加强农村金融服务范文

导语：如何才能写好一篇加强农村金融服务，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公文云整理的十篇范文，供你借鉴。

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当前我国农村地区存在着金融需求与供给的错位，或者说不够匹配的情况。在一些欠发达地区，基础设施不够完善，金融服务尚存在不足。农村中小金融机构，作为新农村建设的金融主力军，有责任、有义务加强农村地区普惠金融工作。

一、加大投放力度，打出信贷支持三农的“组合拳”

第一，扩大文明信用工程应用范围。大力推动农村信用体系建设，加强信用户、信用村、信用乡镇的评定工作，为农户贷款及农村经济组织贷款创造良好的信用环境，降低农户贷款等涉农贷款的违约率。积极开展送金融知识下乡活动，提高了农户守信意识，切实促进农村金融生态环境改善。推进农村支付环境建设，畅通农村支付清算渠道。

第二，以农业?a业化龙头企业为引领，加大现代农业领域的信贷支持力度。以农业产业为龙头，发挥龙头辐射带动效应。以农民专业合作社为载体，建立新型“银行-合作社-农业龙头企业”关系，促进新型农业发展。针对农村专业合作社、农副产品加工企业加大贷款投放力度，有力解决其资金不足的问题。立足生态农业和家庭农场，拓展信贷支持领域。为改善农业生态环境，提高种植、养殖效率。

二、创新信贷产品，打造现代农业多元化融资渠道

以改革创新为突破，探索解决普惠金融和服务效率问题，重点解决农民“贷款难”、“找担保难”和“山区百姓取现难”，努力打造“普惠金融”，服务三农和小微企业。[2]

第一，积极创新信贷产品。积极推广联户联保、一户多保、信用联盟、龙头企业+农户、合作社+农户等多种贷款品种，扩大客户可抵押、质押品及权利的范围，大力推广大型农机具抵押、存货质押、应收账款质押、经营承包权质押、专利权质押等信贷品种。积极探索集体土地流转、农村宅基地抵押等贷款方式，进一步盘活农民手中的资产。鼓励与符合有关规定的担保机构进行合作，丰富担保方式。

第二，探索产业链金融服务模式。积极结合农户、农民专业合作社、龙头企业之间相互合作、互惠互利的生产经营组织形式，充分发挥当地龙头企业的主导作用，不断探索“企业+农民专业合作社+农户”、“企业+专业大户”、“企业+家庭农场”等农业产业链金融服务模式，支持产业链每一个环节健康发展。对于农户在发展合作社、家庭农场、观光农业、体验农业、农家乐等方面出现的新的资金需求，加大信贷产品创新力度，满足新型农业经济组织的信贷需求。

第三，加强对农业科技创新的支持。农业科技创新贯穿于农业基础设施建设、良种繁育、生产、加工、物资装备以及流通各个环节，并且不断转化成新的生产力，是现代农业发展的重要推动力量。积极为农业科技开发和创新提供全面的金融支持，建立了符合农业科技企业特点的信贷管理办法，综合运用“信贷+担保”、“信贷+保险+财政补贴”等多种融资工具相配合的融资模式，支持农业科技企业增信融资，努力满足农业科技企业科技研发、推广、应用过程中的资金需求，满足设施农业、标准化种养殖、农业技术改造等方面的资金需求。

三、强化农村金融基础建设，提升农村金融服务水平

第一，提高电子机具服务覆盖面。一是大力推广现代化金融服务。以“电子机具村村通、家家用上银行卡”为工作目标，稳步推进ATM、POS、农金通等各类电子机具布放，不断丰富银行卡功能，加快银行卡的宣传普及和推广应用，扩大农村金融服务覆盖面，满足农村居民对农村金融产品和服务需求。二是提高电子机具使用效率。进一步加大金融电子机具宣传力度，引导农村居民广泛使用农金通办理惠农补贴资金支取、新农保资金存取等小额现金存取业务，着力发挥农金通惠农作用。大力推广银行卡助农取款服务，着力提高电话POS、信息机等电子机具使用效率，依托科技手段更好地配合落实政府各项惠农政策。三是加快推进协理业务转型。以协理员及协理业务转型为契机，切实抓好农村金融社区服务点和银行卡助农取款服务点建设工作，尽快实现传统协理员服务方式、服务产品和服务功能的转型。四是积极创新农村金融服务模式。紧跟新农村建设步伐，适应农村社区化发展趋势，大力推动农村金融服务示范社区建设，不断完善和增强农村金融社区服务点、银行卡助农取款服务点的综合金融服务功能，努力打造新型的农村金融社区服务模式，为广大农村居民提供小额存取、支付结算、小额信贷、中间业务等一揽子金融服务。

第二，加快推进电子银行业务。一是提高电子化支付水平。在农村地区全面推广网上银行、手机银行、网上支付，方便农村客户办理购物消费、手机充值、小额转账、贷款查询归还以及各种缴费等便民业务。二是积极开展业务创新。要积极开展自主创新工作，依托网银、手机银行等系统开发具有地域特色的银企直联、代缴费、代收付等业务，为农村客户提供多样化电子银行服务，进一步改善农村地区支付结算环境。三是强化宣传工作。要全面开展电子银行知识普及普教工作，通过开展“送电子银行下乡”、进村入社区等活动，向广大客户讲解电子银行产品知识，扩大电子银行业务在农村地区的覆盖面。

第三，持续推进农村地区支付环境畅通工作。在金融产品创新方面，努力推出易于被客户理解接受、操作性强的金融产品和服务方式。一是加强联行系统管理。在有效防范风险的前提下，加强联行系统管理，优化联行系统布局，延伸联行系统服务触角，加快二代支付系统和农信银系统的推广，改善农村地区支付结算环境，畅通支付结算渠道，提高支付结算效率，充分发挥各大联行系统的基础性功能，满足农村地区支付结算需求。二是推动票据业务创新。支持和推动票据影像业务和电子票据的发展，降低票据处理成本、提高票据支付效率。积极组织辖内营业网点开办电子商业汇票业务，实现电子商业汇票业务的推广应用，充分发挥电子商业汇票系统效能，研究行内支票影像截留功能，推动票据市场统一化、电子化进程，提升纸质票据防伪技术和核验水平，保障票据支付安全，提高结算效率，满足农村地区客户的融资结算需要。三是加强非现金支付工作的宣传引导工作。进一步加大支付结算知识宣传普及力度，推进非现金支付工作配套设施布放力度，引导和鼓励社会公众使用非现金支付工具。结合现代农业实际，充分利用农村地区网络通信设施，推动符合农村实际的支付工具在农村地区的应用普及。

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【关键词】城乡统筹发展 农村金融 “三农”发展

一、引言

城乡统筹的指导思想是基于城市和农村的一体发展思维，其出发点是打破传统的城乡二元结构设计的历史和制度，着眼农村建设，以城市发展带动农村发展，最终缩小城乡差距，实现农村和城市共同发展、共同富裕的目标。随着改革开放的推进，农村金融业也随着社会经济的飞速发展取得了较大的进步。但是，目前的种种迹象表明，农村金融业的发展已跟不上农村经济的发展步伐。该如何协调农村金融与三农的发展，笔者提出了以下几点思考。

二、目前我国农村金融业的状况

由于我国农村人口众多，空间分散，贫富差距较大，虽然政府采取了一定的改革措施，使农村金融服务业有所改善，在一定程度上缩小了城乡金融的差距，但从整体上看我国农村金融体系仍然存在一系列制约发展的问题。

首先，农村金融表现出明显的边缘化，存在较大的资金供需缺口。其次，农村地下金融在一定程度上对国家宏观调控效果有所抵消，存在较强的社会隐患，造成社会的不稳定。另外，农村农业保险体系缺失，有效需求不足，政府对农业保险的支持力度不够等。为此，政府应该继续深化对农村金融的改革，改善农村金融服务业，增加农村金融供给，为“三农”发展提供良好的基础。

三、我国农村金融在“三农”发展中存在的问题

（一）农村资金外流，农村金融不能为“三农”发展提供足够的金融服务

我国农村区域面积广大且分散，而金融网点稀少，金融机构为农民提供的信贷逐年减少。我国农村金融机构表面上形式多样，分布广泛，但是实际资料表明金融机构在广大农村地区严重不足；特别是金融危机的发生，致使国有银行为了减少风险纷纷由农村撤离到城市，从而只剩寥寥无几的金融机构仍在农村开展业务。

我国农村金融的需求量越来越多、需求面越来越广，而真正能够提供供给的金融量却难以应求且供给面相对较窄，导致农村储蓄资金大量外流。衡量农村金融业的一个重要指标就是农村金融机构为农业提供的贷款情况，然而我国目前的农业贷款满足的只是农村的简单再生产需求，对于农田水利、农产品加工、特色种植和养殖等资金需求量较大的农村基本建设投资、信贷资金整体投入存在明显的不足。在农村，一些金融机构只提供少量贷款或者只存不贷，造成农村资金大量外流。

（二）没有明晰的定位，商业性金融机构与政策性金融机构的关系不明确

近年来，在我国农村服务于“三农”的政策性金融机构逐渐减少，主要是由于我国农村信贷资金的需求量较小且频率较高，而从事此类业务金融机构的业务范围有限，且该类业务的成本较高。中国在农村发展农业银行的主要目的也是为一些重要农副产品如粮、油、棉等的收购提供政策性贷款；在我国农村，农业收入具有较高的不确定性、投资的长期性、收益性较低等特点，而大部分商业性金融机构是以盈利为目标的，因此他们不愿将农业作为融资对象；此外，股份制商业银行一般也不会把广大的农村、农业和农民作为信贷服务的重点目标；虽然近年来非正规金融在我国农村十分活跃，支农力量却十分有限，对农村经济发展制约严重。

（三）国家没有强有力的政策支持农村金融的发展

相对于城市金融和居民，农村的弱势金融服务的是农村的弱势群体，因此，国家强有力的政策支撑是十分必要的。在我国当前的经济运行中，虽然相关货币政策如存款准备金、利率等充分发挥了其调控作用，但是涉及到“三农”的调控效果并不明显，目前农村金融机构提供的优惠政策还不足以吸引更多的资金投入到农村。此外，我国现有的以“三农”为主要对象的税收优惠、定向补贴资金等政策只在一部分农村金融机构有明显的效果，但是对于全面调动农村整体金融机构的积极性却是困难的。

四、我国农村金融在“三农”发展中的相关对策

我国“三农”具有层次较多、覆盖面广、持续性强等特点，因此，我国应注重加强农村金融市场建设，建立健全农村金融体系，更好的为“三农”发展提供金融服务。

国家应加大对农村金融政策支持的力度。建立健全相关法律法规，从法律上确保农村金融机构为“三农”服务的义务；推行积极的农村金融政策，加强农村金融风险基金建设以及时化解农村的政策性金融风险。创建更多形式的适合农村“三农”发展和以服务“三农”为主的新型农村金融机构，拓展农村金融机构服务功能和范围等。

此外，我们还可以借鉴国际上相关金融机构建设的成功经验，对农村合作社、农村信用社等相关金融机构进行进一步改革，例如适当的减税政策的实施等，从而为“三农”更好的发展提供服务。

五、结语

我国是传统的农业大国，农业是我国经济发展的重要基础保证。而加强农村金融体系建设是一项服务于“三农”发展的重要基础性工作。因此，我国应加大在广大农村地区的金融建设，提高农村金融服务水平，加强农村金融对农村经济发展的支持，全面推动“三农”发展，为城乡统筹发展打下坚实的基础。

参考文献

[1]田丰.城乡统筹中农村金融与“三农”发展问题的研究[D].西南财经大学，2011（04）.

[2]陈华.我国农村商业性金融发展研究[J].财政部财政科学研究所，2012（06）.

[3]李荣.城乡统筹发展中农村金融主体统筹问题研究[D].西南财经大学，2009（12）.

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关键词:民间借贷;农村金融服务;金融创新

一、引言

民间借贷,是一种相对于正规金融模式的非正式的金融安排,一般采取利息面议直接成交的方式。民间借贷的产生有其深刻的体制背景,随着民营经济的升级转型,经济结构的变化必然要求金融格局相应的发生转变,但由于垄断国家大部分金融资源的商业银行及其相应的金融体制并没有发生实质上的变化,因此,在现有金融格局条件下,大部分民营企业的融资需求不可能得到有效满足,民营企业的进一步发展也就成为空谈。但民间借贷以其特殊的竞争优势,如期限灵活、手续简便、信任较高等,在一定程度上融通了社会闲散资金,缓解了资金供求之间的矛盾,活跃了城乡经济。同时,民间借贷与正规金融机构之间存在着此消彼长的关系,决定了它对经济金融健康发展以及社会主义新农村建设有着非常积极的作用。农村经济在国民经济中处于十分重要的地位,农村金融是农村经济的命脉,是农村经济发展的核心。我国在农业现代化转型中也需要大量资金的支持。而现阶段,农村金融服务体系发展滞后,现代化金融对“三农”的支持出现缺位等诸多问题。因此,在这一历史背景条件下思考并积极构建符合“三农”发展要求的金融服务体系就显得尤为重要。

二、中国民间借贷分析

民间借贷的存在完善了金融体系,尤其对一些地区民营经济的发展做出了巨大贡献。随着经济的发展,民间借贷弥补了正规金融机构借贷不足,加速了社会资金流动和利用。但不规范的、盲目的民间借贷向各行各业渗透,一有风吹草动,很可能瞬间瓦解,对经济的正常运行和社会的稳定造成很大的负面影响,主要表现在以下几个方面:

1.民间借贷具有一定的盲目性,可能危及资金安全。民间借贷的特点在于借款期限较短,能够灵活周转资金,比较倾向于短期高附加值的产业,一旦有相应的市场金融风险,往往快速远离这一市场。这是民间借贷的优势所在,但快速抽离市场会进一步加剧市场的恐慌情绪,致使风险进一步扩散,影响后期的资金的有效回收,形成一大批金融坏账,引发诸多社会问题。因此,民间借贷的盲目性不仅导致市场风险,还可能引发社会法律风险。

2.民间借贷具有很大的随意性,可能影响现有正规金融机构的发展。一方面,相对于正规金融机构存贷款利率的国家限制,民间借贷利率却可以按照整个市场的资金供求状况合理设置借贷资金价格。相对于正规金融机构的法定存贷款利率,民间借贷存贷款利率普遍比较高,高利润和高回报会诱使一些社会资金流行民间借贷,客观上会影响正规金融机构的资金来源;另一方面,当中小企业从正规金融机构获得相应的贷款融资支持时,会将申请到的低息贷款转手高息放贷,牟取利息,这使得银行资金游离到银行体系外循环,其潜在的金融风险会很大,而对于那些既有银行贷款又有民间借贷融资的企业或农户,出现金融风险时,往往会优先考虑偿还民间借贷的资金,对于从正规金融机构获得的资金支持则实行能拖就拖的策略,这就给正规金融机构的正常运营带来不确定性,从而不利于银行提高信贷资产的质量。

3.民间借贷游离于国家金融监管之外,一旦爆发金融风险,很可能破坏社会稳定。首先,民间借贷大多是亲朋好友之间或有生意往来客户之间的短期资金融通需求,一般没有正规的借贷手续,大多凭借借贷双方的信用或口头承诺,若借款方违约,贷款方没有有效的反制措施,会引发不必要的经济纠纷,对社会的安定与和谐产生负面影响。其次,大多民间借贷处于地下经营状态,不受国家的金融监管,内部经营没有正规的管理程序,进而有人利用这一地下经营状态的隐蔽性,采取放高利贷的形式谋取高额利润,为得到高回报率不择手段,这也影响了社会的稳定。再次,民间借贷大多以现金方式进行,未订立书面协议,缺乏有效的担保,无法做到有效的公证,使得大额可疑资金能够逃避监管,容易为洗钱等犯罪行为提供方便。

三、农村金融服务分析

我国农村金融是为农业和农村经济发展服务的,是农村经济发展的应有之意,应当成为农村经济发展的有力基石和保证。但我国目前的农村金融体系远未达到这一要求,无法为“三农”问题的解决提供有力的支持,现有的农村金融服务体系的缺陷主要表现在以下几个方面:

1.农村金融服务体系不健全,支持农村经济发展的资金短缺。现如今,随着大型商业金融机构为追求高额的利润而转向城市发展,遗留在农村的金融机构成为向城市输送金融资源的储蓄池,致使原本就缺乏的农村金融资源显得更为短缺。正是在这一既有的金融体制格局条件下,农村经济发展始终存在着金融短板,始终发展不起来。

2.农村金融服务手段及产品结构单一,无法满足农村经济对金融服务多样化的需求。随着农村经济的发展和整个社会商品经济的进一步提升,要求农村金融服务的多元化,需要农村金融机构能提供咨询、等各种新的金融服务功能。但目前农村金融服务机构还远远没有跟上农村经济发展转型的脚步,提供的金融服务远远达不到农村经济进一步发展的要求,如目前的贷款方式还比较单一,各种支持向农村借贷的服务体系不健全,针对适宜农村经济发展的如农村住房贷款、生活消费贷款等农村消费信贷业务还比较少,无法更好地为农村经济发展提供有力的金融服务支持。

3.农村金融服务市场不健全,各种监管体系不完善。农村金融组织体系自身存在着比较明显的缺陷,无法满足农村经济的发展要求,各种金融监管机构对农村金融服务市场的监管不到位,其整体协作性不强。此外,农村政策性金融的业务范围过窄,农村信用社未能完全按其宗旨为农民服务,因农村信贷需求的特点,单比农村金融支持成本比较高,金融机构对农村的金融需求不积极。目前来看,农村金融服务市场还处于分割严重的状态,各个地区之间往往存在着明显的利率差异,无法形成统一的信贷市场。

四、政策建议

随着农村经济的进一步发展,其对金融服务的要求将会进一步提高,民间借贷的兴盛,从一个侧面反映出了农村金融服务的滞后。一方面为了规避民间借贷的弊端,压缩民间借贷的空间;另一方面,不断满足农村经济发展的需要,进一步加强农村金融服务的多元化建设是其应有之义。为进一步建设农村金融服务体系,增强其建设服务的功能,我们认为需要在以下几个方面取得突破:

1.创新农村金融服务组织体系建设,不断增强服务农村经济发展意识。鉴于农村经济不发达、金融总量不足和金融资源外流的事实,目前可以适时调整现有的农村金融服务组织体系,一方面加强现有的正规金融机构体系建设,另一方面可适当将民间借贷合法化,使正规金融与民间金融形成合理竞争机制,不断完善服务“三农”机制建设。此外,建立资金回流机制,加快邮政储蓄的机构体制创新,可依据市场情况的变化适时推出一系列的金融创新举措,如短期回购、金融债券、票据贴现等,争取将来自于农村的金融资金还用于农村自身经济的发展壮大。

2.创新农村金融服务功能。农村金融服务自有其较为明显的特殊性,即大多数农村金融业务盈利性不高,导致追求商业利润的金融机构不愿意为农村经济发展提供金融资金支持,因此,也就相应的需要政策性金融机构来填补这一空缺。目前,可以将农业银行目前承担的政策性业务划转到农业发展银行,真正实现政策性业务和商业性业务的分离,进一步拓宽农业发展银行的业务范围,加大农村金融支付结算基础设施建设,扩展和延伸支付清算网络在农村地区的辐射范围,改善农村支付服务环境。可以创新农村金融衍生产品,尽快推出各种农业保险、农产品期权、期货等农村金融衍生品,从而有效分散和规避农村信贷和农业生产风险。

3.创新农村金融服务市场。各金融机构需要加强自身质量建设,不断增强自主创新能力,进一步规范各种管理制度,以应对市场的各种变化。可以适时推进渐进式的农村利率市场化改革,通过政府的渐进式指导来推进农村金融利率向市场化利率方向转变,进而可根据市场条件的变化合理配置资金需求,实现金融资源有效率配置。金融机构和政府部门应当充分利用各自的宣传优势,加强农村地区的金融服务宣传力度,创造具有农村特色的金融文化氛围,从而使农村金融服务市场更加完善,更加贴近农村实际,促进农村地区经济金融的协调健康发展。

4.完善农村金融服务法律法规建设,进一步加强对农村金融的监管力度。可以进一步完善目前的农村金融服务规章制度,明确为农村经济发展提供金融服务贷款的风险补偿机制,为各种农村金融机构加大对农村经济的资金投放提供有利的制度保障,一方面使农村金融机构能够放心贷款,另一方面也可以使农民能够安心使用贷款。我国的农村金融监管要立足我国农村金融实际,提高农村金融监管效率,健全完善金融同业工会,加强行业自律,强化信息披露,加强社会监督,为农村金融服务创造良好的外部环境。(作者单位:西南财经大学经济学院)

参考文献:

[1]邰子龙.我国民间借贷现状及未来发展趋势[J].中国市场,2010,(6).

[2]王海平.民间借贷的现状分析及规范方式探讨[J].中国商界,2010,(7).

[3]郭强.我国农业现代化转型中的农村金融服务功能创新[J].中国证券期货,2010,(3).

[4]刘敏,唐正朋.基于农村建设视角下的农村金融服务体系分析[J].当代经济,2010,(5).

[5]李岩.当前农村民间借贷存在的问题及对策[J].经济研究导刊,2008,(1).

[6]祝健.中国农村金融体系研究[M].北京:社会科学文献出版社,2008.

[7]宋磊.试论农村民间借贷[J].经济理论研究,2006,(9).

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一、我国农村金融体系的概况

(一)农村金融组织体系。改革开放以来，我国已初步建立较为齐全的以政策性、商业性和合作性金融为主体的农村金融组织体系。1979年中国农业银行恢复后，确立了中国农业银行与农村信用社分工协作的农村金融体制；1994年从中国农业银行分离出中国农业发展银行，为农村金融增加了政策性金融部门；1996年农村信用社与农业银行“脱钩”，标志着农村金融体制的一次重大改革，以合作金融为基础，商业金融、政策金融分工协作的农村金融服务体系建立；1986年开始设立的邮政储蓄机构被界定为其他金融机构，但因得益于政策优惠，近些年取得了长足的发展，也成为农村金融组织体系重要组成部分。

(二)农村金融市场体系。农村金融市场的主要供给方为农业发展银行、农业银行和农村信用社，而需求方则主要包括从事农村经济活动的主体农户和农村企业。金融产品受制于供给水平、能力及意愿等因素，目前品种较为单一，对于各种类型的农户和农村企业千差万别的金融需求则显得供不应求。客观上由于我国的农村金融市场供给方在市场体系中基本处于垄断者的地位，加之资金的价格未能市场化，由此导致金融交易行为扭曲现象普遍存在。

二、我国农村金融组织体系存在的主要问题

（一）中国农业银行支农功能有所增强但还很薄弱。作为商业银行的中国农业银行，市场定位和经营策略发生了重大变化，信贷业务重点向城市倾斜，农业银行信贷资金已基本从农村市场退出。2007年全国金融工作会议后，农业银行重新重视农村金融业务，制定了支持三农、开拓县域市场的发展战略，组建了三农金融事业部，积极创新金融产品，加大信贷投放，支农力量明显增强。但农业银行涉农贷款规模不大，占其贷款总额的比重仍然较小，支农力量还很薄弱。

（二）农业发展银行支农力量受限。农业发展银行作为政策性银行，其资金来源于财政拨款，长期以来资金拨付有限，且资金不能按时到位，有时不得不向央行借款，使筹资成本上升，制约了农业发展银行的发展，支农力量受限。另外在支农领域主要涉及粮棉油收购、农业产业化经营、农业小企业发展、农业科技开发和主要农业生产资料储备体系建设，支农范围有限。

（三）农村信用社法人治理机构和经营管理制度不完善。农村信用社支农力不从心，其管理体制、经营机制还不够健全完善，“三会”制度形同虚设，历史包袱沉重，不良贷款率较高。长期以来农村信用社主要在农村开展小额信用贷款、联保贷款等便农贷款，其电子化、信息化、网络化建设滞后、不能为农村经济发展提供高效、优质的服务。

（四）中国邮政储蓄经营管理体制不完善，支农作用发挥有限。长期以来，邮政储蓄作为邮政的一个内设机构，内部控制和风险防范机制相对薄弱，人才储备比较缺乏。现在邮政储蓄组建成为现代金融机构，但法人治理机构不完善和现代管理制度仍然落后，同时由于涉足农村贷款市场时间较短，在贷款技术、贷款产品、贷款人才、风险控制方面还存在许多不足。邮政储蓄资产庞大，但涉农贷款金额较少、支农作用没有有效发挥。

（五）新型农村金融组织和小额信贷组织发展相对不足。近几年，我国新型农村金融组织和小额信贷组织发展迅速，但是数量较少，贷款规模额度小，这样的状况远远不能满足以农户小额金融需求为主的农村金融需要。新型农村金融机构融资渠道狭窄，资金来源不足，发展后劲不足。

三、改革和完善我国农村金融组织体系的措施

（一）推动农业银行继续拓展农村信贷业务。农业银行作为经营农村信贷业务悠久历史的商业性银行，在营业网点、农业信贷管理等方面具有独特的优势，应加大支农力度。一是针对农村金融“短、小、频、急”的特点，完善三农金融信贷政策制度，简化三农和小企业信贷运作流程，创新担保方式，增加对农村信贷的支持。要发挥经营网点覆盖广的优势，开发适合农村金融需求的金融产品，为农户提供便捷的金融服务；二是加大对县域营业网点的投入力度，增加和优化金融服务网点建设，增强服务能力，同时加强金融管理体系的信息化、现代化建设。

（二）完善农业发展银行职能，使其真正发挥农业政策性银行的职能作用。要改变目前农业发展银行只负责国家粮棉油收购贷款的格局，扩大其业务外延。一是把目前由农业银行经营的农业开发贷款、扶贫贴息贷款等政策性金融业务划为农业发展银行；二是将国家开发银行农业信贷业务、国际金融机构农贷的转贷业务划为农业发展银行管理；三是改变目前农业政策性金融资金来源渠道过于狭窄、资金来源不稳定的现状，通过发行农业金融债券，建立农业发展基金面向农民筹资、境外筹资等多种渠道筹集资金。

（三）改革完善农村信用社组织治理结构的经营管理制度。继续推进以股份制和股份合作制为主的产权改革，组建农村商业银行和农村合作银行，完善合作制。在保持县市法人地位总体稳定的前提下，深化省联社改革，加快构建和完善省县两级法人体制。加快金融电子网络建设进程，逐步实现业务处理和经营管理的信息化、科学化、现代化，推进科技、产品和管理的创新,逐步提升农村信用社支农服务的科技水平。

（四）健全中国邮政储蓄银行经营管理制度。邮政储蓄在农村服务网点最多，应充分发挥其自身优势，支持三农。一是按照现代企业法人治理结构的要求，健全和完善组织结构和风险防范机制，形成有效的制衡和约束机制。加强人才培养和培训，提高贷款产品设计和风险管理水平，提高资金管理和使用效率；二是针对农村金融需求规模小、时间急的特点，简化贷款手续和抵押方式，积极探索发展小额信贷业务，提高支农贷款的数量和比重。

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关键词:村镇银行;贷款公司;农村资金互助社

中图分类号:F830.3文献标志码:A文章编号:1673-291X(2010)27-0075-02

资金投入不足一直是制约农业、农村经济发展的主要因素之一,为解决农村资金投入问题,1996年国务院颁布了《关于农村金融体制改革的通知》。此后,在中国农村逐步形成了以合作金融为基础,商业金融、政策性金融分工协作的农村金融体系。2006年12月20日,银监会制定了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》,调整和放宽了农村地区金融机构准入政策,实行“资本”和“机构”放开,在四川、吉林、内蒙古等6省(区)试点允许开设村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等新型农村金融机构。2007年3月1日,首批3家村镇银行成立,多种新型农村金融机构的试点就此拉开大幕。截至2009年底,共有172家新型农村金融机构开业,其中村镇银行148家,贷款公司8家和农村资金互助社16家。新型农村金融机构的发展成为各界关注的热点,其发展壮大对于农业、农村经济的发展有着重大的推动作用。

一、新型农村金融机构的内涵

目前国家准许开设的新型农村金融机构包括村镇银行、贷款公司和农村资金互助社三类。

村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准,由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资,在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构,属一级法人机构。

贷款公司是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准,由境内商业银行或农村合作银行在农村地区设立的专门为县域农民、农业和农村经济发展提供贷款服务的非银行业金融机构,是独立的企业法人,享有由投资形成的全部法人财产权,依法享有民事权利,并以全部法人财产独立承担民事责任。

农村资金互助社是指经银行业监督管理机构批准,由乡(镇)、行政村农民和农村小企业自愿入股组成,为社员提供存款、贷款、结算等业务的社区互银行业金融机构,实行社员民主管理,是独立的企业法人,对由社员股金、积累及合法取得的其他资产所形成的法人财产,享有占有、使用、收益和处分的权利,并以上述财产对债务承担责任。

目前,已开业的新型农村金融机构共吸收股金70亿元,存款余额269亿元,贷款余额181亿元,其中农户贷款5.1万户、66亿元,小企业贷款0.5万户、91亿元,分别占贷款余额的36.5%和50.3%。多数机构已实现盈利,其中2009年累计盈利12 656万元。初步实现了把城市资金引入农村、把农村资金留在农村,激活农村金融市场的目的。农村地区投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的银行业金融服务体系正在形成。

二、设立新型农村金融机构的必要性

农业是国民经济的基础,三农问题始终是中国改革的根本问题,由于历史的原因,三农问题的重要性在金融层面没有得到相应的解决。尽管近年来农业和农村经济得到了长足的发展,农民收入持续较快增长,但农业还很薄弱,农村还很落后,农民还不富裕,城乡差距还较大,农村地区迫切需要金融机构加大支持力度。

1.设立新型农村金融机构是改善农村地区金融机构覆盖率低的需要。中国银监会2008年8月公布的《中国银行业农村金融服务分布图集》显示:县及县以下农村地区人均金融网点的资源占有率低,平均每万人拥有机构网点数仅1.54个;金融服务资源难以延伸到乡镇一级的农村地区,截至2009年11月末,仍有2 836个乡镇没有银行业金融机构网点,405个金融服务空白乡镇,农村金融服务覆盖率有待提高。

2.设立新型农村金融机构是改善农村地区金融机构服务手段单一的需要。在多数地区的农村,基本上只有传统的存贷款业务,非信贷类中间业务发展缓慢,结算渠道不畅,银行卡、理财、基金、保管箱、农产品期货等业务在农村推广不够,农业保险产品发展滞后,咨询、外汇等其他服务更是少有。农村金融创新能力不足,业务品种缺乏,服务方式单一,结算手段落后,难以满足多元化的金融服务需求。

3.设立新型农村金融机构是改善农村地区金融竞争不充分的需要。农村地区金融市场没有形成有效竞争,分布在非县城所在地乡镇的银行业金融机构主要是农村信用社或邮政储蓄机构,截至2007年底还有两个县(市)、8 901个乡镇仅有1家金融机构,当地金融市场基本处于垄断经营状态。

4.设立新型农村金融机构是改善人均贷款水平差距大的需要。中国银监会2008年8月公布的《中国银行业农村金融服务分布图集》显示,县及县以下农村地区的人均贷款额在7 700元左右,而城市的人均贷款额为3.5万元。

5.设立新型农村金融机构是改善农村资金外流,资金“农转非”现象的需要。农村资金外流情况严重,并有逐年加大的趋势。2000年末,县及县以下银行业金融机构存款余额32 787亿元,贷款余额24 355亿元,资金外流达8 432亿元。2005年末,县及县以下银行业金融机构存款余额68 953亿元,贷款余额38 825亿元,资金外流高达30 128亿元。

上述现象严重阻碍了农村、农业经济的发展,因此改革农村金融体制势在必行,建立和完善新型农村金融机构成为当前非常重要的一个途径。

三、新型农村金融机构发展的对策建议

新型农村金融机构正在不断发展壮大,成为农村金融市场的一枝奇葩,但各地在建立新型农村金融机构过程中都是在摸索中前进,目前对其发展的研究尚没有形成一整套的成熟的理论,没有成功模式可供选择,在发展过程中存在着货币政策、税收政策不明确,机构规模小、运营成本高、硬软件落后、农村资金互助社登记注册存在困难,对其监管力量不足等问题;此外,新型农村金融机构与基层央行在执行货币政策、金融稳定及金融服务等方面也还有待于加强衔接,因此央行和银监会及时出台相应的配套政策势在必行。

1.进一步放宽准入制度。政府应进一步放宽农村地区银行业金融机构市场准入制度,简化农村地区金融机构登记注册手续,鼓励规范发展多种形式的,适应农村经济、农业发展和农民需求的新型农村金融机构和以服务农村地区为主的社区性中小银行;在坚持产权关系清晰、组织形式多样化原则的基础上,大力发展新型农村金融机构。

2.建立强制性资金投入机制基础上强化政策扶持。明确设在农村的金融机构将资金用于当地的比例,凡是对三农贷款达到一定比例的金融机构,政府有关部门应多方面强化政策扶持。如可以改革完善农村土地制度和土地管理政策,盘活农村存量资产,使农民贷款有资产可供抵押;对农村金融机构实行税收减免政策,必要情况下给予适当补贴;大幅度降低农村金融机构存款准备金率,继续实施支农再贷款政策,扩大支农再贷款的规模,准许农村地区存款利率适当高于城市存款利率等,减少农村地区资金外流甚至吸引城市资金流向农村。

3.降低农村金融服务成本。针对新型农村金融机构融资成本高、渠道不畅等问题,应及早出台支持性政策,鼓励同业拆借合作,至少在其发展初期,拆借额应不受金融机构有无、存款余额大小的限制。同时应加快推动信息化、网络化进程、降低设施成本,通过使用熟悉当地情况的农民优化农村信贷员结构、降低人工成本,根据贷款投向合理确定利率水平。

4.加强农村金融产品创新。进一步搞活农村金融市场,拓宽融资渠道,创新服务品种,积极探索推进农民资金互助社、土地银行、粮食银行的试点,帮助农民解决发展现代农业的资金问题。加强监管,鼓励和支持金融机构创新农村金融产品和金融服务,大力发展小额信贷,鼓励发展适合农村特点和需要的各种微型金融服务。开展形式多样的支农服务产品方式,创新开发出新业务、新产品,以满足农村多层次金融需求。

5.加强监管。加强审慎监管,引导新型农村金融机构稳健经营,督促新型农村金融机构确立三农的市场定位。要严密监控新型农村金融机构贷款投向,坚决防止贷款投向房地产开发,严格控制单户贷款比例;密切关注新型农村金融机构业务和产品定价风险,坚决防止不计成本的盲目市场竞争行为,以实现商业可持续发展;督导地方各级政府本着“指导而不干预”的原则,积极支持其业务发展,防止政府过多干预。

6.鼓励农村金融机构将存款放贷。政府有关部门可以制定政策激励农村金融机构在保证资金安全的前提下,将一定比例的新增存款投放当地,引导更多信贷资金和社会资金投向农村,以支持农业和农村的经济发展。

展望未来,新型农村金融机构必将充分发挥“鲶鱼效应”,成为激活农村金融市场的生力军,把农村资金留在农村,并将城市资金引入农村,以促进农业、农村的经济发展。

参考文献:

[1]王进,柯常松.欠发达地区新型农村金融机构建设探析[J].四川行政学院学报,2007,(5).

[2]耿欣,何峰.新型农村金融机构的构建与完善:基于社会公平视角[J].北方经济,2007,(11).

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    农村金融服务站点运营中存在的风险分析

    农村金融服务站点有效地降低了农村地区金融服务成本,提高了交易效率,极大改善了农村基础金融服务环境。但是,正是基于其现有的功能及特点,当前农村金融服务站点实际运营中存在以下几个潜在的风险点:

    (一)业务边界及定位不清晰,容易产生法律风险根据金融中介理论,金融中介是从消费者(储蓄人)手中获得资金并将它借给需要资金进行投资的企业。我们可以将商业银行、保险公司、其他金融中介(包括证券公司和投资银行、财务公司、共同基金和投资基金等)统称为金融中介,其设立由相关法律赋予相关的金融机构监督管理部门。农村金融服务站点一般由人民银行组织相关金融机构设立,虽然是连接金融机构和农户之间的媒介,并不具备储蓄投资转化的功能,其实质上并非严格意义上的金融中介。但是在实际中,由于农村金融服务站点在金融服务空白地区发挥了重要的金融服务功能,尤其是银行卡助农取款服务的开展,农村金融服务站点可以为农户办理小额现金存取服务,更加强化了服务站点金融方面的特性。因此,功能的多样化导致农村金融服务站点与银行机构网点功能的重合和界限的模糊化,容易对金融知识储备相对缺乏的农户产生误导;尤其是在各地服务站点名称不一、百花齐放的情况下,更容易混淆视听。一旦农户混淆两者的概念,误将金融服务站点当作金融机构的营业网点,在出现经济纠纷或问题时,部分金融机构可能承担相应的法律责任;尤其是在相关委托关系终止后,一旦服务点利用先前的权从事违法活动,银行机构也可能依据《民法通则》产生法律责任而承担相应的风险。

    (二)管理机制不到位,容易诱发操作风险和道德风险一般情况下,金融机构从业人员具有一定的从业资格准入门槛。但是农村金融服务站点基于降低金融服务成本的制度安排,为充分发挥其范围经济效应,目前对其从业人员并无明确的准入门槛要求,均是驻村便民超市、农资站等的工作人员,多为兼职且仅接受了有限的培训;在发展农村金融服务站点过程中,银行机构往往处于被动地位,对兼职工作人员无法主动建立有效的工作考核机制。此外,由于服务站点通常设立在较为偏远的农村地区,乡镇一级的银行机构网点很难及时跟进日常巡检和业务指导,服务站点的经营情况也缺乏有效的监督和约束。因此,准入门槛和约束机制的缺失,导致农村金融服务站点工作人员素质良莠不齐,日常经营也缺乏有效的管理,在实际中容易出现两大问题。一方面,从业人员业务不熟练导致操作失误,单边账等情形的出现容易引起农户与服务站点间的经济纠纷。另一方面,由于监督约束机制的缺位,服务站点工作人员一旦获悉农户的银行卡密码等核心信息,容易产生多转少付、盗取银行卡资金等不良行为,给农民带来资金损失。

    (三)成本收益不对等,容易导致服务站点成为农村地区金融风险的聚集地设立农村金融服务站点,需要一定的成本投入;尤其是在开展银行卡助农取款服务中,在机具布放、机具通讯、维护宣传等方面投入一定的资金。但是根据目前有关规定,基于惠农的目的,银行卡助农取款服务收费标准较低,导致服务站点亏损状况较为普遍。以某大型银行的一个二级分行为例,该行2011年银行卡助农取款服务收入14.3万元,支出45.9万元,亏损31.6万元,即使将基础设施投入按4年折旧摊销,仍亏损10.8万元。在成本收益不匹配的情况下,一方面,无法保证银行机构基础投入到位,如在监控设施等方面的投入大打折扣。近期一项对241个农村金融服务站点的调查显示,82%没有配备保险柜或保险箱,90%以上没有配备验钞设备,安防设施非常落后。因此,一旦银行机构存在管理上的漏洞或缺位,服务站点极易成为金融风险防控的“低洼地带”,给不法分子可乘之机,利用管理漏洞从事套取现金、洗钱等违法违规活动。另一方面,无法调动银行机构工作的积极性,在日常巡检和业务督导没有持续跟进的情况下,服务站点有可能利用银行机构的声誉和信用,从事违规揽存、非法集资等活动。

    (四)服务对象金融知识相对贫乏,容易诱发声誉风险促进金融机构与农户之间的信息充分、推介金融工具、提高金融服务效率是农村金融服务站点的重要功能内容。但是在实际中,服务站点大多是利用现代化的金融工具和金融网络实现资金划转与给付,有看不见、摸不着的特点。而其服务对象多为留守在家的老年人、妇女和儿童,金融知识相对贫乏,对现代化的金融工具安全使用知识更缺乏了解。因此,这些服务对象在接受金融服务站点提供的转账或取现时,更容易对服务站点的操作产生误解,容易与服务站点工作人员发生纠纷。一旦出现纠纷,银行机构难以主动提供有效的监控信息进行举证,很可能处于不利境地,给自身声誉等方面带来不利影响。

    农村金融服务站点的风险防范建议

    金融功能观告诉我们,金融功能比金融机构更稳定,机构的形式随功能而变化。但是,农村金融服务站点正是因其具有的金融功能,带来了一系列的潜在风险,尤其随着业务范围的拓展和功能的增加,这种风险将更加明显。这就要求我们根据其功能的发挥及变化,有效调整制度设计或安排,最大限度降低或避免风险。具体而言,主要应从以下几个方面予以改进:

    (一)明晰功能定位和发展模式,加强农村金融服务站点规范建设1.明确农村金融服务金融站点的功能定位和发展模式。对于参与其中进行金融活动的各类主体的行为和权责进行明确的统一规范和界定。相关管理部门应出台相应的指导意见,明确服务站点的性质、定位、与银行机构的关系等,并界定银行机构、农村金融服务站点、持卡人等相关方的权、责、利,为有序开展相关金融服务提供法律保障。2.规范农村金融服务站点的建设。一方面,需要统一规范农村金融服务站点名称。通过在称谓上明晰农村金融服务站点的功能,引导农户认识到服务站点和银行机构仅仅是单纯的委托关系,不是上下级机构之间的管理关系,避免农户不必要的误解,有效防范出现纠纷时而产生的法律风险。另一方面,相关管理部门需要尽快出台针对农村金融服务站点的基本规章制度和管理办法,确定基本运作规范,逐步确立农村金融服务站点的建设规范。

    (二)发挥功能优势,改善农村金融服务环境、有效降低各类金融机构的金融服务风险1.充分发挥农村金融服务站点的信息优势,提升农村金融服务范围。非标准化金融服务对于改进和提高金融交易效率至关重要。在农村,类似于贷款业务咨询,贷款申请,资产评估登记,信用信息采集,客户信用评级,组织贷款担保,网上银行、电话银行推介,农村土地等经营权、林权、水域经营权抵押,以及金融知识宣传普及等非标准化金融服务需求普遍存在,而且处于滞后开发状态,在很大层面上加剧了农村金融困境的严重程度,降低了金融交易效率。因此,通过发挥农村金融服务站点的信息优势,可以有效解决金融机构信息成本过高的问题,农村金融服务站点与金融机构分工协作能够在有效控制风险的前提下,极大地满足农村的金融需求,提高金融交易效率。2.充分发挥农村金融服务站联合代办优势,提升农村金融服务站点的规模经济效应和范围经济效应。金融服务站以联合代办的方式弥补了正规金融机构开发利用农村非标准化金融服务上的缺陷,以低廉成本、信息对称、贴近市场、衔接供需等比较优势实现了规模化经营。作为农村社区服务功能的延伸,实现了银行与客户、经济与金融的良性循环。3.充分发挥农村金融服务站点的综合金融服务协同效应。目前,各金融机构在资金投入和功能设置上还比较单一化,没有实现资金融合和功能互通。以银行卡助农取款服务为例,目前每个服务点只有一家银行布设的取款设备,而各银行机构的受理终端存在跨行查询、取现等业务障碍,不利于为农民提供综合金融服务。通过破除相关障碍,不仅可以有效地提升农村金融服务站点的服务质量和效率,而且能够扩大金融服务站点的业务规模和收入来源,更好地促进了各大金融机构与金融站点的合作,增强金融站点自我造血能力。

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1、缺乏良好的农村金融环境

现阶段农村经济的发展缺乏良好的农村金融运行环境：一是我省目前的农村金融机构还都缺乏明确的法律规范；二是缺乏有效的宏观政策支持；三是缺乏对农村进行教育、医疗、法律等公共产品充分供应；四是应加强农村社会保险等方面的配套改革。

2、四大国有商业银行退出农村金融市场

从2000年开始，在我省农村，中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行相继撤出县级及县级以下地区。从而导致农村金融供应机构以及资金供应出现严重缺口，与当时农村经济机制改革产生重大矛盾，随着矛盾的日益尖锐，我省农村经济发展面临着积重难返的威胁。

3、存款保险体系不健全

存款保险制度作为金融稳定的重要保障因素，增强金融机构抗风险能力、防止挤兑危机方面起到了重要作用。而现行我省农村金融体系缺乏相关的存款保险制度，从而为农村经济的发展埋下了隐患。

4、农村非正规金融行业冲击金融市场

在农村，私人借贷极为普遍，构成了农村借贷的主要方面。农户的支出比例从大到小依次为教育、生活、医疗和生产，当入不敷出时，农户往往更倾向于通过私人借贷的方式获得资金。有数据显示，农户从正规金融获得的借款占全部借款的比重不到1/3。这主要是因为通过正规农村金融机构获得借款非常困难。调查显示，农民借贷的问题并不在于利率的高低，而是根本借不到钱。非正规金融的存在显然有其必要性，但问题是非正规金融游离于法律之外，可能蕴含着极大的风险。

二、政策建议

1、改革缺乏有效的协调机制和外部支持环境

现有农村金融监管力量，分别来自于人民银行、中国银行业监督管理委员会、各省政府金融监管部门，往往出现职责上的分工问题，或者造成监管漏洞，监管不到位，或者监管过度。因此应该加强监管部门的监管力度。农村金融改革同时需要一个良好的金融运行环境。一是需要相应的法律和制度支持，我省目前的农村金融机构还都缺乏明确的法律规范；二是需要相关准备金管理，再贷款利率等方面的宏观政策的支持；三是需要对农村进行教育、医疗、法律等公共产品充分供应，促进农村商业金融服务的改善；四是加强农村社会保险、医疗保险等方面的配套改革，以促进农村金融市场的发展。

2、推进农村金融改革与城市金融协调发展

金融改革始于城市，这就造成了农村金融改革与城市金融改革脱节。农村金融改革落后于城市金融，农村金融供给不能适应需求的变化。农村经济和农业结构的战略性调整带来了农村金融需求的变化。经济发展的过程在逐渐地削弱二元结构特征，城乡统筹、缩小城乡差距也成为政府现阶段经济工作的重心。池小萍在“农村金融和农村经济的互动式发展”一文中提到，与城市金融相比，农村金融服务对象的特殊性、服务地域的广阔性而导致经营管理难度较大，而使以利润为导向的金融机构望而却步。因此，应注意农村金融系统改革与城市金融系统改革推进的协调性。

3、完善我省农村存款保险制度

鉴于我省目前存在的良莠不齐的农村信用环境，设置强制投保可以避免“劣币驱逐良币”效应。并且强化准入机制，提高市场准入门槛，将经营效益差的信用单位排出农村金融市场，确保农民的财产安全。

4、区别化对待，满足不同地区的农村建设要求

我省不同地区农村的经济状况、耕作环境、教育水平等方面差异显著，因此出台政策应区别化对待，切勿“一刀切”。比如，将农村信用合作社按照行政区的等级划分，逐层削减规模，使农村信用合作社真正的深入农村，切实为农民解决问题。这样，既可以节省农民办理事务的成本，又能提高合作社的工作效率，从而加快新农村建设的步伐。

5、完善金融所有制结构，加快资金回流

有数据显示，农村建设常出现资金运用不合理的情况。因此可规定对资金运用达不到规定比例的，要求其增加信贷资金投入，或者减少存款，或者自动退出农村存款市场。加快资金的回流，为农村的建设提供充分的资金流支持。

6、注重农村金融的多元化发展，实现小额信贷组织创新

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    一、面对农村金融市场实际,科学调整金融服务方式

    随着农村经济的发展,农户和农村企业对资金的需求领域不断扩大,需求结构不断升级,需求项目不断增加,需求整体发生了显着的变化。而我国大部分的农村地区,农户和企业能够享受到的金融服务,主要是来自于正规金融机构,但是这些金融机构提供的主要是传统的存、贷、汇业务,而信托投资、咨询、理财、资本营运、外汇业务、票据业务、网上银行等业务在广大农村地区难以开展。在更大范围和更高层次上全面提升农村金融服务水平,促进农业增产、农民增收和农村经济繁荣发展。传统的农村信用社经营效益不佳,难以发挥支农主力军的作用。在商业化改革导向的影响下,农信社贷款结构同样表现出日趋严重的“非农化”和“城市化”倾向,再加上省、市、县联社垄断格局的形成以及内部人控制的“体制锁定”,完全有可能再度限制农村内部金融竞争的发展与满足农民和农村中小企业金融需求“主力军”作用的发挥。其他小型农村金融机构无法满足大客户的资金需求。村镇银行、贷款公司、农村资金互助合作社等小型金融机构资金规模小、在融资上难度较大,汇兑、结算比较困难,无法满足贷款大户的资金需求。

    二、加强信贷政策改革力度,夯实金融支农主力作用

    发挥农村合作银行的政策性支农功能,在改革发展过程中创新农村金融市场的支农主导作用。农村合作银行作为支持农业生产发展和农村经济建设的政策性的金融机构,在完善市场服务体系的过程中,应体现政府政策意图、成为宏观经济调控的手段。在农村经济发展和农村金融机构分工的基础上对农村合作银行重新进行职能定位,明确支持重点,强化支农功能,承担起支持农村经济发展的重任。继续深化农村信用社改革,完善法人治理结构,深入推进农村信用社管理体制改革、产权制度和公司治理结构改革,切实转换经营机制,强化内部管理和自我约束。新型的农村合作银行应当按照农村经济发展要求,牢固树立为“三农”服务的宗旨,拓宽服务领域,改善服务方式,增加服务品种,增强服务功能。

    三、创新农村金融发展方式,提高支农信贷服务质量

    各类金融机构应该深入研究农村金融的发展规律、农村经济的发展特点、农户和农村企业对资金需求特性,进行体制机制创新,开发贴近农村经济发展需要的金融产品和金融服务,为农户和企业提供安全、便利、质优价廉、多样性的金融服务和金融产品,提高金融服务质量,满足农村经济发展对金融产品和金融服务的多元化需求,为农村经济的协调可持续发展提供资金支持。创新业务管理流程,不断增强风险管理能力。优化业务流程、简化信贷手续、降低信贷成本,提高经济效益,推出一系列包括贷款、承兑、贴现、信用证、理财、咨询、网上银行等综合产品;加强各金融机构之间的合作,进行优势互补,最大限度地发挥各金融机构在农村经济建设中的作用。

    四、构建金融市场体系,完善用工激励机制

    在加强自身管理过程中,要合理运用财政杠杆,货币政策、信贷政策等,建立有效的正向激励机制,引导和带动更多的社会资金投向农村,吸引金融机构增加对农业和农村的信贷投入,促进农村金融的健康持续发展,支持农村经济增长。加大财政对农村金融的政策扶持力度,充分发挥财政资金对支农信贷投放的杠杆效应。将财政资金采用农村金融机构贷款的方式,减少政府的直接投资,提高资金的周转使用效率;通过税收优惠的方式,对农村金融机构涉农贷款利息收入的营业税等税收减免和费用补贴,降低金融机构的营业费用,适当放宽金融机构对涉农贷款的呆账核销条件,设立涉农贷款风险补偿基金,完善财政支持下的风险分散机制。建立合理有效的保障体系,能够分散与转移农村金融风险,进而促进金融机构的发展,使金融机构可以持续增加对农村经济的信贷投放。

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关键词：新形势；信用社；金融服务；金融产品；创新

中图分类号：F832.35 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）06-0-01

随着社会主义市场经济建设的不断发展，极大的推动了我国新农村工作进程，但是在我国广大农村地区，农村信用社网点覆盖率低、农村信用社资金供给不足、可供农民选择的金融产品较少等，已经成为当前制约我国农村经济发展的瓶颈。农村金融市场作为我国金融市场的重要组成部分，应紧密结合“三农”经济特点，合理创新、科学发展农村金融市场，是繁荣我国农村经济的必经之路。农村信用社作为农村的主要金融机构应当把握机遇、迎接挑战，迎难而上不断创新金融服务。

一、农村信用社金融服务领域存在的主要问题

1.现有的金融产品不能满足“三农”经济的发展

随着政府对“三农”越来越重视，如何改善农村金融服务状况已经成为当前金融机构工作的重点，但目前状况下农村金融服务产品单一，金融业务和服务手段还停留在过去的传统观念中，金融创新中缺乏与时俱进的创新人才和创新手段，往往在不调查市场的情况下，盲目推出并不符合“三农”经济的金融产品，从而最终导致我国农村金融产品单一，服务手段、结算渠道落后于国有专业银行。

2.农村信用社支农力度弱化

信用社处于安全性、效益性、流动性的考虑，在一定程度上弱化了农村信用社支农力度，具体来说支农力度弱化的原因有以下几点：首先，随着信贷成本、人工成本的提高，农村金融网点不断撤并、收缩，这在一定程度上极大地减弱了金融支农力度和广度。其次，信用社处于风险防范的考虑，逐步将分散在各基层网点的贷款审批权上收，或者缩小贷款额度，同时贷款管理规程不断细化，这在提高了信贷管理的同时，也呈现出了贷款程序比较复杂，手续较为繁琐等现象，以上现象无形中提高了农民贷款的门槛，使得农民宁愿掏高利息参与民间借款，也不愿意去信用社办理贷款。另外，适合三农经济的农村小额信用贷款推广难度大，当前在我国大部分农村地区已基本建立农村信用工程，信用村镇的评级工作也初见成效，小额信用贷款的发放工作在逐步推进，但小额信用贷款无担保人、未设定抵押，小额信用贷款放出去简单，收回来却头疼，网点信贷人员对农村小额信用贷款已经产生心理障碍，小额信用贷款虽然手续简单，但贷款风险较大，有些丧失信用的客户存在“赖账”现象，致使农村信用社的合法权益无法获得有效保护，形成大量的呆坏账，因此农村小额信用贷款一直得不到进一步的推广。

3.农业风险分担制度缺失

农业风险分担制度缺失也是导致我国农村金融创新缓慢发展的因素之一，农业风险指的可能会给农业发展带来严重后果的不确定因素。由于我国目前农业经济比较薄弱，农业发展周期长、投资规模大、见效慢等特点，且农业发展受地域、气候等不确定因素的影响，农业经济风险大，急需要一套成熟稳定的农业风险分担制度做保障。目前我国农业风险管理体系基本是以政府与社会救济为基础，缺乏必要的风险分担制度，不利于保障农业从业人员的收益，也不利于整个社会的稳定与和谐发展。

二、农村信用社金融服务创新的应对策略

1.深化农村信用合作社改革

农业信用社作为农村金融主体，应当彻底恢复其金融本质，坚持服务“三农”的宗旨，首先，应尽快建立农村信用社自主经营的管理机制，只有拥有经营自，才能更好地制定服务“三农”的金融服务产品；其次，要适当加大产权改革的力度，致力于完善信用社内部法人治理结构，在经济发展相对发达的地区，推行农村信用社改制为股份制农村合作银行或农村商业银行，实现商业化经营。

2.加快涉农金融服务产品创新

在推进我国农村金融创新发展的进展中，农村信用社要发挥互助合作的建社宗旨。首先，要始终坚持以服务“三农”作为农村金融服务的基本出发点与立足点，促进我国农村金融服务发展的目的是为了满足农村经济与产业的发展要求，调整监管部门与金融机构的沟通协作方式，避免盲目发展。其次，加快农村金融市场体系的完善步伐，积极培育适合农村金融产品创新的市场环境，细化分工、加强监管，引入竞争机制，为创新打下坚实基础。第三，尽快制定关于农村金融体系创新的法律、法规，为农村金融创新提供有法可依的发展环境。

3.加快农村信用担保机制创新

加强农村信用担保创新是促进我国农村金融创新的有效方法之一。首先要进一步完善相关法律、法规，进一步扩大有效担保物的范畴，土地和住房作为我国广大农民最重要的财产，在我国现行法律规定范围内，其不可作为担保物，为充分利用担保资源，应改变当前法律条文对土地使用承包经营权不可抵押的规定，尽量拓展土地使用权、水面经营权等新型权利质押种类，使农民资产尽可能的转变为相关金融部门认可的担保、质押物。

4.改善农村信用环境

加大农村诚信主体建设力度、推进村镇企业诚信建设，建立农民征信档案、加大行业联合惩罚失信行为力度、加大银行业诚信建设力度，利用强大的社会信用系统工程，推动农村信用社在新形势下金融服务的开展。

三、结束语

农村金融服务在解决农民经济困难、改善农村贫困、支持“三农”发展，维护社会稳定等方面发挥了巨大的作用，因此，在推进新农村建设的进程中，就必须深化农村信用社的金融服务改革，实行农村金融改革不仅可以实现增加农民收入、改善农村经济，而且对于丰富农村金融理论也具有十分重要的意义。

参考文献：

[1]付俊文.农村金融创新的现状、问题及对策――以陕西省为例[J].金融理论与实践，2009（07）：57-60.

[2]郭功星，宋华，刘晒珍.金融创新对我国农村金融发展的启示[J].特区经济，2010（05）：66-67.

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[论文摘要]金融是现代经济的核心。优化金融资源配置是经济发展的客观要求。本文分析了当前陕西农村金融资源配置效率较差的具体表现，提出了优化金融资源配置推动陕西农村经济发展的对策建议。

金融作为现代经济的核心，在农村经济的发展中肩负着历史的重任。农村经济发展离不开金融的强力支撑。近年来，陕西农村经济经发展迅速，农村金融资源支撑作用增强。但从总体上看，目前陕西农村资金外流现象严重，农村金融资源配置效率较低，农村金融资源不足，已成为制约农村经济增长后劲的关键因素。

一、当前陕西农村金融资源配置效率较差的主要表现

1.现有农村金融组织资源供给不足。目前向农村提供金融服务的虽然有农业银行、农村信用社、邮政储蓄所等。但是，能够向农村提供资金的金融机构却非常有限。比如，农业银行虽然有贷款业务，但主要是对农村基础设施和农产品加工企业的贷款，很少向农户贷款。而中国银行、建设银行、工商银行纷纷从农村退出，导致农村金融体系严重萎缩，无法对农村经济发展提供有效的金融支持。在国有银行大量撤离的同时，其他银行金融机构并没有及时填补这一个市场空缺。

2.农村金融资源配置效率较低。陕西省农村金融市场发育滞后，金融市场运行不规范，贷款结构不合理，农村金融资源配置效率较低；基层商业银行信贷能力弱；邮政储蓄只存不贷；农村信用社支撑全省支农贷款发放。这种单一的融资渠道，大大降低了农村金融机构的资源配置效率。

3.农村资金流失严重。近年来，农村金融服务没有与城市金融服务同步发展，金融产品和金融服务种类比较少，农村金融供求不平衡，资金供给无法满足需求的主要原因是农村资金流失严重。鉴于国有银行改革和国家政策的调整，国有商业银行撤并县以下的机构，并具收缩了基层机构的贷款权限，仅存的农村基层机构只起到为上级行组织存款的作用，将吸收的农村资金转移到城市，导致农村资金大量流失。邮政储蓄只存不贷也是农村资金流失的主要渠道之一。就农村信用社而言，在农村吸收的存款，也并未完全用于“三农”服务。农信社将吸收的农村资金大量用于赢利性较高的非农项目，也导致了农村资金流失。

4.城乡金融资源利用差距较大。目前，陕西农村贷款总量比城市少得多，两者相差很大。当城市的金融网点越来越密，金融产品和金融服务种类越来越多，金融消费者的金融福利水平越来越高时，农村的大部分地区却成为被金融遗忘的角落。各类农村经济主体感受不到金融对自身发展的支持，享受不到金融改革和金融发展带来的利益，无法拥有与城市经济主体平等的融资机会。农村金融供给不足，对农村经济发展的支持乏力，不利于城乡经济的协调发展。

二、对策思考

1.增加农村信贷资金投放，建立农村金融回流机制。当前农村资大量外流的势头仍然很猛。优化农村金融资源配置，改善农村金融服务，必须扭转农村资金大量外流的势头。一是人民银行要充分发挥“窗口”指导作用，对经济落后地区实施优惠利率。二是降低信用社上存资金比例，促进信用社增回贷款投放。三是强制规定从农村地区吸收资金的金融机构将一定比例的资金用于支持农村经济的发展。四是使邮政储蓄在农村地区吸收的资金留在农村。五是要综合运用担保、税收等经济手段构建导向机制，引导资金流向农业、农村。六是要构建支农信贷资金的风险管理和利益补偿机制。七是建立以财政贴息为主，财政补助、以奖代补等多种手段为补充的财政支持制度体系，用少量的财政补贴引导金融资本流向农业和农村。

2.加快农村信用体系建设，着力营造良好金融生态环境一是要进一步优信用环境，重点从两方面着手:一方面，要改善农村金融的信用环境，另一方面，要建立和健全农业保险制度。二是要各级党委、政府加强社会信用环境治理，加强农村金融立法，依靠法律调节各方利益关系，保障农村金融体制改革顺利推进；三是要加强社会信用体系和农村信用体系建设。创新农村信社的多种组织形式，为充分发挥其农村金融主力军作用提供体制基础。农村信用社改革要通过组织的多元化适应多元化经济发展需要，实现农村信货资源的有效配置。

3.缩小城乡金融服务差距，构筑城乡一体化的农村金融大市场利用优惠政策，引导城市资金从生产力高端注入现代农业。优先发展从农产品为原料的城市工业；优先发展特色种植业、农副产品加工业、农产品运输服务业、农村金融和保险业，以及农业信息和技术服务等；在有条件的农村地区，还应重点发展旅游农业、体闲农业，通过这类农业形态实现城乡互动，城市反哺农村，促进农村经济发展。

4.提高金融资源配置效率，推动陕西农村经济发展。调研结果表明，陕西农村金融资源总体配置效率较低，同时，陕西省农村金融市场促进经济增长的功能没有得到有效发挥。因此，在经济转型发展的新阶段，要充分发挥陕西省农村金融体系的资金配置功能，提高金融资源配置效率，建设好有利于提高农村金融资源配置效率的制度环境。在此基础上，应放松对农村非正规金融的管制，将其纳入良性发展轨道，为促进陕西省农村金融资源配置效率的提高做出贡献。

参考文献：

[1]陈弘仁:新农村建设当破解金融失血难题[J].农业经济导刊.2006（6）:95-96