邮储银行信贷工作总结十篇

邮储银行信贷工作总结篇1

邮储银行悬空半年有余的行长之位，在前不久终于有了正式接替者。中国第六大商业银行――中国邮政储蓄银行在公告中了董事会、监事会和高级管理人员调整任免决定。董事会决议聘任吕家进担任行长。

众望所归，出掌邮储银行

2003年，吕家进出任河南省邮政局副局长；2005年起担任国家邮政储汇局副局长。2007年邮储银行成立后，吕家进出任中国邮政储蓄银行董事、副行长，2007年8月任中国邮政储蓄银行董事、副行长、党委委员。如今他成为目前国内最年轻的大型国有银行行长。记者查阅资料发现，其他大行的行长普遍都是50后，吕家进比他们要年轻十几岁。

吕家进此次出任邮储行长完全在大家的预料之中。在陶礼明出事后，邮储银行总行行长之位已悬空半年之久。在此期间，邮储银行一直由吕家进代为行使行长职责。在此前的部门分管中，吕家进分管的部门最多，包括银行业最核心的个人金融部、公司业务、信贷业务、渠道管理和风险管理部等。而这些部门都是邮储银行业务构架的重中之重。已有邮储银行内部人士判断，若从邮储内部提拔新行长，可能性最大的当属排名第一的副行长吕家进。

在出任中国邮储银行副行长五年多后，吕家进初次以行长身份亮相2013年中国邮政集团公司以及邮储银行年度工作会议，他用略带河南口音的普通话，喊出了毫不动摇地“坚持发展是第一要务”的口号。

对于这家拥有近5万亿资产规模、3.8万营业网点，号称中国第六大银行的机构而言，在历经2012年股份制改造以及前任行长陶礼明风波后，新行长的口号振奋人心。

“坚持用加快发展来解决前进中的困难和问题”，这是吕家进率领邮储银行走出阴霾的“隆中对”，在中国银行业纷纷准备告别速度情结和规模冲动的今天，这个策略多少有点与众不同。

2013年恰是银监会批准邮储银行开业7年之际，距离国务院《邮政体制改革方案》已有8年之久。2012年陶礼明案的爆发，已经隐隐折射出钟情速度的危险性。

记者获得数据显示，2005-2011年，邮储银行存款规模从1.3万亿跃升至3.9万亿；贷款更是从0一跃至2012年6月末的7521亿元，公司净利润从2007年底的6.5亿元跃至2011年底的231.2亿元，5年扩张了35倍。

“过去几年邮储银行大规模进入资产业务，合规和操作风险突出，案件频频发生。”1月24日，一位监管人士对本刊记者用四句话概括了邮政金融改革难点：公司治理存在明显缺陷，管理体制尚未理顺，资本金补充渠道窄、压力大，信贷业务风险隐患突出。

“改革只有进行时，没有完成时。”1月16日银监会副主席蔡锷生参加邮储银行2013年工作会时，如是总结过去7年的改革之路。在蔡锷生对邮储银行未来提出的5点要求中，确立清晰的发展思路以及“加强风险管控，运用‘底线思维’”，亦可见监管机构之期许。

定位之惑：不甘于小贷银行

在邮储银行2013年会上，中国人民银行副行长刘士余对邮储银行提出三大期许，其中之一便是希望其能“坚持城乡小贷方向、坚持零售商业银行”的定位；而蔡锷生的五点要求中，首要一条也是要“确立清晰的发展战略，坚持服务‘三农’、服务社区、服务小微企业的定位不动摇”。

2010年底邮储小额贷款发放突破千亿之时，时任副行长的吕家进对外表示，早在2004年，邮储就已开始关注尤努斯及孟加拉乡村银行，此后又与世界银行、亚洲开发银行进行了交流，认定小额贷款市场潜力巨大，竞争相对薄弱。同时，客户分散、风险也相对分散，与邮储银行的机构、人员能力匹配性较好；遂将该业务确立为邮储银行战略性业务。

2008年，银监会允许邮储银行开办对公业务，但在业务开展初期，由于客户资源以及对公业务人员稀缺，邮储只能以信贷资产转让、信贷资产置换、银团贷款的方式参与到市场广袤的批发业务领域。

“邮储一开始资产置换做得很凶。”国开行一位人士表示，邮储第一步就是向国开行取经，在银团贷款、联合贷款和委托贷款领域双方都有合作。

以2008年6月国开行与邮储湖南分行签署的合作协议为例，根据协议，2008-2011年，国开行湖南分行将选择300亿元的存量和增量贷款与邮储银行开展全面业务合作。

2009年下半年后，在监管机构严厉的信贷额度管控之下，国有大行和股份行向城商行等中小金融机构转让贷款的现象增加，邮储成为一支不可忽视的力量。仅2009年4月，邮储与民生银行签订的信贷资产转让业务合作协议，双方在银团贷款及信贷资产转让业务计划合作额度就高达300亿元。

只不过，随着2010年底银监会《关于进一步规范银行业金融机构信贷资产转让业务的通知》，信贷资产转让的“虚火”被堵。上述国开行人士说，“银监会严禁拆分贷款和双卖断的方式，对信贷资产转让市场起到了规范的作用，此后，各家银行优质的资产不愿意转让，劣质资产邮储也不愿意接。”

然而，在2009-2011年地方政府融资平台雨后春笋般崛起的时代，邮储银行各地富有进取精神的分行显然希望能在银政合作当中分得一杯羹。于是，邮储银行推出了专项融资服务，适用于信用评级高的部级涉农公用企业和公用工程，专项用于农村能源、公路、水利等基础设施建设。

“对于优质项目，一般商业银行下浮10%，但邮储银行有时能提供更加优惠的利率。”上述开行人士介绍，在区县级平台争夺中，邮储优势很明显，只不过，按照批发业务准入原则，并非所有的省分行都可以进入相关领域，省一级分行进入的则更少一些。

进入2010年后，在云南省二级公路专项融资、深圳市基础设施建设、重庆“两翼”地区等领域均能看到邮储的身影。

盈利模式失衡：资产业务短板

“邮储贷款业务起步晚，信贷队伍一直处于建设过程中。”一位熟知邮储银行的同业人士介绍道，但这几年邮储在批发业务方面的积极表现令同业瞩目，尤其是2011年10月，与国开行并肩，且单独拿出400亿资金援助处于困境的铁道部时，市场更见识到了邮储银行的雄心。

因而，进入2012年，在银监会监管四部有关邮储银行下一步监管重点中，省以下开办公司贷款以及平台贷款风险均在监管关注视野之内。

“各地分行的进取精神很大。”1月14日，邮储西部某省分行谈到批发业务时如是说，雄厚的负债业务，19%左右的存贷比，既是邮储的优势，也是邮储的短板，这块短板对应的就是并不发达的资产业务。

银监会内部数据显示，邮储拥有雄厚的负债优势，截至2012年6月末，各项存款余额43462.8亿元，较年初增长10.9%。其中储蓄存款38211.9亿元，占比87.9%，市场占有率9.92%，在同业中居第四位；2008年后发展起来的公司存款为5214亿元，占比12%。

相较而言，资产业务失衡的问题不容忽视。尽管近年来信贷业务规模不断扩大，但截至2012年6月末，各项贷款7521亿元，而该行独特的资产结构也颇为有趣。

截至2012年6月末，该行4万亿资产结构中，与贷款业务相关的个人贷款、公司贷款、专项融资占比分别为9.7%、5.6%和8.3%，三者相加不足34%，与此同时，该行又是资金市场的主要资金拆出方，债券投资、存放同业款项、票据贴现和买入返售占比分别高达23.4%、22.4%、6.2%和1.3%，四者相加将近资产结构的六成。

而在7521亿贷款结构中，小微企业贷款仍然是该行的主导性资产业务，小企业贷款和小额贷款占比分别为9.5%和17.9%，经过多年在批发类信贷领域的努力，批发类信贷占比已高达24.2%。

然而，两类业务模式在理念和流程上的巨大差异，以邮储银行现有的风控和管理能力，能否驾驭则要打上一个问号。

尽管截至2012年6月末，邮储银行不良贷款仅为33亿元，贷款不良率0.44%，但不良增加显著，不良贷款余额比年初增加10.1亿元，小额贷款不良率2.28%，较年初增加0.45个百分点。

“下一步监管工作重点之一就是防范新业务风险，包括省以下开办公司贷款、票据业务、理财业务和信用卡业务风险等。”上述监管人士告诉记者。

公司治理之痛：理顺银邮关系

在邮储银行年度工作会议上，来自央行和银监会的两位负责人都不约而同提到了公司治理。刘士余表示，在公司治理结构方面，邮储要向管理要效益，加强内控建设，改善公司治理结构，按照“资本充足、内控严密、治理规范、效益良好”的要求，完善现代金融企业制度建设；而蔡锷生更一语点到邮储公司治理的关键，即搞好邮银合作。

尽管近三年来，邮储集团不断追加资本金，使得邮储银行资本金跃上了700亿元的规模，但较低的资本充足率仍然是制约其发展的重要原因。银监会也多次发文，要求邮储银行进一步加强资本充足率管理。银监会开出的方子是，“推进股份制改造，引进战略投资者”。

然而，邮政集团在人事和业务方面强大的控制力，却多被内外诟病。更有外界指责邮储银行管理层不懂业务。

从公司治理角度，邮储集团与邮储银行、总行与分支机构错综复杂的关系也亟需理顺，按照吕家进的提法，未来仍然要积极支持金融发展，继续毫不动摇地坚持“自营+”模式，加大支持邮政金融的力度，要加强邮银协调配合。

然而现实中，邮储3.8万个网点当中遍布全国的网点，仍旧是公司治理难题。目前根据网点储蓄余额的归属和办理业务的差异化需要，邮储总行将分支行分类一类支行、二类支行，其他则为网点，其中一类支行的人财物全部划归邮储银行，办理全部银行业务；二类支行的现有储蓄余额以及网点大部分人员则留在邮政局，继续邮储、会对、中间业务等基础金融业务，少数人划归邮储银行，办理公司业务和信贷业务等新开办的业务；而其余的邮储银行营业网点，则由邮政局银行继续办理储蓄、会对等基础性金融业务，网点的人员、资产归属邮政局。

长期以来形成的邮储银行自营机构和邮政局网点并存的经营管理模式，恰是近年来邮储屡屡发生管理问题的原发地之一。

邮储银行信贷工作总结篇2

关键词：稳健；货币；政策；影响；措施。

2010年12月3日召开的中共中央政治局会议提出了2011年要实施积极的财政政策和稳健的货币政策，增强宏观调控的针对性、灵活性、有效性。温家宝总理在2011年政府工作报告里再次强调了上述政策，货币政策由此前的“适度宽松”调整为 “稳健”，这是中国货币政策基调的重大转变。这一政策基调的确定，表明我国适度宽松货币政策的暂时终结。这一政策的转向对邮政储蓄银行 （以下简称邮储银行）提出了新的要求和挑战，如何依据政策进行转型是当前邮储银行需要面对的重要课题。

1　2011年实施稳健货币政策的背景解读。

本轮货币政策的调整周期可以追溯到2008年底开始的全球金融危机。为应对全球经济危机的冲击，我国采用了适度宽松的货币政策，放松了新增人民币贷款管制，2009年新增人民币贷款达到9。59万亿元，创历史天量。为了更好地分析稳健货币政策对邮储银行的影响，有必要对2011年实施稳健货币政策的背景进行解读。

1。1　2010年金融运行情况。

2010年以来，央行先后6次调高存款准备金率，累计上调3％，大型金融机构达到18。5％，中小金融机构达到15％。2010年12月3日，中共中央政治局召开会议，指出2011年将实施积极的财政政策，将适度宽松的货币政策调整为稳健的货币政策，对金融机构的信贷规模管控力度会进一步加强。在此之前，美国启动了第二轮量化宽松的货币政策，日本也将注入5万亿日元货币以刺激经济发展，在国际通胀预期的影响下，国内出现了流动性过剩，物价上涨压力不断加剧。据统计数据显示，2010年的CPI指数达3。3％，我国广义货币 （M2）同比增长19。7％，超出年初制定的17％的增长目标；2010年全年人民币贷款增加7。95万亿元，同比减少1。65万亿元，但超出年初制定的7。5万亿元的信贷目标。

1。2　2011年经济形势分析。

2011年，我国经济发展面临的形势依然极其复杂。世界经济将继续缓慢复苏，但复苏的基础不牢。欧美等发达经济体经济增长乏力，失业率居高难下，希腊、冰岛、阿联酋等一些国家主权债务危机隐患仍未消除，主要发达经济体进一步推行宽松货币政策，全球流动性大量增加，国际大宗商品价格和主要货币汇率波动加剧，新兴市场资产泡沫和通胀压力加大，保护主义继续升温，国际市场竞争更加激烈，不稳定、不确定因素仍然较多。此外，我国经济运行中一些长期问题和短期问题相互交织，体制性矛盾和结构性问题叠加在一起，加大了宏观调控难度。

透过上述数据和分析不难看出，实施积极的财政政策和稳健的货币政策将是2011年宏观调控的两大主旋律。

2011年2月8日央行再次加息的举措已经显示出经济形势的严峻性，通胀的压力使货币紧缩政策和再次加息的形势更加明朗。这些会给邮储银行的经营带来哪些影响，邮储银行又应如何应对，成为当前邮储银行必须研究的课题，也是必须面对的挑战。

2稳健货币政策对邮政储蓄银行的影响。

由于稳健的货币政策对邮储银行带来一系列影响，因此，邮储银行必须适应这一政策转向，及时调整战略并细分市场。本文从积极影响和消极影响两个方面分析了稳健货币政策对邮储银行的影响。

2。1积极影响。

2。1。1促使切实转变经营理念。

稳健的货币政策能够为银行业创造一个稳定、协调、健康的货币环境，有利于邮储银行进行结构调整，尤其是要求邮储银行进行经营收入和客户结构的调整，主动改变利润来源于存贷利差的观念，逐步与先进的国际银行业接轨。邮储银行在理解货币政策转向的同时，要转换思路，调整理念，有针对性地进行业务转型和经营转型，把商业行为和经营原则统一到中央的决策上来，从而构建顺周期盈利模式和逆周期风险管控模式。

2。1。2促使积极创新信贷产品。

为解决优质客户的资金来源，邮储银行应在监管政策允许的前提下，加大信贷替代型理财产品创新力度。根据客户需求和监管部门的要求，主动加大信贷产品的创新力度，调整信贷产品结构，多研发一些符合客户需求和监管部门要求的替代产品，既解决客户的有效融资需求，又能增加信贷业务和中间业务收入。在2011年银行可放贷额度收缩的情况下，邮储银行应对贷款客户的选择更加谨慎，在优质客户中选择更优者，同时提高邮储银行的议价能力，贷款投向偏向于优质客户。

2。1。3促使主动调整收入结构。

在2011年信贷相对偏紧的环境下，主要靠吃存贷差，经营收入主要来源于利息收入的商业银行将面临一系列考验，单纯依靠信贷扩张实现资产规模扩张的发展模式也将受到挑战。商业银行资产规模的增长不只依赖于贷款的增长，还包括负债种类与规模的拓展、票据贴现规模的扩张、债券投资数量的增加以及所有者权益的增长等。因此，邮储银行应有针对性地进行收入转型和收入结构的调整，多发展风险低收益高的中间业务和零售业务，深入研究并做好理财产品、信用卡、资金结算等一系列中间业务。

2。2消极影响。

2。2。1对资金组织工作的影响。

央行的存款准备金率是对金融机构最有影响力的货币政策工具之一，稳健从紧的货币政策会迫使银根收紧，直接影响货币增量，降低包括邮储银行在内的金融机构存款增幅。

一方面，目前邮储银行的客户以小企业、商户、农户为多，这些客户对贷款依赖程度较高，如信贷规模受到控制，其资金缺口势必增加，为了维持正常的生产经营，小企业、商户、农户会寻求新的融资渠道，最直接的方式就是高息向个人或企业举债，与邮储银行争夺储源，从而影响邮储银行吸收存款。另一方面，由于通胀加剧，居民在银行的存款贬值，从而降低了在银行存款的信心，导致居民转移储蓄资金。这样直接加大了邮储银行资金组织工作难度，影响邮储银行的规模扩张和经营效益。因此，存款准备金率的上调使货币增量出现逐月下降的态势，邮储银行的存款组织工作较往年更为艰难。

2。2。2对信贷投放的影响。

紧缩的货币政策对邮储银行的贷款投放影响显著。由于货币紧缩，央行会加大对贷款规模的控制，缩小新增贷款规模，2010年全国新增贷款投放量为7。95万亿元，同比减少1。65万亿元，但超出年初制定的7。5万亿元信贷目标。尽管2011年 “两会”期间银监会刘明康主席向 《华尔街日报》

表示，2011年新增贷款总量将与2010年持平，实际上由于通胀压力较大，2011年实际新增贷款总量应该在7～7。5万亿元，否则将无法完成广义货币增速为16％的目标。新增贷款规模的缩减会弱化邮储银行的信贷投放力度，信贷资金投放不足的情况已经在2010年邮储银行的经营中显现出来。

2。2。3对经营效益的影响。

稳健货币政策对邮储银行经营效益的影响主要表现在两个方面。一是农村市场对邮储银行的影响。由于通胀压力加剧，2011年的部分农产品价格会持续上涨，这其中有成本因素，也有市场因素，还有国际热钱融入的因素。而由于国家的宏观调控，要采取措施控制农产品的价格，同时也会降低老百姓对农产品的消费意愿，使农业产业经营受损，影响农村经济发展。而邮储银行以 “根植城乡，服务大众”为市场定位，农村经济基础是邮储银行发展的主要根基之一，这也会影响到邮储银行的经营效益。二是居民消费对邮储银行的影响。尽管国务院2011年继续增加政府用于改善和扩大消费的支出，但是，由于稳健从紧的货币政策会直接缩减市场的货币供应量，从而缩减总需求，同时由于通胀预期，物价上涨，在收入增幅远远低于CPI涨幅的情况下，居民会降低消费意愿，导致消费不足，而消费不足直接影响到经济增长和经济发展，地方经济发展的萎靡同样也会影响邮储银行的经营效益。

3邮政储蓄银行的应对策略。

面对宏观调控及货币政策的新变化，邮储银行必须客观、审慎地面对当前的经济形势和政策，统一认识、果断行动，采取行之有效的应对措施，使邮储银行摆脱经营困境，健康快速发展。

3。1抓好资金组织，实现稳步发展。

稳健的货币政策环境下，为确保存款有效增长，一是要充分捕捉信息，增加吸储渠道。当前要特别防范农村土地流转、惠农补贴、征地补偿等款项流入到其他银行，牢牢守住农村储源阵地。二是要加大对公存款力度，提高知名度。加强与党政及有关部门的沟通与协调，加大对公存款份额，并开展上门服务，努力打造邮储银行品牌，促进各项存款的稳步增长。三是要加强网点建设，健全服务网络。以网点规范化建设为契机，加大营业环境的费用投入，对营业网点进行重新装修、改造或迁址，为顾客提供更为舒适的服务环境。

四是要改善服务质量，提升社会形象。努力提高服务水平，缩短与其他商业银行的差距。对存款多、增储潜力大的重点客户，由专人进行一对一攻关，上门营销，挖掘潜力，从源头抢占市场份额。

3。2把握信贷导向，助推结构调整。

面对当前的形势，在贷款额度受限的情况下，邮储银行要合理分析、灵活调整经营重心。一是降低对信贷投放获得盈利的依赖程度，把经营重心合理分散，寻求新的空间。特别是要大力发展中间业务，转变邮储银行以存贷款业务为主、收益来源渠道单一的现状，拓展盈利空间，强化发展的可持续性。二是加快综合化经营步伐，加强经营创新和新产品开发，借鉴国内外成熟商业银行的经营模式，创新产品种类，努力拓宽收入渠道，提高盈利水平，重点要在开发结算业务、贴现业务、账户服务、现金管理服务等业务上下功夫，利用创新带动邮储银行的经营发展。三是进一步做好小额信贷业务，将信贷资金优先用于 “三农”领域，保证足够支农资金的投入，从而赢得地方政府对邮储银行的支持，为发展掌握主动权。

3。3严格信贷管理，优化信贷结构。

认真落实国家宏观调控的各项措施，强调加强和完善贷款风险管理是2011年工作和政策的主基调。首先，邮储银行在新一轮经济发展阶段既要把握发展机遇，又要改变片面追求贷款规模，盲目扩张的经营模式。其次，要坚持总量调控和结构相结合，加强对宏观经济形势和行业发展的研究，注意贷款的期限结构，优化贷款投向，避免贷款过度集中，加强对利率定价机制的研究，提升利率管理水平。

3。4争取政府支持，促进良性循环。

邮储银行应积极加强与地方政府的联系，取得政府部门的理解和支持，采取措施支持邮储银行发展。例如，让政府部门出台税收优惠、财政贴息等政策，合理补偿金融运行中因风险过高造成的损失；进一步畅通银企对接渠道，降低银企信息的不对称性，增加邮储银行的信贷资金供给，形成“政府扶助邮储，邮储支持经济”的良性循环，从而实现地方和邮储银行持续健康发展。另外，与公、检、法等部门进行协调，帮助邮储银行及时清收不良贷款，营造良好的社会信用氛围。

3。5加强风险管理，规避信贷风险。

经过四年的曲折发展，邮储银行取得了长足进步，但当前面临着稳健从紧的货币政策，以及通胀加剧带来的政策风险和市场风险。在这种形势下，邮储银行必须加强风险管理，对于受政策影响较大的客户要谨慎选择，同时又要利用好政策，按照政策导向做实业务，夯实发展。在信贷方面对潜存风险的贷款抓紧收回，对一时难以收回的贷款要采取合理、合法的措施，尽可能规避信贷风险。

3。6强化文化建设，优化信贷队伍。

积极探索适合邮储银行的信贷文化。一是制订和出台有利于服务客户的信贷扶持政策，建立一套行之有效的信贷管理制度，建立信贷结果评价体系，完善信贷风险预警、控制和保全体系，纠正信贷业务管理过程中的偏差，建立良性互动的沟通渠道，确保服务水平、服务质量不断提高，确保信贷资金安全。二是 “以人为本”，提高信贷人员素质，加强信贷队伍建设，探索信贷员等级管理制度。三是严格考核，加大对信贷员考核力度，对完成目标任务并经过检查验收的信贷员，要按照激励办法兑现薪酬。

2011年是 “十二五”规划的开局之年，按照规划应推进农业现代化，加快社会主义新农村建设，拓宽农民增收渠道，深化农村金融服务，因此邮储银行必须抢抓机遇，以“十二五”规划为蓝图，推动自身和农村经济的发展，以更快的步伐走出经营困境，提升经营效益。只要合理地把握政策，合理地分析经济规律和市场动向，就会取得更加丰硕的成果。

参 考 文 献。

1王琼，刘少华。稳健财政政策与稳健货币政策区域协调性思考。武汉金融，2005，9。

2王曙光。更多信贷资金投向 “三农”急需政策护航。中国农村金融，2011，3。

邮储银行信贷工作总结篇3

关键词：邮储银行；小额贷款；发展现状；路径选择

中图分类号：F61 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）08-00-02

一、引言

就目前而言，我国邮政储蓄银行在推行小额贷款业务上尚不稳定，主要表现在开展过程中存在的风险问题上，同时又受到来自各个市场的压力，如来自其他商业银行以及外资银行的竞争冲击信贷市场的压力，来自流动性过剩过大拓展信贷市场的压力等。自我国邮政局恢复办理储蓄业务以来，邮政储蓄渐渐挤进我国金融市场，特别是农村金融市场。但是由于长期遵循着只存不贷的制度安排，以至于邮储机构只能吸纳而不能有效地回流“三农”，成为农村经济的“抽血机”。在这种情况下我国政府开展了小额贷款业务，并在邮政储蓄银行中广泛推行。小额信贷业务保证资金“取之于农、用之于农”。

二、邮储银行小额贷款业务的发展现状及存在的问题

1.邮储银行小额贷款业务的发展现状

中国邮政储蓄恢复开办时间为1986年，经过多年的发展，其已在我国金融领域占据着极其重要的地位。而我国小额贷款业务试办于1993年，至今已有20多年的历史，从刚开始的国际捐助，再到政府补贴支持，最后逐步走向商业化运作[1]。近几年来，我国的小额贷款业务已有起步，当前的小额贷款业务主要由民间组织主导着。目前，我国由三种类型的小额贷款，分别是：（1）助学贷款、扶贫贷款以及下岗失业担保贷款，这些由大银行进行提供。（2）针对农户开展的农村信用社小额贷款。（3）非政府小额贷款组织，目前已有100多个。

邮储银行小额贷款自开办以来，得到了来自社会各界的高度好评，近几年来，邮储银行在逐渐完善信贷组织架构，设立了小额贷款业务部门，由专门人员进行负责贷款审批以及贷后管理工作，并配备了多种岗位，比如审查岗、贷后管理岗、综合岗等。初步形成了完善的信贷管理模式，使得前中后台各司其职[2]。信贷人员也随着信贷组织的不断壮大而壮大，邮政储蓄银行通过对信贷人员进行培训和实践锻炼，培养全面发展的邮政储蓄人员，使得邮政储蓄人员不在局限于只会进行办理负债业务，为进一步发展小额贷款业务培养了人才。信贷产品上也越来越丰富，从简单的小额保证贷款，发展为更细分的再就业贷款、农业机械购置补贴贷款、烟农联保贷款等等。邮储银行总行信贷产品不局限于本行推出的，可根据自身的经济实际以及客户的需求，对产品进行创新。

2.邮储银行开展小额贷款业务存在的问题

（1）制度实施不完善

尽管目前邮政储蓄银行小额贷款业务主要采用担保作为风险缓释措施，但是这些措施在实施过程还不完善，主要表现在：在对担保人进行简单调查后，太过轻率地为其贷款作担保；在发放贷款时，没能很好的和担保人当面协商有关事宜，致使担保人不清楚自身应承担的责任，严重影响偿还债务工作；信贷人员，在知晓担保人没有担保的经济能力下，一意孤行，坚持让其为贷款担保[3]。当借款人在规定还贷的时间内，仍然不还时， 又不及时通知担保人，导致还贷事宜一拖再拖， 最终导致不良贷款沉淀，某些担保人为了逃避自身应付起的责任， 不惜将存款进行转移，使得原放款银行无从查起。担保制度的不完善制约着邮政储蓄银行的发展。

（2）风险管理能力弱

当前，邮政储蓄银行才刚刚建设全面风险管理，能力尚且不足，风险预警不成体系，相关制度不完善，比如审贷未有效分离，风险控制不严谨。另一方面，邮政储蓄银行内部审计的有效性并不高，导致不能全面的审计所有业务。稽查人员的数量远远不能满足邮政储蓄银行小额贷款业务的发展需要，其业务技能更是远远不足。邮政储蓄银行全体职员不清楚自己的风险管理职责，没有明确的解决风险的战略政策。风险管理部门、内部审计部门以及业务经营部门的“三道防线”关系未能建立，也就是说，审贷委员会和风险管理委员会不能发挥其基本作用，不能对操作风险、市场风险以及信用风险等各类风险进行监控并集中管理[4]。全行的基础管理能力不强，制度不完善，日常管理松懈等问题，直接导致风险增大，严重影响小额贷款业务的开展工作。

三、邮储银行小额贷款业务发展的路径选择

小额贷款业务作为邮政储蓄银行开展的一项基础业务，富有其独有的特色和优势性，银行为进一步发展该业务，还应在多方面进行突破和创新，比如在产品的开发推广上，在人才培养上等。以下我们对邮政储蓄银行小额贷款业务发展的路径选择进行有关归纳。

1.根据客户的需求对产品进行创新

邮储银行总行信贷产品不局限于本行推出的，可根据自身的经济实际以及客户的需求，对产品进行创新。我们从四个方面对借贷产品进行创新。第一，通过强化基层机构对产品创新能力，摆脱小额贷款产品的局限性，根据市场需求创新产品。第二，对已有产品进行深度改进。随着当地收入水平的提高，借款人有了一定的偿债能力，银行可借机对已有产品进行改进，以调增信贷额度[5]。第三，改进定价机制，根据贷款人的个人经济情况确定产品定价。第四，细分客户群体，实行优先服务制度，对VIP及老客户实行简化手续，为客户带来更多便捷。

2.完善培养人才的有关机制解决人力资源不足问题

人力不足问题是邮政储蓄银行的当务之急。对内培养人才，首先对全行内部人员进行内部挖潜，通过建立完善的培训体系， 对员工进行多方面培训，以发掘员工潜能，培养邮政储蓄银行栋梁之才。对外做好引进人才工作，建立完善的人才招录、引进制度[6]。每年通过定向招录会计专业的本科或大专毕业生，也可通过用高薪引进经验丰富的银行业务骨干，解决人力资源不足的问题。

3.创建核心营销队伍

根据市场营销的内在需求，核心营销队伍的组建工作势在必行。邮政储蓄银行可通过与邮政局开展团队合作活动，利用邮政投递人员和邮政网点熟悉市场，合力开拓金融市场。基于大学生村官更了解当地农户的贷款需求的缘故，可聘请大学生村官作为信息联络员，进行信息收集、客户受理以及宣传营销等工作。

4.对小额贷款业务进行大力推广

我国邮政储蓄银行小额贷款业务的开展历史尚不深，需要工作人员进行大力推广。首先可通过增设小额贷款受理网点，与农村邮政网点开展合作活动，增设小额贷款业务受理窗口，为农户和小微企业的贷款提供便利[7]。对个别偏远村镇，可开展上门服务活动。其次，可培育“种子”客户。倡导这批客户带动周边人群办理办理小额贷款业务。最后可推广多种贷款方式，贷款到期后，资金能有效回流于农民。

5.完善内部控制管理制度

参照成熟商业银行多年的贷款管理经验，完善自身银行贷款管理机制，制定完善的控制管理制度，将贷款流程牢记于心，各岗位应相互监督[8]。加强贷款申请发放管理工作。通过完善内部管理机制，调动员工积极性，促进银行小额贷款业务的进一步发展。

6.针对小额贷款风险做出针对性战略

针对小额贷款业务的开展过程中出现的风险，银行可通过与保险公司进行合作，研发与该风险相配套的保险产品，为农户、小微企业提供低多方位的保险服务，保障农户人身财产安全。

四、结语

综上所述，通过对邮政储蓄银行小额贷款业务的现状分析，并针对开展小额贷款业务活动中出现的问题，采取相应的可行性措施，从而促进小额贷款业务的进一步发展，实现在邮政储蓄银行里可持续发展的目标。银行可着重推广小额贷款业务的发展工作，对小额贷款工作人员进行针对性培训指导，全面提高工作人员发展业务的能力，为小额贷款的可持续发展奠定坚实的基础。小额贷款业务的开办，是邮政企业服务于“三农”的重要举措，符合新中国经济市场需求，为邮政储蓄银行的进一步发展带来了机遇。

参考文献：

[1]王继东，冯秀合.邮储小额贷款业务发展现状及对策分析[J].今日财富（金融版），2012，10（11）：12.

[2]黎江毅，白军库.小额信贷由邮政储蓄银行提供更为合适[J].新金融，2013，8（05）：54.

[3]邱兆祥，张爱武.发展小额信贷，应从全面创新入手[J].西部论丛，2013，10（03）：12.

[4]焦瑾璞，喻桂华.探索发展小额信贷的有效模式[J].中国金融，2011，7（02）：14-16.

[5]金颖，王晨波.小额信贷的中国攻略[J].新闻周刊，2012，6（39）：64.

[6]徐春培，张辉.初征的捷报--邮储银行进军小额信贷业务纪实报道[J].中国农村金融，2013，9（09）：16.

[7]李强，杨蕊.农户小额信贷风险问题探讨[J].南方农业，2011，7（01）：19.

邮储银行信贷工作总结篇4

一、总体思路

深入贯彻落实科学发展观，紧扣产业培育工作主题，按照“市场导向，项目支撑，产业带动，贷款支持”总体思路，完善信贷资金服务县域产业发展新机制，加强信贷资金对县域经济发展的支持力度，扩大产业贷款比重，充分发挥信贷资金作用，大力支持重点产业、优势产业，促进产业升级，提高产业效益。同时，本着放得出、收得回、有效益的原则，切实解决经营户贷款难问题，进一步增强经营户自我发展能力和信用意识，真正使经营户得到有效扶持、持续发展，推动县域经济又好又快发展。

二、信贷资金投放对象及范围

投放对象包括中小企业、个体工商户、农户种养殖、农副产品加工等，重点支持中小企业、个体工商户经营、肉鸡肉牛生猪养殖、核桃花卉白皮松种植、运输、服务业等。

三、信贷资金申报和审批程序

（一）用户可直接拨打县邮政储蓄银行业务咨询电话咨询有关贷款事宜，也可直接携带身份证、户口本等相关资料，在邮储银行县支行和营业网点办理申请手续。

（二）贷款项目确定后，借款人应向邮储银行提供相关资料并填写借款申请表。

（三）邮储银行查询征信系统后，对于无不良征信记录的及时派员入户调查，3日内完成。

（四）对审核符合条件的用户办理贷款手续并发放贷款，5日内完成。

四、免息和贴息优惠政策

（一）邮政储蓄银行对小额贷款期限满1年并按期还本付息的诚信用户，给予第六个月和第十二个月免息优惠，享受免息由邮储信贷系统自动完成。

（二）县财政利用扶贫贴息优惠政策，加大邮储信贷资金支持产业培育力度，对从事个体工商户经营、肉鸡肉牛生猪养殖、核桃花卉白皮松种植、运输、服务业等，能够按期归还贷款的诚信用户，可享受政府扶贫贴息优惠政策支持，每户/次享受贴息贷款最高不超过5万元，按实际贷款期限，执行年利率5%的标准给予贴息。

1、贴息资金来源：由省级财政按每个省定扶贫开发工作重点县确定的规模，将贷款贴息资金直接分配到县，存入县级财政扶贫专户。

2、贴息确认：⑴对按期还本付息的用户，填写贷款贴息审批表，由借款人所在村（社区）确认盖章，乡（镇）政府审查盖章后，报县邮储银行；⑵县邮储银行对贴息审批表（附借据等相关资料）审核后，按季报县扶贫办做最终贴息确认；⑶县扶贫办按照有关扶贫贴息政策审核后，确定贴息金额，报县财政部门拨付贴息资金。

3、贴息方式：县财政局依据县扶贫办审核确定的定贴息金额，及时将资金拨入县邮储银行；县邮储银行与县扶贫办签订协议，由邮储银行将贴息资金及时发放至贷款户，并建立相应的贷款贴息档案。

4、贴息资金管理：县级财政部门对贴息资金实行专户、专账管理，准确及时地拨付贴息资金。由于扶贫贴息资金额度有限，在保证重点扶贫村、低收入村享受贴息的前提下，实行先到先得，专项资金用完为止。县邮储银行要与县扶贫办加强沟通，及时通报贴息资金额度情况，保证信息畅通。

五、保障措施

（一）加强领导

为了确保信贷资金支持产业发展工作顺利实施，县上成立由金融办、扶贫办、财政局、农业局、经贸局、人行、邮储银行等单位组成的邮储贷款贴息工作领导小组，并建立联席会议制度，联席会议办公室设在县金融办，办公室主任由金融办主任钱晓轩兼任，具体协调贷款发放、贴息、检查评比等工作。

（二）部门协作

县金融办主要负责组织协调及检查评比等工作；

县扶贫办主要负责贷款农户的资格、项目、贷款贴息额度、贴息标准的审核，负责财政贴息报账资料的审核上报以及贴息政策政策执行的监督，负责贴息资金额度使用情况通报；

县财政局主要负责财政贴息资金的拨付和监督；

县农业局主要负责一产项目的政策引导、行业指导和组织协调，向邮储银行提业优势明显、群众发展积极性高的贷款需求信息；

县经贸局主要负责组织中小企业与邮储银行的银企对接；

人行主要负责邮储贷款的监督指导和市场调查研究；

县邮储银行主要负责贷款项目的宣传、受理、调查、审批、贷款发放和回收工作，并定期向扶贫、财政部门汇报贴息资金的发放、使用等情况。邮储银行在保证资金安全的前提下，主动提供便捷服务，及时、足额发放贷款和贴息资金。

（三）乡镇配合

各乡镇要充分认识信贷扶持对产业培育的促进作用，结合本乡镇产业发展实际，落实领导，指定专人，调查了解产业培育具体项目和资金需求，充分发挥组织协调和桥梁纽带作用。通过现场会等形式，筛选一批产业关联度大、市场前景好、经营效益高的项目，群众积极、干部组织能力强的村组信息，及时报送县邮储银行，进入贷款项目库，作为备选项目。

（四）严格制度

县扶贫办、财政局、邮储银行要严格执行国家现行贷款利率和贴息政策，坚持原则，秉公办事，严禁以贷还贷、以贷清息，不得提前扣息或改变资金用途，确保邮储信贷资金充分发挥效益，促进产业发展。县邮储银行要加大宣传引导力度，不断提高工作效率，尽量方便群众，严格执行信贷人员廉洁自律纪律，树立阳光信贷形象。

邮储银行信贷工作总结篇5

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申明:本网站内容仅用于学术交流，如有侵犯您的权益，请及时告知我们，本站将立即删除有关内容。 邮储银行参加首届国家网络安全宣传周活动

党的十八届三中全会正式提出：发展普惠金融;鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品。这标志着普惠金融成为深化金融体制改革的重要内容。在今年的政府工作报告中，总理指出，2015年将大力发展普惠金融，让所有市场主体都能分享金融服务的雨露甘霖。

作为全国网点规模最大、覆盖面最广、服务客户数量最多的商业银行，成立8年来，邮储银行不断完善独具特色的金融服务。时至今日，可持续发展的普惠金融模式已经成为邮储银行的一张名片。

当前，我国已经进入深化改革、加快转变经济发展方式的攻坚阶段，商业银行面临的内外部发展环境更为复杂。面对经济新常态下对普惠金融发展提出的新要求，进入战略布局与转型关键时期的邮储银行，如何进一步深化普惠金融的探索与实践？

邮储银行董事长李国华表示，“作为普惠金融的忠实践行者，邮储银行将继续坚持服务‘三农’、服务‘小微’和服务社区的战略定位不动摇，致力于使邮储银行实现从‘普惠金融事业的先行者’向‘普惠金融事业的推动者和引领者’的转变。”

“普惠金融”交出靓丽成绩单

李国华表示，“中国不缺银行，尤其不缺大银行，但是缺有特色的银行。”

从2007 年组建至今，邮储银行传承了百年前“人嫌细微，我宁繁琐;不争大利，但求稳妥”的16 字精神，始终坚持着服务“三农”、服务社区、服务中小企业的“普惠金融”发展理念。

邮储银行行长吕家进指出，邮储银行成立以来始终把发展普惠金融放在改革发展的首要位置，充分发挥覆盖城乡的网络优势、规模庞大的资金优势、扎根基层的队伍优势，深入研究发展普惠金融的有效途径。

其中，服务“三农”和小微企业的成果令人瞩目。截至2014年底，邮储银行涉农贷款余额5900多亿元，是2011年的4.4倍;小微企业贷款余额5500多亿元，比2011年增长了84.9%。累计发放小微企业贷款超过2.3万亿元，有效解决了1200万家小微企业的经营资金短缺困难。

值得一提的是，作为邮储银行服务小微企业的公益项目，邮储银行自2010年起，连续五年举办“创富大赛”，支持小微企业发展。有别于此前四届大赛，2014年邮储银行创富大赛在往年设置“三农项目特别奖”的基础上，进一步向涉农产业和县域小微企业倾斜。在、农业部、广东省人民政府等单位的共同支持下，创富大赛全面升级为“邮储银行杯中国青年涉农产业创业创富大赛”，通过政策扶持、资金支持、导师辅导、基地孵化等方式，示范带动更多农村青年创业致富，为城乡中小微企业搭建起“资金支持、品牌传播、技术指导、商业模式交流”四位一体的综合助力平台。

这些成绩的取得离不开邮储银行一直以来所坚持的战略――基于网点遍布全国的优势和在百姓心中的良好信誉，有针对性地细分出了适合自己特色的市场。

邮储银行发展普惠金融的成功实践，改变了业界和学界所一直提倡“大银行只适合做大业务，小银行更适合做小业务”的传统论断，在实现了自身跨越式发展的同时，也获得了社会各界的广泛赞誉。如今，作为全国网点规模最大、覆盖面最广、服务客户数量最多的商业银行，邮储银行拥有营业网点3.99万个，服务触角遍及城乡，服务客户超过4.5亿人;全行总资产接近6.3万亿元，居中国银行业第六位;收入由成立之初的420多亿元增长到2014年底的1700多亿元，增长了3倍多;资本回报率、利润增长率、不良贷款率、拨备覆盖率和经济利润率等关键指标均达到银行同业优秀或良好水平;评级机构对邮储银行的主体信用评级和债券信用评级均为3A。在英国《银行家》杂志公布的“2014年全球银行1000强排名”中，邮储银行按总资产位居第28位。

此外，邮储银行还多次荣获“最具社会责任银行”、“最佳普惠金融机构”、“最佳小微企业金融服务银行”、“最值得百姓信赖的银行”、“年度最具责任感企业”等殊荣。李国华也凭借在“普惠金融”方面取得的卓越成绩，获评《银行家》杂志评选的“2014年度十大金融人物”称号。

银政联手 拓宽小微融资“新通道”

在今年的政府工作报告中，总理特别将“小微企业融资难融资贵问题突出”列入我国当前发展中面临的主要困难和挑战，两会期间，李国华结合该行业务实践，提出了加强银政合作以破解小微企业融资难融资贵的政策建议。

李国华指出，银政合作已被实践证明是金融服务“三农”及小微企业的一种有效方式。他认为，“引入政府增信机制，一方面，银行可以通过接入政府提供的企业历史大数据信息，了解企业历史信用情况，缓解银企间的信息不对称;另一方面，政府代偿亦使银行得以适当放松对小微企业和‘三农’抵质押物的硬性要求，从而提高小微企业融资的可获得性”。

据悉，通过深化银政合作，邮储银行2014年度小微企业贷款增速快于同业，利率低于同业，在经济发展进入新常态的宏观环境下，初步探索出了一条商业可持续的发展路径。“2015年度，邮储银行将结合国家政策导向，大力推动‘政府增信、组合担保’小微信贷模式。”吕家进向记者介绍。

近来，国家先后出台系列财税金融优惠政策，有力支持了小微企业健康发展。在国家财政部的组织和指导下，地方财政纷纷安排专项资金，设立小微风险补偿基金，建立多方风险共担机制，为商业银行加强服务小微企业提供了强有力的抓手。“邮储银行多家分支机构均积极对接政府风险补偿基金或政银风险分摊机制，通过‘政府增信，组合担保’，着力缓解小微企业融资难、融资贵问题。自2014年确立‘政银合作、服务小微’工作思路半年多来，邮储银行全行政银合作意向额度已突破110亿元，放款已超过20亿元。”邮储银行副行长邵智宝介绍。

在河北衡水，中标政府采购项目的王老板就是邮储银行“政府增信”小微信贷产品的受益者之一。“多亏了政府和银行的帮助，凭借良好的信用和200万元政府采购合同，我拿到了180万元的贷款，而且利率优惠。接下来我还有多笔合同呢，以后就不用为资金发愁了。我们每年都多次中标政府采购项目，但是由于资金限制，每年都要放弃几期政府的招投标项目。以后，有了邮储银行的资金支持，我就再也没有这样的难题了。”王老板由衷地说。

据悉，河北省每年的政府采购金额高达400亿元，80%以上的供应商均为小微企业。这些小微企业由于规模限制，没有足够的抵押物，难以获得银行的融资支持。邮储银行的政府采购贷款有效拓宽了小微企业的融资渠道。

除此以外，邮储银行还积极寻求银政的体系化合作，打造商业可持续的银政合作模式。2014年底，中央政府安排专项资金，圈定北京、山东、安徽、河南、福建、广东六省市，作为中央财政及地方财政风险分摊的“政银担”小微信贷模式的第一批试点单位。2014年12月21日，邮储银行安徽省分行列席省“政银担”新模式合作试点座谈会后，邮储银行全行迅速反应，仅用一周时间，即正式批复安徽省分行试单开办“政银担”业务，并在系统支撑、产品要素调整和担保公司准入上给予了专项支持。2015年1月8日，邮储银行安徽宣城分行为安徽宣城青华包装制品有限公司发放了全国首笔“政银担”小微企业贷款。截至目前，在不到3个月的时间里，邮储银行“政银担”业务已经在安徽11家地市分行成功铺开，业务结余已突破亿元。 邮储银行融资支持连云港港口码头建设 邮储银行创富大赛决赛颁奖现场

“邮储银行力求打造商业可持续的政银合作模式，通过严格客户准入、强化业务精细化管理、规范平台合作等手段，在大力推广政银合作业务，缓解小微企业融资难、融资贵困境的同时，确保政银合作业务不发生系统性风险。”邮储银行小企业金融部总经理刘存亮介绍说。

绿色金融 打开实体经济“新局面”

发展绿色经济是我国转变经济增长方式，促进经济社会可持续发展的核心内涵。绿色金融，作为其发展繁荣的必要条件，需要金融机构的鼎力支持。

绿色金融作为邮储银行的长期发展战略，体现在公司业务发展的方方面面。据悉，在内部制度上，邮储银行专门制定了绿色信贷政策。明确要求加大对低碳经济、循环经济、节能环保产业的支持力度，信贷资源配置继续向低能耗、低资源消耗、低污染、低排放的行业和客户倾斜，加大支持对节能环保与资源综合利用等领域的力度。严格控制对“两高一剩”行业的信贷投入，对落后产能企业加快退出，严禁介入环保违法企业和项目。

截至2014年底，邮储银行绿色信贷余额达到548.8亿元，比年初增长150亿元，增长率37.6%，为新能源发电、垃圾处理、污染防治、城市轨道交通等多个项目提供了金融服务，为社会减少消耗标准煤277.7万吨，减少二氧化碳排放666.5万吨。

辽宁红沿河核电站工程是国家《核电中长期发展规划（2005―2020）》的重点项目，也是我国目前单机容量最大、技术最先进的核电项目。作为东北地区投资最大的能源投资项目和首家核电站，对优化东北电网电源结构，推动国家核电自主化进程具有重要意义。2008年，在全国人大会议上，红沿河核电站与青藏铁路、三峡工程一起被写入政府工作报告。该项目规划建设6台百万千瓦级核电机组，目前一期工程已有两台机组并网运行，累计发电量达100亿千瓦时，相当于大连地区用电量的1/3。

为加大对国计民生领域企业的支持力度，邮储银行与红沿河核电公司开展合作，并专门设立“红沿河”服务部，为核电站提供了一体化金融服务。同时加大授信支持力度，对一期项目已提供20亿元信贷支持，二期项目将在未来7年内投放50亿元，占二期总融资金额的23%。辽宁红沿河核电站建成后，将每年节约原煤1600万吨，同时极大地减少二氧化硫等污染物的排放，在带来较高经济效益的同时，实现环保效应。

此外，交通运输行业的低碳化和环保化也是邮储银行重点支持的方向。

ETC（不停车收费系统） ，是目前世界上最先进的路桥收费方式。全国高速公路ETC联网项目更是交通运输部为全面提升高速公路通行效率和服务水平而实施的重点惠民工程，是促进交通运输节能减排、节约土地资源的重要举措，是实施公路网络化管理，推进“四个交通”建设的重要载体。截至2014年12月，包括北京、天津、河北等在内的14个省市高速公路ETC实现联网。2015年底前，将基本实现全国所有省（区、市）高速公路ETC联网运行。

在ETC的全国联网推广过程中，资金的跨省结算将依托商业银行的多样服务渠道、专业结算平台以及广泛的客户资源共同配合完成和推进此项民生工程。

邮储银行信贷工作总结篇6

关键词 小微企业 贷款业务 SWOT 对策

一、邮储银行开展小微企业贷款业务的SWOT分析

SWOT分析是由美国哈佛商学院率先采用的一种经典的分析方法。它根据企业所拥有的资源，进一步分析企业内部的优势（S）与劣势（W）及企业外部环境的机会（O）与威胁（T），进而选择恰当的战略。企业内部的优势和劣势是相对于竞争对手而言的，一般表现在企业的资金、技术设备、员工素质、产品等方面。企业外部环境的机会是指环境中对企业有利的因素，如政府支持、高新技术的应用、良好的购买者和供应者关系等。企业外部环境的威胁是指对企业不利的因素，如新竞争对手的出现、市场增长缓慢等。

（一）优势分析

1.网点优势。邮储银行是在原来的邮政储蓄基础上挂牌成立的，营业网点遍布城乡，特别是在一些边远地区，邮储银行往往是当地的唯一金融服务机构。经过20余年的发展，邮储银行已经成为全国网点规模最大、网点覆盖规模最广、客户最多的金融服务机构。截至2014年底，邮储银行拥有营业网点近4万个，ATM机6.6万台，并提供电话银行、网上银行、手机银行、电视银行等电子服务渠道。在邮储银行4万个网点中，县域及县以下地区网点数量近2.9万个，占比72%。邮储银行各网点熟悉当地的经济发展环境，在开展小微企业信贷业务的过程中可以较为快速、准确地获得企业的相关“软信息”。

2.资金优势。邮储银行在挂牌成立之前是只存不贷的金融机构，长期依赖中央银行的利差生存。相对其他国有商业银行，邮储银行资产质量良好，没有坏账损失和不良资产的历史包袱，并且资金周转灵活，几乎不存在支付和资产风险。截止到2014年底，邮储银行拥有个人本币账户11.82亿户，客户数达4.78亿户，本外币存款余额达到5.28万亿元，储蓄存款的市场占有率为10.37%，在全部金融机构中排第4位；资产规模突破6万亿元，居全国银行业第六位。不良贷款率0.64%，优于银行业平均水平。邮储银行信贷资源充足，可实现全年放贷。

3.品牌优势。邮储银行网点优势加上长期受益于邮政行业“绿色邮政”的品牌效应，在广大居民中建立了一定的知名度和美誉度。在当前各商业银行推出同质性程度较高的小微企业贷款产品情况下，潜在客户通常选择相对熟悉与信赖的银行机构及其产品。因此，品牌优势有助于邮储银行充分挖掘潜在的目标客户，迅速开拓小微企业贷款业务。

（二）劣势分析

1.技术环境相对落后。由于邮储银行转变为商业银行的时间尚短，在科技设备建设方面远滞后于其他商业银行。营业网点的电子化建设不足，POS金融机具安装数量有限，技术支撑难以满足众多网点的实际需求，拉低了邮储银行的网点优势。此外，邮储银行在自助化服务渠道的发展上存在欠缺。网络化金融服务力度不足，网上银行、电话银行功能滞后，缺乏竞争力。当前不论是在营销环节，产品的申请审批环节，还是银行的运作管理环节对电子网络的运用程度越来越高。邮储银行在技术支撑上的相对落后，不利于销售渠道的拓宽，可能导致其损失大批潜在优质客户。

2.人力资源素质偏低。在人力资源方面，邮政储蓄银行明显处于劣势。邮储银行具备丰富经验的高端金融人才十分稀缺，业务开展专业化程度不足，限制了业务的发展。邮储银行营业机构的从业人员多是邮政老员工遗留，学历较低，金融相关知识缺乏，专业素质差，信贷业务从业经验不足。小微企业贷款业务风险程度高，市场准入中对员工的信息判断能力要求高，产品与服务研发对人员专业知识有较高要求。员工整体素质偏低，易导致对业务风险判断不足，进而导致操作风险攀升。

3.信贷投放能力和盈利能力不足。在业务层面，邮储银行相较于现代商业银行业务“虚弱”。邮储银行在市场定位、发展战略和竞争力等方面与工行、建行等综合金融服务集团相形见绌，且盈利能力较弱。从数据来看，邮储银行资产规模位居行业第六，盈利能力并不与规模相匹配。截至2013年，邮储银行实现营业收入1447.1亿元，利润总额350.9亿元，净利润296.7亿元。而同年，工行、农行、中行、建行、交行净利润分别为2626.49亿元、1663.15亿元、1569.11亿元、2146.67亿元、622.95亿元，与五大行的差距较大。

（三）机遇分析

1.契合国家的政策要求。邮储银行开展小微企业贷款业务的最大机遇在于当前有利的政策环境。鉴于小微企业在经济、社会发展中的重要作用以及其所遭遇的经营、转型升级困境，国家对小微企业贷款高度重视。自银监会《银行开展小企业贷款业务指导意见》（银监发〔2005〕54 号）以来，国务院及银监等部门先后了近20份与小微企业金融服务相关的政策文件，鼓励、支持力度逐年加大，给商业银行发展此项业务注入了强大的动力。

2.新技术的应用，逐步由关系型信贷转变为交易型信贷。信贷技术一般分为“财务报表型”“信用评分型”“抵押担保型”和“关系型贷款”，前三者是依据“硬信息”的市场交易型贷款，后者是依赖“软信息”的关系型贷款。邮储银行成立时间尚短，在风险识别、分析等方面与成熟的国内外商业银行难以具有可比性，对企业提供的财务等信息难以确定真实性，也不能挖掘出完整、全部的信息。而当前不完善的征信体系、担保机制以及小微企业缺乏实物抵押品的现状，又不能为银行提供有价值的协助，使得邮储银行单纯依赖“硬信息”进行市场交易型贷款具有很大的风险。

（四）威胁分析

1.同业竞争压力。邮储银行作为较为年轻的商业银行，自身发展能力与其他四大国有商业银行尚有差距，在经营政策灵活性方面也不及地方性商业银行，加之在当前有利政策的鼓励之下，各商业银行纷纷将小微企业信贷业务作为新的利润增长点，开展小微企业信贷业务面临巨大的外部竞争。同时，现有的小微企业信贷产品本质上的差异性与特色非常微弱，往往仅是贷款额度、使用期限及准入条件的不同，同质化较为严重，同业竞争压力极大。

2.利率市场化进程的加快。利率市场化是指利率由市场供求关系决定，中央银行不再直接决定利率水平的进程。利率市场化的本质是让市场机制在金融资源配置中发挥主导作用，最终形成以基准利率为基础，根据市场资金供求状况上下波动的利率机制。近年来，我国的利率市场化进程明显加快。2013年7月20日人民币贷款利率全面放开；2015年3月31日，国务院公布了《存款保险条例（国务院令第660号）》；2015年6月2日人民银行了《大额存单管理暂行办法》，进一步推动了利率市场化进程。

利率市场化将使商业银行的存贷利差缩小，盈利能力受到巨大冲击。我国在开展利率市场化之前处于利率管制的环境下，商业银行作为主要收入来源的一直是传统业务；而在利率市场化之后，商业银行获得了实际的支配存贷利率的权利，商业银行间的竞争将日趋激烈，银行间的厮杀不仅停留在贷款的数量上，也体现在存贷款的价格上。这样一来，存款利率提高的同时降低贷款利率成为竞争的必然结果。

3.互联网金融的快速发展。互联网金融正在对传统金融形成巨大的冲击，主要表现在支付领域、中间业务领域和小微信贷领域。小微信贷业务是在电商互联网支付业务基础上发展起来的。我国互联网金融小微信贷的发展以阿里小贷最为典型。截止到2013年5月20日，阿里小贷服务小微企业25万家，仅2013年一季度发放120亿的贷款。阿里小贷的信用贷款额度为5万至100万元，日利率为万分之五左右。作为互联网金融的领军者，阿里小贷的前景被业界一致看好。

2013年被称为“互联网金融元年”，是互联网金融得到迅猛发展的一年。截至2014年7月底，中国人民银行为269家第三方支付企业颁发了支付业务许可。对于主要服务于小微企业的P2P融资模式，2013年以后以平均每天成立一家平台的速度增长，投资人数经过CCTV等权威媒体播报后呈爆炸式增长。截至2014年6月，平台数量达到1236家，半年成交金额接近1000亿元人民币。虽然互联网金融目前的体量相比传统银行业来讲还非常小，但是其未来的发展不可限量。其“去金融中介”的逻辑将对传统金融业形成巨大的冲击。

二、邮储银行开展小微企业贷款的对策

通过以上SWOT分析，本文认为邮储银行开展小微企业贷款应该扬长避短，发挥内部优势，利用外部机遇，克服自身劣势，减轻外部威胁，可从以下几方面采取举措开展小微企业贷款。

（一）重点开发县域市场

其他商业银行业务重点通常都集中在城市，绝大多数的小微企业都分布在县域，这恰恰给邮储银行留下了县域市场的广阔空间。因此，邮储银行应结合自身的网点优势与品牌优势，瞄准县域市场这块“金融空缺”，结合各地区域经济发展特点，因地制宜地开发符合当地小微企业需要的信贷产品，继续做好前几年开展的 “送贷下乡”“支农惠农”小额贷款业务。

（二）强化信贷风险控制

邮储银行自身的信贷风险控制能力不足，而小微企业特点所决定的小微企业信贷业务风险较大。因此，邮储银行应格外重视小微企业信贷业务风险的控制。 一是完善风险管理机构的设置，在各级分支机构设置与业务部门保持一定独立性的风险控制部门，对信贷业务全流程全方面进行监控。二是充分利用网点优势带来地缘优势，大量收集企业财务与经营状况、企业主人品等“软信息”，积极与企业对接，充分甄别信息的可靠性，做好贷前风险识别工作。

（三）重视人力资源建设

员工队伍素质的高低是最终决定商业银行竞争力强弱的决定性因素，发展小微企业贷款应格外重视人力资源建设。一是根据业务需要，从外部引进金融、财务、管理以及网络技术人才，包括优秀应届毕业生和已经有一定从业经验及客户资源的优秀人才。二是选拔业务素质高的员工充实到小微企业信贷业务经理岗，通过举办内部培训班、外派交流学习等方式，切实提高经理队伍的业务素质与业务技能。

（四）加强小微企业贷款定价能力

一是完善组织架构。建立专门的贷款定价部门，从贷款定价的受理、调查、审查、审议和审批等方面设计科学的操作流程，为贷款定价提供有效的制度保障。二是建立高效的利率分级授权体制。根据市场特点和业务发展要求，对分支机构分别授予相应的利率定价决策权，以便于基层机构根据客户情况、自身成本以及竞争状况等合理定价。三是建立有效的正向激励。将客户经理的收益与其创造的效益挂钩，从而使贷款价格的高低成为影响客户经理收益的关键因素，使客户经理在贷款定价过程中充分发挥主观能动性，更好地维护银行的利益。四是建立利率后续监督机制。对每一客户贷款利率的制定和实施情况进行适时监测，发现问题及时督促纠正。

（五）以“平等、开放、交互”的互联网思维提升客户体验

高度重视客户体验，打造以客户为中心的经营模式，互联网金融的便捷性与大众性特点使得客户享受到了全新的体验，商业银行面临着大量的客户流失，因此商业银行应该高度重视客户体验，打造出以客户为中心的经营模式。首先，在产品开发设计时，应通过数据分析、真实测试等手段，根据客户的消费习惯，以方便客户为最基本要求，开发出更多的适合客户的个性化需求的金融产品。其次，在不影响风险控制的前提下，尽量减少现有业务的一些不必要的环节。以小额信贷为例，互联网金融发放小微信贷从申请到发放仅需几天甚至有些当天就可以到账，而传统的商业银行则需要经历借款申请、贷款调查、风险评估、逐级审批、签订合同和贷款发放等多个环节。不必要的业务环节直接影响到商业银行的竞争力。最后，应高度重视营销工作。充分利用社交网络、即时通讯等新兴媒体进行网络营销，与客户进行开发交互式接触，即时满足客户的要求。

（作者单位为中国邮政储蓄银行青岛分行）

参考文献

[1] 国家工商总局全国小型微型企业发展报告课题组.全国小型微型企业发展情况报告（摘要）[R].

[2] 王仕明.邮储银行某分行小微企业贷款业务发展研究[D].湖南大学，2013：28-31.

[3] 中国邮政储蓄银行. 2014年中国邮政储蓄银行普惠金融报告[R].

邮储银行信贷工作总结篇7

为认真贯彻20**年中央一号文件“鼓励和支持金融机构创新农村金融产品和金融服务，大力发展小额信贷和微型金融服务”的精神，按照上级要求，结合**实际，特制定**市发挥邮政金融服务优势、积极支持“三农”建设活动实施方案如下：

一、工作目标

围绕支农惠农政策，紧扣“稳粮、增收、强基础、重民生”的主题，发挥邮政金融“根植”地方的网络优势，加大资源投入，提升信贷功能，拓宽服务渠道，完善科技手段，加大对农业农村的资金支持力度，增强对农民群众的基础性金融服务，促进全市经济社会又好又快发展。

二、服务项目

（一）综合金融服务项目

1．市邮政储蓄银行要发挥农村网络优势，与市供电公司协作，做好农村居民用电费用的代收代缴工作，服务范围扩大到中小企业和农村工业用电费用的代收。

2．市邮政储蓄银行要做好全市离退休干部职工的养老金发放工作，并主动配合社保、新农合等工作管理部门，为全市参保居民提供资金代缴和服务。

3．市邮政储蓄银行要利用全国联网优势，免费为外出务工、求学的农村居民提供绿卡、信用卡服务。

（二）贷款服务项目

1．农户养殖、种植产业类贷款。

2．农户生产、加工、经商类贷款。

3．商户经营周转资金类贷款。

4．民营企业周转资金类贷款。

5．房产抵押、存单质押优惠利率类贷款。

6．支持家电下乡政策商户周转资金类贷款。

三、工作措施

（一）提供综合金融服务

1．居民电费收缴服务。市邮政储蓄银行现已累计为12.1万户居民办理个人结算帐户。居民可根据用电需要，指定自己任意帐户作为代缴费用帐户，每月由市供电公司传输应扣项目，实现自动扣划，扣划资金直接进入市供电公司专用帐户。20**年，在技术不断完善的基础上，市邮政储蓄银行要开辟企事业单位、民营企业缴纳电费的网络平台，保证到各乡（镇、区）任意网点窗口，填写专用缴费凭证后，即可实时进入市供电公司专用帐户。

2．社保、养老金项目服务。主要包括：全民养老金项目、全民养老金和新农村合作医疗金代缴项目。

3．银行卡类项目。市邮政储蓄银行在发放银行卡过程中，对农村居民办卡要提供免工本费、免年使用费、降低交易费用等服务。

（二）提供贷款服务

20**年，市邮政储蓄银行计划投放贷款总额1.3亿元。其中：

1．钢制办公家具行业计划投放1000万元。

2．三轮摩托车及配件加工业计划投放1000万元。

3．针织业计划投放2000万元。

4．制鞋业计划投放1000万元。

5．农业种植业计划投放1000万元。

6．畜牧养殖业计划投放2000万元。

7．家电下乡项目计划投放1000万元以上。

8．其他民营企业贷款和经商户周转资金贷款计划投放2000万元以上。

四、组织领导

市政府成立**市发挥邮政金融服务优势积极支持“三农”建设活动领导小组，其组成人员如下：

组长：（市委常委、统战部长、市政府党组成员）

副组长：（市政府党组成员、正县级干部）

成员：（市政府办公室副主任）

（市银监办主任）

（市邮政储蓄银行行长）

（市人事劳动和社会保障局副局长）

（市商务局副局长）新晨

（市中小企业服务局副局长）

（市卫生局副局长）

（市农业局副局长）

（市工商局副局长）

（市财政局副局长）

（市人行副行长）

（市畜牧局纪检组长）

（市供电公司副总经理）

领导小组下设办公室，办公地点设在市邮政储蓄银行，**同志兼任办公室主任。

五、工作要求

（一）各有关单位要高度重视发挥邮政金融服务优势、积极支持“三农”建设活动，切实提高认识，加强配合，为项目实施提供优质服务，确保项目顺利推进。

（二）各乡（镇、区）要尽快组织项目启动会议，为项目实施奠定基础。市电台、电视台等新闻媒体要加大宣传力度，及时报道项目实施情况，营造良好的舆论氛围。

邮储银行信贷工作总结篇8

三岁了，回顾起创新的胆识，我们引以为豪！

三岁了，瞩目起发展的跨越，我们倍感喜悦！

三岁了，展望起2011年效益的收获，我们充满期待！

三岁了，也许对于一个孩子来说还属于幼儿，但是对于中国邮政储蓄银行黔东南分行来说，它已经仅用短暂的三年时间，经历了一段艰辛的立行之年、有胆有识的创新之年和跨越式的发展之年后，现正以其卓越的业务成绩、硕果累累的宣传成果、健全的规章制度、宽敞明亮的设施环境、雄厚的人才队伍、丰富多彩的企业文化等成效茁壮成长。

三岁了，回顾起立行的艰辛，我们永远铭记！

3月26日，当历史的指针定格在这一时刻，伴随着鞭炮的噼啪声和剪彩的喧哗，中国邮政储蓄银行黔东南分行成立了！此时，我们永远不会忘记！在这一历史时刻，它将标志着中国邮政储蓄银行黔东南分行肩负党中央国务院赋予“扎根三农，服务大众”神圣使命正式开启，现在的黔东南邮储银行已经不但拥有以前的储蓄业务、汇兑业务、对公业务、保险业务、理财业务，而且还增设有服务三农，服务地方经济的小额信贷、商务贷款、二手房贷、专项融资、中小企业贷款以及信贷创新产品的农民乐和公务乐等系列产品，结束了邮政储蓄在黔东南州长达23年之久只存不贷的历史，逐步开启了中国邮政储蓄银行黔东南分行服务“三农”的新篇章。

三岁了，回顾起创新的胆识，我们引以为豪！

在黔东南邮储银行成立之初，当时全州仅有天柱县和凯里市有一类支行，黔东南州14个县（即：丹寨县、麻江县、榕江县、雷山县、剑河县、台江县、三穗县、锦屏县、黎平县、镇远县、岑巩县、从江县、施秉县、黄平县）未有支行的行情，严重束缚邮行信贷业务在全州顺利开展，服务“三农”的进程受到了制约。为了求得生存和发展，抢占市场先机，黔东南邮储银行充分认识到：在激烈市场竞争中没有所谓的借口，只有“快鱼吃慢鱼，大鱼吃小鱼”的能者生存，庸者就会被市场所淘汰的原理。如何在政策准予不准之间，能够找出开启14个县的信贷发展之路是摆在黔东南邮储银行的面前。为了相应国家服务三农和支持社会主义新农村建设的号召，黔东南邮储银行不是顺其自然、坐以待毙，而是树立起“等不起”的紧迫感、“慢不得”的危机感、“坐不住”的责任感，用超常规的发展方式，有胆有识解放思想，开拓创新，牢牢抓住“金融危机，国家大力鼓励扩大内需的政策环境”，采用“延伸信贷服务机构”的创新办法，在14个没有支行的县成立名叫“信贷服务部”。采用分区管辖，通过电话和qq视频的形式，进行信贷审批和信贷放款达到覆盖全州信贷网络，由北京东路支行负责管辖：丹寨县信贷服务部、麻江县信贷服务部、台江县信贷服务部和雷山县信贷服务部；黄平县信贷服务部负责管辖：施秉县信贷服务部、镇远县信贷服务部；三穗县信贷服务部负责管辖：剑河县信贷服务部和岑巩县信贷服务部；黎平县信贷服务部负责管辖：从江县信贷服务部和榕江县信贷服务部；天柱县支行负责管辖锦屏县信贷服务部。这种分辖管理的创新方式顺利把邮行信贷业务拓展到14个县城，这种创新“延伸信贷服务机构”服务“三农”的方式，在特别的时期，为地方经济建设做出50000多万元信贷融资和繁荣农村经济以及抗拒国际金融危机做出了不可磨灭的贡献。

三岁了，目睹起发展的跨越，我们倍感喜悦！

，中国邮政储蓄银行黔东南分行在省分行党委的正确领导下，在全行干部、员工的共同努力下，紧紧围绕“在发展中，求创新；在创新中，求发展”的互动原则，结合黔东南邮储银行的实际，以邮银合作共谋发展为总纲，以利润为导向，以“服务三农，推动跨越”为开展工作的出发点，加快向商业银行转型步伐，加速发展，加强基础设施建设，提升管理水平，提高发展质量，超额完成省行年初确定的各项任务目标，取得了全面发展的可喜成绩。

一、个人业务稳步发展，业务排名跃居全省第三

本年全州个人储蓄存款业务较上年增长8.83亿元，其中活期净增7.17亿元，定期净增1.66亿元，累计余额达39.01亿元。银行个人储蓄存款新增2.06亿元，其中活期净增1.89亿元，定期净增1698万元，累计余额达6.65亿元，定活比例为30：70，第四季度净增余额1.07亿元，完成省行下达计划的113.30%，仅用短短一年的发展，全行实现个人储蓄业务收入突破了1409万元大关，超额完下省行下达的目标计划，储蓄余额从全省第五位上升为第三位。

全州发放绿卡20.9万枚，卡户数107.9万户，卡户余额达20.68亿元，卡户均余额1914.93元；全行发放绿卡3.38万枚，卡户数达14.8万户，卡户均余额2263.94元。

本年全州共保费8300.7万元，其中中国人寿险种7440.5万元，中国太平洋险种741.1万元，泰康人寿险种119.1万元；银行保费2524万元，其中中国人寿险种2458.7万元，中国太平洋险种20.8万元，泰康人寿险种44.5万元。

二、公司客户不断增加，业务发展突飞猛进

本年黔东南邮储银行积极与烟草、中石化、中石油、电信等单位签署了公司存款协议，新增公司客户141户，累计客户达217户，其中基本账户124户，一般账户72户，专用户存款户19户，临时存款账户2户。日均余额达13716.33万元,年末时点余额达12276.98万元，其财政性存款9134.95万元。公司业务积极稳妥推进，业务收入也实现了352万元，超额完成了贵州省分行下达的目标计划。

三、信贷业务进入佳境，推动全行发展取得新跨越

在信贷业务发展方面，可说是信贷结余一个季度一个台阶：从一季度的1.3个亿上到二季度2个亿，再从三季度的2个亿突破到年底的3.2个亿。仅用半年时间，就将原来排在黔东南分行之前的铜仁、毕节、黔南等地州分行抛于身后，到的年底，其信贷结余就超过了铜仁地区分行13700多万元、超毕节地区分行12200多万元、超黔南分行17200多万元，稳坐了全省前三甲。更令人欣慰的是，到了年底，黔东南邮储银行就以32458万元的卓越信贷结余超出一直排在全省第二贵州省会的贵阳市分行1600多万元，坐在了全省第二的交椅，并以昂扬的斗志向全省第一的遵义市分行冲击，推动全行发展取得新的跨越。

四、渠道建设积极稳妥推进，企业核心竞争力进一步提升

三年的时间，黔东南邮储银行牢牢抓住“渠道建设”事关全行发展的主要矛盾，全面开展网点基础设施建设，加大pos机、商易通和atm机金融机具的投入力度，并取得明显的效果，企业的核心竞争能力进入了良性发展状态。

一是在基础设施建设方面，如邮政大厦支行的装修建设就是一个典型的例子。在成立之初，大厦支行的营业场所简陋狭小，营业面积只有76平方米，员工仅有6人，基础设施的落后，服务能力弱，客户满意度低、投诉率高，造成了各项业务发展缓慢。经过一个月精心装修后，一个全功能、崭新、现代化的邮储银行呈现出来，使大厦支行营业厅面貌焕然一新，营业厅面积达350平方米，成为一个真正立足地方经济的精品支行。目前大厦支行已经成为黔东南州邮政储蓄银行中营业面积最大、硬件设施最为先进的支行，电子化、现代化、信息化、高效化、安全化水平明显提升。在营业厅增设了电子显示屏、空调、电视、填单台、休息椅等；在窗口配备了老花镜；在休息区摆放了雨伞、饮水机、宣传栏等人性化的便民服务设施；在各营业窗口和服务区、休息区摆放了绿色植物，并配备专门的保洁人员，确保营业大厅环境的整洁优雅，服务地方经济建设的能力明显增强。

二是在atm机、pos机、商易通金融机具的投放方面，取得了显著成绩。年底全行累计安装atm机72台，其中离行式atm机56台（天柱县2台）。黔东南分行每月atm机总收益由年初的1.7万元增长到12月14.7万元，比去年年初增长8.38倍，是铜仁、黔南等地区的3倍以上收入，全省增长幅度第一位，现居全省总额第三位。黔东南分行每月银行卡跨行收益由初7200元增长到12月9.2万元元，增长12.67倍，是铜仁、黔南等地区的4倍以上的收入，全省增长幅度第一位，现居全省总额第三位。我行大力发展离行式取款机的战略思想，极大缓解了网点的柜台压力，提升邮储银行的形象，占领了市场，让其他商业银行望尘莫及，极大的增强我行的金融服务能力；在pos发展方面，我行紧紧把握合作运营的有利契机，有意识抢占刷卡消费收单业务市场，全州共发展了790余户刷卡特约商户，受省行关闭pos机受理信用卡的影响，造成很大一部分刷卡特约商户流失，我行及时调整pos方案，重点发展大客户，积极做好pos商户的走访工作，将pos业务损失减少到最小程度，在全省该项业务的发展中位列第二；全州商易通累计交易笔数达7.8万笔，累计交易金额达3.7亿元，居全省第二位。

五、丰富多彩的企业文化建设，极大增强了员工的凝聚力和向心力

过去的三年，黔东南邮储银行紧紧围绕“企业的凝聚力和向心力就是银行的发展动力”根本法宝，来全面开展企业文化建设。一是强化制度建设，维护制度的权威。在发展过程中，不断出台和健全具有黔东南邮储银行特色的规章制度。强化制度的权威性，在规章制度面前，力求人人平等，主张对是对，错是错，功是功，过是过，功不能抵过。二是加强作风建设，实行军事化管理，增强全行员工的合规意识。上下班实行指纹考勤，坚持“人人有事做，事事有人管”，“坚决不准吃闲饭，决不养懒汉”等管理理念，坚持机关环境卫生管理，仅用半年时间打造出了文明、规范、高效的，人人见了人人都夸奖的现代化商业银行的良好企业形象。三是开展丰富多彩的企业文化建设，增强员工的凝聚力和向心力。三年来，黔东南邮储银行根据员工的差异性开展丰富多彩的企业文化建设，比如：开展“开心工作，快乐生活”的欢乐葡萄节晚会；与黔东南电视营“迎新春”的春节联欢晚会；开展“我的舞台，我做主”的全行业余歌手大赛；创办全行员工学习交流的《黔东南邮政金融》行报；成立黔东南分行英语口语俱乐部等企业文化建设。

六、信息报道取得好成绩，开创在《中国邮政》和《邮政研究》发表新突破

我行加大新闻报道的宣传力度，取得良好的成绩。在《黔东南邮政金融》、《贵州邮政金融》、《贵州邮政》、《中国农村金融》、《贵州银行业协会》、《中国农村金融改革发展与社会主义新农村建设》、《邮政研究》和《中国邮政》等报刊杂志发表文章127篇，并在全省信息报道评比中，黔东南邮储银行就占了三名“十佳优秀通讯员”。这些成绩的取得，将为我行领导把握全局和作出科学决策提供信息参考，大大提升黔东南邮储银行的知名度和美誉度。

七、形象的跨越提升，社会的高度称赞，硕果累累的参赛奖牌

在业务发展的同时，黔东南州邮储银行网点基础设施建设的形象也取得了跨越式提升，并得到地方党委政府、金融同行业以及社会的高度称赞和获得沉甸甸的殊荣，如：大厦支行获得了“全国千佳示范行”至高无上的殊荣；北京东路支行获得“全省十佳支持民营经济金融机构”殊荣。除此之外，黔东南州邮储银行还积极参加行内外各种大小活动，取得了丰硕的殊荣，如：参加“唱响苗乡侗寨”，我行勇夺了冠军；参加全州金融机构征信知识比赛，我行勇夺了第一；参加全省邮储银行职业道德竞赛，我行勇夺第一的殊荣。

邮储银行信贷工作总结篇9

关键词：金融统计;制度;问题;对策

基层邮政储蓄银行成立后，其业务范围比邮政储汇局发生了显著变化，业务品种也增多，功能进一步增强。但是，金融统计业务仍按照原邮政储汇局体制下的统计制度执行，加之，基层分支机构统计基础管理薄弱，统计队伍素质极低，导致基层邮政储蓄银行金融数据难以准确、完整统计，进而影响全辖汇总金融统计数据的真实性，应尽快予以修订完善。

一、邮政储蓄银行金融统计制度方面存在的问题

1.没有设置专门的统计部门和统计岗位。目前邮政储蓄银行向人行报送的报表由财务会计部门的人员兼职报送，没有专门负责统计的统计部门和统计人员，更没有制定金融统计及相关的职责制度，会计人员对金融统计制度不了解，很难保证邮政储蓄银行报表数据的准确性，从而影响了全辖金融统计数据的质量。

2.信贷报表未按“全科目”数据报送。邮政储蓄银行成立后，报表模式仍按邮政储汇局体制报送，向人民银行报送的数据主要是储蓄存款、现金、存放中央银行准备金存款、存放同业款项、应收及预付款项、应付及暂收款、短期贷款等项指标，而其损益类指标一直未纳入金融统计“全科目”数据统计中，导致全辖金融统计报表数据不全、不真实。

3.报表对转人行项目归属不准。会计人员由于不熟悉统计项目，对一些统计项目只凭自己的理解，存在报数不准的现象。如邮政储蓄银行陆续开始办理小额存单质押贷款业务。据调查，对此项业务邮政储蓄银行只是其内部对业务量及相关内容进行统计，而在向人行上报的人民币信贷统计报表中只在“短期贷款”中填入数据，而细分项目中随意填报，有的全部报入“农业贷款”中，有的报入“其他短期贷款”项下“个体户及个人经营性贷款”中，也有的报入“个人消费贷款”中，一种贷款归属不一致，致使邮政储蓄银行报表中反映的数据与实际不符。

4.邮政储蓄银行不报现金业务报表。邮政储蓄银行成立以来，一直未向人行报送现金报表，它的现金业务由其开户行进行统计代报。据调查，开户行将邮政储蓄银行存取的现金业务全部统计入该银行现金报表中的“储蓄存款收入”和“储蓄存款支出”项目中。而实际上邮政储蓄银行的现金收支业务除涉及储蓄存款收入、储蓄存款支出外，还有商品销售收入、服务业收入、城乡个体经营收入、居民归还贷款收入、汇兑收入（支出）等项目，将以上数据一概归入“储蓄存款收入和“储蓄存款支出”项目，造成金融系统现金收支统计数据严重失真。

5.基层邮政储蓄银行电子化管理簿弱。基层邮政储蓄银行从未开发金融统计系统软件，更没有与人行转换的统计系统，向人行报数以手工操作为主，数据准确性较差。据了解，基层邮政储蓄银行向人行报送的数据需向四个系统（即公司业务系统、储蓄业务系统、小额信贷业务系统和客户管理系统）中查询取数，而且部分数据还直接查不到，需向省行询问查询得到，如短期贷款项下的明细贷款项目及委托存款及投资基金必须从省行系统中取据，然后手工录入人行系统报送，因此准确性很差。

二、完善邮政储蓄银行金融统计制度的建议

1.加强邮政储蓄银行统计工作的组织领导和基础管理。邮政储蓄银行应确定专门的统计业务部门，编制自身的金融统计制度。一要尽快实现统计数据归口管理；二要合理配备统计业务专职人员，并制订相应的岗位职责和目标任务，加大对统计人员的培训考核力度；三要提高统计操作的电子化程度。尽快开发邮政储蓄银行金融统计信息系统，完成与人民银行统计系统的电子接口，实现全科目数据电子接收。四要加强统计工作的内部监督与检查，提升统计工作整体水平。通过采取以上措施，使邮政储蓄银行的统计工作真正达到全面、及时、准确的要求。

2.修订邮政储蓄银行人民币信贷全科目统计指标，确保邮政储蓄银行各项业务真实统计。第一，在邮政储蓄银行全科目统计指标“其他短期贷款”和“其他中长期贷款”项目下增设“短期质押贷款”和“中长期质押贷款”指标，要求邮政储蓄质押贷款业务先按期限统计在相应项目中，再按用途分类归属到个人经营性贷款和个人消费贷款项目下，对个人消费贷款再按用途进一步细分；第二，将其损益类报表数据纳入相应的信贷收支统计表中。

邮储银行信贷工作总结篇10

自2009年起，中国邮政储蓄银行（下称“邮储银行”）积极探索大学生村官人才培养新机制，将他们在基层的宝贵经验继续贡献于新农村建设，提升农村金融服务水平，改善农村金融环境，做出了有益的尝试。

经过3年多的实践，邮储银行累计招聘大学生村官3000余名，遍布全国25家分行，成为全国最早招聘大学生村官并且招聘人数最多的金融企业之一。通过“培训+实践”的模式，实现大学生村官向复合型金融人才的转型。截至目前，邮储银行“村官信贷员”累计发放农户贷款近120亿元，帮助21万农村家庭脱贫致富。

邮储银行招聘大学生村官全国第一

为做好期满大学生村官招聘工作，邮储银行专门成立了“招聘选拔大学生村官工作领导小组”，各分行分别成立了大学生村官招聘工作小组。按照“以点带面、稳步推进”的原则，及时同地方党委和政府沟通，了解即将卸任大学生村官的情况，并根据各地方政府启动“选聘高校毕业生到农村任职工作”时间的先后安排，共同筹划实施方案，开展大学生村官招聘工作。

邮储银行负责人表示，近年来，邮储银行把吸纳转岗大学生村官作为补充金融支农人才的重要来源，持续精耕细作。邮储银行积极响应中央号召，切实履行社会责任，扎实有序地开展村官招聘和培养工作，促进任期届满大学生村官有序流动。

2009年，北京分行首先启动面向任期届满大学生村官的招聘工作，为村官转岗就业开辟了“绿色通道”。这项举措从2011年起在全行统一部署实施。各分行按照总行的要求，在各级政府部门的大力支持下，共同筹划大学生村官的招聘工作，通过联合发文、统一报名、公开考试等形式开展招聘工作。截至目前，邮储银行在全国共选聘了3000多名任期结束的大学生村官，他们转岗不离农，离任不离乡，加入邮储银行后，继续为社会主义新农村建设事业贡献力量。

寻找“最美大学生村官”

9月7日，新华社北京分社与邮储银行北京分行联合主办的北京市首届“最美大学生村官”评选活动自启动以来，受到社会各界的关注。截至目前，已有134名在岗及转岗大学生村官踊跃报名。而与此同时，邮储银行北京分行166位“村官信贷员”也纷纷走进田间地头，为大学生村官及村民送去金融服务。

大兴区王场村村官陈墨，是今年唯一一位获得“全国就业创业优秀个人”的大学生村官。早上8点多，他已经在蘑菇种植基地里忙活了。“现在是蘑菇菌棒制作的关键时期，我们直接用收割完的玉米芯来制作，这种循环能够最大限度地发挥农业资源的效能。”谈起蘑菇养殖，有些腼腆的陈墨总是能够滔滔不绝地讲述他的故事。

2007年，毕业于北京市农学院的陈墨，选择到大兴区庞各庄镇王场村担任村主任助理。刚到村里的他正赶上一阵冰雹，地里的西瓜全都“遭了秧”，看着欲哭无泪的村民，他暗下决心，“一定要改变农民‘靠天吃饭’的命运”。从此，他主动到山东学习，从学校引进新品种，请专家到村里讲解技术。2008年，他和同村另一位村官胡建党共同成立了北京爱农星食用菌专业合作社，发展蘑菇养殖、种植反季节蔬菜、培育西瓜新品种、建立产销一条龙的专卖店，从30多万的注册资本到现在300多万的规模，他们的合作社已经成为各地学习的样板。

与陈墨一起承担风雨、共同成长的同村大学生村官胡建党，是2007年从北京体育大学毕业后到村任职的。当看到村民西瓜滞销，这个年轻的“微博控”利用微博在网上信息，不到20天就卖出4万多公斤西瓜。今年，他又通过“支部+协会”的模式成功打开销售渠道，卖出80多万斤瓜菜。

创建晶工坊手工艺制作公司的村官王刚，创办“大角公益康复工作室”照顾孤独症患者的“草根公益”践行者张佑，主动承包梨园探索农业发展新模式的张立峰，创立“村官公益小课堂”免费培训学生及村民的转岗“村官”蒲洁，创新工作思路开办村庄博客和微博的李学文，首批“海归”村官林子闰，帮助房山区村民灾后重建的李会宝、吕祥龙，以及成功转岗至邮储银行北京分行的“村官信贷员”等134位在岗转岗大学生“村官”，纷纷报名参评北京市首届“最美大学生村官”评选活动。

“村官贷”助力村官创业

大学生村官在带领农民创业致富的道路上取得了成绩，但也饱含着艰辛。2011年，正是西瓜育苗的关键时期，已经投资150多万元建设育苗基地的陈墨、胡建党急需周转资金。同样是村官出身的邮储银行信贷员陈彪第一时间联系上了他们，并帮助合作社申请了20万元的“好借好还小额贷款”，解决了燃眉之急。

如今，陈墨、胡建党的合作社育出的西瓜新品种让瓜农的收入翻了一番，达到了2万多元。尝到甜头的村民主动找到合作社，希望使用合作社育出的瓜苗。这原本应是喜上眉梢的好事，却让他们两位村官犯了难。

“原来的育苗基地只有4座暖棚，虽然我们今年申请了40多亩流转土地，希望能再建几个育苗棚，但是建一个棚的成本就得15万元，资金是个大问题。”谈起这件事，陈墨变得真正有些“沉默”。

面对这种紧急状况，陈彪再次主动上门，介绍邮储银行最新推出的“村官贷”品牌。“对于大学生村官的合作社项目，我们现在推出了‘绿色通道’优先审批贷款申请，而且还会给予一定的利率优惠”。