银行三农工作思路十篇

银行三农工作思路篇1

以经营品质的全面提升增强农行在县域市场的示范引领作用——对提升县域农行市场竞争力的调查与思考

通胀紧缩背景下商业银行资产负债管理路径探析

完善现行信贷业务流程的思考

对基层网点储蓄存款、基金、保险和自主理财产品销售与协调发展的调查报告

对对公业务营销组织体系建设及营销能力提升的调查与思考

浅析产业链融资及其在我国农业领域的应用问题

激活优质客户资源战略路径的思考

大力发展资本节约型业务是欠发达地区农行提升经营品质的理性选择

对黄冈农行县域法人贷款客户流出情况的调查报告

对提升县域农行在农村金融市场引领力的调查与思考——以农行罗田县支行为例

小业务撑起了大经营——农行浠水支行业务经营情况调查与思考

以供应链金融模式服务农业产业链发展——对农行黄冈分行“三农”信贷创新的调查与思考

农户小额贷款操作流程与运营模式的实践分析与思考

商业银行信贷业务非现场审计探讨

做好信贷审查“五部曲”提升信贷资产发展品质

电子银行业务法律风险及防范策略思考

农村金融服务：ATM能否补位——以农行黄冈分行为例

基层农行电子银行渠道建设思考

农行团风支行城乡居民养老保险工作的基本做法

建始县中医院

坚持求真务实

推进武陵地区区域金融合作发展的研究报告

把握战略机遇做好万州建成重庆第二大城市金融服务

关于做好金融服务积极支持黔江经济发展的思考

新经济态势下的县域经济与农业银行经营策略——以湖南省怀化市轄县域为例

提升恩施农行价值创造力的思考

对湘西州商业银行困境与出路的解析

次贷危机对中国银行业风险控制的警示及应对措施

发展低碳金融业务推动增长方式转型——对后金融危机时代农行业务经营转型的思考

低碳经济时代金融支持当地旅游业发展的思考

低碳经济背景下我国碳金融发展路径选择

湄潭新型农村合作医疗金融服务工作试点启示

县域农行和农户小额贷款业务发展面临的问题及对策——对农行张家界分行县域业务发展的调查与思考

对发展惠农卡和农户小额贷款业务的思考

浅析县域农行服务“三农”及风险防范

试论农行业务发展中的理性营销问题

增“动力”添“活力”挖“潜力”农行遵义分行保险业务发展迅速

做强保险业务提升价值创造力

对后危机时代农行信贷经营思考

好的班子要有“五气”

把握本质内涵着力客户建设

深化服务“三农”“3510”发展规划的调研报告

关于县域农行资产“空心化”现象成因与对策的研究报告

当前中间业务发展态势与建议——农行湖北分行营业部中间业务发展调研报告

现行考评体系传导执行特点、问题及对策——农行湖北分行绩效考评调研报告

零售业务实现跨越式大发展思考

如何运用金融工具规避贸易性汇率风险

在完善与创新中发展——对农行武穴、罗田支行惠农卡及农户小额贷款业务的调查

县域农行服务“三农”及风险防范思考——农行英山支行服务“三农”及风险防范调查

在服务“三农”中创造价值

对小额贷款发展与风险管理的思考

贫困山区农行资产营销调查与思考——以农业银行浠水县支行为例

如何迈出职业生涯第一步——给新入行大学生的一席话

与农有缘

当前资产业务发展的几点思考

对股权质押贷款的几点思考

新形势下如何当好支行行长

银行三农工作思路篇2

关键词：农商行；思想教育；瓶颈；突破

思想工作是我国开展各项工作的重要保障，是我党的优良传统，也是一切工作的生命线。新形势下，积极探究农商行思想教育的瓶颈及突破策略，具有重要指导意义。

一、 新形势下农商行思想教育的现状

1. 职工思想多元化

随着经济全球化的发展以及信息化时代的到来，农商行职工责任意识、合作意识、大局观念逐渐弱化，开始出现拜金主义、享乐主义、个人利益至上等不良思想，这些不良思想严重阻碍了农商行的发展壮大。

2. 缺乏认识

随着市场经济体制的深入发展，农商行一直将工作重心放在经济发展层面，思想工作逐渐被淡化。在经济和平建设时期，部分农商行领导尚未充分认识到思想工作的重要作用，过分关注银行的经济利益，忽略思想建设，对思想工作的认识不到位，势必会影响农商行的健康、有序发展。

3. 工作方法落后

魍乘枷牍ぷ鞣绞铰浜螅目前，很多农商行仍然沿用传统开会、理论学习的老套模式，这种落后的工作方式无法提高职工参与积极性，使得思想教育工作的开展流于形式。另外，部分农商行的思想工作内容无法与银行发展战略相结合，两者出现脱节，这严重违背了思想工作的开展初衷，实际效果甚微。

二、 新形势下农商行思想教育的突破策略

1. 思想内容创新

农商行所开展的工作实际上属于服务业的范畴，然而银行职工尤其是青年职工的服务意识较差。因此，农商行领导应注重培养职工的服务意识，而提高职工的服务意识就应该从思想教育工作上着手，换言之就是针对提高职工服务意识开展思想教育工作。农商行职工大多思想活跃，这也决定了他们情绪容易受到外界因素的影响。在他们遭受到外界的打击时，就容易把负面情绪带到工作中去，严重降低工作质量，因此，农商行领导应有针对性地帮助职工解决思想情绪问题。农商行领导应及时向职工宣讲农村发展变化新形式，加强思想教育内容的针对性，做到理论与实践相结合，为接下来的思想教育工作奠定基础。在具体工作开展过程中，农商行领导应及时总结各种有效的工作思路，进一步优化、丰富思想教育工作的具体内容，全面提升职工的职业素养。同时，农商行领导要坚持思想政治教育与业务经营两手抓的理念，加强法制与德治的结合，优化思想教育网络体系，推动制度建设与组织建设的联动发展，增强思想教育内容的时效性与针对性。最后，农商行领导还要加强对职工思想、工作、生活的关注与了解，使各项思想教育工作内容的开展符合职工实际情况，紧跟时代步伐。

2. 银行机制创新

创新银行工作机制，农商行领导必须站在银行实际发展角度，对职工个人目标、银行整体发展目标进行纵横向考核，建立健全思想教育工作体制。将思想教育工作的开展与银行各项日常工作联系在一起，有效促进思想教育工作的顺利开展。规范职工行为是农商行思想教育的关键，要想充分调动职工爱岗敬业积极性，必须执行完善的规章制度，使各项工作的开展有章可循。制度面前人人平等，农商行领导应从自身做起，勤政为公、严于自律，真正做到“一级带一级”，为一线员工做好榜样。与此同时，农商行领导要注重发挥警戒、典型的正反激励作用，树榜样、树典型，并在优秀职工晋升、薪资福利方面给予一定倾斜，正确引导职工价值取向。农商行领导也要从小事做起，从身边的小事抓起，公私分明，不占公家便宜；做到各项事情公平合理，克服私情，不偏不倚，处理好道与情、公与私之间的关系，公正严明，促使职工各项行为步入正轨。再次，农商行领导要结合农商行具体情况，制定行之有效、公平合理的激励制度与奖励措施，在充分调动一线职工工作积极性的同时，激发一线职工创造力。最后，农商行领导还要建立完善的职位晋升渠道，通过合理的职业生涯规划，让一线职工看到希望，更好地激发职工工作积极性与热情。

3. 工作方法创新

农商行领导应加强职工“三观”改造，指导职工树立远大理想，对职工进行共产主义道德教育，无产阶级价值观、人生观、世界观教育，使职工立足于本职工作，有的放矢，树立忧患意识，鼓励职工在爱岗敬业中践行三观。职工是道德建设的主要对象，农商行领导在开展思想教育工作中，应做到以人为本，加强人与人之间的交流；注意渗透原则的使用，善于以理服人、以情动人，通过思想教育工作提高职工认知，也改善自己的行为习惯。在以理服人过程中，应加强理论教育与实践的结合，结合农商行实际发展环境、职工工作情况，通过讲道理、摆事实的方式说服职工；通过参观访问、报告、谈话、辩论等方式让职工知晓更多的道理。切忌以势压人，压服并不能解决实质性问题。在晓之以理的同时还要以情感人，加强与职工之间的交流。农商行领导还应积极改革传统自上而下、单向管理模式，积极吸引一线职工参与到日常管理决策、管理制度制定与考核过程中来，鼓励一线职工献计献策。

4. 重新认识思想教育工作，加强思想教育工作队伍建设

全面加强思想教育工作队伍建设力度，要注意以下几个方面：①农商行领导要重新定位思想教育工作在银行发展中的作用。银行领导能对银行的总目标制定和计划项目实施产生巨大影响，只有让银行领导重新认识到思想教育工作对银行发展的巨大影响，才有可能解决资源、资金、团队、计划等问题。因此，银行领导要严格落实中央下发的相关文件和提出的具体要求，将思想教育工作的开展提上议程，为建设一支有力、高效的思想教育工作队伍提供必需保障。②深入开展群众路线实践活动，重点突出“”问题，努力打造一支讲奉献、重品行的思想教育工作队伍。对思想教育工作人员进行严格要求、严格管理，全面提升其抵御腐蚀的能力。思想教育工作人员更应本着对人民、对党负责的态度，自觉履行思想教育职责。

结语

综上所述，本文以新形势下农商行思想教育工作的现状为切入点，从思想内容、银行机制、工作方法、队伍建设等角度，详细论述了农商行思想教育工作的突破策略，从多角度入手，以期全面提升农商行思想教育工作水平。

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[4]温小郑，王曦婕.我国商业银行一线网点服务质量研究[J].北方经贸， 2014（12）.

银行三农工作思路篇3

一、围绕新的市场定位，农业银行在服务“三农”工作中面临的问题

（一）思想认识还未完全到位。部分“三农”业务推进不力的县支行，人员观念转变慢，思想不解放，心有余悸，过分谨慎。

（二）不利于面向“三农”定位的政策导向。根据历史上专业银行的划分，农业、农民、农村曾是农业银行发展的主要对象，并在城乡、农村市场占有天然的优势。但自1996年实行了“一分一脱”以后，逐步与市场接轨，逐步走向现代化商业银行运作模式，农业银行发展逐步向城市金融发展靠拢，导致城乡、农村阵地大幅收缩，农村信用社趁农业银行向城市业务进军之机以其灵活的机制抢占了大部分市场，其他国有商业银行完成股改后又重新介入县城及经济强镇进行同业竞争，所以面向“三农”经营，还需要有适合“三农”定位的政策支持。

（三）适应“三农”经济需求的金融产品少。农业银行在县域重点发展的是以存款、中间业务、低风险业务为主成了业务发展的主线，业务种类很少，贷款审查、审批等权限基本上被上收省市分行，所以直接贯穿于“三农”发展的各项县域金融业务受到限制。农村金融缺乏个性化服务，服务手段简单粗放，只求量的增长不求质的提高。

（四）金融服务网点分布不均。在现代经济社会的金融商业化运作，以利润最大化为目标，各金融机构网点按照效益保本，低于甚至略高于保本点的营业网点被大量撤并，出现农村金融服务“空洞化”现象，如网点最多、分布最广的农行，网点也主要集中在城区、经济开发区和发达乡镇，农村金融服务覆盖面十分有限。

（五）面向“三农”被一些业务流程阻碍发展。农业银行当前的一些业务流程与面向“三农”的业务发展需求存在较大差距。一是流程比较繁琐。以肇庆农行为例，办理一笔贷款，从介入调查到发放累计总共需要12个岗位审核签名，审查审批环节多而且繁琐。二是风险防范的形式大于实质，过分依赖于纸质上的风险审查。三是信贷管理体制不能适合“三农”的定位需求。主要表现有以下几点：（1）贷款起点额度没有因地制宜。以肇庆农行为例，房地产项目贷款起点是5000万元以上，并且是要通过省行的房地产优质客户认定。但是肇庆市山区县域的房地产开发普遍是起步阶段，5000万元的准入门槛对于珠三角发达地区或者肇庆城区来说没问题，但是这个起点对于山区县域来说就显得高了，通常县域房地产项目只需要300—700万元间。所以说很多无法满足这个条件下的房产商就会寻求与农信社合作，很自然的楼盘按揭业务也会在农信社办理，无形中给了农信社机会，积少成多，一年下来流失估计有超过1亿元的住房按揭贷款。（2）贷款的担保条件没有政策支持。根据《担保实施细则》贷款不能接受县级市市区、县城城区以下区域的抵押物，这无疑又是一个“拦路虎”。这个措施不如农信社灵活，特别是担保公司的担保方面，无法与农信社竞争。（3）贷款的审批权限也没能个性化。没有根据各县域客户结构来设定信贷审批权限。农村金融机构基层营业网点大多没有贷款审批权，属于单纯的存款机构，吸收的存款大多通过系统上存流向城区。贷款很多环节都由二级分行办理，上报分行的审批流程又过于复杂，在工作效率上就输农信社一筹。

（六）县域建制支行的人才流失和专业人员缺乏，一定程度上制约了业务发展和竞争力的提高，对于“面向三农、以县域为基础”的市场定位不相适应。

二、农业银行面向“三农”的市场定位势在必行

（一）面向“三农”是实现党和国家全局战略任务的必然要求。解决“三农”问题，是构建社会主义和谐社会的一个关键环节。党中央从大局出发，要求农业银行面向“三农”的市场定位，是为农行确立独具特色的市场定位指明了方向，这是符合农行实际的。

（二）农业银行在我国农村金融建设发展中历史悠久。自成立以来，农业银行一直在农村金融中起着主导作用，处于核心地位。从过去的发展历程看，其生存与发展，特别是与“三农”共兴共荣、息息相关。从现实情况看，服务“三农”的社会需要比以往任何时候都要迫切。

（三）农业银行是我国在农村里经营网点和机构最多的银行，几乎覆盖全国所有县域，这一点是我国其他银行所不及的。在长期的支农工作中积累了丰富经验，形成了独特优势。服务“三农”，对农业银行发挥资源禀赋优势，搞活市县两级分支行经营，加快自身有效发展具有重要的现实意义。（四）面向“三农”也为农行实现可持续发展提供了空间。立足“三农”、服务“三农”的市场定位，将有可能成为农行的比较优势和先发优势，成为农行一个很好的发展机会。股改后的农业银行面向“三农”，不是要走专业银行时代大包大揽的老路，而是要根据自身特点和优势，实现自身的可持续发展

三、几点思考

（一）树立“大三农”观念，贴近“三农”定政策，培育县域优质客户资源，做大做强县域业务。跳出城市金融经营管理政策思路，贴近“三农”区域的生产、生活特点，了解“三农”区域经济运作模式，研究“三农”区域当前所处的发展阶段，挖掘“三农”区域的金融服务要求，制定适合当前“三农”区域的商业运作模式。在政策、运行机制、服务产品、风险管理、考核导向、人才队伍建设等方面都要有别于与城市化高度成熟的市场运行模式，提高在“三农”区域的市场竞争能力。

（二）建立针对“三农”及县域客户特点的信贷准入体系，实行差异化准入管理。在准入和评级方面，针对县域小企业客户制订专门的评级办法；下调县域部分信贷产品的准入门槛；放宽县域个人经营性客户准入范围，简化不必要的材料要求。要结合客户有效资产情况和经营特点，积极创新工作思路，采用股东个人资产抵押、企业产权质押、林产权抵押、多户联保物权质押、担保机构担保等多种方式，缓解县域信贷客户担保难的问题。

（三）业务流程要积极再造。围绕“以客户为中心”、“小管理、大经营”的原则，应重新构建县支行经营架构。将县支行由管理型转型为经营管理型，网点由交易核算型转型为交易营销服务型。简化县支行的管理职能，强化其经营职能梳理整合现有个人业务流程，提高柜面业务处理时效，减少客户等候时间，提升客户满意度。简化柜面操作流程。将各部门业务、各种类业务、各渠道业务进行分类与整合，强化综合营销和多渠道服务能力。为客户提供一人包办式的金融服务，使客户无需再面对众多的业务柜台，提高客户的便利程度。要求网点能在一个地方为客户提供全面服务，而不需要客户为了一笔业务在不同的部门之间穿梭。实现“对大众客户推行标准化产品、规范化服务，对中端客户实行标准化产品、个性化服务，对高端客户实行个性化产品、差异化服务”，创新县域营业网点的服务与营销模式，提升县域网点为“三农”的服务效率和营销能力。

（四）要研发和推广面向三农的金融新产品。要通过对“三农”和县域经济的认真调研分析，研发和推广面向三农的金融新产品，形成了一个较为完整的产品体系，能够满足不同客户的信贷需求。要根据农民特殊的需求，在改造农村传统网点以适应现代经济发展需要的同时，将基金、保险、外汇、理财、现金管理、电子银行、投资银行等一批城市成熟产品，尽快推广到农村。此外，在结算、业务等领域，农行还将进一步加强与农信社和邮储银行等农村金融同业的合作，达到取长补短、互利共赢的目的。增强科技支撑，充分利用全国数据大集中创造的技术优势，全面提升新产品研发水平，集中力量打造一批富有农行特色、功能强大、城乡联动的拳头产品，不断提高农行产品服务的智能含量和附加值。

（五）风险管理要创新，防控金融风险。总体来说，农业仍属于弱质产业，农村仍属于欠发达区域，农民仍属于低收入群体，这就决定了金融服务“三农”的风险相对较大。因此，必须创新风险管理手段。通过严密的制度管控风险，要逐步强化“三农”业务风险管理体系的独立性，实现风险控制和效率提升的协调统一。

银行三农工作思路篇4

农业产业新格局呼唤链式金融服务

农业产业化在中国经过近二十年的发展，形成了“公司+农户”“公司+合作社+农户”“合作社+农户”等多种模式，意味着我国农业经济已经逐步向高度市场化的商业农业转型。农业生产方式实现企业化经营，农产品产前、产中和产后实现一体化发展；农业生产要素开始重新配置，资本、技术等要素的作用越来越突出。在农业家庭经营基本制度下，一些农户突破原有的土地规模限制或者市场约束，成长为新型农业经营主体。他们发展成为专业大户或建立家庭农场，或者自发联合组建专业合作社，与农业龙头企业建立持久而紧密的联系，逐步融入农业产业链条中，有效地提高了农业组织化、一体化程度及农业竞争力。据农业部资料显示，2013年末，以龙头企业为主的各类农业产业化组织33万多个，辐射带动全国40%以上的农户和60%以上的生产基地。其中，龙头企业12万多家，其所提供农产品占市场供应量的1/3，占主要城市菜篮子产品供给的2/3以上。截至2013年底，全国依法登记的农民合作社达95.07万家，实有成员7221万户，占农户总数的27.8%。

农业产业化发展及其所带来的农业经营方式、资源配置方式的转变对传统农村金融供给模式提出了新的要求，亟需农村金融机构通过突破传统的思维模式，深度参与农业产业化进程，寻求农业产业化发展与农村金融深化的良性互动。基于农业产业链进行综合金融服务将会成为适应农业产业化和现代化，提升农村金融服务质效的一种新思路。

农业产业链金融就是从产业链的整体效益出发，依托于产业链形成的利益联结机制，以生产最终产品的龙头企业为核心，将金融服务延伸至龙头企业的上游和下游生产者。农业产业链金融通过遵循现金流动规律，绕开抵押物障碍，为农业产业链每一环节、每一主体提供充分的金融服务。

农业产业链金融创新的意义或作用主要体现在：一是为探索金融与产业的有机融合提供新模式。解决我国农村金融长期以来存在的供给与需求“双不足”的困境，银行必须突破单体授信和过分依赖抵押担保的传统信贷模式，农业产业链金融就为产融良性互动提供了一个新视角。二是为解决“三农”及小微企业抵押担保难提供新思路。金融资源在产业链上的配置极不均衡，农业产业链金融就是银行通过“借力”农业龙头企业，有效地整合产业链上的各类信用信息资源，解决农村金融信息高成本问题和抵押物障碍，为解决“三农”和小微企业融资难提供了新思路。实践中，农村金融机构基于农业龙头企业与农户的交易记录为农户进行直接授信，农村金融机构采用由龙头企业直接为上下游客户提供信用担保，或者基于应收账款、仓单进行质押，都是不同于传统农村金融模式的探索。三是为农村金融服务转型提供新抓手。农业产业链金融要求银行必须对农业产业链进行深入透彻的理解，更加深入地了解客户及其现金流，基于持久合作的经营理念，设计适合的金融产品或工具。农业产业链金融不仅涉及营销端，还需要配套的组织架构、业务流程、风险管理和考核机制，可以成为推动机构流程再造和管理精细化建设的有效抓手。

农业产业链金融新探索

产业链金融在工业领域运用得相对成熟，主要集中在钢铁、汽车、能源、路桥等有限的行业。将产业链金融模式移植到农业领域，虽然原理适用，但受农业产业特性的影响，需要因地制宜，灵活创新。

大型银行在农业产业链金融创新方面具有天然的优势，资金实力强、产品研发能力强、金融工具丰富、风险防控能力强、不受跨区域经营限制等。中国农业银行在农业产业链金融方面的成果最为丰富，他们结合农业产业化发展的不同阶段，探索出了园区主导型、政府主导型和核心企业主导型三种模式。邮政储蓄银行与大型农业产业化龙头企业合作，积极探索核心企业主导型的农业产业链金融创新，成效显著。

股份制银行或迫于竞争压力或出于拓展自身的竞争优势的需要也开始试水产业链金融。民生银行是产业链金融最忠实的实践者，着眼于在房地产、石材、石化等领域提供全产业链融资方案，既服务好核心企业，又服务好上下游小微企业，在农业领域也有积极实践。龙江银行通过整合各类资源，依托中粮集团，探索了农业产业链金融的“五里明”模式，推出了“惠农链”融资产品。近日，浦发银行也推出现代农业全产业链金融服务方案，依托“1-2-3”立体服务体系，借助依托专业机构、专业服务机制，打造“从田间到舌尖”的现代农业全产业链金融服务模式。

一些农村中小金融机构也开始觉醒，主动融入农业产业化进程，探索农业产业链金融服务创新。2013年5月，浙江银监局在辖内开始启动农业产业链金融服务试点工作，首批13家机构，第二批14家机构。经过一年多的探索，形成了六种特色的农业产业链金融服务模式：一是按照服务模式不同，分为核心企业带动型和非核心企业带动型；二是按照风控技术不同，分为动产担保模式和信用担保模式；三是按照服务对象不同，分为小产业链金融服务模式和跨区域产业链金融服务模式。

农业产业链金融创新不是一蹴而就的，要真正落地，需要金融机构俯下身子，深耕农村金融市场。浙江银监局农业产业链金融服务试点工作负责人认为，推进农业产业链金融，离不开构建多元化、特色化的产品体系、项目合作平台和业务保障体系。

构建产品体系首先需要对产业进行深度研究，厘清产业链起止点、生产流程、关联环节、主体结构，掌握现金流、物流、信息流活动特征，并着重分析各个节点的金融需求。在此基础上，着力研发农业产业链的基础融资产品体系和综合产品体系。农村中小金融机构可以通过搭建项目合作平台，对产业链金融产品进行组合运用，打造定制化、综合性行业金融服务解决方案。与此同时，要加强对已立项项目实施全流程风险管理。包括：为融资主体开设专用账户，运用结算工具，实行进出台账登记等方式严格控制资金活动。要求融资主体按约定规则详细披露生产信息及财务信息，并建立相应的信息采集、挖掘及交叉验证机制，准确了解各主体的真实生产经营状况及变化趋势等。业务保障体系建设包括建立制度与组织保障和动态信用管理体系、探索使用农业小微贷技术及信息科技辅助技术、主动整合各类社会资源。

理念转变是根本

从实践看，银行业金融机构已经开始意识到推进农业产业链金融服务的必要性和紧迫性，但发展程度参差不齐。在实际推进中，需要从理念认识和技术操作两个层面对农业产业链金融有总体把握，同时，还要注重农业产业链金融创新的综合性和灵活性。

浙江银监局办公室的《关于开展辖内农村中小金融机构农业产业链金融服务试点工作的通知》中指出，农业产业链金融的核心要义主要有五点：一是立足当地、有序延伸；二是聚焦价值、整合资源；三是掌握核心、因势利导；四是锁定预期、现金为王；五是封闭运作、信息共享。从银行角度看，尚需在以下四个方面深入理解农业产业链金融的核心与实质：一是农业产业链金融不是某种产品，而是寻求满足农业产业链内部各参与主体融资需求的金融组合；二是农业产业链内部各主体间的商业交易产生的商业信用可以为银行所用，有效地放大银行信用；三是银行基于核心企业的资源整合功能为产业链各个主体提供综合金融服务；四是银行基于农业产业链中信息流、资金流及物流进行信贷产品设计和金融服务创新。

农业产业链金融是一种以系统观为指导的思维方式的创新。它要求农村金融机构突破传统思维方式的禁锢，充分利用产业链各主体之间内在的资金流、信息流、物流关系，深度理解客户的业务，整合或放大客户的信用，减少信息不对称。浙江银监局副局长袁亚敏结合浙江银监局在辖内农村中小金融机构中推行农业产业链金融的实践，认为银行业金融机构要跳出传统信贷套路，在“三个转换”上下大工夫：将个体视角转换为产业视角，将抵押担保转化为第一还款来源，从以银行为中心转换为以客户为中心。

农业产业链金融创新具有系统性、复杂性、个性化特征，要求农村金融机构具备足够的能力对农业产业链金融项目实施全流程的风险管理。同时，要求实施机构充分认识农业产业链金融创新面临的风险和障碍。首先，要对农业产业链自身固有的结构缺陷有充分的认识。农业产业链结构复杂，关联性较高，不确定性因素多，生产经营容易受到自然因素、市场因素的影响。由于缺乏相应的管理工具，银行对农业产业链信用风险的监测、预警、评估、预防难度较大。其次，农业产业链金融创新对金融机构风险管理能力提出更高要求。由于农业产业链具有差异化特征，金融机构必须协调各参与主体之间的物流、资金流、信息流，这就对金融机构资源整合能力、项目协调能力、风险控制能力都提出了新的要求。最后，要预估农业产业链金融创新尚存在制度障碍。农业产业化必然伴随土地流转，而目前我国农业用地的产权关系复杂，农业用地的流转方式和程序缺乏法律依据、土地确权及评估机制，产权市场流转机制尚不健全，导致抵押难、变现难，严重阻碍了农业产业链金融创新的发展。与此同时，政府担保尚未形成退出机制，也是阻碍农业产业链金融可持续性的重要因素。

农业产业链金融是一个复杂的系统工程。农村中小金融机构虽然在推进农业产业链金融服务的过程中面临不少的困难，如农业产业链组织松散、链条短小、核心企业合作意愿不强、产品创新能力不强等。但农村中小金融机构管理者必须清醒地认识到，时代洪流滚滚，唯有顺势而为，积极融入农业产业化进程中，寻找适合自身的产业链融资模式，才能守住和拓展自身生存和发展的一片天地。

农业产业链金融要求银行必须对农业产业链进行深入透彻的理解，更加深入地了解客户及其现金流，基于持久合作的经营理念，设计适合的金融产品或工具。

银行三农工作思路篇5

一、农村信用社现状分析

改革开放30年来，农村信用社同中国整个经济社会一样，受益于这场源自体制深处的变革，尤其是自2003年国务院启动农村信用社新一轮改革以来，农村信用社在时代大潮的涌动中，秉持“解放思想，实事求是”这一改革开放精神实质，逐步完成着凤凰涅槃式的蜕变。

1、管理体制逐步理顺。作为与供销社、农业合作社并驾齐驱的三大合作社之一的农村信用社，发轫于草根，在30年改革中管理体制几经变迁。在1978年之前，农村信用社曾两次划归农业银行管理，先后下放给、生产大队管理，后来又交给贫下中农管理，1974年由人民银行管理。1978年之后，农村信用社共经历3次管理体制变革。1979年，根据国务院要求，农村信用社重归农业银行领导和管理。1996年，农村信用社与农业银行脱离行政隶属关系，其管理监管职能由人民银行行使。2003年，农村信用社管理交由地方政府负责，各省政府基本采取设立省联社的方式对农村信用社进行管理，农村信用社迈出了管理体制改革的新步伐。

2、市场化运作方向日渐明晰。农村信用社设立之初走的是纯合作化道路，随着规模的不断扩大，合作化模式已逐渐露出种种弊端，合作化已有名无实。自2003年启动改革以来，各地农村信用社纷纷组建县级联社、合作银行、商业银行，规范股权，增发新股，建立“三会一层”现代公司治理架构，引入激励—约束机制，初步建立了分权制衡、良性运作的治理模式，一些经济发达地区甚至引入国内外战略投资者，积极筹划上市，为今后谋取更大发展奠定了基础。

3、风险化解，实力增强。农村信用社改革的出发点是为了化解风险，并进一步加大针对“三农”的扶持力度，从改革的效果看，改革的目的已初步达到。

二、农村信用社当前面临的机遇与挑战

（一）竞争与挑战

1、金融业激烈竞争。随着经济的发展和城市化进程的推进，农村地域观念逐步淡化，金融竞争开始延伸至广阔的农村地区。特别是入世后，由于国有商业银行、股份制商业银行在大中城市遭遇到外资银行的强势竞争，他们在增强竞争力、巩固大中城市市场份额的同时，开始转变经营战略，重新瞄准县域市场的优质项目，陆续回到农村地区拓展市场，与农村信用社争夺优质客户。而农村信用社这些年来信贷支农服务不到位，“三农”发展资金未得到有效满足，甚至由于资金运用渠道狭窄出现了资金富余，资金营运效益水平受到严重遏制，这一变化，对处于弱势竞争群体的农村信用社来讲是一个巨大的挑战。

2、邮政体制改革对农信社的巨大挑战。国有商业银行从农村撤出，给农村信用社经营留下了发展空间，但随着《邮政体制改革方案》出台后“成立了邮政储蓄银行，实现了金融业务规范化经营”，标志着酝酿多年的邮政储蓄银行终于破茧而出。2007年3月邮政储蓄银行成立，已成为农村信用社的主要竞争对手，且在网络科技、品牌集团、发展基础等发面竞争中占有优势。

3、农村金融市场重新“洗牌”的挑战。全国农村金融工作会议勾画了农村金融体系面临的新格局，提出了改进农村金融服务的新要求，农业银行股份制改造和经营重心下移，在县域范围和农业产业化领域对农村信用社形成了直接挑战，邮政储蓄银行成立，标志对农信社全面同质化竞争即将展开，1月20日银监会《关于调整放宽放宽农村地区银行业金融机构准入政策的若干意见》，意味着农村地区行业竞争进一步加速和加剧，前不久在四川、吉林试点的村镇银行已成功挂牌，各种贷款公司、农村资金互助社正在酝酿中。2007年1月16日《金融时报》讯：银监会收到民生等7家商业银行提出到农村地区设立银行业金融机构试点的申请，汇丰、渣打以及格莱派信托公司等外资机构也表示希望到农村改革地区设立银行业金融机构。种种迹象表明，农村信用社在农村金融市场独霸一家的时代已经结束，所具有的优越性将会消失，面临的挑战也将前所未有的。竞争性农村金融市场的培育和市场化规则的出台，必将改变现在农村信用社垄断局面，完善现有的农村金融体系，缓解农村金融需求得不到满足的矛盾；多种所有制金融机构的并存，将会逐步形成一个多元化、多层次的农村金融体系，而且促使其市场化程度越来越高。

（二）机遇

在激烈的竞争形势下，虽然面临严峻挑战，但农村信用社发展的黄金期、机遇期不变，仍然面临诸多积极因素和有利条件。

首先，党中央把“三农”工作作为全局的重中之重，对“三农”工作作出重大部署，党的十七大、十七届三中全会把建设社会主义新农村作为战略任务，把走中国特色农业现代化道路作为基本方向，把加快形成城乡经济社会发展一体化新格局作为根本要求，坚持工业反哺农业、城市支持农村和多予少取放活方针，不断创新体制机制，建立现代农村金融制度，加强农业基础建设，千方百计增加农民收入和保障农民权益，农村经济将步入快速发展期，为我们农村信用社加快、超越发展提供了前提条件，改革发展的又一春天来临。

其次，当前国家采取扩大内需、促发展、保民生一系列经济政策措施，为农村信用社的发展提供了十分难得的机遇。中央实行积极的财政政策和适度放宽的货币政策，采取非常办法、非常措施、非常力度、非常政策应对金融危机，同时实施汽车、钢铁、纺织、装备制造、船舶工业、电子信息、轻工、石化、有色金属产业和物流业等十大产业调整振兴规划，实行家电、农机下乡补贴办法，到2010年底前投资4万亿元拉动内需，其中农业基础设施达3700亿元，这为我们农村信用社拓展存贷款业务提供了千载难逢的良机。

第三，各级党委、政府和各部门关心支持农村信用社发展的力度不减，气氛不变。各级各部门对农村信用社有了更深的认识，农村信用社的社会形象大幅度提升，为我们农村信用社进一步加大市场营销，抢占市场份额提供了浓厚氛围。

三、问题

经过几年的改革，农村信用社逐步步入一个前所未有的良好发展局面，综合实力不断提高，员工热情空前高涨，改革氛围持续优化，但农村信用社毕竟是有着50多年历史的金融机构，老思想、老体制难以一步改革到位，目前，还存在着以下几个方面的突出问题。

1、思想解放仍不够。改革开放30年社会各界形成的最大共识就是要不断地解放思想。只有不断解放思想，才能在持续发展的路上走得更远，但部分农村信用社对农村金融改革认识不足，盲目乐观，没有根据市场的变化而变化，没有根据客户的需求而变化。

2、内部治理仍存在问题。虽然在2003年改革中，农村信用社普遍建立了现代公司治理结构，但由于农信社的产权结构分散，存量股权仍不明晰，委托—机制实际上难以真正发挥作用，股东权利得不到有效保障，公司治理形似大于神似，内部人控制现象仍不同程度存在。

3、考核机制仍有待完善。近年来，信用社虽然一直在强调改革工资分配制度，实际上仍然没有摆脱“大锅饭”、“平均主义”的现状，没有建立起真正意义上的以绩效挂钩为手段的激励机制，绩效工资实质和形式过于单一，各基层行社职工被动地接受各项任务指标的考核，造成主动性不强，由于年复一年变化不大的考核模式，员工逐渐失去了主动开展业务的激情和动力。

4、管理制度仍显滞后。目前，农村信用社的管理仍存在滞后性，很多管理制度已不适应变化的新情况和新问题，在业务流程、内部制度等方面存在环节多、层次复杂、零散、上下不统一、不成体系的问题。这造成了在实施过程中，工作效率低，提高了成本，基层社员工操作起来难度大，甚至在检查中，由于制度执行标准不统一，产生很多歧义。

四、农村信用社创新信贷产品和服务的对策和建议

在同行业竞争激烈的金融环境中，建议农村信用社强抓信贷产品创新，以满足市场需求，达到可持续发展。

1、积极开展“送金融知识下乡活动”，加快支持“三农”发展步伐。

服务好“三农”，既是农信社履行社会责任的应有之举，也是实现自身发展的客观要求。农村信用社一是每年组织两至三次“送金融知识下乡活动”，为城乡居民宣传农村信用社的业务品种，扩大正面影响，增强金融服务水平。二是要充分利用农户小额信用贷款和农户小额担保贷款，积极满足广大农户从事农业生产的资金需求。三是要积极引导成立农村专业协会或专业合作社，通过以协会为纽带的联保贷款，加大支持力度，促进现代农业提档升级。四是要加大对农业产业化龙头企业的支持力度。

2、积极支持个人投资、消费资金需求。

个人信贷业务一直是农信社业务经营的“短板”。要在控制好风险的前提下，大力拓展个人信贷业务。落实专门业务拓展人员，对有市场需求、有发展前景、地理位置较好的房地产项目全面开展按揭贷款业务，特别要重点支持个人首次置业的贷款需求。在控制好风险的前提下，稳妥推进个人汽车消费贷款，特别是城区信用社，要加大拓展力度，抢占城区市场份额。同时，要积极拓展以优质资产为营销主线的个人信贷业务,做活个人信贷业务。

3、积极支持优秀中小企业发展。中小企业是近年来国家大力倡导的信贷支持群体，也是农村信用社业务发展的主要对象。

要进一步强化工作措施，通过流动资金循环贷款、最高额抵押循环贷款、动产质押贷款、应收账款质押贷款、社团贷款等多种贷款产品，加强对技术进步型、科技实用型、产业优化型、环保节能型、区域特色型中小企业的支持力度。抓实抓好对辖内企业的调查建档和建立业务关系工作，并作为年终信贷考核的重要指标之一。同时，要借助担保公司的作用，积极推行公司担保贷款，着力解决中小企业抵押贷款难的老问题。

4、积极支持医疗卫生、文化教育等产业发展。

医疗卫生、文化教育产业将是国家未来几年不断加大支持力度的重点行业，要抓住机遇，加强对当地重点医院、重点学校的支持力度，充分发挥“广西农村信用社是广西人的银行、是植根八桂大地的银行、是服务‘三农’和县域经济的银行”的作用，以此扩大信用社的社会影响力。一要主动与重点医院、重点高中、重点大专院校的沟通，宣传信用社的政策，联络感情，建立业务合作关系。二要积极进行信贷支持，力争与有信贷需求的优质事业单位客户建立信贷关系。三要做好配套服务工作，通过代收款、工资、代收税费等业务，做好以贷促存、以存活贷工作。

银行三农工作思路篇6

“从群众中来，到群众中去”，走好群众路线，一直以来都是我党的根本工作路线。在金融工作中，要想增加金融机构与老百姓之间的“粘合度”，提升老百姓在金融活动中“幸福感”、“安全感”，打造口碑银行，走好群众路线同样重要。

走好群众路线，不在一朝一夕，而在一点一滴；不能只是口中常挂，嘴上常说，而要心里有、眼中有、脚下有，不光思想要到位，在情感、责任上更不能落后。

打造口碑银行，思想要到位。扎根三农，始终是我们农信人的立足之本；服务小微，则是我们农信事业最鲜明的特色。我们农信人“姓农、姓小、姓土”，我们农信机构不仅服务民营和小微企业，同时还服务地方经济社会发展，因此要常常想群众之所想，念百姓之所念，将老百姓的需求调研清楚，将老百姓的困难了解清楚，将老百姓的疑问解释清楚，通过不断改革创新，借助互联网、大数据等科技力量，打通老百姓与金融机构的“最后一公里”，让数字金融为群众提供源源不断的金融便利。

打造口碑银行，情感要到位。走好群众路线，就要急群众之所急，在情感上要紧紧依靠老百姓，在行动上要紧紧贴着广大群众，在实际工作中，面对广大客户，情感更要走心，不是机械的“一板一眼”，也不是重复的“一招一式”，而是要时时想着老百姓，事事想到老百姓，深入城乡百姓之中，与老百姓打成一片，用真心留住优质客户，用诚意打动潜在客户，通过“走千访万”深入百姓，建立定期回访等机制主动贴近群众。

银行三农工作思路篇7

关键词：农村合作银行；发展；策略

一、我国农村合作银行的发展历程

我国的农村合作银行是伴随市场经济的完善及国家金融体系的改革而诞生的，其前身是农村信用社，它是通过对农村信用社产权改革而实现股份制与合作制相结合的新型银行组织形式。2003年8月份，国务院颁发了《深化农村信用社改革的方案》，方案提出了农村合作银行、农村商业银行及省级联社三种改革模式，并规定以江苏、浙江、江西、吉林、贵州、重庆、陕西和山东八个省份作为试点进行改革。同年9月份，我国银监会了农村合作银行和农村商业银行的管理办法。以上试点除江苏省采用了农村商业银行的模式外，其他7个省份都采用农村合作银行的模式进行改革。据不完全统计，经过八年的发展，我国现有农村合作银行已经超过200家。在我国农村合作银行建立与完善的过程中，充分认识自身的发展情况，找出发展中的不足，并有针对性的采取有效策略，可以促进农村合作银行的发展，提高其在市场竞争中的地位，为此，我们有必要对其进行深入的研究。

二、我国农村合作银行的现状

（一）未来规划不明确，经营方法守旧

我国的农村合作银行组织形式是为了促进农村金融机构适应我国农村经济发展现状及城镇一体化要求而提出的。尽管农村合作银行是对农村信用社的改革，但就我国目前发展情况来看，有些农村合作银行只是农村信用社的翻版，仅仅是为信用社更换了一个新的名字，实质上依然是“新瓶装旧酒”，并没有为自己订立明确的未来规划。在经营方法上，依旧采用以往的手段，缺乏创新，其管理模式及风险控制能力没有与时俱进。农村合作银行虽然是属于商业银行的范畴，但相对其他商业银行，其市场拓展力不足，在金融市场中处于劣势地位。

（二）股权结构不科学，法人治理结构不健全

目前，我国一些农村合作银行的股权结构不科学，法人所占有的股权比例偏低，这对于农村合作银行的长远发展起着不利作用。同时，由于银行的管理者股权占有率偏低，其自身利益受银行的经营状况影响较小，所以管理者往往不重视经营中的风险管理。此外，由于银行的股东大部分是农民，其自身素质高低不一，很难引进战略投资者进行投资。我国农村合作银行的法人治理结构也不健全，没有实现真正的民主管理。农村合作银行的自然人股东是以前的信用社社员，这些人持有的股权分散，很难行使对银行的监督管理权。同时，由于合作银行采取“自愿入股及自由退股”的政策，其股东变得性大、产权不明晰、缺乏有效地内部控制机制。尽管我国的农村合作银行都设有社员代表大会、监事会、理事会，但三个部门并没有发挥应尽职责。

（三）金融服务创新不足，内部控制体系不完善

首先，我国的农村合作银行推行的金融服务业务简单、陈旧，创新性不足。现今，农村合作银行已经推出的创新产品仅仅是储蓄卡，网上银行、手机银行、贷记卡、基金等金融产品还没有得到推广。这远远不能满足银行客户的个人需要，与其他商业银行相比，差异明显。其次，我国的农村合作银行还没有建立起完善的内部控制体系，其产品经营及业务拓展并不透明，受外人为影响大。同时，我国农村合作银行的财务管理制度、信贷管理制度、绩效管理及风险管理制度都有待进一步完善。

（四）人力资源管理水平有限，缺少企业文化建设

我国农村合作银行的人员选拔任用机制并不健全，人力资源管理水平较差，不能做到量才录用、人尽其才。农村合作银行没有对那些基本素质好、具有较高管理能力的年轻员工专门设立培养机制，一些新毕业的大学生到农村合作银行工作得不到培养和重视。此外，我国的农村合作银行不注重企业的文化建设，员工的敬业精神、团队合作精神、奉献精神相对其他商业银行员工还有很大的差距，员工的综合素质不能满足现代银行发展的需要。为此，对于农村合作银行来说，要想打造出高层次的服务团队尚且有很长的路要走。

三、我国农村合作银行发展策略

（一）树立现代的金融理念，明确自身发展目标

我国农村合作银行应该把握好自身的发展定位，紧紧围绕其战略定位来确定其客户目标与发展目标，发挥出唯一的地方银行优势，努力结合银行的实际状况，支援“三农”建设，不断优化自身发展机制，从而提升自己的竞争能力，逐渐发展成为“农民自己的银行、社区居民自己身的银行、中小企业自己的银行”，在地方政府与中央政府的市场、资金、政策的扶持下，不断丰富其发展思路，创新其发展内涵，充分发挥出银行体制、机制、行业优势，大力推动银行发展。

同时，我国农村合作银行应该以商业化、资本化、市场化运作作为其主导方向，加速观念更新，清晰市场定位，适应转型经营，规避不良贷款，实现产品创新，加强风险控制，以期在较短的时间内，使我国农村合作银行的股份合作制逐渐转变成为股份制，打造出服务齐全、管理规范、内控严密、治理完善、机制健全、产权明晰的地方银行，给社会主义的新农村建设带来高效的金融服务，在促进城乡的协调发展与缩小城乡的差别等方面积极贡献出自己的一份力量。

（二）规范其股权设置，健全法人治理的结构

我国的农村合作银行进行股权设置的时候，应该努力实现其设置的规范性：首先，清产核资。就是对现有资产实施清产核资，同时对原有社员实施重新登记，明确资产所有权归属，就是对净资产当中增值资产的部分，在坚持“产权明确、用于发展”的基础上，按照一定的比例进行公积金的提取，剩余资产的部分转变成为原社员股权，使其初始股得到增值；其次，适当地增资扩股。在进行清产核资前提下，把有资金合作互助需要的经济成分当作吸纳入股对象，同时在股权的结构方面，把握均匀股份的原则与基础，允许有股份差异，但是要对单个社员最高持股的比例进行规定，使其不得超出总股本金额的3%；在社员结构方面，应该坚持以小型镇办村办企业、个体工商户、专业户及广大农户为主的原则。对股权设置进行规范，不但可以消除不合理人为因素，还能在一定程度上调动起社员的积极性，使其关心与重视银行的发展。

另一方面，我国农村合作银行应该在现行管理经营组织架构的基础上，引进商业银行的现代管理理念，完善出一套精简高效、管理科学的组织管理体制，健全法人治理的结构：第一，要对理事、监事会、董事的人员结构进行调整，提升理事、董事与监事人员的业务素质，提升管理经营效率，加强参与管理经营的积极性与主动性，加速形成制衡有效的法人治理结构；第二，要充分发挥出监事会、董事会、理事会下设的管理风险委员会作用，强化经营管理，加强监督管理与风险防范，提升管理职能部门审计指导的作用与制度的执行力；第三，完善“审贷分离”体制，实行分级授权制，加强基层行行长的管理经营能力，完善与健全信贷管理，同时制定出配套的考核办法与机制。

（三）努力实现改革创新，提升金融创新的竞争力

我国农村合作银行在坚持以为“三农”服务的条件与宗旨下，为了提升银行的竞争能力，加速银行业务发展，应该加大改革创新的力度：首先，进行思路创新。自从我国加入了世贸组织以来，促进农村经济日益进行着全球化发展，新鲜事物屡见不鲜、层出不穷，我国农村的市场经济要素不断产生着变化，农村合作银行坚持以为“三农”服务作为其经营定位，也势必要顺应这一发展趋势，及时对经济信息进行搜集，加大调查研究力度，在战略发展规划、管理经营策略、服务方式的选择、业务品的开发等多个方面，理顺思路，创新思维，创造出更多的、使广大农民满意的、新的农村金融的服务模式；其次，进行业务创新。我国农村合作银行应该加大业务创新力度，培育出更多具有竞争能力的业务类型，不但能够满足广大农村客户不断增长的服务需求，又可以推动银行自身业务实现持续发展。第一，改变传统的经营模式，开展网上银行相关业务。网上银行能够给客户提高很多便捷服务，其以互联网作为渠道，具有成本低、效率高、智能化等特点。现如今，很多商业银行凭借飞速发展的信息技术，从柜台这种传统模式，更多的转向以网上银行、电话银行、POS机、ATM机等电子化的银行，使业务处理日趋实现自动化与电子化。第二，努力开展中间业务，发展个人的理财业务。最近一些年来，农村经济的发展十分迅速，农民的个人资产也在不断增加，在经济发达的地区村镇上存在着不少有实力的、资金雄厚的个体工商户与企业家，农村合作银行能够按照客户的需求制定投资策略，不但可以满足客户的需求，还可以为客户提供个性化、全方位的服务；最后，进行管理创新。我国农村合作银行在进行管理经验模式选择时，不但要考虑核心竞争力的发展战略，还要与业务发展的需求相结合，提升风险控制的能力；要完善科学合理的管理经营决策体系，在进行重大决策之前要对市场变量、风险程度、预期效益、投入成本等进行仔细评估，真正做到明确权限，科学决策。

（四）提升人力资源的管理水平，不断深化企业文化建设

伴随金融体制的深化改革，经济全球化的迅猛发展，农村合作银行必须树立起“以人为本”的经营理念，引进、培养与储备复合型的专业人才，逐渐建立起约束和激励相互结合相互制约的人力资源的管理体系，培育出一支素质优良、结构合理的农村合作银行队伍。

另一方面，企业文化作为银行面向外界的一面旗帜，是银行活力与凝聚力产生的源泉。优良的企业文化能够促进银行的快速发展，而落后的企业文化可能阻碍银行发展。我国农村合作银行其核心竞争力应该拥有一定的文化底蕴，银行的价值理念研究与设计可以从客户服务、管理经营、机制建设与体制运转四个方面来构建服务性、管理性、经营性与体制性的企业文化。

参考文献：

[1] 陈耀芳，邹亚生．农村合作银行发展模式研究[M]．北京：经济科学出版社, 2005

[2] 刘洋，沈晶．论我国农村合作银行的现状及发展定位[J]. 北方经贸. 2007, 5

[3] 徐瑜青，周吉帅，杨露静．农村合作银行的现状及问题[J]．农村经济，2009，8

[4] 杨宏．农村合作银行如何在竞争中求发展[J]．中国集体经济, 2009，7

银行三农工作思路篇8

关键词：新时期 农行 思想政治工作 问题 措施

近几年，农业银行不断进行改革以适应国内外市场竞争环境要求，并已取得了令人欣喜的成果，但是随着改革的深入，各种深层次的矛盾冲突就会越突出，这些矛盾冲突在人们思想中的反映也就越明显、越尖锐。在社会转型和市场经济新形势下，这种变化既有积极的，也有消极的。因此，做好改革期间的思想政治工作，抑制消极作用，发扬积极作用至关重要。为了适应农业银行新形势下的需要，维护改革的成果，必须重新认识思想政治工作中存在的问题，切实加强和改进思想政治工作。

一、当前农行思想政治工作现状及存在的问题

随着农业银行各项改革的深入推进和考核机制的不完善，当前，欠发达地区与经济强势地区行与行、员工与员工之间的收入差距进一步拉大，竞争能力明显不足，尤其是部分员工思想观念保守滞后，缺乏全局意识，发展意识，对改革发展的目标不明确，认识不深刻、准备不充分，得过且过，不思进取，不求创新的思想表现得尤为突出。还有极个别员工应对各项改革无所适从，应对市场竞争显得消极被动。个别领导由于片面的追求“政绩”和“指标”，无视思想政治工作的存在，甚至将其与银行经营管理相对立。随着改革开放的不断深入和经济的持续发展，思想政治工作的外部环境也在不断的发生变化，但思想政治工作的形式和方法却没能完全跟上时代的发展，仍旧存在以诸如汇报、读文件、开会、谈话、发放宣传资料等方式开展，交流方式大都是“我讲你听”灌输式的单向传递方式，缺乏有效的沟通渠道，互动性差，员工参与度低；内容老套，空洞无物，与实际工作联系差，“两张皮”现象明显，缺乏吸引力，不能有效调动员工的积极性；个别单位以物质奖惩的方式片面的代替思想政治工作。

二、加强和改进农行思想政治工作的策略和方法

同志在中央思想政治工作会议上强调指出：“面对新形势新情况，思想政治工作在继承和发扬优良传统的基础上，必须在内容、形式、方法、手段、机制等方面努力进行创新和改进，特别要在增强时代感，加强针对性、实效性、主动性上下功夫。”因此，解决农行思想政治工作存在的问题，既要立足于传统与实际，又要着眼于创新与改进。

（一）积极探索形势下思想政治工作的新思路、新方法。在新形势下，思想政治工作被赋予新的内容和形式。作为政工干部，必须有信心和能力去探索、发现思想政治工作的新思想、新方法。一方面，新形势下思想政治工作的新思路、新方法来源于我们的实践；另一方面，我们要善于发现实践中出现的规律性，及时进行梳理和总结，并作为指导实践的重要依据。对于一个政工干部来说，对新思路、新方法的认识，就是一个“实践――理论―实践”的过程；从实践中来、到实践中去，是做好政治思想工作的根本保证。

（二）完善思想政治工作机制。思想政治工作是一项十分复杂的系统工程，必须进一步完善工作机制，实现有效运行。一是各级农行领导班子要切实把思想政治工作列入议事日程，“一把手”亲自抓。二是班子成员要负起两份责任：既要对分管的业务负责，又要对所分管工作的具体人员的思想政治工作负责。三是各职能部门负责人要实行“一岗双责”：把思想政治工作与具体业务工作联系起来，对本部门工作人员出现的思想问题要及时发现、疏导和解决。四是要做到思想政治工作与业务工作同布置、同要求、同考核、同评比，使思想政治工作与各项业务工作有机地联系起来。

（三）求实创新工作方式上要有所突破

思想政治工作是说服人、教育人、激励人的工作，要取得成效，既要掌握科学的方法论，又要靠真理的力量，靠人格的力量。要坚持言教与身教相结合，不断强化身教。领导干部和思想政治工作者要在遵纪守法、廉洁勤政等方面作出表率，并坚持做到：深入群众，放下架子，扑下身子，倾听民声；了解民意，想职工所想，急职工所急；关心职工的生活，以诚心和爱心满腔热情地去做艰苦细致的思想政治工作，帮助员工解决实际困难和关注问题；发动群众，转变作风，动之以情，晓之以理，以情感人，以理服人，使思想政治工作变成和风细雨，达到双向互动，主动参与；依靠群众，积极采纳员工的合理化建议，完善自身工作，成为员工的贴心人。要通过春风化雨、润物无声的工作，使思想教育真正入耳、入脑、入心。

（四）思想政治工作必须坚持与时俱进。要积极适应农业银行改革发展需要，自觉地用有利于社会和谐稳定、有利于农业银行改革发展、有利于广大员工的利益这“三个有利于”标准来开展各项工作，把教育先行、制度先行的理念贯穿到员工的言行中，使广大员工的思想观念、内部运行机制适应于当前业务发展的需要，切实把思想工作变为员工的实际行动，调动广大员工积极地投入到农业银行的改革发展之中，并快速适应各项业务的发展需要。

（五）思想政治工作中注重增强农业银行的凝聚力。一个企业的发展壮大，必须有自身的凝聚力。员工的心，企业的根，这是成功实践的经验结晶。凝聚力来自于坚定不移的崇高理想信念，也来自于对员工根本利益的正确实现。

紧紧依靠员工，关心帮助员工，是各级工会组织的神圣职责，也是思想政治工作和精神文明建设的重要任务。思想政治工作应当与各级行工会分工协作，按照思想政治工作的职能要求和内在规律，组织开展合理化建议等活动，广泛征集员工的意见和建议。尤其在当前银行市场竞争空前激烈的情势下，农行必须充分依靠员工的力量，推动决策的民主化、科学化，有效促进核心竞争力。这不仅是思想政治工作的份内职责，也是增强针对性、实效性的必要途径。

银行三农工作思路篇9

摆在农信社（农合行）面前的形势非常严峻，挑战也是前所未有的，农村金融市场将面临重新洗牌。农信社（农合行）作为农村金融市场主力军的地位受到威胁，市场份额正在缩小。以前是“三农”主动选择农信社（农合行），现在转变为“三农”有了更多选择金融服务对象的余地。显然，农信社（农合行）曾经的主导优势不复存在。另外，随着城市周边农村的城市化，农民的市民化，农信社（农合行）面对的已经不仅仅是农村金融市场的竞争了。

呼和浩特地区现有国有四大银行及其他商业银行22家之多，还不算雨后春笋般的小额贷款公司和民间融资组织。显然，市场还是那么大，谁的份额占有最多，谁的蛋糕分得最大。那么，农信社（农合行）如何才能在激烈的市场竞争中立于不败之地呢？

一、农信社（农合行）农村主力军地位不能动摇

“立足社区、面向三农、服务中小”是农信社（农合行）的市场定位，对于“三农”的扶持，永远是农信社（农合行）发展的主旋律。农信社（农合行）出生于这片土地，成长于这片土地。多少年来，农信社（农合行）是“农民自己的银行”这一观念已根植于“三农”的心中，对于“三农”的金融服务永远是农信社（农合行）发展的动力。所以，农村金融市场不仅不能放弃，而且还要进一步巩固，要继续强力打造小额农户贷款，农户联保贷款，巩固农村阵地。

面对时代和市场新的变化，农信社（农合行）应找准业务发展的主攻方向和着力点。由于城乡一体化步伐的加快，“三农”的需求发生新的变化，农信社（农合行）的思路应紧跟时代的思路，跳出农业的圈子看“三农”。

二、对原有产品更新、再造升华，创新出适应当前市场的产品

继续做好并且大力推广小额农贷和农户联保的同时，不断创新农户贷款的品种。农民是弱势群体，农业是弱势产业，农民抵御风险的能力很差，一旦遇上雪灾、冰雹、洪水、养殖业疫情等灾害，农民便陷入困境，甚至威胁到生存，偿还贷款便无从谈起。

尝试与保险公司合作，为弱势农户量身定做一款专门针对农业生产的保险产品，这样既可以大大减少灾害对农户造成的打击与损失，同时也为支持弱势群体、弱势产业的农信社（农合行）提供了贷款安全回收的保障。探索、借鉴一种“信贷+保险+担保”的金融服务新产品，以分散农业信贷风险，减少农民和涉农中小企业的损失。

创新是企业发展的灵魂，企业只有创新才有活力，才会赢得更多的客户，一个没有创新的企业只能是停滞不前。

小额农户信贷品牌已成为农信社（农合行）的代表产品。该产品凸显了“灵活快捷、周转使用、随用随贷”的品牌特点，在一定程度上较好地满足了广大农民和农村市场的金融需求，被广大农民接受和认可。“农民自己的银行”形象和小额信贷品牌意识已根植于广大农村及千家万户，这是任何其他金融机构都无法做到的。但随着城乡一体化进程的加快，“三农”的内涵和外延已经发生重大变化，农村需求呈现多元化、多层次化。农信社（农合行）应加大小额信贷品牌和服务方式的创新力度，树立市场营销理念，确立以市场为导向，以客户为中心，进一步开发适销对路的，被市场接受的不同类型、不同层次的产品，以满足客户的需求。

可根据经济环境、地域、经营状况划分三等区域：农村农民区域、城乡半农区域、城市市民区域。针对不同的区域制定不同的信贷政策，实行分类调控，分类管理，有针对地打造特色产品；可以根据目前城乡一体化现状，拓展小额信贷的服务对象，将小额信贷移入城镇社区及中小企业。对市民和中小企业分为：一般、较好、优良、优秀四个等级，按级授信，采取“一次核定、守信守约、随用随贷”的政策；增强和完善银行卡功能，将客户的评级授信，小额信贷的借还、结算、汇兑等综合需求融入银行卡功能，真正做到“凭卡借贷，一卡多能”，增加小额信贷品牌的科技含量。

三、研发新产品，满足不断发展市场要求，按照个性化服务要求，不断创新金融服务产品

品牌产品和特色业务匮乏已成为目前农信社（农合行）亟待需解决的问题。银行品牌是银行产品个性化的体现，也是此银行不同于彼银行的重要标志。在这个金融产品同质化严重的竞争时代，没有本行品牌产品也就没有形象、没有竞争力，不能给客户留有深刻印象。可以说，农信社（农合行）还没有形成自己过硬的品牌产品。

建议把中小企业的信贷业务打造成农信社（农合行）的品牌产品，形成核心竞争力。思路如下：1.尝试创建新的评级体系，减少对企业上报财务报表、各类书面文件等硬性信息的过分依赖。注重现场调查及企业社会信誉、纳税状况、信用记录、高管人员的素质及家庭财产等非财务因素及软信息。2.针对中小企业融资的“短、频、快”特点，对信用等级较高的企业实行综合授信。在规定的期限及授信的额度内允许其循环使用，随借随还，减少审批环节，缩短审批时间。3.落实信贷优惠政策。在收益覆盖成本和风险的前提下，从贷款的利率，期限和额度等方面给予优惠，对特别优质企业执行基准利率。

四、服务创新，打造个性鲜明的地方性银行形象

创建学习型企业，大力倡导全员学习风气，强化内功的修炼，培养知识型员工，把企业理念、网点外观、员工素质、规范管理等有机结合，推进社会形象的全面提升，凸显个性鲜明的地方性银行形象。将理念内化于心，外显于行，提高客户的认可度和忠诚度。

农信社（农合行）应开展形式多样、喜闻乐见的活动，强化团体意识，在丰富职工业余文化生活同时寓教于乐，让员工在潜移默化中受到农信社（农合行）企业文化的熏陶。

银行三农工作思路篇10

论文摘要：农村信用社准确的市场定位对发展农业、增加农民收入、稳定和壮大农村经济起着至关重要的作用。文章着重分析了目前不同类型特征农村信用社市场定位的现状，并就如何规范农村信用社市场定位，充分发挥农村信用社在“三农”建设中的主力军作用提出了相关思路。

一、不同类型特征农村信用社的市场定位

（一）农村信用社市场定位的现状

从总体上看，农村信用社的市场定位是面向“三农”——农业、农村、农民。之所以定位“三农”，是因为农村信用社主要是由广大农民入股组成，服务区域主要集中在农村，资金主要来源于农村各类经济主体和广大农民，服务对象以农户和农村经济组织为主，员工最熟悉的服务领域是“三农”。同时，受区域经营特性所限，农村信用社在资本、规模、成本、技术、人才、信息等各方面均受到严重制约，难以和大中型金融机构争夺大中型客户，这就决定了农村信用社无论业务怎么发展，都必须植根农村，贴近农民。另外，这又是农村信用社业务发展所必需的，因为农业是国家最基础的产业，受到国家的政策保护，综合考虑国家政策、经济周期、行业发展、人口和地理、社会心理和客户利益因素，可以得出结论：农村信用社的这种市场定位将使自身获得巨大的发展空间。

（二）不同类型特征农村信用社市场定位的现状分析

农村信用社要坚持为农业、农村、农民服务的方向，加强经营管理，充分发挥在农村金融中的主力军和联系农民的金融纽带作用。这一提法，已明确了农村信用社的主要服务对象是“三农”，农村信用社市场定位也主要在“三农”，但全国各地的实际情况不同，一些工业化程度高、市场经济较为发达的地区已经或即将从农业社会步入工业社会，“三农”的概念已发生了质的变化，一些个体、民营经济较为发达的地区，农民已不再是农民，而是工人、商人、投资者，在此类情况下，如果再从传统的“三农”概念中去界定农村信用社的经营，那么就很难适应形势的发展与情况的变化，支持“三农”、服务“三农”就同实际情况产生了严重的背离。

1、县级及县级以下农村信用社的市场定位。（1）明确为“三农”服务的市场定位。基层农村信用社应将自己服务范围定位于“三农”，强化支农服务功能。定位是竞争的手段，竞争是定位的目标，没有固定的客户群体和稳固的根据地就无法竞争，农村信用社要明确为“三农”服务的市场定位，把农村信用社办成以农村为阵地，为“三农”服务，推动农村经济结构调整、农业产业化经营和农民脱贫致富的金融主导力量。（2）坚持以支持农民增收为目标。农村信用社在经营活动中要坚持以支持农民增收为目标，积极支持“三高”农业，在满足农户一般性种养业贷款和小额消费贷款资金同时，增加对农产品加工户、个体工商户、运销户的信贷支持，要根据当地政府农业产业化发展情况，对优势产业项目进行重点扶持。有一定种养规模且信用好的农户和辖内符合国家产业、行业政策，优先扶持，对名胜和市场前景良好的企业，当地龙头企业等作为自己主要的客户群体。针对实际情况，调整贷款期限，对一些经营周期长的项目，适当延长贷款期限，或者实行活放活收的贷款管理模式，让农民拿到一笔贷款后，在定期归还贷款利息的前提下，可以根据不同季节的不同需求滚动使用贷款。转变观念，适当增加贷款种类和贷款投放数额，农民提供多门类全方位的信贷扶持。2、城郊农村信用社的市场定位。（1）坚持服务“三农”支持高效农业发展。城郊农村信用社要优先安排资金支持高产、高效益农业，以及与城市居民密切相关的“菜篮子”工程，重点要支持种植业、养殖业，努力把城郊培植成城区居民生活资源的供应站，从而加大城区对郊区市场的依赖。特别要支持用地面积小、设备先进、技术含量高和经济效益好的特色农业、旅游观光农业、生态农业、无公害农业等。在支持方式上应采取点、面结合的方法，以产业大户和专业户为扶持重点，带动城郊农民走共同发展的路子，不断增强广大农民对农村信用社的信任与支持，促进农村信用社业务的快速健康发展。（2）大力拓展支持社区发展和民营企业两个空间。位于城郊的信用社与设在农村的信用社在经营环境与服务对象上有明显区别，城郊农村信用社必须根据自身的区域特点，创新发展思路，找准市场定位，走出特色之路。城郊型农村信用社随着其“农”字色彩的逐渐淡化，不能再将市场片面地定位于“小农业”，同时，也不能把自己等同于一般商业银行，片面的追求“小而全”的经营模式，那只会在削弱自身总体抗风险能力的同时，为城郊信用社以后的健康发展埋下隐患。随着城乡结合部区域经济的不断发展壮大，民营企业的兴起，为城郊型农村信用社的生存和发展提供了空间，而这恰恰就是各大金融机构竞争力最薄弱的领域，是城郊型信用社最容易争取和发展的空间，这也符合城郊型农村信用社资金实力的现实和分散风险的要求。因此，城郊型农村信用社的市场定位应该是：坚持以“农民自己的银行”为定位点，大力拓展支持社区发展和民营企业两个空间。

3、城区农村信用社的市场定位。（1）摆正位置，不与国有商业银行盲目竞争。现阶段城市信用社首先应当稳住阵脚，在同国有商业银行有可比的地方要强化，比如存款工作，一定要做实做好，要力争创新服务水平；发展边缘业务，着手中间业务，把现有对中小企业和私营经济的支持做好、做足、做大。城市信用社在市场的位子必须摆正，不要贪大贪多，不应和国有商业银行盲目争大企业、争大项目，应在高科技、小规模上做出文章。业务方面首先要考虑自身风险承受能力，把服务方向调准。（2）“以个私为本，为市民服务”的定位。位于“兵家必争之地”带有浓厚“农”字色彩的城区农村信用社，因其市场定位模糊、经营理念滞后、资产质量低下、业务品种匮乏、服务手段落后，无法适应市场竞争的需要，在与商业银行的竞争中，明显处于劣势。因此城区农村信用社在市场定位的选择上，必须扬长避短，立足于支持城区经济发展，采取“依托个私，拓展市民”的战略，把市场定位在“以个私为本，为市民服务”上。这种市场定位是实事求是的，是符合市场经济规律的，能取得最佳效果的组合模式。城区居民、个体民营经济金融服务空间大，市场前景看好，城区农村信用社应该利用自身人多地熟的优势，积极拓展客户群体，重点开拓居民及个体民营经济组织这一信贷市场，抢占这一新兴市场。（3）以服务社区为定位。城区农村信用社应以服务社区为定位，以同商业银行“错位竞争”为思路，以贷款“零售”业务为手段，以多元化经营为方向，不断拓展自身的市场空间。具体讲，要以居民、商户、中小企业为主要服务对象，根据服务对象的特点制定符合需求的品牌产品。据相关调查显示，城市居民户或城镇化建设程度较高的发达地区“准城市居民”户同农户相比，大多数有具有商品性质的房产和固定工资收入，有的还有一定数额的银行存款，从事工商企业的还有厂房设备等一定数额的资产。因此，农村信用社可以吸纳农户小额信用贷款成功经验，把社区金融服务业务的名称定为社区居民户小额贷款。按照这一思路逐步在城区或城镇化建设程度较高的发达地区创建出新的业务品牌——“社区居民小额贷款”品牌服务项目。

二、规范农村信用社市场定位的思路

（一）推进农村信用社市场业务创新

1、加大科技投入将科技的创新转化为农村信用社业务的创新。农村信用社应加大资金投入力度，充分挖掘现有设备的潜力，发挥其最大的效率，并积极依托中国银联、中国现代化支付系统等各种网络，拓展服务的范围和内涵；借助电子化及网络等高科技手段，进一步开发服务项目，增加服务功能，提高科技含量和服务质量；创新网上银行业务，形成自身的独特优势和品牌效应，提高自身竞争能力；完善创新电子转账、支付等业务内容；提高汇兑、结算等业务的服务效率，巩固已有的市场份额。2、完善创新型人才的培养和激励机制。市场竞争说到底就是人才的竞争，谁拥有了人才，谁就拥有了推动业务发展的最基本的原始动力，谁就占据了业务创新的制高点。农村信用社应充分认识到创新人才的重要作用，通过努力深化人事用工制度改革，加强员工培训，建立公正、公开、公平的人才竞争机制，切实保证农村信用社能够吸引人才、培养人才、留住人才。同时，要不断完善激励机制，加大在业务创新中做出贡献人员的激励力度。

（二）深化体制改革促进农村信用社稳健发展

1、完善农村信用社管理体制。目前，农村信用社管理体制的改革已经初步到位，绝大多数省份都选择了省联社作为政府行使管理职责的机构。在“国家宏观调控、加强监管，省级政府依法管理、承担责任，信用社自主经营、自担风险”的新体制下，省联社如何履行好管理、指导、协调、服务的职责，现在还没有成型的模式和做法可供遵循。农信社管理体制改革是一项复杂的、探索性的系统工程，我们称之为“现有认知水平的最佳选择”，是符合实际的。

2、理性选择农村信用社产权制度。由于历史、地理和人文种种主客观因素，中国各个地区农村经济建设情况不同，特别是东西部农村发展更是悬殊，因此不能片面认为合作制合适或者是股份制合适。农村信用社要明晰产权制度，形成多种金融组织形式并存的局面。在传统农业区，由于农民原有积累少、农业基础薄弱，“三农”问题的解决客观上需要政府的扶持和帮助。因此，对这类地区的农村信用社可先改革为政策性金融，待“三农”问题逐渐缓解后可进行股份制改革。在农村经济比较发达的东部地区，农村信用社可以改组为股份制的农村商业银行。

3、加强内控制度建设。一是通过补充、修改完善有关问责制度，加大对各级领导人员管理责任的追究力度，特别是加大对由于失职造成风险损失的各级领导人员的责任追究力度。二是适应强化内控、规范管理的需要，对有关规章制度做进一步补充与细化，构建适合内部各业务环节、各岗位之间有的工作运行和监督制约机制；更要建立严格的制度执行、考核和奖惩体系，确保有章必循，并明确责任追究的重点和要求。三是加大对责任认定人员的行为约束和责任追究，确保责任认定工作得到落实。四是通过对处理程序的调整、完善，明确处理程序中应贯彻的原则、责任认定部门、责任认定的监查部门、责任认定程序与处理程序的对接等。五是切实做到违章必究。

（三）争取政策支持为营造实现市场定位的良好氛围

农村信用社要积极争取政府政策扶持和其他支持，包括获取中央银行专项票据的支持、政府有关方面给予农村信用社以商业银行平等的待遇、减免税收等优惠政策等等；对各级党政部门和乡村两级组织的结欠贷款，要依靠当地政府采取措施予以清理，对党政工作人员拖欠的不良贷款或担保的到期贷款，要依靠行政和司法手段予以清收，以挽回农村信用社信贷资金的损失；要依照国际惯例，建立和完善政策性农业保险和农业贷款风险补偿机制，确保农村信用社支农信贷资金的安全。

参考文献：

1、孙迎春.构建农村金融体系的若干思考[J].中国乡镇企业会计,2008(3).

2、张红霞.农村金融服务中存在的问题及建议[J].甘肃金融,2008(1).

3、张虎,沈进.提高农村金融服务水平浅议[J].现代金融,2004(9).