农村金融发展与服务创新分析

摘要：农业经济是我国经济的重要组成部分，农村经济的可持续发展牵动着农业经济走向，同时也维持着地方经济的持续稳定。今年来，农村地区建立了多种金融机构，这些金融机构推出了适合农村经济发展的创新业务模式和创新服务理念，不断升级金融产品，保障了农村经济的可持续发展。随着国家的惠农优待政策出台，农村金融市场的发展迎来了大好时机，只有金融机构推出适合农村的创新服务业务，同时满足农村企业和农民对资金的多样性需求，才能壮大农村金融市场，推动农村经济发展。

关键词：农村经济；金融发展；服务创新

农村经济发展一直都为社会各界所关注，农村经济发展的快慢直接影响到国家经济的整体发展，对国家经济起到了基础性作用。农村经济的发展必然离不开农村金融市场的帮助，农村金融业务为农村经济发展提供了资金保障。农村金融发展在不断推出创新产品、创新服务的理念上，推出更适合于农村的多样化信贷业务。灵活的创新服务模式更加适应当今农村经济发展形势，对我国经济发展起到了推动作用。

一、农村金融发展多样化

我国的早期经济发展模式是农村向城市输出，资源条件为农村经济的多方位发展提供了有利的保障，由此农村金融形势也出现了多样化局面。国家通过惠农政策，使得农村金融模式得到了一定程度的创新，提高了农村经济发展水平，但经济发展必然会带来一些负面影响。虽然农村经济迅速发展，相比城市差距虽然减小可是依然落后，加上农村金融组织形式单一，数量较少，五大银行和村镇商业银行等金融机构在农村地区的比例很小，所以从根本上讲，在农村设置的网点越少，越降低了农民对银行的使用率。随着金融业在农村的逐渐发展，出现了一些金融机构，结合当地农村的需求，推出了适合农村的一些金融业务，在这种商业竞争下，村镇商业银行也改变了曾经的机械模式，结合政府的惠农政策，推出了能够满足和适应农村资金需求的创新服务，这些农村商业银行和金融机构为农村经济可持续发展提供了资金保障。

二、加快农村金融制度创新

邮政储蓄和农业银行一直是农村中最常见的两种金融机构，长期以来推动着农村经济发展，但由于金融模式过于单一等众多问题，早已不能满足农村金融发展的根本需要，所以政府更应该降低其他金融机构进入农村金融市场的基本条件，完善金融体制，形成健康有效的市场竞争环境，只有推进商业银行的投资建设，鼓励民间金融机构的规范建立，农村经济发展才能更上一步台阶。我国农村金融的准入条件放宽之后，农村地区一些不良的金融机构涌现出来，一些金融机构并没有保证农村信贷业务发展的资金，并且管理上也有瑕疵，不具备清偿性。这些会导致农村居民的个人利益受到严重损害，阻碍了市场竞争的健康发展，建立完善的监管机制已经迫在眉睫。农村信用社与其他金融机构相比，在农村发挥中流砥柱作用，在产权上更加完善，无论是产权划分还是内部管理都能够影响其经营效益、服务三农以及市场定位，所以更应该建立严格的产权制度明确股东职责和义务，增加股东们对信用社的监督职能，只有完善制度才能保证农村经济平稳运行。

三、推动农村金融服务创新

我国经济发展正走向繁荣，各地区经济发展平稳，农村经济也进入了关键时期，农村地区出现的新型金融机构能为广大农村地区提供基础性资金支持。现在很多金融机构开始推出小额农村信贷业务，重视小额信贷业务发展和产品的服务创新，并取得了一定的业绩。金融机构需提升金融服务意识，不断推出创新业务，确保农村金融创新型产品的创新性，让农村金融向多元化稳定发展，为农村居民增加经济收入、搞好农业基础建设提供保障。

四、推动小额农贷业务发展

小额农村贷款业务是农业个体户和农民生产最需要的金融业务，它可以促进农村经济可持续发展，但因为它们办理程序困难，许多农民会由于信用条件受限不得不放弃贷款，从发展的角度看，农村经济发展大部分受限于此。在此背景下，农信社、村镇银行、农贷公司就应该发挥其作用，应按照农民的实际需求开发出更加简化、更具有创新性的小额贷款业务，为农民提供资金保障，从而进一步增加收入。

五、开发农村信贷产品

近年来，农村金融产品发展与农民需求相差较大，农村的金融机构应灵活控制创新尺度，要根据当地居民的消费观念开发出适合的具有创新性的金融产品，以便能更好地为农村居民服务，从而推动农村经济增长，并建立五位一体的高效服务机制，或以合作组织农户的组织生产模式，这两种方式都对农业基础的建设起到很大的促进作用。

作者:李响 张井柱 单位:长春科技学院

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