信用报告范文

导语：如何才能写好一篇信用报告，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公文云整理的十篇范文，供你借鉴。

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征信报告上的逾期时间和逾期次数不符合连三累六、贷款笔数不多，信用卡数量不多，透支少、征信记录没有出现频繁的查询记录、没有呆账的情况就算是良好。

个人信用污点除了最常见的信用卡透支、个人按揭贷款逾期还款外，一些生活缴费未按时和担保等行为都将可能被收录进入个人信用报告。报告显示，如本人有过欠税、民事判决、强制执行、行政处罚或电信欠费等情况，报告中或将有所陈列。这意味着，以后水电煤气或固话费欠费，以及为第三方提供了担保，而第三方没有按时偿还贷款，也会纳入不良信用记录。

（来源：文章屋网 ）

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截至2014年11月月底，全国大部分地区的公民，已经可以到央行征信中心的网站直接查询自己的信用报告，虽然过程并不简单，也需要至少一天的等待时间，但真的拿到这份个人信用报告的那一刻，你会惊讶于自己的一切信息竟然被如此精准地记录下来。

报告中的信息一共分为三类：一是身份识别信息，包括姓名、身份证号码、家庭住址、工作单位等；二是贷款信息和信用卡信息；三是公共记录，包括欠税记录、民事判决等。

央行还在不断完善这个数据库，未来，个人支付电话、水、电、燃气等公用事业费用的信息等公共信息都会被记录在案。将来，一个曾经“跑路”的老板，即便想东山再起也无法从银行贷款；一位诱骗过女学生的大学老师无法晋升；一名职业经理人会因为劣迹而被彻底驱逐出金领圈子；买房或租房前，双方要像交换名片一样，交换个人信用记录…… 个人信用报告里，都有什么？

建立个人信用报告，前提是定义一个“人”。

美国的个人信用体系堪称是全世界最成熟的，因为每位美国公民都拥有唯一的社保号码，这个号码将美国人一生所有的信用记录都串在一起。

但在中国，信用卡和贷款还款、各种消费信息、民事纠纷和违法记录都保存在不同的部门，甚至，与它们绑定的个人信息都不是唯一的―姓名、身份证号码、学号、户口……

2000年6月，中国内地第一份个人信用报告出炉。这份提交给工商银行的报告，出具机构是一家第三方资信机构。本来，中国人民银行凭借先天的优势，可以成为中国最大的个人信用记录“大管家”，有能力在全国层面构建一个社会信用系统。但这样强制推行，难免有涉嫌垄断业务或者侵犯个人隐私的质疑。更何况，央行一时半会也无法搞定水电煤气、通讯公司、保险公司等各个机构，更无法直接从公安、司法、人事、工商、税务等政府部门调用信息。

2003年，国家层面的个人信用体系终于起步，整整十年后，九个省份的居民终于可以在央行征信中心查询个人信用报告了，又过了一年，个人信用报告的服务范围终于扩大到全国大部分地区。

但是，想获得自己的个人信用报告，首先要有个好记性。

在个人征信中心的网页上注册，需通过数字证书、银行卡信息或回答问题来验证身份。你要牢记自己什么时候办过信用卡或贷款，额度是多少，办理的银行地址在哪里，填错了，不好意思，回去慢慢想。

实在想不起来，你也可以拿着自己的身份证，到当地的人民银行现场查询。

如果你只是好奇，那奉劝你查一次玩玩就好，因为从2014年6月开始，查询个人信用记录开始收费了：每年前两次免费，第三次开始，每次收费25元。

2013年，全国一共有500万人查询了自己的信用信息，其中超过两次的有44万人，央行因此认为，对于一般人来说，两次基本能满足日常需求。除了信用卡和贷款的逾期、未结消记录外，个人信用报告单从上到下，还有这些信息：为他人担保、资产处置、欠税记录、民事赔偿、强制执行、行政处罚，未来，这份报告中甚至会包括手机和固定电话的欠费记录。

在信用记录的最后，是最近两年里对你的个人信用记录产生兴趣的机构和个人名单―银行、征信中心以及它们查询信用报告的具体日期。 不看政审报告，看信用报告

如果你觉得这些信息对你的影响，仅仅是办信用卡的额度和申请房贷的审批速度，那你对个人信用的认识还停留在五年以前。

在招聘时，一些用人单位已经把政审材料改为个人信用报告，尤其是银行、保险、证券等金融行业，在招聘时都会要求应聘者提供个人信用报告。

在国内许多地区，个人信用报告甚至能影响到一位官员的晋升之路。湖北省政府曾出台《湖北省个人信用信息采集与应用管理办法（试行）》，此办法规定，在评选先进时，需要查询个人信用报告。换句话说，一个在各方面表现都不错的公务员，可能因为某次忘记了信用卡还款日期而与“先进员工”失之交臂，甚至可能因此影响仕途。

信用报告如此重要，用途也越来越广，怎样才能避免信用报告中出现不良信息？

最好的办法，当然是不留下不良记录。信用卡和贷款按时还，税按时缴，不论手机还是固定电话尽量不欠费……另外，即便你不小心错过了还款日期，也有挽救的方法。

首先，如果忘记信用卡还款日期，或者少还了几毛钱的零头，在三天之内还可以补救。信用记录都先由商业银行记录，然后再上报央行。只要三天内还款，商业银行就会删除延迟还款的记录。

银行和其他商业机构在意的，永远只是“恶意”的信用污点，所以，如果你确实因为其他原因导致信用卡或贷款还款逾期，还可以向当地人民银行征信管理部门提出异议申请，在个人信用报告上发表个人声明，甚至向法院提讼。

但是目前在我国，因个人信用报告错误问题，公民与银行等机构发生纠纷时，往往只能以名誉权受侵害为由，因为法律上对于“信用权”还没有明确的规定。

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现在，办信用卡、办理任何贷款、企业家参加社会评选，都得先查查个人信用报告，看看此人有无“信用污点”，因此人们也越来越看重自己的“信用生命”，这是好事。2012年8月，人民银行启用了新版的信用报告。新的信用报告非但没有人们想象中那么人性——只展示最近5年内的逾期记录；相反，新版报告多了一栏“公共记录”，这里包括欠税、民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录及电信欠费等情况的记录。新版报告还去掉了老版列明的24个月还款状态的逐月明细记录。

央行数据显示，截至2010年底，仅央行征信中心的企业和个人征信系统已经分别为近1700万户企业和7.77亿自然人建立了信用档案。企业征信系统累计查询量也达到了1.52亿次，个人征信系统累计总查询量达到8.12亿次。但是，这些人（法人）的信息都是由各商业银行和其他机构直接单方面报送的，很多人（法人）连被告知的权利都没有，更别提参与其中，那么谁来保证公民（法人）的权益呢？更严重的是，如果没有完善的法律监控体系，公民（法人）的隐私（商业秘密）很可能被滥用。

一个国家征信市场能否健康、迅速发展，关键在于有关资信方面的信息和大多数数据能否比较“透明”，能否通过合法的、公开而有效的渠道被征信机构获取。所以，征信是我国当前市场经济发展中的迫切任务。但是，世界各国对信息采集的法律规定不尽相同，欧洲国家对信息采集的法律规定比较严格，而美国规定得比较宽松。

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一、典型案例回放

2013年12月，某企业就其2012版企业信用报告关联企业的信息问题向人行西安分行营管部提出异议申请，否认与其信用报告中“有直接关联关系的其他企业”一栏中3家关联企业的关联关系，称这种关联关系或从未存在或早已结束。我部在受理了该企业的异议后，对这3家关联企业进行了逐一核查，发现这3家关联企业均为高管人员关联，其中2家为财务负责人关联，1家为法人代表关联。由于该企业无专职的财务负责人，其财务处理聘请专业的会计师事务所做账，因此，在其贷款卡申请表中填报的财务负责人为所聘用会计师事务所的注册会计师，导致同一注册会计师做账的另2家企业展示在“关联企业”信息列表中。而法人代表关联主要是由于该企业法人曾担任另一家企业总经理，后虽已辞掉总经理一职，但由于这家企业多年未进行贷款卡年审也没有更改信息，所以仍表现为关联信息。

在了解到相关情况后，我部主动告知企业可选择的异议处理渠道、方式与结果，妥善解决了相关问题，得到了企业的认可。

二、当前关联企业的信息来源、展示及存在问题

（一）关联企业信息来源

目前，企业征信系统中关联企业的信息来源主要有三方面：一是征信中心采集的、借款人在人民银行分支机构办理贷款卡发放、年审或信息变更时所提交的借款人基本信息。二是商业银行等金融机构上报的信贷业务数据。三是征信中心采集的诉讼信息等其他信息。

（二）企业信用报告中关联企业信息的展示情况

目前企业信用报告中关联企业信息的展示分为高管人员关联、投资关联、出资人关联、相互担保、担保人关联、集团母子关联和家族关联7大类关联关系。在每一大类的关联关系下，又包含了多种不同的关联关系，如高管人员关联包括法人代表关联、总经理关联和财务负责人关联3种不同的关联关系。

（三）存在问题分析

1.关联企业信息准确性有待进一步提高。企业征信系统中，借款人在人民银行分支机构办理贷款卡发放、年审或信息变更时所提交的部分借款人基本信息无法得到有效验证，如高管人员中法定代表人信息可以通过法人企业营业执照及法定代表人身份证复印件来验证，但总经理和财务负责人信息却只能依据借款人填写的申请表内容。另外，部分企业在不与金融机构发生信贷业务的时间段内不办理贷款卡年审或信息变更业务，这些贷款卡状态为“暂停使用”的企业信息其准确性更是大打折扣。

2.关联企业认定标准不尽合理，可能引起风险提示预警过度。辖内商业银行反映，中小企业信用报告显示的高管人员关联现象较为普遍，其原因与本文前面的典型案例基本一致，由于中小企业无专门财务负责人，只要是由同一注册会计师做账，即显示为高管人员关联。这种将财务负责人作为企业间关联标准的设置不尽合理，容易造成关联企业风险提示预警过度。

3.企业信用报告中的关联企业信息展示较为模糊，增加了基层人民银行异议处理的工作量。2012版企业信用报告中关联企业信息只展示到大类关联关系，如法人代表关联、总经理关联和财务负责人关联在企业信用报告中都展示为“高管人员关联”。因此，当客户对关联企业信息提出异议时，基层人民银行首先需开展调查工作，明确其关联类型，才能开展异议处理工作，不仅增加了异议处理的工作量，也不利于工作效率的提高。

4.关联企业信息不够全面，还需进行深层次挖掘。目前，关联企业信息来源有限，仅限企业征信系统内部信息，还不包括中小企业子系统中的中小企业企业主信息。辖内商业银行反映，查询企业信用报告后，部分企业虽在“有直接关联关系的其他企业”一栏中未显示关联关系，但其经营地址、电话、传真等信息相同，进一步调查发现确实存在关联关系。关联企业信息有待进一步完善。

三、关于优化新版企业信用报告关联企业信息的建议

（一）加强企业征信系统数据质量管理，构建数据质量保障机制

建议不断完善企业征信系统相关功能，关注中小企业子系统建设，加强与工商、税务等其他政府职能部门的合作与实时联动，建立数据验证反馈长效机制，达到推进企业征信系统数据质量稳步提升的目标；一方面有效发挥企业信用报告在促进信贷业务发展、防范信贷风险等方面作用，另一方面从源头减少或避免企业征信异议的发生，切实维护信息主体权益。

（二）细化关联企业信息展示，进一步增强企业信用报告关联查询效果

建议在企业信用报告中的关联企业“关系”一栏展示基础关系，使关联关系更加清晰明白。可在对相关企业关联关系进行梳理的基础上，以一目了然的树形结构图展示其关系，并对结构图内存在不良信贷业务、欠息、资产剥离的关联企业进行标注，提高商业银行关联企业风险识别度，增强企业信用报告应用成效。

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信用社实习的社会实践报告

今年暑假去了xx市xx县xx镇农村信用合作社实习。我所在的实习职位和专业相关的知识，包括消费信贷中心的业务包括了信用卡、个人购房贷款等业务的办理。随着央行不断上调利率和政府调控房地产市场，银行房贷的压力越来越大？据师傅们说？如今贷款的人们少了很多，完全不能跟前两年的繁荣时期相比。因为上调了利率，许多人觉得每月还款压力太大，就选择了提前还款，信贷中心因此又忙碌了起来。 而在我的实习过程中，主要学习个人贷款业务的全过程？包括个人贷款目前的政策掌握、个人贷款的客户受理、贷款申请相关资料的收集整理、表格及合同等资料的填写、个人客户信息及贷款申请信息、利率信息、抵押信息在建行信息系统中的录入、扫描，以及从贷款申请到提交审批等。

首先先学会的是打印机的使用，这看来只是一件很简单而且与业务无关的事情？但是如何复印/打印出美观、清楚而又节省的资料出来却是工作的基本功。因为在所有的个人购房贷款业务办理过程中。 都要打印客户账户流水和主档、客户的基本个人资料、客户收入证明、抵押证明、个人购房合同以及各种由开发商提供的资料等，因此我实习的第一件事是学会怎样使用打印机这项简单却必须的工具。接下来学习的是如何利用建行的系统进行贷记卡客户信用审查？虽然系统操作并不复杂，但是却要求查询者认真仔细并且按章办事，客户的资料必须授权才可以使用。同时不得透露客户个人隐私。

在学会查询客户信用查询后？我开始学习利用建行的系统进行客户的开卡登记？同时利用信用调查结果并结合客户的收入证明等材料进行客户申请的审批等。办理信用卡业务？需要学会如何利用建行信贷管理系统进行卡务的一系列进程？而这个系统对于办理购房信贷方面也是很重要的。 在办理购房贷款的业务中？需要对客户资料进行录入、协助客户准备购房证明、抵押证明、收入证明、财产证明等资料？同时协助客户签订合同以及及时提醒客户还款等。很多贷款人在还款过程中由于工作繁忙，很容易忘记还款日期，对于选择等额本息还款方式的客户更容易忘记自己每月该还多少钱，因为这种还款方式是逐月递减方式还款的。如果少还了，就会对信用有很大的影响，所以我就分到了一个任务——打电话催还款。从电话里你可以感觉到与人沟通的好处。能体会客户的心情，同时能锻炼自己的耐心和服务意识。如果客户有需要，我们应该尽量为他们解答。在这个社会中。每个人都充当着客户的优势。把客户放在第一位。就是把自己放在了第一位。

在实习期间，我看到个贷中心从上至下每一个员工，对于贷款都保持着警惕的态度，在接到贷款申请时，都会从基础进行调查，一旦发现不利因素，便立即停止贷款审查，取消贷款资格。从手续上使个人贷款不再畅通无阻。办公室的橱柜里，整齐的排列着每个借款人的档案，根据资料的不同分类还要做好目录整理好归档，以备随时查阅和上级领导的检查。个人信用非常重要，每个贷款人档案里不可或缺的一份资料就是个人信用报告。在征信系统中，根据身份证号码查出这个人的信用报告，以此作为贷款和为他人担保的重要参考资料。如果经常有还款逾期的，无疑是个人信用上的污点，会是申请贷款的一个障碍，而且在申请信用卡时，对获得的透支额度也有很大影响。一段时间下来，我深深地体会到贷后管理也是整个信贷流程中非常重要的一部分，并不是贷款一经发放就什么都不用管了。因为我帮经理做了很多后续工作，比如信用业务授信业务授信后检查报告、贷款户贷后检查报告、信用评分比表，信用户台账等等。这些信息的汇总是以后进行业务拓展的重要依据。 这次的实习，虽然不是专业对口，但我也对金融业有了进一步的了解。虽然这次实习的业务多集中于比较简单的信贷管理基本业务，但是，这帮助我更深层次地理解银行信贷业务的流程，使我在银行的基础业务方面，不再局限于书本，而是有了一个比较全面的了解。尤其是信贷业务的审批和贷后管理，对于商业银行防范信贷风险有着重要的意义，也有利于减少呆账坏账的产生。俗话说，千里之行始于足下，这些最基本的业务往往是不能在书本上彻底理解的，所以基础的实务尤其显得重要，特别是目前的就业形势下所反映的高级技工的工作机会要远远大于大学本科生，就是因为他们的动手能力要比本科生强。

在实习中我认为有收获的是？接触各种各样的人？不仅仅有学生？还有个体商户等等？学到了为人处世的经验。而且？在与同事的相处了解中？我也对银行这个曾经陌生的行业慢慢熟悉起来。银行业的工作？业绩压力很大？每个人都有吸储的指标需要完成？在我们个贷中心？更是有存款和贷款的双重压力？每位客户经理必须有很强的人际交往能力和良好的客户资源？日益积累的经验更重要。对于个贷部？放款要控制风险？审核要严格。理财经理对理财产品收益？宣传要有独到的见解。每份工作都十分不易。同时？实习也教会了我到一个新环境首先得适应？当适应了才真正发挥自己的优势。当大家认可你的为人的时候才会认可你的工作。在实习的开始？要积极主动？帮大家做事？并且加上必要的客气和礼貌很重要。正是这样我取得了各位同事的认可和信任？愿意耐心教我？并且把重要的工作教给我做。以后我们走上社会更要如此？毕竟社会很复杂？要想成功就要先迈好第一步？要处理不少人际关系？建立自己的人脉网？只有这样？以后我们走上社会的道路才会更加平稳。 此外？单从工作方面来讲？我也学到了很多。首先？我深刻体会到银行工作规范化管理、严格执行标准的重要性。那么？在工作岗位上？必须要有很强的责任心？要对自己的岗位负责？要对自己办理的业务负责。例如？在银行工作？如果没有完成当天应该完成的工作？那职员必须得加班？如果是不小心弄错了钱款？而又无法追回的话？那也必须由经办人负责赔偿。同时？遇到不懂的问题向他人虚心求教？遵守组织纪律和单位规章制度？按时上下班等等。 其次？工作后每个人都必须要坚守自己的职业道德和努力提高自己的职业素养？正所谓做一行就要懂一行的行规。在这一点上我从实习中深有体会。比如？有的业务办理需要身份证件？虽然客户可能是自己认识的人？他们也会要求对方出示证件？而当对方有所微词时？他们也总是耐心的解释为什么必须得这么做。现在银行已经类似于服务行业？所以职员的工作态度问题尤为重要。 再次？培养良好的工作习惯。虚心向他人学习？和同事培养团队协作精神？在实际生活中学习与人沟通交流等一些做人处世的基本原则？不断培养好的习惯？不断提高自己的素质。在银行？尽管许多操作看似简单重复而枯燥？但要做到保持始终如一的工作热情和长期高效的准确无误还需要加倍努力以及进一步的再学习。

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关键词：广告；信用；法律保障

中图分类号：D922.294　文献标识码：A　文章编号：

广告是生产与消费的桥梁与纽带，是市场经济的必然产物。在促进商品生产、引导消费、活跃市场、市场推介、品牌文化包装、便利生活等方面起着巨大的作用。通过媒体进行传播、宣传产品及相关信息的广告活动，日益成为消费者选择商品的重要信息来源和商品经营者开拓市场、追逐利润的重要营销手段，对整个市场经济影响重大。无论从宏观、微观经济效应还是从社会效应来看，广告在市场经济中都具有重要的地位和作用。

信用的语义较为复杂，在不同的学科领域或不同的历史时期以及不同的使用范围都有着不同的含义。一般可以从两个层面来理解信用的涵义：第一，市场主体履行义务的行为；第二，市场主体履行义务情况所导致的社会评价。因此，广告信用也可从两个层面进行解读：一是指广告主体履行法律规定的强制性义务、真实合法的广告的行为；--是指广告主体是否履行法律义务所带来的社会评价。可见，广告信用由广告的合法性、真实性以及由此产生的相应社会评价而形成。

一、广告信用的形成机制

(一)广告的合法性和真实性

合法和真实是广告的生命，广告信用以真实、合法为基础，达到这一要求即表明广告信用的形成。

1　广告的合法性。广告的合法性，是指广告必须遵守法律规范，即广告主体在从事广告的过程中，按法律、行政法规、规章的要求办事。社会主义市场经济是法治经济，法律作为一切行为的底线要求，任何单位和个人都必须严格遵守。广告本质上是一种经济行为，而经济行为又是一种求利行为，固然要把追求经济效益放在首位，但经济效益原则任何时候都不能取代合法原则，只有建立在遵规守法基础上的效益才是合法的效益和可受国家保护的效益。所以，必须把广告纳入整个社会的规范体系之内，使之遵守社会规范，特别是受法律规范的约束。一个违法乱纪、散布虚假广告的广告主体，既不利于树立健康的企业外部形象，也得不到消费者的信任和认同，最终受害的还是广告主体本身。总之，广告合法与否，不仅与消费者的利益息息相关，也与广告主体利益相联，而且对社会经济活动以及市场秩序产生深刻的影响。因此，遵守法律规范构成我们对广告行为的基本要求，也是对广告主体进行社会评价的首要原则。

2　广告的真实性。我国《广告法》规定，“广告应当真实、合法”，“广告不得含有虚假的内容，不得欺骗和误导消费者”。《反不正当竞争法》规定，“经营者不得利用广告或者其他方法，对商品的质量、制作成分、性能、用途、生产者、有效期限、产地等作引人误解的虚假宣传。”广告的真实性表明，广告必须做到真实可靠，如实地介绍商品或服务，不能进行任何形式的虚构和夸大，不得欺骗和误导消费者。广告必须把商品的性能、产地、用途、质量、价格、生产者、有效期、服务内容和形式等，如实地告知消费者，不得有任何刻意的欺骗，这是对广告的基本要求，也是广告主体在从事广告活动中应当履行的义务。具体讲，广告的真实性，首要的就是所宣传内容必须真实，对商品的质量技术指标既不能随意夸大，也不能故意缩小，对商品在某些特定条件下可能给消费者带来的损害也要做出明确的说明；对消费者做出的所有承诺都必须真实可信；广告中所蕴涵的商品知识必须是科学的、经过验证的，不能是主观臆想或者无法实现的东西；广告的方式必须是诚恳的，不能恐吓、愚弄、误导消费者。总之，广告的真实性反映了广告主体的信用水平。

(二)广告行为的社会评价

任何市场主体履行义务的行为将产生相应的社会评价，广告主体也不例外。这种社会评价对于市场主体而言不仅具有精神利益，还具有一定的经济利益，形成市场主体的信用。好的广告行为会有正面评价，坏的则有负面评价，这些都成为广告主体信用的一部分。其中，肯定的社会评价对广告主体产生积极的后果，而否定的社会评价则对广告主体产生消极的后果。社会评价可以根据广告主体的行为而由社会上的广告受众自发产生，也可以经特别的机构作出。由于广告的公开性和广泛传播性，以及广告对市场经济的巨大影响力，对广告行为作出社会评价的机构主要有：

1　国家行政管理部门。各国一般都对广告实行较严格的监督管理。在美国，由联邦贸易委员会、联邦通讯委员会、食品药物管理局、邮政管理局、烟酒税务局、粮食局、证券和交易委员会、民航局、专利局和国会图书馆等专门机构在各自的职责范围内监督管理本行业或本类广告，分别负责对电视、电台广告，食品、药物、化妆品、医疗器械广告，邮政广告，烟酒广告，种子广告，证券广告，航空运输广告，商标广告，版权广告等的管理。其中，联邦贸易委员会是最具权威的综合性广告管理机构，其主要职责是定义欺骗行为、不公平行为，证实广告词，保证公开性，调查投诉等。对于广告主体的违法广告行为，监管部门一般都会通过审批、责令纠正、罚款、吊销营业执照等行政许可或行政处罚等方式予以约束，并向社会公布广告主体的违法信息。例如，美国地方政府中的消费者事务局聘请10名律师日常检查各种广告有无错误引导消费者的现象，并向社会公布；美国药品管理局对药品广告进行监督管理；美国联邦通讯委员会等机构通过对相应行业的管理来约束相应的广告当事人。

2　征信机构。征信机构专门收集各种市场主体的信息并且进行社会评价，加工成信用产品以出售。在征信社会，对于广告主体的行为进行社会评价并不需要得到相关广告主体的同意，征信机构对广告主体的信用信息的收集、整理、评价或评估以及社会评价的公开都是由法律直接规定的，社会评价良好的广告主体可以获得更多市场交易的机会，而社会评价不好的广告主体将面临全社会拒绝与其进行交易的惩罚。

3　社会团体。主要是消费者权益维护组织等社团。如美国消费者组织建立了消费者信息网和消费者呼声组织，对各类广告进行评价并对评价结果予以宣传，处理消费者对广告的投诉，一旦查证属实，则要求广告主停播广告，否则就在媒体上公开批评广告主，或向政府机构投诉，有时也直接以自己的名义广告主。另外，新闻媒介也是对广告主体信用进行评价的主要机构。

二、广告信用的法律保障方式

信用的保障方式分为内生的和外生的。内生的方式是指信用得以运行本身所蕴含的内在因素，例如社会分工、商品价值本身的运动、交易主体的营利性等；而外生的方式则指保障信用运行的外部因素，主要包括道德方面的、市场方面的以及法律方面的外力作用。因而可以将信用的法律保障方式作出如下安排：第一，设计相应的法律机制来保证各类市场主体履行其义务；第二，设计相应的法律机制来保证对各类市场主体履行义务的情况作出社会评价并且合理使用这些社会评价。

(一)国家保障

国家主要通过立法、司法、执法等手段对广告信用进行保障。在立法方面，许多国家一般都颁布广告法，并以此为中心构建各行业或各专项商品广告的单行法。例如，我国广告立法构建了以《广告法》为核心，以《广告管理条例》为必要补充，以国家工商总局单独或会同有关部门制定的《印刷品广告管理办法》、《户外广告登记管理规定》、《临时性广告经营管理办法》、《广告经营资格检查办法》等行政规章和规定为具体操作依据，以各地方性法规为实际针对性措施的法律体系。在司法方面，对于违法广告并且其情节较为严重的，国家一般都会追究行为人的刑事或行政责任，而对于一般违法广告，由广告受众以及竞争对手以违约或侵权为名提讼，要求行为人承担民事责任。在执法方面，对广告的行政监管是国家保障广告信用最重要的一环。许多国家不仅制定法律法规来规范广告的批准、制作和传播，而且采取各种行政监管措施对广告进行管理，以创造良好的广告信用环境。从国外广告信用保障的成功经验来看，凡是广告信用保障较为成功的国家或地区，大多采用了行政监管为主导的模式，其政府对广告监管不仅非常重视，其规制手段也非常严格。

(二)行业自律

行业自律，即通过广告业的自治组织实现对广告的管理。一些国家采用了政府管理和行业自律相结合的广告管理模式：一方面由政府根据法律对广告业进行管理，另一方面提倡行业自律。一般以行业自律为主，国家监督管理、社会监督管理为辅。例如，美国广告业就建立了广告联合俱乐部、广告商协会、美国广告联盟、商业促进局、美国广播事业协会等行业组织，对广告实行严格的自我管理、自我约束。20世纪70年代，在美国营业质量促进委员会、美国广告公司协会、美国广告业联合会和全国广告主协会的协同努力下，美国广告行业建立了“全国广告审查理事会”(National Advertising Review Council)，其宗旨是促进真实、准确、健康的广告发展，促进广告界的社会责任和道德感。这些自律组织实施的行业自律主要表现在：

1　建立自律性规章制度。在美国，广告联合俱乐部早在1911年就提出了“广告真实”的口号，并与广告商协会、美国广告联盟共同制定了《广告业务准则》，强调广告的真实性，列出了6种值得警惕的广告现象，让社会公众进行广泛监督。美国广播事业协会制定了《美国电视广告规范》，从广告的基本标准、广告的播放、医药用品广告、赠奖和广告时间等方面做了严格规定；

2　建立相应的约束机制，保证自律组织的规范能得到各成员的遵守。如美国在1916年成立的商业促进局由广告主、广告经营机构、媒体代表组成，负责各行业的广告管理。该级组织接受消费者及其他广告主的投诉，之后提出警告，要求不良广告的广告主自审，并公开此类广告主的材料，对不接受警告者，该组织向政府移交；

3　建立广告主体互相监督、相互制约的机制。作为广告者的美国媒体对广告有审核权，有时尽管广告本身并不具有欺骗性，媒体也可以拒绝刊发。电视台的审核常常是最严格的，除按正常程序审核广告内容外，电视台的标准部常常还要求广告主提供相关商品。审查的结果常常是广告被退回，要求广告主重新审核；

4　广告公司、媒介、广告主建立自律部门。这些广告主体设立自己的法律部门或法律顾问，对广告进行事前审查，以保证自己所广告的真实和准确。在英国，广告管理中起最大作用的不是政府监管部门，而是广告自我管理系统。该系统由两大部分组成：一是对非广播媒介广告的管理系统。二是负责对电视、广播广告进行事前审查。根据该系统规则的规定，所有电视和广播所做的广告必须由“独立广播权威”进行两次审查。第一次是剧本审查，主要审查广告的内容及所用语言；第二次是制作完成后的审查，主要审查制作完成的作品与第一次审查的内容有无出入，若有较大出入或违法问题，该系统可令其停止播放。

(三)社会监督

社会监督指社会成员或各种社团如消费者组织等对广告的监督。由于广告的诉求是广大消费者，因此，导入广告受众监督机制，就能保障广告社会监督效能。企业之所以要做广告，一个最主要的目的就是要将商品或服务的信息传递给消费者，从而引导消费者接受其产品或服务。因此，当广告内容到达消费者，企业就向消费者作出了保证和承诺，而这种保证和承诺必须真实、合法、不得欺骗和误导消费者。可以说，消费者是广告真实性最直接和最权威的评判者，所以对广告实施全社会、全方位的监督，消费者是极为重要的一个方面。具体的社会监督措施包括：

1　违法广告消费者举报制度。一则广告一旦出来，就意味着落入了社会公众的“大海”之中，不可避免地受到广大消费者的关注，消费者对于其中虚假违法广告，不仅可向消费者协会反映，还可向广告监管机关投诉和举报。这样，不但延伸了广告监管的触角，而且，由消费者这样一支庞大的力量对广告活动实行动态的监督，虚假广告将无藏身之地。

2　广告受众对虚假违法广告的权。凡是虚假违法广告，无论是否给消费者造成实际的损害，个人或有关行业协会均有权提起公益诉讼。这是因为广告受众是违法广告的直接危害者，虽然有些广告受众并没有实实在在地购买产品或接受服务，但由于许多虚假违法广告使消费者看后出现精神不愉快、反感甚至愤怒等不良反应，其合法权利同样受到侵害，因此，赋予消费者对虚假违法广告的权，就能从根本上保护消费者的合法权益。同时，还可以使虚假违法广告行为人付出更大的违法成本。

3　建立一个以消费者为主体的广告评价系统，让消费者对当前媒体所的广告进行测评，并将测评结果在媒体或消费者专有网站上公布。以广告受众为主的广告社会监督主体对广告的测评结果将具有一种无形的权威性和警示性的作用，而正是广告主体不得不规范广告行为的内在原动力，因为对消费者评价无动于衷而不加以改进，将招致不可估量的严重后果。

三、我国广告信用法律保障的问题与臻善

(一)广告立法的协调性和可操作性问题

1　广告立法的协调性。我国广告立法既有人大常委会制定的法律，也有国务院制定的行政法规，还有部委制定的行政规章或规定，还包括地方政府的地方性法规。这些法律法规存在不协调甚至矛盾的地方。例如，《广告法》和《广告管理条例》在规范比较广告方面的尺度不一。《广告法》第7条禁止在比较广告中使用国家级、最高级、最佳等用语。而《广告管理条例》仅规定不得贬低同类产品，对广告中使用最高级则并无禁止性规定。又如，《广告法》与《反不正当竞争法》在罚则方面存在冲突。在对虚假广告行政处罚设定方式上，《广告法》规定对虚假广告的责任人“处以广告费用一倍以上五倍以下的罚款”，而《反不正当竞争法》则规定对虚假宣传“可根据情节处以一万元以上二十万元以下的罚款”。再如，一些行政规章与法律存在冲突，其法律效力问题突出。《广告法》规定，户外广告的设置规划和管理办法，由当地县级以上地方人民政府组织广告监督管理、城建、环保、公安等有关部门制定，而国家工商总局却单独了《户外广告登记

管理规定》。在该《规定》中，还设置了强行拆除的强制措施，其合法性有效性值得探讨。另外，广告法规定，对于有违法行为并且情节严重的一般都要求追究行为人刑事责任，但却没有规定相应的实施细则和具体程序。现实生活中，鲜见有被追究刑事责任的广告主体。

这种不协调的广告立法为广告主体遵守法规、执法机构监管以及司法机构审理等带来许多难题，也不利于维护法律的权威和严肃性。因此，应当对现行法律、法规、行政规章、地方性法规等进行清理，使各种规范性文件在调整广告方面相互配合。同时，也应当将一些在实践中行之有效的规定吸收到法律中来，以便更好地保障广告信用。例如，《广告法》应借鉴《广告管理条例》的规定，允许广告中有限制地使用最高级形容词，但要求当事人能够拿出足够的具说服力的证据。另外，应当统一各种广告法律法规中的处罚标准和种类，对于同一性质的行为适用一样的处罚规定。

2　广告立法的可操作性问题。许多法律缺乏可操作性是我国立法的一个通病，广告法律也不例外。最为明显的是我国缺乏全国统一的广告内容审查细则，而《广告法》、《广告管理条例》等法律法规虽对广告内容规定了原则、标准，但过于笼统、抽象、不具体，在实践中很难把握，可操作性差。又如，《广告法》规定，对负有责任的广告主、广告经营者、广告者“处以广告费用一倍以上五倍以下的罚款”，其处罚主要以广告费用为计算基数，但在实际中，单纯以广告费为计算标准很难具体操作。因为现实中，广告费用的计算本身是一个很复杂的问题，如已而未收取广告费的，未签广告合同、费用无法计算的，以实物抵广告费的，甚至还有免费赠送广告的等等现象极大增加了操作难度，使得违反信用的广告主体常常得不到应有惩罚。又如，《广告法》规定，广告经营者和广告者虚假广告应承担连带民事责任，但这种连带责任必须是在广告经营者和广告者明知或应知广告虚假仍设计、的情况下才承担。当消费者因受到虚假广告的侵害而提讼时，却需证明对方明知或应知，这种举证对处于弱势地位的消费者来说显失公平，也根本不具操作性。再如，法律的规定并不周全，也带来可操作性问题。《广告法》规定，承担民事责任的前提为“虚假广告”，而将违法广告忽略了，就无法解决全部违法、虚假广告的民事责任问题，因为虚假广告与违法广告两个概念的外延是不同的。《广告法》还规定，将承担民事责任的条件确定为“使购买商品或者接受服务的消费者的合法权益受到损害”，这种规定对于没有购买商品或接受服务的广告受众，但却受到违法广告侵害的情况显然缺乏应有的保护。

因此，我国应当加强广告法律的立法，增加其可操作性。可以对实践中经过检验不合理的规定予以修改。例如，以广告费为处罚基数的规定，改为以广告主体因为广告行为获利或可能获利为处罚基数；将广告经营者和广告者列为无条件的连带责任人，由其先行承担责任，如果确实没有责任，广告经营者和广告者可以再去向广告主索赔；将虚假广告和违法广告都纳入应当予以承担责任的范围，规定只要受到违法广告的伤害即可要求赔偿。

(二)政府监管的问题

我国的广告监管机构主要是工商部门，其他的还有公安部门、城管部门、质监部门、药监部门等，虽然机构众多，但监管体系尚待健全，各监管部门在功能的发挥、监管的配合、监管力度等方面还存在许多问题，相互间的职责确认、配套与协调尚需磨合。在具体的监管措施方面，没有建立一套行之有效的长效监管机制，对违法广告的主动监管力度不够，也没有建立严格的广告审查制度。而且，广告监管机关执法力量薄弱。工商部门作为广告监管机关，编制有限，具体到广告监管的职能机构，人员就更少。另外，广告法律赋予广告监管部门的强制措施不力。在执法工作中，监管部门缺乏必要的强制手段，对违法广告不能拆、不能扣、不能收，执法力度受限。

因此，我国应当高度重视广告监管，重新调整和配置各部门的执法权限，将大部分权力集中到工商部门，以便其更好地行使监管广告业的职权，另规定一些特殊的事项才由其他相关部门管理。赋予监管部门更大的执法权力和更丰富的执法手段，加强对广告主体的全面监管，以广告主体的准入、经营行为和市场退出为主线，以信用监管为重点，强化对准入行为、经营行为和退出行为全过程的监管。改进执法机关的监测设备，提高其监控手段，改现有的被动监控为主动监控，严格执法，加强日常监管和年度检查，深化市场巡察，及时制止并打击虚假违法广告。加大处罚力度，赋予监管机构更多强制性处罚手段。同时，监管部门必须公开、公正、公平执法，杜绝。建立健全司法程序监督机制，严格限制个人权力。对于《刑法》第222条规定的性质恶劣、后果严重的虚假广告应克服以罚代刑、违法不究，坚决移送司法部门依法处理。其中，信用监管可以成为非常有效的监管手段。由监管部门建立广告主体信用监管数据库。在建立广告主体信用档案的基础上，及时、准确地将广告主体的准入行为、经营行为、退出行为以及各种违法犯罪信息，全面无误地录入，并对社会有条件公开，使广告主体的信用情况接受社会公众的监督。

(三)行业自律的问题

行业自律是广告监督管理的重要补充，是广告市场管理的重要手段，也是目前治理虚假违法广告行之有效的措施之一。我国的广告行业自律没有发挥作用，主要原因在于我国广告协会组织不仅少，且未能发挥应有的功能，这样，行业自治组织的缺位导致了我国行业自律的缺乏。因此，我国应当加强广告行业协会行业的建设，制定行业协会自律规则，赋予行业协会更多的自我管理权。因为行业自律是规范广告经营行为的重要环节，有着政府、法律所不可替代的作用。加强行业自律，主要是引导行业建立自律机制，加强行业内部信用管理，遵守行业自律规则，在行业内部掀起加强自律，鄙视失信的新风，使业内人自己教育自己，自己规范自己，自觉遵守广告法律法规。另外，还要引导行业组织建立行业内部的惩治失信、鼓励诚信的机制，将诚信建设纳入制度建设的轨道，以行业组织的名义定期公布广告主体的信用评估情况。

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这一年来，在上级干部的正确领导下，在全体员工的积极努力支持下，我们信用社的各项工作紧紧围绕在年初制定的工作目标，以争创一类信用社为目标，以增存，盘活，创收为工作主题，以强化业务技能提高工作效率为手段，以优质服务为依托，逐步树立了以客户为中心的服务理念，以企业利润双赢为目标为经营理念。截止到今年年底，我们信用社的各项存款余额为XXXX万元，与年初相比增加了XXXX万元，各项贷款余额XXXX万元，较年初增加了XXX万元，其中累计放出为XXXX万元，累计收回为3200万元，实现各项收入XX万元，其中利息收入XXX万元，较去年同期增长了XX万元，从整体来看，我们的内部管理水平也有了显著的提高，服务质量明显提高，

我们信用社是中华大家庭的成员，信用社从小到大，从弱变强，经营业务不断增多，经营范围不断扩大，经营质量不断提高，已成为本地金融市场的主力军，为当地经济建设的发展作出了不可磨灭的巨大贡献。我们信用社职工是信用社大家庭的成员，信用社是我们职工温馨的家。是信用社这个温馨的家抚育我们职工成长，给了我们工作的岗位，给了我们发展的空间，给了我们幸福的生活和光辉灿烂的明天。我们信用社职工要感恩自己的家，建设自己的家，壮大自己的家，做到勤勉工作，无私奉献，把自己的家做大、做优、做强，成为中华大地上的脊梁，巍然如山，屹立不到。

勤勉工作，无私奉献，我们信用社职工要勇于承担责任，立足本职岗位，认真做好每一项工作，实现工作的完美与卓越；我们信用社职工要积极进取，不怕艰苦，顽强拼搏，努力拓展业务，争取完成和超额完成工作任务，创造信用社的良好经济效益；我们信用社职工要真诚服务客户，始终坚持以客户为中心，坚持把客户利益作为第一考虑，做到真诚服务关爱无限，树立信用社优质服务品牌；我们信用社每个职工通过勤勉工作，无私奉献，向信用社交出一份满意的答卷，促进信用社健康、持续、快速发展，不断取得新的辉煌。

说过“下定决心，不怕牺牲，排除万难，争取胜利”。眼下，（1）我们传统业务操作系统完善，网点资源丰富，但是网络资源不足，新业务发展平台尚未建立，导致了开发成本的增加，进一步增大了地区的差异（2）治理结构残缺，有些部门的管理机构流于形式，没有发挥实质性的职能（3）员工的整体素质也有待提高，人才引进的道路不宽，综合型人才匮乏（4）服务质量有待提高。由于进人渠道不宽，世袭现象严重，近几年吸收一些院校毕业生和上级系统培训的部分职工，但是综合型人才很是匮乏。面对这些弱项，我们应迎难而上，再创来年新高。

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为加强对药品、医疗器械、保健食品广告的监督管理，强化企业诚信守法意识，加快广告企业信用体系建设，根据《药品、医疗器械、保健食品广告企业信用管理办法》(国食药监市〔20****〕625号)，现就加快推进广告企业信用体系建设工作有关事项通知如下：

一、进一步提高对推进广告企业信用体系建设工作的认识

全面开展广告企业信用体系建设，是建立广告监管长效机制的重要举措，是深入贯彻落实科学发展观，大力实践科学监管理念的具体要求。各地食品药品监督管理部门要认真履行监管职责，充分认识加快推进药品、医疗器械、保健食品广告企业信用体系建设工作的重要性和必要性，针对药品、医疗器械、保健食品广告整治中存在的突出矛盾和问题，以打击违法不良信息行为为重点，加强组织领导，采取有效措施，确保药品、医疗器械、保健食品广告企业信用体系建设工作的落实。

二、完善广告企业信用体系建设的各项工作制度

各地食品药品监督管理部门要根据当地实际情况，研究如何开展广告企业信用信息的采集、档案记录、信息等工作；要在各级食品药品监督管理部门开展对媒体广告监测，查处消费者投诉举报信件和有关省局移送的违法广告案件的基础上，完善辖区内广告企业信用信息采集；要建立在辖区内药品、医疗器械、保健食品广告企业的信用档案，及时将企业违法广告的行为予以记录；要定期对广告企业的信用进行评定，建立违法广告企业“黑名单制度”，探索加强对严重失信企业的监督管理措施。

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一、加强学习，提高素质，思想理论素养不断得到提高

一年来，我始终坚持学习各种金融法律、法规，积极参加单位组织的各种政治学习活动。通过不断学习，使自身的思想理论素养得到了进一步的完善，思想上牢固树立了全心全意为人民服务的人生观、价值观。勤勉的精神和爱岗敬业的职业道德素质是每一项工作顺利开展并最终取得成功的保障。在行动上自觉实践农村信用社为“三农”服务的宗旨，用满腔热情积极、认真、细致地完成好每一项任务，严格遵守各项金融法律、法规以及单位的各项规章制度，认真履行职责，充分发挥副主任的参谋和助手作用，恪尽职守、搞好配合、积极参与，认真做好组织、协调工作。

二、做好本职工作，狠抓服务质量，确保存款总量增长

我在鄂城区信用社担任副主任以来，面对竞争加剧的存款市场，我牢固树立存款是“立社之本，发展之源”的经营理念，强化竞争意识，优化服务态度。

(一)解决思想认识问题，克服自满乐观情绪，正确树立“存款就是经营、就是发展、就是效益”的新型经营意识。我社以优质服务为主题，严格规范职工的服务行为。教育职工服务出形象，服务出信誉，服务出存款，服务出效益。

(二)加大宣传力度，树立良好形象。依靠创建信合企业文化的有效平台，抓宣传，树形象，扩大鄂城区信用社的社会知名度，我在工作中，坚持储蓄宣传制度化、经常化的同时，积极做到“四个结合”，即集体组织与个人上门宣传相结合，临柜宣传与社外宣传相结合，重大节日宣传与日常宣传相结合，传统宣传与现代化宣传相结合，积极抢占宣传“空间”，努力扩大宣传市场覆盖面。通过挂横幅进行阵地宣传和柜台宣传，扩大了我社机构的辐射能力。

(三)夯实基础，求真务实，稳步发展。坚持把任务落在实处，对存款分解到岗到人，内外勤互相协作，团结进取，压力变动力，工作互相竞争，实事求是反映存款经营成果，实打实的促进业务健康发展。

(四)完善考核机制，加大奖励力度。每月定任务定奖励，每月开列会公布完成情况及奖励金额。

(五)大力组织成本资金，注重公关工作。2010年我主要从事维护鄂州市养老保险局的工作，经常到鄂州市养老保险局了解该局资金动向，为该局资金的稳定工作做好基础服务，并得到了领导和客户的认可;同时积极参加新庙相关村组的公关工作，关注网点大额客户的维护工作。

经过一系列举措鄂城区社当年存款净增2809万元，为我社今后的发展奠定了坚实的基础。

三、开源节流，厉行节约，强化财务核算

作为分管财务主任，我坚持以效益为中心，开源节流，励行节约，严格控制费用，坚持财务审批一支笔，增收节支，相关费用归口管理，先计划后用款，严禁先斩后奏。在费用使用时公开透明，大额费用经社务会研究通过使用，坚持按月公布费用使用、结余情况，建立明细台账，每个员工都可查阅。通过强化财务核算，我社各项费用比上年度有了大幅度减少。

四、同心同德，通力合作，与其它班子成员搞好配合

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一、××信用社基本情况

××镇座落于××市西郊，交通发达，经济活跃，是全县经济文化重镇。全镇辖21个村（场），三个居委会，居民总户数119****户，总人口51561人，其中农村居民7482户，21630人，稻田面积28167亩，20****年人平纯收入3500元。近年来，在信用社的支持下，××镇农村产业结构调整步伐不断加快，良种猪、湘黄鸡、农产品加工和瓜果蔬菜生产已初具规模，化工、建材、交通运输等民营经济和教育已形成地方特色，财税收入占全县的七分之一。

××信用社有营业网点5个，员工29人，其中信贷员7人（含代办员1人）。20****年末，各项存款余额7697万元，本年增加10****万元，各项贷款余额5113万元，全年累放贷款5317万元，累收4753万元，净放563万元，贷占存比例66.4%。其中不良贷款余额2576万元，本年压缩346万元，年末不良贷款占比50.4%，较年初下降13.6个百分点。财务总收入319万元，其中利息收入279万元。贷款收息率5.5%，总支出269万元，实现利润50.3万元，较上年增盈33万元，信用社通过调整经营思路，加大对“三农”的信贷投入，有效地促进了本地经济特别是农村经济的发展，实现了农民增收、财政增税和信用社增效的三赢目标，信用社已实实在在地成为支农的主力军。

二、农户资金需求状况

调查人员分成两个组与××镇党委主要领导和松山、神山、龙唤村“两委”干部进行了座谈，并抽样对上述三个村30户农户和××镇不同类型的10个民营企业进行了资金摸底测算和征求对信用社支农服务的意见。

据对松山、神山、龙唤三个不同类型的30户农户和44镇10户民营业主的资金摸底测算，全镇农户种、养、加和民营经济尚有资金缺口2900万元。从数额上看，其需求分布状况是：一般农户备耕资金需求1400万元，占48.3%，其中农户小额信用贷款和种养加大户贷款需求分别为1400万元和800万元；中小企业贷款需求500万元，占17.2%，个体私营经济贷款需求600万元，占20.7%，产业结构调整和其他行业各需求200万元，分别占6.9%。从时间和行业上看，一般农户20****年1—5月需求资金的有3000户，金额900万元，分别占总农户和总需求的40.1%和31%。其中农户小额信用贷款需求的有200户，金额250万元，种养加大户需求的有700户，金额500万元，其他经济类的有300户，金额150万元。粮食生产需求250万元，公司加农户模式养鸡需求50万元，良种猪生产需求550万元，瓜菜生产和农机具需求50万元。

从资金需求状况分析，资金缺口最大的主要是农村的种养大户和规模民营企业。如松山村9个村民小组295户，有236户从事规模养猪，其中200户需求贷款达200万元，占该村农户的67.8/%，占全镇总需求的6.9%。被调查的3个村共需借贷的有650户，需求面39%，需贷款金额399万元，其种粮只需24.8万元，占需求量6.2%，规模种养共需331.2万元，占需求量83%。10个被调查的民营企业主共需资金1697万元，其需求量占58.5%。

三、信贷资金需求的新特点

本次从座谈和农户走访采集的信息表明，××镇20****年农村信贷资金需求呈现“四多四少”的新特点，其表现为：

1．农村产业结构调整的资金需求增多，粮食生产资金需求减少。按调查测算全镇信贷资金总需求2900万元，其中粮食生产所需信贷资金仅250万元，户平334元，而产业结构调整的规模种养贷款就达500万元，分别占需求总量的8.6%和17.2%。特别以松山村为龙头的良种猪养殖所需资金达450万元以上。

2．种养加大户资金需求增多，松散型经营户资金需求减少。××镇近几年来，良种猪生产发展速度逾来逾快，20****年出栏8万头，20****年预计达10万头以上。特别是随着广西桂林巨东勤业养鸡公司落户××，“公司+农户”新兴产业模式正在被广大农户接受，农民养鸡积极性空前高涨，预计全年可出棚肉鸡100万羽以上，所需信贷资金将成倍增加。而传统单一的农业户除少数因小孩上学、建房和其他特殊因素尚需小量贷款外，大部分农户资金均能做到自给。

3．民营经济资金需求增多，作坊式经营户资金需求减少，××镇民营经济起步较早，发展较快，化工、饲料及农产品加工、建材、交通运输等产业已初具规模，临街经商户仅门面就达1000间左右，大部分小型零售和家庭经商户经过多年的资金积累，已基本能自己调节资金，信贷资金需求较少，即使需要，一般也是季节性的如春节临时增加仓储所需，随着乡镇企业、国营企业改制的不断深入和规模民营户的不断崛起，民营经济大户的资金需求十分旺盛。从被调查的不同类型的10户分析，这些户20****计划实现产值2.5亿元，全年共需投入流动资金3510万元，向信用社申请贷款1697万元。如黄华成的雁泰饲料厂，集饲料生产、养猪和贩猪为一体，现拥有年产8000吨猪饲料加工生产线一条，年出栏2000头的现代化猪场一座，并在广东建立了稳固的牲猪销售网络，计划年销良种猪3.6万头。三项可创值5800万元，利润55万元，该户向信用社申请贷款40万元。

4．教育、科技型新兴产业资金需求增多，传统型产业资金需求减少。××镇目前已大步跨入经济发展的转型时期，一般传统产业的社会影响力越来越弱，新兴产业的发展势头逾来逾旺。××镇内有大中专院校、重点中小学校多处，各类在校寄宿学生近万人，已成为本地一项产业。镇党政领导要求信用社加大对教育的投入，从促进教育产业的稳定发展来带动本地其他产业的繁荣。加速富民强镇目标的实现。另一方面，随着规模种养业的飞速发展，农村新型的经济合作组织应运而生，龙唤村的精品瓜果协会、松山村的养猪协会、桂林巨东勤业养鸡公司落户××，连接了协会、公司与农户产业链条，更紧密型的产供销关系和产前、产中、产后服务为农村经济发展增添了腾飞的翅膀。这些新兴的组织在带动新一轮产业格局形成的同时，也加大了对信用社信贷资金的更大需求。

从本次座谈和调查中发现，党政领导和农户在对信用社过去服务“三农”工作给予了充分肯定的同时，也对信用社提出了更新的要求，主要反映在：一是进一步完善农户信用等级评定和授信办法，因户制宜，增大规模种养农户的授信贷额度，短期贷款额度扩大到5万元以内，进一步简化农户担保手续，解决担保难的矛盾；二是迅速改善信用社的服务设施，开通汇兑结算网络，实行电脑通存通兑，增强信用社吸纳资金和核心竞争的能力，方便客户异地存取；三是信用社要跳出传统支农圈子，从服务大农业的视角在支持农村产业结构调整的同时，加大对民营经济、第三产业和教育事业的投入力度，加快小城镇建设，全面促进农民增产增收。

四、信用社的支农思路和资金安排

根据农村产业结构调整态势和旺盛的信贷资金需求趋向，20****年信用社支农的基本思路是：

1．突出重点，兼顾一般，对农户增产增收的重点项目实行“四优先”。即优先支持粮食生产，优先支持规模种养加大户，优先支持“三有”（有市场、有效益、有偿还能力）民营企业，优先支持科技型新兴产业。对面上一般农户的传统产业在贷款证核定的额度内随到随办。