邮储银行工作思路十篇

邮储银行工作思路篇1

水长山远

志者恒进

——邮储企业文化伴我成长

尊敬的各位领导、各位同事:

大家好～我叫XX来自XX邮政储蓄银行通化县支行。今天我演讲的题目是《水长山远，志者恒进》。

2007年的春天，春雨滋润大地的同时也孕育了一个不平凡的种子。这颗种子在短短的五年之中以创业者的豪情壮志和改革者的智慧与勇气，坚定地朝着建设一流的大型现代零售商业银行的目标阔步前行，实现了改革顺利推进，业务快速发展，管理持续提高，能力不断增强，效益大幅提升，走出了一条适合自身特色的发展道路。五年来这颗种子以开疆破土的创业豪情和奋发有为的精神状态，经受住了市场变化带来的各种严峻考验，经受住了政策调整带来的巨大波动。面对复杂的环境与善变的形势，它始终坚持依靠自身力量，发扬努力拼搏精神，不等不靠，齐心协力，迎难而上，强调发展是硬道理，抓发展决不动摇，牢牢把握发展的主动权，推动了业务由无到有，由小到大，由弱到强的过程。如今36000个新兴的种子遍布在祖国各地为之推进各个地方的经济发展。这颗不平凡的种子便是中国邮政储蓄银行。

拼搏、创新、团结、奋进是铸炼邮政储蓄银行的四大核心灵魂

拼搏——惟有拼搏，才有创新、才出效率、才能实现邮政储蓄银行可持续的发展。邮政储蓄银行倡导自强不息、顽强拼搏精神，在激

烈的市场竞争中，敢于迎难而上，突破困难。

创新——创新是邮政储蓄银行生命之源，是持续发展的不竭动力。邮政储蓄银行坚持在创新中求生存，在创新中求发展，以市场需求为基础，不断提高业务创新、管理创新、服务创新的能力和快速应变的能力，形成银行核心竞争力，满足企业、百姓日益增长的多样化金融需求。

团结——团结为合作之本，是邮政储蓄银行的精神之柱。邮政储蓄银行倡导员工以诚相处，用心沟通，胸怀远大，构建一个尊重人，关心人，培育人，充满友爱、精诚团结、蓬勃向上的和谐企业。

奋进——奋进是邮政储蓄银行的特质。面对各种困难不气馁，邮储人不退缩，始终保持昂扬奋进的精神状态，以锲而不舍的奋斗精神，挑战自我，跨越目标。

保持一个热情向上的心才能把我们的工作做好。有的时候我会因为工作的烦恼而不舒心，但是看到领导和其他同事兢兢业业的为邮储银行而努力奋斗促使我投入更大的热情于工作中，是你们的一言一行感染着我，是你们的一举一动激励着我，是你们的一点一滴培养着我，我是平凡的，但我会尽自己的力量干好每一项工作，我的岗位是平凡的，但我会以敬业的态度，完成好每一项任务。我的集体是一个幸福的大家庭，每天我们闲暇之余看到的都是一张张朝气蓬勃的笑脸，每当有谁有困难的时候每个人都尽心尽力的去帮助他。集体的温暖没有什么理由不让我拿出十分的热血投入到我的工作中去。

这些年来，邮储人始终将“进步，与您同步“作为座右铭;五

年来，邮储人秉承敢为人先，追求卓越的企业精神;五年来，邮储人坚持“责任、创新、奉献”的核心价值观;五年来，邮储人在邮储银行的怀抱里渐渐成长;五年来，邮储人共同见证了邮储银行发展成为集公司业务、信贷业务、个人业务于一身，拥有36000个网点的全功能商业银行。

作为邮储人，我感到无比的自豪，因为我们的成长得益于邮储银行的发展壮大，邮储银行的成长永远激励着我们不断前进。作为邮储人，我感到无比的幸福。因为有着重视，关心我们综合素质提高的企业;有着传我经验、助我成长的同事;有着彼此相携、同舟共济的和谐气氛。我们愿同邮储银行一起成长，邮储银行让我的生命里充满了理想和信念，充满了爱和温暖，邮储银行给予我们做人的启迪和方向，孕育着我们对明天的希望。邮储银行虽然成立时间不长，但我们的前途是光明的，因为我不再是幼稚的雏鸟，不再是轻狂的少年，而是已展翅飞翔的雄鹰。我将戮力同心、不畏困难、艰苦奋斗、开拓创新，在火热的工作实践中创造出无悔青春的业绩，使邮储银行得以健康、快速的发展，我们必将托起邮储银行更加美好的明天。

奋斗和理想是我们邮储人终生无悔的追求,奉献和坦荡是我们邮储人人格力量的象征。让我们扬起生命的帆,踏上追求的船,用睿智的思想,宏深的智慧,丰富的情感,崇高的道德,浓烈的热情,与我们的邮储事业一路同行。

中国邮政储蓄银行将继续坚持科学发展观，进一步解放思想，以开放的思维，持续进行经营战略、管理体制、文化建设等方面的改革

工作;持续坚持以优质服务求生存、不断提高服务质量，树立金融创新意识，技术不断推陈出新，向客户提供先进的金融产品和优质的金融服务，为促进银行业的健康发展和新农村建设做出更大贡献，打造成百姓信赖、行业知名的现代化全功能银行。

邮储银行工作思路篇2

大家好！

一条好的渠道，会引来一池活水；一个好的用人机制，能使无数人才脱颖而出。今天我的心情十分激动，非常感谢邮政局给与的这次公开、公正的竞聘机遇，使长期奋战在基层一线，对邮政事业充满热爱的我，今天也有幸能够满怀激情，勇敢的站在这里，竞聘营销队伍管理岗职务。此时此刻我精神振奋，倍受鼓舞。

下面我先做一个简单的自我介绍：我叫***，*，汉族，今年**岁，**学历。****年*月进入**邮储银行参加**方面工作，至今已有**年工作经验。曾获得过***、***荣誉。

首先，我谈谈对人力资源部管理岗的认识：

人力资源部管理岗是银行中一个重要的岗位，它要在人力资源部的领导下，抓好银行职工教育培训工作，有效提升银行职工的综合素质，为银行的发展提供人才保障。人力资源部管理岗的工作只能干好，不能干坏，要全力以赴、兢兢业业，务必搞好各项工作，促进银行各项工作稳定、持续发展。为此，要胜任人力资源部管理岗不仅需要具备高尚的职业道德和专业的业务知识，还要具备善于创新的思维能力和勇于开拓的工作魄力，只有这样，才能做好人力资源部管理岗的工作。

而对于人力资源部管理岗，我是这样理解与认识的：我希望自己是一名永远伸出友好之手、责任之手的大使，并能在工作中找准自己的定位，做到办事不越权、不越位，工作不拖沓、不含糊，矛盾不上交、不下压，责任不躲避、不推诿。上为银行分忧、下为职工服务是人力资源部管理岗不容辞的职责。对工作职责的清醒认识和明确定位使我在思想上做好了迎接挑战的准备。

其次再谈谈我参加这次竞聘的原因：

即我发自内心对邮储银行事业的热爱及强烈的责任心。著名作家路遥曾经这样经典的说过：“人生的道路虽然漫长，但是关键之处，常常只有几步；特别是在人年轻的时候，这几步迈不好，有时会影响人生一个时期甚至整个一生”。“热爱工作才能成功”。****年我进入**邮储银行工作，这才像是走进了一条阳光大道，找到了一个家，这家里有阳光，有温暖。有勤勤恳恳的同事、朋友，有团结务实的领导班子，有我们的伟大事业和我们的共同追求。我们愿意为它的安宁，安定、和谐、秩序和发展尽微薄之力。工作*年来，我目睹了各位领导和同事为了银行事业的发展而付出的艰辛，目睹了我行开拓创新，增强综合实力所取得的巨大成绩。心怀对邮储银行教育培养的感恩，我有责任也有义务为了邮储银行事业的发展尽一份自已微薄的力量。正因为有着对邮储银行执著的热爱，我将“感恩的心”化做“责任心”，参加了此次竞聘。

最后再向各位陈述一下竞聘成功后我的工作思路和措施：

一是把握形势，勇担重任。人力资源部管理岗职务既是管理者，又是执行者，担负着上传下达的重要使命，不仅仅要协助邮储行根据总体规划和目标任务，制定计划、方案并指导工作的有力实施。又要充分调动广大职工队伍人员积极性。如果我竞聘成功，我将坚持“上为领导分忧、下为队伍服务”的原则，做好协调工作。

二是是以提高队伍凝聚力和战斗力为核心，大力锤炼职工队伍。通过强化学习培训，强化纪律作风整顿，通过抽查、竞赛等方式，促进队伍员工自我学习提高，进一步增强队伍的整体综合素质，提高战斗力。

邮储银行工作思路篇3

中邮集团，即此前刚刚设立的中国邮政集团公司。作为中国邮政储蓄银行（下称邮储银行）目前惟一的出资人，它能否真正履行出资人职责、准确把握战略定位，是邮储银行能否成功转型的关键。

2006年6月22日，银监会批准筹建中国邮政储蓄银行；年底，银监会批准邮储银行开业，注册资本金为200亿元，由中国邮政集团公司全资持有。不过，目前邮储和邮政的关系还在理顺过程中。“可能还要几年的时间，才能开始股份制改革。”蔡鄂生表示。

作为分管政策性银行、金融资产管理公司、非银行金融机构和邮储监管工作的银监会副主席，蔡鄂生近一年来多次在不同场合直陈邮储现状诸多利弊。甚至一度有分析称，蔡鄂生或将出任邮储银行董事长。对此讹传，蔡鄂生不禁莞尔，“对于邮储改革，我在不同场合谈得比较多，可能造成了误解。”

今年56岁的蔡鄂生有丰富的银行监管经验。1975年进入央行后，他曾在人事司、金融管理司等多个岗位上任职；2001年5月起，蔡担任国有重点金融机构监事会主席，并于2005年12月出任中国银监会副主席。他上任一年来，积极推动邮储改革。在接受《财经》杂志专访时，他不时征引日本邮储、德国邮储的案例。

“不是新银行，不是传统银行”

“现在外界对邮储的批评意见集中在哪些方面？”采访一开始，蔡鄂生便向《财经》记者发问：“是不是指责邮储银行的使命不明确？”

邮储银行被称为“绿色银行”，成立之初即是中国农村服务体系的重要组成部分。截至2006年底，邮政储蓄存款余额达1.6万多亿元，规模仅次于四家国有商业银行；邮政绿卡发卡量达1.4亿张，是第三大发卡机构；邮政储蓄网点超过3.7万个，其中三分之二以上分布在县及县以下农村地区，是中国连接城乡的最大金融网。

在银监会批准的邮储的公司章程里，邮储银行这样作出了市场定位：充分依托和发挥网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主，为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务，与其他商业银行形成互补关系，支持社会主义新农村建设。

但在外界看来，邮储目前的使命和战略定位并不清晰。学界观点分歧集中在三方面：一是在邮储银行的性质定位上，究竟是商业银行还是政策性银行；二是在市场定位上，是面向城市和工商企业，还是面向农村和社区；三是在业务定位上，主要经营批发银行业务，还是定位为零售银行。

蔡鄂生明确称，邮储不应担负政策；但他亦承认，将邮储的主要业务之一定位于服务农村金融，是监管当局力推的结果。在他看来，其他商业化银行真正为农民服务缺失很大，而邮储的定位恰恰比较适合农村的微小企业贷款。“邮储的资金60％以上来自农村，即9000多亿元在农村，今后邮储资金要更多服务于农村，回流资金的规模至少超过成立之前。这块针对农村的服务怎么做，服务方式和盈利模式怎么配合，是邮储面临的最重大考验。”

截至2006年11月末，邮储通过与农信社、农发行等农村金融机构开展协议存款、购买金融债、置换央行再贷款等方式，向农村返还资金余额1016亿元，占邮储自主运用资金总额的12％。

2006年12月31日，邮储银行成立的同时，邮储银行的高管任职资格也获得银监会通过，中国邮政集团公司总经理刘安东出任邮储银行董事长，国家邮政局邮政储汇局原局长陶礼明出任邮储银行行长。

“中邮集团已经意识到服务于农村金融是很大的机会。”蔡鄂生说，“关键是厘清观念。办好邮储银行，首先要让中邮集团受益，因此要积极地探索邮储的发展方向、财务状况、盈利模式。”

但他指出，不要期望邮储马上遭遇革命性变化；邮储和邮政分开只是第一步，要立足于现实来制定战略，这需要相当长的一段时间。

“第一，不要以为这是一家新成立的银行；第二，不要以为完全按照传统商业银行体制运行――那是不现实的。”蔡鄂生指出，邮储银行的激励机制也不一样，“如果邮储也向其他商业银行一样，用高薪的方式引进人才，在城市展开高端客户的争夺，那可能就是死路一条。”

蔡鄂生也提到，不仅是对邮储，现在整个农村的发展和整个农村金融服务的配套措施，要根据农村金融改革方案的全局来定，这也包括相应的财政税收政策调整等，“我相信通过市场走出来，按照市场的规律和标准来衡量各种机构的行为，机制才可以理顺。”

艰难的垂直

目前邮储银行从中邮集团分离的第一步还没有完成。历史上邮储和邮政血脉相连，中国邮政从财政上长期依赖邮储，2003年之后，邮政系统的利润主要来自邮储。邮储一直没有自己完整的资产负债表，财务并没有从邮政独立出来，只有业务的资产负债表，盈利是和集团其他业务混在一起统一核算，也没有独立的资本金。

“邮储银行一定要放在整个邮政改革的大框架中统一考虑。”蔡鄂生说，现在邮政需要厘清自己的盈利模式。目前邮政法还在修改中，与邮政和邮储改革的过程并行。这与其他发达国家的先立法再改革的做法有很大区别，“因此我们真的是摸着石头过河。”

目前的中邮集团仍然是二级法人制，即其二级公司都是省级独立法人公司，按省进行财务结算。邮政已有的按物流、邮储、速递、保险等业务专营线成立的子公司，也都隶属其省级公司，而不是直接隶属于集团公司，这意味着各省的邮政都具相当的独立性，且都和邮储之间有着相当紧密的依赖关系。

由于牵涉邮政几十万大军，邮储银行从邮政系统独立出来之后，各地邮政系统如何提高邮政普遍服务的效率和效益，这对于邮政改革的成功也是很重要的一环。

到目前为止，邮储内部尚未进行大规模人员调整。“目前的问题主要是集团和子公司之间的利益如何理顺。发达地区相对容易，不同地区要通过实践来摸索。现在的政策是先给个牌照，通过一年的工作搭起整个架构。”

据《财经》记者了解，邮储组织体系改革的第一步，是将按照扁平化管理要求实行总分行管理模式；在北京成立邮储总行，对省级邮政储汇局进行改组，按行政区划，建立省级分行，邮储省级以下机构，根据不同情况和实际需要，设立精简的地市级管理机构。邮储银行实行一级法人制，各级分支机构不具备法人资格，在总行授权范围内开展活动。

与此同时，刚刚结束的全国邮政工作会议传来消息，邮政改革思路已然确定。邮政公司和邮储银行只挂牌至省级，主要分为函包汇发等普遍服务专业、物流速递专业和邮政金融专业三大板块；地市和县市级由于承担普遍服务职责，仍然称邮政局。邮储将在保留邮政网络吸储功能的基础上，与邮政合屋办公，共用营业平台，对网点进行分类、分级考核，实行市场化经营管理，自负盈亏。

蔡鄂生直言：“邮储的省分行不能跟其省邮政公司建立隶属关系，未来形式上通过网点明确关系，不能让中邮集团的省公司来控制邮储的省分行。”这样，邮储银行将按照“流程银行”管理模式设立内部机构，引入战略事业部管理制度，形成清晰合理的业务管理线条和报告路线，各业务之间相互独立，上下垂直、专业化管理，按照企业内部管理会计要求，对其业务单独考核核算，进行成本和风险控制。

邮储银行目前的资本金只有200亿元，其中很大一部分是中邮集团以固定资产的方式投入。邮储银行正式成立后，未来扩大规模发放贷款的数量必然受到资本金的约束，预计中邮集团将通过融资或发展再拿出一部分现金，相对完善其初步的资本金。

蔡鄂生表示：“邮储股东单一问题是影响公司治理的主要制约因素。中邮集团不会是惟一的大股东，可以通过引入战略投资者或上市融资增加其资本金；总体看，从邮政独资到股权多元化乃至公开上市是国外邮储改革的成功模式。但我们要走到那一步，还需相当一段时间。”

此前外界屡有建言称，与国内银行相比，邮储目前在资产业务、风险控制方面有较大差距，即使整体改制为商业银行，比较好的办法还是让一家全国性商业银行与邮储银行相互持股，逐步进行银行经营管理技术与经验的嫁接与转移，这样才能最大程度控制改制风险。

对此蔡鄂生表示：“交叉持股是下一步的事情，现在还在清产核资的阶段。邮储一定要在股份化之前，把现有资产价值摸清楚，否则谁进来都是不负责任的，无论企业、银行进来都无法谈论价格；现在市场都在抢银行的股份，邮储不做好内部重组就卖不出满意的价格。”

“全牌照”没有时间表

邮储银行转型后，将获得何种业务的经营牌照，亦是坊间最为关注的问题之一。

“我们现在给予邮储的资产业务牌照是有限制的，但绝对不会耽误它的业务发展。资产业务的全面开展，只能根据内外部条件的成熟程度逐步进行，银监会没有具体时间表。”蔡鄂生介绍，邮储银行初期仍将以吸收存款为主，资金由总行集中批发运用。

在日本和欧洲，邮储银行都是通过大宗批发行业务起步转型的。日本邮储银行改革模式，开始时，通过大藏省的资金运用部来投资，后改为直接在市场上进行债券投资；德国的邮储转型模式是，最初即由监管部门给予其包括零售业务在内的全方位牌照，但通过和货币当局监管部门沟通，对其业务发展有具体规划，各项业务按照规划分步推进。

相形之下，中国邮储的历史背景有一定特殊性。中国的邮储诞生之初，即是为了提供吸收存款的普遍服务职能，邮储吸纳的存款以固定利率上存至央行。但随着利率市场化和流动性的日益充裕，邮储就需要寻找新的盈利方向。

目前邮储自主运用资金已超过8500亿元，主要由总行通过批发方式进行集中运用，且运用渠道非常狭窄。2006年以来，银监会先后批准邮储开办定期存单小额质押贷款业务的部分试点、同业存款、银团贷款等多项业务，不过，它的大部分资金实际上仍用于投资债券和银行存款。

根据2005年出台的《邮政体制改革方案》，邮政储蓄存在央行的8290亿元必须按比例分五年转出；加上新增储蓄资金，未来两年将超过1.2万亿元。这部分巨额资金的运用压力越来越大。

2006年3月开始，银监会陆续批准邮储在北京、天津、山东、浙江等13个省市开展定期存单小额质押贷款业务试点，这是邮政储蓄恢复开办以来首次推出的零售信贷业务。对于邮政储蓄来说，放贷是“新手上路”，因此备加谨慎。目前，每个地市的市区和市县最多允许三个网点开办此业务，短短数月已累计发放贷款2.6万笔，金额9亿元。

邮储银行工作思路篇4

粮食生产实现“九连增”，主要农产品供给充足，中国人的饭碗牢牢端在自己手里。特别是十七大以来的五年，我国粮食综合生产能力已历史性地站稳了1万亿斤大台阶。在国际社会普遍担忧发生新一轮粮食危机的情况下，“手中有粮、心中不慌，丰衣足食、喜气洋洋”，对我们这个13亿人口的大国来讲，极为难得，极为重要。

农民增收实现“九连快”，收入渠道不断拓宽，农民分享到经济快速发展成果。农民人均纯收入从2003年的2622元增加到去年的6977元，8年里年均实际增长8.6%。在农民收入来源中，家庭经营性收入稳定增加，工资性收入成为重要来源和支柱，政策转移性收入和财产性收入明显增加。农民消费水平、生活质量得到显著提高，越来越多的农民从温饱走向富裕。

现代农业建设取得重大进展，生产方式发生了阶段性变化。十年来我国农业设施装备条件、良种良法推广应用、生产经营管理等方面都有长足进步。现在，主要粮食品种良种覆盖率达到96%以上，单产提高对粮食增产的贡献率超过80%。2011年，农业科技进步贡献率达到53.5%，比五年前提高5.5个百分点，科技已成为我国农业发展的主要支撑。农业机械化水平达到54.8%，比2006年提高16.8个百分点，标志着我国农业生产方式实现了由千百年来以人力畜力为主向以机械作业为主的重大转变。

农业和粮食生产的好形势来之不易，主要得益于“政策好、科技强、工作实、市场旺”，最根本的还是中央政策好。十报告高度重视“三农”工作，专题阐述了“推动城乡发展一体化”，进一步发展了党关于“三农”工作的指导思想与政策理念，必将引领农业农村发展开创崭新局面。

报告强调“重中之重”的战略定位，体现了我们党对国情的深刻把握和对“三农”工作的科学定位。我国仍然是一个具有13亿人口、农民实际仍占大多数、城乡发展极不平衡的发展中国家，农业基础依然薄弱，农民增收的长效机制尚未真正建立起来，解决好“三农”问题任重道远，必须把“重中之重”的要求贯彻于现代化建设始终。

报告提出“四化同步”、城乡一体化的发展思路，是对解决“三农”问题路径的顶层设计，也是我们党关于建立新型工农城乡关系的科学思考。为此，加大强农惠农富农政策力度，把基础设施建设、社会事业发展的重点放在农村，促进城乡要素平等交换和公共资源均衡配置，加快完善城乡发展一体化体制机制，才能实现城乡发展一体化，让广大农民平等参与现代化进程，共同分享现代化成果。

未来5到10年，是我国现代农业建设的关键时期，我国农业也到了高投入、高成本、高价格的阶段。认真学习贯彻落实十精神，全力以赴把现代农业提高到一个新的水平，千方百计保持粮食稳产增产，千方百计保持农民收入持续较快增加，就一定能实现全面建成小康社会的宏伟目标。

（人民日报）

献礼十高唱青春曲 大学生村官主题书籍出版

11月9日下午，凤凰出版传媒集团在北京江苏大厦召开《大学生村官计划：具有长远战略意义的选择》和《我是大学生村官党代表》两本新书会。中共中央组织部有关领导及当选党的十代表的大学生村官王淑媛、石磊、邢镭出席了此次会。

大学生村官计划的实施是中央从党和国家长远发展需要出发，着眼于为社会主义新农村建设培养骨干力量、改善基层党政干部来源作出的一项重大决策。从2008年全面实施以来，取得明显成效，先后有30多万名高校毕业生走上大学生村官岗位，用知识和热情为党的基层建设和新农村发展服务。在此过程中，大学生村官近距离了解了民生民意，培养了与群众的深厚感情，掌握了实践本领，磨砺了意志品质。大学生村官已成为当代中国社会的一个响亮品牌，“大学生村官计划”的战略意义初步显现。这次地方党委换届，有33名大学生村官当选省级党代会代表，更有4人当选党的十代表。

作为大学生村官计划实施5年来的回顾与展望，这两本书分别从宏观、微观角度出发，全面总结了大学生村官计划的发展历程及计划推行以来取得的阶段性成果，弘扬了大学生村官的奉献精神，彰显了当代青年党员的精神风采，向大学生村官这一优秀青年群体献上一曲青春颂歌，也是向党的十隆重召开献礼。

这两本新书由中共中央组织部二局策划编写，凤凰出版传媒集团北京出版中心配合实施出版，将鲜活生动的事例与感性质朴的文风相结合，用“大白话”讲“大道理”，在保持思想性、理论性的基础上，大幅提高了可读性，体现了新时代党政图书的风采。

（农民日报）

邮储银行全国率先试点农村手机支付

中国邮政储蓄银行（以下简称“邮储银行”）于今年7月在湖南省衡阳市衡山县云岭村和四川省成都市郫县战旗村试点，推出专门针对农村用户的手机支付业务“汇易达”。

邮储银行将2012年定位为电子银行发展年。而在基于70%以上的网点位于县及县以下的现实之下，邮储银行选择了与他行不同的发展道路。

多家银行推出手机支付业务争抢城市客户，邮储银行却反向进入农村市场，其逆向选择的背景在于：近年来，中央出台了一系列强农惠农政策，并在“十二五”规划中明确提出，要大力增强对农村和农民的转移支付力度，促进农民收入持续较快增长。人民银行也多次下发文件，要求各金融机构坚决贯彻中央精神，把持续改善农村支付结算环境作为金融服务工作重点，积极支持社会主义新农村建设。

2012年4月，人民银行召开农村地区手机支付试点工作座谈；5月，邮储银行启动了农村手机支付项目；7月16日，在经过前期调研后，在湖南省衡阳市衡山县云岭村和四川省成都市郫县战旗村两地展开试点。

针对多数农村用户“低端手机较多、不会上网”的特点，邮储银行选择了“化繁为简”——通过手机贴膜卡技术摆脱了传统手机支付产品必须依托手机上网功能的束缚，将一张薄如纸片的贴膜卡与手机SIM卡贴合，与客户的邮储银行绿卡或存折账号绑定，客户通过SIM卡功能菜单的操作即可实现手机支付。

为了贴合农村客户的实际需求，邮储银行农村手机支付业务提供的汇款业务，除提供银行卡账户间的行内转账汇款、跨行转账汇款外，还为农村地区居民提供邮政特色的按址汇款和密码汇款服务。邮政特色汇款服务，可将资金汇给偏远地区，没有银行金融服务网点、没有银行账户也可进行汇款。

此外，邮储银行还针对农村客户销售农资、缴纳通讯、电费等公共事业费用等生产生活需要，提供了农资结算、便民缴费服务。针对农村地区信息缺乏的实际情况，邮储银行每周搜集与农业、农村、农民相关的信息，发送给农村地区客户，让农村居民及时了解国家关于服务“三农”的动态，为农村客户提供了一个金融服务和信息服务的专属平台。

邮储银行工作思路篇5

一、 认真学习，提高政治思想觉悟和业务工作水平

今年来我认真学习科学发展观，提高自己的政治思想觉悟，在思想上与邮储银行保持一致,坚定理想信念，树立正确的世界观、人生观和价值观，树立全心全意为客户服务的思想，做到无私奉献。我在工作上除了学习政治理论外，重点是学习邮储银行的各项制度、工作纪律及业务知识，做到学深学透，掌握在脑海中，运用到实际工作中，为自己做好各项本职工作打下坚实的基础。

二、 增强信心，努力工作，积极拓展业务

2014年，由于金融危机的后续影响，银行业的生存环境异常严峻。我增强信心，努力工作，积极拓展业务，取得较好成绩。我负责的储蓄银行卡，淘宝卡全年累计发卡912张，期末结存卡户1556张，卡户存款余额86.13万元，交易金额202.77万元。绿卡通卡全年累计发卡5899张，期末结存卡户5626张，卡户存款余额2238.19万元，卡户平均余额3978元。绿卡通卡标准户均余额5000元，未能达到进度目标。信用卡自发卡4个月以来，进件169张，合格率90%，激活率80%。绿卡本年累计发卡32658张，期末结存卡户105153张，卡户存款余额22888.12万元。

三、增强工作责任心，提升业务能力，做好理财工作

邮储银行工作思路篇6

关键词：邮储银行；品牌定位；知名度；满意度

一、引　言

2007年3月20日。经过九个多月的筹备，中国邮政储蓄银行正式成立。品牌建设对于邮政储蓄银行来说是十分必要的。因为成功的邮储银行品牌可以提高信誉度、美誉度和认知度，更好地锁定客户群、提升客户忠诚度等，这样有助于银行的营销。另一方面，由于历史原因，邮政储蓄和邮政存在着特殊关系，虽然可以获得邮政的品牌资源，但是也会让公众对邮政储蓄银行的认知停留在“邮政储蓄只存不贷”的老化认识上，品牌建设可扭转公众对邮政储蓄银行误读。 中国

二、邮政储蓄银行在品牌建设中存在的问题

(一)缺乏品牌意识，尤其金融意识欠缺

由于历史原因，邮政储蓄经营具有特殊性，经营功能和业务内容均受国家政策的限制。由于中国邮政承担着社会公共服务的义务。所以几乎每年都出现亏损。为了实现企业正常的运营，用邮政储蓄的盈利来弥补亏损。邮政储蓄的颇丰盈利，是因为受到国家优惠政策的扶持，但其自身的竞争意识淡薄，没有明确的市场定位，更没有品牌意识，只是为了实现盈利来弥补邮政业务的亏损。另外，由于多年来受到计划经济的影响，邮储银行没有传统银行金融机构的经营理念和管理思维，没有真正实现市场化，也没有意识到自身品牌价值。

(二)缺乏明确的品牌定位

银监会对邮储银行的定位是充分依托和发挥网络优势。完善城乡金融服务功能。以零售业务和中间业务为主。为城市社区和广大农村地区居民提供基础性金融服务，与其他银行形成互补关系。支持新农村建设。可见邮储银行的建立主要服务于三农。虽然截止到2008年年末。全国邮政储蓄营业网点已超过3.6万个，是国内网点最多的金融机构，但根据《中国农村金融服务报告》统计，在县域金融机构网点分布来看，农村信用社的网点要多于邮政储蓄银行，其经营经验也相比不足。因此。邮储银行应当把城乡结合起来。针对城乡的特点，对目标客户分别定位。

(三)品牌宣传力度不足

在全国整顿农村基金会时，各国商业银行和信用社并没有受到太大影响。但却引发邮政支局所“挤兑”。这种现象的出现正是因为邮政储蓄银行的宣传力度不够，造成人们对其信用度不高。而大型国有银行的每年广告投入额均超过2亿元，对品牌宣传力度不断加强。邮储银行除了做一些户外广告和报纸广告外，较少采用影响力度大的电视媒体等。即便存在宣传费用有限问题，但这也跟管理层品牌宣传意识欠缺有很大关系。

三、中国邮政储蓄银行品牌建设的策略

(一)结合自身优势，进行差异化品牌定位

品牌定位是品牌建设的基础。银行在进行品牌定位时，要充分分析企业客户群的特色，并结合自身发展优势，进行差异化个性化定位。由于邮储银行的网点大约2／3都分布在县域及县域以下的农村。并借助邮政遍布城乡的网络平台，服务范围能够到其他金融机构无法触及的偏远地区，因此，其主要市场是县域及县以下地区。但是农村金融存在着成本高、风险大、收益低等弊端，所以作为一家商业银行，邮储银行也应重视城市市场。因此，邮储银行应利用拥有的城乡两个网络市场，在城乡统筹规划发展的趋势下，实现城乡联动发展。鉴于其成立不久。金融机构经营经验缺乏，应以提供普遍性金融服务、基础性服务为主。从整体上看，应将客户群锁定为中低端客户，主要包括农民、学生和一般工薪阶层。并且针对农村和城市市场客户群体的不同特点。分别进行定位。在农村市场，应该强调安全性，给农民一种稳妥的感觉；在城市市场，应该强调便利性，给学生和工薪阶层一种方便快捷的感觉。

(二)加强品牌推广，提高知名度

在品牌建设过程中，应采用灵活多样的方式进行宣传。宣传工具主要有人员营销、广告、‘公共关系等。银行业属于第三产业，提供的多为无形服务性产品，因此采用人员营销使得产品更加形象。邮政储蓄银行的营销人员占比不大。应当注重增长人员数量，并且在进行营销之前要对员工进行培训，在对产品充分了解的前提下向消费者宣传。

虽然说广告只能维护已由公共宣传创造出来的品牌。但是利用媒体进行宣传，加强广告投放力度，能够提高公众的熟悉度。由于不同社会阶层接触的媒体不同，因此要针对邮储银行的客户群多为中低端金融客户的特点，对宣传媒体进行选择。

在公共关系方面。可以借鉴日本邮政储金局的方式进行品牌推广。例如在日本每年10月为“邮政储蓄月”。在全国范围内开展促销活动，届时各大媒体会对该活动进行报道。进而达到宣传的目的。我国邮储银行也应定期开展公共关系营销，如“邮政储蓄杯乒乓赛”等。此外可以通过积极参与公益活动来树立亲民形象。从而有利于品牌形象的建设。

(三)提高服务质量。增强客户满意度

提高满意度除了不断推出新的银行产品外，提高人员的素质也是十分重要的方面，特别是金融服务业。邮政储蓄银行的职工多为原来的邮政职工，未接受过专业金融知识，因此要对职工进行定期金融培训。邮政储蓄银行员工也要注重服务态度。在为客户服务时要积极热情并且有耐心。

参考文献：

[1]张耀珍，构建中国邮政储蓄银行品牌文化的策略研究[j]，邮政研究，2008，1

邮储银行工作思路篇7

【关键词】邮储银行；小企业贷款；贷款风险

如何改善小企业融资环境，促进信用环境建设，一直是社会各界关注的焦点。为了支持铁岭经济发展，小企业发挥着越来越重要的作用，无论是企业数量和发展速度，小企业均远远超过国有大中型企业。但与其经济地位不匹配的是，融资能力一直是制约其发展的瓶颈。近年来，各行都在积极地发展小企业贷款业务，纷纷成立专营机构（如小企业贷款服务中心，邮储银行成立小企业金融部等等），创新产品、机制和流程，制定小企业业务发展计划和规划，不断地加大对小企业的信贷支持力度。作为一家负有社会责任的银行，当其他银行纷纷追“大”时，邮储银行却在逐“小”。邮储银行积极开拓思路、锐意创新，针对广大中小企业推出的小企业贷款，以其显著优势深得市场广泛欢迎。邮政储蓄银行将充分依托和发挥网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主，为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务。邮储银行以小额贷款为抓手，直接面向缺乏关注的草根客户，从满足最小企业的融资需求做起，由小到大，从无抵押的小额联保、保证贷款发展到有房产抵押的消费类贷款、个人商务贷款，再逐步发展到小企业贷款，产品授信额度从5万元逐步提升至2000万元，为中小企业提供了有力的资金支持。截至2013年底，邮储银行累计发放小额贷款8100多亿元，解决了近800万农户家庭融资问题；累计发放小微企业贷款近2万亿元，支持了1200多万户小微企业的经营资金短缺困难，成为支持实体经济发展的新生力量。铁岭邮储银行小企业贷款自2011年开办业务以来，业务涉及橡胶、设备制造、有色金属、钢、铝制品等等诸多行业，截止目前累计投放贷款1.8亿元，切实解决了小企业融资难问题。

小企业贷款是指我行向小企业客户发放的用于满足其生产经营资金需求的各类本外币授信业务，或为其第三方提供担保支持的业务的总称，泛指各类贷款、贸易融资、贴现、保理、贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等表内外授信和融资业务。以上是总行2014年版制度对小企业贷款的最新定义。由于小企业客户群体具有特殊性，在积极发展小企业信贷业务的同时，我们还应高度重视其信贷风险。主要包括以下几方面：

经济成分复杂、管理不规范，经营风险大。小企业有国有企业、股份制企业、民营企业等，而且民营中小企业占比较大。目前在铁岭邮储银行成功授信的小企业客户均是民营企业。大部分小企业没有建立起现代企业制度，有的企业虽然进行了体制改革，但流于形式，公司治理结构不科学，管理体制不完善，家族化粗放式经营管理普遍，产权不清、家族性质较浓，关联企业也多是家族型的，决策随意性大。许多小企业容易发生个人道德风险，银行规避风险难度较大，企业经营管理风险的发生必然转化为银行的信贷风险。

规模不经济、抗风险能力弱，成本风险高。小企业的资本金少、规模相对不大，生产工艺先进性不强，技术含量低，依附性强，市场竞争能力较弱，更易受经济周期波动的影响。铁岭地区橡胶企业起步较早，多是民营企业，融资需求旺盛，占邮储银行授信金额的15%。这些企业生产产品单一，淘汰率高，企业亏损面广。同时，小企业可供贷款抵押的有效资产不足，抵押物普遍是厂房、土地使用权和办公楼，铁岭邮储银行授信30余家企业，只有两个企业抵押物是门市。这些工业用房和土地使用权，变现能力较差，不易流通，在一定程度上增大了银行信贷的风险成本。

信息不对等，操作难度大，收益和成本不匹配。由于避税、降低成本等原因，中小企业缺乏真实、准确、规范、完整的财务会计信息，企业信息披露不够和财务数据失真，造成银行贷前调查的困难和数据不实，同时带来银行对小企业客户信用评级和授信管理工作上的难度和风险。银行与企业信息不对称，风险评估容易失真，贷款操作障碍多，这也是小企业信贷业务的主要风险。目前提供给客户经理员的调查方法有限，主要依靠法人及配偶、实际控制人及配偶和企业征信、网络判断客户信用状况，还要通过第三方渠道进行验证，银行方面投入的精力远大于企业。而它们的单个贷款规模比较小，一般额度在400万左右，一笔贷款给银行带来的收益也较少，造成银行的收益和成本不匹配。尤其目前铁岭邮储银行的客户多是采取按月付息，到期一次性还本的还款方式，信贷员议价能力弱，导致银行收益低，风险大，相对增加了银行的经营管理成本。

介于铁岭邮储银行小企业贷款的现状，建议从以下几方面做好防控工作：一是，在客户选择上，根据铁岭地方特色，选择县域金融环境较好、中小企业市场发育较为成熟、信用基础良好、特色产业突出的工业园区，如专用车生产基地和新台子工业园区等地区，重点向国家支持发展、前景较好、行业技术较为成熟、生命力较长和科技含量高的行业投放，降低行业集中度，分散风险；二是，银行实行差别化的定价策略，提供附加服务，增加银行收益。我们通过科学、灵活的定价机制，采取差别化的定价政策，以合理的收益覆盖风险和成本，同时建立中小企业信贷风险分类、损失拨备、呆账核销的风险补偿机制，提高价值创造能力和风险应对能力。还要为小企业客户提供综合性的金融服务，可以扩大银行的盈利来源，根据企业资金的周转情况，设定企业在银行对公账户的归行率，营销企业代收付业务，企业主购买我行的金融产品；三是，变企业担保为个人担保。根据公司法规定，企业以其自身资产对企业债务承担责任，只有个人的企业才能要求用经营者名下资产偿还负债。铁岭邮储银行小企业客户基本都是公司形式的，抵押物基本都是企业名下的资产，企业发债与个人没有关系，银行为了有效防控风险，要变企业资产抵押为个人资产抵押；四是，根据企业资金周转情况的不同，适用特定的还款方式，加强信贷员的议价能力培训，提高单户的收益。五是完善业务流程。客户经理要严格执行“双人实地调查制”，除对客户本身进行调查外，还要及时走访重点企业及其上、下游客户，加强工商、税务等单位的信息沟通与交流。严格控制贷款用途，落实贷款资金受托支付，加强贷后跟踪检查，强化资金归行率，突出第一还款来源的监控，动态把握客户生产经营发展状况，发现风险，及时保全信贷资产。

虽然在开展小企业贷款业务中存在以上种种困难和风险，但是只要加强内控制度建设，建立信用风险防范的长效机制，同样能控制风险，达成双赢。

【参考文献】

[1]中国邮政储蓄银行小企业授信管理办法[Z]，2014，2.

邮储银行工作思路篇8

存在问题

1、反洗钱工作思想认识不深刻。思想认识是制约我们邮储银行特别是我们这些农村支行反洗钱工作质量提高的关键因素。虽然反洗钱工作已开展多年，市（县）人行和邮储银行也做了大量工作，并进行了所谓的培训，但缺教材、缺师资、缺案例、缺成熟规范的反洗钱技术模式，从而培训学习也只是停留在低层次水平，翻来覆去抄法规、读概念，对如何深化反洗钱工作的现实指导意义不大。在实际工作中多数职工不熟知与其业务相关的金融法规和行业制度规范，凭感觉、凭经验办理，业务处理随意性较强，不能及时识别和防范洗钱活动。加之部分农村的管理人员及员工对反洗钱工作重视不够，表现在：一方面认为农村地区交通不便，信息闭塞，经济发展落后，贪污、贩毒、走私、黑社会等犯罪分子不会通过本地网点机构进行洗钱犯罪；另一方面是怕得罪客户，担心业务流失，影响自身经济效益，发现疑点后没有深入调查。

2、反洗钱工作宣传力度不到位。反洗钱工作的艰巨性，决定了加强力度宣传相关知识的必要性。由于农村邮储银行的服务对象主要是“三农”，而农村文化素质高的年轻人基本外出打工，留守在家的都是文化素质较低、体弱病残的老人或留守儿童，再加之农村地区大多交通不便，消息闭塞，群众基本不知道洗钱为何物，更谈不上了解或熟悉反洗钱的相关洗钱工作的开展。

3、邮储银行存在“重现金支出管理、轻现金收入和大额转账业务管理”的现象，市、县上级部门虽制订了相关审批办法，但我们科技手段相对落后，对上报到事后监督和业务部门审批的大额现金及转账业务也只是走过场，而上级相关人员无法现场审核交易的真实性，只得放任自流，致使审批监督流于形式。

4、虽制定大额交易和可疑交易信息报告、分析程序和操作规程，但只停留在操作人员的口头汇报上，且只进行了简单的登记、审批和汇总，操作不够规范、随意性较强。

5、未制定内部反洗钱工作激励约束办法，未将反洗钱工作纳入部门、员工日常和年度考核，工作人员缺乏责任性、主动性和积极性。这些都导致反洗钱工作不能高效开展实施。反洗钱工作资料审查、保管不规范。由于邮储银行机构人力资源不足，农村网点人员配备不齐，而营业员面对的客户对象多且杂，于是对客户的了解有限，柜面也只对客户开户资料进行了即时的完整性审查，没有实地调查开户资料真实性。因此开户资料真实性调查不到位的现象普遍。同时，我们营业员对开户资料的重要性认识不够，对开户有关证件审查不严，开户资料档案的保管不规范，造成开户资料档案缺失，不能及时有效排查风险。

6、反洗钱工作协调机制不完善。一是各金融机构之间缺少协调和资源共享的机制，我们邮储银行与其他商业银行、工商、税务、纪检监察部门没有实行横向联网，无法真正实现客户身份识别的资源平台信息互通，对客户身份无法有效识别，对大额资金的来源无法进行辨别分析，给一些洗钱犯罪分子造成可趁之机，反洗钱工作没有形成联动。二是由于县级人行与反洗钱的联系机构属于同一级别，制约了区域性人民银行反洗钱联席机构，不能有效发挥反洗钱联系部门的职能，难以将金融机构、工商、公安、纪检监察部门联合起来，无法形成强大的反洗钱社会联动网络，无法营造良好的社会反洗钱氛围。而这些机制的建立对我们这些深扎在农村的邮储银行来说，是一个望尘莫及的事。

对策建议

1、加强制度建设，完善反洗钱工作体系。建议邮政储蓄银行要进一步理顺关系，根据当前机构改革的现状，尽快组织人员安排落实辖区各级支行的反洗钱组织机构建设，建立健全反洗钱组织体系，确定反洗钱工作的负责部门，配备业务素质较高的管理人员，制订严格的工作职责，确保反洗钱工作的有效开展。

2、加大宣传力度，营造反洗钱社会氛围。一是加大社会公众宣传力度。在集镇、闹市和营业窗口宣传的同时，联合人行、公安、国有商业银行、信用社和保险公司以及相关政府部门联合在媒体上做公益性广告宣传，提高社会公众对反洗钱工作重要性的认识；二是加大对偏远农村反洗钱宣传教育的投入，组织相关部门进行反洗钱宣传，使偏远农村的农户更多地了解反洗钱知识和反洗钱的重要性；三是充分利用我们邮储银行自身的网点多、人员多、覆盖面广的优势，向广大群众宣传洗钱活动对社会的危害性，重点要向企事业单位的财务人员宣传洗钱的方式和方法，从而营造浓厚的反洗钱社会氛围。

3、加强指导和监督检查，规范反洗钱操作行为。邮政储蓄银行是金融机构反洗钱体系的重要组成部分，基层邮政储蓄银行网点众多，加之邮政储蓄体制因素的影响，很有可能成为犯罪分子进行洗钱的“温床”。因此，加强监督检查，进一步规范邮政储蓄银行的反洗钱操作行为非常重要。

邮储银行工作思路篇9

一、全心忠诚，把自己融入邮政储蓄银行

首先，“人人都是邮储银行的建筑师”，要求我们每一个广东邮储银行人对企业的忠诚。近年来，我们邮储银行广东省分行坚持“沟通城乡，服务三农、社区和中小企业”的战略定位，恪守“人嫌细微，我宁繁琐；不谋大利，但求稳妥”的经营理念；奉行“进步与您同步”发展理念，银行与员工共同进步、与客户共同进步、与社会共同进步。五年的风风雨雨，五年的坎坎坷坷，走过千山万水，战胜千难万险，由无到有、由小到大，由弱到强，成就了今日的辉煌。之所以有今天，我想和我们广东邮储银行人的忠诚，对党和人民的忠诚，对企业的忠诚，对客户的忠诚分不开的。而且，是一种全心全意的忠诚。

我们必须时刻地意识到：自己的利益和银行的利益，不是凭空而来。是必须全力以赴努力工作，用汗水与智慧创造出来的。每一个邮储银行的成长与进步，必须依靠银行提供的业务平台，才能充分发挥自己才智，体验天高任鸟飞，海阔凭鱼跃的豪迈。所谓对银行的的忠诚，实际上是一种对职业的忠诚，一种对承担或者从事某种职业的神圣责任感。一名具有忠诚感的员工，一定会急企业所急忧企业所忧，用突出的业绩证明自己的价值！而一家具有忠诚文化的金融企业，会忠诚客户忠诚社会，用诚意在市场上立于不败之地！联系到自己工作岗位，作为客户经理，就是要永远与邮储银行站在一起，荣辱与共，同呼吸共命运，同时，也要永远和客户站在一起，和他们交朋友，为他们排忧解难。

二、真诚奉献，把青春献给邮政储蓄银行

其次，“人人都是邮储银行的建筑师”，要求我们每一个广东邮储银行人在建设企业的过程中具有奉献甚至献身精神。邮储银行坚持服务“三农”、小企业的战略定位，扎根农村金融服务，完善农村征信体系，对促进农村经济发展、维护整个农村社会的稳定，起到了积极的作用。广东邮储银行奉献城乡百姓，以真诚赢得社会的广泛赞誉。而我们许许多多的邮储银行员工，在爱岗敬业中来体现奉献精神。大家用一种严肃认真的态度对待自己的工作，发扬勤勤恳恳、兢兢业业，忠于职守，尽职尽责的工作精神、工作作风。以正确的态度对待平凡的劳动，努力培养热爱自己所从事的银行工作的幸福感、荣誉感和责任感。一个人，一旦爱上了自己的职业，他的身心就会融合在职业工作中。就能在平凡的岗位上，奉献绿色青春，干出一番不平凡的事业。

新的五年启航了，邮储银行站在一个新的历史起点上，前进的道路上还将面临着许多困难和问题，但我们全体员工充满信心，在未来的岁月里，必须继续保持真诚奉献的精神，迎难而上，不怕吃苦，不畏艰难，不惧险恶，用务真求实的办法来解决前进中遇到的各种问题，在解决问题的过程中不断前进。在做好本职工作的同时，不断加强业务学习，继续努力进一步提高自己的思想素质和业务水平，积极的、主动的、更好的做好各项工作，并锤炼自己敢于吃苦、敢于承担责任、具备责任感的个性，始终保持严谨、认真、有序的工作态度，时刻牢记自己是邮政储蓄银行的一员所应具备的责任和义务，严格要求自己，谱写一曲新的奉献之歌。

三、卓越服务，把微笑留在邮政储蓄银行

再次，“人人都是邮储银行的建筑师”，要求我们每一个广东邮储银行人追求卓越服务，把微笑留在邮政储蓄银行，驻进客户心间。我们广东邮储银行肩负着“践行普惠金融理念，缩小城乡金融服务差异，支持鼓励百姓创富，让金融服务的阳光洒遍城乡、覆盖广大中小企业”的企业使命，积极探索创新的营销服务模式，以智慧服务模式为不少前来办理业务的客户解决了燃眉之急，使每一次服务都成为精品，让众多的客户切身体验到智慧服务的独特魅力。可以说，提供卓越的金融服务，是我们广东邮储银行迅速崛起的不二法宝，也是我们广东邮储银行人孜孜以求的目标之一。

邮储银行工作思路篇10

关键词：邮储银行、小额信贷

一、 邮储银行小额信贷发展现状

小额信贷是一种以城乡低收入阶层为服务对象的规模比较小的金融服务方式。它是通过金融服务为贫困农户或小型企业提供获得自我就业和自我发展的机会，使其得到更好的生存和发展，它不仅是一种金融服务的创新，还是一种扶贫的重要方式。为了能够更好地发展城乡经济建设，在2007年中共中央和国务院联合出台的中央“一号文件”中明确要求“引导邮政储蓄资金返还农村，大力发展农村小额贷款”，即政府也要求中国邮储银行开展小额贷款，有了政府的支持，加上农户的需求，近几年来中国邮储银行小额贷款有了较好的发展空间。为此，本人去绍兴市邮储银行进行了考察，了解到目前中国邮政储蓄银行的小额贷款主要有个人信用保证贷款和资产抵押类贷款，分别可获得首次不高于20万和300万的贷款。据中国邮政储蓄银行工作人员介绍，所有贷款的还款方式主要有按月等额本息还款、一次性还本付息还款和阶段性等额本息还款。而且这些贷款都可以做到随借随还，没有附加条件，也没有其他费用。这样使得小额信贷的比率不断地提升。

二、 邮储银行小额信贷中存在的问题

随着中国邮储银行小额信贷市场的快速发展，促进了国家建设和群众的自身发展，但也暴露出了很多的问题。

1、信贷从业人员业务水平低，经验缺乏

虽然邮储信贷从业人员是通过审核、培训并持证上岗，但受到工作经历、邮储机构的行业特性等相关因素的影响，对有些业务及风险知识匮乏，从一定程度上导致了贷前调查不够完善，使以后的收贷收息存在风险的隐患。而有些即使掌握了客户的重要信息，也无法使用恰当的手段和技巧，对客户贷款的合理额度、期限和风险进行准确的判定。在本人走访绍兴市邮储银行的过程中也发现了类似的问题，同一个问题对于不同的信贷员来说居然有不同的答案，可见其并没有对其产品有深入的认识与了解。

2、贷款对象思想意识、经营意识薄弱

由于邮储银行小额信贷对象是中小型企业和农户，部分农户文化程度较低，素质不高，法律意识淡薄，信用观念不强，有些对于小额信贷缺乏了解，甚至会觉得贷款后会给自己很大的心理压力，从而增加了信贷人员的工作难度。另一方面部分企业经营意识不强从而影响了业务的顺利发展，虽然有很多商家有很强的贷款意愿，但由于其未办理工商登记而无法贷款，他们担心办了工商登记后会有一系列的税收问题，信贷员往往在商家入户调查时出现商家担心资料落入财务部门而不愿作进一步配合的情况。

3、信用缺失问题凸显，制约信贷稳健发展

在小额信贷的信用问题上，难度比较大的就是担保人的问题，现在的小额信贷对担保人有着严格的要求：贷款超过五万元的，必须有两个以上的担保人，有稳定收入的才能担保，先不说像这一类担保人在农村几个，如果他们自己有稳定的收入，又何必要去冒这个险给人做担保呢，所以很多小企业或农户往往为难以找到担保人而最终无法贷款或调低贷款额度。另一方面由于小额信贷面向广大农户，而当前农业受自然气候因素和市场因素的影响，再加上有些农户没有投保，存在很高的风险性，此外，由于农户资金积累不多，抗风险的能力较弱，造成了大量的信贷资金逾期、沉淀，大量贷款无法收回，使得农户信用缺失，抑制了邮储银行信贷市场的稳健发展。

4、市场竞争力的日益强大

目前，除了邮储银行面向农村外，很多地区也新近成立了小额贷款公司来满足广大农户和微小企业的贷款需求，其中最具竞争力的要属农村信用社，从2000年开始，农村信用社在中国人民银行的推动下已作为正规金融机构全面推广农村小额信贷业务，它通过多年的发展，已占领了农村信贷的绝大部分市场。也给邮储银行小额信贷市场的发展敲响了警钟。

三、发展我国邮储银行小额信贷的建议

1、加强业务培训，提高员工素质

对从事信贷业务的新人员进行信贷基础理论、风险管理、信贷法律制度等方面的知识培训，并对其培训内容进行业务考核，考核合格后方能上岗；同时对于上岗人员也要定期的培训，使其对新业务的规定和办法以及改进的措施、营销手段等都有进一步的了解，从而能不断提升信贷人员的业务能力和水平。

2、加大宣传力度，改善营销手段

加强对邮储小额信贷产品的宣传力度，可以通过电视、海报、广播、报纸等媒介进行宣传还可以做相关产品宣传册进行发放，使商户和农户能够充分了解相关信贷信息，加强他们的信贷意识。邮储信贷员也要充分利用邮储银行网点多的优势，结合各地的经济特色和地域特色，针对不同的客户群体进行不同的宣传和营销。

3、 完善信贷管理机制，扩展业务创新品种

通过借鉴国外银行和国内其他商业银行信贷管理制度，建立符合当地的信贷管理机制，如对于农户信贷的发放、考核、绩效评估方面，需建立适合农户贷款的考核、财务效益指标，从而避免信贷带来的一系列风险。另一方面，邮储银行小额信贷品种较少，不够创新，可以通过扩展一些新品种的信贷方式来吸引大众，可以适当地放宽贷款的期限，提高贷款的额度，偿还方式也可以多样化。

四、总结

邮储银行小额信贷业务的开办，一定程度上缓解了微小企业融资难喝农民贷款难的问题，较好地填补了商业银行在微小企业和农户贷款市场上的空白，虽然在操作过程中还存在这样或那样的问题，但只要针对这些问题，探求其相应的对策并予以实施，相信这将大大促进农村经济的繁荣发展，加 快社会主义新农村的建设步伐，也解决了我国贫富差距悬殊、城乡发展不平衡的现状。

参考文献：

   [1]谢丁;邮政储蓄银行培养市场反应机制战略研究[J];邮政研究;2010年01期

   [2]邮政储蓄银行小额信贷之路初探[J];北京邮电大学学报（社会科学版）;2007（6）

   [3]杨海荣.邮政概论[M].北京邮电大学出版社,2005

   [4]邮储银行农村信贷市场面临的问题及对策[J];江苏邮电报;2006