银行发展范文10篇

银行发展范文篇1

一、我国银行保险的现状与存在问题

银行保险一般指寿险公司利用银行等金融机构的网络和客户资源销售保险产品。对于银行来说，积极发展银保业务不仅可以丰富银行的服务内容，拓展银行业务，降低银行对利差收入的依赖性，而且可以利用保险公司的客户，深挖保险公司拥有资源的潜力，实现资源共享；对于保险公司来说，利用银行庞大的营业网络销售保险产品，不仅可以降低保险公司的营销成本，而且可以借助银行良好的信誉和客户资源拓展市场。正是由于银保合作可以通过资源共享提高经营效率，实现“双赢”，银行保险在海外得到了迅速发展。据有关资料介绍，2000年，欧洲保险佣金占银行总利润的比例高达10％，2010年这一比例将达到15％，500家大银行中接近一半拥有专门从事保险业务的附属机构。欧洲大多数国家银行保险的保费收入占寿险市场的比重为20％～35％，在法国、西班牙、葡萄牙等国，这一比例达到50％～70％。中国香港、新加坡等地，银行保险占保费收入的比重也达到20％以上。

我国自上世纪90年代中期从国外引入银行保险销售模式以来，银行保险发展迅速，成为寿险公司的重要销售渠道。2003年，银行保险占我国寿险保费收入的比重达到26％。从2004年下半年开始，银行保险在国内的发展减缓，2005年前10个月更是进入低迷状态。2005年末起银行保险一改近两年的颓势，出现迅猛上升的势头。2006年一季度，银保业务量占到寿险公司总保费收入的33．9％，中国人寿股份公司的银保收入同比上升了121％，占到新单保费收入的40％。银行保险业务量的忽上忽下，表明我国银行保险业务还不够成熟，银行和保险公司之间的合作基础并不牢固。

从保险公司角度看，随着保险公司的增多和竞争的加剧，银行渠道成为稀缺资源，银行由于其优势地位而对合作保险公司手续费要价过高。据调查，保险公司支付给银行的手续费大体在3％～3．5％的水平，个别渠道甚至达到4％。除手续费外，保险公司还须向银保销售人员支付激励费用。此外，相当数量的商业银行会对合作保险公司提出购买基金产品等不同要求。

从银行角度看，各公司的银行产品同质化现象严重，结构单一，主要产品一般为期限较短的趸缴型分红产品，与银行储蓄产品相似进而构成竞争。此外，保险公司还有滥用银行信誉之嫌。

从消费者的角度看，银行保险误导销售问题仍十分突出。银行保险的宣传资料往往混淆了储蓄和保险的界限，有的销售人员夸大宣传银行保险产品的收益性，以错误的收益率计算方法误导分红产品客户。另一方面，银行保险的售后服务也不到位。各银行机构保险大多为手工操作，保单流转缓慢，客户从投保到拿到保单通常需要一周左右的时间。同时由于现行银行保险合作主要集中于柜台销售，其他方面的合作极少，大部分公司的查询、契约保全、保单贷款、保单更改及理赔等服务项目，还只能在保险公司操作，从而使客户感到十分不便。

进一步看，银行保险发展困难的深层次原因是，银行与寿险公司的合作缺乏长期利益共享机制，银行尚未将银行保险业务纳入银行发展的整体战略框架，保险公司也只是简单地将银行保险作为一种销售方式，侧重利用银行的品牌效应而忽视了自身品牌的维护和产品创新。因此，银保合作只能在简单销售的低水平进行。在各公司产品差别不大的情况下，对银行网点资源的争夺就成为保险公司发展银行业务的重要手段，而这种争夺又主要体现在手续费的竞争上。银行保险产品销售成本的不断攀升缩小了保险公司的利润空间，加大了经营风险。

二、发展综合经营对银行保险业务的影响

由于综合经营具有节约交易成本、分散金融风险和获得协同效应等优势，在市场竞争日趋加剧和金融机构加速转型的环境下，通过稳步推进综合经营来提高我国金融业竞争力已在上下达成共识。特别是随着我国国有商业银行体制改革的深化和内部治理的改善，商业银行正在重构盈利模式，将经营重点转向理财和零售业务。在这种情况下，发展综合经营的内在要求更加迫切。在监管部门的支持下，近来金融业综合经营的态势日趋明显。

综合经营的实质是通过调整和改进业务结构，满足客户对金融服务的全方位需求，将过去需要多家金融机构才能提供的多种金融产品和金融服务集中到一家机构提供，从而使得客户能够得到质量和效率更高、成本费用更低的服务。换言之，就是要使客户能从一个窗口购买更多的商品。因为研究表明，客户从同一个金融机构购买的商品种类越多，他离开这家机构转买别家金融商品的几率也就越低。

对于金融机构来说，推进综合经营活动，不仅要加强与其他金融行业的业务与经济联系，更要调整金融机构的内部构造，改进运行机制，以适应经营方式的变动和有效控制风险。从目前金融机构的情况看，已经出现了以下一些调整动向：

一是从战略的高度出发统筹规划各类业务，重估不同业务的价值，调整业务发展方向和发展重点。同时整合、重组内部组织机构与管理流程，提高信息处理能力和综合管理能力，全面提高人力资源、业务流程、客户服务、风险管控、定价与成本等方面的管理水平。

二是改进营销模式，使营销组织由分散向高度统一转变，营销渠道由简单的客户经理服务向一揽子综合金融服务转变，营销方式由仅依靠自身渠道向各类金融机构联动、多渠道销售转变。

三是积极开发多样性产品，将多种产品和服务集成组装成多种“产品套餐”，以满足不同客户的需求。

四是改进技术系统，依托计算机和网络系统的强大功能，实现数据大集中和信息处理的高效化，以迅速感知客户需求，开发新产品、新服务，抢占市场和培养新客户群。

在上述调整的过程中，无论对银行还是保险公司来说，银行保险的地位和作用都将发生变化。过去银行保险对银行只是一项简单的业务，其手续费收入只是银行利润的一个渠道。今后银行会越来越重视银行保险对银行自身发展的作用，将之纳入银行整体发展战略格局，整合于银行的销售模式之中。过去银行保险对寿险公司只是销售产品、拓展市场的一个手段，未来保险公司将更加注重银行保险的产品开发和配套服务，借助银行巨大的客户资源，细分市场和寻找潜在客户，设计有特色的、对应于不同客户需求的产品，逐步摆脱低水平价格竞争模式。更加注重通过发展银行保险，降低对传统人的依赖程度。更加注重与银行实现信息、网络等各项资源的共享，降低经营成本。

具体来看，今后银行保险将朝着以下几个方向发展。

一银保合作将由简单的初级方式转向深层合作

实践表明，简单的销售模式使得双方缺乏长期的共同利益机制，难以建立稳固的合作关系，并成为保险公司之间过度竞争的诱因。随着我国金融控股公司的发展，出于控股关系的银保联盟将产生和增加。银保之间的合作将由柜台销售深入到售后服务、配套服务、数据资源共享等多个方面，根据产品的特性和目标客户群的特点，选择适合的销售方式。通过深层合作，不仅使合作双方的金融服务多元化、差异化、综合化，还要通过融资、资金汇划、联合发信用卡等业务的合作，进一步挖掘客户潜力，深入了解客户需求，拓展双方的业务空间和利润空间。

二银行销售银保产品的模式可能发生变化

过去一家银行往往同时销售多家保险公司产品，人们常常可以看到在一个银行网点中多家保险公司营销员争夺客户甚至互相诋毁，使得客户无所适从，损害了银行和保险的信誉。随着金融控股集团的发展，今后部分银行可能会从集团的整体利益出发，对关联保险公司的产品实行专营。即便是继续采取销售协议模式的银保合作，也有一部分会建立起排他性的长期战略合作伙伴关系，目前在有的地区，已经出现了网点与保险公司建立“一对一”关系的情况。此外，过去10年中银行保险业务主要在五行一邮四大国有商业银行、交行、邮政储蓄中展开，因为与其他类型的商业银行相比，五行一邮具有无以比拟的网点优势。但是近年来股份制等商业银行发展迅速，尤其在高端客户的理财业务方面已经占有竞争优势。同时由于网络技术和无线技术的发展，国外电话销售和网络销售正在成为银行的主流渠道，网点的重要性随之降低，因此保险公司与股份制等其他类型商业银行之间的银行合作也会逐步得到发展。

三银行保险产品范围进一步拓展

如前所述，目前银行保险的产品主要是短期趸缴型分红产品，险种单一、雷同且与银行储蓄产品相似，不仅对银行自身业务发展几乎毫无帮助，反而在某种程度上构成竞争关系，形成银行产品与保险产品“两张皮”现象。下一步银行保险产品开发的核心将集中于两个方面：

一是开发银行主业关联业务产品，例如办理住房贷款时提供房屋保险、办理中小企业贷款时提供业主寿险、办理消费贷款提供信用保险、办理汽车贷款时提供汽车保险、办理汇兑业务时提供旅行或运输保险等。这类业务是银行自身业务的延伸，客户也存在实际需求，产品开发和营销的难度都不大。

二是开发全方位服务类产品，使保险产品与银行产品相融合，为客户提供更好的个人财富管理服务。为达此目标，通常银行与保险公司之间需要共享客户资料，共同进行新产品开发，甚至建立共同的产品库。

四销售活动向专业化、组织化方向发展

银行发展范文篇2

内容摘要：中国银行业产业效率低下，其中一个重要原因是中国中型银行相对四大国有商业银行比较弱小。最近几年中国对于四大国有商业银行的改革和发展极其重视，但对于中型银行没有足够的关注，殊不知中型银行的充分发展对于提升整个银行业的竞争和效率具有关键作用。

关键词：中型银行竞争银行产业效率

中国经济要保持高速、稳定增长，需要转变经济增长的方式，进一步提高资源配置效率，特别是金融资源运用效率。银行储蓄资金是社会资本形成的主要渠道。

一、中国中型银行比较弱小，小银行极不发达

中国的信贷市场份额商度集中于四大国有银行，中型银行(本文指股份制商业银行)市场份额很低，小银行(特别是民营小银行)极不发达。

根据2000年的数据，中国商业银行(包括国有独资商业银行、其他商业银行及外资银行)的资产总额为116406.9亿元，四大商业银行占84.6%，其他商业银行比例为13%，外资银行只占2.4%。当然，随着业务经营范围管制的放松和专业银行商业化改革的深入，四大国有商业银行的市场份额呈现出缓慢下降的趋势。如果我们将其他商业银行理解为中型股份制商业银行。如果把城市和农村信用社等金融机构理解为小型金融机构，他们的力量更加弱小。

在银行体系方面，美国银行有8000多个，大概分为四个层次。第一层次是全国性的银行，例如花旗银行、摩根大通银行，这些银行也是大的跨国银行，影响遍及全球。第二层次是跨地区银行，例如美洲银行、富利特银行。第三层次是地区银行。这类银行数量很多，一般都在某一州开展业务。为当地大的企业和大城市的居民服务。第四层次是社区银行。这类银行有几千家。主要为某一小城镇或大城市的某一社区的小业主和居民服务。这四类银行形成自然的分工。都有自己特定的服务对象和服务工具，使社会不同层次的企业和居民都能得到相应的金融支持，从而使经济活动在不同层面上都能有效的开展。

中国银行业的区域结构很不合理。作为第一层次的全国性银行，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行和开发银行，与美国相比有两大区别。一是中国全国性银行的资产集中度太高，集中了全国银行资产额的80%多(美国全国性银行只占全国银行资产额的40%，但服务的范围却不对称，广大农村，小城镇以及大城市的小企业都得不到应有的金融服务;二是中国没有跨国银行。中国银行虽然在国外有一些分支结构，但基本上是为中国进出口企业和当地华人服务的小机构，不能叫做跨国银行。

作为第二层次的地区超级银行，如招商银行、中信实业银行、光大银行、民生银行，同美国同类银行相比，也有两个主要区别。一是美国地区超级银行一般都在某些地区占有相当的市场份额，而中国的这几家跨地区中等银行在任何地区的市场份额都很小，对任何地区都无大的影响力。二是美国的地区超级银行，一般都有相当的跨国业务，而中国的上述银行都是纯国内银行。作为第三层次的地区银行，在中国非常薄弱。美国基本每州都有在当地颇有影响的地区银行，中国只有少数省有省级地区银行，如广东发展银行、浦东发展银行、深圳发展银行、福建兴业银行和北京、上海、天津等直辖市由城市信用社改组的城市商业银行。与美国相比，中国地区银行数量很少，规模很小，没有形成气候。作为最后一个层次的社区银行，从严格意义上讲，在中国还没有。综上所述，中国银行业产业结构存在着严重的缺陷:四大国有商业银行占据了信贷市场的极大份额，竞争还不充分，中型银行比较弱小，小型银行极不发达。这种状况会造成银行业集中度过高，不利于形成充分竞争的信贷市场环境。金融业是一个有机联系、互相补充的多样性生态系统，既需要大中小型商业银行，也需要面向社区中小企业和农民的合作金融组织。

二、中型银行的壮大有利于银行业竞争和效率的提高

要特别指出的是，中国银行业的市场结构中中型银行的市场份额非常小，这使得中型银行没有力量对大型银行形成真正的挑战，使大银行得以长期维持低效运行的状况而没有改革的压力。笔者认为，中型银行的壮大是提升银行业竞争和效率的关键。

银行业的市场竞争应该是梯度传递的有序竞争，才能衍生出一个富有竞争和产业组织效率的信贷市场。小银行在市场上除了和同等规模的银行全面直接竞争外，还会部分地和中型银行直接竞争，但由于实力有限却无法给大银行造成实质性竞争压力;中型银行在业务上除了和同等规模的银行全面地直接竞争以外，还会部分地与大银行和小银行两边都发生直接竞争:大银行在业务上除了和同等规模的银行全面展开直接竞争外，还部分地会和中型银行直接竞争，而不屑于争夺小银行的客户。

三、做大做强中型银行的政策建议

1、实施做大做强中型银行的战略。

大力支持中型银行做大做强战略的实施将带动和加快银行业改革和产业组织效率提升。做大做强中型银行是提高中国银行业整体竞争力的关键。这一步棋下好了，可以将银行改革的全局“盘活”。鼓

励现有的中信银行、招商银行、浦东发展银行、光大银行、深圳发展银行等中型银行做大做强，将会较快地打破目前四大国有商业银行主导的寡头型市场结构，加速整个银行业的竞争和改革，带动中国银行产业效率的提升，起到“四两拨千斤”的作用。

2、银行业对民间投资者要全方位、多层次开放。

中型银行的做大作强离不开资本市场的支持。要鼓励民间的资金投资银行业，鼓励银行间的重组和兼并，支持帮助中小型民营银行的建立和发展。2003年十六届三种全会文件以及2005年10月召开的五中全会文件都已明确提出，要稳步发展多种所有制金融企业，而目前为止全国意义的民营银行只有一家，这值得我们深思。银行业要能相对自由的进入和退出才能保证在足够的竞争中产生有效率和竞争力的银行。微观层面银行有良好的经营效率才能保证宏观层面信贷资金乃至金融资源的配置效率。

3、鼓励小型银行(特别是民营小型银行、社区银行)的发展。

当前中国银行产业生态结构存在重大缺陷，小型银行(特别是民营小型银行、社区银行)极不发达已经严重影响到金融资源的有效配置，必须高度重视这一问题的解决。要鼓励民间资金进入这一领域。另外，可以考虑将现存的各类信用合作社拆分、改组为小型社区银行和规范的合作金融组织。各类信用合作社的改革不宜按照目前的趋势全部引导其向商业银行的方向发展，其绝大多数仍应定位为面向社区中小企业和农民的合作金融组织，这也是其在未来的金融业竞争中唯一的生存之道。因为进入中国的外资银行不会涉足其毫无优势可言的社区关系型融资的领域。但中国的信用社必须尽快改造成为真正意义上的社区银行和合作制金融组织。

银行发展范文篇3

从1998年招商银行“一网通”网络银行服务正式推出作为起点，到2008年的今天，网络银行在国内刚刚步入第10个年头。到2005年底，我国境内已有60多家银行的分支机构开展了实质性网络银行业务，互联网的飞速发展为网络银行提供了强大的基础硬件设施和庞大的用户数基础，中国的网络银行得到了快速的发展。

1.用户不断增加，业务量迅速增长，发展潜力巨大。2001年，我国网络银行用户为215万，2002年为419万，2003年为835万，2004年为1758万，到2005年为2692万，2006年底中国网络银行用户达到7495万。除了表现在客户数的增长外，在交易金额方面迅速增加，我国网络银行2005年成交72.6万亿，2006年成交93.4万亿，2007年成交245.8万亿。2007年，中国网民已达2.1亿，普及率达到16%，而2006年的电子商务市场总交易额达到近2万亿，数量巨大的网民是我国网络银行发展的保证，而规模巨大的电子商务与网络银行也相互带动，共同发展，潜力巨大。

2.网络银行业务种类、服务品种迅速增多。2000年以前，我国银行网上服务单一，一些银行仅提供信息类服务，作为银行的一个宣传窗口。但目前，交易类业务已经成为网络银行服务的主要内容，提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、银证转账、网上支付(B2B，B2C)、代客外汇买卖等，部分银行已经开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。

3.中资银行网络银行服务开始赢得国际声誉。2002年9月，中国工商银行网站被英国《银行家》杂志评为2002年度全球最佳银行网站，2006年初，和讯推出了“中国网络银行测评”，选取了国内16家主要的商业银行，根据自行编制的指标体系，从“人气指数”、“平台表现”和“业务表现”三个方面对这16家商业银行的个人网络银行业务进行综合评测。工行和招行以绝对的综合优势，分别获得本次网络银行评测的第一、第二名。这表明中国银行业网络银行的服务水平已向国际水平靠拢和看齐。

二、我国网络银行发展存在的问题

1.服务品种相对较少，缺乏创新能力。我国大部分的网络银行业务比较单一，主要涉及存款、汇款、汇兑等业务。由于业务的服务面不够宽，有的甚至是传统银行业务的网上简单应用，而真正完全从事网上交易的项目却不多，很大的一部分业务还是以传统的业务为主、网络业务为辅的现象，所以还算不上真正意义的网络银行。

2.网络安全成为发展主要障碍。网络安全事关网络银行的生死存亡，是当前网络发展中的核心问题。安全问题既是技术问题，也是管理问题。就技术而言，大部分计算机硬件主要依靠从国外进口，许多国产的安全产品，其核心技术也是国外的，由于技术原因造成信息安全性差已成为制约我国网络银行发展的主要因素。再加上网络安全保密措施不严，入侵金融系统网络的案件时有发生，使得一些用户并不急于享用现代化的网络金融服务，这也大大制约了我国网络银行的发展。

3.网络银行的互通互联性较差。目前，我国的网络银行是各家商业银行自己建设的系统，网上金融服务一般局限于一个银行网络系统内部，并不能拓展到其他商业银行的网络银行。这就意味着，用户如果要把一个银行的资金转账到另一银行还是必须到银行柜台去进行，还是得去体验排队之苦。这显然不利于网络银行整体优势的发挥。近年来，跨行间网上电子支付已经出现，但系统的稳定性和便利性远不能满足用户的需求。

4.法律法规不够完善。我国的金融立法相对滞后，主要表现在：一是网络银行电子支付采用的规则都是协议，与客户在明确权利义务的基础上签订合同，出现问题可通过仲裁解决，但是由于缺乏相关的法律法规，造成问题出现后涉及的责任确定、承担，仲裁结果的执行等复杂的法律关系难以解决；二是网络银行模糊了国与国之间的自然疆界，其业务和客户随互联网的延伸可达世界的任何角落。如跨境网上金融服务的交易的管辖权、法律适用性、服务和交易合约的合法性、品牌与知识产权问题、境外信息的有效性与法律认定、网络银行的客户为非本国居民时所存在的语言选择的合法性等问题，比较模糊。加大了银行和客户在网上进行电子支付活动的风险。三是对网络犯罪分子犯罪事实的认定，以及事后如何判定损失程度等法律问题还没有界定，也增加了银行与客户在网上进行金融交易的风险。5.市场文化尚不适应，网上交易的观念和习惯还有相当差距。首先，货币、交易场所、交易手段，以及交易对象的虚拟化是网络经济的优点，但同时也是弱点。客户对网上交易是否货真价实心存疑虑，数字化、虚拟化交易要让人们从心里上接受还需要一个过程。其次，人们的观念及素质还跟不上网络技术的发展。网上交易不仅需要网络终端设备的普及，还需要参与者对电子商务及网络技术的熟练掌握和运用。

三、我国网络银行发展的对策

1.提高网络银行的服务水平，更新银行经营理念。网络银行的服务水平直接影响到客户的兴趣选择。网络银行所提供的产品的种类、质量、服务及信息等方面，应该满足消费者特殊的需要，网络银行的服务要体现出人性化、个性化、特色化。使客户享受更加方便快捷的服务。要以客户为中心，建立新型的组织管理制度，提高智能化、标准化、个性化的业务发展模式。

2.加强网络银行的网络安全。一是从银行防范。建立严密的安全体系，保证网络银行的安全运行。为防止交易服务器受攻击,银行应采取隔离相关网络、高安全级的Web应用服务及实施全天候的安全监控等技术措施；二是从客户防范。客户的安全意识是影响网络银行安全性的重要因素。客户要防止自己网络银行账号及密码流失,上网时应设置好电脑安全措施,不随便点击恶意网站；三是建立全国统一的认证中心，充分发挥第三方认证机构的中立、权威的作用；四是加快电子化应用环境风险防范，如加大对计算机物理安全设施的投入和严格中心机房的管理制度等。

3.加强立法与监管。作为中央银行的金融监管部门要针对信息技术在金融行业中的广泛应用作战略性的思考，既要鼓励和支持商业银行的业务创新，避免限制性的政策或立法，又要规范和引导国内的商业银行有序开展网络银行业务，促进我国网络银行快速、健康发展；既要认真研究网络银行开展的业务种类和特点，尽快制定网络银行发展的指导意见和原则，又要针对现有的相关金融法律规章进行必要的调整和修改，制定和完善相应的监管办法和措施，加强对网络银行业务的监管，有效防范新的金融风险。

4.提高社会整体信用水平，为网络银行的发展培根固本。这是一个综合的系统工程，必须运用法律、经济、道

德等多种手段来提升整个社会的信用水平，以降低网络银行可能面临的信用风险。一方面要加强全民信用教育，发挥强大的舆论宣传力量，大力弘扬“守信光荣、违约可耻”的信用观念，将守信观念深植人心；另一方面要建立完善的社会信用管理体系和法律制度，营造一个良好的信用环境。

5.以人为本，切实保护消费者利益。长期以来，网络银行的安全问题频频爆发，不断发生网银资金盗窃案件。对此银行方面基本上将责任归咎于用户对账号密码信息保管不善(事实上可能的确如此)，消费者一般很难举证自己无过错。但如果对不断发生的网银盗窃事件的责任都推给消费者，显然不利于我国网络银行整体形象的改善和产业的迅速发展。为此，应当切实采取相应措施，如：银行可以设立网络银行发展风险基金，直接帮助受损用户或间接地帮助用户通过司法手段追讨损失，切实保护消费者利益。

6.加大网络银行宣传力度，不断提高用户计算机操作水平。国外网络银行发展的经验表明，消费者金融行为模式的改变在相当程度上受宣传和教育的影响。加强网络银行的宣传，促进金融行为模式的改变，不仅有利于网络银行的发展，也可以节约社会金融资源，促进金融交易效率的提高。另外，还必须不断提高用户计算机操作水平，否则，正如专业人士所说：网络银行系统本身像坚固的铁门，但问题的关键是钥匙被偷走了。此外，还要不断的通过服务创新吸引潜在客户，提高客户对网络银行的认知度，推进我国网络银行的发展。

参考文献：

[1]肖扬:金融时报[N],2007-12-12

[2]水木清华研究中心:《2005年～2006年中国网络（网上)银行产业研究报告》

[3]董杰:我国网络银行的现状及发展.产业与科技论坛[J],2007年第6卷第3期

银行发展范文篇4

一、基本情况

唐县汇泽村镇银行由内蒙古鄂尔多斯银行发起设立，总注册资本为5000万元，鄂尔多斯银行投入法人资本金1500万元，持股30%；9个自然人共同筹资3500万元，持股70%，是一家具有独立法人资格的新型股份制银行。该行于2011年5月10日试运营，同年10月30日正式开业。从近半年来业务经营和发展情况看，汇泽村镇银行呈现如下特点：

（一）决策链条短，贷款发放灵活，较好地满足了客户需求。据调查，汇泽村镇银行办理贷款最快只需几个小时，最慢不超过4天。在贷款期限上，汇泽村镇银行设有多个一年以内期限档次，真正成为农村居民和中小企业的救急资金。

（二）信贷业务发展较快，支农支小效果明显。截至2011年10月底，汇泽村镇银行已发放贷款3545.4万元，其中小企业贷款260万元，个人消费贷款2785.4万元，保证贷款500万元。贷款对象全部为中小企业和个人。

（三）贷款以存单质押形式为主，资金运用偏向中长期。到2011年10月底，共发放存单质押贷款3045.4万元，占全部贷款的85.9%；中长期贷款3285.4万元，占92.7%。

（四）利率执行符合国家规定，银行自身效益尚未体现。据调查，汇泽村镇银行存款利率按基准利率执行，贷款利率在基准利率基础上适度上浮，最高为12%，最低为5.99%，在当地金融机构中属于最低的。截至2011年10月底，全行各项利息收入为71万元，支出为131.5万元，扣除各种手续费支出及固定资产折旧，实际亏损38.9万元。

（五）成功接入人行大、小额支付系统，已基本实现异地支付、结算无障碍操作。目前汇泽村镇银行已接入人行大小额支付系统，可直接办理资金汇划，同其他银行一样享受人民银行现代支付体系带来的资金汇划便捷，对提高村镇银行的同业竞争能力起着至关重要的作用。

二、经营发展中存在的问题

（一）受信贷规模控制，贷款余额难以有效放大，融资力度与自身经营效益均无法实现最大化。按宏观调控与新机构风险控制要求，汇泽村镇银行到2011年底的贷款规模为2600万元，但截至2011年10月份，汇泽村镇银行各项存款8635.3万元，存贷比最高只有30.1%，资金有效运用率很低。

（二）社会公信度不高，吸储难度大。首先，村镇银行设立于县城，这些地区受自然条件和开放程度等限制，居民收入水平不高，农民和乡镇企业闲置资金有限，客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。其次，村镇银行成立时间较短，农村居民普遍对其感到很陌生，有些人认为，村镇银行是“私人银行”，不知什么时候就会关门“黄了”，对村镇银行一直持怀疑和观望的态度，相比之下更愿意将钱存到自己熟知的大型金融机构。再次，村镇银行由于刚刚起步，营业网点少，金融产品单一，现代化金融手段相对落后，存贷款利率与各大银行整齐划一，无明显优势，缺乏对绝大多数农村居民的吸引力。

（三）商业化的经营取向与政策性要求存在矛盾，村镇银行设立与发展方向出现偏差。根据《村镇银行管理暂行规定》，村镇银行是设立在农村地区的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构，服务“三农”是村镇银行的根本宗旨。但是，村镇银行在经营上的定位是商业性金融机构，这就决定了它必须按基本的商业逻辑进行经营。村镇银行是独立的企业法人，各发起人必然会把实现利润最大化作为自身最终的追求目标，当面对服务对象是弱势群体的农民、弱质经济的农业和农村时，商业性和政策性的矛盾将日益凸显，出现在争取最大化盈利的过程中背离支持“三农”的初衷，服务对象以盈利性较高的城市中小企业贷款为主而非以农户贷款为主的局面。同时因设立初期的财务难以支撑各项工资福利、房租水电等经营成本，这些都会使村镇银行日后在盈利与支农的平衡中发生偏离。因此，如何做到既让村镇银行实现商业可持续发展，又保证其服务“三农”的宗旨不动摇，就成为村镇银行经营发展绕不开的难题。

（四）业务种类和服务方式单一，缺乏有效的金融创新。与现有的金融机构比，村镇银行无论是贷款、中间业务还是银行卡业务均过于单一，产品同质化，缺少特色；同时村镇银行不能加入银联，不能发卡，难以使用非现金支付工具；结算方式单一，不能提供多品种、高效率的结算服务。这些都在一定程度上限制了村镇银行的市场竞争力。

（五）贷款集中度高，小额分散经营意识不强，经营风险较高。从汇泽村镇银行运行情况来看，单笔贷款的最大金额为500万元，已达资本金的10%；最大10户贷款总额为2214万元，占全部贷款的62.5%。贷款集中度过高，一旦发生呆坏账，会对村镇银行带来较大冲击。

（六）资金运用议价能力低，利率执行过于单一。村镇银行成立伊始，既想以低廉的资金使用价格吸引优质客户，建立稳定的客户群体；又想实现收益覆盖风险，实现资金收益最大化。但受自身条件限制，对较大型的优质客户缺乏吸引力，只能是靠低利率吸引客户，资金单边定价现象突出，村镇银行基本无议价能力；对农户贷款，议价能力虽较强，但考虑到贷款风险大、管理成本高，村镇银行贷款的款积极性不高。

（七）懂业务、熟悉农村金融市场、拥有大量客户资源的人才短缺。由于当前农村金融环境欠佳，村镇银行工资福利待遇不高，交通不如城市顺畅，金融资源也不如城市丰富，很多高素质人才会选择在远离农村的城市发展，这直接导致村镇银行人力资源的欠缺。虽然汇泽村镇银行新招聘的员工多具有专科以上学历，具备一定的专业知识，但从业经验不足，特别是还不拥有固定的客户群，这为新成立的村镇银行开办业务带来一定不便。

（八）县域金融生态环境欠佳，贷款潜在风险高。农村地区，金融生态环境还有不尽如人意之处，一些借款户信用意识、法律意识淡漠，欠账不还，签字不认，逃、废、赖债之风不同程度存在，信贷资金安全面临很大挑战。相对农业银行、农村信用社等农村金融机构，村镇银行内控和安防能力相对薄弱，应对农村市场错综复杂的社会治安形势能力不够。

（九）优惠扶持政策难落实，削弱了村镇银行进一步发展的潜力。村镇银行是新生事物，经营管理和监督权力分散在银监会、人民银行和省级以上政府多个部门手中，国家优惠和支持鼓励政策在落实过程中存在环节多、过程长、操作难等问题，很难完整、顺畅地落实到村镇银行的经营过程中。

三、促进村镇银行可持续发展的对策建议

（一）进一步明确市场定位，因地制宜开展业务。村镇银行资金规模小、现代化服务手段相对落后、辐射范围窄、单笔贷款规模不适宜过大；机制灵活、决策链条短、贴近基层。这些先天条件决定了其适宜在中小客户群中寻找发展空间，不切实际地追逐大客户只能使村镇银行失去固有的优势。定位中低端市场，寻找和培养稳定的客户群体，以小额分散经营方式赢得利润最大化，是村镇银行可持续发展的必经之路。

（二）采取切实有效措施，提高社会公信度。一是利用各种媒体和平台向公众宣传设立村镇银行的意义和目的，介绍村镇银行开展的相关业务，正面引导公众充分了解并认可村镇银行。二是设立村镇银行分支机构，扩大服务半径。三是村镇银行职工应深入“三农”的各个触角，及时了解农民、企业的生产经营状况，引导他们将闲置资金存到村镇银行并通过村镇银行得到信贷支持。四是加快村镇银行基础设施建设，以现代化的手段和优质的服务吸引客户的加盟。

（三）放宽贷款规模控制，提高村镇银行的盈利能力。建议对开业前三年的村镇银行不受规模控制———即使控制也应是宽松的政策，重点解决“三农”资金供需矛盾、新银行业务拓展问题、资本金保本增值问题，这样才有利于村镇银行的可持续发展。

（四）逐步开展业务创新，设计出针对性强的金融产品。一是丰富贷款产品。要不断探索研究“三农”金融产品需求，以客户为中心，量身定做特色产品，进行产品创新、细分，以推出符合农村客户需求的多样化金融产品。二是创新经营方式。村镇银行可以尝试与当地政府部门、农村互助会、担保中介机构等部门合作，本着“共同经营，共担风险”的原则，引入资质良好的第三方中介机构，降低信贷风险。

（五）推行商业化利率，提高村镇银行资金的议价能力。只有保证村镇银行贷款利率能够抵补风险和成本，使村镇银行对弱势群体贷款有利可图，才能吸引越来越多的资金流向欠发达农村地区。建议放宽对村镇银行存贷款利率的上、下限控制，按市场供需情况、风险覆盖能力自主定价。

（六）建立审慎的运营监管制度，提高风险抵抗能力。建议在风险可控的前提下，对村镇银行的监管力度、要求、标准适当放低些，以便村镇银行顺利渡过适应期。比如资本充足率标准应该高于其他类型的银行业金融机构，贷款分类标准和流动性比率应更高，以保障其运营更安全，努力减少因运营不善可能给社会带来的负面冲击。

（七）以“本土化”为重点，建设符合村镇银行发展需要的干部职工队伍。村镇银行高管人员以及重要岗位人员的选配要坚持“本土化”原则，着重将有基层工作经历、熟悉当地工作的高素质人才选配到村镇银行任高管人员，以防“水土不服”。员工不仅要熟悉金融业务，还应该熟悉农村市场，建议在招收专业人才的同时可以适当放一些名额，用于招收熟悉农村市场的个人，以“农民信贷员”的身份出现，这样有利于扩大在农村中的影响力，让农民对“村镇银行”这四个字更加熟识，方便后期业务的开展。

银行发展范文篇5

关键词：商业银行；资本金；业务发展；模式

一、资本约束对我国商业银行业务发展提出新要求

近几年来，我国商业银行业务发展迅猛，资产业务快速增长，据央行公布的数据显示，2006年前7个月人民币新增贷款高达2.352万亿元，占全年目标的94%。但都不同程度的面临着资本金不足的压力。在资产快速扩张的情况下，商业银行不得不寻求补充资本金之道，未上市银行寻求上市融资，上市银行则纷纷提出了再融资计划。

1.资本约束的内涵是对风险的约束

《巴塞尔协议》和《巴塞尔新资本协议》（简称《协议》）均要求商业银行资本充足率不低于8%，这是对商业银行资本金的约束。为什么《协议》对资本金规模提出要求？其根本目的是通过对商业银行资本金的约束有效控制商业银行的风险水平，《协议》对资本金约束的本质是对风险的约束。因为商业银行的资本金具有保护功能、营业功能、管理功能，它是商业银行防范风险的最后一道屏障，《巴塞尔协议》和《巴塞尔新资本协议》要求商业银行在资本金一定的情况下，科学管理资产，合理开展表外业务，在不低于监管当局要求的资本充足率标准之上，有效分配资本。

2.资本约束要求我国商业银行业务发展转型

（1）商业银行资本金补充途径有限。资本充足率是商业银行资本金与风险资产的比率，具体的公式是：

这是我国《商业银行资本充足率管理办法》的规定，没有考虑操作风险对资本的要求。从公式看，商业银行提高资本充足率的措施无非是增加分子，及补充资本金，或者降低分母，即压缩风险资产。

就目前来看，我国商业银行资本金补充途径有限。从理论看，商业银行资本金补充途径主要是内源融资和外源融资，内源融资主要是商业银行自身经营产生的未分配利润。［1］但由于我国商业银行整体盈利能力不强，因此，通过利润补充资本金规模有限。国际评级机构惠誉评级《中国银行：2004年回顾与2005年展望》研究结果显示，2004年中国各银行盈利能力仍与国际标准相差较远，由于贷款增势强劲，2004年中国工商银行、招商银行等13家商业银行净收入上升了24%，资产回报率为0.43%，股本回报率为10.86%，资本充足率为8.5%。在盈利能力有限的情况下，靠利润补充资本金捉襟见肘。再就是外源融资，就我国商业银行目前情况看，对于上市银行和非上市银行而言，外源融资途径差别很大。对于已上市银行而言，目前获得资金的途径略广，包括增发、配股、发行可转债、混合资本债券及海外上市等途径。而对于非上市银行，是不可能上市融资的。这样，它们的融资途径非常有限。对于知名度不高的中小商业银行来说，外部融资尤其困难。因此，对于我国绝大多数商业银行来说，外部融资的途径和规模是有限的。

（2）业务结构调整是治本之举。在资本金增长有限的情况下，调整业务结构就显得尤其重要。通过调整业务结构，降低高资本消耗的资产，降低风险资产的规模，提高资本充足率。由于历史的原因，我国商业银行的收入结构中主要是资产业务，在资产业务中，贷款业务又占到70%以上，而贷款业务中，对法人的批发业务又占到了绝大部分，大企业、大项目、大城市成为我国商业银行追逐的对象。恰恰这些业务都是风险权重大、资本消耗高的业务，而那些低资本消耗的业务占比低。［2］

二、我国商业银行业务发展结构与资本金关系分析

1.我国商业银行规模扩张冲动与业务结构不尽合理并存

（1）我国商业银行规模快速扩张。近几年，我国商业银行资产业务快速扩张，信贷资产增速高达30%左右。高增长的原因主要有两个：一是外部环境，2004年以来，我国经济过热，地方政府发展经济意识增强，招商引资力度加大，新开工项目增多，信贷需求明显增加。二是内部原因，从总体来看，WTO过渡期即将结束，金融业的开放将加剧商业银行的竞争，商业银行必须在短暂的过渡期扩大市场份额，为自身发展创造生存空间。从国有商业银行看，改制上市前必须达到上市的财务要求，在业务发展上有所限制，上市后快速拓展业务；从股份制商业银行看，要“做大做强”，扩大市场占有率，资产规模扩张的更快，尤其是五家上市银行，因为有资本市场作融资后盾，更是以惊人的速度发展。资产扩张速度最快的民生银行，总资产由2000年的680亿元，迅速扩张到2005年的55771亿元。从2002年至今，除2004年外，招商银行资产规模增长速度一直保持在25%以上，2005年贷款总额为4721亿元，较2002年增加了2652亿元，增长78%。浦东发展银行、华夏银行资产规模也保持了强劲的增长势头。只有深圳发展银行由于经营业绩的压力，近3年资产规模增幅放缓。表1为我国5家上市股份制银行资产规模及增长情况，见表1。

（2）业务结构不尽合理。负债业务、资产业务、中间业务是商业银行的三大业务。国际一流银行的收入主要来自于中间业务或表外业务。西方商业银行非利息收入在总收入中占有举足轻重的地位，一般来说大银行中间业务（表外业务）收入占总收入的比重达40％—50％左右，有的高达70％，小银行一般在20%—25%。美国花旗银行存贷业务为其带来的利润占总利润的20%，而承兑、资信调查、企业信用等级评估、资产评估业务、个人财务顾问业务、远期外汇买卖、外汇期货、外汇期权等中间业务却为花旗银行带来了80%的利润。德意志银行的收入结构中佣金及手续费收入、其他营业收入和净利息收入在营业收入中的占比大致为4∶3∶3的比例。

一直以来，我国商业银行主要以存款业务、贷款业务、传统中间业务为主，从我国四家国有商业银行的收入结构看，贷款利息收入占总收入的70％左右，其他收入占总收入的25％左右，中间业务收入占5％左右，贷款业务的利息收入在国有商业银行收入结构中占有举足轻重的地位，其贡献度远远高于西方商业银行。以中国工商银行为例，2003年工商银行集团实现营业收入1075.13亿元，从收入来源看，存贷利差净收入占到一半以上。虽然工商银行致力于业务创新，拓宽收入渠道，在银行卡、票据、电子银行、结算等方面中间业务收入大幅提高，成为银行收入来源的重要组成部分，但总的来看，收入结构依然单一，非利息收入占比不到10%，贷款收入依然占收入的绝大部分。

我国股份制银行虽然经营较为灵活，但其收入中的大部分同样来自于利息收入。从我国大部分股份制商业银行收入结构看，利息收入高达75%左右，贷款利息收入占60％左右，中间业务收入占比在3%—8％。2005年年报显示，招商银行中间业务收入居5家上市股份制银行之首，为24.07亿元，占总收入的8.46%，同比上升了1.39%。民生银行非利息收入增速为16.58％，非利息收入占比为3％；华夏银行中间业务增速近40％，但其所占业务收入的比例仅为3.3％；浦东发展银行的非利息收入占比也较低，利息、拆借等业务和债券投资外的其他收入所占比例为4.1%，利润的快速增长主要依靠计提准备的相对减少；深圳发展银行中间业务收入为5.58亿元，较上年增长1.81亿元，增幅为47.79%，占比6.5%。这5家上市股份制商业银行中，民生银行、浦东发展银行、华夏银行中间业务收入占比仅为3%—4%，［3］见表2。

2.我国商业银行面临资本金不足并逐年下降的压力

我国商业银行在规模扩张冲动的情况下，资产快速增长，必然要求有持续的资本金作支持，才能保持资本充足率不低于8%的监管要求。但快速增长的资产业务及业务结构不尽合理并存的情况下，高资本消耗的业务占比大，使资本金补充压力巨大。

在中央政府注资之前的四大国有商业银行资本金明显偏低。2003年末，国家对中国银行和中国建设银行注资450亿美元补充资本金，［4］2004年，中国银行发行260.7亿人民币次级债券，建设银行发行233亿人民币次级债券，到2004年底，这两行资本状况有了较大的改善，2005年，两家银行顺利上市，拓宽了资本金补充渠道，资本充足率达到10.42%和13.57%，但随着上市后资产的快速扩张，将会面临着资本金的压力。2005年，国家对中国工商银行注资150亿美元外汇储备补充资本金，同时发行350亿次级债券，使资本充足率达到9.12%，农业银行一直没有对外公布资本充足率，可以推断其资本充足率远低于8%，见表3。

说明：（1）中国农业银行年报中未公布资本充足率指标。（2）2004年，中国银行、中国建设银行获得外汇储备补充资本金，2005年，中国工商银行获得外汇储备补充资本金，与以前年份不具有可比性。

我国股份制商业银行相对于国有商业银行（以国有商业银行股改上市以前的数据为例）资本充足率较高，但呈现下降趋势，2003年11家股份制商业银行资本充足率由上年的8.4%下降到7.35%。五家上市股份制银行资本充足率虽然达到最低监管要求，但是，各上市银行在上市之初资本充足率大幅提高，随后逐步下降。为了在披露的年报中达到8%，上市银行充分利用金融市场再融资。通过增资扩股、发行次级债、混合债券等途径补充资本金，暂时抬升了资本充足率，却改变不了资本充足率持续下滑的趋势。在经历了上市融资和多次再融资之后，其资本充足率一直在8%徘徊。［3］见图1。

三、资本约束下我国商业银行业务发展模式

1.确立资产业务和中间业务并重的业务发展模式和盈利增长模式

重视中间业务（表外业务）的发展，既是西方发达国家商业银行发展的经验，也是我国商业银行资本约束下的必然选择。由于我国资本市场的发展，给许多企业提供了多渠道的融资机会，导致直接融资的比例不断提高，商业银行日益受到金融“脱媒”的影响。一些优质企业越来越多地依赖资本市场，更多地通过发行股票、债券进行直接融资，对银行传统业务的依赖逐渐下降。这些变化要求商业银行转变对企业的融资服务方式，逐步从单纯的贷款业务，过渡到为其直接融资提供服务的综合业务经营，达到贷款业务与直接融资服务并重，逐步实现业务和收入的多元化，降低业务发展和盈利增长对资本的过度依赖，重点发展项目融资、银团贷款、贸易融资、资产证券化、财务顾问、承销发行债券、资产托管、现金管理等中间业务。

在重视中间业务发展的同时，不能弱化资产业务。从经济学的逻辑上来看，在一国经济和金融发展的初级阶段，银行在融资体系中发挥着主导作用。随着人均GDP的不断提高和金融体系的不断完善，直接融资的需求和供给都会不断增加。这是一个自然的历史过程。十几年来，我国资本市场从无到有，发展一波三折，直接融资形成了一定规模，但与间接融资相比，仍然相对落后。在这一大背景下，更多的企业仍将依靠银行贷款获得资金支持，因此，资产业务仍将是我国商业银行今后较长时期重要的利润来源。［5］

2.确立公司业务和个人金融业务并重的业务发展模式和盈利增长模式

国外经验表明，公司客户（尤其是大型公司客户）所能带来的盈利日益趋薄，以大型公司业务为主的银行普遍面临生存危机。美国20世纪90年生多起银行并购，就是因为公司客户的融资能力和投资能力提高，银行和其他金融机构为争夺优质客户竞争加剧，导致公司客户业务的盈利水平下滑。使银行在公司业务上的定价能力和盈利水平不断削弱，生存空间萎缩。

相比之下，面向个人客户的银行在世界各国仍具有强大的生命力。与公司业务相比，个人业务上收入和盈利较为稳定，规模经济和网络作用也更为显著。

中国经济保持高速增长的势头，经济的增长是以企业的发展为支撑的，企业的快速发展需要资金的支持，在这一资金活动中，商业银行是重要的支持主体。从当前中国经济发展的现状看，法人客户仍是商业银行重要的客户，是重要的利润增长点。在稳定发展公司业务的同时，要把零售业务作为新的利润增长点。中国经济经过近30年的改革开放，居民收入水平、消费能力、理财意识明显提高，储蓄存款持续增长，消费习惯在发生改变，这为商业银行开展个人金融业务提供了重要的基础。中国是个人口大国，在高收入人群比率相同的情况下，绝对人口数高于其他西方国家，因此，我国高收入群体规模庞大，零售业务有效客户资源丰富。另外，由于零售业务服务对象的广泛性，对于打造商业银行品牌具有重要意义，零售业务将是银行新的利润增长点。在零售业务上，应重点发展信用卡、住房按揭贷款、理财、销售保险、证券、私人银行业务等、自营投资业务。［6］

以住房按揭贷款为例，从1997年开始城市住房体制改革以来，中国的住房按揭市场已经有了巨大的发展，到2002年按揭贷款总额已达到了8000多亿元。但是按揭贷款仍只占中国国民生产总值的8%、贷款总额的5.9%。2005年底，按揭贷款总额增加到18366多亿元，按揭贷款占中国国民生产总值和贷款总额的比率，分别上升到10%和8.87%。相比之下，这两项比例在中国台湾分别是35%和29%，在韩国是38%和30%，在香港是50%和35%，而在新加坡更是高达65%和49%。可见按揭贷款在中国尚有巨大的发展空间。

3.重构组织架构与业务流程，为新的业务发展模式和盈利模式提供先进的组织体系

业务发展模式和盈利模式的转型必然要求组织再造和流程重组，这也是全球银行业发展的一个趋势。商业银行要以利润为目标，以客户为中心，围绕产品（包括服务）创新、市场营销、风险管理三条线重新构建组织架构和业务流程。在组织架构和业务流程创新上，我国商业银行一直没有停止探索，像民生银行对零售业务组织架构的创新就是一种有益的探索。民生银行在全国除了设立传统意义上的分支机构外，还在有些地区单独设立零售业务部，作为与分行平行的独立的机构集中开展零售业务，尽管实际效果还有待实践检验，但毕竟为商业银行组织架构再造提供了一种思路。产品创新方面，从总行到一级分行都应设立产品研发部门，以客户为中心，创新适销对路的产品；市场营销方面，逐步变“小总行、大分行”为“大总行、小分行”，同时设立一系列专业化的作业和经营中心，对资金清算、单证业务、信贷放款、离岸业务、资金市场业务、网上银行业务、电话银行业务等进行集中化、专业化运作和管理；风险管理方面，按照前、中、后台分离、风险管理垂直化的原则，完善风险管理架构，加强风险集中管理和监督。

4.建立以RAROC为核心的风险管理与资本配置体系，为新的业务发展模式和盈利模式提供支持

银行发展范文篇6

农村金融需求不足、供给滞后一直是制约我国“三农”发展的瓶颈之一，经过多年探索，村镇银行的构想已成事实。2006年银监会放宽农村地区银行业金融机构准入标准，允许境内外银行资本、产业资本和民间资本投资农村金融机构。故村镇银行的产生是实现农村金融组织多元化的一种有效途径。村镇银行作为农村金融市场的新兴力量，一直备受关注。据中国银监会统计，截至2011年9月末，全国有537家村镇银行开业，87家在筹建，已开业村镇银行运行总体上健康平稳。但吸储难、结算难、存在脱农倾向等问题，使得村镇银行成长的每一步都面临着巨大压力。本文运用swot分析法就我国村镇银行的现状、所面临的机遇和挑战进行了总结与分析，并提出战略性意见。

二、基于swot分析的村镇银行

SWOT分析法，它由旧金山大学管理学教授于20世纪80年代初提出来，是一种能够客观而准确地分析和研究一个单位现实情况的方法。基于swot分析的村镇银行，就是通过对村镇银行的优势（strength）、劣势（weakness）、机会（opportunity）和威胁（threaten）等加以综合评估与分析，通过把村镇银行内部资源与优势、外部威胁和机会有机结合来清晰地确定村镇银行在发展过程中面临的问题和困难，了解其机会和挑战，从而在战略层面加以调整方法和资源以保障村镇银行的可持续发展，以达到所要实现的目标。

（一）内部分析

1.优势分析①草根性优势明显，促进农村资金回流银行监管部门根据农村地区金融服务规模及业务复杂程度确定了农村新设金融机构的注册资本。从下表1-1、表1-2中可以看到监管部门一改我国以往金融机构进入的高门槛，村镇银行进入强调低门槛。低门槛是指适当降低机构和业务的市场准入条件，从机构种类、注册资本等方面，大幅度降低村镇银行的准入门槛。“低门槛”的设立合理增加了农村地区金融机构覆盖面，增加了农村金融供给。村镇银行多是由当地城乡企业出资组建而成，使农村资金就近、及时、合理的回流到农村经济中。“草根性”使其在当地具有强人气，便于在较短时间内设计出针对性良好、符合当地市场需求的产品和服务。②资产潜在盈利能力好村镇银行的市场定位在于服务“三农”、扎根县域。明确的贴近社区、贴近“三农”的市场定位决定了村镇银行远低于商业银行的低贷款利率。村镇银行自产生以来受各种优惠政策的庇护，不承担国家政策性业务，无历史负担，使得村镇银行的资产潜力得到解放。针对农业生产的特点，村镇银行会积极创新适合农业发展的金融产品和服务，弥补了农村其他金融机构的欠缺。③治理结构灵活，产权结构清晰据《村镇银行管理暂行规定》，村镇银行的设立条件之一是有一家公司内部控制健全有效、经营业绩好的金融机构做主发起行。村镇银行可吸收发起行的管理技术，合理移植管理制度，防范经营风险。村镇银行根据相关监管法律法规有权适当提高存款利率，降低贷款利率。《规定》还指出村镇银行属于一级法人结构，扁平化的组织结构更有利于其独立实现经营决策。村镇银行的组织形式是股份有限公司，其建立适合村镇银行特点的组织架构，规模小，业务简单，实行简灵活的公司治理。与其他商业银行比，皆具有一定的优势，这对其自身的可持续发展起了重要作用。

2.劣势分析①盈利性经营原则与支农目标相矛盾村镇银行是股份制银行，以效益性为经营原则之一，其出资人必然会把实现利润最大化作为自身发展的追求目标。而农民是弱势群体，农村、农业是高风险低收益的弱势经济体，受自然、市场和系统的影响大，显然追求利益和服务“三农”相冲突，使贷款方向偏离初衷，导致支持农村的宗旨破产。以浙江省为例，浙江省有35家村镇银行。截至2010年5月，浙江省村镇银行存款余额54.55亿，贷款余额62.53亿。虽然，浙江全省村镇银行户均贷款76.55万元，成功的体现了村镇银行“支小”的市场定位。但是，贷款发放对象的构成中，农户贷款22.7亿，仅占比36.32%。②吸收存款难，开拓市场难村镇银行虽发展至今有6年，但是长远看仍是新生事物，这使农民以及当地乡镇企业对它的了解缺乏，从而相较农信社等认可度较低，这导致村镇银行筹措资金难。目前，大多数村镇银行仅靠储蓄存款作为资金来源，加上农村地区居民收入水平普遍不高，闲置资金有限，更阻碍了村镇银行贷款业务发展的步伐。就村镇银行本身来看，经营规模小，业务类型少，对于村镇银行市场开拓也不利。③风险多，控制难村镇银行“服务三农”的宗旨决定其具有风险多、难控制的劣势。首先，农业对自然条件依赖性很强，而我国农村保险体制发展未达到完善，使村镇银行的信贷资金需承受很大自然风险。其次，目前我国的农民是一个信用意识淡薄的群体，会把村镇银行当作政府扶贫“公益机构”，而且农户缺少有价值的贷款工具，这与金融机构发放贷款要求抵押品具有较强的变现性相违背。再次，村镇银行这种自给自足、取之于民用之于民的简单模式极易产生流动性风险，同时存贷比的不断增大也使其面临很大流动性风险。据调查，截至2011年7月底，江苏省共建31家村镇银行，共吸收存款106.27亿元、贷款余额101.12亿元，很多村镇银行存贷比已经超过了监管红线75%。存款增长远远赶不上贷款增长的速度，流动性风险突出。④监管力度不够目前，银监会明文规定了村镇银行“低门槛、严监管”的监管模式。但是，实际上严监管很难落实到位。首先，村镇银行经营管理模式新颖，业务经营方式也不同于其他商业银行，需新的监管模式的探索，而现在新管理模式仍在创新中，并未成熟；其次，村镇银行日渐发展，意味着监管任务日益加重，而基层的监管人员并未配备齐全。再次，细节上的监管程序并未确定，在实施时难免会无章可循。

（二）外部分析

1.面临机会①农村金融需求大随着改革开放的步伐逐渐成熟，我国农民的生活水平不断提高，对于金融的需求不断多元化。据2009年对江苏省的某县农村金融状况调查显示，根据调查样本，2007年，农户贷款项目1141个，比2006年增加175个，增长18.1%。在样本245家农户中，有借贷需要的农户有147户，能够从信用社等金融机构贷得所需金额的农户为72户，有16户的贷款需要得到部分满足，其余的农户无法从信用社等金融机构获得贷款，存在着明显的供给约束。从目前农村的发展我们可以看出，当前农民对金融的要求越来越迫切，贷款需求越来越多，额度也在扩大。总之，巨大的农村市场潜力为村镇银行的发展提供了较好的外部机会。②供给严重不足在1997年前后，大部分商业银行资金逐步撤离农村市场。同时，农信社由于盈利性原则驱使，逐步将资金面向城市需求客户，而且农村贷款的不良贷款率居高不下。这样逐步空缺的农村市场环境无疑对村镇银行的进一步发展更有益。③政策支持力度大党和政府高度关注新农村建设，对农村新型金融机构的建立和完善出台了很多政策，在一定程度上促进村镇银行发展，也必将完善我国农村地区金融机构体系。

2.威胁分析①同行的威胁农信社是我国第一次农村金融改革试点的产物，在农村其他金融机构中，其对村镇银行威胁最大。尽管近年来农信社的重点逐渐转向城镇，但是其50多年在农村信用的积淀以及配备设施的完备，仍然会对村镇银行的发展造成一定的威胁。同时，由农信社诞生的一系列农村商业合作银行、农发行等其他金融机构也威胁到村镇银行的发展。②非正规金融的威胁改革以来，农村民间金融借款，一直很活跃，是广大农民借贷资金的主要来源。非正规金融的提供的金融产品虽然不如正规金融机构的规范化，但却市场化，深得农民心，例如借钱快的高利贷，无疑对村镇银行的发展带来很大威胁。

三、Swot战略组合的可持续发展建议

1.市场战略：认知自身市场定位狠抓服务“三农”，充分认知自身市场定位。村镇银行明晰的产权结构和灵活的治理结构决定了其业务程序简洁、运营效率高的特点，为服务“小而多”的农民特殊客户群体提供了良好软性条件。村镇银行的宗旨是服务“三农”、扎根县域，从而决定了客户群体的差异化。村镇银行不仅要在社区内优选农民、城镇居民等不同客户群体，还要根据不同的客户对象、不同的客户融资、不同的贷款方式，开发设计不同的信贷产品，把客户服务工作做精。除此之外，村镇银行要针对农民目前对其认知不够的缺陷大做文章，努力“营销自己”，多利用媒体和平台正面引导公众充分了解村镇银行。

2.特色战略：认清自身“一技之长”完备体制设施，形成具有自身特色的战略。村镇银行要脱颖而出，确立独特经营模式，做到人无我有。村镇银行治理结构灵活，但是仍未完善，这需要村镇银行加强体制建设和员工素质建设，完备设施，加强金融创新，逐步走向金融电子化和现代化，达到减少经营成本的效果。同时，充分调查农村金融市场，根据市场需求，确立专业化、特色化战略，把农村金融服务做优。外部环境上，政府应该出台更多优惠村镇银行的政策与条例，特别是财政补贴、税收优惠、相关费用方面，以此来增加村镇银行发展动力。

银行发展范文篇7

1、业务智能化、虚拟化。传统“砖瓦型”银行，其分行是物理网络，主要借助于物质资本，通过众多银行员工辛苦劳动为客户提供服务。而网络银行没有建筑物、没有地址，只有网址，其分行是终端机和因特网带来的虚拟化的电子空间，主要借助智能资本，客户无须银行工作人员的帮助，可以自己在短时间内完成账户查询、资金转账、现金存取等银行业务，即可自助式地获得网络银行高质、快速、准确、方便的服务。

2、服务个性化。传统银行一般是单方面开发业务品种，向客户推销产品和服务，客户只能在规定的业务范围内选择自己需要的银行服务，而因特网向银行服务提供了交互式的沟通渠道，客户可以在访问网络银行站点时提出具体的服务要求，网络银行与客户之间采用一对一金融解决方案，使金融机构在于客户的互动中，实行有特色、有针对性的服务，通过主动服务赢得客户。

3、金融业务创新的平台。传统银行的业务创新主要围绕资产业务，针对商业银行的资产负债业务，进行资产证券化，对金融产品进行改造与组合，满足客户和银行新的需求，而网络银行侧重于利用其成本低廉的优势和因特网丰富的信息资源，对金融信息提供企业资信评估，公司个人理财顾问、专家投资分析等业务进行创新和完善，提高信息的附加价值，强化银行信息中介职能。

二、网络银行发展的前景

随着网络整体水平的提高和综合实力的增强，它对国民经济增长的贡献会不断提高，它将成为一个行业，成为金融业发展的一种趋势，今后网络银行发展的潜力很大，市场前景广阔。

1、产融网络结合的趋势将会加强。随着人们思想观念的转变，传统工作方式的更替，资本市场的发展，直接融资比例的提高，一大批企业将会设立自己的网站网页，居民也会积极投身于网络银行之中，网络企业的扩展，网络消费者的增加，使众多的网络企业从开展电子商务转而向网络银行结合，相互持股和参股，大企业集团将与传统银行合作共同建立网络银行，提高网络金融服务业务，产融网络化结合将使众多企业和居民对网络平分的可信度提高，对网络平台的依赖性增强，网络客户群将稳定发展，网络银行的经济效益会显著提高。

2、网络银行业务将向多样化、创新化发展。网络银行的出现，使传统银行经受了一场技术革命，传统银行业务将受到挑战，网络银行具有灵活强大的业务创新能力，不仅可延伸改造传统的业务，而且会不断设计业务新品种，创新业务方式，满足客户多样化的需求，网络银行利用现代金融技术，大力开展网上交易，网上支付和清单业务，拓宽业务范围、增加业务收入，利用网上银行为企业和居民进行资金余额查询、账户转移、第三方支持，银行业务通知等基本业务服务，还要利用互联网作为营销渠道，交叉出售产品和服务，如存款产品、消费信贷、保险、股票交易、资金托管等高级业务，并且不断进行升级换代，拓宽技术创新空间和领域。

3、网络银行业务的创新将会推动金融市场网络化发展，并可能再现综合性市场。随着网络银行业务的深入开展，迫切需求外汇市场、黄金市场、资本市场、货币市场、保险市场及金融衍生产品市场网络化长足发展；反过来，这些市场网络化的发展也能提升和促进网络银行的进一步发展。网络金融市场的地区整合和行业互动将会带动金融市场结构的优化和银行合业经营的出现，带动整个金融金融市场深化网络金融市场和非金融市场之间界限模糊，距离缩短，各类市场将混为一体，并且可能出现综合性市场。

4、网络银行全球化、国际化发展趋势明显。随着经济全球化和金融

国际化发展步子的加快，世界各国银行业运用并购重组方式积极向海外扩张，采取“打出去，请进来”等多种途径、多种方式扩展业务，占领世界市场。目前，我国海外银行的分支机构多达600多家，引进外资金融机构200多家，估计今后我国海外机构数量扩张的步子要放慢，而主要靠网络银行的发展来增加客户，扩展业务范围。因为网络银行的发展使整个金融市场融为一体，它缩短了国与国之间遥远的距离，模糊了国与国、洲与洲之间的地域界限和文化传统，业务的竞争将变为信誉的主角和技术装备水平及服务质量的竞争，在传统银行基础上的网络银行模式近几年可能有大的发展。但纯网络银行经过结构调整和休养生息后天，将会有一个大的发展。

三、国外网上银行的发展情况

网上银行最早起源于美国，其后迅速蔓延到Internet所覆盖的各个国家。美国安全第一网络银行(SFNB)从1996年就开始了网上金融服务，美国银行业

6％—7%的客户使用网上

行系统。

目前，国际上提供网上银行服务的机构分两种：一种是原有的负担银行(incumbent

Bank)，机构密集，人员众多，在提供传统银行服务的同时推出网上银行系统，形成营业网点、ATM、POS机、电话银行、网上银行的综合服务体系；另外一种是信息时代倔起的直接银行(Direct

Bank)，机构少，人员精，采用电话、Internet等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。现举例说明这两种银行的发展情况。

(一)高效、快速发展的直接银行：德国的EntriumDirectBankersEntriumDirect

Bankers，1990年作为Quelle邮购公司的一部分成立于德国，最初通过电话线路提供金融服务，1998年开辟网上银行系统。目前已经成为德国，乃至欧洲最大的直接银行之一。截至1999年底，拥有客户77万，其中使用网上银行系统的客户达15万；资产总额38．18亿美元：控制德国直接银行界30％的存款和39％的消费贷款。

Entrium没有分支机构，员工共计370人，依靠电话和因特网开拓市场、提供服务。

370人服务77万客户，人均资产达1000万美元，大大高于亚洲的领先银行水平(新加坡发展银行人均资产580万美元，中国农业银行人均资产50万美元)；而且Entrium认为现有系统完全可以满足250万客户的需求，这一连串数字足以给我国人员臃肿的商业银行敲响警钟。

Entrium经营的业务品种主要包括消费信贷、循环周转贷款、信用卡、投资、在线交易等。虽然目前仍以电话服务为主，但正在加速发展网上银行服务，它的网上银行发展战略十分明确：将Entrium从拥有网上银行服务的领先的电话直接银行转变为拥有电话银行服务的领先的网上直接银行o

Entrium的成功归功于它利用先进的科技手段开拓市场、联络客户、处理业务。

(二)美国银行提供网上银行服务的优秀代表：WellsFargo

根据国际上一家权威的电子商务评价公司，GomezAdvisors，从使用性能、客户信任

程度、网上资源、关系协调、成本等方面对美国、欧洲等地银行的网上银行服务进行的评比，Wells

Fargo是1999年度网上银行系统使用性能最好的银行，是美国第七大银行，资产总

额218亿美元，拥有5925个分支机构，资本收益率高达34％。目前，它被认为是美国银行

业提供网上银行服务的优秀代表，网上银行客户数量高达160万，银行网站每月访问人数96万(并非人次)；接受网上银行服务的客户占其全部客户的20％。

Wells

Fargo的网上银行系统不仅节约成本，更主要的是带来新增收入和客户：使用网上银行的客户素质好、收入高、账户余额大、需求种类多，银行赚取的收益和手续费收入相对较多；在160万网上银行客户中，15％是由网上银行服务带来的新客户。

WellsFargo取得的成功归功于几个因素：（1）及早地开发和使用高科技，包括InternetoWells

Fargo早在1994年就开始投资网上银行，并不断扩大、提高其网上银行的服务。(2)方便、多渠道的服务网络。该行认为，客户需要的是一个多渠道、全方位的服务网络，Intemet

仅仅是其服务体系中不可分割的一部分。(3)服务品种覆盖面广。提供服务的种类包括：账，户管理、投资服务、保险、贷款等各个方面。(4)客户关系维护与客户群体系。

Wells

Fargo认为这一体系对市场开发至关重要，它严格划分客户群，其尊贵客户仅占全部客户的2％，并得到特别的关注与服务。

WellsFargo是一个传统的机构银行，它成功地步入网上银行的轨道，可谓亚洲的负担银行开拓网上银行服务的范例。目前国际金融界的发展状况表明，尽管不同的银行有其不同的发展战略，目前正处在不同的发展阶段，但有一点是肯定的，即随着Intemet的不断发展，随着金融业的不断创新，网上银行必将包含银行所有的业务，成为银行主要的业务手段。

四、我国网上银行发展的现状及存在的问题

（一）经过几年的发展，我国网上银行发展现状：

1996年6月，也就是美国开始有了网上银行8个月后，中国银行在因特网上设立网站．开始通过国际互联网向社会提供银行服务。经过几年的发展中国的网上银行发展呈现以下特点：

一是设立网站或开展交易性网上银行业务的银行数量增加。截止到2002年12月，我国正式获准开办交易类网上银行业务的大中型中资商业银行(总资产1000亿元人民币以上)已达3家，占全部大中型中资商业银行的50％。

二是外资银行开始进入网上银行领域。目前，获准在中国内地开办网上银行业务的外资银行包括汇丰银行、东亚银行、渣打银行、恒生银行、花旗银行等。另外，还有几家外资银行的申请正在审核之中。

三是网上银行业务量在迅速增加。这表现在客户数和交易金额两个方面。2000年底，我国中资商业银行办理网上银行业务的客户数为41万户，交易金额6500亿元。到2002年12月底，客户数已超过350万户，交易金额超过5万亿元。业务覆盖全国主要大中城市。

四是网上银行业务种类、服务品种迅速增多。2000年以前，我国银行网上服务单一，一些银行仅提供信息类服务。作为银行的一个宣传窗口。但目前，交易类业务已经成为网上银行服务的主要内容，提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、银证转账、网上支付(B2D，B2C)、代客外汇买卖等，部分银行已经开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。同时，银行日益重视业务经营中的品牌战略，出现了名牌网站和名牌产品。但目前我国尚未出现完全依赖或主要依赖信息网络开展业务的纯虚拟银行。

五是中资银

行网上银行服务开始赢得国际声誉。2002年9月，中国工商银行网站被英国《银行家》杂志评为2002年度全球最佳银行网站，这表明中国银行业网上银行的服务水平已向国际水平靠拢和看齐。

（二）我国网上银行与发达国家相比，存在许多问题

1、发展环境欠完善。目前我国网络银行业务纵深和宽度都还有限，受信息基础设施规模小、终端设备普及程度失衡，客户群体缺乏规模，现代支付体系不完善，信用评价机制不健全，认证中心（CA）体系尚未建成等国情的制约，尚无一家开展网上存款、贷款、账单收付、跨行转账、非金融产品销售等业务。

2、市场主体发展不健全。目前国内网络银行是在现有银行基础格局上发展起来的，通过网络银行延伸服务即所谓的传统业务外靠的电子银行系统，大多只满足存款、汇款、汇兑等业务，只是一个简单化的传统业务外挂，其实只能算照搬柜面业务的“上网银行”。目前，国内网络银行一方面盲目攀比，盲目地引进与投入；另一方面技术手段停留在低层次，缺乏内涵，缺乏适合市场的特色。更难

“客户导向”了，一些银行对网上银行发展方向的认识模糊，仅把它当作扩大传统业务的手段，因而发展缓慢。

3、监管服务有待进一步加强。虽然《网络银行业务管理暂行办法》已经出台，网上银行市场准入的要求也开始规范化。然而，商业银行过去那种在技术上想方设法采取措施避开监管的行为还会出现，网络金融的监管要纳入网络经济、电子商务整体管理框架中考虑，同时制定国际性标准。就此而言，监管的成熟之路还很长。

五、实现我国网上银行发展的对策分析

面对五年过渡期的快要结束，外资银行将全面进入中国，网络银行将是中外资银行竞争的重要战场，中国及中国的银行应当增强竞争意识，增加竞争本领，惟有迎难而上，苦练内功，学会“与狼共舞”，才能“招狼为婿”，在竞争中壮大自己。

（一）营造我国网上银行发展的良好环境

1、大力推进信息化、网络化建设。扩大网上银行的生存空间，电子商务与网上银行的发展空间取决于信息基础设施的规模的水平，信息终端以及信息知识的普及程度。因此，要加强网络信息基础建设，尽快普及计算机及网络知识。现阶段必须提高认识，增强紧迫感，如果落后三五年，今后可能差之千里，必须进一步推广应用网上银行成果，使国民通过感性认识，感觉到网上银行发展对我国信息化、自动化、现代化的优势，感受到网上银行对于促进国民经济发展的重大作用，感知到网上银行迅速发展没商量，通过教育、培训等方式提高国民素质，更新理财观念，大力发展互联网业务，提高银行体系网络化水平，这是推动网上银行发展的前提，也是当务之急。

2、结合信贷登记系统和存款实名制，建立和完善社会信用体系。要积极推行“银行信贷登记咨询系统”，在建立和完善企业信贷登记制度的基础上，尽快开发和推广个人信贷登记系统，逐步实现贷款信息共享，为防范信贷风险服务，还可以以居民存款实名制为基础，开发个人信用数据库，用以提供个人信用报告网络查询服务、个人信用资信认证，信用等级评估和信用咨询服务，逐步建立个人信用体系。中国人民银行应尽快组织进行个人信用评估体系建设，逐步建立健全全社会个人信用体系。

3、建立和规范安全认证体系。资金在网上划拨，安全性是最大问题，发展网上银行业务，大量经济信息在网上传递。而在以网上支付为核心的网络银行，电子商务最核心的部分包括CA认证在内的电子支付流程。国内不少银行都在做网络银行业务，但都因为法律、管理等方面的原因，最后只能实行局限交易，也就是说国内目前的网络银行还不能算真正的网络银行，只有真正建立起国家金融权威认证中心（CA）系统，才能为网上支付提供法律保障。目前中国金融CA工程已正式启动，商业银行及有关金融机构进行电子商务的网上相关法规必须研究制度，逐步为网络银行的发展创造一个良好的法律环境。

4、建立统一的支付网络体系，解决跨行结算体系。支付网关连接消费者、商家和银行，是商业银行系统与公共网络联系的桥梁，由于历史的原因，我国国有银行资金平衡能力脆弱，超负荷经营态势严重，直接制约了银行内控机制的建立和资产负债比例管理的实施，而这一问题的症结，在于银行系统内不同行之间结算资金和资金收付而引起的债权债务的清算方式，为了彻底改革这种传统的联行业务体制，必须尽快建立资金汇划清算系统的高速公路，而建立这种支付网关，需要选择与各商业银行既紧密联系又权威性、公正性，又可按市场化运作的第三方机构进行建设，可由中国人民银行牵头，建立会员制机构。

5、建立健全自身的网络安全系统。随着网上银行业务发展，必然出现很多金融业务创新，也必将涉及到现行金融管理体制和政策的空白点或禁区。同时计算机及计算机网络系统极易遭受黑客和病毒的袭击，内部技术和操作故障都难以避免，而由此产生的损失则因我国涉及到网络交易方面的条款还不健全，各方的合法权益难以得到保障。在网络环境下，银行业一些传统业务的风险将被放大，使银行面临的风险更大。因此，银行应尽快建立计算机网络的安全体系，不仅包括防范计算机犯罪、防病毒、防黑客，还应包括各类电脑识别系统的防护系统。以及防止自然灾害恶意侵入，人为破坏，金融诈骗等各类因素。

（二）积极转变观念，加强网上银行经营管理

1、建立新型的银行组织管理制度，适应网络金融发展，网络银行发展使传统商业银行组织管理制度发生变化，银行业是一种具有规模经济特质的行业，在传统经济条件下，商业银行实现规模经济的基本途径是组织体系的分支行制，而网络银行的出现和发展不仅仅使传统的银行经营理念，经营方式发生变化，而且正在使传统的银行外部组织结构由物理形态向虚拟形态变化实现银行规模经济的基本途径已不再是分支行制，而是技术、创新和品牌，这是就外部组织制度而言，从内部组织制度看，随着商业银行外部制度的变化，商业银行的内部组织结构由垂直式形态向扁平式形态发展。从而多层次的内部组织制度将被平行式的制度所替代，银行内部的管理成本和协调成本会大大降低。我国传统的商业银行组织机构是一种金字塔型的树形结构，即由商业银行总行下辖多个一级分，一级分行下辖多个二级分行，二级分行下辖多个支行的总分支行组织机构形式，这种组织机构形成大多按行政区划对等设置，管理层次多，管理机构庞杂，业务

上的条块分割造成管理效率低下，冗员较多，管理的成本高，不利商业银行的经营与发展。商业银行电子化、网络化即时沟通了各分支行与各部门之间的信息联系，网络中的各个成员可以直接从职能管理部门获取管理指令和反馈管理信息，商业银行业务经营中的各种授权，授信等均可通过网络实时实现。银行组织结构的变化使得银行对金融理论、金融技术、软件开发数值分析，法律等方面的高级人才的需求将会日益上升。从现在起银行必须有所准备，建立起银行内部的人才库。

2、树立全新的银行理念。在网络经济条件下，银行业拓展全新的服务，以此来实现以客户为中心，提高智能化、标准经、个性化的业务发展模式。因此，要求银行在经营管理的指导思想中，只有客户这个中心，而没有其他的中心，银行运作所有的构件都是为了客户这个中心服务的。从国际经验看，客户导向的服务理念经历了客户至上，客户第一，客户满意，增加客户价值四个阶段。在客户至上阶段，把客户放在银行组织体系和业务流程图的上方，体现了银行的服务姿态；在客户第一阶段，把客户放在银行工作日程表的前端，银行全体人员和全部行为都围绕客户，客户的事情是银行工作的重心；在客户满意阶段，把客户的需求和利益放在前面，调动所有资源让客户感到满意，以客户的满意程度作为评价银行工作的标准；增加客户价值是目前客户导向理念的最新表现，在这一阶段，把客户资产价值增加放在首位，让客户享受增值服务。进入90年代后，我国银行业在商业改革进程中，“客户中心论”的研究和实践才露出端倪，银行初步认识到客户对于银行经营唇齿相依的重要性，但是这种认识还停留在一个较为表面和肤浅的水平上，而没有从本质内涵上认识到银行离开了客户，不重视客户，自身的发展就失去了立足之地。

3、开发新的产品服务，进行全新的业务拓展，银行业务拓展、银行业

实施传统业务与创新业务的结合，采用新的业务开拓视角，新的操作方式，金融服务的延伸来赋予传统业务以新的内涵外延网络银行。

网络银行不断创新金融产品，增强网上银行支付的灵活性功能。网上银行要适应客户在电子网络上进行买卖交易时的支付与结算需要，就必须创新与电子网络交易相关联的交易支付手段和金融工具产品，必将对传统的商业银行的支付手段产生深刻的影响。网上银行新的交易支付手段主要有数字现钞，电子支票，电子信用卡，其他电子金融工具。新的产品及服务内容主要包括：线上市场销售、线上或电话客户服务(如透过网上、电话申请信用卡)、客户遥距操作及结算(如电子信用证)、线上产品资讯服务(如线上查询存款利率)、数码货币系统、电子信用卡支付系统、电子支票支付系统、网上电子现金产品(如数码现金、电子货币)等等网上银行还可以对传统的银行金融工具进行电子化改造，以提高这些业务的办理效率与质量，改善对客户的服务，降低经营管理的成本，扩大银行的收益水平。例如，基于电子网络系统的电子承兑汇票、电子信用证、电子抵押担保等等业务的开发与运营，无疑会给商业银行的经营管理注入新的活力。未来银行、证券公司的营业据点可能只剩最前线的服务人员，看不到他们身后一排接一排的复核主任、副理等业务执行人员。而行员、业务员的角色，也将转型成理财、投资、财务顾问，提供各种理财产品的服务、咨询。

（三）强化银监会对网上金融风险的监管

一般认为，政府之所以要对金融机构实施广泛的监管，是因为存在着市场缺陷。这些缺陷包括信息不对称，以及由此引发的逆向选择和道德风险。这些缺陷加上银行业较强的外部性和天然的脆弱性，都极易给消费者带来消极影响。引发消费者对银行体系的不信任。因此，需要政府进行干预，政府对银行业监管的最基本目的是保护消费者和提升公众对银行体系的信心。传统的监管体系正是这一理论上建立起来的。

针对网络银行而制定的新的规则或指导性规范主要包括：

1．市场进入。大多数国家都对设立网络银行有明确的要求，需要申报批准。这些要求一般包括；注册资本或银行规模；技术协议安全审查报告；办公场所与网络设备标准；风险揭示与处置规划；业务范围与计划；交易纪录保存方式与期限；责任界定与处理措施等。其中，对于网络分支银行，一般还要求其母行承担相应的承诺。

2．业务扩展。包括两方面的内容：一是业务范围，除了基本的支付业务外，是否以及在多大程度上允许网络银行经营存贷款、保险、证券、信托投资、非金融业务、联合经营等业务，以及所采用的方式等；二是对纯网络银行是否允许其建立分支机构或机构等。

银行发展范文篇8

我国银行保险业经历了以下三个发展阶段。1995——2000年是银行保险摸索起步阶段。从1995年开始国内各大银行和保险公司加强合作，保险公司和银行签订合作协议，合作的主要形式是银行代收保费。这时期没有专门针对银行保险的产品。2000年至2005年银行保险由蓬勃发展转入平缓发展阶段。从2000年起，银行保险进入飞速发展时期，这时期银行保险产品主要以储蓄性的分红保险产品为主。2002年，银行保险同比增长达到400%，实现业务收入388.4亿元，占人身险保费收入的17.07%；2003年实现银行保险业务收入765亿元，占人身险保费收入的25%；2004年实现银行保险业务收入779.6亿元，占人身险保费收入的24.14%。2004年后，由于保险公司之间出现了以降低手续费为主的恶性竞争，银行保险业务增速下降，一度甚至出现负增长，银行保险业进入缓慢发展阶段。从2005年7月开始银行保险由缓慢发展转入快速发展阶段。这时期的银行保险产品主要是分红保险和万能险，期缴业务大幅提高。2005年实现银邮代保费收入923.19亿元，占全年总保费的18.74%，其中银邮的人身保险费占全年人身险总保费收入的25.08%。2006年实现银邮代保费收入1175.51亿元，占全年总保费的20.83%。2007年第一季度，全国保险保费收入1964.5亿元，同比增长22.7%，银邮代保费收入也得到了相应的增长。虽然我国银行保险取得了很大的成绩，然而，也存在一些制约了银行保险持续发展的问题，本文对此进行了深入的分析，并提

出相应的对策。

二、我国银行保险发展过程中存在的问题

1．银行和保险公司之间的合作松散

目前我国的银行保险主要以银行兼业经营保险模式为主，是浅层次的合作，实质性的“战略联盟”不多。这种银保之间的合作比较松散，缺乏长期利益纽带，使合作过于短期化，随意性强。松散的银保合作模式制约了银行保险业的纵深发展。

2．银保产品同质、开发和创新滞后

银保产品主要有投资分红保险、意外伤害险、家庭财产保险和抵押贷款保险等险种，其中储蓄和投资类保险占主要地位，据统计寿险业务中98%以上为分红产品，产品同质化程度较高，真正意义上的保障类险种还未形成。产品的同质性，使得现有银保产品与银行自有产品之间存在竞争。银保产品，尤其是储蓄分红型的产品具有很强的银行储蓄替代性，向消费者销售此类产品，无疑将直接影响储蓄的增加，这样在一定程度上直接影响银行自身业务的发展。

3．缺乏专业化的银保销售队伍

作为联系银行和客户纽带的保险公司的银保业务员，有时为了提高业绩从而提高个人收入，不惜采取缺乏道德的不良手段，使得公司声誉受损，进而影响整个银行的声誉。银保产品的销售由银行网点的柜台业务人员完成。银行柜台人员缺乏系统的保险知识。

4．技术落后

银行保险的一个优势在于让客户享有“一站式”便利快捷的金融服务，但目前我国银行和保险公司的合作由于安全与技术等方面的因素，银行和保险公司之间的信息系统尚未实现联网操作，电子化管理水平参差不齐，信息不能互通。网络不能连通，银保业务的信息就不能及时处理和反馈，降低了银行保险业务的处理速度。

5．相关法律、法规、监管制度不完善

监管制度跟不上银行保险业的发展。一方面，银监会和保监会的合作监管相对落后，各监管机构一般依照自己的监管职能进行监管，尚未对银保业务开展合作监管进行更明确的规范。另一方面，银行、保险机构相对于其他民事主体而言，业务、行为需要更多、更明确的规则和程序性规定。目前监管机构对银保合作的方式、组织形式没有明确规定，银保合作责任承担机制也不完善；在资格申报时要求的材料并不十分严格。银行保险业务可能会出现一些新的风险因素，而这些风险因素在目前的法律制度下，银监会和保监会并没有特别的监管措施和风险分担机制。

三、对我国银行保险未来发展的对策分析

1．建立银行和保险公司双赢的战略合作机制

银行保险业的合作，必须创新银保合作机制，通过资本的相互渗透，业务相互交叉，文化相互交融，产品相互融合等，最终过度到银保综合经营。在欧洲国家，银行保险呈现一体化趋势，银行、保险公司除了在业务上合作外，还有资本上的联合，甚至两者本身就是一体的，这种深层次的合作有利于形成长期的、互利的合作关系，避免了许多利益冲突问题，也极大地促进了银行保险的发展。因此，从长远来看，“一对一”的长期战略伙伴关系应是最佳的合作模式。

2．加大银行保险产品的开发力度

在新产品的开发上，银行和保险公司必须联手，不能完全由保险公司独自承担，应有银行的积极参与和配合。保险公司需要运用自己的人员和技术，在借鉴外国保险公司经验，充分考虑我国需求特点的基础上，研究开发出满足客户和市场需求的产品。只要开发的产品能将金融服务功能与保险保障功能有机的结合起来，必将受到市场的认可，实现真正意义上的“双赢”。

3．建立一支高素质的专业化银保产品营销队伍

建设一支高素质的专业化银保销售队伍，一方面，加强银保销售人员的培训。另一方面，要立足长远，积极搞好客户经理队伍建设。第三，银行应考虑为银行职员制定一个良好的激励制度，将保险销售指标纳入业绩考核体系中，切实激励员工保险业务的积极性。

4．建立和完善信息网络技术支持系统

建立和完善银行与保险公司之间的信息网络系统，使银行保险业务信息得到及时输送和反馈，提高银保业务处理质量和效率，是促进银保业务发展的一个重要措施。

5．加强对银行保险的监管和进一步健全法律法规体系

监管当局应根据银保合作的既成事实制定一些有利的方案措施，争取出台更多的关于银行保险合作方面的成文政策。即将的，《银行保险业务人寿保险数据交换规范》涉及保险业和银行业两大领域，将是我国首个跨行业联合的行业标准。对现有市场进行规范，坚决纠正误导行为。

参考文献：

[1]胡浩，席德应，郭琳等.银行保险[M].北京：中国金融出版社，2006，4．

[2]李永青.关于我国银行保险发展的思考[J].广西金融研究，2006，（9）：18．

[3]孙策.我国银行保险的发展状况[J].当代经理人（下旬刊），2006，（9）：18．

银行发展范文篇9

一、德国全能银行的历史沿革

德国是实行混业经营最为典型的国家，其金融体系的特征是全能银行（UniversalBank，又称为综合银行）在国民经济中占据主导地位，全能银行不受金融业务分工的限制，不仅能够全面经营商业银行、投资银行、保险等各种金融业务，为企业提供巾长期贷款、有价证券的发行交易、资产管理、财产保险等全面的金融服务（在不同的发展时期，德国全能银行的信贷与证券业务有不同侧重），而且还可以经营不具备金融性质的实业投资。

德国之所以采用全能银行制，具有深刻的历史背景。首先，在工业化初期，德国既缺乏充足的资本积累，又缺乏必需的证券交易机制来为工业化融通资金，因此，德国必须依赖强大的银行体系来为工业化筹措资金。其次，工业化初期，德国主要通过合资形式建立银行。这样做可以达到两个目的，一方面可以扩大其股东的基数，从而满足银行自身不断扩充资本金的需求，满足银行进行风险管理和资金期限管理的需求；另一方面通过持有非银行部门的公司股份，当持有的公司公开上市后，银行可以取得较大的收益。事实证明，在全能银行体制运作初期，德国的银行体系一直发挥着重要的作用，特别是在战后的重建时期，德国银行业以其高效率的运作，为国民经济的发展发挥了重要的作用。

根据德国《银行业务法》的规定，银行的经营范围包括存款、贷款、贴现、信托、投资、担保、保险、汇兑、财务、金融租赁等金融业务。不仅涉足传统商业银行业务，还涉足投资银行业务。在德国，零售业务的高成本和低盈利能力一直困扰各大银行，基于提高盈利能力的考虑，德国各大银行都将个人金融市场划分为两块：即拥有高额个人资产的“大客户”和一般小客户。前者由于其高盈利性，成为各大银行争夺对象，在竞争中，银行越来越强调为客户提供度身定做的裁缝式、顾问式服务并作为资产管理业务的重要内容积极发展。虽然零售业务自身经营成本较大，却拥有一项价值巨大的资源——零售业务销售网络。零售业务银行网络不仅可以为银行和保险业的融合与制度创新服务，其对于投行业务的发展也必不可少。

二、德国全能银行的主要特征

（一）业务领域的充分多元化。从业务范围看，全能银行自身可以涉足金融领域的任何业务，不仅包括传统商业银行的存、贷、汇业务和投资银行的债券、股票发行以及各类证券、外汇、贵金属交易、项目融资等业务，而且可以进行保险、抵押、证券经纪、基金等资产管理、咨询以及电子金融服务等所有金融业务。从业务审批上看，德国银行申请得到的业务许可证上所标明的业务范围包括上述所有内容。可以说，全能银行具有充分多元化的经营方式。这一多元化经营特征使得全能银行在不同的竞争环境下可以保证银行收益的稳定性；从另一方面看，可以保证资金来源的广泛性和稳定性。

（二）通过股权投资形成业务网络。从德国全能银行的治理结构来看，全能银行较为普遍的特征之一是，除了在境内外设立不具有独立法人资格的分行和代表处之外，全能银行集团通过股权投资的方式，普遍建立了具有独立法人地位的全资或控股的专业性金融机构。这些专业性金融机构在传统的双重银行体制下会被视为非银行金融机构。通过全能银行集团内部的交叉持股，全能银行的业务范围成为一个具有内在联系性的网络体系。

（三）几家大的金融集团垄断国内金融市场。德国的投资银行发展模式的特色还在于其市场由几家大的金融机构主导（类似于美国资本市场的竞争格局），而这些大机构几乎清一色依附于大型商业银行。如德国资本市场几乎被德意志银行、德累斯顿银行及商业银行这三家所垄断，尤其是德意志银行，其投资银行业务不但占据了国内的首要份额，而且在国际证券的全球发行、包销、金融产品的开发与交易、企业并购、财务顾问等方面均有出色表现。

（四）广泛的集团外部相互持股。全能银行具有广泛的集团外部相互持股结构。这表现在两个方面。一方面，全能银行和其自身股东相互持股。例如，德累斯顿银行集团的主要股东为安联保险公司（安联持股22%），但是与此同时，德累斯顿银行集团也持有安联保险公司10%左右的股份。正是依靠这种集团外部的相互持股结构，德国银行业在世界银行体系中独创了“整体金融服务”的经营理念。例如，将保险业务和传统商业银行业务合并开发金融产品，保险公司和全能银行共同进行保险产品与银行产品的推销和服务。另一方面，与世界上大多数银行体制不同的是，德国的全能银行能够直接或间接地持有非银行部门的债务类有价证券和股本类有价证券，并作为股东机构，参加非银行部门公司的股东大会，行使股东权利。

三、全能银行的主要竞争优势

（一）资金优势。全能型银行以商业银行为依托，具有聚集大量资金的能力。开展投资银行业务，尤其是全球性的业务，银行需要动用巨额资金，因此对于没有足够资金为基础的投资银行，很多重要业务将难以开展。显然全能型银行在资金融通、资本基础方面具有明显优势。近年来，国际性的收购与兼并事件日渐增多，不仅要求投资银行提供多种金融服务，而且要求投资银行以雄厚的资金为企业购并融资。如荷兰国际集团收购巴林银行，就需要大量的资金作为基础。同时资金优势也带来了人才优势和技术优势，如瑞士银行公司高薪聘请芝加哥金融衍生工具专家；美国富达投资公司每年用于信息系统扩充的资金高达5亿美元，以促进传递渠道的高科技化。

（二）网络优势。全能型银行与企业关系密切，可通过控股组成财团从而拥有众多的客户，而且其商业银行部分已经形成全球性销售网络。如德意志银行公司以全球网络为后盾，以较低成本为客户提供证券承销、企业融资、资本市场衍生工具、股票包销、资产管理，以及组合投资管理等综合性的跨国金融服务。当然这些全能型银行在直接进入实行严格分业经营的别国资本市场时，往往会受到一些限制。这时一般通过收购、兼并当地的投资银行来达到目的，在该国建立新的业务基地，并向这些子公司提供资金、技术、人才等方面的援助。

（三）范围经济优势。全能银行业务范围较广，能够同时为顾客提供多种服务，经营成本低，在保障资金的盈利性、安全性和流动性方面有独特优势；全能银行在应对金融全球化和自由化带来的金融市场深刻变化的挑战中，表现出较高的应变能力、灵活性及较强的竞争力。

（四）成本优势。由于全能银行业务范围广泛，有利于大幅度降低经营成本。一般而言，在费用或投资水平确定的情况下，银行某种业务量的增加，将会提高效率、增加收益；全能银行的流行模式是将银行、证券、保险等各类金融业务融人一体化的架构之中，形成所谓的“金融超市”（或称“金融百货公司”），当不同的业务由一个机构提供时，其成本将低于多个机构提供时的成本。全能银行所具有的成本优势无疑将使其竞争力大大提高。除此之外，全能银行通过全面的金融服务，使客户与银行之间更加相互了解、加强了双方的联系，有利于巩固银行与客户之间的合作关系，从而也使其在竞争中处于有利地位。

（五）抗风险优势。全能银行具有“内在稳定”的特征，由于全能银行的业务多样化和收人来源多元化，银行的一部分业务亏损可由其他部分业务活动的盈利来补偿，即利用内部补偿机制来稳定利润收入，这就可以降低经营风险，使银行经营活动更加稳健，有利于整个银行体系保持稳定。此外，投资银行与商业银行业务的有机结合，有利于发挥系统优势，拓宽业务领域，降低成本，分散风险，提高经济效益。在激烈的竞争中处于更加有利地位，增强了抵抗经济危机的能力，这是专业性很强的银行等金融机构难以做到的。

四、近年来德国银行业的主要变革

进入新世纪以来，德国的全能银行也出现了某些深刻的变革，提高市场竞争力和增强盈利性成为共识，银行兼并重组此起彼伏，银行业间的整合和竞争不断加剧。具体表现在以下几个方面：

（一）实施并购战略，实现业务整合。欧元的正式启动和欧洲统一大市场的形成意味着欧洲原先分隔的各国孤立的小型市场的进入障碍不复存在，代之以容量巨大的统一市场，其发展潜力巨大，更适合“巨无霸”型的大银行进行经营运作。在这样的背景下，为应对美、日等国金融集团的挑战，追求金融业的整体效益。德国等欧洲的各大商业银行不断上演合并与重组。

（二）实施经营战略调整，突出业务强项。德国四大银行是德国全能银行的代表，在相当长的一段时间内，其全能化发展战略十分相似，都强调尽可能从横向（地域）和纵向（领域）拓展，而且有很强的跟从性战略的特点。在新的竞争态势下，这种全能化的战略正逐渐发生变化。德国大银行之间兼并重组的尝试以及内部的调整和变革，所体现的正是其对自身发展状况及外部竞争环境的重新评估和对发展战略的重新审视。分析新世纪德国各大银行的战略，趋于一致的似乎只有一条，即先成为欧洲银行，站稳欧洲市场，这是由欧洲统一市场的大背景所决定的。除了实力最强、也最有实力继续强化全能性全球性的德意志银行外，其它德国大银行都相继放弃了简单的全能银行发展战略。德累斯顿银行在两次合并的尝试失败后，加快了向高盈利的投资银行方向发展的脚步。德国商业银行则根据自身实力和特点，从实力较弱的投资银行领域退出，而进一步强化“中等客户为主”的公司客户战略和资产管理与零售业务相结合的个人金融战略，同时大力发展起步较早的网络经纪业务，以突出局部的竞争优势，并与意大利、西班牙、法国等国的大金融机构通过相互持股的方式结盟，避免由于规模较小而被吞并的危险；抵押联合银行则强调自身“区域性银行”的特点，将发展重心放在其根据地——德国富裕的南部巴伐利亚地区及奥地利等中欧地区，并通过兼并奥地利银行进一步强化其区域性发展战略，并向东欧市场拓展。

（三）变革管理构架，缩减经营网点。德国银行业非常发达，其弊端则是网点过剩。到本世纪初德国有各类银行3000余家，网点近6万，平均每1400人就有一个网点。为了提高银行的资本盈利率，德国各大银行对网点都相继进行了调整，三大银行的合并尝试，其初衷也正是裁减国内过剩的经营网点，降低营运成本。同时，伴随着经营网点的整合，德国大银行对内部管理框架也在不断进行调整和完善。在管理模式上，德国大银行正趋向于集中化，借助于计算机网络管理等支撑技术的飞跃发展，总行对分支机构的控制和管理得以加强，资源在最大程度上得到共享，集权的优势便显现出来；同时采用扁平型或矩阵型的管理结构，管理层次大大减少，如德国中央合作银行从客户经理层次到最高董事会层面之间只有部门经理和主管行长两个层次，这种扁平型的结构对市场变化反应的灵敏度大大加强。德国大银行对内部管理构架进行不断变革，力求取得“集权”和“分权”的“双赢”，——方面是借助高技术的管理工具，提高管理效率和管理者的管理幅度，从而在“集权”的同时减少管理层面，避免集权制下机构趋向臃肿的弊病；另一方面在银行经营管理中，对票据管理、后勤支撑、产品开发、人力资源等部门实行统一集中化管理，采取一站式服务减少整个业务流程的环节。

（四）重视个人零售业务。首先是零售业务的分化。基于提高盈利能力的考虑，德国各大银行都将个人金融市场划分为两块：即拥有高额个人资产的“大客户”和一般小客户。前者由于其高盈利性。成为各大银行争夺的对象，在竞争中，银行越来越强调为客户提供度身定做的裁缝式、顾问式服务并作为资产管理业务的重要内容积极发展。其次是零售业务的价值重估。虽然零售业务自身经营成本较大，却拥有一项价值巨大的资源——即零售业务的销售网络，因此如何利用这一资源，捆绑高附加值产品成为价值重估的关键。零售业务的销售网络不仅可以为银行和保险业的融合与制度创新服务，对于投资银行业务也具有重要价值。

（五）重视发展投资银行业务。在德国混业经营的金融管理体制下，德国大银行对于投资银行业务原本就不存在进入障碍，但发展并不迅速。近年来受美国影响，德国股权文化蓬勃兴起，资本市场膨胀，投资银行业务获利匪浅，成为德国各大银行的宠儿，无一不将其作为重点发展的对象。在投资银行的经营管理结构上，德国三大银行也都进行了调整。德国商业银行和德意志银行都以投行业务的服务对象为导向，将投行业务中的资产管理与个人金融业务进行捆绑。德意志银行坚持全能化的扩张，而德国商业银行则将投资银行业务作为传统银行服务的补充。德国银行顺应市场变化，积极进行发展战略调整，大力发展投资银行业务的直接结果就是证券业务收入占银行业务总收入的比重稳步提高。

五、德国全能银行对我国的启示

（一）促进我国金融业的集团化发展。德国全能银行的发展历程表明，多元化经营的金融集团更有利于业务的发展和风险防范。在条件成熟时，我国的银行业要吸收与借鉴这种银行混合金融体制的发展模式，促进我国银行业的集团化发展。

（二）实现我国银行业的国际化。德国全能银行的全球化战略是通过在境外设立子公司和附属公司扩展整个集团公司的经营网络机构，通过收购其它国家的银行拓展现有的海外分支机构，并且与其它银行、企业开展各种形式合作，合作的方式可以是多样化的，从松散的协作到固定的联盟，以及收购、合并等。目前，我国跨国银行组织结构和功能基本上还停留在海外分行和代表处的层次上，扩展余地极大。我国的大银行可借鉴德国全能银行的全球化战略的经验，根据自身的实力，制定行之有效的海外发展战略。

银行发展范文篇10

关键词:银行保密义务;洗钱;逃税

一、银行保密义务的重要性

案例“Tournier”可以被看作是在银行保密义务发展史上的一座里程碑，因为其确认了银行保密义务的存在价值，总结了该义务的应用范围。本案确立了银行保密义务是银行与其客户之间的默示条款，若违背该义务，则应当承担违约赔偿责任。而这一案件在判例法法域中，成为最常被引用的关于“银行保密义务”的司法判决。站在客户的角度，银行保密是他们的特权。首先，它可以防止竞争对手发现自己的财务机密，因为银行有权获得很多商业信息，而这些信息大多都是客户试图向对手隐瞒的。其次，它可以保护公司或者个人免受税务机关对其财务状况的调查。最后，由于保密范围的不确定性，银行为了避免因违反保密义务承担赔偿责任，会对客户的重要财务信息（甚至是任何财务信息）保密。例如，“信息”并不局限于账户本身的信息，它可以扩展到通过银行关系获得的所有可发现的财务记录，包括资金转移和支付、股票、贷款等，所以银行通常会拒绝披露任何和客户有关的“信息”以保全自身。简而言之，银行的保密义务为客户提供了保护伞，使其免于遭受因财务细节曝光而带来的损害。站在银行的角度，银行保密制度的实施可以促进金融服务业的发展，同时保证银行系统运行的稳定性，因为客户更倾向于选择一家保密度高的银行开设账户和转移资产。由此，银行便可以通过吸引资本来维护运行，国家亦可以通过获得资本流动和投资来刺激经济增长。换句话说，如果客户对银行的保密能力失去信心而转走资产，导致银行的资本流动性不足，即会影响银行的稳定性。这意味着银行保密义务的执行能力其实与银行系统的运行是紧密联系在一起的。综上所述，无论对于银行工作维护还是客户资产保护，银行保密义务都至关重要。它被视为一种法律权利和法律义务，可以确保信息不被披露，并防止第三方的无端查询。在这种理论之下，可以预测无论银行或客户，都会期望银行保密义务能够被长期保存和遵守，并得到法律或实践的保驾护航。

二、银行保密义务适用的限制及问题

基于银行保密义务的积极影响，尤其是对于银行系统运行和客户利益的保护，保密义务很受欢迎。然而，由于缺乏对于银行信息的足量获取，在银行保密义务的实施过程中，时常出现洗钱、逃税等犯罪行为。首先，洗钱指的是通过一系列的交易隐藏“脏”钱的非法来源，变成“干净”的钱。根据2007年的《全球反洗钱调查》，全球每年有超过1万亿美元被非法洗钱，且是银行为其提供了便利和保护，因当局无法从银行及其客户那里获得足够的财务记录来证明某些资金流动的非法性。其次，在税收管制中也存在问题。第一，税务管理部门缺乏获取银行信息的渠道，致使其向纳税人确定税额及征税的能力被削弱。第二，纳税人滥用银行保密义务对抗税务机关的稽查，严重扰乱了税务管理秩序。第三，在银行保密义务的“保护伞”下获得税务资料，会引发更高的行政成本或法律成本。总之，如果滥用银行保密义务致使缺乏对银行信息的及时获取，公共利益会造成严重损害。中国香港的现状就证明了以上的猜测，许多专家认为，由于香港拥有非常严格的银行保密义务大环境，香港被视为富人们隐瞒收入状况、节省税款的避税天堂。综上，为了均衡公共利益与个人利益，当金融隐私权与银行披露义务发生冲突时，银行保密义务的履行应当存在适当的例外。例如BankesLJ在案例“Tournier”中提出了四项例外状况：“（1）法律的强制要求；（2）公共利益要求；（3）银行本身的利益要求；（4）经客户明示或默示同意时，银行可以披露相关信息。”这种观点被称为‘整个银行业最受尊敬和最著名的司法判例之一。正是由于这些使用状况足够公平，它因此被视为银行与客户之间的合同模版，并被广泛适用。详细来说，第一，如果法律规定银行应当向政府部门披露信息，那银行并不会违反其保密义务，美国“BankSecrecyAct”明确规定为防止金融犯罪，联邦政府可以获取客户的资料。第二，在公共利益的要求之下，银行为承担公共责任而披露信息被视作是合理合法的。但也需要具体案件具体分析，因为“公共责任”“公共利益”其实是很模糊的，如案例“BodnarvTownsend”中提到的：“所谓银行因‘责任’而透露信息，必须是为了预防欺诈和犯罪…而基于公共责任去披露信息只能是为了协助司法调查和完成诉讼”。因此，相关法规应当更细化到“为协助执法机关侦查或调查严重罪行时”信息可以被披露，而不是粗略的“因当局的任何活动”银行都应放弃保密义务。第三，如果银行需要保护自己的利益，或者客户要求银行提供一些关于他们的财务信息（如担保人询问时），信息披露都是被允许的。

三、银行保密义务的未来发展趋势

正因为银行保密义务的“保护伞”功能，这一义务是很受银行及其客户的重视，同时，银行保密的本意是为了保护个人的隐私及自由。可以预测，银行保密义务在法律层面上应当被保留而不是被取消。但是，由于电子转账系统和网上银行的普遍使用，可能为银行客户带来更多的变数及其保密方面的挑战。比如，大量的客户记录产生，增加了银行的保密压力；以及在互联网交易中客户记录被截获的高风险性。再加上银行保密义务的适用容易引发逃税或洗钱等现象，所以必须明确银行保密义务的适用范围以及信息披露的相关法律规定。有三种改进方法：第一，应当明确立法，通过法律、法规或其他明文来规定银行保密义务，正如现存的“BankingSecrecyAct”以及“DataProtec-tionAct1998”。除此之外，世界范围内几乎没有具体的法律规定银行享有保密权利和承担保密义务，多数规定分散在民法中的个人隐私权或者合同法中的诚实信用原则等。因此，建立专门的法律明确银行保密义务的法律地位及其重要。第二，法律应同时明确其适用范围，例如何种状况下银行必须遵守保密义务，何种状况下银行又需承担披露义务，确保政府或其他机关可合理合法的获取银行信息，这有助于管理社会秩序、管理税收或协助刑事调查。如在“POCA”法规中规定，如果是涉及“国家安全、社会安全或国家的经济事业”时，在“符合法律规定、符合民主社会利益”的条件下，信息披露是被允许的。可见，建立一份清晰明确的“权利清单”可以防止银行及其客户对保密义务的过度使用。第三，各国应当加强在获取银行信息时的报告机制，改善相关法律不健全的现状。例如，法国LPF第L99A条规定，信用机构应在税务机关稽查时及时报告资金流向。

四、结论