信用卡申请书范文

导语：如何才能写好一篇信用卡申请书，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公文云整理的十篇范文，供你借鉴。

信用卡申请书

篇1

《某银行信用卡领用合约》(以下简称《信用卡合同》) 第一条第五款：甲方同意乙方有权在法律法规、监管规定允许的范围内，将甲方信息用于乙方其他产品和服务的交叉销售。(注：甲方为信用卡申请人，乙方为某银行，下同)该条款侵犯了金融消费者的自主选择权，可能导致合同部分无效。《中华人民共和国消费者权益保护法》第九条规定：消费者享有自主选择商品或者服务的权利。自主决定购买或者不购买任何一种商品、接受或不接受任何一项服务。但是《信用卡合同》在申领条件中明确规定，银行可以将申请人信息用于银行其他产品和服务的交叉销售。由于客户必须在申请表上签字并抄写本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则，方可领到信用卡，所以银行视同客户认同该申请资料的全部条款，属于为信用卡申领设置了附加条款，即使消费者不愿意接受除信用卡之外的其他服务和产品，也没有办法拒绝，这就是银行使用的格式合同中的霸王条款。根据《中华人民共和国消费者权益保护法》第二十六条第二款、第三款规定：经营者不得以格式条款等方式，作出排除或者限制消费者权利的规定，格式条款含有前款所列内容的，其内容无效。由于银行自行设定将未经消费者本人同意和正式授权的消费者信息用于其他产品的交叉销售，排除了持卡人自由选择产品和服务的权利，显然侵犯了金融消费者的自主选择权，可视为无效条款，如果银行违法使用该信息，金融消费者可以就此提起侵权诉讼。

二、侵犯消费者个人信息保护权和财产安全权的条款

《信用卡合同》第一条第十一款：为保证甲方利益，甲方在获准申领并收到信用卡后，应立即在信用卡背面的签名栏内，按照甲方在申请表上留存的签名样式签名，并在使用信用卡时使用相同的签名，否则由此产生的全部损失由甲方自行承担。该条款侵犯了消费者的个人信息保护权和财产安全权，可能导致合同部分无效。

信用卡持卡人在信用卡背后签名，如果信用卡丢失，持卡人的签名就会直接暴露在犯罪分子面前，给犯罪分子模仿签名或者掌握持卡人身份以可乘之机，侵犯了消费者的个人信息保护权。而一旦信用卡密码同时丢失，根据笔者的用卡经验，大部分商户在核对交易密码之后，不会核对持卡人签名，甚至连持卡人的性别都不区分即可完成交易，客户资金就会立即受到损失。按照国际惯例，验证信用卡签名是一项保护持卡人资金安全的措施，国外的做法是由银行承担信用卡盗刷的主要责任。但是在我国的现实生活中，一旦信用卡被盗刷，银行就会根据该条款把责任完全推给商户或者消费者个人，却对自己强行设定信用卡必须签名给持卡人带来的个人信息安全以及财产安全方面的风险视而不见。根据《中华人民共和国消费者权益保护法》第二十六条第二款、第三款规定：经营者不得以格式条款等方式，作出减轻或者免除经营者责任、加重消费者责任等对消费者不公平、不合理的规定，格式条款含有前款所列内容的，其内容无效。由于银行强制设定持卡人必须在卡上签名，可能导致持卡人财产损失，显然侵犯了金融消费者的财产安全权，可视为无效条款，如果银行卡被盗刷，金融消费者可以就此提起侵权诉讼。

三、对消费者显失公平的条款

《信用卡合同》第二条第十五款：信用卡遗失、被窃时，甲方应及时办理挂失手续，挂失可通过致电乙方客服热线办理。挂失自挂失手续办理完毕时生效。除另有约定外，甲方对挂失前发生的交易承担责任，对挂失生效后发生的交易不承担责任。该条款对消费者显失公平。

仔细分析该条款后发现，银行使用的格式合同中，并没有规定挂失办理的时间限制，有意规避了持卡人挂失到挂失成功这段时间的风险，而持卡人除了向银行电话挂失，没有能力控制信用卡挂失止付进程，由于这个进程只有银行能够控制，银行具有明显的优势，但银行不给自己规定冻结的时限，显失公平。根据《最高人民法院关于贯彻执行〈中华人民共和国民法通则〉若干问题的意见(试行)》第72 条规定：一方当事人利用优势致使双方的权利与义务明显违反公平原则的，可以认定为显失公平。根据《中华人民共和国合同法》第五十四条之规定，显失公平的合同，可以申请变更或撤销，同时，根据《中华人民共和国合同法》第五十八条规定，合同被撤销后，有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失。也就是说，如果银行不给自己规定一个合理的挂失办理期限，持卡人在申请挂失后的损失可以要求银行进行赔偿。

四、违反《合同法》关于合同变更规定的条款

《信用卡合同》申请人申明及签名中规定：本人(等)同意某银行卡中心将保留中国知网论文在照会持卡人后修改信用卡章程及相关条款的权利。照会一词，在此可以理解为招呼、通知之意，按照此款规定，银行只需要通知持卡人，就可以修改信用卡合同，违反了《合同法》关于合同变更的规定。《中华人民共和国合同法》第七十七条第一款规定：当事人协商一致，可以变更合同。银行在格式合同中，单方面规定了合同变更的方式，排除了消费者共同协商变更协议内容的权利，非常强势。《中华人民共和国消费者权益保护法》第二十六条第二款、第三款规定：经营者不得以格式条款等方式，作出排除或者限制消费者权利等对消费者不公平、不合理的规定，格式条款含有前款所列内容的，其内容无效。如果银行根据格式合同条款单方面变更合同内容，消费者可以据此主张合同无效。

五、相关建议

综上所述，从一份信用卡合同中就可以发现诸多对于消费者不利的条款，足以体现我国当前金融消费权益保护工作的现状不容乐观。对于金融消费者而言，由于面对着相对银行而言的天然弱势地位、高昂的诉讼时间等成本、司法事务中侵权举证难等现实困境，我国的金融消费权益保护之路仍然任重道远。对此，笔者建议：

(一)提高立法层级，尽快修订完善有关法律法规。考虑到单独立法的可行性不足，建议除去现有立法中矛盾重复的规定，对现有的《消费者权益保护法》进行修订，增加金融消费权益保护的专门章节。完善法律救助，实行举证责任的倒置，赋予金融消费者对金融机构的事后追偿权和相关机构金融消费者投诉裁量权，细化金融机构诚信、告知、提示、保密、信息披露等义务，通过规则指引，防止金融消费者合法权益被侵犯，为我国强化对金融消费者的保护提供法律依据。

篇2

辽宁省朝阳市第二医院，辽宁朝阳 122000

[摘要] 目的探讨地佐辛复合利多卡因用于臂丛神经阻滞在急诊上肢清创手术中的应用价值。方法将86例采用臂丛神经阻滞行急诊上肢清创手术的患者随机分为两组，每组43例，其中对照组单用利多卡因阻滞，观察组采取地佐辛复合利多卡因阻滞，观察并比较两组麻醉、镇痛效果及不良反应发生情况。结果观察组感觉阻滞起效时间为（6.32±1.05） min，较对照组（11.34±2.08） min明显缩短，差异有统计学意义（P<0.05），而感觉阻滞维持时间及镇痛持续时间分别为（12.77±2.01） h和（14.38±1.72） h，显著长于对照组的（7.41±1.78） h和（8.02±1.49） h，（P<0.05）；观察组术后2 h、4 h、8 h和12 h时VAS评分分别为（1.62±0.40）分、（2.72±0.33）分、（3.42±0.38）分和（3.83±0.62）分，均较对照组的（2.82±0.42）分、（4.27±0.57）分、（5.33±0.52）分和（7.23±0.87）分显著减少，差异有统计学意义（P<0.05）；两组均未出现恶心、呕吐、呼吸抑制、皮肤瘙痒、头晕及尿潴留等不良反应。结论地佐辛复合利多卡因用于臂丛神经阻滞可缩短感觉阻滞起效时间，延长镇痛持续时间，且安全性高，具有较好的临床应用价值。

关键词地佐辛；利多卡因；臂丛神经阻滞

[中图分类号] R614[文献标识码] A[文章编号] 1674-0742（2014）08（a）－0103-03

[作者简介] 朱丽（1978.10-），女，主治医师，本科，研究方向：麻醉专业。

臂丛神经阻滞是上肢手术较为理想的麻醉方法，具有生理干扰少、麻醉效果好、操作简便等优点，但常出现阻滞不完全或麻醉失败等，而需加大局麻药物的用量或辅助镇静来增强阻滞效果[1-2]。地佐辛是一种新型的阿片受体混合型激动-拮抗剂，可缓解术后疼痛，其镇痛效应强、呼吸抑制轻且药物依赖性低，目前已逐渐应用于临床麻醉和术后镇痛[3]。该研究选取该院2013年1月—2014年1月急行上肢清创手术的患者86例为研究对象，旨在探讨地佐辛复合利多卡因用于臂丛神经阻滞在急诊上肢清创手术中的临床效果，现报道如下。

1 资料与方法

1.1 一般资料

研究对象均选自该院急诊行上肢清创手术的患者共86例，其中男性47例，女性39例，年龄为16~60岁，平均为（40.22±3.14）岁，ASA分级为Ⅰ-Ⅱ级。排除具有臂丛神经阻滞（肌间沟法）禁忌症者；伴有心、肝、肺、肾等重要器官功能障碍者；伴有神经系统疾病者；阿片类药物过敏史者；近期使用镇痛药物者等；该研究经医院伦理委员会通过，患者及家属均知情并签署手术同意书，按手术先后顺序将其随机分为两组，每组各43例，其中研究组患者男24例，女19例；年龄16~59岁，平均（40.31±3.12）岁；对照组男23例，女20例；年龄17~60岁，平均（40.14±3.21）岁。

1.2 麻醉方法

患者入室后均开放静脉通道，监测其心电图、呼吸、心率、血压、血氧饱和度等生命体征变化。采用健侧仰卧位，常规肌间沟法臂丛神经阻滞麻醉，两组均采用1.5%的利多卡因（批号：H14023559）30 mL行肌间沟注射；而观察组于阻滞完成后静脉注射地佐辛（批号：H20080329）即地佐辛5.0 mg用生理盐水稀释成20 mL，3 min滴完。

1.3 观察指标

观察两组患者感觉阻滞起效时间、感觉阻滞维持时间及镇痛持续时间；采用视觉模拟评分（VAS）评价其术后镇痛效果，记录并比较两组不良反应发生情况（包括恶心、呕吐、呼吸抑制、皮肤瘙痒、头晕、尿潴留等）。

1.4 统计方法

采用spss17.00统计学软件进行统计学处理，计量资料以均数±标准差（x±s）表示，组间比较采用t检验；计数资料采用χ2检验。

2 结果

2.1 两组麻醉效果比较

观察组感觉阻滞起效时间为（6.32±1.05）min，较对照组明显缩短，差异有统计学意义（P<0.05），而感觉阻滞维持时间及镇痛持续时间分别为（12.77±2.01）h和（14.38±1.72）h，显著长于对照组，差异有统计学意义（P<0.05），见表1。

2.2 两组术后不同时间点VAS评分比较

观察组术后2 h、4 h、8 h和12 h时VAS评分分别为（1.62±0.40）分、（2.72±0.33）分、（3.42±0.38）分和（3.83±0.62）分，均较对照组显著减少，且差异有统计学意义（P<0.05），见表2。

2.3 两组不良反应发生情况

两组患者均未出现恶心、呕吐、呼吸抑制、皮肤瘙痒、头晕及尿潴留等不良反应。

3 讨论

急诊上肢清创手术患者多伴有大面积的创伤污染，且因术中创伤部位疼痛等因素增加了其手术难度，延长手术时间，因此影响患者的手术效果及其术后肢体功能的恢复。臂丛神经阻滞可为患者提供完善的麻醉、镇痛效果，且手术应激反应小，另外肌间沟法可根据患者手术时间而追加局麻药物剂量，避免麻醉阻滞不完善[4]。

利多卡因是目前临床行臂丛神经阻滞常用的局麻药物，其起效快、麻醉维持时间短，常发生阻滞不完全，不能满足手术[5]。而复合阿片类药物可明显缩短镇痛起效时间，延长手术麻醉镇痛时间并减少局麻药物用量，增强阻滞效果，有利于患者术后早期的运动功能锻炼[6]。阿片类药物可直接与外周神经纤维受体结合而发挥较好的镇痛作用，可增强阻滞效果，延长镇痛时间，已初步应用于临床[7]。

该研究采取地佐辛复合利多卡因用于急诊上肢清创手术行臂丛神经阻滞，结果显示其感觉阻滞起效时间较仅使用利多卡因进行麻醉的对照组明显缩短，而其感觉阻滞维持时间及镇痛持续时间较对照组显著延长，比较差异有统计学意义（P<0.05），结果充分表明地佐辛复合利多卡因的麻醉起效时间快，效果显著、持久，可在手术过程中充分发挥镇痛作用；另外，研究组患者术后不同时间点的VAS评分较对照组显著减少，比较差异有统计学意义（P<0.05），结果表明复合麻醉持久的阻滞效果，患者术后早期可进行功能锻炼，有利于快速恢复。两组均未出现恶心、呕吐、呼吸抑制、皮肤瘙痒、头晕及尿潴留等不良反应，表明地佐辛安全有效，不会引起患者产生药物过敏反应。有研究报道，地佐辛是一种新型的混合阿片受体激动-拮抗剂，主要发挥K阿片受体激动作用和μ受体部分兴奋拮抗作用，具有较好的镇痛作用，可缓解术后疼痛，且呼吸抑制作用轻，已广泛应用于麻醉镇痛[8]。这与该研究结论一致，因此，地佐辛复合利多卡因用于臂丛神经阻滞可缩短感觉阻滞起效时间，延长镇痛持续时间，且不良反应少，安全性高，可满足急诊上肢清创手术的需要，具有较好的临床应用价值。

参考文献

[1] 张永明，刘宏磊，刘姗姗.地佐辛复合局麻药用于臂丛神经阻滞的临床分析[J].中国实用医药，2012，7（3）：143-144.

[2] 郭三明，鲁小民，王琳，等.地佐辛复合罗哌卡因用于臂丛神经阻滞的临床观察[J].江西医药，2012，47（6）：529-531.

[3] 高贤伟，何焱，陈东升.地佐辛用于神经外科患者术后镇痛的疗效观察[J].实用医学杂志，2011，27（3）：491-492.

[4] 李振平，孙建良，肖纯，等.麻醉药复合地佐辛对臂丛神经阻滞及术后镇痛效果的影响[J].中国基层医药，2012，19（23）：3523-3524.

[5] 涂文劭，郑晓春，李荣钢.地佐辛复合利多卡因臂丛神经阻滞在急诊清创手术中的应用[J].创伤与急诊电子杂志，2013，1（1）：45-47.

[6] 漆升.左布比卡因复合地佐辛臂丛神经阻滞麻醉用于上肢手术的临床研究[J]. 中国现代医生，2012，50（22）：81-83.

[7] 魏智慧，张海清.地佐辛联合局部麻醉药臂丛神经阻滞麻醉的效果[J].中国医师进修杂志，2012，35（z2）；35-36.

篇3

基本案情

客户明文顺于2009年6月2日在A银行阳城支行解放路营业部办理银行卡存款转到存折上的手续，银行工作人员严重失职以及环境、设施、措施等方面的不完善及过错，给犯罪分子可乘之机，导致明某当场损失20010元。随后，明某向该县法院，要求银行对其进行赔偿，法院于2011年12月5日以裁定准许明某撤诉结案。2012年，明某再次因此事由提讼。

原告明某诉称，原告在2009年事发后向法院，法院在主持调解中提出让原告撤诉，由被告A银行阳城支行赔偿部分损失，诉讼费、律师费被告承担，并由银行领导设宴招待赔礼道歉。原告不同意调解，法院裁定中止诉讼二年之久，于2011年9月恢复诉讼。银行再次提出若原告撤诉，则以10000元作为赔偿，当场便给付，并口头承诺，只要撤诉，剩下的10010元损失和诉讼费300元、律师费500元等和银行领导沟通后再给予原告；若不撤诉，10000元赔偿拿不到，法院若判败诉就什么也得不到了。于是原告不得不写撤诉书同意撤诉。但撤诉后，被告及其代表人并没有兑现诺言，被告既没有赔偿10010元损失和诉讼费等，也没有赔礼道歉，原告精神受到严重损害，要求判令被告赔偿经济损失10010元、诉讼费用800元、精神损失10000元，涉诉费用由被告承担。

被告A银行阳城支行辩称，原告被告已于2011年达成调解，原告承诺被告支付其10000元后不再提其他要求，一次性终结双方纠纷，被告已支付现金10000元，原告再行违背和解协议，请求驳回诉请。

法院经审理查明，2009年6月2日，原告明文顺在被告A银行阳城支行办理银行卡存款转存存折手续过程中，被人骗走20010元。2009年6月23日，原告向阳城人民法院提讼，要求被告A银行阳城支行赔偿经济损失20000元、精神损失10000元。诉讼过程中，原告于2011年12月5日向法院提出撤诉申请，并在撤诉申请书中承诺在A银行阳城支行给付其10000元后，不再因此事提出任何其他要求，一次性终结双方的纠纷，自愿放弃其他一切诉讼请求。被告于当日给付原告10000元，阳城人民法院于当日作出民事裁定书，准许原告撤回，原告和被告均签收了民事裁定书。

法院认为，原告以同一事实和理由了被告A银行阳城支行，在该次诉讼中，其向法院申请撤诉，法院作出民事裁定书，准许原告撤回。此次诉讼虽以裁定准许撤诉结案，但原告在撤诉申请书中对自己的实体权利作出了处分，承诺在被告向其支付10000元后不再因此事提出任何其他要求，其也接受了被告支付的10000元，故原告再次因此事诉请被告赔偿经济损失、诉讼费用、精神损失于法无据，本院不予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：驳回原告明文顺的诉讼请求；案件受理费50元，由原告明文顺负担。

争议焦点与其反应的问题

银行对客户应负的责任问题

明某2009年时法院主持调解，以及本次诉讼法院的判决中，双方当事人对银行应否承担赔偿责任的问题似乎都没有争议，只是对银行应予赔偿的数额没有以明示、确定的方式达成一致。而法院亦没有就银行对明某的损失承担赔偿责任的问题进行分析、给出法律依据。我国《商业银行法》第六条规定“商业银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯”，对于因第三人侵害行为造成客户权益损害的，该条规定并不能成为受害者直接的法律依据。

《侵权责任法》第三十七条规定，“宾馆、商场、银行、车站、娱乐场所等公共场所的管理人或者群众性活动的组织者，未尽到安全保障义务，造成他人损害的，应当承担侵权责任。因第三人的行为造成他人损害的，由第三人承担侵权责任；管理人或者组织者未尽到安全保障义务的，承担相应的补充责任。”明确了安全保障义务人承担责任的依据是“未尽到安全保障义务”，承担的责任是“相应的补充责任”，也即银行既是在未尽到安全保障义务的过失限度内承担责任，又是在第三人无力偿还的范围内承担补充责任，受到双重限制。显然，第三人直接从事侵权行为，是第一位的责任人，只有在第三人不能向受害人承担责任或不能承担全部责任时，银行才承担补充责任；银行也不是就受害人未能从第三人处获得赔偿的部分全部予以赔偿，而要考虑银行的过错程度。

“未尽到安全保障义务”是银行承担责任的前提条件，在实务中，判断银行是否尽到安全保障义务需具体分析，从多方面了解事实，寻求证据。如银行的安全保卫标准是否达到法律法规的要求、银行的安保能力、侵害行为的力度、侵害发生时安保人员是否及时实施救济措施等。本案中原告称“银行工作人员严重失职以及环境、设施、措施等方面的不完善”，银行有较大过错，原告有权就不能从第三人处得到赔偿的部分要求银行承担“相应的补充责任”，而非原告期望的全部损失20010元。

关于原告在撤诉申请书中对自己实体权利作出的处分

阳城法院在审理中认为，原告明某在撤诉申请书中已对自己的实体权利作出了处分，承诺在被告A银行阳城支行向其支付10000元后不再因此事提出任何其他要求，故明某再次诉求被告A银行阳城支行赔偿经济损失、诉讼费用、精神损失于法无据，因此判决明某败诉。明某的确书面承诺不再提出其他要求，表面上看是与银行达成了新的协议，但实际上不然。

其一，我国现行民诉法第十三条规定，“当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利。”最高法《最高人民法院关于适用若干问题》第144条规定，“当事人撤诉或人民法院按撤诉处理后，当事人以同一诉讼请求再次的，人民法院应予受理。”可见，当事人对自己的诉讼权利有处分权，当事人撤诉的事实并不影响撤诉后诉讼权利的再次行使，更不该影响再次后法院的审理和判决。

其二，撤诉申请书中对实体权利义务的处分是没有法律约束力的。一方面，申请书体现的是当事人希望撤回、终结诉讼的意思，通过法律文书的形式表达出来的是对诉讼权利的处分，而非对双方权利义务纠纷的实体解决。即使原告在撤诉的理由中可能涉及对实体权利义务的处理，也是没有法律约束力的，当事人可以反悔，或由于其他原因重新提讼。

因此，本案虽经过法院调解，但最终并非以调解书的形式达成一致、形成新的权利义务关系而结案，而是以原告明某撤诉的方式结案，申请撤诉处分的是诉讼权利，而非民事法律关系的实体权利义务。明某在撤诉申请书做出“不再因此事提出任何其他要求”的对实体权利义务的承诺没有法律约束力，明某有权撤诉后再次提讼，法院以撤诉申请书中的承诺为由判决明某败诉是没有事实和法律依据的。

关于口头协议是否存在及证明责任的问题

原告明某诉称被告曾口头承诺“只要撤诉，剩下的10010元损失和诉讼费300元、律师费500元等和银行领导说好再给”，明某撤诉后银行并没有兑现承诺。此处的“承诺”并非民法中与“要约”相对应的“承诺”的概念，而是一个口头协议。

口头协议是当事人以口头方式而不用文字记载意思表示的合同，简便易行，但由于没有文字记载协议内容，如果双方对口头协议是否存在或权利义务的履行产生纠纷，调查取证时就相对困难，只能依靠其他证据类型，更加重视证人证言、手机短信、录音录像等方式。本案中，明某相对于银行处于较为弱势的地位，加之法律意识淡薄的原因，寻求证人或录音的可能性极其微小。

诉讼中采用谁主张谁举证的规则，举证不力就要承担相应的不利后果。只有一方当事人对另一方当事人主张的不利于己的案件事实予以承认，主张该事实的当事人才可免于举证。双方既然对口头协议是否存在产生争议，主张协议存在的一方就应提供证据，否则在双方各执一词的情况下，没有证据支撑的主张不会被法院采信。明某的诉求没有得到法院的支持，原因在于A行阳城支行不认可曾对明某作出口头承诺，认为明某在撤诉书中已经书面承诺一次性解决纠纷，不再因此提讼，且向法院提交了当时的准许撤诉裁定书作为证据支持；而尽管存在银行私下许诺赔偿明某剩余的经济损失的可能性，但明某未能对该口头协议是否存在及内容真伪提供证据支持，便要承担证明责任的不利后果。法院如果基于明某的证据不足判决其败诉，则无可厚非。

对银行的启示

加强对营业厅的安全保护，减少工作人员的疏漏。银行营业场所应当遵守法律法规等硬性规定，安装摄像监控以及报警装置，保证这些安全设施24小时完好，并定期检测运行状况；对自动取款机安装自动报警装置，遇犯罪分子用技术手法改造等非法侵害时自动识别并报警；确实执行“一米线”制度等；营业场所的安保人员要积极巡视，保持警惕，银行应定期对安保人员进行必要技能培训、实战演习，在侵害发生时能迅速作出反应，采取恰当措施，保护客户利益。

做好安全提示，提高客户的自我防范和保护意识。银行对营业场所的环境安全保障是基本义务，但其防范和控制力度也是有限的，对侵害的防御也有一定的滞后性，并且银行只对客户损失在过错范围内承担补充责任，所以提高客户的防范意识对预防事故发生尤为重要。银行应该在ATM旁等客户办理业务的地方显著设置提示标语、语音广播、动画视频来告知报警电话；告诉客户办理各类业务中可能存在的不安全因素；提醒客户注意周围环境，提高警惕，一旦察觉不安全隐患，要停止相应的操作；取大额款项要避免引起公众注意而诱发犯罪动机。银行还可以通过邮件等方式向客户通报新型犯罪手段，使客户及时知悉，避免受害。

设置系统全面的监控录像。这不仅能够对犯罪分子起到威慑作用，而且可以监督和鞭策银行工作人员尽职尽责，预防侵害发生，避免银行过错。同时在客户因第三人侵害要求银行赔偿时，银行方面便于举证，能够提供案发时现场状况的客观证据，证明己方是否有过错及过错程度，有助于诉讼顺利进行。

银行可以为不安全因素投保，分散和转移风险。我国目前的信用卡保险主要包括两个种类，信用卡信用保证险和信用卡意外责任险。信用卡意外责任险是保险公司以持卡人作为被保险人，对因信用卡丢失或被盗后在信用卡部规定的挂失生效期之前被他人冒用所造成的无法追偿的、本应由持卡人自负的经济损失给予补偿的一种保险。这种保险的对象是持卡人的风险，对第三人侵害客户权益的情形，目前尚没有针对银行所做赔偿部分的保险机制。信用卡丢失或被盗，持卡人可能存在保管不善的过失，后被冒用，是客户财产权被第三人侵犯的情况；同样，本案中第三人侵害发生在营业厅内，银行可能存在安全保障不力的过错。前者是为持卡人投保，减少持卡人的损失，后者亦可以从保护银行的利益出发，为这种不安全因素投保，分散银行要承担的风险。

银行应积极从正面、根本上解决纠纷，重视以书面形式确定地解决纠纷。如此既是保护客户的权益，又可减少可能发生的后续纠纷，节省银行的法务资源。第三人侵害客户财产权的案件层出不穷，是银行经常要面临的问题，不管银行对客户的赔偿请求采取诉讼外调解、诉讼中法院主持下调解、当事人和解，还是以法院判决的形式结案，银行都应以正面的态度回应当事人的请求，以法律的思维进行抗辩、维权和充分协商，为客户的利益提供充分保障，尽可能使双方对案件的事实问题和法律问题形成较为一致的认识，才能从根本上结束纠纷。

篇4

一、信用卡欺诈成为商业银行的主要风险

目前，国内信用卡市场面临的风险形势日益严重，案件逐渐增加，犯罪手段不断向高科技、集团化、专业化、规模化趋势发展，案件实施过程更为隐蔽，手法不断更新，信用卡欺诈成为商业银行的主要风险。

二、信用卡欺诈类型

信用卡欺诈类型可以简单概括为：申请欺诈和交易欺诈两类。前者是指不法分子使用虚假身份、伪造证明文件或未经同意冒用他人身份申领信用卡的欺骗行为；后者一般分为未达卡交易、伪冒克隆卡交易、丢失被盗卡交易、商户套现、账户盗用不和非面对面交易欺诈等类型。因此，信用卡欺诈类型简单包括虚假申请、伪卡、未达卡、失窃卡、非面对面交易、账户盗用、商户欺诈等。

第一，虚假申请。虚假申请主要指使用虚假身份或未经同意冒用他人身份获取信用卡进行交易获取商品或服务的欺骗。为了防止虚假申请的发生，银行应要求推广员工亲核申请人身份信息、申请资料原件及签名，以确保申请人身份及申请资料的真实性。

第二，未达卡。未达卡是指持卡人提交没有收到银行卡或申明未开卡。如果，该卡项下发生交易，即被认定为未达卡欺诈交易。银行对于未达卡的风险防范工作，应贯穿于卡的制作、保管、邮寄、交付、激活等发卡各环节。首先，要加强信用卡申领环节的管理。主要是指各发卡银行的信用卡卡片、密码函基本都是采取统一外包邮寄的方式。而对非本人领卡的，需查验、登记代办人的有效身份证件；其次，要加强信用卡激活环节的风险控制，应要求客服坐席人员在电话开卡环节提高风险防范意识。

第三，收单业务商户欺诈。商户欺诈相关的欺诈类型主要有恶意倒闭、虚假商户、洗单、信函、电话、网络营销欺诈、商户套现、侧录、卡号测试欺诈等。为了防范该类风险，首先应加强对商户的巡视检查，重点检查商户是否增加或变更营业内容，是否存在移机行为，有无接入可疑装置等；其次要加强对商户的交易监控，注意分析比较特约商户的交易频率及其变化。

第四，失窃卡。失窃卡指未经授权或同意，冒用或盗用持卡人遗失的银行卡进行欺骗易。发卡行在接到持卡人提交的挂失申请书、银行卡被盗的申明或电话挂失正式生效后，该卡项下发生的交易即认定为失窃卡欺诈交易。为了避免失窃卡欺诈的发生，对于发卡银行来说，主要还是应引导持卡人树立正确的用卡意识及自我保护意识。

第五，伪卡。伪卡是指按照银行卡的磁条信息格式写磁、有效的银行卡进行交易的欺诈行为。持卡人声明一直持有银行卡，否认进行过该卡号项下的交易或发卡机构证实从未发行的卡号账户有交易发生，即认定为伪卡欺诈。

第六，持卡人欺诈。欺诈卡指合法持卡人抵赖其银行卡账户下的交易行为。通常表现为两个合法持卡人相互交换银行卡并在不同城市使用对方的卡进行消费，以造成自己没有使用银行卡的假象。

三、信用卡欺诈的防范措施

众所周知，信用卡欺诈显然成为一个严重的全球性违法犯罪问题，尽管许多国家颁布诸多法律旨在保护发卡银行和合法持卡人的利益，但信用卡欺诈仍然层出不穷。为了遏制信用卡欺诈，最主要就是相关制度的建立和相关技术措施的采取来进行防范。而对于风险的控制，一张信用卡的产生到消亡的过程，可大致分为三个阶段：

第一，发卡前。首先，营销人员把好第一道关。营销人员应注意防范是否有不合规的情况，比如申请表是否是本人填写和签名的。对于营销对象的把握，应尽量以大公司，大企业的员工和事业单位的工作人员为目标，争夺优质客户；其次，要建立严格的办卡程序。对于零散客户，要求申请人提供房产证明、购房（贷款）合同、身份证件、大额存单等，在核实原件后一定保留其复印件。对单位办卡，手续可以适当简化，但一定要与单位签订明确双方的责任的协议书。必要时，可以通过电话调查和实地调查等手段进一步核实。

第二，发卡中。把制好的卡片寄出后通过短信提醒客户卡片已经获批，请注意查收或通过电话询问客户是否收到，最大限度地避免卡片因在邮寄过程中丢失或被盗，而被他人冒用。

第三，发卡后。首先，要加强对特约商户的管理。对特约商户工作人员进行培训和指导，提高其安全意识和服务水平。对违反协议的行为给予纠正，必要时可中止或取消特约商户受理信用卡的资格；其次，要建立实时监控系统。对授权及收单操作进行监督，发现异常时必要时应及时止付最后，建立有效的催收制度。对免息期即将到期的客户进行善意的提醒。对到期未还款的客户进行电话催收，或寄发催款单，并指导其正确还款。对于多次电催无效的客户，要进行上门催收，必要时通过法律途径追讨欠款，并将其列入“黑名单”对其以后的任何申请都予以拒绝。

参考文献：

[1]陈世知.美国信用卡产业中的反欺诈管理.中国信用卡，2008.4.15

[2]李红朝.信用卡欺诈风险状况探析.中国信用卡，2009.6.15

[3]袁笑冬.信用卡风险的主要特性与成因分析[J].中国信用卡， 2006.6.15

篇5

您好，感谢这一个月来您对我的关怀，然而今天我却不得不向您恭敬的呈递上我的辞职申请。

回首这一个多月来，首先得感谢xx银行信用卡中心广州分中心给予我这次机会，让我有幸加入推广室业务二组这样一支在招行百余支业务组里业绩都能名列前矛的优秀团队里，在二组，我感受到了荣誉同时也体验到了压力，这些都成为我每日工作的原动力。入职以来我进行过写字楼、大型商场、街边店铺的陌生拜访，同时也实践过不同形式的摆摊工作，凭借这些多元化的作业方式，我份内的任务量得到了一定的保证，但还是未能圆满达到龙主任所给予的期望。

之所以选择离职，大致有以下几方面的原因：

第一，社会之所以产生分工，是由于每个人的能力不同，而个人能力的差异势必会从客观上要求人人考量自身实际，选择能闪避其短而发挥其长的工种。本人入职以来虽然兢兢业业的工作，却仍然与公司所要求的月最低任务量目标有一段距离，而再结合每日诸如交通费、饮料费的开销，让自己感觉到了入不敷出、捉襟见肘的考验。因而，从民生的角度而言，离开xx银行信用卡中心确实是经济无奈所致、能力所不胜任这份工作所为。

第二，坦诚说来，之所以选择xx银行信用卡中心这份工作，我的初衷的是倾向于让这份工作来重新塑造自己的性格，而从目前的效果来看，是完全达到了。这一个月过去，我改掉了腼腆和不敢在陌生人面前谈吐的缺陷，培养成为现在勇于在众人面前展示自我的个性，以及与陌生人有强烈攀谈欲望的性情。这短短一个月端正了我二十几年来性格上的不足，锤炼出了全新的自我，这对我今后不论是在职场上亦或是在人生大道上，永远都是有百利而无一害的。

第三，去年毕业后我参加考研，天意弄人的是我仅以一分之差未能如愿，这不得不说是一次人生的转变，姑且不论这次转折是利还是弊，但我还是怀有一颗强烈上进的心，希望在青春这样黄金的时段里能够博览全书，尤其是认真研读一些对自身职业发展有益的书籍，而这需要有一份朝九晚五、有规律作息的工种，因而离开招行也是出于自身职业规划的考虑。

以上就是我离开现任工作的三个理由，希望能得到龙主任的谅解。

我是一个很重视感情的人，龙主任是我出社会工作以来的第一位直属上司，我一向都很敬重有加，并且今后也会时刻铭记着。这一个月以来我能体会并由衷感谢龙主任在许多小细节上对我的关心与照顾，正如龙主任在二组同事里的口碑一样，您在工作方面虽然严格要求，但为人却是善良与真诚的，而这些素质也正是您获得招行年度优秀员工荣誉的真实体现。

一个月以来，我常与龙主任交流工作中存在的困惑，而龙主任展现出的精湛业务知识以及诲人不倦的师长风范都令我钦佩不已。记得一次户外临时摆摊作业时，您富有激情的派单以及热情的向路人宣传信用卡，这种精神面貌把我们这些一道来作业的下属都比下去了，也在那一次令我着实体味到敬业也是一种做人的品质。

其实我做人很谦虚，喜欢将问题拿与您交流，希望通过沟通来吸取对自己有益的建议，而不是您所批评我的“固执”。尊重师长对我的指点是我一向为人的秉性，我从未有过顶撞或是将意见不屑一顾的张扬，这一点希望得到您的认同。

白驹过隙的一个来月，在龙主任悉心指教与亲身表率的引领下，我很有自信的说：我对客户的服务态度以及在销售信用卡的技巧方面不亚于公司内任何一个人，这些当然都离不开龙主任的功劳。而由于至今我从未使用过信用卡，对信用卡在开卡使用中的许多细节问题上还尚不是很清楚，这确实是作业中的客观不足之处。

在信的最后，我还是很坦率的向xx银行信用卡中心致敬，因为是它给予了我第一份工作的机会，赐予了我这次转变人生性格的手术台。同时，我还感激我的第一位工作上司龙主任，是您教会了我在工作中所应该发挥出的这么一种精神风采：热忱、积极、上进、谨慎、自律。

希望我的离职请求能够得到您的批准。

此致

敬礼

篇6

(一)通过培训了解单位基本情况和机构设置，人员配备，企业文化和营业网点安全保卫等。

(二)学习银行个人业务部的基本业务流程，主要包括以下方面:熟悉个人信贷管理系统，了解贷款业务流程；在理财经理的指导下，学习华夏银行的各种理财产品；学习为有需要人士办理华夏钛金信用卡。协助接待来访客户，整理客户资料等。

二，实习具体内容

(一)跟支行经理学习相应的理论基础知识及银行相关各种文件

在实习的前几天里，我主要跟个人业务部经理学习相应的理论基础知识及银行相关各种文件。一方面要学习相关的实务操作，另一方面，还要学习人民银行下达的相关文件，个人业务的变化是与时俱进的。结合中行金融报，金融研究等杂志刊物，了解银行改革的方向。同时通过实习还让我了解银行的业务，华夏银行的业务有公司业务，个人业务，资金业务，网上银行业务以及国际业务，平安支行主要划分有4个板块，有公司业务部，个人业务部，大堂业务，其他业务等。我实习在个人业务部，主要包括个人信用贷款，信用卡卡业务，个人理财类产品等。

(二)跟个人业务员学习个人信用贷款系统

我在华夏银行平安支行接触到最多的贷款业务是住房按揭贷款，住房按揭贷款分为一手房和二手房按揭贷款业务，定义分别为:个人一手房按揭贷款是指银行利用信贷资金，向自然人发放的用于购买一手房并以所购房产作抵押的贷款业务。个人二手房按揭贷款是指银行利用信贷资金，向符合华夏银行贷款条件的借款人发放的，用于借款人购买二手房并以所购二手房作抵押的贷款业务。此业务1，贷款期限长:最长期限可达30年。2，担保便利:由开发商承担阶段性担保和以所购房产抵押相结合。3，还款方式灵活:可选择等额本息，等额本金等方式归还贷款本息，并可根据需要办理多次提前还款。

让我记得最深的就是申请贷款需要准备的材料，厚厚的材料塞满了牛皮档案袋，贷款需要提供的证件有:有效身份证件原件及复印件；经办行认可的有权部门出具的借款人稳定经济收入证明或其他偿债能力证明资料；合法的购买房屋合同，协议及相关批准文件；保证人出具的同意提供担保的书面承诺及保证人的资信证明；借款人用于购买房屋的自筹资金的有关证明或付款凭证；房屋销(预)售许可证等五证或楼盘的房地产权证(现房)；如果借款人为已婚，还须提供配偶相关信息，若配偶与其共同申请借款，借款申请书上还要填写清楚配偶的有关情况，并出示结婚证和户口簿等；本行规定的其他文件和资料。

(三)跟理财经理学习并销售理财产品

其在实习期间，我第一次接触理财产品。华夏银行的理财产品多种多样，有长期的，有短期的，有稳赢系列，增盈系列，创盈系列，全赢系列等等。而平安支行的理财经理主要经营增盈系列理财产品，增盈系列产品是向投资者发售的资金投资和管理计划，客户理财资金投资于金融市场信用级别较高，流动性较好的金融工具，主要包括:国债，金融债，企业债，央行票据，债券回购等。理财经理在出售理财产品时，不断地与投资人强调，增盈系列理财产品可能因市场剧烈变化等原因产生投资风险，投资者应充分认识投资风险，谨慎投资。理财经理和我聊天时也总会提到，任何投资都是有风险的，投资前要充分了解理财产品，不能盲目。

(四)协助业务人员为人口普查员办理华夏银行信用卡

实习期间，正好是全国第六次人口普查进行时，因华夏银行与市统计局合作，所以，华夏银行为此次人口普查员办理华夏钛金信用卡，此次办理的信用卡额度最低一万，最高十万，相当于一张小额贷款卡了。在实习期间，我与银行工作人员一起，上街道办事处协助普查人员填写信用卡申请表，在现场进行初次审核，回到银行之后再仔细登记台账，记录信息，核对资料，并打电话再次审核信息，确保信用卡信息的真实性等等。办信用卡时，有些普查员很乐意办理，有些普查员不乐意办理，我就得耐心地和他们说，华夏银行信用卡相对于其他银行信用卡的种种优势。当自己说话说的口干舌燥，换回来填的整整齐齐的申请表时，感觉好极了。

三，实习收获与体会

通过这次暑期实习，除了让我对华夏银行的基本业务有了一定了解，并且能进行基本操作外，我觉得自己在其他方面的收获也是挺大的。作为一名一直生活在单纯的大学校园的我，这次的毕业实习无疑成为了我踏入社会前的一个平台，为我今后踏入社会奠定了基础。

我觉得在学校和单位的很大一个不同就是进入社会以后必须要有很强的责任心和扎实认真的工作态度以及做好合理的工作安排。在工作岗位上，我们必须要有强烈的责任感，要对自己的岗位负责，要对自己办理的业务负责，不能像上学时那样自己想做什么就做什么。比如:客户和你约定的签约贷款的时间，一定要安排好每一个客户签约的时间，要有条理，不能发生让两个客户同时到银行找你签约的错误。客户的资料也要认真保管，贷款业务的资料很多，难免会弄乱，所以各种证明要按顺序排放，这样就能一目了然缺了哪些，好让客户及时添加。接待客户时的态度也要彬彬有礼，不自傲也不低下，让客户放心与你合作。

篇7

黑洞一：克隆信用卡透支

2009年3月25日，正在广州市越秀区的办公室里上班的罗先生，连续收到了3条手机短信，内容显示他的信用卡于当天上午在花都区被人分3次取现及消费了1.35万元。这个意外的消息令他惊叫起来――信用卡还好端端地揣在他的怀里，怎么就被人异地取现和消费了呢?而监控录像显示。到银行柜台取现的男子持有一张与罗先生的信用卡信息完全相同的另一银行储蓄卡，罗先生的信用卡显然遭到了“克隆”。

两天后的3月27日，成都市锦江区警方破获了一起“套牌”他人信用卡恶意透支案，该市某商场内衣专柜营业员李某利用其客户范女士留下的身份资料，通过挂失补办的方式“套牌”了一张范女士的信用卡，然后恶意透支现金3.5万余元，给真正的持卡人范女士造成了重大经济损失。

而在此前的3月中旬。北京市朝阳区检方也以“信用卡诈骗罪”，对一个7人犯罪团伙提起公诉。案中爆出该团伙利用磁卡数据采集系统，伪造信用卡刷卡套取巨额现金的犯罪事实。朝阳检方称，以犯罪嫌疑人白某为首的犯罪团伙，2007年下半年先后在广东、北京等地购买了“磁卡数据采集器”、“写卡器”及空白磁卡，然后利用其在酒店工作、能接触到客人信用卡之便。专门等客人在结账时使用未设密码的信用卡之际，用“磁卡数据采集器”秘密窃取其磁条中的信息，然后将采集到的信用卡磁奈信息输进电脑，再通过“写卡器”将信息复制到空白卡或废卡上，制成磁条信息与真卡相同的伪造信用卡。当“信用卡”伪造成功后，白某等人便通过互联网寻找可以刷伪造信用卡套取现金的地方，先后在多家企业的POS机上刷卡套取了90多万元现金。

近段时间来，关于“信用卡离奇被克隆”的新闻报道不绝于耳。有媒体对此分析称，这一方面是因为诈骗犯罪集团设法买通消费单位人员，大肆利用银行漏洞与低成本复制信用卡：另一方面则是因为持卡人在不经意的消费中或者中了“回答问题”的圈套后，不知不觉地将相关的重要信息泄露出去，给了犯罪团伙以可乘之机。

黑洞二：伪冒信用卡诈骗

面对信用卡频遭“克隆”的现状，不少“无卡族”都为自己不赶潮流的沉稳态度而暗自庆幸。但接下来的一则消息，却令众多“无卡族”也汗毛倒竖――

在福州市打工的宋小姐从未申办过信用卡，但自2008年10月以来，她却不断收到老家转来的3家银行发出的律师函及法院警告函，都声称她申办的信用卡未能及时还款而欠下了上万元债务，银行方面将追究她的法律责任。宋小姐找银行交涉后才得知，原来有人盗用她的身份证信息，于2008年初办理了信用卡并恶意透支。在银行出示的信用卡申请书上，她发现除了身份证信息是她的，联系电话、住址等信息都与她无关。她的身份证从未丢失过，也从未借给他人，唯一的可能性就是她于2008年初找工作时曾四处投递个人简历，附在简历中的身份证复印件被人冒用办了信用卡。

持他人的身份证复印件能向银行申办到信用卡吗?答案是肯定的。有关机构在调查中发现，一些银行为了抢占信用卡市场，把办卡业务剥离外包给了信用卡中介公司，而这些公司在办卡时都往往审查不严，人们凭借身份证复印件甚至名片都可以申请到信用卡，更别说造假的身份证了，这无疑导致了大量“冒用卡”的出现：一些银行将信用卡发放数量作为对职员的考核指标，银行职员为了完成工作指标，也大都降低办卡标准、放松资信审核，令一部分信用卡被人冒领。正是在这样的“制度”面前，2008年8月在武汉落网的犯罪嫌疑人陈某才会利用自己曾做过客服经理的便利，盗取20位消费者的身份信息资料在武汉7家银行先后办理了40多张信用卡，恶意透支额度达100万元之巨。

据中国银联统计，2007年上半年全国信用卡诈骗案件共立案1171起，涉案金额达4461万元，其中80.68％的涉案金额是因伪冒申请信用卡造成的。

黑洞三：骗取信用卡套现

在福建省闽侯县法院于2009年3月审结的一起信用卡诈骗案中，当地女青年李某被判处有期徒刑3年、罚金5万元。她先是以工作需要为名，于2006年12月至2007年3月间动员12位朋友办理了信用卡，随后又以“帮忙销卡”为由，从这些对信用卡没有实际需求的朋友手中骗来其信用卡和密码，疯狂盗刷套取现金。在其后的几个月中，她的朋友们常莫明其妙地收到银行寄来的对账单，当他们过问此事时，李某编造了各种理由来进行搪塞，直到2008年4月10日，已在他人信用卡上盗刷套现达7万多元的李某才终于被警方抓获。

信用卡使用的国际惯例是不设密码的，人们都凭自己的签名作为消费凭证，但在我国的持卡人看来，没有密码就没有安全可言，我国银行也将密码作为使用信用卡消费的资格审查手段，在网上购物消费时更是仅凭信用卡卡号、密码和安全码(信用卡背面7位斜体数字的后3位)即被视同本人消费，因此卡号、密码和安全码信息不能泄露给他人。但因我国大多数持卡人的保密意识都不强，往往轻易将信用卡和密码交付他人，这就无疑增大了被人盗取卡内钱款甚至恶意透支套现的几率。

黑洞四：以虚假交易套现

来自相关机构的消息称，目前利用信用卡虚假交易套取现金的行为正不断蔓延，不少非法中介甚至以“二哥”(贷款公司)的名义提供起了“套现服务”，即通过挂靠公司提供的收入证明来提高持卡人的信用额度，持卡人只需交纳一定数额的手续费，即可在“二哥”的POS机上划账套取现金：不少由“二哥”代办的伪冒卡在被全额透支后，持卡人便将其一扔了之，将欠款责任推到了被伪冒者身上：福州等地的部分学生还通过到银行挂失信用卡后立即通过小商贩的POS机刷卡套现的方式，进行恶意套现。

如今在北京、上海、广州等城市，都有着一个特殊的群体，常在匆匆过往的行人耳边低语：“套现吗?”非但如此，专门推销“套现服务”的群体还通过手机短信、张贴小广告、发放名片等方式扩大“客户群”，使“套现服务”的市场越来越庞大，有的城市还涌现出了打着“金融服务公司”幌子的套现机构，在收取手续费的前提下为持卡人套现，甚至帮助套现者垫付还款――若持卡人不能按时还款，他们可以在到期日将需要还款的金额打入持卡人的信用卡账户，在计息日过后再刷出来，以便持卡人无限期地循环套现。

篇8

案件背景

2008年11月，某甲用A银行申请的信用卡透支消费了1861.76元，因忘记具体透支金额，在还款期内他不慎少还了61.76元。一个月后，某甲收到A银行寄送的对账单，发现2008年11月份的逾期罚息高达34.72元。某甲向A银行咨询，并被A银行告知这笔罚息是以全部的应付款项为基数计算出来的。某甲大为不满，随即将A银行告到北京市西城区人民法院，要求A银行返还34.72元，同时以实际的逾期欠款61.76元为基数，重新计算罚息。

在审理过程中，某甲认为A银行的全额罚息条款是格式条款，加重了客户的责任，明显显失公平，应属无效条款。另外，A银行在向其发放信用卡时也未对该条款进行合理的提示。A银行辩称，双方是在平等、自愿的前提下签订信用卡领用合约，亦应当按照合同履约。全额罚息条款是合约的组成部分，约定若发生逾期欠款，则按照全部透支金额来计算罚息。该条款符合法律法规，也符合人民银行、银监会等监管部门的要求。此外，全额罚息是国际惯例，是银行业防范信用卡风险，减少和遏制恶意透支和套现的一种手段。

最终，北京市西城区人民法院审理后认为，A银行制定的还款及利息计算方式的条款，并未超出法律法规的许可范围。作为银行业的一种风险防范手段，该条款并无免除银行责任或加重客户责任的内容，不属于法定无效的条款。据此驳回某甲的诉讼请求。

本案例争论的焦点问题实际上是合同法问题，涉及到合同自愿原则、显失公平、格式条款等合同法理论。作为合同的当事人，商业银行和客户在提供和接受信用卡金融服务时，由于信息不对称等原因会发生较多的矛盾或纠纷。这些矛盾或纠纷一定程度上给银行的债权和声誉带来不小的冲击，作为债权人的银行，要充分保障自身债权和防范声誉风险，就必须解决好以下几个方面的问题：第一，商业银行和客户是不是在平等自愿的基础上订立信用卡领用合约的；第二，信用卡全额罚息条款是否属于格式条款；第三，商业银行对信用卡逾期欠款采取全额罚息是否显失公平；第四，客户欠款行为和违约责任的关系。

法律分析

商业银行和客户在平等自愿的基础上订立信用卡领用合约

按照我国《民法通则》和《合同法》的规定，平等自愿是指法律地位平等的民事主体自由地基于其意志而进行民事活动。平等民事主体自愿进行的各项自由选择，应当受到法律的保障，并排除国家和他人的非法干预。我国《商业银行法》第五条也规定：“商业银行与客户的业务往来应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则。”

就本案例而言，在订立信用卡领用合约过程中，商业银行和客户都是作为平等的民事主体资格出现的，是平等主体之间的关系。客户到商业银行申请办理信用卡，是基于自己的自由意志进行的民事行为，也认真阅读并了解信用卡章程和信用卡领用合约的相关内容。在填写申请书后应商业银行业务人员的要求在确认栏内对上述内容进行了确认。商业银行有理由认为客户在订立信用卡领用合约这一过程中知悉了全额罚息条款的相关内容。如果客户认为关于全额罚息条款的约定超出其可以接收的范围，则客户可以选择不订立信用卡领用合约。

同时，商业银行在开展信用卡业务之前会将办理信用卡的相关文件（包括信用卡章程、信用卡领用合约、安全用卡须知等）在门户网站或者营业网点以公告形式进行披露。客户在办理前就可以通过以上途径对信用卡办理过程中的上述问题进行了解，从而决定是否申请办理信用卡。可见，商业银行在这一过程中并未出现借助于其他手段欺诈或胁迫客户从事申请办理信用卡的行为，亦没有趁客户之危在订立信用卡领用合约时对客户提出不平等的附加条件。

因此，商业银行和客户均必须信守在平等自愿基础上订立的信用卡领用合约。商业银行必须按照约定提供信用卡金融服务，客户亦应该按照约定按期还款。否则，就要承担相应的违约责任。

信用卡全额罚息条款是格式条款

格式条款是一个严格的法律用语，按照《合同法》和《消费者权益保护法》的规定，格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。在实践中，商业银行开办信用卡业务也是在没有和客户协商的情况下事先拟定信用卡章程和信用卡领用合约等协议文本的相关内容，且该协议文本是重复使用的。可见，商业银行信用卡领用合约中的全额罚息条款亦属于格式条款，其并非是在商业银行和客户双方反复协商的结果，但商业银行通过门户网站和营业网点提前对该格式条款进行了公告，为客户所知悉。由于客户的不特定性，商业银行不可能与每一个客户就逾期欠款的违约责任进行约定，而只能采取格式条款的形式。客户在订约过程中处于附从地位，对全额罚息条款只能表示同意或拒绝，而不能修改、变更。一旦接受，便对客户产生约束力。

需要指出的是，信用卡全额罚息条款是格式条款并不意味着其属于法律禁止的范畴，或者说可以被宣告无效。我国《合同法》和《消费者权益保护法》对格式条款进行了明文规定，只有提供格式条款的一方免除自己责任、加重对方责任、排除对方主要权利时，该条款才无效。而商业银行在制订信用卡全额罚息条款时，并没有毫无限制地任意扩大其适用范围，免除自己责任、加重对方责任、排除对方主要权利，而是根据国际惯例或者我国的行业惯例来制定的。此外，我们应明确格式条款不等于霸王条款。商业银行没有利用其所处的经营优势制订出严重违反公平原则的条款，强迫处于弱势地位的客户接受，并从中赚取不当利润。本案例中原告的主张实际上是混淆了上述两个概念。

商业银行对信用卡逾期欠款采取全额罚息并非显失公平

按照最高人民法院《关于贯彻执行〈中华人民共和国民法通则〉若干问题的意见（试行）》第72条“一方当事人利用优势或者利用对方没有经验，致使双方的权利与义务明显违反公平和等价有偿原则的，可以认定为显失公平。”可见，要认定为显失公平，必须客观上满足当事人在给付与对待给付之间失衡或造成利益的不平衡，主观上满足在订立合同时一方具有利用优势或利用对方轻率、无经验等而与对方订立显失公平合同的故意。

在本案中，某甲在订立合约时没有认真阅读信用卡领用合约的具体内容，在还款期内进行部分还款后亦没有仔细核查其是否将还款义务履行完毕，直到收到A银行的对账单才发现有逾期欠款的存在，明显存在过错。A银行在这一过程中对待某甲与其他客户并未本质不同，对于某甲的过错行为，A银行不存在利用某甲轻率、无经验等而与其订立显失公平合同的故意。同时，A银行和某甲在信用卡领用合约中约定全额罚息条款并未在给付与对待给付之间失衡或造成利益的不平衡，即没有明显违背公平交易的原则。所以，某甲主张商业银行对信用卡逾期欠款采取全额罚息显失公平而应属无效的主张明显欠缺法律依据。

客户逾期欠款应承担相应的违约责任

违约行为是合同当事人一方或者双方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的行为。为防止违约，合同当事人在订立合同时一般会约定相应的违约责任，以此来保障和促进合同义务的履行和弥补违约造成的损失，保护当事人合法权益。就本案而言，某甲和A银行订立信用卡领用合约时，就约定某甲有义务每月按期还款。如某甲逾期欠款，则按照全额支付罚息。某甲在履行信用卡还款义务时，因忘记具体透支金额，在还款期内少还了61.76元，这一行为属于违约行为，故某甲需要承担相应的违约责任。

需要进一步讨论的是，由于有人主张以客户未清偿部分欠款为标准来计算罚息。那么商业银行采用全部应还款项为标准来计算罚息的要求是否恰当？我国《合同法》规定，当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。可见，违约金的计算标准并未为法律所限制或者禁止。只是按照法律规定，如果约定的违约金低于或过分高于造成的损失，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当增减。本案例中，A银行可以在未超出法律法规许可范围下基于商业判断和风险防控手段来约定还款及利息计算方式。客户不应该将该条款认定为免除银行责任或加重客户责任。

篇9

一、研究背景

第一，我国信用卡市场的发展现状及存在问题。

2003年以来，我国的信用卡市场迅速启动，出现井喷式增长。到2006年底，信用卡发卡量达到5000万张，其中贷记卡3200万张。截止2011年我国信用卡新增发行量5500万张，累计发行量已达2.85亿张，交易笔数达到28.5亿笔，交易金额达7.56万亿元。发卡数量的急剧增长，为我国银行信用卡业务的成长和盈利模式的选择提供了空间，居民持卡消费也不断上升。虽然目前我国信用卡市场蓬勃发展，但是仍存在一些问题：

其一，持卡消费出错率高。

由于我国信用卡技术不是很先进，导致信用卡消费交易成功率较低，交易速度慢，且经常出现错误，严重阻碍了消费者持卡消费的积极性。制约了信用卡市场的发展。

其二，特约商户数量较少。

特约商户数量较少是制约信用卡消费的又一主要原因。截止2010年全国可以受理联网信用卡的特约商户只有218.3万家，POS机333.4万台，国内ATM终端25万台。另外，特约商户分布不均，多处在发达地区的大商场和酒店，而居民日常的消费地点大多无法受理信用卡消费。

其三，我国信用卡消费普及率低。

尽管各银行利用首年免年费、降低发卡门槛等各种手段极力促销本行信用卡，争取较高的发卡量，但是消费者的用卡积极性似乎仍然不高。据统计，截止到2010年底，我国银行卡累计发行量虽然已达24.2亿张，其中绝大部分为不具透支功能的借记卡，信用卡有2.11亿万张，人均0.16张，活卡量为13158万张，相对于西方国家普及率较低

其四，银行信用卡风险较大。

信用卡业务是一种高科技、高投入、高收益和高风险的金融中间业务。信用卡业务风险主要包括信用风险、利率风险、流动性风险、法律风险、策略风险和商誉风险等八类，其中，信用风险更是风险中的风险，也是银行防范和控制的重点。

其五，我国个人征信体系尚不健全。

目前，我国市场经济发展还不充分，信用经济发展较晚，企业、个人对信用的意识还比较淡薄，个人信用资源的利用程度较低，发展不平衡，尚未建立全国性的个人信用征信中介服务机构、实现社会信息资源共享、个人征信体系尚不健全。

第二，我国信用卡市场的定价情况。

其一，我国信用卡定价的基本情况。

信用卡的价格主要由年费和透支利率组成。目前，我国银行信用卡定价的方式还比较单一。各银行基本上都是将某一信用卡分为普卡和金卡，普卡收取一定的年费，金卡则收取更高的年费。现在，一些信用卡出台了免受年费的政策，持卡人如果符合其规定，可免收年费。其而对于透支利率，各行又有不同的规定。有的银行从透支消费的当日起，对持卡者收取万分之五的日利率（中国人民银行统一规定）；而另外的一些银行，对持卡者在免息期内的透支不收取费用，只对超出免息期的部分收取万分之五的日利率作为罚息。免息期一般由20日至60日不等。

以下为中信实业银行star人民币信用卡、招商银行公务卡和工商银

行牡丹国际信用卡的年费和利率对比图。

其二，我国信用卡市场现状对信用卡定价的影响。

目前我国信用卡市场还处在刚刚起步的阶段，市场潜力巨大；大多数消费者还没有完全接受透支消费― “今天花明天的钱”的消费方式；同时，由于市场还不成熟，银行潜在的风险也很大。这些情况，都影响着信用卡价格的制定，而目前我国银行的定价方式还非常单一，除了信用卡透支利息的日利率万分之五（人民银行统一规定）以外，各家银行信用卡的年费基本一致，只以普通卡和金卡作为区分，分段还比较单调。

为了实现信用卡差别定价，刺激不同层次持卡者消费，银行需要将持卡者的个人信息和信用情况加以量化，分析之后进行合理的价格制定。由于我国个人征信体系不够健全，在制定模型已进行差别定价时，应考虑到模型的可行性。这样才能制定合理的模型，指导银行定价。

二、FICO模型及在我国信用卡市场的适用性

第一，信用评分与信用卡管理。

其一，信用评分概述。

信用评分最早始于1940年代末至1950年代初。早在1941年， Divid Durand 为消费者贷款建立了她自己的评分标准。这一标准，后来被许多分析者和贷款机构采用和效仿。DividDurand在其中考虑了9个因素：年龄、性别、居住的稳定性、职业、就业的产业、就业的稳定性、是否在银行有帐户有存款、是否有不动产、是否有生命保险。

1956年，工程师Bill Fair 和数学家Earl Isaac共同发明了著名的FICO评分方法，并成立了Fair Isaac公司。Fair Isaac公司是世界上第一家提供信用评分数学模型的公司。1958年，Fair Isaac公司了第一套信用评分系统。

然而，为了能提供一种可以有效处理大量信贷申请的工具，美国有些银行开始进行一些有关信用评分方法的实验。

因此，20世纪60年代，相继出现了许多专门提供客户信用报告和信用分数的信用管理局，如美国著名的三大信用管理局（ Experian， Equifax and TransUnion）。

近年来，随着全球信用评分市场领域发展更加迅速，出现了许多信用评分公司和信用管理局，同时也极大的提高了银行对用户进行信用评估的准确性、有效性和一致性。每个信用评分公司和信用管理局都有不同的信用评分系统，不同的信用评分系统有不同的信用评分规则。

其二，信用评分在信用卡管理中的应用。

信用评分是指根据客户的信用历史资料，利用一定的信用评分模型，可以得到客户的信用分数，判断其按时还款付息的可能性，进而决定是否准予授信（通过其申请审核）以及授信的额度和利率。虽然通过信贷元的个人经验，分析客户的信用历史资料也可以得到相似的分析结果，但是利用信用评分却更加快速、客观，更具有一致性。

在国外，信用评分的根据除了信用报告和申请书以及社会公共记录的材料，还有就是借款人的信用历史。信用评分主要使用五类信用资料，按照其重要程度依次为：个人破产记录、抵押品、拖欠债务、迟付借款；未偿还债务；信用历史长短；一年以内新贷款申请的次数以及使用的信贷类型。

信用得分的计算将反映消费者个人的整个信用情况，并不是由一个或几个因素决定的。信用得分由对消费者有利的信息和对消费者不利的信息共同决定。信用评分赋给各个指标不同的值，经过加权得出最后的综合分数。在信用卡管理中，有着广泛的应用。

最为常见的信用评分模型就是FICO模型。

第二，FICO模型――最常用的信用评分模型。

其一，FICO模型介绍。

FICO（Fair Isaac & Company的缩写）信用评分模型是由Fair Isaac（费尔艾萨克）公司提供的个人信用评分标准。

FICO评分模型是美国最常用的个人信用评分模型，也是当今世界上比较权威的信用评分模型。该模型利用高达100万的大样本数据，首先确定刻画消费者的信用、品德、以及支付能力的指标，再把各个指标分成若干个档次以及各个档次的得分，然后计算每个指标的分数，最后得出消费者的总得分。FICO信用得分的打分范围是325～900。信用得分高于680分则被认为信用情况很好，而低于600分则被认为信用很差。Fair Isaac公司迄今并未完全公开FICO模型的全部，只公开了模型的一部分，如表1，是1999年7月在FTO会议上Fair Isaac所公布的部分个人信用评价标准。

举个例子，如果一位客户向银行申请信用卡，通过FICO评分系统的打分，该客户的总得分为670分，对照信用分布图（图2），只有约30%的申请人的信用分数低于该客户，该客户的信用风险高于平均风险水平。因此，作为销售信用卡的银行在审查时会觉得670分存在较高的风险。

根据Fair Isaac的统计资料表明信用分数在650～699分数段的客户约占所有申请人数总和的16%，根据信用追踪记录表明，在此分数段的客户未按时偿还信用的发生概率大约为15%。从图3中可以更清楚地看到美国各分数段的人数分布情况和概率。

Fair Isaac模型已经为FTC（美国联邦贸易委员会）所承认，并成为全美三大征信系统的首选模型。许多银行业界均信赖并依靠该系统对个人客户的申请进行评估。

在美国的各种信用评分计算方法中，FICO信用评分的正确性最高。他根据借款人过去的信用历史预测将来的还款可能，给银行提供了一个客观一致的评估方法。信用评分采用客观的评分方法，由计算机自动完成评估工作，有助于克服人为因素的干扰，防止由人为因素产生的偏差。

在信用评分中有两个方面非常重要：一是客户信用资料的收集，就是指在信用消费中，通过调查了解申请授信的消费者个人的信用信息；二是利用信用评分模型进行评分。

其二，对FICO模型的分析。

根据Fair Isaac 的报告表明，FICO模型主要依靠五个方面的因素对客户进行评判。

一也是最重要的因素是客户偿付信用的历史纪录。参考客户在过去一段时间内其他信用账户的支付情况，包括其他已申请的信用卡的支付情况，并参考生活消费的支付情况、分期付款的支付情况（如分期付款购买汽车等）、其他非银行金融机构贷款的支付情况以及抵押贷款的支付情况等，从对个人信用历史纪录的分析来评价客户的偿付能力和支付意愿。在使用这一因素对客户进行评判时，需要考虑时间因素，一项最近一个月内发生的预期项目要比一项一年之前发生的预期项目重要，相应的对客户分数的影响要更严重。该因素在系统中约占35%的比例。

二是客户已拥有的循环信用账户的数目。相关数据表明如果客户已经拥有过多的循环信用账户，预示着该客户可能已存在较大数额的贷方余额，在评价客户信用度的时候，往往需要加总所有循环信用账户的贷方余额，以作为一项重要的评价因素，因此简单的取消一些账户，把余额转结到其他账户，并不能提高客户的信用分数。在考虑此因素对客户信用分数的影响时，一般还要结合客户的收入情况和所要申请的信用额度等具体情况来评价。该项在系统中约占30%的比例。

三是客户建立信用记录时间的长短。通常，拥有较长的信用历史会提高客户的信用分数，因为在统计资料中表明信用历史长的客户要比信用历史短的客户发生坏帐的风险要小。但是在考虑信用历史时间长短的同时还要结合其他的参考因素，如客户以往的信用状况、已使用的信用额度以及客户申请的信用种类等。因此，虽然一些客户的信用历史并不长，但是由于其信用申请报告中的其他资料足以证明其拥有良好的信用状况，同样可以获得较高的信用分数。在评价这一因素时可以使用历史最久的信用账户作为参考，也可以使用平均信用账户年限作为评价依据。该因素在评分系统中约占15%的比例。

四是其他非银行信用使用状况。主要是指客户在发卡银行发放的信用以外的消费信用、分期付款方式的借贷项目、其他财务公司借款以及抵押贷款等其他信用的使用情况。如果申请信用的客户的其他非银行信用状况良好，则可为银行发放信用提供参考，说明该客户有能力并且愿意偿还其使用的银行信用；如果客户其他非银行信用状况恶化，那么该客户不能偿还银行债务的风险将大大提高；而如果客户在其他财务公司存在贷方余额，那么这将会影响他的信用分数。这一因素在系统中约占10%的比例。

五是在最近一段时间是否已申请了过多的信用帐户。客户在短时期内申请了过多的信用帐户，一方面说明客户在未来可能会有较大的负债消费；另一方面，要参考客户的收入状况和信用历史，以确定客户是否有恶意透支的倾向。该项因素在系统中约占10%的比例。

其三，FICO模型在我国的适用性。

FICO信用得分计算的基本思路是把借款人过去的信用历史资料与数据库中的全体借款人的信用习惯相比较，检查借款人的发展趋势跟经常违约、随意透支、甚至申请破产等陷入财务困境的借款人的发展趋势是否相近，进而对新的申请者的申请进行判断。这种思路对于建立我国的个人信用评分模型是非常适用的。

同时，FICO模型能够很好的发挥其作用是建立在大量的已有消费者信息的基础上的，需要一个强大的数据库的支撑，这与一个国家征信体系的建设情况是密不可分的，单靠技术上的完善很难实现。

对比我国与西方发达国家信用评分体系的建设，不难发现，虽然近二十年来我国的征信体系发展迅速，但是相对发达国家的信用评分体系起步较晚，再加上相应的制度和法律体系不够健全，我国的信用体系依旧非常薄弱。而且，我国的法规偏重于规范和约束以企业为代表的经营性市场主体，而对个人为主体的信用规范、法规还基本处于空白状态。

由此可以看出，FICO模型基本适用于中国，但由于中国具体国情的特殊性，不能完全照搬照抄国外的方法，我们应该借鉴国外的先进思想和经验，结合中国的国情，建立真正适合我们的个人信用评分模型。

三、基于FICO模型的我国银行信用卡差别定价

第一，新的信用评分模型中指标的选取。

其一，新模型中指标选取的原则。

由于FICO模型对于我国信用卡市场基本适用，但我国的国情决定了我们不可能完全照搬照抄国外的模型。因此，参考FICO信用评分模型中的一些评分因素，加入适合我国居民消费习惯、符合我国经济特点的一些相关因素，从而可以得到一个新的模型。

新模型的建立本着客观性、相关性、可比性和可行性的原则。客观性是指利用信用评分模型得出的信用分数可以客观的反映客户的信用风险水平，并且具有普遍性；相关性是指各评价因素之间的数学关系以及评价因素与评价结果之间要具有一定的数学关系；可比性一方面是指通过新的模型得出的数据结果要在一定程度上可以将客户进行信用分类，另一方面，新的模型与国际常用的其他模型应具有一定的可比性；可行性是指新的模型中指标的选取应该符合我国国情和我国信用卡发展现状，具有数据来源。不能只是一纸空文，得不到数据，只能纸上谈兵。

其二，选取的具体指标及分析。

选取的指标主要围绕着个人品德、能力、客户的潜在价值来对申请者进行打分。具体包括：年龄、学历、所处行业、职位、工作年限、婚姻状况、薪水、住房情况、房屋估价、已拥有信用卡数量、在本行开立帐户时间长短、在本行月平均存款余额

其三，指标权重的制定。

不同的指标，比如年龄和公作岗位对判断客户信用的贡献率不同，也就是说，不同的指标，其对客户实际信用的影响程度不同，因而新的模型中，不同的指标被赋予不同的权重。权重的制定，是从银行现有的信用卡用户中随机抽取数据，再进行分析得出的。

第二，新模型的建立。

新模型建立的基本思想，是根据已有的数据记录，已发生的实际交易制定出合理的模型，指导银行未来对信用卡的管理。基本思路图如下：

其一，样本数据的选取。

从银行已有的信用卡用户数据库中随机抽取1000个数据。样本容量越大，越可以反映出全部数据的真实情况。参照这些用户实际发生的交易和透支等情况，银行根据自身对优质和劣质客户的区分标准将1000个客户分为“好”的客户和“坏”的客户两类，这些用户的数据和资料就是我们建模型所要参照的原始数据。

其二，样本数据的分类统计。

将抽出的样本数据按照已选好的指标进行分类。并记下每次分类后各指标下“好”客户与“坏”客户的数量。具体操作如下：

首先，将样本数据按照年龄分类。A 年龄段中，“好”客户数量为a ，“坏”客户数量为a ；A 年龄段中，“好”客户数量为a ，“坏”客户数量为a ；A 年龄段……依此类推。

然后，将样本数据按照学历分类，同样，得到不同分类下的不同数据结果：B 学历中，“好”客户数量为b ，“坏”客户数量为b ；B 学历中，“好”客户数量为b ，“坏”客户数量为b ……

将数据按余下的指标依次分类，并将每次得到的不同“好”“坏”客户数量结果记录下来，得到不同指标下分类的不同数据结果。如图所示：

其四，差别定价依据。

将1000个样本数据中的“好”客户按照新建立的模型，计算出其综合信用得分，可得到这1000个客户中“好”客户的信用分数分布图，由于1000个样本是随机抽取的，所以该分布图基本上可以反映该银行已有信用卡客户的情况。

通过分析客户信用得分分布图，可以得到该银行客户信用分数的分布规律以及各个分数段客户的比例，银行可根据自身发展和经营管理的需要确定差别定价的级别以及各级别的价格，并确定划分的临界信用分数。

第三，新模型的应用。

其一，新模型应用的具体步骤。

抽取样本数据。新模型的建立是以已有的样本数据为基础的。所以，随机抽取样本数据是银行应用模型的第一步。银行可在其已有的信用卡数据库中随机抽取尽可能大的样本数据作为研究的目标，这些样本数据要随机抽取，这样才能更加贴近银行的经营现状。

数据的预处理与建模。每个银行都有其判断“好”客户与“坏”客户的尺度。银行需根据抽取出的客户资料的信用记录，将所有抽取出来的样本数据分为“好”客户与“坏”客户两类，然后将所有的数据按照已选定的指标分类，统计出每一分类方法下“好”客户与“坏”客户的数量，并按照上述方法计算出每个指标在该银行的权重，得到适用于该银行的信用评分模型。

确定差别定价的尺度。在800名“好”客户中，用新的信用评分模型对其进行信用评分，可以得到一个客户信用分数的分布图，银行可根据自身的实际情况和需求，对已得出的信用分数分布图进行分析，确定差别定价中，各个价格段的客户数量比例，进而得出各个价格段对应的信用分数。新申请的用户通过信用评分后，可根据其所在的信用分数段对其收取对应的费用，提供相应的服务。

新客户的审核及差别定价。银行可以根据对自身信用卡经营状况的满意程度与否，调整通过信用卡申请的信用分数以及差别定价的尺度。例如，假设银行抽取的1000个样本数据中，“好”客户数量为800，“坏”客户数量为200，那么“好”客户数量与“坏”客户数量之比为4。依照前面的方法，银行可通过加权的方法，建立起信用评分模型。若银行对现在的经营状况不满意，认为风险偏高，收益相对较低，则银行可以制定新的信用分数底线为4.5，申请信用卡的用户中，经模型评分高于4.5的可以通过银行审核，低于4.5的用户银行可以拒绝其申请信用卡。

对于通过审核的客户，银行再根据已经确定的差别定价的尺度，确定该客户信用分数隶属的区间，进而确定对其收取的费用标准和提供的服务。

当然，由于国家的政治经济情况的不断变化，模型中各个指标的权重也会发生一定的变化，同时，由于每个新的申请者和已有客户的自身条件也不断变化着，其信用情况也不可能一成不变。因此，每隔一段时间，银行就应该对模型进行调整，不断完善，来适应不断变化的市场。

其二，新模型的特点。

新的信用评分模型的建立参照了FICO模型的基本思路，以已发生的信用事实来预测未来某信用事件的发生概率，而且是在在对大量随机抽取的样本数据进行分析计算之后得出的。这样模型即能够客观地反映银行信用卡业务经营的现状，又可提高预测的准确性，尽可能规避银行的风险，提高其竞争力。

由于我国具体国情与西方发达国家不同，新模型中的判断信用情况的指标与原有的FICO模型不同，计算得出的权重也相应地发生变化，因而，是更加适用于我国银行的。

总体来说，新模型具有以下几个特点：

可行性。由于新模型是以我国国情为基本出发点，其指标数据的选取都是因国情出发，并且模型的算法用计算机很容易实现，具有可行性。

较大的灵活性。各银行可根据自己的实际情况，计算出适合自己的参数权重，并可根据自己的发展需要，调整通过信用审核的最低分数要求。当银行认为目前经营风险较大时，可以提高通过审核的最低分数，这样就会有相当一部分的申请人被拒之门外；反之，当银行想降低申请信用卡的门槛时，也可以降低该分数。

较强的修正性。由于个人的信用状况，国家的政治经济情况以及银行的经营目标和经营状况每时每刻都在发生着变化，因此，银行的定价策略也会发生相应的变化。由于新的模型是以既成事实为依据，具备较强的修正性，银行可根据自身需要，加入新的判断指标，重新计算指标的权重，随时对模型作出调整，以满足自身的不断发展。

广泛的适用性。新模型不仅适用于银行信用卡业务，同时也可应用到银行其他业务。在其思路方法的基础上稍作变动，即可应用到银行信贷等不易预测风险的业务中。

四、结论

本文参照国际最常用的FICO信用评分模型的基本思路，结合我国的实际情况，即我国信用卡市场及信用卡持有者的消费特点，建立一个适合我国信用卡市场的信用评分模型，该模型具有可行性、灵活性、修正性和广泛的适用性，不但可以应用在信用卡市场，同时可以应用在银行其他需要信用评分的业务。

篇10

“在家只能看电视干着急，又不懂电脑，所以只能来营业厅守着我的股票。”刘大爷解释道。刘大爷所在的大厅，是四川省成都市顺城街一证券营业部的大厅。已是5月中旬，成都的早晨仍有一丝凉意，可大厅内却人声鼎沸、热浪袭人。

环顾四周，记者注意到，室内80％以上的人头发花白，年龄超过60岁，而且都自带了水杯。“一坐就是半天，外头水太贵了，3块钱一瓶呢。”在恶劣的空气环境里，每隔半小时，刘大爷就要出去透透气。刘大爷说，他这半年的股本都翻番了，“辛苦点值得!”

“股市是想发财的人最后一根救命草。”某机关的公务员、已有10年股龄的李先生说。

40多岁的环卫工人李女士就这么想，她把所有的积蓄都投进了股市，在她眼中，现在进股市就像去捡钱一样那么简单。

也是40多岁的卢女士把自己准备买房的钱投了进去，“我跟我爱人说，我给他翻倍赚回来，我们就去买套大房子。”

高利贷炒股

通过朋友介绍，记者见到了老股民小风。

小风告诉记者，他的工作就是投资顾问。为了炒股，他通过一家融资机构运作，贷款500万元，年利率为25％。

据了解，贷款机构监控股票账户，如果亏损掉本金20％，即100万元，就会被金融机构平仓处理。“为什么敢冒这么大的风险?”记者问道。小风没有正面回答，只说，“如果投资一只股票，不长的时间会有3倍、甚至是4倍的增长空间，那为什么不能赌一下呢?”

据报道，受股市赚钱效应的吸引，不少人不惜借高利贷炒股，这些贷款利息往往高得离谱，有的年利率甚至超过了40％。

“这种借贷行为有可能突破法律的界限，不受法律保护。”律师杨军告诉记者。

据介绍，最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地区人民法院可根据本地区实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类利率的4倍，超过此限度的，超过部分的利息不予保护。”

典当炒股

在股指屡创新高的诱惑下，人们的投资欲望被急速调动起来。因此，典当私家车、住房进行炒股的方式，也在各地悄然兴起。

曾先生是―位地产经纪公司的职业经理人，平时就喜欢投资理财产品，去年下半年股市开始大涨，特别是地产股和金融股。经过几次尝试后，曾先生想大举投资地产股，但是苦于资金不足，本想和周围的朋友、同事们借点钱，可是身边的人大部分都在炒股，手里没有资金，最后不得已把自己的一套房子抵押给了典当行。

由于在地产圈摸爬滚打了多年，认识一些消息灵通人士，所以曾先生把抵押房子的80万元全押在了地产股上。在短短的半个月里就赚了20多万，与此同时，曾先生也陷入了惶惶不安中，生怕有一天股票会大跌，后来简直就睡不好觉。最后，曾先生抛掉了手里的大部分股票，把自己抵押给典当行的房子赎了回来。他感叹说：“把家当全押在股市，这种压力真不是一般人能承受的。”

“最近两个月，差不多每天都有人来典当房子，房产典当量比半年前增长了七成。”某典当行负责人刘先生也感受到了“股疯”热潮，他告诉记者，约有三成以上的房产典当客户是用换到的资金去炒股。

记者在采访中了解到，目前典当融资的期限为1至3个月，每月交纳综合手续费3％，但若准备长期融资，每年费用将累计超过30％，也就是说，通过典当融资投资于股市的成本很高。

律师徐骏告诉记者，市民将房产等典当进行炒股，一旦赔钱将陷入困境。目前，我国保护当户的法律法规尚不完善，一旦典当公司和客户发生纠纷，当户的利益很难得到保护。

房产抵押炒股

几经周折，记者联系上一位以住房抵押贷款炒股的股民。这位名叫小彦的股民是一家公司的业务经理。

“我进股市算晚的，今年春节前才进去。起先，我周围的人都在炒股，很多人都赚钱了，我也挺眼红的，因为本金少就一直没做。后来看到周围很多人都用抵押住房贷款来炒股，所以我也想抵上房子搏一下。”小彦说。

据小彦透露，其实银行住房抵押贷款查得不严，“只要书面上手续办得齐，在申请书的贷款用途一栏里不要填炒股，随便编个理由就可以了，银行不会对这样的贷款跟踪的。”

律师郝党权认为，这种抵押房产炒股的风险很大。他说：“这种做法为政策所不允许，由于这类投资者往往带着赌博的心态入市，抗风险能力弱，一旦遇到行情调整，哪怕短暂的调整都可能给其带来亏损。”

据了解，《最高人民法院关于执行设定抵押房屋的规定》第一条就规定：“对于被执行人所有的已经依法设定抵押的房屋，人民法院可以查封，并可以根据抵押权人的申请，依法拍卖、变卖或者抵债。”这就意味着，如果股市下跌的话，那些抵押者很可能因失去房产使生活受到影响。

据业内人士透露，中国银监会在去年底就印发通知，强调要禁止信贷资金炒股。但在金融机构从业的人士普遍反应是：“查处难度大，特别是对个人贷款炒股无法监控。”

信用卡提现炒股

“现在是大牛市，机会太多了，想在股市里发财不知道有多容易。”经朋友介绍，记者采访到一位正热忠于股市的大学生小刘。采访一开始小刘就滔滔不绝地谈起了他的生意经。

“其实，凑足启动资金并不困难，最简单的办法莫过于申请信用卡，然后从中提现。”小刘告诉记者，在新申请股民资格的人群中，像他这样利用信用卡透支取现的人越来越多。

对于以这种方式投资是否过于激进，小刘认为，如此尝试的目的无非是借助股市的势头，进行短期的资金回报。“如果是长期投资的话，利用信用卡取现确实存在挺大的风险。”小刘坦言，“毕竟投资这种高收益、高风险性质的产品还得靠稳定的收入，信用卡取现这种办法不能多用。”

委托炒股

记者曾经在股市里碰到一个连申请单都不会填写的新股民。老股民在帮他填完开户申请单后好奇地问，你连单子也不会填怎么炒股，他哈哈一笑：“只要往股票卡里存钱，就可以赚，反正每天报纸电视上有那么多专家帮我研究。”

据调查，至少有90％的股民属跟风炒股。由于未知股海深浅，却又想很快摸到一条大鱼，不少尚没有学会“游泳”的新股民，转而把资金委托给身边有经验的亲戚朋友或专家、熟人代炒。如果赚了，皆大欢喜；如果赔了，就两眼血红。

一位法官告诉记者，过去几年这样的案子并不少见，一些人委托他人炒股，由于适逢“熊市”，有亏无赚，委托者越想越气，就告上法院，要求受托人还钱。现在的情况和以前十分相似，那些自称有门路的受托人手里攥着大批委托人的私房钱，在股市里潇洒弄潮，却没想到今后完全有可能法庭相见。

信用卡申请书范文

篇1

篇2

篇3

篇4

篇5

篇6

篇7

篇8

篇9

篇10

热门标签

相关文章

相关期刊

中国信用

中国信用卡

中国信用卡

中国农村信用合作

精品范文