大学生校园信贷法律风险与防范

【摘要】在经济飞速发展的背景下，大学生的消费观念发生了重大的转变，校园信贷受到了广大学子的青睐。基于此，本文将以信用消费风险、信息泄露风险为切入点，分析大学生校园信贷的法律风险，同时从完善信用消费法律、强化数据信息保护、加大市场监管力度三方面入手，深入探究大学生校园信贷的法律风险的防范措施，旨在为相关人员提供参考，并为进一步优化校园信贷奠定基础。

【关键词】大学生；校园信贷；法律风险

在当前的校园中，由于大学生所处的人文环境，使其存在一定程度的攀比心理，加之“超前消费”理念对学生的影响，常常会发生盲目消费的现象。基于这样的背景，校园信贷随之诞生，在很大程度上满足了学生的消费需求。但是，由于当前对校园信贷的规范并不健全，使得学生在使用校园信贷的过程中，存在严重的法律风险，不仅会在很大程度上扰乱大学生对消费的认知，也为金融市场带来了较大的风险，所以需要通过恰当的方式进行防范。

1.大学生校园信贷的法律风险

1.1信用消费风险。实际上，校园信贷的本质就是引导大学生对自己的信用进行消费，与当前的信用卡消费较为相似，但是校园信贷对于大学生的信用审查较为宽松，常常会向不适合做债务人的学生发放校园信贷。在当前的现行法律之中，《消费者权益保护法》中并没有将“消费信用的影响”、“大学生如何消费信用”、“法律是否需要进行规定”等问题进行明确的规定。这样的现象，实际属于校园信贷在立法方面的缺陷，同时无法为校园信贷的发展提供有利的保障，也不能维护申请校园信贷大学生的基本权益。在当前的校园信贷中，其金融结构符合现在、未来金融市场的发展趋势，能够进一步增强金融市场的活力，但是需要通法律的方式降低信用消费中存在的风险。

1.2信息泄露风险。在申请校园信贷的过程中，大学生不可避免的需要将真实的个人信息填写其中，主要包括身份证信息、学生证信息等。正因如此，大学生的个人信息就会存在被泄露、盗用的风险，甚至有可能使大学生承受一定的法律风险，不利于学生的成长。这样的现象，即使校园信贷侵犯大学生个人隐私的行为，但是在大学生维护个人隐私权的过程中，并不能对校园信贷泄露个人信息的行为进行举证、表明，即便能够对其不良行为进行举证，也无法追究由于信息泄露而产生的损失。就规模相对较小的校园信贷而言，常常会出现买卖学生信息的现象，从而获得更多的经济效益。然而，政府虽然已经意识到校园信贷存在的风险，但是监管工作存在很大的难度，加之缺乏立法规定，使得处罚工作不能做到“有法可依”，影响校园信贷的规范发展。

2.大学生校园信贷的法律风险的防范措施

2.1完善信用消费法律。为了能够避免校园信贷所存在的法律风险，上海市相关部门对社会信用的概念进行了首次阐述，并将其纳入《上海市社会信用条例（草案）》之中，从而为其他城市中校园信贷的规范化发展提供了有价值的参考。由于校园信贷的本质为信用消费，所以相关的部门、机构就应该及时针对信用消费的问题，对法律内容进行细化与完善，从而校园信贷的发展指引方向。具体而言，在完善信用消费法律的过程中，需要对主体、对象进行合理、恰当的规范，同时还包括信用奖惩机制、信用标准等，进而实现降低法律风险的目的。在当前的校园中，可以针对信用贷款、信用消费进行明确的立法，从而加强对大学生基本利益的保护，提高信贷机会的均衡程度。通过对校园信贷信用消费法律的完善，能够进一步引导信贷机构向着规范化的方向发展，规避“黑色信贷”问题的发生，优化校园信贷的整体环境。

2.2强化数据信息保护。为了规范校园信贷的环境，相关部门需要重视对学生信息的保护，针对当前市场中所存在的失信校园信贷机构，就应该立即将其“拉入黑名单”之中。同时，在政府的要求、引导之下，校园信贷机构需要对其诚信程度进行透明化管理，便于学生加深了解与认识，保证其能够选择最恰当的校园信贷机构，避免发生有失公平的贷款契约，维护学生的根本利益。同时，作为申请校园信贷的大学生而言，需要强化隐私保护的意识，最大程度的保护个人信息不被泄露，同时增强风险防范意识，在察觉风险时应该立即停止校园信贷的申请。除此之外，校园信贷机构需要对大学生的隐私进行严格的保密，确保主体、客体之间的权利、义务具有较高对等性。同时，不同的校园信贷机构之间可以进行资源共享，从而对大学生的信用进行更加全面的评价，进而推动校园信贷稳定发展。

2.3加大市场监管力度。在当前的校园信贷市场中，其各个机构之间的水平参差不齐，同时大学生在无法承担债务风险的过程中，就会产生心理失衡的现象，加之很多校园信贷机构缺乏诚信机制，严重影响了信贷市场的秩序。针对这样的现象，金融部门就需要详细分析当前校园信贷中存在的问题，细化关于校园信贷的指导性文件内容，从而加大对校园信贷的监管力度。另外，政府还应该对校园信贷机构的经营范围、人员资质、经营规范、风险防范等方面进行合理的规范，并将其作为基础提高校园信贷市场的准入门槛，从而有利于对校园信贷进行最大程度的规范。在这样的发展环境中，大学生能够避免“利滚利”等不良贷款行为的危害，实现校园信贷为大学生服务的价值。

结语

综上所述，当前的校园信贷中各个方面都存在严重的法律风险，需要相关人员加大重视力度，并及时进行治理。以此为基础，在校园信贷发展的过程中，在校园内部进行了金融普法，完善了关于信用消费的法律，强化了关于大学生数据信息的保护，同时加大了对金融市场的监管力度，全面优化了校园信贷的模式，为大学生提供了健康、绿色的金融环境。所以，为了避免校园信贷的法律风险，可以结合实际将文中的方式应用在工作中。

参考文献：

[1]高雪.互联网金融背景下我国高校学生网络信贷存在的问题及对策研究[J].信息记录材料,2018,19(01):184-186.

[2]刘继熙.金融市场的信贷风险与风险防控机制研究——以校园金融市场为例[J].当代经济,2017(30):100-102.

作者:张琳 单位:铜仁学院