邮储范文10篇

邮储范文篇1

关键词：存单质押贷款，邮政储蓄，山东省

随着电子信息、通信等技术在金融领域的广泛使用，世界各国邮政储蓄进行了适应性调整，中国也不例外。2005年12月，银监会批准邮政储蓄在福建、湖北、陕西等三省首批开办定期存单小额质押贷款业务试点(即邮政储蓄机构向借款人发放以未到期整存整取定期人民币储蓄存单为质押担保且到期一次性收回本息的贷款。)(简称存单质押贷款)，福建省于2006年3月18日开办了存单质押贷款，湖北和陕西于同年3月29日也开办了此项业务，邮政储蓄从此告别了“只存不贷”的历史。2006年8月25日，银监会批准邮政储蓄在北京、天津、山东等10个省(自治区、直辖市)开办存单质押贷款。2007年2月2日，银监会批准邮政储蓄机构在全国范围内开办存单质押贷款。邮政储蓄机构进行存单质押贷款试点，引起了社会各界的普遍关注。一年来，邮政储蓄存单质押贷款开展的情况到底怎么样？取得了哪些成效？还有哪些不足？如何改进？带着这些问题，笔者于2007年3月14～16日先后到山东省的济南市、章丘市、临沂市、河东区和沂水县进行了调研。

一、山东省邮政储汇局存单质押贷款业务开展情况

2006年9月13日，经中国邮政集团公司邮政储汇局授权，山东省邮政储汇局在淄博、烟台、德州、临沂四个市局共48个网点正式试点开办存单质押贷款。2006年12月29日，山东省邮政储汇局扩大试点范围，在全部17个地市的100个网点开办了存单质押贷款。截至2007年3月20日，山东省邮储累计发放贷款4217笔，累计放款11359.40万元，平均每笔贷款金额为2.69万元；节余2496笔，贷款余额6088.82万元，每个网点平均贷款余额为60.89万元。

(一)组织体系及人员配备

为开展存单质押贷款业务，山东邮政储汇局设立了信贷业务部，设置了质贷主管和质贷管理员、风险管理员三个岗位；地州市邮政储汇局也设立了信贷部，设置质贷主管和质贷管理员两个岗位；在县局由邮政储汇管理部门负责辖内质押贷款业务的经营与管理工作，在部门内设置质贷主管和质贷管理员两个岗位，专职负责权限范围内贷款的审批，审核、保管辖内所有存单质押贷款业务资料和质押物，对贷款业务进行统计、分析，并定期向上级和监管部门报送相关的信息等；在网点设置支局长、综合柜员和普通柜员三种身份。普通柜员主要负责受理客户咨询，并进行前台相关操作；综合柜员主要是对办理过程进行监督，对相关交易进行授权；支局长负责对贷款申请的复核及网点内的授权。

山东邮政储蓄质押贷款业务管理机构图如下:

图1山东邮政储蓄质押贷款业务管理机构图

(二)存单质押贷款业务处理流程

目前存单质押贷款业务的主要流程包括：受理申请、贷款审批、贷款发放及贷款收回四个环节。

1.受理申请。客户有质押贷款业务需求时，可到开办质押贷款业务的邮政储蓄机构营业网点进行申请咨询。对于符合贷款条件的客户，根据客户的贷款种类不同，由网点经办人员发给各类填报资料，并指导客户仔细阅读各类资料内容。

申请本人质押贷款应提交资料有：借款人有效身份证件原件及复印件；借款人在邮政储蓄机构(与受理网点同市县范围内)开立的设置有密码的定期整存整取存单；借款人在邮政储蓄机构(与受理网点同市县范围内)开立的个人活期结算账户信息；《申请审批表》一份。申请他人质押贷款除提交本人质押时的四种资料外，还应提交出质人身份证原件及复印件和《贷款声明》一份。

网点经办人员在对申请资料的真实性和有效性进行初审后，即可进行系统操作，包括借款申请、质押品登记、借款申请上送、质押存单上缴。

2.贷款调查与审批。网点受理客户申请后，将所有贷款的实物资料交县局质贷管理员，质贷管理员再次审核相关贷款资料，并电话了解借款人借款用途、借款金额、期限是否属实，了解出质人提供的担保行为、存单张数、存单本金是否属实以及出质人对借款人不按时还款时使用质押存单偿还贷款义务的认知度等。

调查完毕无误后，质贷管理员即可在系统中进行贷款审批操作，属于县局审批的，要求在2个工作日内完成审批手续；属于市局审批的贷款，市县局应在申请审批表相应位置签字盖章后将申请审批表传真到市局或省局，在3个工作日内完成审批手续并通知县局，在由网点办理贷款发放手续。

质贷管理员进行的系统操作有贷款信息查询、质押存单查询、质押存单登记簿查询、二次止付和贷款审批。

3.贷款发放。贷款审批通过后，网点经办人员通知借款人及出质人到场签订《借款合同》和《贷款借据》，并与客户商定放款时间，一般审批通过当日即可放款，有特殊情况可以延迟次日发放。进行贷款发放交易操作后，款项将自动转入借款人指定入账账户，合同开始计息。贷款发放完成后，相应的资料应交县局质贷管理员存档。

4.贷款收回。在贷款到期前6天，由县局质贷管理员打印借款到期通知单，然后通过电话、邮寄等方式通知借款人及出质人来原网点办理还款。

目前系统支持的还款方式有现金还款、转账还款、质押品还款、逾期扣划还款。现金还款指借款人以现金方式偿还贷款本息；转账还款指借款人以邮政储蓄个人活期结算账户偿还贷款本息；质押物还款指以质押的定期存单偿还贷款本息，质押物还款必须由借款人、出质人提出申请后办理；逾期扣划还款指贷款逾期超过30天，邮政储蓄机构通过处置质押存单收回贷款本息。

客户完成还款后，县局将质押存单下拨到网点，然后将质押存单交出质人签收，贷款合同终止。

客户申请邮政金融贷款的业务流程图如下：

图2客户申请邮政金融贷款业务流程图

(三)贷款要素

1.贷款条件。贷款对象：邮政储蓄质押贷款对象为具有中华人民共和国国籍、并具有完全民事行为能力的自然人。

质押物的条件。质押物必须是在邮政储蓄机构开立的、尚未到期的定期存单。凡所有权存在争议、已做担保、挂失或被止付、冻结的存单等都不得作为质押物。未预留密码的定期存单也不允许作为质押物。

同一出质人(存款人)名下的定期存单(最多五张)一次只能对应发放一笔质押贷款(签订一份合同)，同一出质人名下超过五张存单的或不为同一出质人名下的存单需分别签订借款合同。

贷款转入账户条件。质押贷款发放到借款人在邮政储蓄开立的个人活期结算账户中，不以现金形式直接发放贷款。

2.借款用途。邮政储蓄质押贷款的借款用途应为个人消费、生产经营周转等，不得用于证券、期货等方面的交易，不得用于股本权益性投资或国家明确规定禁止的经营项目。从山东的贷款用途看，第一大用途为购买农资机具，占比为39.24%，第二大用途为临时性资金周转，占比为30.21%，第三大用途为个人消费，占比为18.09%。农村地区的农民、个体工商户、乡镇企事业单位职工是贷款的主要客户群体。

3.贷款额度。质押贷款的质押比例最高为存单本金的90%。从2007年3月1日质押贷款借款总额由10万元调整到50万元，其中：本人质押贷款单笔借款额度为1000元至40万元，单户借款限额为40万元；他人质押贷款单笔借款额度为1000元至10万元，单户借款限额为10万元；单一借款人的本人质押贷款和他人质押贷款合计上限为50万元，单一出质人担保额度上限为21万元。

在省、市、县三级设置了不同的贷款审批权限。目前县局的单一客户本人质押贷款审批权限为5万元以下(含5万元)、单一客户他人质押贷款权限为5万元以下(含5万元)；市局的单一客户本人质押贷款审批权限为5万元(不含)～30万元(含)；单一客户他人质押贷款权限为5万元(不含)～10万元(含)；省局的单一客户本人质押贷款审批权限为30万元(不含)～40万元(含)。

截至2007年2月底，单笔贷款金额在5000元以下(含5000元)的占14.32%；在5000元至1万元(含1万元)之间的占28.23%；在1万元至5万元(含5万元)之间的占47.12%；在5万元至10万元(含10万元)之间的占10.33%。

4.贷款期限。目前办理的质押贷款最短期限可为1天，最长期限不超过365天，客户还款时贷款期限按实际贷款天数计算。同时每笔质押贷款期限不得超过质押存单的到期日，若为多张定期存单质押，以距离到期日最近的存单到期日确定贷款期限。

截至到2007年2月底，山东省邮储存单质押贷款发放情况如下表所示：

5.贷款利率。质押贷款基准利率按人民银行颁布的同档次贷款基准利率确定，实际贷款利率暂时没有进行浮动。2007年3月18日调息后，质押贷款期限为6个月以内(含6个月)的利率为5.67%，期限为6个月至1年(含1年)的利率为6.39%。如遇利率调整，质押贷款仍按合同利率执行。

(四)风险控制与防范

为了控制风险，在贷款业务过程中，除了控制单笔贷款的最大额度以外，主要措施有：

1.实施贷款申请的过程控制，并实行严格的分级审批制度。贷款申请业务发生后，前台业务员不审批业务，只受理业务，处理业务信息，将业务信息录入信息系统，所有业务信息自动传送到上级邮储管理部门。

2.质押贷款的存单，既可以是本人的存单，也可以是别人的存单。只要能够保证存单是真实的，保证存单所有人愿意用存单提供质押，一般不会存在风险。为了便于鉴别存单来源以更好地控制风险，存单所有者要到场。

3.贷款发放后，在后台管理过程中，主要风险表现就是质押品丢失、质押品提前解止付和销记。由于质押品在业务受理过程中需要由网点传递到县局，再由县局传回网点，存在丢失的风险，一旦丢失，会引起纠纷造成损失。为强化对存单的管理，要求质押品在实物保管和计算机系统中都有详细的处理方式。在实物传递过程中，要求严格按照业务制度，使用质押存单交接袋传递存单，每次均要双人复核封袋，在县局要放入金库外库或保险柜内保存，并使用质押存单交接登记簿和质押存单出入库登记簿登记存单接收情况。在计算机系统中也对质押品进行了严密跟踪，可以随时查询质押品在各个环节中的状态，如果发生丢失可立即查找相应操作人员。

二、绩效评价

(一)开辟了邮储资金回流农村的新渠道，增加了农村资金的供给，支持了社会主义新农村建设

邮政储蓄存单质押贷款业务的开展，开辟了邮储资金回流农村的新渠道，增加了农村资金供给，有力的支持了业务开展地区的“三农”工作。山东邮储所有发放的贷款中，农村地区发放贷款金额为8968.71万元，占比为72.89%。农户从邮储获得的贷款主要用于养殖、购买农资、种植和学生上学等，满足了当地部分农户和微型企业的短期资金需求。

(二)改变农村金融供给的格局，有助于建设竞争充分的农村金融环境

良好的市场竞争可以让资源达到最优的配置，邮储存单质押贷款的开展还有助于打破农信社在农村金融的垄断地位，增强农村金融的竞争性，对于营造良好的农村金融市场环境具有重要的意义。在调研中我们发现信用社已经充分的感受到了来自邮政储蓄的竞争压力，一些农信社也开始开办存单质押贷款业务。

(三)锻炼人员队伍，积累信贷经验

对于商业银行，小额存单质押贷款业务是一项比较成熟的业务，但对于邮政储蓄而言，则是一项全新的探索。试点开办存单质押贷款业务，可以使邮储员工直接面对和处理经营性风险，更深刻地了解资产类业务的操作流程，强化风险管理意识，在实践中了提升邮储的综合竞争能力和风险管理能力，向邮储从业人员普及了金融知识，达到锻炼队伍、积累信贷经验的目的，是邮储向现代金融企业转变的重要探索。

(四)为邮政储蓄机构提供了一个新的收入来源

存单质押贷款业务是山东省当前唯一能够直接接触客户并自主运作的资产类业务，开办此项业务，增加了基层网点的盈利能力。从贷款的收益来看，调息前，6个月以内(含)的存单质押贷款利率为5.58%，6个月以上至一年(含)以内的利率为6.12%，根据山东第一批和第二批试点地市的情况来看，扣除资金成本后存单质押贷款业务的平均收益率在3.5%左右。

三、存在的主要问题和改进建议

(一)存在的主要问题

质押贷款业务是邮政储蓄开办的第一项资产类业务，经过半年多的试点实践，山东省在业务推广和风险控制方面已经取得了一定的成效，但是开办范围狭窄、质押方式单一、业务品种少等不利因素制约了该省质押贷款业务的进一步发展。

1.业务开办范围狭窄。虽然山东省邮政储蓄存单质押贷款网点总量已达到200个，存单质押贷款业务覆盖所有县(市、区)，但目前山东省邮政储蓄存单质押贷款业务开办范围还非常狭窄，仅覆盖了不足7.20%的网点，使该项业务支持“三农”的工作力度受到了很大的限制。尤其是在交通不发达的乡镇，客户来县城办理贷款非常不便，为了加大宣传营销力度，一部分县局配备了信贷专用车，对贷款客户进行车接车送，但这在提高服务质量的同时，无形中增加了办理业务成本。

2.质押方式单一。当前邮政储蓄开办的质押贷款业务仅能以本行的定期存单做质押，它行存单、保单和国库券均不能做质押物，这在很大程度上影响了业务的服务人群，无法全方位的满足客户临时性用款需求，同时在一定程度上影响了保险和国债业务的市场拓展。

3.信贷业务品种单一。近年来，随着各商业银行纷纷撤出农村金融市场，农村地区出现了金融供给不足、竞争不充分、农民贷款难的问题。但邮政储蓄仅能对持有存单的客户提供小额贷款，无法向客户提供更多的信贷产品，这就造成一方面没有存单客户的有着强烈的贷款需求，另一方面邮政储蓄有充裕的资金无法开展形式灵活的贷款，市场的需求和邮政储蓄的供给无法正常对接，这在一定程度上影响了邮政储蓄信贷业务的发展。

(二)改进建议

1.邮政储蓄存单质押贷款业务的迅猛发展表明农村贷款需求巨大，建议邮储应进一步扩大业务范围，逐步覆盖到所有储蓄业务基础的网点。

2.适当浮动邮储质押贷款利率。调研中了解到，只要邮储贷款产品利率不超过农信社同类产品的贷款利率，农户就愿意到邮储贷款，这主要是因为农户到邮储贷款不需要请客送礼。

3.在所有的银行资产业务中，存单质押贷款业务是最容易操作、风险最小、也是技术含量比较低的业务，要尽量做到现场及时处理。农村信用社和商业银行在开办小额质押贷款时，已经做到了随到随办，手续很简便，建议邮储扩大基层网点信贷员的质押贷款审批权。

4.邮储银行在设计农村金融产品时，宜推行“客户为主导”的经营策略，多听取基层网点前台信贷员的意见，发挥基层分支机构的积极性、创造力和想象力，因为基层的信贷员直接和客户打交道，更了解农村客户的金融需求。

邮储范文篇2

一、明确工作职责，致力于支持经济发展。

市邮政储蓄银行立足于支持地方经济发展，并把当地经济的发展作为邮政储蓄银行自身发展的基础。发挥邮储银行的方便、快捷优势，积极为地方中小型企业、广大商户、广大农户办理小额信用贷款；适当向中小企业倾斜，增加对个体私营经济的投放份额；在授信范围的专项额度贷款范围内“马上办”、“主动办”、“上门办”、“公开透明办”。

同时确定了县域规模以上企业中的骨干企业、优势行业和成长型中小企业作为优先合作的重点，选择优先扶植的目标客户。

二、切实做好金融服务，服务大众生活。

落实上级行和银监办关于做好金融服务的工作要求，市邮政储蓄银行认真梳理了在营业环境、服务设施、安全保障方面存在的不足，对营业环境进行全面治理，全部网点增加大堂经理和大堂保安，全面提升服务质量。认真研究客户的金融需求，根据需求的不同，合理推介适合的金融产品，加强柜台营销和后续服务，努力通过金融产品的差异为客户创造最大价值，满足了社会上公众的金融服务需求。临柜人员保证做到“五个一样”：存款取款一样热情，金额大小一样欢迎，主币辅币一样受理，忙时闲时一样认真，生人熟人一样亲切；统一着装、戴牌上岗，做到微笑服务、使用文明用语。围绕客户需求，不断创新金融产品，为客户和市民提供金融快速结算服务。

邮储范文篇3

按照“自营+”的管理模式，基层邮储银行的网点分为自营网点和网点两类。一类支行全部是邮储银行的自营网点，由邮储银行直接管理，网点只办理金融业务。二类支行和营业所均属于网点，由邮银双方共管，根据委托协议，邮储银行负责业务指导，邮政企业负责具体业务经营并拥有人财物控制权，网点除可以开办储蓄汇兑等基础银行业务，还可以办理邮政业务。以某邮储银行一级分行为例，截至2012年末，该行共有1709个网点，其中一类支行(自营网点)223个，二类支行和营业所(网点)共计1486个，占比达87%。这一管理模式在保持原有邮政储蓄服务网络的完整性上发挥了一定作用，但在基层邮储银行的实际运行过程中，暴露出很多不容忽视的问题。

二、存在的问题

(一)责任权力不相匹配，内部控制薄弱

按照邮、银双方的协议，邮政企业负责具体业务经营，邮储银行负责业务监督、检查和稽核工作，承担金融内控和案防管理的主要职责。由于基层邮政企业和邮储银行属于平级，无上下级管辖关系，而网点的实际控制权又属于邮政企业，邮储银行对网点的人员和业务实际上无法有效管控。邮储银行履行监督稽核职责时，网点不配合现象时有发生，检查出问题不能独立做出强制性处理意见，只能就发现问题向邮政企业提出处理建议，邮政企业也没有明确的部门负责整改措施的落实。这种交叉管理的方式导致银行在经营决策、内部控制、现场检查等方面都无法发挥其应有的管理职能，监督、检查和整改脱节，造成问题整改不彻底，屡查屡犯，内部控制薄弱，极易出现管理真空，形成案件隐患。

(二)邮、银协调不顺，风险信息不对称

由于管理体制改革不彻底，邮、银双方分家又分心，在机构管理、风险防控等诸多方面存在较大的思想分歧，工作协调不顺甚至相互抵触，重大突发事件不及时通报，造成风险信息不对称。部分网点发生被盗抢等恶性案件，邮政企业不向邮储银行通报;从业人员调整、轮岗、辞职以及其他重大业务事项，邮政企业不告知邮储银行，不履行必要的报备手续，给邮储银行风险防控造成极大被动。

(三)人员、设备配置不足，业务操作存在风险

邮储银行网点绝大部分分布在县域及农村地区，员工以劳务用工居多，整体学历层次不高，素质不强，大部分长期从事邮政业务，未经过系统化的金融业务培训，很多网点达不到具有银行业从业资格员工至少4人以上的监管要求，导致业务操作规范性差，风险隐患大。邮政企业出于成本控制的考虑，不为网点更新办理银行业务必需的机具设施，造成网点设施配置严重老化，也易引发业务操作风险。

(四)一人多岗，混业经营，授权管理流于形式

由于网点人员配置不足，尤其是缺乏具有银行业从业资格的人员，很多网点存在一人多岗的现象。办理邮政业务的营业员兼任储蓄业务综合柜员，储蓄普通柜员代行网点管理职责，部分网点单人临柜，业务处理一手清。网点金融业务与邮政业务混业经营，无物理隔断，邮政营业员与储蓄柜员交叉办理业务，出入随意。大额存取款的授权管理由于人员职责存在交叉，实际上流于形式。

(五)同业恶性竞争加剧，大网优势难以形成

目前，邮储银行对网点业务实行捆绑式核算，按照网点储蓄存款余额的1．5%向邮政企业支付费。同时，由于邮储银行自营网点和网点在某些地域存在重叠，不可避免导致同业恶性竞争。部分网点为了提高储蓄存款额，以各种借口蒙蔽客户，要求自营网点客户在网点重新开卡，导致客户极度不满，造成金融资源的极大浪费。此外，由于自营网点和网点在经营理念、提供服务的标准和对客户的维护上均存在一定的差异，在部分业务的开发和经营上两者也存在分歧，导致邮政金融的大网优势难以形成合力。

(六)自营网点选址受限，贷款类业务发展较慢

邮政集团公司规定，邮储银行在选点新设自营网点时，与网点之间的距离不能少于500米。由于网点点多面广，且在热门地段基本上均设有营业网点，导致邮政银行在新增自营网点的过程中受到较大限制。渠道建设受限，自营网点不足，一定程度上阻碍了邮储银行贷款类业务的发展，导致其在支持地方经济发展方面的资金投入明显低于其他商业银行。以邮储银行某一级分行为例，2012年底该行的存贷比为12%，远远低于同期当地银行业80%的存贷比水平。

(七)激励约束机制不足，员工精神面貌不佳

邮储银行相对于其他商业银行，在绩效管理的科学性和薪酬制度的完备性方面存在较大差距，员工整体收入偏低，收入分配未按照绩效考核拉开差距，不利于稳定和激励员工队伍，不利于增强对外部专业人才的吸引力。网点员工的工资由邮政企业根据员工办理的金融业务量和邮政业务量自行发放，总体上比自营网点员工偏低，一定程度上也造成网点员工对邮储银行没有归属感和认同感，整体精神面貌不佳，工作责任心不强，对邮储银行的规章制度和业务指导不认真落实到位。

三、相关对策建议

(一)完善顶层设计，深化管理体制改革

按照现代商业银行架构完善“三会一层”公司治理结构，引进战略投资者，改变邮储银行由邮政集团全资控股的现状，提高邮储银行股权结构的多元化，充分保证邮储银行经营决策的独立性。邮储银行要逐步理清与邮政集团的管理职权与关系，加快推进二类支行改革。要结合辖区二类支行的实际情况，从网点布局、基础设施、人员配置、风险管控和服务“三农”等方面统筹考虑，通过迁址变更为一类支行、直接降格为营业所等方式逐步消化二类支行，使邮储银行与邮政企业在二类支行的管理上完全脱钩。

(二)健全风险管控体系，强化内部控制

建立健全风险管理组织体系，加强风险职能部门的组织、协调和推动职能。通过借鉴同业的先进管理经验，结合自身业务发展，进一步修订和完善有关内部控制、风险管理及业务操作流程，规范邮、银双方在网点资金安全、现金押运、系统运行与维护等方面的相关委托管理协议。对关键岗位和重点环节严加把控，堵塞漏洞，严格执行重要岗位轮换制度，防控各类案件的发生。加强内控制度执行情况的检查监督。充分发挥内部稽核的作用，加大内部稽核检查力度和责任追究力度，切实提高内控制度执行力。

(三)推动邮银协作，实现责权利对等

由于邮储银行网点点多面广，在较长的时期还将以“名行实所”、营业所等形式存在，因此当务之急是要通过多种方式理顺双方关系，推动邮、银协作。通过由监管部门出面建立联席会议制度、沟通协调机制等，构筑邮、银畅通的信息交流渠道，及时传递工作动态，落实解决业务发展中存在的各类问题和矛盾，规范操作流程，及时排除风险隐患。推动双方协商建立责权利对等的利益分配机制，明确邮政企业风险管理责任，通过完善费核算考核机制促使邮政企业加强网点管理，积极配合邮储银行对金融业务的稽核检查，确保业务规章制度和内控管理措施落实到位。

(四)找准市场定位，优化网点布局

邮储银行应立足建设大型现代零售商业银行的发展战略，坚持服务“三农”、服务中小微企业、服务社区的市场定位，明确业务发展方向，充分依托和发挥网络优势，完善城乡金融服务功能，以小额信贷和中间业务为主，为城市和广大农村地区居民提供基础金融服务，与其他商业银行形成良性互补关系。邮、银双方应坚持优势互补、错位经营的原则，以二类支行改革为契机，鼓励二类支行“向下迁址”，向城乡结合部和金融服务功能薄弱地区布局，防止自营网点与邮政网点过度集中于经济发达区域，造成同业恶性竞争以及金融资源的内耗。同时，不断缩小在网点形象、服务质量及案件防范能力等方面的差距，严格按照业务制度、业务流程和服务标准“三个统一”的要求，实现金融服务能力的整体提升。

(五)健全激励约束机制，提高人员整体素质

学习其他同业的先进经验，不断完善绩效考核制度，健全激励约束机制，促进员工综合素质和业务水平的提升，将邮储银行快速发展的压力转化为每个员工可持续发展的动力。加强在岗职工的培训，发挥员工潜能，使员工树立合规意识、风险防控意识。充实从业人员队伍，适当提高正式员工的比例，增加薪酬待遇，多渠道吸引和留住人才，可采取外部引进和加强交流学习的措施，吸收和培养出一批精通业务的专业人才和管理人才，促进业务的发展。

(六)完善外部监管，加大政策支持力度

邮储范文篇4

我行深刻认识到，在当前金融市场竞争激烈的情况下，要促进业务发展，为金融作贡献，必须提高员工队伍素质。我行全体员工认真学习党的理论，提高政治思想觉悟；认真学习银行工作制度和业务操作流程，苦练基本功，以扎实的业务技术和熟练的操作技能，为扩大业务经营范围与创造良好经济效益奠定基础。

二、勤奋工作，全面完成工作任务

我行全体员工刻苦勤奋工作，全面完成工作任务，获得了上级行领导的充分肯定与客户的一致满意，这里面出色地完成了社保养老金、低保和工资三项工作。

1、加强沟通合作，切实做好社保养老金工作。我行加强与社会保险管理机构的沟通和合作，开设“基本养老保险基金收入户”和“基本养老保险基金支出账户”，各营业网点认真做好准备工作，方便企业和职工个人缴纳基本养老保险费，让离退休人员凭存折（卡）直接领取。

2、充满真情爱心，及时发放低保。我行加强与民政部门的沟通与联系，切实做好低保发放工作，每月及时把低保发放到每一户低保家庭，让低保家庭感受党和政府的关怀，感受社会的温暖。

3、认真细致负责，正确按时工资。工资关系到每个职工的切实利益，我行每月提前做好准备工作，加强与发放单位的沟通联系，确保每月按时工资。有时发放单位工资工作做的比较迟，为不影响工资，我行员工不怕辛苦，通宵达旦加班，确保准时工资，让职工按时领到工资。

三、树立服务意识，真诚服务客户

邮储范文篇5

1.邮政储蓄银行丹东市分行分设情况及运行特点。

据调查，经过数月的筹备，中国邮政储蓄银行丹东市分行于2008年2月29日挂牌成立，所辖县（市）分支机构也陆续开业。同时，按照规模、业务发展情况不同，将原丹东邮政局所辖99个邮政储蓄网点划分为邮储银行自营网点和邮政网点两部分。其中邮储银行自营网点52个（分为一类支行和二类支行两种形式）将逐步完善为全功能邮储银行支行，办理全部银行业务。邮政网点47个，在金融监管部门规定和合同约束范围内，继续办理储蓄、汇兑等基础性金融业务。目前，中国邮政储蓄银行丹东市分行已有11家支行开业，41家支行正在开业的审批中，另外47家为“邮政储蓄银行代办点”，在丹东市邮政局管辖下继续从事邮政储蓄业务。据了解，邮储银行市县分支机构分设后，在职能、业务和运行上呈现如下五个特点。

1.1人员交叉。

根据“人随业务走、人随岗位走、人随网点走”的原则，邮储一类支行全体人员和二类支行行长划归到邮政储蓄银行。

二类支行除行长以外人员和网点工作人员仍留在邮政企业，邮储业务从业人员由邮政储蓄银行和邮政公司两部分人员组成。

1.2业务交叉。

本次改革虽然规定，所有金融业务均划归邮储银行统一管理，但邮政企业仍然要接受邮储银行委托，由各网点经办储蓄、汇兑、中间业务等基础金融业务。

1.3职责交叉。

根据规定，邮储银行经其邮政集团授权之后，采取“一个机构两个职能”的做法，对外称为邮政储蓄银行，但在邮政企业内部保留原邮政储汇部门的职能，负责对自营网点和邮政网点的金融业务进行统一指导与管理。

1.4管理交叉。

根据职责分工规定，邮储银行有权对邮政网点统一进行业务指导与管理，而邮政企业则根据自身需要从业务、财务部门抽调部分人员组成金融业务管理部，负责对邮政网点员工进行管理、培训与考核，并落实邮政金融业务的发展、管理和市场拓展建设等工作。

1.5财务交叉。

分设方案规定，全部邮政金融业务收入列为邮储银行收入，其中邮政企业网点所形成的收入，要以适当形式由邮储银行支付给邮政企业。县（市）级邮储银行分支机构不设立专职的财务部门（市分行虽设有财务部门但至今仍未开帐），人员工资、网点装修改造等费用开支仍由邮政企业统一管理和支配。

2.管理权责不对称，内控管理风险突出引发六大风险管理隐患。

2.1邮储银行市县级分支机构对邮政网点的业务管理力度小、手段弱。

根据规定，邮政储蓄银行成立后，要对邮政网点的金融业务进行指导，并对邮政网点人员情况、开展业务情况和资金安全情况进行监督和检查，对违规行为提出处罚意见。但由于邮储银行分支机构仅拥有一类支行人员和二级支行行长人事管理权，其他业务人员仍由邮政部门负责管理，权、责、利既不对等，也不明确，这种形式上的管理权不具有强制性，不仅不利于机构、人员和业务的统一协调管理，也给监管稽查带来难题，造成职责不清，责任不明，无法步调一致，最终导致监管稽核意见难以跟进落实，风险管控措施难以执行到位。在邮储银行分设过程中，丹东市有52个网点划归邮政储蓄银行（其中11个一类支行人员、业务、收入等全部归储蓄银行管理，41个二类支行仅行长和资产业务收入划归邮政储蓄银行）。47个作为银行网点，仍属于邮政局所有，其业务归储蓄银行管理，但是机构、营业人员、收入等归丹东邮政局，造成邮政储蓄银行对网点控制力偏弱问题，不利于业务的发展和风险的防控。同时，由于是两家单位，检查与管理工作中如何配合、对违规行为的查处及其整改措施的落实等问题，都让邮储银行高管层左右为难，势必影响内部控制管理力度。

2.2业务人员道德风险难以防控。

虽然分设方案规定，邮储银行负责制定邮政从业人员任职资格条件、人员配备标准、培训要求和考核标准，负责对邮政从业人员任职资格进行审查，对不符合任职条件的人员提出撤换建议，但邮政储蓄银行市分行并不设立独立党委，而是归在同级邮政一个党委的领导下，且邮储银行市（县）分支行行长仅是市、县级邮政公司党委的一个成员，这就使邮储银行一定程度上难对邮政企业的管理与人事安排提出反对意见，从而使相关机构人员安排等管理职责的执行力大打折扣。因没有直接的人员任免权，没有直接的监督和约束手段，只能建议，同时也得考虑邮政公司领导的意向和面子问题，自然对机构人员和负责监督难以到位。

同时，因人员数量的限制，很多邮储网点的从业人员是从邮政汇兑、报刊发行等传统邮政业务中分流出来的，没有接受过金融业务知识的系统学习，也从未经过全面的金融业务培训，对金融法规和金融业务不熟悉，不但在执行金融法规上缺乏连续性，而且还要按邮政企业的需要统一调配和使用，银行对网点从业人员的道德风险掌控难度大，极易加大金融业务案件的风险隐患。

2.3管事不管人，操作风险难防控。

由于邮储银行二类支行只有行长一人的人事关系划归邮储银行，其他人员和网点的人员均为邮政公司员工或劳务人员，管事不管人，管理体制颇显不顺。

况且邮政公司内部目前已经成立金融业务管理部，负责对邮政网点和人员的管理工作。这样，不但邮政储蓄银行二类支行行长对其员工的管理不顺手，邮储银行对网点的业务管理也显不顺顺畅。两个部门的监督与管理，对邮政储蓄员工和网点来说相当于有两个婆婆，不可避免地造成一定程度上的都管与都不管。同时，两个单位都有对邮政网点的管理权，虽说有一定的职责不同，但邮储银行不是直管单位，无论是管理力度，还是管理手段和管理效果都没有邮政公司的金融管理部强，且二者在经营理念、风险防范上会发生磨擦和冲突，既影响管理效果，也导致机构风险管控职责无法真正落实，员工操作风险难以防控。如邮政储蓄银行分设后，现金管理归储蓄银行负责，然而，金库的产权却属于邮政局，安全保卫、现金押运人员仍然属于邮政局的职工，其工资奖金、福利待遇等均由邮政局控制，在工作中造成了现金管理与安全保卫的脱节，银行对安全保卫、现金押运人员的控制力减弱，工作的主动权减小，对银行现金安全形成了一定的风险隐患。调查还发现，有些邮政企业管理工作人员已经划分到邮储银行任职四个多月，不再担任邮政局方面的相关职务，但其个人印章等并没有收回或进行必要的清理，仍在邮政企业使用。不出现案件则没有什么，但若出现违规或案件，相关责任由谁来承担就不好区分。

2.4财务收支不独立，邮储银行“分家不管家”。

目前，对于刚刚成立的邮政储蓄银行来说，为了开展对公业务，大部分营业网点需要设施改造，同时还需开展银行业务宣传等工作，费用开支较大，但由于财务管理工作尚未独立，仍捆在原邮政局一同管理和核算，财务收支被动不主动，“成家不管家”，极大限制了邮政储蓄银行业务工作开展的积极性和主动性。如中国邮政储蓄银行丹东市分行成立四个月来，虽然已经开立了财务账户，但没有任何货币资金来源，职工开支、网点装修改造等日常费用支出仍由丹东邮政局负责核批，财务支出需经同级邮政部门审查同意后方能支付。这种财务管理办法在很大程度上制约了邮政储蓄银行初期发展需要，增加了基层邮储银行改造陈旧落后网点的难度，成为邮储银行成立后最为棘手的焦点问题之一。

2.5混岗作业问题突出，三级授权达不到管理要求。

授权，是指商业银行对其所属业务职能部门、分支机构和关键业务岗位开展业务权限的具体规定，商业银行业务职能部门和分支机构以及关键业务岗位应在授予的权限范围内开展业务活动，严禁越权从事业务活动。调查发现，目前邮储银行二类支行和邮政网点由于人员短缺因素的限制，混岗作业问题突出。如在一些基层的邮政网点，从业人员只有3-4人，支局长即是邮政业务负责人，也是邮储业务负责人，即要管理邮政业务，又要对邮储负责，因此很难达到银行业务三级授权的管理要求。且因业务量少，人员不足，部分基层网点根本无法对邮政和邮储业务人员进行合理划分，只能混岗作业，使授权管理制度很难达到规定要求。

2.6部分基层网点设施不配套，难以适应银行业务发展的需要。

根据规定，为节约资源，提高效率，市县级邮政储蓄银行成立后，要继续依托原有的机构网点开展经营工作，不允许擅自购买房屋或进行工程建设。但在邮政业务向金融业务转型过程中，业务发展对网点设施的要求标准却在不断提高，因此很多旧的营业网点设施只能开办邮政储蓄业务，不能适应即将开展的对公业务，更不能满足邮政储蓄银行的未来业务发展需要，在目前，这一现状尚不能得到根本的解决。如丹东邮政储蓄银行已经接管的11家支行和正在审批开业的41家支行中，有的支行营业面积只有几十平方米，员工只有3-4人，且相关安全保障和配套设施也十分落后和陈旧，因此很难适应邮储银行业务发展和转型的工作需要。

3.做好邮储银行风险管控工作的几点建议。

如何有效防范邮储银行这个新设机构的风险管理工作，是当前各级监管部门工作的重中之重。但由于邮储银行分设后仍存在职责定位不清、风险管控措施不实等许多现实问题急待加以解决，因此建议从体制改革、人员培养、内控建设等方面入手，落实必要的管控措施，推进邮储银行改革工作，努力把邮储银行建设成功能齐全、管理先进、服务一流的现代化商业银行。

3.1明确责任，合理分工，推动邮储银行改革工作平稳发展。

邮储银行改革是我国金融体制改革的一件大事，事关经济金融和稳健运行和平稳发展。首先，要在保持邮储银行和邮储业务机构相对独立的前提下，明确划分各自的职能和管理责任，完善业务关系，理顺管理体制，真正实现邮政与银行人、财、物分家到位，责权划分到位，机构和业务管理到位。如合理划分事权，明确机构、人员、资金的风险管控职责和范围，稳步推进邮政储蓄专业分帐核算工作；恰当分配财权，让邮政储蓄银行能够及时根据需要尽快做好网点改造、固定资产的购建、业务宣传等工作。其次，尽快制定和出台邮储业务机构的监管制度，明确邮储银行对机构的管理权限和范围，并通过建立联系人制度、联席会议制度、定期报告制度等交流联系机制，构筑畅通的信息交流渠道，及时传递组建改革工作中的信息动态，反映组建中存在的各类问题和矛盾，落实解决措施，确保邮储改革工作平稳有序进行。第三，要搞好邮政部门和储蓄银行之间的协调工作，推动邮储业务良性发展。如要明确金库管理、现金押运、安全保卫等方面的责任、义务、收益等细则，协商解决现金管理中的风险问题；坚持谁的机构谁负责的原则，仍然由邮政部门负责管理的邮政网点，储蓄银行要与邮政部门签订业务协议，明确双方责任。一旦出现问题，能够做到责任清楚，查处追究到位等。

3.2通过各种形式大量招纳和充实人才，提高员工队伍素质。

银行发展目标的实现，很大程度上取决于人才的开发和使用。邮储银行基层分支机构分设后，面临着员工业务技能和金融知识匮乏，能力相对低下等现实情况，因此着力提高员工业务素质和各基层银行领导班子知识结构建设是迫在眉捷的。首先，要有重点、有计划、有步骤地组织、培养适应现代经济发展需要的现代金融人才，改善金融员工的知识结构组成。如建立固定的学习时间，集体学习新知识，选拔重点人员进行专业培训等。其次，应根据实际需要，通过招聘应届优秀大学生等方式增加专业人才，提高员工队伍整体素质。

第三，招聘其它专业银行具有丰富管理经验的高级管理者。这部分人员有丰富的工作阅历，能在最短时间内进入工作角色，可为邮储银行有序发展奠定坚实基础。第四，聘用金融机构精简下来的优秀人员。这部分人员基层经验丰富，年龄约四五十岁左右，可以通过传帮带等方式，带动和培养邮储银行员工尽快熟悉和掌握银行业务技能和相关法律规定，提高邮储银行员工的综合素质，及时适应邮储银行业务发展的需要。

3.3着力强化稽核监督工作建设，建立有效的风险预警和化解机制。

当我们强调要将单纯的事后监督变为事前、事中、事后全方位监督控制时，风险预警机制是必不可少的。因此，建议在邮储银行组建初期，首先要致力于稽核监督机构建设和稽查队伍建设，并以电子稽查系统为依托，以常规检查为基础，以专项检查为重点，以突击检查为辅助，加大业务检查、稽核检查的深度和广度。在常规检查中，要注重点面结合，检查内容和频次不得少于上级行的统一要求；在专项检查中，要突出重点，紧紧抓住制度建设和落实、资金管理业务等关键环节，进行深入的检查，并进行跟踪，促进整改；在突击检查中，要结合实际问题，进行有针对性的现场稽查。“有法必依、执法必严、违法必究”，通过检查和思想教育改变从业人员思想麻痹、风险意识淡薄的现状，提高其对风险的识别和防控能力。其次，要健全风险管理组织机制，培养从业员工良好的操守。银行业机构操作风险和违规案件，都是由机构内部人员的不当行为，甚至是不良行为造成的。因此，邮储银行在成立之初，一定要赋予分支行风险管理部门一定的管理权限，从组织上保证风险监管与控制的畅通与高效性。要确立最高标准的职业操守和价值准则，按照“一项业务一本手册、一个流程一项制度、一个岗位一套规定”的要求，完善各专业内控管理办法和规则，规范各项业务操作程序。要明确员工行为准则等合规指南，明确哪些行为是允许、鼓励的；哪些行为是绝对不能接受、不能容忍的，是机构所禁止的，促使银行员工养成良好的行为习惯，实现全员主动合规，形成良好的合规文化氛围。第三，要严格落实案件防范工作责任制，从事后检查向过程监督延伸，努力从制度和操作源头遏制案件的发生。要按照银监会操作风险“十三条”的要求，加强对柜员、基层支局、网点等重点部位、重点人员的监督管理；深入开展员工行为评价，严密监控排查出的高风险人员，严厉打击各类职业犯罪；抓好支行专职检查员、分行专业管理部门、监督中心以及稽核部的日常检查监督和重点稽核，规范员工行为，努力把每一项业务过程、每一个业务操作环节、每一名员工的经营行为都置于严格的制度约束和监督之下，将各种违规行为和案件隐患都消灭在萌芽状态。第四，要建立基层机构负责人的轮岗、强制休假和离岗审计制度，严格规范客户经理和基层负责人日常操作程序。建立科学的干部考评机制，通过考评及时发现和纠正机构负责人在业务发展和管理行为上的偏差，让“能者上、庸者下”的激励约束机制发挥作用；加强对基层营业网点负责人离任、责任审计工作，提高基层营业网点内部风险控制效果和营业网点负责人内部控制尽职能力，促进营业网点规范内部控制和依法合规经营，及时消除内部监守自盗、重大违规和外部欺诈隐患。

3.4加强内控制度建设，细化操作环节，建设流程银行。

邮储范文篇6

关键词：零售；信贷合同；面签；风险

合同文本是体现银行和客户债权债务关系的唯一凭证，合同面签是信贷业务关键风险控制环节，也是最容易发生案件和风险事件的环节。自2014年开始，中国邮政储蓄银行（以下简称“邮储银行”）浙江省分行创新性地实施双人面签并持续完善面签流程，对信贷案件防控起到了积极作用，更有效地控制了风险，但从实际操作看，现有模式在效率和客户体验上存在一定不足。本文基于现有面签模式分析邮储银行浙江省分行零售信贷合同面签的主要问题所在，力求在巩固现有管理成果的基础上，找到管理和发展新的平衡点，在风险可控前提下提出符合基层业务需求的高效面签模式，助推授信业务高质量发展。

1邮储银行浙江省分行零售信贷合同面签现状及存在问题

邮储银行浙江省分行零售信贷合同面签遵循“三规定”原则。一是规定地点：集中面签点（集中面签是指银行设置合同面签专门的集中场地，一般设在一级支行及以上层级，指定合同面签岗负责辖内多个二级支行的合同面签见证工作）、监控面签点（监控面签是指距离集中面签点较远的二级支行，在符合一定条件情况下，也可以设立相对独立的具备监控设备的面签室，开展本二级支行所经办业务的合同面签，而无需前往集中面签点进行集中面签）、现场上门面签（现场上门面签是指对于一些特定客户不方便到银行签约的，可在履行一定审批手续后在银行面签场所之外的地点执行合同面签工作）三种场景。二是规定人员：合同面签岗（包括集中面签点专职人员及其B角和监控面签点兼职人员）、管户客户经理等双人面签。三是规定流程：有权审批机构审批通过贷款→客户经理准备纸质合同并填写合同→合同面签岗审核合同规范性→经办人员双人见证客户签约→客户签署好的合同移交业务部门→业务部门相关人员开展合同审核/复核→银行方合同有权签署人签字盖章。这些规定对风险控制是有利的，但与实际需求还存在一些矛盾，具体问题体现在以下方面。

1.1规定地点

一是监控面签点的设置必须具备一定条件，比如必须具备相对独立的面签场地，原则上日均需面签贷款3笔及以上，并且距离最近的集中面签网点较远等，这些条件的限制导致监控面签点的数量不可能太多，而基层行则希望在当地就能面签合同，这势必导致监控面签点的设置数量与基层需求之间存在矛盾，要求客户前往集中面签点面签也给客户带来不便。二是由于银行方的合同有权签署人在一级支行及以上层级，对于在监控面签点面签的业务，客户签署好的合同文本需由专人送至上级机构进行后续审核、有权签字人签字以及用印环节。在当前基层支行人员普遍紧缺的情况下该规定的执行较为困难，在一定程度上也影响了业务效率。

1.2规定人员

一方面，虽然邮储银行浙江省分行在制度层面规定了合同面签岗的配置数量应当与面签业务量相匹配，且每个集中面签点必须至少有一名专职的合同面签岗人员负责面签工作，但分支行在实际配备中往往存在合同面签岗人员配置与面签量不匹配、合同面签岗存在大量其他兼职工作等情况，这不但影响了业务效率，也容易导致合同面签岗人员疲于应付、不得不降低面签作业标准。另一方面，这些合同面签人员往往因为在日常工作中还兼职很多其他工作，没有时间去学习、研究合同面签的规定流程和隐藏的风险点，导致本职面签工作不够专业，容易造成制度执行不到位，埋下风险隐患。

1.3规定流程

一是目前邮储银行浙江省分行合同面签的合同审核职责分别由两个不同岗位人员先后履职，先是合同面签岗在客户签署前进行合同规范性审核，再是客户签署完成后业务条线主管或综合岗进行合同复核，两道审核造成了一定程度上的资源浪费。二是在客户身份识别方面，邮储银行浙江省分行前期主要依靠合同面签人员人工识别客户样貌，近期已配备了人证比对设备对客户及身份证照片进行比对，但在身份联网核查方面还需要人工比对，客户冒名签字风险仍主要依靠人工识别。三是合同文本的来源上，目前主要由客户经理领用统一印制好的合同后进行手工填写（或打印粘贴至规定页面）以及客户填写，未由系统自动生成并标注唯一标识，占用较长时间，也易造成填写差错和引起合同被替换等道德风险。1.4其他方面一是在“重发展、轻管理”的信贷理念下，基层行对合同面签工作不够重视，未完全按制度要求规范操作导致存在一些风险隐患，如合同回流、预签合同等。二是由于合同面签工作并不产生显而易见的效益，各级管理层往往对合同面签工作关注度不够，制度流程不够清晰，导致对操作层面缺乏有效的指导和监督，操作层面的技能熟练度得不到提升，产生较多的操作错误。

2优化零售信贷合同面签工作的策略

2.1优化面签模式

2.1.1开发面签集中审核系统为了更深入地分析合同面签各环节用时，笔者随机挑选了面签工作相对规范的嘉兴市分行本级2019年个人贷款和小企业贷款各30笔进行样本统计分析。分析结果如表1所示。从表1统计数据看，合同面签岗合同审核和指导客户填写两个环节时间占比较大，应重点从这两个方面着手进行优化。结合目前合同审核/复核结果不理想的现状，可以采用集中审核的模式开展合同审核流程，并辅之开发面签集中审核系统以提高效率并进一步加强风险管控。开发面签集中审核系统，具体来说就是在县支行层面和市分行层面设立专门的合同审核人员，设立的优先原则是与信贷系统/业务制度中承担合同审核职责的业务条线角色一致。合同文本专属条款全部内容由客户经理补全后以Word/PDF格式上传该系统，由合同审核人员集中进行审核，审核完成后直接由合同面签岗打印粘贴至合同文本粘贴处。打印的专属条款展现水印、显示合同版本号、并分配唯一标识编号，除客户签字、日期外无其他手填内容。该模式一是可以减少一次合同审核，且通过专业人员审核提高审核效率并减少合同差错；二是全部内容打印可避免客户经理和客户手工填写过多内容，节省面签整体时间；三是通过技术手段实现合同专属条款的标识，避免伪造、变造。以上文统计结果为例，该模式至少可以减少约5分钟的合同审核时间和2/3以上的客户填写时间，即个人贷款和小企业贷款分别可以减少约15分钟和35分钟。2.1.2扩大现场面签适用范围在市场竞争日趋激烈的背景下，分支行对现场面签的需求日益迫切。为提升客户体验，提高市场竞争力，应当扩大现场面签的业务适用范围。具体操作中可以从小金额或者批量开发的特殊贷种着手，同时考虑人员配置现状，适当扩大范围，做到风险可控。

2.2优化人员配置

2.2.1根据业务量合理配置面签岗根据2019年对邮储银行浙江省分行合同面签人员的专项调研，全辖176名合同面签岗人员对工作量原因影响制度执行情况的结果如表2所示。从表2数据可以看出，人员配置的不足已经导致作业标准降低，对于反馈“基本能按章执行”和“不能或存在困难”的机构应考虑根据业务量适当增配人员。调研中也发现，部分专职面签岗日均面签笔数超过20笔，对于这些面签点增配人员的必要性更强，这样才能保证在不降低作业标准的情况下，面签的整体速度能够跟得上银行业务发展进度。2.2.2存量资源重新配置，减少不合理兼职根据上文调研结果，存量79名集中点专职合同面签岗中有14人兼职工作占用5小时/天及以上；39名监控点兼职合同面签岗中，有24人其他兼职工作已超过6小时/天，但仍需面签较多业务。可见过量兼职其他非面签工作对有限面签时间的挤占严重。在这些人员兼职已经过量的面签点，除了上文提到的增配人员，对现有人员工作量的重新调配、减少不合理兼职是一种见效较快的方式。2.2.3扩大合同面签岗用工种类在面签集中审核系统实现后，合同面签岗不再承担合同审核职责，可以视为操作岗而非专业岗，用工种类可不必要求一定为合同制员工。在目前基层支行用工紧张的现状下，该做法可有效盘活存量劳务派遣资源。

2.3优化面签流程

2.3.1实行预约制，加强资源统筹提前计划和安排是通过主动管理去提升效率的有效方法，实行预约制能够让合同面签岗主动管理有限的工作时间，在有限的时间内面签最多的业务，同时也能减少客户等待时间并避免客户拥堵，提升客户体验感。2.3.2升级人证识别工具客户身份真实性的识别是合同面签的重点和难点，人工判断费时又不准确，在当前人工智能快速发展的背景下，“机器替代人”是转变的方向。在现有资源下，邮储银行浙江省分行应配齐人证比对设备并升级该设备的网络联网功能，有效鉴别客户身份证真伪，并根据人脸照片、身份证号等信息与公安库内该人的身份信息进行核验，提高识别效率和准确度。2.3.3增加合同文本传递可选方式针对监控面签点合同文本传递问题，执行中的难点在于监控面签点一般都是偏远二级支行，人员本就紧缺，难以安排相对固定的人员专人进行传递。通过设立专门的稽核包传递合同文本是一种比较省力也较易执行的方式。

2.4加强内控与培训

2.4.1优化培训与案防教育大部分操作风险的源头来源于员工个人，提升经办人员能力是完善合同面签操作风险防范机制的首要途径。培训应强调面签人员的主观能动性。海恩法则提到“再好的技术、再完美的规章，在实际操作层面，也无法取代人自身的素质和责任心”。面签人员是风险管理的第一道防线，也是离客户最近，第一手资料的接触者，所以对其职责素养、风险意识的培养尤为重要。相对于按部就班的防御性履职而言，主动防范是风险管理的关键。主动防范风险的关键在于识别、抓住主要风险点。所以，要加强实操培训，比如制作合同面签模拟视频等，只有对标准流程有了整体、全面、感性的认识，才能抓住要点，提升效率。2.4.2加强检查监督与违规问责培训教育是事前防范，而检查监督则是事后纠错，两者的加强对于合同面签操作风险的防控同样重要。有效的检查监督一是必须具有时效性，能够及时发现并纠正问题；二是必须具有持续性，能够形成连续的高压态势；三是必须做到足够的覆盖面，能够避免侥幸心理。检查监督只是第一步，更重要的是后续的问责、整改与跟踪反馈，闭环管理的检查监督才能发挥实效。一方面，对严格按制度操作、勤勉尽责的应尽职免责；另一方面，对履职不到位的应严格问责，对恶意违规的，应从重处理，真正起到震慑、警示作用。

3未来展望

目前，邮储银行信贷业务合同面签所采用的制式合同普遍采用传统的纸质合同，存在数据易被篡改、隐私泄露、资源浪费、效率低下等问题。自《电子签名法》实施起，电子签名签署的合同与书面盖章文件具备同等的法律效力。《合同法》及《民事诉讼法》等也赋予了电子证据明确的法律地位。很多同业机构已在个人贷款业务，特别是消费贷业务上实现了在线电子签约功能。客户无需到银行网点，也不需要客户经理上门面签，只需在手机银行App上轻松操作即可完成贷款合同的签订。因此，邮储银行应尽快建立一套电子签名/签章系统，通过数字签名技术、身份认证技术（包括虹膜认证等）、PKI技术、时间戳技术等实现信贷合同在线签约。在线签约不受时间、地域限制，可以提高合同签署效率、降低合同管理成本，有效解决线下成本高、举证难、耗时长、易遗失等问题。

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邮储范文篇7

关键词：邮储银行；绩效考核；评价体系；竞争力

一、邮储银行经营机构绩效考核概述

（一）绩效考核的概念和重要性。绩效管理体系是以绩效管理指标为载体，通过绩效管理的各个环节对全行各级机构、部门、员工绩效的客观衡量、及时监督、有效指导、科学奖惩，从而调动积极性、提高绩效、提升能力、实现邮储银行战略目标的综合体系。绩效考核是企业绩效管理过程中的一个环节，是指考核主体对照工作目标和绩效标准，采用科学的考核方式，评定员工工作任务完成情况、员工工作职责履行程度和员工发展情况，并且将评定结果反馈给员工的过程。绩效考核是绩效管理的一种手段，适用于邮储银行的各级分支机构、各层级所有内设部门及全体员工。邮储银行绩效考核隶属于企业管理的一个环节，考核结果可应用于资源配置、领导薪酬、效益工资分配和高级管理人员评价等方面，通过制定阶段性指标，督促分支行实现阶段性任务，从而达到企业完成整体战略规划的目的。另外，绩效考核也是一个不断发现问题并且改进和解决问题的过程。（二）绩效考核遵循的原则。绩效考核是邮储银行各级管理者和员工为了达到组织目标的共识过程，是激励全体员工持续提升个人、部门和组织绩效，持续提升工作质效的管理手段。在邮储银行绩效考核过程中，应遵循以下六条原则：一是战略导向原则，绩效考核应以邮储银行战略目标的实现为出发点和落脚点；二是岗位基础原则，绩效考核应以岗位管理为基础，基于岗位职责开展考核；三是科学合理原则，绩效考核的各个方面和各个环节都应做到科学合理；四是公平公正原则，考核过程公开，考核结果公平、公正，在绩效激励上注重兼顾效率和内部公平性，做到适度激励，避免激励过度、激励不足、重复激励；五是简明高效原则，通过构建简明易懂的考核体系、导向明确的考核指标、分工明确的考核流程，提升绩效考核的效率和效果；六是激励约束并重原则，结果考核与过程评价相统一、考核结果和奖惩相挂钩，实现激励与约束并重、责权利统一。（三）绩效考核指标的设置。绩效考核采用全国统一的指标体系进行评价，指标体系由五大类指标和附加指标构成。其中，五大类指标包括经营效益指标、发展转型指标、风险管理指标、合规管理指标、社会责任指标。附加指标包括精神文明建设、评优表彰、品牌与产品创新等。

二、邮储银行经营机构绩效考核中存在的问题

（一）绩效考核体系缺乏系统支撑。目前，邮储银行经营绩效考核评分涉及的各类数据通过人工统计或提取自多个系统，在数据的提取、整合、校验等方面存在不足，主要体现在以下几个方面。一是考核数据统计的较多环节依赖手工统计。如，一级分行在对下级机构进行绩效评分时，由一级分行计划财务部牵头组织，各相关部门报送相应的考核数据，绝大部分考核数据为手工统计，计划财务部难以核实数据的真实性和准确性，只能根据报送的数据进行汇总。二是考核数据获得滞后，对业务的现时指导意义不强。如，邮储银行的批发类贷款业务一般在一级分行操作，但由二级分行营销和维护，相关收入由一级分行年终统一核算分配，二级分行在核算收入利润相关指标时，无法及时了解分配后的经营成果。三是取数来源局限，导致不能充分体现综合营销能力。如，在对公司优质客户指标评分时，仅统计“使用我行公司业务产品数超过三种”的客户，无法统计对公司客户联动营销产生的个人金融业务贡献情况，公司客户营销系统中也无法实现联动功能。（二）总行对下级银行经营战略目标导向引导不足。自2012年原银监会《商业银行内控指引》以来，邮储银行总行逐年对考核办法进行修改完善。根据《指引》要求，分支行在细化绩效考核指标时，应当与总行的绩效考核要求总体保持一致，全面执行总行的战略目标、经营理念和风险政策。但邮储银行总行的绩效考核办法面对全国36个一级分行，不同地区实际情况差异较大，统一化的绩效考核标准存在不合理现象。总行要求各一级分行以总行考核办法为依据，制定对辖内各二级分行的绩效考核办法。然而，二级分行在制定辖内绩效考核办法时，往往对考核内容的限定较为宽松，全行经营发展指导思想和重点业务发展方向在考核内容中的体现也较为模糊，很难突出总行整体经营战略思路。甚至个别分行只考虑区域发展情况，对总行绩效考核的思路和意图理解不到位，擅自调整多项指标，如，降低利润考核比重、提升业务收入考核比重等，不利于反映全行经营发展指导思想；又如，取消个人优质客户、手机银行客户渗透率及激活率等部分发展转型指标，对总行提出的电子银行优先、零售升级等重点战略目标有所弱化；再如，取消贷款收益率指标，对总行在当前经济形势下行、不良贷款呈现上升趋势的环境下，引导下级机构合理运用价格杠杆调整产品结构和客户结构的作用有所弱化。（三）过于看重企业利润的考核，忽略经营过程的考核。绩效考核是以银行提供的财务信息为主要基础资料进行考评的，而财务指标面向过去、不反映未来，不利于评价企业在创造未来价值能力上的业绩，也造成了企业管理者追逐考核指标的短期行为，更有甚者想尽一切办法来操纵当期利润。因此，利用被操作过的财务数据来开展评价，会直接影响绩效考核结果的准确性和公平性。另外，绩效考核应包括定量评价和定性评价两个方面。在实际考核过程中，财务数据容易取得，而定性分析更多的掺杂了评价人员的主观判断。同时，财务指标来自各类报表，不能反映或不能真实反映经营过程中的产品创新、员工技能、客户满意度等具有长期竞争优势的因素，因此，绩效考核中忽略了这部分的考核，造成银行内部忽视了人才培养和无形资产的投资管理。（四）考核缺少过程监督，考核结果偏离目标。一是在绩效考核评比结果出台后，往往会发现部分指标的考核未能充分体现指标设置的初衷，考核结果未能真实反映指标的实际效益。如，总行绩效考核结果显示，某一级分行201×年“贷后检查执行率”指标考核方法与总行一致，总行对该分行绩效考核时对该项指标评分为满分2分，但从该分行对辖内二级分行的考核结果来看，9家二级分行中5家得0分，其他4家最高分为0.9分，最低分为0.33分，总行考核结果与实际的贷后检查执行情况存在较大偏差。二是业务条线绩效考核办法针对某种业务、某段时间的发展制定，易造成员工利用制度漏洞骗取短期绩效薪酬。信贷业务是商业银行最重要的资产业务，各级机构为了大力发展信贷业务，提高信贷客户经理的工作积极性，往往会在年度绩效办法的基础上，根据季度特点，出台一系列附加办法，比如跨年度竞赛等。比如，某二级分行在全区范围开展了“个人信贷业务发展‘擂台赛’”活动，每季度评比一次，对客户经理季度放款金额进行排名并奖励优胜者。信贷客户经理为了能取得更多的绩效工资，采用“月末突击放款，次日结清”的方式骗取了大量的绩效薪酬。绩效考核结果很难在各条线各岗位公平的体现。久而久之员工积极性下降，认为付出与收获并不平衡，进而导致工作效率下降，影响企业发展。

三、完善邮储银行经营机构绩效考核的对策

（一）建立绩效考核管理系统，整合系统资源与数据。有效的绩效考核必须具备完善的管理系统。因此，邮储银行要做好绩效考核工作，必须建立完善的绩效考核管理系统。首先，总行应梳理整合系统资源，逐步整合系统资源与数据，统一各业务系统与管理平台，化零为整，实现不同业务渠道数据的关联，并优化数据统计口径，在系统中直接实现绩效考核相关数据的统计与提取。真正实现综合的跨业务平台、管理平台数据的数据联通；其次，要做到能通过绩效考核系统实现绩效考核数据的实时查询、统计，减少手工统计数据的工作量，提高绩效考核结果的准确性，并通过考核系统定期实时通报阶段性考核结果，合理发挥绩效考核体系对邮储银行业务发展的引导作用，促进各级机构相互激励、共同进步。（二）细化绩效考核内容，确保符合总行经营战略目标。邮储银行各级机构的管理活动都应以总行的经营战略目标为基础，因此，绩效考核的最高标准是总行的经营战略目标。总行在绩效考核办法中，应明确经营发展指导思想，指出重点业务发展方向；在设定具体考核指标时，必须利用经营战略目标来统筹整个考核活动，避免出现脱离总行经营战略目标的现象。因此，总行在制定和细化考核内容时，不仅要站在整个企业经营发展的角度，树立各部门的全局思维以战略目标为导向进行绩效考核，也要在设计绩效指标时结合各地的情况允许差异化，给予一级分行一定的选择权和发挥空间。在保证风险指标权重和效益指标权重的基础上，在部分指标的设计或赋值上给予一级分行一定的权限，使其根据自身情况和区域经济特点，设计个性化的指标，以便各分行做强优势和弥补劣势。如，总行根据整体效益、发展转型、风险合规等情况设计90分的指标（总分100分），以保证各一级分行在总体经营管理上符合总行的战略导向，同时确保各一级分行总体得分的横向可比性，剩余10分可给予各一级分行权限进行个性化设置，以便其根据自身特点设定能力提升所需要的指标。（三）整合定性定量指标，构建科学合理的评价机制。绩效考核的目的是提高银行经营管理活动的资源配置效率，寻找问题、解决问题。在当今复杂的市场环境下，银行之间的竞争愈演愈烈，邮储银行面临激烈的外部环境的挑战。企业收入利润等定量业绩指标是滞后指标、是结果指标，如，员工很难将自己的工作成果与绩效结果联系起来。为了更理性的进行业绩评价，邮储银行应着手设计员工素质、客户满意度、产品创新等定性指标，并将之与定量指标进行有机整合。因此，绩效考核不应该只包括对经营结果的考核，只有将经营过程和经营结果两者相互结合共同考核。这势必要求经营管理者不仅要关注体现在财务报告上的财务定量指标，也不能忽视经营过程中累积的会计信息系统所不能反映的特殊无形资源，并重视对这些资源的培养和考核，那么将会增强企业的核心竞争力，并且对于企业发展战略目标的实现，也有着不可替代的重要价值。（四）加强监督管理，合理体现考评结果。绩效考核是企业对员工在工作过程中表现出来的业绩、质量、工作能力、社会效益等进行的评论，并用评价结果来判断员工与其岗位要求是否相称。从理论上来讲，绩效考核的有效实施，有助于调动员工积极性，并通过不断改善员工的个人绩效来实现企业整体绩效的提升。因此，企业的绩效评价与员工的薪酬和职业生涯规划密切相关。若是员工的付出与绩效考核结果不匹配，或绩效考核过程中存在不公平不公正的现象，那么长此以往，员工的积极性、工作效率的下降，企业也必然难以长期发展。这就要求总行在绩效考核的过程中，加强监督管理。如，在绩效考核的准备阶段，应对绩效考核对象的确定、考核工具的选择提供恰当的指导或培训；在绩效考核的实施阶段，应组织相关部门监督绩效考核过程，以保证考核的公正、客观；在沟通反馈阶段，应督促考核双方充分沟通，以及向被考核者反馈信息。另外，总行审计局应定期或不定期的对绩效考核的具体流程和实施效果进行审计，并就审计中发现的问题与相关部门进行沟通。总行应将绩效考核的持续监督活动融入日常的绩效考核工作中，更好的发挥其过程管理的作用。

四、结论

绩效管理是邮储银行各级管理者和员工为了达到组织目标共同参与的绩效计划制定、绩效辅导沟通、绩效等级评估、绩效结果应用、绩效目标提升的持续循环过程，是一项全面、综合、客观的衡量我行各项组织活动对于实现组织目标的贡献程度、评价企业真实价值的管理活动，对实现企业自身的可持续发展具有重大影响。

参考文献：

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[2]武鹏娟.公司财务管理绩效评价存在的问题及对策研究[J].现代经济信息,2017(18).

邮储范文篇8

一、邮储银行信贷基本情况

2007年6月22日，邮储银行第一个小额贷款营业部在河南省新乡市长垣县魏庄镇揭牌成立，这标志着其小额信贷业务在全国的试点工作正式启动，也拉开了邮储银行正式进军信贷业务的序幕。2008年5月20日，邮储银行在北京试点开办个人二手房信贷，6月2日，邮储银行信用卡系统上线，邮储银行第一张信用卡成功发行，这一系列事件表明邮储银行信贷业务开始趋向多元化。目前，邮储银行正式开办的信贷业务分为两大类:个人信贷业务和公司信贷业务。个人信贷业务包括“好借好还”个人信贷和“佳信家美”住房贷款。“好借好还”个人信贷又分为小额贷款、个人商务贷款和个人质押贷款，“佳信家美”住房贷款专门针对个人二手房贷款;公司信贷业务包括银团贷款、项目融资和小企业贷款。截止到2010年底，邮储银行各项贷款余额为5443亿元，实现净利息收入429亿元，与2009年同比增加214亿元，增幅为100．06%。从整个资产质量方面看，小企业不良贷款率为1．62%，全行不良贷款率为0．33%。上述数据表明，邮储银行信贷业务的开局还是比较喜人的，但这和邮储银行原始资产优良以及基数低有着很大关系。随着新巴塞尔协议的实施、国内金融市场的全面开放以及美国次贷危机的发生，监管机构对商业银行的信贷风险控制能力提出越来越高的要求。邮储银行成立时间短，加之以前一直只存不贷，缺乏信贷经验，在信贷风险控制上尚处于摸索阶段。可以说，邮储银行信贷业务任重而道远。

二、当前邮储银行信贷风险控制存在的问题

1．尚未形成正确的信贷风险控制理念由于处于信贷业务萌芽阶段，信贷业务的发展是目前邮储银行所重点关注的，但对信贷风险控制理念的培育和引导力度不大，导致其在全行未能得到渗透和普及。总体来说，邮储银行信贷风险控制意识滞后，缺乏正确定位，而树立风险控制正是商业银行管理的核心理念。目前，一些基层员工或信贷人员喜欢将风险控制与业务发展分开，认为二者是对立的。在这种错误认识下，很容易产生两种极端。第一种极端认为风险控制是阻碍业务发展的绊脚石，要想信贷业务迅速发展，就必须暂时把风险控制放在一边置之不理;另一种认为少发展业务就可以控制风险，通过否定业务来达到降低风险的目的，这样导致很多该发展的业务没有得到发展，反而削减了邮储银行的整体抗风险能力。此外，邮储银行对员工信贷风险的危害性以及信贷风险控制的必要性教育缺乏，尚未形成全行统一的风险管理文化，只在各省(市)分行的企业文化建设中才能看到口号式的类似于风险观的简单表述，在日常工作过程中较少辅以真实的风险事件进行警示，先进的风险控制经验推广不足。

2．信贷风险管理制度和内部控制体系尚待完善邮储银行依法成立后，由于部门、机构职能变更和业务范围扩大，该银行一方面对过去邮政储汇局制定的风险管理制度进行清理，选择可以沿用的部分，一方面又针对新业务(主要指信贷业务)的开展制订新的风险管理制度。邮储银行针对各项信贷业务的开展先后制定了多项管理办法和操作流程，如《中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法》、《中国邮政储蓄银行个人二手房贷款操作流程》、《中国邮政储蓄银行小企业贷款业务操作规程》等制度文件。然而因为信贷业务零经验，对于新制定的规章制度的效用还需要在具体执行中跟踪考察。在信贷业务品种短时间内以较快速度增加的情况下，一些创新业务甚至还存在着制度空白。此外，风险管理制度未覆盖邮储银行全部业务流程，较为完整的风险合规体系尚未形成。邮储银行虽说在内部控制建设上取得了一定成效，初步建立了由信贷部、审计部、风险合规部以及其他业务部门组成的内部控制框架，但是，内部控制“盲区”依旧存在，如存在岗位职责缺失、不当或滞后现象，内部控制制度建设跟不上信贷业务发展以及授权设置达不到规范化管理的要求等。邮储银行还需在内部控制操作流程科学化、执行制度纵深化以及岗位职责规范化等方面继续加强。

3．信贷绩效考核不够科学邮储银行目前信贷业务的绩效考核，主要针对效益、发展和资产质量三类财务指标进行。对于在信贷过程中是否实现了内部运营目标和客户目标，绩效考核中并没有提及。效益类指标在实践中未将风险成本计入当期损益，从而造成损益表上反映的是虚增的利润，由此给业绩考核带来偏差，同时也使银行在选择客户、发放贷款、利润分析等方面容易出现短期行为。发展类指标由于可以脱离真实利润的获得而实现，故发展类指标在实质上冲淡了银行对真实利润的努力。当商业银行工作重心转移并聚集在发展指标上时，往往很容易忽视发展所带来的风险。资产质量指标具有滞后性以及一定的弹性，在信贷风险检查不及时、不到位的情况下，考核对象会通过追求短期业绩来掩盖风险，同时还会利用发展指标来促使资产质量指标的实现或部分实现，如通过信贷规模的扩大来稀释现有的不良资产比重，从而使不良贷款率维持在一个较低的水平。现行的信贷绩效考核办法无法保证邮储银行真正实现风险收益最优化的经营目标。

4．没有建立有效的信贷风险预警机制信贷风险预警机制是指商业银行通过一系列技术手段，对借款人实施系统化持续监测，提前发现和识别风险类别、程度、范围以及风险变化趋势，并及时发出风险预警信号。有效的信贷风险预警机制的建立将改变以往商业银行应对信贷风险反应滞后和风险判断表面化的状况。邮储银行作为一家年轻的商业银行，在信贷风险预警机制建设上还远远不够。如缺乏科学的风险预警系统，只有可用于事后统计和事后监控的信贷管理信息系统;在宏观经济信息、市场信息、行业动向、行业标准、企业经营状况、企业信贷资金使用、信贷资产分布、信贷资产存量和增量等方面数据匮乏且涵盖不广。除此以外，邮储银行在信贷风险跟踪、监测和控制手段上也有待进一步提高。

三、邮储银行信贷风险控制问题的成因分析

1．社会信用的缺失直接导致信贷风险

(1)客户利用信息不对称，通过虚假出资、粉饰财务报表、虚增盈利、隐瞒负债和其他不利信息等手段从商业银行骗取信贷资金。

(2)客户不信守承诺，随意更改信贷资金用途，转投高风险项目，或通过破产、分立、租赁、出售等方式恶意逃废银行债务。

(3)社会中介机构(如会计师事务所、律师事务所)通过为客户出具虚假报告，协同骗贷或逃废银行债务。客户和中介机构的失信行为，极大地影响了银行信贷资产的安全性。尤其是在客户和中介机构双重失信的背景下，商业银行几乎不可能辨别客户提供的财务报告和其他资料的真实性和可靠性，很容易产生错误判断。

2．银行同业间无序竞争加大了邮储银行的信贷风险

随着我国金融业在2006年年底全面对外开放，国内银行业竞争陷入白热化阶段，商业银行之间出现了盲目无序的竞争。为了不被市场淘汰，邮储银行也卷入其中，这严重影响到其信贷资产的安全。主要表现为:

(1)邮储银行在无序竞争和赶超的双重压力下，短时间内只能通过信贷规模的不断扩张来迅速抢占更多的市场份额。但受其经营管理水平和信贷风险控制能力的制约，其信贷资产的安全不能得到保证。

(2)商业银行间的无序竞争在一定程度上纵容了某些借款企业的过度扩张倾向，使得信贷资产损失的可能性加大。目前，我国各商业银行信贷投向偏好趋于相同，喜欢追逐大客户和优质客户，银行间的不良竞争更加剧了银行向大客户和优质客户争相放贷的现象。而若大客户和优质客户出现扩张不利，放贷银行就有可能转变成风险大户。

(3)商业银行间的无序竞争也催生了借款企业与商业银行之间的博弈。在扩张性货币政策下，一些商业银行往往会通过降低贷款利率来吸引客户，从而导致利率不能全面覆盖信贷风险。

3．邮储银行金融创新不足，银行资产信贷集中化

邮储银行目前的业务范围涉及个人业务、公司业务、信贷业务、理财业务、托管业务和外汇业务等品种，改变了长期以来只经营个人存款业务和汇兑、代收付、工资、保险以及代销国债等一些基本中间业务的不利局面。但总体而言，邮储银行金融创新仍显不足，主要表现为邮储银行中间业务发展缓慢。以理财业务为例，邮储银行理财产品的提供能力与国内四大商业银行相比有较大差距，尤其是针对高端客户的个人理财产品，邮储银行至今还是空白。邮储银行在外汇即期交易、外汇远期交易、外汇衍生产品交易方面正处于起步阶段。在国际结算上，邮储银行票据业务才起步不久，对于以票据业务为基础的托收、信用证和国际保理等结算方式，在实践中很少涉足。

4．邮储银行分设机构模式存在弊端，且内部控制薄弱

邮储范文篇9

2007年6月22日，邮储银行第一个小额贷款营业部在河南省新乡市长垣县魏庄镇揭牌成立，这标志着小额信贷业务在全国的试点工作正式启动，也拉开了邮储银行正式进军信贷业务的序幕。2008年5月20日，邮储银行在北京试点开办个人二手房信贷，2008年6月2日，邮储银行信用卡系统上线，邮储银行第一张信用卡成功发行，等等一系列事件表明邮储银行信贷业务开始趋向多元化。截止到2010年底，邮储银行各项贷款余额为5443亿元，实现净利息收入429亿元，与2009年同比增加214亿元，增幅为100.06%。从整个资产质量方面看，小企业不良贷款率为1.62%，全行不良贷款率为0.33%。上述数据表明，邮储银行信贷业务的开局还是较喜人的，但这和邮储银行原始资产优良以及基数低是有着很大关系的。但随着新巴塞尔协议的实施、国内金融市场的全面开放以及美国次贷危机的发生，对我国商业银行的信贷风险控制能力提出越来越高的要求。邮储银行成立时间短，加之以前一直只存不贷，缺乏信贷经验，在信贷风险控制上尚处于摸索阶段。

二、当前邮储银行信贷风险控制存在的问题

（一）尚未形成正确的信贷风险控制理念

由于处于信贷业务萌芽阶段，信贷业务的发展是目前邮储银行所重点关注的。对信贷风险控制理念的培育和引导则力度不大，导致其在全行未能得到渗透和普及。总体来说，邮储银行信贷风险控制意识滞后，缺乏正确的定位，未能树立风险控制是商业银行管理的核心理念。一些基层员工或信贷人员喜欢将风险控制与业务发展分开，认为二者是对立的。除此，邮储银行对员工信贷风险的危害性以及信贷风险控制的必要性教育缺乏，尚未形成全行统一的风险管理文化，只有在各省（市）分行的企业文化中才能看到口号式的类似于风险观的简单表述，在日常工作过程中也较少辅助以真实的风险事件警示和先进的风险控制经验推广。这使得信贷风险控制意识在银行经营管理的全流程中贯彻不充分，认为风险防控只是风险控制部门的职责的观点较为盛行。

（二）信贷风险管理制度和内部控制体系还不完善

邮储银行依法成立后，由于部门、机构职能的变更和业务范围的扩大，一方面对过去邮政储汇局制订的风险管理制度进行清理，选择可以沿用的部分，一方面又针对新业务（主要指信贷业务）的开展制订新的风险管理制度。先后针对各项信贷业务的开展制定了具体的管理办法和操作流程，如《中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法》、《中国邮政储蓄银行个人二手房贷款操作流程》、《中国邮政储蓄银行小企业贷款业务操作规程》等制度文件。然而因为信贷业务零经验，对于新制订的规章制度的效用还需要在具体执行中跟踪实施效果以便进一步完善。在信贷业务品种短时间内以较快速度增加的情况下，一些创新业务甚至还存在着制度空白。风险管理制度未覆盖全部业务流程，较为完整的风险合规体系尚未形成。邮储银行虽说在内部控制建设上也取得了一定的成效，初步建立起了由信贷部、审计部、风险合规部以及其他业务部门组成的内部控制框架。但是，邮储银行还需在内部控制操作流程科学化、执行制度纵深化以及岗位职责规范化等方面继续加强，内部控制“盲区”依旧存在。

（三）信贷绩效考核不够科学

邮储银行目前信贷业务的绩效考核，主要针对效益、发展和资产质量的三类财务指标进行考核。对于在信贷过程中是否实现了内部运营目标和客户目标，绩效考核中并没有提及。但效益类指标在实践中却未将风险成本计入当期损益，从而造成损益表上反映的是虚增的利润，由此给业绩考核带来偏差，同时也使银行在选择客户、发放贷款、利润分析等方面容易出现短期行为；发展类指标由于可以脱离真实利润的获得而实现，故发展类指标在实质上是冲淡了对真实利润的努力。当商业银行工作重心转移并聚集在发展指标上时，往往很容易忽视发展所带来的风险；资产质量指标具有滞后性以及一定的弹性，信贷风险检查不及时、不到位的情况下，考核对象会通过追求短期业绩来掩盖风险，同时还会利用发展指标来促使资产质量指标的实现或部分实现，如通过信贷规模的扩大来稀释现有的不良资产比重，从而使不良贷款率维持在一个较低的水平。现行的信贷绩效考核办法无法保证邮储银行真正实现风险收益最优化的经营目标。（四）没有建立有效的信贷风险预警机制信贷风险预警机制是指商业银行通过一系列技术手段，对借款人实施系统化持续监测，提前发现和识别风险类别、程度、范围以及风险变化趋势，并及时发出风险预警信号。有效信贷风险预警机制的建立将改变以往商业银行应对信贷风险反应滞后和风险判断表面化的状况。邮储银行作为一家年轻的商业银行，在信贷风险预警机制建设上还远远不够。如缺乏科学的风险预警系统，只有可用于事后统计和事后监控的信贷管理信息系统；在宏观经济信息、市场信息、行业动向、行业标准、企业经营状况、企业信贷资金使用、信贷资产分布、信贷资产存量和增量等方面数据涵盖上不广，且数据匮乏。除此，邮储银行在信贷风险跟踪、监测和控制手段上也有待进一步提高。

三、邮储银行信贷风险控制问题的成因分析

（一）社会信用的缺失直接导致信贷风险

目前，我国正处于经济体制的转轨时期，人们的市场意识尚待提高，社会信用缺失现象日益凸显，社会主义市场经济活动难以规范化运行，这也是国内商业银行信贷风险滋生的最根本原因。主要体现在：

1.客户利用信息不对称，通过虚假出资、粉饰财务报表、虚增盈利、隐瞒负债和其他不利信息等手段从商业银行骗取信贷资金。

2.客户不信守承诺，随意更改信贷资金使用用途转投高风险项目，或通过破产、分立、租赁、出售等方式恶意逃废银行债务。

3.社会中介机构（如会计师事务所、律师事务所）通过为客户出具虚假报告，协同骗贷或逃废银行债务。客户和中介机构的失信行为，都将极大的影响银行信贷资产的安全性。尤其是在客户和中介结构双重失信的背景下，商业银行几乎不可能辨别客户提供的财务报告和其他资料的真实性和可靠性，将很容易使银行产生错误判断。

（二）银行同业间无序竞争加大了邮储银行的信贷风险

随着我国金融业在2006年底全面对外开放，越来越多的外资银行进驻国内，与此同时，区域性商业银行也如雨后春笋般涌现，一时间，国内银行业竞争陷入了白热化阶段。为保持现有的市场份额和争取更大的市场空间，商业银行之间出现了盲目无序的竞争。为不被市场所淘汰，邮储银行也波及其中，这严重影响到其信贷资产的安全。主要表现为：

1.邮储银行在无序竞争和后进生的双重压力下，短时间内只能通过信贷规模的不断扩张来迅速抢占更多的市场份额。但受其经营管理水平和信贷风险控制能力的制约，如对借款人了解不充分、贷后管理没有跟上，使得其信贷资产的安全不能得到保证。

2.商业银行间的无序竞争在一定程度上纵容了某些借款企业的过度扩张倾向，使得信贷资产损失的可能性加大。目前，我国各商业银行信贷投向偏好趋于相同，喜欢追逐大客户和优质客户，邮储银行也不例外。而银行间的不良竞争更是加剧了向大客户和优质客户争相放贷现象的产生。如若大客户和优质客户扩张出现不利，就有可能转变成风险大户。

3.商业银行间的无序竞争也催生了借款企业与商业银行之间的博弈。在扩张性货币政策下，一些商业银行往往会通过降低贷款利率来吸引客户，从而导致利率不能全面覆盖信贷风险。

（三）邮储银行金融创新不足，银行资产信贷集中化

邮储银行目前已经营的业务范围包括个人业务、公司业务、信贷业务、理财业务、托管业务和外汇业务等品种，改变了过去长期以来只经营个人存款业务和汇兑、代收付、工资、保险以及代销国债等一些基本中间业务的不利局面。但总体而言，邮储银行金融创新仍显不足。主要表现为邮储银行中间业务发展缓慢。以理财业务为例，邮储银行理财产品的提供能力与国内四大商业银行相比有较大差距，尤其是针对高端客户的个人理财产品邮储银行至今还是空白；再以外汇业务为例，邮储银行在外汇即期、远期交易、外汇衍生产品交易上正处于起步阶段；除此，在国际结算上，邮储银行票据业务才上马不久，而对于以票据业务为基础的托收、信用证和国际保理等结算方式，在实践中很少涉足。上述分析可以看出，目前中间业务占邮储银行收益的比重很小，邮储银行利润增长主要依靠信贷业务的扩张，但这也导致邮储银行信贷资产占比过重的现象产生，进一步促使信贷风险聚集。

邮储范文篇10

目前我邮储银行在合规方面存在的一些问题和薄弱环节：

1，银行的治理环境及内部体制建设不到位

2002年，我国中央银行颁发了《股份制商业银行公司治理指引》等文件，敦促商业银行建立完善的公司治理结构。目前，国内股份制商业银行大多根据监管部门的规定建立了股东大会、董事会、监事会等机构并制定了相应的议事规则，但其内涵和经营机制距离有效的法人治理结构要求还有较大距离，而我邮储银行刚成立不久，还未上市，其实力与治理经验比起其它上市国有银行又有很大差距。首先是总行与分支行间垂直的监管和报告机制有待进一步完善。目前我邮储银行采用的是行长负责制，各级行的职能部门只对本级行长负责，内部机构流程再造后，垂直的监管和报告机制有待进一步完善。其次是内部机构协调尚不到位。邮储银行的内设机构长期以来所形成的行政管理色彩仍影响着日常管理，部门间畅通的沟通渠道还没有建立；合规部门的具体职能定位还不清晰，合规部门与审计部门、法律事务部门在职能上还存在着许多重叠和交叉，没有明确的界限，这种内部体制在我邮储银行中还大量存在，进而无法有效地推进合规风险机制的完善。

2、“流程银行”尚未建立，制度的建立没有体现流程控制，可执行性差

（1）流程银行未建立体现在“部门银行”、“部门制度”现象突出。国有控股商业银行自建立以来，均已建立了一整套比较全面的规章制度，但是各项制度的建立大多是以银行内部各职能部门为依托“分权设置”的，导致了内控制度的部门性特征十分突出，且国有控股商业银行的部门职责更新完善的手段和方法都较滞后，职责的重叠和脱节并存，部门间沟通协调不到位。随着新兴业务的不断推出，在需要多个部门共同管理的情况下，制度边缘化问题显得尤为突出。一些操作环节因涉及多个部门，出现诸多管理不到位问题及风险隐患。

（2）制度缺乏流程控制。邮储银行还是沿袭了过去行政机关的制度范式，制度的制定、传达没有结合银行运作实践予以细化，更缺乏及时地修订和系统化梳理，由此形成的制度没有做到具体化和体系化，制度可执行性较差。一方面，导致有效传承银行风险管理经验的机制缺失，银行长期运作中积累的风险管理经验，以及付出昂贵“学费”得来的风险教训没能传承和转化为具有执行力的政策和程序。另一方面，在具体风险管理经验的积累和延续上没有具体的制度和程序，因而银行各层面具体的风险管理做法缺乏规范化和标准化，且无法作为员工考核评价和责任追究的依据，导致激励和约束机制无法有效落实。这是导致银行简单、低层次风险案件不断被复制，不断重复发生的关键所在。

3、合规文化缺失，合规风险管理理念尚未确立

银行员工诚信与正直的道德行为观念不强，银行内部缺乏有效的自律和他律机制；银行上下级机构之间以及管理层与员工之间存在“相互博弈”的文化，制约了银行政策和程序的制定及其执行的效力；银行不同部门间沟通交流和协调配合不够，缺乏配合默契的合作文化；合规的激励约束机制扭曲，对做的好没有奖励，对做的不好的没有惩罚，“问责制”难以有效落实；受“以信任代替管理、以习惯代替制度、以情面代替纪律”等不良文化的影响较深。

4，在邮储银行刚开办的新业务中，合规显得更尤为重要与急迫。

以前邮储银行只存不贷，现今成立邮储银行后，开通贷款，很多东西都是摸着石头过河，深一脚浅一脚，很难把握尺度与分寸。而贷款业务却是各大银行利润最大的一块业务，如果贷款的规模与质量上不去，那么这个银行的效益是很难保证的。

合规应该注意的几个方面

1，合规不能规的太紧，也不能规的太松。太死容易束缚手脚，停滞不前。太松容易产生漏洞，让人钻空子。太死容易打消人的积极性，太松又容易使人胆大妄为。要处理好太紧与太松的问题。

2，从实践中总结理论，理论服务实践，不断修正与完善。如信贷业务，面临着理论经验不足或不适合现今的发展情势，还有实践经验毫无的情况。那么只有靠一步一步的摸索总结，从实践中得出最适合当前发展的合规经验，来指导下一步的工作，而后根据不断出现的问题来修正。

3，把握好质与量的关系。质是指合规制定要指握大方向，绝不能产生质变，也可以说制定合规要搞清事情的本质，为何要制定合规制度，如何制定合规制度，哪项制度针对哪个方面，防范哪个风险，量是指小方面，小方面可以灵活些，但不能太灵活，灵活到产生质变，那么就会失去合规的效力。质与量的关系很重要，既是一个古老的哲学辨证关系，也是任何一个企业经营不能不认真思考与对待的问题。

4，合规是为收益服务。一个银行经营，以利益为重。天下熙熙皆为利来，天下攘攘皆为利往。银行的风险有事前防范，事中控制，事后处理。而合规就是让风险大部分在事前防范和及时处理，以免风险扩大。

三、邮储银行合规机制建设的总体思路

1、通过完善公司治理强化合规风险管理

（1）强调合规从高银行高层做起，设定鼓励合规的基调。银行的董事会和高级管理层应制定和核准符合自身特点且行之有效的合规政策，至少应包括以下内容：银行倡导的合规文化；董事会和高级管理层的合规责任；银行合规风险管理框架；合规部门的地位和职责；全行上下用以识别和管理合规风险的主要程序等。合规政策应明确指出业务部门对于合规风险管理负直接责任，董事会、高级管理层对合规风险管理负最终责任。

（2）要建立有效的合规风险管理组织体系，确保合规部门切实履行自身的合规职责。要按照独立性、权威性、全面性原则组建合规部门，并配备相应的人力资源：在总行、分行设立独立或相对独立的合规风险管理部门，在支行及以下机构设立合规岗位；明确合规管理部门与稽核部门的职责边界：合规管理部门主要负责合规风险的识别、监测和报告，稽核部门负责实施合规检查，合规部门设置应与稽核部门分离，其履职情况要接受稽核部门的监督与检查；建立部门协作机制：业务部门应支持合规风险管理部门实施合规风险监测与评估，合规风险管理部门应推动业务部门防控合规风险。

（3）要科学设定清晰的合规风险报告线路。在国内商业银行从“部门银行”向“流程银行”改造的过渡期，可先行采取以向上级合规风险管理部门条线报告为主，向所属机构负责人报告为辅的方式，在合规机制比较成熟时逐步过渡为条线式报告。主要基于以下考虑：一是授权制度，国有银行一直是依据机构或部门功能授权，不同于外资银行则更强调对个人授权。二是岗位设置规则，国有银行岗位设置通常没有科学的岗位设置评价，岗位的职责、权限不明确，如采取分散化管理的组织结构，在各业务部门设立合规岗位，很难确立合规人员的独立性和权威性。三是国内商业银行的伞型组织架构，使得机构负责人权限过大，制衡不足，向上级条线合规部门直接汇报，能够增强合规工作的独立性。

2、构建流程银行，制度建设应充分体现流程控制

（1）构建流程银行，按照横向设置流程，按照流程设置部门。“流程银行”即银行的经营组织结构和各种资源完全围绕业务流程而展开、完全服从于业务处理流程的需要，而流程完全围绕客户和市场需求设计。商业银行在组织架构再造时应将各部门按照前、中、后台严格分离设置：公司、零售银行部作为银行前台部门，风险管理、法律合规和运营部构成银行中、后台，人力资源、信息科技和财务会计是保障前、中、后台有效运作的支持保证部门。从导向上看，所有部门的职责定位，都是围绕产品和客户来运转。客户办理业务并没有直接面对某个部门的概念，而是通过特定的渠道进入流程，每一笔业务的完成都要经过独立的前、中、后台处理，每一个部门都是通过流程为客户服务的。其主要优势在于：一是完全实现前台营销拓展与中后台操作处理相分离，便于风险的流程控制。二是全新的业务流程设计，便于管理与运作。三是实现总行条线化管理模式，便于管理会计的核算。我国商业银行要向流程银行转变，必须吸收国际先进银行经验，充分利用当代it信息技术成果，全面优化整合资源，提高经营效率、提升核心竞争力。

（2）建立“制度的制度”。制度的制定过程也要体现流程控制，没有可操作性和流程控制的制度不能成为制度。国有控股商业银行要改变目前规章制度的制定模式，可聘请外部专业机构，发动各业务条线共同对业务流程进行梳理，实现员工手册化、标准化作业；同时，进一步明确新制度的出台必须经过必要的测试、核证和会签过程，树立制度的权威，各行应将其作为核心竞争力的内部工程来抓。合规部门应主动参商业银行组织架构和业务流程再造过程，为银行的流程再造以及业务管理垂直化和组织结构扁平化提供必要的合规支撑；加强对业务流程和制度梳理和规章制度的后续评价工作，及时提出测评意见。

（3）要完善配套的责任追究及绩效评价制度体系。一要建立内部责任追究制度，借助具有威慑力的合规责任追究制度，惩处违规行为，落实合规责任，并及时纠正错误，规范经营管理行为，充分体现银行的合规价值取向。二是要建立举报监督机制。疏通并敞开员工举报违规、违法行为的渠道和途径，并建立健全有效的举报保护和激励机制，鼓励员工举报违规、违法行为，强化对违规、违法行为的有效监督。三是要打造制度的“高速公路”。加强制度与流程、系统的融合，强化全过程的硬控制，减少人为理解和执行的偏差。四是要构建科学有效的合规管理评价制度，科学设置合规管理考核事项，对关系银行长期、稳健和安全的绩效指标赋予绝对优势权重，客观评价各部门、业务条线和分支机构管理人员合规风险管理的能力和内部风险状况，把合规评价结果与相关人员的奖惩挂钩，充分体现倡导合规和惩处违规的价值观念。

3、培育良好的合规文化

（1）树立“合规人人有责”、“主动合规”的理念。只有让合规成为每一个银行员工的行为准则和自觉行动，才能共同保证有关法律、规则和标准及其精神得到遵循和贯彻落实。同时要倡导主动发现和主动暴露合规风险隐患或问题，主动改进相应的业务政策、行为手册和操作程序，主动避免任何类似违规事件的发生和主动纠正已发生的违规事件。

（2）积极倡导“合规创造价值”的理念。合规风险管理本身并不能直接为银行增加利润，但却能通过系列的合规活动增加盈利空间和机会，避免业务活动受到限制。合规与银行的成本与风险控制、资本回报等经营的核心要素具有正相关的关系，合规能为银行创造价值。