村镇银行发展中的问题十篇

村镇银行发展中的问题篇1

村镇银行虽然是农民自己的银行，是“穷人的银行”，具有一定的本土优势，但由于经营环境受地域的自然条件、开放程度和居民收入水平等限制，农民和乡镇企业闲置资金有限，客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。营业网点是金融竞争的最前沿，营业网点数量上的多少，服务及时、方便、快捷和多样性也是吸引客户的方面。村镇银行于2007年初成立，还没有能够完全树立自己的品牌与信誉，农村居民对其缺乏了解。相比国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社，农村居民对村镇银行的认可度和接受度也需要一个过程，因此大多数人还采取观望态度，对其存贷汇等业务还不够信任，这对其拓展业务，吸收存款十分不利。另外，村镇银行成立之初没有行号，致使村镇银行汇兑、结算业务无法正常办理，征信系统无法开通，无法开展对公业务，银联卡业务也因此无法办理，导致企业不愿意在村镇银行办理同城票据交换业务。

设立村镇银行的目的就是为解决农村资金短缺，所以其本职业务就是加大对农业、农民的贷款。农民、村镇企业是贷款的主体，但是农户农业生产和中小企业无法获得稳定的现金流，加之保障体系不健全，农业、村镇企业早已被传统商业银行排除于贷款客户之外。所以村镇银行无疑成为农村资金需求者的救命草，资金需求者纷纷向其寻求贷款。

经营模式不成熟，抵御风险能力弱。村镇银行作为一种新型的金融机构，需要在摸索中不断发展，不仅要在本地招聘一些有人际和经验的人员，而且也需要更多具有专业技能和丰富执业经验的人才。按照《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》要求，在人员素质上的要求并不高，但是农村的经济环境与工资水平不利于招到合适的专业人才，而且符合要求的也大多都分布在已有的金融机构中，村镇银行并不能够提出更优越的条件以吸引具有从业经验的人才。经验不足及业务素质不高的从业人员存在着很大的操作风险。

村镇银行信贷支持的主要对象为弱势产业的农业和弱势群体的农民，农业作为高风险低受益的行业，受自然风险和市场风险影响巨大，而目前农业保险覆盖率不高，且手续复杂，一旦发生自然灾害，借款人就可能不按时履行还贷责任。即使有抵押，但由于抵押品大多数是农民住房、宅地或农机等，这些抵押品一般都很难变现，所以村镇银行还要承担不良贷款损失。但是其他业务如银行卡及各种票据业务都没有开展试点，所以其利润来源单一，导致利润与风险不对称。

配套政策有待完善。《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》出台以后，中国银监会又陆续了《村镇银行管理暂行规定》、《村镇银行组建审批工作指引》等六项新型农村银行业金融组织的行政许可及监管细则，但是对农村新型金融组织的财政支持、税收优惠、存贷款定价、金融监管或监测、融资等具体规定还没有出台。

作为新生事物，由于相关配套措施准备不充分，村镇银行在实际业务操作中遇到很多困难，发展受到一定制约。比如因支付及征信系统无法开通，从而影响村镇银行正常经营，不利于村镇银行规避风险；因银联问题自助设备仍未开通、银行卡业务无法办理，减少了村镇银行的服务手段和品种，降低了村镇银行的竞争力；税收、准备金率等政策缺少扶持措施，不利于村镇银行的发展等等。

完善的对策

鉴于村镇银行在吸收当地农民存款存在一定困难，应避免过分依赖单一存款来源作为放贷资金，争取从各种渠道筹集经营所需资金。有以下几个途径：一是加强与当地的农信社、邮政储蓄等金融机构合作。农村信用社以及农村中的国有银行一直以来是农村金融的主力，其存款资金来源比较充裕，村镇银行可与农业银行、农信社、邮政储蓄等金融机构签定协议，以较低的成本获得资金。比如四川仪陇惠民村镇银行就与当地的农信社签署了业务协议，由县联社提供现金供给和贮运，这在一定程度上解决了资金短缺的问题。二是争取早日进入全国银行间拆借市场，以市场化的方式取得较低成本的放贷资金。三是充分利用中央对农村地区的扶持政策，争取多向央行申请支农再贷款。四是尽快在政策允许下发行债券、票据等金融工具融通资金。

把选择目标客户群作为首要问题

明确自身定位，重点营销自己的目标客户群。我国村镇银行的建立是解决农村地区金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分的创新之举，是解决农民贷款难和全面建设新农村的有效途径。因此，我国村镇银行必须明确自己“服务三农”、“农民的银行”的市场定位，支持区域经济发展，履行支农重任，特别是农村地区贫困户和低收入家庭，以及在家从事劳动的人员提供各种金融服务，并从家庭经济实力和贷款者品德两个方面综合来考察，确定放贷目标，稳固自身在农村市场的主导地位和客户基础。

针对不同客户提供个性化的零售服务。发现客户、选准客户、留住客户、开发潜在的客户，对村镇银行零售服务业务市场至关重要。目前，个性化服务要成为村镇银行最重要的竞争优势，通过提供个性化服务，村镇银行能够将客户从大银行中吸引过来。因此，村镇银行零售业务的目标客户应定位在农村优质客户，主要包括信誉好的个体工商户和农民企业家，实行差别服务。对目标客户群体提供“量体裁衣”式的全程金融服务；对大众客户群体，则提供相对个性化的金融产品的“一站式”金融服务。

深入农村群众，与客户形成良好的互动。村镇银行从管理者至一般员工都应该深入农村群众，利用有利的人缘和地缘，充分了解客户各方面情况，只有知己知彼才能为信贷决策提供最有利的支持，从而进行风险的识别和规避。村镇银行的基本体制特征在于村镇银行的“村镇性”，集中表现在它是依托所在的村镇人际关系网络中开展信用中介活动，例如，村镇银行在审批中小企业和家庭客户贷款时，评估的不仅仅只是一堆财务数据，实际上村镇银行的信贷人员还要考虑这些作为邻居的借款人的性格特征、家族历史和家庭构成、日常开销、基本收入情况特征等个性化因素。只有真正融入村镇才能使得村镇银行具备特定的竞争力优势。

逐步完善村镇银行建设，切实强化其竞争力与执行力

村镇银行企业文化的建设。一家公司如果没有自己的企业文化，就像一个人没有灵魂一样。格莱珉银行之所以能够取得成功，就是因为它有自己健康、成熟的企业文化。首先，要明确的提出村镇银行的宗旨：为“三农”服务，是“农民自己的银行”，并要做到身体力行。其次，建立成熟的信贷模式，并使之推广，如：小额度、每周收款、连续放贷的模式。再次，注意对员工和放贷对象的培训，向他们介绍村镇银行的宗旨、服务的对象以及工作的方式，使他们接受自己的理念。最后，应该鼓励员工独立开展工作，积极发挥自身潜质，为银行的发展集思广益。

村镇银行品牌形象的提升。目前，广大农民对村镇银行认识还有个过程。组织存款困难、资金来源不足几乎成为试点阶段村镇银行的通病。农民由于不看好其发展前景而不愿意将钱存入村镇银行，这是我国村镇银行组织存款难的主要原因。据悉，2010年7月成立的甘肃陇南市武都金桥村镇银行开业4个月吸收存款仅1039万元，发放贷款835万元，贷存比高达80%。因此，我国村镇银行必须加大宣传力度，提高管理水平，提升自身形象，获取广大农民的认可。

建立农村存款保险体系，规范农村金融机构的竞争。我国目前没有存款保险制度，一直由国家承担隐性担保。在金融市场逐步开放，所有制和产权制度日益多元化的背景下，再由国家承担隐性担保已不合时宜，建立存款保险制度势在必行。在鼓励发展各种农村金融机构的同时，为保护存款者的合法权益，可先在农村试点，探索建立农村存款保险制度。存款保险制度与金融监管当局的审慎监管、中央银行的最后贷款人功能一起被认为是支撑金融安全网的三大基本要素，它可以提高存款人对农村金融体系的信心，抑制个别金融机构倒闭造成的“多米诺骨牌效应 ”。通过该制度，运用存款保险机制对有问题的农村金融机构采取及时监测和早期纠正措施，有效防止农村金融机构只能存活不能退出市场的情况发生，促进农村金融机构规范健康发展。

村镇银行发展中的问题篇2

【关键词】村镇银行；新型农村金融机构；问题；建议

2006年12月，国家调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，同时选择六省推出了村镇银行，贷款公司和农村资金互助社等新型农村金融机构试点工作。2007年10月，试点范围扩大到全国31个省(区、市)。自此，我国农村金融改革进入了以新型农村金融机构发展为突破口，建立多层次、广覆盖的农村金融体系的新阶段。抓住国家降低农村金融进入门槛的机遇，加快推进新型农村金融机构的发展，是解决新型农村建设金融需求旺盛与农村金融供给严重短缺矛盾的有效途径。

一、郏县广天村镇银行的基本情况及特点

郏县广天村镇银行于2009年10月28日挂牌，是河南省成立的第5 家村镇银行，注册资本5000 万元，内设四个部门（客户一部、资金组织部、综合业务部及营业部），员工20人，网点一个，业务范围已覆盖郏县县城，正逐步向周边各乡镇铺开，呈现出良好的发展态势。表现在：（1）资产规模快速扩大，存款余额持续增长。至2010年末，资产总额2.5亿元，较2009年末增长1.2亿元，增长率92.3%；存款余额1.9亿元，较上年末增长1.2亿元，增长171%。其中储蓄存款0.37亿元，较上年末增长0.27亿元，增幅270%；对公存款1.53亿元，较上年末增长0.87亿元，增幅131%。（2）信货投放稳步增长，支农力度不断加强。截止2010年末，贷款余额l亿元，较2009年末增长0.8亿元，增长率125%。其中涉农贷款占比54.7%，在服务当地“三农”经济和县域经济发展起到重要的作用。截至2010 年末，贷款利息和贷款到期回收率均为100%，无逾期和不良贷款，圆满实现了稳健经营的目标。（3）经营利润持续增长，盈利能力明显提高。截至2010年末，利息收入587.7万元，贷款利息收入528.8万元，金融机构往来收入58.9万元，利息支出66.49万元，营业支出382.03万元，其中业务及管理364.92万元，营业税及附加17.11万元。在“应提尽提、应摊全摊、据实列支”的前提下，2010年末实现账面利润32.05万元，净利润23.65万元，较2009的年末利润数增长将近25万元。

新型村镇银行的特点。（1）公司治理较为完善。一是注册资本规模较大。按照规定村镇银行最低注册资金，县（市）300万，乡镇100万元，郊县广天村镇银行注册资金达5 千万元，在全省已经成立的14 家新型农村金融机构中居于前列，高于最低规定的16倍，具有较强的发展实力。二是股权结构比较合理。郏县广天村镇是银行是由平顶山银行为主发起银行，6家企业和11个自然人入股的股份制商业银行，其中发起行投资1200万元，占股本的24%，为第一大股东，其他股东按出资额合理分配股权。这种产权明晰，责任明确的股权结构，既有利于树立主发起银行的主导地位，保证村镇银行日常经营管理的规范，又能保证企业及个人股东积极参与村镇银行经营。三是治理结构较为完善。广天村镇银行依照其发起行――平顶山银行的治理结构和内控制度进行建设，建立了“三会分设、三权分立”的制度，即股东大会、董事会、监事会以及董事会领导下的行长负责制。同时，制订了《郏县广天村镇银行核心业务系统操作规程》等59项规章制度。由于有完善的公司治理结构和监督制衡机制，其经营管理比较规范，风险管理能力较强。四是产业资本积极参与。广天村镇银行6家法人股东都是当地矿产、电力安装、物资及工程监理等经济实力强且口碑较好的企业，这些产业资本的参与，为农村引入了多元化的金融供给，体现了村镇银行多渠道募集资本的开放性。（2）经营方式有所创新。一是信贷审批程序快；二是信贷业务经营灵活；三是金融支农模式新颖。（3）业务运营平稳，支持县域经济效果明显。广天村镇银行挂牌经营后，注意融合平顶山银行的经营理念，结合郏县实际，迅速成长为一支新生的金融力量。广天村镇银行积极发挥面向地方基层、面向农村的特色，努力解决中小企业农户和个体工商户贷款难问题，开业至今，共发放小额农户贷款24户、计100万元；农村养殖贷款2户，20万元；发放农村工商业贷款24户，计4125.3万元；发放个体工商业贷款21户，计4210万元；发放中小企业贷款4户，计1000 万元。在短时间内，对解决该县中小企业及工商户、农户贷款难问题起到了立竿见影的作用。

二、郏县广天村镇银行发展中遇到的主要问题及原因

1．个别部门思想重视不够，认识不到位。村镇银行是一种新型农村金融组织，旨在培育健康、多元的竞争性农村金融新市场体系，有效增强对“三农”的金融服务，从而支持新农村建设，促进当地农村经济社会和谐发展。但通过对郊县广天村镇银行设立、发展的调查，笔者发现一些问题不容忽视。一是认识不到位。新型农村金融机构是个新生事物，一些政府和相关部门对其发展的重要性认识不够，认为发展金融机构只是银行系统的事，不是地方政府部门的事，对新型金融机构根本没有摆上重要议事日程去大力推进和发展；二是地方政府对以村镇银行未来发展的思路不清。一些政府和相关部门对新型农村金融机构如何发起、如何监管、如何扶持缺乏思路，不知从何下手；三是对于村镇银行的设立，部分基层心存顾虑。一些干部认为新型农村金融机构成份复杂，监管困难，怕重蹈“三会一部”的覆辙，有畏难情绪，推动起来不积极。

2．村镇银行设立阶段发起行难找。在本辖区内，具有主体资格的发起行较少。找到合适的主发起行，史成功组建村镇银行的关键问题。根据设立村镇银行的标准，组建村镇银行必须要求有一家符合条件的银行业法人机构（或金融资产公司）作为主发起人，通过调查发现：目前平顶山市符合条件的主发起行只有平顶山银行和平顶山卫东农村商业银行两家机构，所以说发起主体相对较少，要破解组建村镇银行本地主发起银行缺乏的瓶颈，必须从外地引进合适的主发起行。外部具有资质的金融机构，在欠发达地区设立村镇银行的意愿较为薄弱。目前为解决中西部或不发达地区发起行不足的问题，监管部门采取了东西挂钩、发达及欠发达地区挂钩的政策，要求全国范围内的商业银行，在东部地区设立村镇银行，必须按比例同时到中西部地区设立一定数量的村镇银行，但由于中西部地区农村金融盈利率较低，投入成本和耗费精力更大，主动愿意到这些欠发达地区设立村镇银行的外地银行不多。

3．村镇银行可持续发展能力不高，风险防控困难。村镇银行是商业性金融组织，不是政策扶贫机构，必须实观资本保值升值的目的，才能生存并持续发展。我们在调研中发现了几个影响其可持续发展的因素：一是社会认知度较低。郏县广大村镇银行成立时间仅一年，规模小、网点少，在广大农户心中的品牌地位不高，吸储能力不强。二是运营成本偏高。村镇银行的主要服务对象是居住在乡（镇）、村的农民，较城市居民居住地分散，单笔贷款额度小，甚至有时信贷员考察农户项目的车旅费高于贷款利息收入。三是风险控制困难。目前供村镇弄可借助和参考的现成风险防控体系几乎没有，比如征信体系，农村企业、个人信用信息还没有纳入征信管理体系，农村企业信息分散在人行、工商、税务、经贸等多个部门，缺乏必要的信用资源整合，评估农产信用难度大。同时，现阶段我国农业保险体系还很不健全，村镇银行信贷资金安全面临很大挑战。

4．政策扶持不够。大多地方政府没有出台具体的扶持政策。以平顶山为例，除国家及有关部委出台的扶持新型农村金融机构的文件精神外，目前还没有出台地方性扶持新型农村金融机构的政策，有关利率管理、征信、存款准备金缴存、支付清算、执行税率及税收优惠政策以及工商注册登记等问题，仍未统一解决。现有针对村镇银行优惠措施落实不到位。以广天村镇银行为实证，该行在筹建阶段，郏县政府会议研究对组建的新型农村金融机构，比照农村信用社享受所得税5年内先征后返和减免部分营业税（按3%执行）的优惠政策；涉及村镇银行的本级行政事业收费一律免收，服务性收费执行最低标准。但是落实起来比较困难，广天村镇银行的营业税直到2010年7月份才从5%降到3%，筹建初期的行政事业性收费也没有得到全部减免，这在一定程度上制约了村镇银行的发展，也对其他拟到平顶山市设立村镇银行的机构造成负面影响。

三、推进村镇银行可持续发展的政策建议

目前，全国各地都在抢抓国家鼓励发展新型农村金融机构的机遇，郑州、安阳市已建立2 个村镇银行或农村资金互助社，全省利用台资拟建30 家村镇银行正在进行，南阳由天津支持每县成立一个村镇银行工作也在积极推进中，诸多实际情况表明机遇与挑战并存，因此应采取更加有力措施，深入推进村镇银行建设。

1.政府及相关部门要高度重视村镇银行的设立和发展。一是加大宣传力度。通过研讨会、媒体等宣传解释试点政策，报道试点进展情况和外地先进经验，提高全社会对村镇银行的认知度。二是切实加强组织领导，充分发挥市、县两级新型农村金融机构组建工作领导小组的作用，对村镇银行的发展总体部署，加强业务指导，通过相关的制度安排，真正将村镇银行发展工作摆上各级政府的议事日程。三是建立政策协调机制。由金融办、发改委、人民银行、银监局、财政局、工商局、国税局、地税局、土地局、公安局、农业局、广电局、扶贫办等有关部门针对村镇银行发展中的困难，协商给予筹建、监管、补贴、税费等方面政策优惠。

2．基层尤其是欠发达地区应加大“招行引资”力度。从全省己成立的13家村镇银行的发起行属地看，外省银行占58%，省内占42%，表明外省地方性金融机构呈现出“圈地扩行”的燎原之势。地方政府尤其是欠发达地区应牢军抓住机遇，充分调动和激发各类市场主体的积极性和创造性，密切联系人行各分支行积极引导国内外的银行资本、产业资本及民间资金等社会各类资本到辖内农村地区创业发展，并全力推进村镇银行在辖内的健康发展。同时，支持大中型国有和股份制行商业银行通过创新管理架构，探索成立业务部、管理总部等多种方式投资组建村镇银行。

3．加快制定激励政策。在我国现阶段，涉农金融机构呈现成本高，风险大、收益低等特点，因此单纯依靠市场机制的作用来解决农村信贷投入不足问题是不现实的，必须给予更多的政策扶持。可供借鉴个别地区先进做法，一是税费支持。对新设立的村镇银自营业之日起，前3年县政府按其缴纳营业税地方留成部分的100%予以奖励，第4～6年予以50%奖励；禁止有关部门向新设立的村镇银行乱收费和乱摊派；凡是给予农村信用社的有关税费减免优惠政策，村镇银行同样享受；二是业务支持。县政府优先为新设立的村镇银行推荐对公优质客户。督促各有关部门大力支持村镇银行开展业务，积极引导各类涉农资金存入村镇银行，增强支农实力；鼓励将农业政策性信用业务交由村镇银行办理；积极向村镇银行推荐地方优质项目，帮助其拓宽农村信贷服务领域。三是资金支持。村镇银行如期开业后县政府奖励开办费用100 万元，同时，帮助协调营业办公用房，其租金前三年由政府承担。

4．引导和促进村镇银行创新服务的提升。一是夯实基础，以人为本全面提高村镇银行干部职工素质。通过调查发现，目前村镇银行普遍出现专业人才不足的问题，因此在以后的工作中村镇银行要加强对干部职工的业务素质培训工作，尽快培养村镇银行自己的高素质人才，用以适应新形势下农村金融的发展和创新。二是村镇银行应加强金融手段和产品创新。要加强与商业银行的业务合作，通过对大中型项目的联合贷款或为县域同一产业链的不同需求主体提供信贷支持，扩大金融供给规模；积极参与县（市）、乡（镇）政府的新农村建设和城乡一体建设规划，扩大金融服务对象，加强产品创新力度；在成本可算风险可控的前提下，推出与自身管理相适应，与“三农”和微小企业融资需求相匹配的金融产品，包括保险、、个人理财、信息咨询等，填补农村地区金融服务空白，同时提升自己的盈利能力，增强自身竞争力。三是加强金融服务创新。村镇银行积极开展“送贷上门”服务，根据客户自身特点与需求，有针对性放贷；建立更加灵活高效的支农贷款审批机制，体现村镇银行定价灵活，服务贴近市场的特点；可以尝试提供农民技能培训贷款、信息咨询业务等综合性金融服务项目，着力培养新型农民，提高农民自主脱贫致富的能力；积极开展小额贷款创新，在期限、利率、计息等方面实行差别化服务；适当引入消费信贷方面的金融创新业务，增加消费信贷品种，支持启动农村消费市场；实行弹性还贷方式，在还贷期限、收款方式上灵活机动，缓解农民还贷压力。

村镇银行发展中的问题篇3

一、村镇银行发展现状及成效。

截至 2011 年末，江西共有 37 家村镇银行开业和筹建，其中，开业 29 家，筹建 8 家。开业的 29 家中，法人机构 19 家，县级分支机构 10 家。截至 2012 年 2 月末，江西省村镇银行资产总额 60. 43 亿元，其中各项贷款 37. 30 亿元； 不良贷款余额483 万元，不良率为0. 13%。负债总额47. 69 亿元，其中各项存款41. 82 亿元。

2011 年全省村镇银行实现净利润 5333 万元，同比增加 4224 万元，增长 380% 。村镇银行成立以来，呈现出强大的生命力和发展潜力，增强了农村信贷市场活力。

（ 一） 缓解了信贷供需矛盾，促进了农村金融市场发展。

村镇银行为农产品龙头企业、农村个体经营业主提供了信贷服务，缓解了其他金融机构对农村资金的“抽血”问题，缓解了当地的资金需求问题。各家村镇银行开业后，结合当地“三农”实际，简化贷款审批手续，降低贷款门槛，提高贷款审批效率，填补了农村金融服务的空白，一些被忽视的信贷对象重新受到关注，得到扶持，并且发展壮大，一举改变了有的银行机构“项目难找、贷款难放”的片面认识，受到了当地农民、小企业、个体工商户的一致好评，一定程度上缓解了“三农”和小企业的资金饥渴，激活了当地农村金融市场，大大增强了农村金融竞争的充分性。截至 2012 年 2 月末，省内村镇银行各项贷款余额 37. 28 亿元。其中，“三农”贷款余额 25. 66 亿元，占比 68. 83%; 小微企业贷款余额 10. 27 亿元，占比 27. 55%; “三农”与小微企业为贷款投向的主要方面。

村镇银行的设立和发展，打破了现行垄断农村金融市场的局面，给农村金融市场加入了新的载体，一定程度上促进了农村金融机构积极改进服务，强化市场竞争力，改进服务流程等措施的优化。同时也激活了农村金融市场，为农村单一的金融市场注入了活力。

（ 二） 优化了信贷资源配置，缓解了农村融资瓶颈。

村镇银行在贷款定价上相当灵活，能根据借款户具体经营能力、诚信度、贷款风险的大小、贷款期限的长短等情况灵活地设置贷款利率，使信贷资源的配置更趋合理。如吉安某村镇银行贷款加权平均利率 8.

24% ，与当地农村信用社相比较低 0. 3 个百分点。又如九江某村镇银行小企业贷款平均利率 9. 5% ，低于当地农信社 2. 5 个百分点。

农村融资的最大瓶颈，就是缺乏有效的抵押担保。村镇银行利用决策机制灵活的特点，率先推出其它银行多年不愿涉足的保证贷款，既及时支持了“三农”的生产，又大幅减少客户办理评估、抵押登记等环节的费用支出，有效缓解了长期困扰“三农”和小企业发展的融资瓶颈。

（ 三） 稳定了农村金融市场，增进了民间融资规范。

村镇银行的设立，打击了农村的地下高利贷，降低了民间高利贷而引发的资金风险，稳定了农村金融市场。而且，在一定程度上引导部分民间资本投资开办村镇银行，纳入规范的金融系统。

二、村镇银行发展中的困境。

（ 一） 存款业务难做大。

一是村镇银行成立的时间较短，资本金实力较小，与现有的金融机构相比，公众对其缺乏了解，社会认知度不高，影响了存款业务的顺利开展。二是由于村镇银行冠名中有“村镇”两字，受传统观念的影响，特别是发起成立时有部分民企参与，公众简单认为村镇银行是“私有”银行，认为公有的安全可靠，而私有的风险大，不太愿意选择村镇银行办理存款业务。加之村镇银行网点单一，结算渠道不畅，村民存取款必须到网点去，不便于客户业务办理，对单位和居民吸引力不足，负债业务发展慢。

（ 二） 风险管控难完善。

一是村镇银行自身内控能力欠缺。在职能部门的设置上，没有成立内部审计委员会，也没有设立专职审计人员，稽核监督职能零散在各业务部门，难以形成合力。由于村镇银行现有人力资源紧缺，人员配置上兼岗现象较为严重，对内生性风险的监测存在漏洞，容易出现存贷比例，单一贷款比例等指标过高的现象。二是贷款风险控制难度大。村镇银行的贷款发放形式以信用贷款为主，即使有抵押物作担保，抵押物也较难处理变现，风险可控性差。另外，由于认识上的误区，部分农户认为村镇银行是国家对农民的一种扶助行为，从而引发资金的道德风险。

（ 三） 结算渠道难畅通。

人总行、银监会早在 2008 年就联合发文，明确了符合条件的村镇银行可以按照中国人民银行有关规定申请加入大小额支付系统和支票影像交换系统。但由于文件并没有明确什么是“符合条件”，多数村镇银行尚未取得进入全国清算系统的“行号”，不具备开具票据、银行汇兑、发银行卡等基本功能。目前村镇银行跨行支付和异地结算大多采用委托发起银行的方式，以间接参与的形式加入人民银行支付系统，导致支付环节增多、资金结算和周转速度缓慢。因此，不能提供便利快捷的支付方式，不仅制约了相关业务的发展，还导致现有客户逐渐流失。据某村镇银行反映，2012 年 3、4 月间由于结算渠道不畅原因，造成存款流失 1600万元。

（ 四） 扶持政策难配套。

一是村镇银行缺乏支持其发展的财政扶持、税费减免等优惠政策，不利于其持续、健康的开展各项支农业务，并削弱其预期效应。部分地方政府在引进村镇银行前期均承诺减免一定期限的印花税、营业税、企业所得税，并给予财政资金存款支持，但实际上也并未完全落实到位。二是设定法定存款准备金率未充分考虑村镇银行所处发展阶段。即“村镇银行的存款准备金率比照当地农村信用社执行”，没有考虑到村镇银行所处发展阶段与当地农村信用社不同。三是缺乏针对村镇银行支农再贷款的专项政策。现行政策在申报条件、执行利率等方面均比照农村信用社再贷款政策。在目前政策扶持不到位的情况下，村镇银行更倾向于将贷款投放到中小企业、个体工商户等“非农”领域，从而容易偏离服务“三农”和支持新农村建设的宗旨，造成贷款脱农。

（ 五） 人才队伍难打造。

《村镇银行管理暂行规定》对村镇银行拟任高管人员任职资格，在学历和金融、经济从业年限等方面都有明确的要求，但对一般工作人员则没有限定，从而导致其员工素质参差不齐，尤其是新招员工短期内难以胜任工作。由于大部分是新员工，大多不具备相关从业经验，培训时间短，金融业务知识及经验较为缺乏，存在临柜人员对业务流程尚未能全面熟练掌握、计财部和市场部统计员对 BI 系统和电子表格制作等统计工作概念不清、信贷调查员不能独当一面有效识别风险，业务技能、专业知识和风险防控能力明显不足。

三、政策建议。

（ 一） 打造优良发展环境。

一是地方政府应负责牵头建立信息沟通机制，参照招商引资工作做法，扶上马，还要送一程，协调解决村镇银行营运过程中遇到的问题； 同时加强农村信用评价体系建设。二是人民银行要尽早帮助村镇银行接入大小额支付系统、征信管理系统，满足业务工作中对支付结算及信贷征信服务的迫切需要。三是加强村镇银行与其他金融机构之间合作。鼓励当地金融机构采取间接参与形式，为村镇银行提供结算网络、人员培训及信贷资产管理等支持，同时，村镇银行发起行要积极帮助村镇银行解决上线联网的合理费用支出，使村镇银行和其他金融机构一样为公众提供快捷的金融服务。

（ 二） 加大政策扶持力度。

一是政府应出台财政补贴、税收减免等优惠政策，建立风险补偿机制，减轻村镇银行开办初期的成本压力，鼓励村镇银行服务“三农”和支持新农村建设。二是监管部门可适当放宽刚设立的村镇银行的存贷款比例限制，对其运用资本金向“三农”等特定领域发放贷款实行定量控制。三是人民银行在存款准备金率、利率市场化等方面给予特殊的优惠政策，对欠发达地区的村镇银行区别对待、实行差别存款准备金制度，给予支农再贷款的支持，放宽对村镇银行融资的限制； 放松存贷款利率管制，允许村镇银行根据当地经济发展水平、资金供求状况、债务人可承受能力自主确定贷款利率。

（ 三） 完善法人治理结构。

一是监管部门要积极引导和督促村镇银行完善法人治理结构和银行组织体系，落实一级独立法人管理体制，建立内部控制、资产质量、资产损失准备充足率、风险集中、关联交易等方面的监管指标体系，对村镇银行实施动态监管。二是村镇银行要逐步减少对发起行的过度依赖，按照审慎经营原则，完善各项议事规则和决策程序，建立内部考评机制。三是从实际出发，建立完善资本补充机制，及时调增注册资本金。同时科学设置股本结构，进一步吸收当地经营情况好的中小企业、具有一定资金实力的个人积极参股，并尽量增加企业的股份比例。

（ 四） 提高社会公众认知度。

一是村镇银行应主动采取多种形式广泛宣传其性质、经营方式、服务对象和产品等，加大支农力度，提升服务质量，塑造良好形象，提高社会认知度，赢取广大群众的信任和支持。二是当地政府要积极引导群众了解村镇银行，借助官方信誉，消除公众对村镇银行的疑虑，让群众了解在农村地区设立新型银行业金融机构的目的，正面引导群众认可村镇银行。同时在提高认知度的条件下，村镇银行可以吸收大额的协议存款、建立客户存贷款联动制度，对在村镇银行存款的客户可以优先以优惠的利率获得贷款，从而壮大资金实力。

（ 五） 督促引导稳健发展。

村镇银行是三类新型农村金融机构中生命力最强的机构，因此在机构的培育上，应重点支持村镇银行发展。监管部门对处于发展初期的村镇银行应在加大监管力度的同时，将工作重点放在扶持其健康稳健发展上。要指导村镇银行通过产品、服务和机制创新拓展市场，提高其品牌认可度、市场竞争力和产品定价能力，切实发挥支农作用； 对现场检查、非现场监管和日常监管中发现的问题，要给予其适当的容忍度，重点是督促其积极整改。

村镇银行发展中的问题篇4

关键词：村镇银行 利弊 可持续发展

所谓村镇银行就是指为当地农户或者企业提供服务的银行机构。村镇银行属于一级法人机构，当前农村只有三种金融主体：一是信用社，二是只存不贷的邮政储蓄，三是中国农业银行的分支机构。农村的金融市场还处于垄断状态。没有竞争，服务水平无法得到提高，农民的贷款需求也无法得到满足。想要从真正意义上做到村镇银行可持续发展，就必须进行有效的改革。

一、我国村镇银行发展的现状

村镇银行是我国新型农村金融机构的典型代表，对缓解农村地区银行业金融机构的一系列问题起到了至关重要的作用。村镇银行的可持续发展离不开核心竞争力的提升和有效的金融风险控制。

在我国新农村建设中，村镇银行是农村金融市场的重要补充，村镇银行对于缓解农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题起到了不可或缺的作用。

自2007年3月我国首家村镇银行—— 四川仪陇惠民村镇银行建立以来，我国村镇银行规模也就日益扩大起来。从目前已有的村镇银行看来，其发起人大多是以城市商业银行、农村商业银行为代表的广大区域性银行机构。由于村镇银行的商业模式运作尚不成熟，风险控制体系相对薄弱，再加上农业的天然弱质性、农民经营信息不对称、农户对于贷款缺少正确的认识等一系列问题，都会导致村镇银行在发展中面临诸多金融风险。所以在村镇银行的快速发展中，最大程度地控制金融风险，尤其是村镇银行自身特有的金融风险，更是显得尤为重要的。

二、我国村镇银行发展过程中所产生的问题分析

（一）市场定位的背离

村镇银行的设立主要是为当地的农民、农业以及农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。村镇银行订立的基础应服务于农村中小型企业和县区域经济，但是作为乡镇企业的一级企业法人。在诸多情况下考虑到的是个人经济利益的最大化，所以为了谋取高额利润，将贷款的对象主要锁定为大客户等高端客户。农民本身就是弱势群体，加之我国农业保险严重匮乏，村镇银行对农民又不愿提供贷款。这就造成了村镇银行在发展中完全背离了服务于“三农”的宗旨。

（二）经营管理不当

村镇银行自身管理和创新能力不够，导致业务种类缺少农村特色，无法满足农民的实际需求，加之村镇银行经营模式单一，连外汇业务都无法正常办理。村镇银行因建立不久，缺乏信誉积累，再加上农民本身收入较低，月剩余资金更是稀少，农村银行难以得到货币的充实储备。由于是农村地区，大部分专业人才，不愿意在此处服务，这也就造成了村镇银行在发展中缺少专业技术支持的结局。

（三）政府扶持力度不够

村镇银行本身是立足于村镇，服务于“三农”的，但由于政府扶持力度不够，造成了银行信贷优惠不明确，支农惠农政策不完善，再加上本身农村信用体系就不完整，导致支农惠农政策难以实施，村镇银行难以保持在最初的定位上。

（四）金融监管不到位

政府对于村镇银行监管的法律条文不够完善，加上村镇银行多设立在偏远地区，而监管部门大多集中在城市中心，长途跋涉，难以在第一时间对银行进行监管，发现其弊端。金融监管部门一般采用单一的监管手段，村镇银行掌握了方法后，便会避其锋芒，乘机钻漏洞。

三、村镇银行发展问题的解决措施

（一）规范市场定位

村镇银行为了发展，提高自身收益，谋取高额的利润，会将贷款的对象局限于大客户，造成农民完全无法享受到村镇银行的福利，背离了“三农”的宗旨，所以村镇银行在发展的过程中，应该秉持以服务“三农”为主，辅之以对大客户支持的形式发展。这样，一方面从真正意义上服务于农村经济发展，另一方面也不会因无利可盈造成大部分第一法人放弃参与构建村镇银行的想法。

（二）完善经营体制

村镇银行大多设立在偏远或者不发达地区，造成社会认知度不足，国家应加大宣传力度，提高村镇银行的社会地位，同时提高对于主动参与农村建设的专业人才的福利，让部分专业人才愿意服务于村镇银行，同时农村地区可以开设相关课程，加强对于自身人才的培养工作，在吸纳人才的同时确立完善的经营体制。村镇银行应学会具体问题具体分析的原则，在按照国家规定的银行条例下，根据本地实情进行局部修改，做到真正意义上为农民谋求福利。

（三）提高政府扶持力度

政府应当加大扶持力度，我国村镇银行虽然处于发展中，但是其本质还是属于“幼儿时期”，需要社会的关注以及呵护，只有政府提供了有效的政策引导，才能让农村人民从真正意义上了解村镇银行，并信任村镇银行。同时政府应该加大奖惩力度，完善金融监管制度，通过多方面的方法多管齐下，让企图偏离市场定位的村镇银行无空可钻。同期对表现优异的村镇银行予以奖赏，并鼓励其他村镇银行向其学习，对于背离市场定位的银行予以惩罚，并披露出来，让其他村镇银行引以为戒。

（四）保障稳定的资金来源

稳定的资金来源是村镇企业健康可持续发展必不可少的坚强后盾。村镇银行应该壮大自身规模，吸引民间资本加入，为增强资金储备，当地村镇银行应从本地的经济实力出发，制订符合当地的银行利率，吸引人民群众积极参与到储备行列之中。

四、结束语

村镇银行是服务于“三农”的金融机构，农村的经济发展并没有城镇发展那么迅速，要想从真正意义上稳定农村经济发展，为农民提供便利，就应根据当地的实情，灵活的制定与之对应的法律管理措施。在加大政府扶持力度的同时，引进先进的技术人才，借鉴成功的经验，取长补短，让村镇银行发展壮大起来，让农村金融建设健康可持续的发展下去。

参考文献：

村镇银行发展中的问题篇5

【关键词】 村镇银行 农村金融 发展问题

当前，我国的农村金融改革已经进入到了一个全新的阶段，村镇银行作为新型的金融机构是我国农村金融探索的又一项重大创新。自2007年国家银监会出台《村镇银行管理暂行规定》以来，村镇银行在我国得到了快速发展，对激活农村金融市场，拓展农村融资渠道，促进农村经济发展产生了积极的影响。但是，村镇银行作为新生事物在成长过程中难免会遇到许多的问题，研究当前我国村镇银行的发展问题并提出对策建议，对繁荣我国的农村金融市场有一定的现实意义。

一、村镇银行的属性及经营模式

一直以来，农村金融服务都是中国农村社会化服务体系中薄弱的环节，已经成为制约农村发展的瓶颈。一方面，每年有大量的农村资金通过邮政储蓄等金融机构流向城市；另一方面，农村对金融的需求又得不到满足，主要融资方式是非正规甚至非法的民间高利贷。发展村镇银行是增加农村金融有效供给的重要途径。

1、村镇银行的属性

我国的村镇银行是在借鉴西方国家社区银行的模式，以及结合本国国情的基础上建立的，所以理论上村镇银行具有社区银行的属性。按照国际通常定义，“村镇银行”是指在一定的地区范围内按照市场化的原则自主设计、独立经营，主要为当地农户或企业提供金融服务的银行机构。其具体属性为：设立地区在农村，服务对象主要为“三农”和当地乡镇中小企业；注册资本门槛低，最低只要求100―300万人民币；贷款资金来源主要是当地的存款，且限定资金主要投向本地客户，不得发放异地贷款；资金自主支配权大，决策灵活。村镇银行的这些属性使其成为当地农民和中小企业解决融资难问题的重要选择。

2、村镇银行的经营模式

村镇银行的经营模式主要有以下四种：第一，管理部式。采用此种模式的主要是城商银行和外资银行，例如包商银行、汇丰银行（中国）有限公司农村金融部和村镇银行业务部。以汇丰村镇银行为例，其设立的村镇银行业务部对其所有的村镇银行负有管理职责，相当于是村镇银行的总部。第二，村镇银行控股（集团）公司式。我国较多大中型银行都有意采用这种模式，进行集团化管理，例如建设银行、中国银行、浦发银行和民生银行。第三，股东共同管理式。这种模式被部分村镇银行采取，有利于进行多层次多方位的管理。这种模式下，村镇银行股权比较分散，发起行在管理上起主导作用。第四，分支机构管理式。为承担社会责任和跨区域发展的需要，部分银行以独资的方式在经济发展较好的县域设立村镇银行。

二、我国村镇银行发展的现状

2006年12月，银监会下发了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，对村镇银行设立的准入条件、设立方式、监管措施等进行了阐述，并选择四川、湖北、青海等6省进行试点。2007年3月1日，第一家村镇银行――四川仪陇惠民村镇银行的建立标志着我国村镇银行建设拉开帷幕，特别是2007年10月银监会将试点地区向全国推广后，村镇银行如雨后春笋般涌现，最近成立的一家是2014年1月15日，宁波鄞州农合行新疆村镇银行管理部在新疆乌鲁木齐市成立。截至2013年10月，全国已开业的村镇银行有1000家之多，截至目前，已实现全国31个省份村镇银行的全覆盖，全国1880个县市的覆盖面超过50%，中西部地区组建620家，占比62%，村镇银行县域覆盖面和服务充分性明显提升。截至2013年8月末，已开业的村镇银行资产达5204亿元，其中农户贷款1228亿元，小企业贷款1598亿元，两者合计占各项贷款的89%；累计向111.9万农户发放贷款3097.5亿元，累计向28.9万户小微企业发放贷款5329.5亿元，支农支小的特色显著。

由图1中的资料分析可知，我国的村镇银行发展可以分为三个阶段：一是起始阶段（2006年12月―2007年12月），在2006年末，我国银监会通过相关法律放宽了设立农村金融机构的政策，所有社会资本均可以到我国农村地区建设村镇银行机构，这一年成立了19家村镇银行，迈开了第一步；二是发展阶段（2008年1月―2009年12月），经历了一年的试点探索之后，2008年、2009年两年新增村镇银行分别为72家和57家，发展速度明显提升。三是提速阶段（2010年1月至今），这四年新增银行数量惊人，分别达到了201家、187家、265家、199家（截至2013年10月的数据），投资建设村镇银行热情高涨，越来越多的社会资本加入到建设村镇银行的队伍当中。根据当前的发展情况可以预测，随着我国社会主义新农村建设的推进，村镇银行的建设步伐还会不断加快。

当然，虽然村镇银行试点工作取得了较大成绩，但是受制于现实的种种情况，阻碍我国村镇银行进一步壮大发展的因素仍然较多，需要我们进一步研究探索。

三、当前我国村镇银行发展所面临的问题

1、资金筹集困难，运营成本较高

村镇银行主要设立在农村贫困地区，由于这些地区受自然条件和开放程度等因素影响，居民收入水平不高，农民和乡镇企业闲置资金有限，制约了村镇银行的储蓄存款的增加。另外，村镇银行是一个新生金融机构，由于对其缺乏了解，农民更愿意把闲置资金存入国有商业银行、农村信用社以及邮政储蓄银行，降低资金风险。而且，村镇银行相对于其他银行机构，网点少，办公设施落后，不能开展对公业务，进一步降低了村镇银行的吸储能力。由于村镇银行不能进入全国拆借市场，只能向当地的金融机构拆借资金，导致贷款效率低下，运营成本高。相关数据显示，部分村镇银行的存贷比已经严重超过了75%的监管红线，个别甚至超过了100%，开始动用资本金发放贷款。贷款需求旺盛与存款资金不足的矛盾突出。

2、经营风险偏高

首先，农业属于弱势产业，相对于其他产业的风险要大很多，不可避免的自然灾害使得农户小额信贷容易形成呆账坏账；农副产品的生产周期长，信息落后使得农业生产面临着高市场风险。其次，农户自身可用于抵押贷款的财产较少，加上农户缺乏通畅的市场信息获取渠道以及对金融知识的了解，投资获利能力不高，信用意识淡薄，一旦农户出现违约的情况，村镇银行强制执行没有保障，存在着极大的信用成本风险。

3、市场定位偏离办行宗旨

村镇银行设立的初衷是为当地的“三农”和乡镇中小企业以及县域经济提供金融服务。然而村镇银行是“自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束”的独立企业法人，企业的首先目的是实现利润的最大化。在当前我国农业保险体系严重不完善的情况下，部分村镇银行在利润的诱惑下会寻求符合自身发展的市场定位。从当前村镇银行实际情况来看，一些村镇银行将资金投放在贷款金额较大的企业或是能盈利的优质项目上，面向大客户和高端客户，这种行为背离了既定的服务“三农”的办行理念。

4、人才队伍素质有待提升

现代金融业务是一项日益复杂的工种，对工作人员的金融、税收、数学、会计、审计、计算机等多方面综合知识和专业技能要求较高。由于村镇银行属于民营经济创办的“私人银行”，并且大多位于经济欠发达、交通不便的地区，相对艰苦的工作环境和不稳定的工作性质难以吸引高素质高学历的人才。目前成立的村镇银行中80%以上的员工只有大专学历，与国有商业银行本科以上员工占50%以上相去甚远，更不能与股份制银行本科以上学历员工占70%以上相比，并且村镇银行的工作人员大都没有接受过系统的金融领域专业培训，业务的不熟练增加了经营成本，也降低了客户的满意程度，不利于村镇银行的持续发展。

5、对村镇银行的扶持政策力度不够

村镇银行虽然以立足农村、服务“三农”为办行宗旨，但是当前政府在支持其发展的企业奖励、财政扶持、税收优惠等方面的政策力度不够，尤其随着村镇银行的逐渐成长，政府对其的关注度和支持力度都有所降低。另外，村镇银行的结算系统孤立，大型银联公司对村镇银行这类小型银行金融机构政策支持上与其他银行相去甚远，导致其不能办理信用卡、银联卡等业务，降低了其竞争力，阻碍了其持续健康快速的发展。

四、进一步促进我国村镇银行建设和发展的对策建议

村镇银行为我国农村金融的发展注入了新鲜的血液，使得农村金融市场充满了竞争性，也在一定程度上缓解了农村金融的供需矛盾。为了实现村镇银行的健康快速发展，本文针对当前面临的问题提出以下几点建议。

1、拓宽资金来源渠道

一方面，可以吸引有实力的投资者注入资金，较高的资本金可以帮助村镇银行增强风险抵御能力，尤其在当前吸储困难的情况下十分必要。另一方面，加强与当地国有商业银行、农村信用社及邮政储蓄银行等金融机构合作，可以和他们签订协议，以较低的成本获得他们充裕的资金，在一定程度上可以缓解资金短缺问题。再者可争取早日进入全国银行拆借市场和在政策的允许下发行债券、票据等融通资金。

2、引导村镇银行建立严密风险防控机制

一方面，监管机构加强监督，引导村镇银行建立完善的银行组织系统，健全内控制度和风险防范机制，对信贷风险的审批流程制定严格的规章制度，避免因信贷人员的素质或者主管评估失误造成的信贷风险。另一方面，借鉴创新模式，如借鉴我国农业银行的“三户联保”模式，即三户农民相互监督和督促，这样不仅可以保障较高的还贷率，而且可以增强风险防控水平。

3、立足县域、面向三农，服务乡镇中小企业

村镇银行的建行宗旨和自身特色就是“贴近三农、服务三农”，这也是其活力和生命力所在。应始终坚持立足县域，吸收城镇闲散资金，重点支持农户、乡镇中小企业，严格限制村镇银行资金的投向，坚持服务“三农”不动摇，提供符合当地实际需求的金融产品和金融服务。

4、优化人才引进和培养机制

人才是任何企业存在和发展的核心，在村镇银行建立初期，高素质的人才会起到至关重要的作用。因此，要坚持“引进人才”和“培养人才”两条方针。一方面，要加大人才引进步伐，积极引进责任心强、经验丰富、管理能力出众的高级工作人员，发挥他们帮、传、带的作用，帮助其他员工快速提升整体素质。另一方面，要强化员工培训，通过培训培养一批具有相关农业特长、熟悉当地情况的人才队伍。自身培养的人才队伍成本相对引进低，知识更专业，归属感更强，更适合村镇银行的发展。

5、政府应加大对村镇银行的扶持力度

政府应在企业奖励、财政补贴、税收优惠政策方面向村镇银行倾斜。政府对银行的奖励对象不能仅仅限于当前新成立3年之内的村镇银行，对成立满3年的银行也应每年进行一定奖励，以表彰村镇银行在服务“三农”中发挥的积极作用。同时将村镇银行农户小额贷款利息收入的税收优惠政策延长时限，激发村镇银行的积极性。中国人民银行也应该在支农再贷款方面给予一定的支持，以扩大村镇银行的资金实力。

另外，村镇银行应加强宣传，提高自身知名度和公信力，让更多的农户了解到村镇银行建立的目的、意义以及优势，吸引越来越多的农户和乡镇企业来办理存贷款等相关业务，这也是十分必要的。

【参考文献】

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村镇银行发展中的问题篇6

关键词：村镇银行；目标；商业化；创新

中图分类号：F83文献标识码：A

村镇银行是指经有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的银行业金融机构，主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务。2006年底以来，银监会陆续颁布了有关村镇银行的相关政策及实施细则，并期待这一设计能在解决农村金融网点覆盖率低、资金供给不足、竞争不充分等问题中有所作为，特别是能够解决长期以来农村弱势群体（农户、微型企业、个体业者）的贷款难问题。然而，从实际效果看，村镇银行在解决当地“三农”贷款难问题上还未能起到实质性作用，距离设立村镇银行的政策初衷尚有相当差距。

一、村镇银行发展中“三农”目标缺失的表现

（一）机构网点远离村镇。作为新型农村金融机构，村镇银行的目标就是要深入农村地区开展金融业务，满足农村地区的金融需求。目前成立的村镇银行其经营网点大多设立在各个地区的县域，只有极少数的村镇银行将营业网点设立在乡镇一级，已经远离了真正对金融业务有迫切需要的农村地区。各地区县级以下的村镇如果需要办理存贷款或其他金融业务仍然需要前往县城，这对于交通不发达的农村地区客户是一个无形中的制约。从安徽省已设立的十多家村镇银行来看，仅有长丰科源村镇银行将营业网点设立在当地的乡镇，并且在其后的经营中设立了中部省份村镇银行的第一家分支机构“水湖支行”。村镇银行将网点设立在县城地区，无形中已经开始脱离“村镇”的发展方向了。

（二）业务对象超越“三农”范围。村镇银行主要是为“农民、农业和农村经济发展提供金融服务”，国家设立村镇银行就是希望为“三农”发展提供帮助。村镇银行当前的业务经营不只是局限于传统的“三农”概念，而是根据自身的需要对其定义的范围进行了扩大，其贷款对象不仅仅是传统的农民和农村，还包括其他的农产品加工等相关企业，而恰恰是这些与“三农”关系不大的中小企业占据了村镇银行的很大一部分业务。以舒城正兴村镇银行为例，截至2010年上半年，银行提供县域贷款1，500万元，其中涉农贷款920万元，但其中真正对农户个人提供的贷款业务很少，几乎没有，基本上都是一些涉农的中小企业，有的甚至只是为农业生产提供生产资料的加工企业。此外，根据长丰科源村镇银行2008年和2009年的年度报表显示，2008年科源村镇银行农林牧渔行业的贷款只占47.06%，前十名的贷款客户均为企业，并且占据了贷款总额的36%，10位客户中有7位几乎与农业无关，到2009年这一情况有所改善。可以说，当地的企业得到了更多的金融支持，而那些原本难以取得贷款的农户仍然难以在村镇银行得到贷款，其金融需求的状况并没有因为村镇银行的设立而得到改善。

（三）经营管理违背服务“三农”原则。村镇银行存在的目的就是服务三农，促使农村经济的发展。而实际经营的情况恰恰相反，当前农村经济的发展反而促使了村镇银行的快速普及，而由于传统农业发展投资中的高风险存在，村镇银行的成立并没有惠及到最基本的农户，农村的资金需求状况并没有得到明显改善。银行从盈利性的角度出发，经营管理过程中仍然会更多地趋向于向风险较低的涉农中小企业提供服务，减少对风险较大的农业生产项目的投入，银行不会牺牲自身利益提供资金服务于三农。正兴村镇银行由舒城农村合作银行发起成立，舒城农合行占据了67.5%的股份，处于绝对控股地位，完全主导了正兴村镇银行的经营管理活动，银行主要业务定位于中小企业，虽然其中有涉农项目，但是并不涉及到风险较大的农业生产领域，有的仅仅打“球”。同样，长风科源村镇银行从其2009年度报表显示，其主要客户仍然是以企业、组织为主，尤其是其报表显示不良贷款率为零，完全规避了一些有风险或者高风险的农业贷款项目。

二、村镇银行发展中“三农”目标缺失的成因

（一）政策法规不明晰。当前，我国针对村镇银行的相关政策法规并不多，最主要的就是《村镇银行管理暂行规定》。暂行规定中第五章第三十九条对村镇银行的经营业务要求是：“村镇银行在缴足存款准备金后，其可用资金应全部用于当地农村经济建设。村镇银行发放贷款应首先充分满足县域内农户、农业和农村经济发展的需要。确已满足当地农村资金需求的，其富余资金可投放当地其他产业、购买涉农债券或向其他金融机构融资。”从规定中可以看出，国家对村镇银行的业务经营并没有严格的限定，而仅仅是一个宽泛和大概的规定。“资金用于农村经济建设”，“满足县域内农户、农业和农村经济发展的需要”，这些宽松的界定没有明确而清晰的解释，无形中给了村镇银行扩大业务经营范围的理由，只要是能够促进农村经济建设的项目都可以接受。银行为了自身发展需要，自然会将业务对象发展到了三农之外的相关行业，避开一些高风险的农业项目。

（二）业务创新不足。村镇银行作为新型的农村金融机构，从其业务种类而言目前大多数仍局限于传统的银行存贷款业务，没有太多的适合三农发展需要的业务种类，村镇银行与其他普通商业银行相比，唯一的优势在于更简便地办理业务手续。由于农村经济发展中，最急需资金的是那些风险较高的农业项目和个体农户，单靠传统的银行业务，不可能降低这些贷款项目所存在的风险，这使得银行从风险控制上就排除了这些项目实现的可能。村镇银行对于农业、农民、农村发展中所出现的经营风险并没有采取针对性的业务开发，降低其中存在的风险，没有真正适合农民自身和农村经济的融资模式。现有的业务模式基本上不能适应当前农户和农村的发展需要，银行没有合适的“产品”来满足客户。

（三）商业化运作经营管理。村镇银行从设立之初就是一个独立的法人，拥有完整的公司治理结构，自主经营，自负盈亏。它虽然应国家促进三农发展的需要产生，但是仍然是商业银行的一种。商业化经营的主要目标是实现盈利，村镇银行如果在经营中无法实现正常盈利就会使得银行面临破产倒闭。因此，村镇银行在经营过程中就会自然地选择那些低风险、高利润的项目，而作为高风险、低收益的农业、低收入的农民和欠发达的农村，反而不会受到村镇银行的欢迎。三农业务的开展不但无益于村镇银行的发展，反而会加重村镇银行的资金负担，在缺少风险补偿机制和相关政策补贴的情况下，村镇银行自然不会轻易涉险，这也就使得村镇银行无法实现向服务“三农”目标的回归。

（四）农村市场地域限制。《暂行规定》中第八章第五十九条指出：“农村地区，是指中西部、东北和海南省县（市）及县（市）以下地区，以及其他省（区、市）的国定贫困县和省定贫困县及县以下地区。”文件中也并没有明确村镇银行的设立地点是在县级还是乡镇一级，但是在目前我国农村经济尚不发达的情况下，村镇银行将网点设立在乡镇一级就会受到一定的地域限制，乡镇一级不论从存款客户还是从贷款客户来说，都是比较少的，同时也限制了其向周边村镇的辐射，不利于村镇银行的可持续发展。乡镇一级可以说不论是在客户资源还是基础设施上都是无法与县城相比的，村镇银行为了自身的生存和发展自然会选择经济比较发达的县城。县城经济比较发达，一方面便于吸收存款资金，满足银行的融资要求；另一方面远离村镇，村镇银行宣传不足，农户不清楚情况，也会无形中避开一些高风险农业贷款的申请。

三、关于村镇银行发展中“三农”目标缺失的思考

（一）完善政策法规，支持和引导村镇银行发展。激励健全村镇银行的相关法律法规，明确村镇银行的职责和职能。在明确服务“三农”的政策前提之下，对“三农”所覆盖的范围加以明确的解释，而不是由银行自身来对这些政策给予自身的解释。为保证政策的顺利实施，就需要金融监管部门和政府机关进行严格的监督管理，确保村镇银行的资金流向正确的领域。同时对村镇银行投资高风险的“三农”领域，政府可以给予一定的政策支持和财政补贴，提高其积极性。政府一方面要对违规行为给予处罚；另一方面要对积极完成目标的银行给予奖励和补贴，建立一套完善的激励约束机制。

（二）创新业务品种，解决村镇银行的后顾之忧。创新是企业发展的源泉，村镇银行作为一个新型的金融机构，只有通过创新才能走出自身的发展道路。贷款业务是银行的主要收入来源，“三农”是村镇银行提供服务的主要对象，如何解决对农贷款的高风险问题，就需要业务上的创新，建立适合农户和农村的贷款模式。可以适当地扩大抵押、担保的方式，引入一些保险公司进入农村金融市场提供一些保险服务，降低农业生产的风险，建立合理有效的风险补偿机制。长丰科源村镇银行就在创新产品上做了有益探索，率先开办林权抵押，与国元农业保险公司合作的“草莓种植小额信贷组合保险”业务在全国尚属首家，开发小企业创业贷款服务品牌等，不仅在县域金融市场扩大了知名度，也受到了省、市、县政府的关注与肯定。各个村镇银行之间也要加强联系和交流，尤其是业务上的沟通，相互学习发展经验，这样也可以免去一些经营过程中的问题，更好地实现服务目标。

（三）加强监管，防止村镇银行不村镇。一方面在农村地区，尤其是在欠发达地区开展金融业务，为农民提供金融服务存在成本高、利润低、风险大的问题，当年各大商业银行就是因为不看好农村市场而退出农村地区的；另一方面商业化运作使村镇银行极易脱离“三农”，追求股东利益的最大化。金融资本和产业资本等非农资本的逐利本性，并不能保障农村的金融利润回流农村。因而，必须针对村镇银行发展中出现的“三农”目标缺失的问题，不断完善村镇银行的制度设计，给实现设立村镇银行的政策初衷以制度保证。在此前提下，还需要加强监管，防止和修正村镇银行的非农化趋势，以保证村镇银行将绝大部分的资金用于农村地区，保障辖区内的农户和农村企业优先享有村镇银行服务的权利。

（作者单位：安徽大学经济学院）

主要参考文献：

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村镇银行发展中的问题篇7

[关键字] 村镇银行 发展特点 政策建议

近年党中央、国务院高度重视农村经济建设和农村金融改革。中国银监会也加大银行业金融机构对“三农”的金融服务力度，村镇银行在这种大环境下发展迅速，截至2010年11月，我国组建的新型农村金融机构425家，其中村镇银行349家，资本总额150亿元, 吸收存款607亿元，发放贷款536亿元。

一、我国村镇银行发展的特点分析

1.从地区分布上看，东部发展优势明显

从2007年3月1日我国首家村镇银行――四川仪陇惠民村镇银行成立，在推广阶段成立的172 家村镇银行中，东部地区11个省市设立66家，中部地区8省共设立46家，西部12个省份共设立60家。虽然试点是从中西部开始，但由于经济、金融环境具有相对优势．以及资本的逐利性，使得村镇银行的设立进度东部明显快于中、西部地区。

2.从发起银行类型来看，城市金融与农村金融是发起村镇银行的主力

根据村镇银行的主发起银行类型不同，可以划分为国有、股份制、城市金融(包括城商行和城信社)、农村金融(包括农商行、农村合作银行及农信社)、政策性银行和外资银行等6大类。据统计，城市商业银行及城市信用社占村镇银行主发起人比重最高，达到总数的45.83%；而2008年，城市金融和农村金融两类合计设立村镇银行数所占份额超过80％。这一方面与两类银行数量较多有关，另一方面也表明发起设立村镇银行与这两类银行的跨区域发展要求及市场定位有较高的吻合度。另外2008年作为国有商业银行和股份制银行发起设立的村镇银行占比相对较小，仅占7.3%，这可能与农村金融服务风险大，利润率低以及国有商业银行股份制改造后撤离农村市场的大趋势有关。

3.从注册资本数额来看，村镇银行的注册资本不断增高，远大于最低监管要求

不断增高的注册资本，缓解了村镇银行成立初期，可贷资金不足的情况，但是也使得村镇银行资金外流的风险增加。按照《村镇银行管理暂行规定》要求，“在县(市)设立的村镇银行，其注册资本不得低于300万元人民币；在乡

4.从股权结构来看，村镇银行主发起银行平均持股50%以上，总体上处于绝对控股地位

城市金融和农村金融股东数量相对较多，平均接近20个。在可获得数据的88 家村镇银行中，主发起银行的平均持股比例约为55%，总体上处于绝对控股地位。从不同类型的主发起银行持股比例来看，外资银行以100％居首， 国有银行、股份制银行和城市金融也都处于绝对控制地位，仅农村金融和政策性银行总体上低于50％的绝对控制水平。

5.从经营情况来看，部分村镇银行实现盈利

由于村镇银行成立时间短，短期内实现盈利可能性较小。我国第一家村镇银行――惠民村镇银行起初注册资本仅为200万元，2007年和2008年分别亏损20万元和30万元。2008年10月增资扩股至3000万元，2009年末贷款余额达到11595万元后，才首次实现税后盈利270万元。据统计，截止至2009年6月末全国118家新型农村金融机构累计实现盈利4074万。

二、我国村镇银行发展中面临的主要问题

村镇银行的建立对解决农村金融机构网点覆盖率低、供给不足、竞争不充分等问题起到了积极作用，但作为农村金融的新生事物，在其发展中暴露出很多问题。

1.政府政策的限制

（1）系统联网问题。村镇银行的部分系统不能与人民银行正常联网，如大额清算系统，人民银行核发的联行行号一直得不到落实，在实践中村镇银行只能将大额清算委托给他行，无法开通汇票，不能与其他银行实现互联互通，银行卡业务也开办不了，这对于对公业务的开展极其不利，也给村民存款、取款带来不便，导致银行失去许多拓展市场的良机。

（2）现金供应问题。尽管目前村镇银行可从事资金拆借业务，但是不能进入全国银行间市场拆借，只能向当地金融机构拆借资金；而且同业拆借时间短，制约了资金的供应。而村镇银行能否直接在当地人民银行发行库存取款，目前仍没有相关规定。

（3）存款保险问题。村镇银行服务面向“三农”，极易产生风险，而农村政策性保险又不健全，支持村镇银行发展的政策性保险也没有完全开展起来。这导致村镇银行的公信度和社会认可度较低，此外存款人的利益也难以保障。

(4)存款准备金率问题。村镇银行存款准备金的缴存比例没有统一标准，人民银行基层行在具体执行中很难把握。作为银行业金融机构，办理存款业务，应该向人民银行缴存法定存款准备金。但是，目前对这些方面尚没有明确规定。

2.政府监管的缺失

（1）监管到位难。目前监管部门难以对村镇银行实现全面有效的监管，因为农村金融体系较为庞杂，面临着信息不充分、监管力量不足等问题。虽然银监会文件谈到对村镇银行要实行低门槛、严监管，但是由于县监管办事处人员少，而村镇银行数目逐年扩大，监管成本不断增高。

（2）地方政府制约。村镇银行的建立和发展都离不开当地政府的引导和支持,而政府在其中的定位是否适当尤为关键。目前，地方政府对村镇银行表现出两种截然不同的态度。一种是过份干预，不适当地运用行政手段对村镇银行贷款进行干预，导致贷款风险增加。另一种是任其自由发展，不加以正确指引，村镇银行难以得到地方政府税收、补贴等方面的优惠。

3.村镇银行自身经营困境

（1）定位困惑

村镇银行设立的初衷是解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分的问题，但当前村镇银行机构网点少，规模小，并且从业人员也较少，这就与试点制度设计目标存在预期上的差距。另外，村镇银行作为自负盈亏的企业，必然会追求利润最大化，择优选择支持对象，这就可能脱离服务“三农”的目的和支持新农村建设的办行宗旨。

（2）吸收存款规模较小

目前村镇银行社会公信力较低，吸收存款困难。村镇银行虽拥有一定的本土优势，但设立于我国广大的农村地区，这些地区受地域自然条件和开放程度限制，居民收入水平不高，农民和乡镇企业闲置资金有限，另外，村镇银行成立的时间较短、规模较小，与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社、农村合作银行相比，知名度和信誉度不高，竞争仍处于劣势。在同等条件下，农村居民有了资金剩余，会考虑存入信誉好、知名度高的银行办理存款业务；

（3）贷款风险控制机制不完善

村镇银行的贷款覆盖面要求其尽可能通过提供小额、灵活的信贷服务来满足更多农民的金融要求，而小额、分散的服务成本相对较高，这就需要相对较高的贷款利率来覆盖成本和风险。但是，面对发放给农民的贷款，利率太高，农民难以接受；而贷给那些脱离了基本农业的有高盈利企业和个人，风险就会增大。而且由于农村信用体系的不完善以及信息不对称的存在，农村信用贷款缺乏抵押物，可控性较差，即使有抵押，抵押物变现也较为困难。

（4）人才匮乏

当前，农村金融人才匮乏，从业人员素质较低，制约了村镇银行的健康发展。一方面，村镇银行的信贷人员普遍不足，高素质人才更是紧缺；另一方面，熟悉当地农户情况的工作人员及其缺乏。

（5）盈利能力不高，后劲不足

村镇银行盈利能力较弱的主要原因在于，村镇银行多数设立于经济欠发达的农村，这些地区高新产业、龙头企业较少，村镇银行无高效益的农业相关项目支持；另外村目前镇银行金融产品较为单一，服务功能还不完善，进一步制约了其盈利能力和后续发展。

三、 我国村镇银行可持续发展的政策建议

1.政府和监管角度

（1）加大政策扶持力度，给予税收优惠和利率贴息

一是享受优惠税收政策。为支持村镇银行在农村地区经营，给予村镇银行1至3年营业税、所得税免税期，允许在税前多提坏账准备。二是由财政对村镇银行面向农户的贷款进行贴息，以此缓解农户由于自身不能承担过高的利率以及村镇银行贷款分散，单笔贷款成本较高的问题。三是对村镇银行放松存贷款利率管制，允许村镇银行根据当地经济发展水平、资金供求状况、债务人可承受能力自主确立贷款利率，利率浮动可以比照小额贷款公司最高上浮至基准利率的4倍。

（2）大力发展各种农业保险

积极推行多种农业保险，分散和转移农民所承受的自然风险和市场风险，从而降低村镇银行贷款给农户进行农业生产的信贷风险。具体而言，一方面要鼓励农业保险产品创新，与发展订单农业相结合，大力发展以农产品收购订单为依据的跟单农业保险；另一方面，应当尽快研究建立政策性农业保险，建立“谁享有农业利益，谁就有义务分担一点风险”的机制，政府设立专项资金，对保费或费用给予补贴，对农业保险给予免税政策，还可经核准开办农村所有财险业务和人寿险业务。

（3）创建农村信用评级和信用担保体系

农村金融市场的完善与健全必须建立守信激励机制和失信惩罚机制，把创建农村信用工程作为一项重要工作，配套建立信用评级、风险管理体系。村镇银行的小额贷款通常是无抵押贷款，这就需要针对申请贷款农户的现金流、运作模式、还款能力等，制定较为切实可行的评级标准，从而降低村镇银行的不良贷款率，更好地保障运营资金的安全高效。

（4）加强对村镇银行的监管，减少资金外流

各级监管机构在积极取试点工作的过程中要加强监管与控制，要始终把防范风险放在第一位，优化产权结构，完善公司治理，强化资本约束，切实防范可带来的各种风险。针对村镇银行注册资本金额比较大，可以采用分级管理的方式，必要的时候对初始注册资本不但要设置下限，还要设置上限。政府相关部门还可以建立涉农贷款发放奖惩机制，设定商业化村镇银行涉农贷款的限额，根据额度来确定奖惩依据。以此鼓励村镇银行加大对三农的资金投入，避免资金外流。

2.村镇银行强化自身建设角度

（1）明确市场定位，提高自身知名度和信誉度。

一方面，扩大宣传力度，与当地政府建立良好关系。利用各种媒体和平台向公众宣传设立村镇银行的意义和目的，介绍村镇银行开展的相关业务，突出村镇银行的业务和服务的特点，正面引导公众充分了解并认可村镇银行。另一方面，村镇银行在发展过程中要始终明确其市场定位，根植于农村，面向本地农民，不仅在存贷款方面，还要在结算、等方面不断探索，完善村镇银行的服务功能，开发适合“三农”经济发展特点的多样性的金融产品，更好地满足对农村金融服务多样化的需求。

（2）建设农村金融人才队伍。

建立起一套行之有效的用人机制，积极引进人才，保障村镇银行的竞争力和可持续发展。首先，加强对现有员工的岗位专业培训，建立良好的培养机制。其次，加大吸引外来专业人才的力度，可优先考虑从当地农信社、邮政储蓄或国有商业银行精简的富余人员中招收富有经验的管理和信贷人员，或者熟悉当地农村情况、愿意为农民办事的兼职人员。最后，建立有效的薪酬激励机制，对业绩优良的员工提供较高的薪酬和福利待遇，以吸引素质高的人才。

（3）完善扩大村镇银行融资渠道。

鉴于村镇银行在吸收当地农民存款存在一定困难，村镇银行应避免过分依赖单一存款来源作为放贷资金，争取从各种渠道筹集经营所需资金。目前，村镇银行可考虑从几个途径筹集资金：一是加强与当地的农信社、邮政储蓄等金融机构合作。二是争取早日进入全国银行间拆借市场，以市场化的方式取得较低成本的放贷资金。三是充分利用中央对农村地区的扶持政策，争取多向央行申请支农再贷款。四是在政策允许下，发行债券、票据等金融工具融通资金。

（4）注重风险防范和控制。

注重风险防范和控制是实现村镇银行可持续发展必不可少的一环。为了防止信贷风险的发生，村镇银行应做好几方面工作。一是建立完善的内部风险管理制度和信息管理系统，尤其是信息监测系统，包括贷款跟踪状况与其他各个类型的金融业务的相关信息。建立农户个人、联保小组资信信息库，在信用等级评定的基础上，核定贷款额度。二是对农民加强信贷政策宣传，增强信贷工作透明度。

总之，为了更好地支持社会主义新农村建设，完善农村金融服务体系，村镇银行未来发展之路任重而道远。只有及时有效的解决村镇银行发展中的各种问题，村镇银行才能健康可持续发展，才能真正服务于“三农”

参考文献：

[1]徐小青，樊雪志，村镇银行试点的成效、问题与建议【J】，中国农村金融，2010,4：41-44

[2]国家统计局：中国统计年鉴( 2009) ，国家统计出版社【M】，2010：表9-2

村镇银行发展中的问题篇8

关键词：村镇银行；农村金融组织；可持续发展

近年来，农业和农村问题越来越得到社会各界的广泛关注，作为促进农村经济发展的重要手段之一，农村金融的重要性也越来越被大家所认识。2004年以来的5个中央一号文件和2007年的中央三号文都对农村金融改革进行了部署和安排，这是改革史上前所未有的，突出表现了党中央国务院对农村金融改革中新情况、新问题的高度关注。从政策层面上来看，推进农村金融改革不存在任何障碍。目前，农村金融改革中出现的矛盾和问题，主要是在具体政策的设计和落实环节，如何把中央好的政策真正惠及农民、农业和农村，是农村金融改革的关键所在。近年来，随着农村金融改革的逐步推进，参与改革的各相关部门已逐渐形成共识，农村金融发展未来面临很多机会，这些机会也给农村金融创新提供了重要机遇。

一、村镇银行对我国农村合作金融组织的积极作用

村镇银行是我国农业集体化以来在农村中出现的合法的由个人和民营企业资金入股的银行业组织，它的成立对促进社会主义新农村建设、我国农村金融改革意义重大。

1.为农村融资注入新鲜血液

村镇银行的设立为农村金融供给了新的融资渠道，有助于弥补我国广大农村地区金融服务的缺陷，缓解农村金融一直以来的“供血不足”的情况。一直以来，我国农村地区对贷款特别是小额贷款的需求量很大，但由于种种原因并不能得到满足，村镇银行的设立可以吸引一部分闲散资金，从一定程度上对小额贷款供给不足此能有所改善。

2.有利于树立农民对农村金融的信心

在我国合作金融的存在已有50多年的历史，应该把服务社员作为对农村金融组织的服务宗旨，但是在实际操作中，大部分的金融机构仍然把利润最大化作为经营目的。金融机构的主要职能是吸纳农户存款，向城镇企业贷款，所以我国从来没有存在过真正的合作金融组织，所谓的农村合作金融组织是名存实亡的。村镇银行的建立有利于消除公众对合作金融的疑虑，树立对农村金融的信心，促进我国金融结构的完善和发展。

3.促进了区域之间的竞争，使得跨区域的资金整合成为可能

北京农村商业银行在2007年4月28日出资1000万元，在湖北仙桃建立了北农商村镇银行，这是我国农村金融机构跨区域竞争的第一步。还有一系列的事件表明，资金的跨区域整合已经形成当代金融企业的发展潮流，而这种跨区域的竞争，对于改善地方金融生态、提高资金使用效率、先进地区金融经验向后进地区的渗透，都具有极为重要的意义。

4.促进了投资选择的多元化

村镇银行的建立使得我国现有的政策性金融机构、商业性金融机构和合作金融机构有了更丰富多元的投资选择，这样它们可以通过新型的金融平台，把资金有效投入到新农村建设中。国家开发银行在几个月的时间当中，分别发起建立了甘肃平凉市泾川县汇通村镇银行、四川绵阳富民村镇银行、青海大通国开村镇银行和湖北黄石大冶国开村镇银行等四家村镇银行，开了政策性金融机构发起设立村镇银行的先河，促进了投资选择的多元化后。

二、村镇银行发展中面临的主要困境

根据目前试点村镇银行的运行情况来看，笔者认为目前制约村镇银行发展的障碍主要有以下几方面：

1.筹资困难

村镇银行设立于我国县城，村镇银行一直宣传是农民自己的银行，是“穷人的银行”，具有一定的本土优势，但由于这些地区受地域自然条件和开放程度等限制，农民和乡镇企业闲置资金有限，制约了村镇银行储蓄存款的增长。其次，村镇银行成立的时间很短，农村居民对其缺乏必要的了解，农村居民对村镇银行的认可程度远不如国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社。再次，村镇银行网点少，缺乏现代化设备，不能吸引对绝大多数农村居民。虽然部分居民将钱存到村镇银行，但是他们主要是为了获得村镇银行的优惠贷款。

2.缺乏监管

目前我国对村镇银行采取以规定硬性的量化指标为主的监管方式，缺乏实质性的引导、监管行动。而且村镇银行对发起人的资格和自然人的持股比例都有有严格的限制，这虽然有利于政府对村镇银行的掌控，防止自然人垄断村镇银行在决策上的话语权，但是也因政府监管方式缺乏灵活性而使村镇银行流失了许多资源。对村镇银行的监管的法律体系还不够健全，这直接导致有许多的实质有益的监管行动缺乏法律依据。

3.信用风险困境

农村信用环境是村镇银行业生存与发展的基础，但目前农村信用环境有待提高。首先，村镇银行的主要服务对象是农户和村镇企业。农户的贷款主要是用于满足生产的需要，由于农业生产总体经营分散、风险大的特殊性，农户面临自然和经济等方面的风险，我国农村保险发展滞后，农民需要独立承担各种风险，农户还贷的能力被削弱了，加大了信用风险。农村地区信贷担保体系的完善是村镇银行信贷资金的有效运作的保障，但农村地区可用担保资源稀少，遏制了农村金融机构的资金供给，除此以外村镇银行发放的贷款多以信用贷款为主，极易形成信贷的道德风险。

4.政策支持不到位，市场竞争力不足

首先，村镇银行没有享受到和它同性质机构如农村信用社的税收等方面的优惠。目前，村镇银行的金融营业税比农村信用社高2%，使得村镇银行的经营成本增加，不利于其可持续发展；在所得税上，村镇银行跟其他商业银行的标准一样，都要缴纳25%。其次，农村信用社每年可以向当地的人民银行申请成本很低的支农再贷款和国家贴息补助的贷款，而村镇银行却没有得到支农再贷款等方面的优惠政策。村镇银行没有得到国家各级政府部门征税、支农再贷款等方面的优惠政策，要想在农村领域与农村信用社展开竞争， 村镇银行必须有自己的核心竞争力。再次，村镇银行还没有纳入到人民银行的大小额支付系统结算、征信系统、身份识别系统中，更没有进入“银联”，这给客户的存贷款业务都带来了极大的不便。

5.人才缺乏

人才问题也是可能影响村镇银行发展的瓶颈因素之一。村镇银行在吸引人才的硬性条件方面显然难以与大的国有银行和股份制银行相媲美，更难以与外资银行竞争。村镇银行应在人才招聘方面应该更具灵活性，严格避免“近亲繁殖”。村镇银行应该重视对员工和管理层的金融教育，使他们在财务管理、风险管理、小额信贷技术、贷款客户评估、金融产品创新等方面具备良好的素质，从而更好的应对农村金融市场的竞争和未来金融发展的挑战。

三、实现村镇银行可持续发展的几点建议

村镇银行是在党和国家政府高度重视“三农”问题的新形势下起步的，成立之初就散发出旺盛的生命力。但是在农村地区开展金融业务存款来源受到局限，经营成本偏高，市场竞争力不足，在这些问题的制约下，村镇银行如何能在竞争中实现可持续发展呢？笔者从以下几方面入手提出一些建议：

1.扩宽融资渠道

首先，加大宣传力度，让农村居民更清醒的认识到村镇银行成立的目的，改变他们脑海中村镇银行是私人银行，在村镇银行存款不安全的观念。其次设立村镇银行分支机构、扩大服务范围，加强在各分支机构的营业推广活动，让当地居民切实体验村镇银行的服务周到、细心、快捷，加强银行和居民之间的沟通，让他们认识到在村镇银行存款安全可靠，服务比国有商业银行更详细周到，以消除以前对村镇银行的错误认识。再次，应该认真部署吸收存款的工作，可以建立农村吸存对象的档案，并给工作人员分配好任务让他们具体负责的，通过分头走访客户，增进客户与村镇银行之间的相互了解，通过这种感情联络，建立农村客户对村镇银行的品牌美誉度和品牌信任，与客户良好、稳定的关系，为村镇银行吸收存款奠定良好的客户基础。最后，开展业务，可以通过代收电费、学费等形式吸纳一定的活存款，还通过金融产品的创新把出超过出一定数额的活期存款转为定期存款，前提是在客户开户的时候与客户鉴定业务合同，以充分尊重客户的自由选择权。

2.建立农村风险补偿与转嫁机制。

建立农村风险补偿与转嫁机制。按照“银行+保险公司”模式，开办由村镇银行放款、农户承贷、保险公司担保的贷款品种或者按照“企业+农户+银行”模式，开办由企业和种养大户签订协议、农户给企业签订单、企业给农户贷款做担保的贷款品种。

3.健全责任追究制度

健全责任追究制度。要落实贷款责任追究制度，关键是提高信贷员、管理人员的责任意识，提高村镇银行工作人员的素质，强化他们谨慎、合规理念。使员工和管理者能够在自我约束下审慎发放贷款，避免不合规的贷款行为，同时对那些违规行为进行惩罚，使管理者和信贷员在违规操作层面心存畏惧。

4.调整业务结构和服务方式

村镇银行会随着农村的经济发展情况调整业务结构，缩减传统的存贷业务数量，中间业务的比例会逐渐上升。因此，村镇银行只有利用现代的电子科学信息技术武装自己，加强金融产品的创新，为客户提供更方便、更安全的金融服务，才能够增强自身的实力，更好的服务农村居民，满足他们不同的、多层次的金融服务需求。村镇银行可以通过调整银行的组织结构，来提高银行的服务效率，改变原来服务的面貌。

5.明确村镇银行的市场定位以实现差异化服务

村镇银行成立初并没有明确指出村镇银行具体的市场定位。村镇银行只有准确进行市场定位才能抓住机遇，更好地为新农村建设提供金融支持，才能更好地规避和防范各种营运和监管风险，从而可持续地发展下去。村镇银行应以服务“三农”为宗旨，将市场定位于满足当地农产和农村中小企业的金融服务需求，通过金融创新，提供个性化服务，与传统涉农金融机构展开错位竞争。首先，村镇银行应根据当地经济发展情况细分金融市场，本着弥补市场空档的原则，结合自身优势，大力挖掘与培育一批优质客户群。

参考文献：

[1]李海艳，周孟良，欧文静.我国村镇银行可持续发展研究[J].浙江金融，2009；9

[2]王晓燕.我国村镇银行发展存在的问题及对策[J].商业时代，2009（21）

[3]张宝珠，简小鹰.我国村镇银行与农村合作金融组织[J].财经界（学术），2010（22）

[4]薛英莲.我国村镇银行发展存在的问题及对策[J].管理学家，2010（8）

[5]柳松，刘春桃.村镇银行发展的现实约束与破解对策[J].南方金融，2009（10）

[6]包爽.我国村镇银行发展的法律对策研究[D].湖南大学硕士学位论文，2009

村镇银行发展中的问题篇9

关键词：村镇银行 金融建设 可持续发展 措施

前言

村镇银行的发展可以更好的促进农村经济的发展。早在2006年12月20日，中国银监会提出了关于有利于村镇银行金融业的发展的相关措施，以便更好的发展新农村建设。放宽农村银行业的准入政策，使得政府不只是重视存量上的变化，在此改革的基础上，也加大了对增量方面的投入，使得现在农民贷款问题得到有效解决，也增强了农村经济的竞争力度，使得农村经济整体向一个更好的方向发展，为新农村的建设投入更多资金，使得农村建设更加高效，金融服务更加完善。村镇银行的可持续发展需要多方面的努力。如何实现村镇银行的可持续发展是一个考验国家智慧的工程。文章将从如何实现村镇银行的可持续发展以及在发展过程中所面临的问题提出一些相对性的对策。

一、 村镇银行在农村发展保障

（一）新农村建设的巨大资金缺口

在过去，农村金融业的发展总是遇到这样或那样的问题，使得农村大量资金外流，使得农村经济不能得到很好的发展，难以得到金融方面的很好支持，严重阻碍了中国“三农”的发展。农民很难申请到贷款，使得作为农村主体的农民不能为当地的农村经济做出贡献。这些也从侧面反应了过去农村经济发展的滞后，以及带来的各种不好的影响。而现在新农村的建立，使得农村需要大量的资金投入。而建设新农村也促进了农村实体经济的发展，农民都乐于投资，而这中间村镇银行也会使得当地的金融也更加繁荣。这些也造就了农村资金的缺口，按照中国现有的农民计算，这个缺口是非常巨大的，这个也会使得村镇银行得到大力发展。

（二）缓解城市压力

每个金融机构都希望自己越做越大越做越强，而就会忽略了村镇上的发展，使得很多银行企业都把自己在县、村上了金融机构给撤销了，这也使得这些地方的银行工作人和各种银行机构的缺失。现在全国还有很多没有金融机构的县市，这些中县（市）有2个，乡镇却高达8901个。而这些西部地区情况很是令人担忧，就占去了2645个。，使得很多地方的经济难以很好的发展。造成这些现象的原因即使村镇上的金融机构过于单一，缺乏竞争力，而且金融网点的覆盖率过低，很多地区根本没有金融机构以及网点，这也导致了很多地方金融服务一片空白。以及供求失衡，很多金融机构都想从农村走向城市，使得农村金融难以发展，资金的缺失也是很严重的。而城市人口多，环境差，工资待遇薄等一系列问题。而解决这些问题的关键就是要让城市和农村接轨，加强农村建设，让城市的人口不再过于膨胀。这样也可以缓解由于人口过多、生产建设过旺带来的一系列环境问题。而就在这种环境下村镇银行就可以发展其作用，使得城市的资金可以便捷的流入农村，使得农村的建设更加有活力。

二、村镇银行如何能在可持续发展道路上走的更远

（一）国家在政策上大力银行的建设

村镇银行建设之初的目的就是为了推动新农村的建设，并且在发展建设中不断充实自己，而这些就需要相关部门给予村镇银行大力的支持和鼓励。各大金融机构也要一样的支持村镇银行的建设。中国人民银行应该给予村镇银行上的资金支持，使得村镇银行能做好资金上的保障，还要在一定程度上降低利率，这样才能确保村镇与银行走的更远。对村镇银行早期更应该大力支持，因为这关系到村镇银行能否走的更远。尤其对创业初期的村镇银行在税务上应该适当的减免，这让能让村镇银行有更多的自主空间。同时还要提供安全的制度保障，这就要让相关部门出台一些政策以保障村镇银行的正常发展，这样才使得村镇银行更具有竞争力。

（二）推广村镇银行的益处

只有让农民真正了解了村镇银行带给农村经济的好处，才能得到更多的资金支持，一个新生事物总时候要有一个了解的过程，只有让农民真正了解，才可以使其发挥自己真正的作用，提升在农民心目中的形象，这样才更加有利于自身的发展。而当真正具有一定的影响力的时候，资金就会自然而然的越滚越多，是可持续发展不再艰难。不过前提就是一定要让农民了解村镇银行，并且在实际行动中能真正解决农民的实际问题，这样才能提高其对资金的吸取和周转能力。

（三）加强工作人员的执业素质

村镇银行的发展离不开为其工作的金融人才，良好的综合素质是必须的，这些都关乎村镇银行在可持续发展道路上走的长不长久的问题。对其工作人员必须做好相关培训，这样才能更好的面对客户。对其工作人员也要做好相关的扶持工作，让从业者能更好的为村镇银行的发展做出自己的贡献。

参考文献：

[1]李德.我国银行现状和未来发展前景探析[J].华北金融，2010，（08）.39-42

[2]徐梦周.我国村镇银行的可持续发展模式探索与政策建议[J].科学决策，2010，（10）.111-112

村镇银行发展中的问题篇10

关键词：村镇银行 问题与策略 品牌创新 可持续发展

村镇银行的发展从根本上改变了原来对农村金融体系存量改革的思路，在一定程度上缓解了农村金融供需的矛盾，对我国培育多元竞争性农村金融市场体系，有效增强对农户和中小企业的金融服务产生深远的影响，成为支持地方经济发展的新兴力量，对支持“新农村”建设发挥重要作用。但是目前村镇银行发展过程中出现的问题，制约着村镇银行的可持续发展。探讨村镇银行可持续发展，具有一定现实意义。

一、村镇银行的设立是农村可持续发展的必然诉求

首先，随着农村生产经营方式的转变，部分农民已从传统的农业生产中摆脱出来，成为专业户和生产大户，他们对资金的需求有着很强的季节性，且数额较大。此外，农户在生活中又会经常遇到临时性生活困难，对资金的需求是经常的。其次，农村中的中小企业在扩展经营的过程中，他们的自有资金不能满足自身发展需要，自有资金匮乏，使他们成为资金市场的需求者。他们对资金的需求特征常常表现为短、频、快，资金需求没有可供抵押的资产和信用担保，使得贷款风险较高，难以满足国有银行贷款条件，因而很难得到正规金融机构的支持。第三，金融改革以来，国有商业银行为了防范风险和提高经济效益，大量撤并农村地区和欠发达地区的分支机构和营业网点。从1999年开始，四大国有银行大规模撤并31 000多家地县以下基层机构，即使是为农村提供金融服务的农业发展银行、农业银行的主要业务也不断向城市和大中型企业转移，不仅撤销了大量基层分支机构，而且对农民的信贷支持逐渐减少。农村信用社商业化趋势明显，资金运用出现“非农化”特征，造成农村金融资源的流失。

由于上述原因，现有的农村金融机构在很大程度上不能够满足农户和农村小型企业的需求，农村金融需求日趋多样化进一步凸显出来。农民和中小企业融资难已成为农村可持续发展和构建和谐社会的潜在障碍。村镇银行的设立和发展缓解了资金供给不足的局面，规范了农村非正规金融市场，促进了农村金融市场竞争格局的形成。李志辉先生在《中国银行业的发展与变迁》一书中指出“多样化的农村金融结构比单一的结构更能反馈信息，提供各种机会，更加能够适应和促进农村经济的发展。在农村引入新的投融资方式和新型的金融机构，并优化各个金融主客体之间的比例，最终建立农村金融支持体系，是解决‘三农’金融支持问题的最有途径。”村镇银行以其经营灵活、成本低、运营效率高等优势，有效增强农村金融服务能力，切实提高农村金融服务水平。村镇银行的推广进一步稳固和加强了村金融系统自身建设，提高了农村金融系统的自我调节功能，激活了农村金融市场，打破了农村金融业原有的垄断格局，开创了竞争性的市场环境，形成了国有及国有控股商业银行、政策性金融机构、农村信用合作社以及各种非正规金融机构同时并存的竞争格局，有利于最终实现金融市场体系整体效率的提高，并进一步加快金融创新的步伐，促进了农村经济社会可持续和谐发展和进步。

二、村镇银行可持续发展中存在的问题

（一）政策扶持力度不够

我国村镇银行的产生本身具有公共财政的属性，是以政策扶农为目的进行商业化运作的企业，所以村镇银行的经营与发展离不开财政政策的支持。目前，各级政府没有系统地出台对村镇银行的扶持政策，与金融支农的主力军——农村信用社相比，村镇银行在税费减免、财政支持和农贷贴息、支农再贷款等方面都缺乏优惠政策，这将不利于营造一个良好的竞争氛围。这种差异化的扶持政策，将不利于村镇银行持续、健康地开展各项支农业务，也将进一步削弱村镇银行的可持续发展。

（二）吸收存款能力不强

村镇银行设立于我国广大的农村贫困地区，由于这些地区受地域自然条件和开放程度等限制，居民收入水平不高，农民和乡镇企业闲置资金有限，客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。同时，村镇银行成立的时间较短，农村居民对其缺乏了解，与国有商业银行、农村信用社相比，农村居民对村镇银行的认可程度较低。再加上村镇银行网点少，现代化手段缺乏，对绝大多数农村居民的吸引力小，这就使得村镇银行存款来源少，制约其市场开拓。村镇银行没有加入银联，服务对象大多分散在农村和小城镇，客户必须到网点来办理存款、取款业务，金融服务不够便捷，组织存款、营销贷款成本较高。

（三）贷款风险控制难度大

村镇银行贷款发放对象主要是当地农民，其所从事行业对自然条件的依赖性强，抵御灾害能力弱，易形成自然风险。社会对农产品需求与农户生产之间存在严重的信息不对称，隐含较大市场风险。由于认识上的误区，部分农户认为村镇银行是国家对农民的一种扶助行为，在这样的银行贷款，法律的制约性和强制性低于其他银行，从而引发资金的道德风险。

（四）结算渠道不通畅

从功能上来说，村镇银行可经营吸收公众存款，发放贷款，办理国内结算、票据承兑与贴现等业务，但是从目前来看对村镇银行的开户、结算问题，有关部门尚无明确规定，致使其支付结算难。村镇银行自身账户无法在人行开立，不能参加同城交换，有的村镇银行只有通过县级其他银行开户并结算；村镇银行吸收的单位账户得不到核准，致使部分行政、企事业单位因结算难而流失；由于涉及跨地区等一系列的审批和收费问题，人民银行、银联公司尚未同意村镇银行推出使用发起银行的借记卡，不能满足客户的需求。

（五）社会信誉度和认可度低