中小型企业现状及发展策略范文

导语：如何才能写好一篇中小型企业现状及发展策略，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公务员之家整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

关键词：中小企业突出问题发展策略

一、中小型企业发展现状

1.发展规模小

不管是生产规模,还是人员、资产拥有量以及影响力都要小于大企业。这使得大部分的中小企业难以提供高薪、高福利来吸引人才。而且,一般来讲中小企业的稳定性比大企业差,不管内部还是外部环境的变化,对中小企业的影响比对大企业的影响大的多,所以对于人才而言,在中小企业发展的风险要高于在大企业。

2.行业分布广,但地域性强

中小企业分布在各行各业中,从手工作坊式的加工业到科技技术产业,包括一些不适合大规模资金运作的领域。所以中小企业对人才的需求更具多样性和复杂性。中小企业往往活动范围不广,地域性强,尤其是人员的构成更具有明显的地域性,有时容易形成排外的企业氛围,不利于企业引进新的人才。有的企业位于中小城市、城镇,甚至偏僻的地方,很难吸引人才。

3.个体对企业的贡献度大,影响也大

无论是经营者,还是每一个职工,对企业稳定地进行生产经营活动都很重要。大企业持续正常的运作必须依靠完善的制度,中小企业往往对个体的力量依赖性更大。也就是说企业的发展更多地依靠每个人的能动性,往往没有一个系统的、完善的管理制度体系,也没有一个持续的、完整的人力资源管理体系,这也不利于中小企业有针对性、有计划地引进人才。

4.缺乏良好的企业文化

大多数中小企业不注重企业文化的建设,员工缺乏共同的价值观念,对企业的认同感不强,往往造成个人的价值观念与企业的理念的错位,这也是中小企业难以吸引与留住人才的一个重要原因。

二、中小型企业发展策略

1.建立正确的观念

从狭隘的人才观到全面的人才观。由于历史与社会的原因,中小企业普遍认为人才就是指技术人才。他们将企业经营中的诸多问题归根于缺乏技术人才。这种狭隘的人才观,使中小企业形成一种对技术人才的依赖性,难以发现自身面临的真实问题,也不重视人才管理体制的系统建设,从而使企业难以获得长期稳定的发展。

技术人才对企业经营的成败当然很关键,我们也确实看到这样的情况:一个技术上的突破,使企业面貌焕然一新。但这种情况是有条件的,它并不发生于大多数企业中。多数的情况是企业在有序的运作中推进技术进步和创新,技术人才也只是企业经营中一个重要的方面。

建立全面的人才观是中小企业吸引人才的基本前提,中小企业主要应建立如下人才观:人才是多样性的:企业经营中的方方面面都需要不同的各种各样的人才。除技术人才外,还有管理人才、市场营销人才、公关人才等等。应该说,一切具有可为企业发展所用的特殊技能或才干的人都是企业的人才;人才是多层次性的:企业经营中,各种人才居于企业组织的不同层次。他们可以是高层的管理者,也可以是生产经营第一线的员工;可以是高级的技术开发的专家,也可以是技能娴熟的工人;全面的人才观可以克服狭隘人才观的弊端,使企业全面分析人力资源方面所面临的问题和机遇,从制度上建立起完整的人才体系,有针对性地招揽切实需要的适用人才。

2.创造吸引人才的各种条件

中小企业要善于发挥自己的优势,抓住新一轮企业改革的时机,有效地利用企业有限的资源,以各种方式努力创造吸引人才的条件。

运用薪资、福利。对企业外部:薪酬水平偏低,影响到企业在人才市场的竞争里。只具有外部竞争力的薪酬,才能吸引发展所需的各类优秀人才。考虑到自身的实力和实际条件,中小企业应制定一套有自己特色的灵活的薪酬制度,一般可以采取“底薪+奖金”的模式:“底薪”可以与企业原有的薪酬制度统一,基本上差距不大,而“奖金”可以根据工作性质和人才层次的不同采取不同的计量标准和评价方式。采取这种模式主要从以下两方面来考虑:

首先,这种模式可以满足人才日常生活的基本需要,使他们可以安心专注于本职工作,也可以提供了充分调动人才积极性所必需的物质激励。这样既有利于增加中小企业对人才的吸引力,也符合中小企业的能力和条件。

其次,中小企业的特点决定了企业内部人与人之间密切的配合对企业的生存和发展至关重要。所以在吸引人才的同时,企业也应重视协调新老员工的关系。而这种模式由于采取了和原有工资制度基本一致的“底薪”,可以保护原有职工的工作积极性,而且由于制度和观念的变化,大部分人也都可以接受“人才为企业做出突出贡献就应获得高额报酬”的观点。这样企业在引进新人才后不会引起组织内部的不稳定,甚至引起原有人才的流失。针对不同工作性质和处于企业组织不同层次、不同岗位的人才,企业应采取不同的评价标准和方式来评价人才的绩效和确定“奖金”的数额,以保证公平和效率的原则。

三、科技的创新

中小型企业发展方式的重点在于提高自主创新能力。之所以要强调自主创新的重要性,是因为搞好自主创新工作可以从根本上优化中小型企业的需求生存需求结构与发展结构,从而使中小型企业能够更健康快速的发展,增强了市场竞争力,避免在经济萧条时受到冲击。

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关键词：中小型企业网络，虚拟专用网，远程数据传输，安全性

中图分类号：TP393 文献标识码：A 文章编号：1009-3044（2013）27-6099-03

1 概述

在计算机网络飞速发展的今天，网络营销，电子商务等快速进入企业业务活动中，企业总部、企业地方分支机构、移动出差人员，充分利用Internet的公共资源及便利条件，通过VPN（Virtual Private Network，虚拟专用网）技术它们连接在一起，形成一个跨地域更大的网络，方便企业用户、分支机构及合作伙伴随时随地的接入并访问企业网络，与企业总部网络进行数据信息安全传输与交流，不但给企业带来数字化时代，方便信息交流与企业的管理，而且也给企业带来不菲的经济效益，与此同时，也给企业网带来了安全隐患，数据信息如何跨越公共网络的复杂环境进行安全的远程传输成为关键。对于中小型企业资金相对比较贫乏，技术力量薄弱这种情况，研究经济实用的远程数据信息安全性传输就显得非常重要。

2 中小型企业网络现状及需求

国有大中型企业是我国的经济支柱，中小企业是我国经济组成的重要组成部分，我国中小型企业众多，对计算机网络技术应用比较简单，没有很好的利用Internet的优势，实现企业经济的腾飞及壮大。中小型企业网络主要应用是日常办公，数据处理，属于“单机版”类型，或者企业分支机构与总部就是简单通过电子邮件，或者qq进行企业数据信息传输，这样安全保密性太差。主要原因是：

1） 中小型企业资金比较贫乏，没有更多的资金来购买成熟网络安全产品，而且成熟的网络安全产品价格一般比较昂贵，主要面向大型企业。中小型企业分布广，业务灵活，经济实惠的远程数据安全传输解决方案甚少，而且技术复杂，维护较难，不能满足中小企业的需要。

2） 中小型企业技术力量薄弱，没有专业的网络技术人员，一般是企业年轻的懂点计算机的员工兼职网络管理，与专业网络管理员还有一定的差距。

3） 中小型企业网络基本属于一个“信息孤岛”，与外界进行数据通信不能做到安全可靠传输，不能确保数据信息不泄露、不丢失、不被篡改等，影响企业的快速发展。

3） 中小型企业领导重视网络建设还不够，网络建设相对比较简单，根据中小型企业目前对网络的需要及依赖，进行简单网络建设，没有长远的网络建设规划，致使企业在壮大的过程中，网络建设不能快步跟上，往往被忽视。中小企业网络由于资金贫乏，技术力量不足等原因，在建设的初期就还可能留下许多漏洞与不足，这样更容易被黑客攻击。

4） 中小型企业用户不能进行远程数据信息的安全可靠传输，企业员工，或者领导外地出差，或者分支机构的网络，就不能访问企业网络，不能远程进行办公，远程快速的进行事务处理。

5） 中小型企业与合作伙伴之间没有利用互联网的优势，在它们之间没有建立一个企业扩展网络，导致数据信息的安全交流和企业的密切合作收到影响。

在复杂的网络环境下，解决中小型企业的远程数据信息安全可靠的传输就变得越来越重要了，还需考虑方案的经济实用，维护简单容易。对于中小企业网络中传输的重要数据信息，如财务报表等，必须保证数据信息完整性、可用性和机密性。完整性是数据信息在传输或存储过程中保证没有被修改，没有被破坏，没有被丢失等；可用性是数据信息可被授权实体访问，并按需求使用的特性，即指定用户访问指定数据资源；机密性是保证数据信息网络传输保密性和数据存储的保密性，数据信息不会泄露给非授权的用户、实体或过程。确保只有授权用户才可以访问指定数据资源，其他人限制对数据信息的读写等操作。

3 经济实用安全方案

从中小型企业网络现状及需求，利用VPN技术跨越Internet组建中小企业扩展网络，保证远程移动用户、企业分支机构和企业合作伙伴之间安全可靠的进行远程数据信息传输。通过实践实验，研究出经济实用，安全可靠，配置和维护比较容易的中小型企业网络安全性解决方案，如图1所示。VPN服务器也称为VPN网关，可以使用高性能的计算机来担当，并且安装两块网络适配器，一块网络适配器用于连接中小型企业内部网络，分配内网IP地址，另一块网络适配器连接外部网络，分配外网IP地址。VPN服务器是内网和外网连接的必经之路，服务于内外两个网络，也是内网的安全屏障，相当于中小型企业的防火墙，它可以完成对访问企业网络的用户进行身份认证、数据进行加密解密处理、密钥交换等。VPN服务器安装Windows Server 2003操作系统，充分利用公共网络Internet的资源，通过VPN技术，实现中小企业远程数据信息传输的安全性、完整性，可用性和保密性。

3.1 IPSec VPN保证数据信息远程安全传输

1） VPN技术

VPN又称虚拟专用网，是在公共网络中建立专用网络，数据信息通过建立的虚拟加密“安全隧道”在公共网络上进行传输，即充分利用公共网络如Internet的资源，达到公网“私用”的效果。中小企业只需接入Internet，就可以实现全国各地分支机构，甚至全世界各地的分支机构，都可以随时随地的访问企业网络，实现远程数据信息的安全可靠传输。而且VPN具有节省成本、配置相对简单、提供远程访问、扩展性较强、便于管理维护、实现全面控制等好处，是企业网络发展的趋势。

2） IPSec协议

IPSec是一个开放的应用范围广泛的网络层VPN协议标准，是一套安全系统，包括安全协议选择、安全算法、确定服务所使用的密钥等服务，在网络层为IP协议提供安全的保障，即IPSec可有效保护IP数据报的安全，如数据源验证、完整性校验、数据内容加密解密和防重演保护等。保证企业网络用户的身份验证，保证经过网络传输过程中数据信息完整性检查，加密IP地址及数据信息保证其私有性和安全性。

3） 基于IPSec的VPN技术

基于IPSec的VPN技术解决了在Internet复杂的公网上所面临的开放性及不安全因素的威胁，实现在不信任公共网络中，通过虚拟“安全隧道”进行数据信息的安全传输。IPSec协议应用于OSI参考模型的第三层网络层，基于TCP/IP的所有应用都要通过IP层，将数据封装成一个IP数据包后再进行传输，所有要实现对上层网络应用软件的全透明控制，即同时对上层多种应用提供安全网络服务，只需要在网络层上采用VPN技术，基于IPSec的VPN技术提供了5种安全机制，即隧道技术、加密解密技术、密钥管理技术、身份验证技术和防重演保护技术，通过基于IPSec的VPN技术，来保证传输数据的安全性、可用性、完整性和保密性[1]。

（1）隧道技术，隧道也可称为通道，是在公用网中建立一条虚拟加密通道，让数据包或者数据帧通过这条隧道安全传输。使用虚拟“安全隧道”传递的数据可以是不同协议的数据帧或数据包。“隧道”协议分为二、三层隧道协议，第二层隧道协议先把各种网络协议封装到PPP中，再把整个数据帧装入到隧道协议中。这种双层封装方法形成的数据帧依靠第二层协议来传输，第二层协议包括PPTP、L2TP等。第三层隧道协议是把各种网络协议直接装入到隧道协议中，形成的数据包依靠第三层协议进行传输。第三层协议有GRE、IPSec等。这里使用IPSec中的ESP（Encapsulated Security Payload）和AH（Authentication Header）子协议保护IP数据包和IP数据首部不被第三方侵入，在两个网络之间建立一个虚拟“安全隧道” 用于数据信息的安全传输。授权用户，通过IPSec安全策略的配置实现对网络安全通信的保护意图，其安全策略包括什么时候什么地方对AH和ESP保护，保护什么样的通信数据，什么时候什么地方进行密钥及保护强度的协商。IPSec通过认证和钥匙交换机制确保中小型网络与其分支机构网络或合作伙伴进行既安全又保密的信息传输。在计算机上装有IPSec的终端用户可以通过拨入ISP的方式获得对公司网络的安全访问。

（2）加密解密技术，是为了保障虚拟“安全隧道”的安全可靠性，提供了非常成熟的加密算法和解密算法，如3DES、DES、AES等，抵抗不法分子修改或截取数据信息的能力，同时保证必须使偷听者不能破解或解密拦截到的的数据信息，但是授权用户可以通过解密技术，完整的访问数据资源。

（3）身份认证技术是通过对企业分支用户或远程用户进行身份进行验证，提供安全防护措施与访问控制，包括对VPN“安全隧道”访问控制的功能，有效的抵抗黑客通过VPN通道攻击中小型企业网络的能力。通过VPN服务器对授权用户的身份及权限的验证，严格控制授权的用户访问资源的权限。在每个VPN服务器上为远端用户的身份验证凭据添加用户信息，包括用户名及密码，并且配置了用户名与呼叫用户所使用的用户名称相同的请求拨号接口。

（4）密钥交换技术，为了防止密钥在Internet复杂的公网上传输过程中而不被窃取。提供密钥中心管理服务器，现行的密钥管理技术分为SKIP和ISAKMP/OAKLEY两种。VPN技术能够生成并更新客户端和服务器的加密密钥和密钥的分发，实现动态密钥管理。如果采用L2TP/IPSec模式的站点到站点VPN连接，还需要在每个VPN服务器上同时安装客户端身份验证证书和服务器身份验证证书；如果不安装证书，则需要配置预共享的IPSec密钥。

（5）防重演保护。具备防止数据重演的功能，而且保证通道不能被重演。确保每个IP包的合法性和惟一性，保证信息万一被截取复制后，或者攻击者截取破译信息后，再用相同的信息包获取非法访问权，确保数据信息不会被重新利用、重新传回目标网络，

3.2其他辅助安全措施

对VPN服务器，还可以启动软件防火墙功能，如安全访问策略、日志监控等功能，还可以安装杀毒软件，为内网提供安全屏障，再次增加网络安全可靠性能。软件防火墙通过设置的包过滤规则，分析IP数据报、TCP报文段、UDP报文段等，决定数据包是被阻止，还是继续转发，从网络层和传输层上再次给予安全控制，提供了多层次安全保障体系。还可以增加应用层的过滤规则配置，再次提升VPN服务器安全性。

4 实践应用分析

通过实践应用，跨越Internet的中小型企业网络安全解决方案分别从网络层、传输层和应用层三个层次上给予安全保障，该方案充分利用VPN的“公网专用”的特点，允许中小型企业拥有一个世界范围的专用网络，在公用网中开辟虚拟“安全隧道”来保证远程数据信息传输的可靠性和安全性；通过辅助的防火墙功能，进一步增加其安全。该方案使用高性能的PC充当VPN服务器，并配以Windows Server 2003操作系统，无需额外的复杂硬件设备与高昂的系统软件，成本低、经济实用、容易实现、维护简单，是中小型企业网络扩展不错的选择方案。VPN服务器不但具备VPN技术的功能外，还是一个中小企业的防火墙，安全配置、安全策略容易实现，一旦出现较大安全威胁，便于快速隔离网络。

当然此方案也存在一些缺陷，主要是有依赖操作系统的安全性，操作系统本身的漏洞可能会造成安全隐患；VPN服务器是集多种服务于一体，需要较高高性能的计算机；VPN服务器故障会导致网络连接失效；由软件实现数据加密与解密、包过滤等，一定程度会占用系统资源，也会使通信效率略有降低；同时重注企业内部员工的安全培训，有效地抑制社会学的攻击，对来自企业内部员工的攻击显得无能为力。

5 结束语

跨越Internet的中小型企业网络安全技术方案比较经济、实用、安全、配置简单，为中小企业打造一个世界范围的网络提供了较有力的技术支持，使得中小企业网络也融入到互联网这个“大家庭”中，不仅提高了中小型企业的工作效率，而且增强了其竞争力，将推动中小型企业电子商务，电子贸易，网络营销走向繁荣，加快了中小企业网络信息化和经济快速发展的步伐。

参考文献：

[1] 郝春雷， 郑阳平.中小型企业敏感分支网络安全解决方案[J].商业时代，2007，（21）：45.

[2] 阿楠. VPN虚拟专用网的安全[J].互联网天地，2007，（7）：46-47.

[3] 李春泉，周德俭，吴兆华. VPN技术及其在企业网络安全技术中的应用[J]. 桂林工学院学报，2004，3：365-368.

[4] 韩儒博，邬钧霆，徐孟春.虚拟专用网络及其隧道实现技术[J]. 微计算机信息，2005，14：1-3.

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【 关键词 】 企业局域网；VLAN；安全隐患；网络安全

Strategy of the Small and Medium-sized Enterprise Internal Safety Control Based on LAN

Mao Xi-jun Tan Jie-qing

（Guizhou Researsch Institute for New Technology GuizhouGuiyang 550025）

【 Abstract 】 The rapid development of network information technology， so that enterprises depend on network more and more strong， the network security problem brought great challenges to the enterprise operation， management and development. I passed on the work， relates to the part of enterprise network security cases were summarized， in view of the current situation of enterprise internal network and the main safety problems， from the firewall technology， intrusion detection（IDS） put forward specific strategies of technology， VLAN technology and other aspects， so as to ensure that the enterprise local area network security.

【 Keywords 】 enterprise network；VLAN；security risks；network security

1 前言

随着计算机及局域网络应用的不断深入，计算机应用系统被相继应用在中小型企业，提高工作效率，实现资源共享。然而，随着近几年网络安全技术的发展，人们也使用了防病毒、防火墙等安全措施，来提高中小型的网络信息化安全。但是，网络安全仍然存在诸多隐患。由于中小型企业内部局域网的不断扩建，这给中小型企业的局域网管理带来了很大的压力和挑战。

2 中小型企业局域网安全现状

我国信息安全方面的发展和发达国家的水平有着很大差距，与此同时计算机网络安全的防护技术也远远落后，大多数中小型企业内部的网络用户往往直接面对数据库、直接对服务器进行操作，利用内网速度快的特性，对关键数据进行窃取或者破坏。

中小型企业网络内部的计算机客户端的安全威胁缺乏必要的安全管理措施，安全威胁较大，而采取各种安全措施通常只能解决安全威胁的部分问题，而没有形成多层次的、严密的相互协同工作的安全体系，在安全性和费用问题上形成一个相互对立的局面，如何在其中寻找一个平衡点，也是大多数中小型企业存在的焦点问题。

3 中小型企业局域网安全隐患

3.1 TC/IP协议族本身的隐患

TCP/IP网络的结构模型是一个分层结构，在不同程度上会遭受到不同方式的攻击，主要在几个方面：（1）数据链路层：网络探测器、特洛伊木马程序等；（2）网络层：IP缺少身份认证机制，不检查IP地址，产生IP欺骗等攻击；ICMP协议在局域网内还可以伪造ICMP重定向包，使其经过自己主机，就会产生不可达；（3）传输层：TCP协议的三次握手时产生初始序列号（ISN），该号不是随即产生的，有些平台可以计算出该号，进行攻击；UDP协议本身是不可靠的，依靠IP协议传输报文，不能确定报文是否到达，丢弃的包不重传；（4）应用层：攻击Web、FTP、SMTP、DNS和其它服务、病毒攻击。

3.2 操作系统及其它软件不能及时更新、打补丁存在的安全隐患

在中小型企业内网是一个局域网，无法做到系统自动更新，需要操作人员定期进行，一旦更新工作不到位，很容易造成内网安全性降低；有的应用软件在编程中就忽视安全性，造成黑客攻击其中的权限、远程溢出漏洞、SQL数据库的注入式漏洞等，还有的程序员或操作员日后管理便利，在软件中故意设置后门等安全隐患。

3.3 服务器区域没有进行独立防护的隐患

局域网中任何一台通过服务器信息传递的电脑，就有可能会感染病毒。虽然在网络出口有防火墙阻断对外来攻击，但无法抵挡来自局域网内部的攻击，由于网络出口、网络监控、日志系统等缺乏有效的管理，上网用户的身份无法唯一识别，这些都存在安全隐患。

3.4 局域网用户缺乏安全意识存在的安全隐患

中小型企业内部许多用户缺乏安全意识，用户使用移动存储设备来进行数据的传递，经常将外部数据不经过必要的安全检查通过移动存储设备带入内部局域网；用户对自己的账号管理不严，随意转借他人或与他人共享，选择简单且易破解的用户口令等，这些无意识的失误将给局域网安全带来威胁。

4 中小型企业内部的网络安全控制策略

多数中小型企业利用网络及信息系统进行办公、管理等平台，它们网络多数采用三层结构，如图1所示的中小型企业网络拓朴图。即在三层核心交换机与路由器之间设置防火墙， 并设置合理的安全策略，再与软件相结合， 在局域网的内部和外部， 在客户端和服务器之间， 在用户和网络之间筑起道道屏障，同时加强日常管理工作，做好病毒防治和重要数据的备份工作，把中小型企业系统内部网络遭受攻击的可能性和成功率降到最低， 确保网络的安全运行，可以采取如下的安全策略。

4.1 防火墙技术

防火墙是由软件和硬件设备组合而成、在内部网和外部网之间、专用网与公共网之间的界面上构造的保护屏障。防火墙是中小型企业内部局域网和外部网络之间通信的唯一通道，入侵者必须首先穿越防火墙的安全防线，才能接触目标计算机。只有合理配置中小型企业内部局域网的软件、硬件防火墙的安全策略，才可以全面、有效地保障中小型企业内部局域网络安全。

4.2 入侵检测（IDS）技术

入侵检测系统（IDS）是一种主动保护内部网络免受攻击的网络安全技术，可以作为防火墙的合理补充。它监视计算机系统或网络中发生的事件，并对它们进行分析，以寻找危及机密性、完整性、可用性或绕过安全机制的入侵行为。入侵检测系统作为一种积极主动的安全防护工具，提供了对内部攻击、外部攻击和误操作的实时防护，在计算机网络和系统受到危害之前进行报警、拦截和响应。在不影响网络性能的情况下对网络进行实时监测，有效的防止和减轻了网络攻击的威胁。

4.3 采用VLAN（虚拟局域网）技术

根据中小型企业内的局域网进行VLAN（虚拟网络）划分，既可以减少网络广播数据包，提高网络运行效率和网络安全水平；又可以区分不同的应用和用户，方便中小型企业的管理与维护。使用VLAN，可以将非法用户与敏感网络资源相互隔离，从而防止可能的非法访问与侦听。通常的策略是，把敏感部门的所有计算机都集中在一个VLAN中，不允许将其他用户加入至该VLAN，从而有效地保护这些主机中的信息资源。各个密级不同的计算机都在各自的VLAN内，互不侵扰，既保证了数据安全，又减少了不必要数据流量。通过在三层交换机或路由器上设置访问列表，可以有效地控制其他VLAN对敏感VLAN的访问。

4.4 访问控制策略

在中小型企业局域网的应用中，可以采取认证服务器对用户访问进行统一的身份认证，使网络访问只允许使用授权的网络协议和端口，采取IP地址+MAC地址+端口号+账号绑定技术来避免IP地址的欺骗和分布式拒绝服务攻击。

4.5 病毒防治

病毒的侵入必将对系统资源构成威胁，影响系统的正常运行。采用适当的措施防治病毒，是进一步提高局域网安全的重要手段。其中，一方面针对黑客的防毒软件可以通过MAC地址与权限列表中的严格匹配，控制可能出现的用户超越权限的行为；另一方面通过部署能集中管理、统一分发的卡巴斯基网络版杀毒软件，限制从网上下载软件和禁用盗版软件，软盘数据和邮件先杀毒后使用等措施来防治病毒。

4.6 做好系统备份

为了保证企业局域网安全，建立好系统的备份制度，做好网络重要资料的备份，以防止因为各种软硬件故障，病毒的侵袭和黑客的破坏等原因导致系统崩溃，进而蒙受重大损失。

4.7 网络安全管理

制定科学严格的企业网络信息安全规章制度，保证严格遵守并加强法制建设和工作人员培训，增强内部人员的安全防范意识，提高内部管理人员整体素质。同时要从管理与技术相结合的高度，制定与时俱进的整体管理策略，并切实认真地实施这些策略，才能达到提高多数企业信息系统安全性的目的。

5 结束语

局域网安全控制是多数企业系统内部网络的安全问题，不仅是设备和技术的问题，更是管理的问题，需要不断的探索。而在计算机网络系统中，绝对的安全是不存在的，只有建立多方面安全设计，软件硬件结构保证，人员培训保证，规章制度保证。从而有效消除网络安全隐患，在局域网安全控制策略技术飞速发展的网络时代保持多数企业信息化网络的健康发展。

参考文献

[1] 罗强.计算机局域网安全浅析.铁道运营技术.2005，11 3，p19-22.

[2] 李敏，介明贝.浅谈企业内部计算机网络安全.信息与电脑.2012.3，p19-20.

[3] 陈一平，李敏. 局域网的安全控制与病毒防治策略. 中小企业管理与科技.2009，第13期，237-238页.

[4] 谢宗晓，郭立生.信息安全管理体系应用手册[M].中国标准出版社，2008.

[5] 任伟.无线网络安全问题初探[J].信息网络安全，2012，（01）：10-13.

[6] 方欣，万扬，文霞等.基于协议分析技术的网络入侵检测系统中DDoS攻击的方法研究[J].信息网络安全，2012，（04）：36-38.

[7] 吴小毛.基于点对点即时信息交换安全通信协议模型研究[J].信息网络安全，2012，（04）：72-74.

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篇4

关键词：大数据；人力资源管理；中小型企业；变革；挑战

一、大数据与人力资源管理

（一）何为大数据？

通过查阅资料和总结学者的研究来看，大数据就是数据量大、数据类型多样、来源广泛以及包含的“4V”特点，分别为：Volume、Variety、Velocity、Value[2]。其“4V”特点具体如下：（1）数据级别大以及数据量庞大。（2）数据的类型多样化。（3）数据产生速度快。（4）价值密度低。现有学者已经把大数据“4V”特点扩展到“7V”，简称“Vs”。

（二）大数据和人力资源管理间的关系

大数据和人力资源管理彼此间是包含关系，大数据来源于人力资源管理，而人力资源管理中又包含各类大数据类型。基于目前学术界的研究，一些学者认为大数据的人力资源管理可能成为人力资源管理系统的第七个模块。

二、我国中小型企业人力资源管理现状问题分析

（一）中小型企业概念界定

目前，中小型企业的概念界定没有统一。中小型企业就是经营规模小、员工数量以及资产总额相对较少。中小型企业的经营特点是：广泛的业务经营范围，多元化的业务实体、市场灵活性高、抵御运营风险的能力差、资金薄弱以及筹资能力差。

（二）中小型企业人力资源管理现状及问题

1.管理观念落后

目前，中小型企业的领导更加注重企业的资金、财务以及技术方面的管理，忽视了人力资源的管理，并没有意识到企业的核心资源是人[3]。这种陈旧的管理观念，已经不符合大数据时代企业的发展要求，阻碍了企业内部员工的成长以及企业的长远发展和进步。

2.管理体制不健全

大多数中小型企业对于员工管理没有一套科学完善的管理体系，不够重视企业人力资源的管理。中小型企业人力资源管理能力相对薄弱，没有适合企业人力资源发展的健全管理体制。

3.企业留才难

大多数中小型企业在成立几年后，都会进入企业缓慢发展期，这时员工成长比企业快。此时企业面临着企业核心员工流失以及企业留不住人才的问题。中小型企业由于本身资金基础薄弱、设施设备差，在资金和设施设备上不占据任何优势。中小企业的员工成长为企业的核心员工时，对薪酬待遇、工作岗位、个人职业规划等需求更高，此时企业已经不能满足员工的不同需求[4]。

4.招聘方式方法单一、培训落后

我国大多数中小型企业对于员工的招聘培训还停留在传统的招聘方式和培训方法上。由于企业对于招聘不同层级不同岗位的员工，采取的招聘方式方法单一，容易导致招聘成本高，耗时长还招不到合适的人才。此外中小型企业的员工培训方式也停留在传统上，根本没有针对性，这种培训方法比较落后，不能给企业带来好的收益。

三、大数据时代我国中小型企业人力资源管理的变革与挑战

（一）大数据背景下中小型企业人力资源管理的变革

1.大数据人力资源管理思维

中小型企业的人力资源管理者应该将过去基于经验和个人感觉的管理思维转变为基于数据和事实的大数据管理思维[5]。企业高层管理者要具备人力分析以及数据分析能力，并且要对数据要高度敏感，同时，还必须灌输大数据思维给员工，形成多方位的大数据思维。

2.大数据技术的应用

大数据技术的运用，首先将员工的“德、能、勤、绩、廉”以及员工的基本信息、职业规划、奖惩情况、员工满意度、绩效考核等方面的信息录入员工的个人信息账户，构建企业专用人力资源信息数据库。其次，从数据库中提取数据，利用大数据技术分析数据之间的潜在联系。最后依据数据分析结果进行人力资源开发工作。通过大数据技术，随时关注员工动态，分析员工每一阶段的动向，制定相应的应对策略。大数据技术的应用为企业管理人力资源工作带来了高效化以及便捷。

3.数据化人力资源管理

在大数据的前提下，人力资源管理工作方式已经由过去的感性化转变为理性化。传统人力资源管理与数据化人力资源管理的区别如下：一是，因人设岗而不是因岗设人；二是，精确的人岗匹配；三是，决策由“经验+感觉”转化为“数据+事实”。

4.基于大数据的招聘

基于大数据的招聘原理就是从大数据中提取人员特质信息并对其进行分析，从而能够实现精准的人岗匹配。目前，基于大数据的招聘有两种方式：社交网络和胜任力模型。其中基于大数据的社交网络招聘可以满足企业对于人力资源管理的高效化、精准化需求，是企业常用的招聘方式。基于大数据的社交网络招聘就是，HR利用大数据技术通过社交网络工具获取到求职者的所有信息，例如基本的个人信息、工作经验、工作能力、求职意向、社会关系等，进而为企业选择合适的员工并快速实现精准的人岗匹配。基于胜任力模型的大数据招聘就是根据其归纳优秀员工特质，得到岗位胜任力模型，从而对岗位员工选拔标准予以量化，同样可以实现精准的人岗匹配。

（二）大数据时代中小型企业人力资源管理面临的挑战

1.数据的质量和安全性问题

大数据是指数量级别在10TB规模以上，中小型企业的数据规模没有达到大数据的级别。此外，数据来源于各大网站、传感器设备、系统等，数据很容易被恶意篡改、遭到攻击，获取到的数据大多是无序的源数据，企业无法使用。

2.资金链薄弱、设施设备差

由于大数据技术的应用需要完备的系统、高额配置的设施设备来展开经营活动，所以其技术引进需要一定的成本和基础设施。中小企业资金链的薄弱以及设施设备差，根本不足以支持大数据技术的引进和应用。

3.缺乏复合型人才

企业在大数据时期需要的是复合型人才，即人力资源管理者必须同时掌握人力分析以及数据分析和处理的能力。目前，在大多数中小型企业中都存在人力资源专家和数据分析专家之间无法进行有效地沟通和理解的问题，这是由于不同专家之间只擅长本领域工作。综上，阻碍企业大数据人力资源管理发展的瓶颈之一是企业缺乏复合型的人才，因此中小型企业需要培养和引进符合企业要求的复合型人才。

四、总结

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【关键词】企业信息化 网络管理 网络安全 解决措施

1 网络管理的基本知识

1.1 网络管理的基本概念

所谓的企业网络管理指的是利用资源的调度和协调整个企业网络系统设计和规划、运行监控、管理控制和故障诊断，从而保护企业网络系统和稳定运行，优化网络环境，网络安全，以保证正常的企业工作安全、稳定、有效运行。

1.2 网络管理的基本对象

企业网络管理主要包括网络设备、网络性能、网络系统和其他方面的管理。

2 中小企业网络管理现状及解决办法

2.1 网络管理在中小企业的现状

中小企业特是指一种员工相对较少，业务的规模也较小的企业。 同时网络布局和管理在中小企业更加灵活，但由于没有雄厚的资金投入、及有限的技术人员等原因，以至于一些企业至今一直未能实施合理有效的网络管理。即使一些企业已有了一定程度网络管理，但是对于网络管理重视程度不够，关键技术细节理解不完整，造成网络管理还存在许多不足。

2.2 中小型企业形势分析

经过对90%以上的中小型企业网络管理的数据分析，中小型企业网络问题的根源主要集中在以下几个方面：

2.2.1企业网络管理的安全意识薄弱

企业高层管理人员对于发展生产技术和扩大企业经营规模的兴趣，远远大于对于网络管理的学习和安全方面的重视，安全意识薄弱。对于企业网络安全的投资较少、有关管理领域较为宽松，无法满足现代网络信息安全的基本要求。另外中小企业对网络的稳定性和网络安全存在侥幸心理，对于网络安全没有充分积极的认识，一旦出现问题，更不会积极应对，这就导致一旦出现安全问题不但不会去解决，更会任由问题扩大。

2.2.2网络管理措施不足

中小企业由于专项资金不足，这也成为网络管理经验技术力量薄弱的的主要原因。路由器、交换机、服务器等网络设备、及软件系统在中小企业一般没有相关的管理策略。对于由其生产商或集成商发出的用来修补或升级软件系统信息没有有效的处理方式。对于服务器和其他重要数据不配备备份或数据加密，冗余措施。这些无法更新的系统和缺乏配置的硬件设备让恶意人员有机可乘，对病毒、木马或恶意程序的更是毫无抵抗，企业网络的可能性，存在着严重的安全隐患。通信设计与应用。

2.2.3全面解决方案的缺乏

在大多数中小型企业缺乏网络管理解决方案情况下，他们的安全意识大都建立在防火墙、防病毒软件及加密技术升级上，进而让自己的心理更加依赖。大家都知道，对于企业网络管理，简单的解决方案并不能完全保证企业网络安全性，随着信息技术的发展，网络的更新换代极快，网络安全这个问题远远不是单一的杀毒软件和防火墙就可以解决的，也不是很多标准的安全产品可以处理的。这些问题需要一个综合且全面的技术解决方案，而这个方案很大程度依赖专业的网络管理。

2.3 中小型企业网络管理存在问题的解决方案

2.3.1 加强企业网络管理实践，提高安全意识

企业想获得健康，稳定，快速的发展，规范网络管理经营行为，提高员工的网络安全意识势在必行。详细的解决方案措施：

（1）可分为虚拟VLAN网络段，应用数据控制和管理控制，将公司的主营业务和非主营业务分开有效管理或者将公司各个部门、小组按照业务不同分开管理。

（2）对于企业员工应用固定IP设置或者使用DCHP动态分配IP地址，与此同时进行MAC地址绑定，启动防网络风暴管理制度，强化互联网的网络安全。这样操作一方面便于监视与维护，另一方面减少了网络中毒，网络瘫痪等问题出现的可能性。

2.3.2 采取切实可行的网络安全管理措施

对于企业来说，最典型的网络安全问题是数据的丢失、损坏与泄漏，数据的安全问题，以及网络安全协议的问题。提高整体网络安全意识，重要数据定期备份是网络管理中对信息进行有效处理的必要手段。

（1）为了解决数据安全的问题，需要进行业务关键数据进行远程备份，以防止数据因为木马、病毒、及人为原因导致数据安全问题。

（2）对于服务器、路由器、交换机等突然损坏的硬件问题，重要的是要进行设备冗余设置。网络的关键设备设置一用一备的组网方式。

（3）对于软件系统的问题，则需要检查系统的编码，严格编码标准，从而消除系统本身的问题。

（4）基于网络的安全协议问题，需要专用网络执行加密操作，以防止恶意黑客攻击。

2.3.3 制定切实完备的网络技术应对方案

在当前的网络信息如此开放的大环境中，任何网络都不是百分之百保证安全的，所以一套完整有效的网络技术应对方案对于网络管理尤为重要。网络技术应对方案一方面是指应对网络安全方面的技术方案，一方面是应对网络故障方面的技术方案。因此，企业需要结合自己本身的实际情况，制定完善的应对措施及方案。

（1）制定一个完整的防火墙和防护软件的升级规则，及时更新系统补丁，避免网络安全漏洞。

（2）进行网络故障实战演练，提供网络管理人员的技术业务水平。

（3）对于发生的故障及安全事故要及时备案，分析，避免类似的情况再次发生。

3 结论

随着网络信息技术的迅猛发展，信息容量在这个开放的环境中不断增长，网络规模也将随之增加，越来越多的企业的管理者们开始认识到网络管理的重要性，并且在企业资金的投入上有了一定的倾斜。信息化程度的高低已经成为衡量一个企业是否是现代化企业的重要标准。从在整个国民经济中有着非常重要地位的中小企业来看，一个高效、稳定、安全的网络是确保其健康发展的命脉之一。网络管理在中小企业的原材料采购、产品营销、客户关系等等方面也起着底层建筑的基础。目前很多企业在网络管理方面还有很大的完善空间，还有很多工作需要踏踏实实的去完成。

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【关键词】存货 购进环节 会计内部控制

一、当前中小型企业存货购进环节的概况

（一）存货内部控制制度存在缺陷

内部控制是指企业为了保证业务活动的有序进行，保护财产的安全和完整，防止、发现、纠正错误与舞弊，保证会计资料的真实可靠而制定和实施的一系列具有相互联系、相互制约、相互协调的方法、措施和程序。

1.当前许多中小型企业在不相容职位相互分离的内部控制制度上有所欠缺。中小型企业为了节省人力资源，通常将存货的采购以及验收任务交由同一个人来完成。而采购人员同时兼具验收工作容易导致企业存货的账实不符。企业很可能在不知不觉中就流失一批存货。众所周知，存货是企业的第二大利润源泉，企业的初衷是希望节约人工工资来节约生产成本，却没有考虑到存货被盗的损失远远不止人工工资的那点金额。中国有句俗话叫“偷鸡不成蚀把米”。用这个来形容有些企业实在是再贴切不过了。

2.当今很多小企业基本是一家一户自主经营，容易出现内部会计控制制度形同虚设的局面。虽然内部控制机构的层次分明化，但是当企业的工作量大、任务重的时候，企业往往又安排一些人身兼数职。毋庸置疑企业在有法可依的环节上做得很到位，但是这样忽略了当初制定制度的本意――每个人都遵守制度。更何况在一定程度上还拉低了企业的工作效率，一个人的精力毕竟是有限的，专注于同一份工作虽然乏味但是足够专心，精力也能够得到很好地投入。而让一个人身兼数职虽然能解决企业的燃眉之急，却不能从根本上解决问题，所以此举并非是长久之计。大多数企业也只是单纯地看见了眼前的利益，没有更深层次地去考虑企业的可持续发展。

3.企业的权责不够明晰。企业可能由于营销策略等原因导致企业存货积压，然而各部门为了尽可能地规避自己所需要承担的风险，往往都将责任推卸给其他部门。一方面这种不敢承担责任的行为是企业员工没有责任心的表现，另一方面也反映了企业权责制度划分的不够明晰。不仅没有从根本上解决存货积压的问题，反而有可能导致存货呆滞品的增加，并且在一定程度上有危及企业生存发展的可能性。

（二）企业各部门之间缺乏沟通

1.企业的文化建设很大程度上影响着企业的员工们，因为企业的文化不仅有着导向、凝聚功能还有约束甚至激励作用。在当今经济全球化的趋势下，企业之间的竞争已然不单纯是经济实力的竞争，反而更侧重于综合实力的竞争。本来中小型企业的人员规模就不大，员工们再因为种种私人原因导致部门之间的沟通不顺，就更影响着企业的经营。俗话说单丝不成线，独木不成林，员工们在思想上没有团结的意识，在行为上又缺乏沟通，那么企业在今后的竞争中也很难立足。

2.当前有许多中小型企业都实行粗放式的管理理念与管理体制，企业经常出现~实不符的现象，即有账无物、有物无账、账物不符等现象。企业各部门之间没有很好地沟通与交流，这就是企业内部文化建设的缺陷所在。企业需要的是双向信息的传递，而不是单一的。一方面仓库保管人员没有及时反馈信息，没有对采购过程中存货的损毁情况进行汇报，究竟是非正常损耗还是合理损耗。另一方面由于相关会计人员没有之前正确的存货信息的反馈导致存货采购成本会出现偏差。

二、中小企业存货购进环节存在的风险

中小企业存货购进环节存在的问题除了第一部分阐述的以外还有以下几点风险。

（一）存货采购阶段的主要风险

1.编制采购计划的主要风险。一是采购人员没有对市场的变化趋势作出正确的判断，从而导致编制的采购计划不合理，造成企业库存的短缺，最终导致企业生产停滞。二是采购人员编制的采购计划严重背离企业的生产经营需要，引起企业库存的积压，从而导致企业的资源浪费。

2.供应商选择的主要风险。一是供应商与企业之间存在的舞弊现象容易导致存货授权审批不规范。二是中小企业对于招投标方式安排的不合理可能会导致采购的物资出现采购价格很高但是质量并不能达到预期要求的现象。

3.确定采购价格的主要风险。无论是哪个企业都希望自己的采购部门能以最高的性价比采购企业所需物资，那么该阶段的主要风险在于：第一，中小企业由于人员规模不大，在询单程序上不完善，导致采购价格不合理。第二，企业采购定价机制的不科学，容易导致企业的资金受损。第三，中小企业对于存货定价方式的选择不当，可能造成企业资金损失的问题。

4.订立采购合同的主要风险。第一，中小型企业与供应在签订协议的过程中，一方可能存在霸王条款即没有明确双方的权利和义务，甚至还可能出现规避违约责任的现象，这将严重影响企业的合法权益。第二，中小企业由于经营规模不大，权利相对采购合同签订的过程中可能会出现未经授权而直接签订的情况，一方面影响企业的采购行程，一方面会出现违约风险。

（二）存货验收阶段的主要风险

第一，企业没有明确存货的验收标准。导致部分已然毁损却没有被及时发现的存货的毁损费用需要企业自己承担。

第二，企业的验收程序不规范。对验收过程中存在的例如是运输途中的合理损耗还是非合理损耗的异常情况企业没有及时安排相关会计人员进行处理，从而造成企业存货的账实不符。

第三，验收人员单纯的检查存货的数量而忽略了存货的质量，无形之中又增加了企业的采购成本。

（三）付款阶段的主要风险

第一，付款方式的选择不当，预付货款可能存在企业的货物到达目的地以后质量不达标而企业又无法追究损坏的货物款项的情况。

第二，没有明确付款方式，企业为了避免出现坏账而选择先支付一半货款，后期等货到达目的地以后再支付剩下的货款，以至于多种付款方式交错使用从而导致企业的账务不清。

三、中小企业存货购进环节内部会计控制的方法

（一）考核公司采购人员和供应商

1.工欲善其事必先利其器，而企业的采购人员便是企业的一把利剑。企业要想获得高利润就必须擦亮眼睛选择合适的采购人员。中小型企业的人员规模不大，便于考核与管理。所以对于企业采购人员的选定，我个人觉得企业需要从思想品德素质、知识素质等方面对采购人员进行初步考核。其次考核采购人员的能力素质。最后考核采购人员在具备成本分析能力、价值分析能力的情况下，是否了解与采购相关的法律法规等专业知识。终极考核完毕之后企业可以对采购人员进行任务分配，从而提高企业的采购效率。

2.作为公司的高层，需要正确的规划和分解所有的工作发放到下面，然后由企业各个阶层的人去完成这份工作。那么选择供应商的工作自然也就由企业的采购人员去完成，这也是企业之前需要考核培训采购人员的目的。为了筛选出合格的供应商，首先采购部需要根据企业的需求拟定采购计划以及采购标准即采购人员寻找的供应商一方面需要满足质检部门提供的质量标准，另一方面还需要达到企业的评估标准（A.一般经营状况B.制造能力C.技术能力 D.管理能力）。其次，对于初步审核符合要求的供应商，企业可以将供应商的资料进行整理归档。然后，对于审查合格并且企业也有选择意向的供应商，企业需要成立相应的考察小组对供应商进行实地考察，审核供应商的经济状况和财务状况。最后，经过层层考核突出重围的供应商，企业可以将其建立一个资料库，方便企业日后合作。除此之外企业还需要安排专业团队对所合作供应商的产品进行不定时的抽查，防止供应商们在今后的供货过程中偷天换日。

3.中小型企业经营规模不大。为了避免企业采购人员与供应商之间有不法勾当，企业一方面需要不定时的对采购人员进行调动，在不影响企业正常运作的同时安排他们完善调动交接手续。另一方面公司需要针对采购人员制定一些规章制度，以此来约束采购人员，做到用法来推动内部控制建设。

（二）明确存货的采购成本

1.中小型企业与大型企业相比不占据经济优势。那么中小型企业在存货采购的定价机制以及采购方式需要更加明确，从而确保万无一失。

2.P于存货采购的价格方面。企业需要通过安排技术人员对采购市场进行调研，充分了解存货市场价格变动的趋势，分析采购存货的执行价格，最后确定存货的采购价格。当然在这个过程中企业可以根据所调研的结果建立存货采购价格数据库，方便为日后的采购作参考。

3.关于存货的采购数量方面。中小企业的生产特点一般都是小批量，所以为了避免企业生产经营计划不协调，造成库存的积压或短缺，公司需要安排相关人员进行采购计划的制定。先对市场需求做个调研，根据分析市场需求以及趋势走向制定合理采购计划。

（三）完善存货验收制度

存货采购不仅仅是完成采购就万事大吉了，还必须验收入库，因为运输途中的合理损耗和入库前的挑选整理费用也计入存货采购成本。所以必须控制好存货的验收，包括物理验收和财务验收。

1.实物验收即仓储人员负责检查存货到库的质量、数量以及其规格等是否与计划采购成本相吻合。同时中小型企业需要安排相应的生产技术人员通过抽样调查的方式对入库的存货进行测试。对于不合格的产品生产技术人员需要填写一张检测单并上交主管部门，主管部门审核后需要将存货按照可修理和不可修理分类，可修理的存货可以联系供应商，让供应商安排技术人员进行修理并要求供应商给予企业相应的折扣；对于那些无法修理的存货，企业可以要求供应商进行退货处理。同时为了及时准确地处理退货产品，尽可能地减少产品的贬值损失，建议企业选择几个口碑较好的物流公司，并与他们进行合作。

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【关键词】 企业融资 信贷 信息不对称

1. 介绍

中小型科技企业以具有高科技含量、高成长、高风险、高回报为特征，其生存发展最为紧要的是资金问题，资金不足已经严重制约了我国国内中小型科技企业的健康发展，因此，中小型科技企业融资问题就显得格外突出了。基于此， 本文主要分析探讨当前中小型科技企业融资中存在问题的原因及解决问题的办法，以期达到使企业获得融资并使得融资产生最大化效用。

2. 融资现状及原因分析

目前，我国科技型中小企业面临的融资难题仍然是制约科技型中小企业发展的“瓶颈”。科技型中小企业规模小、经营时间短、自身积累少，以往人们对于这一问题的探讨都过于侧重宏观环境与外部因素，如经济金融体制改革，国家产业结构调整，银行政策调整，地方政府行政干预等，而忽视了从企业自身管理的内部角度进行分析，如企业制度，信用，公司化治理，市场定位，营销理念的确立及营销意识的培养等。中小企业贷款难有以下几个表现：①中小企业的资本金小，信誉差，逃逸债务多，造成银行金融机构信贷资金流失严重。 ②中小企业规模比较小，管理水平比较低，计划性比较差，贷款需求频率高，单笔贷款数额小，且较难把握其贷款用途，既加大了疑难的经营成本，也使贷款管理难度增加。③资产保全难落实。中小企业尤其是一些私营企业、乡镇企业资产负债率相对较高，银行贷款无法采用抵押方式实行保金，而且当今有效的中小企业贷款担保机制以及呆账款核销机制尚未建立，贷款保金难度很大。④近年来，虽然中小企业大多已进行了企业改制，但大量企业的改制流于形式，外部的股权资本不敢进入或无法进入。

近年来，我国经济生活中失信失范的行为越来越广泛，呈上升态势。由于信用秩序的混乱，各种市场信号受到严重扭曲，使企业不敢轻易投资，银行不敢轻易放贷，出现了“惜投、惜贷”的不正常现象。信用缺失，加大了交易中的信息不对称，导致交易成本上升，效率下降，严重影响着我国经济的健康发展。信用是一种可利用的资源，是企业运营积累的无形资产，它构成了企业重要的新的资本形态，它可以用来融资、理财，从而使企业融资发展走向良性循环。然而，有一些企业缺少诚信，利用高科技背景，对投资项目进行刻意的包装、宣传误导，诱使投资者注资。企业融资过程中，由于存在着失信和欺骗问题，造成投资者有资金不敢投，即使有好项目，也得不到投资者认可、信任，进而得不到资金。企业内部制度不规范，财务运作随意性大。著名经济学家吴敬琏（2002年7月）指出：制度和融资是当前创业企业发展的瓶颈。在高科技中小企业当中，中前期阶段其组织形式多是私有企业、合伙制企业，企业内部基础制度不健全或者根本无制度可言。财务制度不规范，老板意志决定企业财务运作，加大了融资过程中的信息不对称，阻塞了银行对企业的资金通道；对于股权投资者来说，面对这种情况，也只能退避三舍。这些不规范的做法，对于企业融资来说实为作茧自缚。这种结局的出现，作为企业老板来说，应该对此作出反思。企业内部制度不明晰，财务运作不规范，信息不对称问题突出，投资风险大，是现实中解决中小企业融资问题的首要矛盾。人才是高科技中小企业的核心竞争力，投资者对高科技项目的考察特别注重企业团队效率。现实中，企业人才流动频繁。对于高科技中小企业来说，核心人才的流失意味着团队的瓦解，企业核心竞争能力的下降，从而影响投资者的投资决策。在软件开发行业中，这类问题表现的更为突出。如果主要软件开发人员在开发过程中非正常离职，他会带走关键技术重新创业或到另一家公司，这样的结果会使得公司的知识产权流失，项目无法进行下去。缺少核心技术和缺乏技术型人才会使企业缺乏竞争力，可能会导致企业破产。因此，可以看出知识产权保护重要性以及规范人才流动的现实必要性。

3. 对策

3.1中小企业自身要加强各项制度建设，提高信用等级

中小企业要尽快建立健全适合中小企业发展的经营决策机制，提高企业经营决策的透明度与科学性，充分实现信息公开，解决银企关系中信息不对称的问题。中小企业应努力克服自身的缺陷，想尽各种办法来提高自身的经营管理水平，规范经营并按现代企业制度要求，挖掘内部潜力，按市场规律发展经济，提高产品档次和科技含量，逐步增强对信贷资金的吸引力。中小企业要增强自我发展能力和信用观念。自我发展能力和信用观念是改善中小企业融资环境，最终解决融资难问题的根本出路。要认识到诚实守信是增加中小企业贷款，融洽银企关系最好的办法，坚持诚信守信，提高资信度，依靠良好的信用、真实的信息赢得银行的信用和支持。

3.2疏通银行和中小企业的沟通渠道

扩大银行对中小企业信息来源渠道。银行主动向中小企业了解企业生产经营情况，及时掌握第一资料，也可以利用自己优势帮助他们规范经营管理、财务管理，从企业的结算业务中筛选资金流量稳定的客户，为其提供全方面的金融服务。 把握客户经营产业链条、锁定核心重点客户，拓展与其长期合作、业绩优良的客户，多方面挖掘优良客户源。

3.3加快中小企业改革，提高企业素质

规范企业公司治理结构，健全企业财务管理制度，提高经营管理水平，使中小企业尽快建立起适应市场经济需要的科学的管理体制，加快传统的家族式管理向科学的现代化管理的转变。中小企业必须强化信用意识，保全银行债权，做到按时还本付息，建立良好的银企关系，为企业再融资创造条件。

3.4培养技术人才，留住人才

留住人才，最主要的是以归属感和利益双管齐下 归属感指的是员工能在企业有温暖的感觉，能够以稳定积极的心态工作，这就要求企业做到对员工进行人性化管理，注意体察员工的情绪，能够满足员工的合理要求。让员工觉得他们是公司的重要一分子。以往，员工个人对公司来说无所谓，可以随时换。这种管理策略也许在一定程度上管用，但绝对是短视、消极的。今天的员工不再那么容易被“炒鱿鱼”吓倒。他们知道照样可以找得别的工作。

结论

本文主要从某中小型企业当前的融资问题，如银行借贷困难，企业获得外商直接投资难，组合投资难等方面入手，分析探讨当前中小型科技企业融资中存在问题的原因及解决问题的办法，以期达到使企业获得融资并使得融资产生最大化效用。

参考文献：

[1] 人民银行阳泉市中心支行课程组.中小企业融资对策研究.华北金融.2006 增刊.

[2] 王铁军.中国中小企业融资28 种模式.中国金融出版社.2004 版.

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[关键词] 中小型企业； 服务企业； 服务质量； 对策

[中图分类号] F276.3 [文献标识码] A [文章编号] 1673 - 0194（2013）04- 0065- 02

近年来，服务业各行业普遍获得较快增长，其在社会生活中的作用也日益凸显。中小型服务企业提供了大量的工作岗位，吸收来大量的社会就业压力，转移来自我区农村富余劳动力，在一定程度上缓解了社会发展与就业之间的矛盾。但已有研究表明，我区中小型服务企业依然存在着规模小、档次低、人员素质不高、服务不规范等现状，其管理水平、服务人员素质及服务质量迫切需要提高。从我区中小服务企业的服务质量研究结果看出，顾客的服务感知与服务期望之间存在明显差异，顾客对有形性的评价比较高，对响应性的评价最低，说明企业在有形产品的提供上相对做得比较好，而在内部管理、员工素质以及顾客忠诚度和满意度等方面仍存在大量问题。服务质量特别是服务人员自身的素质等无形的服务质量急需改进。在此基础上，本文有针对性地探讨服务质量改进的对策与建议，以期为内蒙古中小企业服务质量的改进提供理论支撑。

影响服务质量的因素虽然很多，但总的来说涉及到2个方面：① 企业内部的管理水平；② 服务人员的素质。我们将重点从提高服务企业内部管理水平和服务人员素质培养两方面来探讨提高顾客感知服务质量、提升顾客满意度和忠诚度的有效途径。

1 加强中小服务企业管理人员的管理意识

管理人员质量管理意识淡薄是内蒙古中小服务企业服务质量问题产生的一个重要原因。要提高服务企业服务质量水平，管理人员一定要高度重视服务质量工作，提高自身的服务质量管理能力。在实践中，管理人员可以从以下几点入手来提高自身的服务质量管理能力：

（1） 管理人员要提高自身的职业道德。作为管理人员，必须在管理工作中以身作则，以自身的优质服务为员工树立榜样。假如管理人员在实际工作中不讲职业道德，服务意识淡薄，不尊重自己的顾客，而只是在口头上强调优质服务，那么也就难以让广大员工相信他们会真正重视服务质量。

（2） 管理人员必须提升自身的服务观念。管理人员要充分认识到优质服务策略是服务企业的基本竞争策略，是服务企业服务的核心成分。管理人员要认识到服务质量管理是一项永无止境的工作，想要不断地提高服务质量和顾客满意度，只有通过坚持不懈的努力才能实现。

（3） 管理人员在服务质量管理中要做到高标准、严要求。管理者必须高度重视服务的可靠性，要求服务人员一次性就把服务工作做好，尽量提高餐饮服务的可靠性。另外管理人员要有服务工作无小事的意识，高度重视服务的每个细节，要认识到只有做好小事才能做好大事。

（4） 管理人员要加强服务的现场管理。管理人员要深入到服务一线，观察、询问、了解一线员工的服务工作情况，认真听取顾客和员工的对服务管理的意见和建议，纠正员工在服务工作中的差错，指导、帮助、激励一线员工做好对客服务工作，并对优秀员工及时给予表彰。管理人员要加强与所有服务人员之间的双向沟通，通过一线员工了解一线服务工作情况，并使全体员工了解企业的服务理念，与广大员工始终保持密切的联系。

2 建立完善的服务质量管理体系

对于中小服务企业来说，服务质量是其命脉，顾客对企业服务质量的感知，很大程度上决定了他是否会再次光临本企业。因此，服务质量管理是中小服务企业工作的核心。要做好服务质量管理工作，首先必须建立完善的服务质量管理体系。中小服务企业的服务质量管理体系通常包括以下4方面：

（1） 服务质量管理组织机构。为使中小服务企业的服务质量管理工作系统化，中小服务企业应设立专门的服务质量管理机构，作为服务质量体系的组织保证。由总经理直接选派服务质量管理机构的领导并授权其对企业服务质量进行全面的管理。服务质量管理工作直接向总经理汇报。这样做一方面可以体现出管理层对于服务质量的重视，另一方面也便于开展服务质量管理工作。

（2） 服务质量规范和标准。由于服务的无形性，使得中小服务企业很难制定一系列精确的标准来衡量其服务质量，但这并不是说中小服务企业的服务工作无章可循，优质、高效的服务也是建立在科学的服务质量规范和标准之上的。中小服务企业应该对所有服务环节和服务项目的日常管理制定工作的规范和程序，建立服务质量标准，服务人员在对企业的主人翁精神和高度的敬业精神的驱动下实施的非程序化的超出标准要求之外的服务。因而提高服务人员的满意度是企业个性化服务的基础。在服务管理工作中，只要使服务人员对企业高度满意，同时企业又采取一套行之有效的激励机制来保证，那么，服务人员就会持续的对顾客实施个性化服务。因此，企业在为顾客提供服务的过程中，既要忠于服务规范，又要高于服务规范，在标准化服务满足顾客共性需求的同时，又要为满足顾客个别的、偶然的特殊需求而向其提供独具特色的个性化服务，使顾客的体验价值达到最大。

3 实施有效的服务补救措施

服务补救又称为顾客抱怨处理。服务提供者在服务失误或缺陷发生后，所采取的一些补救措施与反应，便是服务补救。在现实中，服务失误是不可避免的，即使是最优秀的中小服务企业也难免会出现服务失误。当服务失误出现后，顾客会产生不满，认为该企业的服务质量低下。此时，企业必须及时采取有效的服务补救措施，以提高不满顾客的感知服务质量，重新建立顾客满意，从而继续获得顾客的信任和支持，把企业的损失降至最小。有效的服务补救能够大幅提高顾客感知的整体服务质量，服务工作有章可循。企业还应如实记录各个岗位、环节的服务过程，然后对其仔细分析研究，再按服务质量管理的要求进行改进，使之更加合理，并最终以文字和图表的形式确定，形成服务程序。与此同时，中小服务企业还要制定服务质量的检查程序和控制标准，建立服务质量的信息反馈系统，对服务不符合标准的原因进行收集和分析，提出和实施服务质量改进措施。

4 提供标准化与差异化相结合的服务

服务标准化指企业制定各项服务的程序与标准并严格执行的过程。服务中有很多成分都是标准化服务。就像制造企业的流水线一样，标准化服务能够使服务工作井然有序，保证服务整个过程环环相扣，顺畅运行。服务标准化由环环相扣的每个环节构成，它是一项全面、系统的工程。因此在整个接待服务的各环节、全过程，服务人员要把自身所具有的良好的服务技能、技巧不折不扣地表现出来。

但是，服务标准化仅仅满足的是顾客共性方面的需求，然而每一个独立个体的人往往由于其性格、心情、学识、价值观、人生观的不同而具有极具个性的特殊需求，这就使得相同的服务对于不同的顾客而言具有不同的体验价值。要提高顾客感知服务质量和顾客满意度，企业必须满足顾客的个性需求，为其提供个性化服务。

5 提高中小服务企业服务人员的服务水平

5.1 职业道德培训

职业道德是社会对从事一定职业的人的一种道德要求，它是指从事一定职业的人在其职业活动的整个过程中都必须遵守与本职业有关的行为规范，是社会道德在职业生涯中的具体体现。服务职业道德可以被看作是服务从业人员在其从事的服务业的整个过程中，按照社会的道德要求，必须遵守与服务业有关的各种法律法规和行为规范。对于中小服务企业员工而言，职业道德的要求包括：

（1） 主动服务。主动服务就是说服务的提供是在顾客开口之前，它要求服务人员要有更强的感情投入，在提供服务的过程中要真正从心理关心和了解顾客，才能使服务更具人情味，给顾客以亲切感，让顾客能够从服务中体会到企业的服务标准。

（2） 热情服务。当服务人员对自己从事的职业的认识是肯定的，并且能够深切理解顾客心理时，就能发自内心地将良好的服务满腔热情地提供给顾客。在服务中，热情服务多表现为热情好客、精神饱满、满面春风、运作迅速。

（3） 周到服务。周到服务体现在服务的内容和项目上。服务人员能够体贴顾客，处处方便顾客，对顾客服务细节想的细致入微，千方百计帮助顾客为其排忧解难。企业不但能为顾客提供共性的标准化服务，还能做好独特的个性化服务，因人而异、力所能及地为顾客提供周到、优质的服务。

（4） 耐心服务。服务人员无论在任何情况下，都要不急不躁，不厌烦地为顾客提供优质服务。在服务过程中，服务失误在所难免，因而也难免常常听到顾客的各种抱怨。对此服务人员不能不予理睬一推了之，而应耐心予以倾听并妥善处理，同时还要区分不同情况，做到具体问题具体对待。

（5） 要有文明礼貌的职业风尚。文明礼貌体现出了服务人员的自身的修养和素质，是顾客心理需求的满足。良好的文明礼貌可以弥补服务工作中的不足，如果服务人员本身工作得很完美，要能再配以良好的文明礼貌，就会起到锦上添花的效果。

（6） 要有奉公廉洁的优良品质。服务人员作为中小服务企业的一份子，要坚决维护企业集体利益，不允许服务人员私自同顾客做交易。服务人员要敢于坚持原则，大胆揭发个别人利用职权谋私或不符合规章的行为。

5.2 职业技能培训

服务职业技能培训是指服务企业将面向顾客服务时所需的技能技巧以及必备的相关知识和经验教给员工。服务人员的服务技能也是企业服务产品的组成部分之一，因此中小服务企业服务质量的优劣也直接受服务人员服务技巧的熟练与否影响着。服务人员业务技能培训的内容主要包括了解公司的规章制度、管理架构以及本企业的特色、员工福利、员工的仪容仪表、服务基本礼貌用语、服务的程序及专业技能等。

综上所述，要提高内蒙古中小型服务业企业的竞争力，首先必须从管理层面入手，加强中小服务企业管理人员的管理意识、建立完善的服务质量管理体系，只有建立了高效的管理机制才能有效推动服务质量的提高。其次，还要从后期的服务角度实施有效的服务补救措施、提供标准化与差异化相结合的服务及提高中小服务企业服务人员的服务水平入手，改进中小型企业的服务质量，以适应内蒙古中小企业的快速发展。

主要参考文献

[1] 包利军. 内蒙古服务业发展状况及今后的发展思路[J]. 内蒙古统计，2011（6）：3-4.

[2] 刘继萍，赵云辉. 内蒙古中小型服务企业服务质量发展现状及问题[J]. 现代营销，2012（11）.

[3] 刘继萍. 内蒙古中小型企业的问题及发展对策研究[J]. 现代营销，2012（6）.

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关键词：金融危机 中国中小型出口企业 现状和对策

一、我国中小型出口企业的发展现状

中小企业在我国经济、社会发展中的重要作用和重要地位，我国既要保护中小企业的发展，又要促进中小企业的壮大与稳定。基于这个重要基础与认识，我们必须在中小企业面临国际经济危机带来的冲击时从全局高度提出应对策略。特别是受美国次贷危机引发的全球范围经济下滑、外部需求萎缩、人民币汇率持续上升、原材料价格大幅上涨等不利因素的影响，劳动密集型产品，技术含量较低的中小企业外贸出口面临着严峻挑战。在国内外经济形势趋紧的大环境下，我国企业尤其是中小型出口企业受到了前所未有的冲击，出现出口下滑、经营亏损和困难加重等现象。

二、当前我国中小型出口企业面临的困境

（一)对外贸出口型企业的冲击

外贸出口企业在国际贸易中得到发展，由于次贷危机导致全球金融危机，使得出口总量骤减，从而影响外贸出口企业的产品销售，进而影响到整个外贸出口企业整体生产经营。事实上．受全球金融危机的影响，外贸出口企业产品销售受到影响的主要因素来自于海外市场需求大幅下降。很多出口导向型中小企业都在次贷危机的影响下业绩大幅下降，不仅使中小企业自身受到严重影响，而且影响到相关产业链，致使我国经济在整体上受到较大的影响。据统计，受金融危机影响． 在我国出口企业较多的温州市就有大量的外贸出口企业严重亏损，其中。出口量较大的纺织企业更是亏损18．66亿元．并在其产业链上影响到纺织机械的产量和销量，使得这些生产企业利润大幅下降．近百家企业亏损大约20％。

（二）汇率波动给出口型中小企业造成的困境

汇率制度改革以来，人民币累计升值幅度已达到20%，2008年上半年人民币对美元升值7.2%。近年来，企业接受国外订单减少，出口增速回落。自2008年下半年起，企业不敢接国外订单的情况开始显现，许多企业为防止汇率风险，还把长期订单改为短期订单，把大订单改为小订单，造成总订货量减少，出口量值下降。出口换汇成本下降跟不上汇率的升值幅度，出口行业利润增速放缓，亏损企业增加。

（三）大多数品牌竞争力明显不高

大多数的出口型中小企业是劳动密集型企业，他们的生产出口以贴牌加工为主，由于利润微薄，人才匮乏，很难培育自己的品牌和核心技术。据商务部调查，我国纺织品出口企业平均利润率仅有3%～5%，出口模式以代工为主，自有品牌只占10%左右。一些小型出口企业为跨国公司充当加工组装车间，靠跨国公司的知名品牌和销售渠道维持生存，出口产品单一，附加值低，产品创新和产业升级的动力和能力均不足。加上中小企业的产品可替代性强，面对激烈的行业内部竞争，缺乏产品定价的话语权，以至利润被一再压低，部分出口型小企业甚至面临生存危机。

（四）在融资问题方面变得更加艰难

市场的低迷会造成通货紧缩的压力，在萧条的金融市场中，企业融资积极性会下降，融资渠道变窄。美国金融危机的爆发导致国际资本流入我国数量的减少，据国际金融协会（IIF）统计，2005年流入新兴市场的私人资本总额约为5，210亿美元，2006年为5，680亿美元，2007年激增至7，820亿美元，2008年新兴市场的私人资本流入可能降至7，300亿美元。但实际数字很可能会大大低于这项预测。鉴于2009年全球经济减速的前景，新兴市场资本流入有可能回落到5，500亿美元左右。在这样的环境下，我国企业的外源融资渠道也会减少，势必会使投资者信心受到打击，企业发展缓慢。

三、我国中小型出口企业采取的对策与启示

(一)调整心态，积极应对危机

金融危机虽然给我国中小企业在生产、经营、人员稳定和未来的发展等方面都带来了困难．所造成的影响甚至是具有延续性的．可能需要在今后通过较长一段时间的努力才能恢复过来。但是，我们也从中获得了很多启示，也帮助中小企业扩大了视野．帮助受到冲击和未受到冲击的企业都有了新认识．从而提高了主动发展、主动出击的意识，获得了内在发展的动力。我们从中获得的启示是，既要在危机面前调整好心态．又要有积极应对危机的态度．还要提高应对危机的能力．把企业发展的根本做扎实。

(二)明确战略，建立经营品牌

品牌是企业发展的企业发展的重要依托．是争夺市场的有力武器 然而．我国中小企业在发展过程中缺乏品牌意识已经是事实．并已经成为影响我国中小企业持续发展的重要方面。随着科学技术的进步和社会的发展。人们的消费观念发生了很大的变化．注重品牌、追求品牌已经成为一种潮流，已经成为现代人生活的主要表现形式。因此，企业推行品牌战略不仅有利于扩大市场占有率，而且能取得更大的经济效益。

（三）监管服务，推进金融服务

银行监管部门继续发挥监管服务功能，积极推进小企业金融服务工作，引导银行业探索破解企业融资难问题。根据出口型企业的经营特点，一是加强与地方政府有关部门的沟通协调，建议抵押物评估、登记部门适当降低贷款抵押物的评估和登记费用，并适当延长抵押物登记有效期限；二是建议由政府牵头，组建灵活多样的信贷担保机构，为出口企业取得信贷资金支持提供更多的机会，缓解企业在发展中遇到的流动资金和技改资金不足的问题；三是引导银行业创新信贷方式，如对优质抵押物可以适当提高抵押率，对经营效益较好、产品销售市场广阔、发展前景稳定的企业，可以适当延长抵押贷款的期限。

总之，随着金融危机所带来负面影响，但只要能采取应对策略，把握机遇，在反思与总结中不断超越，将中小型出口企业打造为具有核心竞争力的企业，才能在残酷的竞争中始终立于不败之地。

参考文献：

[1]柴青宇，柴雪歌，时延鑫.金融危机下企业融资现状及对策研究.经济研究导刊，2009.

篇10

（吉林大学?东北亚研究院，吉林长春130012）

摘要：新常态下小微企业是促进经济增长不可或缺的有生力量，而融资难问题却成为其发展的瓶颈。电子商务涉足金融领域开启了互联网金融的新时代，同时也给传统金融行业的商业模式带来了创新的机遇和挑战。在现阶段社会信用体系并不健全的环境下，商业银行与第三方电商平台合作开展电商供应链模式的网络金融服务，应是商业银行推进互联网金融创新的切入点，同时也是支持小微企业融资的主要渠道。商业银行通过与第三方电商平台合作，借助电商平台中的交易信息，通过物流、资金流、信息流的闭环应用，既可以充分考量企业的真实贸易背景，也可以有效降低商业银行的金融服务风险。

关键词 ：小微企业；商业银行；互联网金融；电商平台

中图分类号：F830.56文献标识码：A

文章编号：1000-176X(2015)04-0047-07

收稿日期：2015-01-28

作者简介：吴昊（1969-），男，吉林长春人，教授，博士生导师，博士，主要从事区域经济学研究。E-mail：wh771@163.com

杨济时（1976-），男，河南信阳人，博士研究生，主要从事区域经济学研究。E-mail：yang13938519613@126.com

一、文献梳理与述评

（一）电商优势

从市场管理的角度，电子市场可以分为第三方交易平台、行业自发型市场以及封闭市场。易法敏［1］详细说明了三者的区别，第三方交易平台是指除了买、卖双方之外的，由第三方建设的为了买方和卖方开展电子商务的平台；行业自发型市场则指由某一特定行业巨头联合融资建立的电子交易枢纽；第三方交易平台和行业自发型市场均属于开放型市场，是面向所有具备资格的交易者的。而封闭市场则通常是由一个独立的买家与其商业伙伴创建的商业平台。

电子商务作为一种新兴的商业模式，是指企业在电子市场上通过网络进行产品和服务的交易过程，是把供货商、经销商等相互关联企业的业务模式转化为以互联网为基础的电子模式。电子商务模式按参与交易的对象分类，可以分为企业对企业的交易（B2B）、个人对企业的交易（C2B)、企业对个人的交易（B2C）、个人对个人的交易（C2C）和从线上到线下的交易（O2O）五种经营模式。中国主要的B2B电子平台有阿里巴巴、中国商品网以及好望角等，而常见的B2C电子商务平台有当当网、京东商城、卓越亚马逊以及凡客诚品等，C2C典型的例子是淘宝网、美丽说、拍拍网等等。

随着互联网的迅速发展，越来越多的企业开始使用电子商务平台（以下简称“电商平台”）。

银行与企业紧密相关，任何商务活动都离不开银行，买卖双方均需要通过金融机构来完成交易。当企业大量利用电子商务进行交易时，银行的支付结算服务也就成为电子商务得以运行的必要条件。

银行大力发展电子商务业务，在一定程度上能解决银企之间信息不对称的问题，为中小微企业摆脱融资困境提供一条较好的出路。我国中小微企业数量巨大，运行机制灵活，是一支促进国民经济增长、扩大就业、推进改革的重要力量。在区域经济发展中，小微企业的活跃，也是新常态下促进增长的动力之源。然而相对于大中型企业，小微企业仍处于劣势，融资难融资贵的问题往往是制约小微企业发展的主要因素。关于中小微企业融资难问题的成因，国内外学者大多从企业外部以及企业内部进行研究。

从企业外部的角度来看，蔡丽华［1］将中小微企业筹资难的原因归结于政府财政政策的支持力度不够，银行融资成本高，缺乏与小微企业相匹配的金融机构等因素。她认为政府在小微企业融资方面应起到引导作用。不仅如此，张丽琼［2］认为法律法规体系的不健全也阻碍着中小微企业的发展。尽管我国于2000年颁布了《关于鼓励和促进中小企业发展的若干政策意见》，但有关于小微企业生产经营方面细节的法律还不完善，再加上法律执行率较低，因而影响了小微型企业的融资效果。

从中小微企业自身情况的内部角度来看，Petersen和Rajan［3］认为中小微企业融资难的原因是缺少变现能力较强的资产作为抵押，同时也缺少相应的财产权利作为质押，因此面对资信较差的现实情况，大型银行大多不愿意向中小微企业进行放贷，承担较高的违约风险。熊晋［4］认为小微企业有着经营风险大、信用观念差、会计信息披露不充分的特点，这在一定程度上也影响企业融资的有效性。而韦绪任［5］则提出，由于小微企业的融资渠道有限，融资费用和成本高昂，缺乏贷款担保，其不能受到金融机构的重视，因而很多小微企业对于银行融资的渠道望而却步。

针对上述问题，近些年，部分学者便开始从对金融体系的研究入手，来寻求小微企业融资上的新突破。通过总结归纳，现从政府、担保体系以及商业银行三个方面来进行详述。首先，从政府监管方面来看，马胜祥［6］认为由于商业银行本身存在利益最大化的要求，因此，为了鼓励他们对风险较大的小微型企业进行投资，政府及银行监管部门应从政策以及监管制度上给予支持；先应放宽小微企业不良贷款标准，加大信贷投入；再要大力扶持小微企业信贷业务，推动借贷利率的市场化改革。而从法律的层面，赵金凤和陈玉利［7］认为，中国应建立完善的法律保障体系来支持中小微企业的的发展，同时要落实政府支持小微企业贷款的财政资金渠道、执行机构以及管理办法，从而拓宽中小微企业的直接融资渠道。其次，从担保信用体系的角度来说，尽管我国信用担保体系的建设已达十年之久，但总体上还处于初级阶段，在制度建设方面仍然存在很多缺陷。因此，刘志荣［8］认为，我国首先应在原有担保信用体系的基础上自我完善，通过担保机构与贷款银行之间的合作来降低信用风险；然后应对现有的担保组织进行制度创新，引入除银行、担保公司以及中小型企业之外的第四方来分担担保机构所承担的风险；同时鼓励担保公司主动寻求除了担保费用收入之外的其他收益来源；最后应建立以商业型担保为主，政策性与互担保为辅的融资担保机制；商业型担保机构是以市场为导向，有着明确的考核指标，同时使用商业化模式运营的机构。大力发展商业型担保机构不仅有利于发挥市场机制的调节作用，而且能使担保行为更加公平、公正、公开。最后，从商业银行的设置方面来看，学者们认为针对中小微企业发展的特点，政府应大力发展中小型商业银行。林毅夫和李永军［9］提出在中国现有国情下，中小型企业仅依靠内部积累是难以满足其资金需求的，因此需要进行外部融资。然而，由于中小型企业与大型金融机构信息并不对称，由经营不透明所带来的高风险补偿便会造成中小型企业融资成本高的窘境。因此，大力发展中小型金融机构以适应中小型企业发展的特点，才是解决小型企业融资难的根本途径。针对金融市场上供求双方信息不对称的问题，黎刚华［10］认为中小银行在介入中小企业市场融资方面，较大型国有银行具有更多优势，因此需要发展地方性的中小型商业银行。不仅如此，从商业银行自身业务发展的角度来看，学者们纷纷指出，商业银行应大力发展电子商务业务，这不仅有利于提高银行盈利能力，而且能够在一定程度上缓解中小微企业融资难的现状。而从金融机构自身职能的完善角度来看，杨绍辉［11］认为银行应为中小型企业融资提供更加多样化的金融服务产品，这有利于提高银行的抗风险能力，从而为中小型企业提供更多的信贷投入。而由新加坡淡马锡金融控股集团首创的“信贷工厂”概念，则为银行提供了一种全新的信贷业务理念以解决中小微企业融资难的问题。潘华富和蒋海燕［12］提出，“信贷工厂”是指银行像工厂标准化生产一样为中小型企业提供批量化、流程化的信贷业务。与传统的小企业贷款管理相比，信贷工厂模式可以提高效率，降低企业融资成本，扩大融资规模。

在互联网金融模式下，利用电子商务平台帮助中小微企业融资的模式在给商业银行带来发展机遇的同时，也引发出一些风险。尹贻童［13］指出，由于小微企业具有信息不对称、经营风险大、抗风险能力低等特点，它的违约风险也相对较高，这会导致银行蒙受不必要的损失。刘英卓和赵立永［14］也指出，我国商业银行的电子商务发展还存在很多问题。首先，商业银行的内外部技术环境还不成熟，对内，银行的经营管理缺乏准备；对外，由于企业和个人在网上的资产信息不全，缺乏社会各方交易的信息流和信息数据。其次，我国计算机系统与网络建设硬件存在风险，安全技术问题亟待解决。最后，我国商业银行的业务范围较为狭窄，大多仅限于电子支付和网络银行。针对上述问题，赵岳和谭之博［15］提出政府、银行与电子商务平台应共建风险池。政府可以通过向风险池注资，利用电子商务平台对中小微企业进行甄选，真正帮助低风险、高效率的企业获得银行贷款。不仅如此，政府也应转变扶持方式，从直接补贴模式转为通过商业方式进行扶持，发挥市场的作用，降低中小微企业的融资成本，解决融资难的问题。而针对电子商务金融安全问题，李治平［16］指出商业银行应积极促进电子商务安全风险管理改进的建议。

纵观上述研究，当前国内外学者对于电子商务平台以及中小微企业融资问题都有着较为全面的研究。然而银行利用电子商务平台帮助中小微企业融资是最近几年才兴起的一种新型融资方式，因此关于电子商务融资（以下简称“电商融资”）的研究相对较少。本文通过对银行电商平台融资业务模式的研究，一方面利用SWOT模型，全面分析在电子商务时代，商业银行在发展电子商务融资时所面临的外部机遇和威胁，以及内部优势和劣势。在充分肯定商业银行在中小微企业融资问题上起到积极作用的同时，也指出了银行发展电商平台融资所遇到的威胁和挑战。另一方面，本文针对银行发展电子商务金融（以下简称“电商金融”）时亟待解决的问题，提出相应的对策和解决方案，为商业银行如何进一步发挥自身优势、进行业务转型、拓展盈利渠道、规避信用风险等问题提供了新的思路。

二、电商融资模式分析

电商金融形成的背景主要缘于电子商务的快速发展和中小微企业融资困难的现实状况。

电商金融作为一种新型服务模式，与传统金融服务模式相比，主要有以下基本特征：一是资源配置高效，服务成本降低。阿里金融数据显示，阿里小贷单笔信贷成本平均约为2.3元，而传统银行单笔信贷成本为2 000元左右。二是数据信息共享，信用风险减小。在电商金融背景下，很容易从电商平台中获取交易双方的各类信息，而且还能将参与交易双方的资金流置于监控之下，极大减小了信用风险的发生。三是交易方便快捷，用户体验提升。电商金融服务提供的平台可以帮助用户自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，提高了服务效率，丰富了用户体验。

目前，电子商务平台种类众多，平台上的电商融资业务呈现多样化趋势，概括起来，主要的融资模式有以下分类。

（一）消费者信用贷款

消费者信用贷款是指通过分析消费者在电商平台上的日常消费数据，授予消费者一定的信用额度，消费者在电商平台上可以使用这一信用额度购买商品，先由银行垫付资金，然后消费者在规定的期限内还款，业务流程如图1所示。此类电商融资模式类似于虚拟信用卡，例如eBay旗下PayPal的Bill me later即为此类融资模式。

（二）中小微企业融资

1.中小微企业信用贷款

中小微企业信用贷款可分为自营式B2C（如京东商城）下供应商信用贷款、商城式B2C（如淘宝网）下第三方网店信用贷款和平台式B2B（如阿里巴巴）下会员企业信用贷款。此三类融资模式下，供应商、第三方网店或会员企业只需凭借在电商平台上积累的交易信用记录，无需提供任何抵质押，即可向银行申请信用贷款，并由电商平台提供信用担保，业务流程如图2所示。

2.中小微企业应收账款融资

中小微企业应收账款融资是一种电商平台上的供应链融资，融资方把电商平台交易过程中产生的电子应收账款质押给银行获得融资，待电子应收账款到期付款时，付款直接用于归还融资款项，主要包括自营式B2C下供应商应收账款融资和平台式B2B下卖方会员应收账款融资，业务流程分别如图3和图4所示。

3.中小微企业订单融资

中小微企业订单融资是指在电商交易中，买方会员向卖方会员采购货物，银行根据买方会员提供的采购合同，先替买方会员向卖方会员支付相应的货款来启动采购过程，待买方会员卖出货物后，再行偿还融资款项，主要包括平台式B2B下的买方会员订单融资，业务流程如图5所示。

三、商业银行发展电商融资的SWOT分析

随着中央全面深化改革的大力推进，我国电子商务正从一场消费者的革命向企业商务流程变革的方向发展，直至形成一个开放、协同、繁荣的线上线下一体化的电子商务生态系统。近年来我国电子商务市场交易额稳定增长、发展动力十足，可以预测未来几年我国电子商务仍将保持高速发展的势头。电子商务中的任何交易都离不开资金流的需求，特别是电商客户的融资需求日趋旺盛，成为商业银行新的服务领域和业务增长点，同时商业银行对于电子商务的快速、健康发展也起到了不可或缺的重要作用。下面运用SWOT分析法对商业银行发展电商融资业务进行分析。

（一）优势（Strengths）

商业银行作为专业化金融机构，具有系统的金融服务产品和完整的金融服务体系，在金融服务领域具有领先地位和专业化经营优势。

第一，商业银行资本实力雄厚，具有持续提供金融服务的能力。资产规模和资本实力是代表金融机构服务能力的基础因素之一。一般而言，商业银行资产规模大、资本实力强，再加之完备的机构布局、制度设置、管理模式、战略规划、专业人才等，抗风险能力强，能够提供持续的金融产品和服务。

第二，商业银行服务渠道完善，具有大规模电子化网络支持。在现代金融体系下，商业银行的渠道优势是助推其业务拓展的一个重要因素。商业银行具备全国电子网络与物理网点协同发展的优势，具有广覆盖、多功能的新型电子化服务渠道，这是商业银行整合资源创新金融服务及研发灵活金融产品的有力保障。

第三，商业银行拥有良好的客户资源，具有广阔的要素市场。商业银行有着很好的买方和卖方资源。首先，商业银行的对公客户，包含各个行业，既有创造大量物质产品的制造商，也有提供丰富精神产品体验的供应商，这就决定着银行有着足够的卖方资源。其次，商业银行拥有的大量个人客户和有着产品消费需求的对公客户，提供了广大的买方市场，提供了充足的买方资源。

（二）劣势（Weaknesses）

目前商业银行由于受到多种管理要求的限制以及自身传统风险管控观念的束缚，金融产品创新不够，在一定程度上制约了电商融资业务的发展，无法满足小微企业对资金需求的快速增长。

第一，由于受到外部多种监管要求的限制，商业银行针对金融产品的创新思维与电子商务业务发展的速度不相适应。由于商业银行是一类特殊机构，不仅要对外提供金融服务，还要符合国家的政策导向，满足监管机构的监管要求，因此对于互联网金融市场的反应速度相对较慢，缺乏灵活性和变通性。这在一定程度上束缚了商业银行的创新思维，难以及时推出与电商发展速度相匹配的金融产品。此外，历史负担与既得利益也会对商业银行带来一定的束缚。

第二，由于受到风险管控至上的传统观念影响，商业银行对中小微企业的支持力度与电商融资发展需求不相适应。银行在传统的运营模式下对于客户体验不够重视，对于中小微企业的融资门槛太高，导致很多优质中小微企业被拒之门外，无法得到商业银行的资金支持，使得这些中小微企业只能望“行”兴叹。虽然国家相继出台了一些扶持中小微企业发展的政策，但商业银行对中小微企业的支持力度仍明显不足，而电商服务平台中聚集的往往都是中小微企业。

（三）机会（Opportunities）

当前，我国电子商务模式创新日益活跃，交易量增长迅速，涉及的行业不断扩展，与此同时对融资服务的需求也日趋旺盛，为商业银行带来了新的业务增长点。

第一，国家加强电子商务扶持政策力度，保障了电子商务的可持续发展。按照中央全面深化改革工作部署和《国务院关于促进信息消费扩大内需的若干意见》，商务部对促进电子商务发展的实施措施进行了规划和具体安排，并在2013年11月21日公布了《促进电子商务应用的实施意见》中指出，到2015年，要使电子商务成为重要的社会商品和服务流通方式，电子商务交易额超过18万亿元。国家政策的扶持，既为电子商务的可持续发展提供了强有力的保障，也必将为电子商务创造巨大的发展空间和动力。

第二，电商业务的发展促使大量中小微企业利用电商服务平台开展交易，产生了大量的融资需求。随着电子商务的拓展及电商服务平台的普及，为了降低生产经营成本、提升商业竞争力，越来越多的中小微企业加入到电商服务平台中开展电子商务交易。电商服务平台中的中小微企业在交易过程中，由于暂时的资金短缺，产生了各种融资需求，这不仅给商业银行带来了新的业务增长点，还有助于拓展新的电商客户群体。

（四）威胁（Threats）

在促进电商融资业务发展的过程中，需要关注信用风险和市场竞争加剧两个因素。

第一，中小微企业抗风险能力差将给商业银行带来潜在的信用风险。目前电商服务平台中的电商客户基本都是中小微企业，虽然在国家一系列扶持政策的支持下，中小微企业不断发展，能较好地适应市场的不断变化，但由于其自身的管理、经营、技术等方面的局限性，抗风险能力仍然较差，可能会因政策的不连续而引发信用风险。不仅如此，由于电商金融的双方并不是面对面直接交易，并且电子商务平台是由非金融机构所控制，并没有受到具体的监管机构的控制。因此关于交易者身份的验证以及交易信息的真实性问题，还有待于进一步完善机制，加以解决。

第二，民营资本进入银行业将打破商业银行盈利模式。随着我国金融改革的推进，利率市场化进程不断加快，金融市场准入进一步放开，允许民营资本进入银行业，民营资本市场活力强、经营灵活，必将导致市场竞争更加激烈，商业银行整体经营环境将面临深刻变化和严峻挑战。

四、商业银行发展电商融资的对策建议

面对电子商务发展带来的机遇和挑战，商业银行需要放眼未来，充分利用自身优势，加快业务转型，满足电商融资发展的新需求，不断提升金融服务创新能力，在市场竞争日趋激烈的情况下实现自身业务的可持续发展。

（一）积极主动营销，变革信贷政策

面对电子商务发展带来的新机遇，商业银行要坚持深化改革，紧跟产业政策导向，加大力度支持电子商务产业发展；要利用自身优势，紧跟市场需求，加强专门营销人员的配备，开展积极主动的营销；要强化总分行之间、分行与分行之间以及各物理网点之间的联动效应，积极营销电商服务平台客户，抓住电商融资业务，建立快速反应机制，增强市场反应能力。商业银行也要基于中小微企业的特点，确立新型信贷政策。首先，商业银行应该为中小微企业设立单独的授信通道，降低信贷标准，简化贷款审批程序。其次，深化“信贷工厂”理念，针对中小微企业的贷款业务实行批量流程化操作，以降低企业融资成本，提高商业银行贷款效率。最后，银行应适当降低准入门槛，广泛招商，扩大其电商金融的规模，同时也可以通过积分兑款、打折秒杀等活动吸引更多的客户在电子商务平台上进行交易，提高客户体验度和参与热情以形成良性循环。

（二）重塑业务流程，转变管理模式

首先，从商业银行组织结构的顶层设计开始，对业务流程进行再造和重构，建立完善高效、便捷、多样化的金融服务机制。一是高效，实施组织结构扁平化，增强组织效率；二是便捷，简化业务操作流程，为客户提供便捷服务；三是多样化，将目标客户定位由大型企业下沉至中小微企业，加大中小微企业的服务力度，同时整合客户数据信息，分析客户偏好习惯，为客户提供个性化的优质融资服务。其次，商业银行应将其管理方法向网络化、数字化转变。在经济全球化的大形势下，银行应将网络创新、个性化、协作化的全新经营理念融入到金融业务中，通过提供高效便捷的服务来最大限度的拓展电子商务业务，以提高商业银行的国际竞争力和持续发展能力。此外，银行应以客户为中心，重视客户体验，对于客户所反馈的意见应在第一时间内做出反应，并有针对性地创新服务。

（三）加强电子化建设，增强市场竞争力

利用互联网等信息技术开展在线交易是电子商务的核心内涵，商业银行要紧紧抓住这一核心内涵，在渠道上创新业务功能，推进综合性、多元化、广覆盖的电子化服务。要加强电子渠道建设，重视网络金融、移动金融等新型服务渠道；建设一体化电商融资服务平台，对外与电商服务平台对接，对内与行内管理系统对接，为客户提供电子化、在线化、自动化的融资服务，改善客户体验，更好地满足电子商务对金融服务的灵活性要求，提高市场竞争力。

（四）重视数据积累，建立信用评级

首先，商业银行应注重大数据分析技术在融资服务中的应用，学习互联网金融企业在数据深度挖掘应用方面的经验，吸收利用先进的信息技术，推进金融数据体系整合，在数据集的基础上实现深层次挖掘应用，将大数据分析的技术优势转化为商业银行的竞争优势。

其次，商业银行应建立中小微企业信用评分体系。由于小微企业的特点与大型企业不同，其网上的信息大多是基于其销售量、交易记录、客户评价以及物流信息等。因此，商业银行应充分利用小微企业的信用信息，针对小微企业的特点选取特定的信用评分指标，然后使用现代化的计量方法对其信用状况进行评估；中小微企业通过电子商务平台也能充分展示自身品质，进而获得银行的信贷支持。这不仅能提高社会资源的配置效率，而且能使中小微企业的信用资本得到最大程度的利用。不仅如此，信用评分体系的建立也有利于商业银行对小微企业实时进行监控，更新相关信息，及时评估信用状况。

（五）强化风险管理，健全风险预警机制

电子商务发展为商业银行提供巨大市场空间的同时，由于电商客户多为中小微企业，也给商业银行带来了相应的潜在风险。因此，商业银行要针对电子商务发展中衍生出的新领域、新主体、新业务开展潜在风险研究，完善考核机制，健全风险控制体系，采取有效措施，抓好风险管理和风险防范。不仅如此，由于电商平台和商业银行是一个利益共同体，因此双方可以约定建立风险预警互动机制。电商平台如果发现不良的交易信息，可以将其反馈给商业银行；反之，商业银行也可以将预警信息传导给电商平台。这样便能实时对中小微企业的现金流以及经营情况进行监管以便控制其信用风险。

五、结论

通过以上对中小微企业融资现状的分析和商业银行发展电子商务模式的研究，可以看出，商业银行走电子商务金融之路实属明智之举，其不仅有利于自身发展，也能有效缓解中小微企业融资难的问题。首先，在国家政策的大力扶持下，商业银行可以利用原有的服务渠道、金融基础和客户资源来培育新兴市场。其次，中小微企业的融资需求也为商业银行拓展了新的客户群体，带来了新的业务增长点。然而电子商务在给银行带来发展机遇的同时，也带来了一些挑战，比如，商业银行受到了自身传统管理观念的束缚，其创新能力不足、灵活性较差、对客户体验重视程度低，这在一定程度上制约着电商融资的发展。不仅如此，中小微企业自身的局限性也会给商业银行带来信用风险，而如今民营资本进入银行业也会打破商业银行的盈利模式，使商业银行的经营环境面临严峻的挑战。

因此，基于电子商务给银行带来的机遇和挑战，商业银行应充分利用自身优势，加快业务转型，积极为中小型企业融资做出贡献。首先，商业银行应积极主动进行营销，大力发展其电子商务，深化银行体制改革，增强其市场反应能力。不仅如此，商业银行也应确立与中小微企业发展特点相适应的信贷政策，为中小微企业融资提供便利，发挥其信贷中心的作用。其次，在电子商务时代，商业银行应重塑业务流程，为中小微企业提供多样化、优质便捷的服务；商业银行也应转变管理模式，以客户为中心，提高自身竞争能力。同时，商业银行应强化自身电子化建设，重视电商模式创新，提高其金融服务的灵活性。再次，商业银行应充分利用中小微企业的信用数据和信息，建立新型信用评分体系，实时监控企业交易情况。最后，面对银行与中小微企业信息不对称的问题，商业银行应积极建立风险预警机制，完善其考核制度，有效控制信用风险。

参考文献：

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