邮储银行供应链问题研究

摘要：本文分析了安徽某市邮储银行供应链金融业务现状，结合中国邮储银行安徽某市分行供应链金融业务模式构建要求，分析了中国邮储银行安徽某市分行供应链金融业务存在的风险，本文指出中国邮储银行安徽某市分行供应链金融业务的风险控制措施：包括参与者风险控制措施、产品风险控制措施、信息风险控制措施、业务的风险控制措施等。

关键词：安徽某市;邮储银行;供应链问题

近年来，随着供给侧结构改革的推进，提高供给体系的质量和效率已成为我国经济转型的重要突破口和重点。对商业银行而言，改革的目的是通过金融创新，创造出更高质量、更高效率的金融产品，满足客户的个性化需求，从而提高商业银行的水平，促进企业的发展。供应链金融业务可以帮助银行发展大量的中小企业客户，帮助银行提高中间业务的收入。本文将对安徽省某邮政储蓄银行的供应链进行研究。

1安徽某市邮储银行供应链金融业务现状

1.1业务品种。根据相关指示和业务情况，总行一共提供以下几种贷款模式和结算方式。1.1.1三类贷款模式。第一，国内保理：是指国内的买卖双方将即将或者要交易的货物或服务的基础上，拿所获得的应收账款作为保障，让银行为它提供相关服务。第二，动产质押贷款：企业或个人将自己的动产作为质押品质押给银行，并且通过质押品获得的收入作为主要的还款途径，另外由第三方进行监管，保证质押品的安全有效，企业将获得的贷款用于临时周转。第三，票据质押贷款：企业或个人将自己所拥有的各种银行票据如汇票、本票、信用证等作为质押品从而获得银行的资金，作用和动产质押相似，银行以收到的票据作为保障。1.1.2两类贸易结算模式。第一，票据贴现：在银行开立对公账户的企业根据自己拥有的票据作为保障获得银行的贴现服务。第二，国内外结算：针对长期在银行进行结算的中小企业，向他们提供一定的额度用来贸易中的结算。1.2业务开展情况。在经过几年的业务探索以及总行的经验指导下，安徽某市分行的业务种类相比以前有了非常大的进步，种类更加丰富和繁多，贷款金额和交易次数也有所增加。其中到现在为止，供应链金融贷款交易有60多笔，放出贷款金额超过1.5亿，在所有贷款金额中比例达到近4%，有200多家企业受到银行的优惠政策帮助，并且这些企业为国家缴纳的税收额甚至达到了100亿元，同时为当地提供了就业岗位超过1000个；另外，和结算业务相关的存款金额有近6亿，在所有贷款额中占据的比例约为6.5，通过票据贴现获取的金额达到2.2亿，到目前为止还没有出现违约、超期未还的情况发生，在整个省份排名中安徽某市分行占据了第六的位置，在政府的相关数据显示中占据第四，预测未来指标会翻倍上升。

2中国邮储银行安徽某市分行供应链金融业务模式构建

2.1应收账款质押业务模式构建。安徽某市分行在原来的应收账款业务方式的基础上进行了一定的改变，将保理公司引入其中，不仅减小了交易支出，也对各方都有好处。也就是由保理公司取代原来银行的位置，发挥担保的作用，并且不再由其他企业为贷款企业背书，而是贷款企业直接向保理公司收取一定的担保费用，由保理公司负责对应收账款抵押，并将存单存入银行中作为担保，银行再将贷款金额发放给企业并获得利息，同时给保理公司一定的费用。这种方式的优点就是对各方都有好处，对于想要贷款的公司来说，不仅同样能够获取到相同数量的贷款，还减少了所需的费用，并且把应收贷款交由保理公司负责，能够更加有保障，更加专业的进行管理。2.2动产质押业务模式构建。由于安徽某市属于非热门城市，所以虽然动产质押已经实施了数十年的时间，但服务对象仍然是一些个人或小公司，主要业务品种是“黄金仓”，就是将一些黄金珠宝作为质押物给银行并取得贷款。而其他种类的动产例如粮食、食物等由于储存保管较为困难，费用较高，所以进行质押的并不多。少数几笔涉及到大宗货物如铜、铝等的业务，也由于世界上价格波动幅度较大，商品价值很难有所固定，因此进行的也不多。安徽某市分行深刻认识到了自己在地域方面的不足以及其他问题，积极寻找优秀的贷款对象，并且加强了监管服务，但是并没有取得较好的成效。后来经过多次探索，开展了一种新型的业务模式，就是把动产抵押和票据综合在一起进行融资的方式。2.3保兑仓业务模式构建。经过实际的探索实践和方法改进，银行使用了新的业务模式，即利用多种金融工具对抵押品实现保值，受价格变化的影响较小，双方都获利。主要的实施过程如下：一是需要所有主体一起进行；二是传统的保兑仓业务仍然实施；三是当销售商与产商确定合作关系时，银行和期货公司以及厂商进行对冲合作，预防商品未来涨价或降价而带来损失；四是银行将获取的部分保证金支付给期货公司作为费用，如果对冲成功，产商另外也要给予一部分现金奖励，结算过程交给银行负责。这种方法能够有效的解决之前遇到的难点问题。

3中国邮储银行安徽某市分行供应链金融业务存在的风险

3.1参与者风险。3.1.1贷款企业。由于贷款主体多为中小企业，其各方面的能力如资金情况，抵御风险能力，管理水平等都有较大的缺陷，发生危险的概率也较高，可能存在很大的违约风险，即使发生违约，企业或个人要承担的损失和费用也较小，影响力较差，这是银行重点注意的方向。3.1.2银行。银行自身也存在许多问题，例如工作人员自身能力和素质水平较差，相比大城市的从业人员，学历较低，工作经验缺乏，遇到的案件较少，缺少应变能力，对企业的调查不透彻，无法掌握要领，整体水平不高。另外，企业和工作人员还可能发生徇私舞弊的情况，道德作风有问题，相互之间勾结，做出违法犯罪的事来，给银行造成损失。3.1.3第三方合作者。其他第三方企业，若是在本地，可能由于业务水平和能力较差，无法带来经济效益，若是和外地企业进行合作，还会由于信息了解不充分而上当受骗，且获取信息成本较高，监督和管理都较为困难。3.2产品方面的问题。3.2.1产品设计风险。为了更加适合当地企业发展，为其提供有效的业务与合作，解决资金困难，带动当地经济，银行应该结合本土特点，推出具有自己特色的产品服务，充分考虑各方面信息，进行适当的创新。3.2.2产品选择风险。目前银行为了多方面业务考虑，会推出多种金融产品，在对企业调查不清楚和数据收集不完善的情况下，很容易选择错误的产品，不仅给企业造成损失，还给银行增加风险。3.3业务的风险识别。3.3.1应收账款质押业务风险识别。针对安徽A企业这种大型国有企业的应收账款，风险主要来自世界上石油价格波动的影响。由于该城市长期信誉情况良好，规模较大，获得各方面经济政策也较优先，所以其他方面的风险都较低，主要就是以上两个方面带来的影响较大。3.3.2动产质押业务风险识别。文中提到的某B集团，是机械器材销售企业，从我国未来的发展趋势看，高科技的农业机械具有很好的前景，也是政府重点帮助的行业，拥有多种优惠政策和补贴且需求量充足，同时这些机械的供应商都是具有强进实力的大企业，信誉度较高，风险很小。

4中国邮储银行安徽某市分行供应链金融业务的风险控制措施

4.1参与者风险控制措施。面对着对参与主体获取信息较为缺乏和困难，调查不充分，数据分析不准确等多种问题，银行可以通过增加网点覆盖范围的方式来解决，将网点延伸到乡镇地区，可更加全面的获取有用的信息，详细了解企业以及经验管理情况，最终得到的数据更加真实可靠，并且都是一手资料，不会在传播过程中出现失误的情况。4.2产品风险控制措施。面对一些银行不可控制的风险，例如容易损坏的动产、质押物等，银行可以在贷款前实施价值判断和风险评估，促进企业自愿提高警惕，增加保护措施，例如自动购买保险，若企业没有购买，那就需要企业的相关责任人、管理人员签订保证书，尽量在源头降低危险发生的可能，且银行专门针对这方面的需求与保险公司合作推出了相关的保险业务。4.3信息风险控制措施。4.3.1建立基于互联网的供应链实时信息管理系统。应用互联网的强大功能，可以将抵押品进行实时追踪，随时了解其安全状况和动态，通过网络建立信息系统，将企业的各方面信息录入系统，同时获取企业领导、管理人员、各部门负责人的联系方式，将他们的手机与银行系统连接，可以下载手机软件就能随时随地掌握抵押物的情况。4.3.2建立智库并行程信息定期更新制度。针对行业风险和市场宏观因素，要时刻掌握发展动向，提高从业人员的判断能力，例如可以与高校、科研机构进行合作，建立智库，让他们为银行定期提供分析报告，及时抓住形势的变化作出应对措施，避免受到打击，充分掌握有效信息，完善应对机制。4.4业务的风险控制措施。4.4.1应收账款质押业务风险控制。目前本行的应收账款业务主要涉及到安徽某A企业，因其遵守约定的能力很强，自身可有效利用相关政策和法律规避风险，因此只要银行做好相关的检查和监督工作，不定期地进行抽样检查，获取企业变化的信息，及时对工作人员进行调查访问，就可以实现风险控制。但剩余的问题就会集中在银行本身，例如工作人员没有充分尽到责任，操作方法不正当等。分行要严格遵守总行下发的指令，按照规定和制度去实施，保证回访时间和间隔科学合理。4.4.2动产质押业务风险控制。进行动产质押业务的安徽B企业，因为其建立时间久远，实力基础较强，且信誉度良好，所以违约的可能性较小，即使出现这种情况，偿还债务的问题也不大，但要注意其还款的意愿是否强烈，另外要注意在第三方监管下的抵押物的情况。例如，针对车辆抵押的情况，要登记车主的身份信息、车辆情况、发动机数据等，并在存放地安装摄像头，实时传送回银行，并且定期派人去实地考察，防止出现欺骗行为。4.4.3保兑仓业务风险控制。保兑仓业务相比其他两种业务，风险最大，因为进行此业务的企业容易受到行业的影响，因此，主要领导要积极与企业保持交流，实施有效的防控措施。

5结语

对银行来说，拓展业务的供应链，不仅可以提高业务数量，创造利益，还能掌握存单，降低交易的风险，同时有其他企业作为担保，更为交易加了一道保险杠。对于保理公司来说，能够获得更高的资金回报率，为未来公司发展铺垫道路，发挥作用。最后，作为担保的其他企业也能获得一些额外的资金来源和费用，增强资金的管理能力。

参考文献

[1]杨子薇.CS银行供应链金融业务发展问题研究[D].广西大学,2017.

[2]李超.资金约束供应链融资与运营策略研究[D].上海交通大学,2015.

[3]胡玲玲.中外商业银行供应链融资问题比较研究[J].中国商论,2017(13).

[4]陈双.XX银行供应链金融风险的问题研究[D].江西财经大学,2015.

作者:陈磊 单位:安徽财经大学