家庭理财方法十篇

家庭理财方法篇1

随着社会经济和文化的不断发展，人们逐渐冲破了传统文化的束缚，追求思想的自由和个性的解放。如今，为追求婚姻和家庭生活质量，夫妻双方“合则聚、不合则散”的现象越发频繁，社会中再婚家庭占有相当大的比例。通过合理的理财方法达成生活的和谐幸福，是每个再婚家庭都非常关注的话题。

再婚家庭的理财问题

再婚家庭如果在第一段婚姻中育有子女，则家庭结构会比无子女家庭更复杂。而由于在前段婚姻中受到过感情伤害，再婚家庭成员可能比较敏感，会担心感情关系再度破裂而避重就轻，对待经济问题往往顺其自然，不做规划。

新旧交织的复杂家庭结构需要平衡多方家庭成员的利益和情感关系。如果处理不好，这些因素将影响再婚家庭的和谐与幸福。

目前，再婚家庭的经济状况通常有3种状态：一是没有规划，不做预先安排，一旦有经济纠纷发生，情与钱难以两全；二是婚后实行AA制，财务不透明，夫妻双方缺乏信任，这种方式不符合东方人的行为和思维习惯；三是做婚前财产约定，这种方式虽然理性，但也不符合东方人的思维方式，戒备多于信任，影响双方的感情投入。

再婚家庭的理财渴求

除了基本的子女教育、养老规划和健康规划外，再婚家庭面临的经济问题还包括财产如何在前子女、再婚子女和爱人之间分配。它关乎各方子女的利益保障，再婚配偶经济利益的有效维护，双方父母乃至兄弟姐妹的照顾，身后财产能否按照自己的愿望传承等。面对这些难题，解决方法是运用有效的金融工具，配合遗嘱、公正等法律手段明确各个利益关系体应享有的权益，把未来生活中需要面对和承担的经济责任以契约的方式加以确定。

在再婚家庭的理财规划中，做好财产锁定和传承规划很重要，但选择怎样的工具和方式更重要。市场中现有的资产传承工具主要有遗嘱、信托、股票、房产、保险等。

案例背景与理财目标

刘先生，40岁，外企高管；与前妻育有一女，8岁，女儿随母亲生活；在北京拥有一套房产，离婚后分给女方。刘先生再婚后育有一子，1岁；太太在家养育孩子，没有收入；在北京拥有两套房产，为夫妻共同财产，一套自住，一套出租（将来留给儿子）；夫妻双方各有两位老人，均有社保和自住房。

刘先生家庭年收入合计230万元，其中，刘先生工资收入200万元，理财收入（来自股票和基金）20万元，房租收入10万元；家庭年支出合计102万元；家庭净结余为128万元。现有资产包括两套房产、现金存款120万元、基金20万元、股票1500万元（市值）。

刘先生的预期家庭总负债为3600万元，包括刘先生退休前后55年的家庭生活费用、夫妻二人的健康预算、子女教育金、房贷、换车成本等；预期总资产为8190万元，包括房产现值和金融资产本金，以及未来20年的家庭总工资收入、总房租收入、总理财收入（基金+股票账户）。

针对生活现状，刘先生有几个期望：为孩子筹备充足的教育金，为太太准备一笔独属于她的养老金，希望父母安度晚年。同时，刘先生也有对未来生活的担忧：担心自己的安危影响家庭的正常生活，并造成身后可能的遗产纠纷。

家庭财务问题解析

（1）家庭收入中理财和房租收入占比小。刘先生是家庭唯一的经济支柱，其收入能力与家庭未来生活目标的实现息息相关，缺乏必要的保障。

（2）理财渠道单一，风险类型同质，投资偏风险型。理财收入20万元相对于理财本金（股票1500万元+基金20万元）而言收益率低，不相匹配。活期存款120万元，在家庭总资产中比例过高，造成资金浪费。

（3）两套房产属于应税资产。其中一套在孩子没独立时属于投资资产，将来作为赠予儿子的房产，不可变现。

（4）家庭生活水平较高，预期总负债3600万元。但预期总资产中，投资股票账户可能缩水，预期的理财收入未必实现。同时，刘先生未来20年的工资收入也存在不确定性。

（5）夫妻的健康保障、两个孩子的教育金和太太的养老金是务必完成的心愿，未做适当安排。

方案建议

（1）用保险锁定未来收入，见表1。

风险转移后，刘先生每年净现金流入80万元，可以补充到投资账户中。

（2）调整家庭现有资产，见表2。

家庭理财方法篇2

（一）普通家庭金融投资理财的范畴金融指的是以货币为主要载体的一系列经济活动，金融活动是目前社会最主要的经济活动形式之一，相较于以生产加工和销售为主的经济活动，金融活动能够在较短的时间内聚集大量社会财富并使这些资源得到二次利用，实现更多的经济价值。对金融活动进行注资，并从金融活动所形成的经济价值中获得分红形式的利润，就是金融投资理财。我国社会的金融大盘是由各大上市公司、企业、政府和市场经济的自然变化决定的，但是，普通家庭的投资理财也涵盖在社会金融理财范围之内，对于普通家庭来说，投入在金融活动中的货币虽然不多，但也是极为重要的一笔财富；并且，许多家庭的金融投资理财都是分阶段性的，比起企业和社会金融活动，普通家庭金融投资理财的目的更明确，甚至连理财收益的处理都是比较固定的。从以上对金融投资理财和家庭理财的分析，我们得到普通家庭金融投资理财的范畴，即，普通家庭金融投资理财是以不具有经济组织性质的家庭为单位的金融投资理财行为，这种理财行为目标指向为低风险高收益，并且理财的途径和模式选择以家庭需要为主要原则。

（二）我国普通家庭金融投资理财的方法金融投资理财以货币活动为主，因此，一切与固有资产有关的理财行为和理财方法都不属于金融投资理财，也就是说，家庭买卖房地产的行为不是金融投资理财行为，但是家庭购买住房公积金或者住房保险，就是金融投资理财。明确了这个意义之后，我们很容易发现，我国普通家庭的金融投资理财方法其实是比较简单的。按照最基本的金融投资理财风险排列次序，普通家庭金融投资理财方法分为以下几种：风险最高的是股票和期货，股票是所有家庭理财当中收益率最高的一种方式，但也是风险最高的一种，其优点是比较容易操作，但需要专业知识，期货投资与股票投资的原理几近相同；风险中等的是基金和国债。基金是专门收集社会闲散资金进行再次投资的一种金融活动，也就是说，所有购买基金的家庭相当于同时将资金委托给一个小型金融投资组织，成为组织的共同股东，承担分红和风险。基金投资的风险相对较小，但收益率不如股票和期货，国债则与基金的金融活动模式基本相同；风险最小的是储蓄和购买保险，这两者的投资与收益之间的时间间隔比较长，虽然投资的风险几乎为零，并且可以使家庭始终持有可用资金（或在某些风险中有所保障），但其收益率是最低的。

（三）探讨家庭金融投资理财的意义普通家庭金融投资理财也是社会金融活动的一种形式，只不过相较于企业和其他社会组织来说，家庭的金融活动与其说是使用能够资金，还不如说是管理资金，因此，家庭金融活动多用“理财”来描述，而不是直接用“投资”。普通家庭金融理财的最终目的是使家庭持有的货币量不断增长，以满足家庭消费需要，对此进行探讨能够帮助我国大多数参与金融活动的家庭提供更好的理财建议，使家庭理财的最终目的能够实现，即提高我国居民的生活水平和消费能力；家庭理财一旦被作为主要的研究对象，为居民消费水平的提高作出贡献，就能故事我国居民的购买力提高，从而拉动我国经济的整体发展；此外，家庭理财能力的提高能够使我国金融活动中这部分散户的金融行为科学性增强，有助于家里较好的金融投资秩序，死我们金融行业得到进一步发展。因此，重视普通股家庭作为金融活动中的一个重要角色，探讨家庭理财的现状和发展趋势，对我国经济的宏观和围观发展都具有积极意义。

二、我国普通家庭金融投资理财的现状

（一）普通家庭金融投资理财已经成为家庭生活的重要事务家庭理财已经不是一个新鲜的话题，我国传统文化中有“勤俭节约”、“紧紧手，年年有”和“积谷防饥”的家庭财务管理意识，实际上就是家庭理财的缩影。现代社会的家庭拥有更多的生育资源，摆脱贫困已经不再是家庭经济活动的主要目标，而大多数家庭都必须要负担老人养老、子女读书上学、结婚生育和自身养老的责任，这意味着小康之家也不得不考虑到这些经济问题，家庭经济压力实际上是无处不在的。而对于普通家庭来说，受众的资金并不足以开创一份额外的事业，那么，只有选择投资理财一条道路；另外，现代经济社会的飞速发展使货币以一种缓慢的方式一步一步走向通胀，虽然国家经济并不受通货膨胀的影响，但是，货币的购买力下降还是十分明显的，家庭要使手中的货币价值能够包吃住，就必须依靠家庭理财实现家庭资金的增值。基于这两点原因，家庭理财已经成为目前我国普通家庭中最重要的事务之一。据可靠资料统计，我国有80%以上的家庭都在参与金融投资理财，尽管所采用的方式不一样，但是，家庭资金确实以不同的方式流向金融市场，并创造了相应的价值。

（二）普通家庭金融投资理财的形式具有时代性特征普通家庭在金融投资理财中所选择的理财方式极具时代性特点，这与家庭理财对金融市场活动的影响力有限的特征是相吻合的。在上世纪六七十年代，最主要的理财方式是储蓄和购买国债，到如今演变成了储蓄和购买一系列保险。采用这种理财方式的大多数中老年人，他们的理财观念相对柏寿，对风险的规避心理较强；而中国的金融市场真正活跃起来是从上个世纪80年代之后开始的，从那以后，各种类型的理财方式纷纷出现，股票一度成为家庭理财中的热门方法；股票大盘的动荡和储蓄、国债的低收益率使热衷于家庭理财的人们将目光投向基金。如今，购买基金已经成为家庭理财总应用最多的一种模式，并且深受80、90后一代青年人所推崇。家庭理财在不停的时代展现出不同的特征以及成为此种金融活动的重要发展成果，而这个成果，还将随着家庭理财的发展延续下去。

（三）普通家庭金融投资理财中存在的问题尽管家庭理财已经成为我国普通家庭中较为常见的一种金融活动形式，很多理财爱好则也对股票、期货、基金等理财方式进行了广泛的学习和深刻的了解，但这并不意味着所有参与家庭理财的人们都能够对有限的财产进行科学的管理，这使得家庭理财的实际作用减弱，有时候甚至影响到家庭经济状况的稳定性，例如，2008年的金融经济危机使得很多家庭陷入股票危机当中，导致家产荡然无存。对风险规避的能力较差，甚至对风险缺乏预测能力，是大多数家庭理财中普遍存在的一个问题；第二个问题就是，很多家庭理财的金融投资者对“理财”活动本身存在着认知偏差。流行于网络的家庭理财辅APP“她理财”联手好规划网进行了一次家庭理财理念调查，发现家庭理财中存在着五大误区：第一，大多数理财者认为家庭理财行为存在着一夜暴富的可能；第二，大多数理财者认为家庭理财就是家庭金融投资；第三，大多数家庭并没有符合家庭实际需要并且规划长远的理财目标，很多家庭理财行为实际上是在随波逐流；第四，家庭理财者对理财收益存在明显偏好而忽视了理财风险；第六，理财者认为家庭金融投资理财的过程实际上就是挣钱的过程。家庭理财中这五大误区的存在，实际上是由于理财者并没有对家庭金融投资理财本身形成清楚的认知，将投资理财当成一种单独的金融的活动而并没有对家庭的财务进行整体的管理，一味追求利益忽视风险，或者不能重视到理财的复杂性和整体性。

三、我国普通家庭金融投资理财的未来发展趋势

（一）金融投资理财将成为普通家庭最主要的理财方式社会财富总量的累积增长并不会平摊到每一个大众家庭并使之受益，而是根据市场参与和投入分得相应的利益，而普通百姓分得社会效益增长的成果除了劳动收入外，就是资本投资收益了。但资本投资是有风险的，并不是每个投资者都能获利；而如果你不参与投资的话，那你就干脆没有得利的机会了。根据美国当前社会家庭收益增长分析，基本上是每个美国家庭每年约有50%以上的收益增长部分来自资本利得。在这样可观的资本增值环境下，不参与资本投资，无论你现在有多少财富，在市场经济变化中都可能被财富边缘化。而普通大众不被边缘掉的最可行措施，就是参与资本市场运作了。我国未来的经济以金融业的蓬勃发展为主，社会生产力过剩已经使我国青年一代遭受着比较大的就压力，而市场经济的发展使社会财富分配的越来越不平均，普通家庭的成员在未来能够通过自身工作满足高质量生活需要的可能性越来越弱，家庭需要以理财为主要方式，合理分配家庭资源，保证家庭生活质量；另外，在家庭能够选择的理财方式之中，金融投资理财的优势越来越明显，伴随着国民收入的不断增加和金融市场的不断发展，理财产品也日益丰富。如银行存款，以前相对比较单一，而近几年各大银行推出的各种人民币理财产品和外汇理财产品，人民币理财产品又有准储蓄型产品，能够稳获高于同期存款的收益，还有与股票收益挂钩的产品，通过买人民币理财产品间接投资股票，此外其他各种理财品种也极大丰富，基金的热卖就是人们信任并且积极投入金融投资理财的一种表现；相反固定资产投入对家庭理财的帮助作用越来越小，以房地产投资为例，10年前的这种固定资产的收益率是比较稳定的，但是在2008年到2012年之间，房地产的收益率陡然提高，然后又随着政府的一系列房屋购买限制令和银行贷款的约束，使房地产进入了一种低迷状态。一旦家庭将资产投入到房地产上，则其收益效果救很难确定。相较之下，金融投资的收益更加灵活，并且因为收益周期较短，对家庭的不良影响仍是可以规避的，这使得金融投资理财成为未来家庭理财的主要方式。

（二）普通家庭金融理财对金融风险的对抗力加强由于金融投资理财将会成为普通家庭理财最主要的方式，因此，家庭资金在未来的金融市场中将扮演一个比较重要的角色，随着人们对金融投资理财的重视长度提高，家庭对抗金融风险的能力也会逐渐增强。在全球性出现金融危机的大环境之下，金融市场的发展也存在许多不稳定状况，再加上金融中介机构和投资方式和投资产品的不断发展和增长，这就给普通家庭投资构成了极大的风险环境。普通家庭受限于专业金融知识的储备量，从而不能有效地对金融市场进行准确的判断，大多数家庭的投资方向甚至是出于对周围邻居、亲朋好友的跟风，这就给百姓家庭的资产安全埋下了隐患。普通家庭的投资一般具有投资规模较小、投资方向的盲目性和随意性、投资质量不高等特点。这些因素都是家庭金融投资潜在的风险。那些热衷于家庭理财的金融投资“散户”开始加强对金融知识的学习，力求从根本上巩固自身对金融投资环境的认知，从根源上弥补自身的不足，以便于能够更好地去判断瞬息万变的市场投资环境。还有些家庭型金融投资者通过金融书籍、报纸、电台、网络等多种多样的方式来进行金融知识的学习，金融知识的储备是一个精细、漫长、与时俱进、及时更新的过程，在这样一个学习过程里，投资者可以从根本上提高自身的投资意识，摒弃以前的投资随意性和盲目性等缺点，提升自己的市场判断力，进而提高投资质量，保障家庭资产的安全，从根源上面降低家庭投资的风险。

（三）普通家庭金融理财将呈现出目标统一下的多元化模式目前金融市场提供给将普通家庭的金融投资方式是比较多样化的，但是，受到理财者个人能力的限制，大多数家庭使用的理财方式都比较单一，并不能实现家庭资源的最优配置。然而，金融投资理财成为家庭最主要的理财方式已经是未来发展的主要趋势，而家庭对抗金融风险的能力将会有所提高，这一切都与理财者个人对金融市场的判断力提升和对家庭财务管理能力的提升有关。一个成功的家庭理财者必然不会将所有的鸡蛋都放在一个篮子里，在既要追求收益、又要规避风险，还要兼顾资源的优化配置的理财要求下，普通家庭金融理财必然呈现出一个目标统一下的多元化理财模式。从理财者的身份和责任来看，家庭中只要是能够胜任理财责任的任何一个成员，都可能参与理财互动，这必然使家庭理财的模式发生变化；从科学理财对风险的态度和处理方式来看，最有效地处理金融危机、度过风险的方式就是购买不同层次饿种类的理财产品，获得多样化的收益，或者，在经济不景气的情况下至少保证某一个或某几个理财产品还能够发挥作用；第三，金融市场提供给家庭理财者的理财产品形式多样，家庭理财者有必要根据家庭的需要去选择这些理财产品，久而久之，就会形成一个多元化的理财模式，例如，对“零花钱”的投资以短期利润率高的为主；对“读书基金”和“养老金”的投资来说，应当一较长年限的、稳定性较强的理财产品为主。

四、对家庭金融投资理财的建议

（一）树立良好的家庭金融投资理财观念为了实现家庭收入的保值与增值，应该培养对理财知识和技巧的认知，并将之转换为理性的处理投资项目和规避风险的技巧上。理念作为一种理性的观念，在理财方面就是通过理财者不断遭受的挫折和损失而完善和成熟起来的。

（二）善于利用投资收益在满足了基本的财产保全以后，在仍有富余的情况下，通过金融市场上提供的诸如股票、债券、基金、保险等形形的金融投资理财工具，进行增值计划。这些工具的特点是高收益、高风险。在这个过程中，知识在资产积累中的作用日益重要。如何选择合理的投资组合，规避风险，赚取最大利益，成了个人经济生活中新的时尚。

（三）重视理财中的家庭个体差异家庭经济的状况不同，家庭成员不同的个人喜好，所以，在投资的工具上侧重点不同，资金的注入也不一样，产生的投资理财的方式有所差异。就拿中国南北部做比较：从家庭的资产总量来说，北方家庭可能不如南方家庭，关键是理财观念和方式有很大差距。经济稍差的北方家庭有放弃理财的想法，中等家庭将财富主要用于养老、孩子上学、买房等保障性开支上，主要理财方式为储蓄。富裕家庭则大多将财富用于消费，而南方家庭则更注重财富的增值。较为贫困的家庭努力进行脱贫致富，中等家庭认为保障性开支需要更多支付，必须让现有财富尽快增值以确保生活的正常运行，小康家庭则将盈余用于更多方式的投资上。

五、结语

家庭理财方法篇3

（一）我国普通家庭金融投资理财的方法

金融投资理财以货币活动为主，因此，一切与固有资产有关的理财行为和理财方法都不属于金融投资理财，也就是说，家庭买卖房地产的行为不是金融投资理财行为，但是家庭购买住房公积金或者住房保险，就是金融投资理财。明确了这个意义之后，我们很容易发现，我国普通家庭的金融投资理财方法其实是比较简单的。按照最基本的金融投资理财风险排列次序，普通家庭金融投资理财方法分为以下几种：风险最高的是股票和期货，股票是所有家庭理财当中收益率最高的一种方式，但也是风险最高的一种，其优点是比较容易操作，但需要专业知识，期货投资与股票投资的原理几近相同；风险中等的是基金和国债。基金是专门收集社会闲散资金进行再次投资的一种金融活动，也就是说，所有购买基金的家庭相当于同时将资金委托给一个小型金融投资组织，成为组织的共同股东，承担分红和风险。基金投资的风险相对较小，但收益率不如股票和期货，国债则与基金的金融活动模式基本相同；风险最小的是储蓄和购买保险，这两者的投资与收益之间的时间间隔比较长，虽然投资的风险几乎为零，并且可以使家庭始终持有可用资金（或在某些风险中有所保障），但其收益率是最低的。

（二）探讨家庭金融投资理财的意义

普通家庭金融投资理财也是社会金融活动的一种形式，只不过相较于企业和其他社会组织来说，家庭的金融活动与其说是使用能够资金，还不如说是管理资金，因此，家庭金融活动多用“理财”来描述，而不是直接用“投资”。普通家庭金融理财的最终目的是使家庭持有的货币量不断增长，以满足家庭消费需要，对此进行探讨能够帮助我国大多数参与金融活动的家庭提供更好的理财建议，使家庭理财的最终目的能够实现，即提高我国居民的生活水平和消费能力；家庭理财一旦被作为主要的研究对象，为居民消费水平的提高作出贡献，就能故事我国居民的购买力提高，从而拉动我国经济的整体发展；此外，家庭理财能力的提高能够使我国金融活动中这部分散户的金融行为科学性增强，有助于家里较好的金融投资秩序，死我们金融行业得到进一步发展。因此，重视普通股家庭作为金融活动中的一个重要角色，探讨家庭理财的现状和发展趋势，对我国经济的宏观和围观发展都具有积极意义。

二、我国普通家庭金融投资理财的现状

（一）普通家庭金融投资理财已经成为家庭生活的重要事务

家庭理财已经不是一个新鲜的话题，我国传统文化中有“勤俭节约”、“紧紧手，年年有”和“积谷防饥”的家庭财务管理意识，实际上就是家庭理财的缩影。现代社会的家庭拥有更多的生育资源，摆脱贫困已经不再是家庭经济活动的主要目标，而大多数家庭都必须要负担老人养老、子女读书上学、结婚生育和自身养老的责任，这意味着小康之家也不得不考虑到这些经济问题，家庭经济压力实际上是无处不在的。而对于普通家庭来说，受众的资金并不足以开创一份额外的事业，那么，只有选择投资理财一条道路；另外，现代经济社会的飞速发展使货币以一种缓慢的方式一步一步走向通胀，虽然国家经济并不受通货膨胀的影响，但是，货币的购买力下降还是十分明显的，家庭要使手中的货币价值能够包吃住，就必须依靠家庭理财实现家庭资金的增值。基于这两点原因，家庭理财已经成为目前我国普通家庭中最重要的事务之一。据可靠资料统计，我国有80%以上的家庭都在参与金融投资理财，尽管所采用的方式不一样，但是，家庭资金确实以不同的方式流向金融市场，并创造了相应的价值。

（二）普通家庭金融投资理财的形式具有时代性特征

普通家庭在金融投资理财中所选择的理财方式极具时代性特点，这与家庭理财对金融市场活动的影响力有限的特征是相吻合的。在上世纪六七十年代，最主要的理财方式是储蓄和购买国债，到如今演变成了储蓄和购买一系列保险。采用这种理财方式的大多数中老年人，他们的理财观念相对柏寿，对风险的规避心理较强；而中国的金融市场真正活跃起来是从上个世纪80年代之后开始的，从那以后，各种类型的理财方式纷纷出现，股票一度成为家庭理财中的热门方法；股票大盘的动荡和储蓄、国债的低收益率使热衷于家庭理财的人们将目光投向基金。如今，购买基金已经成为家庭理财总应用最多的一种模式，并且深受80、90后一代青年人所推崇。家庭理财在不停的时代展现出不同的特征以及成为此种金融活动的重要发展成果，而这个成果，还将随着家庭理财的发展延续下去。

三、我国普通家庭金融投资理财的未来发展趋势

（一）金融投资理财将成为普通家庭最主要的理财方式

社会财富总量的累积增长并不会平摊到每一个大众家庭并使之受益，而是根据市场参与和投入分得相应的利益，而普通百姓分得社会效益增长的成果除了劳动收入外，就是资本投资收益了。但资本投资是有风险的，并不是每个投资者都能获利；而如果你不参与投资的话，那你就干脆没有得利的机会了。根据美国当前社会家庭收益增长分析，基本上是每个美国家庭每年约有50%以上的收益增长部分来自资本利得。在这样可观的资本增值环境下，不参与资本投资，无论你现在有多少财富，在市场经济变化中都可能被财富边缘化。而普通大众不被边缘掉的最可行措施，就是参与资本市场运作了。我国未来的经济以金融业的蓬勃发展为主，社会生产力过剩已经使我国青年一代遭受着比较大的就压力，而市场经济的发展使社会财富分配的越来越不平均，普通家庭的成员在未来能够通过自身工作满足高质量生活需要的可能性越来越弱，家庭需要以理财为主要方式，合理分配家庭资源，保证家庭生活质量；另外，在家庭能够选择的理财方式之中，金融投资理财的优势越来越明显，伴随着国民收入的不断增加和金融市场的不断发展，理财产品也日益丰富。如银行存款，以前相对比较单一，而近几年各大银行推出的各种人民币理财产品和外汇理财产品，人民币理财产品又有准储蓄型产品，能够稳获高于同期存款的收益，还有与股票收益挂钩的产品，通过买人民币理财产品间接投资股票，此外其他各种理财品种也极大丰富，基金的热卖就是人们信任并且积极投入金融投资理财的一种表现；相反固定资产投入对家庭理财的帮助作用越来越小，以房地产投资为例，10年前的这种固定资产的收益率是比较稳定的，但是在2008年到2012年之间，房地产的收益率陡然提高，然后又随着政府的一系列房屋购买限制令和银行贷款的约束，使房地产进入了一种低迷状态。一旦家庭将资产投入到房地产上，则其收益效果救很难确定。相较之下，金融投资的收益更加灵活，并且因为收益周期较短，对家庭的不良影响仍是可以规避的，这使得金融投资理财成为未来家庭理财的主要方式

（二）普通家庭金融理财对金融风险的对抗力加强

由于金融投资理财将会成为普通家庭理财最主要的方式，因此，家庭资金在未来的金融市场中将扮演一个比较重要的角色，随着人们对金融投资理财的重视长度提高，家庭对抗金融风险的能力也会逐渐增强。在全球性出现金融危机的大环境之下，金融市场的发展也存在许多不稳定状况，再加上金融中介机构和投资方式和投资产品的不断发展和增长，这就给普通家庭投资构成了极大的风险环境。普通家庭受限于专业金融知识的储备量，从而不能有效地对金融市场进行准确的判断，大多数家庭的投资方向甚至是出于对周围邻居、亲朋好友的跟风，这就给百姓家庭的资产安全埋下了隐患。普通家庭的投资一般具有投资规模较小、投资方向的盲目性和随意性、投资质量不高等特点。这些因素都是家庭金融投资潜在的风险。那些热衷于家庭理财的金融投资“散户”开始加强对金融知识的学习，力求从根本上巩固自身对金融投资环境的认知，从根源上弥补自身的不足，以便于能够更好地去判断瞬息万变的市场投资环境。还有些家庭型金融投资者通过金融书籍、报纸、电台、网络等多种多样的方式来进行金融知识的学习，金融知识的储备是一个精细、漫长、与时俱进、及时更新的过程，在这样一个学习过程里，投资者可以从根本上提高自身的投资意识，摒弃以前的投资随意性和盲目性等缺点，提升自己的市场判断力，进而提高投资质量，保障家庭资产的安全，从根源上面降低家庭投资的风险。

（三）普通家庭金融理财将呈现出目标统一下的多元化模式

目前金融市场提供给将普通家庭的金融投资方式是比较多样化的，但是，受到理财者个人能力的限制，大多数家庭使用的理财方式都比较单一，并不能实现家庭资源的最优配置。然而，金融投资理财成为家庭最主要的理财方式已经是未来发展的主要趋势，而家庭对抗金融风险的能力将会有所提高，这一切都与理财者个人对金融市场的判断力提升和对家庭财务管理能力的提升有关。一个成功的家庭理财者必然不会将所有的鸡蛋都放在一个篮子里，在既要追求收益、又要规避风险，还要兼顾资源的优化配置的理财要求下，普通家庭金融理财必然呈现出一个目标统一下的多元化理财模式。从理财者的身份和责任来看，家庭中只要是能够胜任理财责任的任何一个成员，都可能参与理财互动，这必然使家庭理财的模式发生变化；从科学理财对风险的态度和处理方式来看，最有效地处理金融危机、度过风险的方式就是购买不同层次饿种类的理财产品，获得多样化的收益，或者，在经济不景气的情况下至少保证某一个或某几个理财产品还能够发挥作用；第三，金融市场提供给家庭理财者的理财产品形式多样，家庭理财者有必要根据家庭的需要去选择这些理财产品，久而久之，就会形成一个多元化的理财模式，例如，对“零花钱”的投资以短期利润率高的为主；对“读书基金”和“养老金”的投资来说，应当一较长年限的、稳定性较强的理财产品为主。

四、对家庭金融投资理财的建议

（一）树立良好的家庭金融投资理财观念

为了实现家庭收入的保值与增值，应该培养对理财知识和技巧的认知，并将之转换为理性的处理投资项目和规避风险的技巧上。理念作为一种理性的观念，在理财方面就是通过理财者不断遭受的挫折和损失而完善和成熟起来的。

（二）善于利用投资收益

在满足了基本的财产保全以后，在仍有富余的情况下，通过金融市场上提供的诸如股票、债券、基金、保险等形形的金融投资理财工具，进行增值计划。这些工具的特点是高收益、高风险。在这个过程中，知识在资产积累中的作用日益重要。如何选择合理的投资组合，规避风险，赚取最大利益，成了个人经济生活中新的时尚。

（三）重视理财中的家庭个体差异

家庭经济的状况不同，家庭成员不同的个人喜好，所以，在投资的工具上侧重点不同，资金的注入也不一样，产生的投资理财的方式有所差异。就拿中国南北部做比较：从家庭的资产总量来说，北方家庭可能不如南方家庭，关键是理财观念和方式有很大差距。经济稍差的北方家庭有放弃理财的想法，中等家庭将财富主要用于养老、孩子上学、买房等保障性开支上，主要理财方式为储蓄。富裕家庭则大多将财富用于消费，而南方家庭则更注重财富的增值。较为贫困的家庭努力进行脱贫致富，中等家庭认为保障性开支需要更多支付，必须让现有财富尽快增值以确保生活的正常运行，小康家庭则将盈余用于更多方式的投资上。

五、结语

家庭理财方法篇4

但也有相当多的国家在刑法典中没有涉及到有关家庭和亲属间盗窃的问题。如巴西、西班牙、意大利、印度、泰国、前苏联、阿尔巴尼亚、蒙古等。我国的刑法也没有关于家庭成员和亲属盗窃的规定。但从我国的有关司法解释来看，家庭成员和近亲属间盗窃是可以构成盗窃罪的。我国司法解释机关最早对亲属盗窃作出反应的，是1985年3月21日最高人民检察院《关于（要把偷窃自己家里或近亲属的同在社会上作案的加以区别）如何理解和处理的请示报告》的批复。该《批复》指出：“近亲属‘是指夫、妻、父母、子、女、同胞兄弟姊妹。偷窃近亲属的财物，应包括偷窃已分居生活的近亲属的财物；偷窃自己家里的财物，既包括偷窃共同生活的近亲属财物；也包括偷窃共同生活的他方非近亲属的财物。对此类案件，一般可不按犯罪处理；对确有追究刑事责任必要的，在处理时应同在社会作案的有所区别”。1992年12月11日最高人民法院、最高人民检察院在《关于办理盗窃案件具体应用法律的若干问题的解释》中，再次对亲属盗窃作出了规定：“盗窃自己家里的财物或者近亲属的财物，一般可不按犯罪处理；对确有追究刑事责任必要的，在处理时也应同在社会上作案有所区别。”1997年11月4日最高人民法院《关于审理盗窃案件具体应用法律的若干问题的解释》有关处理亲属盗窃的规定，与《解释》和《批复》的精神基本是一致的，即都认为近亲属盗窃一般不作犯罪处理的，即使需要作犯罪处理的，在处理上也应与一般盗窃有所区别。这就要求我们对家庭成员及亲属盗窃在认定犯罪上必须从严掌握，从宽处理。但由于《解释》和《批复》都只提出了处理家庭成员及亲属盗窃的原则性意见。对哪些是“一般可不按犯罪处理”的，哪些是“确有追究必要”的，没有作出具体解释。因而，如何划分家庭成员及亲属间盗窃的罪与非罪界限，还有待重新探讨。

首先应当明确的是，根据《解释》精神和家庭成员及亲属间盗窃的特殊性，对于家庭成员及亲属间盗窃犯罪的构成，不适用于普通盗窃罪构成标准。也就是说，不能按照普通盗窃罪所确定的数额标准和次数标准来衡量家庭成员及亲属间盗窃是否构成犯罪。我们认为，对家庭成员及亲属间盗窃虽然达到了普通盗窃数额较大或巨大的规定标准，但没有其他严重情节的，一般可不作为犯罪处理。“确有必要”追究刑事责任的，必须是盗窃数额较大或巨大，同时又具有其他严重情节，引起家庭成员和亲属愤慨，要求追究刑事责任的。如多次盗窃家庭亲属财产，经教育不改，引起家庭成员和亲属不安的；盗窃无生活来源的亲属财产，造成其生活困难，或造成其他严重后果的；盗窃数额特别巨大，挥霍浪费，无法追回，给家庭成员和亲属造成重大损失的；盗窃主观恶性深，多次在社会上盗窃，因种种原因限制而盗窃数额不大，而又转为盗窃家庭亲属财产的；因盗窃造成家庭成员和亲属关系劣变和其他严重后果的，等等。总之，对盗窃家庭成员和亲属财产是否有必要追究刑事责任，要以盗窃数额、盗窃次数、主观恶性以及亲属的态度等方面综合分析判断。应当指出的是，家庭成员和亲属的态度也是决定是否追究刑事责任应当考虑的一个重要因素。 一些对于盗窃家庭和亲属财产，作为盗窃犯罪处理的国家，一般都是采取自诉原则，即告诉才处理。如 1976年修正的联邦德国刑法典第247条规定：“对亲属或监护人犯盗窃或侵占之罪或被害人与盗窃者同属于一家团体内时，非经告诉不得追诉。”1971年修正的瑞士刑法典第137条规定：“对于亲属或同居人犯盗窃者，须告诉乃论。”我国刑法对盗窃家庭成员和亲属财产的，并没有规定告诉才处理。但从《解释》和《批复》关于盗窃家庭和亲属财产追究刑事责任的用语来看，家庭成员和亲属的态度，是应否追究刑事责任，必须考虑的一个重要因素之一。《解释》和《批复》对盗窃家庭和亲属财产是否追究刑事责任都没有使用“情节严重”或“情节恶劣”或“数额巨大”（比普通盗窃高一个档次）等用语，而使用了“确有追究……必要”一语，我们认为，《解释》和《批复》的用语是有讲究的，是经过了认真推敲的，是非常严谨的。《解释》和《批复》之所以没有简单地用情节和数额来划分家庭成员和亲属间盗窃的罪与非罪界限，我们体会到：这主要是考虑到家庭盗窃的特殊性，不宜单纯用情节和数额划分罪与非罪，还应考虑其他因素，即被盗亲属的态度。因而，这里使用“确有追究……必要”，也应包括被盗窃亲属的态度，作为综合考虑的一个重要因素。我们认为，尽管我国刑法没有规定对家庭成员和亲属间盗窃采用自诉原则，但根据《解释》精神，参照有关外国的立法惯列，在处理家庭成员和亲属间盗窃时，一般应当考虑被盗亲属的态度。也就是说，行为人盗窃数额较大或巨大，并具有其他严重情节，被盗窃亲属坚持要求处理的，才宜作犯罪处理。对被盗亲属不要求处理的，可作为不属“确有追究刑事责任的必要”的情形，一般可不作犯罪处理。这种处理方法，在前苏联曾采用过。如前苏联最高法院1946年3月3日在撤销少年库兹涅佐夫因偷窃母亲的九件衣服而被判处有罪判决的裁定中指出：“法院并未考虑到，对于家庭内所发生的许多违法行为，不能按一般评定的方法来处理定罪问题，不能撇开这样一个事实，即家庭成员间存在一种特殊关系。从属于同一家庭的事实本身所产生的特殊权利与义务，因而在家庭内部所生的违法行为，是具有特殊的性质的。”1948年2月17日前苏联最高法院全体会议在《关于对未成人适用苏联最高主席团1947年6月4日各项命令》做指导性决议中又指出：“未成年人对其父母或与其住在一起的家庭其他成员实施偷窃的，不得判刑，但受害人本人请求有关机关对这个未成年人依照刑事程序提起刑事案件的时候，不在此限”。[1]  这对我们今天处理家庭成员和亲属间盗窃，仍具有借鉴作用。

在司法实践中，处理家庭成员和亲属间盗窃，还应该注意如下几个问题。

1.要正确划定家庭成员和亲属的范围。

在外国刑事立法中，对亲属盗窃的范围，规定的并不一样，大致有“亲属之间”、“配偶之间”，或“同财共居亲属”、“家庭成员”等提法。我国刑法没有亲属盗窃的规定。因而，就说不上规定亲属相盗的范围问题。我们认为，依据我国刑事诉讼和其他有关规定，我国亲属盗窃的范围，应以“家庭成员和近亲属”为准。家庭成员是指共同在一起生活的成员。近亲属，一般是指夫、妻、父、母、子、女、同胞兄弟姐妹。这里父母子女，包括已形成抚养、赡养关系的养父母和养子女。家庭成员和近亲属之间相互交叉重叠。但家庭成员中较上述近亲属的范围要广一些。在一起共同生活具有血缘和姻亲关系的其他亲属，也应作为家庭成员对待。如共同生活的祖母和孙子女、叔伯和侄子女等，也属家庭成员范围。如果孙子女盗窃了祖父母的财产，也应按家庭成员盗窃处理。但对以佣人身份在一起生活的血缘关系和姻亲关系较远的人，盗窃雇主亲属财产的，一般应按普通盗窃处理，不按家庭成员盗窃处理。对于不具有血缘关系或姻亲关系的生活在一起的其他佣人盗窃的，应按普通盗窃处理。

2.要正确划分家庭成员和亲属财产的范围。

家庭成员和亲属财产，是指家庭共有财产和家庭成员及近亲属所有的财产。家庭成员财产，情况比较复杂，可根据其财产的归属将其分为三种情况，一是属于行为人个人所有的。二是属于其他成员个人所有的。三是属于家庭成员共同所有的。而家庭成员盗窃，一般是指盗窃其他成员所有或者家庭共有的财产，不包行为人个人所有的财产。对于盗窃家庭共有财产的，在计算盗窃数额时，应剔除本应属于行为人个人所有的份额财产，不应将行为人个人所有的那份财产也计算在盗窃数额中。

这里还有一个值得研究的问题是，他人持有的家庭成员和亲属的财产，或家庭成员或近亲属持有他人（包括公有）的财产，是否属于家启成员或亲属财产？家庭成员和亲属将其盗窃后，能否按家庭成员和亲属盗窃处理？对这个问题，日本前大审院时期的判例曾认为：行为人侵害现非亲属持有亲属所有物（参照大正4年大审院刑习判决录1368页），或侵害非亲属所持所之归亲属所有之物（参回昭和12年审院刑事判决集16卷485页），均非属于亲属盗窃之范围，惟迄于最高法院裁判所时期之判例，因认财产罪之规定系对于财产事实上占有之保护（参照昭和24年最高裁判所刑事判决第3卷1785页），故是否亲属盗窃应以犯罪直接被害人之犯罪客体之持有人与行为人有无亲属关系为断（参照昭和24年最高裁判历刑事判决集第3卷858页）。[2] 我们认为，刑法惩治盗窃罪的目的，是为了保护财产的所有权关系，不是保护财产的占有关系。因此，以直接持有财产者的身份，是否与行为人存在亲属关系，来划分是否属于亲属盗窃的观点，是不科学的。我们认为，应当以财产所有权关系来划分是否亲属盗窃。这样，才能反映盗窃罪的本质和特征，而且也与盗窃所造成的实际损失相一致。如行为人盗窃他人持有近亲属的财产，被盗亲属可以免除持有人承担赔偿责任，不会给他人造成损失。其损失最终还是被盗亲属。而行为人盗窃亲属有的他人财产，则往往会因原物不能追回或损失无法赔偿，使财产所有人受到损失，而不是亲属受到损失。因而对行为人盗窃他人持有的亲属财产，按亲属盗窃处理，盗窃亲属持有他人财产的，按普通盗窃处理。如前不久报道的“丈夫偷妻子营业款”，即不能按亲属盗窃处理，应按普通处理。但是，如果亲属已为他人挽回损失的，对行为人可以适当从宽处理。

家庭理财方法篇5

离婚

夫妻人身关系

夫妻财产制度

【论文摘要】我国的夫妻关系，观念上存在理想与现实的冲突； 法律 制度上存在夫妻人身别体与财产一体的冲突。建构婚前协议制度和夫妻财产分别制度，能够较好地消除上述冲突。

改革开放以来，我国由单一的高度集中的计划 经济 逐渐过渡到多元化的社会主义市场经济。在社会主义初级阶段，宪法确立了坚持公有制为主体、多种所有制经济共同 发展 的基本经济制度，坚持按劳分配为主体、多种分配方式并存的分配制度。国家对个体经济、私营经济由实行引导、监督和管理政策转为鼓励、支持和引导非公有制经济的发展，并对；#公有制经济依法实行监督和管理的政策，私营经济也由社会主义公有制经济的补充发展为社会主义市场经济的重要组成部分。与此相对应的是，计划经济条件下，公民个人财产极为有限，男女结婚成家后，夫妻财产在“过日子”之后所剩无几，财产关系极为简单，财产类型大多限于简单的生活资料。随着社会主义市场经济的建立、发展和完善，社会生产力得到了极大解放和长足进步，个人财产、家庭财产迅速增长，夫妻财产的种类、价值、内容等均发生了重大变化，夫妻财产关系日趋复杂。夫妻的财产权利意识空前高涨。离婚案件中，夫妻财产纠纷已成为双方争执的焦点和法院审理的重点、难点。据笔者2004年3月对株洲市中级人民法院2002、2003年所审理的5o宗离婚上诉案件调查发现，上诉请求和理由中，涉及到不同意离婚或请求判决离婚的仅7宗。wwW..Com对共同财产的认定与分割不服的有34宗，对夫妻债权、债务的享有、负担不服的有l4宗。法庭上，许多当事人指责对方有婚外情，对家庭不负责任，经常实施家庭暴力，把离婚的原因归咎于对方。试图获得损害赔偿或多分共同财产；或者指责对方在离婚时隐藏、转移、毁损夫妻共同财产，伪造债务，试图达到对方少分或不分共同财产的目的；或者向法庭提交许多欠条，要求法院确认为夫妻共同债务，而双方对彼方所提交的欠条均矢口否认。

双方在法庭上互相攻诘对方，彼此视若仇敌，法庭气氛紧张，令人窒息，充满浓浓的火药味。法院判决后，双方对财产纠纷的处理均不服，要么对法院认定的共同财产和债权债务的范围、数量不服；要么对法院关于财产分割的方式、分配原则不满。究其原因，在于我国的妻关系存在诸种矛盾。

一我国夫妻关系的内在矛盾

1、

因此，夫妻婚后所得共同制必然深刻影响到夫妻人身权利的享有与行使。一方生产、工作、学习和社会活动往往成为另一方干涉的对象。共同财产制成为一方妨碍另一方生产、工作、学习和参加社会活动的原因。一方勤俭治家、艰苦朴素，而另一方挥霍奢侈，共同财产制势必导致蛮横无理者得益，老实忠厚者吃亏。更为严重的是，夫妻财产共有，导致一方的人身自由和权利受到另一方侵害时，无法及时、有效、充分地进行救济。近年来，家庭暴力问题日益引起人们的关注和重视。2001年婚姻法修正案从救济的途径、 法律 责任等方面加大了反对家庭暴力的力度。但由于家庭法定财产共同制，追究施暴者的法律责任很难落实。被害人若要求追求施暴者的刑事责任、行政责任，则被害人势必一人担负维持家庭的重任，与施暴者共同承受由此带来的 经济 损失。被害人若要求追究施暴者的民事赔偿责任，除非同时解除与施暴者的婚姻关系，否则，得不到法律的支持和保护。2001年最高人民法院<关于适用<中华人民共和国婚姻法>若干问题的解释(一)>第29条明确规定：。人民法院判决不准离婚的案件，对于当事人基于婚姻法第46条提出的损害赔偿请求不予支持。在婚姻关系存续期间，当事人不起诉离婚而单独依据该条规定提起损害赔偿请求的，人民法院不予受理。”婚后所得共同制在客观上纵容了家庭暴力的发生。

二对策

1、婚前协议制度

婚前协议是指准备结婚的双方就未来婚姻财产、扶养权利等问题所签订的契约。在美国，起初。婚前协议主要由即将再婚的老年配偶签订，他们想通过协议控制婚前原有的财产。现在婚前协议被越来越多的年青配偶使用。社会学家和法学家认为，许多人在结婚时都抱有过分乐观、浪漫的想法，讨论婚前契约有助于澄清和公开夫妻结婚的目标和对他方的期待。婚前协议有以下积极作用：(1)公开交流，并成为今后解决夫妻共同生活中问题的方法；(2)预定目标，指导家庭生活；(3)消除冲突，提供处理婚姻家庭生活中出现的争执和分歧的理想方法；(4)提供预测和保障，指导夫妻关系趋向和谐安定，离婚时。有利于解决夫妻财产纠纷。婚前协议的内容可以包括：(1)目标和期待。如一方期待从对方获得感情支持、继续完成学业、取得事业成功等等。(2)财产和扶养。如婚前财产的数量、质量、归属及如何处分、管理；婚后财产的归属；有关家庭生活是由一方行使管理权还是共同行使管理权；如何分担家庭生活费用；扶养费的给付问题等等。(3)工作及社会活动。如是否由一方工作赚钱养家，另一方从事家务劳动，或双方均参加工作，分担家务劳动；双方或一方参加社会活动的时间、种类，双方的宗教信仰问题等等。(4)家庭住所和家庭职责。如对家务劳动的分工，对子女的主要照料责任，子女的姓氏问题，夫妻性关系等等。(5)子女。如双方是否希望生育子女，生育子女的时间，节制生育的措施。(6)财产继承。约定对个人财产和共同财产中属于自己的部分由谁继承。(7)上述问题发生争议时允许和希望采取的行动，解决问题的方法和途径。【4

家庭理财方法篇6

编者按：《婚姻法》制定至今已有整整50年了，在这一具有纪念意义的时刻，新《婚姻法》又将诞生。在新法酝酿过程中，其中一些条款争议较大，并引起了广泛的关注。今天，离新法出台已为期不远，本刊特请有关专家就新法的颁布发表见解。 婚姻法作为调整婚姻家庭关系的法律，其内容关系到每个公民的切身利益，它的功能又直接关连民族的兴旺、经济的繁荣和社会的进步。新中国成立以来，我们国家已经先后于1950年和1980年颁布了两部《中华人民共和国婚姻法》。这两部法律的颁布和实施，极大地提高了人们的婚姻家庭法律意识，对中国新型的以婚姻自由、一夫一妻、男女平等和保护妇女、儿童、老人合法权益为基本特征的婚姻家庭制度的建立和发展，提供了有力的保障。 1980 年颁布的第二部《中华人民共和国婚姻法》已经实施了20年。20年来，中国走上改革开放和建立社会主义市场经济体制的道路，社会生活发生巨变，由此也给中国的婚姻家庭领域带来新的变化。而这部婚姻法所存在的调整范围较窄、制度欠缺、缺乏可操作性等不足，也随着调整婚姻家庭关系的客观要求日益提高而逐一显现出来。修改现行婚姻法，已成必然。 作为法学研究工作者，我由衷地希望，经过修改后的婚姻法，应当具有这样一些特点，即立法体系完整和科学，反映时代进步的精神和中华民族应有的文明特色，对人们正确处理婚姻家庭关系有明确的规范和导向的作用，为执法机关提供较强的可操作性的法律依据。 经过几年的深入研究和反复讨论，国内的法学专家们对中国婚姻法的修改提供了专家建议稿。其主要内容是：第一，将婚姻法的名称修改为“婚姻家庭法”，以全面反映这部法律的调整对象是婚姻家庭关系。第二，婚姻家庭法是民法的组成部分，因此，该法的具体制度应当与民法的规范相协调。第三，婚姻家庭法应当填补立法的空白，完善结婚制度，加强对夫妻关系的法律调整，补充家庭领域的具体制度，补充离婚制度的条款，增加对一国两制下区际婚姻家庭关系的法律冲突的调整规范。第四，婚姻家庭法的立法体系应包括总则，亲属，结婚，夫妻，离婚，父母子女，收养，监护，抚养，法律责任和附则。 修改中国婚姻法，已经引起了广泛的社会关注。尤其是对结婚制度、夫妻人身权制度、夫妻财产权制度和离婚制度的修改，已成为热点问题。 结婚 关于结婚制度。我认为，中国婚姻家庭法设立结婚制度的立法宗旨，应当是确实保证公民婚姻自由权利的充分实现，有效地维护一夫一妻制，建立健康、文明的婚姻关系。 因此，在结婚条件方面，首先应当引入“婚姻行为能力”的概念，明确规定已达法定婚龄和精神状态正常的人才具备婚姻行为能力。其次，应当明确规定申请结婚者的范围，即未婚者，丧偶者，离婚者。再次，对结婚的禁止情形的规定应反映现代社会对保障公民健康权的要求。 关于结婚程序，婚姻家庭法应当有如下新的规定：第一，为了提高公民对结婚行为的法律意义和社会意义的意识，立法中应明确授权公民在办理结婚登记后可以采取适当的方式举行结婚仪式。第二，为保证婚姻登记的质量，应将婚姻登记机关设置在县级人民政府的民政部门，但允许少数民族自治地方和偏远地区的县级人民政府委托基层人民政府（乡、民族乡、镇人民政府）办理结婚登记。第三，为防止干涉公民婚姻自由权利的行为发生，应规定“申请结婚登记的不适用”。第四，应当设立结婚公告制度，以体现结婚行为的公示性和合法的社会监督。 婚姻家庭法在增设无效婚姻制度时，应当规定下列内容：第一，列明无效婚姻的法定情形，如双方结婚系非自愿、未达法定婚龄、重婚、双方有禁止结婚的亲属关系、患禁止结婚的疾病、未办理结婚登记而以夫妻名义同居生活的。第二，应确认无效婚姻的请求权行使者和行使时间限制。第三，应规定无效婚姻的确认程序。第四，应规定无效婚姻的法律后果。 在夫妻人身权制度方面，我认为，中国婚姻家庭法设立夫妻人身权制度的立法宗旨，应当是反映现代社会调整夫妻关系的 规律性要求，即建立平等、互爱、文明的夫妻关系，促进家庭和睦、幸福，推动社会进步。夫妻人身权包括人格权和身份权。关于“夫妻身份权”的提法，人们并不感到陌生，但对是否把“配偶权”的概念引入婚姻家庭法中，却存在较大的争议。其实，从法学的角度来看，“夫妻身份权”与“配偶权”在内涵和外延方面是一致的，两种权利的表达方式在本质上并无差异。我认为，在婚姻家庭法中使用“配偶权”的概念并无不妥，而且在立法中应当明确其内容，即夫妻双方有平等的生育权、亲权、住所决定权、同居生活权、排除防害配偶权的权利和家事权。 财产 在夫妻财产权制度方面，我认为，中国婚姻家庭法设立夫妻财产权制度，必须考虑如下社会情况：中国的社会经济制度和社会保障制度深刻地影响着夫妻财产权制度；中国公民的物质保障，仍然离不开家庭的经济活动，离不开婚姻家庭财产制。因此，夫妻财产制的设计应当坚持法律强制性规定和公民意思自治相结合。另外，有关夫妻财产制的规定，离不开物权法的各项制度。因此，设计夫妻财产制，应当与正在起草之中的《中华人民共和国物权法》相适应。例如，为确保交易安全，法律上应对夫妻一方处分夫妻共有财产作出相应的限制性规定，以保护善意第三人的利益。夫妻财产制的设计应当反映具有时代精神的价值观念。例如，效率优先、兼顾公平的观念，劳动是创造财富的源泉和承认家务劳动在夫妻共有财产的价值构成中的相应比例的观念等等。 对夫妻财产权的内容，婚姻家庭法仍然应当规定为三项，即夫妻财产所有权、夫妻抚养权和夫妻财产继承权。其中，关键问题是夫妻财产所有权。我认为，关于夫妻之间选择何种财产制，法律既应规定某些强制性规则，又要尊重公民本人的选择，赋予婚姻当事人充分的意思自治权利。首先，为实现婚姻家庭生活的基本物质需要，婚姻家庭法应当把法定夫妻财产制即夫妻共有财产制作为夫妻财产制的主导制度，应当明确夫妻共有财产的范围，如夫妻在婚姻关系存续期间所得的下列财产，除特有财产外，归夫妻共同所有：一方或双方劳动所得的财产；一方或双方从事经营活动所得的财产；一方或双方由知识产权获得的财产；一方或双方因继承、受赠、受遗赠所得的财产（遗嘱或赠与合同中指明以一方为继承人、受遗赠人或受赠人的除外）；一方或双方的其他合法所得的财产。其次，公民个人财产所得权，是我国民事法律制度中财产所有权结构体系中不容否定的权利形态，婚姻家庭法亦不例外。因此，婚姻家庭法应当设立夫妻个人特有财产制即夫妻一方个人财产所有权，并列举出夫妻个人特有财产的具体范围，如一方的婚前财产及其孳息，遗嘱或赠与合同中指明由一方继承、受遗赠或受赠的财产，一方享有的知识产权中的财产期待权，一方为从事职业所必需的专用财产（但用夫妻共同财产购置且价值较大的除外），一方专用的衣物和其他生活用品，其他依法应当归个人所有的财产。再次，婚姻家庭法应当规定夫妻约定财产制的三种类型，即一般共同制、管理共同制和分别财产制，为婚姻当事人提供出可以选择的约定财产制方案。最后，适应市场经济发展的客观需要，为保护交易安全，婚姻家庭法还应当明确规定：夫妻双方关于选择夫妻财产制的约定，不得对抗善意第三人。 在离婚制度方面，我认为，中国婚姻家庭法设立离婚制度，应当体现保障离婚自由，保护弱者，实现法律的公平与公正和具体法律措施的可操作性。 离婚 在规定离婚登记制度时，立法中应当增设规定对当事人离婚申请的审查期，这种规定既可以保障当事人的离婚自由权利，又可以给当事人慎重考虑其离婚后果的一个必要的时间，从而避免草率离婚。 关于诉讼离婚制度，婚姻家庭法应当将准予离婚的法定理由从现行婚姻法规定的，如“夫妻感情确已破裂，调解无效，应准予离婚”修改为“离婚案件经调解无效，人民法院应当以婚姻关系是否确已破裂为依据，判决准予离婚或者不准离婚。”为了便于上述法律规定的操作，婚姻家庭法还应当采用概括主义与列举主义相结合的立法方法，规定婚姻关系确已破裂的具体情形：一方有重婚、通奸、非法同居等情事，另一方不予宽恕的；双方缺乏夫妻感情，分居已满三年，互不履行夫妻义务的；一方下落不明在两年以上，另一方起诉离婚，经公告查找，在公告期届满后下落不明的一方未应诉的；一方 受另一方的虐待、遗弃的；一方有、酗酒、吸毒等恶习，不履行家庭义务，双方难以同居生活的；一方对另一方的人身安全构成重大威胁的；一方被处五年以上有期徒刑，或其犯罪行为严重伤害夫妻感情的；因其他原因导致婚姻关系确已破裂的。 对离婚时的财产分割，婚姻家庭法应当作如下规定：夫妻共同财产一般应当均等分割，具体办法由双方协议；协议不成的，由人民法院根据当事人和财产的具体情况判决。一方的特有财产，在离婚后仍归本人所有。分割夫妻共同财产，应当照顾女方和抚育子女一方的实际需要；应当有利于当事人的生产、经营和生活。夫妻共同财产的房屋、其他价值较大的财产、与他们合伙经营的财产等，分给一方时，应当根据公平原则，对另一方予以相应的补偿。因夫妻一方的重大过错致使婚姻关系破裂的，无过错方有权要求过错方赔偿损害；具体办法由双方协议，协议不成的，由人民法院判决。 关于离婚时的债务清偿和经济帮助，婚姻家庭法应当规定：夫妻为共同生活、共同经营以及为履行法定抚养义务所负的债务，为共同债务。离婚时，应当以夫妻共同财产清偿。如无夫妻共同财产或者夫妻共同财产不足清偿，由双方协议清偿。协议不成的，由人民法院判决。下列债务为夫妻一方的个人债务，离婚时应由一方以个人财产负清偿责任：一方未经另一方同意，以个人财产独自从事经营活动所负的债务；双方约定由一方负清偿责任的债务；规避法律、损害第三人权益的约定除外；其他应由一方负清偿责任的债务。离婚时，一方确有生活困难的，或因离婚致使生活水平明显下降的，有权要求有负担能力的另一方给予适当的经济帮助或者补偿。具体办法由双方协议；协议不成的，由人民法院判决。

家庭理财方法篇7

[关键词]家庭理财；误区；建议

随着社会经济的迅猛发展，人们的生活水平普遍得到了提高，人们现在关注的话题逐渐从如何才能吃饱穿暖的话题上转移到了如何在能够有效对管理家庭的收入与支出，如何确保家庭资产的保值与增值。家庭理财是一个家庭经济活动的核心所在，通过确定目标、制定财务计划、实施财务管理，在家庭存在的生命周期内不断积累财富、运用财富，从而实现家庭资产的保值与增值[1]。当前，如何才能够做好家庭理财，接下来笔者就家庭理财中常见的误区进行分析，并就如何做好家庭理财提出了几点建议，以帮助大家树立争取的理财观念有所帮助。

1家庭理财中常见的误区

一方面，很多人从思想上就认为理财是有钱人才会做得事情，只有有钱人才会去理财，才应该去理财。理财的前提是要有足够的资本，钱不多根本就谈不上理财。一般群众只有靠平常省吃俭用才能够有多余的钱，认为可支配收入中消费剩下的这部分钱应该存放在银行里面获取利息，认为这才是最安全、最有保障的一种方式。但是我们都知道随着负利率时代的到来，将钱存放在银行并不一定是安全的，从长远来看，钱也会出现贬值的现象。

另一方面，很多人对理财产品的认识不够科学，不够全面。这一部分人群虽然具有理财意识，但是在选择理财产品时会买进那种购买人很多的理财产品，呈现出跟风、随大流的现象，这种不根据自己实际情况看来选择理财产品的行为是盲目地，有很高的风险性。还有一部分人群在选择理财产品的时候过于看重眼前的利益，而忽视了其背后的高风险，在刚尝到甜头的时候就出现了亏损，这种做法欠缺思考，不可取的。对于选择理财产品时，应在对其有很深入的了解的基础上，明白其的优势与缺点所在，在结合自己的实际情况，来选择最适合自己的理财产产品。

2对做好家庭理财的几点建议

2.1提高对家庭理财风险的认识

理财具有的一定的风险性，在选择理财之前就应该控制风险。就家庭而言，对家庭理财的风险进行控制是十分重要的，如果在发生危机时，没有预防措施进行应对，甚至会造成一个家庭的破裂。家庭理财风险可以分为投资风险与风险承担能力两类。就投资风险来讲，投资作为一个家庭资金开源的重要环节，所以投资风险也是家庭在进行理财时应该重点考虑的一个问题，投资需谨慎。投资风险也可以分为政治、财务、通货膨胀、利率风险。就风险承担能力来讲，与个人的个性、条件与家庭情况有密切的关系，通常来讲，有些人是风险爱好者，愿意通过高风险来获取较高的回报，还有一部分人为确保资产安全而放弃了可能获取利益的机会。此外，年龄较大的人群的风险承担能力越低；家庭收入、资产越高人群的风险承担能力越高；家庭负担越小的人群所能够承受的风险能力越高。总而言之，家庭理财风险的程度与家庭个人的态度有密切的关系，乐观的家庭其具有风险承受能力相对来讲越强，悲观的家庭其风险承受能力相对较低[2]。

2.2转变观念，科学规划理财

要做好家庭理财，其关键在于做好家庭全盘性的理财规划。首先，需要打造出一个一生的幸福目标。每一个家庭成员对于自己人生的向往都是不同的，但是想要实现幸福就需要有一定的物质基础，因此需要对理想进行明确，制定出和家庭实际情况相符的财务目标计划。其次，要对当前家庭的财产现状开展分析。需要将资产、负债来进行分类，然后分别进行合并计算，摸清楚家庭有多少的净资产。再次，预测估计在未来一段时间内家庭的收入情况。需要考虑到家庭中工作成员的收入水平和职业发展，同时还要考虑到存款的利息，如果有股票还需要考虑股息，将这些相加来估算未来一段时间内的家庭收入[3]。然后，根据这些来对家庭中不同阶段的理财目标进行确定。例如预计在三年来买车（买什么价位的车）、五年买房（买多少面积的房）、一年后家庭资产达到多少，退休以后生活能维持的水平等等。最后，对家庭的支出进行预算。预算应满足家庭消费的需求与必要的节俭，有计划的家庭支出是实现财富目标的重要前提。

2.3正确使用理财工具

不同的理财工具特点不同，使用的方法也各不相同，在投资的时候需要有相对应的理财知识作为支撑，能够对理财工具进行正确的使用。例如银行存款这种最为基本的理财工具，所需要掌握的最基本的知识就是活期存款的利率标准就是取款的时候的挂牌利率，而定期存款的利率标准就是以在办理定期存款业务那一天的利率为准。对于家庭来讲，通过储蓄存款的方式开展理财时不應该仅仅是合理搭配活期与定期，还应该对存款期限进行合理的安排[4]。比如如果预计会在有加息的情况，那么就应该将重点放到短期的存款上来，这样不仅仅是能够获得定期的利息，还可以获得加息带来的良好收益。如果在减息预期的情况下，应将重点放在长期的定期存款上，确保让自己的存款能够获得更多收益。

2.4加大对理财中家庭差异的重视

由于每个家庭的经济状况各不相同，其在选择理财工具的侧重点也存在不同不同，注入资金的方式也会有一定的差异，所以在最后选择投资理财的方式也会不一样。以我国南部与北部的家庭资产总量来进行比较，可以发现北方的家庭要比南方家庭低，一个相当重要的原因就在于理财观念和理财方式上存在有差别。在北方经济不乐观的家庭很多都会放弃理财，而中等收入的家庭基本都是以各种保障性支出方式为主，理财的方式基本局限于储蓄。而那些富裕的家庭考虑的较多的是消费。南方的家庭很多都比较重视财富的增长，那些经济基础不好的在努力的脱贫致富，中等的家庭考虑的是如何让保障性开支增值，以确保生活的正常运行，小康家庭则将家庭的盈余用于投资理财上。家庭在投资理财时应重视各自家庭的差异性，谨慎理财。

3结束语

家庭理财方法篇8

花一分时间去赚钱，但要花两分时间去理财。这句话有两层含义：第一，理财很重要；第二，理财较困难。重要性在于财能生财，可以使家庭财务平稳，提高生活质量和幸福感；困难在于理财理得好可以钱生钱，理不好可能适得其反，降低生活质量。

针对这个重要性和困难度以及居民的切实需要，我们根据工作实践，总结了一些家庭理财相关的要点，通过关键词的形式和大家分享。

开源节流

开源，通过努力工作挣钱，多挣了，才有财：节流，多挣，少花，才有积累，有了积累沉淀，才有财可理。勤俭节约还是值得传承的家庭优良传统。“月光族”家庭不值得鼓励。

量入为出

也就是有财才理，有多少财就理多少财，有多余的钱才去投资。不能举债去投资。举债投资，不是理财，是投机。举债投机的风险很大，可能导致局势不能控制，扰乱生活节奏。我们近期听过很多举债炒房和借钱炒股的悲惨故事，值得引以为戒。

合规合法

不合法和不合规是最大的理财风险。市场上出现过很多投资理财陷阱，投资者受害的原因是没有进行合法性和合规性评估，而被所谓的高收益诱惑。比如很多家庭购买所谓“一级半市场”的不合规股权证明，结果是持有一张废纸，基本上血本无归。过去很多家庭群体性上当的非法集资案例，也是只看重高回报，忽略合法性。最近爆出的老板捐款逃跑的华夏商品现货交易所案例，就是这个交易所是借现货之名，做期货之实。

我们建议家庭不要参与地下炒金、地下炒外汇、非正常渠道炒境外股票。至于放高利贷，等违法行为，更加不能参与。

风险分散

风险包括流动性风险和回报率风险。

流动性风险分散方面。建议一个家庭同时拥有易变现资产、流动性资产、非流动性资产。家庭的易变现资产包括现金、银行存款，这些款项的总和应足以应付4到6个月的家庭生活支出，这样在面临任何家庭收入突然中断的危机时，仍能从容面对。流动性资产包括股票、基金、黄金。流动性弱的资产有债券、房产、字画、古玩等。建议慎重投资于流动性弱的资产，因为当您需要变现时可能出现不能按时变现、有价无市、大幅折价的情况。

回报率风险分散方面。除易变现资产外，不能把所有资产投资于高风险渠道，应在高低风险资产中合理配置。适合家庭持有的低风险资产包括各类债券、债券基金。适合家庭持有的高风险资产包括股票、股票型基金。对于风险更高的期货，或者其他有杠杆作用的黄金、外汇交易和专业性太强的收藏等投资，则建议普通家庭不要参与。

相信专业知识

家庭理财要多咨询国家认证的专业人士。专业人士都有国家相关部门发放的资格证书。如果一个人把自己吹嘘成股神，但连一个正规的证书都拿不出来，就要当心。国家认证过的专业人士总有他的知识和技术的优势所在。民间高手有没有?有，但我们日常碰见的“民间高手”多半是江湖骗子。

同时，靠别人不如靠自己，家庭成员要有持续学习的态度，多阅读专业方面的书籍，了解相关法规。自己掌握了一定的专业知识，一方面可以识别非法的理财陷阱，识别不可实现的回报承诺，一方面可以充分认识各种投资理财方式的特质，利于做出科学的投资选择。

合理期望

家庭理财方法篇9

一、共同财产制双薪家庭家务

劳动补偿制度的建构

双薪家庭应做广义的理解，不仅指夫妻双方的收入都来自财政或企业的薪金家庭，也包括夫妻双方共同参与的家庭自主生产或经营收入型家庭。因此欢薪是指家庭的财产性收入的承担者是夫妻双方，而不论其收入是工资还是生产经营所得。

在共同财产制的双薪家庭中，夫妻双方对家庭的财产性收入均有贡献，按照平等原则，对非财产性的家务劳动，夫妻应当各承担50%，或可称之为同等家务。在同等家务情形下，财产性收入贡献均等，家务承担均等，离婚财产分割均等，不需要适用家务补偿制亦可实现双方权益对等。因此，值得探讨的是家务承担不对等的情况下，该如何适用家务补偿制平衡双方权益。

(一)借鉴交通事故责任类型确立家务量认定标准

要实现家务补偿，必须对家务承担进行量化判断。家务量的认定标准有两种思路:一是分解量化的精确公平标准，二是粗略的相对公平标准。笔者认为第一种思路是不可行的。家务劳动是包含了复杂性和多样性的综合性劳动，如果采用分解量化方式，将多种复杂家务逐一分解，分别赋予工作量，必然导致计算上的繁杂性，不论婚姻关系存续期长短，夫妻双方都不可能将精力放在每日家务劳动量的计算上，举证也无法实现。因此，立法应当选择第二种思路，即粗略的相对公平标准。可以借鉴交通事故责任类型，来确定家务量的认定标准。交通事故责任分为一方完全责任、主要责任、次要责任以及双方同等责任;法官对家务量的认定也可分为一方完全家务、主要家务、次要家务以及双方同等家务。在共同财产制双薪家庭模式下，同等家务无需家务补偿;一方完全家务即为承担家务100 %，相对方即为0;主次家务的比例可由司法解释确定为70%~80%与30%~20%，由法官依具体情形在此区间内自由裁量。对家务量进行认定应当以5年为一个周期，而非以整个婚姻关系存续期间为一个周期。以20年的婚期为例，法官应当做出4个判断，分别给出在每一个5年内，夫妻双方家务量承担的主次情况。因为，事实上可能是第一个5年夫为主要家务，后三个5年妻为主要家务;而如果以整个婚期为周期，法官只能得出一个结论，即这20年夫为主或妻为主。很显然，以5年为周期的判断比20年为周期的判断更符合劳务付出的实际，在具体计算补偿数额时会更为公平。选择5年而非3年或其他时长的理由是，在婚后第一个5年，绝大部分家庭子女生育己完成，包括照顾子女在内的各种家务己呈现，并且己经形成夫妻间较稳定的家务承担格局，在以后的各个5年中，即使发生工作变动等引发家务承担格局变化的因素，有5年时间也可以调整形成新的家务承担格局。

(二)家务承担情况证明可作为家务补偿请求权的证据

家庭的私密性导致婚姻家庭案件的取证尤为困难。家务补偿请求权能否实现，家务补偿制度能否真正广泛适用于司法实践，取决于该项权利的证据制度设计是否具有可操作性。 在共有财产制家庭中，家务补偿请求权应当在离婚时提出。举证责任应遵循民事诉讼谁主张，谁举证的原则，即由家务补偿请求权人承担举证责任。因家务劳动事实的持续性、长期性，故不宜采用物证、视听资料等证据形式，可以选择书证。笔者建议做如下规定:请求权人应当提供婚姻关系存续期间的家务承担情况证明。由于家务劳动的隐秘性和长期性，家务承担情况证明不应由街道办等外在的组织，只能由家庭成员证明。在现有家庭成员结构下，由于家庭成员间的亲属关系也会使相互间的证人证言证明力大大降低。因此，夫妻自证是唯一可行之法。家务承担情况证明可以由夫妻双方在婚姻关系存续期间每5年签署一次，应注明在5年期间夫妻承担了完全家务、主次家务或同等家务，并由夫妻双方签署姓名和日期，一式两份，各执一份。

(三)家务补偿金的计算依据可参照本地区年度服务业的平均工资

共同财产制家庭的家务补偿金在离婚时支付，其金额可以由夫妻双方在离婚协议中约定，没有约定或约定不成的，可以参照本地区年度服务业平均工资来计算。家务劳动是一种饱含情感和爱的劳动，以增进家庭成员温馨幸福感为目标，其所创造的价值很难用金钱来衡量。尽管如此，法律仍必须以显性化的金额唤起社会对家务劳动的正视和尊重，而家务补偿金的确定又必须结合社会实际，综合考虑其在家庭财产中所占的比例，以及离婚时双方的承受能力。之所以建议以服务业平均工资为参照标准，是因为家务劳动本身符合服务业的性质，且在全国大部分地区服务业年度平均工资比其他行业年度平均工资相对较低，便于大部分家庭承受，能使该制度具有广泛适用的可能性。

以一个婚期20年的共有财产制家庭为例，假设诉讼离婚时妻子向法院提供4张家务承担情况证明，证明第一个5年丈夫承担主要家务，后三个5年妻子承担主要家务。即说明夫妻双方在前10年家务量持平，后10年妻子为主要家务，丈夫为次要家务，若法官将主次比酌定为80%~20%，妻子扣除自己应承担的50%，比丈夫多承担30%，家务补偿金的计算即应为:本地区上年度服务业平均工资x30% x 10年。

二、共同财产制单薪家庭家务补偿制度的建构

单薪家庭是指由夫妻单方负责家庭财产性收入，另一方负责家务劳动的家庭模式，如传统的男主外，女主内模式。在共同财产制单薪家庭中，一方取得的财产双方共有，离婚时均等分割，表面上看来，家务承担方因享有共有财产权己经得到补偿，双方利益是平衡的，但在实际生活中常常处在仰人鼻息、受人恩惠的境地。并且在这表面公平的背后，掩盖了财产价值和家务价值的特性区别。因为财产可能会耗尽，而家务劳动产生的价值则会持续保有甚至大幅增值。如以下两种情况:其一，离婚时可分割财产过分低于家务劳动价值的。假设一个家庭婚期20年，男主外，女主内。离婚时共有财产为2万元，儿子在妻子的一手抚育下已满18岁，品德良好，考入大学;丈夫身体健康;卧病在床10年的婆婆因妻子照料有加，病情基本好转，生活可以自理。如婚姻结束，妻子用20年辛劳换来的成果将继续由丈夫保有，而自己则只能拿着分割的一万元离开家庭。且不论儿子长成，丈夫康健，这一万元单就连婆婆10年的护理费也远远不够。此种情况如果不辅之以家务补偿制度，则导致结果严重不公平。其二，离婚时无共有财产但家务对预期收益有较大贡献。假设丈夫为科研工作者，但薪金拮据，妻子为支持丈夫放弃自己的职业发展，全心照料家庭，婚后10年终因无法忍受丈夫痴迷于科研完全不顾及家庭，妻子带着一双儿女离开。离婚时无共有财产可供分割，离婚一年后丈夫得科研大奖获得巨额奖金。此种情形下，显然丈夫巨额收益的取得有妻子的功劳，如果不能以家务补偿制来平衡，也将导致结果的严重不公平。

综上，在共同财产制单薪家庭中，仅依照家庭共有财产均等分割原则无法保证实质的公平。笔者建议，实行均等兼顾公正的原则。即离婚时，仍以家庭共有财产均等分割为基本原则，但如果依均等分割原则将会导致家务劳动承担方利益严重受损时，则可突破均等原则而采用公平原则分割财产。即可采用家务补偿制度来平衡双方权益。如前文所述，可先参照上年度本地服务业平均工资计算出家务补偿金数额，立法上可规定为:财产分割时，家务承担方可分得的一半共有财产之数额过分低于家务补偿金的，应适当提高其分割份额;离婚时无共有财产可供分割，家务付出对相对方预期收益有贡献的，家务承担方提出从对方预期收益中获得家务补偿的，法院应当支持。

三、分别财产制家庭家务补偿制度的完善

《婚姻法》第40条规定:夫妻书面约定婚姻关系存续期间所得的财产归各自所有，一方因抚育子女、照料老人、协助另一方工作等付出较多义务的，离婚时有权向另一方请求补偿，另一方应当予以补偿。该规定填补了我国法律家务补偿制度的立法空白，使家务补偿成为一项法定权利，意义深远。但该规定将家务补偿制度的适用范围明确限定为分别财产制家庭，且没有对补偿的方式和标准作出规定，婚姻法三个司法解释也未作相关规定，导致在司法实践中因适用范围过窄以及过于抽象，不具有可操作性而广受垢病。

分别财产制下，夫妻财产各自独立，从公平角度论，双方对家务仍有均等分担的义务。如果不能形成同等家务格局，而形成一方完全家务或双方主次家务格局，则可适用前文所述在共同财产制双薪家庭模式下，家务补偿制度的证据及计算规则，此不赘述。但在家务补偿的请求时间和支付方式上应区别于共同财产制家庭，共同财产制家庭财产在婚期内双方共同共有，不可分割，故家务补偿请求权只能在离婚时提出。但在分别财产制下，婚期内双方财产始终各自独立，这就使家务补偿请求权的随时提出和实现成为可能。夫妻双方可就家务补偿的请求和支付周期自行约定，如每年、每3年、每5年支付一次均可;夫妻双方对家务补偿未约定或约定不清导致争议的，不论是离婚时还是婚内向法院提起诉讼的，法院均应当受理。

四、两代复合家庭家务补偿制度的建构

目前，有很多年轻夫妻在生育子女后要求年老父母帮忙带孩子，因此形成很多两代复合家庭。两代复合家庭包括两种情况:一是父母离开自己的住所地进入异地成年子女家庭，父母被称为老漂二是父母在本地帮子女照顾孙(外孙)子女。

老漂是指对孙(外孙)子女无法定义务，进入异地成年子女家庭承担包括照顾孙(外孙)子女在内的家务劳动持续达6个月以上的老九老漂家务补偿制度的权利主体是老人;义务主体是年轻的夫妻双方，也包括未婚但独居的成年子文老漂家务补偿金的起算时间应为老人进入成年子女家庭6个月后。这是因为目前绝大部分老漂进城始于孙(外孙)子女出生，在孩子出生后的6个月内，年轻夫妇角色的转变和适应确实需要老人的帮助，老人也有此情理上的义务，并且在这段时期内老人会因新生命的诞生精神较愉悦，精神权益受损较少。6个月的期间也可以检验老人是否能基本适应新家庭。

家庭理财方法篇10

理性之一：家庭理财，切莫盲从

居家理财是一件小事，又是家庭大事，理好财，才会使家庭和睦，事业有成。然而笔者在生活中发现，很多家庭在投资理财时，不是很好的讲究技巧与策略，往往是盲目行事，从而造成了家庭资产不应有的流失。其实家庭理财只要理性当先，就会避免这些损失。近些年，家庭投资渠道不断拓宽，各种投资理财品种向众多家庭款款走来，面对眼花缭乱的投资理财品种，高收益、高风险的股票，又往往被多数家庭所看好，但如果在股票投资市场一了解，就会发现投资股票的家庭，赚钱的是少数，赔钱的却是多数，这一现象的出现，便是人们冲动有余、理性缺乏所造成的，很多股民一旦遇到股市行情下跌，出现熊市，就人心慌慌，从而导致了判断失误。理性不足是家庭投资理财之大敌。因此，家庭在投资理财时，即要考虑收益，也要考虑风险，只要做到合理安排，遇事少冲动、多考虑，就会减少风险，达到预期目的。

理性之二：依法办事，谨防风险

家庭要想理好财，必须理性当先，在理财时多应注意依法行事，合理应用法律手段，保全自己的财产。近几年来，社会上的一些不法分子，专门钻有些人不懂国家法律的空子，进行低劣的金融诈骗，如：有意借取存单，向银行质押借款，到期后，故意不还贷款，使存单抵偿了债务；拿某些小国家的不可兑换外币、假币，充当真美元、英镑，抛出低价兑换诱饵，让某些贪图小利者往里钻；在借钱后，故意不打欠条，出现赖债的情况，使有的出借人，无依无据，苦果难咽。家庭在理财中，必须学会对付这些骗局的策略，而最好的对策，便是依法行事。家庭理财，小利不可贪图，往往“小利”的背后隐藏的多数都是“陷阱”。但是，假如家庭中一旦遇到这种事，一定要注意合理运用自己学到的法律知识，只有这样，才会保全自己的合法资产。

理性之三：合理计，避免浪费

俗话说：“吃不穷，穿不穷，计划不到要受穷”。所以说，在家庭理财中，资金的运用必须有一定的计划性。每个家庭的家中成员在日常生活中，都确实有不少的花费，但是如果运用的合理，照样可以把一部分资金节省下来。现在很多家庭，无论衣食还是住行，都讲求档次，只顾面子，不怕花钱，孩子每月的零花钱，没有三、五百元不行；出门在外，非打的不可；衣着服装，不是名牌不穿等等，其实人们的这种奢侈行为，大可不必，如果这部分钱积累下来，同样也是一笔不小的资金。当然，家庭消费是不可避免的，但必须建立在“合理”二字的基础上，不是无休止的上档次、重面子，每个家庭只有合理用好每一分钱，把每一分钱都用在刀刃上，才会使家庭更幸福，夫妻更和睦，家庭浪费行为切不可行。

理性之四：参加保险，保全家产