信用体系建设的重要性范文

导语：如何才能写好一篇信用体系建设的重要性，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公文云整理的十篇范文，供你借鉴。

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【关键词】农村信用农村金融制度建设

“诚信”作为社会主义核心价值观的基本内容在党的十中被明确提出，它是公民基本道德规范，也是从个人层面对社会主义核心价值观基本理念的凝结。现代社会是信用经济，对信用体系的建设与完善也提出了更高要求。近年来，国家积极倡导社会主义新农村建设，维护农村金融健康、稳定的发展目标要求农村信用体系的建设跟其保持一致步伐。目前，甘肃省已正式启动农村信用体系的建设，并取得一定的成效。然而，由于农村经济发展相对落后，信用文化建设宣传力度不足，农民信用意识薄弱等因素的影响，导致农村信用体系建设中还存在一些问题，还有待加强。

一、农村信用体系的内涵

体系，即一个整体。作为整体，其包含了若干有关事物或由某些有意识相互联系的部分组成。“信用”一词，随着社会变迁及科学环境变化，不同的学科对其有不同的理解。经济学中信用是在信任的基础上，以偿本付息为条件的借贷活动，体现一定的债权债务关系。因此个人认为“农村信用体系”大体为农村不同信用主体之间（农户、农村基层政府、农村中小企业）在借贷活动中相互联系组成的整体，以此对促进农村经济的发展，改善农村金融环境。

二、当前甘肃省农村信用体系建设中存在的难点

（一）甘肃省农村经济发展相对滞后，农村信用环境不佳。

自古以来，我国是一个农业大国，“三农”发展是我国经济发展的基础与保障，甘肃省虽然属于资源富集地区，但仍然是一个以农业发展为主的省份，随着市场经济的发展，“三农”问题得到了一定的改善，然而由于农户居住比较分散，尤其在一些偏远地区，各个村甚至是农户与农户之间的联系相对薄弱，各自经营，难以实现规模经济与规模效应，农村经济发展相对滞后；以农作物为主要收入来源的农民，受自然因素影响较大，对其发放贷款时面临的信用风险也较大，信用环境不佳。

（二）甘肃省农村信用文化建设宣传力度不够，农户参与农村征信体系建设积极性不高。

近年来，为了加强甘肃省农村信用的建设，甘肃省各个支行提出进入农村进行信用宣传活动，但是力度仍然不足。目前，在农村普遍存在农户信用意识淡薄，对信用知识严重缺乏等问题，广大农户基本没有认识到个人征信与自身利益的重要性，导致农户在农村征信体系建设中参与的积极性不高。

（三）甘肃省农村信用中介机构建设不完善

信用中介机构是旨在为信用活动的借贷双方提供各种信用服务的经济体，当今在经济比较发达的地区，信用中介机构的形式已经实现了多样化，但是在经济比较落后的农村地区，农村金融发展不足，信用中介机构数量较少，形式单一，对农村信用的评估工作也主要依赖于农村信用合作社，因此，应完善农村信用中介机构建设。

（四）甘肃省农村信用体系建设中基层政府扶持力度不足

在农村信用体系建设中，农村基层政府理应为其发展制定出台相关政策来建立健全相关的配套信用机制，然而实际上相关的信用机制极不健全，比如信用风险的分担机制和补偿机制都没有得到落实，造成农村金融机构在放贷时有后顾之忧，进而也影响到了当前农村信用体系的建设。

三、农村信用体系建设的对策建议

（一）大力发展农村生产力，改善甘肃省农村信用环境

当前，各个地方都在积极倡导经济的可持续发展，首先必须实现或保证农业经济的可持续发展，甘肃省传统的农业经济由收到生产力发展的限制，主要依然以自给自足为主，为了实现农业经济的可持续发展，应该提高农业生产工具，提高农户应用先进的农业技术，提高农户收入。其次，加强“信用户”“信用村”的评选工作，加大信用的激励制度，也可以选择先评选出农村青年信用示范户，使其起到带头作用，改善农村信用环境。营造农村良好的信用氛围。

（二）加大甘肃省农村信用宣传，提高农民参与农村征信的积极性

为推动甘肃省农村信用体系建设，优化甘肃省农村金融发展环境，在信用宣传方面，可以加强一下几点：第一，确定“信用日”、“信用周”和“信用月”，在这些既定的宣传期间，利用现在发达的传媒技术手段，扩大宣传范围。第二，注重日常宣传。应积极开展征信知识在内的金融知识下乡宣传活动，以通俗易懂的语言向农户解释征信相关的管理条例，可以采取现场解答农户咨询、向农户分发征信知识等宣传资料等方式，大力宣传征信基础知识，使征信知识融入乡村。第三，宣传征信与个人利益之间的关系，引导农户养成遵守信用的好习惯，做到农村征信宣传常态化，使农户认识到征信的必要性和重要性，积极参与到农村征信建设工作之中。

（三）完善甘肃省农村信用中介机构建设

推动甘肃省农村信用体系建设也是为了促进甘肃省农村金融的发展，在金融学角度研究的信用中介机构主要是指在金融行业中提供信息咨询服务类中介机构，如资信评估公司、征信所等机构，而在当前甘肃省农村地区，严重缺乏信用评估机构，信用担保机构的发展后劲不足，在完善甘肃省农村信用体系建设中，应完善农村征信评估和农村信用担保机制，分散农业贷款风险，引导更多的金融机构参与到农村信用活动之中，支持“三农”事业发展。

（四）加大政府在甘肃省农村信用体系建设中的作用

为了已发规范信用机构吧，推动甘肃省信用体系建设，培育和发展甘肃省信用市场，政府应发挥作用：一方面，出台并实施相关农村信用体系建设的条例或办法，与农村金融机构向配合，以期建立健全农村信用主体信息共享机制，徐进甘肃省农村地区信用与经济协调发展。另一方面，政府部门可以选择将诚信考核纳入乡镇考核范围。对于信用评分综合较低的村镇可以在其评优评先等活动中加以限制，信用等级低的个人不得担任相关村镇领导等。

参考文献

[1]李红杰.影响当前农村信用体系建设工作主要因素及政策建议[J].长春金融高等专科学校学报.2013.（2）.

[2]闫亚军.我国新型农村信用体系构建研究[D].中国海洋大学.2012.（12）.

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为进一步推进*市企业信用监管体系建设，提高企业诚信守法意识，规范企业市场行为，优化经济发展环境，促进经济、社会和谐发展，根据省政府《关于建设“信用浙江”的若干意见》（浙政发〔20*〕15号）和《浙江省企业信用信息征集和管理办法》（省政府第194号令）的要求，结合我市实际，现就加强企业信用监管体系建设提出如下意见：

一、指导思想

以科学发展观为指导，围绕构建和谐社会，全面推进“信用*”建设，加强企业诚信教育，增强企业的信用意识，营造诚信发展环境，维护诚实守信、公平交易的市场经济秩序，为实现我市经济社会协调发展创造良好的信用环境。

二、总体目标

2006年9月底前，初步建成以企业经济户口为基础、以监管对象为目标、以信息化为手段、以信用格式为内涵、以信用评价为杠杆、以信用资产培育为目的的企业信用信息管理系统，为政府决策提供参考，为政府各部门监督管理企业行为提供依据，为社会各界查询企业信用信息提供服务。

三、基本内容

由市政府授权，以工商企业登记注册信息为基础，以政府相关部门职能为依托，以计算机网络技术为支撑，归集、整合企业信用信息资源，通过信用征集、信用评价、信用反馈、信用提示、信用培植、信用披露等方式，对企业实施市场准入、存续、退出全过程的信用监管，实现企业信用信息互通共享，建立政府企业信用监管工作系统。

四、工作任务

（一）建立*市企业信用信息平台。负责全市范围内企业信用信息的征集、整合、评价、使用和管理，承担全市企业信用信息数据库和企业信用网站的建立、日常维护和管理。具体办公地点设在市工商局。

（二）建立企业信用监管制度。一是制定相关运行制度，主要包括出台关于加强企业信用监管体系建设的实施意见、企业信用信息交换目录、企业信用信息管理办法、企业信用信息管理平台软件用户手册等；二是建立信用信息成员单位例会制度；三是建立信用管理考核制度，企业信用监管工作列入市政府对部门工作目标责任制考核内容。

（三）建立企业信用信息管理系统。主要由以下几个子系统组成。

1、企业信用信息数据库。主要功能是全市企业信用信息数据交换和存储，包括政府企业信用信息数据交换软件系统和信息共享中心软件系统。

2、前端采集系统。适用于信用信息征集采用网络自动传入的部门。主要为前置机软件，工商、国税、地税、质监、经贸、环保、卫生等政府部门采用网络向企业信用信息中心提供企业信用信息，实现企业信用信息的归集和整合。

3、企业信用评价系统。主要功能是应用浙江省工商行政管理局企业信用评价系统软件，自动提取企业信用信息，依据企业信用评价指标体系和数字模型，对企业信用状况进行等级评定。

4、企业信用信息网站。主要功能是对外、公示、查询企业信用信息，作为政府企业信用监管体系和建设的对外窗口。

5、网络及安全系统。企业信用信息管理系统以政府内网为平台，并与其他网络严格物理隔离。

五、工作要求

（一）统一思想，提高认识。企业信用监管体系建设是一项系统工程，它是社会信用体系建设的重要内容，是整顿和规范市场经济秩序的治本之策，也是提升我市企业综合竞争力的重要途径。各部门要充分认识企业信用监管体系建设的重要性，必须从实践“三个代表”重要思想的高度，把企业信用监管作为一项基础工作抓好抓实，抓出成效。

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关键词：建筑市场，信用体系，信用平台

Abstract: this paper from China's construction market lack of credibility of the phenomena of construction industry to probe the source of lack of credibility, and foreign construction market from the experience of the construction of credit system, the effective method to solve. Key research in the existing basis, how from industry credit supervision and evaluation mechanism, construction areas related legal system construction, several aspects effectively to establish and perfect the construction market credit system.

Keywords: construction market, the credit system, credit platform

中图分类号：F713.5文献标识码：A 文章编号：

引言：

建筑市场信用体系是社会信用体系在建筑市场的具体体现，其构建是基于社会信用体系建设和依托社会信用体系建设而进行规划和展开的。作为社会信用体系的一个子系统，建筑市场信用体系由于建筑市场自身的特点和运行规律的特殊性，具有明显的行业特征。从参与主体来看，建筑市场信用体系涵盖了各级建设行政主管部门、建筑市场上的各方主体、行业协会、还有信用中介服务机构及其他提供社会信息第三方机构等等；从内容上来看，建筑市场信用体系主要包括了信用法律法规和规章、制度、管理机制、信用等级评定等内容。通过市场信用体系的建设和完善使建筑市场各责任主体行为的价值取向发生变化，实现从失信、缺信向守信的转变，促进建筑市场整体信用水平的提高，为建筑市场的有序高效运行提供良好的信用支撑，实现建筑市场的正常运行和发展。

概括来说建筑市场信用体系就是关于建筑市场的一套综合治理机制，主要目的在于通过信用法规建设、完善信用制度和机制、统一评价标准等，有效约束和惩罚建筑市场主体的失信行为，并使各市场主体的价值取向发生根本性的转变，以信为本，自觉守信，诚信经营，从而提高建筑市场的整体信用水平保障建筑市场的有序运行和可持续发展 。

一、我国建筑市场的信用缺失及其原因

随着我国经济的稳步发展，作为国民经济支柱产业的建筑业呈现出良好的发展势头。但从整体上看，我国建筑业目前诚信缺失现象还十分普遍，工程层层转包、大量资金在中间环节被“灰色蒸发”、建筑行业腐败惊人、高价低质的问题工程、在建项目隐患重重、长期拖欠工程款等。这些不诚信事件的发生，在一定程度上扰乱了建筑市场秩序，造成不良的社会影响，引发了基础建设中的经济损失和严重浪费，还影响了社会的稳定。建筑行业的信用状况和许多行业一样，已经成为我国市场经济发育的一个薄弱环节，开始制约市场经济和本行业的进一步发展，究其原因, 许多政策和措施通常是针对某一具体问题而采取的治标之策, 收效于一时,而且由于建筑市场涉及面广,交易额大,可变因素多,又缺乏必要的制度约束,造成我国建筑市场目前信用缺失现象还十分普遍。因此需要从系统的角度,多视角、全方位地分析和研究建筑市场信用体系建设问题,并积极借鉴西方发达国家成熟市场信用体系构建模式的国际经验,构建符合我国国情的建筑市场信用体系。

二、国外建筑市场信用体系建设经验

当代国际上各个国家信用体系构建模式类型大致分为两种：一种是政府主导的社会信用体系模式,即征信机构由政府组织设立,主要由中央银行、金融监管机构和行业协会组成,征信机构和资信评价机构都是非营利性的,由政府统一实施监管，这一类型的代表是德国；另一种是市场主导的社会信用体系模式,在市场化模式下,不仅具备了较为完善的信用法律体系和政府监管体系,而且与之相伴形成了独立、客观、公正的,按照现代企业制度方式建立,并依据市场化原则运作的征信服务机构，这一类型的代表是美国。

就这两个国家而言，二者在信用体系法律制度方面都较为完善，在德国,诚信原则体现在法律制度中的方方面面,无论从联邦一级的《联邦宪法》《联邦承发包法》《联邦招投标法》等法律,还是州、市一级的如《北莱茵―威斯特法仑州建筑法》中都有对诚信惩罚方面的明确规定。政府通过立法,有效引导和强化市场中各责任主体的诚信意识,优化市场环境。美国有比较完备的涉及信用管理各方面的法律体系,美国正在实施的与信用相关的立法就多达数十项,已经形成了一个完整的规范社会信用体系的法律体系,构成了一个健康的社会信用环境。二者在政府监管的方式上有所不同，德国采用政府对社会信用体系直接管理的方式，而美国则采取间接管理的方式，由市场主导。德国征信机构是由政府组织设立，美国则是由市场化运作组建。在征信机构类型上也有所不同，在德国,是政府直接监管下的由国家中央银行、金融监管机构、审计部门和行业协会共同构建的非营利性的征信体系。由中央银行从各银行和金融监管机构采集数据,建立全国信贷数据库,直接向各行业有关部门和协会提供业内企业和人员的信用记录,建立诚信档案,并接受联邦内审计部门的监督。通过建立全国统一的诚信平台,使企业的必要信息公开化、透明化,有利于市场承、发包方在交易过程中的互相选择,有效改善了市场中交易各方信息不对称的现状。美国的征信机构则是按现代企业制度建立的营利性股份制企业。在信用评价方面,德国政府各部门间建立了科学的联动协调机制,以建筑监管为例,由政府建筑管理部门会同财政、税务、工商等各有关部门建立了针对政府投资项目的工程招标预选企业名录,对于这些综合实力强、市场信誉好的企业,金融机构优先提供各类授信、贷款以及优质便捷的服务。美国的资信评价机构大多是按市场化原则运作的服务性机构。

三、我国建筑市场信用体系建设对策建议

我国的社会信用体系模式是政府主导型，与德国的较为相像，因此，德国的成功经验对于我们来说更具借鉴意义，而美国的市场主导型的社会信用体系模式对于正在建设社会主义市场经济的中国来说也具有一定的参考意义。

1建立健全社会主义法制体系

建筑市场信用体系建设必须要有法律保障, 立法先行。一方面国家有计划地制定颁发全社会信用体系的相关法律和行政法规, 如现正在征求意见的《征信管理条例》等, 这些法律、法规对整个建筑市场信用体系的建立起着指导的作用; 另一方面, 建筑市场应出台与建筑市场信用体系建设相应的部门规章和管理办法等。建筑市场信用管理法规建设, 首先要修改或完善现行的建设法律和部门规章, 整合现有的管理制度, 使之适应建筑市场信用体系建设的需要。从发达国家的经验来看, 并没有专门针对建筑市场而制定的信用管理法律。但有一些专门机构关注和研究建筑市场的信用问题, 如美国的发展建设实践委员会( ICPC) 。ICPC 是美国全国信用管理协会(NACM) 下面的常设委员会, 为国家信用管理协会成员提供建筑业相关信息, 有计划地提高建筑业的信用管理水平, 研究并改进建筑业的相关法律、信用以及财务行为。目前, 我国许多信用管理工作需要政府牵头和经办。随着信用管理行业发展和国际交流增多, 发挥信用管理行业协会的作用有其重要性和可能性, 建议在完善中国信用管理协会组织机构和章程的基础上, 设立一个建筑业信用管理分会。

2充分发挥政府、行业协会及评价机构三方在信用体系建设工作的重要作用

作为建筑市场上的重要主体，政府部门、行业协会和评价机构在推动建筑市场信用体系建设中起着无法替代的重要作用。在《建设部关于加快推进建筑市场信用体系建设工作的意见》就三者的主要工作内容作出明确规定。当前针对我国建筑市场信用体系建设的具体情况，不仅要更加注重发挥政府在信用体系构筑中的指导、服务、惩治和监管作用，同时要充分发挥行业协会在信用体系建设具体事务性工作中的积极作用，引导建筑行业的内部监督和协调机制的建立，完善行业的自律机制，促进信用体系的进一步完善。再者，积极引导信用征信和评价机构加强对建筑行业和建筑市场信用体系建设情况的研究，有针对性地提出相关的工作建议和意见，在市场化的信用征信和评价机制的构建过程中充分发挥其专业性优势。

四、加强建筑市场信用体系建设，实施跟踪监管和工程担保，保证合同履行

1.加强建筑市场信用体系建设，是整顿和规范建筑市场秩序的治本举措，也是建筑业改革和发展的重要保证。各级建设主管部门要认真贯彻落实建设部《关于加快推进建筑市场信用体系建设工作的意见》（建市〔2005〕138号）、《建筑市场诚信行为信息管理办法》（建市〔2007〕9号）和我厅《关于加快推进我省建筑市场监督管理信息系统建设工作的通知》（建建发〔2006〕239号）的要求，加快招投标信息化建设，提高招投标监管和公共服务能力。及时公布招标公告、资格预审结果、中标候选人、中标结果、招标活动、违法违规招投标行为的处理结果、招投标当事人不良行为记录和其他各类不良行为等相关信息，积极推进电子政务公开和信息化工作，实现招投标信息共享。

要认真贯彻落实我厅与省监察厅、省人民检察院联合印发的《浙江省建设市场不良行为记录和公示办法》（浙建监〔2006〕80号），加强对建设工程各方主体和从业人员的市场活动、信用情况的跟踪管理，将不良行为记录载入数据库，并上网公示，让社会监督。对有不良行为记录的单位和个人，要加大其违法违规的成本，限制其参加依法必须公开招标的建设工程的投标活动，以引导企业及从业人员诚信经营，以质取胜。

2.实行招标项目跟踪监管。招标人和中标人应当按照招标文件和中标的投标文件订立书面合同。订立书面合同后7日内，中标人应当将合同送工程所在地建设主管部门备案。合同未办理备案手续的，建设主管部门不得颁发施工许可证。

要建立招标项目跟踪监管制度，对依法必须公开招标的建设工程实行全程跟踪监管。建设主管部门要通过回访招标人和中标人，落实投标承诺及合同履约情况，发现不良行为及时督促整改。实行中标项目经理锁定管理，中标人投标文件中确定的项目经理及其管理人员，未经招标人允许不得更换。招标人允许更换的，应在5日内报建设主管部门。

要严厉查处中标后随意更换项目经理（建造师）、转包、违法分包、任意进行合同变更、不合理地增加合同价款、拖延支付工程款、拖延竣工结算、拖欠农民工工资、行贿受贿等违法、违规和违约行为，促进合同的全面履行，营造诚信经营、忠实履约的市场环境。

3.积极推进工程担保，保证合同履行。推行工程担保制度是规范建筑市场秩序的一项重要举措，对规范工程招投标行为，防范和化解工程风险，保证合同履行，遏制拖欠工程款和农民工工资，保证工程质量和安全等具有重要作用。各地建设主管部门要按照建设部《关于在建设工程项目中进一步推行工程担保制度的意见》要求，充分认识推行工程担保制度的意义，明确目标和要求，认真学习试点城市的经验做法，结合本地实际，积极开展工程担保运行机制的专题研究，采取切实有效措施，推动工程担保工作的全面开展。

3建立健全诚信激励机制和失信惩罚机制

诚信激励和失信惩戒机制是建筑市场信用体系的重要组成部分，也是完善我国建筑市场信用体系建设的关键性环节。除了在法律法规、规章等给予明确规定，更要保障守信获益、失信惩罚基本原则的认真贯彻和有效落实。对于恶意拖欠工资、违法转包、发生安全事故等信用不良企业依据有关规定处以相应的处罚处理，如经济处罚、吊销证照、撤销或更改建筑资质等，加大失信的成本 。同时通过全国范围内的统一信用信息管理平台给予上网公示，通过信用信息的共享和广泛使用，切实形成一处失信，处处受制的联动机制，让失信者难以在市场竞争中立足。对于诚信经营的市场主体，则给予相应的政策优惠和支持，做到奖惩分明，进一步调动和激发主动性、积极性，引导主体意识和理念的形成并不断地给予诚信行为以正面强化。同时相关负责部门或行业协会等第三方组织要做好典型优秀企业的宣传，既是对于守信经营者的鼓励，也起到宣传建筑市场信用体系建设的积极效果，进一步促进竞争有序的建筑市场秩序的形成。只有双管其下，真正使守信者获益，失信者得到惩处，才能为我国建筑市场信用体系的建设和完善提供动力上的支持。

结语：缺信经营的现象是目前社会主义市场经济运行中最主要、最突出的问题之一。我国信用体系建设刚刚起步, 信用体系管理需要不断加强和完善。尤其是占国民经济GDP 比重较大的建筑产业, 信用体系管理还远远不能适应对外开放和市场经济的快速发展。为此, 我们要引起高度的重视。牢固地树立起科学的发展观, 从信用体系建设入手, 加强社会主义道德建设, 用优良的企业信誉, 自觉维护和规范市场经济秩序,形成良好的经营环境, 推动建设领域经济的快速发展,这对于我们“全面建设小康社会”具有十分重要的意义。

参考文献：

[1] 张扬.国外建筑市场信用体系建设带给我们的启示[J].山西建筑，2009，36.

[2] 王孟钧, 何继善. 建筑市场信用机制研究[J ] .中南大学学报(社会科学版) , 2003

[3] 宿燕.我国建筑市场信用体系构建的研究.武汉理工大学硕士论文，2007

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经过多年的改革开放，我国生产力得到很大发展，但我国依然处于社会主义初级阶段，处于经济转型和结构调整的关键阶段，各种利益主体多元化导致各种矛盾互相交织，经济风险频频发生。在我国目前社会征信体系尚不完善的前提下，由于失信成本较低，代价较小，导致失信行为成为社会的普遍现象。失信行为背离了我国社会主义核心价值观的要求，破坏了市场经济的有序性、公正性和竞争性，对我国经济转型和软实力的提升带来消极影响。作为负有文化传播和社会教育功能的公共图书馆也同样受到读者失信行为的影响。偷窃、污损书刊、撕页开窗、借书逾期甚至不还、恶意下载数字资源等行为都是诚信缺失的典型表现。这些失信行为不仅损害了文献资源的完整性，破坏了图书馆正常的借阅秩序，加大了图书馆管理工作的难度，增加了图书馆管理的人力和物理成本，而且严重影响了其他读者对图书馆文献资源的利用效果。因此，随着我国社会征信体系不断完善，加强公共图书馆对失信行为的管理、建设读者信用管理体系应成为图书馆日常管理工作的一项重要内容。

二、我国公共图书馆开展读者信用管理实践的探索

近年，我国图书馆界也开始不断探索读者信用管理的途径。2014年4月，上海召开社会信用体系建设会议，会上宣布上海市237家公共图书馆读者借阅信息纳入上海市公共信用信息服务平台，以此使图书馆和读者之间相互合作，相互约束，从而建立牢固的信任关系。如果市民拖欠水、电、天然气等费用并经多次催缴无效，或者逃票乘坐地铁，都将留下信用污点，并产生联动效应，其利用图书馆服务和资源的权利将受到制约。同年4月，杭州图书馆走出馆门，联合杭州市民卡公司，为全市800万市民卡用户免费开通图书借阅功能。只要有市民卡，就可不用办理任何手续在杭州图书馆各服务网点借还书，并无需支付任何押金。利用杭州公用信息平台，读者的信用记录将直接受到政府部门的监管，失信行为将受到惩戒。上海和杭州图书馆界读者信用管理的实践开创了我国图书馆界信用管理的先河，值得公共图书馆在读者信用管理体系建设中学习和借鉴。

三、构建图书馆用户信用管理体系的基本原则

（一）“以人为本”原则

公共图书馆用户是图书馆存在和发展的前提和基础，也是图书馆事业兴旺发达的保证，因此，坚持“以人为本”原则是构建图书馆信用管理体系的首要条件。图书馆信用管理体系的管理应关注图书馆用户利用图书馆资源的感受和体验，了解用户的信息需求和情感需求，积极控制和防范图书馆用户在利用图书馆资源和享受图书馆服务的过程中所引发的信用风险。尤其对于客观因素引起的用户失信行为，如地震、暴雪、台风等自然灾害使图书馆用户无法按时归还书刊导致借阅逾期，就可以在坚持图书馆文献资源利用效益最大化的原则下给予人性化处理和协调，可采取减免逾期费、延长借阅期限等方法灵活处理，不按失信行为进行惩罚，营造用户信用成长的良好环境，从而努力避免潜在的信用风险。

（二）系统科学性原则

图书馆用户信用管理指标的构建应遵循系统论的要求，各个信用指标之间应当紧密联系，互相补充，构成统一的整体，并避免信用指标间的交叉重复。信用指标的确立、计算和评价应该以科学发展观为指导，做到科学合理，长期目标和短期目标相结合，防止主观臆造，加大信用管理工作的难度。信用指标来源要客观稳定，注重细节而又顾全大局，不仅要有利于对图书馆用户的信用管理，更着眼于图书馆事业的长远发展。整个读者信用指标体系的建立很难一蹴而就，要在实践的基础上逐步完善，不断增强图书馆信用管理体系的科学性。

（三）定量和定性评价指标相结合

读者的信用评级是其利用图书馆活动的综合评价。在选取读者信用评级指标时，选取能客观反应读者利用图书馆服务和资源活动中的定量分析指标，在读者信用评价中占有重要的地位。但是，由于影响信用因素本身的多样性和信用评级的复杂性，仅采用定量指标难免过于片面，如读者本人的个人素质、社会贡献等在定量指标中就难以反应。因此，除了应用定量指标外，还应该采用定性指标进行信用评级。从系统论的观点看，定性分析是定量分析的前提和基础，定量分析是定性分析的前提。只有二者相辅相成，互相补充，才能真实反应读者的信用状况。

四、公共图书馆建立信用管理体系的策略

（一）加强信用宣传，提高读者信用意识

我国社会主义市场经济是由计划经济转型而来，信用基础较为薄弱，全社会还未完全形成“守信用、重契约”的社会风尚，因此，我国社会信用体系建设的完善还有待时日。公共图书馆图书馆作为公益性文化事业机构，其主要职能之一就是开展社会教育，因此，公共图书馆应配合社会信用管理体系建设，承担起自身信用管理体系建设的使命。公共图书馆可利用讲座、展览、网站、微博、微信等多种服务方式开展多样化的信用宣传，提高读者的守信意识和觉悟，倡导和营造“守信光荣、失信可耻”的道德风尚和舆论氛围。

（二）建立读者信用数据库

信用数据库是建设图书馆读者信用管理体系中不可缺少的重要环节，它有助于全面了解读者的信用状况，分析读者信用行为，为读者信用评级奠定基础。读者信用数据库可以分为两部分：基本信息和信用信息。基本信息是指读者的个人信息，包括读者姓名、性别、年龄、民族、受教育程度、有效证件号码、职业、职称、单位及其地址、健康状况、电话（固定电话或手机）、微信号、电子邮件、研究方向和兴趣、特定信息需求等情况。读者基本信息是图书馆建设读者信用管理体系的最原始的信息来源，是建设信用管理体系的前提和基础，也是提供个性信息服务的依据。信用信息是指读者在利用图书馆的服务和资源活动中所产生的信用记录，如借阅历史、超期罚款记录、数字资源下载记录、电子阅览记录、书刊阅览记录、图书馆活动参与记录、志愿服务记录、遵章守纪情况以及各种奖励和惩戒记录等，这是读者信用评估的原始来源，将初步决定读者信用状况的优劣。

（三）建立读者信用评价体系

图书馆信用评估是指图书馆信用部门根据读者在图书馆活动的信用记录，采取科学的评价模型，对读者的图书馆信用状况给予评价和判断。公共图书馆读者信用评级可借鉴国际通行的“四等十级制”，实行“三等七级制”。读者信用可分为以下7个等级：AA级（信用优良），A级（信用较好），BB级（信用一般），B级（信用欠佳），CC级（信用较差），C级（信用极差），D级（无信用）。读者的信用评级宜采用动态管理的方式，定期（如满一年）对读者的信用状况进行更新，根据信用指数的评价结果，提升或降低其信用等级，并给以奖惩，引导读者重视建设自己良好的图书馆信用体系。

（四）共享社会信用信息平台

目前，银行系统已经实现用户征信体系联网，个人银行信用在中国人民银行的征信体系中都可以查到，经济信用状况一目了然，但在银行系统外还存在如房产、海关、司法、税务、工商等“信用孤岛”。因此，公共图书馆信用管理体系建设要竭力避免成为“信息孤岛”。在其他行业有不良信用的公民都是图书馆的潜在用户，一旦成为图书馆的现实用户，就给图书馆带来潜在的信用风险。因此，图书馆信用管理体系的建设应该在完善自身信用管理体系的基础上，主动走出馆门，积极寻求开展行业信用管理体系的合作方式，把图书馆用户的信用状况纳入到社会征信体系中去，使分散的信息跨行业、跨部门流动起来，这对于图书馆防范用户信用风险、提振整个行业的信用信心、扩大图书馆的影响力都具有积极的意义。

五、结语

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中小企业信用体系建设

存在的问题

当前中小企业信用体系建设没有新的突破，特别是试验区建设进入“围城”，试验区经验难以普及，已有的成果难以移植，主要问题体现在三个方面：

（一）企业、政府部门及人民银行基层行对中小企业信用体系建设的认识仍需提高

一是企业对信用体系建设存在急功近利的思想。一般情况下，企业需要贷款时才和银行打交道，企业普遍认为信用体系建设作用不大，不讲信用在社会现实中没有多少实际制约，讲信用也没有多少现实利益。

二是政府有关部门对信用体系建设的认识不够。目前政府部门与金融系统之间仍然存在信息分割、共享度低问题，很少有政府部门向金融系统通报有关管理信息，促使银行收回企业贷款或拒贷、停贷等。由于政府的立足点和着力点不同，财政贴息等政府支持项目往往以政府为主，过分强调规模布局和大项目带动，忽略了企业的现实能力和金融机构的自主选择，支持的力度和节奏把握不准，无法与金融机构形成合力。

三是作为人民银行自身对信用体系建设也普遍存在重表面、重形象、轻基础、轻长效问题。信用体系建设往往注重银企合作、信用企业评选等载体活动本身，对信用主体基础信息档案建设、信用信息的长期连续积累、长效共享机制的建立等重视不够。

（二）第三方信用评级市场的推动较为困难，商业化征信产品的应用范围偏窄

一是企业报表真实性缩水，可参考性不强，导致评级报告可信度打折，传统信用评级体系并不能实际反映信用程度，其应用范围偏窄，被认可的领域有限。

二是中小企业经营状况、市场环境千变万化，担保链条错综复杂，对市场和竞争环境的评估难度较大，种种原因造成对企业的信用评价难度大，银行对第三方信用评级的认可度低。

三是评级费用较高，评级报告质量还有提升空间。

四是对第三方信用评级市场的行政推动缺乏法律和制度保障。目前，对第三方信用评级的有关税费减免和扶持政策没有统一、明确的制度规定，基层人民银行在运用行政手段推动评级市场发展过程中，接到的咨询和受到的质疑较多，在应对和答复时缺乏政策依据。

（三）“守信激励失信惩戒机制”不能真正建立和落实，对中小企业的信用培植效果难以保证

通过信用培植符合贷款条件的企业仍然受制于繁琐的信贷审批、抵押担保手续，承诺的利率优惠不能到位；信用记录有瑕疵、缺失的企业通过关系、人情照样能获得贷款；逃废债企业或个人通过金蝉脱壳、改头换面、异地生存等手段仍然能我行我素；有的失信企业高管和债务人照样高薪酬、高消费，达不到让失信行为处处受制、处处设槛的目的；失信行为发生后，对相关帐户、资金和人员的监控不到位，银行、公安、法院、出入境管理等各个部门很难实现协调合作和信息共享，让失信主体逍遥法外的情况非常普遍。

中小企业信用体系建设

的对策建议

（一）提高对信用体系建设和金融生态环境重要性的认识，畅通部门间的信息共享机制

必须进一步加大征信宣传力度，使企业、个人、政府认识到“推进政务诚信、商务诚信、社会诚信和司法公信建设，抓紧建立覆盖全社会的征信系统”是政府的职责所在，也是经济社会发展的必然趋势，要进一步提高对中小企业信用体系建设的认识，中小企业的信用状况关乎地区金融生态环境，关乎地方经济发展大局。

要完善社会信用体系建设联席会议制度，发挥牵头协调作用，畅通信息共享渠道，建立中小企业信用培植制度，完善中小企业风险预警机制和应急处理预案，制定对中小企业的风险救助整体规划，对需要救助的中小企业设立专门救助过桥基金或助保基金。制定中小企业财政贴息扶持政策，注意征求金融部门的意见，把金融机构和征信机构的评价意见作为制定贴息政策的重要参考。人民银行应该把信用体系作为一项重要基础设施来建设和管理，依托各类信用信息基础数据库和数据平台，丰富和完善中小企业信用基础信息档案，连续不断地积累信用信息，拓展非银行信息采集，推动建立部门间信息的长效共享机制。继续深化中小企业信用体系试验区建设，充分发挥试验区的示范带动作用，以点带面，全力促进社会信用体系建设和金融生态环境的优化。

（二）继续加大对第三方信用评级的行政推动力度，积极发挥商业征信机构征信产品在中小企业信用体系建设中的作用

一是要求金融机构加强对评级市场的推动，督促企业参加第三方信贷市场评级。督促企业、担保公司参加信用评级，金融机构要继续将外部评级结果作为信贷担保市场准入的必要条件，对未办理贷款卡、贷款卡未年审以及未参加信用评级的担保机构，原则上不能与其合作并办理信贷担保业务，对信用等级较高的担保机构要实行优惠政策，优先与其合作。人民银行应出台专门规定，要求金融机构建立“自身信用评估结果与第三方信用评级结果的对照参考机制”和“合作担保机构的信用评级审查机制”，没有建立的，人民银行有权责令其建立，并有权给予行政处罚。

二是探索建立地方信用信息共享平台，建立评级成果应用机制。全力推动信用评级工作的开展，评级公司根据有关信息出具评级意见，并将评级意见加载到中小企业信用信息共享系统等地方信用信息共享平台上，促进信用评级结果的运用，要求凡是列入银企洽谈会推荐范围的企业，原则上必须参加信用评级，信用评级结果和信用培植计划、成效作为共享信息供有关主体查询应用，银行可以随时查询拟支持企业的信用评级结果，随时对企业信贷需求进行考量，适时纳入信贷支持计划。

三是开展“评级+增信+信贷”的“一体化”试点工作。试点创建征信、评信、增信、励信的模式，通过评级公司对批量企业进行专业评级，在保证评级质量的前提下，实现降低成本，推动评级成果应用，最终达到信用培植、信用增进、银行贷款支持的目的。

（三）完善守信激励和失信制约机制，把中小企业塑造成为诚信、务实、成熟的承贷主体

建立和依托地方中小企业信用信息共享平台，利用“部门好协调、信息好归集、查询较方便、安全好保障”等优势，探索制定行之有效的守信激励和失信惩罚机制。

一是按照“从无到有、从小到大、时段考评、梯次提高”的授信增长规划进行信用培植、择优扶持。在金融机构对中小企业的考场过程中，地方中小企业信用信息平台为其提供信息查询，同时业采集、更新中小企业的信用信息，客观上能促进中小企业规范治理结构，严格执行财会制度，自觉加强风险管理，利用平台的信用培植功能将其培养成为合格的承贷主体。进一步借鉴“山东省A级中小信用企业培植计划”的成功经验，实行分类建档、个别辅导，分梯次提高信用等级，形成择优推介机制。对择优扶持的对象要把优惠政策落到实处，在额度、利率、担保和时效性等方面充分体现出优先扶持。

二是对逃废债等不良行为实行联合惩戒。联合政府有关部门、金融机构对逃废债的中小企业实行媒体公告、账户监控，限制房地产、汽车等高档消费等措施，对贷款、评优、贴息等政策扶持项目设定门槛，把失信主体排除在外，对子女上学、婚姻登记等项目进行信息告知，充分体现失信制约机制无处不在、对失信行为处处设防的原则，保证信用信息记录对逃废债的信贷主体产生实质影响。

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【关键词】 中小企业 融资 信用担保 体系建设

一、安徽中小企业信用担保体系发展现状

1、安徽中小企业发展的现状

自改革开放尤其是确立社会主义市场经济体制以来，安徽省中小企业不断发展壮大，涌现一大批效益好、快速成长的中小企业。它们不仅是保持经济稳定运行、促进行业发展、经济繁荣的主要动力，而且在增加社会就业率、加快社会化大生产进程、发展外向型经济以及带动中小城镇发展等方面也发挥着举足轻重的作用。尤其安徽省中小企业通过提供个性化服务，在推动技术进步、进行制度创新方面发挥的作用也不可小觑，成为安徽经济发展的重要引擎。

2013年，安徽中小企业总体保持“稳中有进”的发展态势。全省规上企业户数净增1731户，达14465户，从业人员和企业数量增速居全国第一；主营业务收入1.4万亿元，比上年同期增长19%，比全国增速高5.7个百分点，增速居全国第五、中部第二；实现利润663亿元，比上年同期增长25.5%，比全国增速高7.6个百分点；上缴税金总额309亿元，比上年同期增长16.7%，比全国增速高3.1个百分点；主营业务成本虽然比上年同期增长19.5%，但是增幅逐步回落，成本的回落以及快于营业收入增长的利润增长，将进一步增强企业发展后劲。

2、安徽中小企业信用担保体系的建设

（1）中小企业信用担保体系建设的必要性

中小企业融资难、担保难严重阻碍了其自身快速发展，解决这一难题的关键在于构建并完善中小企业信用担保体系。加快体系建设有助于提高中小企业的信用等级，推动我国信用制度建设，还能够克服信贷交易中的信息障碍，实现银企良好合作。通过构建并完善信用担保体系，不仅有利于中小企业降低融资成本，而且也进一步提高了政府对中小企业发展的控制力。

（2）安徽中小企业信用担保体系建设历程

依据各国的经验，通过信用担保增强中小企业的融资能力是一个有效的解决办法。我国的中小企业信用担保实践始于1992年，就安徽省中小企业信用担保体系建设而言，自1998年全国经贸工作会议决定开展“全国中小企业信用担保体系试点”工作以后，安徽铜陵已经开始组建独立的担保机构，开始了信用担保体系的探索研究，属于起步较早的省份。截至2013年底，具有融资许可的担保机构已达152家，注册资本165.8亿元，新增贷款担保额达200亿元。2014年，省财政转变支持方式，加大投入力度，完善政策机制，进一步促进担保体系建设。

3、安徽中小企业信用担保体系现状

为响应国家政策，安徽省相应出台了《关于建立和完善信用担保体系促进中小企业发展的意见》以支持中小企业发展。经过几年建设，安徽担保行业已经得到社会的广泛理解与重视，已成长为一个初具规模和实力的行业，截至2013年底，全省融资担保公司户数已达378户，户均注册资本为1.2亿元，而2010年规范整顿之前，这个数额还不到3900万。安徽担保集团的业务规模稳居全国第2位，业务范围也从原先的担保、再担保逐渐发展为以担保业务为主体，覆盖股权投资、资本运作及资产管理等补充业务，进一步为中小企业提供全面而专业的服务。

中小企业信用担保体系的建立和快速发展，不仅有效缓解了中小企业融资难问题，取得巨大的社会效益，并且也是实现经济、金融双赢的结合点。近年来安徽省经济呈现县域经济发展快于全省平均水平、中小企业发展快于大企业发展的“安徽现象”。但从整体来看，安徽省中小企业信用担保机构大部分资产数量少、规模小、实力弱，运作模式单一、资金来源多为政府财政注入的问题还是普遍存在。

二、安徽中小企业信用担保体系问题分析

1、安徽中小企业信用担保体系的特点

中小企业信用担保体系的建立有助于提高中小企业的信用等级，克服信贷交易中的信息障碍，是解决中小企业融资难题的重要手段。安徽中小企业信用担保体系在经历了十多年的发展进程后，形成了自身独有的特点，具体来说，包括如下几个方面。

一是担保机构已由政府主导型逐步向出资多元化转变。安徽省信用担保体系建设初期，主要是通过政府注入资金和政策调控等手段来推进全省中小企业信用担保体系的建设。经过几年的发展，企业和自然人等民间资金越来越多地进入担保行业，担保机构的组织形式多样化。

二是风险防范意识不断增强，风险控制制度日趋完善。相对于以往“代偿率蹿升多数担保亏损，担保业叩问盈利‘死结’”的情况已经大幅度改善。担保代偿率远远低于全国0.1%的水平，担保风险总体控制良好。

三是担保机构的规模不断扩大，盈利能力进一步提高。截至2013年底，安徽省担保机构中注册资本1亿元（含1亿元）以上的有242家，接近全部机构总数的65%，比上年增加超过50家；担保机构经营收入累计超过18亿元，利润总额近2亿元，上交利税近3500万。

2、安徽中小企业信用担保体系的缺陷与不足

安徽省中小企业信用担保的迅速发展，为中小企业健康、持续、快速发展发挥了重要作用。但与此同时，由于体制、机制等原因，目前中小企业信用担保体系存在不少问题，概括起来，主要表现为以下几个方面。

（1）政府方面――政府监管过严，提供的支持不够

政府对于信用担保机构的性质把握不够全面，没有对营造良好的金融环境引起足够重视，对于银企、银政关系不顺，没有创造条件吸引银行加大信贷投入，虽然出台相关优惠政策，但支持和推动银行与担保公司合作的力度不够。目前安徽中小企业行业自律缺失，政府部门建设相关信用担保业的法律法规滞后，在一定程度上影响了信用担保机构的规范发展。

（2）担保机构建设不完善

信用担保机构作为担保体系中的一大主体，自身存在多种问题。第一，规模较小、出资分散、实力弱，风险较大，不能满足中小企业的需求。虽然我省融资性担保机构超过350家，但普遍规模较小，专业化水平不够，导致全省信用担保机构规模小和中小企业融资需求规模大的矛盾更加突出。第二，担保品种贫乏，担保功能薄弱，期限短。担保品种基本上局限于流动资金，鲜有长期贷款担保，累计担保责任金额没有起到应有的放大作用。第三，担保机构缺少风险补偿机制，使得担保公司抗风险能力较弱。第四，担保机构营运水平不高，管理机制、风险控制机制不健全。

（3）商业银行方面问题

一方面，商业银行对中小企业发展重要性以及中小企业融资中实现银企合作自身主人翁意识认识不到位。商业银行由于自身盈利及发展的要求，在面对中小企业贷款融资时，“抓大放小、择强舍弱”。在确保大企业信贷基础上才予以考虑，造成对中小企业的信用歧视。另一方面，商业银行自身“总行决定，下级行执行”的运行体制也严重限制了基层行对中小企业的支持和担保机构的合作。由于商业银行内部“重拉存，轻信贷；重责任，轻业绩”的激励体制，导致信贷员产生“恐贷”心理，降低放贷积极性，从而将一批有发展前景的中小企业推向停待不前甚至濒临破产的边缘。

三、完善安徽中小企业信用担保体系的对策

较之东部发达省份，安徽大型企业并不弱，甚至较强，关键差距在于中小企业。目前，安徽中小企业平均注册资本、创造产值、实现利税等都远远低于江苏、浙江等省市，在安徽经济发展中，中小企业是其“短板”，而这当中，安徽中小企业发展滞缓，融资渠道不畅、融资难又是制约其发展壮大的重要因素。可以说融资问题已成为安徽经济发展中“短板”之“短板”。为了使安徽能抓住“中部崛起”的历史机遇，就构建中小企业信用担保体系而言，主要有以下几方面建议。

1、政府对信用体系建设的政策支持

中小企业在稳增长、调结构、扩就业、促创新、惠民生等方面具有不可替代的重要作用。政府应结合安徽省中小企业信用担保行业的实际，加快相关配套地方性法规和规范性文件的完善工作，为提高中小企业信用担保机构的整体素质和适应市场竞争的能力提供一个良好的发展环境。其次，在目前安徽各级地方政府财力有限的情况下，应通过多元化、多形式、多层次筹措资金，积极鼓励和扶持商业性的信用担保机构和企业间互助担保机构加快发展，推动政策性担保机构和市场性担保机构相互补充，协调发展。

2、信用担保机构的完善

信用担保机构应正视自身体系的缺陷，积极改正和完善，提升自身营运水平，加强风险应对能力。由于地方政府财力有限，信用担保机构要独立要生存，就必须改善经营模式，通过多元化、多形式、多层次的方式来安排资金的筹措。同时，要鼓励信用担保机构和企业间直接的合作，推动政策性担保机构与市场性担保机构相互补充、协调发展。

3、加强金融机构支持，积极探索合作新途径

各商业银行应该适度地降低基层商业银行的房贷“门槛”，根据地方经济的发展情况，结合企业的发展特点，为中小企业量身定制适当的贷款方式，使得中小企业在发展过程中摆脱“融资难、贷款难”的困境，将精力放在研发上，提升竞争实力。在银行内部，绩效评价及控制体系的完善迫在眉睫，这不仅可以提高银行工作效率，同时也能促进中小企业重视信用制度建设。在信贷管理方面，机制的设定要能够相互制衡：一方面，要制定严格的信贷风险责任追究机制与监督约束机制；另一方面，建立与之相制衡的长期激励机制和奖惩办法。

四、结语

虽然安徽省中小企业信用担保体系发展迅速，但与融资需求相比，发展还是滞后，并且发展中存在的问题仍较突出。因此，必须进一步加大建设力度，创新建设机制，为全省中小企业融资服务发挥更大的作用。

（基金项目：安徽省哲学社会科学规划项目《安徽中小企业法律风险防范机制研究》（AHSK11-12D310）。）

【参考文献】

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下午好！刚才，县委陈副书记作了重要讲话。希望大家认真学习，深刻领会，切实抓好贯彻落实。在下面的议程中,县纪委粟书记还将宣布“诚信百家店”和“重合同守信用企业”表彰决定。在此，我代表县委、政府对获得表彰的企业和个体工商户表示热烈的祝贺，对广大企业和个体工商户为全县经济发展做出的突出贡献表示衷心的感谢。

下面，我讲两点意见。

一、深刻认识诚信体系建设的重要意义和作用

诚实守信是中华民族的传统美德，是中华传统文化的精髓。诚信作为道德规范，延续了千百年；信用纳入制度范畴，源于市场经济的发展。诚信建设既是对传统文化的弘扬，又是企业融入市场的通行证和最好的竞争手段。随着我县“工业强县、工业兴县、工业富县”战略的深度实施，以矿业、中小水电开发、农特产品加工和建筑建材为主的支柱产业不断发展壮大，产业结构调整迈出了坚实的步伐，非公经济建设取得了明显的成效，各类企业和个体工商户呈现出蓬勃发展的生机和活力。企业要做强做大，严守信用是根本。企业要谋求长远发展，就必须珍惜信誉，信守诺言。值得肯定的是，全县绝大多数企业和个体工商户都是遵纪守法、诚实守信的，都在自觉或不自觉地参与诚信建设，有的还做得比较好。但也有少数企业出现不按规定交纳税费、不按时还贷、不认真履约等与诚信建设要求极不适应的现象。这就要求全县各单位、各部门要提高对诚信建设重要性和必要性的认识，切实把诚信建设摆在突出位置，进一步建立健全信用制度和信用体系，加强诚信建设，形成全民诚信保发展的良好局面。县直有关部门要充分发挥监管作用，使各企业和个体工商户自觉履行有关责任和义务，以诚经营，以信立业。同时，要大力弘扬诚信文化，在各行各业倡导诚实守信的良好风尚，推动全县诚信体系建设健康发展。

二、突出重点，统筹兼顾，切实加强全县诚信体系建设

加强诚信体系建设，是历史和时代赋予我们的必然要求。当前及今后一个时期，要紧紧围绕服从和服务于经济社会和谐发展这个大局，以社会诚信体系建设为重点，以制度建设为保障，以诚信文化建设为支撑，把握“三个关键”，突出“三个重点”，抓好“三项工作”，统筹规划，有序推进，确保全县信用体系建设取得实实在在的成效。

把握三个关键：

一是要把握法制先行这个关键。法制建设是诚信体系建设的基础。要以实施“五五”普法为契机，积极引导全民学法、守法、用法，夯实法制建设基础，为诚信建设提供可靠的法制保障。要在认真贯彻落实国家法律法规的基础上，根据诚信建设的需要，紧密联系我县实际，进一步制定和完善切合实际的规章制度，规范诚信体系建设，强化信用信息的采集和披露，加强对企业诚信建设的监督和管理，努力形成部门监管、社会监督与行业自律相结合的工作格局，促进全县诚信体系建设向着法制化、规范化的轨道发展。

二是要把握市场运作这个关键。市场主体是诚信体系建设的主力军，加强诚信体系建设，绝不能忽视市场主体的作用。要坚持以市场化为机制，以法制为保障，营造公平竞争的市场环境，让企业和个体工商户在激烈的市场竞争中树立危机意识、诚信意识，在努力寻求自身发展的同时，把诚信建设转化为自觉行动，体现在日常生产经营活动中，增强发展的活力。

三是要把握奖优罚劣这个关键。没有奖优罚劣的激励约束机制，就不能很好地调动社会各界参与诚信体系建设的积极性和主动性。要切实把奖优罚劣作为调动市场主体参与诚信体系建设的主要措施之一，把个私企业的诚信表现与切身利益直接挂钩，辅以必要的奖励和惩罚，形成守信者有奖、失信者受罚的利益导向机制。对于诚实守信的企业和个体工商户，要肯定成绩，以精神荣誉鼓励为主，物质奖励为辅，鼓励他们再接再厉；对于社会信誉度较低，且失之公信的企业和个体工商户，不但要作为诚信教育的典型材料，把他们违背社会诚信的一面公诸于众，还有必要建立失信档案，开列失信黑名单，真正使失信者明白，一处失信、处处受制，一时失信、长久受制。

突出三个重点：

一是要突出以提高企业信用度为着力点，加强商务诚信建设。今年是我县全面实施“十一五”规划的关键之年，从1—9月各项工作完成情况来看，形势十分喜人，尤其是企业的创利、创税水平，取得了新的进展和突破，为全县经济社会事业的全面发展奠定了坚实的基础。站在新的起点，要谋求新的发展，我们必须以提高企业信用度为着力点，扎实推进商务诚信建设，让更多的守信企业和个体工商户发展壮大。第一，增强企业依法经营的意识。要加强对政策法规的宣传教育，强化企业自律意识，促进企业依法经营、照章纳税、严格履约，不断提高产品质量和服务水平。第二，要强化企业的诚信责任。无数的案例证明，每个获得成功的企业，都是讲诚信、负责任的企业。作为经济活动的主体，企业是社会责任的承担者，既要在信贷、纳税、合同履约等方面注重诚信，又要在产品质量、价格，生产环境、劳动用工等方面树立高度的责任意识，积极承担社会责任。不能一味以追求利益最大化为目的，从而忽视了诚信建设。忽视诚信建设的企业，在市场经济高度发展的今天，做大、做强无疑是一句空话。第三，要积极引导企业加强信用管理。鼓励企业把诚信经营、依法纳税作为发展战略的重点，强化信用意识，完善管理制度，推动企业信用管理工作规范化、制度化。工商联、行业协会等组织，既是企业发展的组织者、保护者，也是企业诚信建设的监督者，要采取各种行之有效的措施，促进企业守信自律、依法经营。

二是要突出以增强政府公信力为出发点，加强政务诚信建设。县人民政府提出了打造法制政府、诚信政府的目标，根本目的就是为了提高政府公信力，充分发挥诚信示范作用，服务于民，取信于民，真正为广大人民群众办实事、办好事。增强政府的公信力，首要任务是坚持依法行政。政务诚信的核心是依法行政，各单位、各部门要切实把依法行政贯穿于决策、执行、监督的全过程，严格按照法定权限和程序行使权力，依法管理经济社会事务，依法调整利益关系，依法解决矛盾和问题。其次，要认真落实政务公开制度。各单位、各部门要进一步落实好县委、政府关于政务公开工作的各项要求，以加快推进电子政务建设为载体，强化公共信息平台建设，力争达到“内容规范、形式完善、程序严密、机制健全”的要求，以公开为原则、不公开为例外，让在阳光下运行。第三，要强化行政责任制，大力推行行政问责制，加强对县直各部门履职情况的监督考核。同时，要严格实行责任追究制度，严肃追究行政执法过程出现的各种违纪违规问题，真正做到有权必有责、用权受监督、违法必追究，全面提升政府的公信力。

三是突出以加强社会诚信建设为切入点，弘扬诚信文化。当前正值我县大力实施全方位、多层次、宽领域对外开放的关键时期，招大商、引大资，加快全县经济社会事业的发展，需要良好的对外形象。如何塑造良好的对外形象，很大程度上取决于社会诚信的好与坏。要在培育诚信意识、弘扬诚信文化方面花力气、下工夫，在各行各业倡导重诺守信的价值观念，把诚信文化建设落实到各个社会层面。要切实加强对企业法人、个体工商户的诚信建设，教育、引导他们遵守职业道德，诚实守信经营，提高对外合作交流水平。特别要加强对公务员的诚信教育，所有政府工作人员都要为社会做出诚信示范和表率。要充分发挥舆论的监督作用，在全县上下营造守信者荣、失信者耻的浓厚氛围。

抓好三项工作：

一是要切实加强对市场主体的全面监管。促进各类市场主体健康发展，是保证经济持续、快速、健康发展的根本要求。加强对市场主体的全面监管，就是要以信用监管为重点，由侧重对市场主体准入行为的监管，向强化对市场主体准入行为、经营行为和退出行为等方面监管的转变，推进监管关口前移和职能整合，提高行政执法效率。一要热情服务，依法监管，坚定不移地鼓励和引导个体私营经济健康发展；二要依法加强企业登记注册工作，把好市场主体准入关，以推进企业和个体工商户信用监管为重点，实现对市场主体经营行为的有效监管；三要落实属地监管责任制，加强对全县辖区内的所有企业、个体工商户的信用评价体系建设，对于信用评价较低的企业和个体工商户，要加大跟踪监管力度，发现带有失信苗头或倾向的问题，立即采取必要的措施限期整改，尽量把失信问题处理在萌芽状态；四要进一步深化市场巡查制，采取多种工作方式和措施，加强市场巡查和日常监管，不断提高巡查工作效率。

二是要进一步整顿和规范市场经济秩序。市场主体行为不规范，是市场经济秩序混乱的源头。推进信用体系建设，从根本来上约束和规范市场主体行为，是整顿和规范市场经济秩序的治本之策。今年6月份，国务院召开了全国清理整顿和规范市场经济秩序电视电话会议，吴仪副总理就整顿和规范市场经济秩序提出了具体的工作要求，省、市也相继召开了专题会议进行安排、部署，并出台了系列配套文件。各部门要认真贯彻落实上级关于“整规”工作的各项具体要求，在县委、政府的领导下，突出重点，标本兼治，集中力量抓“整规”，切实保护人民群众的合法权益，促进市场经济健康、稳定发展。重点要抓好六个方面的工作：一要严格实行商品准入制度，推进商品质量监管关口前移，扎实抓好事关群众生产生活安全的药品、食品等商品质量的监督和管理，严厉打击制售假冒伪劣商品等违法行为，切实保护经营者和消费者的合法权益。二要继续保持高压态势，严防传销或变相传销等严重违背社会道德和社会诚信规范，影响社会稳定的现象在我县出现。三要精心组织，认真搞好农用物资和肉品市场的专项整治等行动。一方面，要加大对市场出售的劣质化肥、种子、农药、地膜等坑农害农物资的监督管理，确保广大农民放心使用；另一方面，要加强对肉品市场的管理，严厉打击私屠滥宰和加工、销售病害肉、注水肉的违法行为，切实抓出工作成效，维护好市场经济秩序。四要坚决取缔无照经营行为，严肃查处“三无”企业，从源头上遏制扰乱市场经济秩序的行为，消除各类安全生产隐患，维护社会团结稳定的局面。五要进一步规范和整治矿业市场秩序。我县的矿业市场秩序，通过两次集中整治，基本扭转了混乱的局面。要继续加大矿业市场秩序整顿工作力度，巩固好整治成果，不能有任何松懈，否则，此前两次集中整治的成果必将付之东流。还有极少数的企业，不仅没有严格按照有关法律、法规和县委、政府关于“统征”工作的要求认真履行税费上缴义务，还把心思放在如何逃避社会责任和义务上，其行为就是缺乏长远目光和诚实守信的表现，今后要引起高度重视，绝不能再次发生类似情况。六要对重点骨干企业实行挂牌保护，对外来投资企业发给投资企业证，对挂牌保护和获得外来投资企业证的实施检查和处罚等行为，必须经县政府份管领导同意，否则，不予检查和处罚，个体工商户有权拒绝。

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    关键词:中国;政府诚信;体系建设

    中图分类号:D63 文献标志码:A 文章编号:1002-2589(2013)02-0010-02

    一、政府诚信建设的重要性

    自古以来,诚信就被誉为中华民族的传统美德,是维持整个社会价值结构的核心内容。当前,在大力推进社会诚信体系建设的同时,作为政府应率先垂范,致力于自身的诚信体系建设。打造诚信政府、提升政府公信力,对加强中国特色诚信体系建设起着至关重要的作用。

    1.诚信是社会诚信体系的基础

    政府是社会诚信体系的维护者。信任是政府存在的基石。党的十七届六中全会,是我国发展进程中一次重要的会议, 部署制订社会信用体系建设规划。其中,特别是把“加强政务诚信建设”放在突出位置,强调“政府及其部门在社会诚信和信用体系建设中要起示范带头作用,坚持依法行政,推进政务公开,提高决策透明度,自觉接受社会监督,不断提升公信力”。因此作为社会管理的责任主体,政府自身的诚信建设对于社会诚信体系的构建具有基础性作用。

    2.政府诚信是依法行政的具体表现

    依法行政是构建我国社会主义和谐社会的核心内容,同时也是行政法制化与民主化的重要标志,对于维护法律的尊严、构建法治国家具有重大的现实意义。依法行政对于行政执法制度与领导方式变革起到了一定的推进作用,同时也加强和完善了党的领导。而依法行政,首先就要加强政府诚信的建设、公务员及公务员工作内容都要依照法律的程序进行,并且行政机关的决策也要符合相关法律的规定。

    3.政府诚信是维护公民权利的重要途径

    随着经济的发展,现代社会越来越强调政府的行政权要与公民的公民权对等平衡。而在政府行政的过程中,实现公民的权利的目的,而行政权力则是手段,并且需要行政权力作为保障,才能进一步促进公民权利的有效实现。这就要求我国政府在进行政府诚信建设时要最大程度地实现公民的公民权利,同时这也是对于公共利益与私人利益实现的一种有效监督。因为只有有效地实现公共利益与私人利益,才会更好地去实现公民的权利。

    4.政府诚信是我国立足国际的基石

    国际地位,一般是指某一国家主体在国际体系中所处的位置和该国与其他国际行为主体相互联系、相互作用而形成的国际力量的对比结构状态。在这个以和平发展为主题的年代,如何抓住机遇发展本国的经济实力与科技水平是关键。不可否认政府诚信是相互合作的前提与基础。只有加强政府的诚信建设,才能在我国发展社会主义社会的道路上扫清困难与障碍,为在国际上长足发展创造优良的环境。

    二、我国政府诚信体系建设现状分析

    在构建社会主义和谐社会的进程中,因为在社会生活的方方面面普遍存在着失信的现象,进而引发了人们对于诚信建设问题的思考。同样,人们对于政府诚信建设的思考也是从政府行为中的一些失信行为而开始的。

    1.政府诚信建设观念相对滞后

    在长期的封建社会里,由于各级官僚占据着更为靠近社会中心制度的位置,使得官贵民轻的观念根深蒂固并一直影响着现在许多行政人员的行政行为。尽管我国自古以来始终强调民贵君轻并对行政官员进行了一系列的思想教育,但官本位的思想依然存在。更有一些思想道德意识薄弱的官员为了追求自身的利益,不但没有认真地履行自己应有的责任,反而将为人民服务的宗旨抛之脑后,这种行为把我国政府的诚信建设置于危险的境地。

    2.政府决策缺乏科学性与连续性

    政府决策是政府进行行政管理、履行行政职能的基础。政府决策水平的高低将直接影响政府的执政能力。因此,政府在进行决策的过程中,如果没有科学的调查研究为依据,没有科学的理论与方法为指导,没有有效的信息反馈机制,没有有效的民主监督,必将产生决策失误,从而为实现社会发展的政府诚信机制就很难得以建立。

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【Abstract】 The construction of rural credit system is the key content of rural economic development at present， and the core content of rural credit system construction is the evaluation index system of rural credit information. This paper uses fuzzy analytic hierarchy process， starting from the optimization of farmers' credit information index， combined with analysis of actual cases of farmers in Hebei province， the credit rating index system design and optimization of the farmers， so as to optimize the financial environment， to promote the development of rural economy.

【关键词】河北省；农户信用；信用评价指标

【Keywords】Heibei province； farmer credit； credit rating index

【中图分类号】F8 【文献标志码】A 【文章编号】1673-1069（2017）03-0043-02

1 引言

近年来，河北省开展了优化金融生态，提高金融服务实体经济能力的活动，并将活动年定为“金融生态环境深化年”。在活动中，河北省在一些乡镇开展了农村金融生态试点工作，在工作过程中发现了一系列的信用问题，对农户信用评价体系有着一定的影响。因此，在涉农金融机构中要进行信用评价指标的优化，切实做到提高信用评价结果的准确性。

2 农户信用的特殊性

2.1 地域性

农户从事生产经营活动多是在某个村镇上，而且多是与本村或本镇的授信方进行信用交易，同时因为农业属于一项高风险弱质的产业，所以大多数的农户只与自己熟悉的授信方进行交易，因此农户信用具有一定的地域性。

2.2 不稳定性

大多数的农户从事的农业活动是以生产为主，农业生产受自然灾害的影响较为明显，遇到不可抗力对生产造成不良影响从而也会影响农户的收入，因此使农户信用具有不稳定性。另外，时下许多农村人都选择外出打工，打工收入的好坏也存在著风险。

2.3 差异性

在以家庭为单位的农户中，家庭的还款能力对农户的信用有着较大的影响。然而每个家庭从事的行业不同，收入的稳定程度也不同，因此农户信用也存在着差异性。

2.4 不规范性

我国整体的信用体系建设仍需进一步的加强，特别是农户信用体系。目前，针对农户信用来说，尚未有明确的法规进行约束和规范，大多数农户信用在正规的金融市场之外，不规范性极强。

3 农户信用评级指标体系的设计与优化

3.1 优化农户信用信息采集指标

农户信用体系建设涉及到众多部门，在信用信息采集方面，各部门的意见相对分散、不统一，缺少严格的制度加以规范。在农户信用信息采集过程中，要着重进行档案结构的整理，相关的评价指标和数据格式等建立标准化的制度体系，力争不断提高信息数据的质量，在推动农村信用体系建设健康发展的同时发挥出信息档案管理系统的优势。

3.2 农户信用信息评价指标分析

对于一般农民信用账户的评价指标进行分析时，方法对于欠发达地区的信用评价并不适用，因此应建立一套新的农村信用体系，而农村信用体系建设的有效开展的关键就是要建立起合理的信用评价机制。在农村，一般的金融特征比较明显的是二元的。相比于城市和公司来讲，农村地区的信用评定要复杂的多，操作难度系数也比较大。因此，在建立农户信用评级体系时，可以利用一般的数学方法，比如层次分析法。这种数学模糊的处理方法可与定性分析相结合。建立起一套完整的符合欠发达地区情况的农户信用评价体系。

3.2.1 评价体系指标选取的原则

目前，一些地方的农村信用评价管理办法中，对农户信用级别的界定较为笼统，知识简单的分为优、良和一般三个级别。另外，对于信用体系的级别来说，划分的等级是一件比较困难的事情。农户信用级别不够明确，从而会影响到后期的动态管理和监测考核。农户信用的等级划分应当更加细化，可分为优、良、较好、差和非常差五个级别。评价体系中的指标权重和评价方法要有科学的计算依据，而且各指标之间是相互联系的。

3.2.2 评价方法的确定

农户信用评级指标体系利用模糊层次法对农户的信用指标进行分析，首先要确定的是信用评级的目标，针对目标进行下一步的分层，再根据各项数据之间的关系建立一个递阶的、有序的层次结构模型。在模型的运用中，对所有的数据要进行分层评定，根据专家评分法对评价进行定量化，然后用模糊数学的方法确定数据的重要性次序权值。最后，对数据处理进行整合，得到一个低层相对于高层的重要性次序组合权值，并将其作为依据对农户信用进行评定。

3.2.3 评价指标的选取

农户信用评价体系中的评价指标分为一级指标和二级指标，一级指标包括：农户的家庭特征指标、个人品质指标以及经营稳定性等；二级指标包含的内容总共有十二项之多，包括家庭实际耕种土地面积、家庭受教育程度、外出务工人员比例等等。评分指标通过农户当期信用档案的数据、农户信贷信息衍生出来的数据、对外担保信息衍生出来的数据以及家庭基本信息衍生出来的数据这四大项来获得指标数据，随着新规定对信用指标的重新订正，过去用来衡量农户还款能力、担保能力的关键性指标发生改变，因此，在优化农户信用评级指标体系时需要重新选取其他的相关指标，不能单纯的通过农户的家庭财产数额、家庭人均收入等来判断农户的信用状况。在选取新的衡量指标时，需要尽可能全面的反映农户的信用状况。

3.3 指标的评估方法

3.3.1 采纳专家意见

在设计和优化农户信用评级指标体系时，要成立一个农户信用评审组委会，一般的委员会成员需要有一定专业的评价人员作为代表。比如：地方的干部、地区银行的人员等。而且这些人员要有50%的人对当地的情况要了如指掌，这样在进行农户信用评级工作时才能客观的进行，评定结果也更具实用性。

3.3.2 利用模糊层次法

层次分析法是将定量分析和定性分析相结合的一种系统针对多目标的决策方法，层次分析法的应用涉及到多组不同数据，在进行数据分析时要根据问题的性质对收集到的信息进行分组，从而构建一个层次结构模型。在进行数据分析时，要对分组的每一层单独进行重要性的判定，而且要给予定量表示，以方便数据的整合。

3.3.3 建立判断矩阵

除了模糊层次分析法，还可以运用数学方法来建立判断矩阵。首先将各信用评价指标进行两两分组，对其进行比较，通过比较构建一个判断矩阵，然后将其特征根进行求解。表达公式如下：Mw=λmaxw

公式的解w作为特征向量表示同一层次各指标相对于上一级评级指标的权重。得到特征向量后，根据一般的权重方法来进行精细化计算。最后得到特征向量。将各级权重进行一致性检验，把得到的一致性指撕退婊性指标进行比较，进行简单的排序工作，最终得到可靠的信用评价依据[1]。

4 结论

通过本文的简单研究，对农户信用评级指标体系进行设计和优化是很有必要的。利用数学的方法进行建模，使得判定结果的准确性和可行性提高，不仅有利于信贷机构对客户进行筛选，也对客户起到一定的保障作用。通过农户信用评级体系对农户进行信用评价时，一定要对农户的信誉状态进行彻底的分析，不能仅仅凭借农户的经营能力、偿还能力进行评断。对本项目的研究还有许多问题值得更加深入的探析，本文的阐述只是停留在问题的表面，期待后续能有更专业的研究，使农户信用评级指标体系模型更加科学和全面。

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为了贯彻落实原国家环境保护总局、中国人民银行、中国银行业监督管理委员会《关于落实环境保护政策法规防范信贷风险的意见》（环发【】108号）和《省人民政府关于省社会信用体系的落实意见》（政[]90号），省环保厅下发了《关于加强绿色信贷和企业环境信用信息系统建设工作的通知》（环法[]268号），将落实“绿色信贷”环境政策、加快企业环保信息数据库建设、共建“省社会信用体系”作为重点工作，在全省进行了部署。年7月省环保厅在石家庄市召开了“绿色信贷与企业环境信用信息平台建设培训会”，来自全省11个设区市、106个县（市、区）的138名代表参加了培训。为推动此项工作顺利开展，现将有关工作落实情况通报如下：

为落实“绿色信贷”环境政策，推动“省社会信用体系”建设，省环保厅建立了“绿色信贷与企业环境信用信息平台”，确立了以“绿色信贷”基本信息为基础的企业环境保护社会信用信息指标体系。年，在省、市、县三级环保部门的共同努力下，以“三级填报”、“内部审核”，“省级统一汇总”、“按季报出”的工作机制初步建立。全省“企业环境保护信用信息系统”从各市手工分散采集转变为全省一口自动采集，实现了与人民银行征信系统的一口对接。

年，通过省、市、县三级环保部门共同努力下，企业环境保护信息采集报送工作稳步开展，最终通过信息平台汇入省社会信用体系的入库信息为：行政许可审批信息4804条，其中企业环评审批信息3851条，环保验收信息953条，其它公共服务事项审批信息3882条，行政处罚信息423条，企业挂牌督办信息18条。

全省各设区市、县（市、区）环保部门，在认真落实信息上报制度方面做了大量工作，特别是：保定市、石家庄市、承德市环保局，以及保定市清苑县、徐水县、高阳县、涞源县环保局，石家庄市桥西区、新华区、裕华区环保局，武安市环保局、承德县环保局，衡水市景县、武邑县环保局，工作密切配合，卓有成效，发挥了模范带头作用，特提出表扬。

同时，工作中也发现有的设区市、县环保部门对此项工作组织领导不力，责任不明，内部没有形成有效的联动机制，造成企业环保信息不能如期及时上报，极大影响了全省社会信用体系建设工作。请相关设区市、县认真自查，积极整改，确保此项工作顺利开展。