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中小银行普惠金融作用与挑战

摘要:党的十九大提出“建设现代化经济体系”,强调“深化金融体制改革,增强金融服务实体经济的能力。”服务实体经济,既是商业银行重要社会责任之一,也是商业银行可持续发展的关键。对于中小银行,积极推动普惠金融,支持中小企业发展,是其服务实体经济的关键和业务定位的必然要求。本文以山东临沂农商行为例,梳理其普惠金融发展现状与挑战,进而对中小银行发展普惠金融提出针对性建议,以期促进中小银行进一步推动普惠金融的发展。

关键字:中小银行;普惠金融;民营企业

党的十九大提出“深化金融体制改革,增强金融服务实体经济能力,提高直接融资比重,促进多层次资本市场健康发展。”金融服务实体经济的重点之一是推动普惠金融,以化解金融结构与发展不平衡问题,中小银行由于物理网点位置深入基层、货币政策优惠、目标定位支农支小等特征,在普惠金融中扮演重要角色。如何进一步推动中小银行普惠金融进程,成为当前平衡金融资源配置的重要问题。本文以山东省临沂市农商行为例,从其推动普惠金融现状切入,进一步分析中小银行普惠金融的难点,并针对性提出措施建议,以期进一步推动中小银行普惠金融。

一、中小银行推动普惠金融概况

1.开发新型金融产品。临沂农商行针对小微客户群体的特点与需求开发了一系列产品,例如“沂蒙云贷“,其包括“沂蒙云快贷”和“沂蒙云易贷”两大系列产品,主要面向小微客户群体。这些产品的特点可总结为创新担保模式、降低起贷额度和运用金融科技。第一,创新担保模式。与大型企业相比,小微企业经营风险较大,信用担保很难推行,小微企业原则上都被要求以固定资产抵押进行增信。为降低小微企业贷款难度,临沂农商行规定中小企业的非固定资产、具有未来现金流收益的资产也可作为抵押物,甚至针对贷款额度小、符合相关要求的客户实行免担保。临沂农商行推出的“沂蒙云快贷“是免担保贷款服务,最快五分钟即可发放贷款;“沂蒙云易贷“的贷款担保模式灵活,有效降低小微客户难度;“党员信用贷”免担保、纯信用贷款,为基层党员带领群众创业提供坚实的资金基础。第二,降低起贷额度。大量中小企业、农户等小微客户单次资金需求量较小,银行为控制成本、提高收益,偏爱借款量大且安全性相对较高的客户。针对小微客户特点,临沂农商行降低起贷额度,根据贷款额划分产品层次。“沂蒙云快贷“为小额贷款,最高贷款额度是三十万元,“沂蒙云易贷”最高贷款额度则可达到五百万元。可有效满足客户差异化信贷需求,实现对辖内小微客户普惠金融服务的全覆盖。第三,运用金融科技。针对金融科技领域的资金投入能力,中小银行与大银行相比有天然劣势,但金融科技可有效提高银行业务效率、降低成本,在互联网金融时代背景下,临沂农商行在供应链融资、小微客户在线申请贷款提供便利。临沂办事处主动积极应用大数据、云计算等金融科技手段,推进“金融智慧化”,联合科技公司自主研发大数据“沂蒙云贷”智能信贷平台,全方位运用政府智慧城市数据、银行历史数据等,实现立体获客、数据风控、线上秒贷、网络化办贷功能。2.增强普惠金融力度。我国在党的第十八届三中全会正式提出“发展普惠金融,鼓励金融创新,丰富金融市场层次和产品”,此后更是不断强调普惠金融的重要性。为迎合国家政策、应对市场新变化、推动自身可持续发展,中小银行积极推动普惠金融。至2018年末,临沂农商行各项贷款余额1169.1亿元,较年初增加99.7亿元,增幅达9.3%,新增存贷款比达91.2%;其中发放乡村振兴涉农贷款占全部贷款的77.6%,占全市银行业乡村振兴贷款的41%;民营企业贷款占比96.3%。小微企业融资得到有力支持,有效推动区域经济的发展。

二、中小银行推动普惠金融的优势

1.货币政策支持。中国人民银行宣布自2019年5月15日,对聚焦当地、服务县域的中小银行,实行较低的存款准备金率。全国约1000家农村商业银行可以享受该优惠存款准备金,可释放长期资金约2800亿元,全部用于发放小微企业和民营贷款。临沂农商行获得的优惠货币政策可以增强其资金实力,促进临沂农商行解决小微企业融资难问题,进一步推动普惠金融发展。2.信息更加对称。临沂农商行营业网点主要扎根基层,网点多、人脉广,服务普惠金融,其目标客户是小微客户,市场定位是支农支小。临沂农商行放贷人员也都是网点所在地区的居民,通常相对更了解小微企业的盈利水平、财务状况和发展潜力,可获得准确的软信息,有利于满足小微客户的真正需求,建立良好长久的客户关系,同时可有效降低信贷风险。3.经营更加灵活。临沂农商行在发展过程中更为贴近客户,可根据小微客户的真正需求进行管理模式和金融产品的创新,推出和设计新型信贷产品,例如为商城客户量身定制“沂蒙商城通”金融产品,发放“沂蒙商城通”贷款26.5亿元;推广“党员信用贷”“拥军贷”等20余款特色产品,发放“拥军贷”10.6亿元、“党员信用贷”4亿元。同时,与大型金融机构相比,中小银行在制定决策方面信息链较短,应对市场变化时无需经过多级将信息上报,可以在较短时间做出应对。

三、中小银行推动普惠金融面临的主要挑战

1.风险控制难度较高。以小微企业为例,国内小微企业存在融资不规范问题,通常缺乏有效监督管理机制,且与银行之间信息传递存在不对称,为获得银行融资常有美化报表、提供含虚假信息审计报告等行为,增加银行甄别信息真伪、风险控制难度;部分小微企业在获取大量银行贷款后,将资金抽逃,致使银行无法收回贷款。同时,小微企业规模小、抗风险能力弱,且管理体系不完善,通常企业投资者同时也是企业经营者,企业员工参与意识淡薄,企业经营策略完全取决于投资者个人偏好,在2018年经济下行周期,中小民营企业信用风险显著上升,容易产生经营风险、资金链断裂和巨大亏损情况而无力偿还银行借款。2.民间借贷挤占市场。农村地区差序格局人际交往特点以及过去农户向银行借款困难的情况,使得大量农户面临资金短缺问题时,更偏爱向亲朋邻里借款,使用银行借款的意识不强。民间借贷排斥银行借贷的原因在于金融服务供给长期缺失且金融教育渠道不足,同时,普惠金融仍有一定门槛,不符合贷款条件的小微客户群体众多,致使客户由于对自身、政策的不自信,对普惠金融望而生畏,这将加大普惠金融推广难度。3.业务成本支出较高。小微企业与农户均有规模小、生产方式落后、生产经营风险大特点,中小银行为控制风险,难以批量发放贷款,更多依托物理营业网点与信贷员深入基层、实地调研以控制风险,这需要固定资产成本、人力成本、营运成本等支出。而普惠金融客户的信贷需求以小额为主,且流动性较高,风险相对较大,银行单笔贷款收益较低。风险、成本与收益的不匹配,可能会降低中小银行普惠金融的积极性。4.服务对象容易错位。普惠金融服务对象是小微企业、农民、低收入人群等,但这类群体往往存在企业机制不健全、缺乏规范财务数据、发展不规范,个人信用信息缺失等问题,无法达到中小银行规避风险的要求,中小银行对小微客户风险识别、管理与控制难度远大于大型企业,降低了中小银行服务普惠金融对象的积极性,反而将资金投向了发展成熟、机制规范,高收益低风险的规模企业。同时,中小银行资金规模较小,对于大型和有特殊需求的民企,中小银行受自身信息科技水平、产品管理水平和风控水平所限,对放贷条件要求严格,申贷主体创业项目与申请资格要求多有不符,企业难以享受到低息无息、财政贴息的贷款支持。5.金融科技运用不成熟。在互联网金融冲击下,目前中小银行大多已意识到金融科技、金融创新的重要性,在积极寻找“互联网+金融”模式,但目前仍有较大发展潜力。大多中小银行的互联网产品都是寻求第三方科技公司合作,这将导致提高产品开发成本,降低产品开发效率与质量。而中小银行自身信息技术、资金实力、人力资源等方面有限,无法支撑中小企业高效进行金融科技创新。

四、中小银行推动普惠金融措施建议

1.小微企业应建立核心竞争力。中小银行对小微企业“惜贷的根本原因并非企业规模小,而是企业发展能力弱,发展前景有限、价值信用度低。小微企业必须建立核心竞争力,规范财务管理,提升自身运营能力,增强诚信意识。信息不对称导致中小银行对小微企业信任度较低,小微企业应加大市场信息披露力度,确保银行贷款用到实处,树立良好信用关系,建立良好企业形象,如此小微企业将会成为中小银行的优质客户,同时有助于自身可持续发展,提高市场有效性,建立小微企业与中小银行互利互生双赢局面。2.完善小微客户的征信制度。完善普惠金融信用信息体系,提高中小银行控制信贷风险能力,有利于形成长期良好的客户关系。严格防范贷而不还、扶贫贴息贷款挪作他用、以个人名义从银行贷款而资金由其他经济组织使用等情况。尝试推动户籍居住地、违法犯罪记录、税收登记等政府信息与金融信息的互联互通,以提高中小银行风险防范效率,提高中小银行推动普惠金融积极性。3.完善中小银行风险防范机制。目前市场经济环境严峻,中小银行要加强信贷风险管理工作,有效规避风险、及时发现问题和处理问题,在争取贷款利润同时审慎经营。一要建立小微企业研究中心,小微企业具有量多、分散的特点,中小银行应根据行业、区域划分企业类别,根据行业与地区特点归纳企业普遍风险,细化风险管理制度与流程,针对性防范不同风险;二要建立专门小微客户信贷管理系统,创新产品与服务模式,为小微客户建立特定的贷款门槛与贷款条件,提高向小微客户放贷的效率。4.建立支持小微客户的保障机制。中小银行要强化业务考核持续性,加强信贷员小微信贷培训,提高从业人员素质,实现小微信贷精准投放与从业人员积极性提高。中小银行要从放贷结构、数量、贷款回收率、坏帐率等多角度考核从业人员业务能力,有效筛选客户,提高放贷效率和小微企业发展双赢。值得注意的是,由于普惠金融服务对象具有独特的风险表现且目前我国经济内外环境多变,中小银行要对普惠金融业务实行特殊尽职免责机制。在排除道德风险前提下,对小微客户贷款流程合规、手续合规、链条合规,但因系统性风险、市场风险等不可控因素造成坏账损失,应对相关银行从业人员落实免责机制,提高从业人员积极性,保障符合要求的小微客户信贷需求。5.重视普惠金融资产负债联合管理与传统金融业务相比,普惠金融需要更高运营成本,面临更多信用风险问题。中小银行应重视普惠金融负债管理,这是平衡成本与利润的必要要求,也是银行适应MPA考核的要求。中小银行应积极利用监管政策红利,创造自身存款利率优势,在促进小微信贷的同时吸引存款。这是中小银行持续性推动小微企业发展的必要条件,也是普惠金融平衡小微客户获利与中小银行经营的要求。中小银行应动态调整普惠金融业务的经济增加值(EVA)和风险调整资本收益率(RAROC),突出业务重点导向,以内部资金转移定价(FTP)为绩效穿透引导,重视普惠金融业务资产负债联合管理。6.进一步加强对金融科技的利用。普惠金融关注长尾市场,具有风险分散、单笔业务收益小的特点,合理运用金融科技可整合多笔业务统一经营管理,有效降低成本,提高中小银行普惠金融的可持续性。中小银行要积极寻求开发新型互联网化业务,同时也要寻求相对市面相似产品的自我优势,加强对该业务的宣传,如同业合作,构建中小银行普惠金融互联网平台,产生叠加效应,集中客户群;或利用政策性优势,寻求与政府合作,加强与政府、税务、司法机关等各方信息共享,提高产品市占率。

参考文献:

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[2]赵胜利,杨峙林.金融服务实体经济质量提升政策研究——对中小银行的建议[J].征信,2018(10).

[3]张娟.农村合作银行化解中小企业贷款风险难题研究[J].农业经济,2018(3).

[4]王轶昕,曾琳萱.我国中小银行支持民营企业面临的难题与破解路径研究[J].金融与经济,2019(4).

作者:鲁原 单位:山东农业大学

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