绿色金融解决方案范文

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关键词：绿色物流金融；绿色物流；可持续发展

中图分类号：F275.6 文献标识码：A

Abstract： As green economy is used widely as one of the best patterns of the global economy sustainable development， the logistics sector and the finance sector it involved began to receive attention， so green logistics finance appeared. The theoretical basis about green logistics finance include： the sustainable development theory， circular economy theory， green logistics supply chain theory and the theory of finance development. It is the effectively fused product of green logistics， capital flow and information flow. In practice， logistics enterprises and banks began to explore and choose suitable pattern in creating green logistics finance company. They hope green logistics finance can give them new profit growth point.

Key words： green logistics finance； green logistics； sustainable development

“绿色经济”作为全球经济可持续发展的最佳模式之一，日益受到各国政府和企业的广泛重视。随着物流业对国民经济的贡献越来越大，其所产生的污染和对环境的破坏也日益受到人们的关注，使得人们认识到绿色物流运营的重要性。在绿色物流被广泛推广的同时，其所涉足的金融领域也开始受到人们的关注，就出现了“绿色物流金融”，即“金融机构银行业面向绿色物流运营，通过应用开发各种金融产品，为抑制物流对环境造成危害，实现物流环境的净化及其物流资源最充分的利用，有效地组织和调剂绿色物流领域中货币资金运动。绿色物流金融，是绿色物流、资金流与信息流有效融合的产物”。所以，绿色物流金融一方面关注自身经济效益最大化，另一方面还从整体利益和长远利益出发，注重资源节约和环境保护，实现经济效益、社会效益和生态效益的统一。

1 绿色物流金融的理论基础

1.1 可持续发展理论

“可持续发展”一词，最早是在1972年斯德哥穴世环大会上正式提出来的，当时响应者寥寥。1987年，娜威首相布伦特兰夫人等人在《我们共同的未来》一书中再次提出可持续发展是“既满足当代人的需求，又不损害子孙后代人满足其需求能力的发展”。可持续发展是一项经济和社会发展的长期战略。它的基本思想主要包括三个方面：可持续发展鼓励经济增长；可持续发展的标志是资源的永续利用和良好的生态环境；可持续发展的目标是谋求社会的全面进步。

可持续发展理论主要包括资源和生态环境可持续发展、经济可持续发展和社会可持续发展三个方面。经济、社会、生态的持续发展相互联系，相互制约，共同组成了一个复合系统。可持续发展复合系统中，生态持续发展是基础，它强调发展要与资源和环境的承载能力相协调；经济持续发展是条件，它强调发展不仅要重视增长数量，更要追求改善质量、提高效益、节约能源、减少废物，改变传统的生产和消费模式，实施清洁生产和文明消费；社会持续发展是目的，它强调发展要以改善和提高生活质量为目的，与社会进步相适应。

1992年，在巴西里约热内卢召开的联合国环境与发展大会（地球高峰会议），102个国家首脑共同签署《21世纪议程》，普遍接受了可持续发展的理念与行动指南。我国“九五”计划和2010年远景目标规划中，将可持续发展正式确定为国家战略，也作为我国的基本国策，也成为人类迈向世纪的行动纲领。可持续发展希望一个国家或地区不断创造与积累出理性高效、均衡持续、少用资源、少用能源、少牺牲生态环境，在综合降低自然成本、社会成本、制度成本、管理成本的前提下，最终获取的“品质好的GDP”（牛文元，2012）。

1.2 循环经济理论

“循环经济”一词是美国经济学家K·波尔丁在20世纪60年代提出的。循环经济是一种生态经济，它是通过运用生态学原理指导人类经济活动，通过资源高效和循环利用，将清洁生产与废弃物综合利用融为一体的经济发展模式。它的提出促进了20世纪70年代关于资源与环境的国际研究，拓宽了80年代的可持续发展研究，把循环经济与生态系统相联系。国家发改委对循环经济的定义是：循环经济是一种以资源的高效利用和循环利用为核心，以“减量化、再利用、资源化”为原则，以“低消耗、低排放、高效率”为基本特征，符合可持续发展理念的经济增长模式。从该定义中我们可以看出，循环经济强调资源的循环利用，要求把社会经济活动组织成“资源—产品—消费—再生资源”的闭环反馈式模式，自然资源能够实现低投入、高利用和废弃物的低排放，资源也能在这个经济循环中得到持久的利用，最终实现经济发展、社会进步、资源节约和环境保护的“共赢”。

随着我国经济的快速增长，长期沿用“高投入、高消耗、高污染、低效益”的粗放型经济发展方式使得环境污染和生态破坏日趋严重。发展循环经济是我国调整经济结构和布局，实现经济增长方式转变的正确选择，是保护环境和生态平衡的重要手段，也是实现可持续发展的重要途径。发展循环经济有利于形成节约资源、保护环境的生产方式和消费模式，有利于提高经济增长的质量和效益，有利于建设资源节约型和环境友好型社会，贯彻科学发展观，促进人与自然的和谐发展。

1.3 绿色物流供应链理论

20世纪90年代，随着消费者的绿色消费意识大大增强，各国环境贸易政策的相继制定，全球性的产业结构呈现出绿色战略趋势，绿色物流供应链管理应运而生。

绿色物流供应链是在现代供应链基础上综合考虑物流运营对环境的影响，增加包括运输、仓储、装卸搬运、流通加工、包装、配送、信息处理等物流环节的环境保护意识，使绿色贯穿整个物流业务过程中，一方面减少物流运营对环境带来的危害，另一方面实现对物流资源的最充分的利用，促进经济与环境的协调发展，实现绿色物流运营的经济绩效、社会绩效和生态绩效的有机统一。

绿色物流供应链管理也是我国实现可持续发展的必然选择。绿色供应链管理在充分考虑环境问题基础上，充分考虑供应过程中所选择的方案会对周围环境和人员产生何种影响、是否合理利用资源、废弃物和排放物如何处理与回收、环境影响是否做出评价等，强调供应商之间的数据共享，强调充分利用现代网络技术实现企业间的资源共享和优化组合，进行集中资源配送，节约资源和全社会的产品库存，减少运输对环境的影响。

1.4 金融发展理论

金融发展理论的起源应该追溯到戈德史密斯（1969），他对金融结构与金融发展的关系进行了深入探讨，形成了金融结构理论，奠定了传统金融发展理论的基础。随后，传统金融理论得到进一步发展，形成了金融深化理论、内生金融发展理论和新制度金融发展理论。金融深化理论由麦金农和肖提出，其基本结论是，金融体制与经济发展之间存在相互推动和相互制约的关系。一方面，健全的金融体制能够将储蓄资金有效地动员起来并引导到生产性投资上，从而促进经济发展；另一方面，发展良好的经济同样也可通过国民收入的提高和经济活动主体对金融服务需求的增长来刺激金融业的发展，由此形成金融与经济发展相互促进的良性循环。内生金融发展理论从效用函数入手，通过建立各种具有微观基础的模型，引入诸如不确定性（流动性冲击、偏好冲击）、不对称信息（逆向选择、道德风险）和监督成本之类与完全竞争相悖的因素，在比较研究的基础上对金融机构和金融市场的形成以及金融中介体和金融市场如何与经济增长发生相互作用做出规范性的解释。制度金融发展理论认为，制度因素是决定交易成本大小、风险管理水平以及信息不对称程度的关键因素，强调法律制度、文化传统、利益集团等制度因素与金融发展的关系。

20世纪90年代，随着全球一系列金融危机的频繁爆发，以金融资源论为研究基础，以金融资源配置为研究对象，以金融分析为研究方法，以促进金融与经济的协调与可持续发展为研究目的的金融可持续发展理论应运而生。

金融发展理论为研究绿色物流金融奠定了金融理论基础，使绿色物流在运营中获得良好的融资环境，也为金融业带来新的利润增长点，促进绿色物流金融的可持续发展。

2 可借鉴的绿色物流金融公司创建模式

2.1 UPS模式

UPS模式是一种在大型物流公司旗下组建的专业物流金融公司模式。大型物流公司一般规模较大，资金实力强，可在其旗下组建全资的专业物流金融公司，借助母公司对于物流信息的了解来实现成功的运营。

作为世界最大的物流企业集团之一，UPS集物流、资金流、信息流于一身，服务范围遍布全球200多个国家和地区。在传统物流业务的平均利润只有2%左右的市场竞争状况下，UPS提出新的发展战略：发展供应链末端的金融服务。UPS中国董事总经理兼首席代表陈学淳先生指出：“未来的物流企业谁能掌握金融服务，谁就能成为最终的胜利者。”1999年UPS成立了专门的“物流金融公司（UPS Capital Corporation）”，为客户提供融资产品与服务，开始全方位地开展物流金融服务。具体内容有：物流财务、租赁服务、环球贸易融资、付款解决方案和保险服务等一些相当于金融职能的业务。作为物流竞争的制高点，资金流是UPS独具的一部分业务。

2.2 物流企业与银行合作模式

对于某些实力不够雄厚的物流企业来说，可以通过与那些同样也想进入物流领域的银行进行合作，组建专业物流金融公司，通过融合物流和金融的优势，保证物流金融公司的成功运作。

深圳发展银行的供应链金融模式就是这种模式的典型代表。2003年，深圳发展银行尝试性推出“供应链金融”业务服务。2005年，深圳发展银行与中国对外贸易运输集团总公司（中外运）、中国物质储运总公司（中储）和中国远洋物流有限公司（中远）进行合作，开始了共同打造并实施面向供应链上中小企业的“供应链金融”战略。随后，又与中铁、中海、招商物流、中邮物流、中铁物资等十多家国内一流物流企业建立了战略合作关系，通过对产业供应链结构特点及商品交易细节的把握，借助核心企业的信用实力或单笔商品交易的自偿程度，对供应链上单个企业或上下游多个企业提供全面金融服务。截止2011年，深圳发展银行与这些物流企业的合作业务覆盖能源、钢材、汽车、粮食等众多行业，涉及一百多家核心企业和近3 000家上下游客户。这种供应链金融模式一方面解决了中小企业融资难的问题，另一方面也能实现供应链上资源的整合，使供应链上众多企业能够分享“供应链金融”的创新成果，也是绿色物流的体现，使各利益主体在合作中多方博弈，实现共赢。

2.3 广发行模式

2003年，广东发展银行率先推出自己的“物流银行”业务，为中小企业推出了物流金融解决方案，并于2005年在北京、上海、杭州、南京、无锡等十个城市分行进行试点。所谓物流金融解决方案，就是银行以市场畅销且价格波动小的物流产品作抵押为授信条件，并借助物流公司的信息管理系统，向中小企业提供抵（质）押融资、公共仓储、物流配送、金融担保、拍卖变现等综合性物流金融服务，其融资业务包括仓储物质押贷款、仓单质押贷款等，企业在5个工作日内即可获得贷款。广发行推出的“物流银行”业务，打破了传统的固定资产抵押贷款模式，引入货物流动资产抵押，间接盘活了整个供应链，实现了银行、厂商、经销商、物流企业的“四方共赢”。

物流业的快速发展，离不开金融服务的支持，尤其是作为低碳经济时代经济可持续发展的新的增长点的绿色物流，需要信息流、资金流高效融合，无论是UPS模式，物流企业与银行合作模式，还是广发行模式，都可以成为它们高效融合的可借鉴经营模式。

绿色物流金融的发展关系到我国低碳经济时代国民经济的可持续发展，有助于推进我国“两型”社会的建设，关系到物流产业和金融产业未来的发展，所以，我们需要站在科学发展观的立场上，充分发挥政府的引导作用，发展绿色物流金融，实现资源的节约和整合，达到银行、物流企业、厂商、经销商等多方共赢。

参考文献：

[1] 许红莲. 绿色物流金融运营研究[D]. 长沙：中南大学（博士学位论文），2010.

[2] 房红. 金融可持续发展理论与传统金融发展理论的比较与创新[J]. 经济体制改革，2011（3）：123-126.

[3] 曹静. 论我国专业物流公司的建立——UPS[J]. 上海金融，2005（6）：13-14.

[4] 王海亮，李波. 我国绿色物流供应链管理浅析[J]. 物流技术，2009（9）：98-101.

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关键词:碳金融,气候变化,清洁发展机制,风险

上世纪80年代以来,全球气候变暖问题日益严重,温室气体排放过多是其主要原因。减少温室气体排放,遏制全球气候变暖是人类社会面临的一项重大任务。为实现减排目标,世界各国采取了一系列措施,并在全球范围内开展紧密合作。1997年签署的《京都议定书》就是全球合作应对气候变化的一个典范。除了基于项目的减排机制外,在发达国家之间存在基于配额的交易机制,其代表是欧盟排放交易体系(EUETS)。

上述与碳排放权有关的市场行为,可统称为碳交易。碳交易是一种促进全球温室气体减排,遏制全球气候变暖的市场机制。市场机制要充分发挥作用离不开金融的发展。所以,由碳交易催生的碳金融不仅是市场机制推动减排的基础,而且是低碳经济的重要支撑。而低碳经济的兴起也为碳金融的发展提供了巨大的机遇。

目前碳金融还没有一个统一的定义。一般而言,其概念分为狭义与广义两种。狭义的碳金融主要指基于温室气体减排量或者碳排放许可证的交易活动所产生的一系列现金流的统称;而广义的碳金融泛指服务于限制温室气体排放的一切金融活动,主要包括节能减排项目的直接间接投融资活动、与“碳排放”有关的各类权益及其金融衍生品的交易活动、为减少温室气体排放的企业或机构提供的金融中介服务等等①。

尽管中国在减少温室气体排放方面已经取得了阶段性成果,但是节能减排形势依然严峻。要完成政府设立的减排目标,除了加强规划引导外,还必须借助市场的力量。目前,碳金融在促进碳交易市场发展方面已经取得一定成效,逐渐成为发展低碳经济和绿色经济的助推器,但提升空间仍然较大。

一、我国碳金融市场发展现状

与欧盟等发达国家相比,我国碳金融的发展仍处于起步阶段。目前国内碳金融主要侧重于直接投融资、碳指标交易和银行贷款等方面。具体而言主要包括四个方面的业务。

(一)基于项目的碳金融业务。目前国内与此相关的业务主要是清洁发展机制下的项目开发,即经核证的减排量(CERs)的交易。近年来,我国CDM市场发展迅速,市场规模快速扩大。按照UNFCCC网站的统计,截至2012年3月29日,我国共有1871个CDM项目成功注册,占东道国注册项目总数的47.32%;预计产生的二氧化碳年减排量共计36890万吨,占东道国注册项目预计年减排总量的63.79%。两项指标都遥遥领先于其他国家。

(二)自愿减排(VER)市场中的碳金融业务。自愿减排市场源于一些不受《京都议定书》约束的团体或个人为自愿抵消其温室气体排放,而向减排项目购买减排指标的行为。其交易对象是经国家自愿减排管理机构签发的减排量,即“中国核证减排量”(CCER)。目前,我国的自愿减排交易市场已经有了一定的发展。北京环境交易所主导制订了国内首个自愿减排标准——“熊猫标准”,搭建了VER电子交易平台,并有一些实施自愿减排的成功案例。

(三)商业银行开展的绿色信贷业务。绿色信贷业务是商业银行参与碳金融的主要模式。例如,2006年兴业银行就推出节能减排项目贷款这一“绿色信贷”品种,并创造性地引入了国际金融公司贷款的本金损失分担机制;四大行也陆续跟进,截至2010年1季度,中行在节能减排方面的授信余额已突破1800亿元,2009年建行绿色信贷项目余额就达到1811亿元。

(四)碳金融合约交易业务。除了传统的信贷业务,我国商业银行也试行多样化的碳金融服务。比如:2011年工商银行正式推出碳金融合约交易业务,为天润新能的碳排放权项目提供一整套碳金融相关产品和服务,提高了国内节能环保企业在国际碳排放权交易中的议价能力;民生银行也成立了“绿色企业金融服务中心”,为绿色产业提供投资理财、财务顾问、结构化融资、融资租赁等金融服务,并研究试行绿色股权、碳排放权质押等标准化贷款融资模式和低碳金融产品。

此外,还有基于配额的碳金融业务。目前,这项业务在全世界碳金融交易中占据较大比重。在国内,由于碳排放权分配机制尚未形成,还缺乏发展基于配额的碳排放权交易的基础,配额交易在国内还没有正式展开。但是,我国政府已经展示了促进低碳发展和绿色发展的决心,并在配额交易方面展开了积极的探索。

随着碳排放权交易日渐为人们所熟悉,碳金融也越来越受到人们的重视。尤其是“十二五”提出的约束性减排目标明确到2020年,我国单位GDP温室气体排放比2005年下降40%至45%,使碳金融的发展有了更为广阔的前景。

二、我国发展碳金融面临的主要风险

尽管我国碳交易市场的蓬勃发展为碳金融的推进提供了重大机遇,但是碳金融在国内仍然是新生事物,也面临多方面的风险。我们必须对碳金融各参与方所面临的风险有较为全面准确的认识才可以扬长避短,在控制风险的前提下发挥碳金融对低碳经济和绿色经济的促进作用。目前,我国开展碳金融业务主要面临以下几个方面的风险。

(一)项目风险。目前,我国碳金融业务中比重最大的仍然是基于CDM的项目开发。一个项目的成功开发需要经过设计、审定、监测、验证、签发等不同流程,而每一个项目从建设、审批到最终交付CER之间都存在着巨大的不确定性,这种不确定性会给参与方带来一定的风险②。

在设计阶段,项目面临的主要风险是技术风险,有超过50%的项目因为技术方法的缺陷而被CDMEB拒绝。在审定阶段,发改委、DOE和CDMEB需要分别对项目进行检查、审核或重审。在监测阶段,CDM项目可能出现无法达到预期绩效的情况。截至2010年近54%的项目没有达到预期产出。在验证阶段,大规模CDM产生的CER额度要求两个以上的DOE同时审核,在DOE审定之后,还有相当一部分需要复核,还有一部分被否决。全球环境战略研究所(IGES)的数据统计显示,截至2011年8月1日,有20.8%的CDM项目需要重审,有9.5%的正在重审,另 外有7.0%的项目被否决或取消。此外,漫长的程序也会给碳金融交易的参与方带来风险,CDM项目从公众评议到首次签发的平均天数为482天。

(二)市场风险。在从事碳排放权交易和减排项目开发的过程中,金融机构面临的主要市场风险包括市场规模的变动和碳排放权价格的波动。影响市场规模和碳排放权价格的因素有很多,包括全球宏观经济形势、各国的气候变化政策与全球气候变化谈判情况、碳基能源的价格、特殊事件以及天气方面的自然因素等(魏一鸣等,2010)。

2008年全球金融危机爆发以来,碳排放权市场规模和价格都出现了大幅波动,反映出市场风险的加剧。从市场规模的角度看,碳市场的总体规模在不断扩大,但中国投资者参与程度较高的CDM市场却呈现出不断萎缩的趋势。世界银行的统计数据表明⑤,2008年到2010年一级市场CER的交易额分别下降了12%、58%和44%。CER交易的二级市场在2009年也出现了33%的萎缩。从碳排放权的价格来看,其波动幅度也蕴含着巨大的风险。以EUA为例,受欧盟配额过量发放的影响,其DEC07合约从超过20欧元的高位跌到0.1欧元左右。即使排除这种极端情况,EUETS中的碳排放权价格仍然体现出较强的波动性。事实上,CER与EUA期货价格的波动也具有高度一致性(王巧芳,2009)。

(三)政策风险。碳金融业务面临的政策风险主要是各国气候政策调整导致市场价格波动所带来的风险。碳排放权市场本身就是各国应对气候变化政策的产物,其市场供求首先依赖于各国的政策安排,而政策又会受不同利益集团错综复杂关系的影响,因此,政策方面的不确定性会给碳市场带来巨大的风险。

从长期看,2012年《京都议定书》第一个减排承诺期行将结束,尽管德班会议在最后时刻达成了继续执行第二减排期的协议,但是要在2020年后真正达成对全球所有国家都有法律约束力的协议仍会遭遇重重困境,温室气体减排能否真正成为全球性的长期政策前景仍不明朗。从短期看,一些局部的政策调整对于特定的碳金融项目也可能意味着重大的风险。比如,按照欧盟制订的法律,2013年后,只允许来自最不发达国家或者是与欧盟有双边协议的国家的CDM项目进入EUETS。因此,中国的CDM项目如果想进入EUETS就需要与所有欧盟国家达成双边协议,这无疑会给即将在中国实施的CDM项目带来较大的风险。

此外,一些政策制订和执行上的不确定性也会给碳市场带来较大的风险。比如欧盟近期单方面将航空业纳入EUETS的做法就受到了大多数国家的抵制。在不同国家的博弈中,相关突发事件的出现也可能给碳市场造成一定的冲击。

(四)政治风险。碳金融业务面临的政治风险主要是指由国家的行为所引起的造成损失的可能性。在国际气候谈判中,国家作为气候公约的缔约方,尽管不一定是交易的直接参与者,但是其违约行为会影响该国企业或个人的交易行为,对相关的碳金融交易构成风险。比如,2011年12月,加拿大宣布退出《京都议定书》,是继美国之后第二个签署后但又退出的国家。加拿大的退出必定会对其国内碳排放权的需求产生较大的负面影响。此外,一些国家政局不稳导致的国际能源市场价格波动也会传导到碳排放权交易市场,给碳金融业务带来风险。

除上面阐述的各种风险外,碳金融市场还存在着金融市场共有的法律风险、流动性风险和操作风险,也需要引起碳金融市场参与者的注意。

三、推进我国碳金融发展的对策建议

从上一节所论述的碳金融风险出发,本文对碳金融接下来的发展提出几点建议。

(一)建立完善的碳交易平台,为碳金融发展创造稳定的制度环境。目前,我国碳交易业务和交易所平台都相对分散。碳交易业务,主要是基于CDM的项目交易和基于自愿减排需求的CER交易,商业银行参与的业务主要是与各种低碳项目有关的绿色信贷业务。这些业务的共同特点是交易相对分散,流程较为复杂,在项目的风险评估和信息披露等方面存在不足。其结果是我国在国际碳市场上发言权缺失,在制度设计、规则制订和定价权的争夺等方面受制于人。交易所平台,存在着平台林立,职能重叠,监管缺失,业务不足等问题。这两方面的问题是开展碳金融业务的重要风险源。

因此,需要对国际碳市场的交易制度和定价规律进行深入研究,整合国内不同类型的碳交易业务和相对分散的交易所平台,建立并完善适应中国国情的交易规则,形成统一规范的信息披露制度和监管机制,最终建立全国范围内公正高效、统一开放、监管有力的碳交易平台,充分发挥金融市场的价格发现功能,为中国碳金融的发展创造稳定的制度环境。

(二)提高参与方的风险评估与管理水平,为碳金融发展奠定坚实的市场基础。虽然我们可以通过一些方法降低或分散碳金融业务的风险,但是无法彻底规避风险。因此,碳金融业务的参与方还需要提高自身的风险应对能力,建立健全碳金融项目风险评估和管理制度。

参与碳金融交易的商业银行、基金和中介机构要能够有效地识别碳金融项目面临的技术、市场、政策等方面的风险,并评估各种风险的大小及其可能带来的负面影响,进而针对本单位的风险承受能力和其它情况来确定能否参与相关项目以及参与的程度和方式。在项目正式展开之后还要采取有效的措施进行风险消减和风险控制。比如,可以创新合同条款,形成合理的风险分担机制,可以利用其它金融工具进行风险对冲,可以为碳金融业务购买商业保险。只要碳金融的参与方能够进行有效的风险识别和风险管理,就能够把项目的各种风险对参与方的负面影响控制在一定范围之内。

(三)推动直接融资与间接融资相结合,为碳金融发展建立多元化的融资体系。目前我国参与碳金融业务的金融机构主要是商业银行,商业银行参与碳金融的方式单一,侧重信贷。但仅靠信贷资金规模有限,商业银行所承担的风险过于集中。未来应着力发展直接融资与间接融资相结合的低碳产业多元化融资体系。

与间接融资相比,直接融资的优点在于可以使碳交易资金供求双方联系紧密,有利于资金的快速合理配置和高效使用。直接融资还能够使资金供求双方直接形成债权债务关系,加强投资者对资金使用的关注,可以实现市场的信息甄别功能,淘汰那些风险太大的项目。

(四)积极参与国际合作,加强政策风险和政治风险的管理和防范。目前,国内碳金融业务的开展都或多或少地依赖于国际市场,碳交易市场的波动也很大程度上与国际因素密切相关,因此,我国在开展碳金融业务时需要积极参与国际合作。从政府的角度来看,可以与主要排放国家以及全球气候谈判的利益关联方加强双边交流与合作,了解不同国家的发展战略与政策动态,为本国企业争取一些政策上的优惠。从企业的角度来看,要对合作伙伴母国的政策进行跟踪与评鉴,争取对方政府的事前承诺或担保,了解其政策动向并事先作好应急准备,通过各种途径争取自身在国际市场上的利益。

注释

①关于碳金融的定义可参见世界银行:《碳金融十年》。

②关于CDM项目风险的详细论述可参见张旻和袁文旭(2011)。

③参见世界银行报告State and Trends of the Carbon Market2011。

[参考文献]

[1]World Bank,State and Trends of the Carbon Market 2011,

[2]国务院新闻办公室.中国应对气候变化的政策与行动(2011)[J/OL].新华网,2011-11.

[3]世界银行.碳金融十年[M].北 京:石油工业出版社,2011.03.

[4]王巧芳.浅议碳市场中银行的业务模式与风险[J].学理论,2009,(25).

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我国商业银行发展电子商务的意义

在外部环境推动下，更出于自身发展的需要，商业银行纷纷大力发展电子商务。

第一，发展电子商务是商业银行服务客户的需要。网络经济的飞速发展、电子支付环境的不断改变，为商业银行业务发展带来大量的、不断更新的需求和价值增长机会。银行必须顺应潮流，从客户需求出发，为客户量身定制个性化支付服务和全新的增值产品，帮助客户提高价值，才能更好地服务客户、维系客户。

第二，发展电子商务是商业银行调整盈利结构的重要手段。在利率市场化和内外资银行竞争激烈的背景下，银行传统的盈利模式正在发生深刻变化，以利差为主要收入来源的传统思路早已成为历史，各家银行纷纷探寻新的利润增长点。而电子商务就是商业银行业务创新的强大动力和源泉。例如，建行与阿里巴巴合作推出的在线融资、联贷联保等业务，丰富了自身的金融产品，拓宽了传统业务服务面，提升了中间业务收入。

第三，发展电子商务是商业银行转变经营方式的需要。电子商务的发展将大大推动涵盖网上银行、手机银行等在内的电子银行业务发展。而电子银行的普及，将大量非现金业务分流到电子银行渠道，有效减轻了银行网点员工的压力，从而使员工能够有更多时间为客户提供个性化服务，有力支持银行网点从核算主导型向服务主导型转化，从而提高核心竞争力。

第四，发展电子商务是商业银行应对同业竞争的需要。众多Web2.0企业努力寻求电子商务的切入点，门户网站需要通过电子商务实现盈利模式创新，企业和商家希望通过电子商务拓宽销售渠道。对电子商务有需求的客户群体日益庞大，电子商务已经成为银行争夺客户资源的有力武器。如放弃这块市场，损失将难以估量。

由此可见，电子商务是提高银行竞争力、加快国际化进程不可或缺的业务。现代商业银行应该大力发展电子商务业务，充分利用自身传统金融服务优势，快速适应新兴电子商务服务发展的新环境，更好地满足客户日益增长的以网络经济为导向的多样化需求。

我国商业银行发展电子商务面临的问题

提到电子商务，人们常会提到三流，即资金流、信息流和物流。资金流作为电子商务三流中最特殊的一种，扮演着重要的角色，提供支付结算服务的商业银行自然也成为电子商务的重要参与者。目前我国商业银行的电子商务业务主要是为参与电子商务活动的企业和个人提供支付结算、信用中介以及各类增值服务。国内多家商业银行已与知名电子商务企业开展了合作，提供一揽子电子商务解决方案。然而总体来说，我国商业银行在电子商务业务发展中仍然存在不少问题，突出体现在以下几个方面：

第一，电子商务业务深度和广度十分有限。我国商业银行电子商务业务依托于商业银行的电子银行平台，主要还是集中于传统银行业务的电子化改造，如提供电子支付、账户查询、转账、代收代扣、信息服务等简单业务上，这些业务只是传统业务在电子银行渠道的实现，在功能上没有摆脱传统业务功能的限制，这样的电子银行相比网点柜台基本没有特色可言，更谈不上价值增值和服务增值，难以满足客户的个性化需求。

第二，面对蓬勃发展的第三方支付平台竞争乏力。第三方支付平台是第三方独立机构提供的交易支持平台，采用与众多银行合作的方式，可同时提供多种银行卡的网关接口，从而大大地方便了网上交易的进行。目前国内领先的支付宝、快钱等第三方支付机构跨越B2B、C2C和B2C等领域，业务已经涉及生活的方方面面，覆盖了中国80%以上的网上支付的市场份额。对于网上商户来说，不用开发各个银行的网上支付接口，节省了大量时间、人力和费用；对于消费者来说，网上交易不必受限于开户银行或银行卡的种类，交易的信用度也更有保障。相对已经具备相当规模的第三方支付平台，起步较晚的商业银行要在激烈的市场竞争中分得一杯羹绝非易事。

第三，电子商务业务盈利能力较低。为应对竞争，商业银行目前开展的电子商务业务多属于免费或低收费项目，旨在吸引潜在客户，较少获得直接收益。由于缺乏创新电子商务产品的手段，不仅缺乏竞争力，而且也令各家银行产品同质化加剧，导致恶性竞争的循环，既是社会资源的浪费，也无益于银行自身盈利。

第四，网上交易安全问题亟待解决。安全的网络消费环境，不仅是提高现有用户使用频率、吸引新用户的重要因素，也是行业良性发展，企业有序经营的重要保障。然而在电子商务应用迅速发展的同时，网上交易中诈骗、犯罪等问题也逐渐滋生。根据中国互联网信息中心的第28次《中国互联网络发展状况统计报告》，2011年上半年，有8%的网民在网上遇到过消费欺诈，该群体规模达到3 880万人。网上消费欺诈造成了用户对互联网商务类应用的担忧、抵制和排斥情绪，影响了商务类应用的可持续发展。网上交易的安全性主要涉及以下三个方面：一是客户端的安全性，普通的浏览器用户，面临访问钓鱼网站，导致个人信息泄露的威胁；二是信息传输过程中的安全性，网上支付的信息是在互联网上公开传递的，因此存在着支付信息被篡改和窃取的可能；三是银行网站和电子商务网站的安全性，尽管目前各家网站均采取了防火墙和网络检测等安全措施，但对于超级黑客来说，仍然是防不胜防。

我国商业银行加快电子商务业务发展的对策

由此可见，商业银行在电子商务领域应该具有很大的发展潜力和空间，同时电子商务与商业银行的共生关系越来越重要，电子商务不仅能使商业银行降低成本，增加收益，增强竞争力，也使商业银行服务超越时空限制，进一步巩固支付结算地位，也促进商业银行向全能服务型发展，进一步改变商业银行的传统管理模式，使商业银行逐步向网络化金融转变，因此，笔者认为我国商业银行应充分借助电子商务平台拓宽业务渠道，让电子商务成为自身业务创新的动力之一。

第一，商业银行对电子商务业务发展要有清晰的定位。要将电子商务业务提升至战略性业务的高度来发展，以电子银行为骨干，通过多渠道协同，实现无障碍的银行金融服务；以电子银行为平台，以开放应用整合资源为吸引，突破经营边界，开展跨界的银行金融服务；以电子银行为纽带，建立新型的社会化关系管理模型，提供智慧的银行金融服务。以客户为中心，将各类贸易类产品与电子商务有机结合，根据不同行业、不同类型客户的特点，量身定制个性化的解决方案，大胆进行业务创新，完善和丰富服务种类，拓展电子商务领域，将电子商务打造成核心竞争力，成为营销客户、服务客户、锁定客户的重要手段，以及支持其他各项业务市场竞争的有力武器。同时，要引进和充实电子商务方面的专业人才，为激烈的市场竞争储备人力资源，并在资源配置上对电子商务的发展进行一定的倾斜，加大财务资源的投入。

第二，尝试搭建以金融服务为核心，集合信息服务、物流服务于一体的新型电子商务服务平台。电子商务随着应用领域不断拓宽，改变着市场客户的消费习惯和交易模式，对银行金融服务渠道创新提出了更高要求。现代商业银行应重点满足客户需求和提升客户体验，借助自身在客户融资、支付结算以及产业链上下游客户信息等方面的优势，整合资金流，信息流、物流电子商务体系，为客户提供综合性金融服务的平台。平台要有直白、响亮的名称，以及通俗、上口的宣传口号，在宣传方面，尤其是平台搭建初期，在品牌宣传方面要有大的投入。平台以具有融资需求的优质专业市场中小企业客户和个人客户为重点目标客户群体，推出涵盖信息展示、在线交易、支付结算、融资服务、信用卡分期、交易资金托管等在内的一揽子金融服务。

第三，重视布局大宗商品电子商务交易市场。目前大宗商品交易在国内的运作已日臻完善，日益成为广大投资者的热土，但交易双方对缴存在交易市场的资金安全存在相当大的疑虑，而商业银行具有强大的公信力，资金监管也是行业翘楚，因此银行的金融服务能够有效地提升市场的质量，为市场提供更好的服务，同时还能提供在线支付结算功能，满足大宗商品的融资需求。商业银行通过创新电子商务的应用，可以为大宗商品市场提供全产业链服务，即以电子支付为基本结算模式，以银行信用为担保，为企业客户和个人客户提供资金结算、清算、监管、托管等中间业务以及信贷融资等全方面一体化的金融解决方案。

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（一）国外相关文献研究

1.碳金融范畴与概念的界定。碳金融产生于国际气候政策变化和《联合国气候变化框架公约》、《京都议定书》国际公约的背景下，首次提出碳排放量可以在市场上交易，自此碳金融这一名词开始成为广大学者的思考和研究对象。到目前为止，碳金融在学术界还尚未形成一个统一的定义，一般而言泛指所有服务于限制温室气体排放的金融活动，包括直接投融资、碳交易和银行贷款等。介于各个国家间的自身发展情况和政策并不完全一致，因此对碳金融的界定也存在一定的差异。在Garcia，Robert（2008）认为，碳金融主要由碳交易市场、在市场中活动的各种短期长期资本以及相关清洁能源投资等组成。Sonia Labatt（2003）则从广义和狭义两方面对碳金融进行描述：广义碳金融包括所有为了应对全球气候变化的金融市场化活动；狭义的侧重探究如何运用金融市场工具来转移环境风险。

2.碳金融发展状况的研究。碳排放权交易的理论研究最早出现在美国。Montgomery（1972）提出了碳排污权交易的根本解决办法，并证明了区域联合成本最小化的污染问题。Croker（1966）研究了产权手段在空气污染控制方面的运用，从而为排放权交易奠定了基础。Labatt Sonia，white，Rodney R.（2010）在《碳减排良方还是金融陷阱》中对能源、受金融监管的产业和密集型产业的变化对碳金融发展的实体影响、机构投资者与气候变化、碳排放交易理论与实践进行了研究。

有一些学者侧重考察碳配额与碳排放交易价格之间的关系，使用模型来构建碳配额制度，Carmona R（2009）提出由于碳配额在不同国家与不同项目间的交易各不相同，推导建立碳配额，因而建立恰当的竞争随机模型和机制，以获取碳配额的最优价格是碳排放权交易的中心需求。Chevallier J（2009）还对宏观金融参数与碳配额比例之间的关系做出测试，将100多个参数、众多的财务数据以及碳配额比例FAVAR模型进行计算分析，研究了动态碳配额价格波动的影响因素。Grüll G，Kiesel R（2009）等确定了在一般均衡情况下，额外的交易要求权定价模型，这种额外要求权同融资平台在价格上存在着有巨大差异，特别是当社会成本和减排量有关时，碳排放权交易价格可能出现所谓的“价格跳”现象，这与Kijima M，Maeda A，Nishide K（2009）猜想的碳排放许可证价格在实际中表现出“跳跃倾向”是吻合的。由此得到结论：参考EU-ETS不稳定性的情况，碳排放交易价格具有复杂变化的特点，而且表现出发散式的波动，这也是投资风险加剧的重要根源。

此外，Tapio（2008）创新设计出碳脱钩模拟指标，该指标基于相关的驱动力以及压力等框架的设计，旨在描述宏观经济增长与环境压力之间的关系，同时Tapio还给出在不同的情境之下，经济政策支持下的经济增长与环境变化之间的对应关系。

3.碳金融对商业银行的影响。对于商业银行碳金融发展的问题上，Carlo Carraro，Alice Favero（2012）重点关注了征收碳税对商业银行发展碳金融业务的影响这一问题。Bert Scholtens（2007）研究了接受赤道原则的商业银行的性能，结果表明赤道银行在规模、社会道德、信息披露等方面具有明显优势，但是由于赤道原则导致运营成本增加，所以比起其他商业银行盈利较少，可股东对商业银行采纳赤道原则的消息没有做出负面反应。Marcel Jeucken（2001）在出版的著作中指出，可持续发展背景下银行业应该调整业务类型和操作模式，他认为银行是经济系统重要的传导途径，银行业的发展模式与环境变化之间存在着特殊的内在关系，如果银行能够通过有效的办法刺激经济主体对环境保护的热情，那么经济发展的可持续性也将有显著的提高。

鉴于发展中国家金融制度不健全、政策制约、缺乏专业人才等问题的影响，碳金融这一领域的发展和发达国家之间存在较大的差距，因此诸多发达国家的学者就这一问题展开了研究。Ashok Sarka（2010）指出由于体制问题导致缺乏资金和技术，这是对发展中国家商业银行开展碳金融的一项巨大考验。Broto Rauth Bhardwaj（2012）以印度商业银行为例，研究结果表明实现商业银行绿色金融的开展对银行经营绩效产生正向影响。Shao H，Rao X（2010）对中国商业银行进行了分析，认为商业银行将会在中国碳金融交易的发展中起到举足轻重的作用。

（二）国内相关文献研究

1.碳金融范畴与概念的界定。我国国内学者大约于21世纪初才展开对碳金融的研究，主要研究的方向集中在碳金融的定义上，然而国内也尚未对碳金融的界定达成一致。袁鹰（2008）认为，碳金融就是碳排放权以及其衍生品的买卖交易、投融资活动以及与之相关的担保、咨询服务等活动，即与减少碳排放有关的所有金融活动的统称。罗茜等（2010）认为碳金融就是与支持发展低碳经济相关的投融资活动，主要是指依托于碳交易的金融制度安排和金融交易活动，包括碳排放权及其衍生品的交易和投?Y、低碳项目开发的投融资及其他相关的金融中介活动。

我国现阶段金融机构对碳交易的介入尚浅，碳交易排放市场刚刚起步，碳金融衍生品也处于初生阶段，我国的碳金融可大致理解成应对气候变化和经济转型的各种金融解决方案。

2.碳金融发展状况的研究。对于我国国内如何完善发展碳金融，周小川（2007）认为低碳观念的培养很关键，强化低碳创新意识，狠抓节能减排工作，同时构建低碳经济信息交流体系，加强政府支持和各机构部门间的交流合作。宋帅（2010）借鉴国外发展碳金融的经验，提出了对我国碳金融体系的构想，包括构建交易平台、构建国际碳货币体系等。王凯等（2012）认为制约我国碳金融发展的原因有：碳金融交易议价能力弱、碳金融产品缺乏创新、碳金融业务风险性强、碳金融中介市场不完善以及银行信贷力度较低等，并对以上提出了自己的看法。

3.碳金融对商业银行的影响。结合其他国家碳金融的发展状况，对我国商业银行碳金融模式及改善这一方面，张龙清（2010）提出建立绿色信贷管理长效机制，不仅是履行社会责任的重要举措，也是促进商业银行经营?鹇宰?型、提高中国商业银行国际竞争力的有效方式，另外商业银行需要从成立专门业的碳金融业务团队、开拓碳金融业务模式、完善风险控制等方面来加强碳金融业务。张淼淼（2011）根据我国具体情况，提出“三步走”模式：碳银行-碳资本-碳交易。

在我国商业银行碳金融创新研究方面，王卉彤（2008）基于金融创新的角度对健全低碳金融支持体系进行研究，她认为金融创新可以从遵循可持续发展规范，推广低碳项目贷款和防范化解金融风险等方面来进行。郑冲（2013）认为西方国家在开展低碳金融业务时制定了针对性的战略和目标，推出种类多样化的低碳金融产品和服务，所取得的效果良好，我们应汲取其经验，根据我国实际情况发挥综合化经营优势以及重视同外部专业机构的合作。李东旭等（2011）较为担忧我国商业银行低碳金融业务的开展现状，认为国内商业银行尚未深入到碳金融业务的核心关键，目前涉及到的业务大多是节能减排项目等绿色信贷，各种碳金融衍生品的创新程度与国际的差距较大，而市场和政策法规不完善、缺乏健全的交易制度、规范的交易场所和统一的交易平台是其重要原因。

在实证方面，由于兴业银行是国内较早发展碳金融且业绩较好的银行，因此多以此银行作为研究的典范。唐斌和薛成容（2008）通过兴业银行在节能减排方面提供的贷款为例，认为对碳金融的发展支持能够体现商业银行的社会责任，同时商业银行也应该在项目风险识别和产品设计等方面体现可持续发展的低碳理念。陈游（2009）则通过数据对其开展碳金融业务进行实证研究，他认为碳金融的发展对于我国商业银行而言机遇与挑战并存，另外目前我国碳金融市场的发展也存在较多不足，针对这些问题提出了推动我国商业银行碳金融发展的政策建议。谢伟杰（2013）通过对兴业银行开展碳金融前后情况进行数据对比分析，结果表明开展碳金融业务之后，兴业银行在市场竞争力和盈利能力上有所提高，一定程度上降低了经营风险，同时也获得了投资者的亲睐。

二、总结

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本期专题从多维度探讨商业银行面对大数据时代挑战，如何借助信息化平台，从经营转型、风险管控、数据发掘、信用监管等方面实现银行业新的跨越，以飨读者。

随着2013年6月以来“余额宝”、“活期宝”的相继推出，陆续揭竿而起的互联网金融创新产品，彰显出互联网平台意欲分切互联网金融市场蛋糕、建立互联网金融帝国的“勃勃野心”。马云指出“金融互联网和互联网金融是未来金融两大机会”。金融网络化和网络金融化既是对商业银行的重大挑战，更是重新洗牌的绝佳机遇。为此，笔者对辖内部分商业银行应对大数据时代的业务情况进行了调查研究。为应对大数据时代的挑战，商业银行必须关注十大转型趋向，抓住机遇实现新的跨越。

机构形态由以物理网点为主向以虚拟网络为主转变

随着金融网络化和网络金融化的发展，客户对银行物理网点和柜台的依赖减弱，通过网上银行、手机银行等多种线上方式就可以办理转账、消费支付甚至投资理财等各类金融服务，现金存取也可以借助各种自助设备完成，自助服务迅速替代传统的柜面业务。辖内商业银行基本形成了“电子银行+自助渠道+物理网点”的立体客户服务体系。

自助服务设备明显增多。对于商业银行，尤其是中小银行来说，通过网上银行、手机银行可以弥补中小商业银行营业网点的不足，实现服务区域和服务时间的全覆盖，使物理网点少的中小商业银行有机会跟大银行站在同一起跑线上，为客户提供优质高效的金融服务体验。而大型银行为有效减轻网点柜面工作压力，提高网点服务品质，也在不断加大自助设备投入。截至2013年6月末，湖北省内商业银行离行式自助银行、ATM机具分别比2010年末增长97.02%、83.97%。而同期网点总数仅增长22.77%，离行式自助银行、ATM的发展明显加快。从增量来看国有商业银行仍占大头，从增速来看中小商业银行、农村金融机构正在奋起直追。股份制商业银行离行式自助银行与人工网点的配比已经达到1.76：1，其中浦发、华夏银行分别高达2.90：1和2.85：1。在国有大型银行中，交通银行武汉分行该比例也已经达到1.48：1。

自助服务范围不断拓宽。近年，辖内商业银行不断加大自助渠道和电子创新力度。目前，自助渠道功能范围大部分已扩大至包含取款，对私/对公存款，本行对私/对公转账、跨行转账，小额结售汇，代缴费，基金、外汇、贵金属买卖，第三方存管，B股银证转账，IC卡圈存、圈提等交易。有的商业银行逐步实现了手机加载银行卡账户，在自助银行上采用非接触式存、取款服务，实现电子银行渠道交易的短信确认支持；有的还引入和开发自助发卡机，实现客户自助发放借记卡等等。

自助交易量明显增多。近几年，网上银行、自助银行的业务量和交易金额也是越来越大。交通银行总行半年报显示，截至2013年6月30日，其手机银行客户数较年初增长33.7%，交易笔数、金额同比分别增长308.45%和127.80%。招商银行总行半年报披露，该行2013年上半年零售、公司电子渠道综合柜面替代率分别达到91.85%，57.49%，分别较2012年提高1.19%、5.09%。应该说部分辖内银行已经开始逐步构建一个物理网点为主、电子化为辅，全面协调的立体化服务体系。

物理网点形象和服务能力明显提升。一是网点营业面积不断扩大。二是网点分区合理、功能升级以及私密的服务空间让客户享受到尊贵的服务体验。各商业银行已装修改造网点都在扩大面积的基础上实现了功能分区，一般设有咨询服务区、自助服务区、电子银行区、产品展示区、营销信息区、开放式柜台服务区、封闭式柜台服务区、贵宾客户区、客户休息等候区等。三是更多地考虑客户需求。各商业银行新迁址或新设网点门前开阔，网点停车位比较充足。网点软环境得到改善，网点软装饰个性化趋势明显。网点自助设备配备增多，业务分流能力进一步增强。四是网点外部形象稳步提升。绝大多数商业银行网点都安装了LED显示屏、液晶电视、橱窗广告和户外灯箱，能对新业务、新产品进行不间断的宣传，大大提升了网点形象和对外宣传能力。与以前相比，商业银行网点硬件及装修一流，极大提升了广大客户的认知度和美誉度。

下一步，商业银行的网点布局和发展应体现由物理网点向虚拟网点、自助服务的转变。实体网点应呈现“量降、价（值）升”，体现出高价值的业务安排；电子渠道交易应呈现“量价（值）齐升”的发展态势，充分发挥好电子渠道与实体网点协同服务的优势，努力实现“实体网点电子化”、“电子渠道智能化”的发展目标，逐步提高电子渠道交易占比。一是指导思想上，要以零售银行经营转型为动力，以自助银行全功能型、全流程型、全产业链形为着力点，以监控集中化、服务标准化、管理制度化、平台自动化为途径，提升渠道分流能力，实现业务发展。二是发展方式上，大力发展离行式自助银行、社区自助银行（自助终端）为代表的自助银行，大力发展以网上银行、手机银行、Ipad银行为代表的电子银行，大力发展以微博、微信为代表的新媒体银行，以及以远程视频柜台为代表的新型银行等，使自助服务、在线服务成为商业银行为客户提供交易和服务的重要渠道。三是进一步加强物理网点建设。银行网点不应该也不能再“千人一面”，从最初选址到装修设计，从功能分区到业务处理都必须体现各银行的文化特色和当地的特点，要加快形成以网点分类、功能分区、客户分层、业务分流为主要特征的新型服务模式，体现营业网点的个性化、特色化。坚持打造“绿色网点”、“人文网点”，既高度重视客户体验，满足客户服务需求，又充分考虑员工利益，为员工着想。

业务边界由有限向趋于无限转变

随着国家鼓励民间资本进入银行业和信息技术的发展，越来越多的工商企业开始通过网络涉足金融业务，如支付宝、快钱等第三方互联网支付公司。金融企业通过各种、代销业务涉足一般商业活动。互联网金融使得银行与一般企业界限模糊，为了应对挑战，商业银行必须跨出门槛，为客户提供包括金融服务、信息服务乃至商业服务在内的一揽子服务，以此适应形势发展的需要，提高银行业的竞争力。

跨界进入电子商务领域。如中国建设银行的“善融商务”，既提供信息、交易撮合、在线交易等电商服务，也提供支付结算、担保融资等金融服务，还具备博客、论坛、商圈等社交功能。另外也还有中国交通银行的“交博汇”、招商银行的“非常e购”、中信银行的“金融商城”等。

搭建网上社区平台。随着互联网技术的不断发展，各家商业银行敏锐地捕捉到客户对虚拟社区服务的需求变化。针对目前微信、微博等社交媒体的深入普及，招商银行通过建立微博、微信公众账号形式拓展宣传新渠道。目前，搭建网上社区平台的还有中信银行、武汉农商行等多家商业银行。

下一步，商业银行应该是围绕自身优势开发增值服务。通过综合化经营、吸引客户、留住客户，形成自身的数据源；根据银行信息网络优势，为客户提供行业分析、投资建议等信息服务；以专业化优势为客户提供涵盖投资、外汇、保险、住房贷款及企业银行领域的专业理财方案和财务建议，为客户资产的保值、增值及传承提供解决方案。其实，前面提到的中国建设银行、交通银行等开展电子商务业务，我认为其最核心的战略意图就是获取一线市场数据，加速推进银行自身金融业务发展。

发展模式由规模经营向范围经营转变

随着大数据时代的来临和利率市场化进程的加快，商业银行传统的利润来源——息差将不断收窄。在这种情况下，靠做大资产规模增加盈利的模式将难以为继，中间业务收入将成为商业银行的又一大利润来源。因此，商业银行必然从重视资产的规模经营，逐渐转向客户群体与市场的范围经营。

大型企业客户业务占比逐步下降。从贷款户数看，湖北省大型企业贷款户数比年初减少99户，中型企业比年初增加944户，增长8.84%，而小微型企业比年初增加3512户，增长13.28%。从贷款余额看，湖北省大型、中型和小微型企业贷款分别比年初增长4.89%、14.80%和16.59%。从存款情况看，也反映出中型、小型、微型企业客户存款在数额、占比上的双升，大型企业客户存款虽然数额保持稳定，但占比呈逐步下降的趋势。

个人客户迅速增加。从调查情况看，国有商业银行的个人客户数平稳增长。如工商银行湖北省分行6月末个人客户数比年初增长3.81%。与此同时，中小商业银行的个人客户数呈现快速增长。如浦发银行武汉分行7月末个人客户数比年初增长9.53%。

客户群体范围的扩大将为银行带来更好的效益和更广阔的发展。在针对客户群体的竞争中，商业银行必须摆脱依赖于单一产品或渠道优势的传统做法，运用一切资源，尤其是信息资源来扩大客户群体。一是利用各类信息包括网络信息搜寻目标客户，提高营销客户的效率。二是通过网络金融服务，打破营业网点地域和业务营销人员数量少等因素对银行服务的限制，实现对大范围客户的有效服务。三是通过对信息数据的收集分析，提供个性化、有针对性的服务，提升客户忠诚度，巩固客户群体。

商业模式由垄断竞争向合作共赢转变

在将来，银行自身一家单打独斗、包打天下的做法将远远不能适应竞争的需要。就目前来看，银行与第三方机构合作类业务规模快速增长，合作模式表现多样。

银行同业合作更加深入。除了原来常有的同业拆借、银团贷款等等合作外，现在商业银行开始在支付结算、科技服务、财富管理等方面加强业务合作。2013年4月24日，中国民生银行、包商银行、哈尔滨银行等33家中小金融机构共同组建“亚洲金融合作联盟”区域性金融合作组织，兴业银行武汉分行当前与省内外11家银行类金融机构开展银银平台合作。

金融同业合作蓬勃发展。面对企业客户日益多元化的金融需求，辖内商业银行加强与信托公司、证券公司、保险公司合作，将银行业务与信托、证券、保险公司等业务相互渗透与整合，通过客户资源的整合与销售渠道的共享，提供创新产品服务，以一体化的经营形式来满足客户金融服务需求。

跨业合作方兴未艾。在新形势下，物流、资金流、信息流“三流合一”的非金融企业通过精准定位各类客户的偏好，向其推送包括金融产品在内的各种消费品和服务，这种点对点的精准服务一方面可以降低银行的服务成本。另一方面，有针对性的服务方案和产品将使银行服务更加优质高效。同时，为了满足客户综合金融服务的需要，商业银行的产品必须向多元化、综合性方向拓展，需要商业银行与其他金融机构形成更加紧密的合作机制，开辟更广泛的业务合作。

业务营销由分散向集中转变

从调查情况看，湖北省的银行业金融机构在营销方面各具特色。除了传统的“以老带新”营销、组合营销、分层营销、集群营销、“扫街”营销以外，还有部分适应大数据时展的新的营销模式和手段。

营销方式远程化。近几年，部分商业银行远程银行中心（电话银行中心、呼叫中心）改变以往以受理咨询、简单交易为主的定位，延伸服务范围，努力打造远程客户服务体系，形成对传统渠道的有益补充。具体来说包括：远程客户拓展，在不断完善客户服务跟踪回访的同时，对潜力客户、流失预警客户开展针对性的挖掘与拦截；远程业务营销，借助商业银行领先的数据库营销技术与客户分类模型，远程银行中心与分支机构配合，提炼整理基于客户需求的营销模型，全方位、全天候满足客户财富管理需求；远程贷款发放，充分发挥远程银行“全天候、快反应”特点，与银行分支机构客户经理密切联动，打造“客服电话+客户经理”的贷款新模式。

营销终端移动化。在合适的时间，通过合适渠道，把合适的营销信息投送给每个顾客。随着互联网及移动互联网深入生活的每个领域，互联网金融快速发展，商业银行在网上银行的基础上迅速推出多款移动金融产品，并开展网上营销、移动营销。

营销目标名单化。名单制营销使得银行的客户开发工作更有的放矢，提高了营销的精准性。一是通过银行业务数据分析，挖掘潜在客户，指导客户经理开展针对性营销。二是辖内商业银行各省级分行积极拓展与省政府相关部门，如科技厅、金融办、经信委、中小企业局、工商联等的合作，取得推荐企业名单，实行名单制营销。

营销指导专业化。商业银行总行或省级分行加强宏观经济分析及板块研究，把握机遇，坚持计划先行、方案先行。通过深化行业客户细分，研究区域经济热点，强化专项产品推广，推进行业营销指导，引导对公业务有序发展、转型发展。

营销力量集中化。首先是商业银行总行或一级分行营销部门需要通过数据集中和云计算对潜在客户进行筛选，准确分析客户需求。在对银行内部数据加强分析利用的同时，也可以积极探索通过互联网加强客户获取，如与淘宝、京东、苏宁、支付宝等合作批量获取客户，通过微博、微信获取客户等。其次是总分行的中后台业务部门要围绕数据中心，优化分析模型，抓住目标客户的关键业务与财务活动开展分析研究，对每个客户形成业务和服务一揽子解决方案。最后，才是基层银行网点客户经理根据总分行的一揽子解决方案，“按图索骥”向客户营销全面的金融解决方案，提升客户满意度。依据对客户数据挖掘和商业智能技术，搭建数字营销平台，通过前中后台的紧密合作实现高精准、高效率和低成本的新型营销。

资产业务由重增量向重存量转变

截至2013年6月末，湖北省各银行业金融机构的贷款总量已突破2万亿元，比年初增长11.02%。但是我们应该看到，随着我国经济发展方式由投资拉动向投资、消费并重转变，银行贷款规模的快速增长将不可持续。为此，我们必须在注重信贷投入增量的同时，更加注重盘活现有存量信贷资产。

为此，商业银行要从两个方面积极盘活存量资产。一是通过信贷资产证券化增强存量信贷资产的流动性，化解不良资产，提高资产质量。二是优化信贷资产结构。要加大对存量表内贷款结构的调整力度。贷款规模的安排尽量侧重考虑实体经济的需求，尤其保障具备较好条件的中小企业的贷款规模配置，用足、用好有限的信贷资源。

负债业务由被动负债向主动负债转变

从调查情况看，银行业金融机构通过抓源头，搭建省、市、区三级机构业务平台，取得各类资格，抓预算单位开户，抓财政资金使用，大力推进负债业务，尤其是存款业务保持快速发展势头。

被动负债即存款仍是商业银行主要负债来源，并且占比持续提高。截至2013年6月末，湖北省各银行业金融机构各项存款已超过3万亿元，比年初增长13.6%。各项存款占总负债的比例为80.61%，比年初提高2.86%，比2012年同期提高3.5%。从存贷比看，6月末湖北省全金融机构存贷比为69.02%，比年初下降1.6%，比2012年同期增加0.3%。湖北省法人机构——城市商业银行、农村合作金融机构6月末的存贷比分别为63.94%、60.48%，资金运用仍显不足。

客户金融资产仍以存款为主。从全国来看，我国商业银行被动负债的占了绝大多数（90%以上），主动负债在资金来源中占比仍过低。国有商业银行存款规模大，发展主动负债动力小，中小商业银行因为网点少、规模小、资金紧张，为规避流动性风险，近年来迅速发展主动负债（发行债券和大额可转让定期存单、甚至开展资产证券化）转变，加强对负债业务的管理，主动规避流动性风险。将会按照结构对称的原则，根据资金运用来匹配资金来源，通过金融市场直接筹集资金，使商业银行的资产和负债的偿还期保持一定的对称关系。

银行服务由共性向个性转变

从调查情况看，各商业银行按照自身的认识和管理服务水平都有一些个性化的服务内容和服务方式。

加强产品创新，提高服务针对性。各家商业银行在个人、公司、机构、金融资产服务、渠道等主要业务领域，加大了产品创新研发力度，提高产品价值创造能力和市场竞争能力。推出了多币种信用卡、账户管家、第三方支付机构备付金存管、增利型理财产品、账户原油、安卓网上银行等一大批产品。

优化业务流程，提升服务水平。各家商业银行通过服务模式创新，全面推行差别化服务策略，建立个人客户星级分层服务体系。在统一客户评价、对客户进行星级评定的基础上，针对不同星级客户，在服务品牌、服务内容、服务渠道、服务费率等方面实施差异化策略，建立层次清晰、协同一致的星级服务体系。如工行湖北省分行仅2012年就完成了533个业务流程紧迫性问题改造，实现了客户办理借记卡开立、电子银行注册、工银信使定制等多笔业务的整合；创新产品营销服务模式，推出了个人银行客户与财富顾问互动联络服务，完善了接触点营销和事件营销模型，增强了客户服务能力。

拓展服务渠道，改变客户体验。许多商业银行推出了诸如手机银行、Ipad银行、微信银行、手机钱包等服务方式和渠道。部分银行提出通过学习、观摩美国苹果体验店、安快银行等国外创新型网点，筹建“体验式银行”、“电子银行体验专区”，以重塑服务理念，创新服务方式，尝试改变客户体验以及传统银行服务方式。

个性化服务集中于高净值客户。就真正的个性化服务来说，目前还主要集中于高净值（高端）客户。各家银行针对高端客户有高端的红酒品鉴、艺术品鉴赏、高尔夫球会、私人飞机、游艇接送等增值服务，对社会大众会提供教育类服务、医疗服务和机场贵宾服务等增值服务，增值服务体系日渐丰富。如招商银行在国内首创“家庭工作室”，为可投资资产超过5亿人民币的超高净值家庭设立专属于该家庭的专家组，针对家庭资产制定专属的投资和风险控制策略，为家庭成员定制独一无二的发展计划，并为当前阶段或者未来可能发生的问题提供专业的解决方案。如湖北银行通过个性化定制理财方案，吸引了一大批有投资、资产增值需求的公司类客户。

虽然现在各家商业银行都在谈转型发展，但从实践情况看，仍然存在转型战略雷同的问题，同样产生了严重的同质化竞争问题。商业银行要形成自身的特色，为客户提供个性化服务，就必须适应大数据和云计算时代的发展，从海量的数据中挖掘目标客户的各类金融需求，量身定做金融产品，针对不同客户展开个性化服务。

风险管理由控制内部向防范外部转变

风险管理一直是各商业银行的重点工作，普遍实现了“横向到边，纵向到底”的风险，重点从提高审批质效、加强资产监控、降低资本占用、专业队伍建设等方面入手，通过风险管理的“前移”、“下沉”，实行集中化全程管理，取得良好成效。但是，我们必须看到，在银行内部风险得到较好控制的同时，外部风险对商业银行的影响越来越大。

外部风险来源多样化。目前，银行业外部风险来源包括小贷公司、典当行、担保机构、民间融资、非法集资、影子银行，以及与银行业金融机构有各种业务合作关系的金融同业、工商企业等等。与银行业原来的信用风险、市场风险、操作风险等等传统风险比，外部风险事件呈现来源多样、形式复杂、防范困难的特点。而这些公司（领域）发生的风险事件，往往会传递至银行业，最终对银行的业务经营产生不良影响。

外部风险事件对银行业的影响越来越大。在云计算的条件下银行、企业、中介服务机构之间的联系愈发紧密，一时一地、一个单位的局部风险，可以迅速扩展为系统性、全面性风险。如“钱荒”的起因仅仅是一起小小的同业违约事件就是明证。此外，大数据时代的信息来源广、传播速度快，银行的负面舆情通过微信、微博被迅速传递，甚至被放大，银行声誉的风险增大。

电子银行网络安全面临挑战。近年来，网络安全事件频繁发生，银行业面临客户信息、账户信息和交易信息以及信息系统的安全挑战。一旦信息体系破坏和黑客侵入、网络中断等原因，导致信息资源的扭曲和传输障碍，将带来不可估量的损失。针对银行客户资金的网上欺诈、电话欺诈日益泛滥，呈现集中化、长期化、复杂化的特点。电子银行的交易安全和反欺诈工作必须引起高度关注。

因此，商业银行要加强外部风险管理工作。一是改善外部风险管理人力资源配备，提高监测手段，定期分析潜在的外部风险的主要来源及影响渠道。建立规范化的外部风险监测、处置流程、应对预案，形成全员识别、监测、发现、报告的机制，防范外部风险传染。二是形成风险防范合力。要加强客户安全教育，加强与金融监管部门、电信运营商、政府互联网安全管理部门等各方面的联系与合作，在全社会构筑起一张外部舆情监测、网络安全教育和有效惩治在线欺诈的防护网，广泛搜集、分析、加工各类风险信息，加强风险报告的前瞻性和时效性。三是在IT技术和信息安全的管理运营方面加强资金投入，购买最好的软件硬件，保证系统高效、安全地运转，防止类似光大证券“乌龙指”事件的发生。四是主动应对银行声誉风险，开展有效沟通，及时准确银行经营信息，科学疏导媒体、网络注意力和关注点。

科技保障由内部向社会化转变

网络银行的发展需要强化后台技术支持与维护做为保障。这些技术有两部分组成：一是硬件技术，主要指网络化服务所依赖的信息基础设施；二是软件技术，主要指数据挖掘技术、数据仓库技术和知识整合技术。现代管理学之父彼得·德鲁克早在1989年就曾指出：“10～15年之内，任何企业内只做后台支持而不创造营业额的工作都应该外包出去。”《哈佛商业评论》证实，外包模式是过去75年来企业最重要的管理概念。在大数据时代，科技保障将从二线走向一线，从后台走向前台，商业银行在加强信息保密和安全管理的基础上，通过科技保障的分级、分类管理，推动部分科技保障工作向社会化外包转变。

推动科技保障社会化可以节约成本。目前，服务外包已逐渐成为金融行业通用的解决方案。如今云计算各环节服务商提供的PaaS （Platform-as-a-service，平台即服务）和SaaS（Software-as-a-service，软件即服务）等服务，能够实现云外包更高层次、更自动化的外包，更有效地利用外部资源，分配管理资源并优化流程，避免重复建设和投资，改善商业银行运营成本，提高工作效率，推动发展模式向资源节约型、环境友好型进行转变。

篇6

对于海尔金控人而言，2016年可以说是“金控元年”。在海尔金控董事长谭丽霞看来，海尔金控在这一年“小荷已露尖尖角”，每个团队在所在的领域、所在的行业崭露头角。

2017年，以海尔“美好家庭生活”为愿景，海尔金控着力发展产业金融、共享金融、社群经济，致力于海尔集团实现从智慧家庭到财富、健康、绿色、快乐家庭的延伸。

我们是谁？我们要到哪里去？我们如何实现？

三个问题直面海尔金控进入2.0时代的战略选择。海尔金控要成为一个时代的金融控股集团，承担起海尔平台化转型的使命，成为海尔集团掌门人张瑞敏提出的“诚信生态、共享平台”这一新海尔精神的诠释者。具体而言，海尔金控旗下金融、交易、投资这三个平台，到2020年要形成“接天莲叶无穷碧”之势。

20年前，美国通用电气公司（“GE”）是产融结合的标杆。而今天的GE却在回归产业，分拆GE MONEY。新的产融结合是什么？海尔金控试图作出回答：海尔诞生于产业，熟悉产业，知晓产业的痛点，海尔可以用金融的工具、用资本智慧去重构产业生态，帮助产业升级、帮助产业成长。 海尔产业金融布局

海尔布局产业金融的使命是创造引领产业的新金融形态。

海尔金控的发展可谓先有“金融”，再有“金控”，逐步搭建起完整的金融产业构架。2015年11月，海尔集团提出“海尔金控”的概念，开始将金融作为独立的业务板块。在此之前，海尔集团的金融版D早已开始谋篇。经过十余年的深耕布局，海尔金控旗下金融、类金融机构已达16家，法人公司31家。

2016年3月，青岛联合信用资产交易中心揭牌，海尔金控再添新军。青岛联合信用资产交易中心是经青岛市金融工作办公室批准，在青岛市财富管理试验区成立的新型互联网信用资产交易平台，经营范围包括信用资产的登记、确权、流转、交易、结算，及企业资产证券化、数据分析、金融产品设计开发等服务。

而在2015年12月，青岛场外市场清算中心正式成立。作为服务于场外市场的独立第三方清算服务平台，青岛场外市场清算中心定位于金融服务业的基础设施建设，服务于青岛财富管理中心，与银行和资本市场非银机构合作，为青岛市的各类场外交易市场提供统一登记、资金管理、资金清算等服务。

海尔金控旗下这两家金融市场服务机构应运而生，直接得益于青岛市财富管理金融综合改革试验区的推进。对于海尔集团而言，两家机构进一步完善了海尔金控的整体架构，为其探索产业、金融的深度融合提供了新的机遇。

海尔金控目前已经涉足财务公司、融资租赁、小额贷款、消费金融、金融保理、第三方支付、财富管理平台、清算平台、资产交易平台等金融服务业务，同时拥有专注于股权投资和基金管理的创司，并且控股青岛银行、参股北大方正人寿。

此外，海尔集团还在内地和香港资本市场拥有青岛海尔（600690.SH）、海尔电器（01169.HK）两个上市公司作为资本运作平台。

以产业金融为突破口，一个横跨众多金融业态的金融体系正在逐步构筑，海尔金控正在逐步开拓形成资产雄厚、门类齐全的“金融生态”。

借力青岛财富管理改革试验区建设，海尔集团制定了金融产业发展规划，其核心思路是：集团层面将分散在不同平台的金融资产归并整合至海尔金控旗下，理顺金控的股权架构，深耕金融服务能力，进一步完善金融牌照布局。随着新业务的逐步推进，海尔金控的“金融生态”布局有望全面提速。 机构特写产融结合变革

在金融支持实体经济发展的诸多模式都已为人熟知时，海尔金控给出了不一样的解答。不走“放贷收息”的传统融资套路，也非单纯产品导向的“金融售卖”思路，而是以金融为工具，营造产业沃土，盘活整个生态。

产业里最懂金融，金融里最懂产业，这是海尔金控的自我定位，既是优势也是目标。海尔金控董事长谭丽霞认为，“海尔金控走出去的优势就是30年来对产业的理解。”

海尔金控定位于产业生态，共享金融，依托海尔集团的产业生态，致力于打造无边界的共享金融平台，为合作伙伴提供金融解决方案，以期实现“链接、重构、共创、共享”的愿景。在场景、牌照和大数据三大核心因素的驱动下，海尔金控希望从供应链金融出发，发展产业链金融，最终实现生态链金融。

在互联网金融迭代迅速的大背景下，原本相对独立的产业生态圈之间，逐渐产生了关联和交集，进而催生了生态链金融。譬如，海尔的一款智能冰箱“馨厨”，其思路是以冰箱作为入口，连接对水果生鲜的消费场景。这个时候，鸡蛋作为农产品价值链的末端，又成为用户生活场景的开端，一个生态带动了另一个生态，形成了环环相套的链式金融需求。

基于海尔创业创新30多年对产业规律的充分把握和对产业资源的积累整合，海尔金控致力于形成基于产业生态进行金融服务的实践和创新能力。目前，海尔金控平台聚焦产业金融的服务已为40类产业链15万中小微企业、280万个用户提供金融服务，并在禽蛋、肉鸡和肉牛等领域的产业重构与升级中发挥关键作用。 产业金融虚实

当前，产业集团、产业资本拓展金融业务已然成为潮流。传统金融牌照进一步向民营资本开放，互联网金融风起云涌，都为产融结合提供了巨大的空间。

实体企业跨界进入金融行业的趋势越来越明显，产业资本的参与方式也呈现加速多元化的趋势。从原有的参股银行、保险等传统金融机构，到组建金融服务集团、金控控股集团。既有海尔、苏宁、恒大这样的传统企业，也有阿里、腾讯、京东这类的互联网新贵。

实体企业与金融业态的融合是一把双刃剑。这些产业集团往往拥有产业链上的话语权，客户绝大部分是中小企业。产业集团掌握大量中小客户资源以及真实贸易、交易数据，可以加以利用，控制信用风险，降低违约损失，而传统金融机构在服务小微企业过程中恰恰很难获得这些信用信息。

不过，当产业链上的中小企业的融资需求达到一定规模时，单纯的数据分析很难满足风险控制的要求。产业金融的核心是金融，而非产业。产业金融可以通过产业数据来控制部分信用风险，但这些数据仅仅构成信用风险的一部分。金融市场本身的规律仍然是产业金融风险控制的基础。与此同时，产业金融还会面临贸易纠纷与信贷纠纷的串联风险，不可忽视。

如何有效地规避和防范风险，避免实体企业在金融布局过程中爆发风险甚至走向“失控”，是这些产业集团共同面临的挑战。

产业金融的本质依然是金融，金融风险的本质没有发生任何变化。而金融行业特殊的杠杆作用，往往会成倍放大产业的优势和劣势。产业金融探索的方向在于依托产业，成为数据、服务和技术供应商，而不是盲目跳出产业链。实体企业涉足金融时，往往容易在行业顺周期内过于激进，放松风险控制意识，埋下金融拖垮实体产业的祸根。 构筑“生态链金融”

海尔金控的新理念是实现“生态链金融”的变革。首先，实现金融服务与实体经济的融合，提供量身定做的金融服务，保障企业发展，激发企业的创造力。其次，实现以客户需求为中心的跨界服务融合，通过高效的业照合提升金融服务效率，促进实体经济发展。

过去的海尔是制造业的典范。未来，海尔集团将向着社群经济物联网转型。海尔金控要承接的正是这一“去制造化”的战略任务。海尔金控承载着海尔由制造产品向孵化创客转型的使命，成为海尔从智慧家庭到财富、健康、绿色、快乐家庭的品牌延伸。

按照海尔金控的战略规划，产业金融的未来之路将遵循“三链+三网+两圈”模式。

“三链”是指按照时间轴来规划金融平台的走向，从仅拥有海尔上下游客户的供应链金融，到社会化的产业链金融，再到链接产业新生态的生态链金融。

“三网”则是指金控旗下各大板块依托链接资产及投资者的“财富平台”、链接债权及资金方的“交易平台”和链接资本及投资人的“资本平台”。

“两圈”则是围绕“社群经济”，着力打造以盈康护理院为代表的“医疗健康社群”以及以北京轻厨为代表的“美食社群”。

目前，海尔金控资产规模已超千亿元。在海尔金控构建的“金融生态”中，金融服务扮演了一双“无形之手”，将生态圈中的各个要素连接起来。

篇7

因为，这一天，一直颇受争议且被誉为业界奇迹的国内首家民营银行――中国民生银行迎来了十五周岁“生日”。

当日下午两点整，该行董事长董文标、行长洪崎率领总行所有副行长，及邢本秀、梁玉堂、邵平、赵品璋、毛晓峰等齐齐刷刷地出现在北京炎黄艺术馆所举行的“媒体见面会”上，其阵容之豪华为历次所鲜见。

但整场会议却异常低调，除了几位行领导简短的讲话外，几乎没有什么特别的庆祝仪式。之后，便是即兴接受《金融理财》在内的三十来家媒体朋友的采访。

在整个采访过程中，一向思维敏捷、快人快语且极其幽默的董文标却一反常态的沉默，不时地把问题抛给身边的高管，而自己则或聆听，或思索，或对正在作答的同事报之“默契”的一笑……

“最后一个问题。”主持会议的毛晓峰副行长话音刚落，就有记者提出，在这一特殊日子里，作为创始人与掌舵人的董文标应该说点什么。

一片笑声中，董文标仿佛又回到了从前，直白、明了地说完一个问题之后，主动提出他还有话要说，直至把记者会当成内部会，大谈事业部改革之路、支持小微企业和民营企业的蓝色梦想，以及如何用“绿色鸦片”“毒害”高端客户……

虽是即兴发挥，但董文标妙语连珠，甚至还“调侃”起招行行长马蔚华。对于“食言”再融资，他也毫不避讳地笑言，“如果我不融资，我门儿都开不了”，“这都是监管部门逼的”，其幽默语惊四座。

一个来小时的即兴发挥堪称整个会议的“点晴之笔”，记者所提出的敏感问题，他都一一给予正面回应，而他那句“我有一个梦想”更是荡气回肠，让人仿佛是在47前年前的林肯纪念堂。

我有一个梦想

47年前，马丁路德•金的“梦想”震惊整个美国，而今天，董文标的梦想则轰动整个中国银行业。当同行们还在为“傍大款”、“垒大户”展开激烈竞争时，董文标则为民生银行另辟蹊径：坚持做“民营企业的银行、小微企业的银行、高端客户的银行”。

“我有一个梦想！”董文标动情地说，“500家支行，每家2000户到2500户小微企业，每户做100-150万贷款，同时，也可以获得100-150万存款，7500亿贷款，50万到75万客户。民生银行就成为特色银行、效益银行，改变了同质化，成为中国最受尊崇的银行。因为我是雪中送炭。”

“国企进入世界500强不值得尊敬，民企进入500强才值得尊敬，我们就是要帮助民企进入。”谈起做民营企业的银行，董文标表示，“民营企业如果进入，就是市场化的产物。民生银行完全有能力支持企业进入500强。如苏宁电器的张近东就离此仅一步之遥。如果民生银行推他一下，他就完全可能进入。”

近年来，民生银行积极进行大幅度的转型，“80%的钱都支持民营企业发展”。他还提到：“比如熔盛重工，我们一手拉扯大，使它成为最大远洋柴油发动机制造商和深海装备制造商。”

董文标喜欢拿民生银行与招商银行作对比，谈及小微企业，他也不忘幽马蔚华一默。据他透露，他和洪崎曾对马蔚华说：“老马，你搞的一卡通，我们一时半会儿学不会；但是，我们做的小微企业金融服务，你一时半会儿也学不来。因为，我们本身就是民营企业，我们流淌的是民营企业的血。”

“为什么？”董文标自问自答地分析道，“2005年我们开始搞事业部改革，把分行、支行平台腾出来做零售业务，你得三到五年。招行比我早成立10年，利益群体已经形成了，要想搞这个改革，过程会非常长，也更加痛苦。”

“我们潜心打造的商业模式，其他行要想学，还早着呢！还有就是批量化，把商渠道都控制住。”所谓的渠道控制，董文标还说了一段小故事：他曾要求见张近东，张近东说，要见我的银行行长太多，还是算了吧。但是，董文标并没有放弃，“我争取把苏宁电器的供货商全部控制，从结算到存贷款，供应商被我控制了，现在是我求见张近东，到时候是张近东来求见我。他不求我，我把供货商提供给国美，你看他急不急！”

如今的董文标毫不掩饰自己对于渠道的控制，“能搞到真茅台”就是控制茅台供货商的结果。这源自民生银行坚持的“产业链金融”，它为民营企业提供“一揽子”金融解决方案，同时把核心厂商与销、消费者作为完整链条，批量拓展客户群，为民营企业提供优质的金融服务的同时，也“绑架”了这些民企。

“有房有车那不叫高端客户，有私人飞机的才是高端客户，我有民生租赁公司，我让史玉柱、马云等坐上私人飞机，这东西是绿色鸦片，上去了就下不来了。”“我们提高他们的工作效率，提高富人的生活质量。”董文标侃侃而谈，表示支持小微企业与做高端客户并不矛盾，很多现在还很小的企业将来就是高端客户。

的确，进入2010年，民生银行为小微企业量身定做的“商贷通”迅速发展。8月25日，“商贷通”贷款余额一举突破千亿元，提前四个月实现了董文标在“2009 CCTV中国经济年度人物”颁奖典礼上的承诺：到2010年底“商贷通”贷款余额突破1000亿元。此后，“商贷通”每月净增额都超过100亿元。截至2010年年末，“商贷通”贷款余额超过1600亿元，民生银行成为全球最大的小微企业金融服务机构。

民生银行小微企业金融的广告语是“有了商贷通，生意更轻松”。其实，通过一年多的小微企业贷款实践，民生银行的高管们也同样得出了这样的结论：“有了商贷通，民生银行的利润增长更轻松了。”

“你有梦想 我有行动”。1月18日，民生银行“商贷通2.0版”正式，民生人正在用积极的行动去诠释着这句广告语，或许，它承载的不仅仅是对于小微企业“雪中送炭”的承诺，还蕴含着两万民生人践行梦想、实现梦想的心声！

事业部再造

要实现这一梦想，不仅需要两万民生人的承诺和行动，也需要有机运行的内部管理机制。而事业部制，恰恰为实现这一梦想插上了强劲的“翅膀”，这也正是董文标以及两万民生人最为得意的事情，“这是其他行无法复制的”。

2007年9月4日的北京，金风乍起，天气高爽。这天上午，民生银行举办了事业部启动仪式。董文标亲自坐镇，宣布成立首批公司金融事业部――贸易金融部、金融市场部、投行部和工商企业部。一场自上而下的体制变革攻坚战由此拉开大幕，民生银行成为中国银行业率先实现事业部改革的银行。

董文标坦言：“事业部制改革三年多时间了，各种声音都有。改革到目前为止是非常成功的。但是，现在的事业部只是一个雏形，叫准事业部。”

“一个月前，我和洪崎行长研究：首先就是三到五年后事业部是什么样子；第二，要打造成这个样子，要选择怎样的路径，现在应该做什么？”董文标表示，几天前，便召开了专门研讨会，主要研究这两个问题。

“大体的结论，核心理念应该是两句话：三到五年后，它应该是一个‘准’法人。二是金融整合，不单单做存贷款。用三到五年的时间打造成真正的事业部，就要找准突破口，比如在对客户服务方面，我们提出做民营企业的银行，支持一大批名营企业做大做强，这就需要建立大型民营企业的专家团队，或者叫作金融管家，或者叫金融外包。”

就拿苏宁的张近东来说，“我让梁行长去他那儿做首席金融执行官，并派出一个团队在苏宁上班，凡涉及金融方面的事情他张近东就都不用管了，全交给我们梁行长和团队，我们给他做全面的金融资源整合，比如跑国开行、进出口银行，做流动性贷款、银团贷款，帮他发债以及量身定做各种各样的理财产品等等。但前提是，我们双方必须事先对苏宁未来5年的发展规划达成一个共识。”

“金融管家把根深深扎在企业里面，这样才有可能推动这家企业做大做强、做出品牌，最后成为世界500强。”谈到事业部的未来，董文标目光如炬，“如果民生银行将来作为300-500家世界、亚洲或者中国500强的企业客户的主办行，完全由事业部承办，那么，民生银行的事业部就变成了真正的事业部，这样就不再靠利差，民生银行就会和这些企业融为一体。”

“这是民生银行未来三到五年真正的事业部发展的目标！”董文标坚定地说。

十五年之变

民生银行之所以能够在事业部制改革上走在行业之先，还源于其自身的“基因密码”和“民营血液”。从降生之初，民生银行便留下了“改革之子、市场之子、民营之子”的三重胎记。

这个被寄予了“办成中国金融改革的试验田、中国民营经济的试验田”、“服务于民营企业”等诸多期望的只有13.8亿元资本的小银行、新银行，在强手如林的中国银行业，竞争力有多大？究竟能走多远？在15年前，谁都无法预料。

早在1998年，民生银行总行在上海召开的关于市场创新的会议上，时任该行副行长兼上海分行行长的董文标，就以“小舢板”比喻民生银行，他表示“只有团结一致，把它做成一只大船，才能乘风破浪，到大海里去施展”。

一席话不仅语惊四座，也是让业界称他为“超常规”的开始。

1999年，民生银行资产不良率一度高企。此时，很多高管认为应集中精力清收不良资产，严厉追究相关人的责任，而董文标则力排众议，更是提出了“先把银行做大才是当务之急”、“水深了，就看不到石头了”等“超常规”论。尽管质疑声不断，但担任行长之后，他则“变本加厉”，干脆明确提出了民生银行“超常规发展”的思路。

数据大集中，可以说是民生银行“超常规”的大手笔。2005年5月，董文标提出要重新做一套系统，要开发一个数据集中式核心业务系统。这个被同行及IT界视为“没有三年是做不成的”事情，董文标给时任计财部总经理张月波的时间“绝不能超过一年”，“不仅要做成，而且要确保在同业领先”。结果，张月波带领的攻坚小组仅仅用了10个月的时间，民生银行的系统全部上线，甚至把网上银行也做好了。

这种“超常规”还表现在“分行破百亿、奔小康工程”上。2004年2月份，一份带有“绝密”字样的文件以“一号工程行动方略”的名义下发当时的7家分行，其核心指标是每个分行存款破百亿元。谈何容易？！这是当时很多人的反应！

从3月份开始，董文标就带领总行演讲团到各分行举行誓师大会，为分行全体干部员工鼓劲。一时间，“扫马路”“扫楼梯”成为民生人真实的写照，而同时充满活力的机制也彻底激发了员工的潜能。该年底，7家分行存款一举全破百亿。

“民生银行每一步都是从克服和突破困难中走过来的。小突破小发展，大突破大发展。我提出‘超常规发展’，前面有一个‘在控制住风险的前提下’，很多人片面曲解，把前面的限定语省掉了。其实，我们的超常规发展同时包括制度创新、文化提升、公司治理结构完善等内涵。”董文标如是说。

在短短15年间，中国民生银行创造了中国银行业发展史上的奇迹，实现了“一次腾飞”：资产规模从13.8亿元增长到近1.8万亿元，年均复合增长率超过50%，并保持良好的资产质量；公司价值、社会地位和品牌影响力显著提升。也正是这15年期间，全体民生人在 “开动脑筋办银行、规规矩矩办银行、扎扎实实办银行”思想指导下，走出一条不断改革、不断创新的特色之路，演绎了一出出波澜壮阔的民生奇迹。

幽默银行家

不仅以“超常规”著称，董文标还素有“幽默银行家”之称，面对记者的诸多提问，他驾轻就熟，信手拈来，“调侃”马蔚华，再融资是“监管部门逼的”，公务机是“绿色鸦片”等等，妙语连珠。这种从容不迫、游刃有余，无不彰显着这位资深银行家的风采，更流露出他对于民生银行未来发展的信心。

在幽默的表象下，积淀的是董文标长达二十年的银行管理、金融证券的丰富经验。执掌民生银行后，他大刀阔斧的创新改革甚至被同行描述为“冒险”，而这也正是他作为“金融奇才”敢为人先的独特魅力！

董文标在银行业成名甚早。早在20世纪90年代初担任交通银行郑州分行行长时，就创造出“郑州奇迹”，在交通银行期间便已有“金融奇才”之誉。此后，他又按国际标准化股份公司的形式组建了交通银行海通证券，成为全国最具影响力的证券公司之一。

据说，在民生银行成立之初，为了让董文标加盟民生银行，该行原董事长经叔平曾两下上海，与这位年龄相差40岁的晚辈做彻夜促膝长谈。事实证明，经老的选择非常精准，他不仅传承了民生银行“民营”基因的经营理念，更是致力于实现超越和腾飞。正因如此，这对“祖孙组合”，在中国银行业成就了一段可遇而不可求的佳话！

如今，董文标每每说，他与行长洪崎是“黄金搭档”。

他们渊源颇深。早在1993年，同为交通银行分行行长的二人，相识并倾盖如故；1994年，董文标就有过邀洪崎到海通任副总的打算；而1995年，二人在上海偶遇，董文标告知了洪崎自己的选择，并询问他是否愿意加入民生银行。

篇8

作为金融创新背景的云计算时代

当前，信息技术应用呈现移动性、虚拟性、个性化等特点。使计算技术和应用创新相互交错、推动。云计算、大数据处理等新型计算模式及各种类型的网络应用呈井喷式涌现。

云是对互联网资源的一种形象说法。云计算即基于云的计算，这里互联网上的各类计算资源都可以视为云，而云计算则是通过基于网络的一系列新的计算技术为网络用户提供了一种便捷的、按需获取的、可配置的计算资源共享的网络应用模式。其中计算资源包括网络、服务器、存储、应用与服务资源。而云计算的模式可以实现为用户在资源共享中提供最快捷的服务。从技术看，云计算包含了为解决大数据计算问题而形成的虚拟化的系统集成配置、网络计算、Web2.0、海量数据下的存储管理、面向服务的体系架构（SOA）等主要技术基础。云计算也包括基础设施即服务（Laas）、平台即服务（Paas）和软件即服务（Saas）三类服务方式。

云计算之虚拟化，是指将计算机资源从特定硬件中解放出来集成使用和分配，允许组织从一个控制点来管理关键的IT资源。其意义在于使满足业务需求的计算资源可以更加广泛、运用更为有效，以更低的成本和更高的效率管理和应用海量数据，实现网络上的各类用户的各类业务资源（如知识与信息）实现实时、高效的共享与协同。海量数据的存储管理技术则是支撑云计算的重要基础平台。Web2.0平台的应用开启个人互联网时代，终端用户成为信息的提供者，个人成为网络进步的主体角色。SOA技术则是通过计算模块化、组件化，使用户打破组织界限，实现企业内部及外部的高效协作、资源分享、分散或共同创造。使企业与商业生态环境下的各方合作伙伴、客户的流程衔接变得更加简单，多方协同更加高效。

面向公共云、局域云和私有云的云数据平台建设，以及面向海量多媒体数据的深度信息分析技术，使企业和其他用户拥有更多可获得IT资源的数据服务，从而提升其信息应用和决策能力，实现企业信息化新拓展。促进新兴电子商务与物联网建设，引起生产和流通领域革命性变化。由此催生出所谓智慧企业、智慧家庭和智慧城市，改变人类的经济社会生存环境。IT资源的优化配置和资源的共享运用，还开辟了一条新的绿色信息化路径，从而使等量的IT资源获得尽可能大的信息化应用效果。

云计算时代的经济社会生态

由于云计算技术带来的商业生态中各合作伙伴之间多方协同、资源的高效聚合与分享，信息更加透明，服务在合作中更趋标准化，自主服务将更为流行，按需所取的服务更加便捷，更加智能化，企业服务的可扩展性要求也越高。在这种技术环境下，给人们生存方式带来一系列改变。

商业活动摆脱时空局限。企业商业活动可以表现为资金运动、物资运动和信息交换的整体。在云计算的背景下，依靠互联网的信息交流共享、依靠物流网的物资流通和依靠金融网的资金交流，商业活动不再依赖于时间、地点。商业活动的决策可以在任何时间和地点依靠某个终端进行。信息与信用成为一切商业活动的本质。只要有信息和信用，交易活动可以依靠网络瞬间完成。

改变企业的定义。企业界定不再依靠产品、资本、场所和员工。互联网实现了企业更深层、广泛的价值联系。产品不再是企业的标志，企业通过外包可以将产品生产、销售都委托其他企业完成；资本也不是企业的界定，在资本相互渗透的时代，企业之间的资本互持，投资者的投资多元，企业资本只是企业契约的一种表现形式；员工也不再是企业的界定，企业不一定要有自己的固定员工，通过劳动服务协议可以把任何环节的劳动委托给其他实体进行；场所更不是企业的界定，在互联网时代，客户日益便利地靠自助享受金融和商业服务，企业则不过成为一种信息交流的后台而存在。甚至信息的后台也不是企业的界定，作为企业信息处理中心的信息管理，也可以委托专门的机构进行，企业作为一个法人实体，本质属性则是靠信用支撑的一组契约。

经济活动依靠价值网络生存。云计算推动产业分工深化。通过降低整个社会的交易成本，从而使原来靠内部完成的生产环节转由外部实现。企业的相互依存日益紧密成为网络时代的特征。企业的经济活动越来越依靠其他的企业。企业的供应链、销售链所形成的价值链，更依赖于其信息链、物流链，并成为价值网络中的一支。支与支之间结点相联，企业则是网络中的结点。通过这个结点与整个网络相联系，而这种联系，实际上是通过相互间一组收益和风险分配的契约而存在。

合作共赢成为基本经济生态。在价值网络生存中彼此依赖性增强，个体越来越成为整体的一部分而与整体共生。相互依存而创造整体价值的过程，也是企业自身价值增长的过程。这种合作是以彼此的需要和共同的价值成长为前提的。没有共同需要就没有合作，而合作不能共赢就不可长久。信誉则是支撑相互合作的前提，它决定相互合作选择的优先次序。

经济社会信息透明度增强。云计算通过计算资源的合理配置和一系列大数据技术，使我们更加便利地共享信息。这就有利于从根本上克服由于信息不对称而引起的竞争不公平和商业欺诈。在商业活动中，交易双方在信息对称的背景下，都能清楚地把握交易活动的收益和风险，从而都能根据自己的流动性偏好和风险偏好作出判断，使每一个交易都能实现合作共赢，从而提升整个经济社会活动的效率，整体上增加市场主体的福利。

知识稀缺性进一步增加。在云计算的环境下，使大量信息形成共享的条件，但传播和共享的信息，主要是可编码的信息，在这种情况下，这类知识信息的稀缺性下降。然而，海量信息的有效运用的能力，即按一定目的挖掘、组合、运用可编码信息的能力，其本身是不可编码的。在信息海洋中，你的信息灵敏性和驾驭信息、组合资源，使之创造价值的能力成为不可编码的知识，成为更加稀缺的资源。例如合格的企业家是具有这类知识的人才之一。

在同一信息共享的平台下，谁能最有效地按价值追求目标组合利用信息，谁就占有先机和主动。从这个意义上说在信息化的环境下，竞争更趋激烈，而创新的机会和平台更大，利用海量信息和共享数据平台下的创新能力，是一种核心竞争力。

云计算时代的金融生态

云计算给金融业带来一系列重要改变。

金融脱媒进一步加快。经济社会对传统商业银行的依赖性减弱。长期以来，商业银行的主要功能是为投融资者提供媒介。银行以其强大的信用，实现投资者和融资者之间的间接融通。即资金富余者将钱存入银行，而需要资金者从银行贷款，银行赚取存贷差作为收益来源。随着信息与交易技术的发展，特别是在云计算环境下，大大提高了客户信息的透明度，投融资者的直接融通日益成为主要的融资方式，于是债券、股权市场活跃起来。通过证券市场直接撮合成为社会融资中更加主要部分。而小额贷款机构的大量发育，也使投资者与贷款中直接联接。因此传统商业银行的存贷款业务，由于信贷共享和投融资者之间直接融通的渠道多元化，将逐步被其他提供流动性转换和财富管理的新金融机构所取代。

银行与一般企业界限模糊。第三方互联网支付公司，如支付宝、快钱等支付公司，已将业务发展到为中小商贸企业及制造企业提供量身定做的支付结算综合服务方案，乃至提供贸易融资便利，并可提供传统银行不能提供的个性化服务，从而获得客户依存度。阿里巴巴2010年就成立两家小贷公司、为淘宝和天猫上的用户提供“订单贷款”和信用贷款服务。2012年“光棍节”一天的电商交易量超过银行交易量的总和。上海组建一家会员制的小贷公司实际上是一个投融资俱乐部，通过规范的授信调查向会员介绍贷款，由会员认购。美国也发育着所谓人人贷公司，这种类型的利用网络技术形成的投融资撮合平台使投融资者摆脱对银行的依赖，从而更有效地进行自己的投融资安排。

社会信用体系重构导致金融体系变革。云计算的信息资源共享模式，引起经济活动主体信息构成的变化，从而改变着社会信用体系，形成新的金融生态。公共的信息和信用平台逐步建立起来，社会征信体系的完善，为企业及个人了解关联各方创造了条件，许多中介服务机构就必须转型；挖掘信息以满足特定目标需要的综合评级和信息服务机构发展壮大。经济社会主体的金融服务需求多元化、多样化，要求金融机构不断发生转型，以满足金融需求变化的需要。企业借助其供应链、销售链和其他价值联系在信息共享的情况下，形成新的信用共同体，从而衍生出金融体系的支付清算和资金融通的功能，引起金融体系的重构。

电子货币改变人类经济规则。在网络时代特别是云计算的背景下，货币作为一般等价物的商品属性已经改变。在金本位时代，货币以黄金作为价值尺度，现在货币的价值不再对应于某种特定商品，而事实上只是一种符号，其价值取决于一系列商品货币的比值关系，取决于国家赋予的货币信用。国家事实上可以通过发行货币购买国家债券或置换企业债务的方式，不断注入流动性，增加货币总量。而货币总量增加引起的经济后果则由货币流动速度、国际化程度、生产能力及总供求情况决定。在电子货币的格局下，一方面借助信息和信用网络，可以大大提高交易的流通速度，减少对货币流通需求；另一方面，由于可交易的对象越来越多，货币成为一切财富转换的中介，从而又大大增加对货币的需求；由于作为流通媒介的多元化（如一切具有流动性的财富，如股票、债券等都可以作为交易媒介），由于信用也可以作为交易的保证，从而可以替代货币作为信用中介，货币的计量十分复杂，国家对货币调控手段也多样化，又由于货币政策可以受到其他政策的对冲，因此宏观调控也变得十分复杂。

金融服务的更加个性化。金融化完全改变了人们对财富的看法，资产的种类越来越多，人们的资产收益在收入中的比重也越来越高。各种投融资工具、各种风险分散工具爆发式涌现，以满足人们财富管理的个性化需求。家庭理财、企业理财成为社会财富配置和管理的主要组成部分。云计算正是适应和推动这一趋势的发展。在信息资源共享的条件下，金融机构在满足主体个性化、便捷化需求方面的能力，成为竞争力的基础。

金融风险呈现系统性和全球性特征。其一，金融供求主体信息资源共享平台在云计算的条件下，日益深度发展时，各主体之间彼此的依存度增加、价值关联增强，同时风险也依价值网络扩展，经济主体的风险的关联度增强，为防范风险而形成一系列产品、工具和机构，又进一步使经济主体之间的相互联系深化，价值和风险的关联进一步增强。进一步强化了风险的扩散、叠加、放大的内在机制。一时一地的局部风险，可以迅速扩展为系统性、全面性风险。其二，互联网和云计算带来的经济的全球化，使金融风险在世界发生时，一国难以独善其身。一国的风险可以通过国际货币、国际化的其他金融工具、生产和贸易的相关联迅速向全球扩展。全球性金融危机发生的概率增加。其三，经济和金融越来越依赖于信息、信息处理系统和传输系统，信息化安全成为经济社安全的最大难点、重点。一旦信息体系破坏和黑客侵入、网络中断等原因，导致信息资源的扭曲和传输障碍，将带来不可估量的损失。

金融监管不断变革。在网络2.0和云计算的背景下，价值跨时间转换，财富随空间转移，经济主体之间需求日益多样化，套利机会日益复杂化，价值联系和风险的传递也十分复杂，区域性风险和系统性风险越来越难以控制。由于信息共享克服了部分信息不对称，而信息的组合又形成新的信息不对称，机构仍然通过创造信息不对称套利甚至欺诈。随着金融脱媒、影子银行体系的大量繁殖、金融创新爆炸式增长，由于监管始终滞后于创新，防范系统性、区域性风险、保护金融消费者利益和维护市场公平公正的监管也必须随之加强。这种变革沿着三条线索进行：监督信息披露、监管资本补偿能力，监督风险传递路径。真实的信息披露，充足资本水平和有限的杠杆率，始终是防范风险的主要内容，而且越来越趋严格。而在计算资本充足水平时，对资产风险状况的评估及可能的损失、对资本的有效性及风险抵补能力，对由于关联责任可以带来的或有债务都有新的界定，并与时俱进地规定新的内容。

云计算与银行业的变革

云计算加快了银行业从传统商业银行向现代金融服务商的转型。引起客户服务方式、市场竞争与行业合作方式、企业管理方式和风险控制方式的变革。在网络金融的时代下，传统银行业面临着前所未有的挑战。存款人不断把资金从收益低的存款取出，转而购买其他收益较高的资产；企业不再通过银行而是借助发行股票、债券、票据等直接从金融市场筹资；电子货币的出现与兴起，第三方支付公司日益取代银行的支付结算功能，使得传统银行作为交易网络的支付结算中心功能逐步减弱。网络商务基础上引起的网络金融服务，又使银行作为投融资中介的功能弱化。正因此，比尔·盖茨预言“21世纪传统商业银行将成为灭绝的恐龙。”美国麻省理工学院教授诺贝尔经济学奖获得者罗伯特·莫顿和兹维·博迪也提出，如果单就存贷款业务而言“我们需要抛弃银行，并以共同基金来取而代之。”因此，银行业必须适应信息化环境和金融需求的改变而转变。

银行客户服务方式的转变。从客户角度，自主服务成为主流。云意味着更低成本、更有效、更自主的金融服务，更新的客户体验。客户对物理网点和柜台的依赖减弱，通过网上银行、移动网上银行可以办理转账、消费支付甚至投资理财等各类金融服务，取现和存款也可以借助各种自助设备完成，自助服务迅速替代传统的柜面业务。原本需要由银行完成的业务流程，由客户自主完成一部分或全部。由于更高的需求响应能力，借贷双方在充分的信息沟通条件下，可以自主确立借贷条件，由征信等系统实时协同，客户自主完成服务。从银行角度，银行的主动服务成为生存之需要。银行借助与客户的信息共享，进一步发掘客户的金融需求，量身定做金融产品，针对不同客户展开个性化服务。银行产品向多元化、综合性方向拓展，以满足客户综合金融服务的需要。为此，银行与其他金融机构将形成更加紧密的合作机制，开辟更广泛的内容，这样可借助金融市场更广泛的专业分工，为客户提供综合金融服务。

市场竞争模式改变。在云计算条件下，信息运用更加充分、竞争表现为深度竞争、系统竞争。例如对供应链上的上下游企业提供云端的从采购到支付的流程处理支持，并实现客户业务流程与银行支付结算、信贷、现金管理等金融服务的无缝对接。竞争中的主动不再依赖于单一产品或渠道的优势，而是运用一切资源的能力，尤其是信息资源的整合发掘能力。银行将改变营销模式，可以围绕客户的关键业务与财务活动，为同类客户提供标准化的业务处理支持，并向客户营销全面的金融解决方案，提升客户贡献度。银行可以利用云实现行业内及跨行业的合作伙伴更紧密的多方在线协同，打破物理网点、开户行、业务资质等因素对银行业务发展的限制，从而延伸至当前无法服务的客户群体与市场。银行收入模式也发生改变，变单一的的利差收入为多元化的理财服务收益。银行不再是以存、贷、兑为主要业务的传统商业银行，而转为综合信用和信息服务中介。在新的竞争时代，联合竞争和合作共赢成为一种普遍模式。银行的竞争力表现在作为行业资源的整合者，在产业链上扮演新的角色。而所有金融机构，依靠价值网络中的利益共享和风险共担，彼此相互依存。

企业管理模式改变。云计算的条件下，企业内部管理和公共关系的管理将引起新的变革。人力资源管理趋向于社会化，在企业生产经营活动中，劳务管理逐步取代劳动管理，使企业经营管理分工进一步细化。企业的IT管理、财务管理、信息管理和产品管理，乃至其他后援业务环节，都可以委托给具有规模效益和专业化技能的公司进行。在改善运营成本和提高效率方面，银行可以利用云更灵活地整合内部知识与资源，更有效地利用外部资源，分配管理资源并优化流程。

系统的管理流程再造成为可能。银行的业务管理流程化操作，后台业务集中处理、制度规范流程化、流程管理信息化、审核要素切片化、岗位责权明晰化。绩效管理全面覆盖到每个组织岗位，并建立资金转移定价、模拟利润分配等管理机制。在内部资源管理上，优化配置银行内部的各类资源，包括IT资源。由于云计算提高了信息处理能力，产品模型、定价模型、风险管理模型的广泛应用成为可能；在客户管理上，网上银行、手机银行突破了时空的限制，改变了银行与客户的关系，客户管理更有针对性。在云计算的条件下，银行业务处理减少了对网点和人力的依赖，大大降低了交易成本。在强大的信息技术支持下，以客户为中心的经营思想理念得到更充分体现，为商业银行的转型发展和功能提升奠定了坚实的基础。