传统银行理财方式范文

导语：如何才能写好一篇传统银行理财方式，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公文云整理的十篇范文，供你借鉴。

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关键词：理财业务；战略选择；发展建议

中图分类号：F832.21 文献标识码：A doi:10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2012.02.38 文章编号：1672-3309（2012）02-90-02

理财业务虽然是国内近几年才出现的新兴事物，但从一开始就显示出了强大的生命力和广阔的发展空间，迅速成为了各家商业银行积极拓展和激烈拼抢的重要业务领域，并且必将很快成为与存、贷款同等重要的基础性业务。

一、对商业银行发展理财业务的几点认识

（一）理财业务收益回报水平不断提高

目前，国内银行的净利差为2.5%左右，相比之下，理财业务的收益率看似较低。但理财业务属于中间业务，银行在其中不承担信用风险。因此，既不需要向央行缴纳存款准备金，资金运用时也不需要扣减风险准备金，另外还不占用经济资本。而商业银行2.5%的净利差并没有考虑风险成本和经济资本成本。存贷款等资产负债业务占用的人工、系统等业务费用成本，远远高于理财业务的费用成本。

可见，理财业务的净收益率和回报水平明显好于传统商业银行资产负债业务。这也是为什么各家商业银行大力拼抢理财业务市场的重要原因之一。退一步说，即便理财业务收益水平低于传统资产负债业务，但客户有理财需求需要满足，如果仅仅因为收益高低的原因放弃理财业务，客户必将大量流失，最终给传统资产负债业务也带来致命打击。特别是随着利率市场化改革的加速推进，利差空间必将进一步缩减。而理财业务除了为银行带来中间业务收益、优化收入结构外，还是维系客户关系、提升未来竞争力的重要手段，也是商业银行未来的发展方向。从这一点来说，即便理财业务的收益率低于存贷款等传统业务，也必须大力发展。

（二）理财业务是满足客户多元化需求的必要途径

发展理财业务已经不单单是银行自己转型的需要，更主要的是满足客户需求的需要、应对市场竞争的需要。理财业务作为连结投融资双方的资产负债综合管理业务，既能满足客户的投资需求，又能满足客户的融资需求，是对“以市场为导向，以客户为中心”经营理念的有力践行。

银行为了满足自身资产的流动性、安全性、盈利性，配置了贷款、存放同业款项及拆出资金、投资、现金等各类资产。个人和企业也同样对其资产有着类似“三性”的需求。一个理性的客户除了持有一定数量的现金，还会购买短、中、长不同期限的资产,以满足流动性和收益性的均衡需求，会根据自己的风险偏好配置不同风险等级的产品,以寻求安全性和盈利性的平衡。很显然，单一的存款根本无法满足现代社会人们日益增长的金融需求。而理财产品能提供多种期限、投向、风险和盈利水平的选择，客户可以根据实际需要合理配置资产。

另外，传统贷款业务仅是企业多元化的融资方式之一，而在很多时候，一些企业或是不具备条件从银行获得贷款，或是无法通过贷款满足全部融资要求。例如补充资本金、引入战略投资者等。这些企业可以通过灵活多样的银行理财产品获得个性化的融资。商业银行也通过理财产品满足了客户需求，密切了客户关系，同时还能带动其他传统业务的拓展。

（三）发展理财业务是赢得未来市场竞争的必由之路

过去我国商业银行市场化进程较为缓慢，金融市场发展程度远远落后于西方发达国家。国内还相对较新的理财业务其实早已是国外商业银行的主流业务和重要的利润来源。

我国商业银行一直以来过分依赖存贷款利差收入，中间业务收入占比偏低，创新能力不强，在收入结构和管理能力上与国际一流银行差距较大。理财业务的发展，为银行带来理财产品管理费收入、销售收入、托管收入等中间业务收入，并强化了融资客户与银行之间的纽带，间接地带动存款、贷款、银行结算、财务顾问等其他业务发展。各家银行都已认识到理财业务对于提升中间业务收入、带动其他业务、树立市场信誉和品牌的重要作用。理财市场竞争激烈，市场参与者不进则退。

另外，随着金融市场的发展，银行、证券、保险、信托、基金等领域齐头并进。中国传统上以间接金融为主的金融格局也在发生改变，投资方和融资方都面临着更多选择，商业银行的传统存贷款业务遭受着巨大的冲击。银行不仅要在同业竞争中不断创新、赢得客户，还要和其他类型的金融机构展开竞争。能否完善产品种类、提升服务质量，决定了一家银行能否在激烈的竞争中站稳脚跟。为了顺应市场变化，提高市场竞争力，发展理财业务是商业银行的必然举措。

（四）理财业务与传统商业银行业务相互促进、共同发展

事实上，理财业务与存贷款等传统业务一样，都是商业银行维护客户、满足客户需求的基础性业务。由于目前各家银行提供的存款基本同质，因此，如果一家银行不提供理财或者理财产品不够丰富，客户即便仍有存款需求，也会将存款转移到他行，因为那样客户可以更方便地购买理财产品和配置资产。而存款一旦受到影响，贷款业务自然也会受到牵连。若一家银行能提供多种期限、收益率、风险水平的理财产品，充实客户的选择，提高客户收益，不仅会留住已有客户，还会把其他银行的客户吸引过来。在目前的利率体系下，传统存贷款等业务作为商业银行的支柱业务，是我国银行收入的主要来源。理财产品，特别是股权类、债权类理财产品，作为一种直接融资方式，有效填补了间接金融不能照顾到的市场空间和客户的多元化需求。二者结合，有利于商业银行为客户提供全面金融解决方案和服务种类，不可偏废。

不少银行已经通过发挥理财业务的积极作用，在改善收入结构的同时，拉动了传统存贷款业务增长。因此，我们不应当先入为主地把理财业务和存贷款业务看成是你有我无的对立关系，而应该审慎思考、科学分析，研究产品结构、创新营销模式，尽可能地让二者互补互促。

因此，理财业务作为资本占用少、经营风险低、经济附加值高的业务，必将成为开拓新的利润增长点的首选。未来理财业务发展的如何，将决定银行对优质客户的吸引力和拥有量，只有占领该项业务的制高点，才能发掘更大规模的优质客户资源，从而占领更大的市场份额，在未来的金融同业竞争中占据主动地位，获得长久持续的发展动力。因此，积极参与新形势下理财业务，是商业银行经营策略调整的必然选择。

二、进一步促进银行理财业务发展的建议

相比传统的存贷款、结算等业务，开发理财产品的知识、技术含量更高，涉及的权利义务关系更加复杂，产品基础资产的种类繁多，必须统筹协调，加强规划，对银行的综合服务素质和风险管理能力要求很高。

（一）加强市场研究，推出特色化的金融理财服务

目前理财市场产品同质化现象突出，各类产品从功能设计、发行方式到投资方式都大同小异，且一旦有新产品推出，其他银行都会很快跟进。商业银行必须树立自己的理财业务品牌，从产品设计、市场定位、服务手段等方面推出特色化的理财金融服务。

（二）加大产品的创新力度，拓宽资产配置渠道

随着监管力度的加大，信托贷款、信托受益权、委托贷款等资产受限，理财资产配置渠道受限。银行理财业务开发团队应加大产品的创新力度，尽快研发符合监管要求的可配置资产，拓宽理财产品的资产配置渠道。

（三）搭建高效的理财业务综合支持系统

理财业务是银行维护优质客户的重要密器，理财业务综合支持系统的搭建要真正做到“以客户为中心”，而不是以产品为中心。综合支持系统能够根据客户的资产状况、年龄、工作、投资意愿、风险承受能力等纬度自动将客户分层，提供差别化的产品和服务信息，当客户资产发生变化，如汇率、利率、股价、基金净值波动较大时，理财业务综合支持系统可适时通知客户，自动发出电子邮件提供理财管理建议。

（四）加强理财业务的风险防范意识

第一，加强投资者教育，要求全社会形成和倡导理性投资观念，全面提示银行理财业务的投资风险；第二，银行要树立正确的经营理念，规范信息披露机制，严格遵守向客户约定的投资目标、投资范围、投资组合和投资限制等要求运作产品，信息披露做到及时、准确、公开、透明；第三，真实揭示产品风险，银行不仅在提供相关的产品和服务前，要真实告知客户产品的潜在风险，而且在产品运作过程中，也要根据产品表现及市场变化，及时与客户沟通，对相关的风险进行提示，履行“卖者有责”的义务；第四，加强日常风险管理。理财业务虽然是银行表外业务，但是在日常的管理中，银行要尽量参照表内业务的标准来管理，加强全过程的风险监控和管理，建立智能化的风险预警措施，设置合理的前、中、后台处理程序，对理财业务的资产质量情况、业务部门执行风险管理规章制度的情况、风险管理窗口履行职责情况等进行定期的检查和评价，建立健全内控机制，保证理财业务健康平稳发展；第五，制定应急管理预案。银行要针对市场风险、政策风险等不可抗力风险、大额预约赎回、大规模投诉等特殊事件在产品运作前就做好应急预案，以保护客户利益为原则，应对突发事件。

参考文献：

[1]顾生.新形势下发展财富管理业务的若干战略思考[J].财富管理，2008，（11）.

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进入21世纪，在国内银行业中，零售银行的地位发生了根本性变化，无论是国有银行还是股份制商业银行，都不约而同地把目光投向长期以来作为银行业务陪衬的零售银行业务，纷纷调整传统的经营战略，普遍将零售业务作为银行未来发展的主攻方向，并对零售业务组织架构进行了大刀阔斧的改革。本文对早期改革历史进行了梳理与回顾。

银行卡业务稳步发展

1999年3月，中国人民银行颁布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》。此后，商业银行的消费信贷业务快速发展，消费信贷由最初的个人住房按揭贷款1种，发展到了个人大额耐用消费品、个人医疗贷款、家庭装修贷款、个人旅游贷款、个人助学贷款、个人汽车消费贷款、个人住房按揭贷款、婚嫁贷款等业务领域。消费信贷在银行信贷资产中的比重也在不断上升。据中国人民银行统计，1997～2003年，中国的个人消费信贷从172亿元增至16732.6亿元，可谓大发展时期。2003年末，四大国有商业银行的消费信贷业务中综合消费信贷已占到了8.7%。

目前，消费信贷已经成为国内商业银行的一项重要业务，各家银行纷纷将消费信贷业务从原来的信贷业务中独立出来，设立了零售业务部、个人金融部、住房信贷部、银行卡中心等，专门从事和管理各类消费信贷。

近几年，随着银行卡受理市场稳步发展、用卡环境明显改善以及公众支付习惯的培育，中国银行卡产业出现了蓬勃发展。目前中国100多家发卡银行全部发行了借记卡，其中4家国有商业银行、绝大多数股份制商业银行和少数大的城市商业银行已发行了信用卡。

自2002年中国工商银行率先成立牡丹卡中心实现银行卡业务独立经营之后，招商银行、华夏银行、建设银行等的信用卡中心相继走上了专业化、准公司化的改革之路，国内银行开始重视银行卡品牌的建立。

同时，外资银行凭借自身优势纷纷争夺中国零售银行业务。2003年7月21日，花旗银行全面启动个人银行网上银行服务，推出了包括“安家置业”、“子女教育”、“未来退休”等理财规划的“花旗人生理财规划”。2004年6月，花旗银行在上海设立了富人理财中心“CITIGOLD”。2003年10月，东亚银行在上海全面推出了个人银行产品。还有一些外资银行开始通过参股国内银行的方式切入中国的零售银行业务市场。如汇丰参股交通银行后，两家合作组建了太平洋信用卡中心。而在香港恒生银行入股兴业银行1年后，双方也选择了将信用卡领域的合作做为实质性合作的第一步。

随着个人征信系统的逐步建立和完善，中国零售银行业务风险管理的基础也在逐步完善。2003年9月底，囊括京城21家中资会员行、18家外资会员行的北京市银行业协会宣布，京城银行业从10月起全面启动个人信用体系的建设，最终目的是在全部会员行间建立包括车贷、房贷、银行卡、个人综合消费信贷等在内的所有个人业务的不良信用信息共享系统，并在安全的技术条件下实时进行更新和查询。

2003年底，由北京通信、北京联通、北京长宽、北京信用管理有限公司联合工农中建交各行北京市分行、北京市商业银行、招商银行北京分行、深圳发展银行北京分行等多家金融机构共同组建了北京地区社会信用联盟。在联盟内部对有欠费行为的用户实现信息共享，并对其进行联合抵制。

除北京、上海等地区性信用体系的建设外，从2003年始，全国性的征信系统也不断完善。2003年底，由银联牵头建立的银行卡不良信息共享系统得到了各行积极响应。

与此同时，各行业通过与中介机构的密切合作等方式，把好风险管理关。民生银行就在北京、上海等几个重点城市，与几家民营征信公司联手打造个人征信系统。而兴业银行部分分行已通过委托中介机构进行零售贷款前期信用调查的方式，提高效率，控制风险。

理财业务争夺展开

20世纪60～80年代，银行资产负债管理理论日趋成熟，并成为银行经营管理的主要理论依据，商业银行开始逐步认识到为客户提供多元化服务的可能性和重要性，金融创新活动十分活跃。商业银行经营管理方式的改变，加上金融创新提供了多元化的投资方式和投资工具，理财业务开始向“产品化”的方向发展，融合了传统存贷款业务，投资业务和咨询顾问业务的组合式理财产品快速发展起来，到上世纪80年代末已经成为理财业务发展的主要模式。

20世纪90年代以后，西方国家金融管制开始松动，各类投资工具和衍生产品市场、场外交易市场规模迅速扩大，进一步拓宽了理财产品的投资空间，理财产品的组合方式、投资对象、风险承担和利益分配模式更加多样化，保证收益、浮动收益、有条件转换收益等各类理财产品都获得了较大的发展。上世纪90年代末，随着“美国金融服务现代化法案”的颁布，理财业务进一步与信托业务、商业银行的基金管理业务等结合起来。同时，随着商业银行的管理理论从资产负债管理向客户管理的转变，理财业务逐渐成为商业银行增强客户忠诚度、提高银行竞争力、更好地管理客户风险、提高银行风险对冲和管理能力的重要业务方式，也成为商业银行适应市场需要的一项基本服务。

1995年，招商银行推出集本外币、定活期存款集中管理及收付功能为一体的“一卡通”，国内首次出现以客户为中心的个人理财产品。1996年，中信实业银行广州分行率先在国内银行界成立了私人银行部，客户只要在私人银行部保持最低10万元的存款，就能享受该行的多种财务咨询服务。1997年，中国工商银行上海市分行向社会推出了理财咨询设计、存单抵押贷款、外汇买卖、单证保管、存款证明等12项内容的理财系列服务。1998年，中国工商银行上海、浙江、天津等5家分行进行“个人理财”业务的试点。1999年，中国建设银行在北京、上海等10个城市的分行建立了个人理财中心。2000年，中国工商银行上海市分行开办“个人理财工作室”，首次出现以银行员工姓名作为服务品牌的理财工作室。

2001年，中国农业银行推出“金钥匙”金融超市，为客户提供“一站式”理财服务。2002年，招商银行在全国推出“金葵花”理财，为高端个人客户提供高品质、个性化的综合理财服务，内容包括“一对一”理财顾问服务、理财规划等专业理财服务，涵盖负债、资产、中间业务等内容。同年，工商银行相继推出“幸福快车”、“理财金账户”，建行也推出了“金秘书理财”、“当家乐”等个人理财产品。

2003年，广东发展银行推出“广发真情理财”系列，这是为客户量身定做的系列理财服务，集存款、投资、信贷与各种业务于一身，客户只需一个账户即可处理所有存款、投资、扣款、融资等各项综合金融业务，对自己的财务状况一目了然。“广发真情理财”可为客户提供包括楼宇、汽车、消费、助学、助业等一系列个人信贷业务，手续简单快捷，使客户的资金周转更灵活。同时，“广发真情理财”的专家特别为客户推荐最适合的理财方案，并提供开放式基金、国债回购、广发一户通、广发理财加速器等国内最新投资理财产品和投资信息，帮助顾客存款、实现投资增值和赚取最大利润。

2004年光大银行推出“阳光理财B计划”，拉开了国内银行经营规范的人民币理财业务的序幕。同年，招商银行推出被称为“第三代个人金融服务产品”的全新理财服务平台——“财富账户”。“财富账户”通过为客户提供一个个人资产的基础账户，将各种银行卡统一管理，并且连接股票、基金、外汇等多种投资渠道，统筹各种生活财富安排和投资增值。通过互联网，客户可以清楚地掌握个人资产的整体状况，包括各种余额、交易和盈亏情况；通过客户实现设置的各类转账协议，完成各种日常周期性的支付；通过手机短信、交易报告窗、客户经理联系等特色服务，实现客户和银行信息的双向交流。

2004年12月20日，工行北京分行在国内率先推出首批4家名为“8n财富”的富人银行网点，锁定的客户为拥有50万元以上金融资产的富人。建设银行首家面向高端客户的财富管理中心于2005年1月31日在上海开始营业。招商银行首家面向高端客户的财富管理中心于2005年8月1日在深圳开始营业。

在中资银行纷纷推出个人理财产品的同时，针对外汇高端客户的争夺也日显激烈。2003年8月28日，位列欧洲银行第8位的荷兰银行宣布其贵宾理财中心开张，从而正式启动面向中国消费者的理财服务。据悉，该服务将为客户提供详尽的个人理财规划，包括资产的最佳配置策略咨询以及投资选择，使得客户得以享受深入的市场分析和客观全面的理财建议，建立相对完善的个人理财方案。与荷兰银行同时展开竞争的还有花旗银行、汇丰银行、渣打银行和东亚银行等，作为获准在中国全面经营外汇业务的银行，他们进入这个市场的最初策略同样是树立品牌和服务模式。

汇丰银行和东亚银行在2002年9月先后推出了“卓越理财中心”和“显卓个人理财中心”，目标直指黄金客户。几乎同一时间，香港恒生银行专为尊贵客户设立的“优越理财中心”也在上海和香港开业。花期银行的招牌服务是“贵宾理财中心”，曾经引起上海银行界个人理财服务的“革命”。

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关键词：互联网金融 商业银行 理财 发展策略

自20世纪互联网技术在美国诞生以来，以互联网为核心基础的信息技术已完全改变了人类社会。互联网金融早在1995年就以润物细无声的方式进入了我们的生活，如招商银行的网上银行、易保在线的网络投保等。近年来，第三方支付、网络信贷、众筹融资以及其他网络金融服务平台等互联网金融业迅速崛起。现在的互联网金融可以说是百花齐放，百家争鸣。随着大数据时代的来临，数据的大量积累和数据处理能力的不断提升促进了互联网金融业的发展。自阿里推出“余额宝”后，业界掀起了一股互联网金融热潮，在余额宝的巨大示范效应下，多家基金第三方销售公司纷纷加大此类产品的营销力度。

1、互联网金融介绍

互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网金融繁荣原因在于：1、中国网民数量的积累。2、普惠金融的需求。3、电商业的迅猛发展。4、政府对金融行业的创新有一定的鼓励和包容性。

2、互联网金融对银行理财影响

过去一年多来，不仅是中小型银行受到冲击，大型商业银行也大受影响，对银行原有的销售渠道和收入构成了一定的影响。互联网金融理财对传统银行理财的挑战，主要体现在四个方面：职能端的挑战，支付、贷款、财富管理均被冲击；收入端的挑战，无论是利息还是手续费都减少；负债端的挑战，银行活期存款和定期存款的流失及互联网金融创新产品，可能动摇银行的根基；服务端的挑战，互联网金融理财注重客户体验，在银行理财体系中，理财程序比较繁琐，很多要求客户到柜台办理，产品是以风险控制为核心，互联网金融在市场上受到青睐也使得银行传统理财方式的转型更加迫切，并提出了更高的要求和压力。

3、银行理财业务发展策略

3.1、紧抓银行自身核心竞争力

在互联网理财发展的洪流中，商业银行应着力抓住自身在物理渠道、项目选择、风险控制、人才队伍等方面的独特优势。商业银行的传统优势在于丰富的管理经验和强大的系统资源，具备第三方机构无可比拟的国家信用及资金安全保障。除了余额宝、百度百发可以完全脱离银行体系以外，其他绝大部分网络支付仍然依赖的是银行的账户及渠道，所以，银行在移动（网络）支付业务上仍有明显的优势。商业银行应当尽快将传统优势与互联网金融优势结合，提高基金代销和理财产品的服务效益。重视渠道建设，加快推进物理网点的转型升级，提升网点营销能力，利用物理渠道的独特功能与优势，打造互联网公司不可复制的核心竞争力。与此同时，积极提升商业银行电子渠道的客户体验，植入真正的互联网基因，打造能与淘宝等互联网企业相媲美的电子渠道。

3.2、加强理财产品、模式创新

创新是金融市场发展的灵魂。在互联网金融大背景下，要加快理财产品创新，在设计上实现个性化定制，在智能手机客户端和移动支付领域加大研发投入，积极推出一些货币类的产品，以增强银行理财类产品的流动性和性价比。利用大数据、云计算等技术将物理网点和“人”从低端业务中解放出来，提高理财业务的专业化和精细化水平。一方面要按照互联网金融实时化、自助化、一站化要求，进一步优化流程，减少环节，减少人工参与，提高智能化水平。另一方面要通过创新理财服务，搭建线上线下一体化的营销平台，将银行线上业务与客户的线下消费以及实体商户三者紧密结合，建立互利多赢的电子商圈营销体系。

3.3、重视客户体验，增加客户粘性

“以用户为中心”意味着重视用户体验，真正了解客户需求，从用户的角度对产品、流程、服务等方面进行改善，共同建构一个多样化、差异化的市场。整合资源，为客户提供全新的信息、资金、产品服务手段。具体来说，一是要降低购买理财产品的门槛，取消一些不必要的限制，为客户购买理财产品大开方便之门。二是要让客户能够自由申赎，进得来、出得去、有钱赚，象传统的活期存款一样自由存取。三是要加强理财产品的资金运用，秉持为客户创造价值的理念组织资金。

3.4、积极与战略伙伴合作

在互联网金融时代，第三方支付、社交网络不仅是商业银行的竞争对手，也是商业银行的盟友，只要合作得当，双方可以共同开辟新的市场。一定要将银行理财产品和互联网金融的生活环境、生活情境进行融合和嵌入，一方面，要推进与战略伙伴的深度合作和业务联盟，聚合信息服务提供商、支付服务提供商、电子商务企业等多方资源，满足客户多样化理财需求；另一方面，要整合上下游资源，打通全流程的业务链条，为客户提供资金流、信息流服务以及全场景理财解决方案，建立合作共赢、互补发展的共生关系。

参考文献：

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[2]邱勋.余额宝对商业银行的影响和启示[J].金融创新，2013，（9）.

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[4]金玉珊，吴凌凌.互联网金融平台对银行理财业务的冲击和应对[J].中国城乡金融.2013（11）.

[5]刘爽，王子伟.我国商业银行理财业务发展研究[J].河北金融.2013（12）.

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老人有钱不爱用银行卡

虽然老年人对金融理财有需求，但金融市场缺乏为老年人定制的金融工具和理财产品，老年人是被排斥在现代快捷金融服务之外的。加上担心银行卡不安全、不会使用自助存取款机、密码记不住等各种原因，九成以上的老人不愿意使用银行卡，这使得老年人金融市场非常不景气。

青岛市中信银行一名工作人员介绍，积蓄一生，老年人手里都有些钱，但是很大一部分人留着给孩子买房、结婚用，再有余钱才会投资理财，由于接受能力弱，理财仅限于国债、股票、基金，有的不仅不赚钱还赔钱。而老年人一旦生病，急需大笔钱时，这些都不能解决问题。因此，老年人需要定制化的金融产品，这也是各家银行欠缺的。

老人理财太单一

不少人退休后，收入开始减少，随着物价上涨，医疗、生活等开支的增加，一部分老年人开始思考将手中现有积蓄和每月退休金进行投资理财。但目前情况下，老年人理财仅有股票、基金、国债三种方式，不仅单一，而且由于老年人信息不畅、理解能力弱，使用这几种投资方式往往会失败。

市民陈女士今年56岁，50岁时提前办理了退休，之后开始拿出一部分积蓄购买国债。“我不懂股票、基金，而且那些风险太大不敢买，国债还是比较稳健的投资方式。”陈女士自以为这种稳健的理财方式不会太吃亏，可是她渐渐发现，买国债也得有灵活的理财头脑。她刚退休时买了五年期国债，可是随着时间推移，存款利息一个劲地上调，早早地超过了她的国债利率，买的国债还不如在银行存款收益高。今年她不考虑购买国债了，但一名银行的理财师却告诉她，现在买国债正是时候，因为存款利息处于高位，以后会是下降趋势，现在购买国债赚钱。“自己年龄大了，对金融市场不了解，也不知道存款利息与国债的关系，才会吃了大亏。”陈女士说。

光大银行青岛分行理财师提醒，老年人理财应该留足日常生活备用金，因为会有医疗费用等不确定大额开支，这部分资金是随时可能用到的资金，因此，最好以银行活期存款方式进行留存，以备不时之需。而且理财应该有专门的理财师帮忙建立合理的投资组合。比如以债券、中低风险基金定投、保证收益型银行理财产品、储蓄型保险等方式为主。老年人可按此方式进行组合投资，分散风险。

老人理财切莫跟风上

招商银行青岛分行一家支行的理财师告诉笔者，前段时间，一位70多岁的老人找到他，想让他帮忙诊断一下自己购买的其他银行的基金产品。让他难过的是，由于老人购买的产品没有经过理财师的指导，他花20多万买的50多只基金产品，大半出现了亏损。

而老年人到银行存款，却被服务人员忽悠改买保险的案例时常见诸报端，这也是因为老年人对理财知识的匮乏，只听信服务人员收益高的说法做出错误的决定。

老年人理财误区都有哪些方面呢？人到老年，抗风险心理能力低。因此，保守理财是绝大部分老年人的理财方式，而且老年人理财目前仅有股票、保险、基金三种方式。

在购买股票时，老年人容易犯的理财错误就是跟风，轻信他人。看别人炒股也跟着炒股，别人买哪种股票跟着也买哪种。老年人的信息本来就通畅，当一位老年人有了信息，其他老年人就立即跟风，然后大部分人都会亏损。专业人士提醒，老年人在理财时，应该有自己的主见，最忌讳跟风。

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从另一方面讲，在我国加入世贸组织后，获准进入我国经营个人外汇业务的海外大银行纷纷成立理财中心，通过私人理财来抢夺优质客户这块诱人的蛋糕。外资银行做出这样的战略选择，正是基于对个人优质客户的争夺。对外资银行而言，进入中国后首选的服务对象，就是对优质客户的争夺，跨国企业、高新技术企业、私营企业的高级管理人员等富有阶层都是他们争夺的目标。而眼下他们不惜巨资推出的个人理财服务，就是他们吸引这些“黄金客户”的主要策略。对这批富有阶层而言，他们由于时间关系，更需要一批全面掌握银行业务、具备投资市场知识、懂得营销技巧与客户心理的高素质银行理财人员，为其提供智能化的金融服务。国内银行面对外资银行的挑战，必须引起高度重视，沉着应对。

在发达国家，个人理财业务几乎深入到每一个家庭，而在中国，这项业务才刚刚开始起步。不可否认，中国加入WTO后，外资金融机构全面进入中国市场，其参与竞争的重点主要就在于包括提供理财服务在内的一系列中间业务上，中国金融机构要想在这一领域占有一席之地，就必须采取切实可行的措施，精心培育个人理财服务市场。

近年来，个人理财服务受到各家商业银行的推崇，在福州、广州、上海等地已推出各具特色的理财服务。中国社会调查事务所在北京、天津、上海、广州4地对800人作了专项问卷调查。结果显示，74％的被调查者对个人理财服务感兴趣，有40％的人需要个人理财服务。目前，个人理财业务已成为我国各商业银行发展的热点。各银行推出的理财服务已初步形成个人投资、结算、咨询、贷款、委托等系列，并且业务面和服务面都在迅速扩大。

但是，我国银行目前推出的理财服务却较多停留在概念包装层面，银行理财的消费观还没有深入百姓心中，银行理财目前最大的问题在于市场需求不足。工薪阶层的老百姓把到银行理财当作一种奢侈，中产阶层也很少到银行寻求理财帮助，资金充裕的大老板在投资上又不屑于到银行理财，捧场者屈指可数。因此许多银行将个人理财服务定位为给优质客户提供高附加值的服务，除设计投资方案采取收费方式外，其余均为免费服务。但这种定位在与国际接轨时显然不够深远，违背以效益为中心的经营宗旨，比起国外银行理财收入30％的占有更是相差悬殊。

银行的个人理财服务，要做到最大限度地满足客户的实际需要。这样的经营指导思想原则应适用于任何一个客户正当的理财服务需求，由这样的经营思想所导致的具体服务方式就是对居民个人的个性化服务。实质上，银行的个人理财服务并不是为了服务而服务，而是一种经营形式，所以无论是直接的还是间接的、近期的还是长远的，都必须符合银行自身和客户利益最大化原则，尤其需要重点把握好差异化服务。

目前的个人银行业务领域还是缺乏迎合消费者需求变化，适应不同银行自身相对优势特点的个人银行金融产品的创新。因此要仔细研究市场、研究不同客户的需求、善于发现市场机会。可根据个人客户的收入状况、消费习惯、投资偏好(收益型或安全型)等，细分个人客户市场，并根据不同客户的需求设计不同的金融产品和提供不同金融服务。也就是一手抓高端客户市场，一手抓传统的中低端客户市场，两手都要硬，但从服务形式、服务工具选择上要根据具体情况而不同，成为客户真正意义上的理财专家。

银行的客户大体上分为已有客户和潜在客户两种。由于开发潜在客户的成本较高，所以应首先对已有客户服务，重点是其中的重要客户。按照一般情况判断，存款额度由大到小依次排列的前20％的储户应属于重要客户，后20％是小客户，剩余的60％应是一般客户。对于重要的客户，银行应及时主动了解其委托理财的客观需要和意愿，尽可能提供完善的服务；对一般客户，银行可以提供业务预约，提出理财建议；对于小客户，银行可以为其办理储蓄卡，引导其充分利用自助设备办理小额业务。

做好以下几个方面的创新对开拓个人理财业务工作至关重要。

首先，进行产品分销渠道的创新，建立畅通的现代化个人理财分销渠道。个人理财服务对于不同层次的客户，应有不同分销渠道。

一是直接营销，即由客户经理与客户面对面进行互动式的营销，主要是高端客户。二是间接营销，即通过网上银行、电话银行、自助银行等渠道进行的营销。结合今后个人理财服务的发展，个人理财中心应当是今后发展的重点。工、农、中几家国有独资商业银行相继在全国推出上百家理财中心，各家区域性的商业银行也推出了个人理财室。可见，在金融产品和金融服务基本趋同的情况下，理财中心直面性、综合性、一站式、易沟通、人性化的分销作用是其他分销渠道不能相比的，对挖掘稳固客户资源、优化客户结构，起到积极的促进作用。宽敞、明亮、舒适的理财中心由现行的高柜服务模式，转向高柜业务与低柜业务相结合，并且配备专门的客户经理为客户提供面对面服务，使银行的服务更具有亲和力和吸引力，增加客户对银行的信任和了解，进而提升客户的忠诚度。

其次，进行理财工具的创新，为个人理财向深层次的发展提供技术保证。由于个人理财具有知识密集化、投资多元化等特点，个人理财的开展仅靠传统的手工操作是难以完成的。国外发达银行个人理财之所以迅速发展，其背后都有一套先进的理财系统支持。因此，为实现个人理财业务的规范化、标准化管理，弥补理财人员业务和素质方面的差异，要尽快开发个人理财支持系统，实现以下一些主要功能：收集和储存优质客户基本信息，实现对优质客户服务需求和交易行为的分析；为理财人员提供必要的金融分析工具，帮助理财人员快速满足客户的基本理财需求；提供规划分析功能，对客户的目标需求进行现金流分析和金融产品推荐；提供信息服务，为理财人员提供金融市场动态、经济金融政策法规、利率、汇率、理财案例、业务信息统计等信息；对目标客户进行针对性的营销；归集客户经理资料及服务动态，实现对客户经理工作业绩的标准化考核。

再次，进行营销策略的创新，激发客户的理财意识和需求。开展个人理财不能抱着“酒香不怕巷子深”的观念，应采取积极的营销策略，具体可采用以下三种方法：

一是广告促销，向客户推介理财产品，激发其需求欲望，如电视、车身、路牌、报刊、网页等广告、海报及网点内的橱窗展架、短期优惠措施或赠品、活动型业务宣传等。充分利用自有网点的玻璃墙、室内墙面、户外(自助银行)ATM顶部，以各种不同的方式多角度、全方位地推广个人理财业务。

二是要进行营业推广，采取柜面人员的直面营销，形成商业银行全体员工推介个人理财产品和服务的良好氛围。

三是公关促销，主要是采取多种方式与客户加强沟通和联系、举办产品推介以及积极参加地方的各种公益活动等方式，不断增强商业银行理财业务的号召力。

最后，实行客户经理制，依靠精干的个人理财客户经理队伍推动业务开展。个人业务客户经理的核心职责是为客户特别是VIP客户提供个性化、综合性的个人金融服务，收集和反馈市场信息，宣传银行形象。客户经理素质的高低将直接影响个人理财业务服务质量的好坏，金融市场的竞争根本上是人才的竞争，拥有优质的客户经理即拥有了优质的客户。

因此，第一，应选拔业务熟练、知识面广、具有较丰富的市场营销知识和客户服务经验、有奉献敬业精神的优秀人员充实到个人理财客户经理岗位。

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【关键词】利率市场化 商业银行 理财产品

一、商业银行理财产品发展现状

近年来随着我国利率市场化进程加快，商业银行存贷利差逐步缩小，对传统盈利模式产生较强冲击，银行理财产品成为商业银行新的利润增长点，商业银行理财规模持续增长。2016年上半年全国454家商业银行中存续理财产品68961只，理财资金的账面余额26.28万亿元。截止到2016年6月，全国商业银行理财市场累计发行97636只理财产品，累计共筹集资金83.98万亿元。

从银行理财产品的投资标的上看，理财资金主要流向债券类、信贷资产类、利率类、汇率类、股票类、商品类、其他类等。其中债券以其具有标准化固定收益的优势，成为理财资金配置的重点资产之一。从2016年上半年的数据显示投资于债券类的理财资金以44.42%占整个理财投资的比重最高。非标准化债权类资产也是银行理财资金投资的重点之一，以16.54%的比例居于次高。

从投资者的收益情况看，2016年上半年封闭式净值产品的加权平均兑付客户的年化率为4.58%，较2015年的4.97%有所下降；封闭式非净值产品的加权平均兑付客户的年化率为3.96%，较2015年的4.68%下降较多；开放式非净值产品的加权平均兑付客户的年化率为3.32%，较2015年的3.72%有所下降。

二、我国利率市场化的进程

我国从1996年开始进行利率市场化改革，到2015年完成了存款利率的完全放开。我国采用渐进式的改革方式，先放开外币存贷款利率，再放开人民币存贷款利率；先放开银行间同业拆借利率再放开存贷款利率；在改革存贷款利率时，先放开贷款利率管制，再放开存款利率管制；在各类银行利率改革中，先进行商业银行的改革，后进行政策性银行的利率市场化改革。

总体来说我国利率市场化的过程分为三个阶段，第一阶段构建金融市场间的利率形成机制。1996年中央银行建立全国统一的银行间同业拆借市场，形成银行间同业拆借市场利率，标志着利率市场化改革正式启程。利率市场化的第二阶段为金融机构贷款利率的市场化，从1998年到1999年间人民银行连续三次扩大金融机构贷款利率的浮动幅度，到2004年人民银行完全取消贷款上浮封定，下浮的幅度为基准利率的0.9倍。第三个阶段为金融机构存款利率的市场化。2005年9月21日开始，允许商业银行自行决定存款的计息方式，意味着存款利率市场化迈出了第一步。到2015年5月金融机构存款利率的上浮区间为基础利率的1.5倍。至此利率市场化已经进入最后的关键期，即完全放开存款利率的幅度区间。存款利率的市场化也将标志着利率市场化的最终完成。

三、利率市场化对商业银行理财产品的影响

（一）银行理财产品市场同业竞争的压力加剧

随着利率市场化，银行业的竞争会越演越烈，银行的信用水平、存贷利率的报价、理财产品的创新能力将成为新的竞争点。而目前我国银行理财产品同质化严重，导致银行理财产品市场价格战严重。如果理财产品报价低于同业，将会导致大批优质客户的流失。若理财产品报价高于同业，在获得客户的同时也压低了投资利润，使得商业银行在理财收益效益走低。季末或者年末时，各银行为了完成监管的要求，刻意以较高的成本发行高收益的理财产品，使得市场恶性竞争的风险加剧。

（二）利率市场化迫使银行理财产品进行创新

利率市场化，使得商业银行获得了前所未有的金融产品自主定价的权利，为银行理财创新提供了客观条件。另外一方面，利率市场化大大加深了银行的利率风险。为了规避利率风险，使资产获得保值、增值的机会，商业银行必然会进行理财产品的创新，使得理财产品多元化发展，所以利率市场化为银行理财产品的创新提供了原动力。

（三）理财产品成为商业银行新的利润增长点

目前，银行理财市场上产品以短期为主，仍然是商业银行吸收储蓄的工具，并没有真正实现理财的功能。在完全实现利率市场化之后，理财产品的多元化将满足不同风险偏好的客户需求，实现理财产品真正意义上的理财功能。

四、进一步发展理财产品市场的建议

（一）拓宽理财产品投资标的，提高理财收益率

目前银行理财产品的投资标的主要以具有固定收益的债券及货币市场工具为主，利率市场化使得非标准资产的收益逐步下降，也使得银行理财产品的收益率不高。对于商业银行，提高理财产品吸引力的最关键因素就在于提高理财产品的收益水平，那么进一步拓宽投资标的就显得尤为重要。积极推动银行理财资金投入非标准化的债权资产，包括信贷资金、信托资产、委托债权、承兑汇票、应收账款、各类受（收）益权、带回购条款的股权性融资等。这类的资产无法从银行的标准化融资渠道融资，具有较大的市场需求，同时这类需求具有信息披露不充分、资金配置具有循环融资、投资回报率高的特点。

（二）积极拓展互联网金融平台

近年来互联网金融发展迅速，第三方金融力量迅速占领市场。互联网金融最大的特点在于将理财需求细分化，金融理财产品标准化、简单化，更加贴近了中小投资者的实际情况，满足了中小投资者的理财需求。在互联网金融的浪潮下，传统商业银行理财需要进行网络化转型，朝着线上线下相互融合的发展方向。一方面，商业银行理财产品应该实现标准化、电商化，可以使得商业银行更加注重客户群体的细分，满足之前被忽略掉客户群体的需求，将标准化、简单化的理财产品和服务放到线上销售，线下做好反馈，加快线上线下的融合速度。另一方面，商业银行应该重视高端客户理财需求的个性化、定制化。高端客户拥有庞大的资金量，利润贡献度高，但是这部分群里体更加倾向于金融机构提供专业的理财服务。所以商业银行要不断完善财富管理和风险管理能力，以客户视角提供多元理财产品。

参考文献

[1]魏婧.利率市场化改革对我国城市商业银行的影响和对策研究[D].山西财经大学.2014.

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关键词：理财方式；资产；农民

一、现阶段农民的理财方式

2015年国家了50项惠农政策，2016年国家实施了高达52项惠农政策。2016年3月，农业部部长韩长赋指出，在2015年，农民的人均可支配收入达到了11422元，五年平均增长了9.6%，并且连续六年农民收入增幅高于GDP增幅。农民手中的可支配资金和剩余财富的持续增加，农民的自身理财需求越来越强烈，迫切希望能够在当前“负利率”的时代背景下，做到自身资产的保值增值。因而，其理财方式相比以往，发生了较大的变化。通过调查与访谈，总结现阶段农民的理财方式如下：

（一）银行储蓄占据主体

受到城乡二元经济结构发展模式以及农村相对落后、信息封闭等诸多因素的影响，大部分金融机构并没有对农户的理财需求给予足够多的认识，而且受中国传统观念的影响和农村居民固有认识的限制，绝大部分农民倾向于把闲置资金存放在银行以获取利息，并未利用其它新型的理财工具来实现资产的保值增值。金融机构的储蓄存款作为政府提供信用保证的最安全的投资理财方式，并且由于其自身具有的流动性强等优点，农民可以比较方便地提取日常开支或紧急开支，所以储蓄对于农村居民家庭理财而言，仍然占据主体地位。2015年统计数据显示，银行储蓄占51.2%，现金积蓄占36.4%，农村居民的储蓄存款金额也已高达2.2万亿元以上。

（二）保险理财成为新趋势

保险作为投资和保险双重功能的一种理财工具，其保障功能是它的最大的特点。个人通过支付一定的费用购买相应的适合自身的保险，从而将生活中面临的潜在的风险转嫁给保险公司来承担，所以保险的风险较低。

在农业保险方面，随着农业种植物及养殖产业的规模的不断扩大和农业的产业化经营的不断发展，农民的风险意识的不断提高，更多的农民选择农业保险的方式，来保证农业生产和预防潜在的损失。通过和保险公司的合同约定，缴纳相应的农业保险费用。当农作物因自然灾害和病虫害等自然和非自然因素导致农业收入严重损失时，保险公司给予一定的经济补偿。调查中，农民农业保险的参与率达到80%以上，对农业保险的认可度和反馈都很高，且农业保险投保比例在不断上升。

在商业保险方面，随着农民自身生活水平不断提高，可支配收入增多，养老、医疗等社会保障逐渐成为农民关注的焦点。一项关于保险的问卷调查显示，大多数农民都有参与社会保险的意向，在养老问题上，62.65%的调研对象期望通过养老保险来解决养老问题。如果财政有补贴，愿意参加农保的占被调查人员的87.84%。

（三）国债理财销售火爆但农村所占份额少

对于普通百姓来说，存钱到银行，一年期定存利率不过1.5%，而股票、基金的投资，需要有专业的金融知识作为支撑，浮动收益虽然比较高但潜在的风险也大。相比之下，国债购买起点较低，流动性较强，投资风险低，信用度高，抗风险能力强，收益又比定期存款高，因此成为较保守型投资者的最爱。对于像绝大部分农民那样的保守型投资者，选择能够获得稳定收益和风险水平较低的国债是一种很好的理财方式。

2016年8月公布的储蓄国债利率，第五期期限为3年，票面年利率为3.8%；第六期期限为5年，票面年利率为4.17%。相比银行储蓄，农民投资于国债，获取的收益更高一些。根据邮储湖南分行统计显示，农村地区储蓄国债需求较为强劲，同时，农村地区对储蓄国债需求存在着比较明显的区域差异，越是经济相对落后的地方，对储蓄国债需求越大。但是在当前农民在理财方式中，国债理财所占的比重相当小。

（四）互联网理财成为农民理财新方式

在当今的信息化时代背景下，互联网日益逐步深入人们的工作和日常生活，在农村这个大群体日益活跃和壮大的背景下，其融资理财的渠道和观念也发生了相应的转变，并逐步朝着多元化的方向发展，互联网理财也成为新形势下，农民的理财方式之一。

根据2015年国民理财投资行为差异研究报告提供的相关数据显示，互联网理财的使用率超过了40%，仅次于银行储蓄、基金、股票，成为第四大理财方式。80后、90后等敢于尝试新型理财方式的青年群体成为P2P等互联网金融产品的主力军。针对农村的金融理财市场，其比例远远低于平均值，但是互联网理财者也并不少见。

（五）其他理财方式

在农村中，黄金一直作为婚嫁的必需饰品长期以来，占据着非常重要的地位。随着通货膨胀率的不断提高，黄金在某种程度上可以抵抗通货膨胀，而且农民长期对黄金白银的热衷度和认可度很高，因而对于部分收入较高的农户，也会选择黄金作为理财工具；另外，股市行情的持续走高，再加上农村比较浓厚的“跟风行为”，所以农村一些收入较高、储蓄较多、风险承受度较高的投资者，将家庭的大量存款从银行转移到了股市中；同时，也有极少的农民投资房地产、购买基金等方式理财，但由于自身的专业知识和信息获取的局限性，使得农民的比重不到0.5%。

二、农村理财方式存在的问题

（一）金融知识匮乏且思想保守

农民在自身可支配收入增加、当前存款利率非常低的背景下，努力寻求一种理想的新型理财方式，寻求资产的保值增值。但是又由于自身传统的储蓄思想根深蒂固，自身对理财的现状和新型理财方式的不了解，对风险的承受能力低，导致当前的形势和金融背景下，农村居民的银行储蓄仍占据主体，农民50%以上的资金仍然存放于银行之中。而针对新形势下出现的互联网理财方式，调查发现，23%的受访者其风险承受能力为0，而绝大部分的农民风险承受能力在5%以下。农民普遍反馈，其自身的金融知识水平有限，理财意识较低，不懂金融知识、担心互联网金融理财的安全性，再加上资产失窃的案例频频出现。以上问题严重影响了农村企业融资理财的综合实效。

（二）符合农民自身条件的理财方式单一

据调查显示，目前可供农民选择和使用的理财方式不到城市的二分之一，且即使存在某类理财方式，其理财产品的设置和要求也绝大部分面对经济比较发达的城市区域，缺乏对农村地区的考虑。比如现阶段新兴发展和比较流行的互联网理财业务，其比较方便的电子银行、衍生产品和票据业务等目前在城市很普及和应用广泛的理财产品，在农村却处于起步甚至完全空白的阶段。而国债理财作为一种传统的理财方式，相比于储蓄存款，其期限、利率等各方面限额设计和要求难以满足农民的投资需求。目前，我国发行的国债期限主要以三年和五年的为主，相比较而言，国债的品种相对单一，没有适合农民的周转期更短的短期国债，不符合农民资金较少、周转性强、流动性大的要求。另外，为农民设计的保险产品，但在投保的条件和要求设置以及回馈率方面，存在着要求较高、吸引力较小、农民的信任度低等问题，并在保险的理赔等方面，存在着种种问题。

（三）农村理财基础设施落后

城乡金融理财的基础设施差距较大，严重制约的新型理财方式在农村的落户和实行。现今，农村金融理财的互联网络、设备等基础设施落后，且网络安全存在较大的问题，缺乏正规有效的管理。基础设施的差距，严重制约了农民对新型理财方式的选择。近年来，国有商业银行大幅度撤并农村地区的营业网点，仅有比较普遍的农村商业银行，但农村商业银行涵盖的理财方式和理财产品却又相当匮乏。并且部分国债业务的承销网点根本不在农村设置，导致农村在理财方式的选择上，空间和选择的余地很小。作为山东省的某一个县城，理财思想比较先进的农民，在农村找不到合理的理财方式，只能去较远较发达的城市。基础农村金融理财的互联网络、电脑设备、营销网点、金融市场的落后，导致部分农村地区被边缘化。

三、完善农村理财方式的建议与举措

随着农村经济的发展和农村金融的新现状，随着“精准扶贫”的深入，“三农”政策的实施，农村城镇化、现代化、网络化的不断建设和发展，农民迫切希望和城镇居民一样，共享现代金融，让自身资产最大限度的保值增值。为改变农村现阶段理财方式选择上出现的问题，为农民提供尽合理的理财方式，需要从以下几个方面入手：

（一）改善农村理财的内外部环境和基础设施

加大农村地区的金融理财的基础设施建设，配套完善一系列相应的基础硬件设施和网络，加大资金的投入力度，并发挥自身的宏观调控作用，适当在农村增设或转移部分金融营业网点，完善农村的理财条件，巩固农村的基础，满足农民的自身需求和要求。另外，加强对农村理财人员的专业培训，提高金融服务人员的素质。目前，农村的基础金融网点服务及工作人员，普遍存在金融素质较低、业务不太熟悉、专业知识匮乏等问题。因而，要加强人才的软实力建设，为农村理财提供更专业、更有水平的知识与人才服务库。

（二）设计合理、多样化的理财方式

目前农村存在储蓄、国债、互联网金融、保险理财等多种理财方式，但是每种理财方式都不适合现阶段农村的金融现状。以往，农民将自身资产存入银行，由于银行的储蓄率高且通货膨胀率较低，因而农民的资产能够在一定程度上实现资金的保值增值。银行储蓄的较高收益、低风险、流动性相对较大、门槛低等自身的优势，符合农民当时的自身现状，因而备受欢迎。而今，银行储蓄的“负利率”，使得农民在迫切寻找新型的理财方式。而理财方式并未针对当今的额金融现状进行及时的调整。因而，要针对农村居民总体的经济水平、生活水平以及知识水平等实际情况，结合农民收入支出季节性强，收入来源单一，抗风险能力较低的客观事实，设计出新形势适合农民的新型理财方式，让农村居民能够做到轻松理财，稳定收益。

（三）加强理财方式的介绍和宣传，普及金融知识

以通俗易懂的语言和农民可接受的方式，系统计划性的对农民普及金融知识。通过以专业性的金融理财人员与农民一对一的交流、金融讲座和交流等方式，详细讲解各种理财方式的特点、收益、风险。并针对农民提出的问题和困惑，给予专业、针对性的介绍，以避免盲目购买、选错理财方式和迫切追求不切实际的高收益给自身带来的财产损失。通过宣传，使得农村家庭的金融和法律知识得到专业化得到相对普及化和深化的效果。帮助农民提高自身的风险和诚信意识，优化自身的条件，让投资理财更明智和趋近专业化、规范化。

理财的根本目的就是增加农民的收入，“负利率”时代的金融背景下，农民将全部储蓄存入银行，已不能达到资产保值增值的目的。通过合理的理财方式进行资金的配置和规划，不仅可以增加农村家庭的收入，而且可以使农村家庭的理财成为拉动中国经济增长的重要支撑点，为我国金融行业的繁荣和我国经济的又好又快、健康发展做出贡献。

参考文献：

[1] 周亚萍.关于在农村开展个人理财的研究[J].时代金融.2013（18）

[2] 韩雪冰.吉林省农民理财现状与对策研究[D].中南林业科技大学

[3] 商业保险在农村社会养老保障体系中的作用研究[J].甘肃金融.2011（07）

[4] 时小梅.农村商业养老保险制度研究[D].山东大学.2012

[5] 曹廷贵，刘博.多样与适配：民族地区的金融支持与反贫困[J].经济学家.2013（07）

[6] 王军军.我国农村资金互助社发展问题研究[D].云南财经大学，2011

篇8

最近理财产品的收益率并没有上升，而是出现了微幅下滑。特别是国有大行发行的理财产品预期收益率大多只有4%，只有部分中小银行理财产品收益率维持在5%-6%。

今年以来，尽管银行理财市场并未给我们带来太多惊喜，但随着一系列监管政策的出台，中国经济网记者发现银行理财产品市场呈现出了不少新变化：银行理财产品期限延长、预期收益率走低、银行热推净值型理财产品等。眼下正值年底，专家建议，投资者可趁机配置中长期理财产品，提前锁定未来半年、一年甚至更长时间的收益。

投资期限延长

对于理财产品的监管正在不断收紧。9月，银监会、财政部以及央行三部委联合了《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》（236号文），要求商业银行的月末存款偏离度不得超过3%，并严禁商业银行通过高息揽储吸存、通过理财产品倒存、通过同业业务倒存等手段对存款“冲时点”。

在此影响下，三季度末，银行理财产品并未如往常一样收益率冲高，目前市场上投资期限3个月以内的短期理财产品明显减少。普益财富统计显示，2013年投资期限在3个月以上的理财产品占比长期维持在40%以下；而从今年年中开始，该类产品的占比始终保持在40%以上，且近期连续3个月呈现上升的态势，与年初相比涨幅甚至达10个百分点。

据记者了解，当表外理财难以充当回表冲存款的工具后，作为表内业务的保本型产品规模可能会有所扩张。对于银行来说，保本型产品的理财资金从发行开始日至到期清算日都被算作银行存款，因此银行扩大保本型产品规模，同时拉长该类产品的投资期限，可以起到稳定银行日均存款的作用，有效规避月末存款偏离度对银行的约束。

此外，今年7月，银监会下发《关于完善银行理财业务组织管理体系有关事项的通知》（35号文），其中明确指出“理财产品之间不得相互交易，不得相互调节收益”。在监管层的约束下，银行理财产品之间相互交易，调节收益，以此方式形成资金池，实现期限错配与资金错配完成刚性兑付的运作方式受到抑制。银行难以通过滚动发行短期理财产品配置长期资产来实现期限错配溢价，因而部分转向发行长期产品。

净值型产品走俏

记者注意到，目前工商银行、建设银行、平安银行、光大银行、招商银行等多家银行都推出了净值型理财产品，部分银行的净值型理财产品已有了相当的规模。与传统的封闭型或者滚动型产品不同，这类净值型产品每月都会有开放期，投资人可根据个人资金使用情况选择是否赎回。

去年8月的《关于规范商业银行理财业务投资运作有关问题的通知》（8号文）限制了银行理财投资“非标”的比例，并提出要清理“资金池”模式。在此背景下，银行理财市场不得不转型，而转型的方向之一就是净值型理财产品。

根据相关统计数据，开放式净值型产品资金募集量有明显增幅。2014年上半年，银行业金融机构理财产品中，募集资金额同比增幅最大的是开放式净值型产品，共募集资金1.17万亿元，同比增长174.53%，占全部产品的募集金额比例从2013年上半年的1.27%增长为2.37%。

有行业人士表示：“随着监管对银行理财的进一步规范，银行理财产品将逐步回归资产管理本位，加上利率市场化步伐的加快，净值型理财产品正成为银行理财产品转型的方向。”

预期收益率走低

四季度一般为银行最缺钱的时间段，此前，这段时间银行理财产品会逐步走高。然而，今年10月份以来，央行下调14天期正回购利率、向股份制银行定向投放资金等因素，进一步增强市场对流动性宽松的预期，加上监管层此前出台的一系列规范市场的政策，导致最近理财产品的收益率并没有上升，而是出现了微幅下滑。

特别是国有大行发行的理财产品预期收益率大多只有4%，只有部分中小银行理财产品收益率维持在5%-6%。根据银率网数据库统计显示，11月第2周共有768款人民币非结构性理财产品发售，平均预期收益为5.04%，已经连续两周出现下跌。其中，预期收益达到或者超过6%的理财产品仅有22款，且多为期限超过一年的中长期产品。从不同期限类型的产品考察，平均预期收益率也是跌多涨少。

展望四季度，理财师认为未来市场资金面将持续偏宽松，会导致银行理财产品整体收益率下行，并且还可能持续一段时间。

年底投资策略

关于年底的理财走势，银率网的分析师建议，今年市场资金面持续保持宽松，降息降准预期较强，理财产品的平均预期收益率肯定不会复制去年的走势，可能会继续保持在5%左右上下浮动。如果对资金流动性要求较低，宜尽量选择投资期限较长的高收益率产品。

专业人士建议，银行机构在不能冲存款时点的情况下，中长期理财产品的收益率将很可能逐步走高，投资者可趁机配置中长期理财产品，提前锁定未来半年、一年甚至更长时间的收益。如果出现年化接近6%的理财产品，得抓紧下手，错过了的话就很难再遇上。

网购理财产品需“长个心眼”

“秒杀”保险、团购金条、基金网购优惠……当下传统金融机构纷纷“触网”，网购理财产品正逐渐成为国人新的投资方式，投资者也从被推销转为主动出击。

不过，专家表示，网络理财目前的监管尚不全面，风险系数亦相对较大，投资者还需擦亮双眼。

晨星咨询分析师廖佳表示，随着电子商务的普及，大型网络平台在潜在客户方面拥有先天的优势。不过，与银行、直销等渠道相比，其服务的专业性存在先天的不足。

而网络理财也在潜移默化中改变着国人的投资方式：投资者原来在线下实体金融机构“被推销”，如今转为上网主动购买。反客为主的网络理财模式无疑给金融业带来机会、改变甚至冲击。

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关键词：个人理财；需求状况；对策

个人理财业务又称为“个人金融理财业务”、“对私金融服务”、“家庭金融”和“家庭理财”等，是指商业银行为个人客户提供的财务分析、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。

一、我国商业银行个人理财业务发展现状

我国商业银行中最早开始个人理财业务的是中信银行广州分行于1996年推出的私人银行部，其后的商业银行理财业务如雨后春笋喷发，特别是2005年后，发展速度极其迅猛。截止2011年，共有102家商业银行发行银行理财产品22441款，发行规模超过了16.99万亿元；而在2005年，仅有10家商业银行发行个人理财产品593款，发行规模仅2000亿元，五年间分别增长了38倍、85倍。总体来说，当前银行理财产品的兴起和迅速壮大，是中国利率市场化稳步推进、货币信贷政策总体偏紧、流动性监管趋严等条件下，商业银行顺应融资多元化和客户资产管理需求而进行的一种创新行为。银行理财产品一般而言，预期收益率相较存款更高、投资风险相较股市更小，可以说补充了低收益低风险的银行存款和高收益高风险的股票投资之间的投资工具谱系的部分空白，因而具有广泛的市场需求基础；而且投资门槛较低，自然成为不少银行客户投资者进行资产管理的重要选择之一。

目前在英、美、新加坡等国，个人理财业务几乎深入到每一个家庭，其业务收入已占到银行总收入的30%以上；而国内银行尽管近年来理财业务蓬勃发展，但在中间业务收入中占比仍然较低，平均为8%左右，具有很大发展空间。

二、我国居民个人理财业务的需求状况

1、产品需求需差异化。随着人们生活水平的不断提高以及生产方式的科技化，个人可支配收入不断增长，但在物价飞涨的情况下，人们对个人资产的保值和增值需求也越来越强烈。国家经济景气预测中心公布的一项调查结果表明，约有70%的居民希望自己的金融消费有个好的理财顾问。此外，我国住房、医疗、教育、养老等体制改革也激发了居民的理财需求。特别是2008年金融危机后，股市行情的持续低落、通货膨胀、房地产调控等，使个人已不满足于原来的投资渠道，急需找到其他合理的投资理财方式和渠道，实现资产的保值增值，而个人的金融知识及理财技能普遍缺乏。商业银行所提供的产品中不乏有保险、股票、基金等产品，还有层出不穷的系列短、中、长期理财产品，但各商业银行推出的这些产品收益率、附加增值等大同小异，远远不能满足个人日益增长的需求。

2、服务需求需特色化。与以往存取款业务需要到各银行网点去不同，人们希望银行提供的服务更贴近自己、更多样化。一是希望提供“一站式”、一对一、面对面的服务，客户经理能根据客户的不同金融需求和资产状况，迅速量身制定理财方案，帮助或客户实现资产的保值、增值。二是办理业务时希望足不出户，力求电话银行、网上银行能提供更加方便快捷、准确周到的个人理财服务。三是希望多举办高端的理财沙龙讲座，在银行为客户提供资产保值和增值的阶段，客户个人也从中学到金融理财知识，学会分析理财风险。四是希望提供个人理财之外的个性化服务，比如专车接送、代为接送小孩、旅游资讯等有关居家生活、旅行、退休、保健等方面的便利服务需求。

三、商业银行个人理财业务发展存在的问题

1、产品创新能力不强。目前我国个人理财市场上的理财产品形式单一、整体技术含量较低，理财产品大都集中在个人信贷、代收代付、信息服务等基础性理财产品上，没有体现“人无我有，人有我优，人优我特”。理财产品同质现象严重，大多是预先由总行设计、分支机构负责销售，而不是根据客户的特征进行个性化设计，淡化了产品功能，没有贴近客户，所设计的产品没能重点细分客户年龄、家庭生命周期、价值取向、生活方式、风险偏好等，导致理财产品的差异化和特色化严重不足，导致产品创新的广度和深度远远不能满足不同客户的个性化需求。此外，大多数银行都遵循“二八定律”，希望20%的客户能创造80%的利润，因而提高个人理财服务门槛，致使一些大众化人群被挡在了理财中心门外，没有分享到理财产品，理财产品的价值大大缩水。

2、理财专业人才匮乏。理财的最终目的是达到增值最高化，理财业务不但要求理财人员熟悉产品的性能、办理程序、适合的人群等，还需帮客户进行住房规划、教育规划、风险管理、税务筹划、退休规划、遗产规划，并要求其具有良好的人际交往能力、沟通能力、组织协调能力和市场营销能力。目前，商业银行的理财人员多为社交能力比较强的人员，他们大多是原来从事传统银行业务的员工，除了会游说客户购买理财产品外，未能真正为客户理财增值规划、预期、效果提供适当的建议。

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一、个人选择投资理财的释义

个人选择投资理财是指通过合理的安排将个人资金进行储蓄、基金、保险、股票等个人业务的科学规划，使得个人资产获得合理的增长，进而达到保值增值的目的。储蓄是将个人现在用不到的货币暂时交给银行或者其他的金融机构，进而从中获取利息的投资方式，是银行经营业务的主要方面，主要有活期存款、定期存款以及外汇储蓄，相对于其他的理财方式来说比较安全，但是收益较小。债券是政府、金融机构或者企业，通过社会募集资金的一种金融契约，并在规定的时间内向用户支付一定的本金和利息，是一种有效的债券凭证，在债券投资中，政府最可靠但是收益比较低，企业债券收益相对较高，但是保障度低。基金是为了达到某种目的而设立的转向资金，主要有退休金，公积金等。保险是通过合同的方式，保险人与保险机构形成的一种财务赔偿关系。股票是股份企业为了从社会中募集资金而发出的股份证券，股东可以以此为凭证并获得相应的收益。理财产品是金融机构通过向社会募集资金而的一种产品，并将获得的收入相应的回馈给用户，保证用户的理财收入，主要包括理财收益和非理财收益。

二、个人选择投资理财的现状

个人投资理财就是通常所说的管理钱财，根据个人的自身经济情况以及可以承受风险的能力，将自己的资金财产选择合适的理财方式，实现自己财富的积累和资产的增加。

由于我国金融领域的不断发展和个人财富的增加，个人选择投资理财也得到了人们的广泛关注，但是传统的理财观念和现在理财观念产生了冲突，影响着个人选择投资理财的发展。

个人选择投资理财受中国传统家庭生活模式的影响。我国自古的传统孝道文化理念深入人心，应用到理财生命周期中，由于每个人的收入支出的情况不尽相同，要做到个人的收入支出和生命周期相匹配，对自己的投资理财方式进行合理的规划，传统的财务观念影响了个人投资理财的选择，对个人理财的发展有一定的制约作用。

西方的理财观念是保持资产和生活水平的稳定发展，这与中国传统的理财观念有很大的差别，但是中国人对个人财富有着很强烈的需求，容易造成个人选择投资理财的畸形发展。

理财和储蓄的投资理念是不相同的，理财在高收益的同时伴随着高风险，但是很多人在投资理财方面往往忽略了这一点，在个人选择投资理财时盲目投资，同时也缺乏应对投资风险的意识，严重影响了个人投资理财的理性选择，对投资失利也是盲羊补牢并不是未雨绸缪。

我们都知道投资理财可以带来高收益，投资理财方式的多样性也在一定程度上分散了金融风险，我国在金融政策方面主要还是实行的分业经营，也就是银行、保险和证券分开经营，对个人投资理财来说，增加了选择方面的困难，不利于个人选择投资理财的发展。

三、个人选择投资理财的原则

（一）规避风险

投资理财都会伴有不同程度上面的投资风险，但是这种高风险也会带来高收益，因此，在个人选择投资理财时要把握好机遇和挑战，学习一些投资理财方面的知识，在投资的过程中注意规避风险，在把握投资理财机会的同时，降低个人选择投资理财的风险，从而获得高收益的增值服务。

（二）量入为出

坚持量入为出的投资理财原则，就是要注意结合自身的经济水平条件，合理规划自己的投资理财方式，将有效增值的银行储蓄和有风险的金融投资相结合，保证风险投资在自己可以承受的范围之内，尽可能的减少风险增加收益。

（三）注重整?w效益

在个人选择投资理财中坚持注重整体效益的原则，最主要的是将个人的投资理财做好整体规划和阶段性规划，保证投资理财都有增值服务，所有的投资也更有意义，促进个人选择投资理财收益的增加。

四、个人选择投资理财的策略

（一）明确个人投资风险和预期收益之间的关系

投资风险是个人选择投资理财时有可能带来的资金损失，投资收益是在除去风险投资的本金和损失之后得到的资金收入，在进行个人选择投资理财时要知道高风险会有高收益，低收益的同时相应的投资风险也会很低，因此，投资风险和收益是成正比例关系的，在进行投资理财时，一定要根据自身的经济状况和需求做出合理的选择，明确各种理财方式之间的风险和收益，将风险控制在可以接受的范围之内，确保最大的收益。

（二）注意个人选择投资理财资金的流动性和投资周期

投资周期指的是个人投资理财将资金投入到回收的所用全部时间，现金和资金的转换率是由资金流动性决定的，一般情况下，投资的周期越短，资金的流动性就越强，资金的周转速度也就越快，相反的，投资周期越长，资金流动性就越差，资金的周转速度也就越慢，银行的活期储蓄可以实现随时随取，提取现金的速度比较快，但是相应的收益就会很低，定期储蓄时间较长，取现不灵活，但是会有较高的收益，承担的风险越大，收益也会越高，在进行个人选择投资理财一定要明确资金的流动性和投资周期，对个人投资理财进行合适的选择。

（三）进行投资理财的金额不同，选择投资理财的方式也会不同