中小银行信贷风险管理探讨

摘要:中小银行在业务拓展中，将信贷业务作为重要发展对象，该业务虽然能为中小银行带来巨大收益，但在信贷期间，银行也会面临巨大风险，这些风险还会为银行带来成本压力，基于此，中小银行要对信贷风险进行管理，可以从管理方式、客户选择以及业务本身入手，对信贷风险类型和来源等进行分析，使新常态下的中小银行业务发展和拓展能稳定安全些。

关键词:新常态;中小银行;信贷风险;管理措施

新常态下中小银行产生的信贷风险类型有很多，相关部门对信贷风险进行管理时，还会遇到一些问题，这些问题如果得不到解决，信贷业务风险依旧得不到有效规避。本文主要针对新常态下中小银行信贷风险管理进行探讨。

一、新常态下中小银行信贷风险管理中的问题

(一)信贷风险管理观念有待先进。中小银行的规模比较小，投入资金比较大，在业务拓展中，也是将重点放在短期利益上，且银行对风险经常抱有侥幸心理，在实际中，并没有主动管控风险。在风险管理理念上也是被动为主，采取的管理措施和风险防范措施经常会出现落实不到位现象，或管理不全面现象，最终信贷业务还是会引发风险危机。中小银行在风险管理中，除了要改进管理观念外，还要将管理措施和观念融入到业务中。(二)信贷风险管理监控不严格。中小银行要了解信贷风险造成的影响，如此在风险管理中才不会掉以轻心。在实际中，中小银行对风险管理的态度是被动的，所以对信贷业务和人员的管理力度都不严，最终风险规避效果不佳。管理不到位主要表现在以下几方面，其一管理责任不明确，中小银行的信贷业务不仅和信贷部门有关，还与其他部门人员有关，这些部门行事没有章法，以完成任务为主要目标，在违反规章制度的过程中，风险管理很容易出现问题。其二信贷业务审查不规范，中小银行对不同的信贷对象，还会采取不同的审批模式，比如针对大客户，审查力度会降低。在这种层次划分严重的审查中，一些审查不严格的大客户可能会成为制造信贷风险的罪魁祸首。其三信贷风险处理效果不佳，信贷风险从发现到处理，都是由人员完成，在这其中，人员的不作为可能不会降低风险造成的影响。(三)信贷风险管理体系有待健全。中小银行对信贷风险进行管理时，首先要确定管理对象，相关人员要从信贷业务数据中找到风险，并对风险有可能造成的影响进行评估。在风险评估中，相关人员需要对风险进行综合分析，这些分析不仅包括定性分析，还包括定量分析。但在实际中，中小银行信贷风险计量管理处于方兴未艾阶段，所以风险的定量分析是缺少或不全面的。在实际中，中小银行采取的风险评估方法有很多，比如风险价值评估以及贷款五级分类法等，这些方法都十分有效，中小银行在使用这些评估方法时，还要注意提高风险分析水平，强化风险的量化分析。中小银行不能对风险进行有效评估和风险管理体系不健全有很大关系，中小银行还要根据也无需求，建立各种体系。(四)信贷人员风险管理能力低。信贷业务人员也要具备风险管理意识和识别能力，还要具备职业道德，如此才能在业务进行中，积极主动防范风险，严格审核信贷业务，并对客户信息进行核对。但在实际中，中小银行的信贷人员风险管理能力低下，还需要提高。

二、新常态下中小银行信贷风险管理措施

(一)更新风险管理理念。新常态下，各中小银行都获得了业务拓展和规模发展的契机，虽然也会遇到挑战，但在同样的条件下，中小银行之间也会形成激烈竞争，能否在市场上占据优势，还要看中小银行对信贷风险的管理水平。只有能准确高效规避信贷风险的中小银行在将其作为核心业务时，其在市场上的核心竞争力才会得到提高。所以中小银行在信贷风险管理中，首先要树立正确的管理理念，即将信贷业务作为核心业务同时，也要将其作为核心竞争力，在业务发展中，一定要将提高核心竞争力作为最终目的。在实际中，相关人员要对市场发展态势进行研究，以市场需求为导向，还要对客户类型和客户需求为主要研究对象，以拓展新的信贷产品，发展稳健型客户。中小银行不仅要面对其他中小银行的竞争压力，还要和大银行建立竞争关系，如果中小银行不能另辟蹊径，很难在激烈竞争中占据优势。所以还要进行转型，中小银行的相关人员都要有这样的意识，并将其灌输到信贷风险管理中。中小银行在将客户作为主要研究对象后，还要以留住忠实客户为主，同时对客户资源进行挖掘，然后通过客户获得其他潜在客户资源。在对客户开展信贷业务时，相关工作人员还要做好信息调查工作，确定客户有能力偿还借贷款，如此信贷风险也会降低许多。在信贷风险管理理念方面，管理人员要主动出击，对当前的信贷业务开展模式进行调整，对收益结构进行优化，对信贷资产方面的投放过程进行监督，其他业务人员还要对信贷业务的效益、质量以及规模进行规整，使信贷业务开展过程得到合理管理。在信贷业务进行中，也要注意银行资本的积累，避免发生信贷风险时，银行没有反击之力的现象。(二)做好信贷管理工作。主要包括三方面，其一信贷风险主要在信贷审批环节被发现，所以在信贷管理中，还要提高审批质量和效率，信贷部门也要找到符合自身业务发展的审批模式。在实际中，该部门可以对多种审批模式进行实验，即采用差异化审批模式。最终选择的审批模式手续一定是简化后的，手段也是经过优化的。如此信贷审批效率才会得到提高。其二中小银行在将小微企业作为信贷对象时，一定要对其进行实地考察，对其生产状况和财务状况以及企业信誉进行调查，还要对这些信息进行再三核查，以将风险规避在外。另外还要对信贷管理环节进行梳理，从中找到潜在风险，及时解决，不使其影响整个业务的管理。其三对信贷进行精细化管理。在新常态下，市场的导向需求也会发生变化，信贷风险管理如果没有很高的前瞻性，无法对风险进行预测，信贷业务风险会对银行造成巨大损失。所以中小银行要对信贷业务和风险采取精细化管理模式，对其业务流程和风险预测指标制定，风险预测过程等进行管理，还要对风险和收益关系进行平衡。其四严格执行风险管理流程，相关流程图如下所示：(三)健全信贷风险管理体系。中小银行在将信贷风险作为信贷业务管理的重点事项后，还要在实际中，为风险管理提供各种支持。首先需要健全信贷风险管理体系，该体系主要包括以下几方面内容。其一风险管理工具、指标体系，中小银行应借鉴其他银行出现的风险预防经验，对风险管理的工具和指标进行制定，在指标方面，要对风险阈值进行设定，然后将其作为风险判断参考依据。其二改进信贷评价体系。在该体系下，中小银行还要对信贷评级标准进行制定，使信贷风险识别能力得以提高。在此基础上，还要对信贷对象有可能制造的风险点进行观察，在业务进行中，还要对其变化进行判断，及时掌控风险信息，有助于中小银行快速控制风险。其三信贷风险预警体系，当收益与风险平很关系被打破时，或风险接近相关阈值后，银行的相关预警就要做出反应。在风险体系建立中，中小银行还要借助多种数据建立风险模型。(四)利用大数据管理信贷风险。信贷业务中会涉及到很多数据处理问题，这些数据处理效果越好，潜在风险被发现的机会就越大，所以中小银行完全可以使用大数据技术来处理信贷风险。专业人员也可以利用大数据对风险数据进行评估和判断。(五)提高信贷管理人员素质。信贷业务管理人员在信贷风险预防中起着重要的把关监控作用，管理人员要具备风险识别能力和风险管理能力，还要有职业道德，不会和信贷对象进行私下交易，从而保证了信贷业务的公开客观性。

三、结语

新常态下中小银行信贷风险管理水平还有待提高，这需要中小银行所有部门加强配合，积极主动参与信贷业务开展和审批过程，并做好风险分析和评估工作，以便及时采取措施规避风险。

参考文献:

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作者:赵靖宇 单位:长安银行股份有限公司西安高新科技支行