步明确每个小组所承担的职责,促进开发项目内部的资源共享和信息沟通,提高整个组织的绩效。

完善创新管理制度体系。创新管理制度是全行创新管理的战略、运营系统和组织架构等内容制度化和标准化的体现。为了确保各项创新的顺利实施,商业银行要着重进行组织、流程、制度和文化等方面的管理创新;要建立完备的创新标准和制度体系,涵盖管理、研发、营销和评价等各个环节,为银行持续创新制订基本的行为准则;要同时实现总行部门、经营机构对创新战略、项目研发、市场推广、风险管理、IT技术和绩效评价等方面各有侧重的管理和安排,有效调动和整合全行创新资源。

银行产品经理工作计划篇10

创新管理模式提升经营层次

该行领导高度重视发展电子银行业务，在深入进行市场调研的基础上，召开专题会议研究营销措施，召开推动会议安排营销工作，并加强对员工的培训，提高员工的业务技能，牢固树立大力发展电子银行业务的思想认识，引导全行员工转变经营理念，真正认识到发展电子银行业务是缓解柜面压力、提高盈利水平、增强银行核心竞争能力的有效手段，加快推进以传统优势业务带动电子银行业务的发展，以电子银行业务的发展壮大支持和促进传统业务的巩固与发展。该行创新管理模和管理电子银行业务，准确掌握市场信息和客户需求，把电子银行业务的宣传推介和市场营销落到了实处，取得了实效。

强化品牌意识德全营销机制

该行采取效益优先和差异化相结合的发展战略，加强市场研究，锁定目标客户群，精心打造电子银行精品服务和特色服务。优先抓好重点区域、重点网点、重点客户的业务推动工作，以行业龙头和资金龙头为主攻方向，把机构客户优先发展为电子银行客户。利用“金e顺”、“K宝”等电子银行产品技术优势和优质服务，抢抓优质客户，形成核心群体，以点带面推动电子银行全面发展。

加大培训力度实施全面营销

该行注重加强电子银行业务培训工作，从领导干部到客户经理到一线柜员，进行全面的培训，营造一个“人人了解电子银行、人人使用电子银行、人人宣传电子银行”的工作氛围，使员工熟练掌握营销技巧和实际操作技能，解决客户在实际应用和操作中的具体问题，使电子银行业务得到推广应用；建立专业营销队伍，该行的每个支行都至少指定了一名电子银行产品经理，为客户提供电子银行产品演示、自助使用、现场注册、现场咨询等面对面的服务，使客户充分了解和认识产品功能，同时加大宣传力度，提高电子银行产品影响力；把电子银行业务与银行卡、个人金融、公司业务、理财业务等诸业务种类紧密地结合起来，调整结构、整合产品，实行打包推介和捆绑销售。通过传统银行产品和电子银行产品的捆绑销售，为客户提供个性化、一体化的解决方案，提升整体服务品质，实现客户价值最大化，提高客户使用电子银行的频率。在此基础上辅以媒体营销、户外宣传、报纸广告、短信宣传等方式，构成立体营销格局，不断丰富的营销手段，使农行电子银行产品深入人心。

强化激励机制提高营销效果

该行年初就进一步明确电子银行发展目标，将电子银行各项任务分解到支行。出台了电子银行业务发展考核管理办法，细化对电子银行各项目标任务的考核奖惩措施，考核指标包括电子银行客户数、业务种类、交易量、交易额、风险控制等，将电子银行业务纳入全年绩效考核中。制定了《20****年阜阳分行电子银行考核方案》，把电子银行营销落实到每个网点，并与传统业务捆绑在一起，落实到客户经理的营销任务中，并对营销成果进行评比，及时兑现阶段性成果奖励，增强电子银行业务发展的动力。