信贷风险管理范文10篇

信贷风险管理范文篇1

由于利率市场的波动，商业银行将会面临很多风险。要想对利率风险进行有效管控，就必须要就需要准确地分析当前的基准利率，对其期限结构组成认真研究然后对未来利率做出自己的预测。将目前商业银行在利率方面的风险归纳总结，主要包括以下几个方面首先，由资产负债不对称问题所引起的重新定价风险，主要是在负债总量和期限结构两个方面的比例关系不和谐，这种商业银行资产负债结构失衡的状况还是比较严重，信贷方面需求的缩减导致资金大量堆积，资金运作的渠道受到限制；期限结构上用短期存款来支持长期贷款的情况比较普遍；利率结构上，利率开始向市场化，这样容易使存款的成本不断上升而信贷资产的利率不断下降，存贷利差也随之下降。其次，利率基差方面存在的风险。在现实中，商业银行的资产和负债两者之间会存在一定的差距，即使差距降低到最小的时候，商业银行的利息收入也极有可能因为存贷方面的利率调整幅度不一致而会有下降的风险可能，加之市场竞争的激烈，利率波动加剧，利率基差风险变大。再次，因为客户自由选择方面导致的风险。每个客户都有权利选择对何时提取，如果提前提取定期存款的话，银行利息就会面临风险。

一般情况下，利率下降，客户为了获得高利率就会保持定期存款，如果利率上升，客户就会提前支取。一些借贷客户在利率下降时，如果有能力就会提前还贷然后以比较低的利率来贷款，就容易引发风险。针对以上这些情况，在利率方面的风险控制管理可以从以下几个方面入手：第一，我们要把定价机制和利率市场化结合起来构建。商业银行要想实现自身的发展目标。获取最大利润而且能够回收所付出的成本，还要把风险降低到最小程度，就必须制定合理的价格，同时实现资产负债机构优化。因此，商业银行自身只有建立科学、合理的资金定价体系，才能在市场竞争中取得有利地位，实现可持续稳步的发展。第二，建立完善自身的利率风险管控体系制度。主要包括利率风险预警机制，利率风险规避机制，利率风险分散机制，利率风险转移机制，利率风险补偿机制等，对利率波动进行全程风险控制。第三，结合国内外银行利率风险的实际情况及相应的风险控制技术，研究出适合自己的利率风险管理体系。

二、商业银行在信贷方面的风险管控防范

信贷风险管理范文篇2

关键词:新常态;中小银行;信贷风险;管理措施

新常态下中小银行产生的信贷风险类型有很多，相关部门对信贷风险进行管理时，还会遇到一些问题，这些问题如果得不到解决，信贷业务风险依旧得不到有效规避。本文主要针对新常态下中小银行信贷风险管理进行探讨。

一、新常态下中小银行信贷风险管理中的问题

(一)信贷风险管理观念有待先进。中小银行的规模比较小，投入资金比较大，在业务拓展中，也是将重点放在短期利益上，且银行对风险经常抱有侥幸心理，在实际中，并没有主动管控风险。在风险管理理念上也是被动为主，采取的管理措施和风险防范措施经常会出现落实不到位现象，或管理不全面现象，最终信贷业务还是会引发风险危机。中小银行在风险管理中，除了要改进管理观念外，还要将管理措施和观念融入到业务中。(二)信贷风险管理监控不严格。中小银行要了解信贷风险造成的影响，如此在风险管理中才不会掉以轻心。在实际中，中小银行对风险管理的态度是被动的，所以对信贷业务和人员的管理力度都不严，最终风险规避效果不佳。管理不到位主要表现在以下几方面，其一管理责任不明确，中小银行的信贷业务不仅和信贷部门有关，还与其他部门人员有关，这些部门行事没有章法，以完成任务为主要目标，在违反规章制度的过程中，风险管理很容易出现问题。其二信贷业务审查不规范，中小银行对不同的信贷对象，还会采取不同的审批模式，比如针对大客户，审查力度会降低。在这种层次划分严重的审查中，一些审查不严格的大客户可能会成为制造信贷风险的罪魁祸首。其三信贷风险处理效果不佳，信贷风险从发现到处理，都是由人员完成，在这其中，人员的不作为可能不会降低风险造成的影响。(三)信贷风险管理体系有待健全。中小银行对信贷风险进行管理时，首先要确定管理对象，相关人员要从信贷业务数据中找到风险，并对风险有可能造成的影响进行评估。在风险评估中，相关人员需要对风险进行综合分析，这些分析不仅包括定性分析，还包括定量分析。但在实际中，中小银行信贷风险计量管理处于方兴未艾阶段，所以风险的定量分析是缺少或不全面的。在实际中，中小银行采取的风险评估方法有很多，比如风险价值评估以及贷款五级分类法等，这些方法都十分有效，中小银行在使用这些评估方法时，还要注意提高风险分析水平，强化风险的量化分析。中小银行不能对风险进行有效评估和风险管理体系不健全有很大关系，中小银行还要根据也无需求，建立各种体系。(四)信贷人员风险管理能力低。信贷业务人员也要具备风险管理意识和识别能力，还要具备职业道德，如此才能在业务进行中，积极主动防范风险，严格审核信贷业务，并对客户信息进行核对。但在实际中，中小银行的信贷人员风险管理能力低下，还需要提高。

二、新常态下中小银行信贷风险管理措施

(一)更新风险管理理念。新常态下，各中小银行都获得了业务拓展和规模发展的契机，虽然也会遇到挑战，但在同样的条件下，中小银行之间也会形成激烈竞争，能否在市场上占据优势，还要看中小银行对信贷风险的管理水平。只有能准确高效规避信贷风险的中小银行在将其作为核心业务时，其在市场上的核心竞争力才会得到提高。所以中小银行在信贷风险管理中，首先要树立正确的管理理念，即将信贷业务作为核心业务同时，也要将其作为核心竞争力，在业务发展中，一定要将提高核心竞争力作为最终目的。在实际中，相关人员要对市场发展态势进行研究，以市场需求为导向，还要对客户类型和客户需求为主要研究对象，以拓展新的信贷产品，发展稳健型客户。中小银行不仅要面对其他中小银行的竞争压力，还要和大银行建立竞争关系，如果中小银行不能另辟蹊径，很难在激烈竞争中占据优势。所以还要进行转型，中小银行的相关人员都要有这样的意识，并将其灌输到信贷风险管理中。中小银行在将客户作为主要研究对象后，还要以留住忠实客户为主，同时对客户资源进行挖掘，然后通过客户获得其他潜在客户资源。在对客户开展信贷业务时，相关工作人员还要做好信息调查工作，确定客户有能力偿还借贷款，如此信贷风险也会降低许多。在信贷风险管理理念方面，管理人员要主动出击，对当前的信贷业务开展模式进行调整，对收益结构进行优化，对信贷资产方面的投放过程进行监督，其他业务人员还要对信贷业务的效益、质量以及规模进行规整，使信贷业务开展过程得到合理管理。在信贷业务进行中，也要注意银行资本的积累，避免发生信贷风险时，银行没有反击之力的现象。(二)做好信贷管理工作。主要包括三方面，其一信贷风险主要在信贷审批环节被发现，所以在信贷管理中，还要提高审批质量和效率，信贷部门也要找到符合自身业务发展的审批模式。在实际中，该部门可以对多种审批模式进行实验，即采用差异化审批模式。最终选择的审批模式手续一定是简化后的，手段也是经过优化的。如此信贷审批效率才会得到提高。其二中小银行在将小微企业作为信贷对象时，一定要对其进行实地考察，对其生产状况和财务状况以及企业信誉进行调查，还要对这些信息进行再三核查，以将风险规避在外。另外还要对信贷管理环节进行梳理，从中找到潜在风险，及时解决，不使其影响整个业务的管理。其三对信贷进行精细化管理。在新常态下，市场的导向需求也会发生变化，信贷风险管理如果没有很高的前瞻性，无法对风险进行预测，信贷业务风险会对银行造成巨大损失。所以中小银行要对信贷业务和风险采取精细化管理模式，对其业务流程和风险预测指标制定，风险预测过程等进行管理，还要对风险和收益关系进行平衡。其四严格执行风险管理流程，相关流程图如下所示：(三)健全信贷风险管理体系。中小银行在将信贷风险作为信贷业务管理的重点事项后，还要在实际中，为风险管理提供各种支持。首先需要健全信贷风险管理体系，该体系主要包括以下几方面内容。其一风险管理工具、指标体系，中小银行应借鉴其他银行出现的风险预防经验，对风险管理的工具和指标进行制定，在指标方面，要对风险阈值进行设定，然后将其作为风险判断参考依据。其二改进信贷评价体系。在该体系下，中小银行还要对信贷评级标准进行制定，使信贷风险识别能力得以提高。在此基础上，还要对信贷对象有可能制造的风险点进行观察，在业务进行中，还要对其变化进行判断，及时掌控风险信息，有助于中小银行快速控制风险。其三信贷风险预警体系，当收益与风险平很关系被打破时，或风险接近相关阈值后，银行的相关预警就要做出反应。在风险体系建立中，中小银行还要借助多种数据建立风险模型。(四)利用大数据管理信贷风险。信贷业务中会涉及到很多数据处理问题，这些数据处理效果越好，潜在风险被发现的机会就越大，所以中小银行完全可以使用大数据技术来处理信贷风险。专业人员也可以利用大数据对风险数据进行评估和判断。(五)提高信贷管理人员素质。信贷业务管理人员在信贷风险预防中起着重要的把关监控作用，管理人员要具备风险识别能力和风险管理能力，还要有职业道德，不会和信贷对象进行私下交易，从而保证了信贷业务的公开客观性。

三、结语

新常态下中小银行信贷风险管理水平还有待提高，这需要中小银行所有部门加强配合，积极主动参与信贷业务开展和审批过程，并做好风险分析和评估工作，以便及时采取措施规避风险。

参考文献:

[1]向星洁.金融新常态下中小企业信贷风险管理思考[J].四川劳动保障,2018(S1):120-122.

[2]孙雪峰.新常态下的银行信贷风险管理思考[J].中外企业家,2017(09):59.

[3]王天宇.新常态下中小银行信贷风险管理研究[J].征信,2015,33(09):18-21.

信贷风险管理范文篇3

1．1农业小额信贷概念及原则

农业小额信贷指的是农村信用社为了加大支农信贷投入力度，简化信贷办理手续，提高信贷服务水平，更好地发挥自身在支持农业、农民和农村经济发展过程中的作用而进行开办的核定期限及额度内、建立在农户信誉度基础上、不需要担保和抵押的小额贷款，主要适用于从事农村土地作种或者与农村经济发展密切相关的生产经营活动的农民、个体经营业主等人群。农业小额信贷应该遵循偿还性、信用性、投向性、方便性、自主性、“三公性”以及量力性等基本原则。

1．2农业小额信贷风险内涵和特点

农业小额信贷风险是指由于借款人、交易对手未能在规定时间内偿还贷款本息或者其信用水平发生变化，导致影响金融产品的价值，从而给农村信用社带来经济损失的可能性，具有地区风险集聚性、道德风险显著、风险协变性、风险数据“软信息”性、贷款对象特殊性以及风险评估难度大等特点。

2农业小额信贷风险管理存在的问题

2．1风险内控文化缺失

信贷风险内控文化作为银行业的一种行业文化，是指银行等金融机构信贷风险管理人员普遍存在的理念和认同的信贷风险管理制度。现如今，农村信用社的农业小额信贷业务发展较快，员工的收入不断增长，便滋生了其自满自大的心理，以致于对农业小额信贷风险管理工作懈怠放松。同时，由于目前农村信用社的农业小额信贷业务开展时间较短，内部管理层缺乏建立风险内控文化的意识，对于信贷风险的管理不够重视，未能形成健康的、良好的信贷风险内控文化，便导致农村信用社没有形成健全的农业小额信贷风险管理制度、结构和理念，不能做到有效地控制和防范农业小额信贷风险，风险管理水平自然较差。

2．2小额信贷业务流程不规范

首先，由于农村信用社的农业小额信贷业务办理人员法律知识较浅薄，没有准确审查相关质押物、抵押物的合法性及有效性，未依照法律规定办理抵押登记，容易造成抵押行为的无效；其次，对于农业小额信贷的审贷分离制度执行不到位，审贷分离机构设置滞后，且部分审贷分离机构流于形式；再次，在农村信用社的农业小额信贷管理制度上存在着漏洞，缺少完善的监督和约束机制，某些管理人员权力过大、滥用职权、乱批贷款等行为时有发生，甚至部分农业小额信贷责任缺乏落实，导致最后找不到相关负责人；最后，对于贷款人取得农业小额信贷之后使用情况的调查跟踪浮于表面，忽视了贷款人的资信情况、抵押物及质押物的变化情况。

2．3对小额信贷责任人约束不力

农村信用社在办理农业小额信贷的过程中，没有建立合理的、严谨的信贷项目责任机制，未能将信贷风险管理的责任明确到具体部门、落实到个人，容易出现在农业小额信贷风险发生时互相推诿现象，造成信贷项目的失败。目前农业小额信贷网点数量、人员数量及素质均难以达到要求，在无形当中便增加了农业小额信贷的风险发生机率，而且，在农村信用社对农业小额信贷产品的市场营销过程中，没有构建高标准的风险防控机制，仅顾贷款发放数量，对于贷款质量的重视程度不高，导致贷款结构不合理的同时，对于贷款风险的防控不力。同时，在信贷审查审批的关键环节上，审批人员只检查信贷资料的数量齐全与否，缺少对于信贷风险的深入分析，在贷后管理环节上，跟踪检查力度不够，对于潜在的风险未能做到及时发现并化解，风险管理效果不佳。

3改善农业小额信贷风险管理问题的对策

3．1重视风险内控文化建设

首先，农村信用社在从事农业小额信贷业务的过程中，要树立统一的科学的信贷风险内控文化，并且认真贯彻执行，从整体出发，构建多层次的信贷风险管理体系，以风险内控文化为依据，重视信贷风险的识别和量化，以便较快地吸纳各种先进风险管理理念，真正对敏感的信贷风险分析模型和系统加以运用；其次，按照全面风险管理原则设置合理有效的农业小额信贷管理组织，构筑垂直化的信贷风险管理体系，使其能够准确地执行上级的信贷风险防控指示，加强上下级对信贷风险识别和防范的沟通，及时发现和化解风险。同时，为防范农业小额信贷风险的发生，在健全经营管理制度的同时，要按照现代企业制度实现主体多元化、产权明晰的发展格局，结合农村信用社的实际情况，引入前沿的信贷风险管理手段和技术，完善内部评级体系，使贷前、贷中及贷后的各项操作进一步规范化，针对信贷风险能够做出切实的预测和防范，从而加强农业小额信贷风险管理，提高应对信贷风险的能力。

3．2优化小额信贷业务流程

随着网络通信技术和信息技术的快速发展以及冒名贷款、骗贷现象的频繁发生，农业小额信贷风险管理的难度和要求也在提高，农村信用社为保障在新形势下科学有效地进行农业小额信贷风险管理，就必须改变过去陈旧的信贷风险防范措施，优化农业小额信贷业务流程。因此，农村信用社必须重视现代科技手段的运用，及时发现信贷业务操作和信贷风险管理过程中的隐患和漏洞，进而提高农业小额信贷风险管理水平，有效衡量信贷风险管理成果。一方面，农村信用社要加强信贷风险分析的软件、硬件系统建设，软件系统建设指的是充分运用各种高级的信贷分析软件实现实时数据分析，硬件系统建设则指其内部要构建信贷风险量化部门，并且具备足够数量的计算机来完成数据分析工作；另一方面，加快数据库建设步伐，为农业小额信贷风险评级提供可靠的数据资源，同时，要完善贷款人信用档案，详细记录每个贷款人的贷款时间、还款时间、贷款金额及还款金额等信用历史情况，并且对违约贷款人的数量、违约次数、违约金额等相关数据给予统计，进而计算出一系列衡量信贷风险的指标，对于农业小额信贷而言，只有做好最基本的数据统计工作，才能为信贷风险量化管理提供数据支持。

3．3构建小额信贷责任人的约束机制

首先，农村信用社要注重对于农业小额信贷项目的可行性研究论证和风险评估，确认其风险水平合理后才予以发放；其次，明确农业小额信贷发放、使用及回收过程的相关负责人，将信贷风险管理责任具体落实到个人，建立责任追究制度，并采取相应的奖惩措施，从而加强相关责任人对于农业小额信贷的管理与关注；再次，强化对信贷申报、审批、执行等每个步骤的监督，在整个流程中，要把风险防范作为工作重点；最后，构建严格的农业小额信贷责任人约束机制和考核体系，合理考评其工作业绩，采取恰当的规范条例，并对在信贷风险管理中做出突出贡献的责任人给予奖励，对出现问题的责任人要追究相应的责任，以期有效地约束责任人积极参与信贷风险管理工作，只有这样，才能有效避免可能引发的各种信贷风险。

4结论

信贷风险管理范文篇4

关键词：“一带一路”背景；中小企业；信贷风险管理

1“一带一路”背景对中小型企业信贷的影响

1.1良性影响。一带一路背景影响了我国的金融环境，传统的金融遭受了网络金融、民间金融的巨大冲击，金融业的整体生态模式发生了变化，信贷融资的模式、途径快速增加，这为中小型企业成功融资创造了有利的条件，中小型企业因而获得了快速发展的资金支持。1.2不良影响。首先，虽然融资渠道不断增加，但社会融资渠道仍旧较为狭窄，加之资金流入速度减缓，很多民间金融机构无法保证自身的资金流，因而在面对有较大信贷需求的中小型企业时，很难保证资金供给，这无疑会影响中小型企业的成功融资；其次，“一带一路”背景下，金融机构以客户需求、业务结构等不断调整自身的经营发展模式，虽然“以客户为中心”的服务理念不断强化，但各种信贷融资信息不断透明化、公开化，融资机构更倾向于选择发展实力雄厚、征信记录良好的中小型企业。

2“一带一路”背景下中小型企业控制信贷风险的策略

“一带一路”背景下，中小型企业信贷风险主要包括信用风险、资金流动风险、市场风险，想要提高企业控制信贷风险的能力，必须提高企业的信贷风险控制水平，然而，中小型企业信贷风险管理方面亦存在问题，诸如风险管理能力差、缺乏有效核算方法、无法量化企业信贷风险等不仅影响了中小型企业控制信贷风险的效果，影响了企业融资的结果，更会给企业的良性发展带来极为不利的影响。因此，中小型企业必须加大信贷风险的控制力度，在具体落实时，可从如下三点出发：2.1灵活落实风险控制。中小型企业的实际发展状况决定了中小型企业发展经营的风险大小，因此，应该及时对中小型企业的信贷流程进行优化，利用集约化管理全面掌控中小型企业发展经营的相关数据。在具体落实时需要注意如下两点：第一，构建针对中小型企业信贷的信贷机构，构建专门的信贷风险管理部门，全面搜集、整理中小型企业信贷风险资料。第二，完善现有的中小型企业信贷风险管理机制，将中小型企业的信贷风险周期、中小型企业隶属的行业等全部纳入管理体系，制定中小型企业信贷风险调节机制，大力开展组合式的信贷配置，分散中小型企业的信贷风险。2.2完善信贷控制方式。首先，积极引入信贷准入机制，完善抵押程序，对中小型企业信贷进行区分化管理。在进行企业信贷审核时，要充分考虑企业的经营、企业涉足领域等。与此同时，应该积极构建中小型企业信贷风险控制预警机制，加强市场监控。其次，重视系统性风险防范，加大与担保公司的合作力度，利用保险降低中小型企业信贷风险。2.3创新企业担保形式。对于很多小型企业而言，由于发展时间相对较短，企业的相关信贷资料可能无法真实反映小型企业的实际经营状况。为了确保有较高信用度的小型企业顺利融资，融资机构应该加大对小型企业的扶持力度，为小型企业开辟全新的担保方式，构建全新的抵押贷款政策，扩大小型企业信贷抵押物的覆盖面，将知识产权、第三方担保等纳入体系，拓展企业融资途径，降低中小型企业信贷风险。

“一带一路”背景对中小型企业信贷产生了较大的影响，中小型企业在迎来经济发展机遇的同时也遭遇了挑战。基于此，应该利用灵活落实风险控制、完善信贷控制方式、创新企业担保形式等方法提升中小型企业信贷风险控制效果。如此，中小型企业的融资才能够安全有效，中小型企业的发展才能够良性、稳健，也才能够为我国社会经济的发展添加助动力。

参考文献:

[1]郭道君,周占辉.金融新常态下中小企业信贷风险管理思考[J].河北金融,2015(03):21-23.

信贷风险管理范文篇5

关键词：农业银行；信贷风险；问题研究；对策

一、银行信贷风险管理概述

1.银行信贷风险成因。信贷风险就是银行信贷管理中，由于一些因素使得借款人无法按时还款，由此造成的风险。农业银行是通过客户的存款和其他负债款项进行经营的企业，虽然近年来中间业务快速发展，但是其主要经营和收益还依旧是用发放贷款进行的，信贷资产在相当一段时期内仍然是国内商业银行的主体资产，信贷风险又是银行全面风险管理的核心。2.银行信贷风险管理的必要性。银行从经营之初就存在风险，对风险的管理是银行的必要性工作，银行信贷风险的管理其实就是实现有限资源与无限需要的协调。银行资本是有限额的，将信贷资源进行优化配置对于信贷风险的管理是极为重要的。银行信贷风险管理其实就是银行使用比较科学的管理方法有效地控制和分析贷款预期收益的影响要素，使得信贷风险降低，强化银行对于风险的预防和控制能力，避免出现较大的经济损失。

二、农业银行信贷风险现状

1.不良贷款比重较高，管控压力较大。近年来，农业银行的资本实力明显增强，总资产规模迅速增长，但是在资产质量方面，因经济结构调整，农业银行的不良贷款率2017年末为1.81%，虽然较2016年末下降了0.56个百分点，但是不良贷款的比重仍然处于较高的状态，农业银行仍然存在资产质量下滑的风险。2.违约客户增多，潜在风险不容忽视。由于经济下行，部分行业、企业经营困难，制造业、批发零售业等行业信用风险不断上升，违约客户明显增多。而且，受化解过剩产能、淘汰落后产能、出清“僵尸企业”等政策影响，优质客户信贷有效需求疲弱、提款意愿下降等问题突出。有些客户已经出现销售收入或净利润大幅下滑现象，风险隐患不容忽视。潜在风险不断上升。无论是贷款投放缓慢还是信用风险暴露都在考验银行的风险管理能力。3.信贷风险管理不到位。有以下几点表现：第一，贷前评估阶段，缺乏对市场和客户的超前研究。很多项目评估质量较低，对市场变化的识别、研判和把握较弱，对经济形势的复杂性和严峻性认识分析不够。第二，在受理审批阶段，个别工作人员工作不严谨，不按照规定受理贷款申请，不严格执行贷款准入条件和限制性条件要求。企业管理人员管理意识淡薄导致管理出现混乱，主管人员行为短期化，审批职责不清晰；贷款合同的不全面，使其缺乏对借款人的有效制约等等。第三，贷后管理阶段，存在注重履行规定动作、实质成效不高、重发放轻管理、贷后检查流于形式的问题，因而难以及时发现和有效处置风险，导致贷款无法按期收回，形成不良贷款。

三、农业银行信贷风险防范的战略研究

1.严格客户准入，增强风险前瞻性识别能力。客户准入是风险管控的关键和核心，企业作为贷款投放的最终载体，企业的经营情况直接影响着贷款的质量。信贷人员应“沉下去”做调查研究，掌握第一手真实资料，从区域、行业、产品等维度对企业进行全方位的分析，把握企业中长期趋势变化，制定企业信贷计划，坚决不参加即将被淘汰的夕阳产业。要高度关注企业管理层的经营理念，通过人行征信系统了解企业实际控制人员的信用记录，多方调查企业法人或实际控股的道德品质，准确判断还款意愿和还款能力，尽可能的了解和判断管理层的经营管理能力、行为模式、用人理念及对集团业务的财务规划。2.建立风险管控体系，突出防控工作重点。信用风险的本质是客户或交易对手违约风险，而违约还是不违约只有发生之后才能知道。因此对于风险的把控还是在于对违约风险进行前瞻性的预测，构建风险管理体系尤为重要。因此，必须搭建一个高效应对市场竞争，又能有效管控风险的风控体系。一是处理好制度和地方规则、发展和风险、合规与业务创新的关系，在制度规定范围内开展各项业务经营，决不能以客户营销需要为借口而随意简单降低标准。二是落实管户责任。农业银行各级行领导班子必须对风险管理工作负总责，前后台部门之间要加强协作，定期认真分析风险管控状况和面临的主要问题，建立风险应急处置预案，及时采取有效措施化解风险隐患。三是健全业务流程、风险管控层级、风险管控机制体系。充分发挥管理行条线部门“专家”的优势，加大对经营行的指导力度。当客户发生潜在风险事件时，应提前介入、提前采取措施，以免贻误风险处置的最佳时机。3.优化人力资源配置，建立高素质的专业人才队伍。风险管控的执行者是人，信贷队伍的建设状况，决定了一个行风险管控能力的高低。因此，要优化人力资源配置，配足信贷客户经理数量，使其能够满足业务的需要。同时，定期组织客户经理培训，充实理论基础，提升素质，使客户经理成为既可从事个人业务有可从事法人业务的全能型业务能手。并且，还应注意培养积极主动的风险管理理念，加强客户风险偏好研究，制定清晰可操作的政策，完善风险揭示和风险排查方案，提升识别风险、选择风险、平衡风险与收益的能力。4.培育健康风险文化，夯筑长效工作机制。强化经营风险理念，加强风险的前瞻性应对，化“被动承担风险”为“主动选择风险”，并坚持风险经营常抓不懈，不能产生“头疼医头，脚疼医脚”的被动局面。加强对信贷从业人员管理，对有异常行为的员工进行行为排查和跟踪，抓好廉洁从业教育，提高其政治思想素质和职业操守，严守道德底线、风险底线和制度底线。正确处理好风险零容忍和零风险的关系，前后台部门要在风险管控形成共识、凝聚合力，前台部门应充分重视后台部门提出的意见建议，后台部门应增强主动服务意识，有效区分实质风险和形式风险，为前台部门的营销发展提供力所能及的帮助和支持。进一步强化责任追究，做到失职必追究、违规必处理，处理坚决不避重就轻，培养严格健康的风险信贷文化。

参考文献：

[1]向国州,吴玉宇.农村商业银行信贷风险管理问题研究[J].企业导报,2016(8):28.

信贷风险管理范文篇6

关键词：商业银行；信贷风险管理；思考

在市场经济条件下，商业银行信贷不可避免地存在着风险，因而必须加强风险管理。但是，目前我国商业银行的风险管理无论从管理理念和方式，还是从管理条件和环境来看，都存在着一定的问题，有必要认真探讨并加以解决。

1我国国有商业银行信贷资产风险管理存在的问题

尽管，近些年来我国国有商业银行在信贷资产风险管理方面已取得明显的成绩和进步，但存在的问题仍然较多，主要表现在以下几方面：

1.1权限过分集中的贷款审批制度制约了信贷营销。目前，加强信贷营销已成为国有商业银行参与市场竞争的焦点，但权限过分集中的贷款审批制度实际上限制了分支机构参与市场营销的空间和推行金融新产品的想象空间，制约了基层金融机构贷款营销的积极性和主动性，导致了一段时期以来社会普遍反映的“贷款难”问题、县域经济金融支持萎缩问题等，既影响了金融对地方经济发展的支持力度，也导致了基层金融机构经营效益的下降。

1.2审批程序不科学。商业银行发放一笔贷款要经过调查人、调查负责人、审查人、审查负责人、签批人、最高签批人等审批程序，同时基层行上报材料必须通过审批系统按不同权限上报，虽然在审批信贷业务中层层把关，但对借款人使用贷款的真正动机和原因未必能掌握，从目前的静态资料来分析，很难准确判断贷款发放后能否安全收回，各级审批人员只从表面资料上判定还贷能力强弱，无法知晓贷款发放后收回的把握有多大，因此常常会看到签批者附注“应加强贷后管理，切实按期收回”等文字。

1.3国有商业银行由于体制等原因较难解决好激励机制。当我们要求国有商业银行防范金融风险时或国有商业银行自己也正在采取各种办法防范内部的风险时，会出现一种社会现象，就是有些信贷员讲的“不贷没风险，少贷小风险，多贷大风险”的心态，银行内的“惜贷”现象普遍存在，另外下级行或基层行因授权不足而不能从实际出发贷款发放，从而影响经济的发展，最终也影响银行发展。

1.4银行、财政、国企之间“剪不断，理还乱”的关系，成为信贷风险管理矛盾的焦点之一。国有企业因资本金不足，希望财政注资清偿一些过度负债，而财政能力不足，为企业更多的注资将造成国家财政紧张和赤字扩大；国有企业需要取得新贷款以发展生产，也期望银行注销和减免更多的债务，而国有银行需要进行资本重置，没有能力有效地冲销坏账和减免债务，同时银行也是企业法人，没有义务对这么多高负债的国有企业进行扶持，银、企各自都面临诸多困难。

1.5在防范银行业来自内部和外部的道德风险方面也存在较大的困难。我们很难界定银行人员向关系人提供优惠信贷的界限，这里面存在道德风险。同时，在资产管理公司处置

不良资产的过程中，所要解决的一个问题是如何防止资产管理公司内部工作人员或承包商和买主勾结舞弊，将资产以低于其真实价格的价格出售，使国家蒙受损失。同时，还必须保证程序的公正性和透明度，杜绝操作中的随意性。

1.6国家通过行政手段控制新的不良资产形成，难以对新增贷款实行严格的责任认定。在金融活动中，人们可以通过种种努力去消灭金融舞弊，而金融风险却是不能够消除的，只能是通过管理来控制金融风险和分散金融风险。银行要想获得收益，就要承担相应的风险，由于风险和收益之间存在替代性，只有通过市场竞争使银行规范自身的行为，建立风险管理的机制，在风险和收益之间求得平衡。

1.7风险监控存在漏洞。虽然信贷业务风险的监控是全过程的，但银行不可能监控到贷款的每一个环节，比如银行贷款进入企业生产环节后就很难监控。作为银行信贷人员，在跟踪贷款使用过程中，主要是通过对借款人的财务状况、生产、销售等情况综合分析来判断贷款是否安全。其实影响贷款安全更重要的因素之一是企业决策者、经营者的行为，因为他们操纵着企业生产、经营及财务实权，贷款风险的控制很大程度上就是对借款企业实权物的控制，然而这恰恰是银行风险监控比较难、比较薄弱的环节。

2我国国有商业银行加强信贷资产风险管理的对策

2.1培育一种新型的信贷文化，一个优秀的企业，离不开卓越的文化。

商业银行也是一种企业，应当具有自身的企业文化和管理，使银行全体员工形成共同的理念和价值判断，以银行的使命、目标、伦理道德作为自己的行为准则，从而自觉自愿、心悦诚服地为使银行整体效益最大化、风险最小化而努力工作。信贷文化作为商业银行重要的企业文化内容之一，必须渗透到每一个信贷从业人员。要通过各种渠道宣传和阐述发展与质量、速度与效益、提高效率与风险控制、放权经营与上收集中、局部利益与整体利益、眼前利益与长远利益等重大关系，形成统一“经营风险”的信贷观念与文化。只有这样，信贷体制改革措施才有可能不折不扣地得到贯彻执行，信贷体制改革才能达到预期的目标。要形成“经营风险”的信贷文化，首先要求一家商业银行要有明确的信贷政策指引。

2.2完善银行内部信用评级制度。

建立内部评级体系，健全风险管理体系，是银行风险管理的核心。为此，商业银行要充实行业和客户数据库，构建管理信息系统、风险控制系统和决策支持系统。除了资产负债情况、盈利能力和现金流量等因素外，还要考虑经济周期的影响、行业特点、市场竞争态势、管理水平、产权结构等的影响。银行内部要加快数据集中，主要是全国数据集中；人民银行要加快完善登记咨询系统，将各家商业银行的数据集中起来，强化数据统计分析。银行可以利用标准的统计方法统计出不同信用等级和不同行业的违约率、违约后的损失率、经济资本分配状况和充足率等一些巴塞尔新协议所要求的参数值，并根据统计结果定期分析动态变化，逐步积累经验值，并对关键统计参数进行压力测试，逐步向内部评级法过渡，实现内部评级和外部评级相结合。目前，我国商业银行已产生对专业评级机构评级的强烈需求。在商业银行内部评级水平不高、专业人员不足的情况下，商业银行可以考虑将某些重点行业、重点企业、重点项目的评级委托给专业机构，或与专业机构共同进行评级，以充分发挥商业银行人员了解客户和项目、专业机构人员在行业和评级技能方面的优势，形成信息、资源和专业技术共享，实现规模效益。

2.3完善内控制度建设，规避操作风险和道德风险。

2.3.1组织结构上确保岗位制约。可参照外资银行在信贷组织上通常采用条块结合的矩阵型结构管理体系。信贷业务的组织除了有纵向的总行、分行的专业线

管理之外，进一步强调横向的部门之间的分工与制约，较好地实现风险控制与资源配置效率的最佳结合。

2.3.2改变信贷审计监督的实施主体，增加风险管理

部门的工作职责，加强风险管理部门的职能建设。风险管理部门不能只停留在对已产生的风险进行监测而应参与信贷业务的全过程。从发放前的预防控制到最后的风险认定和处罚。

2.3.3全面落实信贷经营的激励约束机制。

银行信贷风险防范归根到底必须依靠人才。如果一个良好的信贷管理体制没有相匹配的人才，银行信贷风险防范只是一句空话。要真正把银行的激励约束机制摆在突出位置，不仅是银行发展的根本大计，而且是有效防范信贷资产风险，使之在激烈的国内外金融市场竞争中立于不败之地。商业银行现行垂直型决策机制不利于权责利的明确划分，在改革完善决策机制的基础上，银行必须改革现有的激励和约束机制，从干部人事制度!劳动用工制度、薪酬制度和绩效评价制度等方面入手，建立一套既能调动信贷经营人员的积极性，又能有效防范信贷风险的信贷经营的激励约束机制低效的决策机制。完善的信贷经营决策激励约束机制应有利于银行经济效益提高，应鼓励信贷人员大胆去做高收益高风险的信贷项目，结果也应同时体现在银行和信贷人员身上，对信贷经营人员赋以一定范围的权力，在规定的范围内，由信贷经营人员对自己的行为负责，承担其后果或利益，并且这种后果和利益是事先有明确界定的，再强调权、责、利对等的同时，加强权、责、利三者的时效性与可追索性，项目发生初期体现的收益不可等同认为后期不会出现亏损或风险，因此信贷经营人员的责、权、利应在其负完相应责任后才给予完整体现。

参考文献：

[1]张国容.关于我国商业银行信贷风险内部控制的思考.新金融,2003(4).

[2]徐红,赵优珍.论商业银行信贷风险的原则和手段.新金融,2003(1).

信贷风险管理范文篇7

论文摘要：在当前的国内外的经济金融背景下，商业银行信贷风险尤为突出，因而加强风险管理成为金融结构经营管理的重中之重。本文分析了我国商业银行信贷资产风险管理存在的问题，提出了加强我国商业银行信贷风险管理的措施。

在市场经济条件下，商业银行信贷不可避免地存在着风险，因而必须加强风险管理。但是，目前我国商业银行的风险管理无论从管理理念和方式，还是从管理条件和环境来看，都存在着一定的问题，有必要认真探讨并加以解决。

1我国国有商业银行信贷资产风险管理存在的问题

尽管，近些年来我国国有商业银行在信贷资产风险管理方面已取得明显的成绩和进步，但存在的问题仍然较多，主要表现在以下几方面：

1.1权限过分集中的贷款审批制度制约了信贷营销。目前，加强信贷营销已成为国有商业银行参与市场竞争的焦点，但权限过分集中的贷款审批制度实际上限制了分支机构参与市场营销的空间和推行金融新产品的想象空间，制约了基层金融机构贷款营销的积极性和主动性，导致了一段时期以来社会普遍反映的“贷款难”问题、县域经济金融支持萎缩问题等，既影响了金融对地方经济发展的支持力度，也导致了基层金融机构经营效益的下降。

1.2审批程序不科学。商业银行发放一笔贷款要经过调查人、调查负责人、审查人、审查负责人、签批人、最高签批人等审批程序，同时基层行上报材料必须通过审批系统按不同权限上报，虽然在审批信贷业务中层层把关，但对借款人使用贷款的真正动机和原因未必能掌握，从目前的静态资料来分析，很难准确判断贷款发放后能否安全收回，各级审批人员只从表面资料上判定还贷能力强弱，无法知晓贷款发放后收回的把握有多大，因此常常会看到签批者附注“应加强贷后管理，切实按期收回”等文字。

1.3国有商业银行由于体制等原因较难解决好激励机制。当我们要求国有商业银行防范金融风险时或国有商业银行自己也正在采取各种办法防范内部的风险时，会出现一种社会现象，就是有些信贷员讲的“不贷没风险，少贷小风险，多贷大风险”的心态，银行内的“惜贷”现象普遍存在，另外下级行或基层行因授权不足而不能从实际出发贷款发放，从而影响经济的发展，最终也影响银行发展。

1.4银行、财政、国企之间“剪不断，理还乱”的关系，成为信贷风险管理矛盾的焦点之一。国有企业因资本金不足，希望财政注资清偿一些过度负债，而财政能力不足，为企业更多的注资将造成国家财政紧张和赤字扩大；国有企业需要取得新贷款以发展生产，也期望银行注销和减免更多的债务，而国有银行需要进行资本重置，没有能力有效地冲销坏账和减免债务，同时银行也是企业法人，没有义务对这么多高负债的国有企业进行扶持，银、企各自都面临诸多困难。

1.5在防范银行业来自内部和外部的道德风险方面也存在较大的困难。我们很难界定银行人员向关系人提供优惠信贷的界限，这里面存在道德风险。同时，在资产管理公司处置

不良资产的过程中，所要解决的一个问题是如何防止资产管理公司内部工作人员或承包商和买主勾结舞弊，将资产以低于其真实价格的价格出售，使国家蒙受损失。同时，还必须保证程序的公正性和透明度，杜绝操作中的随意性。

1.6国家通过行政手段控制新的不良资产形成，难以对新增贷款实行严格的责任认定。在金融活动中，人们可以通过种种努力去消灭金融舞弊，而金融风险却是不能够消除的，只能是通过管理来控制金融风险和分散金融风险。银行要想获得收益，就要承担相应的风险，由于风险和收益之间存在替代性，只有通过市场竞争使银行规范自身的行为，建立风险管理的机制，在风险和收益之间求得平衡。

1.7风险监控存在漏洞。虽然信贷业务风险的监控是全过程的，但银行不可能监控到贷款的每一个环节，比如银行贷款进入企业生产环节后就很难监控。作为银行信贷人员，在跟踪贷款使用过程中，主要是通过对借款人的财务状况、生产、销售等情况综合分析来判断贷款是否安全。其实影响贷款安全更重要的因素之一是企业决策者、经营者的行为，因为他们操纵着企业生产、经营及财务实权，贷款风险的控制很大程度上就是对借款企业实权物的控制，然而这恰恰是银行风险监控比较难、比较薄弱的环节。

2我国国有商业银行加强信贷资产风险管理的对策

2.1培育一种新型的信贷文化，一个优秀的企业，离不开卓越的文化。

商业银行也是一种企业，应当具有自身的企业文化和管理，使银行全体员工形成共同的理念和价值判断，以银行的使命、目标、伦理道德作为自己的行为准则，从而自觉自愿、心悦诚服地为使银行整体效益最大化、风险最小化而努力工作。信贷文化作为商业银行重要的企业文化内容之一，必须渗透到每一个信贷从业人员。要通过各种渠道宣传和阐述发展与质量、速度与效益、提高效率与风险控制、放权经营与上收集中、局部利益与整体利益、眼前利益与长远利益等重大关系，形成统一“经营风险”的信贷观念与文化。只有这样，信贷体制改革措施才有可能不折不扣地得到贯彻执行，信贷体制改革才能达到预期的目标。要形成“经营风险”的信贷文化，首先要求一家商业银行要有明确的信贷政策指引。

2.2完善银行内部信用评级制度。

建立内部评级体系，健全风险管理体系，是银行风险管理的核心。为此，商业银行要充实行业和客户数据库，构建管理信息系统、风险控制系统和决策支持系统。除了资产负债情况、盈利能力和现金流量等因素外，还要考虑经济周期的影响、行业特点、市场竞争态势、管理水平、产权结构等的影响。银行内部要加快数据集中，主要是全国数据集中；人民银行要加快完善登记咨询系统，将各家商业银行的数据集中起来，强化数据统计分析。银行可以利用标准的统计方法统计出不同信用等级和不同行业的违约率、违约后的损失率、经济资本分配状况和充足率等一些巴塞尔新协议所要求的参数值，并根据统计结果定期分析动态变化，逐步积累经验值，并对关键统计参数进行压力测试，逐步向内部评级法过渡，实现内部评级和外部评级相结合。目前，我国商业银行已产生对专业评级机构评级的强烈需求。在商业银行内部评级水平不高、专业人员不足的情况下，商业银行可以考虑将某些重点行业、重点企业、重点项目的评级委托给专业机构，或与专业机构共同进行评级，以充分发挥商业银行人员了解客户和项目、专业机构人员在行业和评级技能方面的优势，形成信息、资源和专业技术共享，实现规模效益。2.3完善内控制度建设，规避操作风险和道德风险。

2.3.1组织结构上确保岗位制约。可参照外资银行在信贷组织上通常采用条块结合的矩阵型结构管理体系。信贷业务的组织除了有纵向的总行、分行的专业线管理之外，进一步强调横向的部门之间的分工与制约，较好地实现风险控制与资源配置效率的最佳结合。

2.3.2改变信贷审计监督的实施主体，增加风险管理

部门的工作职责，加强风险管理部门的职能建设。风险管理部门不能只停留在对已产生的风险进行监测而应参与信贷业务的全过程。从发放前的预防控制到最后的风险认定和处罚。

2.3.3全面落实信贷经营的激励约束机制。

银行信贷风险防范归根到底必须依靠人才。如果一个良好的信贷管理体制没有相匹配的人才，银行信贷风险防范只是一句空话。要真正把银行的激励约束机制摆在突出位置，不仅是银行发展的根本大计，而且是有效防范信贷资产风险，使之在激烈的国内外金融市场竞争中立于不败之地。商业银行现行垂直型决策机制不利于权责利的明确划分，在改革完善决策机制的基础上，银行必须改革现有的激励和约束机制，从干部人事制度!劳动用工制度、薪酬制度和绩效评价制度等方面入手，建立一套既能调动信贷经营人员的积极性，又能有效防范信贷风险的信贷经营的激励约束机制低效的决策机制。完善的信贷经营决策激励约束机制应有利于银行经济效益提高，应鼓励信贷人员大胆去做高收益高风险的信贷项目，结果也应同时体现在银行和信贷人员身上，对信贷经营人员赋以一定范围的权力，在规定的范围内，由信贷经营人员对自己的行为负责，承担其后果或利益，并且这种后果和利益是事先有明确界定的，再强调权、责、利对等的同时，加强权、责、利三者的时效性与可追索性，项目发生初期体现的收益不可等同认为后期不会出现亏损或风险，因此信贷经营人员的责、权、利应在其负完相应责任后才给予完整体现。

参考文献：

[1]张国容.关于我国商业银行信贷风险内部控制的思考.新金融,2003(4).

[2]徐红,赵优珍.论商业银行信贷风险的原则和手段.新金融,2003(1).

信贷风险管理范文篇8

尽管，近些年来我国国有商业银行在信贷资产风险管理方面已取得明显的成绩和进步，但存在的问题仍然较多，主要表现在以下几方面：

1.1权限过分集中的贷款审批制度制约了信贷营销。目前，加强信贷营销已成为国有商业银行参与市场竞争的焦点，但权限过分集中的贷款审批制度实际上限制了分支机构参与市场营销的空间和推行金融新产品的想象空间，制约了基层金融机构贷款营销的积极性和主动性，导致了一段时期以来社会普遍反映的“贷款难”问题、县域经济金融支持萎缩问题等，既影响了金融对地方经济发展的支持力度，也导致了基层金融机构经营效益的下降。

1.2审批程序不科学。商业银行发放一笔贷款要经过调查人、调查负责人、审查人、审查负责人、签批人、最高签批人等审批程序，同时基层行上报材料必须通过审批系统按不同权限上报，虽然在审批信贷业务中层层把关，但对借款人使用贷款的真正动机和原因未必能掌握，从目前的静态资料来分析，很难准确判断贷款发放后能否安全收回，各级审批人员只从表面资料上判定还贷能力强弱，无法知晓贷款发放后收回的把握有多大，因此常常会看到签批者附注“应加强贷后管理，切实按期收回”等文字。

1.3国有商业银行由于体制等原因较难解决好激励机制。当我们要求国有商业银行防范金融风险时或国有商业银行自己也正在采取各种办法防范内部的风险时，会出现一种社会现象，就是有些信贷员讲的“不贷没风险，少贷小风险，多贷大风险”的心态，银行内的“惜贷”现象普遍存在，另外下级行或基层行因授权不足而不能从实际出发贷款发放，从而影响经济的发展，最终也影响银行发展。

1.4银行、财政、国企之间“剪不断，理还乱”的关系，成为信贷风险管理矛盾的焦点之一。国有企业因资本金不足，希望财政注资清偿一些过度负债，而财政能力不足，为企业更多的注资将造成国家财政紧张和赤字扩大；国有企业需要取得新贷款以发展生产，也期望银行注销和减免更多的债务，而国有银行需要进行资本重置，没有能力有效地冲销坏账和减免债务，同时银行也是企业法人，没有义务对这么多高负债的国有企业进行扶持，银、企各自都面临诸多困难。

1.5在防范银行业来自内部和外部的道德风险方面也存在较大的困难。我们很难界定银行人员向关系人提供优惠信贷的界限，这里面存在道德风险。同时，在资产管理公司处置

不良资产的过程中，所要解决的一个问题是如何防止资产管理公司内部工作人员或承包商和买主勾结舞弊，将资产以低于其真实价格的价格出售，使国家蒙受损失。同时，还必须保证程序的公正性和透明度，杜绝操作中的随意性。

1.6国家通过行政手段控制新的不良资产形成，难以对新增贷款实行严格的责任认定。在金融活动中，人们可以通过种种努力去消灭金融舞弊，而金融风险却是不能够消除的，只能是通过管理来控制金融风险和分散金融风险。银行要想获得收益，就要承担相应的风险，由于风险和收益之间存在替代性，只有通过市场竞争使银行规范自身的行为，建立风险管理的机制，在风险和收益之间求得平衡。

1.7风险监控存在漏洞。虽然信贷业务风险的监控是全过程的，但银行不可能监控到贷款的每一个环节，比如银行贷款进入企业生产环节后就很难监控。作为银行信贷人员，在跟踪贷款使用过程中，主要是通过对借款人的财务状况、生产、销售等情况综合分析来判断贷款是否安全。其实影响贷款安全更重要的因素之一是企业决策者、经营者的行为，因为他们操纵着企业生产、经营及财务实权，贷款风险的控制很大程度上就是对借款企业实权物的控制，然而这恰恰是银行风险监控比较难、比较薄弱的环节。

2我国国有商业银行加强信贷资产风险管理的对策

2.1培育一种新型的信贷文化，一个优秀的企业，离不开卓越的文化。

商业银行也是一种企业，应当具有自身的企业文化和管理，使银行全体员工形成共同的理念和价值判断，以银行的使命、目标、伦理道德作为自己的行为准则，从而自觉自愿、心悦诚服地为使银行整体效益最大化、风险最小化而努力工作。信贷文化作为商业银行重要的企业文化内容之一，必须渗透到每一个信贷从业人员。要通过各种渠道宣传和阐述发展与质量、速度与效益、提高效率与风险控制、放权经营与上收集中、局部利益与整体利益、眼前利益与长远利益等重大关系，形成统一“经营风险”的信贷观念与文化。只有这样，信贷体制改革措施才有可能不折不扣地得到贯彻执行，信贷体制改革才能达到预期的目标。要形成“经营风险”的信贷文化，首先要求一家商业银行要有明确的信贷政策指引。

2.2完善银行内部信用评级制度。

建立内部评级体系，健全风险管理体系，是银行风险管理的核心。为此，商业银行要充实行业和客户数据库，构建管理信息系统、风险控制系统和决策支持系统。除了资产负债情况、盈利能力和现金流量等因素外，还要考虑经济周期的影响、行业特点、市场竞争态势、管理水平、产权结构等的影响。银行内部要加快数据集中，主要是全国数据集中；人民银行要加快完善登记咨询系统，将各家商业银行的数据集中起来，强化数据统计分析。银行可以利用标准的统计方法统计出不同信用等级和不同行业的违约率、违约后的损失率、经济资本分配状况和充足率等一些巴塞尔新协议所要求的参数值，并根据统计结果定期分析动态变化，逐步积累经验值，并对关键统计参数进行压力测试，逐步向内部评级法过渡，实现内部评级和外部评级相结合。目前，我国商业银行已产生对专业评级机构评级的强烈需求。在商业银行内部评级水平不高、专业人员不足的情况下，商业银行可以考虑将某些重点行业、重点企业、重点项目的评级委托给专业机构，或与专业机构共同进行评级，以充分发挥商业银行人员了解客户和项目、专业机构人员在行业和评级技能方面的优势，形成信息、资源和专业技术共享，实现规模效益。

2.3完善内控制度建设，规避操作风险和道德风险。

2.3.1组织结构上确保岗位制约。可参照外资银行在信贷组织上通常采用条块结合的矩阵型结构管理体系。信贷业务的组织除了有纵向的总行、分行的专业线

管理之外，进一步强调横向的部门之间的分工与制约，较好地实现风险控制与资源配置效率的最佳结合。

2.3.2改变信贷审计监督的实施主体，增加风险管理

部门的工作职责，加强风险管理部门的职能建设。风险管理部门不能只停留在对已产生的风险进行监测而应参与信贷业务的全过程。从发放前的预防控制到最后的风险认定和处罚。

2.3.3全面落实信贷经营的激励约束机制。

银行信贷风险防范归根到底必须依靠人才。如果一个良好的信贷管理体制没有相匹配的人才，银行信贷风险防范只是一句空话。要真正把银行的激励约束机制摆在突出位置，不仅是银行发展的根本大计，而且是有效防范信贷资产风险，使之在激烈的国内外金融市场竞争中立于不败之地。商业银行现行垂直型决策机制不利于权责利的明确划分，在改革完善决策机制的基础上，银行必须改革现有的激励和约束机制，从干部人事制度!劳动用工制度、薪酬制度和绩效评价制度等方面入手，建立一套既能调动信贷经营人员的积极性，又能有效防范信贷风险的信贷经营的激励约束机制低效的决策机制。完善的信贷经营决策激励约束机制应有利于银行经济效益提高，应鼓励信贷人员大胆去做高收益高风险的信贷项目，结果也应同时体现在银行和信贷人员身上，对信贷经营人员赋以一定范围的权力，在规定的范围内，由信贷经营人员对自己的行为负责，承担其后果或利益，并且这种后果和利益是事先有明确界定的，再强调权、责、利对等的同时，加强权、责、利三者的时效性与可追索性，项目发生初期体现的收益不可等同认为后期不会出现亏损或风险，因此信贷经营人员的责、权、利应在其负完相应责任后才给予完整体现。

参考文献：

[1]张国容.关于我国商业银行信贷风险内部控制的思考.新金融,2003(4).

[2]徐红,赵优珍.论商业银行信贷风险的原则和手段.新金融,2003(1).

信贷风险管理范文篇9

企业信贷风险概述

企业在发展的过程当中，为了进一步扩大生产规模、获得更多的经济效益，就要从银行等金融机构当中获得信贷支持。在接收企业的贷款申请之后，银行等金融机构会对企业的信贷资质进行调查，并在获得信贷担保之后向企业发放贷款。用于企业经营与发展的贷款就是企业信贷，而企业信贷风险则指的是在贷款过程当中由于企业不履行合同义务而造成的风险。在这过程当中，担保人具有贷款担保义务，如果没有履行相应的责任，无法替贷款人偿还贷款本金和利息的话，也会对增加企业信贷风险，对银行等信贷机构的发展造成不良的影响。表1-1展示了2017-2019年金融机构人民币信贷资金运用表。由此可见，在金融机构人民币信贷资金当中，非金融企业及机关团体的贷款量是最大的，这也为信贷风险的发生创造了条件。企业信贷风险面临的主要风险类型信用风险。信用风险指的是企业无法在合同期限内偿还贷款的可能性。部分企业尤其是中小型企业的产品种类比较少、经营规模也比较小，整体的资金实力比较弱，实物财富也比较少。与此同时，这些企业的经营时间比较短，他们的信用积累存在明显的不足，违约的成本也比较低，因此如果想要刻意躲避偿还贷款的话也比较简单，这就导致了企业信用风险的发生。除此之外，部分企业缺乏规范的经营与管理，财务制度也不够透明，在申请贷款的时候存在虚假上报财务信息的情况，这也是信用风险产生的重要原因。政策风险。政府对各个行业发展政策的改变也会导致企业所面临的外部环境出现变动，进而引发信贷方面的风险，这就是政策风险。很多地方政策会对企业的生产规模、技术水平等做出要求，而无法达到这一标准的企业将会面临倒闭的风险。与此同时，还有一些企业对国家现行的产业政策并不了解，所经营的项目与政策相背离，这也导致政策风险增加。在产业结构调整的背景下，国家淘汰了一批产能落后的企业，导致银行等金融机构对这些企业的信贷风险增加。行业风险。行业的生存与发展是企业生产与发展的前提，如果行业出现风险的话，就会导致企业存在信贷风险。通常来说，那些处于衰退阶段的行业往往面临比较大的经营风险。如果企业的生产技术和生产工艺都处于下滑的状态，或者该行业的市场潜力以及发展前景展现出了较强的不确定性，银行对这些企业进行贷款的话就会面临较高的行业风险。在实践当中发现，行业具有明显的周期性，对于同一个企业，在不同阶段进行贷款，银行所面临的行业风险是不同的，如果该企业正处于行业发展的低谷时期，那么银行对该企业进行信贷的风险就会比较大。

企业信贷风险产生的原因

放贷主体过多在金融新常态的背景下，银行等金融机构的数量也种类都在不断增加。除了四大银行之外，还出现了外资类、合资类的银行，同时在各个地方和乡镇地区也出现了很多银行，这导致金融机构的信贷业务被分流。为了实现发现，金融机构对企业信贷的支持力度也在不断增加。在这样的背景下，金融机构将企业当做客户来进行营销，这虽然可以帮助企业有效解决融资难的问题，但是也使得企业准入条件被进一步放宽，导致很多不具备信贷条件或者没有能力偿还贷款的企业得到了大额度的贷款，导致了信贷风险增加。企业自身原因在企业经营与发展的过程当中，由于缺乏经验，运用的管理方式不合理，也可能会出现融资和信贷风险。与此同时，很多企业所面临的生存压力都比较大，他们会过分追求高利润，从而将大量的流动资金投入到运营管理活动当中，导致企业长期处于超负荷的运转状态。除此之外，部分中小企业自身的经济实力比较弱，注册资本和流动资本都比较少，在运营的过程中不得不将流动资金投入到固定资产当中，没有遵守合同约定，随意挪动贷款，这可能导致企业的资金链发生断裂，增加了信贷风险发生的可能性。担保不足风险在企业融资与贷款的过程当中的，担保是必不可少的条件，这是银行等金融机构实现债权的重要途径。但是实际上很多企业在贷款过程当中的担保都不够充足，难以找到愿意提供担保的经济主体。虽然市场上出现了一些担保公司，他们可以为企业的融资提供担保，但是这种担保是一种有偿服务，需要向企业收取一定的手续费，同时也需要企业提供反担保，这进一步增加了企业融资和信贷的成本，同时也提高了信贷风险。除此之外，大多数中小型企业可以提供抵押担保的固定资产数量比较少，而且这些资产还存在证照不全的问题，企业经营者在没有获得资产所有权、只是获得租赁权和使用权的情况下，这些资产无法作为担保。

金融新常态下企业信贷风险管理的对策

规范财务报表企业的财务报表指的是企业在一定时期内财务状况、经营成果以及理财过程的报告性文件，它在信贷管理当中发挥了重要的作用。财务报表所提供的信息是银行培养优良客户群体的前提，同时也是银行为企业提供快捷高效金融服务的依据。通过对财务报表进行分析，可以帮助银行优化资产的质量，做好对风险的识别与防范。对于企业来说，为了降低信贷风险，加强对风险的管理，就要对自身的财务报表进行规范，将生产经营现状更好地展示出来，使银行等金融机构了解实际经营规模和经营能力。与此同时，在财务报表当中，企业也要将自身的资产情况、负债结构以及资金流动的过程展示出来，金融机构可以通过对企业经营活动的分析来为其提供相应的信贷产品。管理金融产品为了降低企业信贷风险，银行等金融机构需要加强金融监管，使自身的运营管理过程变得更为科学和严谨。首先，要对当前的金融产品和金融服务进行优化，提高信贷工作的质量，同时扩大金融服务的规模。同时，还要结合市场需求对信贷服务进行升级，以更好地适应社会经济的发展，同时更好地满足企业融资的需要。能够坚持实事求是的原则对企业的融资准入机构进行优化。最后，还要对贷款准入条件进行优化，对企业的资质以及还款能力进行严格考察。如果是项目贷款的话，还需要对项目的发展前景及项目资金的流动能力进行考察，对于那些不符合贷款条件的项目不予以发放贷款。利用大数据在信贷风险管理的过程中，金融机构还可以充分利用大数据来提升风险监控的水平。首先要搭建统一的跨部门大数据管理架构，基于网络来对当前的信息系统进行整合，通过多源头和系统化的方式来搜集和利用各类信息源，建立起常态化与规范化的数据需求分析系统和数据应用流程。与此同时，信贷管理人员还可以运用大数据技术来对企业在各个银行的贷款、存款以及理财情况进行分析，并对数据挖掘模型进行研究，这可以为金融机构产品的精准营销和风险防控提供决策支持。除此之外，还要利用大数据思维来强化信息的校验分析和逻辑判断过程，使风险评估过程变得更为完善和科学，为经营决策、政策制度等活动提供理论依据。比如可以利用大数据找出目前市场经济波动过程中违约率比较大的行业，并将该行业的企业作为重点监控对象，做好对信贷集中风险的防控。

结语

信贷风险管理范文篇10

(一)信贷投放的行业较集中。近年来，房地产业、制造业、通讯业及基础设施投资快速增长，银行的贷款资金也随产业的火爆集中到这些行业上来。根据国际经验，个人房贷风险暴露期通常为3到5年，而我国房地产行业个人信贷业务是最近4年才发展起来的，也就是说我国银行业已进入房贷风险初步显现的时期。同时，商业银行前几年发放的房地产开发贷款，可能由于房地产的滞销，使巨额房地产开发贷款面临危机。

(二)缺乏不同等级的违约概率估计和违约损失估计。我国商业银行现行信贷客户评级办法在总体结构、等级结构、评级程序、信息收集等方面都比较粗，所用的信用等级划分也较粗(一些银行将客户信用分为四级，即AAA、AA、A、BBB，而巴塞尔协议要求至少为八级，在每一级别存在略升和略降的情况，如出现AA+、AA-)。这种粗放式的信贷管理方式，在宏观经济环境好的情况时并未显露，但在目前金融危机环境下，很可能使商业银行踏上未知的“地雷”，使信贷资产遭受损失。

(三)抵(质)押物的评估价值相对较高且缺乏更新机制。商业银行发放的大量贷款中，有部分贷款是抵(质)押贷款，其中有很多抵(质)押物的价值评估是在我国经济上行时进行的，那时的宏观经济背景还比较乐观，现在经济处于下行中，银行的抵(质)押物的价值已大幅缩水。如，2007年上半年我国股票市场异常火爆，很多银行以股票为质押物发放了大量贷款，随着国际游资的大规模撤离、大小非的纷纷解禁，股票价格回落，并且可能会长时间低迷，这无疑给商业银行的抵(质)押贷款带来巨大风险。而且，商业银行对在建工程、未办理产权证件房屋作抵押的抵押物跟踪管理薄弱，没有建立动态更新机制，甚至会出现抵押的在建工程已经完工，还没有办理好后续抵押登记手续，使银行的抵押权“悬空”。

(四)信贷风险管理组织及方法不完善。这表现为：信贷风险管理条块分割，信贷风险管理框架不完善，难以从总体上测量和把握风险状况；在制度上没有把信贷风险的计量、分析规定为日常性工作。如，缺乏独立的风险报告程序，致使管理层、决策层不能及时、全面、准确地掌握信贷风险状况。对信用风险分析主要停留在传统的比例分析阶段，缺乏建立在统计分析和人工智能等现代科学方法基础上的信用风险量化测量工具。另外，我国商业银行电子化管理起步较晚，很多银行缺乏详尽完整的企业信息数据库，缺乏成熟的信用风险管理专家系统。

(五)商业银行内部信贷控制不健全。商业银行内控薄弱是普遍存在的问题。近年来发生的多起骗贷案件及信贷的操作制度不健全、执行不到位等问题，充分暴露了国内商业银行内部控制存在的缺陷。如，缺乏系统的内部控制制度和主动的风险识别与评估机制，内部控制措施零散等。信贷风险的内部控制建设职责没有明确归属，内部控制还没有形成体系化、标准化。这就要求信贷风险管控水平在经济的下行通道中进一步提高。

二、商业银行加强信贷风险管理的对策

商业银行在金融危机背景下进行信贷风险管理，首先要明确信贷风险管理的目的不仅是保护资金的安全，而且还要提升构成银行经营模式的有形和无形资产的组合水平。信贷风险管理应遵循保本、稳健的原则，保护银行资产的安全，保证存量资产质量的稳定，这是银行生存的基础。对内生不确定性引致的风险，如银行由于内部的信息传导不及时、相关制度不完善而发生的操作失误、贷款抵(质)押物价值没有及时更新等，可通过加强控制程序和业务检查力度来实现。同时，由借款人履约风险、借款人可能出现的经营失败及行业性风险等外生不确定性引致的风险，则需要商业银行建立良好的信贷风险管理文化，具有完善的内控措施、相对独立的内部审计检查等措施来防范。

(一)建立更为谨慎的信贷风险文化。商业银行应充分认识当前形势的复杂性和不确定性，以提高资产安全为现阶段的第一要务，兼顾流动性和效益性。应深入研究风险规律，科学识别风险，及时总结，提高风险识别的能力。不能简单采用“依赖经验、简单比较、同业跟随”等方法模糊评审。同时，要严格控制房地产业的“两高一资”、纺织业的“两头在外企业”授信风险。对贸易融资业务要把握好客户风险和产品风险辩证统一的关系，不能迷信产品对授信风险的控制作用而忽视对客户风险的管理，要严格控制出口押汇、船舶预付款保函、行授信的国家信用、商业信用、金融信用的风险。适度提高本轮经济周期下行冲击较大行业和区域内企业的授信准入标准，适度提高中小企业的授信准入标准。严格信贷审批标准，收缩和严格控制授信额度，一般情况下不给予新增授信，对管理良好、发展前景较佳的企业，要在风险可控的情况下继续支持。

(二)加快建立信贷风险内部控制制度的步伐。完善商业银行信贷风险的内部控制制度主要应做好如下两方面工作：一是成立由管理层直接推动的内控机构。信贷内部控制体系建设越是由管理层发起越易取得成功，建议成立由行领导直接推动的建设机构并争取整个管理层的支持。这样既明确了目标，又在建设过程中加强整体意识，方便与各个层面沟通，并可获得员工的支持。二是强调信贷部门在内控体系建设中的职责。内部控制体系建设是系统工程，需要强化各部门职责，使其互相配合，提高内控体系的效率。同时由内部审计等进行监督、检查评价和反馈，并提出进一步完善信贷内部控制体系的建议，使其长期处于有效状态。商业银行只有完善信贷内部控制，才会在信贷业务流程的每一环节控制风险。

(三)充分发挥内部审计在信贷风险管理中的作用。信贷风险管理是一项综合性强、全员参与的工作，内部审计就是这一管理体系的重要组成部分。由于内部审计在商业银行组织结构中具有相对独立的地位，这使内部审计发挥的作用是其他部门无法替代的。在商业银行传统业务操作模式中，前台业务经营部门是风险防范体系的第一道防线，而后台的业务复核则是这一风险防范体系的第二道防线。对于一般意义上的操作风险、合规风险或发现舞弊等环节，内部审计则起着“第三道防线”作用，内部审计对上述两道防线的检查是商业银行风险防范的最后一关。内部审计这种事后的独立性检查，不仅可评估前两个环节发挥作用的好坏，也是对前两道防线的再监督，对他们充分履行职能具有很好的促进作用。