构建中国特色社区银行

一、我国社区银行发展现状分析

（一）严监管和强竞争下的机遇与挑战。1.社区银行发展元年—2013年截止到2015年上半年，民生银行、华夏银行、光大银行、兴业银行等股份制银行试点总数量达到4,808家，有841家社区支行持牌运营。除民生银行以外，据年报显示，2014年其他银行如：浦发银行在全国布点社区支行、小微支行有300家，光大银行持牌运营的社区银行有481家；2015年上半年，兴业银行持牌运营的社区银行有593家。根据数据显示，我们看到2013年各股份制银行在全国推行的社区银行试点数量很多，但2014年起，试点银行数量增速明显放缓。2.元年后的瓶颈期第一，虽然社区银行的试点推行比较顺利，但2013年底，银监会下发的《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》将社区银行定位为支行的一种特殊类型—专门服务社区居民的简易银行网点，社区银行的设立必须持牌经营且严格履行相关行政审批程序。一阵“寒流”吹来降低了社区银行的“火速蔓延之势”。这使得社区银行不得不将发展速度放缓并逐步向标准化靠拢。截至目前，社区银行在我国已经摸爬滚打近三个年头，从各大银行社区银行的发展现状来看，当年银行老总们若想实现诺言，就必须为社区银行摸索到契合中国特色的创新发展模式。第二，受央行一年多以来接连降息的影响，社区银行资金面宽松的同时资产端好的项目减少，理财产品的收益率下降的比较快，这对于依靠零售业务支撑业绩的社区银行来说，无异于核心业务遭遇“寒流”冲击，进入瓶颈期是必然趋势。社区银行能否获得可持续性发展，与当地中小企业形成共生模式并从共生体系中获取共同利益，还有待观摩。3.中国还需要3000家小微银行2015年11月25日，中国人民银行金融研究所所长姚余栋表示，一方面应推进直接融资与间接融资的协调发展；另一方面应推进间接融资领域的大小银行协调发展。同时余姚栋提出，小微银行发展空间巨大，全中国约有3000到4000家左右的需求量。此外，2015年6月22日，银监会提出的《关于促进民营银行发展的指导意见》经党中央、国务院同意的，由银监会提出的《关于促进民营银行发展的指导意见》，于2015年6月22日由国务院办公厅转发并对外，这标志着民营银行发展开始步入常态化阶段。下一阶段，银监会将加速推动符合条件的民间资本依法发起设立民营银行。综上所述，社区银行在我国不仅有可行性，且金融市场现状正逼迫社区银行在求存中摸索出具有中国特色的发展模式，虽然竞争压力很大，但社区银行的发展空间也很大。只要发展方向足够明确，将有机会顺利进入第二个元年。（二）内外监管体制亟待完善。1.社区银行发展窘境多一方面，2013年《通知》要求企业有连续三年盈利记录的注册资本要求偏高，严格的准入限制很大程度上提高了民营企业进入银行的门槛设置。另一方面，对社区银行没有分类管理和分类审批制度，这就导致作为普惠金融的小型银行，社区银行在审批手续上与大型银行一样，忽略了社区银行的多种实际需求。此外，监管部门对社区银行的宣传力度不足，很多民营企业在进入前并不明确社区银行的高风险性和特殊性。而监管机制中关于社区银行的优惠政策也是九牛一毛。这些都压抑了社区银行迸发竞争活力。2.评估规定僵化随着银行业监管框架的日臻优化，监管不再简单依赖于人工经验和判断，而是利用大数据、计量经济模型、风险监控模型等方法来实现有序、系统性、标准化的科学监管。然而社区银行的出现，势必意味着僵化的评估规定无法满足其个性化发展需求，原有的模型化贷款审查压抑了社区银行根据因地制宜思想创新金融服务的活力，不符合针对于中小企业、农村及社区居民个人的合理贷款需求，甚至无形中增加了社区银行的合规成本。

二、社区银行在我国市场竞争中的主要问题

（一）市场定位不明确。社区银行的出现主要是针对中小企业及居民个人等小客户作为目标客户群，但是自2008年世界金融危机以来，大型银行也增加了小企业信贷，且近几年新兴的各种另类互联网信贷也在抢夺社区银行的目标客户群。其中，对于大型银行而言，更擅长于根据定量信息进行贷款审核，如财务比率、抵押品或信用评分等，以此来提供贷款，但是对贷款企业领导者的品行、企业未来潜力等定性信息和特殊背景申请贷款则显得无能；对于互联网贷款而言，互联网信贷的增长主要得益于对技术的创新性应用，使贷款平台可以自动化贷款申请、快速完成贷款审核以及风险定价，并向贷款申请人提供快速信贷决策和资金使用。经综合比较，社区银行虽然有一定优势但竞争压力仍然很大。目前，如何稳定客户关系并形成自己独有的资源优势值得深思。（二）社区银行内部存在的主要问题。1.风险管理体系面临挑战随着存贷利率市场化以后，各家银行所执行的利率呈现出复杂化的情形，并直接导致影响利率的因素变得多样化。这加大了社区银行有效管理利率风险的技术难度，也是摆在社区银行眼前的对其利率风险管理水平所设定的更高要求。此外，社区银行的信用风险管理水平也受到了严酷的现实检验。当真正实现利率市场化时，各社区银行能否充分应对随之而来的风险控制，平稳渡过我国经济发展上历史性的转折，成为一项重要考验。2.内部结构和激励机制亟待完善社区银行在我国起步较晚，初期发展与真正的社区银行仍有距离，大部分社区银行仍作为大银行的分支机构存在而非独立的民营银行存在，社区银行间很少有约定俗成的定价体制。在奖励机制上，缺少对贷款人和中层管理者适当的奖励支出来确保其在负债方面与在贷款方面所花的精力差不多。（三）金融法制和风险认知环境不成熟。1.金融法治环境亟待改善一方面，个别中小企业在利用惠民社区银行申请信贷时，存在故意伪造虚假资料骗取资金的现象，甚至一些外部机构与中小企业联合起来一起行骗。除此，在正常有序经营的情况下部分中小企业强强联手，共同拒绝暗示还贷。另一方面，部分社区银行在推销理财过程中，恶意宣传虚假收益率的理财产品来吸引消费者购买投资，交易完成被识破又拒绝承担责任，大多数普通消费者的合法权益无法得到有效保障。由此引发的信用危机极其恶劣，但目前我国缺少相应的社区银行业务往来中关于维护银行和消费者合法权益的明确法律，各种不合法规的维权形成层出不穷，亟待良好的金融法治环境来扭转局面。2.金融知识普及程度不足由于我国金融市场的发展速度与我国公民对金融知识的了解程度不相适应，很多普通金融消费者对金融法规政策、金融产品风险的认知程度还很低，风险防范能力和风险承担能力都很弱。例如，部分小微企业和社区居民个人在还贷时出现欠息拖息、还贷不及时的现象，严重者出现客观失联现象。社会公众特别是部分弱势群体的金融基本常识不足、信用记录重要性认知不足等劣势，让普惠金融的发展速度放缓，不利于其健康、稳定、有序发展。（四）没有完全满足中国特色需求。在市场适应力上，一方面，随着利率市场化的逐渐深入，社区银行原有的价格竞争优势和存贷利差盈利模式受到了极大挑战，更要面对不断创新的金融形式所带来的资金占有比重的挑战。未来客户不再把银行视为一个办理信贷和结算业务的固定交易场所，而是一种产品，银行需要变得灵活以至于客户可以在需要银行办理业务时银行能够随时随地出现。社区银行应该认清，距离近已不再是一种独有优势，消费者将更加看重自身需求能否既方便又迅速地被满足。虽然电子商务正在帮助社区银行建立类似于“金融便利店”这种可以直接通过机器操作办理业务、不需要人工服务的盈利模式；社区银行也正在同互联网信贷机构进行合作，并成功建立自己的自助服务app手机软件来延时、更方便快捷地为客户提供服务，但这些对于越来越重视客户体验的消费者而言还只是冰山一角。（五）监管体系不够完善。现有银行监管体系下，制度设计不够完善，监管职责不够清晰，部分监管政策不能兼容，有时对社区银行的监管表现的偏严格。且目前监管部门将社区银行划属城市商业银行，但由于对社区银行的市场定位有别于城市商业银行，这导致很多优惠政策未能惠及社区银行这种民营银行。

三、发展中国特色社区银行的主要构想

（一）理智辨别市场定位。社区银行所拥有的人缘、地缘优势便于搜集更准确全面的客户数据，并利于根据这些数据准确定位，为不同客户的不同需求提供针对性服务。同时，通过与所在地客户的朝夕相处增加信誉，利用关系来拉动信贷业务和零售业务的业绩，并以最快速度掌握当地政府的各项政策动态，利用不同政策来为自身发展提供便利。经综合比较我们发现本乡本土的信息对称性是社区银行的优势所在。在这种便利条件下，社区银行可以为一些被大型商行拒之门外却很有发展潜力的中小企业提供信贷支持，并从中收取较高的贷款利率来获取更高收益。关系型信贷应作为社区银行的独特魅力广为施行，并以此获得更大的净利差，从而向存款客户支付更高的利率，形成良性循环。（二）加快内部体制建设和创新社区银行在机构分布上应更科学，努力提高社区银行在全国尤其是经济不发达地区社区的覆盖面，真正发挥社区银行的优势和功能。同时应提高现存机构的服务能力，加强人才考核机制建。设，并建立合理科学的内部奖惩机制，提高银行服务的专业化水平。而且创建和利用商业贷款与现金管理的套餐收益模式即一家社区银行为商业客户提供信贷就意味着将其自身资本置于风险中，为了抵补风险，银行可以考虑在该客户的其他业务上获得收益，只要银行提供的业务具有一定的价格竞争优势且能设计具有针对性的周到服务。这种为同一客户目标设计的信贷业务与现金管理相结合的套餐业务模式更有助于社区银行平衡收支获得盈利并优化客户体验。（三）推进各方联动信用机制建设。社区银行不仅要主动发展自己独有的专业化信用服务机构，而且监管机构健全与分类监督相适应的监督管理措施，与此同时社区银行之间、社区银行与客户之间互相监督，积极推动行业间科学合理的信用机制，并通过这种多方联动的信用体系来为社区银行的平稳健康发展奠定稳固的基石。同时多方应加强对社会公众进行金融基本常识宣传的力度，对于新生的社区银行而言更要加强社会公众对社区银行的优势、功能以及风险的认知水平，以此来帮助更多的消费者提高自身金融知识素养，提高其风险承受能力和风险防范能力，并且加速推动各方利用合法手段维护自身合法权益的良好金融市场环境的形成。（四）依托互联网技术突出中国特色。1.依托互联网技术，加强线上线下的融合现如今，消费者在生活中从互联网技术背景获得的最大便利就是网上购物，网上购物拉近了消费者与商户之间的关系并建立了一种相较于实体经济更为夯实的稳定关系。而社区银行也应将移动电子商务的购物模式作为一个门槛，结合已有的手机银行快捷支付、便民利民服务、银行已维系的合作商户资源，通过创新金融服务来筑建线上线下一体化的交易平台，充分利用已有的、潜在的资源并全面分析客户习惯和企业需求来建立多方多赢的商圈体系。2.智能化与个性化并举社区银行顺应电子商务大潮、加强网点智能化建设的同时，应时刻谨记为专有客户群提供差异化服务的初衷。例如在通过有利于降低服务成本的自助式及其服务来强化客户体验的同时，更要注重人工对客户售后服务的追踪，逐渐将电子商务平台由传统的B2B、C2C转向客户主导的C2B金融创新服务模式。根据云计算掌握客户需求的变化，并根据客户需求的波动来实现产品创新、进而推动产业创新。只有当智能化与注重客户体验的个性化服务结合在一起，社区银行才能在愈发激烈的市场竞争中体现出强大的生命力。3.加大广告投入，树立暖心新形象银行在大多数消费者的面前呈现的是一个高冷的、不易于接近的、安全可靠的形象，而社区银行的服务宗旨有别于传统银行所树立的形象，除了要保证安全可靠的形象，还要拉近与客户的沟通距离，努力从客户需求角度出发来优化、创新业务模式。然而改变这一形象需要银行加强广告宣传，通过情感饱满的广告文案设计，来改变人们对银行的固有观念，并通过广告的形式为民营银行的全新客户服务及功能做宣传，虚拟信息时代，这也不失为一个树立良好信誉形象的高性价比选择。（五）推进统筹兼顾的法律体系和准入制度。金融监管部门应加快对社区银行、村镇银行、财富专营店、直销银行等小型惠民银行设定的审批进度，并降低其准入门槛。在风险可控情况下，应支持符合指标要求的社区银行设立分支机构，为其在我国金融市场环境中扎根壮大提供政策支持。而且，应结合社区银行起步阶段的实际情况，推行适当的配套税费减免扶持政策，为社区银行的竞争活力、低廉成本、优质服务、信息灵通等优势保驾护航。

参考文献：

〔1〕何梅.美国社区银行的经营特点及对我国的启示［J］.西南金融，2013，（1）:42-44.

〔2〕林秀琴，宋林辉.我国社区银行发展的制约因素及对策研究［J］.金融理论与实践，2010，（8）:111-113.

〔3〕张歆.理财产品收益率不给力多家社区银行门可罗雀［N］.证券日报，2015-11-24（B01）.

作者:王景利 王宇涵 单位:1.哈尔滨金融学院 2.哈尔滨商业大学