商业银行经营发展十篇

商业银行经营发展篇1

1、资产负债现状的差距

伴随着商业银行经营规模的迅速膨胀，资金来源和资金运用结构不匹配问题也运而生。银行资产和负债不相匹配，存短贷长的矛盾日益突出，一旦市场利率发生反常翻转，对利率敏感性强的资产和负债将带来严重的利率风险，导致银行遭受损失，严重时会危及银行的生存。20世纪70年代美国储备协会危机就是由于利率的变化引起的。

从近几年金融机构总体情况看，流动性总量仍然过剩，但短期流动性指标欠佳，流动性比例和流动性缺口率偏离监管要求较大。存款来源定期化势头减弱，但流动性管理风险增大。

数据支持。流动比率：某行流动性比率指标11.37％，较年初增加1.74个百分点，短期流动性状况较年初有所好转，但该指标距银监会风险监管（不小于25％）相差较大。流动性缺口率：

流动性缺口率＝（90天内到期的表内外资产－90天内到期的表内外负债）／90天内到期的表内外资产。某行流动性缺口率-582.73％，距银监会风险监管（不小于-10％）相差较大。

2、增长方式的差距

我国商业银行在对待风险与发展问题上存在树立正确的观念难、坚持正确的观念更难的现象，存在很多非理性的竞争行为，很重要的原因就是看不到银行这个行业风险的滞后性、隐蔽性、长期性的特征。一些经营者不太容易正视风险，不愿意放弃隐含过高风险的市场机会，有的经营者也不习惯用长期稳定的利润标准衡量业绩，相反却热衷于对个别年度利润的评价，不考虑对风险的拨备和对利润的冲减，使表面上的高收益与实际经风险调整后的收益之前有很大差距。结果是长期以来在我国银行发展史上形成业务规模快速扩张与风险大量累计、资产质量下降不断交替出现的怪圈。近年来，这类非理性的行为仍在不断地以各种方式表现出来。比较典型的是，规模扩张似乎成为某些银行业绩的唯一衡量尺度，而长期稳定的利润却不太被评价，作为以风险为基本经营特征的银行，这些做法和评价客观上对我国金融业的风险文化和正确的经营理念形成负面的引导。

3、外部经营环境的差距

我国的宏观经济的特殊环境加剧了信用风险向商业银行集中。首先，信用风险受制于我国金融市场融资结构过于单一。在我国，直接融资的发展速度一直较慢，与我国经济的发展速度始终不相称。我国企业债余额占GDP的比重仅为2左右，美国为36、日本25。而在间接融资中的银行贷款却一直在大规模高速扩张。相关数据显示，2000年，在我国国内金融市场融资格局中，以银行贷款为主的间接融资所占的比重为72.8，2003年前半年攀升至97.8。目前维持在95以上，远高于发达国家金融市场融资格局中间接融资只占40以下的比例，这种融资结构使得企业融资严重依赖以银行贷款为主的间接融资，而原本可以通过直接融资领域化解和分散的信用风险却过大向商业银行集中。其次，宏观信用管理体系的薄弱导致了我国系统性信用风险环境，从而加剧了信用风险在商业银行的不断积聚。我国改革开放20多年来，取得了令人瞩目的经济成果，但是宏观信用体系没有得到同步发展。

在宏观信用环境得不到改善、全社会的信用风险向商业银行过度积累及风险管理难度加大的情况下，仅仅依靠商业银行自身对风险的管理水平和管理能力来控制全社会90以上的信用风险，对银行而言应该是勉为其难。而另一方面，目前我国商业银行盈利模式环是依赖于存贷款利差收入，不断扩大贷款规模也是银行降低不良贷款率的一个重要途径，因此，商业银行的盈利水平的提高和不良贷款率的下降，客观上都要求商业银行还是要继续扩大贷款规模。

（二）业务流程自身问题剖析

商业银行的业务流程是指直接或间接为顾客创造价值的一系列相关逻辑活动的有序集合，不同的业务流程设计是商业银行绩效和组织结构的基础。商业银行的业务流程可以分为为直接创造价值的客户服务流程和为直接创造价值活动服务的后台支持流程。对国有商业银行而言，客户服务流程依据目前为客户提供的产品和服务，可以分为信贷业务流程、零售业务流程、表外业务流程、咨询业务流程、业务流程等；后台支持流程可根据各项管理活动分为综合管理流程、计划财务流程、风险管理流程、产品开发流程、后勤服务流程等。

随着商业银行规模机构日趋庞大，部门分工越来越细，部门考核目标分散，使得局部与总体经营目标出现偏离，在没有统一的意志和共同目标追求的管理背景下，为强化内部控制、防范风险而设立的各个控制环节，在现实中却因受部门分工的影响，往往使部门的意志成为左右事物成败的砝码，造成了相对完整的工作分散得支离破碎，相应组织结构也越来越繁多复杂，使经营和协调管理成本不断上升，有时运营支出费用占银行收入的50左右，但是运营效益却低下，对市场变化反应迟滞。根据流程诊断的一般方法，我国国有商业银行业务流程主要存在以下问题：

1、业务管理环节过多，流程周期太长。以信贷业务流程为例，一笔贷款从客户提出申请到支用贷款需要经历的大大小小的环节不下二十个，主要的流程环节是：客户申请受理审查贷前调查项目评估风险审查贷款审批合同审查用款条件审查客户用款，这里的受理审查、贷前调查、项目评估、风险审查、贷款审批、用款条件审查等环节基本上都是对客户资信的审查，贷前调查要写调查报告，项目评估要写评估报告，风险审查要写审查报告，贷款审批要准备审批报告，不仅重复劳动，效率低下，而且不易明确责任。不仅如此，一笔额度较大的贷款不仅要经过同级机构的多个环节，由多个部门的经办人员和主管审查，而且还要层层上报，层层审核。据统计，国有商业银行一笔信贷业务的平均处理时间（从客户提出申请到用款）长达数月，根本无法满足市场竞争的需要。因此，尽管有些审查是必要的，但为此投入大量的人力、物力、财力和时间，付出如此高昂的管理成本和效率代价却是不可行的。

2、业务流程的设计不是为客户提供最方便的服务，缺乏差别化和多样化的服务流程。国有商业银行现有的业务流程是为适应既有的组织结构和满足管理的需要设置的，“流程为组织而定”，笼统地按活动的相同性或相似性，将从事相同或相似活动的人合在一起，形成职能型群体，每一个职能性群体所从事的工作，对于一个完整的流程来说，只是其中的一个部分，在这样的组织中，从客户的需要来看，完整的业务流程常常被割离开来。国有商业银行尽管进行了很多改革，但往往热衷于权力和资源的再分配，部门设计和部门职责划分没有打破传统的思定式，而且一般是在机构调整之后再去设计连接各部门的业务流程，或只是对业务流程进行一些修补性的工作，这样形成的业务流程不可能是方便客户的流程。另外，国有商业银行的业务流程僵化单一，没有根据不同客户、不同业务的风险高低设计不同的业务流程，而是根据业务金额的大小划分管理权限，往往造成越是优质客户、越是大客户的审批环节越多，业务流程越复杂。

3、各业务流程彼此不协调，甚至存在冲突。国有商业银行服务流程往往由各业务管理部门自行制定，彼此间缺少衔接和协调，存在重复和冲突。譬如，国有商业银行虽然设有专门的信息部门，但没有建立统一的信息流程，各业务经营和管理部门为了自身需要，都有自己的信息渠道和信息处理流程，前台业务部门有业务信息系统，后台风险部门有管理信息系统，会计部门有会计信息系统，各流程之间的信息资料不能共享，重复录入，更重要的是各口径的数据不一致，带来管理上的混乱。而且目前国有商业银行相当部分的信息依赖手工填报和汇总，给基层行的正常经营带来了极大的工作压力。实际上，银行的各项流程都存在相互制约、相互影响的关系，所以银行应该特别重视流程之间的相互作用和匹配。也就是说，不仅要对单项流程进行合理的整合，更应加强流程网络的总体规划，使流程之间彼此协调，减少磨擦和阻力，降低系统内耗。

4、一些不必要的后台支持流程占据了大量的人力物力。国有商业银行机构庞大，部门林立，人员众多，是功能齐全的“小社会”，在一些管理层后勤服务等非业务人员在数量上甚至超过了业务人员。一些非核心业务，如员工培训、科技开发，国有商业银行也往往自我承担，投入大量的人力、财力不说，质量也难以保证，跟不上时代的步伐。

（三）价值流程与业务流程的分离

以利润收入与成本资产负债业务为系统列的价值流和以市场金融产品资产负债业务为系列的业务流往上自成体系，虽然二者的交汇点为资产负债业务，但在现实的经营活动中，两者的轨迹往往难以重合。

商业银行经营发展篇2

关键词：分业经营；综合经营；商业银行

引言

进入90年代，国际金融业日益呈现创新化、多元化、国际化、功能化的趋势发展，越来越多的国家纳入到全球一体化的经济体系中来。中国商业银行既要加快改革、完善和提高银行的抗风险能力和运作效率，不断满足客户多元化的金融需求，还要积极准备应对世界经济一体化和金融自由化浪潮。因此，深刻理解国际商业银行经营发展变化的内在机制，掌握其未来演变的方向，及时推进我国商业银行经营模式改革，提高对外的适应能力和竞争能力，具有重要意义。

一、商业银行综合经营的内涵

所谓商业银行综合，是相对分业而言的，实质上是指商业银行内部的分工与协作关系。商业银行的综合既涉及经营层面又涉及管理层面。就经营层面而言，即人们所说的商业银行分业经营与商业银行综合经营问题，这是商业银行业经营模式的内核；就监管层而言，既分业监管与统一监管的问题，它涉及商业银行监管体制的选择。狭义的理解，商业银行综合经营即银行机构与证券机构可以进入对方领域进行交叉经营；广义的理解，既银行、保险、证券、信托机构等商业银行机构都可以进入上述任一业务领域甚至非商业银行领域，进行业务多元化经营。

其实，在商业银行创新日新月异的今天，商业银行也可以通过资产证券化进军证券领域，而证券机构则可以通过创建共同基金的形式蚕食银行的存款。即使在银行内部，也可以开展一些非证券类的投资银行业务，如项目融资、结构融资、财务顾问、企业兼并顾问和商业银行创新产品等。各种商业银行机构也可以开展“商业银行综合经营前的热身运动”——各银行、保险公司、证券公司通过银行转帐业务，开展网上交易业务，利用银行卡、银行存折直接买卖股票，券商委托银行网点代办开户业务，银行承担资金结算和基金托管业务以及在投资银行业务上的合作。

二、我国商业银行实行综合经营的动力

银行实行综合经营或分业经营并没有一个固定、统一的标准。对于经营的选择，应该视具体国情和经济发展状况而定。自从九十年代初国有商业银行开始实行分业经营以来，至今已有近十年的时间，国有商业银行所处的环境及其自身的情况己经发生了许多变化，虽然目前银行实行综合经营要求的条件还不能完全达到，但是，从国际商业银行发展大潮看，银行综合经营己是大势所趋，况且我国政府在银行综合经营上的管制有所松动。现阶段，国有商业银行出于提高其竞争力的考虑，有着实行综合经营的强烈冲动。

（一）应对加入WTO后的竞争

加入WTO之后，中国银行业的开放进一步扩大，商业银行业对外开放的新格局正在出现重大的变化:

1、在地域方面，中国加入WTO后将取消对外资银行经营外汇业务的地域限制；对于外资银行的人民币业务，中国加入WTO五年后中国将取消对外资银行经营人民币业务的地域限制。

2、在业务对象方面，中国加入WTO后将取消对外资银行经营外汇业务的客户限制；中国加入WTO后将逐渐允许外资银行向中国企业提供人民币业务服务，五年后允许外资银行向所有中国客户提供人民币业务服务。

3、在业务范围方面，外资银行涉及的银行服务范围包括:接受公众存款和其他应付基金承对；所有类型的贷款，如消费信贷、抵押信贷、商业交易的和融资；商业银行租赁；所有支付和汇划服务，如信用卡、收费卡和借记卡、旅行支票和银行汇票；担保和承兑；其他商业银行服务提供者从事商业银行信息、商业银行数据处理及有关软件的提供和交换。以及对上述所有活动进行的咨询、中介和其他附属服务，如信用调查与分析、投资和有价证券的研究与咨询、为公司收购与重组及制定战略提供建议等全方位商业银行服务。

4、在机构设置方面，中国加入WTO五年后，取消所有现存的对所有权、经营以及外资商业银行机构企业设立形式，包括对分支机构和许可证发放的非审慎措施，即允许更多的外资银行及其分支机构进入中国。外资银行将逐步进入中国，最终于2006年可以在任何地点，经营任何商业银行业务。

综合经营的外资商业银行机构进入我国市场，能够全面运用各种商业银行工具为客户服务。与我国商业银行相比，显然他们具有更强的服务功能和竞争力。与西方主要国家全能银行业务范围相比，我国商业银行的业务范围局限在相当狭小的范围之内。业务范围存在的局限性在相当大的程度上制约了我国商业银行特别是国有商业银行盈利能力的提高，这种状况必然影响我国商业银行竞争力的提高。竞争力的高低，直接关系到商业银行的生死存亡。

从目前我国国有商业银行的竞争力来看，不仅在国际商业银行市场上根本无力与西方实行综合经营的银行进行竞争，甚至在国内商业银行市场上也难以应付由于外资银行进入而造成的竞争压力和冲击。在这种情况下，我国国有商业银行的经营模式有必要根据国际经济商业银行形势的发展变化进行调整，认真研究和探讨采取综合经营模式。特别是我国加入WTO后，银行业的保护期即将结束，在我国商业银行市场面临进一步开放压力的情况下，做出这样的调整也是为了提高我国国有商业银行竞争力的重要举措，使之能够在国内商业银行市场上与外资银行展开竞争。

（二）应对国内其他商业银行机构的竞争

现在，我国国有商业银行目前在国内商业银行市场上依然占据了大部分份额，但其增长速度却远低于证券、保险业等其他商业银行机构。商业银行的传统利润来源无非是存贷款利差。随着各个非银行商业银行机构不断的商业银行创新和融资证券化趋势，优化传统的利润来源将受到巨大的挑战。

首先，从负债业务方面看，我国商业银行市场的发展必然带来商业银行产品多样化，投资方式多元化，符合不同投资人特点的、个性化的商业银行服务业将逐渐开发出来，居民的储蓄会纷纷发生分流投向公债、股票和投资基金等更有利的方向，这样，投资基金、保险公司、货币基金、股票市场和养老基金都将是银行负债业务强有力的竞争对手。由于投资公司、保险公司股票公司等机构创造出的各种各样存款性质的商业银行投资工具，更能满足客户多样化的投资需求，因而，这时银行稳定的资金来源基础发生动摇，银行传统的汇总储蓄、活期存款的垄断地位受到挑战。随着这些机构的迅猛发展，银行资金来源急剧减少，利差基数减少，银行利差收入会急剧下降，盈利形势恶化，到那时，商业银行就不得不寻找新的出路，以求生存和发展，商业银行各业的交叉领域的广大业务空间必会成为其业务发展的重要方面。

其次，从资产业务方面看，由于多元化和资产证券化的需要，银行原有的资产业务，也会受到竞争的压力，如原有的住房消费贷款业务也会渐渐为建筑协会等机构渗透。同时，我国证券市场发展迅速，以股票市场为例，证券市场上无论是上市公司总数规模，还是资金规模都得到了长足的发展，证券市场等资本市场的发展会给其他非银行商业银行机构和大公司直接在货币市场和资本市场上筹资提供方便，通过股票市场的直接融资总体呈递增趋势，这在一定程度上显示了我国银行的间接商业银行转向直接商业银行这样的一种趋势。虽然，银行在融资方面无论在现在还是将来一段时期内依然占据主要地位，但随着资本市场间接商业银行的发展，这将削弱了银行原来所占有的垄断地位和在融资成本上的比较优势。激烈的竞争已使国际商业银行市场中发生“脱媒”现象，随着银行传统的商业银行媒介作用降低，银行传统业务市场份额缩小，银行盈利也会受到影响。面对融资的证券化，商业银行原有的在商业银行市场的定位发生挑战时，分业压力、综合呼声会随之增加。

再次，从表外业务看，表外业务是指商业银行从事的按通行的会计准则，不列入资产负债表内，不影响其资产负债总额，但能影响银行当期损益，改变银行资产报酬率的活动，包括了担保、商业银行衍生工具、贷款承诺、投资银行业务及信托、咨询、结算等。世界范围内，近年来，在激烈的竞争环境下，银行一改过去将资产负债管理作为银行关注重点的传统。国外的银行积极通过表外业务寻找利润空间，国外银行的表外业务十分发达一般占到业务收入的30—40%，而我国仅为10%左右，我国银行业的利润来源大部分来自存贷差利自、收入，大约占到90%。随着我国商业银行的发展，银行出于竞争的压力，为满足客户多样化的需求，同时为与国际接轨，我国现在也在渐渐实行通用的巴塞尔协议的做法。提出了对商业银行自有资本比率的要求，表外业务对自有资金的要求较低，有的非或有资产与非或有负债业务对自有资金的要求为零，银行出于逃避对有资本比率的管理要求扩大表外业务成为必然的选择。表外业务包括了商业银行工具的交易以及收费和出售贷款等取得收入的业务，它的商业银行工具有许多是银行与证券结合的产物，如投资银行的部分业务，因而随着不断创新，表外业务的发展将会模糊银行业务和证券业务的界限，使得分业与综合的篱笆也被逐步拆除。

我国商业银行不断发展，将形成各非银行商业银行机构的突起，使国有商业银行面临更多的竞争对手，对银行传统业务形成巨大压力，使其不得不大力发展表外业务，进行商业银行创新，扩大业务范围，这就不断形成对原有分业经营模式的突破。

（三）国有商业银行自身发展的要求

安全性、流动性和盈利性是商业银行资金运用的基本要求。在一定的安全性、流动性要求下，商业银行的盈利性不可忽视，真正的商业银行本质内涵是追求盈利最大化的“理性经济人”，在趋利避害原则下，实现盈利最大化是其从事经营基本动机，依据前文提到的综合经营具有的规模经济和范围经济和吸引客户的优势，随着分业经营下，商业银行传统业务利润空间逐渐缩小，盈利最大化的实

现是建立在其经营领域和业务空间不断拓展基础上的。在当今，商业银行证券化、电子化、信息化和一体化的发展格局下，把银行业务发展的空间定位于传统的存贷款业务，会抑制商业银行功能的发挥，特别是国有商业银行这样具有一定规模和一定竞争实力的银行，分业经营会成为其发展的障碍。同时，经营手段的电子化、网络化、信息化，使银行综合经营的成本优势日益显现出来，先进的科学技术为商业银行抛弃“分业制”，实行“综合制”提供了技术支持。因而随着商业银行内部机制的不断完善，外部监管的加强，国有商业银行自身的发展必然需要综合经营体制的建立。[]

三、我国商业银行实施综合经营的可能性和必然性

具有业务多元化，商业银行化特征的综合经营战略顺应了世界商业银行经济发展的潮流,以其灵活、多样的全方位服务满足了现代社会的需求,极大地推动了一国经济的发展。我国专业银行转化为商业银行之后,自主经营自负盈亏、自担风险成为各银行发展的宗旨追求利润、自负盈亏必将使各商业银行的经营者的经营观念和体系发生改变,经营的综合性战略已成为一种商业银行的必由之路。另外,随着电子技术的不断进步,商业银行人才素质的不断提高国际间商业银行竞争的日趋激烈,组合式商业银行工具的大量涌现,综合经营战略作为一种商业银行领域的新生事物必将受到更多的国家和地区的青睐,成为世界商业银行业发展的主流。目前我国正积极复关,与世界经济接轨,复关后,市场领域的垄断地位就要被打破,竞争将日益国际化。我国的商业银行要想在竞争中站稳脚,与强大的外国商业银行机构抗衡,实施灵活、高效独具特色的综合经营战略将成为最佳选择。

（一）在资产业务方面

随着证券市场特别是政府债券市场的迅速发展以及证券流动性的提高，商业银行可以及时调整资产结构，减少库存现金、存放央行、存放同业等一级准备，逐步增加持有部分变现能力强且收益率较高的政府短期债券作为二线准备，以优化资产结构、增强盈利能力。由于在机构网络分布、传统客户群、资金实力、专业人才、信誉、信息方面具有绝对的实力和优势，商业银行在发行、兑付、承销、买卖政府债券方面将获得巨大的发展空间。特别是现在我国又将政府债券的作用从单纯弥补财政赤字发展为刺激经济增长，政府债券的发行量将保持较大规模，商业银行更是应当抓住机遇，在政府证券市场中保持并扩大市场份额，获取丰厚的利润回报。

（二）在负债业务方面

直接融资的发展，给客户资产组合更多的选择。客户不满足于把自己的商业银行资产存放在银行里，而更加看重投资类产品。商业银行为拓展其负债业务，增加资金来源，必须要提供更多的包括证券、投资、保险、基金、信用卡、外汇等在内的有效商业银行产品，才能进一步锁定客户，使其在一站式商业银行服务中得到满意。商业银行应加强与证券公司和保险公司的合作，发挥各自优势，实现优势互补。

（三）在中间业务方面

我国现行商业银行法不允许商业银行从事股票业务，但并没有限制商业银行从事与资本市场有关的中间业务。特别是在当前传统的商业银行业务领域发展空间有限情况下，商业银行可利用其在信息、专业水平、人力资源上的优势，积极推进商业银行创新，注意发展与资本市场有关的中间业务:（1）资产评估业务，如为企业的股份制改造和证券市场中的收购兼并提供资产评估服务。（2）客户理财业务，如涉及个人理财和公司理财的咨询服务。（3）资金结算与清算业务，如为券商资金往来提供结算、股票发行市场中申购款的收缴与结算等。（4）信息咨询业务，如为企业提供国家产业政策、进出口政策、投融资政策、财政货币政策等重要信息。（5）基金资产管理业务，如基金托管业务、投资业务等。《商业银行法》允许商业银行发行商业银行债券，发行、兑付、承销政府债券等投资银行业务。如在实践中出现:上海城市合作银行推出了企业购并转项贷款；中国工商银行托管开元。

（四）在国际业务方面

由于国际业务往往较少受到国内商业银行法规的约束，商业银行可以在国际业务中广泛参与资本市场的运作，如投资外国债券、在国外发行商业银行债券、参加国际证券包销和银团货款等。商业银行还可在境外购买、控股或新设一家专门从事投资银行业务的公司，直接从事包括证券市场一级、二级市场在内的全部业务，如:中国工商银行收购香港西敏证券公司。对于国际网络比较完善的商业银行，则可尝试全球保管业务，即跨国证券管理服务业务。

（五）在银行IT业务方面

1999年底，全世界已有2700家银行提供网上银行的服务，不仅如此，使用者对在网上商业银行的认知度是很高的，62%的人认为网上提供的信息超过与客户面对面的交流，网上银行具有全球性、全能性、全速性和全民性的特点。我国商业银行可以通过银行卡、网上银行的服务，为客户提供全方面的商业银行服务。如:全国统一的银行卡网络中心将建立、银行卡发行突破2亿张、证券保险通过网上银行和银行卡委托交易等。

商业银行经营发展篇3

关键词：商业银行；分业经营；混业经营

一、关于我国商业银行经营模式的分析

（一）分业经营模式

分业经营指的是证券业与银行业的分业，也可以称之为证券业与银行业的专业化，主要是银行的职能被限制在传统业务领域，不能涉足其他的业务范围。分业经营模式的优点主要体

现在它能够在一定程度上减少金融行业的风险，有效保证证券市场的合理和公正，实现金融行业的专业分工。于此同时，分业经营也有自身的缺陷：首先，商业银行实行分业经营不利于规模资源和经济的合理利用，在一定程度上降低了社会发展运行的整体效率；其次，实行分业经营在一定程度上限制了商业银行的相关业务活动，不利于银行总体实力的提升；再次，实行分业经营增加了证券投资者和发行人的成本。

（二）混业经营模式

混业经营模式指的是银行可以涉足法律允许之下的所有金融业务，除了一些传统的业务领域，还可以经营保险、信托、证券等一些非银行金融机构的相关业务。混业经营模式有以下

几个方面的优点：首先，业务范围比较广泛，更有利于实现规模经营；其次，混业经营能够给企业提供全方位的服务，能够实现企业和银行的有机结合，提高综合竞争力；再次，混业经营模式能够实现存款利率市场与证券市场的有机结合，从而在一定程度上降低商业银行自身发展的风险。

二、我国商业银行实行混业经营的必要性分析

（一）实行混业经营是适应经济全球化的客观要求

随着国际金融市场的快速发展，证券业和银行业之间相互协调，共同发展，从根本来讲是金融一体化和自由化的产物。

我国的商业银行要想进一步适应金融国际化的要求，就必须从实际出发，实施调整业务范围，转变经营模式。尤其是在2001年我国加入世界贸易组织之后，商业银行分业经营模式面临着一系列新的问题。因为，世界贸易组织要求参与过必须开放本国的金融市场，允许参与国之间自由参与到对方的金融领域中，这样就给我国的商业银行造成了很大的冲击，同时也会影响到制度内外的统一性。可以肯定，我国的商业银行不会完全失去抵御能力，但是大客户尤其是那些有一定国际竞争优势的企业极有可能会流失 而那些企业正是国际化形势下的金融业盈利点所在。于此同时，为了能够更好地培养金融从业人员的综合素质，进一步适应金融国际化的发展，采取运业经营的模式势在必行。

（二）实行混业经营是增强我国商业银行竞争力的需要

与西方国家相比，我国商业银行的业务范围相对狭窄，这种业务范围的局限性制约了我国商业银行的盈利能力，不利于我国商业银行提高市场竞争力。从我国当前的商业银行竞争力

来看，我国的商业银行无力与西方国家的全能银行进行竞争，也很难应对外资银行进入给它带来的冲击和压力。所以我国的商业银行应该根据国际金融发展形式，认真研究和探讨银行发

展趋势，向全能银行转变。面临国际发展形式以及外国金融企业竞争的压力，我国商业银行必须加速自身的改革，采取积极措施，主动应对这些竞争。

三、提高我国商业银行混业经营的对策

（一）加强相关立法，形成健全的法律框架体系

市场经济的稳定运行需要法律的支持和保证，商业银行实行混业经营需要完善的法律体系作为保障。首先，要建立健全金融法律建设。通过法律法规的完善，一方面能够弥补某些领

域的法律空缺，另一方面也能够为商业银行的风险控制提供完善的法律依据。例如，要进一步修改和完善《证券法》、《保险法》、《商业银行法》以及《公司法》，进一步鼓励和保护商业银行的业务创新，为商业银行竞争力的提升奠定重要的制度基础；其次，要尽快出台《外资银行法》、《信托法》以及《期货法》等相关法律法规，形成一个完善的法律法律体系；再次，在立法原则上一方面要考虑当前金融分业经营和管理的需要，另一方面也要兼顾银行经营综合化的发展趋势，进而为金融业的发展创造一个良好的环境。

（二）推进银行体系改革，加快银行的商业化进程

随着当前国际金融市场的不断发展，金融领域的竞争日益激烈。因此，积极推进我国银行的混业经营是国有银行商业化的重中之重。首先，合理界定产权。在商业银行运行的过程

中，要合理确定银行经营者和所有者的责任和权力，从而为银行的综合化经营提供重要的动力，保证银行混业经营的顺利开展；其次，要逐步减少直至停止对商业银行的政策扶持，要从银行发展的长远利益出发，用政策性银行全部置换国有商业银行的财政职能，进而对商业银行按照经济功能、信贷质量、业务区域等相关职能进行重组；再次，要进一步加快商业银行的上市情况，实现金融市场规模的不断扩张，并且要积极防范风险，做好应对金融市场危机的各种准备；第四，要摒弃行政权力对商业银行的干预，保证商业银行能够真正实现依法自主经营，提高混业经营的能力。最后，积极建立健全金融业必要的退出制度，除严厉惩处违法违规的商业银行外，对经营不善资不抵债的银行要勒令停业，从而优化商业银行的风险意识。

（三）借鉴国外经验，加强资本市场的建设

针对我国资本市场现存的问题，一定要采取积极措施优化资本市场。首先，根据资本市场供求关系适时扩大其规模和容量特别是股票和国债市场的扩容。其次，打击发展保险基金、养老基金等机构投资者，保证投资主体的多元化；再次，进一步优化资本市场的交易体系，从而形成地区、国家、场外交易的最新模式。

参考文献：

商业银行经营发展篇4

关键词：商业银行　国际化经营　战略选择

随着我国金融体制改革的深入和经济快速发展，我国商业银行面临参与国际竞争的外在压力和实现跨国经营的内在要求，制定和实施国际化经营战略是不可回避的任务。主要应从以下两方面着手：从微观角度银行要制定好发展战略和步骤；从宏观角度政府应当为企业跨国经营创造良好的制度和法律条件，同时给予必要的政策支持。

一、商业银行国际化经营的微观战略

(一)根据业务发展需要，选择灵活组织机构战略。

从海外业务的拓展的广度看，商业银行必须扩展自己的业务范围，为客户提供多元化全方位的金融服务，通过业务多元化提高自己抵御风险的能力，分散投资风险，并获取范围经济效益。

我国商业银行在选择海外分支机构的组织形式方面，既要考虑自身的条件、业务发展方向、全球战略目标，又要考虑东道国金融管制与人均收入等方面的情况。例如，在金融管制较松和人均收入较高的国家应以分行为主；金融管制较严和人均收入较低的国家则宜以代表处为主；在金融管制较严但人均收入高的国家则可采取附属行、联属行的形式。

(二)根据区位优势，实施合理的区位发展战略。

区位优势主要包括东道国的法律环境、金融管制程度、经济发展程度、社会政治稳定性、与母国之间的经济贸易依存度以及海外金融机构设立的位置是否为国际金融中心等几个方面。区位发展战略的步骤可以分为三步：第一步是在世界上主要的国际金融中心设立分支机构。第二步是在与我国具有密切经贸往来的主要经济中心和经济发展较快的国家和地区设立分支机构。第三步是中东、非洲、南美地区，但应该选择有利时机，选择政治相对稳定、同中国经贸往来密切并且能够形成一定规模经济的地区设立代表处或者分行。

(三)提高银行自身素质，增强跨国经营竞争力。

按照《巴塞尔协议》的要求提高银行的资本充足率。先，通过增加跨国银行的自身积累、增加附加资本、在市场上发行股票、债券来增加资本。其次，调整资产组合中不同风险权重的资产的比重。同时发展风险系数小、盈利高的资产业务；严格控制风险大的资产业务；将高风险资产业务转化为低风险货物风险的资产业务，也是提高资本充足率的一个途径。

二、我国商业银行国际化发展的宏观政策措施

(一)深化金融体制改革，为银行跨国经营创造良好的国内环境。

产权是交易的前提，产权的界定有利于提高交易的效率。行政机关性质的国有商业银行产权虚化，使跨国银行这种商业化程度发展到较高阶段的产物不能形成，银行业的海外发展缺乏动力。实行银行产权改革，要在清产核资的基础上，确立国家最终所有权和法人财产权。

(二)借鉴国际经验，扩大政府政策投入。

从国外跨国银行的发展实践看，任何跨国银行的发展都离不开政府的支持和引导。根据目前商业银行跨国经营的现状，政府应通过政策法规等，对商业银行的跨国经营活动从宏观上加以引导和扶持，使商业银行的国际化经营能够持续、快速、健康发展。

(三)制定我国的《跨国银行法》。

我国商业银行的跨国经营缺乏必要的监管机制和法律依据，应该建立一个权威的专管机构，运用国家的力量来协调我国商业银行的跨国经营活动。可以先起草指导性的规章，由有关部门根据实际情况逐步形成较为具体的实施条例，完备有关管理和设立海外分支机构的立法，最终形成《跨国银行法》。

(四)金融创新，做好金融人才的培养和储备工作。

商业银行经营发展篇5

[关键词]商业银行　混业经营　投资银行业务

一、我国混业经营模式的现实选择

国际上商业银行混业经营投资银行业务主要有全能银行模式、金融控股公司模式两种。从我国的国情出发，全能银行模式并不适合于我国商业银行今后的发展方向。目前我国商业银行经营投资银行业务主要通过两种途径来实现：一种是银行集团经营模式，它属于金融控股公司模式中的一种。另一种是商业银行内部综合经营模式。这两种经营模式的区别见表一。

由于商业银行直接控股非银行金融业务在我国缺少法律依据，除目前已成立的中金公司、中银国际两家国有商业银行控股的投资银行外，其他商业银行采取这种经营模式很难突破法律障碍而组建自身的银行集团。即使突破了法律障碍，由于我国金融发展水平较低，市场体系不完善，商业银行自身风险控制能力较弱，商业银行还不具备采取银行集团经营模式的现实条件。而且这种模式目前还处于摸索阶段，需要解决许多政策法律、有效监管等方面的问题，所以此种经营模式暂时还不具有法律基础与现实条件。

商业银行通过内设机构兼营投资银行业务的内部综合经营模式应是当前商业银行经营投资银行业务的主要模式。主要原因在于：一是商业银行在这种模式下经营投资银行业务，有利于开发新的业务品种，增加盈利渠道，实现以存贷利差为主的盈利模式向多元化的盈利模式转变，从而提高商业银行的市场竞争能力，降低其经营风险。二是商业银行通过内设机构兼营投资银行业务的内部综合经营模式具有坚实的法律基础，受到政府的大力支持与鼓励。三是商业银行在这种模式下兼营投资银行业务，可以在充分发挥原有的人才、信息、网络资源优势，实现传统商业银行与新兴投资银行的互补。

因此，综合经营模式既符合当前政策法律规定，又有助于发挥商业银行自身优势，大多数商业银行采取这种经营模式具有可行性和适用性，是当前商业银行兼营投资银行业务的现实选择。

二、内部综合经营模式下的发展策略

虽然在现有的分业经营体系下，内部综合经营模式具有很多优势，但在我国商业银行中，投资银行业务仍然只占总体业务的极小部分，这与国外综合性商业银行有着较大的差距，内部综合经营模式仍然具有较大发展空间来提升投资银行在我国商业银行中的业务比重和盈利贡献度。

1　建立按事业部制运行的投资银行业务部为大力拓展投资银行业务，商业银行需在总行层面建立按事业部制运作的投资银行部，给予投资银行部相对独立的经营决策权，以有效把握市场机遇，充分调动内外部各种资源，对投行业务实行系统的策划、拓展和管理。

2　投资银行部与行内其他部门进行有效合作形成综合竞争优势。投资银行业务的拓展需要与公司业务、同业业务、资金业务等部门进行有效的合作，以充分发挥商业银行的综合优势，在竞争中形成合力。

3　投资银行部与行外金融机构建立策略联盟，并借助其他金融机构的渠道和交易资格使客户能够间接参与各类金融市场的交易，以满足客户对综合性投行业务的需求。

4　是进行准确的客户定位和适当的业务选择，商业银行投行业务的客户定位应建立在现有客户分类的基础上，针对不同客户的综合特征，分析潜在需求，作出准确定位。从商业银行所具有的资源优势出发，投行业务的开展应以公司客户为主要客户群，以大型优质企业为当前重点发展的客户，以成长性良好，与银行服务实力相匹配，具有潜在投行业务需求的中型公司客户为未来重点业务开发对象。

5　商业银行必须详细分析自己的组织结构、业务特色、风险控制能力以及与专业投资银行相比在开展投资银行业务上所具有的优劣势，根据投资银行的行业特点进行相应的管理变革和产品创新，为投资银行的发展创造更好的条件和宽松的环境，建立具有投资银行竞力特点的薪酬体系和激励机制，建立起一整套与商业银行原有的、保守的风险管理制度不同的投资银行风险管理制度，在规范发展的同时有效地控制风险。

三、我国商业银行混业经营模式的发展趋势

随着我国金融业的完全对外开放以及国内金融业改革步伐的加快，国内商业银行从分业经营逐步走向混业经营的趋势愈加明显。随着金融创新产品的不断涌现，商业银行向投资银行业务交叉融合的步伐正在逐渐加快，随着《商业银行法》等法规的修改以及相关政策的松动，严格意义上的分业经营制度事实上已经被突破。然而，目前国内商业银行的投行业务还处于发展的初期阶段，无论是从监管者还是从金融机构自身角度，目前都还只是在探索适合自身发展的模式。基于此种原因，笔者认为内部综合经营模式是我国商业银行现阶段兼营投资银行的现实选择，而商业银行通过设立投资银行机构在境内组建银行集团，将是我国商业银行兼营投资银行业务的最终发展方向。

参考文献：

[1]黄毅杜要忠译，美国金融服务现代化法案[M]北京：中国金融出版

[2]王海雁：美国银行业与证券业分合简史[J]，经济学家网，2003－6－12

商业银行经营发展篇6

一、我国中小城市商业银行主要的风险特征

（一）公司治理不完善，合规风险突出

一是是股权结构不合理，内部控制和风险管理薄弱。二是有的行存在执行董事、独立董事、监事等缺失的现象，风险管理机制并不健全。风险管理职能通常都集中在高级管理层，职责的划分并不是很清晰，决策权与经营权没有做到有效分离，造成总行、支行以及支行各部门相互合作与制衡的机制较为薄弱，导致银行整个风险控制链条比较松散。

（二）定位不清晰，战略风险突出

一个企业没有战略或者有战略不执行是可怕的，但是让企业去执行错误的战略更可怕。受近年来较宽松的外部管理环境以城市商业银行在改制后的灵活管理，部分活跃的城市商业银行发展迅速，银行金融机构市场份额占比由2003年的5.3%，迅速提升到2012年末的9%。但是这样的发展速度是否可持续，经济环境是否持续宽松、银行经营权是否长期垄断等这些都城市商业银行面对经营发展需要认清的问题。

很多城市商业银行本末倒置，本应大力发展本属于自己市场分内的各项特色业务，却毫无规划、不计经营成本、不顾金融法律法规地与其他商业银行争夺地盘资源，导致基本需求无法满足，业务特色尚不突出，银行发展受到严重制约。经营发展问题中的问题暴露更加显现，如渤海银行南京分行、齐鲁银行票据诈骗案的背后绝不仅仅是业务管理与人员素质的问题，而是银行的战略导向和市场定位的问题。

发展战略目标定位不明晰，风险管理基础薄弱。由于行都被骗过，根本原因就在于我国缺乏健全的金融监管机制，监管条件的放宽与自身实力的增强，城市商业银行在金融风险控制机制不理想的状态下，盲目地超速地涉足不曾涉足的领域）然而，如果没有清醒的头脑准确地行缺少应有的约束，对银行间恶性竞争的监管力度不大。

（三）内控制度建设滞后，管理风险突出

一是内控机制有效性不足。一方面是城市商业银行普遍存在地方政府“一股独大”的现象，在公司治理结构上难以形成有效的制衡架构；另一方面是普遍缺乏有效的约束管理机制，城市商业银行内控体系建设落后，内部控制针对性较差，在实际工作中难以有效实施。同时，有些规章制度执行力度大打折扣。二是内部控制文化尚未形成。内部控制需要高级管理层董事会各部门、各级别人员共同协作共同完成，一枝独秀很难发展。银行高层管理者对内部控制的重要性和必要认识不足。在跨区域经营的过程中，有些银行存在“重业务发展、轻内部控制管理”的现的业务，三是风险识别与评估系统不健全。随着金融市场开放程度内部控制是企业长期经营实践的结晶，是进行现代化管的不断提高，城市商业银行为占领并扩大市场份额，不断推出理的客观要求和可靠保证。四是内部控制制度执行不力，金融监管不到位。健全或存在漏洞是管理效率低下以及案件发生的重要原因，在管理中建立健全内部控制制度固然重要，而认真贯彻制度更因，商业银行要对现有的各种规章制度进行认真研究梳理管理的关键，否则，再好的制度也将形同一纸空文。

（四）科技投入不足，信息风险突出

一是起步晚，受制于规模和财务能力限制，信息科技建设往往跟不上业务的快速发展；二是信息基础设施建设严重滞后于业务快速增长。现有硬件设备与业务发展需求不相适应，随着城市规模的发展，日处理业务量的不断增长，现有硬件设备老化，长期无法得到更新，核心业务主机资源占用率过高，容量使用率超标，导致频繁当机严重的甚至造成支付系统的中断。三是没有明晰的信息科技风险管理架构。信息科技风险管理机构不健全，没有对此进行独立评价的部门和人员，信息科技风险归口科技信息部门，风险管理部门介入很少，责权划分模糊。没有建立完善的信息科技风险事故报告、监测和应急机制；四是城商行信息科技风险专业人员缺乏，而且配备不足，对科技人员的配置一般要求在总人数的4%，大的数城市商业银行远低于这一水平；五是城商行信息科技服务外包管理有待完善和规范。

（五）人力资源管理体系不成熟

一是初始员工队伍素质不高，人员大多来自原城信社，队伍老化，一般采用“内退制度”等快速淘汰方法，促使员工队伍年轻化，不过，这种方法造成城市商业银行“断层”严重；三是城商行规模小，对高层次金融人才的吸引力不足，引进人员良莠不齐。四是人力资源管理制度新旧交替，漏洞难免，管理风险尤为明显。五是薪酬激励机制不健全，城市商业银行由于薪酬激励制度的不健全，管理精细化程度不够，数据支撑缺失，难以做到考核到个人，吃“大锅饭”的现象普遍存在，难以有效激励和培养人才。

（六）风险防控能力弱，发展潜力不足

一是观念落后、偏差。大部分人总认为内控机制只是文案说明，是各项制度章程的汇总，而忽略内控机制是一种业务运作过程中环环相扣、监督制约的动态机制。二是内控机制滞后。目前城市商业银行内控机制的建设从形式上看是有了一定成绩，制度是健全了，但这些制度所规范的内容滞后，制度条文不严谨甚至出现无法有效实施的可操作性问题。三是执行制度不力。有些制度建立了，但没有检查和评价；有些制度的建立原本就是流于形式，是为应付部门检查而制定。四是权力制约失衡。城市商业银行的公司治理结构十分明确，三会制度各司其职，但有的行由于人员职责配备不到位，个别负责人越权行事、、欺上瞒下等违规问题的发生，严重影响了城市商业银行的稳健发展。五是稽核职能弱化。稽核部门地位不超脱，职能不独立，权力不界定，难以对领导决策失误造成的损失进行有效的监督。

二、中小城市商业银行的发展对策

（一）转变经营观念，推动转型发展，树立“不发展就是最大的风险”的思想认识

首先，城市商业银行要提高认识，树立现代经营意识和风险意识，减少行政色彩，加强成本管理，提高经营水平。其次，要调整经营策略，明确市场定位，发挥自身地利、人缘优势，将自身定位于“为中小企业服务，为市民服务”，有效规避风险。再次，要结合商业银行实际制订明确的经营战略和工作目标，不单纯追求规模扩张，下大力气使经营规范化，把提高资产质量作为当前工作的中心任务，把开拓创新、控制风险始终放在经营管理的首位。

（二）健全法人治理结构，切实履行治理职责

注重完善和发挥股东会的作用，董事会要切实行使职责，坚决禁止由行务会、党委会代替其职能的实施，努力提高董事会决策的科学性和公正性；明确监事会为股东会的常设机构，并发挥其职能作用；建立健全对经营班子及关键职位的控制与监督。

（三）强化内部稽核制度，加大查处力度

对超越权限，有章不循，违规违纪者要严肃处理，追究责任，保障制度执行的严肃性，形成真正意义的制度约束机制。同时，对稽核部门人员隐瞒不报、弄虚作假情况要严肃追究责任。

（四）强化科技风险管理

一是城商行应尽快树立并强化信息科技安全风险意识。二是城商行应有科学合理的信息科技风险管理战略发展规划。三是城商行应强化各相关部门联动协作，建立完善信息科技风险管理的防线，共同做好信息科技风险管理工作。四是城商行应制定和完善各类有效的信息科技管理制度，优化信息科技风险管理流程，提高制度约束的执行力水平，不断完善信息安全管理机制。五是城商行应加大对信息科技基础设施的建设投入，保障业务快速发展的信息技术支持。六是城商行应加大信息科技风险管理人才的引进培养，加强队伍建设。

（五）强化人力资源管理风险的控制

一是要重视城商行企业文化的传承。为城商行“稳健发展”打好企业文化基础；二是改革员工职业生涯管理，拓展干部上升通道。形成专业序列和管理序列两条上升通道，让员工得到合理的“价值认可”；三是推广精细化管理，实现各岗位之间工作职责的科学划分和全面风险管理，实现风险管理“全岗位、全流程”覆盖。四是建立科学合理的薪酬激励机制，按照“效率优先，兼顾公平，岗能定薪，按绩取酬”的原则设计薪酬绩效考核体系，从薪酬等级设定、薪酬结构划分、薪酬定位，岗位相对价值及专业能力等角度完善薪酬管理对业务发展的激励作用。

三、总结

商业银行经营发展篇7

【关键词】商业银行 集团化 运营 管理

一、前言

近年来，商业银行发展迅速，成为社会中一种重要的发展力量，对促进社会经济的快速发展起到了积极的促进性作用。商业银行以往主要是运用混业经营模式，增加了经营风险，导致金融秩序混乱。随着社会经济的快速发展，商业银行要想顺应时代经济的发展趋势，必须要转变商业银行集团化运营和管理模式，认知到运营和管理工作中存在的问题，结合问题采用合理化的解决对策，采用集团化经营管理模式，强化自身的竞争优势，在激烈的市场竞争中脱颖而出。

二、商业银行集团化运营和管理现状

通过对我国的商业银行进行调查分析可知，已经有大部分商业银行完成了投资入股金融租赁、投资基金和投资入股信托公司。另外，也要求商业银行以外的城商行、股份制商业银行等也需要结合当前金融市场的发展趋势，对金融子行业进行优化战略布局，打造综合性的经营平台，与当前金融社会的发展需求相适应。商业银行在实际的发展过程中，正在不断的发展变化，不断向综合经营银行金融方面进行不断的转化，扩大了商业银行的经营范围，促使商业银行发生了历史性的转变。商业银行在不断的发展过程中，其自身的风险控制能力、品牌经营能力和客户数量呈现出逐年上升的发展趋势，并且带动了非商业银行的快速发展。商业银行的发展趋势与当前社会的发展趋势相适应，放大了战略协同的作用，对提高抗风险能力，改善资产结构，确保盈利来源的多元化发挥了重要的作用[1]。

另外从我国商业银行的整体性角度进行思考可知，商业银行在非银领域的布局存在较多不合理情况，商业银行的布局在各个行业中的应用效果不同，π幸档姆⒄够岵生较大的影响，导致整体的商业影响力较差。商业银行在发展过程中受高度集权化管理背景影响较大，导致对子公司的考核机制存在严重的不灵活现象，导致商业银行出现不同程度的风险偏好，不能充分发挥出自身的协同效应。从总体角度来看，我国商业银行的综合化经营还处于初级发展阶段，在未来具有较大的发展空间[2]。

三、商业银行集团化运营和管理中存在的问题

（一）忽视了子公司与集团一体化之间的联系

近年来，商业银行发展迅速，已经形成了完善的金融机构，商业银行为了能够更快的适应市场的发展需要，建立了“分业经营”框架，是金融环境变化发展的产物。给客户提供了便捷的服务，充分的展现出了商业银行的发展趋势，促进了商业银行协同效应的发展，降低了商业银行的经营成本。集团在长期的发展过程中受经营惯性影响，导致商业银行的经营风险增加，近年来，以余额宝为代表的货币基金更是占据了商业银行的较大版块，货币基金的突起，导致总体存款量大幅度增加，资本市场长期处于牛市，导致银行存款出现大量的分流现象。给商业银行的保存款造成了较大的压力，并且子公司无法与集团一体化之间建立紧密的联系[3]。

（二）对子公司的支持缺乏持续性

既定的考核方式会直接影响商业银行的发展，导致商业银行出现较多的不可预见行为。要想促进商业银行的利益最大化，需要强化商业银行的集团化渠道，提高品牌竞争力和客户优势，以便在激烈的市场竞争中获取较高的市场份额。子公司对商业银行的发展起到了重要的推动性作用，商业银行的发展，与合理的考核机制有密切关系，分支行要想取得良好的发展，也需要借助合理的考核机制来实现，构建适合商业银行发展的KPI考核指标，促进商业银行员工工作积极性的提高。但是商业银行在实际发展过程中，受分支行影响较大，子公司对商业银行的支持缺乏持久性。并且商业银行集团化的经营规模和考核制度也存在较多的不完善性，导致商业银行总行对子公司存在严重的短视行为，商业银行内部的核心竞争力大大下降，子公司的发展与商业银行的总行发展呈现出不相适应情况，无法促进商业银行的持续发展[4]。

（三）商业银行的风险偏好与子公司发展不适宜

金融机构在实际的发展过程中，受信贷市场和资本市场影响较大，无法对商业银行的风险进行合理定位，导致商业银行在发展过程中承担较大的风险。商业银行子公司在发展过程中，与资本市场呈现出对接情况，导致商业银行面临较大的经营风险，对风险管理水平起到了严重的制约性作用。基金、期货和信托等子公司在发展过程中伴随着较高的风险，子公司在发展过程中长期脱离于商业银行总行，仅是沿袭总公司的文化和风险偏好，导致子商业银行的风险偏好与子公司的发展呈现出不相适应情况。

（四）子公司在商业银行中的定位不清晰

金融集团自身的经营价值与企业的经营规模和经营效率具有直接的关系，金融集团要想取得良好的发展，必须要选择与一些实力雄厚和规模效应大的企业进行合作，有利于资源的优化配置，明确自身的职责权限，促进资本市场资源的共享。但是由于各个子公司的经营发展战略存在一定的差异，子公司在商业银行中的定位不清晰，并且在发展过程中也各自为战，导致市场营销、产品研发、投资管理及后台运营等方面的资源与社会的发展趋势呈现出不相适应情况，无法促进集团内部资源的共享，导致资源出现分散化现象，集约化及集聚效应不明显，子公司的优势不突出，难以在激烈的市场竞争中脱颖而出，更不能达到长远发展的目的[5]。

四、优化商业银行集团化运营和管理的策略

（一）提高子公司的控股权比例

商业银行在实施集团化运营和管理后，促进了集团化资源的共享，从全局性的角度对子公司进行合理的定位，展现出了资源共享优势。要求各个子公司需要做好产品的研发和推广工作，集团需要充分发挥自身的资金和技术优势，给各个子公司提供便捷的服务，促进集团化整体核心凝聚力的提高。商业银行需要充分的展现出自身的核心能力，挑选出适宜子公司发展的共享部分内容，充分发挥战略投资对促进中小股东发展的重要作用。并且商业银行为了取得更好的发展，需要创新经营理念，提高集团化控股比例，降低行政管理所造成的法律风险。对调动子公司经营的积极性，充分发挥了战略投资者的重要作用。

（二）充分发挥集团总部的职权优势

为了提高集团总部的职权优势，强化集团总部的集团化管理，需要突出管理部门的风险控制能力，做好集团的战略制定与评价工作，强化绩效考核标准，构建合理的内部审计和内部监管机制。同时，集团总部还需要以战略规划为中心，促进资源的优化配置，强化对子公司的指导和服务，促进商业银行思维的转变。以客户利益为出发点，强化客户体验，为客户提供便捷的一站式金融服务，突出产品的竞争优势，避免客户出现大量的流失。因此，集团在发展过程中，应该将子公司的产品质量作为一项重要的考虑内容，将政策优势逐渐向子公司倾斜，提高子公司对集团的贡献度[6]。

（三）营造良好的商业银行集F化经营环境

商业银行子公司所处于的经营环境与商业银行总部的经营环境存在较大的差异，需要加大对子公司的管理，降低商业银行的经营风险，将商业银行的经营风险控制在一定的范围内。并且子公司在发展过程中应该积极主动的承担商业风险，结合自身的实际发展情况，构建适应自身发展规律的激励约束机制，强化风险控制能力，确保商业银行运作规范的合理性，推动商业银行的集团化创新[7]。

五、结论

本文对商业银行的集团化运营和管理进行了深入的分析，明确了当前商业银行集团化的发展现状，商业银行受市场经济发展影响较大，导致在实际的发展过程中面临较大的经营风险，并且由于没有与子公司建立长久持续的合作关系，导致子公司在商业银行中的定位不清，影响着商业银行的持续发展。结合商业银行在发展中存在的问题，需要提高子公司的控股权比例，充分发挥集团总部的职权优势，营造良好的商业银行集团化经营环境，为商业银行创业良好的发展条件。

参考文献

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[2]王婷婷.我国商业银行公司业务转型升级战略研究――基于互联网思维在交易银行业务发展中的运用[J].南都学坛，2015，05：97-104.

[3]孟祥南，庞淑娟，陆正飞.商业银行集团化管理与利益分配方式选择[J].现代管理科学，2015，11：3-5.

[4]张炜，刘泽华.商业银行集团法律风险防控机制研究[J].金融论坛，2011，07：3-9.

[5]辛华.论商业银行集团化经营的法律风险及其防控机制[J].金融发展研究，2011，12：67-70.

[6]张会丽，陆正飞.集团化运营与管理的经济后果：研究评述与展望[J].经济与管理研究，2014，05：111-117.

商业银行经营发展篇8

所谓商业银行综合，是相对分业而言的，实质上是指商业银行内部的分工与协作关系。商业银行的综合既涉及经营层面又涉及管理层面。就经营层面而言，即人们所说的商业银行分业经营与商业银行综合经营问题，这是商业银行业经营模式的内核；就监管层而言，既分业监管与统一监管的问题，它涉及商业银行监管体制的选择。狭义的理解，商业银行综合经营即银行机构与证券机构可以进入对方领域进行交叉经营；广义的理解，既银行、保险、证券、信托机构等商业银行机构都可以进入上述任一业务领域甚至非商业银行领域，进行业务多元化经营。

其实，在商业银行创新日新月异的今天，商业银行也可以通过资产证券化进军证券领域，而证券机构则可以通过创建共同基金的形式蚕食银行的存款。即使在银行内部，也可以开展一些非证券类的投资银行业务，如项目融资、结构融资、财务顾问、企业兼并顾问和商业银行创新产品等。各种商业银行机构也可以开展“商业银行综合经营前的热身运动”——各银行、保险公司、证券公司通过银行转帐业务，开展网上交易业务，利用银行卡、银行存折直接买卖股票，券商委托银行网点代办开户业务，银行承担资金结算和基金托管业务以及在投资银行业务上的合作。

二、我国商业银行实行综合经营的动力

银行实行综合经营或分业经营并没有一个固定、统一的标准。对于经营的选择，应该视具体国情和经济发展状况而定。自从九十年代初国有商业银行开始实行分业经营以来，至今已有近十年的时间，国有商业银行所处的环境及其自身的情况己经发生了许多变化，虽然目前银行实行综合经营要求的条件还不能完全达到，但是，从国际商业银行发展大潮看，银行综合经营己是大势所趋，况且我国政府在银行综合经营上的管制有所松动。现阶段，国有商业银行出于提高其竞争力的考虑，有着实行综合经营的强烈冲动。

（一）应对加入WTO后的竞争

加入WTO之后，中国银行业的开放进一步扩大，商业银行业对外开放的新格局正在出现重大的变化:

1、在地域方面，中国加入WTO后将取消对外资银行经营外汇业务的地域限制；对于外资银行的人民币业务，中国加入WTO五年后中国将取消对外资银行经营人民币业务的地域限制。

2、在业务对象方面，中国加入WTO后将取消对外资银行经营外汇业务的客户限制；中国加入WTO后将逐渐允许外资银行向中国企业提供人民币业务服务，五年后允许外资银行向所有中国客户提供人民币业务服务。

3、在业务范围方面，外资银行涉及的银行服务范围包括:接受公众存款和其他应付基金承对；所有类型的贷款，如消费信贷、抵押信贷、商业交易的和融资；商业银行租赁；所有支付和汇划服务，如信用卡、收费卡和借记卡、旅行支票和银行汇票；担保和承兑；其他商业银行服务提供者从事商业银行信息、商业银行数据处理及有关软件的提供和交换。以及对上述所有活动进行的咨询、中介和其他附属服务，如信用调查与分析、投资和有价证券的研究与咨询、为公司收购与重组及制定战略提供建议等全方位商业银行服务。

4、在机构设置方面，中国加入WTO五年后，取消所有现存的对所有权、经营以及外资商业银行机构企业设立形式，包括对分支机构和许可证发放的非审慎措施，即允许更多的外资银行及其分支机构进入中国。外资银行将逐步进入中国，最终于2006年可以在任何地点，经营任何商业银行业务。

综合经营的外资商业银行机构进入我国市场，能够全面运用各种商业银行工具为客户服务。与我国商业银行相比，显然他们具有更强的服务功能和竞争力。与西方主要国家全能银行业务范围相比，我国商业银行的业务范围局限在相当狭小的范围之内。业务范围存在的局限性在相当大的程度上制约了我国商业银行特别是国有商业银行盈利能力的提高，这种状况必然影响我国商业银行竞争力的提高。竞争力的高低，直接关系到商业银行的生死存亡。

从目前我国国有商业银行的竞争力来看，不仅在国际商业银行市场上根本无力与西方实行综合经营的银行进行竞争，甚至在国内商业银行市场上也难以应付由于外资银行进入而造成的竞争压力和冲击。在这种情况下，我国国有商业银行的经营模式有必要根据国际经济商业银行形势的发展变化进行调整，认真研究和探讨采取综合经营模式。特别是我国加入WTO后，银行业的保护期即将结束，在我国商业银行市场面临进一步开放压力的情况下，做出这样的调整也是为了提高我国国有商业银行竞争力的重要举措，使之能够在国内商业银行市场上与外资银行展开竞争。

（二）应对国内其他商业银行机构的竞争

现在，我国国有商业银行目前在国内商业银行市场上依然占据了大部分份额，但其增长速度却远低于证券、保险业等其他商业银行机构。商业银行的传统利润来源无非是存贷款利差。随着各个非银行商业银行机构不断的商业银行创新和融资证券化趋势，优化传统的利润来源将受到巨大的挑战。

首先，从负债业务方面看，我国商业银行市场的发展必然带来商业银行产品多样化，投资方式多元化，符合不同投资人特点的、个性化的商业银行服务业将逐渐开发出来，居民的储蓄会纷纷发生分流投向公债、股票和投资基金等更有利的方向，这样，投资基金、保险公司、货币基金、股票市场和养老基金都将是银行负债业务强有力的竞争对手。由于投资公司、保险公司股票公司等机构创造出的各种各样存款性质的商业银行投资工具，更能满足客户多样化的投资需求，因而，这时银行稳定的资金来源基础发生动摇，银行传统的汇总储蓄、活期存款的垄断地位受到挑战。随着这些机构的迅猛发展，银行资金来源急剧减少，利差基数减少，银行利差收入会急剧下降，盈利形势恶化，到那时，商业银行就不得不寻找新的出路，以求生存和发展，商业银行各业的交叉领域的广大业务空间必会成为其业务发展的重要方面。

其次，从资产业务方面看，由于多元化和资产证券化的需要，银行原有的资产业务，也会受到竞争的压力，如原有的住房消费贷款业务也会渐渐为建筑协会等机构渗透。同时，我国证券市场发展迅速，以股票市场为例，证券市场上无论是上市公司总数规模，还是资金规模都得到了长足的发展，证券市场等资本市场的发展会给其他非银行商业银行机构和大公司直接在货币市场和资本市场上筹资提供方便，通过股票市场的直接融资总体呈递增趋势，这在一定程度上显示了我国银行的间接商业银行转向直接商业银行这样的一种趋势。虽然，银行在融资方面无论在现在还是将来一段时期内依然占据主要地位，但随着资本市场间接商业银行的发展，这将削弱了银行原来所占有的垄断地位和在融资成本上的比较优势。激烈的竞争已使国际商业银行市场中发生“脱媒”现象，随着银行传统的商业银行媒介作用降低，银行传统业务市场份额缩小，银行盈利也会受到影响。面对融资的证券化，商业银行原有的在商业银行市场的定位发生挑战时，分业压力、综合呼声会随之增加。

再次，从表外业务看，表外业务是指商业银行从事的按通行的会计准则，不列入资产负债表内，不影响其资产负债总额，但能影响银行当期损益，改变银行资产报酬率的活动，包括了担保、商业银行衍生工具、贷款承诺、投资银行业务及信托、咨询、结算等。世界范围内，近年来，在激烈的竞争环境下，银行一改过去将资产负债管理作为银行关注重点的传统。国外的银行积极通过表外业务寻找利润空间，国外银行的表外业务十分发达一般占到业务收入的30—40%，而我国仅为10%左右，我国银行业的利润来源大部分来自存贷差利自、收入，大约占到90%。随着我国商业银行的发展，银行出于竞争的压力，为满足客户多样化的需求，同时为与国际接轨，我国现在也在渐渐实行通用的巴塞尔协议的做法。提出了对商业银行自有资本比率的要求，表外业务对自有资金的要求较低，有的非或有资产与非或有负债业务对自有资金的要求为零，银行出于逃避对有资本比率的管理要求扩大表外业务成为必然的选择。表外业务包括了商业银行工具的交易以及收费和出售贷款等取得收入的业务，它的商业银行工具有许多是银行与证券结合的产物，如投资银行的部分业务，因而随着不断创新，表外业务的发展将会模糊银行业务和证券业务的界限，使得分业与综合的篱笆也被逐步拆除。

我国商业银行不断发展，将形成各非银行商业银行机构的突起，使国有商业银行面临更多的竞争对手，对银行传统业务形成巨大压力，使其不得不大力发展表外业务，进行商业银行创新，扩大业务范围，这就不断形成对原有分业经营模式的突破。

（三）国有商业银行自身发展的要求

安全性、流动性和盈利性是商业银行资金运用的基本要求。在一定的安全性、流动性要求下，商业银行的盈利性不可忽视，真正的商业银行本质内涵是追求盈利最大化的“理性经济人”，在趋利避害原则下，实现盈利最大化是其从事经营基本动机，依据前文提到的综合经营具有的规模经济和范围经济和吸引客户的优势，随着分业经营下，商业银行传统业务利润空间逐渐缩小，盈利最大化的实现是建立在其经营领域和业务空间不断拓展基础上的。在当今，商业银行证券化、电子化、信息化和一体化的发展格局下，把银行业务发展的空间定位于传统的存贷款业务，会抑制商业银行功能的发挥，特别是国有商业银行这样具有一定规模和一定竞争实力的银行，分业经营会成为其发展的障碍。同时，经营手段的电子化、网络化、信息化，使银行综合经营的成本优势日益显现出来，先进的科学技术为商业银行抛弃“分业制”，实行“综合制”提供了技术支持。因而随着商业银行内部机制的不断完善，外部监管的加强，国有商业银行自身的发展必然需要综合经营体制的建立。

三、我国商业银行实施综合经营的可能性和必然性

具有业务多元化，商业银行化特征的综合经营战略顺应了世界商业银行经济发展的潮流,以其灵活、多样的全方位服务满足了现代社会的需求,极大地推动了一国经济的发展。我国专业银行转化为商业银行之后,自主经营自负盈亏、自担风险成为各银行发展的宗旨追求利润、自负盈亏必将使各商业银行的经营者的经营观念和体系发生改变,经营的综合性战略已成为一种商业银行的必由之路。另外,随着电子技术的不断进步,商业银行人才素质的不断提高国际间商业银行竞争的日趋激烈,组合式商业银行工具的大量涌现,综合经营战略作为一种商业银行领域的新生事物必将受到更多的国家和地区的青睐,成为世界商业银行业发展的主流。目前我国正积极复关,与世界经济接轨,复关后,市场领域的垄断地位就要被打破,竞争将日益国际化。我国的商业银行要想在竞争中站稳脚,与强大的外国商业银行机构抗衡,实施灵活、高效独具特色的综合经营战略将成为最佳选择。

（一）在资产业务方面

随着证券市场特别是政府债券市场的迅速发展以及证券流动性的提高，商业银行可以及时调整资产结构，减少库存现金、存放央行、存放同业等一级准备，逐步增加持有部分变现能力强且收益率较高的政府短期债券作为二线准备，以优化资产结构、增强盈利能力。由于在机构网络分布、传统客户群、资金实力、专业人才、信誉、信息方面具有绝对的实力和优势，商业银行在发行、兑付、承销、买卖政府债券方面将获得巨大的发展空间。特别是现在我国又将政府债券的作用从单纯弥补财政赤字发展为刺激经济增长，政府债券的发行量将保持较大规模，商业银行更是应当抓住机遇，在政府证券市场中保持并扩大市场份额，获取丰厚的利润回报。

（二）在负债业务方面

直接融资的发展，给客户资产组合更多的选择。客户不满足于把自己的商业银行资产存放在银行里，而更加看重投资类产品。商业银行为拓展其负债业务，增加资金来源，必须要提供更多的包括证券、投资、保险、基金、信用卡、外汇等在内的有效商业银行产品，才能进一步锁定客户，使其在一站式商业银行服务中得到满意。商业银行应加强与证券公司和保险公司的合作，发挥各自优势，实现优势互补。

（三）在中间业务方面

我国现行商业银行法不允许商业银行从事股票业务，但并没有限制商业银行从事与资本市场有关的中间业务。特别是在当前传统的商业银行业务领域发展空间有限情况下，商业银行可利用其在信息、专业水平、人力资源上的优势，积极推进商业银行创新，注意发展与资本市场有关的中间业务:（1）资产评估业务，如为企业的股份制改造和证券市场中的收购兼并提供资产评估服务。（2）客户理财业务，如涉及个人理财和公司理财的咨询服务。（3）资金结算与清算业务，如为券商资金往来提供结算、股票发行市场中申购款的收缴与结算等。（4）信息咨询业务，如为企业提供国家产业政策、进出口政策、投融资政策、财政货币政策等重要信息。（5）基金资产管理业务，如基金托管业务、投资业务等。《商业银行法》允许商业银行发行商业银行债券，发行、兑付、承销政府债券等投资银行业务。如在实践中出现:上海城市合作银行推出了企业购并转项贷款；中国工商银行托管开元。

（四）在国际业务方面

由于国际业务往往较少受到国内商业银行法规的约束，商业银行可以在国际业务中广泛参与资本市场的运作，如投资外国债券、在国外发行商业银行债券、参加国际证券包销和银团货款等。商业银行还可在境外购买、控股或新设一家专门从事投资银行业务的公司，直接从事包括证券市场一级、二级市场在内的全部业务，如:中国工商银行收购香港西敏证券公司。对于国际网络比较完善的商业银行，则可尝试全球保管业务，即跨国证券管理服务业务。

（五）在银行IT业务方面

1999年底，全世界已有2700家银行提供网上银行的服务，不仅如此，使用者对在网上商业银行的认知度是很高的，62%的人认为网上提供的信息超过与客户面对面的交流，网上银行具有全球性、全能性、全速性和全民性的特点。我国商业银行可以通过银行卡、网上银行的服务，为客户提供全方面的商业银行服务。如:全国统一的银行卡网络中心将建立、银行卡发行突破2亿张、证券保险通过网上银行和银行卡委托交易等。

结束语

自1933年美国等西方国家实行商业银行分业经营模式而德国等一部分欧洲国家坚持实行综合经营模式以来，综合经营与分业经营一直是一个很有争议的话题。尤其在目前，随着技术的进步、信息处理和传输手段的改进，金融自由化、经济和金融全球一体化的趋势不断加强，越来越多的国家纷纷放弃原先的商业银行分业经营模式。随着我国改革开放的程度不断加深，我国商业银行必然也会融入到世界银行体系当中，综合经营将是我国最终的选择。

参考文献

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8、汪前明：《混业经营与分业经营》，《世界经济》，2001年第3期。

商业银行经营发展篇9

一、我国股份制商业在发展中存在的问题

（一）市场定位不明确

我国股份制商业银行在其发展的过程中由于资金规模有限，因此，股份制商业银行与国有银行相比，很难从全方位满足大客户的各种需要。同时，由于我国股份制商业银行在其发展的过程中没有对自己进行准确的市场定位，导致了我国股份制商业银行在与国有银行进行竞争的过程中难免会处于被动的地位。在股份制商业银行进行经营的过程中，并没有明确自身的经营领域，而在进行市场定位的过程中也仅仅是效仿国有银行。除此之外，在股份制商业银行进行经营的过程中，忽视由于自身组建时间很短，在经营规模以及人才队伍等方面还存在严重欠缺的情况下，盲目的与国有银行进行竞争，导致了股份制商业银行很难打开经营局面。这导致了股份制商业银行在提供服务的过程中一方面有助于自身情况所限无法满足大客户的实际需求，另外一方面受自己经营理念的影响，导致股份制商业银行忽视了潜在的中小客户。

（二）缺乏战略规划

我国股份制商业银行在进行经营的过程中，十分注重存款率和贷款率之间的表面数字，并且银行的员工只有完成预期的规定指标之后，工作人员才能获得银行许诺的待遇。这就导致我国股份制商业银行在发展的过程中，为了完成预定的存款业务，往往会不计银行成本，并且在进行年末考核时点数的时候凸显了我国股份制商业银行在经营时的短期行为。除此之外，在股份制商业银行的短期贷款行为中，往往会存在着企业资金周转周期和贷款周期不相匹配的现象，这也严重阻碍了我国股份制商业银行的发展。

（三）自主创新能力尤显不足

在我国股份制银行进行经营的过程中，主要经营业务仍以存贷款为主，在金融创新方面还存在着诸多不足。并且在我国股份制银行发展的过程中，中间业务在我国股份制银行业务中所占的比例仍旧很低。但是从全球金融市场的整体发展趋势来看，大多金融机构在进行经营的过程中大部分采取了混业经营的模式，从而不断扩大了银行的经范围，其中也推出以收费为主的中坚业务。但是，从我国股份制银行的整体发展状况来看，中间业务在银行业务中仍旧比较低。

（四）风险管理技术严重落后

我国股份制银行在发展的过程中，由于过于依赖传统业务，强调银行发展过程中存贷款的数额，导致股份制商业银行在发展的过程中过多注重银行业务的拓展，而忽视了风险控制。除此之外，在我国股份制银行发展的过程中，由于发展时间较短，股份制银行还没有形成完善的内部约束机制，因此导致了我国股份制商业银行发展的过程中，往往会由于经营不当和不当操作导致风险隐患。最后，在我国股份制商业银行发展的过程中，由于发展时间十分短，股份制商业银行还没有建立起健全的个人信贷业务风险管理模式，也未对公司业务以及个人业务实施真正的差别化风险管理。

二、股份制商业银行发展战略研究

（一）进行准确的自我定位

在我国股份制商业银行发展的过程中应该根据银行具体的生存环境，在发展的过程中充分借鉴国外股份制商业银行成功经验，定位为社会银行。并且在股份制商业银行发展的过程中应该充分发挥其地域优势，服务于地方经济发展。并且在股份制商业银行发展的过程中，应该主动将当地家庭以及中小企业作为银行发展的服务对象。

在我国股份制银行发展的过程中，银行发展所吸收的存款，应该借贷给地方中小企业，服务于中小企业的发展。在发展的过程中应该立足于市民的做好，争取推动当地经济建设的发展，在当地树立起良好的企业形象。在股份制商业银行发展的过程中应该主义为当地客户提供高校优质的服务。在股份制银行发展的起步阶段应该主要着眼于中小客户并树立起良好的银行品牌形象，这样可以为股份制商业银行的发展吸引更多的客户。

（二）实施区域化发展战略

随着我国金融市场对外开放力度不断加大，我国股份制商业银行发展所面临的挑战也必将越来越严峻。由于我国股份制商业银行在进行经营的过程中受到低于限制比较强烈，往往使我国股份制商业银行在市场竞争环境中长期处于劣势，难以获得长久发展。这就要求我国股份制商业银行在其发展的过程中，部分实力雄厚的股份制商业银行能够积极需求新的发展路径，摆脱低于对股份制商业银行发展的限制。因此，这就要求部分规模比较大，业绩比较好计征能力比较强的股份制商业银行，可以在其他低于开设银行分支机构，最终发展成为区域性的股份制商业银行。通过扩大股份制商业银行的经营规模，实现区域内的合理布局，逐步提高股份制商业银行的市场影响力，建设成有影响力的地区性的金融服务平台。

（三）增强综合创新能力

在我国股份制商业银行发展的过程中，银行发展应该与地方金融市场结合起来，加强银行利用信息科技的能力，促进银行经营业务以及银行管理的创新。 在股份制银行发展的过程中，加强银行创新能力应该围绕着提高区域内市场需求相应的快速性以及决策信息的高效性，在进行创新时应该进行服务水平创新、服务创新以及银行管理创新。在股份制商业银行发展的过程中应该将现代信息技术与特定的客户服务、银行风险控制体系以及经营管理等建设有机结合起来，为实现股份制商业银行的可持续发展提供不竭的动力。

（四）加大对风险的缝隙和控制力度

在股份制商业银行发展的过程中，要严格按照新巴塞尔协议对各种潜在的风险进行实时监控，同时要加强人才培养力度，在全体员工中坚形成风险意识，并在银行发展的过程中，逐步转变存贷款有限的理念。股份制商业银行在建立内部风险评估机制时，应该尝试利用新巴塞尔协议的内部评级制来识别、计量、分析以及约束银行的盲目市场行为。要严格按照五级贷款制对贷款进行明确划分，在银行发展的过程中不断降低不良贷款率，化解市场风险。在股份制银行发展的过程中，银行应该注意加强建立内部控制制度建设，加大对银行员工违法操作的惩处力度，采取多种措施，减少银行在经营过程中所面临的各种风险。

商业银行经营发展篇10

关键词：商业银行；经济发展；金融机构；电子银行 ；国际化趋势随着社会的发展 ，货币、信用 、银行等金融因素已经完全渗透到经济生活的各个方面 ，且各个金融因素的地位在不断提高，影响力在不断增强。可以说 ，生活在 当今社会 ，从事任何经济活动都要考虑金融因素的影响。金融体系一旦运转失灵 ，必然会危及整个社会再生产过程 ，引发社会经济秩序的混乱 ，甚至会爆发严重的社会或政治危机。历史不断证明，在几次大的世界经济危机 中，都先是金融危机爆发 ，而后开始扩散 ，最终造成全球经济的衰退和萧条。在诸多金融因素中，金融机构 ，尤其是作为金融机构体系最重要的组成部分——商业银行对经济肌体的作用力更是不容忽视。伴随着技术更新步伐的 13益加快 ，在经济全球化的大背景下，商业银行发展将呈现怎样的变化趋势 ，会有哪些发展的新特点，值得我们思考和研究。

一

、商业银行的产生与发展商业银行 ①(CommercialBank)是指从事吸收存款 、发放贷款、办理结算等业务 ，以获取利润为经营 目的的信用机构。它是商品货币经济发展到一定阶段的产物 ，其产生大体可以分为以下几个阶段 ：第一阶段 ：出现了货币兑换业和兑换商。11世纪 ，威尼斯是重要的国际贸易中心，各 国商人很多，交易非常频繁 ，市场上货 币种类也非常多，繁杂的流通手段 、支付手段阻碍了经济与贸易的进一步发展 ，为改变这种状况，一部分商人从商品贸易中分离出来，专门在商品贸易往来中对货币进行鉴别与衡量 ，从事货币兑换业务。

第二阶段 ：货币兑换业演变成货币经营业。许多商人将 自己的货 币交给货币兑换商保管 ，货币兑换商开出的收据演变成早期“汇票”。货币兑换商在货币兑换业务基础上增加 了货币保管和收付业务，出现了货币经营业，货币经营业被认为是银行早期的萌芽。

第三阶段 ：银行业与银行的产生。银行一词源于意大利语 Banca，意思是板凳 ，早期的银行家在市场上进行交易时使用。英语转化为 bank，意思为存放钱的柜子 ，早期的银行家被称为“坐长板凳的人”。货币经营商开始不满足在经营中收取手续费，而是想获得更多的收益 ，当他们利用积聚起来的暂时闲置的货币开展放贷等其他业保定学院学报 2011年第 6期我 国的商业银行与国外银行的竞争已经展开 ，按照国外银行混业经营的原则，商业银行可以涉足于证券、保险业 、养老基金 ，甚至是房地产市场 。如果我国还把商业银行的经营局限于传统的存贷款业务 ，在制度层面，这种竞争显然并不在一个层次上。第三，客户需求。混业经营的商业银行可为客户提供全面性的服务，客户在一家银行就可以享受到存款 、贷款 、投资，保险和证券等广泛的金融服务 ，不仅有利于节约时间、减少成本，而且也有利于抓住投资机会 ，增加收益。在 2003年 l2月 ，全国人大常委会对《商业银行法》第 四十三条做出了修正 ，“商业银行在 中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券经营业务，不得 向非 自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资 ，但国家另有规定的除外”。这也为我国商业银行混业经营预留了法律空间。

2．集 团化 经营

看到混业经营的发展趋势，就不能不提我国商业银行可能选择的集团化经营 ，集团化经营除了提高混业经营的优势外 ，还可以在关闭重叠机构 精减管理部门、缩减开支等方面发挥规模经济作用。有学者建议我国采用金融控股集团模式实现银行业混业经营 ，因为虽然金融混业经营是世界范围内的发展趋势 ，但 目前必须尊重我国还不具备混业经营条件的现实 ，作为中间模式的金融控股集团化综合经营将是现实选择。我国金融控股集团的发展大致可分为三个 阶段。第一阶段 ：政策性原因形成的金融控股集 团。因执行 1993年分业经营 、分业监管的政策 ，由原有 的混业经营企业分离成的金融控股集团，如光大集团和平安集团。第二阶段 ：产业集团、民营资本纷纷大举进入金融行业 ，朝金融控股集团方向发展 。招商局集 团、宝钢集团等 国有背景的产业集团通过人资银行 、证券 、保险等多种金融机构 ，有朝金融控股集团方向发展的倾向。除产业集团外 ，民营资本也曾试图打造金融控股集团 ，德隆系、万向系、希望系等曾经被认为是我国民营“金融控股集 团雏形”最突出的代表 。第三阶段 ：由具备一定实力的金融机构作为投资主体组建的金融控股集团。由产业集团、民营资本为主导组建的“金融控股集团雏形”大多存在问题 ：首先 ，它们拥有银行 、信托、保险的牌照较少 ，更多的是控股或拥有证券、基金管理公司、租赁公司、期货公司等金融机构 ；其次 ，它们对金融机构的持股基本上达不到控股 ；第三 ，它们大多并不具备对金融资源的整合能力。先天的脆弱性加上外部环境的急速变化使得这些产业集团、民营资本大部分放弃了朝金融控股集团方向发展。我 国的商业银行大多实力雄厚 ，最有可能采取集团化经营【7】。不远的将来 ，我 国的商业银行集团可从事银行 、证券投资 、信托 、保险、咨询 、信息服务的业务 ，这样 以银行业务为核心，依托商业银行网络优势，完善多元化业务平台，以满足客户多元化需求为 目标，实现商业银行 、保险、投行联动发展，商业银行就成为一个“大型连锁的金融超市”。

3．合作经营越来越多

未来的经济社会 ，竞争对手时常在某个时期会成为合作伙伴 ，这种“亦敌亦友”的关系在我国商业银行领域也会频繁出现 。世界经济包括我国经济发展中出现的不确定性因素越来越多，我国商业银行在国际化背景下 ，面临的竞争 日趋激烈，面临的风险也 日趋增大 ，为避免竞争造成的两败俱伤，也为了分散较大的风险，它们可能采取合作经营。此外 ，我国商业银行业务的趋同，也为它们进行合作打下基础。为解决国有商业银行业务范围受经济区域的限制问题 ，也为避免地方资金市场的弊端 ，及同业拆借在时间上对双方的不利 ，商业银行间合作的方式可能是跨经济区域的合作经营 嗍。此外 ，国内数家商业银行也可进行大合作 ，共同走出国门，必要时可到国际上寻求合作伙伴 ，开办真正的国际业务 ，比如“银团贷款”等，寻求利润的国际转化，这是全世界商业银行发展的共 同趋势 。

合作经营的另一个层面是产业资本与商业银行的合作。这种合作不是集团化的经营 ，而可能是商业银行通过参股的形式参与到产业资本 的利润分配中，对我国商业银行而言，这可能是比较遥远的事情 ，但商业银行本身作为一个市场经济中活动的主体之一，会不断寻找新的利润增长点 ，合作经营也是其发展的趋势。

4．虚 拟化经 营

随着网络技术和全球金融电子化高速发展 ，货币形态也受到了巨大的影响 电子化支付越来越成为 日常生活的主流 ，商业银行也可能逐渐虚拟化：实体机构可能逐步萎缩 ，而依托网络的电子银行发展规模将突飞猛进。

这是因为：第一 ，电子银行能给客户带来便捷 、高效和全天 24小时的金融服务 ；第二 ，银行出于成本考虑，推广自助服务 ，加速电子银行业务的发展。从银行 自身业务发展趋势来看 ，银行基于成本的考虑正在将大量低端客户的低附加值业务(如小额现金存取款及第三方 中间业务 )转移到 自助服务终端上，这样就对电子银行设备产曹朝晖：我国商业银行发展的现状与趋势预测3oo25O2ooⅡ150l0o50O量蚕 蚕 蚕 量 萤 量 蚕 蚕 萤年 份图 1 中国工商银行 2000---2010年企业网银客户数增长情况12 O0o100ooⅡ 80oo6O0o4ooO20ooO萤蚕量N蚕蚕N N 萤蚕N萤蚕萤年 份图 2 中国工商银行 200(t---2010年个人网银客户数增长情况30o250l 200皎 150l0o5OO年份图3 中国工商银行电子银行交易额增长情况(金融创新 )、求快(网络银行)，这仍然在一定程度上反映了世界银行业总体的发展趋势 。从商业银行的产生与发展可以看出，银行业的发展与经济贸易发展情况及科学技术的更新密切联系。我国商业银行未来发展也必然符合这一规律 ，我们可以结合我国经济发展前景预测一些其发展的趋势。

1．混业经营仍是大势所趋

我国在 1995年颁布的《商业银行法》中确立了严格 的分业经营原则，但我国商业银行实行混业经营仍是大势所趋。这是因为：第一 ，内部冲动 。分业经营本意是防止风险的跨业传染 ，从而降低系统性风险 ，但把商业银行 、投资银行、证券业 、保险业的业务范围分别限制在一个狭窄的范围内，商业银行的利润也就被限制在一个狭隘的空间内，银行的风险反而会扩大。另外 ，逐利性要求也会促使商业银行有混业经营的冲动。第二 ，外部压力。

60保定学院学报 2011年第 6期

施行《村镇银行管理暂行规定》以来，截至 2009年末 ，全国共有 148家村镇银行成立 ，尽管村镇银行扩张速度较快，但距离中国银监会《新型农村金融机构 2009--2011年工作安排》设立 1027家村镇银行的目标却相距甚远。

据中国银监会统计数据显示 ，截至 2009年末 ，全国的 148家村镇银行累计发放农户贷款 55亿元，发放中小企业贷款 82亿元 ，多数机构 已实现赢利，目前这些村镇银行总体运行 良好 ，正逐渐成为服务社会主义新农村建设 、支持地方经济发展的新兴力量 。虽然我国的村镇银行还存在着一些问题 ，但从无到有 ，从少到多 ，从弱小到壮大 ，一步一个脚印，它的发展代表了银行基层化发展的一个方向。

3．业务趋 同化

2010年 5月中国光大集团董事长唐双宁在第六届中国金融改革高层论坛主题演讲中表示 ，必须解决 中国商业银行在战略、产品、机构 、服务 、收入结构 、治理结构 、创新 、机制、文化 9大方面的趋 同问题 。这些趋同趋势演变下去 ，将导致中国商业银行出现“千行一面”的格局 ，不利于提升银行业的发展水平 ，不利于提高民族金融业的竞争力 。但不可否认的是，撇开传统的银行业务 ，当前一个银行开办了新的业务 ，其他银行不久就会竞相开办相同的或相似的业务，各个银行的业务在趋同化。随着银行之间竞争的加剧 ，银行业务在不同地创新 ，而又不 断地趋 同。 ‘4．中间业务 比重 日益加 大在银行诸多的业务中，中间业务的比重逐步增大，各银行在这块业务的竞争也越来越激烈。还以中国工商银行为例，它在巩固传统业务同时 ，大力开拓现金管理 、投资银行 、资产托管和各类理财等高成长性 、高技术含量和高附加值的新兴中间业务市场，形成了 9大类 400多个品种的中间业务体系，中间业务收入由 1996年的19．4亿元增加到 2004年的 123亿元。2010年的各项中间业务仍保持迅猛增长势头 ，与 2009年相比，银行卡 、对公理财 、资产托管三项中间业务同比增长率分别为 45．5％、55．0％、53．O％，见表 1。

表 1 中国工商银行 多项 中间业务增 长情况(单位 ：人民币亿元 )5．不断开拓 个人 银行 业务在银行和客户的关系中，银行强势与客户的弱势地位 已经在发生转变，客户选择银行的空间 日益扩大 。不管是个人还是公司，客户群出现细分的趋势越来越明显 ，客户结构出现高端 、中端 、低端的分化 ，自认客户的需求也就 日益多元化、个性化。2003年以来，我国的银行纷纷推出各种理财产品。国内商业银行贵宾理财领域的尝试 ，包括打造顶级的理财 团队，为私人客户提供证券 、保险、期货 、房地产投资甚至律师服务等众多领域的专业理财服务等 ，为国内私人银行服务奠定了基础。中国银行 的中银理财 、中国农业银行的金钥匙理财中心 、中国工商银行 的理财金账户、招商银行的“金葵花”理财等各式各样的理财 中心(财富管理 中心 )都在 向私人银行业务挺进。目前我国正积极 向金融业混业经营方向靠拢，例如商业银行可以设立基金管理公司、从事 QDII境外理财业务 ，保险公司允许设立资产管理公司并可参股和控股商业银行等，这些措施从某种程度上正好迎合了个人对私人银行业务全能化 、个性化、复杂化的要求 [51。

6．电子银行发展 迅速

以中国银行为例 ，2010年中国银行加大了 自助设备投放力度 ：2010年投放 自动取款机(ATM)2．4万台，比2009年的1．8万台增加了 33．6％；其网上银行也快速发展：2010年的个人网银客户数达到 25l4万户 ，比 2009年的 1254万户增加了 100．4％，2010年的企业网银客户数达 41．9万户 ，比2009年的 15．2万户增加了 176．2％。

我们再来看看 中国工商银行的情况，见图 1、图 2和图 3，可以清晰地看出电子银行发展之迅速。

三、我国商业银行发展趋势预测

郑先炳总结出西方商业银行发展的 5个趋势嘲，即：求大(收购兼并 )、求全(混业经营 )、求广(国际化 )、求新59务时，货币经营业便发展为银行业。1171年 ，威尼斯银行成立 ，这是世界上最早的银行 ①，随后意大利的其他城市以及德国、荷兰的一些城市也先后成立了银行。 ‘第四阶段：现代银行业的兴起及商业银行的产生。早期银行主要的放款对象是政府 ，并带有高利贷性质 ，这一特点显然不能适应资本主义经济发展需要。17世纪 ，欧洲各 国纷纷要求降低利息率 ，使生息资本服务于商业资本和产业资本 。1694年，英国国王帮助商人们在英格兰建起第一家现代股份制银行——英格兰银行 ，它 以工商企业为主要业务对象，发放低于平均利润率的贷款 ，并提供各种金融服务 ，它的建立标志着现代银行业 的兴起，也标志着商业银行的产生。

商业银行的发展是在不断适应经济发展的要求下进行的，也是在银行等金融机构体系的大家庭 中逐步完善和壮大的。到 18世纪末和 19世纪初，规模巨大的股份商业银行纷纷建立 ，成为资本主义银行的主要形式。另外一些原有高利贷性质的银行业为适应经济发展要求 ，调整放款原则而逐渐变为现代的商业银行 。随着信用经 ’济的进一步发展和国家对社会经济生活干预的不断加强 ，又产生了建立中央银行的客观要求。1844年改组后的英格兰银行可视为资本主义国家中央银行的鼻祖。早期的商业银行 以办理工商企业存款 、短期抵押贷款和贴现等为主要业务。现在 ，西方国家商业银行的业务已扩展到证券投资 、黄金买卖 、中长期贷款 、租赁 、信托 、保险、咨询、信息服务以及电子计算机服务等各个方面。20世纪以来，随着国际贸易和国际金融的迅速发展 ，在世界各地陆续建立起一批世界性的或地区性的银行组织 ，如 1930年成立的国际清算银行、1945年成立 的国际复兴开发银行(即世界银行 )、1956年成立的国际金融公司、1964年成立的非洲开发银行 、1966年成立的亚洲开发银行等 ，在跨越国界和更广泛的领域里发挥着重要作用。

据史料记载 ，我国远在周朝时期就出现了从事货币信用业务的金融机构。唐朝时期金融业逐渐发展起来 ，“飞钱”被认为是我国最早的汇兑业务。明朝中叶就形成了具有银行性质的钱庄。但数千年的封建社会 ，使我国的商品经济发展十分缓慢 ，金融机构长期处于分散 、落后的状态。直到 1897年，我 国才出现了中国人 自己设立的银行——中国通商银行(第一次使用银行名称的国内银行 )。最早的国家银行是 1905年创办的户部银行 ，后称大清银行 ，1911年辛亥革命后 ，大清银行改组为中国银行 ，一直沿用至今。新中国金融机构体系的建立基础相当薄弱，在 1994年才形成了以中国人民银行为核心 ，以四大国有专业银行(商业银行)为主体 ，其他各种金融机构并存和分工协作的金融机构体系llJ。

二 、我 国商业银行现状 分析

我 国的商业银行体系主要包括国有商业银行 、股份制商业银行 、城市商业银行 、农村商业银行 ，还有一些外资银行 ，从区域上可以分为全国性商业银行(中国建设银行 、中国农业银行等)、区域性商业银行 (深圳发展银行 、广东发展银行等)、地方性商业银行(各地城市商业银行 )。从我国商业银行 当前发展状况看 ，主要呈现以下特点 。

1．国际化步伐在加快

在全球经济一体化背景下，商业银行都要面对来 自全球同行的竞争 ，银行业与其他许多行业将不得不选择跨国经营。以工商银行与中国银行为例 ：工商银行积极推进国际化战略 ，截至 2010年末 ，已在全球 28个国家和地区设立了营业性机构，分支机构总数达到 203家 ，境外资产规模由 2009年的 522．1亿美元增加到 757-3亿美元 ，增加 了 45．1％圆；而中国银行 ，截至 2010年末 ，境外机构达 986家 ，海外资产 由 2009年 17568亿元增加到23283亿元，增加了 32．5％[31。

2．银行 基层化

如果说银行国际化是银行把触角向外延伸的话 ，那么银行基层化则是把触角向下延伸。众所周知 ，我国经济总体发展不平衡 ，经济欠发达地区、农村地区的金融体系十分薄弱。为进一步帮助解决三农问题，我国金融监管机构对这些地区金融机构的设立和金融业务的办理实施 了一些优惠政策。自银监会 2007年 1月并正式①世界上第一家银行究竟建立在哪一年，成立于何地，时于这个问题，史学界的看法很不一致。一些学者认为，1171年建立的意大利的威尼斯银行 ，是世界上最早的银行。例如：美国《新哥伦比亚百科全书》的“银行业务”条就是这么写的。而有些学者却认为世界上第一家银行的建立要比这晓得多。

58曹朝晖：我国商业银行发展的现状与趋势预测生大量的需求。从我国商业银行发展的现状上也印证了之一趋势。可以想象 ，随着无现金社会 的到来 ，货币的不断数字化 ，现有商业银行在具有一定经营实体和支付终端的基础上 ，大部分业务会在虚拟的网络上开展。

5．银行 垄断局面会逐 步改观

我国银行业 中存在 的垄断现象饱受诟病，曾有学者举例 ，有消费者在商业银行存款 100元 ，9年后只剩 60多元。也就是说，商业银行收取了占存款总额近 40％的费用作为手续费。这样的收费标准 ，肯定令国外的同行们瞠 目结舌 。至于中国的商业银行为何敢于如此肆无忌惮 ，不仅费用繁多而且说涨就涨 ，原因归根结底只有一个——垄断 。但我国商业银行垄断的局面会逐步改观，这是因为：第一，我国银行的数量在增加 ，银行业除了四大商业银行以外 ，还有几十家股份制银行 ，上百家地方性商业银行 ，还有一大批外资银行 ，竞争在逐步加剧 ，激烈的竞争会消除垄断 ；第二，美国有反托拉斯法的规定 ，我国也在制定出台类似反垄断的政策法规，鼓励 自由竞争是市场经济中监管的主要方向。我国银行业中的一家独大的现象不会出现 ，几家垄断的局面也不允许产生。

总之，我国商业银行不管呈现怎样的发展趋势 ，必然和着社会发展的节拍 ，必然伴随着与外资银行的合作与竞争 ，必然需要不断的创新。随着我国成为全球第二大经济体 ，毋容置疑的是我国未来的商业银行仍会在国内乃至世界经济发展中起着举足轻重的作用。