信贷公司工作总结十篇

信贷公司工作总结篇1

尊敬的林总，林助理：

华夏鼎鹏的家人们大家下午好！

第一、现在将上月的团队情况做一个总结及本月的工作计划，恳请大家对我的工作多提宝贵的意见和建议.

本月团队已放款额: 160000

团队3月已改征信总数量是: 9

团队3月新增总客户数是：71

团队3月出方案总个数：39

已改征信达成率是23%，同比上月下降58%。这样的销售数据可以说是面临一个严峻的挑战，而目前团队人数共6人，初级经理0个、中级经理1个、见习经理5个

经过3月份的管理工作,虽然业绩没有太明显的提升,但大家的展业及积极性有所改善，根据90天的冲刺计划，每个人都订立了目标及计划，每天也都会去总结，检视自己的工作计划完成情况！及时发现问题解决问题。小组也做了90天冲刺的积分英雄榜。这个可以有效的的去检视大家的工作完成认真度，从而去评定积极分子。但效果并没有任何的改善。也没有坚持。到最后只有廖尚鑫伙伴有做到！临近年终,大家的单量这么少，必须做好总结和调整，目的在于吸取经验,提高自己,以至于把工作做的更好,自己有信心也有决心把1月份的工作做的更好。

下面我对上月的工作进行简要的总结。在这一个月时间中,经过和几位主任商讨及市场部返汇的问题，我们制定销售各环节话术,公司产品的核心竞争优势,公司大纲提修整考试策等)为即将到来的“疯狂”5月销售旺季打好了基础做好了准备。

但销售业绩在其他方面在工作中我们做法还是存在很大的问题。从销售部门销售业绩上看,我的工作做的是不好的,基本可以说是做的十分的失败。

客观上的一些因素虽然存在,在工作中其他的一些做法也有很大的问题,主要表现在

1.新客户的开拓不够（新增客户量明显下降、网销没有利用好、展业的渠道没有大胆尝试，）业务增长小,个别业务员的工作责任心、执行力和工作计划性不强,业务能力还有待提高。

2.销售工作最基本的客户访问量太少。一个月的时间,总体计算十个销售人员平均一天拜访的客户量不到一个。从出访记录上看我们基本的访问客户工作没有做好。

3.新渠道的产品，推广力度也没有很好的去发展，感觉大家还在观望中，这块的行动力是欠缺的。

第二、市场分析

现在北海的信贷公司虽然很多,但主要的对手也就是那几家公司,现在我们公司的产品从渠道的发展,领导层面的疏通，都基本属于最好的。相当于公司已经帮我们铺好路并且去除一切障碍，我们只需做的就是快速去行动抢占先机，把握这个赚钱的机会！才能跟得上公司的节奏！当然证券就更不用说了,就我们一家。表面上各家公司之间竞争是激烈的,但实质上我们公司无论各方面都是其他公司无法相比的。我们要拿出这份底气来。

特别是月末逼单环节上,大家没有那种紧迫感。总是给自己找借口找理由，这样慢节奏的工作，是不可能成交的。除非你运气好。要知道，不要以为自己很努力了，其实比自己优秀的人比你更加努力，因为她有一种非常强烈的赚钱欲望， 严格要求自己，努力到感动自己。有不服输的韧劲，把握每一次机会。那么这就是成功的开始，比如说我们的小旭，1月公司宣导的90天冲刺方案，她1月获得季度旅游，请假了一星期，但工作没有落下，可以说她只上了十几天的班，但却超额完成了200%的单量，12单.获得奖金2000元，同时还有在完成5单的基础上，每新增一个客户，还有超额完成奖100元，又多领了700元。还有客户下款一手客户13万，又获得本月的销冠1000元奖金，可以说公司的所有奖励政策资源，她都拿到了。获得了大满贯！到这个月客户征信更新。又是丰厚的收入！这就是格局！有的伙伴可能以为公司的奖励方案，不可能达成。就不去争取，甚至都把这个方案给忘记了。也不去冲。这样的想法，只能说是对自己没有信心，缺乏斗志！真的要好好反思一下了！其实所有的伙伴都非常优秀，只是我们自身的潜能没能激发出来，我们与成功的人的对比，就是我们的努力程度远远落后了，这才是差距！ 这也是我要给大家提醒的一个话题。

第三、那么对4月份工作计划主要有几点

1.加大招聘力度，建立一支具有凝聚力,有合作精神的销售团队是保证业绩的根本。在以后的工作中建立一个和谐,具有杀伤力的团队作为一项主要的工作来抓。

2.完善销售制度,建立一套明确系统的业务管理办法。销售管理是我现在最头疼的问题,销售人员出勤,随意请假，见客户处于放任自流的状态。完善销售管理制度的目的是让员工在工作中发挥自觉性,对工作要有高度的责任心。强化员工的执行力,从而提高工作效率。

3.培养他们发现问题,总结问题,不断自我提高的习惯。只有自己问出来的问题自己才能记得住记得牢,我平时再怎么讲碰到问题了一样解决不了。就得他们自己问,我们大家一起解决才行。

4.销售目标。根据下达的任务,把任务根据具体情况分解到每周,每日;以每周,每日的销售目标分解到各个人身上,完成各个时间段的任务。并在完成任务的基础上提高业绩。

第四、最后总结两点；

1. 提高执行力的标准,建立一个良好的销售团队

信贷公司工作总结篇2

关键词：农村金融；小额贷款公司；支农创新

中图分类号：F832.4 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2014）02-0166-02

一、问题的提出

农业、农村、农民问题一直是我国现代化发展中的重要议题。农村金融的发展是现代化农村、农业经济发展的重中之重，“三农”问题的解决与否取决于农村金融能否真正为农村经济发展提供保障。小额贷款公司的设立有利于加快农村发展，是农村金融现代化发展的必然要求。

中国目前存在大量的小型经济组织，这些小型经济组织信息不对称、交易成本高，在正规金融市场融资难以与大中型企业匹敌，巨大的资金需求缺口已经严重制约了整体经济的发展，如何有效解决众多小型企业的资金需求问题日益受到普遍关注。小额贷款公司的设立为农村金融市场发展不平衡问题的解决提供了可能。

2005年5月，中国人民银行在五大省开展了“只贷不存”的小额贷款公司的试点。2008年5月，《关于小额贷款公司试点的指导意见》的法律文件颁布，对小额贷款公司设立主体、经营方式、经营业务等进行了严格的界定。小额贷款公司运作具有周期短、操作灵活、手续便捷、贷款政策贴近微小企业与农户的优势，因而为小型经济组织融资难问题的解决找到了一条路径。小额贷款公司作为农村金融制度的一种创新，在丰富和改善农村地区金融服务，帮助中小企业走出融资困境等方面做出重大贡献，但在经营中面临着自身可持续发展和支农目标两者之间的矛盾。从2005年小额贷款公司试点工作开展以来，已有很多学者加入到小额贷款公司的研究行列。本文通过对现有文献以及实践案例的梳理与总结，进而找到一些对农村小额贷款公司研究的启发。

二、文献述评

当前，我国民间资本丰富，要么处于“闲置”状态，要么流入地下市场，形成“地下金融”；而中小企业急需资金，由于自身信用与资产状况存在缺陷，在金融市场难以融资。这种结构性的不匹配，制约了农村经济金融发展。小额贷款公司运作规范、管理严格，且对组织形式、性质、经营范围有明确的规定，能够引导民间借贷的运作，从而有效解决农村金融服务供给不足的矛盾。

理论界对小额贷款公司的可持续发展进行了较多的研究。在现实层面，有些地区小额贷款公司的发展如日中天，如在浙江省、江苏省等。但不乏出现小额贷款公司退市、注销的现象。考虑到小额贷款公司非法集资，收取高利率，单笔贷款额度过大等不规范运作，面临退市的命运就不足为奇了。小额贷款公司在经营中面临着监管主体不明确，后续资金匮乏，偏离服务“三农”的初衷，征信体系不完善，法人治理机构不完善，员工缺乏金融意识等问题。针对这些影响小额贷款公司可持续发展的问题，当前已有文献做出大量分析探讨，而且在现实中也进行了某些尝试。

（一）监管主体不明确

“只贷不存”的小额贷款公司不是金融机构，因此不受银监会的监管。根据《关于小额贷款公司试点的指导意见》规定，凡是省级政府能明确一个主管部门负责对小额贷款公司的监督管理，并愿意承担小额贷款公司风险处置责任的，方可在本省的县域范围内开展组建小额贷款公司试点。由于对监管机构的模糊设定，各地政府没有统一的监管部门，各省份出现了诸如金融办管理、中小企业局、省经济委员会。金融监管具有很强的专业性和技术性，而这些部门难以胜任监管重责，从而造成监管缺失。应明确监管机构，细化相关指导性文件，建立小额贷款公司相关法律体系，从而可以有效解决小额贷款公司监管缺失问题。为了提高小额贷款公司监管效率与专业性，应将主要的监管权力划分给银监会，政府部门仅在审批方面把关。

（二）后续资金匮乏

小额贷款公司“只贷不存”的资金运作方式，使主要依靠股东资本金进行经营所需的后续资金严重匮乏。同时，作为非金融机构，小额贷款公司不能进入金融机构同业拆借市场进行资金拆借。面对市场众多的小额贷款需求，很多小贷公司面临无钱可贷的窘境。目前，学术界已经提出了很多关于解决小额贷款公司后续资金问题的建议。小额贷款公司可以与邮政储蓄机构合作，双方各自发挥比较优势，这样既可以发挥邮储巨大闲置资金的优势，也可以解决小额贷款公司资金不足的问题。2009年颁布的《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》似乎给小额贷款公司提供了一条出路。但是村镇银行第一股东必须是银行，且控股要达到20%。这就意味着，小额贷款公司转型为村镇银行，其第一股东身份也必须拱手相让。只有放开这一限制，保护现有股东的利益，此方案才有实质意义。刑早忠创造性地提出设立小额贷款公司再融资基金，并将资金“批发”给小额贷款公司。重庆金融资产交易所设计出创新型金融产品：资产收益权产品，其运作程序类似于资产抵押证券，帮助了小额贷款公司拓宽资金来源渠道。

（三）偏离服务于“三农”的初衷

小额贷款公司设计初衷是服务于“三农”，并且坚持“小额、分散”的原则。小额度的贷款发放不仅要消耗大量的人力、物力，而且存在极大地信用风险，小贷公司在逐利的驱动下，倾向于发放高收益、低成本的大额贷款。单笔贷款额度过大不仅脱离服务于农户与微小企业的宗旨，且一旦贷款对象经营不当，小贷公司必将面临风险，不利于稳健经营。章敏（2010）提出要在营业税、所得税方面给予减免；政府出资筹建奖励基金，鼓励那些致力于服务“三农”的小额贷款公司；在准备金比率和利率方面也应该提供优惠政策。

（四）征信体系不完善

我国农村整体信用尚存缺陷，农户与微小企业信息也没进入现有征信系统，小额贷款公司在发放贷款过程中与借款人存在信用不对称现状。闫雪、卢继梁（2010）认为，信用体系的应用是解决小额贷款公司在发放贷款过程中与借款人存在信用不对称现状的有效路径。然而小额贷款公司客户规模小、数量多、类型丰富的特点，使得农村信用体系建立具有一定的困难。信用体系不完善制约着农村小额贷款公司信用放款的发展。这就要求小贷公司通过逐步对客户评级，并建立客户信用档案，形成规范化标准化的客户管理，从而可以提高工作效率、节约运营成本，从而有利于开发优质客户。群体借款机制设计，基于群体成员相互担保，互相承担违约责任，省去小贷公司进一步考察，从而节约成本，防范风险；信用额度累进的动态激励机制，可以逐步累积信用信息，并形成信贷记录，为是否进行长期合作提供证据。

（五）法人治理机构不健全，员工缺乏金融意识

虽然小额贷款公司和一般性企业一样建立了股东大会、董事会、监事会，但是由于仍然是股东担任总经理这种传统的企业管理模式，造成所有权与经营权高度集中，经营决策缺乏必要的监督制约，势必影响到小额贷款公司的可持续经营。因此，要明确董事、监事、高级管理层在内部控制中的职责，完善董事会、监事会以及下设机构的议事规则和决策程序，从而完善法人治理机构。

小额贷款公司员工数量小，学历普遍不高，其业务素质和业务能力远远达不到要求，从而带来了较大的操作风险。小额贷款公司应该注重专业人才引进，通过一些激励机制、工资待遇设置，吸引那些在正规金融机构工作的高素质人才。同时，加强人工培训教育，着重提高员工小额贷款审贷技巧。加强小额贷款公司企业文化建立，进而提高员工团结一致、积极向上的工作作风，如建立规模薪酬分配制度、激励约束机制等。行业协会应该定期开展培训教育，积极开展经验交流，从而提高员工业务能力。

三、总结与展望

综上所述，我们对小额信贷公司可持续发展中面临的问题进行了梳理，并且结合实际运作，重点从理论上总结了相应的解决办法和政策建议。这给小额贷款公司在今后的成长提供了参考价值。但是，有些政策建议仍然缺乏可行性，如有关税赋减免和财政补贴将涉及到国家宏观政策中有关政府财政政策调整；有些政策建议需要必要的前提与市场条件，如有关资产权益产品、小额贷款公司再融资基金等创新产品的运作。这就要求我们在今后的研究中，着重进行相关政策建议的可行性研究验证，并且应该在综合考量各方面因素的基础上进一步落实细节。

参考文献：

[1] 蒋志芬.小额贷款公司——农村微型信贷供给新路径分析[J].经济问题，2009，（11）.

[2] 夏秀渊.以小额贷款公司引导民间借贷的思考[J].浙江金融，2011，（5）.

[3] 闫雪，卢继梁.提高小额信贷公司风险控制力的创新型途径——建立小额贷款公司信用评估体系[J].中国经贸导刊，2010，（16）.

[4] 王劲屹，张全红.小额贷款公司跨越困境之路径探析[J].财政金融，2013，（1）.

[5] 邢早忠.小额贷款公司可持续发展问题研究[J].上海金融，2009，（11）.

[6] 章敏.关于我国小额贷款公司试点中若干问题的思考[J].金融与经济，2010，（7）.

[7] 谭敏.小额贷款公司可持续发展的对策[J].改革与战略，2011，（2）.

[8] 孙笑男.小额贷款公司运行机制创新与发展展望研究[J].生产力研究，2012，（12）.

[9] 崔长黎.甘肃省小额贷款公司发展中存在的问题与对策[J].财会研究，2013，（7）.

信贷公司工作总结篇3

自2011年12月底公司开业以来，在地方党委和政府的领导下；在市、县金融办和人民银行的监督指导下；在公司各股东的领导和关怀下；在公司全体员工的共同努力下，公司各项业务逐渐步入正轨，为公司业务的持续发展和实现全年目标任务打下了坚实的基础。现将2012年第三季度基本经营情况和业务发展情况汇报如下：

一、贯彻执行国家货币信贷政策情况

2012年第三季度，国家仍然实行“积极的财政政策和稳定的货币政策”，并先后两次下调了存贷款基准利率，进一步减少企业成本，刺激经济平稳增长。针对这一形势，我们公司适时的调整经营策略，优化信贷结构，加强对农业、小企业的信贷支持力度，进一步加大对中小微型企业特别是小微型企业和“三农”的有效信贷投入。公司坚持服务“三农”和支持中小微型企业及个体工商户等小型经济体发展的原则，贷款的投向主要用于支持农民、农业和农村经济发展，面向发放的贷款占贷款总额的90%以上；同一借款人最高限额控制在500万元以内；严格执行国家利率政策；无跨区域发放贷款的情况出现，无吸收或变相吸收公众存款的情况出现。

二、业务经营指标情况

截止2012年9月30日，公司累计发生业务112笔，贷款余额为15874万元，其中“三农”贷款9473万元（含中小微型企业贷款2200万元），占比59.68%，个体工商户贷款6400万元，占比40.32%，城镇居民贷款1万元。贷款担保比例：保证担保贷款11319万元，占比71.3%；抵质押担保贷款金额2965万元，占比18.68%；信贷结构逐渐完善。累计发放贷款29816万元，累积收回13942万元，逾期1笔，贷款收回率99.85%，利息收回率达98.62%。实现了经营利润，信贷资产整体运行良好。

伴随着公司的稳步发展，其帮助“三农”、服务中小微企业的经济社会效益逐步显现，“三农贷款”比例达到59.68%。“公司顺应发展需求，以‘三农’为主，以‘小微’为本，不断创新贷款品种，为广大创业者雪中送炭，涉及农业（苗木种植、水产养殖、农副产品深加工等）、工业（家电、建材、轻纺、造纸等）、商贸服务业（百货、污水处理、汽车经销等）以及一些个人的消费。”

三、主要工作措施

（一）积极营销，扩大市场份额，加快业务发展步伐。

公司开业以来，通过积极的营销，在信贷业务发展中取得了一定的突破，抢占了一定量的市场份额，建立了一批相对稳定的客户群体，加大了对信用良好，还贷能力强的客户营销及维护力度，在行业内取得了一定的知名度，为今后的业务发展打下了基础。

（二）向农行取得5000万融资款项，确保了公司的扩大化经营。

经过多方面努力，公司成功用股东固定资产作抵押在农行取得了5000万的融资款，不仅确保了公司的持续性经营，也为更好的服务“三农”保障了资金来源。

（三）以效益为核心,完善工作效率，提高服务质量。

公司在不断加强和改善日常信贷工作的同时，注重和加强了信贷人员业务能力的学习和培养，逐步提高了工作人员工作质量和效率，建立了完整的客户信息档案，强化服务手段，改善服务效率，提升了公司的对外形象。

四、存在的问题。

回顾第三季度的工作，公司虽然取得了一定的成绩，但与股东及董事会的要求还有一定的差距，主要表现在：

（一）对客户的信用状况不能全面了解。

由于公司未接入人民银行征信系统，对客户的信用状况未能进行全面了解，风险监控乏力，有碍于业务的开展。目前市县人民银行、金融办及市融资企业联会等多方面正在积极努力向上级人民银行申请将小贷公司、担保公司等准金融机构纳入征信管理系统，各项工作正在有条不紊的进行，希望尽快对接，以便为我们小贷公司、担保公司等提供更好服务。

（二）员工队伍专业化水平参差不齐。

公司正式成立以来，客户经理的培养取得了一定的成效，但工作经验不足，相比其他同业对手，客户经理队伍的专业技能仍然有一定的差距。信贷风险防范意识不足，专业技能还有待进一步提升。

（三）风险控制措施存在缺陷，“三查”制度执行不到位。

在公司业务量不断加大的同时，由于人员配置不齐，专业技能不足等原因，公司在信贷业务的风险管控方面存在一定的不足，特别是“三查”制度执行不到位，从而影响了信贷资产的质量。

五、工作规划

针对今年经营管理中存在的问题，公司将通过以下几个方面的工作思路开展工作：

（一）进一步加大对“三农”及中小微企业的信贷投放力度。

坚持“立足三农、服务城乡、支持小微企业、促进地方经济发展”的原则，充分发挥金融体系“毛细血管”作用，加大投放力度，支持地方经济建设。

（二）加大对到逾期贷款的催收力度。

积极做好逾期贷款的清偿工作，催收应缴未缴利息，保全公司信贷资产。

（三）加强对外学习和与相关职能部门的沟通。

信贷公司工作总结篇4

一、总体思路

小额贷款公司应执行金融方针和政策，在法律、法规规定的范围内开展业务，自主经营、自负盈亏、自我约束、自担风险。按照省、市政府统一部署，根据我县实际，选择1家小额贷款公司进行试点，注册资本金为2亿元，组织形式为股份有限公司，出资人控制在9-30人，其中发起人所占股份不超过20%，其他单个出资人所占股份不超过10%。

二、建立组织

为积极稳妥地开展试点工作，成立由县政府相关领导为召集人，县府办、法制办、发改、工商、人行、财政、银监、监察、公安、经贸、农办等部门组成的县小额贷款公司试点工作联席会议，联席会议下设办公室（县发改局），负责全县小额贷款公司试点工作。

三、严格准入

（一）根据《浙江省小额贷款公司试点暂行管理办法》（浙金融办〔20*〕21号）文件要求，小额贷款公司发起人的应当是管理规范、信用优良、实力雄厚的本行政区域内民营骨干企业，净资产5000万元以上且资产负债率不高于70%、近三年连续赢利且三年净利润累计总额在1500万元以上。除上述条件外，发起人应符合以下条件：

1、在工商行政管理部门登记注册，具有法人资格；

2、企业法人代表应无犯罪记录；

3、企业应无不良信用记录；

4、有较强的经营管理能力和资金实力。

5、其余详见《浙江省小额贷款公司试点暂行管理办法》等文件（可在*政府门户网上下载，网址：/）。

（二）其他出资人必须为法人企业，同时须具备以下条件：

1、在工商行政管理部门登记注册，具有法人资格；

2、企业法人代表应无犯罪记录；

3、企业应无不良信用记录；

4、有较强的经营管理能力和资金实力。

四、资格审查

1、由县政府聘请中介机构（会计师事务所、律师事务所）对发起人进行资格审查（8月7日前），并请联席会议办公室初步审核，确定2家公司为候选发起人，向社会公示3天。公示结束后，将候选发起人材料提交县长议事会审议。

2、邀请相关专家对候选发起人进行评审，最终确定1家公司为拟定发起人（8月15日前），向社会公示3天。公示无异议后由发起人组织相关出资人，同时提供浙金融办〔20*〕21号文件第十五条所要求的相关申请材料（8月20日前）。

3、联席会议对小额贷款公司试点候选人相关申请材料进行审核后，报县政府常务会议审议（8月25日前），审议通过后经县政府主要领导签字上报。

五、材料报送

联席会议办公室要及时汇总小额贷款公司试点申报材料，确保在8月30日前上报市金融办，同时做好相关服务协调、跟踪反馈等工作。

六、总结经验

开展小额贷款公司试点是一项全新的工作，有关部门要密切配合，互相支持。联席会议办公室应及时与省市金融办和周边县市进行交流，吸收他人好的经验和做法，不断总结提高，为下一阶段扩大试点范围做好准备。

七、基本要求

1、严格执行有关试点程序和条件的规定。严格按照《浙江省小额贷款公司试点暂行管理办法》中有关试点工作程序和条件的规定，不降低门槛、放宽条件。

信贷公司工作总结篇5

XX年12月经分行批准，担任授信管理部副总经理主持全部门的管理工作。主要职责除履行分管工作职责外，还承担对分行信贷管理部部门和市行领导负责，负责所辖城区支行信贷业务的正常健康运作;主持本部门全面工作，对上级行下达的各项计划指标和监测指标的完成情况负责;组织贯彻落实人行、银监会与总行有关信贷政策和管理规定，并组织制订实施具体实施细则和操作规程;组织对支行和各经营单位的信贷业务考核;对向人行、银监会和上级行报送的信贷业务报表;对信贷业务的分析报告的真实性和完整性负责;按上级行授权权限对有关信贷业务进行审核，负责组织本行贷审会日常运作;组织管理本部门的日常工作，负责规划实施本部门人员职能分工、岗位配置和职责考核;组织信贷从业人员的培训工作;上级行信贷管理部门和本行赋予的其他职责。

XX年本人主要管理工作为分管审查组和出账审核组的工作，主持全部门管理工作的时间较短，所以今年的述职主要对分管工作进行回顾和评估。就分管工作的岗位职责要求，本人基本上尽职地完成分管工作，保证了全行公司授信业务审查和出账审核工作顺利开展，配合分管贷后管理组和综合管理组的杨辽滨副总经理完成了授信管理部全部管理工作。现将XX年本人主要工作汇报如下：

一、具体分管工作完成情况

全年组织47次贷审会，审查420个授信项目，授信项目总金额140亿元。其中：审议通过289个项目上，总金额122亿元;上报上级行项目64个，总金额70亿元。

审核办理3700笔出账业务，金额223.9亿元人民币,外币1.25亿美元。其中：贷款260笔，金额83.55亿元;贴现450笔，金额38.8亿元;国际贸易融资450笔，金额1.25亿美元;承兑2500笔，金额110亿元;保函80笔，金额8.3亿元。

二、完善基础管理工作

XX年是全行“规范管理深化年”，总行针对公司授信业务管理工作下发一系规章制度和管理办法，本人立足于授信管理部的基础管理工作，主动承担了全部门基础管理工作的规章制度修订、增补工作。对提高授信管理部的基础管理工作，理顺内部业务流程，规范各项业务操作细则，明确各岗位责任等方面发挥一点作用。主要基础规章制度建设情况工作如下：

1、在上级行下发的各种零散信贷业务管理办法的基础上，吸收同业先进科学管理办法的基础上，结合我行现行管理框架，制定了《xx银行xx支行公司授信业务管理办法》，作为指导我行公司授信业务全流程管理的系统性法规，并在XX年进行了贯彻执行。

2、结合上级行对分支机构信贷管理部职能和岗位设置要求，信贷管理部及时修订了<>,对信贷管理部的信用审查、贷后管理、数据统计、出账管理、系统维护、档案管理等管理模块进行明确的职能定位，落实各岗位管理人员，明确交叉辅助岗位，将本职岗位与对口管理、服务机构(部门)落实到具体的人员，明确部门内各岗位信息传递流程，将行内外由部门承担配合的工作指定到具体工作人员，实现授信管理部组织体系和信息传递的有序运行，实现了管理工作的落实到人。

3、通过总结XX年国家宏观经济运行形势，对我行XX年信贷业务管理中存在问题进行深入分析，依据总行下发XX年信贷指导意见，在对XX年国家宏观调控政策和经济走势预测的基础上，我部及时下发《xx银行xx支行XX年授信业务指导意见》，从源头上指导一线客户经理进行业务开发，保证上半年我行信贷业

务运行始终按照年初制定规划运行，实现了信贷风险管理工作风险前移、制度先行，保证我行全年信贷工作在国家宏观经济调控政策和监管政策下有序运行。

4、通过总结以往年度同行业在出账管理中发生操作环节风险，我行在上级行下发的出账管理要求基础上，对我行出账审核流程进行优化，明确了出账环节审核要求，通过相互制约的岗位控制操作风险，制定了《xx银行xx支行出账审核实施细则》，在各经营机构内建立独立的出账操作人员队伍，实现客户经理业务开发和出账操作环节的分离。对额度内频繁出账、低风险业务出账操作存在手续繁琐问题，及时下发《xx银行xx支行额度内出账集中处理的通知》、对符合再转授权条件的经营机构进行《低风险业务再转授权通知》。

5、针对当前各家银行依靠垒大户追求规模和对集团关联客户授信额度不能量化管理问题，防止对大客户的集中授信风险发生，及时规避集团客户的系统风险。制定了《xx银行xx支行公司客户授信额度测算管理办法》，以量化的数据模型测算我行对公司客户的授信额度上限测算方法，保证了我行对集团客户敞口授信总量理性控制。对总体债务超出我行所测算总体债务上限的客户坚决不进，对存量授信客户重新审定，对超出总体债务上限的客户制定逐步压缩计划。从源头和制度上防止对垒大客户和集团客户集中授信风险的发生。

6、依据“xx银行民营100”的指导思想，我行公司授信业务确定了“差别化”营销策略，将发展中小客户作为我行重要战略决策，制定了《xx银行xx支行中小客户授信业务操作指引》，作为中小客户开发、中小客户管理、中小客户决策全过程管理指导原则，有效地防范了我行公司业务授信风险的集中，促进了辽宁省中小客户发展，响应了国家宏观经济政策的要求。

7、进一步制度化、程序化我行授信业务集体决策体系，起草了《xx银行xx支行贷审会条例》和《xx银行xx支行授信管理部联审会议事规程》，明确集体决策组织的委员组成、委员职责、议事程序、惩罚规定、考核管理，确定授信管理部联审会专家意见作为贷审会的参谋地位，在制度层面完善了我行授信决策体系，保证我行集体审议、集体决策授信风险要求的全面落实和贯彻。

8、通过现场调研、亲自操作感受和对授信业务操作细节分析，查找、筛选、逆向思维分析各业务操作细节存在风险隐患，及时下发十多个规范要求和通知。主要有：对公司业务部、资产保全部、筹备行公司业务上报规范性的通知、对人民币业务和国际业务规范性通知、规范保证金的证明、规范授信核保操作流程、规范保函业务操作流程、规范会计报表审计、规范抵押资产评估要求、规范贷款卡查询的要求、规范信贷管理系统录入要求、规范法人客户评级要求、规范保证金替换审批流程、规范了仓储场地现场勘查的操作、细化了调查报告撰写格式和产品价格确定依据等十五个规范性要求。

9、为了保证上述各项管理办法和规范性的要求贯彻执行，制定了《xx银行xx支行公司授信业务操作流程定量考核管理办法》，对客户经理业务开发管理实行量化全流程定量考核，将业务操作考核结果与客户经理的经营绩效挂钩，实现对客户等级认定的科学性，保证我行客户经理综合素质的全面发展。计划在XX年全面推行实施。

10、通过分析研究我国历次宏观经济调控对银行信贷资产质量的影响，结合我行现存业务发展模式，为了建立我行长效的信贷资产风险控制机制，草拟了，现已提交全行经营机构负责人讨论，拟作为指导我行未来五年信贷业务开展纲领性的指导思想。

三、主动参与总行信贷管理信息系统新需求的完善工作

XX年总行信贷管理信息系统全面上线运行，在出账审核流程、授信审批、统计功能方面仍存在某些不完善的地方，本人以实事求是精神将工作发现或感觉到需进一步完善方面积极组织系统管理员向总行反映，并及时向总行报告

我行的需求。

总行接受我行建议完善了批量处理快捷审批流程、完善了部分统计功能。

四、圆满完成接待上级行检查指导工作

XX年总行共派出五次检查、指导组对我行

信贷业务进行检查指导，我主动参与接待总行检查组工作，并充分利用每次总行检查指导时机，全面地向检查组人员介绍沈阳市的经济发展情况，展示我行信贷业务管理工作，让总行业务管理人员了解我行信贷业务管理水平和信贷业务发展，认真接待、积级组织材料，取得检查组对我行信贷管理工作的基本认可。并将每次检查工作作为我行查找管理漏洞、完善管理工作、调整我行信贷业务结构有利时机。

五、准确把握政策脉搏，严防我行信贷业务的政策性风险

通过学习国家实施宏观调控政策，认识到国家防止经济过热的货币政策的严肃性，及时提出了对我行追求规模扩张政策进行重新调整，确立了“以高效资产质量，实现可持续发展”的指导思想。

组织审查组贯彻执行国家有关规定及总行下发的行业准入标准;提出对集团客户和股权关系复杂客户始终坚持审慎性放贷的原则，使我行在当前资金断裂“德隆系”公司中没有一笔敞口授信业务;对民营企业向重工业化转型中，有选择地支持实力强的物流民营客户，坚决回避在五大行业规模扩张过快的民营客户，如唐山建龙钢铁、工源水泥等客户;响应国家发展中小客户政策，将发展中小客户作为我行未来战略选择进行明确，全年我行累计新开发几十家中小客户，有力支持了沈阳地区经济结构的调整。

坚决贯彻执行沈阳市银监局去年对我行检查发现的贷款(贴现)转保证金、贷款逆向操作、承兑业务量过大的问题，主动在信贷管理方面下发专项规定和要求，主动压缩承兑业务总量、杜绝了贷款转保证金、贷款逆向操作、票据贴现的不规范现象。

六、发挥领导作用，引导培育良好的工作氛围

XX年，通过日常工作交流感觉部门人员工作态度茫然、按部就班、缺少工作主动性和热情等问题。本人利用周例会机会向全部同志共同探讨了如何发挥主观能动性、态度决定工作结果、工作没有任何借口、你真的很不错等四个基本观点，从励志方面鼓励全部工作人员，振奋工作精神、端正工作态度，取得初步效果。

七、承担全行客户经理组织培训工作重任

XX年本人在主管行领导的授意下，主动承担起全行客户经理系列培训的组织领导工作，在XX年下半年信贷结构调整及公司业务开发放缓时期，组织全行客户经理进行一系列的信贷业务培训，取得阶段性成果。XX年此种培训还将深入开展下去。

八、理论体系上存在不足

1、对银行追规模扩张，银行资产质量及其风险减除的重要性认识不够。XX年全国经济高速发展时期，本人没有给领导提出前瞻性的合理化建议，主动回避异地客户、压缩大额授信客户、调减承兑余额，结果导致XX年新增了吴中仪表逾期贷款，出现沈阳公用发展贷款预警，下半年被动地按总行压缩承兑江票计划调整承兑汇票余额，影响了我行XX年下半业务正常开展，失去一部分低风险承兑业务。主要问题为：以前没有很好思考规模和效益、规模和质量之间的关系，对“资产质量是发展第一主题”理念的认识不深，对质量、规模、效益三者协调发展关系理解处于口头，没有落实到信贷风险管理工作的具体实践中，不能勇于说不，失去很多可以主动回避风险的最佳机会。

2、对银行资本必须覆盖风险，进而限制银行过度扩张认识不充分。针对这一点知识，XX年以前本人头脑一直空白，缺少系统理论知识，每日仅研究具体授信项目的信用风险，很少从银行资本上思考银行的信贷规模到底可做到多大等深层次管理问题，特别是总行限制银行承兑汇票余额和商票贴现余额以后，才进行深入的思考和系统学习，明白银行信贷资源经营有限性，加深对我行存量信贷业务进行结构性调整的必要性的认识，并能理性决策如何使我行有限信贷资源得到高效的运用。本人已初步理解了银行资本有限

、资本必须覆盖风险、资本制约规模的基本概念。

3、对银行经营的短期目标和长期目标相互协调性以及信贷业务风险发生的滞后性及银行经营风险的反经济周期性认识不够，在XX年甚至XX年上半年还存在少许盲目乐观性，对总行调整政策没能做到及时接受，幸好在主管行指点下，认识到我行现在必须进行客户、定价、保证金等结构刚性调整的必要性。及时调整了风险控制的指导思想，实施了适度从紧的审查原则，保证了全行信贷结构调整工作在XX年顺利实施，最终保证我行经营效益提高，有力降低信贷风险，压缩了承兑总量和调减了大客户的授信总量。

九、本人对信贷风险管理工作再认识

通过学年国家实施宏观经济调整政策和总行进行一系列产品结构、风险排查活动实施，回顾我国金融体系在历次宏观经济大调整时期的得失，结合本人近五年银行风险管理工作实践。作为商业银行的信贷风险控制部门的负责人，应牢牢地树立一个长期稳定的经营理念指导日常管理工作。即在强化“质量是发展是第一主题”理念基础上，坚持一个思想、保持三个理性、把握四个关系。在经营和发展过程中，必须坚持效益、质量、规模协调发展的战略指导思想，以效益为目的，以质量为前提，以规模为手段，坚决放弃片面追求规模的做法。保持三个理性，一是理性对待市场，即不为市场的起伏所左右，始终清醒地判断市场风险，做到进退自如，风险可控;二是理性对待同业，即在积极借鉴学习同业好的经验与做法的同时，坚决反对各种不计成本的非理性竞争行为;三是理性对待自已，即勇于并善于看清自已的问题，牢记历史教训，不断挑战自我，超越自我。把握四层关系，是指正确处理好管理与发展、质量与速度、短期效益与长期效益、制度建设和管理团队建设等四方面的关系。

信贷公司工作总结篇6

（一）基本情况。自从2009年12月__市第一家小额贷款公司成立以来，__市小额贷款公司的数量增长较快。至2015年5月末，__市共有开业运营的小额贷款公司16家，总注册资本5.87亿元，经营资金总额5.92亿元，贷款余额为4.37亿元，当年累计发放贷款0.86亿元；从业人员105人，单家平均从业人员5人。单家公司最高注册资本为5.90亿元（桂平市金桂小贷公司），最低为0.1亿元（平南县安怡达小贷公司）。

（二）业务范围和经营模式。按小额贷款公司管理办法及其他相关法律法规，小额贷款公司的经营范围：办理各项小额贷款；办理小企业发展、管理、财务等咨询业务；其他经批准的业务。目前__辖区16家小额贷款公司经营的业务基本上只限于贷款业务，其中信用贷款余额3.12亿元，担保贷款余额1.05亿元，其他贷款形式余额0.21亿元。

（三）内控管理情况。目前，__市16家小额贷款公司均实行独立核算，自负盈亏，高层管理人员设有董事长或执行董事、总经理，下设客户业务部、风险监管部、财务会计部等部门。各家小额贷款公司制定有比较严格和合理的内控管理制度，具体包括：公司章程、小额贷款公司业务管理制度、财务管理制度、风险监控制度、信息披露制度、档案管理制度、公司股东会议规则、人事管理办法等涉及公司运营的各方面的规章制度，各家小额贷款公司的经营管理比较规范。

（四）财务状况和违规状况。截至2015年5月末，__市小额贷款公司实现利润总额为329万元，其中有6家利润为正数，9家为负数，1家正在转让过程中。主要是部分小贷公司经营管理出现风险，利息收入无法正常等原因导致利润为负数。目前__市各家小额贷款公司在发起设立、资金筹集、经营范围、利率设定、非法集资等各方面都没有发生违法违规现象，在合法经营的基础上健康发展。

(一) 资金来源受到限制，公司规模难以扩大。小额贷款公司大部分资金都来自公司的股东，而股东本身经营着多种行业业务，难以抽调更多的资金来增资。另外，金融机构受到上级行或监管部门监管限制，禁止信贷资金融入小额贷款公司；小额贷款公司缺乏有效的抵押资产，而只有股权质押，也难以通过其他渠道获得资金。因此，信贷需求旺盛与贷款资金供给矛盾严重，小额贷款公司规模难以扩大。

（二）抵押业务手续繁琐，费用高。

目前，小额贷款公司在土地、房产部门办理抵押业务时，不仅手续繁琐，而且手续费还很高。比如，一笔普通的抵押登记，各种手续办下来，大概要花几天时间，这与小额贷款公司“快”的特点相悖。再如，办理一笔200万左右的抵押登记，需要的费用大概为1万元左右，目前这笔费用主要由客户承担，增强客户融资成本，这在一定程度上制约小额贷款业务的发展。

（三）未能纳入征信系统，客户信用信息严重缺失。

目前，__市16家小贷公司接入征信系统，不能像商业银行一样在贷款发放前通过征信系统查询企业和个人征信情况，也不能将贷款人有关贷款情况录入征信系统，这给小额贷款公司控制贷款风险增加了难度。

（一）建立有效的资金供给机制，促进可持续发展。

一是扩大小额贷款公司融资比例。放宽对经营情况良好、内控水平高的小额贷款公司从银行业金融机构融入资金的比例，将其融入资金上限由现在的不超过资本净额的50%提高到100%，以增强其放贷能力，改善其造血功能。二是建立小额贷款公司再融资基金。由政府财政、政策性银行和其他金融机构共同出资建立小额贷款再融资基金，将资金“批发”给小额贷款公司，小额贷款公司则充当贷款零售商，按照“小额、分散”的原则，重点解决小企业和“三农”的资金需求问题。三是建立贷款担保机制，由政府为小额贷款公司设立相应担保公司或担保基金，通过担保基金的杠杆效应扩大小额贷款规模。

（二）制定落实优惠政策，营造良好发展环境。

一是地方政府在评先评优、政府奖励资金安排等方面，对小贷公司与金融机构一视同仁，鼓励小额贷款公司做大做强。二是提供抵押登记便利，在办理贷款过程中涉及的抵押、担保、评估和公证等程序，降低或免除相关费用。

（三）建立健全的信息共享机制，有效防范信用风险。

建立金融办与人民银行、银监部门的联席机制，加强日常沟通、信息共享。实现信用信息资源共享，切实防范信贷风险。

（四）进一步加强对小额贷款公司的监管工作

信贷公司工作总结篇7

一、关联企业和关联交易

根据财政部《企业会计准则关联关系及其交易的披露》,关联企业是指在企业财务和经营决策中,一方有能力直接或间接、共同控制另一方,对另一方施加重大影响,或多方同受一方控制的关系企业。在现实的经济活动中,集团企业、合营企业、联营企业、家族型企业等都属于关联企业。

关联企业的成因较为复杂,从其运作模式剖析,主要有以下几方面:一是单个企业的经营范围受到限制,为适应多元化经营追求更多利润而成立关联企业;二是企业发展到一定阶段,为扩大市场份额、适应市场竞争的需要而成立关联企业;三是部分外资企业为享受国家优惠政策、规避税收而成立关联企业;四是出于本企业多头开户、融资和担保的目的而成立关联企业;五是为便于企业内部资金调拨、财产转移、规避银行和税务监管,达到逃债、逃税目的甚至实施各种欺诈而成立的关联企业。对手关联企业形成的原因应该有充分的了解,从信贷管理的角度来讲,对上述第四和第五种关联企业,应该予以特别关注。

关联企业之间必然发生关联交易。一般而言,关联交易是指构成关联方关系的企业之间发生转移资源或义务的事项,这种交易既符合市场交易的形式,又具有企业内部交易的性质,是介于市场交易和企业内部交易之间的交易范畴,由于关联交易往往不是竞争性的,所以具有很微妙的内容。

集团内成员企业之间的交易活动可以避免许多信息搜寻、谈判签约等方面的交易费用,同时将市场交易转变为内部交易,减少交易过程中的不确定性,降低经营风险,最终有利于提高集团整体竞争能力,实现利益的最大化。所以,关联交易作为一种市场行为,只要这类交易不损害其他方的利益,就是一种正常的交易行为。但是,有些企业或个人为了自己的利益,利用其对企业的控制权或重大影响力,不按等价有偿的原则进行关联交易,或逃避税收,或侵害中小股东和债权人等利益相关者的权益,给社会带来负面的影响。这就是不正当关联交易。

二、不正当关联交易的表现形式

虽然不正当关联交易往往采取比较隐蔽的方式,但企业的经营活动一般都会在财务上有所表现,只要能够发现相应财务指标异常的规律,就可以判断上市公司存在不正当关联交易的可能性的大小。以下是与不正当关联交易相关的部分财务表现:(1)大股东股权比例高;(2)关联方应收账款或应付账款比重大;(3)关联方其他应收(应付)款比率高;(4)其他业务利润占利润总额的比重大;(5)投资收益占利润总额的比例高;(6)营业外收支净额占利润总额的比例大。

一般来说,银行最关心的是借款企业现在或未来的偿债能力和盈利能力。而部分关联企业虽然达不到银行授信标准的要求,但为获取银行授信,则往往会千方百计地通过关联企业交易来隐瞒问题、粉饰报表,以达到银行的客户准入要求。主要表现在:

(一)虚增资本。关联企业通过相互之间的投资和转投资行为等,可以人为地虚增企业资本金。比如某一企业有多项对外投资,但被投资的子公司注册资金均可被抽走再用于注册新的公司,只要借款人合并报表上的企业总资产未能达到理想的规模,这样的把戏就一直可以继续下去。

(二)虚增利润。关联企业均为独立法人、各自独立核算,但关联企业之间往往在整个集团内又相互配套,甚至互为商业购销客户,这些在理论上为上市公司通过内部交易调节合并数据提供了一个平台。有相当一部分集团公司在经营状况难如人愿时,利用内部关联企业的关系或与控股股东的关联企业关系,寻找各种合乎逻辑的借口,通过采取诸如买卖商品、转移价格、转让其他资产、提供劳务、租赁、提供资金、委托投资、托管经营、资产重组、签署各种协议、合约的方式,在关联企业之间进行关联交易,向与之相关联的公司转移利润。

(三)转移主要资产或生产能力。通过关联交易,多个企业的实际控制人可以比较随意地在所控制的企业之间转移主要的资产和生产能力。

(四)关联担保。担保措施是银行防范授信企业偿债风险的有效补救措施,对银行而言非常重要。然而,部分关联企业出于自身利益的考虑,往往将合并报表上“资产”庞大而并无多少实际资产的“空壳”集团公司沦为担保机器;有些集团公司虽然有一定的实际资产,但由于为多家关联企业提供担保,其或有负债已远远大于其实际资产,一旦借款企业无力还债,集团公司也根本无力承担担保责任。此种形式完备的担保贷款,已实质上异化成一种信用放款。

三、关联企业融资过程中隐含的信贷风险

关联企业信贷风险的管理毕竟是一个比较新的课题,当前大多数的金融机构对关联企业信贷风险管理还未能及时制订一套完整的管理办法和措施,也未建立科学、规范的关联企业评价体系和标准。因此,在信贷决策中主观判断的成分偏多,无形之中也就造成了商业银行信贷风险的形成,具体而言,关联企业的信贷风险主要表现在以下几个方面:

(一)关联企业过度融资的风险。从形式上看,一般关联企业各成员的贷款量不是很大,但由于其从属企业受控制企业的支配,从属企业以自己名义获取的贷款往往被控制企业挪作它用,控制企业通过从属企业间接获得贷款。如果将关联企业群体作为一个独立的整体来看待,则控制企业贷款量往往大大超过其应有的授信额度,形成过度融资。一旦其生产经营出现问题或资金链条断裂,银行贷款就有产生损失的可能。典型的如德隆系企业,在危机爆发时,德隆系相关公司已超过120家,帐面资产逾1200亿,涉足包括矿业、旅游、零售、汽车、农业、食品在内的数十个行业。通过下属子公司直接投资参股、借别人的名义间接出资、由下属券商坐庄等方式,德隆至少控制了10多家上市公司及17家金融机构。由于过度融资和实业经营不善,最终导致资金链条断裂,为此,中国数家国有银行估计损失了上百亿元的资金。

(二)担保失控的风险。担保是债权银行转移其贷款风险的安全保障措施之一。但对关联企业贷款来说,担保制度常流于形式。实践中、控制企业要求从属企业为其贷款担保或为其他从属企业贷款担保的问题较突出。从属企业以自己的名义提供保证担保,在法律上是可行的。但实质上,由于从属企业往往没有相应的能独立支配的财产(从属企业的人力、财力、物力常常被利用作为追求整体关联企业或控制企业利益的资源和工具。在某些极端的情形下,从属公司的设立往往只是为了增进另一家公司的经营而

已),也就无所谓有代为清偿能力。这种保证,对债权人会失去意义,使贷款实质上处于一种无担保或担保能力不足的状态,提高了其风险程度。

(三)信贷资金被挪用的风险。借款人按用途使用贷款是我国金融法律法规的重要内容之一。但在关联企业中,由于关联方关系复杂,关联交易比较隐秘,信贷资金的真实用途往往难以控制。从属企业以自身名义获取的贷款往往被控制企业挪作它用,不仅为违规经营提供了土壤和手段,也难以真正体现信贷资金的使用效益,势必会增加贷款风险。

(四)遭遇金融诈骗的风险。由于关联企业的各成员均有独立的法人资格并承担股东的有限责任,因此某些关联企业中的控制企业也常常利用这一公司法人制度逃避契约或法律义务,牟取非法利益。如控制公司资本不实而空壳运转,设立数个公司用来转移资金逃避债务;以从属公司的资金(包括信贷资金)收购控制企业或其他关联企业的无效资产,使其经营发生困难甚至破产等。在这种情况下,金融机构往往碍手法人人格独立原则,无法向真正接受信贷资产的控制企业或其他关联企业直接追索还款责任,使大量的贷款无法收回而蒙受极大损失。

四、关联企业信贷风险的防范

关联企业组织结构的复杂性、关联交易的隐蔽性给商业银行的信贷工作尤其是信贷资产保全工作带来了风险。总结信贷业务实践中的有关经验教训,并根据我国现行的有关法律法规来防范关联企业信贷风险无疑具有十分重要的现实意义。

(一)重视贷前调查工作。鉴于目前关联企业法律制度中存在的缺陷及现阶段我国的社会信用状况,贷前调查工作对手贷款决策、贷后管理以及可能进行的信贷资产保全工作具有十分重要的意义。实践表明,不少问题贷款的出现以及问题贷款的保全工作之所以被动或者收效甚微,与贷前调查工作的不到位有很大关系。

贷前调查中,要多渠道收集关联企业的信息,认真审查合并会计报表,做好对候选借款企业的财务分析,尤其要认真识别不正当的关联交易。一要着重了解企业的治理结构是否规范(公司人员、资产、财务是否与公司控股股东分开等)、关联企业之间的组织结构模式、业务运营模式、管理运作模式(尤其是财务管理模式)、企业的重大资产状况及其产权归属。二要尽量弄清楚所有关联企业间的关联关系(包括但不限于股权控制关系)、关联企业间的财务关系、关联企业之间的紧密程度以及关联企业之间的往来情况等。三要认真分析中介机构对企业财务报表的审计结论,特别是对合并报表的分析。四要了解借款人真实的资金需求,也就是信贷资金的用途。五要在前述分析的基础上要认真分析控制关系对候选借款企业还款能力的影响。

目前银行在积极开拓民营中小企业贷款市场。民营中小型企业具有市场反应灵敏、机制灵活等优势,但也普遍存在控股公司过度控制、公司治理结构不规范、股东法律观念和信用观念淡薄等问题,因此尤其要注重对民营中小企业贷款的贷前调查,并根据不同企业的具体情况认真采取有针对性的措施防范贷款风险。

(二)针对关联企业贷款的授信,做到统一授信和个别授信相结合。对关联企业的风险进行防范,首先在于对关联企业集团进行统一授信。统一授信可以使关联企业避免因资本或资产的虚增而导致的信用膨胀,从而可以防止分散授信情况下集团授信总量的高估,同时由手关联交易只是使有关利益在集团内部进行分配,统一考察集团整体授信承受能力可以消除集团内部控制方式造成的人为影响,降低企业集团的整体信用风险。

对控股结构型管理模式的集团企业,要对集团统一授信与成员企业单独授信进行双重风险控制。这是由于这种类型的成员企业比较独立,可以自由地对外融资,虽然母公司对于公司拥有财务和经营的决策权,但子公司毕竟是一个独立的法人单位,其目的首先是追求个体利益的最大化,而不是首先服从集团公司的整体利益,因此也要对于公司的信用度进行有效地控制。

(三)对关联企业贷款要选择合适的借款主体。由于关联企业背后常存在一个企业集团,而企业集团内部组织结构、法人治理结构不同;集团本部即母公司的性质也不同。银行应根据母公司的不同性质,确定借款主体。

通常情况下,可以选择从事核心业务或拥有获利较大的业务的企业作为借款主体。如果母公司对成员企业的控制能力强,且母公司本身拥有核心资产或核心业务,也可采取母公司统一融资方式。在合同安排上,由母公司与贷款行签订总的融资合同,同时要求实际使用借款的子公司或成员公司向贷款行出具承诺,明确同意接受总融资合同的约束,从而使母、子公司成为共同债务承担人。此种方式相对子子公司借款、母公司担保方式而言,其好处是贷款行对集团客户的授信控制更易于操作,同时从法律角度来说,一旦发生违约,贷款行可及时追索母公司,避免中间环节。

母公司对成员公司控制力不强,本身没有核心资产或核心业务的,或本身为投资控股公司,其净资产很少,且对外投资大大超过《公司法》规定的50%的,应由符合借款条件的子公司作为借款主体。

(四)担保方式的选择中要注重物的担保,杜绝担保的形式化。在信贷业务实践中,选择对关联企业融资担保方式时,应以抵押、质押等物权担保方式为主,要杜绝或避免为了形式上的完美或追求对制度形式上的遵守而设定担保,使担保的设定失去实际意义。尤其要避免关联企业之间互相提供保证担保。少数商业银行为了落实信贷担保条件,在发放贷款时,往往偏重考察保证人的担保是否合法,而忽略保证人是否具备真实的代偿能力,某些关联企业中的控制企业往往利用商业银行上述经营过程中的偏差,令其从属企业为其或其他关联企业贷款提供担保,从而既能达到获取贷款的目的,又能有效地将经营风险转嫁给债权银行。

信贷公司工作总结篇8

    近日,记者从江苏、浙江多家金融机构人士处核实,工商银行、建设银行等银行已经在严控和融资性担保公司,特别是民营担保公司之间的合作。以江苏南通、苏州、浙江义乌等地区为例,民营担保机构在工行等银行的担保贷款基本被冻结。

    浙江某担保公司负责人对记者称,大行担保贷款业务量大,冻结这部分业务等于给担保公司断了粮。部分民营担保公司开始选择“暗担保”的方式绕法而行。

    该负责人解释道,所谓暗担保是指A公司在银行申请贷款,名义上通过B公司进行担保,然后在此担保关系上,B公司再和担保公司签订协议,实质上仍由担保公司承担担保责任,但是规避了银行不与担保公司合作的规定。

    冻结民营担保业务

    “在江苏一些地区,工商银行已经停止与民营担保机构的业务,只和极少的国有背景担保机构合作。”江苏某国有担保机构总经理日前向记者透露。

    据他介绍,在江苏南通地区,工商银行目前只和一两家国有担保机构合作,并且已将担保贷款保证金比例从10%提高到了20%。同时,江苏苏州地区工行的担保贷款也从去年底开始基本不批。

    记者以咨询贷款的身份,从工商银行苏州分行一位信贷经理处获悉,去年底,该行曾给企业申请担保贷款,至今未批,所以“今年以来都没有做过此类贷款”。

    而建行虽未停止,但对担保公司或担保余额进行了严格限制。

    建设银行上海分行一位信贷部经理称:“我们区建行只接受中国投资担保有限公司、上海联合融资担保或区属担保公司,基本都是国有”。而浙江建行一些支行则要求担保公司在各家金融机构的担保余额,保持在资本金的三倍以内,实质上相当于停掉了与担保公司的合作。上述浙江担保公司负责人称。

    “之所以部分银行暂停了民营担保机构合作,主要是一些民营担保机构在贷款监管、贷后管理上不到位,以及最近发生的一系列担保公司

    资金链断裂事件所引发的信用危机。但是银行也有点"一刀切"。”上述国有担保机构总经理称。

    暗担保六四分成

    上有政策,下有对策。部分银行断粮民营担保后,暗担保开始在江浙地区隐现。据上述浙江担保机构负责人称,部分民营担保开始借助一些企业,暗地里承接银行的担保业务。

    “在上述操作方式下,担保公司和所借助的担保企业往往将收益按六四分成。”他称,在暗担保的升级版中,担保公司可以直接撇开企业,直接利用关联公司进行操作,担保公司从而获取全部收益。

    “温州、杭州等地区,听说有担保公司如此操作,也就是今年刚出现的现象。”上述大行支行行长表示。

    然而,目前的融资性担保行业可谓高风险、低收益,“提高保证金比例至20%后,真正只做担保的担保公司也不愿意和工商银行合作,因为按照现有的规定,把资本金杠杆放到最大,并且没有任何开销的情况下,担保公司也只有10%的盈利。否则,基本无利可赚。”上述江苏国有担保机构总经理给记者算了一笔账。

    记者获悉,江苏一些地区,对于涉及钢贸市场贷款担保的部分银行,已经要求担保公司交纳100%的保证金,即贷款1000万,需要缴纳1000万的保证金。

信贷公司工作总结篇9

关键词：墨西哥独立金融公司；小额信贷；商业化；可持续

中图分类号：F837.31 文献标识码：A

文章编号：1007—7685（2013）09—0059—05

小额信贷是对无法从正规金融机构获得信贷满足的个人、低收入（贫困）家庭及小微型企业提供相关金融服务的商业活动。墨西哥是拉美地区小额信贷机构众多、商业化发展颇具特色和成效的国家之一，分析其小额贷款业务可持续发展的做法及对我国的启示具有现实意义。

一、墨西哥独立金融公司开展小额贷款的做法

墨西哥独立金融公司成立于1993年，是由私人投资者组建的墨西哥第一家提供小额贷款的金融机构。根据墨西哥法律，公司以普通商业公司形式注册，属于业务专一的非正规金融机构，不能吸收储蓄，可以通过高利息运作获得盈利，进入资本市场向各种基金和信托机构融资。2007年申请成为不受管制的金融公司后，开始尝试经营除储蓄之外的多种信贷产品。目前，该公司已经发展成墨西哥最大的小额信贷运营商，拥有135万客户，组合贷款总额达67.22亿美元，信贷量年均复合增长率为66.5%，分支机构为509家，近五年平均股权回报率（ROE）为17.3%。其实现可持续经营的做法如下：

（一）以需求为导向进行客户定位和业务细分

墨西哥受快速城市化发展的推动，进入城市的中低收入群体人数迅速增加，就业、消费、教育、住房、健康和医疗等方面的需求旺盛，迫切需要资金。但由于缺乏抵押和有效的信用担保，银行对这部分低收入群体存在信贷排斥，覆盖不足3%，造成供给上的巨大缺口。就供给主体而言，根据MIX统计，当时墨西哥的信贷市场上开展对低收入群体信贷业务的机构有18家左右，其中最大的两家是墨西哥独立金融公司和康柏莱公司；康柏莱的核心业务是发展小额就业资金信贷，客户主要是在非正规部门就业的低收入者和自我雇佣者；为了形成市场细分和降低还贷风险，墨西哥独立金融公司把业务定位在小额消费信贷上，选择在正规部门就业、有一定收入来源的中低收入者作为主要客户。这种以市场和需求为导向、符合自身发展需要的目标客户定位和业务细分是墨西哥独立金融公司可持续发展的前提和基础。

（二）进行持续的商业融资和业务并购

在墨西哥独立金融公司发展的初期，公司的运转资金以私人投资为主。随着公司贷款总额和客户的逐渐增加，融资问题提上日程。2002—2008年，公司的资金来源有贷款、企业和银行融资以及发行股票。其中，既包括美国通用电气公司的战略性长期融资，也包括汇丰银行的大额资本注入，2007年公司被批准上市，首次公开向投资者发行250万美元的股票。2008年国际金融危机期间，公司追加发行784万美元的股票，以稳定资金供给链。注资和上市募股不仅为公司带来更多的盈利、更高的效率，提高了公司的实力和信用，还在短期内迅速扩大了业务规模，使客户从2004年的33.74万跃升为108.59万，组合贷款总额从16.6亿增加到44.74亿，更重要的是通过对股东的高额回报，不断吸引更多的投资者为公司注资，为公司财务的持续运营提供保证。2009年以后，公司的融资提速，融资战略发生变化，除发行股票外，开始吸收避险基金和实施业务并购。其中，2010年避险基金Eton Park购入公司9.7%的股份，为其注资6600万美元。在资金供给充足的形势下，公司对墨西哥第二大团体小额信贷机构阳光金融公司实施并购，拥有其全部股份。并购对独立金融公司的发展意义重大，不仅使公司融入价值5.3亿美元的资本金，总贷款规模和客户均增加了17%，而且还意味着公司在就业资本借贷这一获利稳定且风险较低的细分市场上拥有了较大的份额，可以向更广泛的农村市场渗透。2011年，公司又兼并了墨西哥最大的个人贷款供给商AEF公司，新增贷款组合7.85亿美元、客户109万；同时跨区域对美国加州和旧金山的小额信贷集团AFI控股77%。至此，墨西哥独立金融公司的业务不仅遍布墨西哥，而且将业务拓展到美国和巴西市场。

（三）推行多元化的产品设计及便捷化管理

墨西哥独立金融公司提供的产品和服务主要有五项：即时贷款、大众贷款、母亲贷款、房屋修缮贷款和阳光贷款。（见表1）其中，即时贷款是公司开办最早、准入门槛最低的业务，在总组合贷款中占54%。阳光贷款是2009年开展的新业务，采取的是村银行方式。该方式以小组为担保，成员自愿组合，同时仔细筛选其他的小组成员，掌握新成员的信誉和还款能力，如果某个成员还贷失败，团体其他成员有义务代其偿还，如果该成员最终拒绝还款，就会被清除出组，失去再次申请贷款的机会。从而在贷款小组内形成利益均沾、风险共担的连带责任机制，最大限度地降低风险。为发展中高端客户，2009年，公司与曼福保险公司合作，推出针对城市正式雇员的小额保险信贷，覆盖伤残信贷、医疗保险、紧急就医护送、问诊预约、医疗实验室服务等方面，将保险和信贷捆绑在一起运作。2011年，设计出针对18～68岁工薪阶层的工资信贷产品。

虽然不同的产品锁定的目标客户群不同，贷款的类型、用途、额度、利率、周期和要求不同，但整体上具有一些共同特点：所有的贷款无需抵押，也无共同担保者；贷款收取高利率以覆盖成本，以便为机构的生存和发展提供连续的金融服务和资金供给，从而克服贴息式小额信贷严重依赖外部资金的缺陷；贷款有固定的还款期，收取初始加盟费，实行循序渐进的还款机制，一般初始额度不大，允许提前还款，通过不断跟踪客户情况，提高贷款额度。这种方式有利于公司间接控制风险，同时激励借款人积累信用，以获得更大额度、更多组合的贷款。

这种以客户需求为驱动的多元化产品设计符合公司拓展业务和细分市场的战略需要，截至2010年第三季度，公司组合贷款总额达5.6亿墨西哥比索（PS），复合增长率为23.5%。更重要的是不同类型的金融产品之间具有关联性和互补性，从整体上可以平衡甚至降低公司的坏账率，使全部贷款的坏账率控制在较低的水平，保持在10%以内。

公司对贷款管理的最大特点是便携化，以节省客户的时间和交通成本为目标。一是手序简易，所有贷款的审批和管理全部由计算机完成。从贷款申请到审批时间不超过48小时，对高端客户个性化需求的识别仅需24小时。二是渠道便利。公司在人口比较集中的区域设有自助提款机，以便客户随时随地自行提款和交易。三是公司与一些便利店、金融机构建立业务合作协定，客户可根据自身需要通过这些渠道消费或支付。便携化的管理有利于培养客户的满意度，维持与客户的持久关系。

（四）实行标准化、全方位的授信管控技术

公司内部设现金管控、账户管控和风险控制三大管理模块。前两个模块由财务部、会计部和审计部门负责。其中，财务部对日常运营开支、现金往来、投资进行调拨和监督，每日对公司及分支机构的所有账目进行汇总对账，经由会计部和审计部门审查核实后日现金报表。风险管控一方面对整个信贷流程监控，由专门的风险管理委员会监测各种贷款组合风险、程序风险、操作以及政策风险，根据银行法的有关规定设计目标进行分析和评估，形成防范、缓解风险的预案。另一方面，通过线上和线下的协同，重点控制拖欠风险。线上主要通过公司的客户管理系统，为每位客户建立电子信息档案，与征信局信息系统链接，实现对贷款申请、符合、审查、放款、还款进程及贷后管理的全方位监控。贷款到期前，公司会通过电话提醒客户。出现拖欠后，先由话务员电话催收。电话失效后，通过邮件和电报催收。线下主要由公司2300名收账经理主管的收账队伍实施催缴，邮件和电报催款失效后，由专职收账员对拖欠贷款的客户进行登门收账。对拖欠一年的贷款，公司将卖给律师事务所或专业收账公司。2011年，公司向第三方出售153060笔拖欠款（0.11美元/笔）。总之，这套模块化管理，因为融入用途审核、支付管理、风险预警、快速核销等关键风险控制理念，很大程度上实现了业务发展与风险控制在流程上的有机融合，成效比较明显。2006～2011年，公司的不良贷款率控制在10.7%左右，大体等同于国际通行的10%的标准，且每年较同期呈现下降趋势。2011年，公司的收账费用不仅可以补偿滞纳金，而且贡献了8个百分点的净收入。

（五）建立遍布全国的销售网络和培养训练有素的销售队伍

公司在墨西哥32个州的265个城市设立509家业务机构，对金融产品的销售实行绩效制，对不同地方的每一类信贷产品都制定相应的市场推广方案，配备专业的销售经理。各地的业务机构都有专业的销售团队（高级销售经理的从业年限在15年以上，普通销售经理的工作经验为7年，业务员要求有3年信贷业务经历，且熟悉当地的社会关系），85.5%的工作人员有直接与客户打交道的经历。其主要业务有三项：一是根据本区的信贷产品和客户特点决定业务模式。二是开发新客户，业务员在办理信贷服务时，要求每个客户提供2～3名潜在客户信息。三是持续维护和跟进与老客户的关系，为其提供售后服务（家庭理财计划、优化产品组合、融资方案，手续简化等服务咨询），目的是留住客户，发现新需求。公司在考核销售人员的绩效时，不与收账挂钩，而是依据信贷量或老客户的保留率实施奖金激励，同时定期对销售队伍进行专门的业务培训。从公司拓展业务的实效看，销售工作对公司业务增长的促进显而易见，2006—2011年，公司信贷投放量复合年均增长率为22.0%，净利息收入复合年均增长率为24.3%。

（六）实行信息化管理

公司在墨西哥莱昂州和阿瓜斯卡连特斯州的营运中心设有258个工作站，383个电话运营机构与各地的分支机构相连，而且运营中心有集成的计算机信息系统，与客户、各地的分公司和征信局之间有网络链接。客户可以在线获取信贷产品信息、办理贷款申请业务，给公司的服务评分，查阅公司的年度报告和信贷政策。营运中心通过客户管理系统查询客户的统计资料和交易的详细信息，并对客户的需求进行在线分析，持续跟进对客户的管理；通过管理服务系统向各部门和分公司信息、传输数据，了解公司各部门的运营状态，实现对分支机构和员工的垂直管理。公司的销售人员和收账人员也可以进入管理服务系统与对应的主管进行业务对接。这种高度关联、专业化的信息管理不仅缓解了信贷机构与客户之间的信息不对称，降低了操作成本，提高了机构的运营效率，而且有利于提高客户的满意度和忠诚度。

二、我国小额贷款机构运营中存在的主要问题

我国小额信贷业务发展总体处于初级阶段，截至2012年，全国共有小额贷款公司5267家，并以每年200家的速度激增，全国小额贷款公司的总体年化资本利润率为7.76%，江苏、浙江、上海等地小额贷款公司的资本利润率则更高，分别达到10.7%、15.68%、11.56%。不可否认，这些小额贷款公司在缓解中小企业资金约束、抑制资金外流、活跃低端信贷市场和金融创新等方面有明显成效，但其存在的问题也比较明显。

（一）小额贷款公司管理水平较低，硬件设施滞后

目前，小额贷款从业人员中具备专业金融知识、熟悉信贷业务的管理人员少，管理水平有限，识别风险的能力不强，极易产生操作风险。同时，很多小额贷款公司电子化、信息化程度不高，没有会计核算系统、信贷业务综合系统，多项信贷业务仍停留在手工操作的层面，运营成本较高。

（二）资金供给严重不足

小额贷款公司的资金来源有两部分，即股东的资本金（不超过注册资本总额的10%）和从两家银行的融资（不得超过资本净额的50%）。2011年，随着各地方新规的出台，限额规定有所松动。但由于小额贷款公司的放款远快于回款，所需流动资金具有不间断性，即使融资比例达到100%，因为融资渠道有限，其财务杠杆依然很低，利润回报的不确定性难以持续对投资人形成激励，无钱可贷仍然是大多数小额贷款公司遭遇的难题。

（三）存在多种风险隐患，防范风险的内外机制不健全

在高利率、高回报的驱使下，小额贷款公司普遍有舍“小”逐“大”的倾向。2011年央行对全国小额贷款公司的抽样调查结果显示，5万元以下贷款只占1.86%，而50万元以上贷款占86%。由于其面对的客户群普遍缺少担保和抵押，违规放“大”不仅会增加坏账风险，而且会迫使小额贷款公司铤而走险，私下吸收大量民间资本，以更高的利率（30%左右）放款谋取暴利，在相关的法律法规滞后和监管缺位和很多小额贷款公司没有建立风险控制机制的前提下，公司经营的外部风险和管控难度很大。

三、启示

墨西哥独立金融公司从个人小额消费贷款起家，依靠比较完备的绩效制度，利率完全市场化，以利润最大化为定价原则，通过高利率来覆盖风险，其商业化可持续运营是资本、产品、市场、管理和信息技术共同运作的结果，显示了公司在资本运营方面对安全性、流动性和盈利性平衡的能力。墨西哥独立金融公司开展小额贷款的做法具有一定启示。

（一）推进信贷产品创新

我国小额贷款公司可以借鉴墨西哥独立金融公司维护和发展客户关系的经营理念，对不同的目标群体确定不同的授信额度、借款期限、担保方式和还款方式，通过灵活多样的金融产品和服务满足多元化的金融需求。对创新、创业项目，有技术和专利的中小企业，可以通过“贷款+非金融服务”方式，为中小企业寻求市场机会，提高贷款的实效性和客户还款的积极性。同时，创造为企业员工提供薪酬、企业网银等多元化服务的条件。

（二）提高政策敏感性，进行融资创新，拓宽融资渠道

小额贷款公司应仔细研究国家相关政策，尽快制定小额贷款公司自身经营绩效的评估标准，有计划地拓宽融资渠道，提高融资杠杆。在资金充足、风险管控不断完善且盈利稳定的前提下争取增资扩股，将发起人的持股比例、50%的融资比例适当上浮。同时，规模较大、有条件的小额贷款公司应率先融资创新，开发债权型和股权型融资产品，在本区域范围内小额贷款公司之间进行资金调剂拆借或业务整合，与银行业金融机构和融资性担保公司开展业务合作，等等。

信贷公司工作总结篇10

关键词：山西省 小额贷款 规范

山西省小额贷款公司立足服务“三农”和中小企业，大多设立在农村地区和城乡结合部，丰富了金融产品，产生了新的竞争机制，提供快捷高效服务，为支持山西省经济发展发挥了重要补充作用。

1.山西省小额贷款公司发展中存在的问题

山西省小额贷款公司虽然总体上发展是健康的，但由于小额贷款工作是一项创新型工作，在发展中还存在一些问题。

1.1外部监管水平和力量薄弱。一是缺乏统一的监管部门。 目前，山西省小额贷款公司主管部门有的设在金融办，有的设在财政局，有的设在人民银行。涉及到各县则部门更多。这种多头管理方式在小额贷款公司发生违规、违法问题时，监管工作很容易形式化、虚拟化，不利于小额贷款公司的健康发展。二是缺乏山西省统一的管理办法。目前，各市都制定了各自的小额贷款公司管理办法、准入门槛和审批流程，但监管标准差别较大。

1.2风险管控能力较弱。山西省大部分小额贷款公司成立时间较短，在发展过程中基本上处于生存期、成长期，尚未步入成熟期，在贷款经营管理方面风险意识不强，操作流程不规范，内控制度不健全，从业经验不足，专业人才匿乏。

1.3贷款集中度高。从目前情况看，部分地市小额贷款公司的机构设置，逐步向城市聚集，贷款发放趋于集中。小额贷款公司大额化经营，将造成经营服务方向的偏离，在加大自身风险的同时，也不利于解决当前突出的“三农”和小微企业融资难的问题。

1.4违规现象时有发生。当前山西省民间融资异常活跃，高利贷伴生了许多金融风险，受注册资本有限、融资困难、民间各类投资公司和担保公司高息吸存、高息放贷等因素影响，为了攫取高额利润，山西省个别小额贷款公司出现违规高息吸收存款、高息发放贷款的现象。这种行为，触碰了法律红线，一旦经营资金链断裂，极易形成区域性金融风险。

2.小额贷款公司今后发展的目标及政策要求

未来10年，我国经济仍将保持较高的发展增速，金融体制改革也将继续深化，我国经济金融体系的二元结构为立足于微型经济主体的小额信贷行业提供了广阔的发展空间。从总体上看，山西省小额贷款公司未来发展，面临着巨大的市场空间和良好的政策环境，在自身贷款技术和风险控制技术日臻完善的前提下，小额信贷行业将大有可为。

2.1坚定不移地推动小额贷款公司健康发展。要坚定不移地推动小额信贷发展，支持商业性小额信贷和公益性小额信贷共同发展，防止出现对小额信贷的误解和健康发展势头的逆转。

2.2坚持为“三农”、中小企业服务的定位。小额贷款公司要根据自己的实际情况准确定位，并做出长远的战略规划，不断探索并形成自己的核心竞争力，总结商业模式，积极练好内功，充分发挥 “鲶鱼效应”和金融服务的补充作用。要按照“小额、分散”的要求，积极培育市场，针对中小企业、微型企业和农民的贷款需求，开发设计信贷产品，控制大额放贷，扩大客户数量和服务覆盖面，切实发挥小额贷款公司引导民间资本“支农支小”的作用，使信贷资金真正流向需要资金的小微企业、个体工商户、农户等实体经济。

2.3进一步构建、完善金融基础设施。要积极推进包括征信体系、统计监测系统、支付结算等在内的金融基础设施建设，降低小额贷款公司经营成本，提升效率。要接入人民银行信贷征信系统，提高小额贷款公司信用评价、风险识别及防控风险能力；要接入人民银行 “人民币银行结算账户管理系统”，降低现金交易量，提高资金安全性；要接入公安部门“联网核查公民身份信息系统”，及时核对客户身份情况，确保资金安全；要加快山西省小额贷款信息统计监测系统开发建设，提高管理监测水平。

2.4加强内控制度建设和业务培训。小额贷款公司要借鉴商业银行管理经验，不断加强内控制度建设和业务培训。一是坚持“自主经营、自我约束、自担风险、自负盈亏”的市场原则，建立规范的内部控制机制，合规稳健经营。二是要在资金来源、利率、贷款对象、贷款额度上严格执行相关政策规定。对大额借款企业要严格审核，进行信用评级，确保贷款质量，降低信贷风险。三是完善风险管理机制，准确进行资产分类，提高风险拨备水平，有效应对和积极化解可能出现的风险。四是加强对高管及从业人员的专业培训，培养塑造高素质的经营团队。