大学生的理财方式范文

导语：如何才能写好一篇大学生的理财方式，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公文云整理的十篇范文，供你借鉴。

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怎么没有任何导入问题的陈述？为何调查，目的和问题是什么？

对于刚刚步入大学的人来说，他们有着依照自己的消费偏好、消费习惯独立支配生活费的能力。由于不懂得如何理财，如何合理支配生活费往往陷入过度消费以至影响到正常生活的窘境。为了培养广大学生投资理财观念，树立正确消费观，结合他们实际生活状况对其理财提出合理化的建议，我们开展了本次调查研究。

我们采取问卷调查法，共发放调查问卷345份，主体调查对象为南京航空航天大学金城学院在校学生及部分研究生。

初步得出以下结论：

第一，大学生除必要生活开支外，资金仍有较大结余，存在理财空间。

第二，冲动消费广泛存在于大学生之中，对理财的敏感性不强。

第三，大学生消费金额集中，结构成橄榄型。

第四，大学生消费主体依然为饮食日常方面，理性消费依然是主流。

调查统计显示：南航金城学院学生生活费普遍集中于1000～2000元之间，生活费刚好够用或略有结余者占84%，一半以上学生表示有自己的小金库，由此可见半数以上大学生手头较为宽松。分析消费去向发现，伙食与日常用品支出普遍占据65%～85%的比重，社交娱乐方面支以18%的平均水平位居第二。大学生对品牌认知度提高，对生活品质追求提高，这一部分也占据相当消费额。六成以上同学表示自己偶有冲动消费但并不会影响正常生活，少部分同学会由于冲动消费导致生活费入不敷出而向父母、同学求援或节衣缩食弥补漏洞。近半数的同学表示受奢侈攀比之风的裹挟、媒体宣传引诱时常有盲目消费、过度消费的行为，2.3%的同学曾通过各种渠道获得贷款但都及时还清。部分学生消费金额巨大，内部存在明显差异。

结果上来说：

第一，大学生理性消费为主流，理财为需求学习。

第二，大学生消费水平明显提高，消费数额和方式差异较大。

第三，“攒钱”品牌消费成主流。

二、大学生投资理财能力与渠道分析

（一）大学生理财意识薄弱，存在认知误区

在调查问卷中，认为自己理财能力较强的只占6.67%，理财方式则大量集中在银行储蓄和余额宝等理财app之中。有记账节流行为的有76人。对于理财的看法中，有些同学认为自己资金紧张无财可理，有些觉得众多理财平台风险性大，也有少部分学生认为投资理财会耗费大量的精力致使学习分。由此可以发现，大部分同学对于理财持相对激进的观念。学生们知道理财可以提高自己的生活质量，但是理财包含很多方面，往小了说就是开源节流，理性消费。

（二）大学生理财能力不强，方式单一，倾向于学习成本较低的理财方式

通过分析该院学生生活费来源，仅有2.6%的同学通过投资渠道获得收入，具体的理财方式则局限于银行储蓄和余额宝生息，超过七成的大学生表示由于缺少相关知识，担忧投资风险等问题对股票投资望而生畏，在基金、债券投资方面浅尝辄止，反映出大学生投资理财能力比较薄弱。对于目前采用的投资理财方式，余额宝等应用app占了40.2%，银行卡储蓄在其次，占36.71%，记账节流占12.62%，而采用股票债券的则很少，仅10%左右，可见余额??等app是目前投资理财的主流方式，这是一股新兴势力，正一点点取代传统的银行卡储蓄等方式在人们心目中的地位。互联网金融产品，股票，债卷等学学习成本高，鲜有人问津。

三、大学生投资理财现状及存在问题总结

经由以上分析发现，该院半数以上大学生有意愿且有一定资金基础进行投资理财。

一是大学生在财务上缺少独立性，行为模式没有转变，认为有需要可以找父母，家长也愿意为自己的孩子提供帮助，大学生也就没有要自己准备资金的必要，以家庭供给为主导、资金数量受限高因而对资金流动性有较高要求。

二是大学生普遍缺乏相关理财投资知识，在这一方面缺乏一定的专业教育，都是以非专业的广告、宣传等渠道得以了解，加之资金数量限制故而对理财产品稳健性有极强的偏好；传统的认为理财就是储蓄，储蓄就是存钱，对于何种储蓄没有概念，忽视了其他能够获得更多收益的途径。

三是由于理财观念薄弱，相关知识的欠缺，诸多理财方式对于大学生而言难以操作并且市场上针对大学生的投资理财极少，致使投资理财行为囿于储蓄生息。

四是该院仅有6.67%的同学自认为投资理财意识较强。大部分人则认为理财对他们来说是一件很遥远的事，投资理财应该是父母做的，在理财意识、理财渠道方面，经管类学生对比其他专业并未体现出任何优势，学校整体投资理财氛围寡淡。

四、针对大学生投资理财现状的建议

（一）社会层面针对高校大学生的理财特征设计出多元化的理财产品满足他们不同层次的需求

提高理财氛围，出台一些优质的财经类节目并在在电视广播等媒体上提高财经类节目的占有率。提倡金融机构与学校合作推出对大学生具有针对性的理财产品。

（二）大学生自我突破层面

1.端正理财观念，理财目标。大学生炒股、买基金、买理财等方式进行投资，并不是为了“一夜暴富”。参与理财最主要的动机了解理财工具和“练手”，其次才是“提高个人生活水平”、“为下一步创业积累资金”等。

2.改善消费习惯，提高理财意识。大学生尝试自立，适当的尝试兼职活动对培养理财意识有积极作用，有利于激发上进心同时弥补钱不够花的尴尬，制定生活预算并抽空整理开支以掌握自己的资金去向，减少冲动消费，合理安排生活费

3.丰富投资理财知识，进行尝试性投资行为。仅仅记账节流的方式理财并不能实现财务的保值和增值，大学生的资金量虽比较有限，风险承受能力较弱，但还是可以尝试购买一些中低风险、起点低、高流动性、投资比较便捷的理财产品。了解一些高口碑的理财机构购买合适的理财产品，按照自己的风险偏好分散投资，摆正心态谨慎操作。

（三）学院层面，营造良好的投资理财氛围

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关键词：大学生 互联网理财现状 余额宝 策略研究

中图分类号：F830.9

文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2015）06-017-02

一、引言

互联网理财是指投资者或家庭通过互联网获取商家提供的理财服务和金融资讯，根据外界条件的变化不断调整其剩余资产的存在形态，以实现个人或家庭资产收益最大化的一系列活动。进入21世纪，现代信息网络技术迅速发展，带动了电子商务、电子支付等互联网经济的猛速发展。由此，第三方支付公司、电信运营商等非银行金融机构加快向支付结算、信用中介等传统金融服务领域渗透。互联网金融在整个金融市场上扮演重要的角色，发挥着不可替代的作用。

随着“余额宝”、“微信财付通”为首的高回报率互联网理财产品的出现，包括百度、腾讯、阿里巴巴、网易、苏宁等几家中国最具影响力的互联网企业纷纷推出自家理财产品。这些互联网企业推出的新兴理财产品看似与银行传统的理财产品没有多大区别，但是凭借良好的流动性以及高于银行活期利率的收益率，吸引了大量理财者的注意。相较于银行理财产品存在的不稳定的收益与风险等问题，互联网理财产品更接近于一种“傻瓜式”的理财方式，即以简单直接的回报率作为吸引广大理财者的准绳，极大程度的简化了操作过程中存在的风险以及弱化了由于进行投资非互联网理财产品而存在的不稳定的市场风险。

大学时代是赚取人生第一桶金的黄金时期，是理财的起步阶段，大学生的可支配收入对于大学生进行互联网理财有着重要影响。从总体来看，各高校设置互联网理财的课程较少，大部分大学生通过网络渠道获取有关互联网理财方面的有关知识，但是零星且不深入。大学生作为未来金融市场主力军具有接受能力强、知识储备丰富的特点，同时也存在风险控制及承受能力不足、易沉迷网络的缺点。因此，研究大学生互联网理财现状并提出策略，引导大学生正确参与其中具有非常重要的现实意义。

二、大学生互联网理财现状的调查过程

为研究大学生互联网理财现状，本着每一问题都有特定的目的的原则设计了专门的调查问卷。调查问卷针对在校大学生，采用网上问卷与纸质问卷并行的方式，共发放500份调查问卷，有效回收500份。其中，男生和女生的比例分别为39.13%和60.87%。通过对调查问卷结果进行科学的分析，在此基础上得出真实的结论以及提出切实有效的建议。

三、大学生互联网理财现状的分析

1.大学生对互联网理财产品的了解程度。调查显示，有70.4%的大学生不怎么了解余额宝、微信理财通等这些互联网理财产品，非常了解和不了解的大学生分别占17%和12.6%。可见，大学生对基本的储蓄方式了解程度较大。虽然大学生对互联网理财产品有一定程度的了解，知道如何购买以及操作，但是大部分大学生的了解程度不深，包括互联网理财产品的收益率计算以及风险程度。

2.大学生互联网理财分布情况。由调查结果知，在进行互联网理财的大学生中，有73.9%的大学生选择余额宝进行理财，分别有4.3%、0.5%和1.5%的大学生选择理财通、零钱宝和现金宝进行理财，而选择其他类互联网理财产品进行投资的有19.8%（见图1）。由此可以看出大学生互联网理财投资方式单调。并且，在这类人群中，他们选择互联网理财产品看重的因素，分别有35.1%和31.7%的大学生选择收益率和风险程度，同时有17%和12.5%、3.7%的大学生选择变现能力、投资门槛和其他。可以看出，收益率以及风险程度也是大学生进行互联网理财的重要因素。

3.大学生的投资风险特点。

调查显示，分别有43%和51.2%的大学生自认为属于风险中立型和风险规避型投资者，只有5.8%的大学生认为自己是风险偏好型投资者。从大学生将自己的生活费结余的用途来看，有43.9%的大学生将生活费结余存入银行，有20.9%的大学生将生活费结余购买余额宝互联网理财产品，存入银行以及购买互联网理财产品的占比较大。生活结余用来其他消费的有30%，而购买股票与购买基金的大学生分别有4.3%和0.9%，占比较少（见图2）。可以看出，大学生主要选择银行这种基本的储蓄方式，同时进行互联网理财的大学生也较多，而对于高风险与高收益并存的理财产品接触较少，反映出大学生投资理财更偏向于稳定的理财方式。

4.大学生对互联网理财产品风险的态度。由调查结果知，有60.4%的大学生认为互联网理财产品有风险，但是不大。同时也有31.4%的大学生认为互联网理财产品有风险，但是风险较大。总体来看，大部分大学生认为互联网理财产品风险较少，而只有少部分认为风险较大。于是，针对那些认为互联网理财产品有较大风险的大学生进行了进一步调查。其中，认为互联网理财产品存在资金被盗以及存在个人信息泄漏风险的大学生分别有25.7%和44.4%，这两种风险占比较大，而认为有其他风险的大学生占比较小（见图3）。可以看出，大学生对互联网理财产品的信任程度决定了大学生们的参与度。互联网本身就是一把双刃剑，在提供便利的同时也存在隐患。支付宝账号被盗以及计算机病毒等都是进行互联网理财存在的风险，这使得风险厌恶者以及不信任网络的大学生不参与其中。

5.互联网理财对大学生的影响。调查显示，有32.4%的大学生认为通过互联网理财可以使得理财意识增强，29.5%的大学生认为可以收获理财收益的快乐，23.7%的大学生认为使得网购增加，12.9%的大学生认为应该将更多的资金投入其中获取收益。从中看出，大部分大学生认为互联网理财有较大的积极性影响，只有少部分的大学生认为互联网理财有不利影响。这种不利影响包括长时间沉迷于理财产品受益风险动态走向，而荒废学业以及产生的连锁不良影响。

四、调查成果

从调查结果可以看出，大学生的互联网理财还存在一系列的问题。首先，大学生互联网理财知识匮乏，了解渠道少且认识程度浅，互联网理财品种局限于“余额宝”等最简单的理财方式，思想较为保守；其次，大学生的互联网理财观念较为薄弱，认为理财可有可无或者离自己比较远，同时，还有大学生在选择互联网理财产品时过度依赖于父母，独立性较低；最后，由于互联网本身是一把双刃剑，提供便利的同时也存在问题，个人信息被盗等缺点降低了大学生互联网理财的参与度。

五、互联网理财建议

1.大学生应该提高互联网理财意识，学习互联网理财知识。大学生作为未来金融市场的主力军，应该多学习互联网理财知识，为将来投资于更广阔的金融市场积累经验和知识，同时不要铺张浪费，把钱用在正确的地方。虽然互联网理财越来越受大学生的关注，但是大学生不能因此而沉溺于互联网理财，耽误学习，还是应该以学习为重。

2.大学生应该提高互联网理财风险意识。大学生应该具备风险意识，加强个人信息保护，规范自身的投资行为，利用自己的专业知识来提高互联网理财管理水平，多样化理财以减小风险。同时要看清当今互联网金融来势汹汹的本质，“理财有风险，投资需谨慎”，不能轻易相信某些公司企业所做出的绝对承诺，如所谓的“固定收益”、“零风险”等。

3.各高校应该提供有关互联网理财课程。学校为大学生的成长成才提供了场所，面对互联网金融市场的快速发展，学校应该为大学生开设有关于互联网金融和投资理财的课程，除《理财学》、《证券投资分析》等传统必修课外，有必要增加《互联网理财》、《互联网理财产品分析》等有关互联网理财的选修课。各类专业交叉学习，有助于拓展大学生的知识面，为大学生的全面发展奠定基础。

4.政府部分应该加强网络监管。政府部门应该发挥对互联网理财行业的引领、监管作用，加强对互联网理财行业的监管，有效保护理财者个人信息，提高监管力度。改变原有的监管模式，建立金融监管部门与互联网监管部门联合的跨部门监管机制。另外，政府机构应积极倡导银行金融机构的利率市场化，提高各行各业的市场竞争力。

参考文献：

[1] 孙晓涛.公共投资理财课程本科教学理论浅谈[J].科技信息，2007

[2] 王品文，李冠莹.大学生，你理财了没[J].大学报，2007

[3] 袁笑颜，王雪.货币市场基金与大学生投资理财[J].中国商界，2009

[4] 余志芳，涂淑娟.论大学生理财能力的培养[J].科教导刊，2011

[5] 王旭林.关于大学生个人理财若干问题的思考[J].天水师范学院学报，2011

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【关键词】理财 教育

一、大学生开展理财教育的必要性

1.提高学生的生活质量

“月初宽裕,月底拮据”几乎成了大学生生活中一种普遍的现象,虽然这其中有部分大学生没负担、家庭供给有保障的原因,但对自己可独立支配的这部分花费,无法做到科学合理的安排也是主要原因之一。由于大学里这样的课程很少甚至没有,家长又不在身边,辅导员也不会事无巨细的去管,在经济方面同学的交流也不是很多,理财只能靠自己在生活中去悟。由此可见,有意识地培养学生的理财能力,从短期效果看是养成学生不乱花钱的习惯,从长远来看,将有利于学生及早形成独立的生活能力,使其在高度发达、快速发展的时代中,具有可靠的立身之本。

2.促进大学生综合能力的提高。

在现代生活中,理财能力已被视为生存能力的重要组成部分,是当今社会每一个人必须具备的基本素质,直接关系到人的发展和一生的幸福。具备一定的理财能力就要求理财者必须具备良好的管理能力、沟通能力、决策能力、规划能力、计算能力等综合素质能力。因此,在大学生具备了较高的文化素质、专业知识与技能教育的基础上,开展理财教育,可以促进大学生综合能力的提高。

3.有利于培养大学生的创新能力

所谓创新能力就是人们产生新认识、新思想和创造新事物的能力,是一个人综合能力的具体体现。这种能力的获得,仅靠专业知识的学习,远远不够。在理财教育与实践中,让学生独立运用自己的专业知识、智慧,启迪学生突破传统的分析范式,增强并提高解决问题的能力与效率,看到自己的力量,可以为创新能力的培养提供动力。

21世纪的社会是知识经济社会。懂科学、会管理、善理财是发展经济的基础。财商已成为继智商、情商之后又一被广泛认同的现代社会人的基本素质之一。大学生学会理财与大学生掌握科学文化知识一样重要,应该成为大学生的一个生存必备的技能。探寻大学生理财教育体系构建,提高大学生的“财商”,使他们在具备较高的文化、科学和道德修养的基础上,学会对“金钱”进行经营管理,使个人和家庭财务处于最佳运行状态,提高生活品位和质量,可以使大学生受益无穷。

财商的形成与培养、提高,既取决于一个人的先天禀赋,更依赖于其后天的教育培训。因此,高等教育在注重专业技能的教育与培训的同时,也应留有一定的时间来充实学生的理财知识,培养他们的理财技能。

二、构建大学生理财教育体系

1.树立正确的理财观念。

理财首先是一种观念。人们改变命运的行动都是由思想发出的,思想决定行动,行动改变命运。当一个人用科学的理财观念来规划人生时,他的生活方式甚至人生命运都将发生改变。当前在大学大多存在着理财观念的误区。只有走出这些观念上的误区,才是搞好理财的前提。

上海交通大学人文学院副院长姚俭建教授提出:“中国青少年理财教育应包括三个基本方面:理财价值观的教育;理财基本知识的传授;理财基本技能的培养。”可见,在个人理财教育中,首要的是进行理财价值观的教育。

要使学生充分认识到,理财是对个人的资产进行合理配置的一项活动,是一项长期的人生财务规划。专业的理财规划包括现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理和保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承八方面的内容。生活中的每一笔消费支出都可以用科学、合理的理财原理进行规划。

2.借鉴外国经验,结合我国国情,按照科学的理论,确定理财教育的内容。

在美国,理财教育的方式是清晰地依据少儿生理和心理的自然发展规律,由浅入深,循序渐进地教授理财知识。孩子3岁时,能辨认硬币和纸币;4岁时,知道每枚硬币是多少钱,认识到收入无法把全部商品买完,学会选择商品;照此循序渐进,到17岁孩子能比较各种储蓄和投资方式的风险和回报,比较年利率,以便决定把钱存在哪里,从谁那里借钱,尝试进行股票、债券等投资活动以及商务、打工等赚钱实践。与此同时,还注意培养孩子的劳动意识,使他们懂得劳动创造财富的道理,从而知道赚钱的正当途径。

进入大学之后,学校也非常重视对大学生的理财教育,美国很多大学开设了理财课,内容涉及财务预算,信用卡管理和其他理财基础知识。另外,金融公司也会偶尔来校园为学生上理财课。美国著名经济学家詹姆斯・菲尔德对美国大学生理财规划提出了专门的“1+1+1”模式。该模式为:学会贷款、学会兼职、学会投资。在美国,大学生学习进入股市和债券市场比较常见,不过大多数学生不会整天泡股市,而是通过买基金等方式来学习理财。

根据这些国家的经验我们可以知道,对于构建我国大学生的理财教育内容体系也应该具有科学的理论依据和教育方式。

(1)将《个人理财》课程,作为大学生选修课程。通过该课程的学习,了解必要的理财常识,为大学生活及其以后的发展奠定良好的基础。

(2)不定期地请有关金融行业的专家给学生作有关的讲座,介绍一些最新的金融产品及其在理财活动中的应用,介绍一些先进的理财理念、理财方法,使学生能够有机会了解最新、最前沿的知识,使学生在学生时代及走向社会的理财活动能够与时代同步。

(3)适当进行投资性理财实践。大学生在安排好生活理财的同时,有一定经济基础的大学生,可以适当进行一些真正的“投资”―――如股票、基金定投等。将理论知识运用于实践中,从实践中掌握理财的规律和真谛。

3.充分利各种传播媒介,创造理财氛围。

创设理财协会,充分发挥理财协会及其他社团的作用,使大学生积极参与到理财教育活动中来。

参考文献

[1] 李洪伟,高化文.理财技巧[M].科学技术文献出版社, 2006.

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（一）减轻家庭负担

多数大学生的家庭属于普通家庭，主要以工薪阶级或农民家庭为主，学生在上学期间的开支，对条件一般的家庭来说这是很大的一笔开支。因此，大学生投资理财显得更加的重要，家庭条件一般或不好的大学生尽早学会投资理财，能够减轻家庭负担，让家庭生活轻松一点。

（二）培养管理能力

目前，大多数大学生花钱大手大脚，“月光族”最好的办法就是记账，通过月初规划开支数额，每日记账列出清单明细，长期下来，就能对每天、每月的开支有非常清楚的了解，知道那些开支可以尽量避免，节约钱财的同时也能提高自己的理财能力。

（三）提前适应社会

没有良好的理财习惯，再高的学历再多的财富也会变得贫穷。好习惯需要长期的培养，这个过程虽然漫长而且痛苦，但是好的习惯能够让人“富有一辈子”。理财专家认为，大学生作为学习理财知识和适应社会的黄金时期，主动理财的意识大多数建立在好的理财习惯基础上。

二、在校大学生的收入渠道

大学生的生活费、学杂费等大部分来自于父母，有些学生也通过奖学金、兼职、自主创业和投资来获得财富。据统计，通过父母获得的可支配收入的学生占总的87.2%，通过奖学金的学生占20%，通过兼职的学生占23.7%，通过自主创业的学生占11.2%，通过投资获得财富的学生占9.8%。其中是包含可支配收入来自多方的学生。

（一）奖学金

每所大学都设立有奖学金，学习努力、成绩名列前茅的学生能够借此机会获得丰厚的奖金，极大限度的减轻了家庭负担。奖学金是目前大学生最主要的获得钱财的方式之一，也是众多渠道中相对较容易的方法。

（二）兼职

兼职是大多数在校大学生会选择的增加收收入的方法，一方面能够减少家庭的经济负担，另一方面能够增加社会经验，为以后进入社会增加砝码。兼职往往需要大量时间和精力，繁重的简直任务对社会经验不足的学生会造成一定的心理压力，也会很大程度上影响学习，因此在兼职选择上，需要学生慎重选择。

（三）自主创业

创业在近些年十分火热，经济市场催生了很多大学生加入到创业奋斗中，部分大学生积极创业，能够多方面锻炼自己的能力，增强个人自信，提前了解行业咨询，为今后就业或进入市场打下坚实的基础。自主创业虽然能带来巨大财富，但是巨大的风险和时间投入让大学生难以抉择，因此，选择自主创业需要谨慎小心。

（四）投资

9.8%的大学生会选择投资股票、基金等方式来获得财富，股票、基金等具有一定的风险，通过这种方式来获得财富的学生是极少的，学生在投资时需要掌握一定的技能，良好的心态，来进行理性的投资。

三、在校大学生理财现状

在调查中显示，只有32.2%认为应该重视投资理财，以高年级居多，58%认为投资理财在现阶段不重要，剩下的9.8%为不清楚状态。这种现象说明现在大多数的大学生还没有意识到投资理财的重要。投资理财，总结起来就是开源和节流，开源指增加收入来源，来源越多，收入增加越快。节流减少支出，支出越少，或控制支出在可控范围内，也是保障财物稳定增长的方法。

（一）开源方面

一般来说，大多数在校大学生的生活费、学杂费等主要依靠父母，少部分学生会寻求其它渠道进行钱财的获取。绝大多数大学生都有意愿通过自己的努力赚钱，但是由于学习任务繁重，业余时间较少，提供给他们赚钱的机会就更加少了。

大多数学校会提供一些勤工岗位给在校学生，除校园勤工以外，大部分学生会利用课余时间和周末、节假日进行兼职，推销、商场促销、校园等成了大部分学生兼职的首选，小部分学生会合伙做小生意。

（二）节流方面

在开源的同时，节流对应的是合理开支、适度消费。大多数学生缺乏较强的理财意识，每个月的生活费在不知不觉中就花光殆尽，这种现象屡见不鲜。最大的原因是学生自己的理财能力或控制能力不同，因此造成个人生活过得有好有坏。

大学生的日常开支主要集中在日常饮食和衣物开销两方面，而对于休闲消费，大学生主要比较集中，大多会选择KTV、看电影、集体聚餐等方式。交际作为大学校园中不可避免的社会环节，在一定程度上通过团购、AA制等方式能够减少交际的花费；其次，减少不必要的零食和衣物购买，也是节流的重要手段。

四、加强大学生理财能力的对策

（一）正确选择并明确目标

现在各种理财产品层出不穷，但其中真正适合大学生身份的投资产品却并不多，大学生的固定收入较低，能够选择的投资方式有定期存款、债券等，其他的理财方式大都不适合。其中，股票虽然在一定程度上能快速的增长财富，但是风险较大，对专业知识和个人能力较为欠缺的大学生来说还是要谨慎选择。

（二）家庭加强理财的教育

家庭是孩子的第二课堂，家长及时的对孩子灌输适当的理财投资观念，对孩子的成长、理财观念的形成、理财习惯的培养具有深远意义。家庭教育通过不断的鼓励、支持和引导，能够让孩子在大学期间尽快的适应校园生活，尽早的养成投资理财的好习惯。

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一、对象与方法

本研究以问卷调查方式研究农业院校大学生理财产品的需求情况。依据“理财产品在大学生范围内的需求情况”主题，选取沈阳农业大学作为统计总体，并从中随机抽取200名大学生展开调查研究。在150份有效问卷中，被调查的样本包括大学一年级到四年级的金融专业及非金融专业学生，从而保证了研究对象的普遍代表性。由于问卷的随机发放，其中女生11人，占总人数的74%，男生39人，占总人数26%；金融专业92人，占总人数61.33%，非金融专业58人，占总人数38.67%。

二、结果与分析

(一)大学生理财产品认知度分析

首先，本研究对理财产品常识的认知了解分为十分了解、有一定了解、不是很了解但希望了解和不了解也不感兴趣共四种情况，调查分析表明，大学生对理财产品常识了解的四种情况分别占2%、30.67%、64.67%和2.67%。其次，就理财产品相关信息获取渠道的意愿看，大学生选择通过专业人员介绍渠道占总数的49.33%；其次为网络，占总数的36%，而选择报刊等宣传渠道、亲友介绍分别占总数的10.67%和14.67%，其他渠道相对较少。同时，70.67%大学生选择理财产品的目的是为了资产增值、得到额外收益，29.33%大学生则以资产保值为目的，只有少部分大学生选择为未来育儿、养老做准备或是只为分摊投资风险。可见，作为具有较高专业水平和素质的大学生，绝大多数注重资产的保值和增值、防止通货膨胀、经济增长和资金结余的财产保全。而针对大学生理财产品种类的欠缺，在很大程度上阻碍了理财产品在大学生中的推广，那么根据大学生意愿，通过专业人士介绍和网络等渠道增加自我理财知识应是当务之急。

(二）大学生理财品种选择和购买意愿分析

在被调查150名大学生中，其中107名大学生没有购买过理财产品，且没接受过理财服务，比例达71.4%。主要影响因素则是大学生以学习为重，同时也由于自有资金有限而没钱购买，再加之理财产品过于复杂。为进一步了解购买过理财产品的大学生对不同种类理财产品的选择倾向，对购买理财产品的43名大学生选择过的理财产品种类进行调查分析的结果表明，大学生理财投资选择过储蓄、保险的占到大多数，而股票、基金和债券相对较少。对他们继续购买意愿的调查研究发现，绝大多数会继续购买或是扩大购买的规模，同时还愿意尝试其他种类的理财产品。

在大学生中推广理财产品并不十分乐观，很明显地表现是大学生的投资意向和实际现状不相符。分析这种现象大致可分为两个方面：一方面是大学生对理财产品的了解有限、自身的理财意识观念有待加强，相关产品的宣传力度需要进一步提高，另一方面也反映大学生选择的理财产品较集中在储蓄和保险上，很少涉及专业性较强的股票、债券等理财产品。这与张等研究结果不同，他们认为，大学生对投资的需求多集中在股票、基金和实业投资等方面。同时，非金融专业大学生对投资理财相关知识和市场情况了解比较有限。这与万庄的调查结果相同，大部分经济类专业大学生对自己财务状况的掌控能力要略好于其他专业类大学生。显而易见，大学生群体虽然普遍表现较强的投资意愿，却缺乏对投资理财产品专业知识的相关了解，了解理财产品的渠道也十分有限。

(三）大学生选择理财产品的影响因素分析

1.投资风险、投资收益因素调查结果表明，150名大学生中选择中度风险、中度收益的人数为107人，占绝大多数，比例为71.3%；选择低风险、低收益人数为21人，比例为14.0%；高风险、高收益为22人，比例为14.6%。大学生选择风险规避者与风险偏好者占比较少，大部分为风险中立者。相对于低收益或高风险的理财产品，大学生更热衷于风险相对较小、收益相对较高的理财产品。

选择预期年收益率在5.0%?15%人数比例高达56%，可见被调查的大学生中50%以上倾向于购买收益率中等偏上的投资理财产品。相比之下，选择预期年收益率在15%以上的高收益理财产品的人数反而只占总人数的15%。通过调查，大学生理财造成这一结果的原因在于：随着预期年收益率的提高，相对的预期风险也有所提高。为了规避高风险可能带来的损失，大部分被调查的大学生选择了相对预期风险较小而预期年收益率也较低的理财产品。

2.投资期限、购买途径因素在被调查大学生人群中，选择投资三年以上长期投资的人数最多，占据总调查人数的52%。而选择六个月之内短期投资的人数仅占总调查人数的1.0%。可以明显看出，随着理财产品投资期限的增加，相应选择的人数也呈现递增的趋势。可见，目前大学生偏向于投资期限较长的长期投资，而较少选择短期投资。调查表明，从大学生购买理财产品的途径上看，购买比例最大的渠道是从商业银行购买，比例为30%；其次的渠道为从证券公司购买，比例为23%；第三是从基金公司购买，占21%；第四是从保险公司购买，占13%；第五为从外资银行购买，占7.0%；第六为从信托公司购买，占5.0%；最少的渠道是从非金融机构财务公司财买，仅占1.0%。调查分析表明，大学生对商业银行推出的理财产品较为认同，购买率较高。欧阳钱琳等认为，大学生对提供该理财产品的公司或银行的声誉较为关注。

三、结论与建议

调查表明，大学生群体普遍表现较强的投资理财意愿。多数大学生选择理财产品的目的是为了得到额外收益，部分大学生以资产保值、避免通货膨胀为目的，只有少部分的人选择了为未来的育儿、养老等做准备。从投资理财意愿角度看，大学生在追求较高收益的同时，也表现出将风险控制在最低水平的意愿：较高的收益激发投资积极性，而较低的风险则保证投资的稳健性。同时，大学生倾向选择期限较长的长期投资产品，因此，中长期理财产品对大学生较有吸引力。从投资理财能力的角度分析，在被调查的大学生中58%的人倾向于将总收入中5%?10%的资金用于投资理财，说明大学生资金来源具备稳定性的优势，同时也受到资金数量的限制。从购买途径角度分析，大学生对商业银行等传统金融中介推出的理财产品较为认同，购买率较高。相对于网络及报纸等媒体渠道，大学生更愿意通过专业人员介绍的渠道获得理财产品的相关信息。

大学生是一个特殊的消费群体，他们对理财产品的需求集中反映了大学生的生活状态和价值趋向。目前我国商业银行提供的理财产品种类较多，但缺少针对大学生需求的投资理财项目，现阶段大学生理财产品市场还有待开发，若商业银行能够在产品设计、开发、定位和销售方面提高，设计并推广针对大学生的理财产品，填补大学生理财产品市场空白，对于增强全民理财意识、激励经济发展等方面都有重要意义。

从人才培养方面，高等学校应该注重引导大学生做有经济头脑的、高素质的消费者。高等学校可以通过开设一些与投资、消费和理财相关的课程和讲座，使大学生了解金融产品基础价值分析方法。同时，也要充分利用校园网络、广播、校报和宣传栏等传播媒介开展理财教育与消费引导。还可以充分发挥大学生社团的作用，使大学生积极参与以投资、消费和理财为核心的教育活动，从而形成正确的价值观和理财观。

从金融专业投资的角度，建议大学生选择一些短期或中期的理财产品进行投资，并通过构造资产组合，有效降低投资风险。近期，大学生对互联网金融这样的新兴事物兴趣浓厚，但是需要增强风险意识。任何新兴事物的发展通常都伴随着潜在的风险，有的风险来自于产品本身或市场的不成熟，有的则来自于对产品认知的不足，因此大学生在选择理财产品时，需要熟知产品的价值原理，抵制不良营销方式的诱惑，保持理性投资。

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【关键词】　独立学院；理财能力；构建理财教育体系

独立学院是伴随着我国高等教育的大发展而出现的新生事物,其本身就有一个发展完善的过程，目前对独立学院大学生理财能力的教育和研究相对薄弱，理财能力的提升已经成为每个人必须具备的基本素质，大学生也不例外,本文对独立学院学生的理财取得的成就和出现的问题进行说明，并分析原因，提出提高独立学院学生理财建议。

一、独立学院学生理财现状及存在的问题

（一）独立学院学生理财取得的成绩：理财和生活息息相关的，学生的理财方式从一个侧面反映了学生的生活方式，由于受家庭、自身等方面的影响结合学生的性格特征，独立学院学生在理财方面取得了一定成绩，表现在：1.独立学院学生家庭背景优越，对理财接触较早，为以后的理财教育奠定良好基础。由于独立学院入学制度原因，相对于公立普通高校的学生而言，学生学费收费较高,没有一定的经济保障是无法完成学业的，很多学生的家长或亲属自身就是理财方面的佼佼者, 家庭的理财氛围比较浓厚。2.独立学院学生性格开朗，对一些新型理财产品容易接受。独立学院的多数学生在学业方面虽然稍显不足,但他们见多识广,思维活跃,兴趣广泛,多有一技特长,因此对一些新型的理财产品如基金，贵金属、保险产品等容易接受3.面对高昂的学费，学生意识到父母的辛苦，在消费上有所顾忌。独立学院学生中家庭经济状况差别较大，贫困生问题也比较为突出，根据调查大部分学生来自工人、农民家庭，因此面对高昂的学费不少学生从意识和行动上都采取了一系列的措施来约束消费行为。

（二）存在的问题：调查过程中发现大学生理财存在诸多问题，如没有养成良好的理财习惯、收入途径单一，理财观念淡薄，理财技能欠缺等，表现在：

1.没有养成良好的理财习惯，理财氛围较差。2.收入途径单一，过度依赖父母，自立能力较弱。绝大多数学生生活费全部由父母提供。3.消费结构不合理一消费用途单一。4.理财观念淡薄，理财技能欠缺。5.学习理财兴趣满满但行动空空。

二、存在问题的原因分析

大学生在家庭里成长，受社会环境影响，在大学里接受教育，因此造成消费行为偏颇的原因是多方面的表现为：

1.社会不良现象影响。市场经济的不断发展，在转型期期间社会上的一些不良风气给学生带来不良引导。花明天的钱买今天的享受成了时尚，同学之间为满足虚荣心和对物质方面的攀比而产生消费，这种不良的消费习惯给日后的生活和消费造成恶性循环也埋下隐患。

2.家庭及学校原因。独立学院学生家长面对高昂的学费，一部分家长对孩子消费问题上采取严加管制的做法，另一部分家长则采取与之相反的态度对孩子消费问题上采取放任自如的方式，这两种方式都不能很好的引导孩子的理财行为。大学生入学后活动的主要场所是学校，因此大学生理财观念的形成离不开社会和学校两方面影响，学校在抓教育时没有把理财方面的教育作为重点内容。

3.学生自身原因。大学生虽有想要加强理财观念和习惯的认识但在实际操作时却遇到困难。很多大学生认为自己收入还很少且消费水平不高不需要理财，认为在收入那么少的情况下，理财等于是天方夜谈，加上理财要控制自己的消费欲望要精打细算过日子，所以虽然很不满意自己的理财现状却不愿意真正的行动起来。

三、提高理财能力的现实途径

针对大学生理财出现的相关问题，协调发展最终打造出由整体到局部再到个人，最终落实到每个学生的日常生活中，切实提高学生的理财素质。针对目前独立院校大学生的理财现状及其原因分析，本文提出以下对策：

1.学校教育和家庭教育相结合，引导学生树立理财意识：随着社会的变迁，家庭形态结构日益多元化，父母和孩子相处的时间日益减少，家庭教育的功能不能完全发挥，需要学校教育和家庭教育相结合共同帮助孩子成才。如学校在开学第一课开设感恩教育和理财课，引导学生学会感恩，知道父母钱财来之不易，规划自己生活的使用。

2.加强理财教育，提高学生理财素质：理财是一个系统工程，因此学校要高度重视理财教育的整体性，要形成以校园环境为烘托，以辅导员班级管理为主导，最终把理财教育落实到每个学生生活中。（1）学校是学生活动的主要场所，因此以学校为主导在校园内加大对理财教育的宣传如在校园宣传栏中开设理财知识小讲座，组织理财专家讲座，评选校园理财之星等，采用生动鲜活的形式开展直观形象的消费教育。（2）辅导员也要把理财教育渗透到班级管理中，通过多种途径如展开理财知识竞赛，召开以理财为主题的班会等，使学生了解基本的理财常识。

3.做好理财规划，从小事做起：理财的最终目的和落脚点是落实到学生的日常生活中，选择合理的理财习惯，其实是选择一种固定的生活模式和养成好的生活习惯。（1）理财习惯的养成关键要从小事做起，学生在对理财产品和理财方式的培养上不可操之过急可以先从一点一滴的小事做起如在日常生活中把每月的结余存起来选择定期储蓄，把每天的花销记下来选择按时记账等方式合理安排自己理财。（2）理财习惯的养成更重要的是贵在坚持。对很多理财产品的选择上也都重视它们长期性的特征，理财作为一种固定的生活模式是对以前生活的改变，在理财的过程中肯定会受到一定的约束，很多学生不愿意受到束缚，加上对理财的新鲜劲一过，所以对于理财常常满腔热血的开始到最后虎头蛇尾的结束，因此对于理财一定要坚持,坚持才能成功。

综上所述，大学生理财能力的提升， 是社会经济转型和现代人生活方式进步的先声 ，提升大学生的理财能力，就是对未来社会经济脉搏的预诊，提升大学生理财能力， 即是对现代人生活方式变迁的把握．社会各界应给予大学生理财能力的提升以更多的关注．学校和学生家长及时沟通，学校开设理财课程，践行理财行为，最重要的是要把理财观念深入到学生的日常生活中，由点及面形成理财系统，进而提升学生理财能力

参考文献

[1] 王 磊 何国勇 仲国民等 高校独立学院学生管理工作中存在的问题及对策 中国成人教育

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关键词：投资理财；大学生；特性分析；风险预测

中图分类号：F830.59 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）05-0-01

一、我国投资理财市场

1.投资理财的必要性。所谓理财，即管钱，是对自己所拥有的现金流量及风险的管理。这里所说的投资理财，是指主动的理财，是投资意识与风险承担意识并重的理财模式。

在金融业日趋市场化的今天，个人投资理财日益火热，其必要性主要表现在以下两个方面：其一，对个人来讲，投资理财可以改善个人及家庭财务状况，提高生活质量。金钱，是生存之根本。成功的个人理财，节制不必要的消费，预算未来开支，在节流的前提下开源，以钱生钱，以闲置资本为个人创造利润，从而提升个人生活品质。其二，对社会而言，可以通过投资理财将私人闲置资本集中起来，是社会融资的关键环节，有利于社会再生产。个人通过购买金融产品的行为，将资金回流于生产领域，保证了生产部门资金的循环，促进再生产。

2.市场现状。目前，我国理财市场中，金融业的银行、证券、保险、信托等割据并立，纷纷推出多种理财产品，如：银行业中的基金、债券，寿康人寿推出的e爱家长期综合保障计划等，但是综合看来，我国专业理财人员缺乏、理财产品单一。纵观理财市场，多数为职场人士提供投资理财渠道，工商银行也曾推出一系列针对儿童的理财产品，却鲜有机构推出专门针对大学生的投资理财项目。

二、大学生投资现状

1.有投资基础 。大学生作为一群特殊的社会群体，是投资理财强大的潜在客户。他们有思想、有独立的行为能力，以家庭供给为主导的资金更是具有稳定性的特点。再者，大学生群体也有通过兼职、奖学金等多方面的融资渠道，为大学生的投资理财提供了稳定且具有弹性的资金基础。

2.有投资意愿。作为有思想、有独立行为能力、有资金使用的自和决定权的特殊的社会群体，大学生对投资理财表现出极大的兴趣。然而，不少大学生因为缺少对投资理财方面的专业知识和正确的认识，加之市场上针对大学生的理财产品十分有限，使得他们盲目跟风、急功近利，造成了精神、财富的双重损失。

二、大学生投资理财分析

1.投资理财特性分析。大学生是投资理财市场上的一群特殊客户群体，其特殊性主要表现在以下三个方面：其一，有较为稳定的理财资金，主要以家庭生活供给为主导，辅之兼职、奖学金等额外收入，但是，大学生很难实现财务上的独立；其二，有一定的知识为基础，是受到过高等教育的群体，恰恰由于资金数量有限，对于投资理财表现出极强的稳健性偏好；其三，大学生的投资理财意识仍处于萌芽阶段，理财产品的可选择性小，在投资理财市场上，极少有专门针对大学生的理财产品，需求与供给严重失衡。

2.投资理财重要性分析。大学生养成良好的投资理财习惯具有重要的意义。具体说来，首先，可以减轻家庭财务负担，以钱生钱。在校大学生有相当一部分来自于农民家庭、工薪家庭，尽早学会投资理财，在很大程度上可以减轻父母负担；其次，可以提高自我管理意识和能力，节流也是另一种意义上的开源；最后，可以更早的适应社会生存法则，大学生虽说是投资理财的起步阶段，但也是黄金阶段，美国理财专家康宁汉说，“不能养成良好的理财习惯，即使拥有博士学位，也难以摆脱贫穷”。

3.投资理财存在的问题。虽说大学生是投资理财市场最为广泛的潜在客户，但是，我们不难发现，在大学生投资理财中，存在诸多显著的问题，如：经验欠缺、盲目跟风、急功近利、选择产品单一、投资理财意识淡薄、缺乏专业知识指导等，处于萌芽期的大学生投资理财市场任重而道远。

4.投资理财建议 。提高大学生投资理财意识和能力，已经成为学校和社会的共识。针对上述大学生理财存在的问题，我们提出以下几点建议：从个人角度：（1）学习专业的理财知识，全面了解理财工具，用知识指导实践；（2）加强经验交流，多从父母、老师、同学积累经验，开阔眼界，补己之短；（3）设立合理的理财计划，脱离“月光族”，从练习理小财，培养将来理大财；（4）树立正确的投资理财观念，给自己一个正确的定位，切忌跟风、急功近利、患得患失，投资有风险，要以稳健为先。从社会角度：（1）改善外部投资环境，做大市场规模，提供更多的、以大学生群体为主要客户的投资理财产品；（2）完善理财业务的法律框架，纠正不正当的竞争行为，同时，严格要求各理财产品在宣传中做好风险提示，以保证理财产品的健康发展和经济市场的稳定。

四、总结

个人投资理财在资产的保值增值中扮演着重要的作用，对于大学生这一特殊的客户群体，必须学会正确的、合理的投资理财，才能适应社会生存法则。索罗斯说，“今天的市场正在被许多没有经历过熊市的年轻人主导”，作为未来的投资理财主体，大学生必须在大学这一黄金时期，努力学习理财知识，树立正确理财观念，勤俭节约，稳健当先，合理规划，坚持开源与节流并重，同时伴有长期的努力，要知道，投资理财并非一夜暴富，“反蚀把米”的大有人在。当然，大学生投资理财的方式有很多，一定要根据自身情况，找到适合自己的投资项目，“胆”和“识”着实缺一不可。大学生投资理财能为今后的理财道路积累经验，对树立正确的投资意识、人生价值观有着积极的意义。

参考文献：

[1]丁肇文，熊焱.三成大学生拿父母钱投资理财，15%大学生投资股票[N].北京晚报，2007.

[2]柯宝红，王珍义，李瑾.大学生投资理财方式研究――基于武汉高校的实证[J].经济研究导刊，2010（24）.

[3]李志军.高校学生如何理财[J].西部论丛，2004（8）.

[4]王文胜.个人理财的定位与误区[J].现代商业银行，2005（1）.

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网络理财在近几年随着互联网的普及，电子商务的发展而兴起。现在不少的商业银行，金融公司也推出了网上理财服务。对于大学生投资者来说，网络理财方便，快捷，安全且易操作。并且网络理财的信息优势也能服务于大学生。作为未来经济的主要参与者和消费群体，大学生不可能一直都处于伸手向家里要钱的状态，总得学会靠自己维持生计。虽说在大学期间经济来源基本靠父母，可是培养投资理财的观念却越早越好，这对于以后就业和生活都是有裨益的。

2 网络平台构建的必要性与可行性

构建网络理财平台相比于传统的投资公司，金融公司而言，第一，成本上的优势。网络平台节省了大量的运营成本，使服务供应商能够不断地提高服务质量和降低服务费用，最终使投资者受惠。网络平台首先节省的是设立庞大经营网点的费用；其次大幅度节省了通信费用；另外，简化工作流程。第三，效率和质量优势，在金融市场上，效率就是金钱。而理财活动要耗费投资者的时间、金钱和精力去搜集信息、研究市场行情、研究投资工具、作投资决策等。网络理财的运用可以节省投资者每一步骤的投入，提高理财的效率。

在网络平台的可行性上，近年来电子商务的快速发展让我们看到了网络平台巨大的潜力和优势。淘宝网近几年的巨大的成功以及腾讯公司推出的各种服务让我们充分感受到电子商务的魅力所在，越来越多的人接受了网络作为平台的交易活动，也对其今后的发展抱有充分的信心。因此，我们创建的大学生投资理财平台也会得到更多的帮助，关注和认可。

我们还将与各高校建立合作，聘请各大名校的投资理财专家，为大学生排忧解难，走出投资误区，真正的从各位大学生的利益出发。我校金融学院，经济学院，会计学院，计算机学院等就有许多知名教授，均可以为我们提供智力，技术上的支持。

3 平台的构建

（一）构建原则

安全投资，科学理财，为大学生创业积累资金，全心全意为大学生服务。使我公司成为全球最受大学生信任的投资，理财公司。

（二）平台内容

我们的服务项目多样

（1）存款：存款是深受大家欢迎的投资行为，也是人们最常用的一种投资方式，与其他投资方式相比较，具有安全可靠、手续方便、形式灵活、还具有继承性。但由于该投资回报小，许多人并不满足其带来的利润，针对这一现象，我公司推出了利润较高的存款。

（2）投资：银行吸收储蓄存款以后，把这些以各种方式投入到社会的生产过程，并取得利润。而我们公司除了吸收大学生储蓄存款之外，还鼓励大学生向我公司投资，我公司将聘请资深专家出谋划策，将集中的钱财投资到盈利较多的项目上，投资者将在年终得到分红。

（3）贷款：如今越来越多的大学生在为想创业而无资金发愁，想贷款却没有一家能够让大众信赖的公司，因此，我公司为适应市场需求，开展信贷业务，并以高效、快捷，急人所需，想人所想的优质服务为企业宗旨。及时、迅速、热情的为客户提供专业、全面的服务，满足大学生的各类资金需求。

4 平台运行机制

"大学生投资理财网"作为一个以全球大学生作为服务对象的新型投资理财网站，我们不仅将保持传统的中国式运作模式，还要推广一些像广告宣传，公关策划活动。高质量、低成本、高效率是我公司追求的目标，而服务质量始终处于重要位置。我公司在质量管理方面虽然刚刚起步，但我们拥有先进的管理型人才，形成了先进的管理思路和较为完善的手段的体系。

为不同的产品提供不同的网页服务；尽可能的开发自动服务功能；目前，在现有的投资理财网公司的客户服务中，几乎都是人工服务。"大学生投资理财网"将开创一个进的局面-自动网络服务，自动网络服务功能包括：卡启用、账户余额和明细查询、积分查询和兑换、修改密码等。

以系统强大的信息功能为辅助手段，保证人工服务快速而准确，人工服务按客户价值分为不同的组，客户上网后可以转做人工服务，根据客户输入的卡号和密码，系统可以自动识别产品的类型、客户价值（如消费记录、信用记录）是否交叉销售商品，并自动分配给相应的服务团队。客服人员的桌面系统会自动弹出该客户的资料信息和账目。

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关键词：财经类；非财经类；理财能力；差异分析

中图分类号：G64 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2012）21-0288-03

俗语道：你不理财，财不理你。随着中国经济的高速发展，理财的概念也日益深入人心。但是，有很多人认为理财是富人的专利，对普通大学生根本没财可理，实际上这是一种误区。理财是指通过自己对财富的管理从而提高其效能，也可从广义上理解为使用外界资金使自己的财富增值。大学期间是学习投资理财的黄金时间，也是大学生形成正确消费观念和习惯的重要阶段。大学生将来要面临走入社会后的结婚、买房、子女教育、养老等现实问题，因此，掌握必要的理财工具，对大学生来说，不亚于掌握一门专业本领。

一、调查样本的基本情况

本次调查采取分层抽样和重点调查方式，以大一至大四学生为调查对象，发放问卷100份，有效收回100份，有效率达100%。在问卷的设计上，将学生专业分为财经类和非财经类，在调查时较为平等地抽取了这两类学生，因此该调查有着可比性和分析价值。同时，本次调查由于受到人力物力等限制，存在样本容量不大的限制，但仍满足本次分析研究的需要。

问卷从我校学生的消费情况、理财状况、理财意向和理财态度四个方面获取信息。

表1 调查对象的专业分布情况

二、理财习惯

古语有云：凡事预则立，大学生如果希望能够做自己财务上的主人，那么至少应该对自己平时的消费或是投资方面有所规划。

（一）理财习惯

请问平时花销是否有计划？ A. 总是有 B.偶尔有 C.无

结果显示，财经类有计划的占92.2%，而非财经类有计划的占81.3%。财经类学生比非财经类的更有计划。

请问你平时记日记账或是做预算吗？原因是什么？

无 有

A.基本不透支 A.锻炼理财能力

B.父母会接济 B.投资需要

C.太麻烦 　C.个人习惯与爱好

结果发现财经类的学生做预算的有63.5%，而非财经类的学生这么做的只有21%。

可以看出，财经类学生做预算的占参与调查人数的该专业的63.5%，而非财经类的比例只有21%。主要原因可能是财经类学生做预算去投资更有助于专业知识的学习。

（二）理财意识

针对这一问题的调查，笔者设计了这样的题目：请问你如果月后有结余，你会怎样处理？

A.留手头备用 B.存银行 C.交父母打理 D.消费掉 E.其他投资

根据分析，有37%的人每月没有结余，当然没有资金进行投资。有结余的学生每月结余的金额不多，34%的人选择留手头备用，19%的人选择存银行，13%的人选择交父母打理，几乎没有人选择做其他投资。财经类和非财经类在这个问题上的答案差别不大，说明我校学生普遍缺乏理财意识或理财意识较差。

进一步调查得知，部分学生曾经有过理财经历。其中，财经类学生75%表示有过理财经历，而非财经类的只有35%。财经类56%选择存储，38%选择炒股和其他投资方式，还有少数人选择买保险。非财经类选择存储方式的高达94%，极少数选择其他投资方式。

三、理财知识的了解及风险偏好

近年来，社会各界越来越关注大学生财商，所以我们也调查了学生理财观念与投资意识，问卷通过假设场景来考察学生对理财产品的偏好及风险偏好。

（一）理财基础能力及理财产品了解途径

考虑到专业水平参差不齐，问卷仅涉及到学生了解多少理财产品。调查发现：了解最多的是储蓄。因为储蓄最简单，学生接触最多,所需专业知识最少。其次财经类学生较多的依次是股票、保险、国债、基金；非财经类由多到少依次是保险、股票、国债、基金。对基金财经类和非财经类学生了解都较少。此外非财经类学生有更多的人对理财产品完全不了解。可能要归因于专业不同，因为80%的财经类学生了解理财产品是通过专业课学习。

调查还发现，财经类学生和非财经类学生大多通过与父母交流、网络电视节目书籍等方式获取理财知识。

（二）风险态度调查

你觉得个人可以进行投资的最高金额是多少？

A.2 000元内 B.2 000元～1万元 C.1万元～10万元 D.10万元以上

情况（如表4所示）：

非财经类选择区间最多的是2 000元以内，而财经类选择最多的是2 000元～1万元。这很可能由于理财工具有较高的进入门槛，作为尚未工作的学生来说，由于积蓄不多，不能承受投资带来的潜在风险。

有关风险态度的另一问题是：

如果进行投资，你一般会选择

A.低风险，收益稳定的理财产品

B.风险和收益适中的理财产品

C.高风险，高收益的理财产品

财经类学生对低风险收益稳定理财产品的选择比非财经类少，对风险收益适中理财产品的选择比例高。但总体上，我校学生风险偏好程度较低，投资较谨慎。

四、促进学生提高理财能力的对策建议

从本次调查可知，我校财经类和非财经类学生理财差异并不显著，说明专业并不是造成理财差异的最主要原因，差异是受家庭、学校、社会、个人习惯等多方面综合影响的。但是综合来讲学生理财意识较差，能力不足，理财缺乏规划性。

（一）开设理财课程

民办高校可开设《个人理财学》、《投资学》、《创业与理财》等选修课，系统向学生介绍个人理财的理论知识，全面提升学生对个人理财和合理消费的理论认识，帮助学生树立正确的价值观和理财观，养成良好的理财习惯，加强理财意识。

（二）丰富学生课外理财教育

学校可以通过课外活动，加强对他们理财知识和消费道德的教育。例如可以开展以“大学生如何科学理财”为主题的民主生活会，以“如何看待校园浪费现象”为主题的征文或演讲比赛，举行“大学生创业理财”设计大赛，举办自立自强的优秀大学生事迹报告会等。通过这些活动的开展，将理财知识和消费道德的教育贯穿其中，从而在大学校园中形成一种崇尚勤俭理财、抵制不良消费的好风气。

（三）强化实践教育

个人理财教育和消费道德引导都是具有实践性的教育内容，在开展相关的教育时，要走出去，请进来。一方面，进行以个人理财和消费道德教育为主题的参观、勤工助学、社会实践等活动，让大学生们走出校门，亲临社会，在分析和解决实际问题的过程中提高自身的理财和消费道德实践能力。另一方面，请有关专家走进大学校园，开展个人理财和消费道德教育讲座，通过各种各样的实践环节，让学生在社会实践中升华对理论知识的认识。

（四）开发适合学生的理财软件

笔者认为，如果有这样一种理财产品，广泛使用一些高科技的电子信息技术，如校园一卡通，银行卡等，通过绑定个人的所有电子卡，编辑成理财软件。使用者可以随时方便的查询到自己的相关消费信息，必要时会给出一些建议使用者理性消费的提示信息和好的理财建议。不仅大学生，其他人也可以使用。

参考文献：

[1] 刘伟.个人理财:第2版[M].上海:上海财经出版社,2009:334-349.

[2] 柯宝红,王珍义,李瑾.大学生投资理财方式研究——基于武汉高校的实证[J].经济研究导刊,2010,(24):271-273.

篇10

摘要：当前，我国高等教育发展迅速，但是高校对大学生的理财教育相对滞后，已不适应时展的要求。本文从树立正确的利益观念、养成好的理财习惯、学习理财知识、进行理财规划等方面进行了讨论，培养大学生的理财理念。

关键词：理财；习惯；规划；规划

古话：“你不理钱，钱不理你”。“钱”对人的一生都具有重要的作用。随着社会主义市市场经济的确立和深入发展，我国高等教育实现了跨越式发展。但是，高校对大学生的理财教育已滞后于经济社会的发展。有关资料显示，理财教育进行的越早越好。大学生是一个特殊群体，他们虽无直接的经济来源，却有一笔稳定的“收入”。当今大学生却普遍存在消费无计划、结构不合理、相互攀比、奢侈浪费等各种问题。大学生大不会科学理财是上述问题的根源。因此高校应该加强大学生理财观念、意识的培养。下面我将从三个方面分析这个问题。

1 培养学生树立正确的理财观念

现在有好多大学生对理财有以下两种错误的认识：一是大学生认为理财是有钱人的事，我没钱，不需要理财；二是大学生认为，理财就是投资、挣钱、生财、发财。我认为这这两认识都是片面的。理财不等于投资，投资是理财的一部分。理财即是有钱人的事，也是没钱人的事，你不理钱，钱会理你吗？理财是一种人生的规划。欧洲的博多?舍费尔说：“为未来做准备的最好方式是用理财筹划、购买未来。”事实上，理财就是正确的花每一分钱，使个人资金处于最优利用率，提升生活品质。而大学生理财的关键是开源节流。“开源”与“节流”同等重要，但要适度进行，因为有时理财也过出现过犹不及的现象，比如，有些同学因为过分的节约影响到身体，有些同学在打工等方面花费的精力太多而影响到正常的学习，这都是本末倒置，决非理财的目的。

2 培养学生建立好的理财习惯

习惯决定性格，性格决定命运。对正在成长中的大学生来讲，养成正确的理财习惯，会影响其一生的发展。我觉得，要从以下几个方面培养大学生养成良好的习惯：

2.1 养成存钱的习惯。存钱是理财的基础，是众多人积累财富的重要手段，是第一桶金的主要来源。英国小说家查尔斯?狄更斯曾写道：“挣20英镑，花掉19.96英镑的人，留给他的是幸福；挣20英镑，花掉20.06英镑的人，留给他的是悲剧。”存钱可以让人在不经意之间积攒一笔创业资金，从一点一滴做起，成为经济上的成功人士。所以， 对大学生来讲养成储蓄的习惯很重要。

2.2 养成记账的习惯。有句说的好：“吃不穷，穿不穷，算计不到就受穷。”，这点对即将进入社会的大学生来讲更为重要，大学生必须制定一套“用钱”计划。记账有以下几点好处：

2.2.1 控制过度消费。通过记账，你会清楚地知道自己的钱都用来做了什么，哪些是必要的开销，哪些是非理性的、应该避免的花费，能够心中有数。

2.2.2 规划、合理地安排财务记账，并不是单纯地把每笔收支记个流水账，更重要的是要进行规纳总结。通过记账能够清楚自己的不合理开支构成，并针对具体情况采取措施。比如，吃饭类不合理，就要减少与同学的校外吃喝，尽量在学校解决。如果是服装类的，应该告诉同学，聪明的方法是：宁可挑一两件质地好、又不容易过时的服装，也不要选购“仅在这个季节流行”的服装。

2.2.3 记账要讲究方法，进行分类记账不是乱记，应该讲究方法，合理分类。在分类记账时一要区分每月增加的钱到底是收入还是借款，二是要弄清楚每月减少的钱是支出还是投资，区分这两项很重要。

2.3 养成节俭的习惯。所谓节俭，不是不花钱，而是要合理地、有计划地花钱。该用的钱，不管再多都要用；不该用的钱，一元二元都不乱花。这才是 “有钱人”具有的风格。比如，世界顶级富豪比尔?盖茨，他为了节省几美元，从不把车停在贵宾车位。盖茨作为一位天才的商人深深懂得花钱应像炒菜放盐一样，要恰到好处，哪怕只有很少的几元钱，也要让其发挥最大的效益。华人首富李嘉诚也曾讲：“钱是用来做事情的，而不是用来浪费的。”钱要花在，最需要用钱的地方。

3 学习理财知识，进行理财规划

高校应该开设理财选修课教授大学生的理财知识，比如《投资与理财》、《大学生个人理财》、《理财学》等课程。教师可以根据当代大学生的具体特点，讲解生命周期理论，介绍理财规划的原则，系统讲授理财规划的内容：现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理规划、税收规划、投资规划和退休养老规划、财产分配与传承规划。使学生系统了解每种规划的内容，原则，具体的理财规划工具。通过对理财知识的学习来了解各类理财产品的特点，熟悉各种投资渠道，在一定的范围内进行模拟操作以积累经验。四、通过参加理财协会，社团等进行理财实践大学生可以参加理财协会、经济管理协会、青年工商联等财经类社团，积极地在大学校园里开展投资理财的实践。通过这些理财协会所组织的各种活动，还能使大学生与社会上各类金融机构进行联系沟通，获取最新的最实用的理财知识与技能，进行理财实践。总之，大学时代是充满活力，博取众长，丰富吸收的阶段，也是理财观念和理财习惯形成的阶段。在大学生理财意识的培养中，养成合理的消费习惯是最重要的内容。相信，正确的理财观念，良好的理财习惯，系统的理财知识，将会使他们受用终生。

参考文献

[1] 王俊峰著.每天学点投资学[M].石油工业出版社,2010