金融机构保护客户隐私权

近期，发生网上爆料国内多家银行的用户数据泄露事件，还有众多因个人银行信息泄露，客户状告银行泄露隐私事件，此类事件影响了银行的信誉和形象，为银行金融信息的保护敲响了警钟。所谓金融隐私权，是指个人对其金融信息所享有的不受他人非法侵扰、知悉、收集、利用和公开的一种权利。随着广大民众财富的不断积累和对金融服务需求的不断增强，个人征信系统不断完善，个人金融业务已经成为了银行业务体系中的重要组成部分。个人客户与银行的联系日益密切，在现代金融交易过程中，银行掌握了大量客户的个人身份信息、财产状况、资金往来记录等的方方面面的金融信息资料。这些金融信息资料是银行开展正常业务的基础性资料，同时也是银行保护个人金融隐私权的重要内容。对个人金融信息的不当使用，不仅会侵害客户的金融隐私权，损害客户的合法权益，同时也会给银行带来较大的声誉风险和诉讼风险。关于这些金融信息的保密性和安全性问题日益凸显，引起了社会的广泛关注。因此，作为银行从业人员，强化对客户金融隐私权保护的法律意识，规范对客户金融信息的采集、保管和使用十分必要，必须引起高度重视。

一、个人金融信息的范围

1.个人身份信息，包括个人的姓名、性别、出生年月、身份证证件种类的号码及有效期限、职业、联系方式、住所及工作单位地址及照片等。

2.有关账户信息，包括账户账号、户名、账户上所存款项、收支情况、资金来源、信用透支信息等。

3.个人主观信息，是指银行在与客户的交往过程中通过对个人消费习惯、投资意愿、风险偏好等衍生信息进行梳理分析后形成的对客户的主观印象、资信评估等

二、信息收集过程中的保护

为了保障银行经营活动的正常进行，对客户金融信息的收集是银行日常经营活动必不可少的环节，这是银行保障资金融通的安全，避免金融活动风险的需要。结合柜面工作实践，笔者认为，在信息收集阶段，对客户金融隐私权的保护可从以下几个方面着手：

1.对于客户金融信息的收集应当遵循合法、合理的原则。不得采用偷窥、窃取、诱骗等不正当的方式进行收集。

2.充分尊重客户的知情权与选择权。在信息收集过程中，银行应通过明示的方式告知客户收集信息的目的和用途，对于可以由客户选择提供的信息，应告知客户，由客户来自主选择提供。这不仅是保护客户金融隐私权的需要，同时也是创新完善金融服务手段，提升服务品质的需要。

3.充分尊重客户对个人金融信息的控制权。客户有权要求查询自己在银行所留存的个人金融信息，并有调阅、复制的权利。对于错误的信息以及不完整的信息，客户有权提出异议，修改补充，以保证个人金融信息的完整性和正确性。

4.在信息收集中的协助义务。为了切实保障客户的金融隐私权，在信息收集过程中的一些细节方面应给予客户必要的协助。例如，对于客户因办理业务需要而留存的身份证件的复印件，应配备标明专门用途及再复印无效的印章，由客户加盖在复印件上。

三、对外提供个人金融信

息过程中对金融隐私权的保护对外提供个人金融信息是指银行向个人或者其他机构提供个人金融信息的行为。禁止向本人以外的个人或者机构透露个人金融信息是银行的一贯要求，但作为金融体系中的特殊主体，银行在某些情况下又具有信息披露的义务，此时就难免会涉及对外提供个人金融信息的行为。

1.协助法院、公安、检察院等有权机关的查询。根据法律的规定，法院、检察院、公安机关等机构在调查犯罪、案件诉讼和征税活动时有权向银行调取客户的金融资料，银行必须办理不得拒绝。同时，对于查询内容应当详细地记录备案。

2.向反洗钱监测分析中心的报告义务。根据《金融机构反洗钱规定》，金融机构应当按照规定向中国反洗钱机构报告人民币、外币大额交易和可疑交易。作为银行工作人员，一方面需要配合国家的反洗钱工作，一方面也要保护客户的金融隐私权。

3.将信息向本人以外的第三人进行披露。一般情况下，客户的金融信息不允许向本人以外的第三人进行披露，但如果这种披露是经过了客户的授权同意，那么银行向第三人的披露行为就不会侵害客户的金融隐私权。