浅谈银行如何拥抱互联网金融

摘要：在消费互联网阶段，包括移动支付、网贷、P2P等在内的新兴金融模式给银行带来极大冲击，而随着互联网金融逐渐向产业互联网转移，银行的传统金融业务势必将受到真正的威胁。银行如何适应这种转变，在产业科技化、信息化的浪潮之中把握客户将成为生死攸关的一步。如何在移动互联网的热潮中紧跟时代的步伐，保持客户量和转化率成为了传统银行的巨大挑战，在利用自身的优势和信用背书的同时，突破技术和窗口指导的壁垒，为企业和个人提供更加优质的金融服务，不在仅仅是一个储蓄和贷款发放的机构，成为推动社会前进和资本活跃度的血液运输器官，是银行不被淘汰的要求，也是时展赋予银行的历史使命。

关键词：银行;互联网金融;消费互联网;产业

互联网互联网进入中国24年来，中国的消费方式发生了翻天覆地的变化。随着移动支付、P2P、余额理财等互联网金融形式的出现和不断发展，消费互联网逐渐走向成熟，其已经渗透到日常生活的每个角落，给银行带来了冲击，迫使银行因时而变，开始拥抱互联网金融。

1目前消费互联网下银行的SWOT分析

消费互联网是指以个人为用户，服务于日常生活场景来满足消费者需求的一种互联网模式，简单地说就是通过互联网向消费者提供包括消费贷款在内的一种金融服务方式。1.1优势：技术革新。伴随着我国移动互联网技术的迅猛发展，银行完成了摆脱诸如银行卡以及银行网点等物理条件限制的关键转变，将银行业务电子化，既降低了经营管理成本，又契合了时代潮流。信息数据的云端化、平台化使得银行能够随时随地为客户提供包括线上交易、投资理财等一系列金融服务，在提高客户满意度的同时，更发掘了潜在客户群体。此外，由于生物识别技术的发展，客户对电子银行账户登陆以及转账确认的安全保障更加富有信心，充分保持了金融行业高稳定性和安全性的优势。1.2机遇：金融监管规范化。互联网金融的快速发展意味着国家对其重视程度的逐渐加深，随着而来的一系列行业监管法则和法律规范相继出台。根据2015年央行与十部委联合的《关于促进互联网金融健康发展的指导性意见》，可以预见：互联网金融的发展趋势将得到国家正确引导，即互联网金融企业能够得到国家政策支持，其从业规范被明确，经济地位被承认，发展未来被肯定。1.3劣势：创新能力。目前银行在互联网金融产品的创新上体现出了一定的创意枯竭，其产品大多是在传统金融产品的基础上进行网络化的升级改造，无法获得足够的竞争优势。而在营销模式或推广渠道方面，由于银行需要具有高稳定性，其对转变的尝试也将慎之又慎，极大制约了创新思维。此外，目前互联网金融的业务范围还无法涉及需要大量金融技术的高端金融业务。因此，创新金融产品在现阶段似乎是银行发展互联网金融的唯一选择。1.4威胁：风险管控。互联网金融最大的特点在于它的虚拟性，即金融服务需要网络平台来实现，大量信息将进入数据云端，随之而来的是网络风险以及众多潜在的不确定因素。尽管银行在风险意识上一向表现出高于同行业竞争者的强度，但面对互联网金融这一新兴领域，其风险管控能力尚显不足，既缺乏专业人员以保持自身经营效率，也体现出风险预警和筛查机制的不足。

2银行针对消费互联网的应对措施

2.1提供客户需求导向的一体化服务。在消费互联网的冲击下，银行应当继续依托自身优势，设立特别部门来对产品和客户服务体系进行优化升级，这既包括了银行针对不同客户需求而促进金融产品的多样化，也涵盖了在已开展的业务上，提高客户个人生活消费体验的满意度的要求。为此，银行需要整合线上资源，细化线下服务，努力形成集金融、信息和生活服务为一体的新型互联网金融服务模式。2.2响应国家政策，稳步向前发展。众所周知，银行在宏观调控方面职能重大，一向是国家重点监察对象，也因此可以获得社会足够的信任和支持。银行应当抓住当前政策支持的机遇，积极响应国家对互联网金融行业发展的指导意见，因地制宜地健康稳定发展，用成功的实践经验来获得国家更多的支持，树立良好的企业形象。2.3寻找合作伙伴，互利共赢。银行可以主动寻求与互联网金融公司开展合作，两者资源互补，优势互补。一方面，银行经过长期发展，已经形成了完整庞大的客户体系，它坐拥着巨额资本以及成熟的风控体系，其如果能够与互联网金融公司合作，增补自身在大数据、云计算等高端技术上的短板，将能够实现两者的资源整合，更准确地为客户提供合适的理财产品。另一方面，互联网金融作为新兴行业，虽然具有成本低、效率高以及覆盖面广等优势，但仍然缺乏社会足够的信任。银行与互联网金融公司合作，共同推出金融产品，既降低了各自发展风险，也能创造更大的价值。总的来说，在经过消费互联网金融的初次冲击后，银行业务最终并没有受到太大影响，只是将网络支付和电子银行作为银行传统金融业务模式的有益补充，在具有资本支持的基础上，其优势和机遇仍然能够帮助他们在现阶段克服一些不利因素，让它合乎时代地继续生存发展。但究其根本，目前互联网金融服务仍然是个人或消费终端的中小型企业，而他们并不是银行利润的主要来源，一旦互联网金融发展到一定阶段，影响到银行的核心客户群体，那么银行所要面对的挑战将是空前的。

3产业互联网时代的到来

消费互联网市场在未来一段时间内将逐渐饱和，而由于消费终端的互联网化，互联网市场更多的机遇或发展机会将出现在传统行业的互联网化更新，这也将开启一个新的互联网时代，即产业互联网。产业互联网是指传统产业依靠互联网信息技术提升内部效率，降低成本或提高产品质量和服务能力以实现产业转型的关键途径。根据招商银行研究院对产业互联网要素的研究，产业互联网主要包括生产性服务业、大数据以及产业生态三大要素。其中，产业生态仍然是主体，核心企业掌握一定的大数据资源，即生产经营、交易行为、供应链和资金链等所涉及的信息，而包括金融、通信、物流等行业在内的生产性服务业作为配套设施而存在，为产业互联网的稳定运行提供支持和保障。主体和配套设施需要通过大数据联系在一起，其既是产业生态圈内企业信用评估的基础，又是金融服务关注的重点。因此，掌握大数据就能掌握整个产业生态的信息流、资金流以及物流，进而研究出适合不同企业的融资方式，这无疑将使金融服务上升到一个全新的高度。但不可忽视的是，银行在目前并不是一个可以天然分享到大数据的平台，尽管它作出了银行业务电子化的有益补充，也能对客户数据进行分析，但这相比对整个产业生态的研究还是远远不够。所以如果银行仅停留在生产性服务业的层次，而不触及对大数据平台的接入，那么银行将始终成为战略职能单一的资金提供者，无法占据主导地位且更远离客户，一旦有能够提供同等资本条件的互联网金融企业介入竞争，那么银行将毫无竞争优势可言，等待它只能是核心客户的流失。在应对产业互联网的过程中，银行不能再保守谨慎以致错失机会，调整战略，作出合理的尝试来探索新的金融业务模式是极其必要的。以工商银行为例，其与中国建筑合作推出针对建筑行业的垂直电商平台，希望共同推动构建“互联网+建筑+金融”的新型商业模式。合作中，工商银行不仅是资金的提供方，更是数据的处理者和分析者，在资金使用、融资贷款、到期还款等方面提供全方位，全过程的链式服务。毫无疑问，一旦合作成功，这种商业模式将向整个行业内的企业推广，而工商银行作为最熟悉这种模式的服务企业将赢得先动优势。因此，面对产业互联网，单纯的金融产品创新已经不足以为企业留住客户，只有尽快接入大数据平台，站在战略高度去审视或预判客户企业互联网转型的重点或方向，将服务和指导纳入业务内容，与客户共同构建产业互联网平台，使其密不可分，才能使银行始终立于不败之地。

4结语

在经过消费互联网的冲击后，银行应该认识到与互联网金融接轨，寻找合适的合作伙伴的重要性。在面对即将到来的产业互联网时代前，主动切入产业互联网的大数据平台将是银行的首要任务，它不能再满足于创新金融产品，而应该着眼于战略调整，在信息化、数据化的条件下服务客户，与客户合作，创新发展新型互联网金融业务模式。

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作者:张岸 单位:南京审计大学