银行信贷年终工作总结十篇

银行信贷年终工作总结篇1

二月份我从××××银行调入××银行，至今已有九个月了，回顾这九个月来的工作，我在支行领导及各位同事的支持与帮助下，严格要求自己，紧跟支行领导班子的步伐，按照支行的要求，围绕支行工作重点，较好地完成了自己的本职工作。通过近一年来的学习与工作，工作模式上有了新的突破，工作方式有了较大的改变，岁首年终，我静心回顾这一年的工作生活，收获颇丰。现将一年来的工作情况总结如下：

本人原先在××银行从事信贷工作，在信贷方面积累了不少的经验，但××银行跟××银行所面对的客户群体是不同的，××银行主要针对的客户群是中小企业及个人，因此在贷款调查审查方面与××银行存在着一定的差异，所以在这近一年来，我努力学习××银行的有关业务知识，向书本学习、向同事学习，白天时间走访企业，了解市场，拓展业务，晚上跟双休日加班加点，撰写贷款调查报告，熟悉各种总分行文件，积级参加支行的各种培训，并学习各种业务知识，而且报考了明年的中级会计资格考试，用业余时间来努力提高自己的综合素质，所以这样下来感觉自己近一年来还是有了不少的进步。经过不断学习、不断积累，学到了不少信贷工作经验，已经能够比较从容地处理日常工作中的各类问题，在综合分析能力、协调办事能力和文字言语表达能力等方面，经过近一年的锻炼都有了很大的提高。能够以正确的态度对待支行下达的各项工作任务，热爱本职工作，争取工作的主动性，具备较强的专业心，责任心，努力提高工作效率和工作质量。并自我强化工作意识，注意加快工作节奏，提高工作效率。

近一年来，我在学习和工作中逐步成长、成熟，但也存在一些问题和不足，主要表现在：第一，工作有急躁情绪，有时工作急于求成，反而影响了工作的进度和质量;第二，有些工作还不够过细，一些工作协调的不是十分到位。在新的一年里，自己决心认真提高业务、工作水平，为支行跨越式发展，贡献自己应该贡献的力量。我想我应努力做到加强学习，拓宽知识面。努力学习信贷专业知识和相关法律常识。加强对各行各业发展脉络、走向的了解，正确把握发展跟风险的关系，遵守支行内部规章制度，维护支行利益，积极为支行创造更高价值，力争取得更大的成绩。

银行信贷年终工作总结篇2

信用社的便民为民服务工作要靠信贷服务来落实。今天小编给大家为您整理了银行信贷人员年终总结，希望对大家有所帮助。

银行信贷人员年终总结范文一我原是黄梅邮电支行下面的一名普通营业员，自转岗信贷工作仅半年，调查贷款客户达40位，成功放款20笔，发放贷款达93万元，而且所有贷款均属于正常类贷款。自在信贷路上从零开始的艰辛跋涉。我认为有以下几点体会;

面对一个全新的岗位，开始我还真有些胆怯。从1993年参加工作以来，本人一直在邮政储蓄一线做柜员，基本上是坐等客户上门。而新的岗位需要三天两头跑到客户家中，实地了解客户的基本情况、经营信息，调查掌握客户的贷款用途、还款意愿，分析客户的还款能力。这些对于不善与人交流的我来说，实在是太难了。起初的一个月里，我总在心里想，把钱放出去还不上怎么办?有时打起了退堂鼓，觉得还是继续干老本行比较好。

支行领导了解到信贷员们的普遍心态后，及时和大家座谈，让大家解放思想，放下包袱，说：“还没干就不要轻易否定自己，你们一定会慢慢地喜欢上信贷这个岗位的。”领导的耐心开导和对发展前景的描绘，使大家对自己的工作渐渐鼓起了勇气。思想顾虑消除了，整个队伍开始有了活力。我和大家一样，也受到了很大鼓舞，下定决心从零开始学起。

通过专业化的培训和自学，渐渐地掌握了小额贷款业务和操作流程。

通过支行前期的大力宣传，陆续有一些有需求的客户开始上门咨询，我也迎来了第一位贷款客户。那天，我怀着复杂的心情，与另一名同事坐了一个半小时的公车来到了__村。这位客户是个农户，有十多年的养殖历史，对市场非常了解。在客户家，我作了自我介绍后，便开始按培训时要求的调查顺序逐项询问。由于是第一次与客户进行“营销”交流，加上对__行业了解不够，心里很紧张，问了不到20分钟，客户突然说：“我不贷了，你们走吧，不就是从你们邮局贷点款嘛，跟审犯人似的。”我见状，赶忙解释，可这位农户就是不再配合了。无奈，我与同事扫兴而归，第一次营销就此“流产”。

回去的路上，我翻来覆去地回忆刚才的场景，又问同事的感受是什么。经过分析，我找到了答案：问题不在客户，完全是自己根本不会跟客户交流，不懂对方的需求和困难所在才造成了尴尬局面。

扪心自问，如果总是这样不善于与客户交流沟通，以后谁还敢来找我贷款?不行，必须改，从头练!从此，每天上班后就和同事们一起上街作宣传，与小商户们聊天，练习介绍贷款业务;下班后还走亲访友，介绍邮储小额贷款，把他们当成练习对象。功夫不负有心人。现在我自认为交流技巧有了很大提高。辛劳踏出丰收路

邮储小额贷款如何融入当地经济，成了支行信贷工作的重要突破点。我们调查得知：。

开发信用村将是支行以后的重点发展客户，深入了解掌握农户的经营情况和规律，尽快了解行业，是自己的首要任务。通过亲戚找到几户农户，与同事一起实地去了解情况。时间一长，渐渐地习惯了这种工作。

半年的工作业绩虽然不理想，但我深感自己的工作离不开领导和信贷部团队对我的关心和支持;同时，更感激一直默默无闻在背后支持我工作的家人。我要用“舍小家顾大家”的敬业精神，努力工作争起做一名合格的邮政银行信贷员。

银行信贷人员年终总结范文二我走上工作岗位一年了，从刚开始对业务技能的不自信，到现在可以独自分析授信业务，其中发生的种种真的是受益匪浅。回顾这一年的工作，在银行领导的关心及全体同事的帮助下，我认真学习业务知识和技能，积极主动地履行工作职责，及时总结工作中的不足，努力提高业务素质，较好地完成了个人的工作任务，在思想觉悟、业务素质、操作技能、优质服务方面都有了一定的提高。现将这一年的经历与体会总结如下：

一、问渠那得清如许，为有源头活水来。

人无论从事什么职业，都需要不断学习，在思想、文化、业务诸方面得到鲜活的“源头之水”，只有这样，才能不断进步，保持一渠清泉。

面对信贷员这个岗位，开始我还有些不自信。实地了解客户的基本情况、经营信息，调查掌握客户的贷款用途、还款意愿，分析客户的还款能力等等，这些对于只参加过几天培训的我来说，有很大难度。起初，我总在心里想，如果自己分析错误，把钱放出去还不上怎么办?于是经常打电话给鄂尔多斯总行在培训期间的师傅请教。与他们交流心中的疑惑，在得到细心的答复后，自己思考总结。在实践中学习，让我对信贷工作有了新的认识，也增加了自己的信心。

同时，我深深感觉到自己在这方面的不足，只从实践中学习是不够的，还需要理论知识的补充，于是我积极利用工余时间加强金融理论及业务知识的学习，不断充实自己。对行里提供的各种培训，积极参加，对行里下发的各种学习资料能够融会贯通，学以致用，业余时间，翻看金融书籍，参考成功信贷案例。

通过实践中的经验积累、专业化的培训和自学，我渐渐地掌握了贷款业务和操作流程。业务工作能力、综合分析能力、协调办事能力、文字语言表达能力等方面，都有了很大的提高。

二、立足本职某进取，辛勤浇灌信贷花

我热爱我的本职工作，能够认真对待每一项工作任务，把国家的金融政策灵活体现在工作中。认真遵守规章制度，能够及时完成领导交给的各项任务，积极主动地开展业务，回顾这一年，辛勤的汗水终于换来了喜人的成绩。

1、团结守纪，为提高经营效益尽心尽力。

一年来，我与同事们团结一致，服从领导的安排，积极主动地做好本职工作。 2、强化意识，积极主动营销贷款。慢慢接触信贷工作后，我不断强化自己贷款营销的意识，破除“惧贷”的思想，寻求效益好的贷户，在保证信贷资产质量的前提下，主动做好贷户的市场调查，对于那些有市场、讲信用的个体工商户给予信贷支持。

3、坚持信贷原则，做好信贷调查。

我深知：信贷资产的质量事关我行经营发展大计，责任重于泰山，丝毫马虎不得。一年来，坚持对每一笔贷款都一丝不苟地认真调查，从借款人的主体资格、信用情况、生产经营项目的现状与前景、还款能力，到保证人的资格、保证能力，抵、质押物的合法有效性;从库存的检查、往来账目的核对到房屋和设备的实地考察;从资产负债情况的计算、产销量和利润的分析到经营项目现金净流量的研究、贷款风险度的测定，直至提出贷与不贷的理由，每一个环节我都是仔细调查，没有一丝一毫的懈怠。在贷前调查时，我做到了“三个必须”，即贷款条件必须符合政策、贷款证件必须是合法原件、贷款人与保证人必须到场核实签字，并且做到生人熟人一样对待，保证了贷款发放的合规、合法。

4、强化管理，努力清收各项贷款。

催收到期贷款，详实调查客户当年的经营情况，了解客户2011的收入情况，确保我行到期贷款的及时收回。

三、路漫漫其修远兮，吾将上下求索。

一年的工作已渐渐落下帷幕，一些成绩的取得，离不开行领导的大力支持。本人深知，自己仍有许多不足之处，通过一年的磨砺与锻炼，自己学会了很多知识以及做人的道理。信贷的路漫漫修远，我也将上下求索。

在新的一年里，我将努力克服自身的不足，认真学习，努力提高自身素质，积极开拓，履行工作职责，服从领导。当好参谋助手，与全体职工一起，团结一致，为我行经营效益的提高，为完成将来一年的各项目标任务作出自己应有的贡献

银行信贷人员年终总结范文三上半年，__支行的信贷工作在行领导和信贷处的统一安排部署下，全行上下齐心协力，以加快发展为主题，以扩增存贷规模、提高资产质量为核心，以加强信贷管理为重点， 以各项信贷制度的落实为基础，经过了一季度的“非常奉献6+1”和二季度的“星光大道”等竞赛活动，__支行各项经营业绩稳步增长，截止6月末，支行各项存款余额21307万元，较年初增加 2145万元;各项贷款余额 11344万元，较年初增加 2527万元，存贷比例 53%;不良贷款余额 1.6万元，较年初下降 0.9万元;办理银行承兑汇票金额8849 万元;办理贴现金额 5507万元;利息收入 584 万元，半年实现利润 377 万元，全面完成上级下达的目标任务，信贷管理也逐步向规范化、制度化迈进。

一、认真执行政策，严格按照规范化管理要求，切实加强信贷基础工作，确保各项指标圆满完成。

半年来，我行认真学习、深刻理解总行会议和文件精神，适时分析形势，认真执行政策，从严监管企业，规范内部管理，切实防范风险，不仅提高了信贷管理水平而且为保证圆满完成全年各项经营责任考核指标打下坚实的基础。

在贷款投放上，支行狠抓贷款投放风险管理，采取的具体措施是：⑴严格执行总行下达的《信贷风险控制指导意见》，进一步对信贷风险进行控制，对授信行为进行规范。严密了贷前调查、审查及审批手续，对信贷人员贷前调查的范围及要求，确保信贷调查材料真实有效。⑵严格控制信贷风险，严格执行信贷风险防范控制管理体系，全面实行审贷分离，规范了贷审会，实行了贷审例会制，严格按照贷审会议事规程召开会议，明确各环节主责任人职责。(3) 扎实细致地开展贷后检查工作，定期和不定期地对企业经营状况和抵押物状况进行检查和分析，认真填报贷后管理表。(4) 切实做好贷款五级分类工作，制定了五级分类的具体操作实施细则，对客户进行统一分类，从而提高了信贷管理的质量。(5) 对流动资金贷款、贴现贷款，承兑汇票在上报审批过程中严格执行总行要求的调查、审查、审批环节的统一格式，切实从源头上控制信贷风险。(6)积极配合总行信贷处做好信贷检查工作，在检查中没有发现一例违规现象，信贷工作得到肯定和好评。

二、通过信贷杠杆作用，抢占市场份额，壮大资金实力，增强发展后劲。

上半年，我支行继续围绕开拓信贷业务、开展信贷营销、积极组织存款等方面做文章，切实做好大户的回访工作，密切关注并掌握贷款单位的资金运行状况和经营情况;大力组织存款，积极开拓业务，挖掘客户。

1、上半年，我行信贷资金重点投放于优质企业和大中型项目，继续重点扶持信用好、经营好、效益好的优质企业，如中联巨龙水泥有限公司、亿人城建有限公司、利玛置业有限公司等，把这部份贷款投入作为我行调整信贷结构、分散信贷风险、抢占市场份额、维持持续发展的重要战略措施，信贷结构得到进一步优化。

而且，通过优化信贷结构，信贷资金正确的投放，使我行的优质客户不断增加。既降低了经营风险，同时又取得了良好的社会效益。 2、上半年，我行坚持业务发展多元化，加快票据贴现业务的发展，重点增加对优质客户的信贷投放量，不仅降低了贷款总体风险度，而且带来了丰厚的利息收入，随着相对独立核算的实行，经济效益显著提高，今年一至六月份实现利息收入584万元，超过去年全年收息水平，实现利润377万元，有效地壮大了资金实力，增强了发展后劲，呈现良好的发展势头 三、加大信贷营销力度，不断开拓业务空间，加快业务发展步伐。

1、上半年，我行在信贷业务发展中取得了一定的突破，特别在汽车消费贷款方面也取得了一定的成效。

我行还特别注重加强银企合作，协调处理好银企关系。根据形式发展和工作实际的需要，积极开展调查研究，与企业互通信息，加强理解与配合，共同协商解决问题的途径，加大对企业的支持力度，构筑新型银企关系。三月份，我行与市汽车销售有限公司举办了银企联谊活动，通过活动，加强了银企之间的沟通与了解，建立了深层银企合作关系。 2、上半年，我行进一步提高对信贷营销的认识，不断推进文明信用工程建设，最大限度地抢占市场份额，建立稳固的客户群体，加大对个私经济、居民个人的营销力度，选择信用好、还贷能力强的个体企业和城镇居民做为我行信贷营销的对象，把信贷营销与绿色文明信用生态工程相结合，通过一系列的社会文明信用创建活动，打造我行独特的信贷营销品牌。 三、建立完善的内部管理机制，业务操作有条不紊，提高办事效率，推进业务发展。 我行在不断加强和改善日常信贷工作的同时，还注重加强信贷人员的业务学习，以便能在业务操作中得心应手，提高工作质量和工作效率。做好信贷资料归档和各项结转工作，实行一户一档，建立完整系统的客户信息档案，以便于及时查阅和调用。对于信贷台帐和报表，能够完整、准确地反映数据，及时上报各项报表，做好信贷登记工作，及时提供信息。在搞好管理的同时，我行还不断强化服务意识，改善服务手段，积极开展优质文明服务，树立“窗口”形象，以服务留住储户、以热情吸引存款，始终以客户就是上帝的理念精神，更好地为客户服务，提高我行的对外形象，并以优质的服务促进业务的发展。 四、下半年工作思路

1、立足当前，抓好各项阶段性工作，在上半年打下的基础上，下半年全面启动。

下半年，我们要做好信贷各项业务的安排和落实，对于上半年已有意向的项目，下半年力争做好、做实，例如要做好新港国际和华茵房地产的商品房按揭工作，做好大户回访工作，加强贷款企业的资金回笼款统计工作，巩固老客户，发展新客户，全面开展信贷营销工作，努力完成信贷业务各项指标任务。

2、做好企业信用等级评定工作，为信贷决策提供科学依据。

认真调查核实企业情况，开展企业信用等级评定工作认真学习、深刻领会有关文件和总行信用等级评定与管理办法的基础上，严格按照总行规定的统一标准和计算办法，确保客观、公正、准确地评定企业的信用等级，真实地反映企业的经营管理、财务状况和信誉程度，为我行衡量开户企业风险承受能力、实行信贷准入机制建立基本依据。 3、总结经验，切实加强管理。

进一步加强信贷基础管理工作，按照总行信贷处检查要求，加强信贷档案完整性、准确性、合规性和保密性的管理，建立健全信贷业务台账、授信台账、抵质押品台账和不良贷款监管台账。确立支行经营和管理目标的最佳组合，确保支行资产质量始终保持稳定状态。 上半年各项工作虽然取得了一定的成绩，但距行领导要求还有一定的距离，我们冷静分析了存在的不足。一是业务规范化管理工作有待进一步加强，要将制度规定全面落实到业务工作的各个岗位各个环节中去;二是业务开拓范围还需不断扩大，涉及的领域要更广，更深，以促进业务快速持续发展。

以上问题将是我行以后工作完善和改进的重点，今后，我们将严格加强管理，不断开拓业务新领域，高标准严要求，在行领导和信贷处的正确指导下不断改进，不断提高，努力做好下半年各项工作任务。

银行信贷年终工作总结篇3

关键词：中小银行；中小企业；信贷融资

1引言

关于中小银行与中小企业规模匹配共生的理论，最早由西方学者Strahan＆Weston（1996）提出。该理论发现，银行规模与中小企业银行借款之间呈现出强烈的反向增长趋势；大银行不愿意向规模较小、资金需求也较小的中小企业贷款，而中小银行则天生是中小企业的合作伙伴。我国学者林毅夫和李永军（2001）也对此问题展开了研究，他们认为中小银行愿意与中小企业形成长期合作的关系，除了因为它们规模小，无法满足更多大企业的融资需求之外，还因为它们先天具有为中小企业提供服务的信息优势。更进一步地，林毅夫等（2009）提出最优金融结构理论，其核心观点是经济体在不同发展阶段的要素禀赋结构决定了具有比较优势的产业技术结构、企业规模和风险特性，与该阶段实体经济金融服务需求相适应的金融结构是最优的，具有动员配置资金、降低系统性风险的功能，有利于促进实体经济发展。而我国中小企业在产业结构中居于主体地位，这是由现阶段的要素禀赋结构决定的；根据银行业专业化与分工的理论的要求，中小银行应该发挥自身优势，满足中小企业外部融资的需求。

2研究假设

就我国目前经济结构而言，中小银行在信息成本、成本和地域方面对中小企业贷款具有独特优势，并且其在中小企业信贷融资中占据越来越重要的地位。然而，其是否履行了分工与专业化的职能，能否真正对中小企业融资问题有所缓解却不得而知。因此，试图以我国中小板上市公司上市前的数据为样本，实证检验我国现阶段中小银行与中小企业信贷融资的关系，提出假设：中小银行贷款的市场份额越大，中小企业获得的信贷融资越多。

3样本选择与数据来源

3．1样本选择

本文选取2010－2012年在深圳证券交易所中小企业板块招股说明书的公司作为实证研究对象。主要原因有两个：第一，我国多数中小企业存在信息不透明、披露不完整的特点，其微观数据很难收集，而上市中小企业往往经营状况较好，超出一般中小企业水准，并且会以直接融资为主要获取资金的渠道；第二，证监会于2012年10月我国历史上第八次IPO暂停公告，直至2014年1月才恢复新股上市，历时15个月，跨度较大，期间经济发展、制度变更等因素都会影响实证最终结果。另外，由于企业招股说明书披露的是上市前的信息，因此本文实际研究的是中小企业2009－2011年的信贷融资情况。在2010－2012年招股说明书的371个样本的基础上，本文根据以下原则剔除相应的样本：（1）数据不全的样本，尤其是缺少银行借款数据的企业，32个；（2）不符合中小企业标准的样本，本文以总资产10亿元为限，剔除规模过大的企业99个。最终获得有效样本240个。

3．2数据来源

本文研究数据全部由手工处理，主要通过以下几个渠道收集：（1）分省的宏观及各银行贷款数据来自于2009－2011年《中国金融年鉴》，部分缺失数据通过平滑法补全，四大行各省贷款数据利用2005年以前披露金额的比例换算得出。（2）中小企业财务数据来自于国泰安CSMAR金融数据库，记录不全的数据通过翻阅巨潮资讯网披露的中小企业招股说明书获取。

4变量选取与模型构建

4．1被解释变量

本文参考钟丹（2012）、陶向阳（2014）等人的做法，选取样本企业的短期借款与长期借款之和，再除以总资产得到的标准化值作为被解释变量，即银行借款（LOAN）。银行借款越大，表明企业获得的信贷融资越多。

4．2解释变量

本文参考林毅夫（2008）的方法，利用各省份银行业金融机构贷款总额减去各省份四大国有商业银行贷款总额，再除以总额得出的相对数表示。根据前文理论分析，中小银行规模越大，中小企业获得的信贷融资越多，因此该值的预测符号为正。

4．3控制变量

由于企业信贷融资规模一定程度上还受企业自身因素和宏观经济因素影响，因此本文参考Khuranaetal．（2006）、姚耀军和董钢锋（2015）引入资产对数（lnK）、净资产收益率（ROE）、金融发展（DEV）、金融结构（BS）作为控制变量。鉴于上述分析，本文选构建如下线性回归模型，用以研究中小银行规模与中小企业融资的关系问题。

5实证结果

本文选取SPSS16．0为统计分析工具，下面依次从描述性分析、相关性分析和回归分析的角度对全部240个观测样本进行实证研究，以此来对研究假设进行检验。

5．1描述性分析

本文对各变量的极差、最小值、最大值、均值以及标准差进行了描述性统计分析。被解释变量银行贷款（LOAN）的标准差为11．44，说明不同样本企业的信贷融资情况差异很大；均值为19．96，说明信贷融资仍然是中小企业获得资金的主要方式。解释变量中小银行规模（SMB）的标准差为4．16，说明全国各省市自治区中小银行的市场份额存在一定差异；均值为54．77，说明我国中小银行正在银行业结构中扮演着越来越重要的角色，金融业格局正在趋于分工与专业化。控制变量资产对数（lnK）、净资产收益率（ROE）是反映中小企业财务特征的变量，总体来看样本企业资质存在较大差距，有利于更准确地分析企业信贷与中小银行规模的关系；金融发展（DEV）、金融结构（BS）是反映各地区宏观经济特征的变量，总体来看我国的金融结构为“银行主导型”，企业主要通过银行借款来融资。

5．2相关性分析

本文对假设所涉及的变量进行相关性分析，得出皮尔森相关性系数的结果。解释变量中小银行规模（SMB）与被解释变量银行贷款（LOAN）的相关系数为0．178，在1％的水平上显著正相关，说明中小银行规模的扩大对中小企业银行信贷的增加具有促进作用，初步证实本文的假设。除此之外，金融结构（BS）与中小银行规模（SMB）、资产对数（lnK）和金融发展（DEV）也存在5％水平下的显著相关关系，为了避免产生多重共线性的问题，接下来的回归分析，本文将采用逐步回归法来研究分析。

5．3回归分析

如表1所示，Model0是一次回归法得出的统计结果；Model1至Model4为逐步回归法得出的统计结果，是在考虑全部解释变量和控制变量对被解释变量作用大小、显著性程度的基础上，由大到小逐个引入方程的统计结果，并且对被解释变量作用不显著的变量可能始终不会被引入方程，因而最终金融结构（BS）控制变量可能由于共线性问题未能被引入方程。

5．3．1一次回归法

就变量之间相关程度而言，中小银行规模（SMB）的系数为0．345，在10％的水平上显著，说明中小银行规模（SMB）与银行贷款（LOAN）显著正相关，进一步证实了本文的假设。其他变量，包括资产对数（lnK）、净资产收益率（ROE）、金融发展（DEV），也均通过了显著性水平为10％的检验，除了金融结构（BS），其P值为0．493，对银行贷款（LOAN）的作用不显著。就方程总体而言，调整后的拟合优度为0．078，说明Model0可以解释中小企业银行贷款情况影响因素的7．8％。总体来说，Model0具有统计意义，但只能通过较低水平的检验。

5．3．2逐步回归法

从Model1到Model4，解释变量中小银行规模（SMB）的系数均为正数，且均通过了显著性水平为5％的检验。这充分说明在不考虑企业自身因素和地区经济发展因素的情况下，中小银行规模的大小对中小企业银行贷款的获取存在显著的正向影响，验证了本文的假设1，即中小银行贷款的市场份额越大，中小企业获得的信贷融资越多，中小银行贷款与中小企业融资具有匹配性。从企业经营水平角度看，资产对数（lnK）和净资产收益率（ROE）的系数也都在5％的显著性水平上显著。其中，资产对数的系数总为正，说明企业资产所代表的企业规模越大、经营情况越好、信誉水平越高，企业就越容易获得银行贷款，进行信贷融资；净资产收益率的系数总为负，与预测符号相反，可能的解释为当企业通过负债经营表现出较好的盈利能力时，希望通过加大借款金额来继续扩张规模、开拓市场，然而出于边际效用递减的原理，银行无法对企业的可持续盈利做出判断，因此不愿意发放贷款。

从地区经济发展角度看，金融发展（DEV）的系数通过了显著性水平为5％的检验，但与被解释变量银行贷款（LOAN）呈负相关关系，与预测符号相反，这可能是由于目前我国四大国有商业银行贷款仍占近一半的份额，并且经济越发达的地区大企业融资需求也越旺盛，根据信贷配给原则，大企业大量的信贷融资会挤占中小企业银行贷款的份额，因此相对而言，该地区的中小企业信贷可获性就会下降；金融结构（BS）由于对中小企业银行贷款没有显著作用而未被引入回归方程。从模型整体角度看，从Model1到Model4，F值均通过了显著性水平为5％的检验，说明模型整体显著；调整后的拟合优度分别为0．028、0．050、0．066和0．080，Model4的拟合程度最好，此时模型可以解释的中小企业信贷融资影响因素为8％，模型具有统计意义。

综上所述，模型最终表示为：LOAN＝－87．354＋0．407SMB＋4．624lnK－0．143ROE－0．089DEV

6结论

中小企业是推动我国国民经济发展的中坚力量，但资金不足一直是阻碍其蓬勃发展的重大难题。根据前文理论分析与实证检验，本文得出如下结论：中小银行贷款的市场份额越大，中小企业获得的信贷融资越多，中小银行与中小企业融资具有匹配性。这与国内外大多数学者的研究结果相同，中小银行凭借其在信息成本、成本和地域上的优势，与地方中小企业形成长期互动与共同监督的合作关系，对中小企业“软信息”的掌握更为准确，易于快速高效地做出决策，向中小企业发放关系型贷款，同时当地政府对中小银行的扶持与对中小银行与中小企业优良信贷关系的建立也做出了很大的贡献。

参考文献：

［2］张晓玫，潘玲．我国银行业市场结构与中小企业关系型贷款［J］．金融研究，2013，（06）：133－45．

［3］方军雄．银行业规模结构、中小企业银行信贷与经济增长［J］．会计与经济研究，2012，（02）：13－22．

银行信贷年终工作总结篇4

专注小微 开发特色服务

近年来，南昌农商银行按照“做大做综合、做小做特色”的思路，结合自身实际，找准自身定位，明确提出把南昌农商银行打造成为中小客户的特色银行目标。

成立以来，该行推出了一系列倍受欢迎的“明星产品”，如“农户小额信用贷款”“商户联保贷款”“居民消费贷款”“下岗再就业贷款”“妇女小额担保贷款”“青年创业贷款”等个私贷款产品；“动产质押贷款”“厂商银质押贷款”“标准厂房按揭贷款”等企业商户产品，形成了有竞争力、有特色的信贷业务品牌体系。据了解，该行中小微企业贷款户数占全行企业贷款总户数的97%，真正做到了区别于其他商业银行的差异化经营。

在专注特色方面，尤其值得一提的是专门针对下岗职工形成的一系列金融服务：积极与劳动保障部门合作，在全国率先开办下岗再就业小额担保贷款业务，率先成立下岗再就业服务中心，近年来累计发放此项贷款超30亿元，占全市银行机构该类贷款投放额的85%以上，支持和带动就业6万多人，成为全省银行业和全国信合系统唯一获得“全国再就业先进工作单位”称号的金融机构。

在不断做精做深做细目标市场、提高中小企业市场占有率的基础上，2013年，南昌农商行又积极引入小微贷款德仕模式，建立小微贷款事业部，打造无抵押、流程快、手续简便、规范化的“微贷工厂”，大力支持小微企业发展。目前，“微贷工厂”客户贷款额度在5000元到100万元之间，3～5个工作日即可办结，期限3个月至2年不等。据统计，截至今年6月末，该行中小企业贷款余额达95.06亿元，占贷款总额的50%以上，解决了小微企业资金上的后顾之忧，扶持了一大批中小微客户发展壮大。

植根社区 打造精品银行

南昌农商银行自成立以来，牢固树立“社区性、零售型”的市场定位，贴近社区、城乡居民，致力于为其提供优质的金融服务和产品。 该行建设了一批展示形象、提供综合金融服务的旗舰店；打造了一批提供差异化以及专业化服务的特色店；形成了一批贴近社区、服务城乡居民的金融便利店，社区金融服务水平不断提升。目前，南昌农商银行已形成了由1个营业部、48家支行、28家分理处组成的分布合理、风格统一、服务一流、覆盖面广、辐射能力强的业务网络。

客户进入网点，可以随心所欲地选购其中的“商品”，存取款、银行卡、贷款、各类收费、理财等需求可以一揽子得到满足。与此同时，将金融业务与客户通过网上银行、电话银行、手机银行、自助银行等紧密连接，客户足不出户便可以办理存款、转账、缴费等多项业务。

在打造社区零售银行的过程中，该行不断创新服务方式，以建设“精品、专业”抢占客户市场。在洪城大市场、省建材市场等规模较大的专业集贸市场设立商户贷款中心，重点为市场商户提供存取、资金结算及信贷等综合性金融服务，打造了自然人授信贷款、商户联保贷款、信用共同体贷款等符合市场商户需求的特色信贷产品，受到商户的一致好评，为繁荣商圈经济做出了积极贡献。

按照方便客户的原则，向市场、城市繁华中心、社区街道等靠拢，依托向社区延伸的原则调整网点布局。今年上半年调整营业网点12个，如跨区域在南昌县新设南莲支行，服务县域客户；在商贸物流、制造业集聚的华南城新设华南城支行，服务市场商户。新调整的网点不仅装修精致、环境优雅，而且功能齐全，深受各类商户的青睐与好评。

心怀大爱 践行企业责任

五年来，南昌农商银行在追求经营业绩、塑造金融品牌的同时，始终不忘将履行社会责任贯穿于经营和管理的各个环节，矢志不渝地服务地方，成为支持当地经济社会发展的重要金融力量。

始终坚持服务“三农”。根据南昌城市化进程不断加快、农业在服务地区生产总值占比逐步减小的实际情况，该行积极调整经营思路。在充分满足城郊农户蔬菜种植、水产养殖等传统农业信贷需求的基础上，重点扶持特色现代农业和农业产业化龙头企业，支持辖区内“城中村”改造，支持村级经济发展。成立以来，该行累放涉农贷款超300亿元，占贷款总额近40%，成为城郊农村金融的主力军。

银行信贷年终工作总结篇5

中国海运（集团）总公司、中国核工业建设集团就是被爆出贷款炒股被查的两家央企，其挪用金额超过40亿元。由此在坊间传得沸沸扬扬的信贷资金挪用被划开了一条追查的口子。“6月份我们会跟踪抽查银行的自查情况，后面肯定还有，我们查出来就会公布。”银监会相关人士对外宣称，这只是查出的第一批挪用者。

调查早已开始

热度不仅仅停留在长期占线的中海运集团总机上。

包括总机小姐，也在三日之内，迅速转变，对探听事情原委以及处理结果的媒体应对自如了。

当记者接通电话，刚开口，没把“我是记者”这句话讲完，总机小姐已经接至负责新闻采访的市场部，在连续响铃四声后，回复记者，抱歉对方没有人接听，然后不容记者多问，迅速挂断电话。如再回打过去，依然“熟练”伺候。

三天前事发时，记者联系该总机时连遭对方无理挂断电话的冷处理方式，这种表现，显然不是总机小姐的个人行为，而是整个集团对突袭事件的惶恐和不安，以及逃避。

其实，中海运和中国核工业违规的情况早已被银监会盯上。据银监会内部人士向记者透露，年初银监会就根据发现的线索，开始对中国核工业建设集团公司短期贷款使用情况和中国海运(集团)公司将银行贷款资金用于申购新股的情况进行调查。查处信贷资金违规入市本应在6月5日公布，但是当时市场下跌过猛，银监会唯恐造成股市更大波动，故推迟到6月18日才公布。

2007年6月19日上午，中海运集团官方网站上披露信息，中海运专题研究加强资金管理工作。会上，中海运承认在2006年6月23日、7月21日的两笔申购新股中直接或间接挪用了贷款资金。在去年8月，中海运在进行财务检查中，发现上述申购新股资金来源有问题后，采取了相关整改措施，专门设立了集团资本运营处，加强监督管理，之后再未发生类似问题。当下，中海运正抓紧做出向国资委的进一步报告，并对有关部门负责人进行处理。

突然袭来的信贷资金违规入市调查，让股市的大鳄们都吃了一惊，而对上海市高级人民法院副院长齐奇却并不陌生。在过去的三年中，上海法院共审理了105起盗用资金案。以他的经验分析，在审理案件中统计的非法进行证券投资资金，大约有41亿元人民币来自于69个不同的国有企业。

齐奇直言不讳，迄今为止最权威的评论，说明中国内地股市过去两年的繁荣不只是因为数百万新的散户投资者带来了资金，也反映出各个部门进行了大规模投机性投资。曾经著书分析中国股市的学者侯伟表示，在股市上，没有公开的公共投资可能高达1250亿美元，不过证实这些数字有些困难。

资金乾坤大挪移

信贷资金被放出后，其相应管理问题变得敏感且暧昧，尽管银监会三令五申禁止信贷资金入市，但是一些信贷资金还是陆陆续续地流入了股市。在此次挪用案中，一些银行也成为了让信贷资金流入股市的帮凶。

据银监会调查，中海运挪用资金的路径并不复杂。2006年6月以来，招商银行上海东大名支行等6家银行向中国海运(集团)公司发放27亿元流动资金贷款中，至少24亿元被中国海运(集团)公司直接或间接划至证券经营机构用于申购新股。据已公布的资料，另外被披露的5家银行的贷款资金是由中国海运(集团)总公司转汇至招商银行上海东大名支行的结算账户，然后再划入证券经营机构。

和中海运一样，中国核工业集团也是采取了类似手法。2001年以来，中国核工业建设集团公司以建设核电站为由，累计从交通银行、北京银行等商业银行获得流动资金贷款共计51笔金额23.66亿元。经查，在全部贷款中，有87.32%的银行信贷资金被企业挪用，其中6.12亿元被划入与中国核工业有关联的房地产企业，1.32亿元被挪用于证券市场和其他方面。

中国社科院金融研究所所长李扬博士在接受采访时认为，有一些贷款资金入市是采取了间接方式进行的，监管的手段、路径、监管本身的原则都需要进一步探讨。

制度性漏洞

记者了解，在中国股票市场诞生之初，相对于中国初生的流通盘极小的股票市场而言，信贷资金成为了推动市场走势的决定性力量。进入90年代中期，金融监管当局为了稳定金融秩序，明令禁止银行信贷资金直接进入股票市场。而今股市牛了，在洞见资本市场可观的利润，信贷资金呈现出一张彷徨的脸。截至记者截稿，对违规挪用银行贷款的中海运和中国核工业还没有作出最终的违规惩处，国资委有关负责人表示会进一步作出处理。

记者查阅了银监会的《关于进一步防范银行业金融机构与证券公司业务往来相关风险的通知》。该通知规定，若发现挪用贷款买卖股票行为，银行业金融机构要采取及时、必要的措施立即收回贷款。

然而仅仅收回贷款是不够的，财经界，乃至整个社会都在等待对该事件的处理结果。因为挪用贷款，其危害不仅仅牵连到挪用企业和相关银行。记者了解，企业贷款的资金来源是银行储户，挪用信贷资金炒股实际是把证券市场的风险转嫁给储户，一旦股市波动可能导致公共财政出现巨大损失。

巨额资金违规进入股市，究竟问题出在何处？银监会有关负责人表示，虽然部分银行在与中海运的借款合同中增加了贷款不得用于股票投资等限制性条款，但在实际操作上对大额资金流向监控不力。

银行确实负有追踪管理贷款使用情况的责任，但银行也有难言之隐。“由于这类敏感资金的运作和管理没有形成完善的监管制度，客观上对其行为难以进行有效制约。”一位全国性商业银行人士告诉记者。尽管企业借贷要提供借入资金用途说明，借贷后资金划转到其它账户，也需要提供相应的资金划账理由，但有一些企业将银行资金混入股市的手法较为隐蔽，它们将信贷资金与自有资金相互混用，很难进一步跟踪其最终去向。

来自人民银行的最新数据，中国1-5月份的新增贷款为2.08万亿元，相当于去年全年贷款的三分之二，比去年同期也多增3115亿元，其中不少资金都进入了股市。为了控制贷款的增长速度，六月份，银行通过采取大幅削减票据融资业务、控制新增贷款规模和指标控制、贷款结构调整这三条线收紧。

银行信贷年终工作总结篇6

关键词：专审人 平衡 考核

一、专职审批人制度的含义及特点

专职审批人也叫独立审批人，是指专门从事信贷业务审批工作，在政策制度约束下被授予一定额度的审批决策权的专业岗位人员。传统的信贷审批体制下，一般都是具有行政级别的行长、授信审批部总经理等人才被授予一定的审批权限，审批权被视为等同一定的行政权。但在新的专职审批人制度里，我们借鉴国际先进银行的风险控制做法，审批权被归入专业职务权限，由具备风险识别和控制能力的职业素养的专业人员承担，这是一个最大的区别和超越。

二、专职审批人制度的现状及问题

实施专职审批人制度后，选拔了一批懂业务、懂风险控制的专业人员专职从事审批业务，原有赋予审批权限的行政管理岗如行长可以从具体业务中脱身，专心从事管理和营销工作。有的商业银行总行将专职审批人根据各自擅长，分别赋予不同行业的审批权限，逐步培养了一支经验丰富的专业审批队伍，提高了审批质量。对于支行和客户经理在申报业务的时候，也可以获得更多的辅导、更快的审批效率。

商业银行在实行专审人制度以来，有效保障了商业银行信贷业务的较快发展，信贷资产质量大幅提高，逐步解决了长期以来困扰商业银行可持续发展的不良贷款率同业相比较高的重大难题。但实际工作中也逐步暴露出一些与业务发展不协调的问题，一直以来未建立比较完善的专审人考核制度，加之近年来总行和监管部门监督检查力度不断加大、合规风险突出、不良贷款责任追究力度加大等客观因素影响，导致专审人在工作中自然关注风险因素更多、主动关注业务发展动力不足。

三、专职审批人考核制度的探索

为了加快商业银行对公信贷业务发展步伐，全面完成授信客户倍增计划，在总行信贷政策指引下，在合法、合规、风险可控的前提下，充分发挥审批人员的聪明智慧，灵活运用商业银行信贷产品，为客户量身定制合理的授信方案，提高审批人员的积极性和主动性，提高审批人员的经营风险能力，建议制订专职审批人风险管控与业务发展平衡考核管理办法。

（一）考核管理办法的制定原则

考核办法主要分为风险管控类指标和业务发展类指标，又可分为定量类指标和定性类指标，实行定量考核与定性考核相结合，风险管控与业务发展的综合平衡。考核结果与专审人的季度、年度奖金、职级晋升相结合，改变风险管理部门天生关注风险更多而考虑业务发展相对较少的局面，使商业银行授信业务在合法、合规、有效控制风险的前提下，更多地关注客户需求，更多地体现灵活性，为全面提升商业银行综合信贷服务水平提供技术支撑。

（二）考核管理办法的指标体系构建

考核办法可分为6大项考核指标，总分值100分，60分为称职及格线，70分为良，80分为优秀，具体指标如表1所示。

1 首席风险官评分。首席风险官评分属定性类综合评价指标。每季度初首席风险官对专审人上季度的工作履职情况、风险经营管理等情况进行综合评价，可采取满分100分制进行评分，然后乘以该项权重，即为该分项最终得分。该考核项体现作为风险管控最终责任人、授信审批委员会主任的首席风险官对专审人的综合要求，属风险控制类指标。

2 审批中心主任评分。审批中心主任评分属定性类综合评价指标，每季度初审批中心主任对专审人上季度的工作履职情况、风险经营管理等情况进行综合评价，可采取满分100分制进行评分，然后乘以权重，即为该分项最终得分。该考核项体现作为授信审批直接责任人的审批中心主任对专审人的综合要求，属风险控制类指标。

3 资产质量评分。资产质量评分属定量评价指标和风险控制类指标。商业银行是经营风险的特殊公司，资产质量是商业银行的生命线。资产质量自然也应该作为考核专职审批人的核心指标，占有相对最大权重，以时刻提醒专审人控制风险的重要性。资产质量评分以不发生新的不良贷款为满分，每发生一笔主审项目不良贷款扣5分，下不封顶。根据发生不良贷款金额的大小，以及实际发生最终损失的可能性，首席风险官可以对扣分多少进行适当调整。不良贷款尽职调查认定为专审人不尽职的，按有关规定处理。

4 分管经营单位负责人评分。分管经营单位负责人评分属业务发展类和定性类综合评价指标，是促进专审人主动加强与经营单位沟通，加快授信业务有效较快发展的重要指标。分管经营单位是专审人直接服务的对象，分管经营单位负责人可综合本单位客户经理、分管副行长等有关人员意见后对专审人进行综合评价，是考核专审人综合服务能力的重要定性指标。所有分管经营单位负责人可按满分100分对分管专审人进行评分，然后用平均评分值乘以相应权重即可得出该项指标最终评分。

5 用信客户数量增长率评分。用信客户数量增长率评分指标是定量类和发展类指标，按评价期分管经营单位用信客户数量较基期增长率计算。全年用信客户数量增长50%以上可获该单项指标满分20分，每超额多增长5%以上可另奖励增加5分，上不封顶。季度考核按本季增长12.5%为满分，每超额多增长1.25%以上可奖励增加5分。本考核指标为现阶段授信客户倍增计划专设指标，可根据业务不同发展阶段进行适当调整。为了体现扩大客户群的总体要求，可将低风险用信户一并纳入考核。

6 用信余额增长率评分。用信余额增长率评分指标是定量类和发展类指标，按评价期分管经营单位用信余额较基期增长率计算。全年用信余额增长30%以上为该单项指标满分10分，每超额多增长5%以上可奖励增加3分，上不封顶。季度考核按本季增长7.5%为满分，每超额多增长1.25%以上可奖励增加3分。本考核指标为现阶段商业银行中小企业金融服务商品牌建设，转变发展方式的特定时期设定指标，不强调用信余额的粗放式增长，可根据业务不同发展阶段进行适当调整。

银行信贷年终工作总结篇7

上半年，城西支行的信贷工作在行领导和信贷处的统一安排部署下，全行上下齐心协力，以加快发展为主题，以扩增存贷规模、提高资产质量为核心，以加强信贷管理为重点，以各项信贷制度的落实为基础，经过了一季度的“非常奉献”和二季度的“星光大道”等竞赛活动，城西支行各项经营业绩稳步增长，截止月末，支行各项存款余额万元，较年初增加万元；各项贷款余额万元，较年初增加万元，存贷比例；不良贷款余额万元，较年初下降万元；办理银行承兑汇票金额万元；办理贴现金额万元；利息收入万元，半年实现利润万元，全面完成上级下达的目标任务，信贷管理也逐步向规范化、制度化迈进。

一、认真执行政策，严格按照规范化管理要求，切实加强信贷基础工作，确保各项指标圆满完成。

半年来，我行认真学习、深刻理解总行会议和文件精神，适时分析形势，认真执行政策，从严监管企业，规范内部管理，切实防范风险，不仅提高了信贷管理水平而且为保证圆满完成全年各项经营责任考核指标打下坚实的基础。

在贷款投放上，支行狠抓贷款投放风险管理，采取的具体措施是：⑴严格执行总行下达的《信贷风险控制指导意见》，进一步对信贷风险进行控制，对授信行为进行规范。严密了贷前调查、审查及审批手续，原创：对信贷人员贷前调查的范围及要求，确保信贷调查材料真实有效。⑵严格控制信贷风险，严格执行信贷风险防范控制管理体系，全面实行审贷分离，规范了贷审会，实行了贷审例会制，严格按照贷审会议事规程召开会议，明确各环节主责任人职责。扎实细致地开展贷后检查工作，定期和不定期地对企业经营状况和抵押物状况进行检查和分析，认真填报贷后管理表。切实做好贷款五级分类工作，制定了五级分类的具体操作实施细则，对客户进行统一分类，从而提高了信贷管理的质量。对流动资金贷款、贴现贷款，承兑汇票在上报审批过程中严格执行总行要求的调查、审查、审批环节的统一格式，切实从源头上控制信贷风险。积极配合总行信贷处做好信贷检查工作，在检查中没有发现一例违规现象，信贷工作得到肯定和好评。

二、通过信贷杠杆作用，抢占市场份额，壮大资金实力，增强发展后劲。

上半年，我支行继续围绕开拓信贷业务、开展信贷营销、积极组织存款等方面做文章，切实做好大户的回访工作，密切关注并掌握贷款单位的资金运行状况和经营情况；大力组织存款，积极开拓业务，挖掘客户。

⒈上半年，我行信贷资金重点投放于优质企业和大中型项目，继续重点扶持信用好、经营好、效益好的优质企业，如中联巨龙水泥有限公司、亿人城建有限公司、利玛置业有限公司等，把这部份贷款投入作为我行调整信贷结构、分散信贷风险、抢占市场份额、维持持续发展的重要战略措施，信贷结构得到进一步优化。而且，通过优化信贷结构，信贷资金正确的投放，使我行的优质客户不断增加。既降低了经营风险，同时又取得了良好的社会效益。

⒉上半年，我行坚持业务发展多元化，加快票据贴现业务的发展，重点增加对优质客户的信贷投放量，不仅降低了贷款总体风险度，而且带来了丰厚的利息收入，随着相对独立核算的实行，经济效益显著提高，今年一至六月份实现利息收入万元，超过去年全年收息水平，实现利润万元，有效地壮大了资金实力，增强了发展后劲，呈现良好的发展势头

三、加大信贷营销力度，不断开拓业务空间，加快业务发展步伐。

⒈上半年，我行在信贷业务发展中取得了一定的突破，特别在汽车消费贷款方面也取得了一定的成效。我行还特别注重加强银企合作，协调处理好银企关系。根据形式发展和工作实际的需要，积极开展调查研究，与企业互通信息，加强理解与配合，共同协商解决问题的途径，加大对企业的支持力度，构筑新型银企关系。三月份，我行与市汽车销售有限公司举办了银企联谊活动，通过活动，加强了银企之间的沟通与了解，建立了深层银企合作关系。

⒉上半年，我行进一步提高对信贷营销的认识，不断推进文明信用工程建设，最大限度地抢占市场份额，建立稳固的客户群体，加大对个私经济、居民个人的营销力度，选择信用好、还贷能力强的个体企业和城镇居民做为我行信贷营销的对象，把信贷营销与绿色文明信用生态工程相结合，通过一系列的社会文明信用创建活动，打造我行独特的信贷营销品牌。

三、建立完善的内部管理机制，业务操作有条不紊，提高办事效率，推进业务发展。

我行在不断加强和改善日常信贷工作的同时，还注重加强信贷人员的业务学习，以便能在业务操作中得心应手，提高工作质量和工作效率。做好信贷资料归档和各项结转工作，实行一户一档，建立完整系统的客户信息档案，以便于及时查阅和调用。对于信贷台帐和报表，能够完整、准确地反映数据，及时上报各项报表，做好信贷登记工作，及时提供信息。在搞好管理的同时，我行还不断强化服务意识，改善服务手段，积极开展优质文明服务，树立“窗口”形象，以服务留住储户、以热情吸引存款，始终以客户就是上帝的理念精神，更好地为客户服务，提高我行的对外形象，并以优质的服务促进业务的发展。

四、下半年工作思路

⒈立足当前，抓好各项阶段性工作，在上半年打下的基础上，下半年全面启动。

下半年，我们要做好信贷各项业务的安排和落实，对于上半年已有意向的项目，下半年力争做好、做实，例如要做好新港国际和华茵房地产的商品房按揭工作，做好大户回访工作，加强贷款企业的资金回笼款统计工作，巩固老客户，发展新客户，全面开展信贷营销工作，努力完成信贷业务各项指标任务。

⒉做好企业信用等级评定工作，原创：为信贷决策提供科学依据。

认真调查核实企业情况，开展企业信用等级评定工作认真学习、深刻领会有关文件和总行信用等级评定与管理办法的基础上，严格按照总行规定的统一标准和计算办法，确保客观、公正、准确地评定企业的信用等级，真实地反映企业的经营管理、财务状况和信誉程度，为我行衡量开户企业风险承受能力、实行信贷准入机制建立基本依据。

⒊总结经验，切实加强管理。

进一步加强信贷基础管理工作，按照总行信贷处检查要求，加强信贷档案完整性、准确性、合规性和保密性的管理，建立健全信贷业务台账、授信台账、抵质押品台账和不良贷款监管台账。确立支行经营和管理目标的最佳组合，确保支行资产质量始终保持稳定状态。

上半年各项工作虽然取得了一定的成绩，但距行领导要求还有一定的距离，我们冷静分析了存在的不足。一是业务规范化管理工作有待进一步加强，要将制度规定全面落实到业务工作的各个岗位各个环节中去；二是业务开拓范围还需不断扩大，涉及的领域要更广，更深，以促进业务快速持续发展。

银行信贷年终工作总结篇8

一、作业成本法的基本原理及步骤

它与传统成本分配方法最大的区别在于，不是以产品产量、人工工时或机器工时等单一的标准分配间接费用，而是着眼于费用或资源的来源，把间接费用的分配和产生这些费用的原因（成本动因）联系起来，通过成本动因来确认和计量作业量，以作业量作为分配间接费用的合理基础，进而最终得到各种产品和服务的成本。

根据其基本原理，以ABC法计算产品成本，一般可分为以下三个基本步骤：第一步，确认作业及作业中心，并按同质作业建立作业成本库，即确认企业为制造或销售产品或服务所要做的工作，也就是确认耗用资源的作业；第二步，以资源动因为基础将间接费用分配到作业成本库，即确认每个作业成本库消耗的资源；第三步，确认成本动因，将归集在各个成本库中的间接费用按最终产品消耗的作业动因数量比例的大小进行分配，计算出产品生产过程中各项作业成本，最终确定产品成本。

二、商业银行传统成本分配系统的弊端

近年来，日益完善的政策消除了银行间的不平等竞争，使商业银行的存贷利差不断缩小，银行间的竞争日益激烈。当价格成为现代商业银行竞争的重要部分时，各商业银行都面临着巨大的利润压力，他们在关注金融创新和服务的同时，不得不将注意力集中于其所提供的各种产品或服务的成本上。显然，在传统成本分配系统之下，商业银行不能像制造企业那样得到每种具体产品或服务的成本，因而由于往往只重视存款总额和贷款总额，而导致业务量增长，成本上升，利润下降的结局。

这种没有考虑资源消耗，以存贷总额的大小来衡量业绩的方法经常会产生错误的评价结果。另外，银行为了保留客户，通常会鼓励客户在账户中保持一定的余额，享受银行的服务，但实际上反而使银行在这些账户或服务上发生损失。例如，一个保持稳定余额10000元的账户与10个每个余额为1000元的账户的资金总额看起来是相等的，但是前者能比后者获得更高的利润。原因很简单，因为二者带来的收入是相同的，而10个账户的交易成本却比1个账户大得多。

在传统成本分配系统下，银行还缺乏对客户盈利性的分析，从而不能进行有效的客户管理。通过RobertBSweeney和JamesWMays对FirstTennesseeNationalCorp．以定额存单（CDs）为对象的研究，表明银行30％的客户带来了88％的利润，40％的客户带来了19％的利润，而30％的客户使银行损失了7％的利润。使银行发生损失的原因就在于90天期＄500的存单，如果以1％的利率计算，一年可获得＄5的收入，但由于一年内要重开4次账户，使得获得的收入明显小于4次交易过程发生的成本。从以上分析表明客户对银行的贡献率是不同的，银行不应将服务或营销分摊在每个客户身上，而应充分关注重要客户。

在ABC法下，通过对客户或产品的分类，根据作业来确定特定产品或服务的成本信息，银行就可以得到更充分、准确的客户信息，消除或缩减那些不能盈利的产品或服务，开发能为银行带来利润的新品种。但是，即使许多商业银行认识到简单成本分配法下的种种弊端，仍不愿采用ABC法，因为他们简单地认为建立和保持ABC系统比简单成本法需要更多的成本，然而事实正好相反，ABC法带来的好处大大超过其需要付出的成本。

三、银行运用作业成本法的优势

1．提高了成本控制能力。在ABC法下，能够较准确地分析成本发生的动因，使得成本控制更有针对性。例如，如果一个部门成本过高，决定缩减10％的成本。在简单成本法下，很难分析哪些是应该被缩减的业务。但在ABC法下，可以很明确的知道各项产品或业务的成本，银行很容易做出缩减盈利能力差的那部分业务的决策。

2．提高了评价客户盈利水平的能力。间接费用按单一分配标准进行分配会掩盖重要客户与一般客户、新客户和旧客户之间的差异。通过确定作业成本，可以更好地了解几者之间的差异，为客户管理提供更充分的信息。例如，熟悉的客户的财务状况就可以加速信用分析的过程，所以保持老客户关系比建立新客户关系花费的成本要少。ABC法促进银行发展潜在客户关系，更鼓励银行与能带来高盈利的现有客户保持稳定的关系。

3．提高了衡量产品或服务盈利性的能力。ABC法能够较准确地确定各种产品或服务发生的作业成本。利用这些成本信息，银行可以确定哪些作业是必需而且能带来价值。在设定一个盈利目标后，根据作业及其成本，银行可以确定足够补偿作业成本的产品价格，放弃那些成本超出市场价格或不能被市场接受的产品。在传统成本法下，产品的价格是受市场条件影响的，为了保持竞争优势，银行常常经营那些不盈利的业务。而在ABC法下，这样的错误决策会被有效地避免。

4．提高了业绩计量及评价的能力。ABC法的采用产生了大量有助于业绩计量和考核的数据与信息，如作业成本信息可用于评价个人或部门的责任履行情况。有些信息是非财务信息，如一些资源动因和作业动因，有助于管理人员从非财务角度进行业绩评估。此外，通过使用合适的成本动因，能使得成本指标更为准确，以此为依据作出的业绩评价，使其可靠性更高。

四、如何在银行建立作业成本系统

在商业银行中运用ABC法，就是把银行看成是为满足客户需要形成的一系列前后有序的作业集合体；其基本原理就是金融服务消耗作业，作业消耗资源，并导致作业成本的发生。由于商业银行金融服务品种繁多，业务繁杂，因此首先要明确商业银行的主要作业。目前，商业银行的主要业务包括存款业务、贷款业务、结算业务、中间业务、信用卡业务等。这些业务构成了银行的主要作业，每一主要作业又由一系列小的作业组成，可以根据银行业务范围的实际情况进行确定。由于每项作业都消耗了银行的资源，导致了成本的发生，因此应先将相关成本归集到各主要作业中。例如，存款业务的主要成本是利息支出和人员工资；贷款业务的主要成本是人员工资；结算业务和信用卡业务的主要成本是网络通讯费、网点设备费和人员工资。接下来应该确定与作业成本存在因果关系的成本动因，就是明确什么因素直接与作业成本的变动相关，银行就可以以成本动因为标准将作业成本分配到最终产品和服务上。在商业银行中，不同的金融服务品种消耗作业的性质不同，因而成本动因也不同，银行可以根据具体服务品种选择经济业务量驱动、时间驱动和资金规模驱动等动因。例如，存款业务中利息支出与存款数额直接相关，存款额越大，利息支出越多，所以应选择筹资规模作为成本动因；贷款业务中人员工资与贷款项目花费的时间直接相关，可以以员工工作时间作为成本动因；结算业务和信用卡业务发生的网络通讯费和人员工资与受理结算业务的频率相关，应选择业务量驱动。

本文拟以商业银行的贷款业务为例具体介绍ABC法计算成本的步骤：

1．定义相关作业。首先，了解某部门或某业务的整个业务流程，然后确定实际发生的作业。以贷款部门为例，首先必须从主要业务人员（包括信贷员和信用分析员等）那里获得整个工作流程的信息，通过这些信息确定实际发生的作业。如商业银行发放贷款的过程由以下作业组成：①接受贷款申请；②信用分析；③贷款调查；④贷款审批；⑤签订借款合同；⑥贷款发放；⑦贷后检查；⑧贷款归还。其次，通过了解银行工作人员在一周内的工作，将这些作业分配给每个工作人员。例如，信用分析员的作业包括：①将客户财务数据录入分析软件；②将信用文件录入客户数据库；③准备信用报告；④分析信用情况。在了解业务流程的过程中，有可能发现存在无价值增值的活动，应尽量消除或减少这些活动。

2．进行工时计算。就是确定银行工作人员花费在每个作业上的时间。计算方法有很多，一种方法是使用日志簿，即让员工在每日将花费在作业上的时间记入日志簿。另一种成本较低的方法是询问工作人员平均一周内花费在各种作业上的时间，以此作为计算依据。由于这种方法估计的成分很大，因而不太精确，适合于业务流程不太复杂，作业不会发生太大变化的部门。值得注意的一点是，在采用ABC法时，有些企业为了得到比较精确的数据，将工时测量过程复杂化，反而导致结果失败，因此应尽量建立简单易行的过程。

3．分析成本结构。一旦确定了作业工时，就可以分配作业成本了。例如信贷部门的成本包括：整个信贷部门全体职工（包括信贷员、信用分析员与相关人员）的工资、员工发生的相关费用（租赁费、电话费等）、直接成本（如信用报告）、系统支持成本（折旧和贷款系统的维护费）以及其他费用（如咨询费）。为了计算总成本，可以先将这些成本根据不同类型的工作人员花费的时间及相关作业成本计算平均每小时的成本率，再以每小时的成本率乘以花在某项业务的总时间，确定某项业务的成本。例如，一个信贷员的工资是每周1050元（约每小时26元），加上与吸引贷款相关的支出，如电话费、租赁费和其他费用（每小时14元），得到信贷员吸引贷款的作业成本是每小时40元，如果每项贷款花费信贷员12个小时，则银行在吸引每项贷款申请上花费的成本是480元。

4．确定业务量。得到了准确的业务量数据，再乘以业务的单位成本就容易将总成本分配到不同的部门或产品，从而确定不同部门或产品的利润。这时，各产品或服务、新客户和老客户、不同业务的盈利信息一目了然。银行很容易作出正确决策，进行流程再造或开发新品种。值得注意的是，在确定业务量时应充分考虑到季节性因素。因为银行在高峰期时业务频繁，所花费成本较大，收入也较大，但在淡季时，收入萎缩，但是一些固定成本仍要发生，因此会产生不同时期利润的波动。所以应考虑银行业务的季节性因素，以避免成本计算产生较大误差。

银行信贷年终工作总结篇9

县域经济是在县域范围内以城镇为中心、以农村为基础、由各种经济成分有机构成的一种区域经济，是我国国民经济最基本的运行单元是国民经济的的重要构成部分。目前，全国县级行政区划有2861个，县级经济的GDP总量达到5.4万亿，占全国GDP总量的56%，全国县域人口总数9.35亿，占全国总人口的73%.因此，发展县域经济已成为国民经济和社会发展、稳固国家政权的基石。作为现代经济的核心，金融在县域经济发展中肩负着历史的重任。不过，由于多种原因，我国县级金融发展水平并不令人满意，在一定程度上制约着县域经济的进一步发展。因此，促进县级金融深化改革，改善服务，是一定时期内我国县域经济与金融工作的重点。最近，我们对江苏响水县金融服务县域经济的状况进行了调查，并就此问题提出一些对策建议。

一、金融支持县域经济发展存在的问题

1、县域金融机构锐减。近几年来，出于自身经济效益的考虑，国有商业银行更加注重集约化经营，实行扁平化管理，县域内的国有商业银行机构大量撤并。到2005年6月末全县共有银行业金融机构49个，比1997年减少了38个，其中国有商业银行县及县以下机构10个，比1997年减少了37个。随着农村行政管理体制改革，一些乡镇实施撤并，设在这些乡镇的金融机构也会发生同方向变动，金融机构数量仍存在减少的趋势。有限的金融机构难以满足县域经济分散化、多元化的金融需求。

2、县域信贷服务日益萎缩。贷款总额增长缓慢，从1997年的128203万元增长到2004年176618万元，年平均增长4.09%，而该县同期地区生产总值年平均增长速度为9.19%，贷款增长的速度远远落后于经济增长的速度。信贷服务种类少，且大多集中于短期流动资金贷款。而国有商业银行信贷业务发展尤其缓慢，有的已从县域退出，目前，各县级行均无贷款审批权。至2005年6月末各国有商业银行贷款余额比1997年末还下降了20733万元。

3、县域金融机构功能逐步衰退。随着县域国有商业银行机构网点的收缩，信贷业务向中心城市集中，原有的信贷、融资、结算、房地产金融、代收代付、咨询评估等业务急剧减少，县域网点逐渐演变成了“存款服务所”。久而久之，这些金融机构不仅市场占有率极度下降，而且已有的功能也日益不复存在，其最终退出县域这块阵地也就成为必然。据统计，该县国有商业银行存款市场份额从1997年的62.49%下降到2005年6月末的42.50%，下降了19.9个百分点，贷款市场份额从1997年的62.36%下降到2005年6月末的34.43%，下降了27.93个百分点。

4、县域金融资金实力不足。在现有的县域金融机构中，邮政储蓄机构除很少一部分以支农再贷款的形式返流农村外，绝大部分都流出农村。以响水县为例，至2005年6月末邮政储蓄余额为74472万元，而支农再贷款余额为零，资金全部外流。国有商业银行存差逐年扩大，至2005年6月末为64327万元，比1997年增加了83003万元，也已成为县域经济的资金“抽血机”。以支持“三农”为己任的农村信用社成为县域信贷服务的主力，其贷款占全部贷款比重上升到第一位，已从1997年的13.22%上升到2005年6月末的42.27%，上升了29.05个百分点，但其因历史包袱沉重，加之管理水平低下，结算手段落后，吸储能力不强，很难真正成为为县域经济服务的金融主力军。

5、县域金融制度安排失当。造成县域金融供给不足的原因很多，但主要原因是不适当的制度安排。（1）由于县域工业经济规模小，底子薄，而农业又是弱质产业，受自然因素影响较大，县域经济各部门在社会经济资源的配置中处于十分不利的地位，这就决定了县域内的贷款具有更大的风险，而我们又缺少相应的信贷风险补偿办法，客观上削弱了金融机构放贷和信贷人员营销的积极性。（2）农业发展银行的信贷业务主要为粮棉油收购资金的供应和管理，虽然现在在农业龙头企业和农业开发方面的业务有所拓展，但其在支持县域经济发展方面的作用仍受到很大限制。（3）农村信用社由于历史原因，包袱沉重，目前仍然承担支持“三农”的政策性任务。这种不合理的制度安排无疑加重了信用社经营的困难程度。（4）受政策性制约，我国县域内民间金融的发展始终没有得到很好的发育，这在一定程度上抑制了县域经济的发展。

二、 金融支持县域经济发展的对策建议

1、国有商业银行要改变经营战略。现在四家国有商业银行正在进行或即将进行股份制改造，在经营策略上较为注重对“大企业、大项目、大城市、大客户”的服务，也就是追求所谓的“四大战略”；在管理上实行扁平化管理和授权授信改革，这虽然可以进一步提高其控制风险的能力，有利于维护金融稳定，但由于地区经济发展水平的活跃程度差异显著，容易挫伤经济发达地区和经济不发达地区分支机构业务拓展的积极性，削弱其市场竞争力，最终也会影响该银行整体竞争力和盈利能力，对银行的抗风险能力带来不利影响。而且县域经济作为国民经济的重要组成部分，其发展状况对整个经济的协调发展起着重要的作用。忽视县域经济的发展，必将造成国民经济发展的严重不平衡，最终形成整体性金融风险。因此，国有商业银行要改变经营方针，以高度的历史使命感和责任感担负起支持县域经济、促进区域经济协调发展的重任，要从面向新兴市场的角度认识县域民营经济和中小企业发展带来的历史机遇，对县域经济给予充分的关注，把有发展潜力、诚实守信、盈利能力强的企业作为新的业务增长点，进一步加大对中小企业和“三农”的信贷支持力度。

2、农业发展银行要拓宽业务范围。农业发展银行要重新确定其性质和地位，其信贷支持的重点应从流通领域向生产领域转移，扩大对农业生产环节、科技开发和推广的贷款。一是支持大型农副产品加工和农副产品批发市场建设，促进农业产业化经营。产业化经营的关键在于发展龙头企业，发展多种形式的农产品流通中介组织。农业产业化的龙头既包括加工企业，也包括批发市场和流通中介组织。通过农业龙头企业与农民形成的稳定的购销关系，能带动农民发展生产，进入市场。二是支持农田水利基本建设，支持农业开发和基础设施建设，改善农业生产条件，提高农民的生活质量，提高农村社会化、现代化建设水平。三是支持农村生态环境建设，促进农业的可持续发展。四是支持农业科技重点开发和推广。支持优质高产高效技术、加工保鲜储运技术和农业降耗增效技术，逐步建立具有世界先进水平的农业科技创新体系，高效率、高效益转化农业科研成果的技术推广体系。五是发挥农发行机构体系健全、员工素质较高的优势开展中间业务，如国家财政支农资金的拨付、结算，外国政府和国际组织对我国农村的转贷款业务等，为县域经济提供更多、更好的金融服务。

3、农村信用社要加快改革步伐。我们正在进行的农村信用社改革其核心内容是建立现代法人治理结构，即花钱买机制。要强化农村信用社的法入地位，确立民主管理、专家治社的法人治理结构。农村信用社的高层管理人员应向社会公开招聘，实行聘任制、任期制、离职审计制、期权激励制等现代企业通行的治理制度，同时增加农村信用社经营决策的科学性及透明度。在解决这一问题后，还有三个问题应大力解决：一是增加信用社的实力，这是信用社生存的根本问题。如果规模过小，资金实力不足，不仅不能支持当地经济发展，连生存都会出问题。一方面要进行增资扩股，增加信用社的实收资本，增强抵御风险的能力。另一方面要大力组织存款，增加支持经济发展的资金来源。二是提升信用社金融服务的功能和水平。当前需要尽快增加授信业务种类，以满足各方面不同方式的资金需求，要增加结算手段，解决结算难的问题。三是要通过教育与培训，提升农村信用社的整体层次，教育与培训的对象是信用社的骨干员工，通过教育与培训帮助他们提高知识水平与认识能力，并带动影响普通社员。教育与培训能改变农村信用社的思维方式与价值理念，从而有利于其向真正具有“造血”功能并为农村居民“自己拥有”的金融组织的目标迈进。

4、邮政储蓄银行要尽快成立。最近，国务院常务会议原则通过了《邮政体制改革方案》，组建邮政储蓄银行即将进入实施阶段。经过近年来的快速发展，邮政储蓄已成为一支不可忽视的金融力量。从全国而言，其储蓄市场份额仅次于四家国有商业银行和农村信用社。在县域，其市场份额更大，以响水县为例，截止2005年6月末，邮政储蓄占全县储蓄市场的份额已达到33.55%.组建邮政储蓄银行，将有利于规范其经营行为，防范和化解邮政金融风险；有利于邮政储蓄机构按照现代企业制度和商业银行运行管理要求，建立健全内部控制和风险管理长效机制，提高稳健经营能力和整体竞争水平；有利于通过寻求有效机制和途径，科学合理地运用资金，解决邮政储蓄资金返回农村使用的问题。通过其遍布城乡的网点优势和积极的资金运用，在支持县域经济发展、方便城乡居民生活中发挥重要作用。

银行信贷年终工作总结篇10

一、我国银行业普遍存在的问题

（一）过分强调“存款立行”，搞存款竞争，阻碍自身和正常运行

对各商业银行来说，“存款立行”几乎成了一条铁律，因此扩大存款规模成了各商业银行的头等大事。自1996年以来，央行连续七次下调存贷款利率，旨在 促进内需的扩大，引导居民减少储蓄，扩大消费，以带动经济的发展。然而在日常监管中一些机构一旦出现存款下降，就把抓存款当作一个重要监管来看待，这 样货币政策效应就被冲减掉了，妨碍国家宏观调控手段的实施，不利经济运行。

由于银行业的扩张和竞争的加强，银行的投资活动需要找到足够的闲散资金，而然存款问题就被放在首要位置。目前，各商业银行每年都分级下达当年 存款任务指标。特殊情况下，上级行还会给所属机构来个月度或季度的存款“大会战”，并且将完成存款任务与员工工资奖金挂钩、与评比先进挂钩。虽然央行三令 五申，不准将存款完成情况与员工工资、奖金、福利挂钩，但很多单位依然我行我素，置若罔闻！在“存款立行”观念的支配下，各商业银行盲目拉存，只重视存款 数量不重视质量，也给自身发展带来一系列不良后果。

1.过分强调抓存款，扰乱临柜业务的正常运转。为揽储一些机构公然将存款转入储蓄核算，为部分企业机关团逃避监督和大额提现开了方便之门，达到公 款私用之目的。违规高息揽存、上门收款、借助行政干预等各种拉存手段的出台大大提高了银行经营成本，同时也助长了少数顾客的陋习，例如经常违规大额取现， 假币难以没收，对工作人员态度恶劣等增加了临柜人员的工作难度和精神压力。

2、银行经营管理重心偏移，风险加大。为扩大存款规模，许多机构以事先许诺贷款或信贷额度作为优惠条件吸引企业或个体工商户。进一步加大了金融风险产 生的概率。而且在实行存贷比例管理的情况下资产质量的上有个特点，就是贷款规模越大，反映出资产质量越好。因此在呆滞贷款或坏帐无法减少的情况下增加 贷款规模不失为“提高”资产质量的一条好途径。而要扩大贷款规模，先决条件就是要保证存款规模，这种治标不治本的做法，只能使经营陷入困境。银行作为投资 业本应将重点放在投资环节上，确保资金安全，并使其有所增值，保持良性循环，增加收益，以此来扩大自身实力才是银行最终的经营目的。然而目前普遍的状况是 存款没搞上去一切免谈，资产质量成了个别人的行为，并在本质上与存款工作相分离。

3、过分强调“存款立行”，最终将导致银行经营困难。社会上合理有效的资金投放空间受整个国民经济发展的各种要素制约，一旦超过这个幅度，资产风险必 将加大。相反，如果银行不把一定比例资金运用出去，而自身却要负担相应的存款利息支出，这与银行本质是相悖的。这样，在拉存款和放贷款两种压力下，形成一 个两难选择，将最终导致银行经营陷入困境。

商业银行的经营目标是效益，存款的增加并不等同于效益的增长，它只是实现这一目标的条件之一，盲目扩大存款规模是一种自杀行为，只有适度的增长才能保持良性的经济和金融运转。

（二）资产管理不善，不良贷款比率高，贷款风险防范机制不健全

截至去年底止，四大国有商业银行账面需核销的呆帐贷款，占其贷款总额的百分之二点七，但加上需要核销的逾期和呆滞贷款，全部合计的坏帐比率为百分 之八或九。按国内 四大商业银行贷款总余额占全部金融机构贷款总余额超过六成，百分之八至九的坏帐率，即达五千至六千亿元。而且上述的坏帐比率并不包括己剥离的资产和债转股 在内。四大商业银行去年已有三千五百亿元的不良资产被剥离，经独立评估后，与企业签订债转股协议的也近一千亿元。（资料来源：< < 信息时报>>版

从以上数字可以看出，尽管中央从1995年全国银行业经营管理会议以来，要求各国有商业银行要将不良资产比率每年下降一定的百分点，最近两三年银行的 贷款质量虽有所提高，但是不良资产比例仍然较高，信贷资产风险依旧很大。这种风险的形成有其深层次的经济背景，例如政府的干预和某些企业的盲目行为等客观 因素，但商业银行自身的因素是不可忽视的。

首先，商业银行在资产管理方面存在很大缺陷，贷款“三查”制度真正落实，授信不统一。不少项目贷前调查流于形式，对企业产品、生产经营状况、经济效 益、发展趋势等主要因素预测不准，在上重定性轻定量，缺乏的；贷时审查不严格、不科学，在放贷时违反规定与操作程序，使“人情贷款”、“关系 贷款”等现象时有发生；贷后检查不积极，流于形式，重贷轻营的现象较普遍。这些因素将直接今后贷款的回收。另外银行对不同企业贷款方式（主要有信用贷 款、担保贷款、抵押贷款）选择不当也是造成贷款风险的重要因素。我国商业银行从1997年开始实行授信制度，但由于授信不统一，往往出现同一借款人授信总 额度超过其最大风险承受力的现象，造成信贷资金风险。

其次，由于目前很多机构现有信贷人员业务素质不高，且个别人员法制观念极差，违章违规现象时有发生，人为造成信贷风险损失，严重威胁信贷资产的安全运营。

最后，缺乏一套严密的监督机制，也是造成不良贷款增加的一个重要因素。目前我国金融监管体系还不完善，监管机制也不健全，银行内部稽核、监督工作还存在很多问题，这些都给不良资产的形成埋下隐患。

贷款是商业银行最重要的资产业务，信贷资产质量的好坏直接关系到商业银行的生存与发展，这在我国商业银行资产比较单一的情况下显得尤为突出。必须加强内控建设，建立建全科学的资产风险管理系统。

（二） 人员素质水平普遍不高，技术装备落后

银行是高度专业化的产业，对员工的素质有着很高的要求，不管是管理人员还是一般业务人员。不仅要求员工要具备较高的学历层次，丰富的专业知识，更 注重员工的工作能力和创造力。而目前我国商业银行特别是几家国有商业银行职工队伍素质普遍不高，学历较低，工作能力和业务水平也不高。这主要是一些银行缺 乏一套完善的、适应现代商业银行运作的劳动人事制度。员工录用要求不高、把关不严，很多人都是靠关系而不是靠自身实力进入银行；在岗人员缺少技术和业务培 训，没有一套科学严密的考核制度；岗位分工不合理，员工缺乏工作积极性和创造性。而且大量临时用工人员充斥一线岗位，很多都是无证上岗，难以保证银行临柜 业务的顺利开展和服务质量的提高。再加上这部分人员缺乏必要的，且由于待遇较低，往往很容易造成某些人心里失衡，从而走上犯罪道路。近几年来这类金融 犯罪案件频频发生，呈逐年上升的势头，已严重威胁到银行资金安全和社会声誉。

服务是工作的生命线，良好的人员素质还应配以先进的技术装备才能提供高质量的服务。就总体而言我国商业银行在硬件方面还是比较落后的。机系统 还没有实现更大范围的纵向或横向联网，大多数行自成体系，且覆盖面也不广；ATM、POS等设备也不普及，数量少，一柜多机、一机一卡的格局普遍存 在，给顾客带来很多不便。

（四）经营品种单一，缺乏金融创新

，国内银行功能都过于单一，一味注重传统资产负债业务，中间业务滞后。虽然在业务品种范围较之改革前有了明显的扩大，但还是缺乏创新。很多机 构传统的业务仍停留在相当级、粗放的状态下。当前，各商业银行要在保证风险的情况下搞创新是必然趋势，否则终将被所淘汰。

二、 面对金融全球化，银行业要做好充分准备，力争在国内外市场立于不败之地

（一） 改变观念，保持存款适度增长

存款不是银行的本质特征，从整个运行环境来看，只有适度合理的增长才能与经济发展相适应。首先，各商业银行要及时转变观念，变“存款立行”为“效 益立行”，在增强银行实力过程中，应以利润作为主要考核指标，禁止下达硬性存款考核指标，但也不能忽视存款，要将存款数量与质量一起抓。其次，要在信贷管 理方面加大力度，把信贷管理工作从实质上提高到银行经营管理中心地位上来，充分体现赢利对银行生存发展的重要性。最后，各商业银行可以通过扩大业务范围， 提供多种融资服务诸如大力开展房屋按揭贷款、高档耐用消费口信贷等方式以缓和储蓄的增长与社会经济总循环的矛盾，保持金融与整个国民经济的均衡。

（二） 加强信贷资产风险管理，做好银行体系不良资产的处理

商业银行贷款风险的形成有其的和社会的原困，也有自身管理不善的因素。当务之急是必须尽快建立健全的贷款风险管理体系，实现贷款的安全性、流动性和效益性。

首先，要重点落实贷款“三查”制度和统一授信制度，强化贷款风险的事前、事中和事后控制。各商业银行应及时准确地客观环境的变化，使信贷资金的投 向、投量随着客观情况的变化而变化。要综合领导素质、经济实力、信誉状况等各种指标确定企业的信用等级。在贷款发放前通过对借款企业进行信用等级的评 估并对有关资料进行收集、整理、分析和判断，通过量化方式测算企业信用对贷款风险的。尽量避免对信用等级低于贷款标准的企业给予贷款。而且要根据资信 等级对贷款企业进行统一授信，将贷款总额确定在可控范围之内。同时要做好贷时审查工作，落实审贷分离制度，对贷款风险度进行验证， 以确定贷款方式、额度等具体事项，审查贷款的基本情况，最后由决策部门审批。最后还应把好事后检查关，这也是至关重要的一个环节，要及时监测贷款资产质量 的变化；加强对贷款使用状况的监督。定期对其进行测算和分析，可借助计算机系统对贷款全过程实行风险预警，确定风险度。

其次，建立贷款风险分散机制和风险救助机制也是防范风险，减少损失的关键所在。根据风险分散的原理，实行贷款方式多样化，合理控制信用贷款的范围、数 量，扩大贴现、抵押、担保贷款和其他风险相对较小的贷款种类。限制贷款的集中程度，控制同一主体贷款比重，对于大额的贷款可通过银团贷款等方式，以达到分 散贷款风险的目的。此外，还可以与企业进行协商，要求其办理财产保险，以便转嫁风险。虽然商业银行可以通过各种办法控制、分散、转嫁风险，但不可完全避免 损失的产生。所以建立一套贷款风险救助机制还是必要的。可运用手段对责任人提出财产清理诉讼，挽回部分损失，还可以通过建立风险基金等办法提取一定比 例利润，作为风险基金，用于弥补贷款坏帐损失。

最后，商业银行应加强内部审计与监督，强化稽核内控制度，加强信贷队伍思想素质和业务素质的建设，进一步提高现有信贷人员思想觉悟和严把人员关， 杜绝人为因素造成的损失。加强金融监管体系的建设，推行金融监管手段法制化，尽可能降低金融风险。

各商业银行在做好风险管理的同时，还要及时清理遗留的不良资产。将其控制在一定的额度之内。对不良资产和健康资产实行分账管理，将分离出来的不良资产 通过法律手段进行清收，对确实无法收回的，可运用市场化的手段如拍卖资产，更换经营管理人员，另组公司进行运营，剥离给专业金融资产管理公司等予以化 解和处理。另外商业银行也可主动参与企业改制，帮助企业改善经营状况，提高效益，力求保全信贷资产。

（三）狠抓软硬件建设，积极发展现有业务，努力开拓新兴业务

一流的技术装备加上一流的人员是商业银行提高经营能力和竞争能力所必备的条件。国外一些著名大银行常通过安排员工轮岗训练或派驻海外机构工作等方式， 以拓宽员工的知识面和视野，培养他们的创造力。我们可以借鉴他们的先进做法给合自身实际大力推进员工队伍素质建设，严禁无证人员上岗，并可通过建立一套激 励型的劳动人事制度，从员工的录用、培训、考核、收入分配、职务晋升等方面进行全面改革，让忠诚能干的员工得到充分施展才华的机会。加强对员工思想政治教 育、法律知识的，切实增强员工遵纪守法观念，避免违法乱纪事件发生，使每个员工以为银行做出贡献与实现自我价值紧密结合起来，激励全体员工倾心敬业。

各商业银行还要把更新技术装备作为一个战略性来对待，加快计算机网络的建设，更新办公室设施，改善营业环境，使软硬件同步发展，为客户提供一套高效运作机制。