村镇银行未来发展范文

导语：如何才能写好一篇村镇银行未来发展，这就需要搜集整理更多的资料和文献，欢迎阅读由公文云整理的十篇范文，供你借鉴。

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2012年5月，银监会出台《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》，支持民营企业参与村镇银行发起设立或增资扩股，将村镇银行主发起行最低持股比例由20%降低为15%，并明确在村镇银行进入可持续发展阶段后，主发起行可以与其他股东按照有关原则调整各自的持股比例。

民间资本成为组建村镇银行的主要力量。统计显示，在村镇银行477亿元股本构成中，民营资本直接和间接持股比例约为74%，持股金额比2011年末增加82亿元，不少民资控股的银行业机构成为村镇银行的主发起行。

目前已开业的村镇银行整体上发展平稳健康。截至2012年9月末，全国已组建村镇银行799家开业村镇银行资产总额为3190亿元，资本充足率达28.6%；贷款余额1782亿元，农户和小企业贷款余额分别为600亿元和841亿元；不良贷款率0.2%，拨备覆盖率860%。

村镇银行面临的困难和挑战

一是品牌认知度明显不足。村镇银行入股的股东可以为民营企业或自然人，致使部分群众认为村镇银行是入股的私营企业老板个人的银行，再加上村镇银行成立时间较短，很难建立自身强有力的品牌优势，特别是当地居民还有一个认知认同的过程，吸收到稳定可靠的资金特别是稳定的储蓄存款较为困难。储蓄存款占比相对较低，这也严重阻碍了村镇银行负债业务的健康发展，制约了长远信贷投放。

二是科技系统建设不足，基础功能不全。从全国第一家村镇银行成立，到目前仅有几年时间，大部分村镇银行由于发展规模小、成立时间短等客观条件限制，在科技渠道建设上遇到了困难。部分村镇银行在发起行的帮助下，已开通了大小额支付系统等基础性结算系统，但电子银行、电话银行、网上银行等其它现代银行功能暂未实现。

三是人才培养遇瓶颈，专、特、青年人才太少。由于村镇银行的品牌影响力较弱，对同业优秀金融人才的吸引力明显不足，特别是缺乏既熟悉本地情况又精于金融业务的复合型人才。优秀人才的缺乏是村镇银行各项业务平衡、持续发展的瓶颈。

四是目标定位上存在困惑。村镇银行的设立旨在解决农村地区银行业金融机构“网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分”等问题，但大部分村镇银行的现状是机构网点少、从业人员少、资本规模小。这种状况，决定了村镇银行在相当长一段时间内，资产规模不可能太大，机构网点不可能太多。

五是法人治理结构存在局限。村镇银行虽然都按照《公司法》和监管部门的要求进行了法人治理建设，但从许多村镇银行的运营实践来看，由于发起行强大的资源支持和影响，村镇银行独立法人自主决策并未真正体现出来，分支机构管理式的倾向明显。

加快村镇银行发展的对策

村镇银行应树立“立足县镇、服务三农”的经营宗旨，大力支持县域经济发展，不做县域经济的“抽水机”，而做农村经济的“源头活水”。

（一）充分发挥独立法人优势

村镇银行应充分发挥《村镇银行管理暂行规定》赋予其的独立法人资格优势。相对于传统银行，村镇银行有明晰、多元化的产权结构，属于一级法人治理结构。这种扁平化的结构，便于根据当地农业、农村实际创新金融产品，按照市场化原则开展经营。

经过实践运营证明，村镇银行应充分优化贷款审批等业务办理时间，做到手续简便，真正扎根基层，贴近群众，开展“短、平、快”的业务，弥补商业银行撤离农村地区所形成的基层金融空白，解决国有商业银行和农村信用社因贷款审批严格手续繁琐门槛高而对“三农”和小微企业支持不足的问题。

（二）保持差异化经营策略

首先是产品差异化。业务创新是村镇银行提高核心竞争力的必然要求，例如考虑到小企业融资难、缺乏优质抵押品，创新出符合市场需求的“小企业联保贷款”；根据林农资金需求，推出“茂林通”林权抵押贷款。通过各种形式的业务创新，村镇银行可以不断提高产品和服务创新水平，为县域金融市场持续注入活水，引领当地金融机构服务“三农”，最大限度地支持县域经济的发展。

其次是价格差异化。包括利率差异化和服务费用差异化。虽然目前的利率还是国家管制的，但通过两次利率调整可以看出，市场化是大趋势。银行对存贷款的利率浮动权逐步加大，利率差异化的空间也逐渐加大。村镇银行在核算成本的基础上可以给予不同客户以不同的利率优惠政策。

再次是渠道差异化。当前股份制银行正在加快下沉步伐，不断在县域开设新的网点，村镇银行要结合新的形势，迅速在县域重点乡镇布设网点，配合科技研发投入，真正实现村镇银行金融服务“进村入户”，不断提高村镇银行在乡镇地区的服务能力。另外，村镇银行还要逐步调整信贷客户群体，由目前的“跟随”战略转向探索建立村镇银行核心客户群，即农村客户、小微客户，并持续开发适合的金融产品，将村镇银行业务发展与农民生产生活紧密联系在一起，助推农村、农民真正脱贫致富。

（三）不断传导发起行的理念优势

作为村镇银行主发起行，提供了资金、人员、技术、管理等方面的一系列支持，包括派遣高管及专业团队，提供专业的人员技能培训，构建合适的银行业务系统，提供决策支持和信息技术、审计监督等后台支撑，使村镇银行自开业伊始在资金实力、技术水平、经营能力、风险管理等方面都处在一个较高的水平。

（四）做好内控建设及风险管控

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关键词：金融发展；经济增长；蓝色经济

一、蓝色经济与青岛金融业发展

蓝色经济充分利用了青岛的资源优势，对于青岛经济的未来发展是一次巨大的挑战，其不但能够将青岛所蕴含的经济潜力充分地发挥出来，而且还会为实现金融业发展创造新的战略机遇。进入到2010年末，青岛市的外币存款业务比较于2005年，在5年之中增长了近1.8倍，即为7895.51亿元，贷款余额增长了1.9倍，即为6265.3亿元。保险业和证券业也随之呈现出跨越式发展的趋势，五年之间在收入上都有所提高。尤其是证券业，仅仅在2010年，交易额就已经突破了10000亿元大关，营业收入超过了20亿。从金融业的运行质量上来看，青岛的金融机构已经具备了较强的抗风险能力。

二、青岛市金融发展所存在的问题

1.缺少地方金融法人机构，金融辐射能力有待提升

要衡量金融业的发展水平，金融机构的数量是一项重要的标志，也是城市金融体系中的重要组成部分。截止到2010年为止，中国国内先进城市金融业增加值诸如北京、上海、天津、重庆占有GDP的比重分别为：北京13.34%，上海11.4%，天津6.7%，重庆6.29%。深圳和厦门作为经济特区，其中深圳的金融业增加值相对较高，占有GDP比重的13%；厦门的金融业增加值虽然不及深圳，但是也占有GDP比重的8.6%。沿海城市，包括宁波、青岛等等，金融业增加值则相对较低，宁波为7.6%，青岛金融业增加值仅仅占有GDP比重的4.2%。从国内先进城市的金融总数量上来看，北京的金融机构数量是最多的，达到了5800家，紧接着就是上海910家。重庆、大连、西安、南京、深圳则分别为459家、227家、224家、220家和208家，而青岛的金融机构数量仅仅为145家。青岛市的地方金融法人仅仅三家，即青岛银行、青岛农村商业银行和即墨北农商村镇银行。其中，青岛银行所设立的分支机构包括有莱西元泰村镇银行、胶州农商村镇银行、海尔集团财务公司和陆家嘴信托投资；青岛农村商业银行所设立的分支机构包括有胶南海汇村镇银行、城阳珠江村镇银行、海信集团财务公司和中信万通证券；即墨北农商村镇银行所设立的分支机构包括有平度惠民村镇银行、崂山交银村镇银行和青啤集团财务公司。可见青岛金融业的辐射能力还有待提升。

2.银行贷款投放不足、结构不合理

（1）金融机构存贷款总量与经济总量不匹配

从青岛金融机构的存贷款余额来看，从2008年至2012年的存款余额分别为4896亿元、6504亿元、7896亿元、8901亿元、9818亿元；贷款余额分别为4068亿元、5269亿元、6356亿元、7496亿元、8633亿元。从2008年至2012年，青岛的经济总量分别为4436亿元、4890亿元、5666亿元、6616亿元、7302亿元。将金融机构的存贷款总量与经济总量相比较，明显呈现出银行贷款投放不足的现象。

（2）贷款结构有待优化

地域结构上来看，青岛的城市贷款占有64%，县域占有36%。虽然中小企业贷款问题已经有所缓解，但是仍然存在着一些问题。在青岛市的中小企业贷款比重仅仅占有31%。在银行融资上，能够通过银行融资只占28%。

3.相关基础设施融资渠道单一

青岛主要基础设施的政府融资平台主要为国信、城投、华通三大投资公司。在2010年所承担的项目为跨海大桥、海底隧道、高新区基础设施等等的重点工程建设。

三、青岛市金融发展的对策

1.推进金融市场发展

青岛属于是山东半岛蓝色经济区发展规划中的一部分，也是核心区域。要促进产业结构的调整，就需要使金融业的整体水平得以提升，并使其辐射带动的功能增强。鉴于青岛市的金融机构总部较少，就需要采取必要的措施，将金融机构扩大做强。证券法人机构的建立是推进资本市场发展的有利保障。通过上市公司数量的不断增加，并结合投资的多种形式，就可以将融资的规模扩大。

2.实施金融创新

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【关键词】村镇银行；新型农村金融机构；问题；建议

2006年12月，国家调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，同时选择六省推出了村镇银行，贷款公司和农村资金互助社等新型农村金融机构试点工作。2007年10月，试点范围扩大到全国31个省(区、市)。自此，我国农村金融改革进入了以新型农村金融机构发展为突破口，建立多层次、广覆盖的农村金融体系的新阶段。抓住国家降低农村金融进入门槛的机遇，加快推进新型农村金融机构的发展，是解决新型农村建设金融需求旺盛与农村金融供给严重短缺矛盾的有效途径。

一、郏县广天村镇银行的基本情况及特点

郏县广天村镇银行于2009年10月28日挂牌，是河南省成立的第5 家村镇银行，注册资本5000 万元，内设四个部门（客户一部、资金组织部、综合业务部及营业部），员工20人，网点一个，业务范围已覆盖郏县县城，正逐步向周边各乡镇铺开，呈现出良好的发展态势。表现在：（1）资产规模快速扩大，存款余额持续增长。至2010年末，资产总额2.5亿元，较2009年末增长1.2亿元，增长率92.3%；存款余额1.9亿元，较上年末增长1.2亿元，增长171%。其中储蓄存款0.37亿元，较上年末增长0.27亿元，增幅270%；对公存款1.53亿元，较上年末增长0.87亿元，增幅131%。（2）信货投放稳步增长，支农力度不断加强。截止2010年末，贷款余额l亿元，较2009年末增长0.8亿元，增长率125%。其中涉农贷款占比54.7%，在服务当地“三农”经济和县域经济发展起到重要的作用。截至2010 年末，贷款利息和贷款到期回收率均为100%，无逾期和不良贷款，圆满实现了稳健经营的目标。（3）经营利润持续增长，盈利能力明显提高。截至2010年末，利息收入587.7万元，贷款利息收入528.8万元，金融机构往来收入58.9万元，利息支出66.49万元，营业支出382.03万元，其中业务及管理364.92万元，营业税及附加17.11万元。在“应提尽提、应摊全摊、据实列支”的前提下，2010年末实现账面利润32.05万元，净利润23.65万元，较2009的年末利润数增长将近25万元。

新型村镇银行的特点。（1）公司治理较为完善。一是注册资本规模较大。按照规定村镇银行最低注册资金，县（市）300万，乡镇100万元，郊县广天村镇银行注册资金达5 千万元，在全省已经成立的14 家新型农村金融机构中居于前列，高于最低规定的16倍，具有较强的发展实力。二是股权结构比较合理。郏县广天村镇是银行是由平顶山银行为主发起银行，6家企业和11个自然人入股的股份制商业银行，其中发起行投资1200万元，占股本的24%，为第一大股东，其他股东按出资额合理分配股权。这种产权明晰，责任明确的股权结构，既有利于树立主发起银行的主导地位，保证村镇银行日常经营管理的规范，又能保证企业及个人股东积极参与村镇银行经营。三是治理结构较为完善。广天村镇银行依照其发起行――平顶山银行的治理结构和内控制度进行建设，建立了“三会分设、三权分立”的制度，即股东大会、董事会、监事会以及董事会领导下的行长负责制。同时，制订了《郏县广天村镇银行核心业务系统操作规程》等59项规章制度。由于有完善的公司治理结构和监督制衡机制，其经营管理比较规范，风险管理能力较强。四是产业资本积极参与。广天村镇银行6家法人股东都是当地矿产、电力安装、物资及工程监理等经济实力强且口碑较好的企业，这些产业资本的参与，为农村引入了多元化的金融供给，体现了村镇银行多渠道募集资本的开放性。（2）经营方式有所创新。一是信贷审批程序快；二是信贷业务经营灵活；三是金融支农模式新颖。（3）业务运营平稳，支持县域经济效果明显。广天村镇银行挂牌经营后，注意融合平顶山银行的经营理念，结合郏县实际，迅速成长为一支新生的金融力量。广天村镇银行积极发挥面向地方基层、面向农村的特色，努力解决中小企业农户和个体工商户贷款难问题，开业至今，共发放小额农户贷款24户、计100万元；农村养殖贷款2户，20万元；发放农村工商业贷款24户，计4125.3万元；发放个体工商业贷款21户，计4210万元；发放中小企业贷款4户，计1000 万元。在短时间内，对解决该县中小企业及工商户、农户贷款难问题起到了立竿见影的作用。

二、郏县广天村镇银行发展中遇到的主要问题及原因

1．个别部门思想重视不够，认识不到位。村镇银行是一种新型农村金融组织，旨在培育健康、多元的竞争性农村金融新市场体系，有效增强对“三农”的金融服务，从而支持新农村建设，促进当地农村经济社会和谐发展。但通过对郊县广天村镇银行设立、发展的调查，笔者发现一些问题不容忽视。一是认识不到位。新型农村金融机构是个新生事物，一些政府和相关部门对其发展的重要性认识不够，认为发展金融机构只是银行系统的事，不是地方政府部门的事，对新型金融机构根本没有摆上重要议事日程去大力推进和发展；二是地方政府对以村镇银行未来发展的思路不清。一些政府和相关部门对新型农村金融机构如何发起、如何监管、如何扶持缺乏思路，不知从何下手；三是对于村镇银行的设立，部分基层心存顾虑。一些干部认为新型农村金融机构成份复杂，监管困难，怕重蹈“三会一部”的覆辙，有畏难情绪，推动起来不积极。

2．村镇银行设立阶段发起行难找。在本辖区内，具有主体资格的发起行较少。找到合适的主发起行，史成功组建村镇银行的关键问题。根据设立村镇银行的标准，组建村镇银行必须要求有一家符合条件的银行业法人机构（或金融资产公司）作为主发起人，通过调查发现：目前平顶山市符合条件的主发起行只有平顶山银行和平顶山卫东农村商业银行两家机构，所以说发起主体相对较少，要破解组建村镇银行本地主发起银行缺乏的瓶颈，必须从外地引进合适的主发起行。外部具有资质的金融机构，在欠发达地区设立村镇银行的意愿较为薄弱。目前为解决中西部或不发达地区发起行不足的问题，监管部门采取了东西挂钩、发达及欠发达地区挂钩的政策，要求全国范围内的商业银行，在东部地区设立村镇银行，必须按比例同时到中西部地区设立一定数量的村镇银行，但由于中西部地区农村金融盈利率较低，投入成本和耗费精力更大，主动愿意到这些欠发达地区设立村镇银行的外地银行不多。

3．村镇银行可持续发展能力不高，风险防控困难。村镇银行是商业性金融组织，不是政策扶贫机构，必须实观资本保值升值的目的，才能生存并持续发展。我们在调研中发现了几个影响其可持续发展的因素：一是社会认知度较低。郏县广大村镇银行成立时间仅一年，规模小、网点少，在广大农户心中的品牌地位不高，吸储能力不强。二是运营成本偏高。村镇银行的主要服务对象是居住在乡（镇）、村的农民，较城市居民居住地分散，单笔贷款额度小，甚至有时信贷员考察农户项目的车旅费高于贷款利息收入。三是风险控制困难。目前供村镇弄可借助和参考的现成风险防控体系几乎没有，比如征信体系，农村企业、个人信用信息还没有纳入征信管理体系，农村企业信息分散在人行、工商、税务、经贸等多个部门，缺乏必要的信用资源整合，评估农产信用难度大。同时，现阶段我国农业保险体系还很不健全，村镇银行信贷资金安全面临很大挑战。

4．政策扶持不够。大多地方政府没有出台具体的扶持政策。以平顶山为例，除国家及有关部委出台的扶持新型农村金融机构的文件精神外，目前还没有出台地方性扶持新型农村金融机构的政策，有关利率管理、征信、存款准备金缴存、支付清算、执行税率及税收优惠政策以及工商注册登记等问题，仍未统一解决。现有针对村镇银行优惠措施落实不到位。以广天村镇银行为实证，该行在筹建阶段，郏县政府会议研究对组建的新型农村金融机构，比照农村信用社享受所得税5年内先征后返和减免部分营业税（按3%执行）的优惠政策；涉及村镇银行的本级行政事业收费一律免收，服务性收费执行最低标准。但是落实起来比较困难，广天村镇银行的营业税直到2010年7月份才从5%降到3%，筹建初期的行政事业性收费也没有得到全部减免，这在一定程度上制约了村镇银行的发展，也对其他拟到平顶山市设立村镇银行的机构造成负面影响。

三、推进村镇银行可持续发展的政策建议

目前，全国各地都在抢抓国家鼓励发展新型农村金融机构的机遇，郑州、安阳市已建立2 个村镇银行或农村资金互助社，全省利用台资拟建30 家村镇银行正在进行，南阳由天津支持每县成立一个村镇银行工作也在积极推进中，诸多实际情况表明机遇与挑战并存，因此应采取更加有力措施，深入推进村镇银行建设。

1.政府及相关部门要高度重视村镇银行的设立和发展。一是加大宣传力度。通过研讨会、媒体等宣传解释试点政策，报道试点进展情况和外地先进经验，提高全社会对村镇银行的认知度。二是切实加强组织领导，充分发挥市、县两级新型农村金融机构组建工作领导小组的作用，对村镇银行的发展总体部署，加强业务指导，通过相关的制度安排，真正将村镇银行发展工作摆上各级政府的议事日程。三是建立政策协调机制。由金融办、发改委、人民银行、银监局、财政局、工商局、国税局、地税局、土地局、公安局、农业局、广电局、扶贫办等有关部门针对村镇银行发展中的困难，协商给予筹建、监管、补贴、税费等方面政策优惠。

2．基层尤其是欠发达地区应加大“招行引资”力度。从全省己成立的13家村镇银行的发起行属地看，外省银行占58%，省内占42%，表明外省地方性金融机构呈现出“圈地扩行”的燎原之势。地方政府尤其是欠发达地区应牢军抓住机遇，充分调动和激发各类市场主体的积极性和创造性，密切联系人行各分支行积极引导国内外的银行资本、产业资本及民间资金等社会各类资本到辖内农村地区创业发展，并全力推进村镇银行在辖内的健康发展。同时，支持大中型国有和股份制行商业银行通过创新管理架构，探索成立业务部、管理总部等多种方式投资组建村镇银行。

3．加快制定激励政策。在我国现阶段，涉农金融机构呈现成本高，风险大、收益低等特点，因此单纯依靠市场机制的作用来解决农村信贷投入不足问题是不现实的，必须给予更多的政策扶持。可供借鉴个别地区先进做法，一是税费支持。对新设立的村镇银自营业之日起，前3年县政府按其缴纳营业税地方留成部分的100%予以奖励，第4～6年予以50%奖励；禁止有关部门向新设立的村镇银行乱收费和乱摊派；凡是给予农村信用社的有关税费减免优惠政策，村镇银行同样享受；二是业务支持。县政府优先为新设立的村镇银行推荐对公优质客户。督促各有关部门大力支持村镇银行开展业务，积极引导各类涉农资金存入村镇银行，增强支农实力；鼓励将农业政策性信用业务交由村镇银行办理；积极向村镇银行推荐地方优质项目，帮助其拓宽农村信贷服务领域。三是资金支持。村镇银行如期开业后县政府奖励开办费用100 万元，同时，帮助协调营业办公用房，其租金前三年由政府承担。

4．引导和促进村镇银行创新服务的提升。一是夯实基础，以人为本全面提高村镇银行干部职工素质。通过调查发现，目前村镇银行普遍出现专业人才不足的问题，因此在以后的工作中村镇银行要加强对干部职工的业务素质培训工作，尽快培养村镇银行自己的高素质人才，用以适应新形势下农村金融的发展和创新。二是村镇银行应加强金融手段和产品创新。要加强与商业银行的业务合作，通过对大中型项目的联合贷款或为县域同一产业链的不同需求主体提供信贷支持，扩大金融供给规模；积极参与县（市）、乡（镇）政府的新农村建设和城乡一体建设规划，扩大金融服务对象，加强产品创新力度；在成本可算风险可控的前提下，推出与自身管理相适应，与“三农”和微小企业融资需求相匹配的金融产品，包括保险、、个人理财、信息咨询等，填补农村地区金融服务空白，同时提升自己的盈利能力，增强自身竞争力。三是加强金融服务创新。村镇银行积极开展“送贷上门”服务，根据客户自身特点与需求，有针对性放贷；建立更加灵活高效的支农贷款审批机制，体现村镇银行定价灵活，服务贴近市场的特点；可以尝试提供农民技能培训贷款、信息咨询业务等综合性金融服务项目，着力培养新型农民，提高农民自主脱贫致富的能力；积极开展小额贷款创新，在期限、利率、计息等方面实行差别化服务；适当引入消费信贷方面的金融创新业务，增加消费信贷品种，支持启动农村消费市场；实行弹性还贷方式，在还贷期限、收款方式上灵活机动，缓解农民还贷压力。

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【关键词】新型城镇化 经济一体化 农村金融 新型农村金融机构

一、前言

城镇化一直是我国现代化建设的历史任务，它是缩小城乡差距、推进城乡经济一体化，促进城乡经济均衡发展的重要举措之一，也是扩大内需的最大潜力所在。据《中国2012年国民经济和社会发展统计公报》显示，至2012年年末，全国大陆总人口为135404万人，其中城镇人口为71182万人，占总人口比重为52.6%，农村人口为64222万人，占总人口比重为48.4%，首次城镇人口占比超出农村人口。中国已步入了城镇化高速发展阶段。在这一过程中，传统的农村金融机构已经不能适应现代农村发展需要，新型农村金融机构应运而生。

二、我国新型农村金融机构发展现状及问题

自2006年中央提出大力发展新型农村金融机构，主要包括村镇银行、资金互助社、资产管理公司、小额贷款公司、中国邮政储蓄银行等。它们的发展填补了由于国有商业银行从农村撤并基层分支机构的市场空缺，给农村金融服务提供了很大的便利。

目前新型农村金融机构的发展取得了很大的成效。其中尤以村镇银行为主。据证监会统计数字显示，截至2012年9月末，全国已组建村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等三类新型农村金融机构858家，其中村镇银行799家。它们的发展，有效地缩小了城乡金融差距，改善了农村地区金融服务。但同时，由于我国农村地区经济发展不平衡，农村金融市场相对城市金融发展不成熟，各项制度还不完善，涉农金融机构对农村金融市场管理经验不足等原因，导致新型农村金融机构在发展过程中存在很多问题：

（一）村镇银行主要由城市商业银行发起设立，暗藏信任危机和声誉风险

根据银监会规定，村镇银行应采取应有1家以上（含1家）境内银行业金融机构作为发起人方式设立。但由于我国银行业发展现状，导致发起人主要集中于异地扩张需求旺盛的城市商业银行。大型银行出于自身全国已有广泛的分支机构、村镇银行相对盈利水平较低等因素设立村镇银行的兴趣不大。而在中国银行业体系中，城商行不管是综合实力还是风险抵补能力与综合管控能力都无法与国有大行、股份制银行相比，同时他们也没有管理农村金融机构的经验，其发起的村镇银行一旦出现较大的问题，将可能引致社会对村镇银行的信任危机，使村镇银行潜在着较大的声誉风险。

（二）客户熟悉度和认知度低，吸储功能弱化，流动性风险大

以村镇银行为代表的新型农村金融机构作为现代农村金融市场的新生事物，开设网点较少，市场知名度低，缺乏品牌效应，周围社区居民普遍感到非常陌生，缺乏品牌认知度和信任度。在周围村民心目中，村镇银行是“私人银行”或者原来的“农村合作基金会”，不敢贸然去存款。存款不足使其流动性风险加大，进而影响到其盈利和持续发展。

（三）业务偏离服务“三农”轨道，追求商业利益现象严重

一些城市商业银行成立村镇银行时打着服务“三农”的口号，但实际业务操作过程中，往往偏离“三农”轨道，追求商业利益现象严重。表现有三：其一是存在“抓大放小、嫌贫爱富”现象，放贷的主要对象多为相对优质的农业产业化龙头企业或中型企业。其二是脱离“三农”，业务进城，在选择客户上开始向城市大企业倾斜。其三是贷款集中度高，公司业务为主的单笔贷款额度较大。即使向农户发放贷款，要求农户提供企业做担保。据银监会统计数字表明，截至2012年6月末，全国已开业村镇银行资产总额3190亿元，其中贷款余额1782亿元，农户贷款余额600亿元，小企业贷款余额841亿元。农户贷款占贷款余额比重仅为34%。

（四）内部机制不完善，违规违法现象屡禁不止

目前，村镇银行普遍存在机构产权不清晰、内部控制流程过于简化、信息管理系统不完善、公司治理不健全、管理不规范、职业素质参差不齐、在信贷管理上“太乱、太松，不规范”，管理过于粗放等诸多问题，这些问题导致近年来农村金融市场违规违法操作现象频频出现。如贪污、受贿，失职渎职，、职务侵占、违法发放贷款、农民“被贷款”等现象也屡见不鲜。这些不法行为给农村金融机构带来了巨大财产损失。也严重损坏了新型金融机构的声誉和形象。

（五）缺乏配套扶持政策，制约村镇银行发展

近年来，虽然政府部门下发了许多促进新型金融机构发展的条例，但整体来讲，新型金融机构在发展中仍然处于弱势，政策上的配套扶持政策还比较缺乏，例如村镇银行还不能加入中央银行的大小额支付系统和征信系统；新农村金融机构的开办费较高，如工商注册登记费、注册资本印花税等偏高；缺乏配套的税收、利率等政策优惠；这些无疑制约了村镇银行的进一步发展。

三、新型农村金融机构未来发展对策

（一）鼓励大型银行，提升村镇银行的组建质量

鼓励大型银行设立村镇银行，可以从源头上减少发起人由于缺乏资金、经验、人才不足而带来的风险。科学把握准入标准，鼓励大型银行进入，控制小型公司盲目扩张，确保村镇银行的组建质量。可以根据商业银行的资产规模和管控能力给予不同的指标，激发、促进大型银行设立村镇银行的积极性，同时促进政策性银行、大型保险公司、证券公司、信托投资公司参股或控股村镇银行，条件成熟时作为出资人直接设立村镇银行。适当把控中型银行大规模建立村镇银行的冲动性，严格约束小型银行盲目铺设，严控村镇银行设立子银行。对于发展好的村镇银行鼓励其发行上市，将符合条件的小额信贷公司改制为村镇银行。

（二）强化新型金融机构与政府的协同宣传，提高吸储能力，增强流动性

提高吸储能力是目前新型金融机构迫切解决的问题。一方面，在强化机构本身借助当地公开媒体加大自身的业务宣传和品牌宣传力度，有意识地树立“正规银行”的形象，消除群众对新型农村金融机构的误解。同时新型农村机构要加强与地方政府部门合作，借助于农村市场对政府的信任，加大政府对其宣传力度，充分发挥政府在农村金融市场中信息传递的桥梁作用。尤其是机构在某区域刚设立之初，这方面工作尤为重要。从而提高群众认知度和信任度，提高吸储能力，增加流动性。

（三）完善金融机构内部机制，从内部主观因素上杜绝违法违规操作

就预防违法违规操作而言，一方面针对新型农村金融机构从业人员普遍较低的情况，一是加强农村金融机构管理人员和职员的道德培训，使廉洁守法形成健康向上的企业文化，使员工遵纪守法成为一种自觉行为，二是加大违法违规现象人员处罚力度。另一方面加强农村金融机构内部体制建设，完善风险控制体系，查找管理上的漏洞，从源头上杜绝内部人员违法违规操作。

（四）强化政府监管职能，促进其更好地服务“三农”

对农村金融机构加强业务类型监管是保证村镇银行不偏离“三农”轨道，更好地为新型城镇化建设服务的有效措施，同时也是杜绝违规违法操作的关键环节。在监管层次上，可实行“中央——农村金融机构”+“中央——地方——农村金融机构”多层次监管模式。在监管对象和内容上，政府监管要体现村镇银行是服务于“三农”的特殊使命的金融机构的特点。重点加强对村镇银行监管信贷投向和单笔贷款的额度的监管，即在监管上体现村镇银行服务农村和农村企业的特点。对于把资金主要投向城市和非农行业、主要发放大额贷款的金融机构，要在监管上给予严厉的制裁。

（五）加大政府的配套扶植政策和支持力度，促进新型农村金融机构可持续发展

在强化监管的同时，还需加大政府的配套扶植政策和支持力度，尽可能为新型农村金融机构建设政策上的束缚，使其“轻装上阵”，提升服务质量和效率。例如，支持村镇银行加入央行大小额支付系统、支票影像系统和征信系统，从根本上解决农村金融服务不畅、效率低下的问题；在税收优惠上，对农村各类金融机构开展的小微型金融业务应单独核算，相应实施税收减免，包括没有金融牌照的小额贷款公司，改进目前按“机构属性”而非“业务类型”制定的“三农”及小企业信贷政策；政府或者有关监管机构可以对村镇银行的IT系统、信息管理系统、贷款审批机制和绩效考核激励机制的完善提供必要的费用补贴和人员辅助。最后政府若能促进农村信贷的再保险机构生成，解决新型农村金融机构的后顾之忧，更会进一步激发新型农村金融机构全方位服务“三农”的信心。

四、结束语

新型农村金融机构在我国新型城镇化过程中起着提供资金支持、引导资源配置的重要作用，它们的健康发展决定着新型城镇化建设的成效。通过对内加强自身风险管理，对外加大政府对其发展的宣传、支持和监督作用，双管齐下，使新型农村金融机构更好地为新型城镇化建设服务。

参考文献

[1]张旭，焦明宇.新型农村金融机构发展研究[J].北京工业大学学报（社会科学版）.2012（02）.

[2]廖丹.浅析我国新型农村金融机构的发展前景[J].中国市场.2011（27）.

[3]王煜宇.新型农村金融服务主体与发展定位：解析村镇银行[J].改革2012（04）.

篇5

【关键词】 村镇银行； 运营模式； 农村金融； “三农”经济

2006年底，以村镇银行为代表的农村金融机构获银监会准入设立。发展至2011年末，已有726家村镇银行金融机构先后设立，并在支持“三农”方面作出了积极的贡献。同时，当前村镇银行在发展过程中也面临许多制约因素，亟需探索创新运营模式。

一、村镇银行发展背景与概况

（一）发展背景

2006年之前，商业银行纷纷撤离农村，大部分农村地区仅有农信社和邮政储蓄银行两家金融机构独撑大局。在国有金融机构风险规避、严格审批以及繁琐手续的限制下，农民、农村个体业主甚至是农产品企业的银行融资渠道受阻，大部分不得不求助于民间借贷。

农村金融服务供给不足，农村信贷需求却日趋迫切。一方面，伴随农村精神文明的发展和对文化医疗需求的进一步提升，农民生活支出中文化、教育、医疗等比重不断提高，农村消费信贷需求进一步加大；另一方面，“三农”经济持续发展，农民收入增长较快，相当一部分农民拥有一部分闲散资金，并开始寻求包括存款、银行理财、养老保险在内的多样化理财产品。

在此背景下，2006年12月，银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策、更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，允许农村地区设立村镇银行，重点支持“三农”与乡镇经济发展。

（二）发展概况

1.开业机构逐年递增

自2007年四川成立第一家村镇银行以来，全国村镇银行数量逐年递增，并由2007年的19家，发展至2008年的91家、2009年的148家、2010年的349家，并于2011年跃增至726家，年均增长率154.4%。发展趋势如图1所示。

2.法人治理结构清晰

根据村镇银行管理暂行规定，设立村镇银行的发起人或出资人至少有1家银行，这一设计可使村镇银行承接股东银行的品牌影响力与资源技术优势，同时允许自然人与法人企业入股，充分利用民间资本并带来灵活的决策机制。村镇银行可以根据需要设立董事会，或只设置一名执行董事，另设独立董事；村镇银行董事会与经营管理层还可根据需要设立各种专业委员会。

总之，相较很多未改制的国有商业银行，村镇银行的法人治理结构显得更加灵活、透明与合理。

3.经营效果逐步增强

村镇银行业务速度发展较快，资产效益不断提高，截至2011年底，全国村镇银行存贷款余额均达四百亿元左右，净资产一百余亿元。

得益于法人治理、人员精简、包袱少等优势，与传统的农村金融机构相比，村镇银行往往具有服务对象更集中、决策链条更短、贷款审批更快等特点。如果村镇银行能够进一步贴近农村经济市场，创新服务产品，无疑将进一步强化信贷竞争优势，提升金融资本运营实力。

二、村镇银行发展制约因素

村镇银行历时六年的发展，在支持涉农企业融资方面发挥了积极作用，但同时也看到，在不断发展过程中，村镇银行遇到了以下几方面的瓶颈与困境：

（一）市场定位偏离

服务“三农”是村镇银行设立的根本初衷和政策使命，但从已开业的机构来看，大部分村镇银行设立在经济发达的县市，即使先期设在乡镇的村镇银行，也通过开设分支机构或总部迁移等方式，业务重心已转至城市。

从业务操作来看，由于农业领域贷款高风险、低收益的特点，很多村镇银行无心专注经营，转而寻求大金额、低风险、高收益的规模工业企业信贷合作，加剧了信贷资源在农业与非农业经济之间分配的不均衡，严重偏离了村镇银行的市场定位和服务对象。

（二）社会信誉度不高

在城镇与农村范围领域，农村信用社与邮政储蓄银行是广大农民与涉农企业一直信赖的金融机构。村镇银行由于成立时间短，社会认可度低，甚至被误认为私人银行，吸储能力不高，资金规模紧张，反过来进一步减弱了贷款提供能力。

从自身原因看，村镇银行存款准备金率设置较高，一般按普通商业银行标准执行，从某种程度上降低了其竞争力，从而影响了村镇银行的社会信誉。

（三）贷款风险较高

从村镇银行的服务对象来看，贷款主要来自农户、小微企业以及个体商户。这部分客户的特点是信用差甚至无信用记录，无有效抵质押资产，一旦出现风险，贷款即转为不良最后形成坏账，因此对村镇银行业务风险抵御能力要求较高。同时，由于村镇银行往往局限于一个区域的农业经济，风险集中程度较高，一旦遭遇旱涝等自然灾害，将会出现大量贷款难以收回的风险。

从村镇银行自身风控机制来看，村镇银行大部分招聘人员来自村镇，风险意识有待加强，加之人情世故等非理性因素，往往会产生人为操作故意风险。

三、村镇银行服务客户分析

根据服务对象的不同，村镇银行客户有以下三类：

（一）优质客户——农村中小企业

第一类是村镇银行的优质客户，即农村中小企业，一般而言都是乡镇地方特色产业企业群。

这类企业一般有固定销售订单，企业实力雄厚，自身现金流稳定，经营实力较强，是各农村金融机构竞相争夺的客户。例如，山东临沭县就形成了农业化肥产业集群，拥有大小化肥企业40余家，这些企业就是村镇银行的优质客户，需要村镇银行提供一揽子金融服务对接客户的不同类型的融资需求。

（二）重点客户——农村个体商户

第二类是村镇银行的重点客户，即农村个体户，一般是个体门头店、批发商贩或专业作坊。

这类客户往往有一定的货物存货，拥有固定消费客户群体，有一定的经营现金流，也是村镇银行需要重点开拓的客户群体。例如，河北清河除了拥有纺织生产企业150家外，还有上千家作坊式的个体工厂，这部分个体商户就是村镇银行需要重点开拓的客户群体典型。

（三）潜力客户——农户

第三类是村镇银行的潜力客户，即农村大量的从事农作物耕作、蔬菜种植以及其他经济作物的农户。

这类农户一方面扩大种植规模，实施农业产业化可能会产生融资需求；另一方面，相当大一部分支出来自于子女教育、医疗保健以及为子女建设婚房。该类客户是农村金融的空白区域，也是村镇银行需要开拓创新的信贷服务对象。服务好这部分潜力客户，也是村镇银行优越于其他农村金融机构的重要体现。

四、村镇银行创新运营模式

（一）市场定位

村镇银行应该明确“支农”发展定位，力求在农业领域、农村小企业领域以及农户信贷领域专业化经营，并通过客户细分实施差异化服务，根据优质客户、重点客户与潜力客户的不同层次需求，从融资服务、理财服务等不同角度提供个性化产品。

（二）融资服务模式

1.中小企业多渠道融资

对农村中小企业，除了正常经营性流动资金贷款以及项目贷款外，还可释放占用大量资金的存货、固定资产、无形资产、应收账款等，为其设计存货质押融资、固定资产售后回租融资、应收账款质押融资等产品，甚至可为上下游企业做供应链融资。

同时，加强与担保公司、信托公司、金融租赁公司等第三机构的合作，提升企业信用并为企业提供信托融资、租赁融资等其他方式资金。对发展为一定规模的农业细分领域龙头企业，可为其积极引进战略投资者与私募股权融资，并为其协调推荐有资质券商保荐上市。

2.农村个体商户个性化融资

对农村商户，可为其发放个人经营性贷款。对存货量比较稳定的个体商户，可根据其平均存货占有资金量，按一定的质押比例提供存货质押融资，或对有固定需求订单的客户提供订单融资。对有固定设备的个体商户，还可聘请评估机构对设备进行估价，以一定的抵押比率提供设备抵押融资。

3.农户打捆融资

由于普通农户一般仅有集体耕地、农宅等有价值财产，对其提供贷款风险较大，可采用几户联保、互保等方式打捆贷款。对在农村中小企业打工的农户，如能提供所在企业的担保，也可为其提供贷款。

（三）理财服务模式

对于企业以及农户的闲散资金，村镇银行可提供多样化的理财模式供其选择。

1.债权类理财产品

村镇银行可积极引导企业与客户结构性存款，并可推荐其购买央票、国债、控股股东商业银行各类理财产品，还可购买信托贷款等固定收益类产品。

2.股权类理财产品

对于有炒股需求的客户，村镇银行可为其设计打新股产品，还可推荐其购买股东商业银行针对股权投资的信托产品、基金产品以及专项资产管理计划。

3.其他投资产品

对于有投资理财经验的高端客户，村镇银行还可为其提供权证、商品期货投资等产品。

（四）风险管理模式

1.分散业务集中度

为分散贷款集中度风险，村镇银行要加强产业分析研究，合理配比贷款在不同产业占比。比如，棉农与蚕农的耕作周期不同，业务风险也不同，村镇银行要在恰当的时间段营销信贷业务，保证贷款的合理产业分布。

对不同行业的具体客户，村镇银行还要建立、完善评级制度，对不同分级客户分类管理，并对贷款在不同分级客户的比例加以控制。

2.完善信用担保体系

对中小企业融资，担保方式可采用土地、厂房、设备、存货抵质押以及第三方有资质担保人担保等方式。

对个体农商户与农户，一方面可引入专业为中小农户与商户提供信用担保的担保机构，另一方面也可引入专业办理集体土地、农宅等资产评估的中介机构，通过担保机构担保或土地房地产抵押，为农商户办理抵押贷款。

另一种比较容易操作的方式是，贷款农户彼此互保或联保。有条件的地区可由地方政府成立风险补偿基金，对贷款农户予以信用担保。

3.建立风险管理长效机制

充分利用大股东商业银行在风险管理方面的经验优势，由其提供技术及人员，建立、完善风险管理制度，排查业务流程潜在风险关键环节，并制定相应风险管理措施，同时加强人员培训，强化风险管理奖惩力度，建立风险管理的长效机制。

五、村镇银行运营保障机制

村镇银行的成立，填补了传统金融机构在农村地区的服务盲点，是顺应我国农村经济发展和农村金融体制改革的新生产物，未来发展前景看好。虽然目前还存在一些发展制约瓶颈，但随着村镇银行业务的纵深开展，对运营模式的不断创新探索，必将在农村广阔天地大有作为，为“三农”经济的发展作出更大的贡献。

当然，村镇银行的可持续发展除了做好自身运营模式的建设外，还要健全外部保障机制，具体而言，包括以下几方面的内容：

（一）打造自身社会信誉

前文所述，在城镇与农村范围领域，村镇银行社会认可度相对低，为获得与国有商业银行同等的信任，村镇银行需要建立健全存款保险制度。在银行出现流动性不足的情形下，国外通行的经验是提供最后贷款人与存款保险系统。

结合我国现阶段国情，村镇银行应综合考虑自身风险状况和财务承受能力，合理核定存款保险费率，并实行优惠费率。当然，对已经不适合农村金融市场的村镇银行，必须提供退出通道，建立、完善市场退出机制，确保资不抵债的村镇银行及时退出。

（二）争取政策更大扶持

村镇银行，本质上属于政策性金融机构，本身即是政策扶持的结果，其纵深发展需要政府相关部门不断出台优惠政策予以倾斜。

一方面，人民银行应多措并举帮助村镇银行加快支农发展步伐，借鉴国有商业银行或股份制银行经验或渠道协助村镇银行理顺结算渠道，同时适度提供支持农业经济再贷款；另一方面，地方财政可以通过成立担保基金，分散村镇银行支农贷款风险，也可出资设立奖励基金，对涉农贷款金融机构予以一定比例奖励。

（三）完善信用记录体系

首先，地方政府层面做好配套法律法规制度建设，并对违反村镇银行管理规定的恶意逃贷和故意骗贷等相关有贷户、信贷人员追究相适应的刑事责任，逐步在乡镇区域培育农村信用意识和信用文化。其次，建立农户与涉农企业信用档案，健全信用记录体系，对不良信用信贷个人和企业实行黑名单机制，并与商业银行信息共享。最后，对担保机构与评估机构加强监督与管理，制定相关制度确保村镇银行贷款第二还款来源充分、可信。同时，加强与新闻媒介的合作与沟通，广泛宣传个人征信与企业信用的重要性，增进对村镇银行机构性质、业务范围的了解。

（四）强化内外部监管

为加强村镇银行潜在风险防范，必须加强来自村镇银行内外部的金融监管。

外部监管，即强化公众社会监督，规范村镇银行信息披露制度，确保披露信息准确、及时、完整；内部监管，则是在村镇银行内部建立完善的法人治理结构，并从运行管理、内控制度、风险预警及处置等方面，对运营管理中可能出现的风险事件及时处理，防止扩大。

【参考文献】

[1] 刘凯，尹泽东，管龙.村镇银行发展现状及对策[J].合作经济与科技，2012（4）：47-48.

[2] 李向，贺风.村镇银行发展现状及存在问题探究[J].内蒙古金融研究，2011（6）：11-12.

篇6

关键词：小额贷款公司；融资；村镇银行

一、何为小额贷款公司

按照2008年5月4日中国银监会、中国人民银行联合的《关于小额贷款公司试点的指导意见》（以下简称《指导意见》），小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立的、不吸收公众存款、经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。

小额贷款公司是企业法人，有独立的法人财产，享有法人财产权，以全部财产对其债务承担民事责任。小额贷款公司股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利，以其认缴的出资额或认购的股份为限对公司承担责任。小额贷款公司应执行国家金融方针和政策，在法律、法规规定的范围内开展业务，自主经营，自负盈亏，自我约束，自担风险，其合法的经营活动受法律保护，不受任何单位和个人的干涉。

小额贷款模式是针对消除孟加拉国农村绝对贫困而提出的一种信贷资金支持模式，由孟加拉国乡村银行在20 世纪 70 年明，现已正在全世界得到大规模的推广。这一模式通过五至十家农户为一组的相互联保的方式发放小笔贷款。小组成员互助互促，一个组员不还款，整个小组都失去再贷款的资格。目前全世界有上千万人在接受小额贷款，资金投入达数亿美元。从 1999 年开始，中国人民银行开始也在农村地区推进小额信用贷款， 截止2005年初，全国农村信用社农户小额信用贷款余额达到了1644亿元。最引人瞩目的是，人民银行太原支行于2005年年中拟定了《山西省NGO小额信贷试点实施方案》，2005 年年底山西平遥“日升隆” 和“晋源泰” 两家以明清票号方式命名的小额贷款公司揭牌成立并开始向农户发放小额贷款。这两家小额贷款公司的资本金约在 1 000 万至 2 000 万元之间。

二、目前中小企业贷款难

目前，我国中小企业数量占企业总数的99％，工业产值占60％，实现利税的40％和出口额的60％，中小企业安排就业占75％，提供新增就业机会占80％以上。此外，中小企业由于规模小，管理层次少，经营灵活，比较适宜创造性劳动及创业。随着经济的发展，中小企业在经济增长、降低失业率、保持社会稳定等方面的重要作用变得越来越重要了。众多中小企业中的高科技中小企业的发展，对推动新科技革命的发展、新兴行业和部门的创建以及整个社会经济的发展起着开拓性的作用，在提高劳动生产率，促进我国经济增长方式的集约型转变方面的作用不可替代。

中小企业能否健康、稳定的发展，充足的资金起着至关重要的作用。如果资金不足，企业只能依靠自身积累发展，将会导致企业规模较小，市场竞争力不强。尤其是高新技术企业，直接面对的是国际跨国集团的竞争，企业规模太小就不能形成规模优势，就难以与之相抗衡。但是，世界全部的银行都存在这样一条基本原理：“你越有钱，越能贷到更多的款。反之，如果你没有钱，你就贷不到款”。 银行的贷款往往是贷给那些对资金需求并不是很强烈的企业。我国的中小企业在融资方面面临着重重困难，即使中小企业有着较大的资金缺口，也贷不到款。融资难主要是贷款难的原因主要表现为：

（一）中小企业资金需求量少，成本相对较高

无论银行贷款数额的大小，每笔贷款的信息费用和其他交易成本的差异并不是很大，企业贷款量越大，银行的单位贷款成本也就相对较低。而中小企业由于贷款额小，单位贷款成本明显偏高。再加上银行的贷款利率的浮动空间并不是很大，不能满足银行弥补向中小企业贷款增加的成本。由于市场经济作用，在利润最大化目标的驱使下，银行往往不愿意向中小企业贷款。

（二）抵押担保比较困难

由于中小企业规模小，可用于抵押的资产较少，并且多数设备或者是陈旧落后或者是专用性很强，对银行而言，其担保价值较低。而且有相当多的小型企业，特别是民营小型企业，其经营用的厂房甚至是办公设备都是租用的，因此拿不出符合条件的抵押资产，如果企业破产，银行债权难以得到保障，银行就更加不敢对这样的中小企业进行贷款了。再加上国内抵押担保机构少、程序繁琐、评估费用高，使中小企业抵押担保更加难以落实。

（三）对非国有企业融资的歧视

我国银行业的主体是国有商业银行,首先保障国有大中型企业融资需求投放的基本原则并没有改变。长期以来，政府和银行都或多或少地认为大型企业都是国有的，贷款给他们是国家对国家的企业，不会造成国有资产的流失。而中小企业大多数是非国有的企业，效益不稳定，贷款回收情况不好，信誉差，容易导致国有资产流失，所以银行一般对中小企业贷款十分慎重，条件较为苛刻。尽管现在比以前有所改善，但这种现象仍然存在。

随着商业银行信贷风险的控制不断加强，责任风险管理制度日益强化，并且大部分实行了终身责任追究，银行贷款的门槛也在不知不觉中抬高了。大部分银行对中小企业的资信认定主要是以大企业的指标作参照，用大企业的标准评定中小企业的信用等级，其后果就是大部分中小企业很难达到发放贷款的条件。

三、小额贷款公司的出现解决了问题

小额贷款公司贷款期限灵活，主要以短期贷款为主。这一点满足了中小企业的需求。中小企业虽小但其资金周转率较高，则它们对于融资的需求经常是短期的，以满足资金周转需要，并且贷款量也不会太大。但银行主要是进行中长期贷款，对于仅仅几个月的贷款量不大的业务不屑一顾。小额贷款公司的出现解决了这一难题，为中小企业的发展提供了资金的保证。

小额贷款公司的贷款利率高于金融机构的贷款利率，贷款利率一般不超过人民银行公布的同档次基准利率的4倍，但低于民间贷款利率的平均水平。利率高，则满足了小额贷款公司的生存与发展的需要，鼓励小额贷款公司的发展，进而使得市场上会有更多的资金提供给中小企业。虽然小额贷款公司的利率要高于银行利率，但是由于银行的短期贷款困难，再加上向银行贷款所需要的中间费用也很多，由利率高而多出的成本将不成为贷款者考虑的主要因素。中小企业更偏向于为它们量身定做的小额贷款。

从贷款方式上来说，主要有信用贷款、担保贷款和抵押贷款等贷款形式。对银行来说，一般小额贷款的单笔贷款额都比较少，而且由于银行一般不够贴近基层，对中小企业的了解不够透彻，使得其运作成本很高，风险大，因此开展此项业务的动力不足。相比之下，小额贷款公司具有门槛较低、机制灵活、手续简便、放款速度较快等优势，并且对小额贷款需求者的深入了解，有利于控制小额贷款的业务风险。

四、小额贷款公司的未来

（一）《关于小额贷款公司试点的指导意见》的分析

小额贷款公司主要利用自有资金(资本金)发放贷款，是满足县域农户、小企业发展资金需求的一种有效方式。

小额贷款公司的业务主要是银行不愿从事的业务，从某种意义上来说，小额贷款业务市场是一个利基市场，虽然市场业务比较单一，但是有自己固定的顾客群体，更重要的是可以避免与资金雄厚的大银行进行竞争。在这种情况下，小额贷款公司将会有着很美好的发展未来，再加之国家最近刚刚出台了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，表明了国家对小额贷款公司的重视，国家正在一步一步改善小额贷款公司的生存环境。

人行、银监会下发的《指导意见》指出：“小额贷款公司按照市场化原则进行经营，贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍，具体浮动幅度按照市场原则自主确定。有关贷款期限和贷款偿还条款等合同内容，均由借贷双方在公平自愿的原则下依法协商确定”。国家放宽了小额贷款公司利率的浮动范围，小额贷款公司在利率的抉择上有了更强的自主性。利率的自主使得小额贷款公司能根据市场上的供求以及要求不同贷款的中小企业制定不同的利率，通过此项规定小额贷款公司的利益得到了保证，也将在全国迅速发展起来。

人行、银监会下发的《指导意见》指出：“凡是省级政府能明确一个主管部门(金融办或相关机构)负责对小额贷款公司的监督管理，并愿意承担小额贷款公司风险处置责任的，可在本省(区、市)的县域范围内开展组建小额贷款公司试点”。这点规定表明国家支持小额贷款公司的发展，有国家的支持作为后盾，投资者将会更有信心开展小额投资业务。再加上国家的监管力度的加强，会使得小额贷款市场发展的井然有序。小额贷款市场监管部门的明确有利于小额贷款公司的业务更加合法，贷款人对于小额贷款公司更有信心，整个市场良性的发展下去。

人行、银监会下发的《指导意见》指出：“小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。在法律、法规规定的范围内，小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%”。因此，《指导意见》允许并支持小额贷款公司负债经营，小额贷款公司可以向外贷出自己相当于资本150%的贷款，解决了小额贷款公司资金瓶颈的问题。提高了小额贷款公司的盈利能力，对准备进入该市场的投资者又注射了一针强心针。

人行、银监会下发的《指导意见》指出：“要将小额贷款公司纳入信贷征信系统。小额贷款公司应定期向信贷征信系统提供借款人、贷款金额、贷款担保和贷款偿还等业务信息”。纳入征信系统、查询相关信息是非常重要的，因为小额贷款公司成立时间较短，目前尚未建立信用管理系统，在办理个人贷款业务时，无法查询借款人身份信息、银行信用记录、社会信誉记录、个人信用特别记录等信息，从而给小额贷款公司办理贷款业务带来诸多不便，也进一步加大了贷款管理难度和风险隐患。因此，应按照《指导意见》的要求，使小额贷款公司尽快纳入人民银行信贷征信系统，实现信用信息共享。

小额贷款公司的业务范围在目前还没有完全界定清楚，业务范围方面没有明文禁止的领域。只要在坚守小额贷款公司不能吸收公众存款的原则下，在风险可控的前提下，可以大胆探索其业务范围，增加小额贷款公司新的利润来源，提升其可持续发展能力。

（二）发展为村镇银行

银监会2007年1月29日并正式施行的《村镇银行管理暂行规定》中规定：村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。区别于银行的分支机构，村镇银行属于一级法人机构。

村镇银行主要的经营项目是吸收公众存款，发放短、中、长期贷款，办理国内结算，办理票据承兑与贴现，从事同业拆借、银行卡业务，发行、兑付、承销政府债券，收付款项及保险业务和银监会批准的其它业务。

资金短缺、监管混乱是目前小额贷款公司面临的主要问题。只靠发起人的自有资金是无法满足我国广大农户和中小企业大量的贷款需求。根据我国目前的企业筹资渠道，直接融资（发行股票和证券）门槛很高，手续也相当烦琐，费用也相当高。小额贷款公司将会出现资金瓶颈，阻碍其发展。由于村镇银行业主要是解决中小企业和农民的贷款要求，目前有些声音说小额贷款公司可能最终发展为村镇银行。如果以村镇银行为方向，小额贷款公司就取得了合法的金融机构的地位，就可以名正言顺的吸收存款，解决目前只贷不存带来的资金紧缺问题。而且定位于村镇银行，由银监会对其进行监管就成了理所应当的事。同时，合法的金融机构的地位，还可以吸引更多的投资者开办小额贷款公司，壮大其自身力量，增强我国金融机构的竞争力。

不管小额贷款公司最终的归宿是什么。但目前，小额贷款公司的存在为中小企业的发展带来了希望，为金融市场增添了活力，它在金融市场中的地位是不能被取代的，虽然现在还存在着许多的困难，但它的发展力度是不能被遏制的。

参考文献：

［1］ 中国银监会发［2008］23号，《中国银行业监督管理委员会、中国人民人行关于小额贷款公司试点的指导意见》，2008年5月4日

［2］ 武巧珍，刘扭霞 . 中国中小企业融资――理论・借鉴・融资体系的建立［M］ . 北京：中国社会科学出版社，2007

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篇7

自2007年南京银行、宁波银行和北京银行挂牌上市后，城市商业银行（下称“城商行”）的IPO一度戛然而止。

2012年2月1日，证监会首次公开提交上市申请的城商行名单，虽然这14家银行还只是处于初审和落实反馈意见状态，但其释放的政策信号却很强烈。

作为中原规模最大、实力最强的一家地方银行机构，郑州银行宣布加入IPO大军，计划在2012年内完成战略投资者引进，并力争在3年内上市。

“挤兑风波”之后

“我们痛定思痛，知耻后勇，用了十几年的时间苦练内功，强筋健骨，全力消化历史包袱。经过几轮增资扩股，截至今年6月底，郑州银行资产总额近900亿元，各项存款余额突破600亿元，连续3年实现资产规模、存款均双百亿增长。”王天宇告诉《中国经济周刊》，“现在，郑州银行成为一家抗风险能力大增、监管评级逐年跃升的商业银行。截至2012年6月底，郑州银行资产规模达到890.19亿元，在连续两年资产、存款实现超百亿增长的基础上，2012年上半年即实现双百亿增长。”

1998年，郑州银行遭遇震惊全国的“挤兑风波”，在王天宇看来，这是郑州银行“耻辱的历史”。

王天宇向记者提供了几组数字：资本充足率16.82%，不良贷款率0.32%，拨备覆盖率528.73%，流动性比率37.45%，存贷款比率65.82%，资本利润率26.44%，资产利润率2.25%……这些数字表明，监管指标全部达标且持续向好。

据了解，在河南省17家城商行中，郑州银行各项经营指标均占比1/4强，资产、存款规模领先于第二名200亿元。2011年底，郑州银行增资扩股，共增发股本25.08亿股，每股价格2.72元，募集资金68.22亿元，总股本达39.42亿股。

增资扩股后的郑州银行彻底甩掉历史包袱，股权结构进一步优化，综合实力位居全国城商行前列，是中原地区银行业内名副其实的龙头老大。

目前，郑州银行股权结构中，法人股本金额38.83亿元，占股本总额的98.50%；自然人股本金额0.59亿元，占股本总额的1.50%。在前十大股东中，郑州市财政局持股比例为12.58%，政府股权比例已降至20%以下。

欢迎优质的战略投资者

王天宇表示，通过2011年的增资扩股，郑州银行并未引进到真正意义的战略投资者，2012年主要精力是希望通过引进优质的战略投资者，进一步优化股权结构，增强资本实力，提升公司治理水平。

王天宇介绍，引进战略投资者的主要对象包括大型央企和国有企业、大型民营企业、银行保险类金融机构，将视情况选择一家外资金融机构。

“对于境内投资者，重点考虑其自身业务是否能与我们在渠道、产品、业务等方面产生协同效应，是否有利于帮助郑州银行扩大业务规模、丰富渠道资源和产品体系，提升经营业绩；对于境外投资者，重点考虑能否带来先进的管理技术和公司治理理念，是否在金融产品开发方面具有丰富的业务经验和产品体系。”王天宇说。

王天宇总结郑州银行在引进战略投资方面的独特优势：郑州银行受益于中原经济区建设的巨大投资拉动，在未来发展、上市等方面也将有望享受政策的倾斜。郑州银行如果顺利引进战略投资者，将在夯实资本金的基础上，通过设立跨区域分支机构、省内外同业并购等手段，实现规模的快速增长。

另外，郑州银行有“商贸物流银行、中小企业融资专家、社区精品银行”的特色定位，为此建设独具特色的商贸物流型银行。作为国内首张银行与物流企业合作的联名卡，到2011年底发卡量已达6.82万张，卡内余额3.32亿元。

最关键的是，郑州银行专注于为优质中小企业提供定制化的金融服务，建立差异化的竞争优势，被银监会誉为“中小企业标杆银行”。2006年11月至今累计投放小微企业贷款245亿元，年均增速74%，支持小微企业客户2万余户。郑州银行还将立足于郑州市124个专业市场、106个大型社区和6个周边县域，开发与消费概念挂钩的金融产品及服务，构建消费型金融品牌，打造“社区精品银行”特色亮点。

作为本土唯一一家地方性“一级法人”商业银行，相比同业，郑州银行的决策链条短、经营决策效率高，且具有完善的扁平化管理模式。按照计划，郑州银行会在第三季度与重点意向投资者进行谈判，并协商入股价格。在第四季度签署入股协议，完成验资和工商变更，力争年底前完成本次战略投资者的引进。计划通过转让存量股或增资的方式引入1～2名符合条件的战略投资者，持续提升特色优势，实现自身价值与股东价值的持续增长。

IPO之路有多长？

“定制化服务”、“特色化经营”，这是王天宇一直强调的特色创新之路。

未来5年，郑州银行的目标是，牢牢立足全国综合交通枢纽、中西部最大现代物流集聚中心及本地优秀中小企业数量众多的实际优势，专注于构建成为一家立足本土、独具特色的商贸物流银行、中小企业融资专家和社区精品银行。

“走定制化服务之路”，就是要通过“深耕市场”和“细作产品”，走出一条全新的路子，为广大小微企业、社区居民、农村农民提供人性化、专业化和定制化服务。

所谓“深耕市场”，就是深入专业市场和社区，进行定点服务、便民服务，同时把各类专业市场做精、做深、做透，形成优势。

所谓“细作产品”，就是打造专业市场和社区服务中心的专门服务流程，以及批量化服务平台，采用微利模式，进行小微企业贷款经营；同时，成立专门的产品研发小组，开发定制产品，有效缓解小微企业融资难。

“走特色化经营之路”，是指在商贸物流银行建设方面，有效组织人员对商贸上下游、仓储、物流市场进行调研，细分客户群体及新的市场，为重点物流企业的上、下游提供综合性金融服务。同时，借助发行物流银行卡，搭建信息物流平台，筹划企业、银行、物流三方无缝对接。

由此，在中小企业融资专家和社区精品银行建设方面，进一步探索在中小企业融资及社区银行方面的调研和发展之路，最终将郑州银行打造成具有显著特色品牌的全国性区域银行。

篇8

(一)商业性、政策性和合作性的农村金融体系初步形成

近年来，在国家相关政策的支持下，我国农村金融体系不断完善，主要涉农金融机构深化改革效果显著，农业银行本着“整体改制、服务‘三农’、择机上市”的原则于2009年顺利上市，资金实力和管理水平不断提升，并于2010年开展“三农”金融事业部改革，支农力度明显加强，至2012年9月末，农行在农村地区的贷款总额已达1.98万亿元;农业发展银行作为我国唯一一家农业政策性金融机构，自2004年以来进入转轨和扩展阶段，在单一政策性贷款业务基础上，发展准政策性业务和商业性贷款业务，逐步形成以粮棉油收购贷款业务为主体，以农业产业化经营和农村中长期贷款业务为两翼，以中间业务为补充的业务发展格局，至2012年末，各项贷款余额2.18万亿元;农村信用社改革取得可喜效果，近年来经营状况明显改善，抗风险能力显著提升，涉农贷款投放大幅增加，2012年末，全国农信社涉农贷款分别达到5.3万亿元和2.6万亿元。新型农村金融机构迅速增加，截至2012年9月末，全国已组建村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等三类新型农村金融机构858家，其中村镇银行799家。截至2012年6月末，全国已开业村镇银行贷款余额1782亿元。此外，邮储银行、工行、建行和中行也加大了对农村的信贷投放力度。综上可以看到，我国已初步形成了商业性、政策性和合作性金融为一体的农村金融体系。

(二)促进农村金融持续发展的政策体系逐步建立

为推动我国农村金融实现可持续发展，国家相关部委相继出台了一系列促进农村金融发展的政策。在财政补贴和奖励扶持政策上，主要有通过向农行注资支持其股改，对农信社补贴以支持其改革，对新型农村金融机构给予定向费用补贴，对农业保险的保费不断扩大补贴范围。在税收政策上，对农信社、村镇银行等地方性法人金融机构营业税按3%征收，对特殊涉农业务实行税收优惠，如对农户小额贷款利息收入免营业税，并对其计算应纳税所得额时打九折计入收入总额等。在货币信贷政策上，对农村中小金融机构实行比大型商业银行低6个百分点的优惠存款准备金率，不断增加支农再贷款限额，扩大支农再贷款使用范围，通过再贴现等工具引导金融机构加大涉农信贷投放力度。在金融业监管政策上，积极鼓励民营资本进入银行业，支持新型农村金融机构的设立，并鼓励县域金融机构将新增存款一定比例用于当地贷款，要求涉农信贷投放增速不低于各项贷款平均增速等。

(三)农村金融服务体系得到不断完善

在国家的高度重视和相关部门的努力下，我国农村金融服务体系日益健全和完善。第一，农村金融基础结算服务技术得到提高，非现金支付工具快速推广，农村地区银行卡和电话转账业务的普及率不断提高，在较为发达地区的农村，支票、汇票的使用量迅速上升，部分地区在农村已经推出手机支付、网上支付等新型支付业务。第二，农村信用体系建设进展顺利。在企业和个人信用信息基础数据库的基础上，征信系统逐步覆盖农村地区，农村地区信用户、信用村、信用乡镇建设不断推进，截至2012年末，共有1.5亿个农户建立了信用档案，评定了9700多万个信用农户，8500多万个农户获得了信贷支持，余额达1.7万亿元。第三，农村支付服务环境建设不断加强。农村信用社、农村商业银行等农村金融机构顺利接入大额、小额支付系统和支票影像交换系统，农村金融机构资金汇划渠道日益畅通。第四，农村金融产品创新不断增加。2008年以来，在人民银行和银监会的推动下，金融机构加大了农村金融产品创新力度，各种结合当地农村发展具有特色的农村金融创新产品不断推出，小额信用贷款和农户联保贷款广为普及，农村担保品的范围不断扩宽，新型基于订单和保单的金融工具日益增加，对更好地服务“三农”、助推地方经济发展发挥积极作用。

(四)涉农信贷投放和占比不断提升，信贷资产质量较好

在政策支持和金融部门的努力下，涉农金融机构信贷投放力度逐年加大，可持续发展能力不断增强。至2012年末，我国涉农贷款余额为17.63万亿元，是2008年的2.56倍，占全部贷款的26.2%，比2008年高4.6个百分点，同比增长20.7%，其中农户贷款3.62万亿元，同比增长15.9%;农业贷款2.73万亿元，同比增长11.6%。当年新增2.39万亿元，同比多增1489亿元，占全部贷款新增的29.1%。各类金融机构在涉农贷款较快扩张的同时，保持了较低的涉农贷款不良率，初步实现了可持续发展。2012年末，全国农信社不良贷款率为4.5%，同比下降1个百分点。2012年6月末，全国新开业的村镇银行不良率为0.2%。

二、我国农村金融发展中存在的问题

(一)农村金融领域法律、法规缺失，相关制度仍然不够完善

一是农村合作金融法律缺失，有关规定仅散见于《中华人民共和国中国人民银行法》等金融法律。2007年7月1日执行的《农民专业合作社法》也没有把合作金融纳入其中。而美国、德国和日本早就制定了《联邦信用社法》、《合作社法》、《农业协同组合法》，对合作金融有明确的保障。二是政策性金融法律缺失。三是《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》、《农村土地承包法》等相关法规中相关规定也不够完善。如《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》明确规定，宅基地不得抵押，而农民的房地产主要是宅基地使用权和地上房屋住宅所有权，农民可抵押资产相对较少。此外，小额贷款公司只有《关于小额贷款公司试点的指导意见》文件为指导。

(二)农村金融发展的整体水平滞后于“三农”发展程度

近年来，在国家相关政策的支持下，我国“三农”经济取得较好的进展，2004年国家从增加农民收入入手，从开展新农村建设，到建设现代农业，进一步推动农业基础设施、农村水利和农业科技，再到支持农村城镇化，可以说“三农”发展非常迅速，相应的农村金融需求也不断升级，但我国金融部门对农村支持仍以提供小额信贷资金为主，无法适应当前农村金融需求的变化，更多的农村大额信贷资金需求尚无法得到有效满足。同时，农村金融服务仍有待进一步提升，2011年末全国仍然有1696个金融机构空白乡镇，占全部乡镇个数的4.2%。此外，农村证券业、保险业仍处于发展的初级阶段，农村经济主体通过资本市场融资较少，保险保障服务仍然十分缺乏。

(三)风险分散机制不健全极大地制约农村金融的支农力度

一是农村担保体系建设滞后。当前我国农村担保业务开展时间较短，还处于摸索阶段，农村担保机构较少，担保实力不强，管理运作尚不规范。二是农业保险发展缓慢。农业的高风险属性使得商业保险公司对开展农业保险业务缺乏积极性，农业保险机构萎缩，农民参保意识薄弱，保险承受能力差，业务规模增长缓慢。三是农村信用体系建设不健全。农村信用体系建设是一个巨大的社会性工程，整体上我国农村信用体系建设时间短，仍处于初期发展阶段，不论是对农村信用体系的整体规划，还是具体实践操作中都有所欠缺。目前全国农村信用数据库建设仍处于建设中，相关信息收集部门缺乏有效的联动机制，征信机构和评级机构发展落后，目前全国只有几十家的征信机构和78家信用评级机构，而评级机构中只有5家获人民银行认可。

(四)农村金融产品创新仍面临诸多困难

一是金融机构针对抵押品不足的农村地区创新产品的动力不足，未能认识到创新对其扩大农村市场份额和提升利润水平带来的效用。二是农村信用担保体系的不健全，如果没有政府相关部门的大力支持，农村金融产品创新可能面临较大的风险。三是农村金融产品创新的层面仍集中于针对农户上，而对于新农村建设、基础设施等方面的融资需求金融产品创新仍是空白。四是农村金融服务创新面临成本较高的问题。

(五)县域农村金融监管缺失

一是监管主体不够健全。目前“一行三会”在县域的分支机构只有人民银行县支行和银监部门县监管办事处，证券、保险未在县域设立分支机构，人民银行县支行监管权主要集中在存款准备金管理、人民币管理、金融统计、贷款卡管理、国库经收、清算管理、反洗钱等领域，其监管权残缺不全，有的仅保留检查监督权，无处罚权。监管办不是一级机构，且受人力财力等因素制约，只能做一些“站岗放哨”、收集信息等方面的工作，实际监管中，监管办没有行政审批权、现场检查权和处罚权，责权不对等。二是监管基础薄弱。银监部门的监管办监管人员不足，人员老化现象严重，根本不适应日益增加的新型农村金融机构和新业务。人民银行也同样是人员老化严重。三是监管合力缺乏。监管机构间信息不对称，缺乏有效监管合力，机构间的信息难以有效共享。

三、促进我国农村金融可持续发展的政策建议

(一)适时出台合作金融和政策金融等法律法规

根据我国农村合作金融发展现状和未来发展方向，拟订《农村合作金融法》，明确农村合作金融的法律地位、目的和发展方向。理清当前我国政策性金融在农村金融体系中的作用和定位，目前农业发展银行强化政策性职能，但商业性业务也在不断开展，可以通过立法来解决其定位问题。认真研究小贷公司发展现状和未来在我国金融体系中的定位，通过制定相应的条例明确其未来发展方向。对于日益活跃的民间融资，要及早出台《放贷人条例》，使民间融资为农村金融需求提供更加规范的服务。

(二)进一步完善我国农村金融体系

美国、日本和法国的经验表明，在实现农业现代化以前，农业的健康发展在很大程度上依赖合作金融和政策性金融，并得到政府的大力支持。因此，考虑目前我国“三农”发展阶段和农村金融发展现状，需要进一步强化政策性和合作金融的支农力度;结合国家的农业发展战略，有效发挥农业发展银行和国家开发银行在支持农业基础设施和大型低盈利农村项目的支持力度。同时，要进一步加快小型新型农村金融机构的建设力度，降低民间资本进入金融领域的门槛，增加村镇银行等机构的数量，扩大其在农村地区的金融影响力。此外，还要发展农村直接融资，推进农村证券市场、保险市场、期货市场发展，建立功能完备、分工合作、竞争适度的农村金融市场体系。

(三)全面加强风险补偿机制建设

一是继续建立和完善农村信用体系，政府、人民银行等相关部门要加强协作，149进一步推动农村信用体系试验区建设，加大对当前农村信用信息库使用的宣传力度，推动正规金融机构加强与当地自助团体的沟通与联系，最大限度地降低信息不对称现象。《征信管理条例》出台后，要进一步推进农村征信机构和信用评级机构建设，提高农村信用信息数据库的使用效率。二是快速推动我国农业保险市场发展。美国的经验表明，发达的农业保险体系能够有效促进农村金融发展，2013年3月1日执行的《农业保险条例》确立了农业保险作为国家支持发展的政策性保险制度。因此，要抓紧建立互助保险组织初保、保险公司分保、国家巨灾再保机构再保的联动机制，提高农业保险能力，真正建立起我国现代农业的灾害补偿制度，为商业化金融加大支农力度提供充分的保障。三是继续推进政府主导的农业担保体系建设。推广“重庆农业担保”模式，由政府扩大出资和加强政策引导，为涉农主体提供融资担保服务，并通过创新将涉农主体拥有的生物资产(种猪、种苗)、股权、债权、林权、农房和土地承包经营权纳入反担保的可行措施。

(四)继续加大政策的激励和引导力度

一是在财政政策方面，政府部门要根据农村发展资金需求变化，适时调整和完善相关的补贴和奖励政策，有效发挥杠杆作用，同时以《农业保险条例》出台为契机，加大对农业保险的保费补贴政策支持力度。二是在税收政策方面，要继续给予新型农村金融机构以优惠，促进其发展壮大，更好地服务“三农”。三是在货币政策上，要充分发挥货币政策工具在引导金融机构加大涉农信贷投放上的合力作用，优化政策工具组合，在对涉农金融机构实行较低存款准备金率和给予支农再贷款支持的前提下，科学对其支农力度进行考核。四是在信贷和监管政策上，进一步完善金融机构支农导向效果评估制度，提高对金融机构的涉农贷款不良率的容忍度，结合信贷调控的差别化措施，激励不同类别的金融机构增加对“三农”信贷投放。

(五)因地制宜开展农村金融产品创新

因地制宜是农村金融产品创新的关键，要积极协调地方政府相关部门积极支持和配合涉农金融机构开展农村金融产品创新，提供相应的政策和操作便利;积极引导金融机构不断优化信贷结构，顺应农户生产经营集约方式、多种形式新型农民合作组织、农业龙头企业等市场主体不断涌现的趋势，探索扩大农户、农民专业合作社和龙头企业等借款人可用于担保的财产范围，创新各类符合法律规定和实际需要的农(副)产品订单、保单、仓单等权利以及农用生产设备、机械、林权、水域滩涂使用权等财产抵(质)押贷款品种。支持在法律关系明确地区探索开展农村土地承包经营权、宅基地、农房等抵(质)押贷款业务。

(六)全方位提升农村金融服务整体水平

密切关注“三农”发展的新特点和新趋势，引导金融机构积极探索推动农业现代化、城乡一体化的金融服务模式。金融机构要继续以《农户贷款管理办法》为准绳，切实按差异化管理模式开展农户贷款，对农户大、小额贷款需求采取不同的模式进行管理，规范业务操作流程，便利贷款办理手续。继续充分发挥涉农金融机构的作用，支持和鼓励支付机构参与农村支付服务市场建设。有效推进银行卡助农取款服务工作，提升助农取款服务覆盖率，有序开展农村地区手机支付试点工作，切实解决依然存在的农村空白金融服务难题。推广粮食收购非现金结算向纵深发展，提升农村金融服务水平。同时，随着农村风险补偿机制的完善，科学引导金融机构合理进行贷款定价，有效降低“三农”融资成本。

(七)有效加强对县域农村金融机构的监管

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【关键词】县域经济 金融创新 途径选择

一、县域金融创新困境

县域金融创新目前存在的主要困难，从县域非法人金融机构创新来看，集中体现在以下几个特点：一是产品创新多为上级行推动，自发性创新匮乏，信贷创新产品均是各自总行推出的创新品种，目前尚无县域非法人金融机构自主创新推出的信贷产品和服务；二是县域金融创新多集中于信贷产品的创新，金融服务和制度方面的创新有待加强；三是县域金融创新多为金融机构方面的单方行为，银行与客户的互动创新局面尚未真正形成。县域法人金融机构在产品和服务上的创新，一定程度上满足了县域的金融需求。但是，还存在着负债业务和中间业务薄弱、信贷业务创新层次低、重短期资金供给等问题，忽视了农村中长期资金需求，难以满足县域经济多元化、高层次的金融需求。

二、县域金融创新尝试及成效

自2011年8月金融创新发展试点工作开展以来，邹平县县委县政府有关职能部门统筹协调，以完善县级金融体制机制、创新金融产品和服务方式为重点，以开展金融创新试点为抓手，探索新形势下县级金融创新发展的思路和途径，充分发挥金融在“转方式，调结构”和支持县域经济社会发展中的核心作用。

（一）主要尝试

1.县地方政府创新出台多项尝试性鼓励措施

县委、县政府对发展金融业高度重视，相继制定出台了《关于加快金融业发展的意见》、《关于加强金融生态环境建设，促进全县经济持续快速协调健康发展的意见》等有关金融业发展的政策意见，金融与地方经济互动融合、互相促进的局面进一步形成。县人行联和银监办印发了《关于进一步加强信贷管理工作的通知》，对涉农金融机构资金变化情况进行定期监测，严防民间融资风险向金融系统传导，不断优化区域金融生态环境。并出台推进深化农村信用社改革措施，深入推进小额贷款公司试点工作，实现了金融业快速健康发展。试点期间邹平县地方政府主要扶持措施包括：1、按金融机构新增贷款情况进行考核，促进金融机构加大信贷支持力度，提高金融服务水平，给予新设机构10至30万元的开办费用，协助新设金融机构办理相关手续，提高机构设立速度实行减免税政策；2、对农户小额贷款的利息收入，免征营业税；3、农户小额贷款的利息收入按90%计入收入应纳税所得总额；4、减按3%的税率征收营业税等。

2.结合区域特色，实现多项业务创新

积极创新投融资方式，把大力推动企业债、公司债及银行间债券市场融资作为有效扩大融资规模、缓解企业融资难题的重要手段，并取得积极成效。目前，累计发行短期融资券、中期票据、集创信托、企业债券等融资产品12只，融资156.1亿元。其中，招商银行为魏桥创业集团发行短期融资券两只，共40亿元；中国银行为魏桥创业集团发行短期融资券三只，共60亿元；工商银行为魏桥创业集团发行中期票据30亿元；农业银行为西王集团发行短期融资券两只，共20亿元；光大银行为西王集团发行中期票据15亿元；北京银行为新安凯动力科技、三利纺织、福海科技3家企业发行全省首只中小企业集合信托6000万元；华泰联合证券为县国司发行7年期城投债5亿元。

3.吸引各金融机构，将金融创新产品率先试行

试点期间，辖内各机构积极争取，将创新试点放在邹平。工商银行邹平支行开办了供应链融资、票据池融资、内保外贷及内外联动付汇理财通等新业务，全年办理信托＋理财28亿元，协助企业发行中期票据15亿元，帮助企业实现了资金保值和增值。中国银行邹平支行摆脱原来单纯依靠贷款、承兑等传统授信品种的模式，利用融信达、融易达、订单融资、国内停用证、福费廷等新产品，共为企业实现融资累计29.26亿元，保障了企业资金链的正常运转。农发行邹平县支行开办非经营性中长期信贷业务，将贷款额达15亿元的黛溪河流域综合治理项目纳入营销计划。邹平浦发村镇银行根据地方经济特点，设计推广了 “棉贷通”、“农牧通”、“煤贷通”、“公务通”等14个特色信贷产品，共发放贷款金额4.1亿元。东营银行邹平支行率先在东营银行系统内办理了第一笔进口代付业务、第一笔专项商超贷款、第一笔国内信用证业务。

（二）主要成效

1.多项创新成果在全省推广，示范性作用突出

中国农业银行股份有限公司邹平县支行被该行总行确定为 “三农产品创新基地”，该行结合当地实际，推出部分特色产品，较好的助推了各项业务发展。邹平县农业银行组织开展了对公新产品暨重点产品集中营销活动，推出23项重点产品，办理委托贷款、国内信用证、定单融资、进口代付、涉外保函、对公理财共计110亿元，参与同业合作，成功为山东邹平农村商业银行股份有限公司授信人民币7亿元，在滨州市率先开拓CDM项目和CDM项目收费权质押融资业务。邹平农村商业银行推出中小企业联保贷款、工业园区箱式停用共同体贷款、仓单质押贷款、应收账款抵押和创业贷款等信贷产品，解决了中小企业担保难的问题，并积极探索社团贷款，支持大企业集团发展，2011年被授予“中国最具发展潜力商业银行”和“中国最具成长力农村金融机构”。邹平浦发村镇银行根据地方经济特点，设计推广了 “棉贷通”、“农牧通”、“煤贷通”、“公务通”等14个特色信贷产品，共发放贷款金额7.3亿元，无不良贷款，主要经营指标居省内30余家村镇银行前列，该行已被提名“中国最佳村镇银行”。 另外工商银行连续8年进入全国工行经营百强机构前5位，在全省县域排名列第1位。

2.经济实体社会融资渠道得到拓宽

自2011年8月试点以来，邹平县社会融资规模新增172亿元人民币，从结构看，社会融资方式呈现多元化发展趋势。其中贷款仍是主导因素，2012年2月末本外币贷款452亿元，其中人民币贷款437亿元，外币贷款15亿元。企业通过金融机构表外融资73亿元，同比增加16亿元，该项增幅较大。境外融资规范不断扩大。邹平县经济实体通过境外上市、借用外债等形式，实现境外融资217.2亿元。邹平县支行于2003年配合有关部门启动了魏桥纺织股份有限公司在香港联交所主板的上市工作，并于 2003年9月24日顺利实现上市，首发融资约24.41亿港元，这是该县第一家境外上市公司。该公司的成功上市，打响了邹平县在资本市场直接融资的第一枪。邹平县对魏桥纺织成功上市的经验进行了认真总结，并协调县发改、外经贸等管理部门，向有关企业进行了宣传。此后，邹平县各企业逐渐认识到了资本市场对企业发展的重要性，西王糖业、宏诚家纺、群星纸业、中国玉米油、中国宏桥、西王特钢成功在境外上市，全县7家境外上市公司累计从资本市场直接融资175亿元人民币，约占辖内金融机构贷款余额的38%。全县境外上市公司个数、融资额均居全省县级第一。另外辖内魏桥、西王、宏桥等5家企业通过境外金融机构贷款、股东贷款、银团贷款形式，共从境外借用外债6.8亿美元，折合人民币约42.8亿元。

三、几点启示

（一）到位服务为县域金融创新提供财政及相关政策支持

地方政府应根据财力情况，积极为新设金融机构提供场地及初期开办费用补贴，提高辖外金融机构积极介入我市县域经济发展，同时对各金融机构开发的金融产品，尤其是针对三农和中小企业的产品，只要对县域经济有扶持并能够加以推广，在财力允许范围内给予一定奖励。

（二）加强沟通，做好创新产品供需对接

当前经济环境复杂，企业等市场主体对金融产品的需求变化较快，建议不定期由政府相关经济管理部门牵头，人民银行等部门协助，及时了解企业产品需求，按需为企业定制产品，也便于金融机构积极向上级行争取规模外资金。

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一、小额贷款公司综述

(一)小额贷款公司的概念

小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立,不吸收公众存款,经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。

(二)小额贷款公司推出的意义

小额贷款公司并不是一个新生事物,早在2005年底,山西平遥的日升隆和晋源泰作为中国人民银行小额贷款首批试点挂牌,2006年央行在山西、四川、陕西、贵州、内蒙古5个省区开展了小额贷款组织的试点,共成立了7家小额贷款公司。2008年5月,在前期试点的基础上,央行和银监会经过充分协商联合了《关于小额贷款公司试点的指导意见》,给予小额贷款公司合法地位。

小额贷款公司的出现,在给予农村经济、中小企业信贷支持和规范民间资本等方面意义重大。

首先,在从紧货币政策之下,众多民营经济面临资金困境。从紧的货币政策使得企业的资金面明显吃紧,虽然中央规定从紧的货币政策要“有保有压”,但从实际操作来看,其带来的影响还是比较大,大批中小企业在受到生产成本上升、人民升值、外部融资困难等几方面因素夹击之下,生存和发展正在面临重大挑战。通过发展大量小额贷款公司能够解决一些问题。

其次,小额贷款公司的试点,开辟了一条以民间资本“输血”中小企业的合法渠道。在我国,以温州为代表的民间资金“地下金融”一直十分活跃。在银根缩紧、从银行主渠道很难获得贷款的情况下,多数中小企业面临资金危机,因此流行于温州各地的地下金融成为很多中小企业融资的重要渠道。据粗略统计,温州的“地下资本”、“私人钱庄”占了民营企业资金来源的30%-40%。但是,民间借贷的人也一直存有忧虑,那就是没有合法身份,“地下钱庄”和“高利贷”的性质毕竟很危险。民间借贷、私人钱庄作为一种地下金融的方式出现,尽管操作灵活、利息高,但是获取贷款的门槛低,又缺乏信用体系管理、抵押担保等种种保险机制,一旦市场发生大幅波动,就有可能引发全社会的系统性风险,对银行体系造成一定的冲击。小额贷款公司的正式推出,为民间借贷松绑,可使地下钱庄、非法集资活动减少,更好地规范民间资金。对于民间资本来说,通过小额贷款公司把钱贷出去,比通过地下钱庄这种方式更加安全、更有保障。

最后,小额贷款公司在不同的层次上为农村金融领域提供了多元化的选择。我国幅员辽阔其大部分属于县城以下的农村地区。农村市场的广阔性和经济发展程度的不平衡性决定了对农村金融服务和产品需求的多层次性。这种需求的多层次性决定了一个功能健全的农村金融体系也应当具有多层次的主体和多元的业务选择。作为现代农村金融服务体系的重要组成部分,小额贷款公司将和其他类型的金融主体长期并存,各有侧重,并在一定的程度上实现良性竞争。这将有利于释放农村金融需求,激活农村金融市场,丰富“三农”金融产品和服务,打破银行类金融机构在信贷市场上的垄断地位,从而形成农业银行、农业发展银行、农村合作金融、邮政储蓄银行、村镇银行、小额贷款公司以及其他放贷人在农村金融市场的不同层次上为具有不同业务规模、不同金融需求的群体提供差异化产品和服务的良好局面。

(三)小额贷款公司的现状

截至2009年12月31日,中国小额贷款公司共有1334家,资金来源(即资金应用)达到940.86亿元,贷款余额766.41亿元。除了、海南、湖南等三个省区,全国其他省区均有小额贷款公司,其中,拥有小额贷款公司数量最多,达到149家。

二、小额贷款公司的可行性分析

顺应我国经济发展的形势,小额贷款公司的推出必将迎来重大的发展契机,同时,作为新生事物也将面临很大的挑战。

(一)优势

1、社会效益显著。小额贷款公司的成立,可以解决一部分农户和小企业贷款难的问题。小额贷款满足的是从其他金融机构难以得到资金的借款人的需求。发展小额贷款公司,对于有效配置金融资源、引导资金流向农村和欠发达地区,改善农村地区金融服务,促进农业、农民和农村经济发展具有重要作用。

2、利率定价示范效应明显。小额贷款公司实行市场化利率,资金的价格由市场资金供应量和市场需求量来决定。平均贷款利率水平高于商业银行贷款利率,低于民间借贷利率,不仅提高了小额贷款公司的风险覆盖能力,同时也对周边地区民间借贷利率水平产生了平抑作用。

3、经营效益良好。市场定位准确、运行机制灵活、贷款方式简便宜行,确保了小额贷款公司深深扎根于农村,在有效缓解广大农村“贷款难”问题的同时,也会为小额贷款公司带来可观的经济效益。

(二)劣势

1、小额贷款公司的身份亟待定位。由于央行和地方政府的职权所限,并不能给小额贷款公司金融机构的名份,以公司性质在工商部门注册只是权宜之计。小额贷款公司的发展和推广需要一个清晰的制度框架和良好的政策环境。试点方案的制订和组织实施由央行和当地政府审批和把关,有些与现行法律法规存在一定的矛盾和冲突,国内还没有一整套制度框架来界定非政府组织小额信贷的法律地位。加之小额贷款公司刚刚起步,急需国家出台财税、金融、工商管理等方面的政策。

2、小额贷款公司的经营收到许多限制。根据浙江省的暂行管理办法规定:“小额贷款公司不得从事其他经营活动,不得对外投资,不得设立分支机构”;“坚持按照‘小额’、‘分散’的原则发放贷款,小额贷款公司的70%资金应发放给贷款余额不超过50万元的小额借款人,其余30%资金的单户贷款余额不得超过资本金的5%”。对于小额贷款公司来讲,其对单个客户的贷款额是小额,而贷款规模相对有限,在风险控制上缺乏规模分散优势(类似于保险机构上的大数原则)。因此,要在笔数相对较多而信贷规模相对有限的情况下控制信贷风险,需要支付的成本要更高些,即营运成本相对较高。

3、不能参与金融机构的徵信系统。小额贷款公司从事贷款业务,需要了解贷款企业与个人的诚信信息。然而,中国人民银行的徵信系统对小额贷款公司并不开放,小额贷款公司所掌握的大量的企业与个人的信息也不能加入徵信系统,这就进一步加大了小额贷款公司的风险。

(三)机会

1、试点开始阶段,是申请小额贷款公司的良机。如浙江省的试点具体方案是:“原则上在每个县(市、区)设立1家小额贷款公司;列入省级综合配套改革试点的杭州市、温州市、嘉兴市、台州市可增加5家试点名额,义乌市可增加1家试点名额。在一个市内,若有县(市、区)没有提出试点申请的,其试点名额可在同一市域范围内调剂”。

2、未来发展空间可期。进入小额贷款公司试点,不仅是民间借贷“合法化的唯一途径”,关键是借这个“壳”,就有了转道进入银行的可能性。2009年6月,中国银监会印发《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》,信誉好的小额贷款公司可推荐改制为村镇银行。小额贷款公司不能吸储,村镇银行却是可以开展存款业务的。

(四)威胁

1、小额贷款公司后续资金不足制约其发展。根据《关于小额贷款公司试点的指导意见》的规定,“小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金,以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金”。因此,小额贷款公司不能吸收公众存款,不具有银行的“信用扩张”能力,因此后续资金不足成为制约小额贷款公司发展的瓶颈。