社会保险与商业保险差异十篇

社会保险与商业保险差异篇1

    第一，实施范围和方式上的差异。社会保险的保障范围是由国家社会保险法规定的，带有强制性。但在我国，社会保险的范围还没有扩展到全体国民，大多社会保险项目还仅限于城镇的国家机关、事业单位、国有企业、部分集体企业，其保障范围是很有限的。而商业保险由于是自愿选择投保，其范围相当广泛，只要是符合保险公司的承保条件、具有保险费负担能力的人员，都可以参加。

    第二，保险费的计算和来源的差异。社会保险的保险费的计算和来源，在我国从1996年以后，社会保险的保险费即采取储蓄式，实施个人账户与社会统筹相结合的制度，由国家、企业、个人三者负担，专户存储，统一管理，但仍带有一定的随意性、不稳定性的特点。而商业保险的保险费率，是以数理统计为依据，根据预定死亡率、预定利息率、预定营业费用率计算得来的，由投保人负担，具有科学、合理、可靠的特点。

    第三，保障程度上的差异。社会保险的保障程度通常根据社会经济生活水平、国家福利政策、 被保险人的贡献、工龄、地位，由国家单方面决定的，而且只是满足劳动者的基本生活需求，保障程度一般在社会贫困线和在职工资收入之间。而商业保险的保障程度则根据投保人或被保险人的保险需求和购买价格而定， 商业保险的保障程度相对来说要高于社会保险的保障程度。

    第四，二者权利和义务的关系上的差异。社会保险是国家有关劳动立法中所规定的劳动者应享受的基本权利。只要劳动者尽到了为社会贡献劳动和缴纳社会保险费这两项义务，就可以享受到相应的均等的或相对平均的保险待遇。也就是说，劳动者贡献的劳动量和所缴保险费数额虽然可能有很大差异，但享受到的权利是相同的或相对平均的。而商业保险则主要依据的是保险法、企业法和合同法，贯彻的是合同原则。

社会保险与商业保险差异篇2

［关键词］养老金；行业；双轨制；商业保险

一、引言

统计数据显示，中国人口老龄化趋势发展迅速。到21世纪30年代我国将进入老龄化的高峰期，这个现象并持续近40年时间。据测算，到2050年，中国职工的抚养比例，从目前的3个职工养一个退休人员，将变成1.5个职工养一个退休人员。养老金制度问题是社会问题，同时也关系到我国的社会经济及世界文明发展，我们应该在制度改革上充分重视。

二、文献回顾

2015年1月14日，国务院《国务院关于机关事业单位工作人员养老保险制度改革的决定》，文件决定从2014年10月1日起对我国养老保险制度进行改革，实行社会统筹与个人账户相结合的基本养老保险制度，由单位和个人共同缴费。这意味着在我国实行了20年的养老金“双轨制”的结束，5000万的机关事业单位退休员工需要与企业退休人员统一缴纳养老金。养老保险是社会基本养老保险，即是国家和社会根据一定的法律和法规，为解决劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限，或因年老丧失劳动能力退出劳动岗位后的基本生活而建立的一种社会保险制度。养老保险的目的是为保障老年人的基本生活需求，为其提供稳定可靠的生活来源。历年来关于养老保险改革的理论分析研究不少，其中，董慧丽（2005）通过对国内外养老保险发展不同阶段国家责任和个人责任的演变来阐明：我国经济转型期养老保险制度选择多元化的必然性；陈佳（2009）运用经济学理论模型对事业单位实行社会统筹与个人账户相结合的部分积累制养老模式进行分析，提出了适合职业年金发展的投资策略；宋金玲（2013）通过历年改革发展及现行制度模式对比分析，认为机关事业单位与企业职工的养老保险改革的方向应该是统一的，并且要建立可行性的职业年金制度；张馨元（2014）采用综合归纳法等分析不同行业的养老金缴纳和体制不能脱离物质生产劳动及其生产率而独立运行，不同行业的养老金缴纳和支付体制“并轨”是科技发展所趋。从研究结果看，养老保险并轨制改革在我国开始实施时间不长，养老保险双轨制遗留下来的各种弊端和诸多难题还存在不少，改革带来的很多遗留亟待解决，例如还没有建立完善的多元化、多层次的养老保险新模式，养老保险资金的来源大部分仍然要依靠政府财政，政府也面临沉重的负担等，研究并轨制改革对不同行业也将产生深远影响。

三、我国基本养老保险行业分配差异的现状

随着改革发展的开放，养老保险“双轨制”的弊端越来越明显，它的不合理性问题突出，如行业分配差距大、地区保障差异大、商业保障发展速度不快等，都不利于社会的稳定、公平与和谐。

（一）行业分配在地区保障水平差异较大

我国社会保险制度的建立初期，因各地区的历史发展沿革差异及经济发展速度存在差距等，实行的是各地方政府根据自身情况制定相适应的社会保险制度，随着时间推移就使得各地养老保险制度的差距较大，所以基本养老保险待遇水平存在较大的差异，相当部分省区基金还处于市（县）级统筹层次，因此即使在同一省内部养老金待遇不同的现象，给实行全国统筹客观上造成了很大的困难；同时，待遇差异很容易引起不同地区职工和退休人员的攀比心理，引起利益摩擦，不利于社会和谐，也不利于社会保险制度的规范和完善，如2008年，北京、上海的基本养老金待遇分为人均1669元/年、1248元/年，而江西、海南的基本养老金待遇则为856元/年和838元/年，如表1所示。

（二）机关事业单位与企业退休金双轨制近年涨幅差距大

2005年以来，我国在缩短公务员及事业单位与企业退休员工上做了很多改革，使得每年提高企业退休人员的养老金得到提高，但仍未能改变因养老保障在行业上的差距问题，公务员及事业单位的养老保险涨幅率比企业养老保险要高，据数据显示，机关事业单位的养老金替代率则高达90%左右，而企业退休人员的养老金目前替代率仅为40%左右，两者相差2倍多。导致接近9成的民众对双轨制下企业养老金的幅度和上调速度不满，尤其是对退休员工养老金“双轨制”带来的公平及合理等问题，企业员工的待遇远不及事业单位及公务员。因此，机关和事业单位退休员的工资表应该公开，同时，加大企业退休人员的工资涨幅率，彻底取消养老金“双轨制”成为大势所趋。

（三）多元化商保发展速度缓慢

养老金替代率是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一，合适的养老金替代率是保障提高统筹层次的一个重要工具，如养老金替代率过高会加重财政负担，这与我国当前的社会经济发展不符，而过低的养老金替代率又不能足以保障退休人员的生活，因此发展多元化商业养老保险是保证养老金待遇的一个重要选择，它也能缓解当前我国在养老基金的财政支出压力。基本养老金待遇较高地区的参保人，即使基本养老金待遇降低了，可以给予一定额度的补偿，而使得养老金总量保持不变，甚至有所提升，但是目前中国商业保险市场还处于发展的初级阶段，商业保险发展缓慢，当前我国商业养老保险在实施过程中仍存在着以下方面的制约:一是社会和个人的商业保险意识相对淡薄，还不能成为一种主流意识；二是金融政策对商业保险产品创新的制约；三是缺少税收优惠政策。

四、优化养老保险在行业分配的建议

养老保险制度关乎每个人的切身利益，“双轨制”退休养老金在我国实行了几十年，是与当时的社会经济情况是相符合的，但同时它也带来了诸多的问题。改革是一个循序渐进的过程，需要时间去探索，不能简单地由双轨制改革为单轨制，本文认为，应该在借鉴国外成功案例的基础上，结合我国的实际情况从以下两点进行改革优化。

（一）建立完善统一的并轨制养制度

近几年来，国家连年增加养老金，给企业退休职工带来一定心理安抚，但仍不能消除养老金差距，这使得企业人员的积极性不高、社会生产力水平及社会效率低下等现实问题。应该如何进行调整利益，成为了改革的核心内容，一方面，政府本是政策的制定者和执行者，公务员养老理应带头改；另一方面，当前我国机关事业单位人数共有5000万人，公务员为700多万，其他4200多万人为教师、医疗卫生工作人员及其他事业单位人员，在这个比例当中，公务员占不到20%。为达到公平和谐，事业单位在养老金改革面前，应当积极坚持社保改革的前进方向，从而建立合法合理的养老保险法律体系，统一实行并轨制的养老制度。因此，养老金双轨制改革需要国家从全民开始做好统筹。

（二）发展商业养老保险

2015年初，国务院对改革养老保险双轨制已经有了明确的规定，即对机关事业单位与企业一视同仁，实行个人、单位、国家共同缴费的社会化养老保险制度，破除双轨制，对制度进行并轨。本文认为，商业保险作为第二支柱和第三支柱要发挥有益的补充作用，它可以提供丰富多彩的养老保险产品。而在当前我国财政能力有限的条件下，由政府主导的基本养老保险低保障、广覆盖，也仅用于能够满足参保人最基本的养老要求，不能满足社会多样化和不同层次的养老保险要求。因此，发展多元化商业养老保险可以弥补因改革后产生的问题。目前我国发展商业保险有以下几种:一是鼓励保险公司研究开发指数联合型产品和变额给付型产品，以及为家庭成员同时提供保障的联合生存和最后生存年金产品；二是对于参加商业保险部分保费，应该税前列支；三是制定政策强制参加补充养老保险体系。综上所述，实行完善的并轨制养老保险制度，使得机关事业单位与企业员工的退休养老金制度统一，同时，实行多层次的养老制度共同发展，是社会经济可持续发展的需求，能真正体现公平与效率，也是实现消除社会隔阂的有效措施。

［参考文献］

［1］苏宗敏，王涛.老龄化背景下我国基本养老保险分配改革探析［J］.区域金融研究，2015，（5）.

［2］李凯.基于行业视角的养老保险全国统筹收入再分配效应研究［D］.辽宁：辽宁大学2013.

［3］伊志宏，张慧莲.养老金投资与资本市场———国际经验及中国的选择［M］.北京：中国人民大学出版社，2009.

［4］董慧丽.我国经济转型期养老保险制度的多元化选择［D］.湖北：华中科技大学，2005.

［5］宋金玲.我国机关事业单位养老保险制度改革方向研究———基于与企业职工养老保险制度的对比分析［D］.云南：云南大学，2013.

社会保险与商业保险差异篇3

1我国社会保险和商业保险良性互动发展的现状

20世纪70年代，受到经济增长速度普遍放慢和人口老龄化趋势加剧的影响，西方各国传统的社会保险制度均面临严峻挑战，其国家财政都已无力承担社会保险的巨额支出。实践表明，单一的传统社会保险制度模式已无法解决日趋复杂的社会保险保障问题。世界各国纷纷掀起了以建立多支柱、市场化为方向的社会保险制度变革浪潮。在这场变革中，商业保险开始深度渗透到社会保险的管理中，并由此形成了社会保险和商业保险良性互动的发展格局。目前我国在社会保险方面，形成了政府主导、责任分担、具有一定市场化运作机制的社会化保险体制。到2010年底，参与城镇基本养老保险的人数已达25673万人，参加农村养老保险人数为5000多万人，参加失业保险人数为13376万人，参加基本医疗保险人数为1．43亿人，社保基金总收入18646．4亿元，累计结余3835．5亿元；在商业保险方面，形成了市场体系较为完善、竞争较为充分、产品较为丰富的市场化保险体制。截至2010年底，保险行业管理的资产总量达到5．04万亿元，资本金超过4000亿元。保费收入的国际排名上升到世界第6位，保险公司数量从2002年的42家增加到目前的146家。我国的商业保险一直重视发挥其在整个社会保障体系中的必要补充作用，积极发挥其社会管理功能，坚持积极稳妥的原则，参与新农合、城镇职工大额互助医疗、医疗救助等基本医疗养老保障项目的经办管理工作。同时，商业保险参与基本保障经办项目，不仅创新了运行机制，提高了服务水平和保障质量，节约了政府运营管理成本，还为保险业拓展了服务领域，在许多地方形成了政府、群众、商业保险公司多方共赢的局面。

2我国商业保险当前发展面临的历史机遇

2.1宏观经济企稳回升奠定良好基础从发展机遇上看，中国经济运行中的积极因素不断增多，经济企稳回升势头逐步增强，总体形势积极向好。宏观经济的快速复苏，人民生活水平的不断提高，为商业保险发展奠定了良好的经济基础。

2.2新医改方案创造前所未有的机遇首先，在制度设计上，新医改方案明确了建立多层次医疗保障体系的总体思想，将商业保险作为多层次医疗保障体系的有机组成部分。最重要的是，医疗保障体系的完善有助于推动医疗服务体系的健全与规范，商业保险通过参与经办，建立社保与商保互动互促关系，加快医疗服务网络建设，积累精算数据，从而更好地管控医疗费用上涨风险，提高各项资金的利用率。其次，在运行机制上，强调引入市场机制参与资源整合和服务管理，通过竞争提高医疗卫生行业运行效率、服务水平和质量，促进社会公平。这十分有利于商业保险开发与医疗改革方案相对接的产品，占领更为广阔的保险补充市场。最后，在实现方式上，明确了商业保险参与医药卫生体制改革的途径，提出了积极发展商业保险，鼓励和支持保险机构参与各类医疗保障经办管理服务，投资医疗机构，完善医疗执业保险等多方面的政策措施。

2.3诸多保障需求提供广阔空间随着经济社会的发展，广大人民群众的保险意识和保障需求不断增强。从人口结构看，我国人口老龄化趋势非常明显。目前，我国60岁以上的老龄人口已近1．6亿，占总人口的12％，人口老龄化的加速将进一步释放出对商业保险的巨大需求。从医疗支出看，城乡居民的医疗保健支出呈现快速增长趋势。2009年，中国医疗保健总费用约为1．3万亿元，个人直接支付的比例约50％。广大居民具有通过购买商业保险转移医疗保健费用支出的强烈愿望。

2.4监管政策不断完善营造良好环境保监会高度重视商业保险发展，先后下发了《关于加快商业保险发展的指导意见》、《商业保险管理办法》和商业保障委托管理业务、统计制度等方面的规范性文件，形成了比较完整的商业保险监管制度体系。根据国家民生保障和医药卫生体制改革要求，保监会先后出台了保险业配合社会基本医疗保险体制改革、参与新型农村合作医疗试点、参与基本医疗保障管理等配套文件，为商业保险参与国家医疗保障体系建设提供了制度保障。

3在全民社保背景下商业保险发展战略分析

3.1创建互动模式，实现社会保险与商业保险的融合在我国现行的制度中运行，商业保险完善社会保障制度主要表现为：第一，弥补社会保障制度的缺失，承担起社会稳定器的作用。商业保险的基本功能在于补偿损失，维持人们的正常经济生活，为此，在新产品的创新上，应以保障为基础。通过产品设计和产品功能的差异化，最大限度地节约顾客的投保费用。实现商业保险的持续快速健康发展，必须从优化产品结构和提高服务质量入手。保险业密切关注与社会发展和人民群众生活紧密相关的热点问题，注重开发“养老、医疗、教育、住房、责任”等具有广泛社会需求的保险产品。要针对不同的消费群体，开发个性化产品，满足多层次的保险需求。要不断创新服务方式，丰富保险服务的内涵，把服务渗透到保险消费的各个环节，拓展增值服务。第二，发挥商业保险的资金运作功能，促进社会保障制度的可持续运行。对保险公司聚积的资金进行管理和运用，有着重要的意义。一方面，可以实现储蓄向投资的转化，在一定程度上防止投机过度，分散金融风险，优化金融资源的配置，维护金融市场的安全稳定。通过鼓励消费者购买作为一种储蓄替代品的寿险产品，而改变整个社会资金在消费和储蓄之间的比例关系，在某种程度上可以减轻国家货币信贷压力，支持货币政策的有效操作。另一方面，保险资金数量较大，且具有较强的稳定性，对金融市场来说是一种稳定的支撑力量。对数额庞大的保险资金进行高效管理并运用于社会保障的过程中，既可以提高整个金融市场的运行效率，又为全民保障的发展提供动力支持。第三，利用产品创新、服务争优等效率优势，完善社会保障体系的规范化。面对不同层次的保障需求，保险产品应向多元化、差异化、个性化、专业化方向发展。不同地区经济发展的差异、不同人群保险意识的差异、不同民族风俗习惯的差异给保险公司开发产品、销售产品和服务等方面提出了新课题。在产品开发和设计过程中，要提高技术创新在产品中的附加值，把高技术含量充分体现在客户服务上，转化为客户的效用增值，做到推出的产品是客户需要的，是正确的；保险公司在提供服务时，要考虑到保险服务的长期性和持续性，保险企业在保险合同签订以后，要利用各种方式与客户保持联系，实现服务的延伸，一方面经常了解顾客的实际需要和潜在要求，并在此基础上不断调整、改善和创新自己的产品和服务；另一方面，保险企业通过获得信息反馈，有利于进一步发现并引导新的需求，以此提高服务创新在产品中的附加值，如为客户提供保险责任以外的附加服务，甚至是提供与传统保险业务无关的服务等，达到最大限度地增加顾客使用产品的效用的目的。#p#分页标题#e#

3.2拓宽保险服务领域，不断提升服务水平保险服务是与保险公司及其产品联接在一起的，同时也是建立在产品的开发、定价等基础之上的。一是要不断开发新产品，提高产品质量与功能，努力为客户提供一流的产品。要通过提高服务质量来开展竞争，而不能以价格战和违规经营为手段，盲目扩大业务规模和市场份额。二是要建立“诚信为本，服务至上”的营销理念，通过优质服务，充分体现高品质、专业化、人性化和全方位的特色，从而为客户提供准确、快捷、优质、安全的服务。三是要以客户为中心，以满足客户需求为前提，以建设诚信机制为手段，创建个性鲜明的价值特色，最大程度地保持品牌的忠诚度。

3.3大力发展责任保险，健全安全生产保障和突发事件应急保险机制近年来，我国自然灾害的发生频率远远高于世界的平均水平，安全生产事故居高不下，公共卫生事件时有发生，群体性突发社会事件的次数、参与人数呈上升扩展态势。随着突发公共事件扩散力、传染力的增强，突发公共事件波及范围及对社会的危害越来越大。这种危害增大不仅表现在直接的生命、财产损失，也表现在引发社会恐慌心理，给受害者及其家庭的巨大心理创伤更是难以估量，影响人们的正常生产生活秩序，造成社会的混乱和不稳定。因此，必须采取有效措施，大力发展责任保险，并把责任保险纳入我国公共安全责任事件应急处理体系，充分发挥责任保险在构建社会主义和谐社会中的重要作用。

3.4积极稳妥推进农业保险试点，探索建立适合我国国情的发展模式当前，我国农业保险面临着“供给短缺”和“有效需求不足”的双重问题，结合我国农业保险的特点和国外农业保险发展经验，为了推动我国农业保险市场的发展，我国应建立和完善农业保险市场，加强政府对农业保险的支持，大力发展政策性农业保险，国家和地方政府采取财政拨款或补贴方式建立巨灾专项风险基金，加强保险专业人才的培养。

社会保险与商业保险差异篇4

[关键词]保险业 银行保险 启示 实践

随着我国保险事业的发展，在需求驱动下也逐渐面临着一系列的瓶径。由此，如何更大程度的挖掘潜在消费者，则成为目前需要认真解决的课题。从增大保险覆盖范围来看，从国外发达国家所引入的银行保险业务，应具有很强的可操作性。所谓“银行保险”可以简单理解为，保险公司利用银行的网点，代为销售、合作处理相应的保险事宜。实践表明，依托银行网点布局的广泛性，以及银行业务与消费者联系的紧密性，在极大的方面了消费者的同时，也促进了保险业的高速发展。当然，银行也能获得不菲的收益。

那么应如何结合国情来形成合理的银行保险事业呢。笔者认为，在“先易后难”原则下，首先应从银行保险的技术层面下工夫。为此，借鉴发达国家银行保险业务开展的成功经验来武装自己，则成为建构自身后发优势的必然选择。

鉴于以上所述，笔者将就文章主题展开讨论。

一、发达国家银行保险业务发展综述

以下将以美国银行保险业的发展为考察对象，对其的综述涉及两个部分：（1）美国银行保险业的运作模式；（2）美国银行保险业成本的基本要素。

1.美国银行保险业的运作模式。美国银行保险销售的保险产品种类非常广泛：（1）人寿产品。在银保合作发展初期，该类产品所占的比重非常大，因为它与银行本身的产品很接近，银行利用自己的网络优势和客户资源经营起来相对高效，获得更多的边际效益。（2）产险产品。如办理住房贷款时的火灾保险，办理汽车贷款时的汽车保险，办理押汇业务时的运输保险等，这些产品通常是银行自身业务的延伸。美国银行业一般会针对不同的客户群体制定不同的销售策略，如针对高端客户采用专门的方式，以佣金的形式收取费用，进行个人化销售。而针对大众客户及简单产品，如抵押贷款保险，则利用银行网络，电话等简便快捷的工具进行低成本批量化市场营销。

2.美国银行保险业成本的基本要素。其成功的要素总结起来主要有一下几点：（1）金融管制的放松。（2）强大的分行网络和广阔的业务地域覆盖面。美国银行运用现代网络技术，统一的操作平台，为客户提供方便、快捷的售前，售中和售后服务，实现了银行保险业务的电子化。（3）银行与保险公司的一体化联合形成了统一的文化。许多商业银行在与保险公司合作时，虽然都表示要加强联系和沟通，但是由于两者行业文化的差异，很少能做到这一点。（4）美国银行业并不把保险看作增加短期收入的捷径，而是将保险业务作为银行的长期目标。消费者普遍会信赖那些信誉卓著的大银行，因为它们规模越大越不容易倒闭，由银行推荐的保险产品安全系数很高。

二、基于综述对我国保险业发展的启示

根据以上阐述的内在逻辑可知，在推动我国保险业发展的策略选择中，寻求与商业银行的合作模式须被认真对待。那么以美国为代表的银行保险发展对我们带来哪些启示呢。对于这个问题的回答，须建立在这样几点共识的基础上：（1）正如上文所指出的，我国银行保险的发展应植根于我们的国情，这也就成为吸取美国经验的前提；（2）在总结美国成功经验的同时还须明确，我国商业银行和保险业都面临着各自发展路径的优化与升级，进而在建立二者业务合作关系上难以完全复制美国的成熟模式。

建立在上述基础上的启示，可该概括为以下三个方面：

1.针对银行保险业务目的的启示。从银行保险的功能定位可知，其向市场所提供的产品仍是保险产品，且产品的品项决定于保险公司方面。这就意味着，商业银行将通过自身组织资源的积累，来支撑、促进保险事业的发展。因此，就其目的的启示而言可归纳为：通过借助银行业长期发展所积累起的人力资本和物力资本，提升我国保险产品在设计、营销和售后等环节的质量。最终实现，保险公司、银行二者双赢的局面。

2.针对银行保险业务手段的启示。从美国经验中不难发，银行保险业务的建立存在于完善的市场经济体制环境下。惟有这样，才能使得双方在利益驱动下自然形成联盟态势。同时，文中也提到了组织文化元素和产品差异化元素。由此，其对于我国银行保险业实施的启示包括：应不断深化对商业银行（特别是四大商业银行）的内部治理结构进行优化，充分引入市场和竞争机制，并在国家立法的基础上与保险业形成契合。在突出组织文化元素方面，应通过相互持股和人员往来等形成，构筑深层次合作关系来逐步调和双方在经营理念上的差异。对于产品的差异化来说，则依托于完善制度设计和产品开发团队的创新能力。

3.针对银行保险业务结果的启示。就我国国情来看，在社会主义市场经济体制下所建立起来的银行保险事业，决不只是关注于保险公司和商业银行经济利益的获得，而是还包含了其所释放的正外部性而提供给民众的福利大小。这种福利具体体现在：消费者购买保险产品的便利程度和产品品质，以及在寻求售后和转换服务上的高效性。

从以上三个方面的启示不难得出，我国所发展的银行保险事业，一定是围绕着经济效益和社会效益二元统一的目标下来实施的。关于这一点，与奉行“盎格鲁—撒克逊”模式的美国是截然不同的。

三、我国保险业变革之路的价值判断

以下以商业健康保险为考察对象，探讨其在当下应实施变革的路径。从而，为建立一定形式下的银行保险体系提供价值取向。

1.完善客户关系管理。从市场营销学原理的一般层面来看待“客户关系管理”，其主要起到改善产品公共关系，以及通过良性互动来建构稳定的顾客忠诚度。然而，在客户信息不充分的条件下，商业保险公司难以有效规避经营风险（相对于自然灾害的不确定性来说，人体健康风险则是可以预测的）。从而，其客户关系开展的内在要求，关键还在于及时获取客户的身体健康信息。

2.改善产品公共关系。改善产品的公共关系，则是客户关系管理的一般要求。根据产品品牌建立的逻辑路径，可知：作为产品“附加产品”同心圈层的辅助作用，将促进公众对商业健康保险的理解与感知；从而，在顾客忠诚度形成的基础上，建构起该产品的品牌效应。

改善产品公共关系，可以从这样几个方面着手：（1）定期举办免费体检活动。在控制成本的前提下，商业健康保险公司可以联系定点医院，或者自行开展必要的身体检查与健康咨询活动。（2）开展针对性的赞助活动。如，根据产品推广需要，可以针对学校及社区的有关公共活动开展赞助。从而，扩大产品的知名度。这样一来，将增强普通民众对商业健康保险的理解。

3.优化产品项目结构。社会医疗保险已在劳资关系的建立上被各类组织所购买，这就在产品替代效应上影响到商业健康保险的市场推广。为此，设计差异化保险项目，并向公众充分阐释其中的优势则成为必须。

（1）保险项目优化。我国的社会医疗保险由基本医疗保险和大额医疗救助、企业补充医疗保险和个人补充医疗保险三个层次构成。在使用这些保险项目时面临着：指定医院、指定药品、指定报销比例、指定报销地点等诸多刚性约束。因此，针对我国目前劳动人口特点，开发出弹性、灵活性、柔性化的保险制度，将极大的吸引普通民众的购买欲望。（2）项目信息。我国民众仍然存在着依靠血缘、亲缘力量抵抗外部风险的习惯。尽管在商品经济推动下，购买个人保险已成为极为普通的事情，但诸多民众仍然被动理解商业保险的功能。为此，应优化保险项目信息渠道。如，与各组织工会建立联系从而宣传商业健康保险的特点与优势，这将明显影响普通民众的购买行为。

四、价值判断基础上的实践形式

根据以上三个方面的路径指向，以下将一一给予应对。

1.针对客户关系管理的实践模式。根据我国消费者的理财偏好可知，其一般购买商业银行的储蓄服务。这就意味着，相对于保险公司他们更熟悉商业银行的运营模式，同时在高频率互动中与银行建立起了密切的自然人和法人关系。依托这一点，各大保险公司便可以借助我国银行的社会声誉，来实施与客户之间的关系管理。由于受到诸多制度约束，保险公司可先期寻求中小股份商业银行的合作，从而通过它们的区域影响力来实施区域范围内的客户关系管理。

2.针对改善公共关系的实践模式。实践表明，我国消费者对于商业保险的认识并不充分，即使针对商业健康保险也因每年较高的保费而回避。因此，保险公司在开展社会公益活动的同时，还可以借助商业银行网点多的优势，来增大对商业健康保险的宣传力度。通过与商业银行合作出售某些营销组合产品，来提升消费者的购买意愿。

3.针对优化项目结构的实践模式。上文已经指出，开发保险项目需要一个高效的产品创新团队。而在我国商业银行普遍开发流程银行业务的背景下，实则为保险产品设计准备了数量客观的人力资源。通过银行专业技术人员的融合式开发，将保险元素与理财元素有机结合，从而能满足对保险产品的差异化需要。

综上所述，以上便构成笔者对发展我国银行保险事业的一点想法。相信，通过宏观、中观、微观等层面的要素构建，我国银行保险必能获得长足发展。

五、小结

本文认为，在植根于国情的前提下，启示包括：能获得保险公司、银行二者双赢的局面；需要完善市场经济体制和二者内部治理结构，以及努力实现我国保险业发展中的社会效益。

参考文献：

[1]马晖.我国银行保险存在的问题及完善[J].中国外资，2012（10）.

[2]梁立.银保新规下我国银行保险的发展状况及出路[J].上海保险，2012（2）.

社会保险与商业保险差异篇5

【关键词】大学生医疗保险；保障项目；供给；需求

中图分类号：C91 文献标识码：A 文章编号：1006-0278（2014）03-190-02

大学生作为一个特殊且不断庞大的群体，其健康状况逐渐引起社会公众的广泛关注。而以前的公费医疗制度越来越不能适应高校学生的实际需求，特别是高校医疗保险经费的紧缺，医疗保障水平下降，加重了大学生个人的经济负担，而且大学生中不时发生的重大疾病和严重意外伤害，使得不少大学生家庭因病致贫，严重耽误了大学生的个人发展。因此，现在亟待建立能够全面和较高水平保障大学生卫生健康需求的新型医疗制度。

自2009年大学生医疗保险制度实施以来，我国高校学生开始进入到城镇居民医疗保险的新阶段。

一、大学生医疗保险保障项目的供给

（一）门诊医疗补助待遇

参保大学生凭本人就医证卡在定点医疗机构门诊发生的符合规定的医疗费用，每年在600元以内享受居民医疗保险基金50%的门诊医疗补助。

（二）门诊特定项目医疗保险待遇

经医院和社保中心办妥诊断及审核登记手续后，尿毒症透析、恶性肿瘤化疗放疗、再生障碍性贫血、血友病和重症精神病的门诊特定医疗费用，可直接持本人就医证卡在定点医疗机构划卡结算；器官移植后抗排异药物治疗的门诊特定医疗费用，由个人先行垫付后于本结算年度内按规定到市社保中心审核结付。尿毒症透析、恶性肿瘤化疗放疗治疗期、器官移植后抗排异药物治疗的费用，累计在20万元以内的部分，由居民医疗保险基金按90%的比例结付；恶性肿瘤化疗放疗康复期、再生障碍性贫血、血友病使用专科药物治疗时所发生的费用，在8000元以内的部分，由居民医疗保险基金按90%的比例结付；重症精神病使用治疗精神病药品时所发生的费用，在2000元以内的部分，由居民医疗保险基金按90%的比例结付。

（三）住院医疗保险待遇

参保学生发生疾病需住院，可凭就医证卡到市区定点医院办理住院手续。住院起付标准为500元，超过起付标准，在4万元以下（含4万元）的部分，居民医疗保险基金按70%的比例结付；4万元以上至10万元以下（含10万元）的部分，居民医疗保险基金按80%的比例结付；10万元以上至20万元的部分，居民医疗保险基金按90%的比例结付。

（四）医疗救助待遇

符合享受医疗救助条件的学生，在相应的社会医疗保险待遇的基础上，可按《苏州市区社会医疗救助办法》享受政府医疗救助待遇。

二、苏州市大学生对医疗保险保障项目的需求

（一）问卷调查的基本情况

为了更加客观直接地了解大学生医疗保险在保障项目供给与需求间的差异，以苏州市高校学生为例，发放调查问卷进行相关资数据收集并采用SPSS17.0进行数据录入与统计分析。调查对象主要涉及四所苏州市高校的学生，其中，苏州大学学生100人（33.33%），苏州科技大学学生100人（33.33%），苏州职业大学学生50人（16.67%），苏州经贸职业技术学院学生50人（16.67%）。本科生与专科生的比例分别为66.67%和33.33%。调查问卷包括3个部分：个人基本情况、大学生医疗保险的相关内容及利用、对大学生医疗保险的态度。

此次调查共发放调查问卷300份，回收有效问卷259份，有效回收率为86.33%。其中男生90人（34.75%），女生169人（65.25%）。

（二）苏州市大学生健康状况及患病的主要病种

调查表明，被调查的大学生89.96%无疾病史，而在9.65%有疾病史的大学生中，所患疾病为先天性疾病的有9.38%，为传染病的有18.75%，为重大疾病的有15.63%，为其他疾病的有56.25%。

就被调查对象目前的健康状况而言，在最近一年内生病的次数这一问题中，11.58%的人没有生病，75.29%的人是1-3次，11.97%的人是318次，选择8次以上的只有1.16%。而在常去医院就诊的病种中，感冒发烧占70.32%，耳鼻喉牙科类占13.55%，运动拉伤类占4.52%，重大疾病占1.29%，其他疾病占10.32%。由此可见，就被调查者目前的身体健康状况而言，生病次数多在1―3次，且患病的主要病种集中于感冒发烧、耳鼻喉牙科等非重大疾病，总体而言，健康状况良好。

（三）苏州市大学生对医疗保险保障项目需求的特征

1.差异性。大学生自身健康状况因人而异，常去医院就诊的病种也有很大差异，感冒发烧占70.32%，耳鼻喉牙科类占13.55%，运动拉伤类占4.52%，重大疾病占1.29%，其他疾病占10.32%。因此，每个人对医疗保险保障项目的需求也不尽相同。调查结果显示，被调查者在个人最需要的大学生报销项目中，有80.69%的人选择了普通门诊医疗补助，7.72%的人选择了门诊特定项目医疗保险，9.65%的人选择了住院医疗保险，其余1.93%的人选择了其他。由此可以看出，大学生对医疗保险保障项目需求的差异性特征。

2.全面性。当今社会，大学生由于心理问题给自身或他人带来伤害的情况屡见不鲜，大学生的心理健康已经引起社会各界的广泛关注。根据调查结果显示，除了身体健康方面的医疗保险保障项目，29.8%的被调查者希望医疗保险保障项目的覆盖范围可以包括心理健康的咨询。由此可见，大学生对医疗保险保障项目的需求不仅包括身体健康方面，也包括心理健康方面，具有全面性的特征。

3.多样性。大学生作为一个特殊群体，其个性化特征决定了他们对医疗保险保障项目的多样性、适应性需求。除了大学生医疗保险已有的保障项目，心理健康咨询与特殊生理需要也是大学生医疗保险保障项目需求的重要部分。而在希望推广的大学生医疗保险保障项目中，183人选择了牙齿日常检查与保健，189人选择了眼科健康检查与咨询，131人选择了配眼镜，102人选择了救护车（急诊），97人选择了保健品。调查结果表明，对于大学生而言，牙齿与眼睛方面的健康十分重要，因而对这两方面有着迫切的医疗需求。

三、苏州市大学生医疗保险保障项目供需差异及原因分析

（一）供给的片面性与需求的全面性之间的差异

大学生医疗保险所保障的健康仅仅局限于身体方面的健康，一定程度上忽视了心理上的健康，其保障项目的供给存在片面性。

就目前大学生的心理现状看，他们的心理问题主要表现在：一是对自身期望值过高，引起心理落差，从而产生消极情绪。二是环境生疏诱发防范心理，离开父母，来到陌生的环境，面对口音不同、性格不同、生活习惯不同的新同学，不知道如何与他们相处。三是激烈的竞争和各种压力使人感到精神压抑、身心疲惫。

（二）供给的单一性与需求的多样性之间的差异

大学生医疗保险所提供的保障项目与大学生的实际需求方面存在一定的差异。

首先，由于目前的大学生年龄大约在18--28岁之间，绝大部分都是身体健康，精力旺盛，只有极少数的学生经常患病，而且也不严重。一般门诊就能很快解决，费用较为低廉。而将大学生纳入城镇居民医疗保险后，确实减轻了许多大病患者的医疗费用负担，但是，对于普通门诊的小病治疗费用而言，却没有具体的保障措施。这种制度实施的结果就是占患病学生大多数的学生并没有真正得到医疗保险制度带来的好处0。显然，这对于大多数大学生而言缺乏公平性。

其次，不同于城镇居民医疗保险制度，大学生群体作为一个特殊的群体，其个性化特征决定了他们对医疗保险保障项目需求的特殊性，单一笼统的保障项目无法满足大学生的实际需求。如表1、表2所示，心理健康咨询、特殊生理需要、眼科保健、牙科保健、保健品等均被希望纳入大学生医疗保险保障项目的覆盖范围。

四、完善大学生医疗保险保障项目的建议

（一）扩大大学生医疗保险保障项目的覆盖范围

首先，在医疗保险保障项目的覆盖范围需求上，需求度最高的三个项目为“疾病住院”、“特殊和重大病症的救助”和“医药费用”，可以看出大学生最关注的还是日常医疗服务以及对重大疾病费用支出的风险分担。因此，在保障项目的具体覆盖范围上，希望在现有的大病医疗和住院补助的基础上和资金能力的允许范围内，增加对医药费的补助标准。具体的措施可以分为两类，一是提高对现有医疗药品目录中药品费用的报销比例，减少患者对于药品的费用支出；二是根据大学生健康状况的特点和主要疾病特别是重大疾病的分布情况，适当扩大现有的医疗药品目录的范围，使得更多的重大疾病或特殊疾病的药品费用得到更大力度的保障，增强大学生对疾病的风险抵抗能力。

其次，在医疗保险保障项目的补充需求方面，除了以门诊医疗为主要需求项目之外，对于其他的医疗需求，也应当给予必要的关注，特别是针对大学生这样的特殊群体的特殊需求，需要具体的关注。可以根据学生需要，适当地把心理健康保障、眼科检查和配镜这样的大学生需求量相对较为集中的保障项目纳入大学生的医疗保险范围。

（二）与商业医疗保险相结合，提高保障水平

社会医疗保险保障的是居民的基本医疗水平，大学生参加的城镇居民基本医疗保险的范围一般也只是包括住院和门诊大病费用，覆盖范围较为狭小。有时可能难以满足学生的具体需求，这就需要商业保险的适当补充。商业医疗保险公司拥有丰富的保险管理经验，多样的保险险种可以满足大学生更高层次的医疗保险需求。因此，可以将其作为大学生社会医疗保险的有益补充。

社会保险与商业保险差异篇6

农村健康保障困境呼唤商业健康保险

我国医疗卫生体系的基础是在计划经济时期形成的。20世纪70年代后期开始的经济改革对医疗卫生供给的基本体系提出了严峻的挑战。目前我国农村地区农产主要采取自费医疗的形式，他们用以规避健康风险的安全网主要由土地和家庭自我保障、亲朋好友互助、商业保险、政府和村委会的救济措施构成。越来越多的农民无力承受日益增长的医疗费用，己成为当前农村医疗卫生保障的突出矛盾。

一方面，农民成为几乎毫无保障的群体，另一方面，医疗费用的攀升超过了农民实际平均收入的增长幅度。1990年到1999年，农民平均纯收入由686.31元增加到2210.34元，增长了2.2倍。同期卫生部门统计的每人次平均门诊费用和住院费用，分别由10.9元和473.3元增加到79元和2891元，增长了6.2倍和5.1倍。这样，农村人均医疗保健支出占人均可支配收入和人均消费支出的比重不断提高，医疗费用的增幅大大超过了农民的经济承受能力。

疾病和贫困是一对孪生兄弟。按照国际贫困标准，以年人均收入低于900元作为农村居民的最低贫困线，1999年我国农村的贫困人口仍然高达1.2亿人，其中50%集中在西部。在农村最贫困的农产(约占4%)中，50%左右属于因病致贫或因病返贫。根据1998年调查的5万户农民，贫困率是7%。如果把这些人的医疗费用除去，其净收入贫困率是10%。也就是说医疗费用这一项就使中国农民的贫困率增加了3个百分点。当前农村医疗保障问题，不仅仅是一个道义、公正问题，更是一个需要重视的经济问题。农村医疗保障体系的缺失，削弱了农村经济的健康发展，由此导致的农民健康水平的下降也在一定程度上影响到我国劳动力素质下降。创新农村医疗保障体系显得尤为必要和迫切。

借助于保险机制规避健康风险是农村健康保障体系创新的重要路径。发展农村健康保险既可以拓展和带动目前非常薄弱的农村保险业务，又可以服务于农村居民的健康保障，充分发挥商业保险的经济补偿和社会管理职能。

商业健康保险在农村卫生医疗保障体系中的定位

在农村卫生医疗保障体系中，商业健康保险应定位为：在农村健康保险市场的主体地位，以及在多层次医疗保障体系中的重要支柱(如图1所示)。

这种定位具体体现在以下诸多方面：

(一)健康风险管理的示范作用

目前一些富裕起来的农民也往往通过购买商业健康保险规避健康风险。特别值得指出的是，农村的中小学校在很多地区是最大的投保群体。学校为所有在校生集体购买“学生平安险”，包括住院保险和意外伤害保险。尽管很多做法有“强制投保”之嫌，但客观上有利于广大农民增强利用保险机制规避健康风险。日渐扩张的商业健康保险具有健康风险管理示范作用，它可以在当前作为社会医疗保险制度的前导。

(二)在合作医疗制度中引入保险运行机制

合作医疗试验陷入困境有很多原因，其中很重要的一条是没有很好地贯彻保险机制的基本原理和原则。

第一，不符合大数法则。根据健康保险的原理，最有经济效率的风险分担方式是在较大的投保人群中，对发生频率较低但治疗费用较高的疾病进行保险。可是目前的合作医疗多在村庄一级试行，对于资金筹集而言不可能形成具有经济规模的投保人群。如果将规模微小的基金仅用于补偿经济风险较高的疾病治疗费用，则因受益面太小而难以保持较高的缴款率。如果将补偿重点置于发生频率较高但治疗费用较低的疾病上，受益面虽然较大却并不经济，因为它既导致较高的管理成本又增加患者的交易费用。这种两难困境在目前推行的合作医疗制度框架内是无法解决的。因此，深化改革农村合作医疗制度要引入契约共济的保险意识和保险制度的运行机制，扩大投保人群，不断提高保障社会化程度。

第二，缺乏精算技术的支持。合作医疗的费用筹集、给付水平一般都没有经过严格的、精算意义上的测算，大多是根据上年医疗费用支出作简单的匡算。但在合作医疗的实际运行中，投保人的逆选择、疾病发生率的不确定性、不同医疗费用控制技术的运用等都会影响合作医疗的运行效果，使之很难按初始目标运作。因此，非常有必要在合作医疗中引入保险精算，通过精算技术，对资金筹集、基金积累、给付水平等进行严格测算，这是合作医疗成功运行的前提和基础。

(三)农村社会医疗保险的商业化运作

社会化的医疗保险制度是农村医疗制度改革的方向和远期目标，目前我国正在全面改进“福利——风险型”的合作医疗制度，在原有合作医疗基础上实施市(县)乡 (镇)两级统筹的大病风险医疗制度，进行社会化医疗保险制度(并与城镇职工医疗制度并轨，实行城乡一体)试点工作，逐步推广。为提高运行效率，可以探索商业化运营的模式。

如太平洋人寿就在农村社会健康保险的商业化运作方面进行了有益的探索。 2001年11月，江苏江阴开展由政府牵头、商业保险参与运作的全市性农村健康保险。按照“行政领导、统一筹集、征管分离、定额补偿、专款专用、收支平衡”原则，商业保险公司建立起“以定点医院为基础、医保专员为依托、信息技术为手段”的立体化管理模式。江阴模式的成功运作引起包括国家卫生部等相关部门的高度重视和普遍关注，为农村社会医疗保险的商业化运作积累了宝贵的经验。

(四)农村补充健康保险

另外，在经济发达的农村地区，随着农民人均gdp和收入水平的增长加快。生活水平的提高，对健康和医疗服务水平的要求迅速提高，人们对合作医疗提供的低水平医疗服务已不再满足，社会医疗保险的基本保障也难以满足乡村工业化程度中高收入农民对较高质量健康服务的需求。商业健康保险作为重要补充，将满足人们对健康保障的差异化需求。

(五)作为广义的“农村保险”来经营

法国安盟保险公司进入中国市场经营国内保险公司望而却步的农业保险曾引起广泛关注。该公司提出的“农村保险”的概念对于商业保险公司在农村地区开展健康保险业务颇具启示意义。

按照安盟公司的界定，所谓“农村保险”是指全面介入农村市场，向农产提供一揽子的全面保障方案，无论人身保险还是财产保险，无论是生活方面还是工作方面，无论是农业领域还是非农业领域。(如图2所示)

将农村商业健康保险作为实施“农村保险”经营战略的有机组成部分，是发展农村商业健康保险的重要发展思路。

农村商业健康保险发展的空间

据法国安盟公司2002年9月对四川省的5个村庄、江苏省的3个村庄、吉林省的 2个村庄的212个农产的调研，对40家农产的上门专访，农民对健康保险有显著的需求。(见表)

为深入研究包括商业健康保险在内的农村保险的需求状况，我们曾在陕西和福建两省的6个县进行了入户调查。调查表明，尽管目前购买保险的农民还不多，但被调查农民对保险表现出一定的兴趣和愿望，而且呈现出多元化的需求倾向。福建的农民兴趣最大的险种是养老保险和健康保险。如果购买保险，有46.7%的人愿意购买健康保险。陕西的农民也表现出类似的意愿。这表明，目前农村存在着很大的购买商业健康保险的潜力。

我国农村保险市场存在巨大的潜力。据测算，如在20年内，我国农村保险市场水平能达到目前全国保险市场水平(保险深度为2%)，那么，届时农村保险费收入将达到750亿元，年平均增长率为25%左右。由此可见，我国农村商业健康保险市场的潜力同样很大，特别是经济较发达地区的农村，市场潜力将首先在一定的条件下得到释放，潜在的保险需求易于转化为现实的有效需求，开发这些地区的农村商业健康保险在经济上是可行的。因此，如何有效增加农村商业健康保险的供给，以使潜在的农村健康保险市场早日浮出水面，是值得进一步研究的问题。

农村商业健康保险发展的策略

(一)增加农村商业健康保险的供给

人们通常认为，农村保险市场发展滞后的主要原因在于农村居民对保险的有效需求不足。但调查结果表明，尽管农民的收入水平较低，风险保障意识比较落后，但农村保险市场尚没有得到很好开发，保险供给主体缺乏，让农民了解保险和投保的渠道很少，适合农村居民的保险商品也不多，因而他们的保险需求还得不到满足，即目前农村保险供给存在较大的缺口。

目前几乎所有的保险公司都把业务重点放在大中城市，县级支公司的重点也在城镇。如福建浦城县的农村业务只占10%，城镇业务占了90%。这反映了保险公司对农村保险业务的认识不统一、重视不够、投入不足。因此，保险公司必须重视农村商业健康保险市场的培育和开发，改变商业保险经营机构设置的不适应性，在农村开办更多的代办所和办事处，开拓广阔的农村商业健康保险市场。

特别值得指出的是，保险公司开拓农村商业健康保险在战略上更有深远的意义。通过提供健康保险，保险公司可以有效地带动其他诸多险种的发展，从而有利于开拓整个农村保险业务。

(二)积极应对城乡疾病模式差异

人类在20世纪经历了一次疾病模式的转变，其重要标志使非传染病取代传染病成为致病和致残的主要原因以及平均死亡年龄的逐步上升。但中国在疾病模式转变的过程中面临着“不完全的疾病模式转变”，这突出表现在城乡疾病模式的差异上。城乡居民疾病模式差异表现在诸多方面：第一，死亡率和预期寿命的差距。1980年以来，农村地区人口的死亡率不仅明显高于城镇人口，而且出现了上升趋势。第二，疾病谱和死因谱的差异。农村地区，尤其是经济欠发达地区，居民的患病率及其疾病构成、住院原因及其构成还是以感染性疾病和营养不良症为主导的疾病模式。以1998年住院病人疾病别住院率及其构成为例：在城市地区，脑血管病、冠心病，高血压病等慢性疾病是主要的住院原因；在农村地区，痢疾、病毒性肝炎、结核病、流感等传染性疾病列入前15位疾病。同时，受人口老龄化和人口流动的影响，农村地区也面临着疾病谱的变化，一些老年慢性病、新出现疾病(如艾滋病)的发病率也有所增加。第三，妇幼健康也存在很大差异。第四，危险因素的差异。在城市地区，环境污染、职业危害以及不良生活方式和行为成为主要的致病因素。而威胁农村居民健康的主要因素，则仍然是恶劣的生存环境、较差的卫生条件以及不良的营养状况等，这是与农村的地理位置、基础设施和收入水平密切相关的。同时，由于人口流动性增加，职业伤害和行为方式的致病比例提高，如肺炎、性病、艾滋病等。

城乡疾病模式存在上述诸多差异，而保险公司目前的健康保险产品却明显具有“城市偏好”，不适应农村疾病模式对产品的不同需求。因此，保险公司要针对农村居民疾病模式的特点，积极开发适应农村不同人群不同需求的健康保险产品。同时，保险公司还要积极参与农村地区卫生宣传、传染病防治等卫生保健工作，促进农村地区疾病模式的转变，有效地发挥商业健康保险特有的社会管理功能。

(三)树立良好的信誉

社会保险与商业保险差异篇7

摘 要 在我国处理好社会保险和商业保险的关系在理论和实践上都有十分重要的意义，本文阐述了社会保险和商业保险的共性和差异，我国社会保险与商业保险融合现状及发展建议。

关键词 社会保险 商业保险 融合 建议

养老保险是解决社会成员养老问题的根本性制度安排。我国现在实行的社会保障制度是社会保险和商业保险相结合的养老保险制度。在发达国家社会保险费用日益增多和发展中国家人口老龄化压力增大的背景下，21世纪国际保险制度改革发展的趋势是社会保险与商业保险的融合。

一、社会保险与商业保险的内涵分析

所谓社会保险，就是国家通过立法对暂时或永久丧失劳动能力，或失业带来收入减少的劳动者提供一定的物质帮助和服务以保障其基本生活的一种社会保障制度。国家通过立法对工资劳动者遭受生育、年老、疾病、死亡、伤残、失业等风险时提供基本的生活保障。社会保险是通过提供经常或长期支付物质帮助的方式体现的，是法律规定的将某些社会风险转移于政府或某一社会组织的一种风险管理措施。而商业保险关系是由当事人自愿缔结的合同关系，投保人根据合同约定，向保险公司支付保险费，保险公司根据合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定的年龄、期限时承担给付保险金责任。

通过以上对社会保险与商业保险概念的界定及分析后，可以总结出，社会保险与商业保险都在社会保障范畴之内，有着相同的社会目的和社会作用。在这个基础上，两者又存在着差异和融合。

1．社会保险与商业保险的差异

第一，二者的经营目的不同。社会保险作为社会保障制度的一部分，性质是非盈利的；商业保险强调盈利目的，是企业组织的一种市场行为。

第二，二者的经营主体不同。社会保险的经营主体大多是政府设立专门的职能部门进行经营，而各保险企业是商业保险的经营主体。

第三，二者的保险保障程度不同。劳动者最基本的收入保障由社会保险提供，商业保险主要提供补偿性保险保障。

第四，两者的保障对象不同。社会保险的对象是全体国民，在商业保险中，保险人与被保险人双方都有自由选择的权利。

2．社会保险与商业保险的融合

第一，保障作用和范围的融合。社会保险目的是提供最基本的生活保障给社会成员，对投保金额和发放标准都有标准来限制。其提供的只是作用有限的低层次的保障。而商业保险范围和事故均十分广泛，投保人只符合险种的条件就可投保于该险种，投保人的选择很多。可见互补性体现的非常明显在两者的保障作用和范围上。

第二，保险技术和原理上的融合。近些年来，商业保险的一些技术与原理被社会保险所运用。许多西方福利国家财政在社会保险资金压力下赤字增多的情况下，开始引用商业保险的技术和方法来解决问题。商业保险领域中，精算师可以计算出精确的保险缴费标准与给付水平，以保证养老金的安全与稳定，这一精算原理也越来越多地被使用于社会保险核算之中。

第三，实行方式的融合。社会保险作为国家社会保障制度的重要组成部分，必须通过立法的形式实施才能得到保证，在法律规定范围内的用人单位和劳动者，都必须按照规定缴纳一定的社会保险费。凡是法律规定应投保的劳动者，一律要纳入社会保险的范畴之中，具有强制性。商业保险作为一种具有自愿的商业行为，以盈利为目的，按照市场经济运行规律设立险种并运营，险种期限与金额都为双方约定而成，投保事项完全由当事人意愿决定。社会保险保证了社会稳定的要求，商业保险满足了社会成员个体的需要，实施方式上实现了互补与融合。

二、我国社会保险与商业保险的融合现状

改革开放以来，我国的企业年金发展较为迅速、在政府和各个金融机构的共同努力下，我国企业年金逐渐出现投资路径多元化和运营模式市场化的发展趋势，政府也为社会保险与商业保险的融合发展出台了一系列政策，但仍有一些方面则存在不足。

我国举办企业年金计划的企业的数量和覆盖率与发达国家相比还有很大差距，地区发展水平不均衡。在投资收益方面，社会保险定向国债的投资只占企业年金的投资的一小部分，现在的资本市场还未有真正的企业年金投资，企业年金投资大部分是银行存款的形式，投资收益率偏低。

由此可见，我国的企业年金运营模式单一，投资范围狭窄，还不能起到养老保险第二层次的功能，多层次社会保障体系在我国尚未完成，而商业保险和社会保险融合发展的优势没有得到充分的体现。

三、社会保险与商业保险融合发展的建议

1．建立完整的社会保障法律体系

以法律的形式界定社会保险体系的结构和社会保险基金的规则，用相关立法来确定整个社会保障体系中商业保险的比重，搞好法律的执行力度，建立合理的社保法律体系，对于使商业保险对于社会保险发挥补充作用的意义十分重大。

2．健全税收优惠政策

在发展多层次养老保险制度的方针指导下，政府在完善基本养老保险体系的同时，要出台扶持政策帮助商业保险发展，对企业年金等实行税收优惠。西方工业化国家企业年金水平相对较高的原因之一是政府的税收优惠政策。就企业年金而言，在缴费阶段，西方国家一般规定享受税收优惠的缴费率为15%左右，而我国为4%，政府有必要在我国近年来职工平均薪酬水平上涨的情况下提高税收优惠比例。

3．进一步调整投资策略

由于我国商业保险公司起步较晚，人才储备与市场经验都相对不足，国内市场经济环境尚未完全成熟，以及养老金安全对整个社会稳定的特殊意义，安全性成为基金运用的首要考虑，所以投资策略应当谨慎。

政府应分阶段进行对商业保险投资范围的扩大。适当允许国内保险公司投资于国外发展较为完善的资本市场，不但有助于提高国内保险公司的竞争力，而且可以对投资组合的扩展和风险水平的降低都有很大的帮助。

4．努力培养与发展商业保险中的养老金业务

现在我国商业保险中的养老金业务处在一个较低的水平，种类和覆盖面与发达国家养老金有较大差距。面对这种情况，政府要努力提高养老保险业务在商业保险所占比重，建立理论和舆论指导使商业保险中基本养老保险得到正确的认识，强化社会成员的投保参保意识，扩大养老金业务的覆盖层次，以使其得到健康有序发展。另外要对保险业进行规范和监督，保证养老金市场的良性运作。

5．提高相关市场主体的自身建设水平

第一，推进商业保险公司自身的建设。商业保险公司作为社会保障体系的主要组成部分，养老金的保值增值都要依靠其自身的经营管理。而公司管理模式的合理与否决定了能否达到健康运营养老金业务的目标。所以，我国商业保险公司应该优化内部控制框架，完善管理制度和人力资源管理模式，强化自我约束功能。有关政府部门也要加强对保险公司的监督与管理。

第二，推动投保企业自身的改革进程。在我国实行社会主义市场经济的背景下，国家全面负责退休保障已经不再现实。人们的观念也随之发生了改变，养老金成为企业员工的重要福利，一个拥有良好养老金制度的企业能够吸引优秀人才的到来。由此可见投保企业自身建立现代企业制度，能够根本上增加养老金的需求水平，增大养老保险的规模。

参考文献：

[1]林义.西方国家社会保险改革的制度分析.保险与社会保障问题探索.西南财经大学出版社.2000.

社会保险与商业保险差异篇8

文化是社会生活的总和，它包括诸如一般行为、信仰、价值观、语言和社会成员的生活方式等要素，它也是某区域内人们的价值观、特性或行为的特征表现。不同文化间的社会规范是不同的。跨国保险公司管理者首先要识别和区分文化差异，才能采取针对性的措施。文化差异是在各种人类关系中都存在的，它不只限于语言，还包括非语言沟通、宗教、时间、空间、颜色、数字、美学、风俗习惯、身份意识和食物偏好等，所有这些对不审慎的公司都是潜在的陷阱。

美国社会心理学家霍夫斯蒂特（GeertHofstede）认为文化不是一种个体特征，而是具有相同经验、受过相同教育的许多人共有的心理过程。接受教育的不同，经历的生活不同，使不同国家或地区的人们拥有不同的心理过程——不同的文化。霍夫斯蒂特根据他对60多个国家和地区中为同一跨国公司工作的16万名员工进行了问卷调查，提出了描述文化差异的四指标说，即：权力差距、防止不肯定性、个人主义与集体主义、价值观念的刚性与柔性。权力差距，指社会中权力弱或无权利者相信并接受“权力的分配是不公平的”这一观点的程度。相信与接受的程度越高，权力差距就越大。在权力差距大的文化中，下属对上级有强烈的依附性，公司多是集权型的。在权力差距小的文化中员工参与决策的程度高。防止不肯定性，是指在不确定性防止高的文化中，人们对安全（职业保障）有高度民主需求，十分相信绝对忠诚和专业知识；员工缺乏冒险精神。个人主义指人们只顾及自己及他们的家庭的倾向，集体主义指人们归属集体的倾向。价值观念的刚性是指一种以成功、金钱观念占主导地位的情形，价值观念的柔性是指关心别人关心生活质量占主导地位的情形。

文化因素影响保险公司跨国营销与管理

文化差异影响跨国保险公司经营管理的各个方面，从设立合资保险公司谈判到保险客户的搜寻、销售，从保单设计、投保、核保、交费到后续服务全过程。同时文化影响市场选择及进入市场的方法等。

文化影响市场选择

对一个国家文化的理解，将影响跨国保险公司经营战略中对市场领域的选择。国际上一些著名学者对这一问题有以下认识：市场营销专家认为，国与国之间的创新倾向主要取决于国与国之间的文化传统和新产品进入市场的时间。创新波及理论认为，新思想的传播或交流，在文化背景相同的群体内部较容易，否则很困难。社会学家认为，世界文化分为“高背景”和“低背景”两大类文化类型。在高背景文化中，内部同文同种，约定俗成相同，因此信息容易传播。而在低背景文化中，社会内部差异大，存在许多“亚文化”相互独立。这样信息既不易传播，也不易被接受，在保险上表现为新险种的创新过程中模仿者较少。跨国保险公司究竟选择那些国家作为自己的目标市场，必须结合各国的文化背景。

保险谈判过程的跨文化观点

谈判是至少两个团体试图就各自利益问题达成契约的过程，谈判包括两个范畴：谈判主题和谈判过程。在异质文化中，谈判过程是谈判中的关键障碍。不同的文化体系产生不同的谈判方式，在这种情况下，在对主题的会谈开始以前，首先要确定谈判过程。谈判的经典观点把谈判划分为四个阶段：无任务探索阶段、任务阶段、说服阶段和定约阶段。虽然所有的谈判都包括这四个阶段，但是当谈判双方来自不同的文化时，每个阶段的战略、技巧、内容、持续时间和次序，以及每个阶段的工作重点，将是不同的。

保险市场营销调研中文化因素

保险营销调研本质上是指收集、分析和展示与保险营销有关的信息。一般而言，调研的工具是一样的，但是所处的文化不同时，调研的环境和得出的结果会有很大的不同。保险市场调研可以利用直接数据或间接数据，直接数据是通过个人访问、调查、目标小组、观察和实验等方式采集，间接数据是已经存在的、公开的关于某地市场的资料。在这里面，文化的影响是很明显的。对直截数据的获得，上述五种数据采集方法都有潜在的文化缺陷并有可能导致错误的结论。因此，跨文化调研的基本问题是市场分析所得的结论的真实性和实际应用中的可行性。

保险产品设计、定价中的文化现象

财产保险和人身保险的险种的设计，必须符合当地的文化习惯。保费的确定是受诸如成本、需求条件和国家的法律等因素的影响。每一种文化对定价策略以及方法的应用都有其文化偏好。保险产品的费率、理赔率、回报率以及所在的文化也许将成为主要决定因素。收入、文化习惯和消费者偏好在国与国之间是不同的。因此，在不同的文化面前，不同的保险费水平及赔付水平也许会被接受或拒绝。

文化因素对营销方式的影响

目前，保险促销策略主要包括广告、人员推销、公共关系、网上营销等促销方式。每一种促销方法都有其适用性，文化对于沟通和信息的反映方式是不同的，如现今很多国家兴起的网络保险营销深受保户青睐，而一些国家的保险消费者却更加习惯人员上门推销。其营销方式的设计应随着文化的不同而不同。

个人推销保险的文化问题

个人推销保险是市场营销组合策略中最大的一个组成部分。由于遵循的文化规范不同，世界各地的保险消费者的需求和要求是不同的，而满足这种需求和要求的过程——个人销售过程也是不同的。在个人推销过程中，往往由于文化上的失礼而陷入困境的不乏其例，特别在人寿保险营销中，在有些国家一些忌讳的语言一定要避开。保险营销人员应该对文化差异有敏感性。另外，宗教和文化信仰常常会影响推销过程，以及处于跨文化的影响下风俗和习惯，都会为推销过程带来影响，譬如头衔的使用在不同的国家是不同的，因此必须加以注意。

保险售后服务中的文化因素

保险竞争日益激烈，保险服务日益成为保户关心的问题，发生保险责任事故后，保险公司应及时上门调查理赔。售后服务是整个产品的重要组织部分，如果没有协调一致，产品形象将受到极大损害。售后服务是国际竞争的强大武器，不仅能留住客户，而且能扩大收入。不同的文化背景决定着服务的提供者和消费者对需求内容的期望值和认同感，决定着他们怎样沟通、怎样交流、双方注重什么和如何反馈等。

管理者与当地员工之间的文化差异

管理是“管”与“理”的有机统一。如果跨国保险公司管理者不相信员工,只“管”他们,而不会“理”他们,就会造成管理者和职工关系的疏远和社会距离的增加,就会影响沟通,甚至造成沟通中断。管理者如果不能正确面对这种文化冲突,对职工采取情绪化的或非理性的态度,职工也会采取非理性的行动,这样,误会越多,矛盾越深,对立与冲突就成为必然,后果不堪设想。同时文化差异难于实现保险公司内部管理者与保险营销队伍的良好沟通。

文化差异对跨国保险公司组织机构运转效率的影响

由于价值取向的不同,必然导致不同文化背景的人采取不同的行为方式,而同一公司内部便会产生文化冲突。随着跨国保险公司经营区位和员工国籍的多元化,这种日益增多的文化冲突就会表现在公司的内部管理上和外部经营中。在内部管理上,人们不同的价值观、不同的生活目标和行为规范必然导致管理费用的增大,增加组织协调的难度,甚至造成组织机构低效率运转。

解决文化差异下跨国保险公司营销的策略

管理人员和公司员工本土化

跨国经营的用人策略主要有母国化、东道国化、国际化等，但对于保险行业来说，应实行管理人员和公司员工本土化策略。要本着“思维全球化和行动当地化”的原则来进行跨文化的管理。通常跨国保险公司在海外进行投资经营，就必须雇用相当一部分的当地职员做管理人员及保险人，利用当地雇员熟悉当地的风俗习惯、市场动态以及政府方面的各项法规，而且和当地的消费者容易达成共识，雇用当地雇员无疑方便了跨国保险公司在当地拓展市场、站稳脚跟。“本土化”有利于跨国公司降低海外派遣人员和跨国经营的高昂费用、与当地社会文化融合、减少当地社会对外来资本的危机情绪；有利于东道国在任用管理人员方面，主要考虑的是该雇员的工作能力及与岗位的匹配度，选用最适合该岗位的职员。随着全球营销中产品的快速创新和多样化，以及人类种族之间的空前交往和融合，本土化策略有利于按照当地文化习惯开发产品、实现保险销售。

根据各国文化习惯发展保险电子商务

保险电子商务的最终目标是实现电子交易，即通过网络实现投保、核保、理赔、给付，在通往这个最终目标的过程中，跨国保险公司需根据东道国的语言、信仰、价值观等，设计网上营销流程。电子商务将使保险公司之间的竞争由价格竞争转向技术与服务的竞争。保持与客户长期的、紧密的一对一方式的关系，一直是现代金融服务业追求的目标。随着电子商务技术的发展，保险公司可以通过电子商务系统向客户提供自动化的、专业的和个性化的咨询与产品组合，随时了解并最大限度地满足投保人对保险产品的个性化需求，甚至还可以让客户根据自身的实际需求酌情定制保单，使有效需求和有效供给得到统一。

加强保险管理人员和推销人员的培训

大多数公司一般注重对员工的保险专业知识和推销技巧的培训，常常忽略文化差异的培训，跨国保险公司要建立员工的跨文化培训制度，对全体员工，尤其是非本地员工，进行文化敏感性训练。这种训练的目的是加强员工对不同文化环境的反应和适应能力。培训通常的主要方式和内容包括：文化知识培训；语言培训；模拟培训；跨文化研究；心理培训；外交技能的培训。

在保险产品设计、定价中结合文化因素

在不同文化中的保险经营活动中，保险营销的最重要因素就是理解消费者观念、价值观和保户需求的差异。由于营销本身是基于满足客户的需求的，当这个需求在很大程度上以文化为基础时，所以成功的保险营销应该努力去理解所要开拓的市场文化规范。如果保险险种不被接受是因为其价值观或习惯没有充分满足人们的需求、或者没有充分满足特定社会文化的价值观，公司就必须根据市场需要制定新的险种。保险险种的设计、定价，必须符合当地的文化习惯。

社会保险与商业保险差异篇9

社会保障政策不应制造老年人收入差异

首先，城乡老年人在社会保障收入方面存在差异。国家统计局的数据(2005)显示，在城市，57.5％的老年人口享有养老保险或退休金；在乡镇，这个比例是24.8％1在农村，这个比例为4.6％。

截至2006年养老保险的城市参保者为2.24亿人，约占城市产业部门总就业人口的79％；而在农村，养老保险参保者只有5400万人，占农村劳动人口的11％。这些数据意味着城乡老年人口在社会养老保险受益方面的差距将持续存在。

其次，老年人在社会保障收入方面存在性别差异。当代中国老年人中女性比男性更容易被排除在政府的社会保险项目之外。中国老龄科研中心对全国老年人口的抽样调查数据显示，在城市老年人口中，87％的男性老人有稳定的退休金或养老保险金收入，而在女性老人中，这个比例只有55％。同样的情况还反映在社会医疗保险受益方面，城市男性老人中享受医疗保险的比例为73％，而女性中这个比例为50％。统计调查还显示，12％的男性老人平均月收入低于当地贫困线，而女性老人中同类比例为40％。

老年人收入状况与当年他们就业工作单位的所有权性质、规模和行业有着很强的关联。那些曾经就业于大型国有企业的比就业于小规模集体企业的人更有可能获得退休金或养老保障金。20世纪80年代开始的市场经济发展也没有缩小劳动市场中的性别差异。市场转型过程中服务业的发展、非正式职位的增加，都在一定程度上强化了劳动市场中的性别歧视。相对于男性，更多的女性受雇于服务业的非正式职位，导致了收入方面性别差异的扩大，女性劳动价值降低，女性获得社会养老保险机会相对减少。

最后，现有养老保障计划不仅把劳动市场中非正式部门的劳动者排除在外，还在保障计划覆盖范围内根据职业将退休者的收入分成不同的等级，而且等级之间存在很大的距离。在那些有退休金或养老保险收入的老人中，因退休前受雇于不同的部门而造成退休收入不同的现象普遍存在。目前，企业雇员的社会养老保险制度和政府机关、公共事业部门雇员的退休金制度并存。这两种制度在制度模式、管理结构、筹资机制、收益计算和调整、受益资格条件以及支付方式等方面存在明显差异。从企业退休的人员获得的养老金收入是社会平均工资的特定比例，而且这种养老金没有制度调整机制。而支付给政府机构和事业单位退休者的退休金则是以在职工作人员的基本工资为标准，且随着在职工作人员工资的增长而增加。人力资源和社会保障部2008年的报告显示，2007年全国范围内企业、政府机关和事业单位退休者的平均月收入分别为947元、1639元和1543元，企业退休者的平均月收入仅为政府机关和事业单位退休者平均月收入的60％。

促使养老保险参与多元化

具体而言，整合现有保障计划和促使养老保险参与的多元化应该是当务之急。

针对现有各种养老保障计划的城乡、行业、地区和部门之间的分裂状况，建立全国统一的基本养老保险计划，将现有的各种计划整合到国家基本计划中来，这样不但能够扩大养老保险基金的资金储备，还能有效地缩小城乡、部门和职业之间在保障利益分配上的差异。即使不能一步到位地整合城乡养老保险计划，也要有明确的时间表和逐步过渡的具体措施。

社会保险与商业保险差异篇10

关键词：商业健康保险 费率厘定 风险控制 专业化经营 

 

中国保监会在2000年颁发的42号文件中对商业健康保险作了这样的陈述：按保险责任，健康保险分为疾病保险、医疗保险、收入保障保险。疾病保险指以疾病发生为给付条件的保险；医疗保险是指以约定的医疗费用为给付条件的保险；收入保障保险是指以因意外伤害、疾病导致收入中断或减少为给付条件的保险。 

随着我国国民经济快速健康发展和人民生活水平不断提高，人们对健康越来越重视，以“人的健康”为保险标的的健康保险，存在巨大的发展空间。据专家预测，我国健康险2004到2008年间的市场规模约为1500亿元到3000亿元，而2003年健康险的保费收入不到300亿元，发展空间之大令人吃惊。如何探索中国商业健康保险的发展之路，成为众多保险学者关注的一个热点问题。 

 

国内商业健康保险的现状及问题 

 

上世纪80年代初，原中国人民保险公司开始在国内部分地区试办商业健康保险业务，1996年以城镇职工基本医疗保险制度的推出为契机，健康险业务全面展开，各公司在原有的重大疾病保险和附加住院医疗保险的基础上，进一步开发出住院津贴保险、住院费用保险和高额医疗费用保险等一系列健康险产品。据国家统计局和中国保监会公布的数据，健康险的保费收入已从1997年的13.6亿元增长到2002年的104.1亿元（见表1）。诱人的数字背后，却是一个效益不容乐观的市场。目前，各家公司健康险的平均赔付率都较高，个别公司甚至达到、超过100%。 

综观国内健康保险市场，存在的主要问题有： 

产品差异小。尽管目前市场上商业健康险险种已超过300个，但整体上讲，产品差异性不大，主要是重大疾病定额给付保险、住院医疗费用补偿性保险和住院津贴等几类，而高额医疗费用保险、收入损失保险、长期护理保险、综合医疗保险以及专项医疗服务等在国外很普遍的险种几乎是空白。显然，健康险经营的效益不佳使保险公司对开发新险种望而却步，而各家公司也未能在产品差异性上体现出自身的核心竞争力。 

健康险产品在费率厘定上缺乏科学性，存在很大的风险隐患。从精算角度来看，健康险产品的定价基础是疾病发生率、疾病恢复率和医疗费用率，此外，不同地区的疾病发生情况和医疗费用水平不同，一个地区的经验数据不一定适合另外一个地区。我国健康险全面开展只有不足10年时间，保险公司积累的经验数据不足，精算定价中的通常做法是借用外国的数据并加以修改，这样测试出来的费率必然存在较大的误差。再者，目前国外健康险多为短期品种，长期险种几乎全部采用不保证保险费的设计，而目前国内的同类产品基本上都保证续保且保证保险费。随着社会和医学的发展，疾病的种类和发生情况也会有所变化，目前保险公司这种不考虑健康险产品设计时长期风险的做法确实存在很大的风险隐患。 

保险公司的风险管控能力薄弱。保险公司在经营过程中，对健康险的风险控制能力十分薄弱，特别是难以控制医疗费用支出。健康险不同于普通寿险，它涉及保险人、被保险人和医疗机构三方。目前，保险公司和医院之间没有经济上的共担机制，无法做到风险共担、利益共享。保险公司难以介入医疗服务选择的过程中，无法认定医疗服务内容的合理性，也就无法控制医疗费用的支出。而医院由于无需承担任何风险，在自身利益的驱动下，任意增加医疗费用、延长住院时间、虚报医疗费现象时有发生，造成保险公司赔付数额增大。而保险公司尚未建立专门的健康险核保核赔制度，难以控制逆选择和道德风险的发生。 

这些问题的存在，归根到底是由于专业化程度较低造成的。专业人才匮乏，产品开发技术落后，风险控制能力薄弱，造成赔付率上升，盈利能力下降，直接影响到保险公司经营健康险的积极性和信心。 

 

大力发展商业健康保险的对策建议 

 

如何对症下药，使商业健康保险突破瓶颈大力发展呢？笔者认为可以采取以下措施： 

国家应进一步明确社会保险和商业保险的界限 

因为，一般来说，社会保险只负责基本的医疗保险，我国属于发展中国家，国家财力非常有限，补充医疗保险应交给商业保险公司来经营和运作；我国商业保险公司一直是经营商业补充医疗保险的主体机构，经验最丰富，具有人才和技术优势；根据现行法规，社会保险部门、保险公司、行业内部等都可以经营健康险，多个部门同时经营，各自只注重自己的利益，容易政出多头，不利于管理，也不利于收集数据，不利于精算定价和产品研发等。 

国家要给予商业健康保险更多的优惠政策 

根据《企业年金试行办法》和《财政部关于企业为职工购买保险有关财务处理问题的通知》等法规和文件的规定，企业年金保险和补充医疗保险都有了一些列支渠道和相应的税收优惠政策，但仍不足以对商业健康保险的发展产生很大的推动作用，因为对经济效益较好，有能力办理补充医疗保险的企业来说，允许的列支比例太小；社会基本养老保险和基本医疗保险未覆盖的人群，如城镇职工家属、城市流动人口、自由职业者、学生、农村人口等，没有规定明确的列支渠道，也没有相应的税收优惠政策；公众个人投保商业健康保险没有给予税收减免。如果国家能给予上述优惠政策，必将迅速推动和促进商业健康保险的发展。 

要在保险公司与各相关部门和机构之间建立“风险共担、利益共享”机制 

在保险公司与医疗机构之间建立这种双赢机制，会带来诸多有利条件。第一，有利于集合卫生部门、社保部门、保险公司等相关部门的数据，共同建立各类数据库，如投保人数据库、疾病数据库、医疗费用数据库、患者（或被保险人）数据库、药品数据库等。充分共享的数据信息，既便于管理，又便于服务，更重要的是，全面的信息和数据，便于产品的研究和开发，因为缺乏经验数据是制约商业健康保险产品研发的重要因素之一；第二，可以有效防范道德风险，减少诸如客户在投保时不如实告知、住院医疗费用单据作假等问题，还可以杜绝或减少医患合谋、医院单独作假“谋取”保险公司利益等行为。 　加大宣传力度，提高公众保险意识 

目前，我国商业健康保险发展较慢，除了保险公司经营管理方面的原因外，也确实存在公众保险意识不强的问题。目前我国居民储蓄存款高达11万亿元，其中相当大的比例是用来防病养老的，但一般公众都选择存银行，而不选择购买保险，这是公众保险意识很弱的一个明显表现，但其原因归根到底还是保险公司宣传不到位的问题。所以，加大宣传力度，提高公众保险意识是目前发展商业健康保险的当务之急。 

加强行业自律，制止不正当竞争 

在团体健康险的展业中，过去有些寿险公司在与其他公司竞争时，往往采用向投保单位领导层赠送高额保单、返还高比例手续费、赠送汽车等贵重物品等手段来抢业务，企业年金保险的竞争中，采取“零管理费”承保的现象时有发生，这些自杀式的不正当竞争行为，不仅搅乱了市场，而且也损害了保险公司的自身利益。只有加强行业自律，规范市场行为，才能维持商业健康险业务的持续健康发展。 

积极进行商业健康保险专业化运作的探索 

健康保险与一般的寿险险种相比，至少有两点不同之处：一是经营健险技术含量高、管理要求高。比如健康保险的精算，除了要考虑死亡率、利息率和费用率三个因素外，还要考虑疾病发生率、伤残发生率、医疗价格、地区差异等。再如健康保险的管理不仅涉及到核保、核赔、财务、人事管理，还包括医务管理、健康管理等；二是健康保险覆盖面广，涉及人群多。所以，健康险领域对保险公司的专业化要求是很高的，结合中国的实际情况，可以进行的探索有： 

目前各家公司应尽快采取在公司内部设立专门的健康险事业部或建立专业子公司的经营模式。由于健康险业务的专业性、技术性和复杂性，保险公司要对其进行专业化管理，即在数据的收集和积累、产品定价、利润核算、风险评估方法、理赔管理、客户服务内容及方式以及与医院合作等方面建立相应的经营手段和风险管理方式。在管理体系上，健康险事业部或子公司应有独立的产品开发部门，负责市场调研、险种开发设计、费率厘定、条款拟定；业务管理部，负责核保理赔、保全等业务规则的制订、实施、检查以及与医院的合作和管理；有市场推动部，负责业务的市场推动、激励、销售的策划、人员的培训以及辅助销售渠道的开拓。这样，既有利于专业化管理，又可以共享资源，能提高经营者的积极性。 

随着中国商业健康保险市场的不断成熟，应积极探索成立专业性健康保险公司的可能性。这种模式可以使公司将全部精力用于健康险业务的经营，在经营方式、风险控制方法、精算体系、保险公司和医疗机构合作、经验数据的处理、产品设计与定价、产品营销等方面进行更加专业化的研究和尝试，推动健康险业务的创新和发展，进而提升我国健康保险行业的专业化水平。另外，专业健康保险公司的设立，将有效促进健康保险市场的竞争，刺激原有保险公司加快健康险体系的改造，也有利于与国际保险业接轨，提升我国健康保险行业的经营水平。因此，在条件成熟的前提下，应鼓励商业保险公司独资成立、或与外资公司合资成立专业健康保险公司，这是促进商业健康保险快速发展的捷径之一。

参考资料： 

1.曾卓、李良军，商业健康保险的定义及分类研究，保险研究，2003 

2.陈滔，中国商业健康保险经营和发展战略，财经科学，2003 

3.姚壬元，我国商业健康保险经营形式的探讨，广东商学院学报，2003 

4.王慧，浅谈我国健康保险市场的发展潜力，上海保险，2004 

5.冯珂、黄林，国内商业健康保险专业化任重而道远，上海保险，2004 

6.邱鹏，长期护理保险：我国健康保险市场未来的发展点，上海保险，2004