中国旅游消费信贷产业研究

旅游消费信贷业在旅游产业中是一个新的产业，是旅游市场发展到一定阶段而随之诞生的。在欧美等发达国家旅游消费信贷业发展较快，而在我国却发展缓慢。欲研究旅游消费信贷业，必须从三个最基本的方面着手，即旅游消费信贷业的发展背景、发展现状及存在的问题，最后再提出具有建设性的相应对策。

一、旅游消费信贷业在我国的发展背景

当前，我国的旅游产业迅猛发展，已与教育消费、汽车消费和住房消费等并列成为我国的消费热点。国家统计局和旅游局等相关机构的统计表明：2005年，我国的国内旅游出游人数达到12.12亿人次，国内旅游收入达到5286亿元；入境旅游人数达到12029万人次，旅游外汇收入达到292.96亿美元，国内国际旅游业总收入为7686亿元，公民出国（境）人数达到3103万人次，各项统计指标均创历史新高。因此，在我国，旅游消费信贷业的大背景便是我国国民经济的迅速发展，小环境则是旅游行业本身的快速增长。由此，便使金融信贷和旅游法律等相关领域环境得到改善，为旅游消费信贷的发展创造了极为有利的条件。

二、旅游消费信贷业在我国的发展现状及存在的问题

（一）旅游信贷发展现状堪优。1998年我国消费信贷起步以来，各商业银行都纷纷瞄准了消费者这一层面来开拓业务，有针对性地提供金融服务，旅游信贷也开始初现端倪。1998年建设银行上海分行在国内金融界第一个推出了个人住房贷款品牌“乐得家”，1999年把旅游也划进“乐得家”的服务范围。当前，商业银行主要推出了两类形式的旅游消费信贷业务：一类是说明用途的旅游消费信贷，如“旅游度假消费贷款（中国银行推出）”，“旅游信贷业务（光大银行推出）”等，有的银行还退出了“个人小额质押贷款业务”用于旅游消费；还有一种是信用卡业务。综上可知，速度慢、规模小是我国旅游消费信贷发展中呈现出的特点，与旅游收入的不断增加和旅游业的快速发展形成了鲜明的反差。（二）个人旅游消费信贷产业在我国发展缓慢的制约因素分析。1、旅游消费者方面（1）传统消费观念的严重制约。在我国，即使借钱购房置地也向来被认为是天经地义，但是贷款旅游就不被接受和认可了，旅游是一种在食宿等基本生活需要得到充分满足后才会被考虑的额外消费。（2）消费者的收支和预期不确定。未来收支和预期的不确定，会使消费者将自己的闲散资金存人金融机构，以防急需用钱，更别说贷款旅游了。2、银行以及相关金融机构方面（1）缺乏利益驱动。追求利益最大化，是商业银行的企业本质。但是，到目前为止，我国的商业银行远远没有完全市场化，对于一般金额较小的个人旅游消费信贷业务往往积极性不高。（2）复杂的信贷办理程序。对于旅游消费贷款，银行要求出具的证明、证件和其他相关材料很多。这种繁琐的手续造成较长的申请周期（至少10天），消费者贷款的热情也会因为过于复杂的申办程序而受到抑制。3、社会诚信环境方面。国内外相关学者一致认为，改革开放以来，我国社会的最大损失是信用丧失。商业银行吸收了大量闲散社会资金，但却不敢轻易地贷款给个人，其中最重要的一个原因便是我国的社会诚信度太低，银行开展个人信贷业务时所必须的个人信用等级评价体系也没有完全建立起来[1]。

三、在我国发展旅游消费信贷业的一点建议。

1、转变传统消费观念。积极提倡适度超前的消费理念，适当转变陈旧观念，是当前发展我国旅游消费信贷产业的前提条件之一。2、旅游消费信贷的发展，需要充分发挥政府部门的主导作用。在推动个人旅游消费信贷业发展方面，绝对不能够忽视相关政府机构的作用。政府可在以下两个方面做出努力：（1）法律环境建设。我国应加快相关立法，用经济的、法律的手段来科学管理和维护信用市场秩序，以此来改变当前我国信用市场约束软化的现象。（2）引导消费倾向，完善保障体制。政府部门在提倡新的消费观念时，既要打消消费者的消费顾虑，还应当完善相应的社会保障体制和机制。3、加强合作，建立健全个人信用等级评价体系。一套完整健全的全国联网的个人信用等级评价体系和个人消费信用快速认定系统，对于促进个人旅游消费信贷产业的发展将大有裨益[2]。4、建立和健全旅游消费信贷担保体系。如果把保险业务与旅游消费信贷业务结合起来运作，将会使贷款部门、借款者、以及保险机构的风险分散，同时达到利益的共享，这一措施可以有效降低借款成本，简化旅游贷款的相关手续。5、银行应增强拓展旅游消费信贷业务的积极性，提高业务管理水平：（1）正确认识消费信贷风险，提高业务管理水平。（2）加大贷记卡业务推广力度，优化用卡环境。信用（贷记卡）可以透支消费的功能，对于使用时间短、消费金额小的旅游消费者比较实用，是商业银行发展旅游消费信贷产业的有力工具。商业银行要加快实现各家商业银行网络、人员及机具等资源共享步伐，拓宽信用卡的使用范围，使其能在旅游消费的各个环节广泛使用。

结语：个人旅游贷款涉及面很广，包括银行、消费者以及旅游业界。个人旅游消费信贷的作用也很大，一方面可以为银行开辟一条利润来源，提高银行的市场竞争力；另一方面，也提高了我国公民的生活质量，更加重要的是这一产业的发展可以推动我国旅游业的健康快速发展，尽快实现我国旅游业的预期目标。我们始终相信，只要政府、旅游企业、商业银行、以及社会各界统一认识，共同努力，采取相应的综合措施，我国的个人旅游消费信贷产业一定会有突破性的发展。