个人人生保险范文

导语：如何才能写好一篇个人人生保险，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公文云整理的十篇范文，供你借鉴。

篇1

而当她接到家中那封写有“母病危，速归”的加急电报，顶着凛冽的寒风千里迢迢赶回家时，母亲再也听不见女儿的呼喊了。她跪在母亲的灵位前失声痛哭。作为医生，她曾以自己的双手托起一个个濒危的生命，却不能为病危中的母亲端上一杯水，递上一片药；作为女儿，她曾多少个夜晚守候在临终患者的床前，让他们平安地走向另一个世界，却不能在母亲临终之际守候在她身边，为她老人家整整衣服，梳梳头发，尽尽女儿的孝道……朋友，当你们极尽辞海中所有华丽的词汇赞颂我们的天使时，可曾知道为了“天使”这圣洁的称号我们付出了多少情？多少爱？如果说：军人的爱是为了蓝天下那90万平方公里国土的安危，那么我们天使的爱则是为了蓝天下那一张张笑意盎然的脸永驻。

年元月份，我们医院收治了一位年仅十岁、头面部及四肢深Ⅱ度、面积达的烧伤姑娘卢。因家中一贫如洗，烧伤后未及时送往医院，在家弄些草药敷于创面。小进院时高烧39℃，创面均已感染化脓。小的爸爸妈妈都是残疾人：爸爸是瘸子，妈妈是哑巴。这次为了给小治病，爸爸妈妈卖掉了家中栖身的一间破房子和一头小猪获得了400元钱，就指望这400元钱能够挽救小的生命。望着小那惨不忍睹的面容，听着小她爸妈那泣哭声，我们每一个人都为小掬下一把同情的泪水。外科主任罗、外科护士长蒋首先带头捐款，医院党支部、团支部及工会以“伸出你友谊的双手，救救这可怜的孩子”为题，写出了一份倡议书张贴在医院门诊部前，全院职工纷纷解囊相助，5元、10元、20元……当电视台为我们做了新闻报道后，在社会上引起了极大的反响，许许多多的陌生人络绎不绝地来到医院，来到小的病床边，他们给小带来了人世间最纯真的爱，那一个个红包里包裹着一颗颗滚烫的心，带着人们的情，带着人们的爱，送到了小爸爸的手中。为使小早日康复，医护人员对小倾注了全部爱心。

由于创面感染化脓，给治疗护理、特别是静脉穿刺都带来了一定的困难，每一位护士在穿刺前都小心翼翼地寻找穿刺点，做到一针见血。每次清创换药，创面脓血交加臭气熏人，我们医护人员精心治疗，一丝不苟。一周、二周过去了，小的高烧控制了。三周、四周过去了，小的病情稳住了，创面分泌物在逐日减少……住院50天，小病愈要出院了，医院减免了小所有的治疗陪护费，将众人捐助的钱支付医药费，剩余的交给了小的爸爸，让他回家给女儿购买营养品。小的爸爸激动得说不出一句话，他跛着脚来回奔波，求人制作了一块写有“无私援助，再生父母”八个大字的镜匾送给医院。2月22日，小要走了，与她朝夕相伴了50多个日夜的外科全体医护人员以及院领导都来为她送行。此时此刻，小的爸爸无法用语言表达他刻骨铭心的谢意，只见他泪如泉涌，一个劲地要女儿给再生父母磕头！朋友，如果你们目睹了这感人的一幕，一定会为之怦然心动的。

也许有人会嗤之以鼻：你们如此慷慨大方，想必你们的奖金也一定很为可观。我说这是对我们医务工作者最大的亵渎。钱——虽然可以买来一切，但却买不来我们白衣天使的悠悠情怀，买不来我们白衣战士救死扶伤的高尚道德；我们曾经不止一次地为那一个个濒临死亡而又极度贫困的患者捐款，我们曾经为举目无亲、身无分文的异乡客紧急手术，我们也曾经将被亲属弃之在医院的死者送往火葬场……所有这些发生在我身边，发生在我们医院的平凡而又微不足道的小事，哪桩哪件不维系着患者的健康与安危？作为一个白衣战士，我们有什么理由熟视无睹，置若罔闻呢？

篇2

述职报告主题一般是明晰的，但是，比起一般的事务性公文写作来说主题要集中、新颖、深刻得多，要概括全文内容即对社会组织公务情况的深刻认识及办事意向。下面就让小编带你去看看生鲜工作的个人述职报告范文5篇，希望能帮助到大家!

生鲜工作的述职报告1尊敬的领导：

在20____钟声敲响之际，本人现将自身来到________江西分公司8个月的工作历程做个简单的总结：

首先是对于行业的认知及工作技能的增长。刚从学校大门走出的我，初识零售行业，不懂业态分布，更不懂超市的基本知识。机遇让我遇见北京华联，给了我人生的起步。在这里，我懂得了零售业态的分布(大型超市，7—11，仓储会员式，百货店，山姆会员店，购物广场等);学会了超市的基本知识，比如商品陈列的一些基本原则，商品的基本单品分类，盘点的流程及过程控制等。当然更主要的是我在华联生鲜F1大组所学到更加细致的东西：

1、蔬菜及水果的大类小类分类。

比如蔬菜大类分叶菜类，根茎类，果实类，菇菌类，大类下又分大青菜小青菜冬瓜南瓜等各项单品。

2、蔬果的陈列原则。

分类原则，质检原则，丰满原则，色彩搭配原则，防损耗原则，先进先出原则等。在蔬果首先要注重的是先进先出的原则，工作中就常常遇到由于疏忽该原则导致的损耗。前些日子就报废了一些油菜柳，如果严格按照先进先出原则，就可以减少一些不必要的损耗。

3、蔬果的收货及上货管理。

收货主要涉及到蔬果品质的把关，上货方面关注的是卖场地堆及台面商品的缺货补货情况。

4、盘点。

盘点是定期或不定期地对店内的商品进行全部或部分的清点，以确实掌握该期间内的实际损耗。生鲜周周盘。盘点在真实准确的基本原则下进行，能够及时的掌握在周期内的损耗情况，能够及时得知损耗大的个别单品，以便在下一个周期内加强管理，控制损耗。最近的盘点中发现芽白菜，本地大蒜，包菜，玉米棒等单品损耗比较大。因此我们在日常的工作会更加关注这些单品。同时盘点能够发掘并清除滞销品、临近过期商品，整理环境，清除死角。每次生鲜周盘我们都会进行大扫除，以便为顾客提供一个干净整洁的购物环境。

其次是社会能力的提高。在工作中我也学会了很多为人处事的方式方法，处理上下级级搭档之间关系的能力等。毕竟刚从学校出来的我什么也不懂，而社会和学校又有很多地方不一样，所接触的群体各异，因此工作为我的成长提供了一个很好的平台。

第三，管理能力的提高。在F1努力工作几个月后，很高兴的被公司提为领班的职务，在担任该职务期间慢慢的接触到了管理。主要包括卖场布局的控制及员工的管理两个方面。蔬果在早上晚间都有高峰期，一旦疏忽将直接影响到销售。因此，在工作中要高度警觉，从大局着眼，又不能忽视细节。刚做领班的时候，专业技能不够，管理能力不行，遇到过很多的问题。比如收水果的时候没有把关，让供应商给忽悠了，收了烂货直接导致公司亏损。比如威性不够，第一次排班的时候员工怨声载道，不听从指挥。所谓吃一堑长一智，在工作的平台上不断的磨练下，自身的管理能力也不断的提升，慢慢的也上了轨道。

第四，服务意识。零售业就是服务业，我们的主旨就是服务顾客，力争让每一个顾客开心购物。我们的目标就是创造一连串的顾客，形成稳定有力的市场。所以当我们站在卖场的一角，我们的一言一行将直接影响公司集团的形象。这一点在我们北京华联上海路店显得尤为重要。也许是公司所处地段人们的平均生活水平及人员素质的关系原因，直接致使我们卖场员工极度缺少服务意识。所谓一方水土养育一方人吧。因此，在接下来的工作中我们都要更加重视服务，把北京华联的老牌子老脸面赢回来。

除力以上几点之外，同时也发现了自身的一些不足。主要表现在专业知识不够，季度大盘的流程管理不够明确，员工管理方面过于柔和，卖场布局控制不够精细不够及时，领导决策的`执行不够及时，收货把关力度不够，水果大分类不够明确。在新的一年里，我想我会努力朝着这几个方向提升自己，争取更好的把工作做好!

生鲜工作的述职报告2各位领导：

大家好!

很荣幸被二位领班看好选为优秀员工，非常感谢上级领导对我工作的肯定与信任，感谢公司提供给我一个成长的平台，感谢二位领班的精心栽培，让我在工作中不断学习，不断的进步，才能取得今天的好成绩。回首从进仓库至今，公司陪伴我走过很重要的一个阶段，使我懂得了很多。在此我向公司尊敬的领导以及亲爱的同事们表示衷心的感谢，有你们的协助才能使我在工作中得心应手，也因有你们的帮助，才能令我在公司的发展上一个台阶。下面我将就职成品库仓管员以来的的工作情况汇总如下：

一、认认真真，吃苦耐劳，做好本职工作

一是遵从仓库岗位职责，坚持做好出货工作，保证发货的。准确无误，尽量完善工作以保证零投诉;

二是做好入库接受，保证库存数据的准确，确保库存数据达到实实在在的百分百;

三是完成二位领班临时安排的工作与积极参与整理工作，深化工作安全意识，提出各项合理化意见。

及时与业务和生产部沟通联系，保证物流系统正常有序的进行。记得去年7、8月由于仓储饱和，大批量的成品堆积在了篮球场，用彩条布盖着作为临时贮存，给发货带来极大的不便。天气热，找货难，费时间，对我们来讲无非是严酷的考验。后来由于彩条布会渗水进去淋湿产品，我们毫无怨言，便盖上了两层篷布，因为我们知道我们守护的是整个公司的劳动果实，肩上背负着举足轻重的责任，所以尽管来来往往仓库的工作者甚多，尽管工作条件再怎么恶劣，我都选择留下，留在这里做这份让我觉得自豪的工作。经过我们持之以恒的整顿，现在的工作环境已经大大的改善了，但我们吃苦耐劳的精神永远是我们工作的支柱。

二、严于律已，自觉遵守各项制度

严格遵守仓库的各项制度。谨记领导的指示和批评并付诸于实际，不迟到，不早退，不旷工。做事要谨慎认真，向领导汇报的仔细检查，日常工作要记录并及时上报;待人处事要有礼貌，对待同事要坦诚宽容;严肃办公室纪律，工作不懈怠，不玩游戏、不闲聊、不做与工作内容无关的事情。一直相信仓库是个对人要求高的地方，所以更严格要求自己要认真的对待工作中的每件事。由于始终抱着学习的心，取长补短，不断改善自己的不足，才能换来今日发货零投诉库存准确率百分百的基本要求。

四、未来的工作方向与志向

1、一如既往抓发货。

要更细化的，更明朗的理清发货流程。要不断总结提高，完善。

2、要不断提高修养，树立良好的企业形象，要提高自己的服务意识和办事效率，明确自己的工作重点与工作目标。

3、对仓库存在的问题不断提出积极及合理化意见。

例如仓库仓储饱和问题 发货流程 成品仓贮存重新规划问题都是后续在工作中应该好好深思探讨并付诸实际行动的。

通过一年多的努力，我看到了仓库各个方面都有较大的改善，也更有信心更有干劲跟随二位领班把仓库的各项工作做得更完美!

生鲜工作的述职报告3____年对生鲜采购、加工、配送来说是忙碌和充满压力的一年，同时也是收获最大的一年。我来采购部整整一年，一切都是从零开始的。总结自己在这一年的工作情况，总的来说____年是我成长的一年，学习的一年。在这个年度总结中，我特别要感谢我的领导，我的同事，因为是领导的信任和鼓励，让我的工作能力有了大的提高，同时，工作中同事之间的相互配合和理解让我的工作才顺利的进行，所以我的进步与我的领导和同事是密不可分的。

一、先简单的回顾生鲜从筹备、启动、和顺利进展

生鲜自采从采购、加工、配送在没有任何经验和任何能复制的模式的情况下一切都是从零开始。记得在自采未正式启动前2个月的筹备阶段，为了学习生鲜采购流程和采购技巧当时我们共有四个人每天凌晨1点多钟起来 到蔬菜批发市场做调研 主要了解蔬菜批发市场的采购流程、市场变化规律和商品交易流程等 夜间调研完批发市场行情后白天再到竞争对手和农贸市场等做商品加价率的分析 回头再在一起做总结交流，这样的市场调研工作一直持续了近一个月的时间，后来将本地市场商品行情、采购技巧及交易流程掌握了以后公司领导又安排我们去了郑州、合肥、南京等农产品批发市场和超市调研差异化商品为后来自采正式启动打下基础。____.12.20生鲜自采正式启动，由于前期准备工作做的比较充分通过我们的共同努力和领导的帮助下慢慢建立了从采购、入库、出库、配送等各环节操作流程，使的后来的工作越来越顺畅。

生鲜是整个超市的灵魂，是带动整个超市客流的核心，自采启动初期已是临近春节了，记忆最深刻的.就是____年的春节了 春节前2个星期在公司领导的大力帮助下从外地市场采购大量的水果和蔬菜储存在仓库 为春节期间备足了货源 ，从大年三十一直到正月初八本地蔬菜批发市场没有几个农户去卖菜的这样的情况给农贸市场和竞争对手带来了很大的冲击，那段时间由于我们的货源准备的比较充足 从年三十到正月十五那段时间不光农贸市场蔬菜比较少竞争对手的地堆和陈列架有一半之多都是空着的没货卖，再看看我们超市品种齐全、货量丰满、客流耸动极大的拉动了超市的人气，提高了卖场的销售，同时也得到了顾客们的一致好评，____年销售和毛利与同期相比都得到了大幅度增长。这些成就都是同事们不怕吃苦、团结创新共同努力以及公司领导的大力帮助得来的。通过一年来的运作在领导的指导下生鲜采购、加工、配送等人员的专业知识 业务流程等各方面都有了很大的提升。

二、流程的健全 完善和专业知识的学习

____年下半年主要对生鲜各岗位职责的完善、业务流程、采购谈判能力、生鲜现场管理、损耗控制、采购技巧、商品毛利核定、生鲜配送、熟食加工、新品开发、促销商品组织、生鲜早市的实施、供应商和联营商整体实力的评估分析、以及市场的洞察能力…….等等，都进行了系统的培训和学习。通过以上的学习之后生鲜采购人员的整体工作能力得到了较大的进步。同时通过对两大卖场的改造升级后卖场布局和动线比以前更合理流畅了，调整后卖场形象、人气、销售和毛利也得到了较大的提升。更加提高了超市的竞争力和品牌影响力。

三、工作中的不足和今后发展方向

通过一年的运作 生鲜采购人员虽然取得了较大的进步 但还有许多地方需要继续完善和加强：

1、在原有的工作流程和岗位职责的基础上加强学习，完善自身工作的不足之处。

2、优化商品品项提高商品品质要求，现在顾客关注的不只是商品的价格，更加关注的商品质量,只有优质、丰富的商品、合理的价格，才更具长久的优势竞争力。

3、加强损耗控制

降低采购运营成本 严格控制采购、加工、配送、门店陈列和日常维护等每个环节的流程来操作 将损耗降到最低，因为每降低1元钱的损耗就等于多为公司增加了100元的销售。

生鲜工作的述职报告4各位领导、各位同事：

大家好!

能在这里和大家一起探讨工作、总结经验，使我感到非常荣幸，20____年7月1日__好家园与__升超市合并，2009年9月20日，因工作需要，我从非食区调到生鲜区任部门负责人。经营方式的不同，让我有了很大的压力，但在超市领导的正确领导下，在同事们的积极支持和大力帮助下,我能够严格要求自己，较好的履行一名负责人的职责，圆满完成了各项任务，得到领导的肯定和同事们的好评。在负责__市店生鲜部期间运转良好，在同事们的团结和努力下，使生鲜区的销售有了明显的改善。

在4月18日闭店装修期间，我以学习协助配合部门经理与供应商合同谈签的各项准备工作。在招商谈判的过程中让我的沟通技巧谈判技巧有了一定的提高。让我在面对供应商谈判时有了一定的把握，并对公司的流程有了全面的认识。201__年6月1日我正式被公司提拔为生鲜部见习主管。从茫然失措的非食区领班到生鲜区见习主管，在领导的关怀、培养和同事们的帮助下我一步步成长起来。在筹备开业前期由我和部门经理对本部门的员工促销进行了企业文化，商品知识。商品陈列，商品分类一系列的培训。加强市调，深入市场了解消费者的需求，了解市场动向，分析本地的商业结构，以及合理制定促销计划。对成功的开业奠定了坚实的基础。并使我__市店生鲜部在开业第一天销售达到145378.60元，销售毛利11864.91元,销售占比31.26%的好成绩。近两个月见习主管工作，让我看到了美好家园充满激情与挑战的团队，以及诚实做人、精明做事、勤奋工作、追求美好的企业文化精神。作为见习主管的我，很多时候也很茫然，但总能在困难之时得到领导和同事的支持和帮助，使我收获很大，感触很深。

一、__好家园生鲜销售的基本情况

生鲜实现销售______万元，增长幅度为______%，实现毛利________万多元，同比增长______万多元，增幅____%，在非常困难的局面下取得这个成绩与美好家园认真贯彻集团公司“廉洁、高效、优质、低成本”的工作方针是分不开的。如何确保生鲜区持续良好的发展，如何在更加激烈的市场竞争和新的竞争力不断分流客源的情况下，巩固基础，保持可持续发展，我们围绕工作方针主要做了以下几件事：

1、调整品牌结构和经营方式，新引进南北干货(果脯、密饯、水产干货、干花、炖料)形成卖场新的增长点。

挖掘成长期商品，保证了低温奶制品的持续高增长;欧亚、来思尔、海子(云南本地著名品牌)双汇、思念、三全、龙凤等强势商品的引进优化了卖场品牌形象。

2、季节性商品及时调整陈列布局。

季节性商品采取卖场装饰主通道堆头摆放，顾客在浓浓的季节商品包围下让顾客感受到季节的变化。对于散米、鸡蛋、速冻汤圆、水饺制品的陈列布局及时调整满足了消费者的购卖需求。

二、履行的工作职责

1、加大商品的监管力度，降低商场的一些额外损耗。

加强员工培训，并让员工清楚收货的注意事项，退货的注意事项，对保质期定期检查，对不能退换的临期商品及时反馈，并采取一些补救措施。

我们目前的主要工作是等学习标准门店的商品经营和管理，主要学习内容包括：

(1)、加强零售理论知识的学习, 不断提高为广大顾客服务的意识;努力钻研零售专业知识, 不断提高服务的技能。

(2)学习商品的进货及陈列管理，维护、管理好超市职责区域，做到商品新鲜、品种齐全、质量可靠、价格合理。

(3)学习制订进货计划，以及商品的退货和报损的检查。

三、工作中的几点体会和认识

在培训中我们要学的最重要就是商品管理，包括商品的陈列管理，促销管理，价格管理等。所以我们必须保持归零心态，从自身开始，从头干起，从各方面加强自己。做为见习主管来说，我认为应从几方面提升自己：首先，不断加强自身的'学习，努力提高工管理能力。其次，发挥表率作用，身先士卒。最后，坚持原则，按要求办事。

四、存在的问题

一个多月，虽然在工作中取得了一定的成绩，但还存在着很多不足，我不希望这些方面制约了我个人的发展和工作上的开拓创新，所以需进一步的努力学习实践。首先是零售理论知识学习还不够。由于整天在卖场工作，忽视了个人的理论学习，另外在学习上还欠缺多问，导致我们对零售专业程度掌握进度慢。其次是工作中有时急躁情绪克服不够。偶尔时间任务重，要求标准高，有时急于完成工作任务，抱怨、急躁等现象有所表现，表现出心态调整还不够完整，希望逐渐改变这些现状。

五、以后的工作期望

1：接下来，我希望秉承“合力同心，共创辉煌”的核心价值观，在食品主管和组长的带领下，积极学习相关方面的管理工作，使自己逐渐走向成功：

(1)商品陈列管理，包括生鲜商品的陈列和非生鲜商品的陈列，主要加强学习货架商品、端架商品和堆头商品的陈列标准和陈列方法。

(2)商品订退货流程管理，包括订货流程管理和退货流程管理，尤其期望了解电脑自动订货流程，以及手工制单退货流程知识。

(3)超市营运基本管理，包括如何树立合力超市天天低价的价格形象，如何树立合力超市丰富新鲜的环境形象，如何树立“始于需求，止于需求”的社区形象，以及熟悉超市相关的营运管理指标。

2：做好营销文章，积极扩销创利。在营销部的大力支持下，超市着手实施八月十五中秋节，十一黄金周的大型活动和各双休日及常规节日的自主性营销活动及针对各竞争势力的对抗性营销活动。

3：通过严格食品质价管理，不满意就退换的售后和频繁的员工技能培训确保了服务优质;通过完善商品陈列，优化卖场布局，烘托节日气氛确保了购物环境好;通过安全隐患的自查自改，完善防损体系确保了卖场安全经营;通过严格的绩效考核和三工考核确保了分配合理，员工收入好。

4：狠抓精细化管理工作。超市经历了连续几年的高增长，大刀阔斧的蛮劲和精耕细作相比，后者成效更为突出。我们通过晨会组织全员学习《细节决定成败》，从思想上给员工灌输精细化管理意识。要销售更要管好库存周转，今年全年未出现一起恶性库存事件。要优质营销企化案，更要不折不扣的执行队伍，每次营销活动，我们将工作内容明确细分到人，保证了营销活动效果。要建章立制，更要有严格的检查督办体系，各柜组长、文员递交的月度工作计划均由卖场人事助理理顺督办，保证了各项工作的准时完成。生鲜商品、联营商品一样做单品管理、单品促销是生鲜和百文两课别销售增长的主要原因。通过供应商主要单品、品牌的计划考核等精细措施，为压缩调整提供了淘汰依据。

5：建立了一支团结的、能打硬仗的、高绩效的团队。盘点压缩调整的两天时间里卖场全体工作人员充分展现了

生鲜工作的述职报告5尊敬的领导：

在20____钟声敲响之际，本人现将自身来到公司8个月的工作历程做个简单的总结：

首先是对于行业的认知及工作技能的增长。刚从学校大门走出的我，初识零售行业，不懂业态分布，更不懂超市的基本知识。机遇让我遇见北京华联，给了我人生的起步。在这里，我懂得了零售业态的分布(大型超市，7—11，仓储会员式，百货店，山姆会员店，购物广场等);学会了超市的基本知识，比如商品陈列的一些基本原则，商品的基本单品分类，盘点的流程及过程控制等。当然更主要的是我在华联生鲜F1大组所学到更加细致的东西：

1、蔬菜及水果的大类小类分类。

比如蔬菜大类分叶菜类，根茎类，果实类，菇菌类，大类下又分大青菜小青菜冬瓜南瓜等各项单品。

2、蔬果的陈列原则。

分类原则，质检原则，丰满原则，色彩搭配原则，防损耗原则，先进先出原则等。在蔬果首先要注重的是先进先出的原则，工作中就常常遇到由于疏忽该原则导致的损耗。前些日子就报废了一些油菜柳，如果严格按照先进先出原则，就可以减少一些不必要的损耗。

3、蔬果的收货及上货管理。

收货主要涉及到蔬果品质的把关，上货方面关注的`是卖场地堆及台面商品的缺货补货情况。

4、盘点。

盘点是定期或不定期地对店内的商品进行全部或部分的清点，以确实掌握该期间内的实际损耗。生鲜周周盘。盘点在真实准确的基本原则下进行，能够及时的掌握在周期内的损耗情况，能够及时得知损耗大的个别单品，以便在下一个周期内加强管理，控制损耗。最近的盘点中发现芽白菜，本地大蒜，包菜，玉米棒等单品损耗比较大。因此我们在日常的工作会更加关注这些单品。同时盘点能够发掘并清除滞销品、临近过期商品，整理环境，清除死角。每次生鲜周盘我们都会进行大扫除，以便为顾客提供一个干净整洁的购物环境。

其次是社会能力的提高。在工作中我也学会了很多为人处事的方式方法，处理上下级级搭档之间关系的能力等。毕竟刚从学校出来的我什么也不懂，而社会和学校又有很多地方不一样，所接触的群体各异，因此工作为我的成长提供了一个很好的平台。

第三，管理能力的提高。在F1努力工作几个月后，很高兴的被公司提为领班的职务，在担任该职务期间慢慢的接触到了管理。主要包括卖场布局的控制及员工的管理两个方面。蔬果在早上晚间都有高峰期，一旦疏忽将直接影响到销售。因此，在工作中要高度警觉，从大局着眼，又不能忽视细节。刚做领班的时候，专业技能不够，管理能力不行，遇到过很多的问题。比如收水果的时候没有把关，让供应商给忽悠了，收了烂货直接导致公司亏损。比如威性不够，第一次排班的时候员工怨声载道，不听从指挥。所谓吃一堑长一智，在工作的平台上不断的磨练下，自身的管理能力也不断的提升，慢慢的也上了轨道。

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>> 基本养老保险制度对个人退休行为的激励程度探析 浅析退休养老保险制度并轨问题 城镇职工养老保险激励机制研究 筹资机制、风险控制与农村新型社会养老保险制度 我国养老保险制度改革与推迟退休年龄的相关分析 养老保险制度与代际正义 完善养老保险制度的政策与建议 养老保险制度存在问题与对策 中国养老保险制度的反思与改革 机关事业单位退休制度并入 企业养老保险制度势在必行 农村养老保险制度探讨 中国养老保险制度研究 完善养老保险制度任重道远 统筹城乡养老保险制度 养老保险制度并轨任重道远 企业养老保险制度刍议 养老保险制度浅析 养老保险制度个人化与信用化 减慢“隐性债务”的再扩大 违规提前退休对基本养老保险制度的影响 我国养老保险制度下退休政策的改革完善 常见问题解答 当前所在位置：。因此，本研究将引入养老金财富的概念，通过对养老保险制度内生激励机制对个人退休决策影响的理论和实证分析，提出进一步调整养老保险制度参数的政策建议。

二、养老保险制度内生激励机制与个人退休决策：理论模型

1.理论分析

个人退休决策是在考量各种影响因素基础上的综合决策。德国学者博约什-苏潘（BrschSupan）引入选择价值概念（option value），分析了个人退休决策的影响因素，他认为某一年龄退休的选择价值由如下因素决定：与退休年龄相关的养老金水平、个人过去或未来收入水平、闲暇的边际效用、生存概率、贴现率等[19]。如果个人推迟退休的选择价值变小或者下降，个人就会选择离开劳动力市场并开始领取养老金[20]。选择价值体现了个人退休决策的机会成本。通过调整养老金制度相关参数，优化制度内在的激励机制，可以对个人退休决策产生积极影响。

养老金制度对个人退休决策的激励可以分解为两个效应[21]：价格效应（price effect）和替代效应（substitute effect）。前者是指如果改变养老金制度参数，降低个人提前退休的养老金替代率，就增大了个人的闲暇成本，因此，价格效应也被称为闲暇的价格；反过来，如果养老金待遇水平过高，可以满足退休后的支出需求，那么个人就倾向于提前退休。而替代效应是指如果个人推迟退休不仅不能带来养老金财富的增加，反而会减少，即净养老金财富为负，这实际上是向个人征收的隐性税收[2223]，那么个人会选择提前退休。因此，养老保险制度对个人退休决策的影响是通过待遇替代率和净养老金财富两个因素实现的。有研究表明，如果养老金替代率非常低，即便净养老金财富为负，个人由于养老金无法支付退休后生活支出需要，仍然会选择继续工作[24]。

为了进一步分析养老金制度对个人退休决策的影响，本研究将对不同年龄退休时的养老金财富水平进行模拟，动态地反映退休年龄与养老金财富之间的关系，进而为优化养老金制度提供依据。所谓养老金财富（Pension Wealth）是个人在退休期间领取的养老金收入的现值。之所以分析养老金财富，一方面该指标在反映养老保险制度的慷慨性上比待遇替代率指标有更广泛的价值[25]，另一方面，通过比较个人不同年龄退休时的养老金财富，也间接考虑了隐性税收问题。

2.养老金制度参数设计与养老金财富

在其他条件不变的情况下本质上，个人退休决策具有异质性偏好。哈奈尔（Hanel）和瑞范恩（Riphahn）的研究表明，个人的出生年代、教育、产业部门等都会影响个人的退休偏好；恩科尔（Schirle） 的研究发现教育程度、配偶的劳动参与情况、子女现状等的差异会带来不同的退休选择。参见：Daniel van Vuuren. Flexible retirement[R]. CPB Discussion Paper，No.174， 2011。 ，一个理性的个人一定会选择养老金财富现值最大的时刻退休。养老金制度参数设定直接影响不同退休年龄时个人的养老金财富规模。因此，如果政策目标是提高55岁以上大龄劳动者的劳动参与率，可以通过调整影响养老金财富规模的相关参数，改变不同退休年龄时的养老金财富规模，发挥养老金制度对个人退休决策的内生激励作用。通过养老金制度内生激励机制设计，使个人实现养老金财富最大化时的退休年龄与政策目标趋于一致，进而达成“激励相容约束”的均衡状态。影响个人养老金财富的主要因素有以下几个方面。

第一，预期寿命。对于大龄劳动者而言，如果预期未来健康状况较好，预期寿命较长，则个人更倾向于留在劳动力市场，推迟退休年龄，反之，则倾向于更早离开劳动力市场。对于个人而言，如果选择完全退休，离开劳动力市场，意味着自己的正式社会联系（social contact）中断，而每个个体都是“社会人”，都有参与社会网络的动机。有研究表明，在出台了大龄老年人部分退休制度（partial/gradual retirement）

因非全时工作（part-time work）与部分退休前工作的异同，将其分为gradual retirement和partial retirement两类，前者是指非全时工作与部分退休之前的工作单位一致，而后者是重新与新的雇主签订非全时工作合同。在欧洲国家，采取前一种模式的比较普遍，但在美国较多地采取后一种模式。的国家，之所以在达到最早领取退休金年龄之后，仍然选择继续工作领取部分养老金的原因之一就是为了维持社会联系。比如，对比利时选择部分退休人员的原因调查显示，23.6%的被调查者选择了“工作中社会关系的重要性”[26]。

第二，待遇积累率（accrual rate）。在DB型养老金制度安排中，个人退休待遇取决于个人缴费年限和计算待遇的参考工资（reference wage）水平。目前，我国在整个权益积累期的待遇积累率为1%，即每工作1年积累1%的养老权益。理论上说，如果待遇积累率高于精算中性积累率，那么延迟退休对个人更有利养老金制度符合精算中性，则各个退休年龄的养老金财富是一样的。如果制度的待遇积累率高于满足精算中性条件下的积累率，则会带来个人养老财富的增加，此时，延迟退休对个人有利。关于精算中性的概念，国外学者做了非常丰富的研究，在此基础上，国内学者根据此理论对我国养老金制度进行了相关研究。详见：刘万. 延迟退休一定有损退休利益吗？――基于对城镇职工不同退休年龄养老金财富的考察[J].经济评论，2013（4）：27-36。。但是，如果养老金待遇积累率过高，个人可以通过较短的时间积累较高的养老权益，满足养老需求，也存在提早退出劳动力市场的可能。因此，科学合理的待遇积累率设定对个人退休决策有重要影响。

第三，贴现率。在养老金现值计算中，贴现率大小实际上反映了养老金受益人对货币当期和远期价值的偏好。如果贴现率高，意味着个人更倾向于获得货币的当期价值，因此，会降低未来养老金收益的现值，此时养老金财富降低；反之，则养老金财富较高。养老金财富现值水平直接影响个人的退休决策。

第四，工资增长率、养老金待遇调整率与个人账户养老金投资回报率。个人退休决策是在工作和闲暇之间的选择。不考虑其他非经济因素，如果个人工资增长率高，意味着个人放弃工作领取退休金的机会成本增加，个人更倾向于做出推迟退休的决策

随着个人收入水平的变化，闲暇的价格也会发生变化，收入越高，闲暇的价格越昂贵，个人更倾向于工作。但如果收入水平达到某一临界点，闲暇的边际效用水平提高，当高于货币收入的边际效用时，即便收入水平提高，个人也会选择闲暇。不过，对大多数劳动者而言，其收入水平远低于临界点，因此，如果收入水平增加会增加其工作的激励。；如果养老金待遇调整率较高，且远高于延迟退休的养老权益增长，则个人更倾向于离开劳动力市场而选择退休；如果在职期间缴纳的个人账户资金投资回报率较高时，意味着在职缴费将积累更多的养老金财富，激励个人做出推迟退休的决策。

3.养老金财富模型

我国现行企业职工养老保险待遇计发办法依据的是2005年通过的《关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》。个人退休后的养老金由基础养老金和个人账户养老金两部分构成。其中，基础养老金以当地上年度在岗职工月平均工资和本人指数化月平均缴费工资的平均值为基数，缴费每满1年发给1%；个人账户养老金月标准为个人账户储存额除以计发月数，计发月数根据职工退休时城镇人口平均预期寿命、本人退休年龄、利息等因素确定。

三、不同退休年龄时的养老金财富与最佳退休年龄：基于不同情境的敏感性分析

前面给出了养老金财富现值的计算公式，分析了不同参数对养老金财富的影响，以及对个人退休决策的作用机理。本部分将通过对不同情境下不同退休年龄时养老金财富的模拟，找出个人最佳退休年龄的分布，进而为优化养老保险制度对个人退休决策的激励提供参考。

1.基准情况下的个人最佳退休年龄分析

本文分析的是典型个体的养老金财富情况，因此假定其死亡年龄为平均预期寿命。根据2010年第六次全国人口普查数据，我国男性平均预期寿命为72.38岁，女性为77.37岁。因此，本文假定男性的死亡年龄为73岁，女性为78岁在分析中，男性和女性的区别仅在于预期寿命的差异。因此，计算结果除了用于分析性别差异对退休决策的影响外，还可以用该数据分析不同预期寿命对个人退休行为的影响。。

为了计算方便，本文假定劳动者参保年龄为30岁

之所以将参保年龄设定为30岁，是为了计算方便。研究显示，我国企业职工的平均退休年龄为54岁，而男性平均参保年龄为23.4岁，女性为24.87岁，平均参保年限为30年。如果将法定退休年龄设定为60岁，在参保30年而未中段缴费的情况下，参保年龄设定在30岁有一定合理性。，在退休之前从未中断缴费，并且第一年参保时的社会平均工资水平为30000元/年。根据《国家统计年鉴（2014）》数据，2013年我国全社会城镇就业人口平均工资为51483元。但由于我国收入分配差距过大，社会平均工资并不能较为准确地反映一个代表性劳动者的实际收入情况。根据中国人民大学开展的相关调查，全国城镇居民家庭收入的中位数为30000元，平均数为53023元，2010年，超过平均工资的城镇居民仅为25%

全国哲学社会科学规划办公室.建议使用中位数指标度量城乡居民收入[EB/OL]. [2013-03-19]. 。相较之，中位数更能反映劳动者的实际收入水平。

本文将职工工资增长率设定为8%。据统计，2001-2013年企业职工平均工资年均增长率为14.1%。但一方面不同群体之间收入增长的差距较大，另一方面，随着我国经济由高速增长进入中高速增长的“新常态”，年均增长将维持在7%-8%左右，甚至某些年份会低于7%。考虑到我国财富分配将向劳动者倾斜的政策因素，将职工工资增长率设定为8%比较接近实际情况。

养老金待遇调整率也是影响养老金财富的重要因素。由于我国企业职工平均养老金水平偏低，为了让企业职工共享经济社会发展成果，我国已经连续10年11次提高企业职工养老金水平，每次平均增长幅度为10%。因此，本文将基准情况下养老金待遇调整率设定为10%。

我国养老基金只能用于购买国债或银行存款，投资回报率偏低。据统计， 2003年以来，养老保险基金名义收益率为2.18%，而同期加权通货膨胀率为2.2%，养老保险基金实际是在贬值缩水[27]。因此，本文将个人账户养老金的投资回报率设定为3%。

贴现率反映个人对于当期消费和远期消费的偏好，本文将其设定为3%。不过随着年龄的变化，贴现率也会发生变化，为了体现贴现率变化对个人养老金财富的影响，在敏感性分析部分将考虑贴现率为6%的情况。

根据上述假设条件，基于养老金财富计算模型，计算不同退休年龄下的δ值，可以发现：①预期寿命影响个人的养老金财富规模，进而影响个人的最佳退休年龄。由于假设男性的死亡年龄低于女性，在其他条件一致的情况下，男性在55岁退休时养老金财富达到最大，而女性为59岁。②收入水平影响养老金财富的相对水平。当收入水平为社会平均工资的1倍（β=1）、0.6倍（β=0.6）时，男性和女性的最佳退休年龄一致，分别为55岁和59岁。但是，当收入水平为社会平均工资的3倍（β=3）时，男性和女性的最佳退休年龄均有所提前，其中男性为54岁，女性为57岁。这也在一定程度上印证了前述理论分析中提到的价格效应，如果养老金过于慷慨，则会诱发提前退休行为。③相对于男性而言，女性不同情境下养老金财富曲线相对平缓，说明退休年龄变动对女性养老金财富的影响较小，因此，推迟女性退休年龄阻力相对较小（见图1）。

养老金财富是影响个人退休决策的重要因素，因此，从养老金政策角度出发，可以通过相关参数的设定，改变个人在不同退休年龄情况下的养老金财富规模，进而影响个人的退休决策。但需要说明的是，个人退休决策是在综合各相关因素基础上做出的综合决策。上述模拟结果的目的在于为相关政策调整提供参考，而最终个人的退休决策还要受到个人异质性特征的影响。比如，女性的平均预期寿命高于男性，根据模拟结果，其最佳退休年龄应高于男性，但实际情况是女性的实际退休年龄低于男性。原因是多方面的，比如有研究表明，家庭中有0-6岁的小孩的女性延迟退休的意愿明显降低[28]。

2.不同情境下养老金财富变化的敏感性分析

敏感性分析是在其他因素不变的情况下，分析某一因素的变动对结果的影响。通过敏感性分析，可以为养老金政策调整提供客观的依据。本研究重点分析贴现率、养老金待遇调整率、个人账户基金投资回报率等因素的变化对养老金财富以及个人退休决策的影响。

（1）投资回报率变动对个人退休决策的影响。在假定其他条件不变的情况下，将个人账户养老金投资回报率由3%调整为6%

如果养老金采取较为积极的市场化投资策略，其投资回报率会有所提高。根据欧美国家经验，养老金市场化投资的平均回报率在6%左右。，对个人的养老金财富规模及退休决策产生了重要影响：当β=1时，男性56岁，女性63岁时养老金财富达到最大；当β=0.6时，男性57岁，女性67岁时养老金财富达到最大；但是当β=3时，男性55岁，女性59岁时候养老金财富最大。从中可以发现：①随着投资回报率的提高，男性和女性的最佳退休年龄均有所推迟；②较之于基准条件，如果投资回报率较高，在不同退休年龄下养老金财富的相对差距更为平缓。意味着如果调整法定退休年龄，对劳动者的养老福利的相对影响较小（见图2）。

（2）贴现率变动对个人退休决策的影响。贴现率对个人养老金财富的影响比较大，因而会很大程度上影响人们的退休决策。从模拟结果可以看出，如果将贴现率由3%提高到6%，男性和女性最佳退休年龄均会大幅度提前：当β=1时，男性的最佳退休年龄为52岁，女性为55岁；当β=0.6时，男女最佳退休年龄分别为52岁和49岁； 当β=3时，男女的最佳退休年龄分别为52岁和51岁。从中可以看出，如果贴现率较高，意味着个人对于货币现值的偏好高，倾向于提前获得退休金。而且，贴现率对于预期寿命较长的女性的影响高于男性（见图3）。

（3）养老金待遇调整率对个人退休决策的影响。在其他条件不变，尤其是工资增长率维持不变的前提下，如果降低养老金待遇调整率，将使退休的机会成本增大，并且还会降低养老金财富规模。作为一个理性的个体，一般会做出推迟退休的决策。模拟结果显示：当养老金待遇调整率由10%降低为6%时，β分别为1、0.6、3的情况下，男性的最佳退休年龄为61岁、61岁和60岁，女性的最佳退休年龄为70岁、70岁和69岁（见图4）。

（4）同时调整相关参数对个人退休决策的影响。工资增长率也是影响养老金财富规模的重要因素。前面的分析中假定基准情况下工资增长率为8%，但从发达经济体的经验看，这一工资增长率不可能长期持续下去。据统计，美国、英国、德国2001-2013年间，工资平均增长率分别为2.6%、2.9%和1.8%

根据OECD数据整理计算而得。数据来源：.

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篇4

2013年我省农民大病返贫将大幅减少。近日省政府决定开展新农合大病医疗保险工作。自2013年1月1日起大病保险资金将在新农合报销的基础上对纳入保险范围的大病参保患者再次给予保障实际支付比例将不低于50%个人最高年补偿额达20万元。首批20种大病被纳入大病保险范围。

保险范围：儿童白血病心肌梗塞等纳入

近日，根据国家发改委等部委《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》，省政府正式印发《山东省人民政府办公厅关于开展新型农村合作医疗重大疾病医疗保险工作的意见（试行）》决定在全省开展新农合重大疾病医疗保险工作。

“意见”规定在新农合政策范围内报销基础上大病保险主要在参合居民患大病发生高额医疗费用的情况下对新农合补偿后需个人负担的合规医疗费用给予保障。其中高额医疗费用以上一年度全省农村居民人均纯收入作为判定标准。2013年我省先将严重危害群众健康和影响农民生产生活且疗效确切、费用易于控制的20类重大疾病纳入大病保险保障范围，包括：儿童白血病、儿童先天性心脏病、终末期肾病、乳腺癌、宫颈癌、重性精神疾病、艾滋病机会性感染、耐多药肺结核、血友病、慢性粒细胞白血病、唇腭裂、肺癌、食道癌、胃癌、I型糖尿病、甲亢、急性心肌梗塞、脑梗死、结肠癌、直肠癌等。

赔偿额度：支付比例不低于50%最高达20万元

“意见”规定新农合大病保险的对象为参合居民。新生儿出生当年随父母自动获取参合资格并享受新农合待遇，同时享受大病保险待遇自第二年起按规定缴纳参合费用。

对于补偿比例问题“意见”要求要按照医疗费用高低分段制定支付比例原则上医疗费用越高支付比例越高，实际支付比例不得低于50%。同时随着大病保险筹资、管理和保障水平的不断提高，逐步提高大病保险补偿比例最大限度地降低个人医疗费用负担。

2013年1月1日起大病保险资金对20类重大疾病参合患者住院发生的高额合规医疗费用给予补偿个人最高年补偿限额为20万元。此外，在新农合报销、大病保险补偿的基础上民政部门还将对贫困患者给予一定救助。

资金来源：从新农合结余中支出资金

“意见”规定资金原则上从新农合基金结余或年度新增政府补助中支出。2013年我省购买大病保险的筹资标准为每人15元。每年年初资金将由统筹地区新农合经办机构从新农合基金支出户中直接列支一定比例或额度作为新农合大病保险资金用于购买商业保险机构大病保险。

为保障承办商业保险机构的能力，“意见”要求以政府购买商业医疗保险形式通过公开招标确定商业保险机构承办新农合大病保险业务。

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一、我国保险个人人行为现状

1992年，随着美国友邦保险公司（AIA）进入上海保险市场，引入寿险营销机制以来，我国保险人队伍逐年扩大，发展迅猛。到2002年底，全国个人人数达到130万人，保费收入达到1200多亿元（见表1）。个人人业务成为寿险保费收入的主要来源。但是，由于人员素质参差不齐，保险公司对人的培训工作跟不上，人在展业中出现的违规问题较为严重。据了解，北京保监办2002年1—9月份收到的电话投诉共 1589件，其中主要投诉内容为人误导和诱导保户投保的问题。近几年，司法机关受理的保险纠纷案件中，大多也是因保险人宣传误导、扩大责任而引起的。以国内某寿险公司为例，2002年，该司共查处个人人违规案件 2 400件，比2001年增长了1445件，涉案金额达411.4万元。其中，代签名、侵占或挪用保费和人服务不周分别列违规行为多发类别的前三名（见图1）。保监会重点查处的误导客户、虚假宣传行为也占到所有违规投诉的7.33％。以上数字，只是某保险公司保户投诉案件的统计数字，其实，按《保险人管理规定（暂行）》来衡量，目前我国保险个人违规行为远比以上列举的数字要高。在我国 130万保险个人人大军中，违反有关规定承揽业务的行为严重存在，并已成为目前市场的一股暗流，正侵蚀着各家保险公司乃至整个保险业的社会形象。从2000年至今，许多媒体对保险人的违规的报道已很好地说明了这一点。人违规现象正逐步被社会所重视，并引起了公众及专家学者的高度警惕。

二、造成保险个人人频繁违规的原因

从表象上来看，造成目前我国保险人行为违规事件频繁发生的原因：一是由于各保险公司在增员上把关不严，个人人队伍基本素质过低所致；二是培训抓得不紧，个人人对条款理解不透，业务素质差，职业道德水平不高，稳定性差；三是监管力度不大，个人人的行为得不到相关制度和人员的及时约束和检查，使人员的行为违规事件频繁发生。

除以上原因外，我国个人人违规行为频繁发生还有其深层次的根源，为了便于研究和探索，我们不妨从以下四个方面对此进行深入的剖析，以寻求解决的出路和办法。

（一）社会地位低下，个人人身份不清是造成队伍稳定性差、整体素质低、违规现象频繁发生的社会根源。一是受传统文化的影响，大多人将目前的人与古代的“掮客”联系在一起，认为招揽业务都是下里巴人干的工作，不能登大雅之堂，这一认识从我国的第一个保险经纪公司被英国人所注册就可以得到明确的验证。在这一文化理念的束缚下，目前从事保险的人员大多文化基础差，整体素质低，一些待业人员也将其作为人生的跳板、暂住地，干一天算一天，敬业爱岗精神缺失，短期行为严重，从而在业务招揽上容易产生违规行为。二是按照现行的营销管理体制，目前我国的寿险营销人员既不属于保险公司的正式员工，业界也不承认他们是独立的经营个体，他们成了保险公司的“边缘人”，这一处境使他们不把从事的工作当一种职业看待，难以长期安心工作，滋长了他们的短期行为和捞一把就走的心理。三是不正常的社会心态，使许多个人人人司时就存在为钱而来的心理，对寿险营销是撒播爱心这一使命认识不清。受传销的影响，一些人抱着“一夜暴富”的心理进入保险公司。一些保险公司为了多招募人员，在招聘时醒目地打出了“十万年薪不是梦”的招聘广告，也迎合了前来应聘者的心理。他们步入公司后，惟一的目标就是赚更多的钱，而对“爱的使者”、“人生规划师”的使命和头衔均抛于脑后，从而在行为上有意无意地越出了管理规定。

（二）法律归属含混不清，管理体制不符合我国传统的理念文化是造成许多人员违规招揽业务的制度根源。一是《保险法》对个人人的归属问题没有明确规定。新《保险法》第132条、第133条规定，“保险人是有自己经营场所和营业执照的法人。”因此，保险人应不属于保险公司的附属公司。但第136条又规定，“保险公司应当加强对保险人的培训和管理，提高保险人的职业道德和业务素质。”从这一规定可以看出，保险人又成了保险公司的附属机构，归保险公司管理。另外，对于个人人，法律法规上并没有过多的规定。个人人到底归谁所管，个人人的违规行为到底由谁负责，这一点是含混的。当前，虽然各家保险公司为了迅速拓展业务，采取自己招募、培训和管理的方式，但由于法律基础不足，使管理常常出现被动，甚至出现和个人人对簿公堂的现象。二是现行的佣金制度使个人人只注重业务的招揽，而不注重业务质量和售后服务。现行的佣金制度对于激励业务人员开拓市场，在短期内增加保费收入，扩大市场份额有较大益处，但从长远来看，这种集中于保险期头几年的佣金制度，极易造成个人人为追求短期高额收入，不顾长远利益，诱导保户投保，甚至采取欺骗手段，专门引导客户购买高佣金比率的险种。三是以保费论英雄，以保费收入发放佣金，考核体系不完善，为个人人违规承揽业务创造了条件，只要保单签发了，佣金就拿到了，后续工作懒得过问。另外，单一的佣金制不符合我国儒文化所倡导的“义为本，利为末”的思想，同时，无保底工资不符合东方人喜欢安稳的习性。这些都是形成个人人不择手段招揽业务的间接而重要的原因。

（三）浮躁的保险市场氛围是个人人违规现象严重存在的市场根源。一是面对巨大的中国保险消费市场，各家保险公司都在进行着一轮又一轮的圈地运动，业务规模成为他们近期内追求的惟一目标。因此，一次又一次的业务突击和业务推动就成了他们上规模、争市场最有效的手段。为了突击业务，对人的行为和业务质量疏于把关，给劣质业务的顺利签单大开了绿灯，从而滋长了人有意识的违规承揽业务的行为。另外，面对诱人的佣金和高额的奖励，许多营销人员为求业绩的增加而不惜采用各种违规乃至违法的销售方法，千方百计谋求获奖，而很少考虑公司的长远发展。二是为了迅速拓展市场，许多公司都采用了人海战术。为了增加更多的营销员，他们一步一步降低员工录取标准，最后变成只要前来应聘，就会被录用，这样所增的业务员留存率相当低，容易形成大进大出的现象，直接影响着人员素质的提高。许多人为了争夺客户不择手段，回佣问题、误导问题层出不穷。三是极短期业务培训，使保险人只注重了业务技巧的训练而忽视了基础知识、企业文化、职业道德、服务理念的提高，使保险营销成了口才战、心理战。那些连自己都认识不到保险的意义、解释不清保险条款的人，只靠“三寸不烂之舌”去推销保险，只能采取哄、瞒、骗的手段去说服客户。

（四）极强的专业性和隐蔽性是人违规现象频繁发生的行业根源。保险业之所以在产品销售上采取个人营销制度，就是因为其经营原理、条款设计带有极强的专业性，一般人很难通过条款就掌握承保事项。也正因为如此，保险人为了达到签单目的，容易采取扩大保单功能，提高返还金额来蒙骗客户。另外，由于寿险保单一般都是长期合同，人违规承保的业务在短时间内一般很难被保险人或投保人觉察，人也心存侥幸心理，觉得只要蒙过核保关就高枕无忧了，从而给他们违规承揽业务壮了胆。

三、扼制个人人频繁违规的对策

（一）改变现行个人人管理体制。根据目前我国个人人管理现状，结合国外一些成功经验，在个人人的身份定位上，可以采取以下三种方式，并在法律条文中列明。这三种方式可以归纳为“两个过渡一个认同”。

一是个人人向保险公司员工过渡。为了增强个人人的归属感和敬业精神，各保险公司在人的管理上应采取晋级制，给广大人员创造一个由“士兵”到“将军”的发展平台，逐步将个人人由编外管理向编内管理过渡，纳入正常的人事管理体系，使优秀的人逐步成长为专业营销顾问或专业个人理财顾问，进而成长为寿险公司的顶梁柱和主心骨。这样，一方面可以为寿险业的发展广纳贤才；另一方面可以给有才能者提供一个发展的机会，从政治上吸引更多的人才步人寿险行列。目前，欧美许多国家已经逐步用这一管理体系代替了过去（我国现行）的营销管理体系，这一体系实际上是对纯营销体系的完善，是对个人人的管理保险化。

二是个人人向专业人过渡。我国应加快专业公司的建设和发展，使其从数量上和质量上都能满足各保险公司的业务拓展要求，使各公司能挑起我国保险业务的大梁，使大多数个人人逐步投靠到公司麾下，由各公司用专业化的管理技术和考核机制进行管理，以减少人的违规行为。在公司的成立方式上，可以采取保险公司剥离法和自由招募法。

三是从法律上认同个人人为独立的经营主体，主管部门为政府监管部门和工商行政部门。政府监管部门和行业协会必须建立完善的个人人考试和注册制度，任何注册人都必须隶属于一家合法的保险公司，人的日常管理可由隶属公司管理、培训，但如果要跳槽，必须按有关条例提前申请，并且到主管机构变更注册资料，重新登记注册后，方能在新公司推销产品。

以上三种方式，均能从个人人的“政治”地位上、个人发展上和社会认同上解决人作为企业“边缘人”的境遇，从而使他们能够忠于自己的职业，热爱自己的职业，献身于自己的职业，减少工作中的短期行为，提高业务的质量。

（二）改变现行佣金支付方式和业绩考核办法。根据我国现行佣金制度的弊端，借鉴国外一些成功经验，特别是借鉴与我国文化基础相近的港、台地区及日本的人佣金发放制度，可完善我国现行的佣金制度。一是降低首期佣金比例，适当延长佣金支付年度。二是对外勤人员推行固定工资、准固定工资和比例工资三部分组合的稳定工资体系，使外勤人员通过不断签订新契约和维持续期契约的履行，来提高个人的收入。三是将佣金中的一部分由公司为个人人办理养老和医疗保险，解决他们的后顾之忧。四是改变单一的业绩考核为综合考核，全面考核个人人的业绩与业务质量、服务质量，避免其受短期利益驱动而导致重业务、轻服务，重佣金、轻质量的行为。

（三）调整业务发展政策，整顿和规范保险市场。稳健经营是保险业发展的基本要求，各保险公司在战略部署上，应该注意尊重市场发展规律，注意有限扩张与及时调整的关系，改变只重规模不重质量的盲目扩张行为，改变过滥地运用业务突击和竞赛的手段刺激市场，以减少人员在任务压力和高奖励下违规签单。另外，保险监管部门要加大对保险市场的监管力度，制定和出台科学完善的保险市场监管指标体系，用统一的标准和处罚措施规范保险人的行为，为人发展业务创造一个规范的市场环境。

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长期以来，的保险公司组织形态属于大而全。自上个世纪80年代初到90年代后期，保险费收入除了少量来自于兼业人外，绝大多数来自于直接业务。自20世纪90年代后期开始，随着保险中介开始在中国保险市场上出现并逐步普及，保险公司成为保险中介的主体，根据中国保险行业协会公布的数字，2002年底全国保险中介机构已达170家，其中经纪公司17家，公估公司26家，公司127家。可以说，中国保险中介市场的形成和发展同保险市场的形成和发展是同步进行的。但由于长久以来，在独立经营的环境中成长起来的保险公司，在长期的营运过程中都建立了一支成熟而且分工明确的直接销售队伍，并通过这些队伍建立了庞大的销售网。而公司只能通过建立自身的销售队伍来建立营销，为保险公司收取保险费来求得自身的生存与发展，从而与保险公司的销售队伍的职能发生冲突，致使许多公司一建立就面临着严重的生存挑战，而一些公司又由于组织者自身的素质和生存压力所迫，在许多事务的处理上采取了一些违法、违规做法，严重了这一行业的声誉，从而使处境更加窘迫。

一、保险公司经营过程中存在的问题

1.与保险公司合作的模式过于单一，使双方的合作机制存在制度性的缺陷。保险公司与公司之间的纽带仅限于费提成制也叫佣金提成制。但这种单纯以业务量大小为衡量标准的模式，不但忽略了承保质量，也冲淡了售后服务，使专业市场的培育存在制度性的缺陷，使公司不能很好地掌握和发展承保技能，使承保质量不高的问题不能在公司内部得以解决。这样，保险公司就必须强化其核保力量，以解决由于公司承保技术不过关而带来的承保质量低下的问题，这样也同时助长了以降费为主要方式的恶性竞争。既然保险费是衡量公司的唯一的指标，长期存在于保险市场的高回扣、高返还、乱降费等恶疾，有许多就源于领域的竞争，专业公司进入市场后，无疑也受到了传染。

2.一些投机者涉足公司建设，导致机构建设一开始就走上歧路。他们急功近利，在短时间内以超常规的进行人生资本的最大积累，保险市场上出现的那些违规经营、误导消费者乃之携款潜逃的案例在公司中时有发生。近年来我国就曾出现过多起因公司收取车险保费后未交给保险公司，投保车辆偏偏出了险，被保险人到保险公司索赔，而保险公司又以未收到保险费为由拒绝承担保险责任，使双方陷入了诉讼之中，也使涉案的公司跳进了自己挖的陷阱。其实该案反映的只是冰山一角，公司作为一种新生事物，一些投机分子涉足其中是非常正常的，他们缺乏经营所必须的经营理念和技术，也缺乏保险市场中极为重要的信用意识，在经营中不是把完成企业的职责，做好保险双方的桥梁为己任，而是想着怎么通过不良手段赚更多的钱。这种人和事虽然很少，不具有普遍意义，但对萌芽中的保险专业业，只要出现寥寥数起，有时就是致命的，因为它能直接击垮整个行业的信誉，就而言，这种事例已经频繁出现，而且开始被媒体炒作，也就是说，真正的危险已经出现。

3.缺乏成熟的经营理念，热衷于短期行为。最典型的例子就表现在一些公司热衷于在保险公司之间打牌，赚取高额费。为了从市场中取得最大的收益，一些公司在经营战略上不是将提高服务水平放在第一位，而是倚仗所掌握的保险资源，与保险公司玩起“老鼠戏猫”的游戏，通过挑起保险公司竞价的方法抬高费标准。例如，在2002年，许多城市的车险手续费的标准被抬至30％-50％之高，严重影响了保险公司的资金积累，迫使保险公司联手采取封杀行动，采取行业公约的方法硬性限价，才遏制住这种不计后果的短期行为。在2003年车险改革中，个别公司表面上严格执行监管部门规定的手续费的点数，私下却与一些急于获得业务的保险公司另订契约，他们将自己的办公费等经营费用拿到保险公司报销，作为变相的费，提高自己的利润水平。

4.实用主义盛行，诚信意识亟待培养。与保险公司的个人业务一样，公司的业务人员主要来自于个人人，良莠不齐现象十分严重，一些人员为了说服投保人投保，常利用投保人对保险条款不了解、不熟知的弱点，随意许诺一些保险条款上不存在的保险责任，夸大保险单的保障范围，让投保人就范，投保人一旦出险，由于有关损失不在保险单的保障范围内，保险公司不能赔付，从而引起投保人的极大误解以及一系列相关纠纷和诉讼，保险人的信誉也受到极大损害。

5.管理制度未臻完善，经营秩序尚待规范。大部分公司的内部管理制度并未真正建立起来，管理漏洞多多，加之从业人员多为个人人，与公司的关系比较松散，原来仅出现于个人人群中的不良行为以及新的不法行为也在公司内部出现，严重干扰了市场秩序，从而导致一系列的利润流失以及名誉损毁。一些公司急于扩展业务，在条件不具备的情况下，建立了许多延伸机构，而这些机构与总部的关系实际上只是挂靠，在许多情况下，这些机构只要向总部交纳一定比例的管理费即可利用总部的名义开展各类业务。而总部对这些机构的业务发展、财务状况根本无法了解，一些分支机构的从业人员就通过“瞒天过海”的方法，只将一部分费的相应收入上报总部，其他的则私自瓜分，而总部由于管理体系不到位，无法对此类现象进行查证和遏制，客观上使这种图谋极易得逞。个别公司从业人员，与保险公司内部人员相谋，利用保险公司的管理漏洞，采用高费率承保后再降费退款的方法，从保险单中套取不当利益，中饱私囊。

二、保险公司的市场处境与发展空间的特殊性

1.公司与保险公司的个人部门的组织形式和职能之间几乎完全重合，而公司的销售团队的规模却远远小于保险公司，处境尴尬。从保险公司的组织形态看，大部分保险公司尤其是寿险公司，在建有直销业务机构专事大保户和大型标的业务的销售和公关外，还建有庞大的营销部门，即个人业务部门，专门通过在上招募个人人，组成营销团队，这支队伍的数量非常庞大，往往一家中等城市的寿险公司，就建有总人数超过 500人的营销团队，与公司通常只有十几人或几十人的队伍规模相比，实在是强大得多。保险公司建立个人部门的目的，除了出于利用个人人的社会关系挖掘部分保源外，主要还是希望通过个人人从普通群众和中小企业中揽取业务，这种思路与经营策略与公司的经营理念和业务发展策略的重合程度无疑是非常高的。通俗地说，公司正在做的和准备在近期做的，就是保险公司个人部门已经做的和正在做的。假设将一家保险公司的个人部门成建制独立出来，并通过合法的程序赋予法人资格，其实就是一家比目前任何一家公司都成熟得多，实力也强大得多的公司。从现实的情况看，由于保险公司的个人人数量庞大，与社会各阶层都有密切的关系，他们的业务范围早已不限于普通群众和中小型企业。许多业绩出众的个人人收取的保险费的数额已经不亚于直销业务中的业务尖子，也就是说，在现阶段，保险公司个人机构的发育水平要比公司更加成熟和完善。

更重要的是，保险公司的个人机构的组织形式与公司的个人部门也是完全重合的，同样都是从社会上招募个人人组建业务团队，他们的团队组织的管理模式也基本一致。这就决定了保险公司的竞争对手其实正是它的被人——保险公司。事实上，多数保险公司也正是以竞争者的眼光看待公司的。

2.保险公司既为保险公司揽取业务，又与保险公司争夺业务。由于公司与保险公司的业务相重合，形成了公司在为保险公司揽取业务的同时又与同一家保险公司争夺业务的奇特局面。因为他们面对的是同一个市场的同一资源，甚至面对的是同一个客户群。从产险公司的情况看，公司的业务主要来自于车险，而车险正是绝大多数财产保险公司的最大业务源。因此，公司在市场中所得到的蛋糕正是从保险公司的传统市场中切下来的。在与保险公司争抢同一块蛋糕时，公司很象一个横插一刀的后来者，但奇怪的是这一后来者所抢的蛋糕并不供自己食用，他抢到蛋糕后还必须送给正与他同抢一块蛋糕的保险公司，这个现象似乎非常荒唐，但却顺理成章，任何事物只要存在就有其存在的和现实基础，这正是带有浓重计划色彩的大而全的保险公司正在将相关职能剥离的标志。

3.公司以保险公司为母体，靠完成保险公司的某一职能换取自身的存在与，但不自成体系。从机构的核心职能，公司正是保险公司某方面职能的延伸，似乎是保险公司的寄生物，但公司在保险市场中，却有非常强的独立性。主要表现在公司能自主从市场中取得业务，可以建立自己的客户群。且公司并不固定合作伙伴，通常情况下不固定为某家保险公司业务，如果与某家保险公司不能很好地合作，可以在适当时候转换合作对象。因此，在现阶段，有相当数量的基层保险公司，把公司的业务视为鸡肋食之无味，弃之可惜，其主要原因就是现阶段公司所控制的保险资源还比较小，还不能对保险公司的业务基础产生明显，而且这些业务由于控制在公司手里，随时可能流失，但同样一个重要的事实是，对于被保险人来说，公司的服务意识和服务质量将会更优于保险公司。保户一旦出险需要索赔时，公司鞍前马后全面包办的服务和保险公司的坐等保户上门的“服务”形成鲜明的对照。对于公司来说，在今后的发展空间里，为保户服务是他们的核心工作，而对于保险公司来说，只是一种相对“边缘”的工作。保险公司需要花费主要的精力进行保险产品开发、保险费管理和核保核赔工作，不可能将最大的精力投向销售以及相关的服务，而公司则以销售以及相关的服务为主业，投保人是他最直接的衣食父母，服务质量的高低直接决定他在保险公司面前的发言权，也直接关系到自身的生存与发展。因此，从长远看和发展看，由于服务优势，保险公司将从市场上切得越来越大的蛋糕，保险公司会逐步退出“一手”市场，将直接为保户服务的工作交给公司去做，而将更大的精力投入到产品设计、保险费的运用与管理等核心职能上，这些将会成为今后一个时期内业界发展的必然趋势。

三、保险公司的发展之路

1.保险公司对于公司，应该在战略上进行扶持而不是排挤。在市场化的经济大环境下，大而全的往往意味着效率与服务低下，例如计划经济的大而全的企业，集销售、运输、采购、生产与经营为一体，这种企业一旦以原有模式过渡到市场经济，立即在竞争中处于劣势，从而发生大面积亏损，许多企业只能以关停并转等变相倒闭的方式退出市场，保险市场的发展也不能脱离这个。在垄断型经营环境中成长起来的保险公司，如果拒绝变革，坚持将旧的经营模式带到开发后的市场，陷入劣势是必然的，因为公司以及各类中介机构的出现，正是开放后的保险市场专业化分工机制开始催生的产物和重要标志，拒绝这一进程，是非常不明智的。从当前的情况看，保险公司建有数量众多的分支机构，集中了大量的销售人才，营造了庞大的销售，使本来生存空间就非常狭小的公司的处境更加窘迫，保险市场建设的化的步伐会更艰难。而从保险公司角度看，由公司与由保险公司管理个人人相比，不论从专业化程度方面、地位方面，还是从整个市场的有机运作方面，前者都比后者有诸多天然的优势。事实上，在有关专家提出的寿险公司个人转轨方案中，就有将个人人成建制转入专业公司的方案。这是一个可以探讨的，有可行性的方案。

2.监管部门应该下大力气对公司进行扶持，争取在短时间内建立起一批经营规范，规模适度，机制灵活的公司群。众所周知，我国的公司多为个人或中小企业出资设立，经营规模小，管理水平低，市场适应能力差，生存本来就不易，经营中由于管理不当出现差错和违规现象也属必然。作为监管部门，一方面要对公司的经营进行严格监控，防止违规行为的出现。另一方面也应该对其由于经营机制和管理方面出现的给予必要的宽容，允许他们在一定的时间内进行完善和整改，同时要扮演“保姆”的角色，对公司的建设进行必要的指导和培育，积极充当公司和保险公司之间的桥梁，促进它们之间的沟通，为他们设计合作方案，为保代双方的良好合作机制的建设，创造一个好的氛围。

篇7

分红保险，家庭理财尽掌握

合理安排收入支出规划

经营人的一生就好比经营一个财团，这个财团下由各个人生阶段的你和你的孩子组成，财团的收入，要合理分配给这些“财团的成员”。

通过这张形象的收入支出图，我们看到，财团收入的90％可能是孙大虎创造的，但这些收入是要发分放给财团的每一位成员花的，若孙大虎拿得太多，就相当于亏空了孙虎集团的资金，那么孙老虎、孙病虎，还有小小虎就没有足够的钱花了。

保险，就相当于给孙虎集团制定了一套收入分配规则，有了这套制度，“贪污”、“亏空”、“挪用资金”的事件就可以得到控制，甚至通过重疾给付、保单贷款等功能，还能使财团现金流不足的问题得到缓解。

保障资产安全

在各类金融工具中，分红保险的安全性是较高的。从变现能力看，很多长期储蓄型保险一般都提供保单贷款，可以灵活满足客户的不时之需。从收益水平看，分红保险处于各类金融工具的中位，在确保资产回报稳定的同时，追求较高收益。

除却资本市场的风险，家庭内部也存在资金流失的风险。亲友借钱、孩子“啃老”，都有可能使养老本钱流失。保险的一个重要作用，就是能确保这笔资金不被随意动用。

此外，保险具有不可抵债和避税的功能，是保全资产的有效工具。保险法规定，依照以死亡为给付保险金条件的保险合同，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。这意味着，受益人领取的保险金，是受法律保护的，不计入投保人的资产抵债程序。

美国安然公司的老板，之所以在破产后依然过着高品质的生活，就是因为在安然公司破产前他和他太太一次性购买了一大笔人寿保险，借由美国法律的规定，而使自己获得了大量资金的保全。

人寿保险的安全性，还体现在它是理想的遗产避税工具，很多国家都征收高额遗产税，我国也在进行相关法规的研究。在一些国家，巨额遗产税可能成为继承者的很大负担。相对于不动产或其他资产形式，保险是更为理想的财产转移工具。

抵御通货膨胀

通货膨胀是指价格指数(CPI)快速攀升，进而导致货币贬值的现象。当物价上涨的幅度超过了银行利率，我们就进入了所谓“负利”时代，即钱越存越不值钱，钱的购买力在下降。数据表明，中国已进入“负利”时代。

我们一生都在赚钱和花钱，这个过程就好比把劳动力转化为货币，又把货币转化为购买力。然而，相同的货币在不同时间所对应的购买力是不尽相同的。

因此，我们不仅要“人挣钱”还要“钱生钱”，两手抓才能使购买力不下降，更何况人也不可能一辈子在挣钱。作为大型的机构投资者，保险公司不但提供稳定的收益保证，其分红保险，还能帮助投资者获取适中的回报，是抵御通胀的理想工具。

分红保险不但能抵御金融风险，还能分享投资回报，就好像是一艘能驾驭风浪又能快速航行的船。在金融海啸来袭时，它不会下沉，而是稳稳地在原来的海平面上航行；当金融危机过去，它又能借着海风快速航行，为投资者争取较高的收益，帮助抵御无情的通货膨胀。作为一个投资者，您是否也很想登上这艘亦静亦动的船呢?

太平洋寿险，您的明智之选

雄厚的公司实力

全球500强：2009年和2010年，中国太平洋保险集团连续两年进入《福布斯》全球500强上市企业。

成功上市：太平洋保险集团2007年、2009年分别在上海证交所和香港联交所成功上市。

财务稳健：截至2009年底，太平洋寿险注册资本51亿元，资产总额3096亿元，净资产247亿元。

业绩辉煌：2009年太平洋寿险实现保费收入619.98亿元，同比增长29.6％；市场份额列中国寿险业第三位，当年实现净利润54.27亿元。

产品领先：太平洋寿险目前开办险种140余个，覆盖人寿保险、年金保险、健康保险、意外伤害保险等多个领域。公司构建了具有市场优势的产品体系，推出了“人生四季，有保障，真幸福”的品牌主张。

强大的投资能力

投资团队：太平洋资产管理有限责任公司，汇聚了一批来自国内外具有丰富的投资与管理经验的优秀专业人才。投资专业人员均获得硕士以上学位，具有较高的专业素养和实践经验，其中，16人获得博士学位，14人获得美国特许金融分析师(CFA)资质，18人具有海外留学或工作经历。

投资收益：截至2009年末，太保集团合并投资资产达3660亿元，同比增长超过25％；全年实现投资收益超过195亿元，同比增长超过130％。

投资项目：公司成功发起设立“太平洋一上海世博会债权投资计划”，总投资规模达70亿元，用于上海世博会基础设施项目建设。2009年末，公司基础设施投资总额超过180亿元。其中京沪高铁股权投资计划新增投资23亿元，累计投资余额达到38.5亿元。

鸿鑫人生，做到您想要的

太平洋寿险凭借多年经营分红保险的经验，深刻洞察当下投资者不断变化的理财需求，潜心研发，于2010年7月，创新推出新一代分红理财保险计划――“鸿鑫人生理财计划”。

2006年，太平洋寿险曾创新推出一款具有生存金及红利累积生息功能的分红保险，成为速返类分红产品的市场领跑者。“鸿鑫人生理财计划”，是太平洋寿险集合多年市场经验，在持续市场研究基础上推出的一款以“长期理财”为核心的产品计划，它由“鸿鑫人生两全保险(分红型)”和“附加鸿鑫人生加倍关爱重大疾病保险”组成，能全方位满足客户长期、稳健的财务规划需求。

“鸿鑫人生理财计划”，除了具备目前市场上理财型分红保险“快速返还”等一些基本特征外，还特别设计了“即交即领”、“一年一领”、“终生领取”、“一次还本”等进一步倾向于客户利益的功能。在人性化服务方面，太平洋研发团队也考虑周全，精心设计了重大疾病保费豁免和生存加倍给付的功能，并且在生存金领取方式上，进一步突破限制，创新推出了“自设日期、自动转账(需办理相关手续)”领取生存金累积账户余额的方式，极大地提高了客户个人账户管理的便捷性和个性化程度。

“鸿鑫人生”秉承了太平洋寿险从客户利益出发、保持市场领先的产品理念，其灵活多样的产品功能设计，可很好地满足不同消费人群的理财需求，就好比是一副“七巧板”，总能拼出专属于您的个性图案，让您理财巧当家，轻松随心享!

“鸿鑫人生”投保范围广，从出生30天

至60周岁的个人均可投保，且无须健康体检，客户还可选择按趸交或3年、5年、10年、20年交清保费。可谓年老年少都能买，钱多钱少灵活选，“鑫”生活，人人享!

牵手鸿鑫，成就幸福四季人生

“鸿鑫人生”是一款以满足理财需求为核心的保险产品。为更全面地满足不同人生阶段客户的保障需求，鸿鑫人生配有多款附加及额外保障供您选择，客户可以根据自己所处的人生阶段及特定需求，自由选择额外功能，使保险保障更加完备，一生尽享惬意，高枕无忧。

同时，太平洋寿险也为四个典型人生阶段的客户，定制了以“鸿鑫人生”为主要险种的“福”系列保障计划，让您的保险保障一步到位，轻松成就幸福四季人生。

鸿鑫人生――福宝宝保障计划

对于刚拥有新生儿或孩子尚未成年的父母，需要对孩子的成长进行全面的财务规划。该保障计划由“鸿鑫人生”、“附加(B款)重大疾病保险”和“附加少儿寿险豁免保险费定期寿险”组成，提供教育金、重疾保障、保费豁免等孩子成长所需的全面保障，并兼顾孩子的未来养老，使父母的关爱伴随孩子的一生。

鸿鑫人生――福盈门保障计划

对于刚踏上工作岗位的年轻人，养成储蓄、理财的习惯十分重要，同时应做好疾病与意外防范，对自己和家人负责。该保障计划由“鸿鑫人生”及“附加定期寿险”组成，通过长期积累增值轻松达成储蓄目标，同时，通过定期寿险转移风险，为未来人生发展保驾护航。

鸿鑫人生――福满堂保障计划

对于上有老下有小的“三明治一族”，责任和压力急剧变大，需要相应的风险防范，同时，需要通过合适的理财工具，来实现资产保全和养老。该保障计划由“鸿鑫人生”、“金泰人生终身寿险(分红型)”及“附加金泰人生重大疾病保险”组成，提供包括理财、养老、健康、身价的全面保障，保障家庭责任的履行。

篇8

谈理财，不能只关注大势。2007年对投资者最重要的教育是：在牛市中也会赔钱。根据有关数据，至少有超过6成的投资者在这波大行情中感觉赔钱，要么真的是赔了钱，要么把以前的利润赔了回去。理财不但和市场时机有关，和理财技术、金融产品的选择都有关系。因此，制定投资计划，投资人需要在了解金融产品风险属性的前提下，选择适合的金融工具，设定理财目标，追求安全稳健的财务增长。

谈理财，也不能只谈炒股。现在很多人都把理财等同于炒股赚钱，其实，股票是人人可以参与的游戏，但不是人人适合的游戏。很多金融理财产品虽然收益很高，但风险也是成正比的，而家庭理财的首要一点是财务安全，如果“财”都没有了还怎么“理”？因此，“风险”应该成为2008年个人理财字典中的第一个词汇，学习“守财”、做好财务保障是投资者的必修课。从这个角度来说，“保险”作为理财工具，在家庭理财中应扮演更多的角色。保险资金在家庭资产中的比例在10%至15%之间时，应该是每个家庭对风险保障的合理投入区间。

家庭财务管理要有层次、多元化

家庭理财的过程，就是通过保险、证券、基金、信托等多元化的渠道，对家庭财务进行管理，把赚到的钱放在安全的金融工具里，变成未来可以用的钱。

随着大众的关注和参与，金融市场和民生的关联度越来越高，金融衍生品日益丰富，消费者可参与的金融理财产品越来越多。深入了解各种理财产品的特点、收益和风险指数，根据个人的风险承受能力，制定自己的财务管理计划，分层次进行家庭财务管理，是家庭理财的关键。举例来说，家庭收入的一部分是可以用来“生钱”的，如用于股票等的高风险投资；一部分则应用于安全、长期的储备资金，如教育、养老等；还有一部分是必须作为风险保障的，包括社会保险、商业保险等。其实，现在的保险品种非常多，能满足家庭理财的各种需求，在风险保障的同时也具备很多金融产品的投资、储蓄等功能，如投连险、万能险等，相对传统保险更加灵活。未来，竞争带来服务品质的升级，保险产品更加多元化，保险的营销渠道也越来越宽，保险将会被更多家庭作为稳健、长期的理财方式。

用可以忘记的钱投资

股市的波动，让人们醉心于波段操作，也有人因此获利丰厚。但对于普通家庭来说，稳健、长期的投资才是最安全的。因此，“闲钱投资”的原则很重要，最好是一笔“可以忘记的钱”，这样，才能有一个健康、平和的投资心态。

当然，长期投资也建立在了解理财产品的基础上。对于股市来说，主要是挑选真正的绩优股，找到一些可以持有十年的股票，并有足够的耐心去持有，才能得到超常的利益与回报。

2008保险关键词

投资连接险

投资连接保险是一种融保险与投资于一身的险种。“投连险”不存在固定利率，保险公司将客户交付的保险费分成“保障”和“投资”两个部分。其中，“投资”部分的回报率是不固定的，可汇集客户的投资资金，通过专业投资人才的投资运作，获取规模效益和较高的回报，最后使客户受益。如果保险公司投资收益比较好，客户的资金将获得较高回报。反之，如果保险公司投资不理想，客户也将承担一定的风险。“投连险”可变保费的缴付方式也可满足客户在不同经济状况下的不同需求。

篇9

首先国家是为了保护劳动者的合法权益，调整劳动关系，才建立和维护适应社会主义市场经济的劳动制度，促进经济发展和社会进步，根据宪法，制定本法。这充分的说明了国家制定本法的良苦用心，是为了全体的劳动者能够得到相应的正当待遇，从而体现出个人的人生价值，并且间接的保障了伟大的社会主义的经济秩序的稳定，社会的稳定又能促进个人的人生价值创造，使其进入一个良性循环。

再次劳动者享有平等就业和选择职业的权利、取得劳动报酬的权利、休息休假的权利、获得劳动安全卫生保护的权利、接受职业技能培训的权利、享受社会保险和福利的权利、提请劳动争议处理的权利以及法律规定的其他劳动权利。劳动者应当完成劳动任务，提高职业技能，执行劳动安全卫生规程，遵守劳动纪律和职业道德。此条充分的显示出了本法的尊重人权，保障人权的态度，人人是平等的，正当的劳动是受人尊敬的，其中没有高低贵贱之分，当发生劳动争议时，为我们指明了争取自己正当权益的方式，争取正当权益的地点，另外它也规定了我们劳动者应当去做的，劳动者并不仅仅是只享受我们应得的权力，同样拥有我们所应承担的义务，平等是双方面的，只有互相理解、尊重、支持才能得到我们应该得到的一切方面。

再者用人单位应当依法建立和完善规章制度，保障劳动者享有劳动权利和履行劳动义务。时间是检验真理的唯一标准，没有什么能够是永生不朽的，随着社会的发展，时代的进步，当生产关系不能适应生产力的发展时，就会有新的一套关系来取代它，所以此规章制度会随着时代的不断发展而进行着相应的调整，这一切都显示着国家的深思熟虑和为人民负责的原则。

第六条，国家提倡劳动者参加社会义务劳动，开展劳动竞赛和合理化建议活动，鼓励和保护劳动者进行科学研究、技术革新和发明创造，表彰和奖励劳动模范和先进工作者。这一切说明国家提倡和鼓励广大的劳动者投身于不断的革新和发明的思想，众人拾柴火焰高，当充分发挥出广大劳动者的聪明才智时，我们的中华民族才会屹立于不败之林，同样，这也是为广大劳动者提供创造自身价值，展示自己聪明才智的机会。

篇10

追求财富的过程，不如说是追求一种欢乐。人的一生是由许多美妙的阶段拼接而成的，从呱呱坠地到成长求学，从二人世界到三口之家，从打理基业到安享晚年，每个阶段都有不同的人生目标，而每一个人生目标的实现都需要坚实的经济基础做保障。财富不是欢乐的源泉，但是财富为欢乐提供了某种庇护。《2010年中国城市居民幸福感调查》显示，幸福感是以一定的经济发展水平为基础的，年收入越低的人越明显地不快乐。

面对着高昂的教育费用、严峻的通胀形势、不断上涨的生活成本、老龄化进程的加剧⋯⋯您是不是也会心生隐忧呢？人们总是希望拥有的财富可以持续；人生，害怕面对财富的巨大损失。如何才能让我们的财富维持在快乐的财富线之上呢？

“真希望能找到一种稳妥、安全的理财方式”已经成为了越来越多人内心最强烈的渴望。一直以客户需求为导向的中荷人寿于2011年1月隆重推出了欢乐年年两全保险C款分红型产品，可以帮助您合理制定理财规划，轻松实现人生梦想。在他人的财富故事中，也许你能找到经验，将“财富”进行到底。

创业富

小中今年刚刚25岁，年纪轻轻却已经有了两年的创业史。小中找到前辈学习创业经验：分析自己的优势、劣势、喜好，正确定位，界定好产品、目标市场和目标客户。在网上开服装店起家，虽然辛苦，却自由自在，他以积极的行动力坚持了下来。小中的店每月进账两万元，这比打工可有趣多了！

情人节，小中刚刚和暗恋许久的小荷确立恋人关系。想着美好的未来，小中希望尽早开始理财，奠定好经济基础：现在年轻，忙得过来挣得多，但自己收入相对不稳定，所以要趁自己手头宽裕的时候把钱攒下来，为将来做准备，强制储蓄，适当控制消费冲动！

A：生存金

第五个保单周年日返还基本保额的50%，自第六个保单周年日起，每年给付基本保额的10%，直到68周岁。通过生存金部分领取，满足小中如下需求：

蜜月旅游金：30周岁时领取8000元，用于新婚蜜月旅游。

银婚庆祝金：55周岁时领取1万元，庆祝25年“银婚”纪念日。

安心退休金：此后每年领取6000元，用于改善生活、享受退休，总计领取7.2万元。

幸福满期金：68周岁时可取回所有未领生存金本息约2万元，并返还全部本金10.8万元，再次补充养老金。

B：分红收益

假设按中档分红累积生息，到68岁期满时，可一次性获得红利约13.7万元。红利还可以现金形式领取，或购买缴清增额保险。

共计领取：固定领取+累计分红+满期返本≈35.5万

同时若被保险人身故或全残，返还105%已缴保费。另外还有8.82万公共交通意外保障。

少儿禧

钱先生今年30岁，凭借出色的工作能力年纪轻轻就做到部门主管的职务，妻子在一所知名高校任教，小两口的日子虽然忙碌却也过得甜蜜温馨，随着儿子的降生更为这个小家庭平添了不少欢乐，“每次看到他可爱的模样，真希望能永远陪伴在他左右！”看着酷似自己的宝贝儿子，初为人父的钱先生心中总有一种感动，同时又觉得自己多了一份义不容辞的责任。他为儿子挑选了一份特别的礼物，希望在人生的关键时刻给孩子有力的支持。这份礼物让钱先生作为父亲的心情“很淡定”：“无论是升学，婚嫁，还是养老，孩子的每一步都能走的更稳健，让财富伴随他一生！”

A：生存金

第五个保单周年日返还基本保额的50%，自第六个保单周年日起，每年给付基本保额的10%，直到孩子50周岁。通过生存金部分领取，可以解决孩子如下需求：

高中教育金：孩子15-17周岁，每年领取5000元，共计1.5万元。

大学教育金：孩子18-21周岁，每年领取1万元，共计4万元。

婚嫁贺喜金：孩子30周岁，一次性领取10万元。

家庭支持金：此后至孩子49周岁，每年领取1万元，作为小家庭抚养下一代的经济支持，共计19万元。

幸福满期金：孩子50周岁时可取回所有未领生存金本息约3万元，并返还全部本金30万元。

B：分红收益

假设按中档分红累积生息，到50岁期满时，可一次性获得红利约57万元。红利还可以现金形式领取，或购买缴清增额保险。

共计领取：固定领取+累计分红+满期返本≈124.5万

同时若被保险人身故或全残，返还105%已缴保费。18岁之后，还有27.5万公共交通意外保障。

财运通

30岁的孔女士皮肤依然保持20岁的状态，她说：“勤于保养，美容是我一生的事业。”因为孔女士是美容界的资深人士，自己经营着一家利润颇丰的化妆品店。“年轻时奋斗，年老时享受。”孔女士的生活态度如是。趁着年轻时现金流丰富，孔女士要为未来的自己“发工资”：“靠山山倒，靠人人跑，还是靠自己最好。”

比起眼前事业的成功，孔女士更在意如何长期地，尤其在退休后保持现在的生活品质。

A：生存金

第五个保单周年日返还基本保额的50%，自第六个保单周年日起，每年给付基本保额的10%，直到80周岁。通过生存金部分领取，孔女士可以拥有：

安心退休金：55-79周岁，每年领取12000元，补充社保退休金，保证生活品质，共计领取30万元。

幸福满期金：80周岁时，可取回所有未领生存金本息约13.6万元，并返还全部本金30万元，安享高品质晚年生活。

B：分红收益

假设按中档分红累积生息，到80岁期满时，可一次性获得红利约57万元。红利还可以现金形式领取，或购买缴清增额保险。

共计领取：固定领取+累计分红+满期返本≈131万

同时若被保险人身故或全残，返还105%已缴保费。另外还有26.5万公共交通意外保障。

福寿多

方先生今年50岁，是一位国企干部。方先生喜爱阅读，经常看收藏的书籍，出差也去各地古董市场、拍卖行转转。没想到自己逐渐变成了个收藏家，淘换来的物件不少。再过几年，方先生就要退居二线，女儿也大学毕业了。他希望通过理财妥善安排自己的退休生活。方先生说：“搞收藏贵在坚持，也需要有这个经济实力。但也不能光当收藏家，爱好不能当饭吃。岁数大了，身体不如往前，不能全买古董了，可得为自己打算打算。”

A：生存金

第五个保单周年日返还基本保额的50%，自第六个保单周年日起，每年给付基本保额的10%，直到98周岁。通过生存金部分领取，方先生可以拥有：

安心退休金：60-87周岁，每年领取12000元，补充社保退休金，保证生活品质，共计领取33.6万元。

长寿祝贺金：88周岁时，领取5万元作为祝寿金。

幸福满期金：98周岁时，可取回所有未领生存金本息约10万元，并返还全部本金60万元，安享有尊严的晚年，或传承给下一代。

B：分红收益

假设按中档分红累积生息，到98岁期满时，可一次性获得红利约111万元。红利还可以现金形式领取，或购买缴清增额保险。