村镇银行发行银行卡建议

村镇银行作为农村金融机构，发行和经营银行卡是其业务发展的必然选择，但部分村镇银行因受客观条件限制，存在发行银行卡的情况。本文以宁夏吴忠市为例，分析村镇银行发行银行卡存在的主要问题，并提出相关政策建议。

一、基本情况

吴忠市位于宁夏中部腹地，下辖一市、二县、三区(青铜峡市，同心县、盐池县，利通区、红寺堡开发区、太阳山开发区)，辖区共有村镇银行5家，分别为吴忠市滨河村镇银行、青铜峡贺兰山村镇银行、盐池汇发村镇银行、同心津汇村镇银行和红寺堡汇发村镇银行。除吴忠市滨河村镇银行成立时间较早，获批发行本行金融IC卡外，其他各行均于2015年以后成立，由于成立时间短、技术力量弱、基础设施不完善等因素，均未获批发行金融IC卡。为了更快、更好地拓展业务，提高客户结算效率，盐池汇发村镇银行和红寺堡汇发村镇银行采用发行发起行金融IC卡的方式开展银行卡业务。这两家机构均是由陕西定边农村商业银行发起并控股的地方法人银行业金融机构，截至2018年3月底，两家机构已累计发行发起行金融IC卡1.8万余张（见表1）。

二、发行银行卡存在的主要问题

1.法规制度缺乏，政策约束性小。目前，村镇银行发行银行卡尚缺乏相关法规制度的约束，在制度依据上仍存空白。比如，盐池汇发村镇银行和红寺堡汇发村镇银行发行发起行的银行卡，是发起行陕西定边农村商业银行经过向陕西省农村信用合作联社申请核准后发行的，由于缺乏发行银行卡的法规和制度，在办理银行卡业务方面，村镇银行暂且作为发起行的分支机构开展业务，政策约束性小。2.权责界定不清，管理难度大。村镇银行发行银行卡，目前仅从银行卡卡号进行号段划定，并无其他界定标示，权责界定不清，管理难度较大。比如，盐池汇发村镇银行和红寺堡汇发村镇银行在银行卡管理方面，由陕西省农村信用合作联社、定边农村商业银行（发起行）和村镇银行签署三方协议。其中村镇银行作为第一责任人，发起行定边农村商业银行作为担保方，承担相关连带责任。3.标示和名称不符，解释工作多。村镇银行发行发起行的银行卡，由于银行名称、标示和卡片名称、标示明显不符，在对外形象上易对公众造成误解，有损银行的权威性，不利于村镇银行进一步发展业务。盐池汇发村镇银行和红寺堡汇发村镇银行发行发起行的银行卡为陕西信合富秦卡，除背面贴有汇发村镇银行的二维码标示外，在卡片设计和外观上与发起行银行卡无异。在对外形象上，会让储户误认为该村镇银行是发起行的分支机构或营业网点，需要柜面人员或大堂经理用大量时间做详细解释，客观上也会影响村镇银行其他业务的开展。

三、制约村镇银行发行银行卡的主要因素

1.战略规划不足，重视程度不够。村镇银行成立之初，大多没有成熟的发展规划，有的仅对传统存款贷款业务、网点、人员招聘等进行布局，对银行卡、网上银行、手机银行等支付工具没有更好、更长远的发展规划。同时，大多村镇银行对信息化建设重视程度不够，对银行卡发卡流程和技术审核细节了解不足，没有将此项工作提上重要议程，只是简单地交由相关部门和人员协调处理，往往在初次报送申请材料后，需要审核部门多次提示、修改后才能通过材料初审，一定程度上延缓了村镇银行申请发行银行卡的进程。2.基础设施建设欠缺，科技力量薄弱。银行卡作为重要的电子支付工具，其发行需要具备较高的基础设施建设条件，从机房物理环境、网络安全、主机安全、数据安全、系统安全和应急管理等六个方面进行技术审核，但村镇银行由于注册资本较低、科技基础薄弱、科技投入不足、过度依赖科技外包商等原因，使得村镇银行的基础设施建设十分欠缺，机房环境差、制度不健全、缺少网络备份设备、没有专用空调、网络安全防护脆弱、应急管理流于形式等问题成为村镇银行发展的短板。同时，村镇银行没有专职科技人员，大多数职员身兼数职，并且欠缺必要的专业科技知识，在科技服务和设备运维方面存在安全隐患。村镇银行在银行卡管理制度方面一般以借鉴发起行相关制度为主，没有针对自身实际情况对制度予以完善和修订，特别是在应急管理方面，缺乏经验和实践，应急演练制度不够完善，应急演练往往流于形式。3.发卡环节复杂，技术审核力量欠缺。发行银行卡的技术审核流程，一般需要经过计划发卡-完成各种检测-提出申请-技术审核-材料初审-审核申请材料-现场技术评估-完成批复等多个环节。银行卡通过检测最终入网，还需要进行严格的技术标准审核和检测。如果进展顺利，一般都需要1年多的时间。加之，近年来，各地村镇银行进入集中申请发行金融IC卡的高峰期，大大增加了技术审核人员的工作量，客观上也延长了村镇银行发行银行卡的工作进度。

四、相关政策建议

1.强化技术指导，提高政策扶持力度。一是监管部门应对村镇银行申请银行卡工作给予指导，通过召开联席会议，邀请村镇银行主管领导和科技人员参加，以会代训，帮助村镇银行解决在银行卡申请方面遇到的要点和难点问题，不仅可以提高村镇银行领导对银行卡发行工作的重视程度，而且可以大大缩短村镇银行报送资料的时间；二是建议监管部门在政策层面上给予村镇银行更多的优惠政策，村镇银行是农村金融的中坚力量，监管部门应该对村镇银行发展银行卡支付业务给予更多的政策扶持，鼓励和支持村镇银行以金融IC卡为载体开展融资、理财等全方位的电子支付业务，充分调动村镇银行的发卡积极性，从而为实体经济提供更好的服务。2.加强信息化建设，提高风险防范水平。一是加强村镇银行的信息化建设，加强机房基础设施建设、网络安全、主机安全、数据安全、系统安全、应急管理等方面的软硬件建设，为银行卡发行提供强有力的科技基础保障；二是加强科技人才队伍建设，招聘具有计算机专业知识的科技人员，同时加强对科技和业务人员的技术培训力度，提高工作人员的风险防范意识；三是加强对村镇银行银行卡发卡部门负责人和技术人员的培训，使其熟悉银行卡发卡技术审核标准和发卡流程，明确申请材料的规范和形式。3.明确技术要点，优化发卡审核流程。一是在发卡技术标准符合性和安全性的框架下，结合村镇银行实际情况，进一步优化和简化技术审核流程，明确审核的技术要点和重点，统一审核标准；二是建议将村镇银行首次发卡技术审核申请材料的初审下放至所属地市中心支行，通过加强对地市中心支行审核人员的技术培训，有效解决技术审核力量欠缺的问题，加快村镇银行发行银行卡的工作进程。

作者:张进银 单位:中国人民银行宁夏吴忠市中心支行