商业银行发展十篇

商业银行发展篇1

关键词：商业银行中间业务现状制约因素对策

（一）我国商业银行中间业务发展的现状

随着我国金融业的全面开放，国有商业银行所面临经济和金融挑战愈趋严峻，经济全球化和金融混业化成为当今世界经济和金融的发展潮流。国有商业银行若想在竞争中站稳脚跟，必须从传统的资产、负债业务为主要经营渠道的模式调整到以中间业务为重点的发展方向上来。目前，中间业务在银行业中越来越占据重要的地位。花旗银行80%的利润来自中间业务，恒生银行为40.26%，法国兴业银行达到43.62%，由此可见，中间业务是银行业发展的大趋势。而我国商业银行中间业务不超过20%。近几年来，我国商业银行中间业务得到了迅速发展，增长幅度大。为了使商业银行的中间业务保持健康、持续、稳步发展，人民银行颁发了《商业银行中间业务暂行办法》，最近又制定了《关于落实〈商业银行中间业务暂行办法〉的通知》，对我国商业银行发展中间业务起到了积极的推动作用。

（二）制约中间业务发展的因素分析

1.观念不新。银行管理者对中间业务认识不足、重视不够，经营观念上只重视存贷款等传统业务的营销和拓展。

中间业务是现代商业银行的三大主业之一，银行管理者往往把主要创利点放在资产负债业务上，把中间业务作为附加业务，置于次要地位。近年来虽然中间业务有所加强，但由于我国金融体系方面的不完善，与国外银行比仍然差距巨大。造成管理者不重视中间业务发展的原因大体有：

（1）存贷收益过大，缺少发展中间业务的内在动力和压力。由于我国利率市场化改革滞后，在存贷款利率上各银行缺少真正的竞争，虽然人民银行近年来不断调整利率，但存贷利差并未明显缩小。2007年7月21日央行宣布加息后，目前1年期定期存款利率3.33%，一年期贷款利率6.84%，利差达3.51%，存贷款业务仍然对商业银行的利润贡献起决定性作用。而根据国际利率市场化改革经验，放开存款利率上限管制初期，存款利率将会呈现大幅上升趋势，同样放开贷款利率下限管制，也会使商业银行竞相放贷，进一步降低贷款利率。由此商业银行存贷利差空间进一步收窄，冲击商业银行盈利能力。商业银行必须以非利息收入弥补利差缩小带来的损失。

（2）目前我国的融资体制使商业银行暂无近忧。由于我国货币市场和资本市场起步较晚，发展滞后，尤其是企业债券市场。目前企业融资中的80%来自间接融资，直接融资比重较小。这种情况使得企业融资主要依靠商业银行，银行的贷款客户源源不断，贷款业务利润成为银行的主要盈利途径。随着我国资本货币市场的迅猛发展，企业融资渠道不断拓宽，间接融资比重缩小，银行贷款业务势必受到冲击，转向中间业务经营，这是商业银行难以回避的现实问题。

2.由于分业经营的限制，银行经营中间业务的开展受到法规条例的限制。

我国《商业银行法》第43条中规定：“商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和股票业务，不得投资于非自用不动产。商业银行在中华人民共和国境内不得向非银行金融机构和企业投资。”我国目前商业银行的分业经营模式，虽然有利于金融监管，能保证金融业的整体稳定，但同时也限制了商业银行业务开拓的空间，尤其限制了中间业务在股票发行与买卖、基金管理、资产管理、保险销售、金融期货、金融期权和金融互换等业务领域的发展。

3.由于法律法规不健全，使得商业银行经营中间业务无法可依。

立法上的空白使银行开展中间业务面临较多的法律风险。从上世纪九十年代中期开始，我国商业银行才开始逐渐开拓中间业务，而且没有相关的法律法规来引导和规范银行中间业务。2001年才公布的《商业银行中间业务暂行规定》及其实施细则，相对于中间业务的发展而言，仍有不少空白，而且有关中间业务立法内容侧重监管，忽视了银行与客户关系的调整，缺乏对中间业务当事人权利义务的规范，使得中间业务法律关系缺乏稳定性、可预期性和确定性。法律上的空白，造成了较多法律风险。相关监管部门进行管理和监督时增加了自由裁量权，使监管部门对违规行为的认定及其处罚均有一定的随意性。各商业银行则无法可依，商业银行和客户的许多行为在法律效力上有一定的不确定性，尤其在中间业务收费上更是混乱。

4.专业人才匮乏、技术手段落后。

中间业务是银行的高技术产业，集人才、技术、机构、信息、资金和信誉于一体。作为知识密集型业务，中间业务涉及到有关银行、保险、税务、证券投资、国际金融、企业财务、法律、宏观经济政策、信息技术等多个知识领域，从事中间业务开发与经营的人员，在具备这些知识的同时，要求有敏锐的分析和决策能力以及较强的公关能力和较广的社会关系。而目前商业银行正缺乏这种高层次、复合型人才，一些知识含量高的中间业务如财务顾问业务、投资银行业务、资产管理顾问业务、企业信用咨询业务难以得到迅速发展。另一方面，以电子技术、信息通讯为中心内容的金融信息化已成为银行中间业务发展的技术依托。近年来，尽管商业银行对信息管理系统与配套设备投入大量资金，但总体来看，仍处于电子信息化的初级阶段。系统覆盖面有限，比如POS、ATM机在基层网点数量不足，还时常由于故障中断使用，客户服务系统滞后，网上银行、企业银行、家庭银行、电话银行、手机银行等业务的开展受较大限制。

（三）改善发展中间业务的条件，大力发展中间业务

股改后我国商业银行资产质量和资本充足率明显改善。截止到2007一季度，我国商业银行不良贷款率由2003年17.2%降到6.63%，商业银行资本达标的数量由2003年的8家上升到2006年末的100家。银行资产质量、资本充足状况的改善，为商业进行深层次改革提供了宽松的环境，也为我国商业银行向国际水平看齐奠定了基础，为商业银行借鉴国际经验，发展中间业务提供了条件。

1.转变观念，将中间业务作为商业银行新的利润增长点。

随着外资银行的进入和利率市场化改革的深入，我国商业银行依靠传统的资产负债业务获利的压力越来越大，这促使商业银行不得不转变观念，把培植开发中间业务作为商业银行未来获利重点。因此必须从中间业务的产品开发和创新上下功夫，各商业银行必须以满足客户多元化需求为原则，加大对金融产品的研发力度，开发创新出适合不同类型企业、居民要求的中间业务新品种。商业银行在选择中间业务目标市场时应该采取差异化策略，要充分注重客户需求的差异性，并按不同的消费群进行市场细分，提供客户真正需要的金融产品。同时，加大中间业务品种的创新，坚持以满足基本客户的需求为导向，以增加新品种为切入点，不断推出中间业务的新品种；吸收和引进国外商业银行已经开办的具有推广价值和市场前景的业务品种，加以改造，为我所用。

2.加强中间业务的法律环境建设。

从西方金融业发展的历史与现状来看，混业经营是不可避免的趋势。虽然《商业银行法》等法律为我国商业银行混业经营预留了空间，但须尽快明确商业银行的经营范围，与国际接轨，转化成真正的混业经营，这样才能极大的拓展商业银行中间业务发展的空间，在与外资银行的竞争中，真正激发出商业银行业务创新的动力。另外对商业银行经营中间业务的具体细节，如收费标准等尽快做出规定，回避中间业务经营中的法律风险，创建公平有序的竞争环境，维护竞争的公平性，解决商业银行中间业务发展的后顾之忧。

3.加强人才队伍建设。

培养一支高素质的中间业务从业队伍对促进中间业务发展具有重大意义。中间业务是集人才、技术、机构、网络、信息、资金和信誉于一体的知识密集型业务，是银行业的“高技术”产业。中间业务的拓展需要一大批知识面广、业务能力强、实际经验丰富、勇于开拓、敢于竞争、懂技术、会管理的复合型人才。中间业务越往深度发展，越需要更多更新的知识，人才的欠缺是制约中间业务发展的首要因素。因此，现阶段必须要加快人才的培养，有计划、有步骤、有目的地培养一批复合型人才。建立中间业务人才的培训和管理机构，面向社会专门培训中间业务人才并建立人才备选库，鼓励员工参加资产评估师、工程造价师、房地产估价师、注册会计师、注册律师和保险人、证券咨询人员、基金托管人员等各种执业资格考试，培养各方面的专才，并重视对中间业务人才的引进、吸收和培训，保证及时满足中间业务对人才的需求。

参考文献：

武思彦.论我国商业银行中间业务发展存在的问题及解决途径[J].商业研究，2006，(5).

晋重文.从中间业务中寻找赢利增长点[J].西部论丛，2006，(2).

杜逸冬.中外商业银行中间业务的发展比较[J].内蒙古科技与经济，2006，(8).

商业银行发展篇2

在我国资本市场迅速发展、社会资金流向发生巨大变化、客户需求日益多元化的形势下，商业银行大力开展财务顾问业务的必要性与紧迫性日益显现。

1.资本市场的发展、金融结构的变化以及技术进步使银行传统业务的生存空间缩小。

近几年，我国商业银行在经营上面临越来越大的压力，从存款角度看，储蓄存款增幅滑落，定期存款所占比例下降，期限缩短，到期后转存率偏低，以及存款流动性增强。这一方面与8次降息、征收利息税及储蓄实名制等政策的影响有关，但最直接的原因是证券市场吸引了大量资金进入一级和二级市场。另外，一级市场也活跃着大量的认购资金。除了资本市场股票、债券大量发行对银行存款造成影响外，资本市场上投资基金的发展也削弱了人们在银行存款的需求，今后，将有更多的诸如证券投资基金以及产业投资基金、风险创业投资基金、社保基金等基金都会获准加快发展，由于购买基金的投资风险较小，受益较大，将对银行储蓄存款造成强烈冲击。由于这两年随着社会保障制度的改革和市场经济的深入，人们在经济生活中面临的不确定因素增多，越来越多的居民将一部分储蓄用于购买各类保险，保险业的发展和保险分红也相应的分流了一部分银行存款。

一方面，优质客户转向资本市场融资后，对银行的传统业务需求萎缩，银行经营困难加大；另一方面，现代企业制度的建设，改组、联合、兼并、租赁、股份合作制、规范上市等多种产权制度和经营机制改革方式的实行，使企业在资本运作方面产生新的需求。因此，传统银行业务和新业务产生了激烈的碰撞，银行必须拓宽视野，开拓非利息收入来源，不断提高中间业务收入在总收入中的占比。并且我国银行业要在金融服务电子化的挑战中得以生存发展，也必须通过开发一些财务顾问等高附加值的中间业务服务产品来缓解技术进步的挑战。

2.财务顾问类中间业务可成为商业银行新的利润增长点。

传统信贷业务获利空间的缩小、信贷风险的增加使银行中间业务的重要性日益显现。财务顾问等类中间业务以其以成本低、对银行资本金无要求、风险小、高技术含量、高附加值，可以为银行带来稳定收益而受到各国商业银行的重视，发达国家商业银行以财务顾问类业务收入为重要构成的中间业务收入已经成为经营收入的重要来源。据有关资料介绍，从中间业务的收入来看，在西方发达国家，一般最低已达到银行业务总收入的25％以上，大银行甚至超过50％，其中大约20％～30％是财务顾问等具有高智力含量的业务创造的。例如，早在1992至1993年，瑞士银行中间业务盈利占其总利润的60％至70％；英国巴克莱银行中间业务的盈利可抵补业务总支出的70％以上；德国商业银行在1992年通过中间业务获利占总盈利的65％；20世纪90年代中期亚太地区银行的利润中，中间业务收入也达25％以上，有的甚至达到45％以上。

在我国，由于信贷市场竞争激烈，提供免费的结算等传统中间业务服务往往被银行作为争夺信贷客户的手段，造成公众对银行提供服务要收费的接受程度较低。再加上结算、、银行卡等业务由于对设备、网点等硬件的依赖性较强，是一种标准化程度相对较高或差异性较低的金融产品，因而各个银行所提供的这类产品相互可替代性较高，在自由竞争的市场中，其价格会趋于接近成本甚至低于成本，所以收益不高的这类业务不能作为商业银行新的利润增长点。

而财务顾问类业务由于是智力密集型产品，不同的业务人员为同一企业办理财务顾问业务结果差别会很大，因此，其相互可替代性较低，盈利能力较强。并且财务顾问类业务风险较小，不占用银行的自有资金，万一办理业务出现失误，也不会像贷款一样造成自己的损失；财务顾问类业务也不需要前期大量的设备投入，只需将银行原有的经营网点作为办公场所即可。此外，财务顾问业务涉及的经济领域也较广泛，可以为银行提供充足的业务来源。因此，可以说，发展财务顾问类中间业务是商业银行增加收入的重要手段。

3.财务顾问业务有助于提高商业银行的竞争实力和经营效益，密切银企关系，提高客户忠诚度，维护传统业务的稳定，间接推动存款、贷款、结算等传统业务的发展。

银行向客户提供财务顾问业务，通过在项目前期的介入及对大量企业信息的积累、整理和分析，能够更深入地了解企业生产，经营及财务状况，预知客户的经营风险，较为准确地筛选出一批高技术含量、高成长性的企业，为银行的信贷决策提供更科学的依据，从而有效地防范信贷风险，提高信贷资产质量，实现与资产业务的良性互动。此外，银行开办财务顾问等类中间业务，能充分利用商业银行现有的机构网点、人员、设备、信息及商誉，提高银行业务的饱和度，提高一定资产与负债规模的盈利水平，从而达到降低经营成本，提高资金报酬率和业务经营集约度。

4.加入WTO后，同业竞争的白热化和金融一体化要求商业银行大力发展财务顾问等中间业务。

随着入世后我国银行业的进一步开放，在未来数年内众多的外资银行将与我国银行展开激烈的竞争。

外资现代商业银行在中间业务上有着较为成熟的经验，而且业务管理规范，科技手段先进，其从业人员的整体素质及产品创新能力和产品捆绑打包营销等方面，我国商业银行都无法与之相提并论。同时，这些外资银行还与世界上诸多知名企业、跨国垄断集团保持着长期的合作关系，客户资源相对稳定，而这些知名企业近年来纷纷涉足我国市场，或独资或合资，外资银行不仅会继续与这些企业保持着良好的合作关系，而且也会用其在中间业务领域的优势来引导国内的优质客户，对那些合资企业、知名中资企业产生潜移默化的影响。另外，随着全球经济一体化进程不断加快，我国的国际贸易量必将迅速增加，随之带来的结算类(外汇)中间业务、代客衍生工具买卖、财务顾问和咨询等一系列的中间业务量也将会大大增加，外资银行正好可利用其业务优势，抢占业务市场，扩大业务份额。因此，入世后外资银行一定会利用其相对优势，有选择性地进入中国市场，中间业务会首当其冲。

5.我国经济科技水平的不断提高以及金融政策的调整，必将为商业银行发展财务顾问等类中间业务带来广阔的发展空间。

首先，当前我国的国企改革正处于关键时刻，战略性重组中的企业需要财务顾问提供重组方案，重组完成的企业需要将现有的资产进行整合，需要对企业内部法人治理结构和内部控制制度进行优化，需要将企业的闲置资金投放到效益相对较高而风险相对较小的项目中去，这都需要财务顾问的支持。其次，很多民营企业已经走过了简单、粗放经营的阶段，需要在外部专家的指导下，实现一个彻底的“质变”，进入一个全新的平台，获得更大的发展。最后，从企业家的素质看，当前一批高学历、素质好、具有较高的管理理论水准和丰富实践经验的职业经理人员走上了企业的领导岗位，这些高素质的现代企业家是具有借助包括财务顾问在内的外部力量来实现企业发展目标的意识的。因此，不论从我国的企业发展状况看，还是企业家的成熟度来说，我国的财务顾问市场已经从萌芽走向发展阶段，业务需求的空间较大，商业银行具备了开展财务顾问业务的潜在客户基础，银行关键是如何发挥能动性，如何挖掘客户的潜在需求，将潜在的客户变成现实的客户。

资本市场的发展，直接融资比重的提高，使过去企业外源融资主要靠银行的局面发生根本改变。一方面，优质客户转向资本市场融资后，对银行的传统业务需求萎缩；另一方面，现代企业制度的建设以及改组、联合、兼并、租赁、股份合作制、规范上市等多种产权制度和经营机制改革方式的实行，使企业在资本运作方面产生新的需求。发展中国家的金融发展规律和我国的政策导向，都预示着我国金融结构将发生根本变化，以资本市场为媒介的直接金融在全部金融资产中所占的比重将继续增加；资金流向的变化要求银行必须以客户需求为导向，拓宽服务领域。为了应对入世后外资银行的竞争以及适应金融电子化的发展趋势，我国商业银行也必须努力发展中间业务。我国一系列宏观政策的出台为今后我国银行中间业务的发展在客观上创造了有利条件。但是，如前所述，中间业务涉及领域广泛，品种繁多，产品之间的差异性也很大。结算、银行卡等业务由于对设备、网点等硬件的依赖性较强，因而各个银行所提供的这类产品相互可替代性较高，在自由竞争的市场中其价格会趋于接近成本甚至低于成本，所以收益不会太高。而财务顾问类业务由于是智力密集型产品，风险小、投资少、盈利能力较强，而且涉及经济领域也较广泛，因此可以为银行提供充足的业务来源。可以说，发展财务顾问类中间业务是我国国有商业银行增加收入，提高综合竞争力的必然选择。

二、商业银行发展财务顾问业务的对策与措施

1.提高认识，真正理解开展财务顾问业务的必要性与紧迫性。随着资本市场的发展、直接融资比重的提高，企业在对银行传统业务需求逐渐萎缩的同时，在并购、租赁、股份合作制、规范上市、资本运作等方面会产生大量新的需求。此外，面对投融资领域复杂的投资风险、多样的融资方式，企业在投融资过程中更多地需要外部专业机构在产业调查、项目可行性研究、融资方式设计与创新等方面提供专家顾问意见及策划方案。而财务顾问业务是一种低风险的中间业务，这种业务不直接占用银行的资金成本，不产生坏账，对改善银行的收入结构，降低银行经营风险具有非常重要的意义。并且，财务顾问业务与传统银行业务是互补互动关系，它还可以加深银企关系，提高客户忠诚度，维护传统业务份额的稳定性，间接推动存款、贷款、结算等传统商业银行业务收入的发展。因此在目前存贷利差收入占营业收入比重不断下降的形势下，商业银行必须顺应金融方式和社会资金流向的变化，以市场为导向，以客户需求为中心，坚持金融深化与创新思维，不断拓宽服务领域，积极开展财务顾问业务，增加中间业务收入。

2.制定合理的财务顾问类中间业务的发展目标和管理制度。商业银行可以结合自身业务优势和发展战略等总体经营战略，制定以社会和客户需求为导向的财务顾问业务经营分战略，并采取相应的措施争取客户，强调着眼于未来、满足客户需求、勇于竞争、不断创新以及盈利的指导思想；将大型基础设施项目、跨国公司、上市公司、拟上市公司和民营企业为重点客户，细分目标市场，并且将投融资顾问、企业资本运作顾问财务定位为咨询顾问业务的重点发展产品，集中力量力求突破。一方面，资本市场的发展、投融资体制的变化使这些领域的财务顾问需求迅速增加，另一方面，这一领域可以发挥银行熟悉各种融资渠道、融资方式及相关要求的优势，扬长避短。

在加强内部管理方面，逐步改革和建立适合财务顾问类中间业务特点的管理体制，为这类业务的健康发展创造有利环境。

要逐步建立与该业务具体特点相适应的激励机制，制定充分体现各方利益的资源有效整合办法。此外，还应具体制定统一的管理办法、操作规程和收费标准等，引导财务顾问业务规范化发展；建立项目信息库，把一些客户需求介绍给相关分行，做好及时沟通工作；利用多种渠道加大宣传力度，提高银行财务顾问业务的市场认知度；做好内控及信息保密工作，防范风险等。

3.加强市场营销工作力度，主动营销，引导客户，创造需求。一方面要以市场为导向、以客户为中心，推出有特色、差异化的营销策略；使用国际市场上行之有效的各种营销手段和方法，对产品策略、促销策略、目标市场以及价格策略等营销组合进行分析研究，及时了解财务顾问业务市场和客户需求的新变化，对不同客户群体的市场行为和特征进行调查研究，根据自身的优势提供金融产品服务，并逐渐形成独特的财务顾问类金融产品名牌，扩大市场影响。

另一方面可以将原来机构设置以产品为主线改变为更加灵活的经营理念。比如将财务顾问业务产品纳入到客户经理的营销工作中，加大宣传与营销力度，发现并培养潜在的目标客户，建立以客户为中心的综合营销体系和一支高素质的综合营销队伍。通过这种客户经理采集市场需求、后台业务人员提供具体服务、联合组成项目小组的分工与合作机制，实现银行与客户之间快捷、顺畅的信息交流，保证专业、全面、个性化的服务质量，提升银行对客户的服务层次。

4.加强人员的储备和培训。财务顾问业务是一项智力、技术密集型业务，人员素质是决定业务成败的关键因素，集结与开发人力资源是发展财务顾问业务的基础与根本。但是长期以来，受我国分业经营体制的限制，商业银行缺乏精通资本市场、国际金融市场、企业财务管理的人才，所以商业银行可通过适当引进一些高素质人才，以提高财务顾问类中间业务的开发和竞争能力。

商业银行发展篇3

【关键词】商业银行；投资银行；发展对策

我国商业银行投资银行业务开办时间不长，与国外先进商业银行相比存在诸多劣势，自身发展还存在问题，因此需要更进一步发展。

一、我国商业银行投资银行业务发展现状

我国的投资银行发展较晚，第一家证券公司是1987年在深圳成立的深圳经济特区证券公司。从我国实践来看，投资银行业务最初是由商业银行来辅助完成的。上世纪80年代中后期，随着我国开放证券流通市场，原有商业银行的证券业务逐渐被分离出来，各地区先后成立了一大批证券公司，形成了以证券公司为主的证券市场中介机构体系。在随后的十余年里，证券公司逐渐成为我国投资银行业务的主体。但是，除了专业的证券公司以外，还有一大批业务范围较为宽泛的信托投资公司、金融投资公司、产权交易与经纪机构、资产管理公司、财务咨询公司等在从事投资银行的其他业务。

我国的投资银行可以分为三种类型：第一种是全国性的，第二种是地区性的，第三种是民营性的。全国性的投资银行又分为两类：其一是以银行系统为背景的证券公司，其二是以国务院直属或国务院各部委为背景的信托投资公司。地区性的投资银行主要是省市两级的专业证券公司和信托公司。以上两种类型的投资银行依托国家在证券业务方面的特许经营权在我国投资银行业中占据了主体地位。民营性的投资银行主要是一些投资管理公司、财务顾问公司和资产管理公司等，它们绝大多数是从过去为客户提供管理咨询和投资顾问业务发展起来的，有一定的资本实力，在企业并购、项目融资和金融创新方面具有很强的灵活性，正逐渐成为我国投资银行领域的一支中坚力量。

二、目前我国商业银行投资银行业务存在的问题

（一）业务功能不全

国际投行的主营业务在我国商业银行中都没有开展起来，商业银行缺少核心业务，影响优势的发挥，还不能算真正意义上开展投行业务。

（二）经营品种简单

我国商业银行从事的部分投行业务，大致分为咨询顾问类、重组并购类、资产转让与资产证券化、直接融资类四大类。尽管如此，投行业务开展的程度仍不深、业务范围仍不广，能从事兼并收购顾问业务、金融工程以及研究与发展类业务的屈指可数。

（三）对企业走出去支持不够

境内企业在海外上市的承销业务大都交与合资公司或外资公司，我国的投资银行还普遍缺乏声誉，尤其是缺乏国际声誉，国内商业银行尚不能为企业走出国门、参与国际化竞争、海外兼并收购形成有力的支持。从西方发达国家看，现资银行业的发展是以其大量经营企业并购业务为标志的，另外在资产管理和金融工程方面也都有优异的表现。

此外，我国商业银行的产品创新能力、市场竞争能力、在国际金融市场的参与程度等方面都不及国际大型投资银行。

三、导致我国商业银行投资银行业务存在问题的原因

我国商业银行开展投行业务的缺陷和问题是由多种原因造成的，主要有三个方面原因。

（一）分业经营格局的制约

这是最重要的原因。随着我国《商业银行法》、《证券法》、《保险法》陆续颁布，形成了分业经营、分业监管的格局，这在经济转型初期有它的合理性和必要性。2001年国家推出了《商业银行中间业务暂行规定》等法律法规，为商业银行开展投行业务提供了政策空间。尽管商业银行开展了常年财务顾问、银团贷款、结构化融资、重组并购、短期融资券、资产证券化等一些证券公司未能开展或者未形成优势的投行业务，但证券的承销、经纪与交易等需要经营牌照的业务仍未能开展，对商业银行的全面服务功能形成制约，造成商业银行的投行业务不能形成完整的业务价值链和全面的业务体系，很多投行业务只是投行业务整体价值链上的某几个环节，要开展具有完整价值链的投行业务还需要国家政策和法律的进一步调整。

商业银行发展篇4

关键词：商业银行；投资银行；发展对策

我国商业银行投资银行业务开办时间不长，与国外先进商业银行相比存在诸多劣势，自身发展还存在问题，因此需要更进一步发展。

一、我国商业银行投资银行业务发展现状 。

我国的投资银行发展较晚，第一家证券公司是1987年在深圳成立的深圳经济特区证券公司。从我国实践来看，投资银行业务最初是由商业银行来辅助完成的。上世纪80年代中后期，随着我国开放证券流通市场，原有商业银行的证券业务逐渐被分离出来，各地区先后成立了一大批证券公司，形成了以证券公司为主的证券市场中介机构体系。在随后的十余年里，证券公司逐渐成为我国投资银行业务的主体。但是，除了专业的证券公司以外，还有一大批业务范围较为宽泛的信托投资公司、金融投资公司、产权交易与经纪机构、资产管理公司、财务咨询公司等在从事投资银行的其他业务。

我国的投资银行可以分为三种类型：第一种是全国性的，第二种是地区性的，第三种是民营性的。全国性的投资银行又分为两类：其一是以银行系统为背景的证券公司，其二是以国务院直属或国务院各部委为背景的信托投资公司。地区性的投资银行主要是省市两级的专业证券公司和信托公司。以上两种类型的投资银行依托国家在证券业务方面的特许经营权在我国投资银行业中占据了主体地位。民营性的投资银行主要是一些投资管理公司、财务顾问公司和资产管理公司等，它们绝大多数是从过去为客户提供管理咨询和投资顾问业务发展起来的，有一定的资本实力，在企业并购、项目融资和金融创新方面具有很强的灵活性，正逐渐成为我国投资银行领域的一支中坚力量。

二、目前我国商业银行投资银行业务存在的问题

（一）业务功能不全

国际投行的主营业务在我国商业银行中都没有开展起来，商业银行缺少核心业务，影响优势的发挥，还不能算真正意义上开展投行业务。

（二）经营品种简单

我国商业银行从事的部分投行业务，大致分为咨询顾问类、重组并购类、资产转让与资产证券化、直接融资类四大类。尽管如此，投行业务开展的程度仍不深、业务范围仍不广，能从事兼并收购顾问业务、金融工程以及研究与发展类业务的屈指可数。

（三）对企业走出去支持不够

境内企业在海外上市的承销业务大都交与合资公司或外资公司，我国的投资银行还普遍缺乏声誉，尤其是缺乏国际声誉，国内商业银行尚不能为企业走出国门、参与国际化竞争、海外兼并收购形成有力的支持。从西方发达国家看，现资银行业的发展是以其大量经营企业并购业务为标志的，另外在资产管理和金融工程方面也都有优异的表现。

此外，我国商业银行的产品创新能力、市场竞争能力、在国际金融市场的参与程度等方面都不及国际大型投资银行。

三、导致我国商业银行投资银行业务存在问题的原因

我国商业银行开展投行业务的缺陷和问题是由多种原因造成的，主要有三个方面原因。

（一）分业经营格局的制约

这是最重要的原因。随着我国《商业银行法》、《证券法》、《保险法》陆续颁布，形成了分业经营、分业监管的格局，这在经济转型初期有它的合理性和必要性。2001年国家推出了《商业银行中间业务暂行规定》等法律法规，为商业银行开展投行业务提供了政策空间。尽管商业银行开展了常年财务顾问、银团贷款、结构化融资、重组并购、短期融资券、资产证券化等一些证券公司未能开展或者未形成优势的投行业务，但证券的承销、经纪与交易等需要经营牌照的业务仍未能开展，对商业银行的全面服务功能形成制约，造成商业银行的投行业务不能形成完整的业务价值链和全面的业务体系，很多投行业务只是投行业务整体价值链上的某几个环节，要开展具有完整价值链的投行业务还需要国家政策和法律的进一步调整。

（二）创新机制的缺失

在国外，投行模式、监管环境、成熟程度、交易环境较为完善，投行业务产品种类全，衍生产品、创新产品应用较多。我国经济目前还是政府主导型经济，民营资本投资受到较多的限制，例如我国的风险投资业务还未能有效开展，风险投资的资金来源单一，规模不大，创业资本的退出渠道或退出机制问题尚未解决。货币市场和资本市场长期割裂，使得我国商业银行承担了几乎全部的金融风险，与经营收益很大程度上不相匹配，也积累了中国金融业的系统性风险。商业银行也需要进入资本市场和其他金融市场，实现收益和风险的匹配，合理分散风险。

（三）高素质专业人员的缺乏

开展投行业

务需要大量的资料、专业的人才和先进的技术。对于相关人员来讲不仅需要懂得投资、融资、法律、产业分析、国民经济宏观分析等广博知识，而且能够有捕捉商业机会、运用谈判技巧、把握恰当时机、进行对象挖掘和财务安排等高智力服务的本领。可以说，人才、资本、品牌是构成投资银行的重要资产，最重要的资产是人才。高素质专业人员稀缺是困扰我国投行业务发展的主要问题之一。

四、我国商业银行发展投资银行业务的对策

我国直接融资领域的快速发展给从事间接融资的商业银行带来冲击的同时，也带来了业务转型和实施业务多元化的机遇，开启了商业银行进入新的资本市场的渠道。针对我国投资银行的现实格局和商业银行开展投行业务的不足，可以采取以下主要措施。

（一）促进商业银行与投行业务的融合

在我国需要大力发展投行业务的今天，走西方发达国家那种自由竞争、投行林立，到创建品牌、合并整合，再到做大做强，走出国门，积累过程是漫长的，时间和成本显然不允许。商业银行是我国间接融资的主要渠道，走向混业经营模式已是全球性趋势，也是我国壮大投行业务的捷径。从商业银行进一步拓展投行业务来说，有两种途径可选择：一是商业银行直接开展投行业务，早日争取业务经营牌照发放，二是成立金融控股公司从事投资银行业务，如控股基金公司、证券公司、信托公司等，加快业务综合化经营步伐，促进各类金融机构在投行业务领域的交叉融合、相互渗透。

（二）形成专业品牌和民族品牌

面对国际金融资本的快速渗透与竞争，要保持国家对金融的控制力，提升金融业的整体竞争力，我国有必要组建能够同国外金融集团抗衡的大型综合化经营金融企业，发展壮大本土的投行业务，以商业银行的业务优势来带动投行业务发展，将使我国商业银行继续成为大客户的主要金融服务和产品提供者，通过投行业务使信贷客户向投行客户转化。因此，商业银行有必要大力拓展投行业务，培育出一批资金雄厚、有竞争力、能充分参与我国资本市场发展和国有企业改革的投资银行。

（三）创新产品，繁荣市场，满足不同企业需求

随着经济的发展、信息技术的进步、金融理论的深化尤其是金融工程的兴起，使得投资银行能够运用新兴的金融工具进行风险分析和投资组合，进行业务创新，为客（下转第96页）（上接第92页）户提供广泛的增值服务，使得抵押债券、一揽子金融管理服务、杠杆收购（lbo）、期货、期权、互换、资产证券化等衍生金融工具不断涌现。商业银行能通过组织专业服务团队为企业提供从过桥融资（股权融资）、短券、中期票据、债券承销、股票发行、票据融资、理财与投资等一揽子综合解决方案。

随着金融技术和市场的变化，资产证券化、各类衍生产品、风险投资、产业投资基金、私募股权投资基金等新产品和新服务方式不断丰富着投资银行业务的内涵。通过投行手段会推动商业银行实现从“公司信贷”向“公司金融”转变，从“持有贷款”向“经营贷款”转变，从“信贷银行”向“信用银行”转变，为客户提供更好的综合金融服务。

（四）形成竞争机制，完善配套的中介服务

发展投行业务需要大批的高素质专业人才、强大的资本运作能力以及丰富、广泛的信息资源，使得商业银行能在融资证券化、资产票据化的现代经济运行中充分发挥资金中介的作用，而银行及时拥有各类专业人才是不现实的，也加大了运行成本，这就需要社会中介机构提供良好的服务。银行与中介机构的合作将不断加深。

参考文献

吕清泉.我国商业银行的投资银行业务[j].金融经济,2008(07).

商业银行发展篇5

关键词：分业经营；综合经营；商业银行

引言

进入90年代，国际金融业日益呈现创新化、多元化、国际化、功能化的趋势发展，越来越多的国家纳入到全球一体化的经济体系中来。中国商业银行既要加快改革、完善和提高银行的抗风险能力和运作效率，不断满足客户多元化的金融需求，还要积极准备应对世界经济一体化和金融自由化浪潮。因此，深刻理解国际商业银行经营发展变化的内在机制，掌握其未来演变的方向，及时推进我国商业银行经营模式改革，提高对外的适应能力和竞争能力，具有重要意义。

一、商业银行综合经营的内涵

所谓商业银行综合，是相对分业而言的，实质上是指商业银行内部的分工与协作关系。商业银行的综合既涉及经营层面又涉及管理层面。就经营层面而言，即人们所说的商业银行分业经营与商业银行综合经营问题，这是商业银行业经营模式的内核；就监管层而言，既分业监管与统一监管的问题，它涉及商业银行监管体制的选择。狭义的理解，商业银行综合经营即银行机构与证券机构可以进入对方领域进行交叉经营；广义的理解，既银行、保险、证券、信托机构等商业银行机构都可以进入上述任一业务领域甚至非商业银行领域，进行业务多元化经营。

其实，在商业银行创新日新月异的今天，商业银行也可以通过资产证券化进军证券领域，而证券机构则可以通过创建共同基金的形式蚕食银行的存款。即使在银行内部，也可以开展一些非证券类的投资银行业务，如项目融资、结构融资、财务顾问、企业兼并顾问和商业银行创新产品等。各种商业银行机构也可以开展“商业银行综合经营前的热身运动”——各银行、保险公司、证券公司通过银行转帐业务，开展网上交易业务，利用银行卡、银行存折直接买卖股票，券商委托银行网点代办开户业务，银行承担资金结算和基金托管业务以及在投资银行业务上的合作。

二、我国商业银行实行综合经营的动力

银行实行综合经营或分业经营并没有一个固定、统一的标准。对于经营的选择，应该视具体国情和经济发展状况而定。自从九十年代初国有商业银行开始实行分业经营以来，至今已有近十年的时间，国有商业银行所处的环境及其自身的情况己经发生了许多变化，虽然目前银行实行综合经营要求的条件还不能完全达到，但是，从国际商业银行发展大潮看，银行综合经营己是大势所趋，况且我国政府在银行综合经营上的管制有所松动。现阶段，国有商业银行出于提高其竞争力的考虑，有着实行综合经营的强烈冲动。

（一）应对加入WTO后的竞争

加入WTO之后，中国银行业的开放进一步扩大，商业银行业对外开放的新格局正在出现重大的变化:

1、在地域方面，中国加入WTO后将取消对外资银行经营外汇业务的地域限制；对于外资银行的人民币业务，中国加入WTO五年后中国将取消对外资银行经营人民币业务的地域限制。

2、在业务对象方面，中国加入WTO后将取消对外资银行经营外汇业务的客户限制；中国加入WTO后将逐渐允许外资银行向中国企业提供人民币业务服务，五年后允许外资银行向所有中国客户提供人民币业务服务。

3、在业务范围方面，外资银行涉及的银行服务范围包括:接受公众存款和其他应付基金承对；所有类型的贷款，如消费信贷、抵押信贷、商业交易的和融资；商业银行租赁；所有支付和汇划服务，如信用卡、收费卡和借记卡、旅行支票和银行汇票；担保和承兑；其他商业银行服务提供者从事商业银行信息、商业银行数据处理及有关软件的提供和交换。以及对上述所有活动进行的咨询、中介和其他附属服务，如信用调查与分析、投资和有价证券的研究与咨询、为公司收购与重组及制定战略提供建议等全方位商业银行服务。

4、在机构设置方面，中国加入WTO五年后，取消所有现存的对所有权、经营以及外资商业银行机构企业设立形式，包括对分支机构和许可证发放的非审慎措施，即允许更多的外资银行及其分支机构进入中国。外资银行将逐步进入中国，最终于2006年可以在任何地点，经营任何商业银行业务。

综合经营的外资商业银行机构进入我国市场，能够全面运用各种商业银行工具为客户服务。与我国商业银行相比，显然他们具有更强的服务功能和竞争力。与西方主要国家全能银行业务范围相比，我国商业银行的业务范围局限在相当狭小的范围之内。业务范围存在的局限性在相当大的程度上制约了我国商业银行特别是国有商业银行盈利能力的提高，这种状况必然影响我国商业银行竞争力的提高。竞争力的高低，直接关系到商业银行的生死存亡。

从目前我国国有商业银行的竞争力来看，不仅在国际商业银行市场上根本无力与西方实行综合经营的银行进行竞争，甚至在国内商业银行市场上也难以应付由于外资银行进入而造成的竞争压力和冲击。在这种情况下，我国国有商业银行的经营模式有必要根据国际经济商业银行形势的发展变化进行调整，认真研究和探讨采取综合经营模式。特别是我国加入WTO后，银行业的保护期即将结束，在我国商业银行市场面临进一步开放压力的情况下，做出这样的调整也是为了提高我国国有商业银行竞争力的重要举措，使之能够在国内商业银行市场上与外资银行展开竞争。

（二）应对国内其他商业银行机构的竞争

现在，我国国有商业银行目前在国内商业银行市场上依然占据了大部分份额，但其增长速度却远低于证券、保险业等其他商业银行机构。商业银行的传统利润来源无非是存贷款利差。随着各个非银行商业银行机构不断的商业银行创新和融资证券化趋势，优化传统的利润来源将受到巨大的挑战。

首先，从负债业务方面看，我国商业银行市场的发展必然带来商业银行产品多样化，投资方式多元化，符合不同投资人特点的、个性化的商业银行服务业将逐渐开发出来，居民的储蓄会纷纷发生分流投向公债、股票和投资基金等更有利的方向，这样，投资基金、保险公司、货币基金、股票市场和养老基金都将是银行负债业务强有力的竞争对手。由于投资公司、保险公司股票公司等机构创造出的各种各样存款性质的商业银行投资工具，更能满足客户多样化的投资需求，因而，这时银行稳定的资金来源基础发生动摇，银行传统的汇总储蓄、活期存款的垄断地位受到挑战。随着这些机构的迅猛发展，银行资金来源急剧减少，利差基数减少，银行利差收入会急剧下降，盈利形势恶化，到那时，商业银行就不得不寻找新的出路，以求生存和发展，商业银行各业的交叉领域的广大业务空间必会成为其业务发展的重要方面。

其次，从资产业务方面看，由于多元化和资产证券化的需要，银行原有的资产业务，也会受到竞争的压力，如原有的住房消费贷款业务也会渐渐为建筑协会等机构渗透。同时，我国证券市场发展迅速，以股票市场为例，证券市场上无论是上市公司总数规模，还是资金规模都得到了长足的发展，证券市场等资本市场的发展会给其他非银行商业银行机构和大公司直接在货币市场和资本市场上筹资提供方便，通过股票市场的直接融资总体呈递增趋势，这在一定程度上显示了我国银行的间接商业银行转向直接商业银行这样的一种趋势。虽然，银行在融资方面无论在现在还是将来一段时期内依然占据主要地位，但随着资本市场间接商业银行的发展，这将削弱了银行原来所占有的垄断地位和在融资成本上的比较优势。激烈的竞争已使国际商业银行市场中发生“脱媒”现象，随着银行传统的商业银行媒介作用降低，银行传统业务市场份额缩小，银行盈利也会受到影响。面对融资的证券化，商业银行原有的在商业银行市场的定位发生挑战时，分业压力、综合呼声会随之增加。

再次，从表外业务看，表外业务是指商业银行从事的按通行的会计准则，不列入资产负债表内，不影响其资产负债总额，但能影响银行当期损益，改变银行资产报酬率的活动，包括了担保、商业银行衍生工具、贷款承诺、投资银行业务及信托、咨询、结算等。世界范围内，近年来，在激烈的竞争环境下，银行一改过去将资产负债管理作为银行关注重点的传统。国外的银行积极通过表外业务寻找利润空间，国外银行的表外业务十分发达一般占到业务收入的30—40%，而我国仅为10%左右，我国银行业的利润来源大部分来自存贷差利自、收入，大约占到90%。随着我国商业银行的发展，银行出于竞争的压力，为满足客户多样化的需求，同时为与国际接轨，我国现在也在渐渐实行通用的巴塞尔协议的做法。提出了对商业银行自有资本比率的要求，表外业务对自有资金的要求较低，有的非或有资产与非或有负债业务对自有资金的要求为零，银行出于逃避对有资本比率的管理要求扩大表外业务成为必然的选择。表外业务包括了商业银行工具的交易以及收费和出售贷款等取得收入的业务，它的商业银行工具有许多是银行与证券结合的产物，如投资银行的部分业务，因而随着不断创新，表外业务的发展将会模糊银行业务和证券业务的界限，使得分业与综合的篱笆也被逐步拆除。

我国商业银行不断发展，将形成各非银行商业银行机构的突起，使国有商业银行面临更多的竞争对手，对银行传统业务形成巨大压力，使其不得不大力发展表外业务，进行商业银行创新，扩大业务范围，这就不断形成对原有分业经营模式的突破。

（三）国有商业银行自身发展的要求

安全性、流动性和盈利性是商业银行资金运用的基本要求。在一定的安全性、流动性要求下，商业银行的盈利性不可忽视，真正的商业银行本质内涵是追求盈利最大化的“理性经济人”，在趋利避害原则下，实现盈利最大化是其从事经营基本动机，依据前文提到的综合经营具有的规模经济和范围经济和吸引客户的优势，随着分业经营下，商业银行传统业务利润空间逐渐缩小，盈利最大化的实

现是建立在其经营领域和业务空间不断拓展基础上的。在当今，商业银行证券化、电子化、信息化和一体化的发展格局下，把银行业务发展的空间定位于传统的存贷款业务，会抑制商业银行功能的发挥，特别是国有商业银行这样具有一定规模和一定竞争实力的银行，分业经营会成为其发展的障碍。同时，经营手段的电子化、网络化、信息化，使银行综合经营的成本优势日益显现出来，先进的科学技术为商业银行抛弃“分业制”，实行“综合制”提供了技术支持。因而随着商业银行内部机制的不断完善，外部监管的加强，国有商业银行自身的发展必然需要综合经营体制的建立。

三、我国商业银行实施综合经营的可能性和必然性

具有业务多元化，商业银行化特征的综合经营战略顺应了世界商业银行经济发展的潮流,以其灵活、多样的全方位服务满足了现代社会的需求,极大地推动了一国经济的发展。我国专业银行转化为商业银行之后,自主经营自负盈亏、自担风险成为各银行发展的宗旨追求利润、自负盈亏必将使各商业银行的经营者的经营观念和体系发生改变,经营的综合性战略已成为一种商业银行的必由之路。另外,随着电子技术的不断进步,商业银行人才素质的不断提高国际间商业银行竞争的日趋激烈,组合式商业银行工具的大量涌现,综合经营战略作为一种商业银行领域的新生事物必将受到更多的国家和地区的青睐,成为世界商业银行业发展的主流。目前我国正积极复关,与世界经济接轨,复关后,市场领域的垄断地位就要被打破,竞争将日益国际化。我国的商业银行要想在竞争中站稳脚,与强大的外国商业银行机构抗衡,实施灵活、高效独具特色的综合经营战略将成为最佳选择。

（一）在资产业务方面

随着证券市场特别是政府债券市场的迅速发展以及证券流动性的提高，商业银行可以及时调整资产结构，减少库存现金、存放央行、存放同业等一级准备，逐步增加持有部分变现能力强且收益率较高的政府短期债券作为二线准备，以优化资产结构、增强盈利能力。由于在机构网络分布、传统客户群、资金实力、专业人才、信誉、信息方面具有绝对的实力和优势，商业银行在发行、兑付、承销、买卖政府债券方面将获得巨大的发展空间。特别是现在我国又将政府债券的作用从单纯弥补财政赤字发展为刺激经济增长，政府债券的发行量将保持较大规模，商业银行更是应当抓住机遇，在政府证券市场中保持并扩大市场份额，获取丰厚的利润回报。

（二）在负债业务方面

直接融资的发展，给客户资产组合更多的选择。客户不满足于把自己的商业银行资产存放在银行里，而更加看重投资类产品。商业银行为拓展其负债业务，增加资金来源，必须要提供更多的包括证券、投资、保险、基金、信用卡、外汇等在内的有效商业银行产品，才能进一步锁定客户，使其在一站式商业银行服务中得到满意。商业银行应加强与证券公司和保险公司的合作，发挥各自优势，实现优势互补。

（三）在中间业务方面

我国现行商业银行法不允许商业银行从事股票业务，但并没有限制商业银行从事与资本市场有关的中间业务。特别是在当前传统的商业银行业务领域发展空间有限情况下，商业银行可利用其在信息、专业水平、人力资源上的优势，积极推进商业银行创新，注意发展与资本市场有关的中间业务:（1）资产评估业务，如为企业的股份制改造和证券市场中的收购兼并提供资产评估服务。（2）客户理财业务，如涉及个人理财和公司理财的咨询服务。（3）资金结算与清算业务，如为券商资金往来提供结算、股票发行市场中申购款的收缴与结算等。（4）信息咨询业务，如为企业提供国家产业政策、进出口政策、投融资政策、财政货币政策等重要信息。（5）基金资产管理业务，如基金托管业务、投资业务等。《商业银行法》允许商业银行发行商业银行债券，发行、兑付、承销政府债券等投资银行业务。如在实践中出现:上海城市合作银行推出了企业购并转项贷款；中国工商银行托管开元。

（四）在国际业务方面

由于国际业务往往较少受到国内商业银行法规的约束，商业银行可以在国际业务中广泛参与资本市场的运作，如投资外国债券、在国外发行商业银行债券、参加国际证券包销和银团货款等。商业银行还可在境外购买、控股或新设一家专门从事投资银行业务的公司，直接从事包括证券市场一级、二级市场在内的全部业务，如:中国工商银行收购香港西敏证券公司。对于国际网络比较完善的商业银行，则可尝试全球保管业务，即跨国证券管理服务业务。

（五）在银行IT业务方面

1999年底，全世界已有2700家银行提供网上银行的服务，不仅如此，使用者对在网上商业银行的认知度是很高的，62%的人认为网上提供的信息超过与客户面对面的交流，网上银行具有全球性、全能性、全速性和全民性的特点。我国商业银行可以通过银行卡、网上银行的服务，为客户提供全方面的商业银行服务。如:全国统一的银行卡网络中心将建立、银行卡发行突破2亿张、证券保险通过网上银行和银行卡委托交易等。

结束语

自1933年美国等西方国家实行商业银行分业经营模式而德国等一部分欧洲国家坚持实行综合经营模式以来，综合经营与分业经营一直是一个很有争议的话题。尤其在目前，随着技术的进步、信息处理和传输手段的改进，金融自由化、经济和金融全球一体化的趋势不断加强，越来越多的国家纷纷放弃原先的商业银行分业经营模式。随着我国改革开放的程度不断加深，我国商业银行必然也会融入到世界银行体系当中，综合经营将是我国最终的选择。

参考文献

1、杨玉熹：《混业经营是我国银行业发展的趋势》，中国法制出版社，2002版。

2、叶辅靖：《全能银行比较研究——兼论混业与分业经营》中国金融出版社，2001版。

3、许少奇：《论入世后我国商业银行混业经营之必然趋势与模式选择》，《经济法》，2003年第8期。

4、黄禹忠、吴献金：《混业经营监管机构设置研究》，《金融理论与实践》，2002年第3期。

5、陈衡：《“入世”后中国保险业混业经营》，《财经理论与实践》，2002年第4期。

6、杨玉熹：《混业经营是我国银行业发展的趋势》，《银行法律论丛》，中国银行法律事务部编，中国法制出版社，2002年版。

商业银行发展篇6

【关键词】地方商业银行；区域经济发展；发展状况

一、我国城市商业银行发展进程

我国的城市商业银行始建于1995年，其前身是兴起于20世纪80年代中叶的城市信用合作社。城市信用合作社成立的初衷是为当地居民和中小企业提供金融服务，但在当时扩张性财政和货币政策以及投资潮刺激之下，盲目开始扩张，最终因管理低下、缺乏监管、违规投资、信用缺失等原因，积累了大量金融风险。为有效防范风险，国务院决定对城市信用合作社开展清理整顿，并着手组建由城市企业、居民和地方财政投资入股组成的股份制商业银行，其中政府占三成，其余七成可由企业单位和个人入股。银行取名为“城市合作银行”，1998 年统一更名为“城市商业银行”。从此，股份制商业银行就真正的建立起来了。

二、我国城市商业银行发展现状

（一）整体实力快速增长。2013 年，我国城市商业银行资产总额达 15.18 万亿元，比 2012 年同期增长 22.93%，占银行业金融机构的 10.03%；负债总额达 14.18 万亿元，比 2012 年同期增长 22.89%，占银行业金融机构的 10.04%；截至 2013 年底，我国共有城市商业银行 145 家。2014 年，中国城市商业银行总资产超过 18 万亿元，占全部商业银行资产总额的比重为 13.8%，不良贷款率低于商业银行平均水平。

（二）地域发展关联度高。截至 2014 年，全国共有 145 家城市商业银行，其中千亿元规模以上 29 家，已上市 3 家。总体上看，城市商业银行发展空间主要被限定于其所属的中心城市，而不同城市之间经济总量以及金融环境的差异，成为导致不同地区城市商业银行发展差异的主要因素。以全国范围看，经营绩效好的城市商业银行主要集中在经济较发达的地区，其中资产规模 5，000 亿元以上的共 3 家，分别是北京银行、上海银行和江苏银行，盈利规模在 70 亿元以上；资产规模在 2，000 亿元至 5，000 亿元的共 9 家，盈利规模在 25 亿元至 45 亿元之间；资产规模在 1，000 亿元至 2，000 亿元的共 17 家，盈利规模在10 亿元至 25 亿元之间；资产规模在 1，000 亿元以下的共 116家。资产规模最大的 10 家城商行总资产占比 40.82%，净利润占比 37.18%，体现了较高的集中度和两极分化程度。

三、我国城市商业银行未来发展趋势

（一）职能延伸，向综合化、全能化方向发展

随着银行高科技的迅速发展，银行的管理法规日臻完善，加上银行自身的内部管理和内控制度愈来愈科学，我国城市商业银行的职能将进一步延伸，向综合化、全能化方向发展。银行业务多元化，可以分散风险，增强其抗风险能力，能使得收入来源渠道也多元化，且各种业务直接可以做到交叉互补，因而可以从整体上增强银行盈利能力，可以为客户、为社会提供全方位、多功能的金融服务，这样既节省客户同银行打交道的成本，又提高了金融业的服务效率。城市商业银行向综合化发展、全能化运作，是一种发展方向和趋势。

（二）把握利率市场化机制，提升竞争力

随着中国人民银行自 2013 年 7 月 20 日起全面放开金融机构贷款利率管制，及自 2015 年 10 月 24 日起不再设置商业银行和农村合作金融机构的存款利率浮动上限，我国利率市场化进程进入了一个新的阶段。城市商业银行应好好把握利率市场化机制，发挥其优势，增强自身竞争力。利率市场化之后，商业银行将采取差异化的利率策略，可以降低企业融资成本，提升金融服务水平，加大金融机构对企业，尤其是中小微企业的支持，融资变得多元化，促使金融更好地支持实体经济发展，也有利于经济结构调整，促进经济转型升级；利率市场化后，金融机构也可从中获利；贷款利率市场化以后，一些金融机构可能会上浮贷款利率，那么就能够获得更多贷款利息收入，为银行增加更多获利能力；利率市场化后，银行也更加严格审核贷款人的信用状况，信用好的贷款者将更多地受到青睐；利率市场化后，银行存款利率一般会提高，贷款利率则会下降，老百姓将会得到更多的实惠，同时促进信用体系向前迈进一步。

（三）发展虚拟银行

传统银行的竞争力主要在于资产规模、机构网点、地理位置等，但网络银行的低成本与个性化服务能力使银行的核心竞争力发生转移，从而改变传统银行依靠营业网点的扩张方式。因此，网络银行将为城市商业银行赢得竞争优势。城市商业银行要通过发展网络银行，充分利用高科技技术优势，实现无网点业务扩张，通过利用设计的软件系统，使客户在网络上进行查询、转账、资金交易等业务，从而进一步突破业务的地域限制，这将是城市商业银行未来的发展方向和趋势。

四、城市商业银行发展需要注意的问题

无论任何时候，都要正确处理稳健、发展、效益之间的关系。当前，城市商业银行面临着激烈的竞争，任何安于现状、不求进取的想法都不利于城市商业银行的发展。但是，加快发展必须坚持以依法合规、加强管理、防范风险为前提。从目前实际看，城市商业银行发展中值得关注的不是发展的动力不足，而是发展中的冲动往往因渴求发展而忽视稳健的问题，所以城市商业银行一定要处理好发展、效益与稳健三者之间的关系。决不以一时的发展、效益为代价而破坏稳健的基础。发展是建立在稳健发展上的发展，效益是建立在稳健基础上的效益，是实实在在的增长速度，是一种长期的、可持续的发展，这样才算是走高质量的发展之路。

参考文献：

商业银行发展篇7

关键词：商业银行；发展趋势；改革措施；转型发展

中图分类号：F83 文献标识码：A

收录日期：2017年1月5日

一、商业银行发展历程

在20世纪，世界金融业先后经历了“初级混业经营管理―发展分业经营管理―发达混业经营管理”的发展阶段。德国一直是先进混业经营的代表不管是二战之前还是当今的时代，而其他发达国家如英美日等国也从20世纪80年代中后期开始逐渐取消了对混业经营的管制。1999年，日美两国开始全面推行金融业的混业经营之后世界其他的发达国家也开始思考讨论混业经营对金融业的影响，并且日益向混业经营。

与世界金融业的蓬勃发展相比较来说，我国在20世纪末期的改革发展明显处于落后。在20世纪90年代之前我国一直实行的都是初级的混业经营模式并且我国的商业银行业也是证券市场的初始参与人之一。但1992年后半年，我国投资者们纷纷转向房地产和证券投资，但我国商业银行在此时的监管力度和约束条件并不足的情况下，资金出现问题，各大银行和证券公司纷纷挪用信贷资金和同业拆借资金，也参与到这些投机行为当中。这些行为严重地伤害我国当时薄弱的金融市场，更助长了投机行为的气焰引发经济泡沫和市场经济紊乱。因此，国务院出台了《金融体制改革的决定》，对当下金融业的混乱进行整治并明确分业经营的方针。此后，于1995年又颁发了《商业银行法》，规定了商业银行不得投资房地产，不能进行信托和证券投资，对于贷款投资对象也要明确。1995年6月《保险法》也明确规定了保险公司只能经营保险业务，保险业务也只能由保险公司来经营。1998年底《证券法》则彻底明确为我国金融业分业经营的管理原则。

自加入WTO之后，面对世界上各大投资银行的冲击，我国商业银行也加快了改革的步伐，提高我国金融体系有序健康地发展。2004年末中国银行股份制改革完成，2005年初我国建设银行股份制改革完成，2005年我国工商银行股份制改革完成，2009年我国农业银行股份制改革完成，至此我国国有四大商业银行的股份制改革全部完成，标志着我国商业银行做好了迎接外资银行冲击的准备。2016年9月中国邮政储蓄银行在香港上市，也完成股份制改革上市目标。

商业银行现今又开始了新的改革。与21世纪头10年的股份制改革不同，此次改革的目标是实行新的经营模式，由成熟的分业经营改善到健全的混业经营。在经历多年的分业经营后，我国金融市场的体制监管都趋于完善，具备了向更高级的混业经营模式发展的能力，在以往的分业经营管理当中虽然保证了我国商业银行保守健康的发展，但也因此限制住了银行自由发展的能力，使得商业银行生存环境相对狭隘无法开拓进取得到快速的发展，因此我国现在已经修改了法案，放宽了混业经营的限制，鼓励我国金融市场完全市场化，鼓励商业银行、保险公司、证券投资公司相互竞争渗透促成良性循环。

二、商业银行存在的问题

（一）传统经营模式效益下滑。近年来，随着我国经济增长减缓，国有企业与商业银行业效益下滑严重，这是我国金融业当下共同的问题。2014年以来，金融市场的市场利率化进一步加强和完善，商业银行传统的放贷款模式进一步受到冲击。

第一，利息差收窄。我国商业银行实现净利润1.55万亿元，同比增长9.6%。与西方金融业商业银行的颓势相比，我国的小幅度增长还是令人欣慰的。然而，银行业息差收紧的情况越来越显著。经过2014年我国人民银行对存贷款基准利率和浮动区间的两次微调，2015年央行取消了贷款的利率下限管制，我国市场化经济渐趋成熟。

现今经济转型与人口老龄化也波及到了储蓄率，储蓄率同比下降明显。如果我国逐渐放开利率化金融市场，价格一定会追随自然价格，所以银行的负载率有着上升的压力。银行就需要提高生息回报率的水平，而这取决于银行本身的能力和对风险的掌控。我国银行放贷主要在抵押和质押，而在我国货币价格变化不定的情况下，这种只靠抵押品价值的不断提高来充实信用的做法，会使商业银行对于风险与定价的能力进一步下降。因此，面对负债率节节攀升的趋势下，必然要遭受息差收紧的痛楚。2015年各家银行年报报表显示，11家上市商业银行中，全部净息差下降。

第二，资本充足率虚高。银监会公布2015年我国商业银行加权核心资本充足率高达10.99%，但事实上我国商业银行并没有这么高的充足率。据有存款业务的商业公司的资产负债表显示，截至2016年7月底，我国商业银行总资产约182.3万亿元，传统的信贷投放约95.4万亿元，若剔除掉储备的资本30.3万亿元、对中央银行和国家政府的债权7.8万亿元、国外投资资产6.6万亿元和其他资产11万亿元，余下的是商业银行同业资产投资放贷的信用，再加上银行的表外资产，估计有31.2万亿元的资产，这严重低估了风险的权重。

第三，我国商业资产不良率呈上升趋势，其中上市银行的资产不良率增加最多。而银行的真实资产不良率可能比账面上还要高出许多。企业现在产能过剩和政府通过债务挪转及弹性化的分类标准将账面上的呆账坏账暂时遮掩住；而近年来不断泡沫式膨胀的影子银行对于担保抵押的要求要低于正规的商业银行，而这些一旦爆发都会对我国商业银行形成巨大的坏账压力和对现有的经济体系形成巨大的破坏。

（二）风险管理体系落后。风险管理的职责分工不明确，现有的风险管理模式无法达到预期的要求。风险管理的信息太匮乏不能有效地给予风险管理体系有力的支持，导致我国的风险监管无法与外国商业银行相比。

（三）业务效益下滑。首先，政府对于商业银行的扶持力度已经大大衰减，经济红利减弱。现今经济实行软着陆，经济发展放缓。实体经济产能过剩，前景不明，所以对于良性信贷业务需求不足；其次，制度红利消失。随着改革的进行，不再是国有商业银行一家独大，民营商业银行也开始蓬勃发展，所以原有的体制红利不复存在；最后，成本优势不在。存贷款利率限制的取消导致以往商业银行的低成本负债这一优势不再拥有，成本上升的趋势不可逆转。

（四）管理模式陈旧。作为管理商业银行的全面风险管理并不健全，从而影响到整个风险管理制度的运行与成果。决策层风险管理缺乏相应的数据支持，管理层管理组织结构分散不齐，缺乏统一性和集中性。

三、商业银行改革措施

（一）混业经营模式。在金融业中混业与分业是相对的，并不是明确划分的，他们都是表达金融行业中的分工问题。金融业的功能是通过金融工具来实现的。而根据金融工具的特点不同，金融业又能划分为不同的分支行业，如银行业、保险业、证券业、信托业、基金业等。狭义上来说，混业经营主要是说银行业与证券投资行业的经营管理关系，即指银行业与证券投资行业在对方的业务领域相互渗透交叉的关系；广义上来说，混业经营主要是说银行、证券、保险、基金等所有金融行I间的经营关系，即以上金融机构都可以在其经营的业务范围或非业务范围内，进行多元化的业务经营。目前，混业经营根据其股权结构不同，一般分为三种经营模式：第一种为银行母公司模式，以英国花旗银行等为代表；第二种为全能银行模式，如德国的商业银行；第三种为金融控股模式，如美国的各大投行。

混业经营的特征是国家对商业银行的业务范围做出的管制和法律约束很少。如信贷业务、融资业务、银行业务与非银行业务相互之间都可以交叉运行。而分业经营的特征是银行业、保险业、信托业、证券业等机构分别单独运行各自的经营范围。混业经营是未来金融发展的趋势，我国也在向这一目标努力。

（二）完善风险管理体系。进一步健全商业银行的风险管理体系，使其基础平台更加牢固。决策层的风险战略管理能力有待进一步提升，其前瞻性、战略指导性都要加强。管理层的职能需要进一步统一集中化，以此建立完备的风险管理监督制度确保商业银行的监督体系能高效的运行。基层要成立收集信息的平台，为管理层和决策层的风险监管体系提供信息上的有力支持。

（三）开发新兴业务。我国商业银行在过去20多年很少进行业务上的改革，导致了我国商业银行在业务经营的经验与多元化严重不足，例如网上银行，美国在1995年就诞生了互联网银行，有了自营的互联网金融业务，而我国的互联网金融，网上银行在2013年前后才出现及发展，更别提手机银行这些非柜面业务，我国更是落后。所以在业务的创新性上我国商业银行的决策层与管理层要更加开拓进取，学习外国的先进经验并结合我国国情，开展如私人银行、银行理财、手机银行、保险业务等。

（四）根据我国国情建立相应的管理模式。我国的经济模式并不同于以往的任何经济体或经济模式，是拥有我国特色的社会主义经济模式，而我国的商业银行在以往的经营管理中也是遵从了这一点。但因为我国的经济道路是自行摸索出来的，所以我国商业银行在经营管理模式上也存在很多的不足与缺陷。首先是主观原因。我国商业银行的高层一般只认为提高银行的竞争力必须要深入化企业管理和员工服务，但却无视了基层的精化分工。只有基层上提高效率分工协作才能更好地反馈给中高层有效的信息，才能让高层做出更全面性、前瞻性的决策；其次是客观原因。我国在20世纪初十年完成了对国有银行股份制上市的改造。这对商业银行的产业基础进行了扩张性的改造，这可以借鉴西方先进的商业银行理念，从西方商业银行的发展历程中可以了解到，它们也是经历了由区域化小型贸易融资到逐渐参与大型的项目化投资再到全国化业务扩张这一过程的，由此明确了以产业支柱为基础核心。因此，产业支柱对商业银行的经营管理模式起着决定性的意义。

从我国目前的经营管理模式上来看，要遵从同志的指导性思想，建立属于我国特色化的经营管理模式，也可以学习国外商业银行的先进经验对基层的工作效率进行提升，还可以利用现在先进的互联网技术，建立网上业务平台，提高商业银行的竞争力。

四、我国商业银行发展趋势

一是客户战略：客户定位是所有战略的出发点。中型商业银行的客户定位与大型商业银行的客户定位应该是错层竞争而不是把有限的资金能力全用来与大银行竞争高端客户，应着眼于中小客户群，进而吸引高端客户。大型商业银行除了把控住原有的资源外还应该提高在国际上的竞争力吸引外国高端客户。

二是数据战略。利用先进的互联网技术解决客户的需求，建立完善的信息平台，形成数据信息资源化优势，在银行提供的服务之外进行数据化整理帮助客户解决各种问题。

三是特色业务战略：边缘业务主流化。在业务竞争中，除了注重于传统的主流业务，还应该注意到原本的边缘业务。根据不同地区、不同战略，原本的边缘业务就有可能变成主流业务，从而形成新的利润来源。

四是渠道战略。我国商业银行除了在传统的业务渠道上，还应该注重现在新兴的网路业务渠道，做到双管齐下，将不同的客户群汇集到一起促成业务渠道的集成，为以后的发展做铺垫。

五是人才战略：打造优秀的专业团队，培养专业人才。想要把我国的商业银行变成高级的、完善的跨国性商业银行，那么人才储备是不可缺少的。而要建立优质优良的人才储备队伍，就要注重人才的培养与挖掘，优化人才选用机制。这样，才能造就出一支优秀的人才预备队。

主要参考文献：

[1]胡再勇.我国商业银行混业经营风险分析[M].北京：金融出版社，2007.

[2]威廉・伊斯特利.经济增长的迷雾：经济学家的发展政策为何失败[M].北京：中信出版社，2016.

[3]龚志坚.商业银行大变革[M].第三版.北京：中信出版社，2005.

商业银行发展篇8

关键词：电子银行 探讨

随着国内银行各项业务经历若干年的发展，电子银行业务和规模逐步拓展、扩大，这不仅使金融服务项目走向多样化，还使银行的收入来源多渠道，在与传统单纯柜面服务相比较，电子银行这一离柜式的无纸化服务不仅降低了银行的现金流转过程的经营成本，同时也降低了维护成本，使银行能够集中精力加强服务方面的升级改造。

一、电子银行业务发展概况

90年代起，四大国有银行先后推出网上银行服务，随后有近200家股份制、城商银行开通了网上银行。根据有关调查数据显示，中国电子银行业务有快速增长趋势，电子银行的交易量与柜面交易量之比不断提高， 2012至2014年电子商务市场年平均交易额已达5万多亿人民币，年平均增长20%以上。随着互联网普及化提高，网购规模不断增大，2011至2013年年平均网购金额达5000多亿元，2013年网银用户已达到5亿多，网上银行交易额突破950万亿。从以上数据分析，电子银行的发展空间及商机是巨大的。

二、电子银行业务发展中存在的问题和不足

我国的电子银行业务经历了多年的发展之后，虽然在网络应用中逐步走向成熟，但在不同的发展阶段和经营手段等方面，还是存在着诸多问题。

（一）只顾短期收益，忽略高附加值的潜在效益

当前，由于电子银行所直接产生的效益尚不够明显而且开发成本较高，大多数银行工作重点放在存款、汇款、产品营销方面。事实上，柜面每天进行着大量的客户交易，这些交易一方面为柜员带来巨大压力和操作风险，另一方面又产生较大的成本，如果能将柜面的非现金类交易都迁移至电子渠道，这将是一举两得的首选。

（二）产品功能不完善，服务质量有待改进

银行电子产品应适合时展而不断升级改造，才能满足各种客户需求，而客户所反映的意见和建议应重视，并想方设法给予解决。例如：兴业银行推广理财产品“现金宝一号”，在客户要赎回时约要等半小时左右到账，客户当天前已购买5万元以上上述产品，当天再购买小于5万元时，又要赎回当天前购买的理财产品才能重新购买，效率很十分低，造成客户错过操作其它金融行情机会。而浦东发展银行类同的理财产品“天添盈一号”与其对比则是天渊之别，改进了“现金宝一号”上述的不足，近年来，不少客户向兴业银行提了建议和意见，但至今未见明显改进。

（三）网上银行的技术管理有待提高

一些网银技术设计方面存在不足，例如中信银行K盾网银设计存在问题，如电脑插入K盾后，弹出画面后再操作网上功能就经常出现不顺利，当向客户经理反映情况时，其回复是已收到不少客户类同问题，解释不了什么原因，建议客户的确操作不了就到银行操作。又如兴业银行K盾设计不够人性化，初使用K盾接入电脑时，不明显提示需安装的插件，也不自动弹出操作提示画面，在一定程度上影响初使用电子银行的客户操作信心。

（四）电子银行业务的安全隐患未能完全消除

在媒体方面也经常报道一些网络、电信欺诈案，如通过钓鱼网页、复制银行卡、黑客入侵等，最近羽毛球名将林丹的夫人谢杏芳就是由于不慎被电信诈骗近5万元的典型案例。

三、电子银行业务发展的对策

发展电子银行的绩效目标应在创新性与实用性相结合，实现电子银行客户快速增长，节省成本提高经济效益。

（一）根据实际情况使用适当方式进行渠道分流

目前大部分客户还是习惯于在柜面办理业务的，银行方面除了做好宣传工作外，还可采用一些灵活措施，如对客户金额大小、办理业务类型进行分类，专人引导，对使用电子银行客户给予某些优惠或赠送小礼品等，尽量吸引客户使用电子银行。

（二）加大宣传力度，重视民声

目前还有部分客户对电子银行一知半解，这就需要商业银行加大在这方面的宣传和引导，提高市民对电子银行业务的高效、便捷、环保等优点的认知度。此外，对于客户提出的意见和建议，认为是合理的，应逐级上报予以解决，一时解决不了的，应及时对客户做好解释工作。

（三）加强电子产品智能化、人性化和创新化设计

银行要加强技术管理创新，为客户提供优质服务。电子产品设计开发要时刻体现以客户为中心，设计人性化的界面和操作流程，使客户易操作，使用便捷，持续提高客户认可和满意度。

（四）建立和完善电子银行风险防范机制

一是建立健全内控制度，强化内控部门的监管责任，切实对每一项交易全过程的实时监督。二是要加强风险检查和案件的排查工作，要建立专门防范风险机构，对电子银行整个操作流程风险点和案件易发点进行排查，消除隐患。总言之要使广大客户安心、放心地使用电子银行。

参考文献：

[1]蔡光文著.电子银行如何加快渠道业务分流[J].湖北农村金融研究，2011年（5）

[2]杨德礼，李良，李伏安.商业银行发展电子银行的选择性战略

商业银行发展篇9

一、中国商业银行票据市场发展的现状分析

票据市场，是指在商品交易和资金往来过程中产生的以汇票、本票和支票的发行、担保、承兑、贴现、转贴现、再贴现来实现短期资金融通的市场。从我国近二十年票据市场的发展情况来看，票据市场对经济促进和金融深化的现实重大效用是显而易见的，主要体现在以下4个方面：（1）投融资效用。票据融资是企业最原始的融资行为，企业在流通手段不足时，签发商业票据是企业自己创造信用流通工具。同时，持有未到期票据的企业出现短期资金困难时，可将手中的票据在市场上进行交易以获得资金。所以，相对于资本市场资金融资和银行贷款而言，票据融资是企业最为便捷的方式。票据市场的投资功能在一些发达国家和地区已经实现，企

业和居民都可以将其闲散资金投资于票据市场。（2）优化资源配置效用。票据市场上的资金会自发地向优化行业和优秀企业集中，从而发挥强大地优化社会资源配置效用。商业银行通过票据市场可以调整其信贷资金配置，优化资产结构，改善资产的流动性、安全性，遏制不良贷款的发生，提高盈利能力。由于它把信贷资金的发放和收回与商品的销售、货款回笼紧密联系起来，从而强化了信贷的制约作用。同时由于贴现优先支持经济效益好、产品销路好、还款信用好的企业，因而一般来说都是较高质量的信贷资产。贴现期限短，周转快，同信用放款相比，明显减少了信贷资金占用，提高了信贷资金使用效率。（3）宏观调控效用。票据市场对完善货币政策传导机制产生积极影响。作为一般性的货币政策工具，中央银行开展再贴现业务，对调节货币供应量起着“变速箱”的作用。当银行由于资金发生暂时困难而处于困境时，央行通过再贴现帮助这些金融机构渡过难关，起“安全阀”的作用。同时，再贴现对市场利率产生“宣示效应”，起“指示灯”的作用。（4）信用评价揭示效用。诚实守信的企业，其票据在市场上就会被广泛接受；信用度低的企业，其票据在市场上就会被广泛排斥。通过票据市场上各企业票据的广泛接受或排斥程度，可以反映出各企业的诚实守信程度高低。同时，商业信用的票据化，有利于克服商业信用盲目、自发、不规范的缺陷，使商品的信用交易规范化。同时，商业汇票通过贴现转化为银行信用，为商业信用的发展壮大提供了广阔的空间。

（一）中国商业银行票据市场总体发展水平及动因分析

中国商业银行票据市场的发展经历了起步（1980～1985年）、初步发展（1986～1994年）、整治发展（1995～2000年）、快速发展（2001～2003年）。中国商业银行票据市场发展的主要特点：（1）市场总体规模不断扩大。全国金融机构票据承兑商业汇票承兑余额由1995年的865亿元增至2003年的12776亿元，金融机构办理的票据贴现量由1412亿元增加到43388亿元，分别增长13.8倍和29.7倍。同期，商业汇票未到期金额由695亿元增加到万亿元；票据贴现余额由547亿元增加到8167亿元，分别增长3.7倍和13.9倍。票据市场已经成为我国金融市场中成长最快的子市场

之一。（2）市场活跃程度不断提高。随着票据市场规模的不断扩大，票据市场的活跃程度也日益增加，主要表现在参与主体数量迅速增加，中小商业银行积极介入票据市场；票据二级市场流动性提高，票据周转次数增加，进而吸引更多的资金进入票据市场；新产品创新层出不穷，促进了票据市场的繁荣。

近几年来，中国商业银行票据市场之所以快速发展，是因为在票据市场运行中存在着许多动因，主要表现在：

1、资金供求矛盾与严格的信贷管制为融资性票据提供了发展的舞台。随着中国宏观经济的发展，企业的资金需求也逐步加大，在国家严格控制信贷投放的前提下，企业为获取资金，不惜虚构交易违规开出汇票。同时，与繁琐的贷款手续相比，承兑汇票明显具有门槛低和成本低的优点，且办理手续相对简便。

2、价效比高是票据贴现业务冲动发展的主要动力。一是票据贴现利率很低，大多接近再贴现利率，不少与再贴现利率持平，广大企业偏好使用票据贴现这一低成本的融资工具。二是再贴现利率较低，转贴现利率更低，运用银行承兑汇票、票据贴现这一低成本的金融工具稳定存款效果比较明显，有效地刺激了商业银行分支行大办票据贴现业务的冲动源。

3、商业银行的考核机制促进了票据业务发展。主要表现为：一是对于票据贴现来说，不仅企业喜欢，银行也非常热衷出票和贴现。因为企业在办理承兑时要事先存入保证金，出票银行因此可增加存款，而贴现银行既有无风险收入，还扩大了贷款规模降低了不良资产。个别金融机构甚至仅从完成存款任务的角度出发，就主动找关系企业贷款，让企业用这一贷款做承兑保证金，再给予签发两倍以上额度的银行承兑汇票，企业再持银行承兑汇票到另外的金融机构办理贴现或质押贷款，最后把这些贴现资金或贷款再转入存款，银行存款就会因此虚增。二是按年底贴现贷款计提呆账准备金，引发短期行为。目前股份制商业银行票据在表外科目中反映，

业务开展不占规模。在国有金融机构考核指标中，贴现业务在资产中反映，每年底要按贴现余额的1%计提呆账准备金，而这会减少国有商业银行利润总额，严重影响基层行经营业绩。为了保持利润总额的增长，国有金融机构便在每年末大规模压缩票据业务比重，亏本转出票据，造成资金损失。

4、对票据业务风险缺乏足够认识。由于对票据业务知识的学习不够，精神理解不透、政策把握不准，片面地追求短期收益，个别行还把票据业务列为增加收益的主要业务来抓，忽视其风险性，认为银行承兑汇票是“硬通货”，没有风险。不少商业银行存在着重发展轻管理、重市场轻内控的短期行为和错误倾向，造成规章制度不落实、操作流程不规范、业务手续不完善。

5、票据业务管理方面的制度不严或执行困难，对票据的制约力下降。一是监管部门处理票据业务方面的违规问题，没有严格的法律依据；二是有关部门对票据诈骗犯罪查处不严，打击力度不够。尽管《票据法》第103条明确规定：“故意使用伪造、变造票据的，依法追究刑事责任”，但由于银行票据的高度流通性，“故意使用”的法律认定在实际执行过程中相当困难。

6、取消办理银行承兑汇票总额上限，客观上助长了签发银行承兑汇票的随意性。银行签发承兑汇票总额，原来规定不得超过上年年末各项存款余额的5%，较好限制了承兑汇票的过度签发，取消本规定也是造成银行加大承兑汇票数量的原因之一。

（二）中国商业银行票据市场基本结构分析

1、票据市场产品结构分析。目前在交易性票据中，银行承兑汇票所占的比重又高达87%，商业承兑汇票所占比重仅为13%。在单一银行承兑汇票的情况下，票据业务的发展依赖于银行信用，既不利于金融机构防范票据风险，也不利于票据市场的健康持续发展。

2、票据市场行际结构分析。2003年，全国票据市场各参的市场占比已悄然发生变化，各家银行在票据市场定位上出现新的演变。国有商业银行凭借其雄厚的资金实力和对票据业务的高度重视与与重大投入，已逐步占据了票据转贴现市场中的主导地位。一些规模较小、资金成本偏高的股份制商业银行为争取更高的利润率，主要办理票据直贴业务。这种国有商业银行、股份制商业银行在票据市场的重新定位使票据业务专营化趋势日益明显。2003年8月23日以来，央行上调了存款准备金率，由于经济总体形势继续向好、市场资金趋紧等因素，众多中小股份制商业银行出现了流动性困难，纷纷变现手持的票据，导致其在票据市场中的占比迅速下降。

3、票据市场与货币市场比例分析。据统计分析，到2000年末，我国票据交易量占货币市场交易量的比重不到30％，而在票据市场发达的美国，20世纪80年代票据交易量就占到货币市场交易量的60％。

4、票据市场与信贷市场比例分析。票据市场发展的早期，票据融资在各商业银行资产占比很低。但近年来，票据资产占全国商业银行信贷资产总量的比例逐年上升，由1998年的0.61％上升到2002年末的5.6％，今年6月末更是达到6.1％的水平，且仍继续保持上升趋势。票据融资余额与期贷款余额之比由2000年的1:38上升到2002年的1:10。信贷资产票据化、证券化现象已经客观普遍存在，价格差异则是最主要的驱动力。从企业角度看，随着企业财务管理的规范化、成本核算的精细化，企业更加重视自身的资金营运，注重资金成本。贷款价格与票据贴现价格之间的巨大落差，使企业重新选择融资方式，导致票据融资逐步取代短期资金贷款。对于商业银行而言，用低收益的票据资产取代高收益的信贷资产乃不得已而为之，两者的相互替代要取决于资金的供求状况和市场竞争态势。实际上，金融产品属于无差异产品，低价产品替代高价产品是市场竞争的必然结果，票据市场与信贷市场的相互替代程度反映了金融市场中买卖双方的力量对比。可以预见，在今后一段时间内，票据市场将继续快速膨胀，并逐步替代一部分短期信贷市场。长远来看，票据融资的发展，将促使银行信贷管理方式的根本性调整，加速形成市场直接融资的新格局。

（三）中国商业银行票据市场发展中凸现的若干问题

1、商业票据市场缺乏正确定位。国外实践表明，商业票据在市场经济条件下更多地成为发票人融资的债务凭证，这正是商业票据功能的创新所在。与这种功能创新相应的商业票据市场应定位于短期资金融通场所，而我国在1995年5月通过的《中华人民共和国票据法》对本票的界定只规定了银行本票，对更为重要的商业本票并未作出规定，并强调票据的真实交易、债权债务关系，这种狭窄的定位显然有失偏颇，致使商业票据功能仅局限于信用结算功能，商业票据的融资功能未能得到发挥。

2、企业信用状况低下。发行商业票据的企业作为商业票据市场的筹资主体，其信用状况的好坏将直接制约着商业票据融资的可能性和效率，企业信用制度没有建立，制约市场主体及理性投资者的介入。由于部分企业、个人和金融机构信用差，影响了部分票据的使用和流通，从而使市场对所有票据的信用产生怀疑，即使是信用好的企业签发的票据也难以被接受。“劣质信用驱逐优质信用”动摇了市场的信用基础，极大地阻碍了票据业务的发展。

3、信用风险过度集中在银行。从票据交易品种上看，目前主要是银行承兑汇票，商业承兑汇票在票据市场交易中所占的比重较小，在票据场中不容易被接受，企业仍主要是利用银行信用进行融资。这种单一的银行承兑汇票格局，不仅加大了商业银行的经营风险，也不利于引导企业扩大票据融资，不利于票据市场的进一步拓展。从商业票据交易主体上看，我国商业票据市场的参与者主要是一些大中型企业和国有商业银行、股份制商业银行，而众多的中小企业、中小商业银行和非银行金融机构参与该市场的程度十分有限，所占的市场份额很小。由于票据业务的发完全依赖于银行信用，使商业银行成为票据风险的最终承担者，既不利于金融体系分散和降低风险，也不利于推动商业信用的票据化和扩大票据融资。

4、我国票据业务经营模式相对落后。票据业务具有专业性强、涉及面广、风险集中、资金周转快等特点。因此，票据业务特别适合进行专业经营。票据业务已较其他业务明显表现出了集中化的特点和趋势，但整体来看仍属于分散基础上的集中，涉及票源的承兑和贴现业务目前还是分散在商业银行的各级经营网点。从国外票据市场发展多年的经验看，中介机构的存在便于市场交易和管理，更重要的是有利于活跃市场、提高效率、保证价格的相对稳定。而中国票据市场至今，中介机构非常缺乏，专业化票据中介机构更是片空白。汇票的鉴别、查询、审查、放款和到期收款等操作也多由经营网点的营销、计划、风险控制和会计等多个部门分别经办。

5、缺乏全国统一的商业票据市场。目前，我国的票据市场仍然处于分割状态，仅在部分中心城市形成了区域性的票据中心，缺乏全国统一的市场。票据在各行各地区之间的流动性较差，由于各商业银行在出现流动性、资产结构等方面问题时，往往是将已贴现的票据转贴现到异地或是再贴现。由于目前中央银行的再贴现采用的是大区行分配指标的管理方法，造成一些地区分配到的再贴现规模较小，而相应的票据承兑和贴现业务量却较大，两者之间出现了不协调状况。在再贴现指标较紧的情况下，各地人民银行一般优先办理本地的票据贴现，而对外地转贴现票据进行了限制办理，人为地制约了票据流通，阻碍了全国性统一商业票据市场的形成和进一步发展。

6、商业票据的真实性查询困难。票据的真实性问题包括二个方面，一是真假汇票问题；二是票据背后是否有真实的商品交易问题。目前由于各行之间缺乏必要的信息沟通，各金融机构之间没有跨系统的票据信息查询网络，使银行具体操作人员难以核实票据的真实性，特别是社会不法分子利用高科技“克隆’汇票的出现,更加大了对票据真伪辨别的难度，在一定程度上加大了经营票据市场业务的风险。

7、发行融资性票据面临法律障碍。票据市场的主要功能是为企业提供短期资金融通，因此市场的工具应该既包括以真实性贸易为基础的交易性票据，也包括单纯以融通短期资金为目的的融资性票据。从世界其他国家票据市场发展进程看，融资性票据所占比重不断上升，甚至达到70%～80%。而《中华人民共和国票据法》对票据必须以真实商品交易为基础的规定，使中国融资性票据的发行难以实现，从而限制了中国票据市场的规模，导致市场缺乏广度和深度，票据市场为企业提供直接短期资金融通的功能难以充分发挥。

8、票据业务处理手段滞后。在我国，票据的一级市场虽已形成,但缺乏有效的市场基础，功能也不完善，票据流通市场还局限在系统、局部和区域性之中。票据从签发、承兑、背书转让到贴现、转贴现，仍采用手工操作。这使票据市场不能摆脱实物票据制约，一时难以形成统一的登记保管和交易清算体系。这为个别商业银行故意压票、退票等提供了机会，不利于规范票据流通秩序。加上各银行间互不通气，也使各种虚假票据冲击市场，增加了市场风险。在信息化条件下，票据市场只有走无纸化的道路，提高科技含量，才能防范风险。

二、中国商业银行票据市场发展趋势与战略目标选择

（一）国外商业银行票据市场发展的一般规律

商业票据一般分为商业票据市场、银行承兑汇票市场、银行大额可转让存单市场。作为一种古老的商业信用工具，由于转让与流通都不方便，商业据发展比较缓慢。

到了本世纪二十年代，商业票据演变成为一种专供在货币市场上融资的票据，60年代以后，工商界普遍认为发行商业票据向金融市场筹款，要比向银行借款简便，发行利率较低，且不受银行干预。因此，商业票据发行量急剧增长。1966年美国商业票据流通量为200亿美元，1985年增至5000亿美元。本世纪70年代，集中于伦敦城的欧洲商业票据市场也开始形成，商业票据市场不断地得到扩大。20世纪八十年代是美国票据市场突飞猛进的时代。到1990年末，商业票据未清偿总值达5611亿美元，为1980年未清偿总额的5倍。经过20年发展，美国货币市场发生了重大变革，存单市场已经消失，国库券市场也退居次位，而商业票据市场却得到了空前的发展，市场未清偿额已占货币市场总额的66％，跃居为当今美国货币市场上最主要的融资工具。从世界其他国家票据市场发展进程看，融资性票据所占比重也不断上升，甚至达到70%～80%。

（二）中国商业银行票据市场发展趋势的基本判断

1、融资性票据主导化。一个活跃的、高效的票据市场必然存在大量的、有着各种不同需求的市场参与者，丰富的、满足各种市场交易主体需求的短期融资工具，以及完成各种不同市场功能的结构模式。剖析中国票据市场的发展脉络，借鉴发达国家票据市场的发展经验，可以预见融资性票据的出现乃大势所趋，但何时出现以及以怎样的方式出现仍然是一个未知数，这将取决于社会信用的发展程度、市场管理者创新的勇气和决心以及市场需求的紧迫程度等多方面因素。从目前市场的发展态势来看，中国票据市场的发展可能会呈现三个发展阶段：

第一阶段：在坚持票据的真实贸易的政策背景下，融资性票据暗中发展。目前的票据市场就是这样一种发展态势。由于新的政策和法律法规尚未出台，融资性票据仍属于非法身份，导致市场透明度低，蕴含了较大的不确定性，市场系统风险上升。

第二阶段：融资性票据合法化，与真实贸易背景票据并行。按照目前市场发展的状况、央行发展票据市场的态度，预计融资性票据的发展将在两年内有实质性的突破。在融资性票据出现的初期会有一个市场逐步认知和熟悉的过程。在此阶段，真实贸易背景票据仍然可以维持较大的市场份额。

第三阶段：融资性票据占据市场的主导地位，全国统一的票据市场逐步形成。从各国的经验来看，融资性票据将占据票据市场的绝对多数份额。在融资性票据占主导地位的基础上，建立全国统一的、电子化的票据发行、交易市场，票据市场将走向一个快速成长、高效发展、安全运行的新阶段。

2、票据市场主体多元化。从票据市场交易主体上看，票据市场的参与者将越来越多，大中型企业和国有商业银行、股份制商业银行占主导地位的格局将被打破，其所占的票据市场交易份额将趋于缩小；而众多的中小企业、中小商业银行和非银行金融机构参与票据市场的程度将不断提高，其所占的市场份额将趋于扩大。

3、票据市场品种多样化。从票据交易品种上看，在票据市场交易中，银行承兑汇票所占的比重将逐步下降，商业承兑汇票所占的比重将逐步上升。在票据贴现市场中，银行承兑汇票所占的贴现市场份额趋于缩小，绝对主导地位将不复存在；商业承兑汇票所占的贴现市场份额趋于扩大，对企业融资的地位作用不断提升。在票据市场品种多样化的大潮推动下，银行承兑汇票绝对统治票据发行和贴现市场的格局被打破，银行承兑汇票和商业承兑汇票共同主宰票据市场的格局将形成。这样，不仅有利于扩大企业票据融资渠道，也有利于降低商业银行的票据经营风险，从而有利于推动票据市场的快速、持续、高质量、高效益发展。

4、票据市场管理规范化。随着商业银行、金融监管部门对票据市场运行规律和风险特征认识的不断深化，票据法规必将不断完善；商业银行经营票据业务行为将趋向理性化，内部控制进一步强化；金融监管部门对票据市场运行情况的监测和监管力度不断加大，监管技术更加先进，依法合规、科学高效管理票据市场的格局将逐步形成。

（三）中国商业银行票据市场发展战略目标选择

1、提升票据市场在金融市场中的地位。如何看待和摆布票据市场在金融市场中的地位，对于确保商业银行票据市场的持续、健康快速发展至关重要。提升票据市场在金融市场中的地位，关键在于两个“提高”：一是提高票据融资占信贷融资的比重；二是票据市场交易额占货币市场交易额的比重。

2、科学定位票据市场发展方向。根据现代金融市场发展的趋势，票据市场的发展方向应及早明确。从特定的侧面反观商业银行票据业务中的缺陷，实际上也反映了现实经济金融运行中对票据业务发展的客观要求。从功能上来说，票据业务应当积极增加融资功能。从技术支持来说，票据市场应遵循全球发展的无纸化趋势，运用现代信息技术手段，提供票据贴现、转贴现的买卖信息、查询、在线业务洽谈以及票据市场的有关信息。从市场形态看，应当推进现有票据市场的整合，在继续改善条条票据市场、块块票据市场的同时，建立全国性票据市场，打破票据市场的条块分割格局，逐步多层级的票据市场网络体系。

3、凸现商业票据市场的重要地位。商业本票作为商业票据市场主要品种，是一种独立的企业信用形式，它要求作为发行人的企业，一要信誉卓著；二要能够提供流动性较强的抵押品；三要在企业的融资策略中具有优势。虽然我国现阶段尚不完全具备这些条件，但从长远来看，发展独立的商业信用，对扩大企业直接融资，减轻银行信用的压力，促进经济发展和金融安全具有建设性意义。在修订《票据法》有关条款时，应对商业本票作出必要的科学界定。

4、票据经营集约化。各商业银行票据融资业务的经营体制及运行机制要进行大的改革，其方向就是要在统一归口管理的基础上，构建以机构准入为前提，以全行营销为基础，以集中办理为核心，以利益返还为激励的集约经营模式，彻底改变票据融资业务分散办理、粗放经营、风险点多的状况，实现风险管理与经营效益水平的全面提升，推动全行票据融资业务真正走上质量效益型发展的轨道。票据的集约经营模式有利于充分发挥票据专业化经营、规范操作和事后监督的作用，通过严格合规的内部交易传导机制，形成全行统一规范的操作流程，从源头上控制风险。

5、经营管理票据公司化。借鉴发达国家票据市场发展的成功经验，通过对票据业务及其管理流程进行再造，严格成本效益核算，以利润最大化作为唯一经营目标，构建符合现代公司管理制度的风险、财务、行政、技术及人力资源管理体系，全面提高票据业务的经营核算水平，增强产品创新、风险控制与市场营销能力。具体内容包括：（l）要素投入资本化。票据业务实施公司化经营管理首先要夯实财务基础，强化利润约束，真正实现独立核算。要参照“全封闭”利润考核办法，建立稳健的符合国际惯例的财务制度，将风险准备金及新增投资纳入效益指标，进行综合考核。完善财务费用管理及固定资产管理，内部财务核算中固定资产作为总行资本金经评估后划转。（2）激励约束规范化。报酬要和绩效挂钩，公司所有员工的收入水平应与公司的盈利情况、整体实力、为股东带来的回

报挂钩。建立符合现代企业制度要求的公司治理结构、实行公司化改革不仅可以保障出资者的地位和权益，有利于资本的保值增值，还可以提高国有商业银行资本充足率以及分散经营风险。（3）经营行为市场化。建立以市场为导向的业务营销体系和有效的营销管理政策，针对业务发展实际，制定个性化营销方案，增强营销人员的激励机制，加大营销力度，提高业务创新能力和核心竞争力。

四、实现票据市场发展战略目标的运作思路、措施和政策建议

（一）正确把握业务拓展和风险防范的关系。票据融资是货币市场发展的重要载体，作为一项持续增长的新兴业务，具有广阔的市场空间。开展票据承兑、贴现、转贴现、再贴现业务是商业银行优化资产结构、降低信用风险、提高经营效益的有效工具和改善金融服务、满足客户需求的重要手段，尤其是在当前资金面总体趋紧的态势下，充分发挥票据资产周转快的优势，有利于商业银行在确保流动性的基础上提升经营效益。票据融资依然是商业银行一项具有很大潜力的重点业务。但是伴随着业务的快速发展，票据业务所固有的市场风险、信用风险、外部诈骗风险和内部道德风险也在不断潜伏和积聚，去年全国发生的几起票据大案给我们以深刻的警醒。票据业务在规章制度执行和内部控制各环节还存在很多问题，甚至还存在着较为严重的风险隐患，这说明全行在防范和控制票据业务风险方面依然任重而道远。为此，商业银行必须坚持以科学的发展观指导业务，协调处理好开拓市场和防范风险之间的关系，防止畸轻畸重、有所偏废，既不能超越风险防控能力、仅仅追求短期利益而盲目发展，又不能因噎废食，由于畏惧风险而限制、收缩甚至停办业务。

（二）扩大票据市场参与主体，建立专业性的票据交易机构。允许非银行金融机构办理票据承兑、贴现业务，理顺票据权利义务关系，使商业汇票的业务量达到一个新的水平。实际上在西方发达国家和许多发展中国家，商业票据的主要买方包括大商业银行(他们经常为其信托公司或其顾客购买商业票据)、非银行金融公司、保险公司、私人年金基金、地方政府投资公司等，大量的投资则是由非金融企业投入。近年来，货币市场的互助基金作为商业票据的投资者已显得十分重要。同时，商业银行可以设立专业性的票据交易机构，其组织形式可以是有限责任公司，属非银行金融机构，开展业务范围为：（1）办理商业汇票的承兑和贴现业务；（2）办理商业票据的担保业务；（3）办理票据的买卖和转贴现业务；（4）办理票据的抵押业务；（5）办理票据咨询服务业务，为商业票据的开发、交易提供相关服务；（6）创造条件开办企业融资债券、金融债券、建设债券等买卖业务。在监管上，准许票据经营机构将所持有的已承兑、未到期贴现(含转贴现)票据，有限度地向中央银行办理再贴现；在交易品种上，先办理银行承兑汇票贴现再过渡到办理经济效益好信誉优良企业的商业承兑汇票的贴现；在市场价格上，允许票据专业机构在经营票据买卖时，给予利率调整一个浮动空间，下限至央行再贴现利率，上限到可略低于市场平均利率，真正使票据价格与市场上资金、票据两者的供求关系基本吻合，为过渡到试行商业票据的商业贴现和再贴现业务创造必要环境和条件打下良好基础。

（三）要完善商业银行票据融资业务经营机制。各商业银行票据融资业务经营机构可分三级，即一级分行票据中心，二级分行票据中心和有信贷业务审批权的县支行。一级分行票据中心要做好全辖库存限额的科学调控，加强对全行票据融资业务进行政策传导、业务指导和技术培训，积极开拓票据业务同业市场。二级分行实现市场营销、会计结算、风险管理三个岗位人员的分离，落实岗位职责；负责办理辖内票据贴现和辖区系统内转贴现业务，切实担负起对辖内机构进行业务指导和与上级行进行业务沟通的枢纽职能。

（四）积极稳妥地发展融资性票据市场。在未来的一段时间内，融资性票据必将走上票据市场的前沿，并将对中国票据市场的经营格局、经营模式和监管方式产生重大的影响。发展融资性票据市场可以从以下几个方面着手：

1、分阶段逐步放开融资性票据。在区域信用环境较好的地区先进行试点，积累相关经验后由点到面，逐步推广。可以选择一些资信情况较好、经营状况正常、现金流量稳定的大型企业进行试点，不再强调其签发的单笔票据的真实贸易背景。然后，推广到效益好、信誉高、管理规范的中小型企业。在此基础上，建立专业性的商业票据发行公司和规范的票据交易所，通过严格控制票据再贴现，鼓励转贴现和票据转让行为，培育和拓展规范、高效的融资性票据市场。

2、对企业票据融资进行限额控制。具体方法包括：签发银行承兑汇票额与企业其他负债之和要小于企业资产总额，资产负债比率须控制在85％以内。从而，使票据融资保持在可以控制的安全性、流动性和风险限度以内。

3、改善发展融资性票据市场的法律环境。《票据法》第十条规定：“票据的签发、取得和转让，应当遵循诚实信用的原则，具有真实的交易关系和债权债务关系。”可见，不修改《票据法》，做融资性票据业务显然是违法的。因此，要抓紧修订《票据法》、《支付结算办法》，把发展融资性票据市场纳入法律许可的框架以内。

（五）加强票据风险管理。商业银行经营的三大原则是安全性、流动性和效益性，防范和化解经营风险是一大主题。票据业务作为商业银行的重要资产业务之一，在近几年来的快速发展中也存在着严重的现实风险和潜在风险问题，急需采取有效措施加以解决。主要可以从以下三个方面着手：

1、建立票据市场主体准入和规模管理制度。我国可以考虑参考西方国家的做法，加强对金融机构承兑资格和承兑规模的控制。（1）金融机构开展承兑业务必须经监管部门审批。（2）要建立权威性的资信估机构，加强对票据业务活动中的交易风险和可能出现纠纷进行仲裁，保护票据持有者的合法权益，维护正常稳定的交易运作程序，为票据当事人提供良好的经营空间。（3）建立票据承兑的规模限制，可以削减银行信用扩大对货币政策的抵消作用，提高货币政策的有效性。具体方法包括：签发银行承兑汇票余额与商业银行贷款余额之和与各项存款余额的比率，要控制在80％以内。（4）将承兑垫款计入不良贷款，可以在一定程度上限制银行不顾自身情况盲目增加承兑总量的冲动。

2、切实防范票据业务操作风险。一是选好票据业务人员和适合办理票据业务的企业。二是把好票据审查关、背书核实关、票据真伪关。三是坚持没有真实商品交易背景的票据不办；票据真伪鉴定有疑点的不办；对汇票的出票人、受票人资信状况不清楚不办；查询方式和查询结果不落实的不办；对信誉差、资金兑付慢、结算渠道不畅的银行承兑汇票不办；未经双人复查、主管领导审批不办；人员素质、责任心和操作办法不具备，不办理票据业务。

3、改善票据市场监管。一是商业银行要将票据业务管理纳入内控制度建设框架之下，进一步完善票据业务的操作流程和内控管理制度，切实加强票据业务风险的事中控制、事后监督和稽核。二是金融监管部门要认真监测分析全国票据市场运行情况，切实监督检查各商业银行票据业务运作的合法合规性。

商业银行发展篇10

关键词：商业银行；网上银行；发展对策

从1998年开始，我国商业银行首次提供网上银行服务到现在，网上银行已经经过了16年的发展。随着电子信息技术的迅猛发展及其在金融领域的渗透，网上购物、网上交易大幅攀升，日渐深入老百姓的日常生活中。明确我国商业银行网上银行的发展特点，并制定相应的发展对策对我国商业银行的发展尤为重要。

一、我国商业银行网上银行发展特点

（一）市场发展不均衡

由于国有商业银行或股份制商业银行具备较强的资金实力，更加看重金融信息化发展，所以在网上银行方面起步较早，资金投入较多，其网上银行服务功能也更健全，信誉度更高；同时国有商业银行或股份制商业银行的客户群较为高端，对于现代化的服务接受程度较高，那么网上银行在这些人群中普及也就更加容易。小型商业银行或金融机构的网上银行业务占比较低，普遍低于10%，造成网上银行经营主体的不均衡。

（二）应用集中于基础业务

虽然目前各大银行提供的网上银行的功能较为全面，几乎涵盖了所有的银行业务，但是90%的用户对于网上银行的使用仍集中于支付转账、账户查询等基础业务。而理财、保险、信贷等服务仍未被用户广泛接受。从使用终端来看，94.5%的用户使用PC作为登陆网上银行的主要工具，手机银行普及率还很低，在日本、韩国较为普及的移动网上银行业务尚未在国内大范围开展。

（三）网上业务独立运营

由于国有商业银行及股份制商业银行资金实力雄厚，更加看重对网上银行的业务控制及管理能力，对网上银行的稳定性、安全性要求较小型商业银行高。所以一般情况下国有商业银行及股份制商业银行大多数采取独立经营模式。ASP服务及运营外包等联合运营方式暂时还很难在银行间普及。

（四）个人网上银行占比持续提升

目前企业网上银行业务仍是网上银行的主体，交易额比例达到91.2%。所以保证企业网上银行的服务质量是银行稳固其市场地位，稳步提升网上银行业务交易量的前提。另一方面，随着网上银行产品功能的不断完善、服务质量的不断提升及互联网的长尾效应，可以说我国数量庞大的个人网上用户群具有非常巨大的交易潜力，未来个人网上银行业务将继续保持高速增长势头。

二、我国商业银行网上银行发展对策

（一）加强信息沟通和传播

网上银行对于用户来说不仅是服务的平台，更应该是信息交流的平台。网上银行的网站作为用户服务的平台，要充分利用该服务平台和用户进行信息沟通和传播，诱发用户的信息需求，使得用户更多的关注自己网站上的信息，使得网站成为网上银行和用户信息沟通和传播的重要渠道。建立多种和用户信息沟通的方式，利用网络环境给商业银行和用户之间的关系维持的良好方式，建立网上社区、网上讨论区、通过电子邮件、手机短信等方式加强和用户之间的信息交流。

（二）建设简单、明朗、易行的软件界面

网上银行必须给消费者提供易学、易懂、易操作的交易方式和操作界面，降低消费者对网上银行复杂性的感知。网上银行供应商应将这些问题进行专门归类，并给出相应回答，赢得消费者的青睐。同时，在感知有用性方面，比仅要提高网上银行本身的操作效率，便于消费者快速高效处理金融业务，同时在个人理财、费用优惠、手续流程方面，要不断给客户提供增值效益，举办理财知识网上讲堂，实行网银会员制等，增强网络银行对消费者的吸引力。

（三）确保网络银行的安全性

网上银行存在感知风险和客户的不信任因素仍然是制约网上银行发展的最大障碍，也是大部分被调查者承认不愿使用网上银行进行交易的原因，尤其是财务风险。加强网络安全技术，提高安全水平是网络银行首先要做好的。建议商业商业银行应该采取业务、技术双重安全机制，网上银行供应商的营销策略必须向消费者们传递一个信息，即网上银行的安全措施非常可靠，足以抵制未授权个体侵入客户的商业银行账户，客户的信息将会得到全面的保护，消费者可以安全地使用网上银行进行交易。

（四）实施差别化管理战略

商业商业银行供应商需要在网络覆盖率较高的群体中扩大宣传力度，加强对网上银行的优势宣传，提高消费者所在的社会群体对网上银行的价值认同感。推广网上银行会员制，有效的增加消费者群体认同。对于具有较强创新性的客户，商业商业银行可以保留最先使用一项新的产品或服务的客户记录，当退出其他新产品或新服务时，优先针对此类用户进行推广，如果宣传到位话，Rogers的S型扩散曲线效应就会发挥作用，商家很快就能收回开发和推广网银的成本。

（五）加大监管力度

商业银行监管者对于网上银行的负面消息加以打击，使影响达到最小。商业银行必须培养消费者使用网上银行的信心，对初始使用者提供必要的操作培训，帮助消费者提高自身使用网上银行的感知有用和感知易用能力，使其更有信心使用网上银行。商业商业银行要加大网页设计、安全技术支持、网银产品更新等便利措施方面的建设力度，同时行业管理者和政府部门也要致力于计算机网络的普及力度。制定相应的行业标准和法律制度来为广大用户提供便利支持和保障。

（六）重视网上银行潜在客户的深度发掘

潜在用户普遍关注网上银行的特征，容易接受新事物，有较强的创新性。针对这部分客户，网银供应商需要提高安全技术水平不断完善安全保障网络，同时加大网上银行的正面宣传，促使此类消费者将采用意愿迅速转化为实际采用行为。另外，商业银行商家要着重网银与消费者生活方式的高度相容，使不可能用户尽可能多地了解网银的优势，同时不断提高网上银行网站的易操作性，加强网站的维护力度，使潜在用户对系统操作使用充满信心，定期举办宣传活动，发放操作提示手册，促进潜在用户使用网银。（作者单位：中国海洋大学经济学院）

参考文献：

[1] 樊玉红，王晶.网络金融对传统金融理论的影响[J].东北大学学报（社会科学版），2008，4（1）：32-37.

[2] 桂媚君.个人网上银行使用意原影响因素的实证研究[D].浙江：浙江大学，2007.