村镇银行工作总结十篇

村镇银行工作总结篇1

2020年，**村镇银行在各级银监部门和发起行的监督指导下，以科学发展观的要求为指导，积极贯彻落实国家适度稳健的货币调控政策，抢抓发展机遇，以全力支持我市“三农”经济发展为己任，以着力提高经营效益为目标，以强化员工培训、组织、营运资金、整章建制、狠抓内部管理、努力防范金融风险等为工作重点，全体员工凝心聚力，开拓创新，锐意进取，扎实工作，各项工作进展顺利，现将我行上半年的经营及管理情况做如下汇报。

一、业务经营情况

截止年末，**村镇银行各项存款余额7765.50万元，较年初增加20.33万元，增幅0.26%。同比增加2199.51万元，增幅39.52%。其中营业部各项存款余额4755.42万元，较年初增加410.06万元，增幅9.44%。同比增加1241.76万元，增幅35.34%。各项贷款余额5464.04万元，较年初减少6414.70万元，降幅54.00%，同比减少21.76万元，降幅0.4%，存贷占比为70.36%，其中：营业部项贷款余额2420.97万元，较年初减少6772.19万元，降幅73.67%，同比减少181.98万元，降幅6.99%，存贷占比为50.91%，总体看贷款的增幅低于存款的增幅。上半年累计投放各项贷款3331.6万元，其中营业部累放1322.8万元。累计完成各项收入350.38万元，同比增长41.96万元，增幅13.60%，其中：营业部完成营业收入182.83万元；实现账面利润108.24万元，同比减少85.12万元，降幅44.02%。资本充足率29.55%，核心资本充足率27.42%。贷款损失专项准备余额112万元，达到各项贷款余额的2.05%，占不良贷款的149.95%。应付利息账面余额214.83万元，利息备付率达到定期储蓄存款月末余额的4.00%，占一年期以上定期储蓄存款余额的4.93%。

二、开展的主要工作

（一）抓好员工培训，提升全员素质

为有效增强市场竞争力，切实打造一支“业务精湛、素质优良、纪律严明、作风扎实”的干部职工队伍。根据年初工作安排，主要强抓了员工的培训教育，组织安排了为期10天的业务培训，并亲自进行了会计核算知识及制度的授课，重点对金融法规知识、《三个办法一个指引》和内部规章制度进行了再培训、再学习，培训结束后及时组织进行了以培训内容为主的测考，同步进行了上半年员工岗位技能的考试，为有效提高全员业务素质起到了一定的推动作用。

（二）拓宽融资渠道，强化服务措施，不断壮大我行资金实力

一是充分利用平面广告，加大了对村镇村镇银行的宣传力度。二是实施存款任务分解量化考核，奖罚并用，促进了存款的稳步增长。为全面完成全年的组织存款任务，我行逐月对全部员工下达存款任务指标，实行职工劳务报酬与工作业绩挂钩考核，以此调动员工组织存款工作的积极性、主动性。三是以优质文明服务为载体，稳定和吸引客户。四是积极寻求股东支持，全力做好存款组织工作。五是积极开办业务，不断拓宽服务范围。

积极带头组织资金，确保存款稳中有升。在此方面自己积极寻找储源，组织进800万元的定期存款一笔，为时间完成全年任务奠定了基础。截止年末，营业部各项存款余额为4755.42万元，较年初增加410.06万元，增幅9.44%，完成时间任务双过半活动即定任务的99.17%，为完成全年存款任务夯实了基础。

（三）不断创新服务方式，积极营运信贷资金，全力支持地方经济又好又快发展。

一是发挥经营机制灵活的优势，严格实行贷款限时办结制。

我行针对其它商业村镇银行贷款审批环节多、审批时间长的现状，充分发挥村镇村镇银行“小、灵、快”这一自身优势，最大化缩短贷款审办时间，在防范风险的前提下，按照“授权经营，分级管理”的经营模式，对各类贷款的调查、审批、发放做到稳、准、快，并严格落实了限时办结制。急客户所急，想客户所想，最大化方便贷户，充分体现村镇村镇银行决策链条短，经营机制灵活的特点。

二是加强信贷管理，规范业务操作，确保信贷资产质量稳步提高。在具体工作中，认真带领客户经理实施贷前调查，将借款人的人品做为调查的重点之一，不仅要深入进行多渠道调查和走访，还要查阅客户近两年的经营收入和流水账，准确预测贷户和担保人今后的经营和收益，切实通过掌握贷户和担保人的现金流量，判断和把控借款人第一还款和第二偿债能力，确保贷款按期收回。同时，严把贷款审批关，严格审查贷款投向是否合法、期限是否合理、利率是否正确、第一责任人是否明确、抵押物是否真实、合法、有效，担保人是否具备担保实力、贷款资料是否齐全等，严把贷款发放关。发放贷款不论金额大小，每笔贷款都必须经主管行长审查、盖章签字后方可办理，坚决杜绝信贷员“一手清”等放贷违规现象。

同时，严格实施贷款管理责任追究。对到期不能按期归还本息的将按我行相关制度从严追究放款经办人责任。通过以上措施，全年收回不良贷款本金6.35万元，收回表外挂账利息1.3万元，为降低不良贷款占比和提高信贷资产质量夯实了基础。

（四）加强内部管理，努力提高风险防控能力。

一是全面实施了岗位联保、家庭联保、连带责任追究。为切实督促员工依法合规办理各项业务，根据工作安排，我行与员工签订了岗位联保、家庭联保协议书，从而形成了单位、员工、家庭相互监督、相互制约、相互连带、同抓共管的管理格局。

二是加强内部管理，转变工作作风，不断提高工作办结效率。一要从彻底纠改工作作风拖拉、效率不高、客户不满意的问题。今年各项管理工作从小事抓起、从工作的具体细节抓起、从领导抓起，班子成员要起模范带头作用，要求员工做到的自己必先做到。二要对安排部署的工作工作任务实行限时办结制，切实提高办事效率和制度的执行力。要大力倡导说了算，定了干，马上办，盯着办的精神，建立领着任务走，带着成果回的工作作风。通过作风的有效转变，力促工作效率有新突破、新提高，从而建立起了我行良好的工作氛围。三是认真进行了每月两次的现金库存、重要空白凭证及凭证登记簿的检查工作，通过现场检查和指导，有效规范了员工的操作行为，为会计规范化管理奠定了基础。四是加强职工教育管理。通过岗位轮训、职业道德教育、案例警示教育等行之有效的方式方法，切实加强了员工的安全意识教育，并不断加大新设网点安全设施投入，全力提高本行安全保卫工作人防、技防能力和水平，确保了安全经营无事故。

（四）依法按程序办事，不断规范公司运作

经过紧张的准备，我行于2020年1月5日召开了第二届董事会第三次会议，本次会议审议通过了**村镇银行2019年度工作总结的报告、2019年度会计决算工作报告、2019年度利润分配方案、2019年度股金分配方案、2020年度信贷财务计划和2020年度工作安排的报告，为村镇村镇银行严格按公司法合规运营奠定良好的基础。

三、工作中存在的问题

一是未园满完成开展的增存款降不良活动既定的指标，全行欠计划数万1235.5元，完成任务的86.3%。

二是不良贷款化解清收力度不够，全年仅收回了6.35万元，表外挂账利息收回了1.3万元，目前仍有51.55万元的不良贷款下大力气进行化解和清收。

村镇银行工作总结篇2

发起行对村镇银行的垂直风险管理体系

《指引》规定“农村中小金融机构可根据业务发展需要设置首席风险官（风险总监），首席风险官负责分管风险管理条线工作，不得分管前台业务工作，直接对行长（主任）负责”。结合发起行对村镇银行的管理职责，发起行可通过派驻村镇银行首席风险官方式，对其发起设立的村镇银行实行垂直、独立的风险管理。派驻村镇银行首席风险官向发起行及村镇银行董事会、行长负责，在发起行村镇银行管理总部及村镇银行行长领导下开展工作，属于村镇银行经营层，接受村镇银行董事会及所在地监管部门的高管资格审定和考核。借鉴《指引》相关规定，发起行派驻首席风险官对村镇银行的风险管理目标是“三个确保”，即确保持续发展、确保审慎合规经营、确保风险可控。

推行派驻村镇银行首席风险官模式后，发起行对村镇银行的垂直、独立风险管理组织架构可分为三层，分别是发起行村镇银行管理总部、派驻村镇银行首席风险官、村镇银行风险管理部。风险管理组织架构及报告路线如下图：

发起行村镇银行管理总部的垂直风险管理

一是制订并下发发起行对村镇银行的风险管理政策或意见。通常包括信贷投向、信贷结构、行业及客户限额、流动性管理指标、合规与操作风险控制要求等，对村镇银行的业务发展、内控建设与风险管理提出方向性意见。村镇银行管理总部对此意见进行督促落实。

二是按月开展非现场风险指标监测，对村镇银行进行风险预警和分析。村镇银行须定期向发起行报告相关风险指标监测表，前期指标主要包括信用风险指标、流动性风险指标和限额指标，如指标发生异常变化则下发风险提示书或整改意见书，进行调整或控制。

三是指导各村镇银行首席风险官开展风险排查并要求其上报风险报告，以便全面了解和掌握村镇银行内控、合规与风险管理情况，进行风险监测和指导。

四是针对业务异常变化或风险指标变化，组织风险、合规人员进行现场风险排查或专项业务检查，有效识别和控制风险。

五是制订并推动实施村镇银行内控评价办法和实施细则，按年组织审计人员对村镇银行开展全面内控审计评价，对村镇银行内控及风险管理情况进行稽核监督，持续跟踪管理变化，并对发现问题下发审计整改意见书并进行后续审计监督。

六是开展以内控及风险管理为核心的绩效考核。通过设置贷款五级分类准确性、不良贷款率、成本收入比、人均工资总额、贷款拨备比率、发起行内控评级、监管评级等指标，引导村镇银行全力构建符合村镇银行特色和监管要求的风险管理机制，达到稳增长、控风险的可持续经营目标。

派驻首席风险官对村镇银行的垂直风险管理

派驻村镇银行首席风险官应按照《指引》规定，负责村镇银行内部垂直、独立的风险管理机制和组织体系建设，并对风险进行统一、垂直、全面管理。具体工作如下：一是牵头组织拟订村镇银行所需各项风险管理制度、流程，并推动实施。二是组织推动村镇银行内部控制体系建设，督促建立健全内部控制体系并组织监督检查。三是组织开展村镇银行各项风险识别、评估、监测、检查及控制工作；指导风险管理部制订各项风险管理计划。四是组织开展村镇银行授权管理，并对授权工作执行情况进行监督检查。五是组织实施村镇银行授信客户信用评级、信贷资产分类及不良贷款的管理，组织授信业务审批、管理，负责村镇银行授信审批委员会工作。六是负责指导村镇银行风险管理部配合财务管理部门开展全行流动性风险管理。

同时还负有以下职责：一是组织落实发起行对村镇银行的风险管理政策、制度及相关要求，推进村镇银行按照发起行要求和自身市场定位开展业务及风险管理工作，并实时监督、检查执行情况。二是负责定期、不定期向发起行进行独立风险报告和预警。三是配合发起行对村镇银行开展风险排查、审计稽核工作。

为确保有效履行上述职责，派驻首席风险官应赋予超出一般高级管理人员的更广泛地知情权、审贷一票否决权、检查监督权、独立报告权、处罚权等权力。

村镇银行内部的垂直风险管理

村镇银行内部的风险管理应设置“三道防线”，《指引》规定“各业务部门是第一道防线，负责本部门和本业务条线风险管理的日常工作，对本部门和本业务条线的风险管理负第一责任”，第二道防线是首席风险官领导下的风险管理部门（在村镇银行规模较小时与合规部门合并设立），第三道防线是审计部门（见上图）。同时，按照《指引》规定，风险管理部可通过向业务部门或分支机构委派风险管理人员实施垂直、独立的风险管理。委派的风险管理人员独立实施风险审查，直接对风险管理部门负责。村镇银行垂直、独立、集中的风险管理架构如下图：

发起行对派驻村镇银行首席风险官的垂直管理

一是为了确保发起行对村镇银行风险管理的独立性、有效性，派驻村镇银行首席风险官人事关系应隶属发起行，由发起行村镇银行管理部门秉承“统一管理、统一调配、统一考核、统一薪酬”的原则对其进行人力资源管理工作。

二是派驻村镇银行首席风险官应推行定期“轮岗制”。从增强首席风险官的风险管理能力及防范单体风险的角度出发，应进行定期岗位交流，在同一村镇银行连续任职时间不应超过两届。

三是绩效考核。发起行应负责对其进行绩效考核并发放薪酬，基本薪酬应参照村镇银行高管设定，绩效薪酬考核应遵循“注重实绩，结果考核与过程考核相结合，定量考核与定性考核相结合，发起行考核与所在村镇银行考核相结合”的原则确定。考核内容可以围绕村镇银行风险管理机制建设的核心指标设置，同时参考村镇银行监管评级确定，以有力促进村镇银行风险管理能力提升。指标设计时至少应包括以下内容：内控体系建设（以发起行内控评价为准）、监管评级、风险报告、贷款资产风险分类偏离度、不良贷款率、不良资产处置率、重大事项报告及时有效性、案件及责任事故等。

实施派驻首席风险官制的成效分析

通过石嘴山银行对发起设立村镇银行派驻首席风险官与派驻前的实践对比，派驻村镇银行首席风险官机制在促进村镇银行风险管理机制建设方面取得了以下成效：

一是由于村镇银行更多地考虑所在地政府及股东的影响，在市场定位及信贷投向方面有可能发生不同程度地偏离，通过派驻首席风险官的统一控制，能够更好地坚持村镇银行的市场定位和信贷政策。

二是由于受股东回报率的影响，村镇银行可能会追逐短期利益，通过派驻首席风险官制度，能够更好地执行审慎经营原则，严格按照监管要求和发起行风险管理政策合规开展相关业务工作，更好地选择忠实稳定的客户，促进村镇银行稳健发展。

三是当前村镇银行大多实行总行风险管理部统一风险审查、集中管理的模式，在风险管理的独立性、及时性上存在一定缺陷。通过派驻首席风险官制度，一方面推进了总行授信审批委员会的独立性与有效性，另一方面通过在支行派驻风险经理模式，提高了支行授信审批效率，统一了全行合规与风险管理理念。

四是通过派驻首席风险官制度，推进了发起行风险管理政策的有效执行，促进了村镇银行独立、垂直、集中的风险管理体系建设，促进了村镇银行有效实施全面风险管理。

村镇银行工作总结篇3

【关键词】村镇银行 联合发展 机制探讨

一、村镇银行发展现状

以信阳市为例，2008年8月2日，信阳市第一家村镇银行成立。截至目前，全市已经相继设立了5家村镇银行。截止2013年6月末，辖内村镇银行各项资产总额达到40.15亿元，占全市银行业金融机构资产总额的2.05%。各项存款余额达到33.07亿元，各项贷款余额达到20.54亿元，其中涉农贷款占贷款总额的86.51%。在信阳境内的村镇银行有两类管理体制：单独的法人和总分制法人。单独的法人的有固始天骄、信阳恒丰、潢川珠江、淮滨珠江，总分制法人即信阳珠江村镇银行，下辖商城、息县、新县、固始、光山、罗山6个支行。

如商城县，信阳珠江村镇银行商城县支行成立1周年了，属联合机制下的村镇银行，是信阳珠江村镇银行的下属机构。截止2013年6月，信阳珠江村镇银行商城县支行合计从业人员16人，各项存款余额2.05亿元，占商城辖区存款的1.51%，各项贷款余额1.2亿元，占商城辖区贷款的2.12%，实现利润314万元，占商城辖区金融机构总利润的5.87%。村镇银行活跃了信阳市农村金融市场，极大地缓解了广大农户和小微企业的资金需求，受到各级政府的称赞和社会各界的一致好评。

二、村镇银行发展的特点

村镇银行在发展过程中呈现以下特点：

（一）布局都在县级以上地域

目前信阳辖内的村镇银行，暂没有机构设置在乡镇。

（二）规模小，注入的民营资本少，抗风险能力差

就潢川、淮滨两家珠江村镇银行看，截止2013年6月底，贷款分别为2.14亿元、2.52亿元，贷款损失准备分别为210万元、400万元。

（三）服务对象的非农性逐步加大

农民作为弱势群体，农业、农村经济作为高风险、低效益的弱势经济，受自然条件和市场条件的影响巨大。在农业政策性保险严重缺乏的情况下，受利益驱使，村镇银行在价值取向上存在一定的偏离宗旨，追逐高利润、高回报的其他行业。

（四）大部分是地方商业银行跨区域设立的村镇银行

因此，缺乏政策性保险机构来加强风险防范。信阳辖内5家村镇银行，除平桥恒丰村镇银行是本地商业银行发起外，其余4家均为地方商业银行跨区域设立。

三、村镇银行在发展呈现出的问题

（一）同业竞争激烈，生存空间狭窄，拓展客户难度大

一方面，资金来源渠道狭窄，吸存难度大。在当前经济背景下，国家宏观调控力度不断加大，各家商业银行都在积极募集资金，除吸收存款外，不断推出理财产品，拓宽了融资渠道，吸引了大量客户。相对于存款，理财产品的收益率也更高、操作也更为灵活，居民对理财产品的投资意愿更加强烈。而目前村镇银行没有权限发行理财产品，其资金主要来源于单位一般存款和个人储蓄存款，因此使本来就比较困难的吸存工作难上加难。

另一方面，优质客户被抢占，贷款营销难。在城区，国有大银行以及股份制商业银行软硬条件优越，贷款利率或比村镇银行低，控制着优质贷款客户，政府的公共资源（融资平台）也早已被其占据，要从“人家的碗里”抢“肉”非常困难；在乡下，农业发展银行、农业银行、农村信用社、邮政储蓄银行以及其他商业银行分支机构遍布各乡镇，而村镇银行目前还没有能力在乡镇区域设立营业网点，只有在城乡结合区域，一些信誉较低、资质一般的客户在其他商业银行贷款无望的情况下，以“高利率”为代价在村镇银行寻求资金支持。

因此，在成立时间短、品牌效应差、社会认知度低的情况下，村镇银行的负债业务工作难度非常高，存款上升速度缓慢；资金运用业务大部分只能拾拣其他商业银行的“残羹冷炙”，提升经营规模步履艰难。

（二）结算渠道不畅，辅助系统成本高，经营业务局限多

调查显示，目前辖内村镇银行没有加入央行大小额支付系统和支票影像交换系统，也没有加入银联，无法印制票据，不能实现银行间的直接汇兑，致使其不具备现代银行结算功能，给客户带来诸多不便，因此使拓展客户工作难度增大；在开展业务以及接受监管部门的监管过程中，需要借助辅助系统，如，人民银行的 “征信管理信息系统”、“反洗钱管理系统”等，由于村镇银行资本金少、经营规模小，投入成本高，尚没有接入这些系统，降低了业务办理效率，例如，在开展贷款业务时，只能先行到其他金融机构查阅客户的征信情况，再视具体情况办理，直接影响业务办理速度。

另外，银行卡作为电子货币，其强大的结算属性已经成为其他中外资商业银行重要业务产品，而村镇银行由于网点少、网络结算系统不畅没有发展该项业务，也是影响业务发展的一个因素。

（三）不能享受业内优惠待遇，税赋负担重

目前，村镇银行与一般的商业银行相同，按照5%的税率缴纳营业税，按25%的税率缴纳企业所得税，税赋总额约占营业收入的16%。而辖区内农村信用社却按照3%的税率缴纳营业税，按照12.5%的税率缴纳企业所得税。同样是涉农机构，村镇银行并没有因为涉农工作而获得相应的税收减免，税赋压力相对较重。

（四）先天优势得不到充分发挥，难以做到自主经营

村镇银行在规模上虽然是小机构，但属于一级独立法人，管理上具有扁平化特点，先天具有决策链条短、信贷审批和放款快、经营机制灵活的独有优势。但在实践中，村镇银行的这种先天优势很难得到充分发挥。主要原因在于村镇银行虽然名为独立法人，但受发起行的约束较大，在人员管理、业务经营等方面都受到发起行的制约，尤其是村镇银行缺乏基本的结算功能，跨行支付和异地结算基本上是通过发起行，导致村镇银行实际上“沦为发起行的一个分支机构”，难以真正做到自主经营。

四、联合发展机制下的优势分析

针对以上发展上的问题，在区域内走联合发展的路子，会呈现以下发展优势：

（一）优化了“村镇银行”的品牌，引起地方的重视

地方政府部门加大沟通力度，积极配合人行、银监等部门开展的支持新型农村金融机构发展工作，同时，积极争取国家有关货币政策和财税政策支持。无论是相关制度的推出还是各部门之间的有效沟通和配合，都需要地方政府部门进行协调，并帮助解决村镇银行运行过程中遇到的具体问题，发挥作为村镇银行建立运营过程的联络人的作用，如对初创阶段的村镇银行争取减免营业税和所得税政策，支持其发展壮大等。同时，在村镇银行的运营过程中，在地方政府的协调下，充分发挥人民银行、国家政策性银行和大型商业银行的引导作用：人民银行给予村镇银行一定的支农再贷款支持，扩大村镇银行的资金实力，减少村镇银行资金运营风险。国家政策性银行和大型商业银行作为村镇银行的发起人，在村镇银行的建立初期阶段进行提供启动资金，网络技术支持，人员培训以及相关方面的辅导，引导村镇银行逐步建立健全基础设施和管理体系，给予村镇银行一定的风险保障，在村镇银行开始运行并逐渐步入正轨后再从管理上让其独立，而在整个运行过程中提供必要的技术支持和一定优先的服务，如可以选择加入人行支付系统或通过当地商业银行支付清算，由业务发展部门和营运中心联合提供村镇银行IT系统的一揽子解决方案等。

（二）更能引导民营资本的主动注入

近些年来，民营资本不断发展壮大，投资成为了这些企业管理的新课题。同时，国家进一步放宽了对民营企业投资的限制，民营企业需要有优质的项目进行资本运作。通过联合发展，村镇银行在社会上的地位得到了提高，加大了民营资本参股村镇银行的兴趣，使民营企业可放心地获得资本回报，同时，民营企业通过优质项目的运作获得和政府及银行的合作机会，得到先进的管理经验并服务于社会，使政府和民营资本达到双赢的局面，村镇银行的可持续发展得到一定的保证。

（三）推动地方政府在村镇银行的运行周期内引入保险公司

提供必要的风险补偿机制，建立村镇银行服务“三农”和支持新农村建设的正向激励机制等，为村镇银行的资金安全提供切实保障。

（四）在地域上资源共享，取长补短

村镇银行工作总结篇4

关键词：村镇银行 发展模式 战略研究

中图分类号：F830.3 文献标志码：A文章编号：1673-291X（2011）28-0057-03

农村金融在支持三农，服务三农，支持与促进城乡统筹发展的过程中发挥了日益重要作用。2007年3月1日四川仪陇惠民村镇银行在四川省南充市仪陇县金城镇开业，这是中国第一家村镇银行。包商银行继2007年3月16日成立了全国首家贷款公司――达茂旗包商惠农贷款公司之后，于2007年4月28日成立了固阳包商惠农村镇银行，这是全国最早的村镇银行之一。二年后，包商银行于2009年4月10日成立了鄂温克旗包商村镇银行，这是全国首家在少数民族自治旗地区设立的村镇银行。鄂温克族自治旗包商村镇银行由包商银行作为主发起人，联合五位自然人股东共同出资发起设立。业务范围涉及对公对私活期定期储蓄存款、微小贷款、短期及中长期贷款、个人消费贷款、汽车消费贷款等各项金融业务。截至2011年6月，包商银行已经获银监会批准组建村镇银行30余家，数量为全国银行业之最。

根据中国银监会制定的《新型农村金融机构2009―2011年发展规划》（下称《规划》），到2011年末中国将设立1 294家新型农村金融机构，其中村镇银行1 027家，贷款公司106家，农村资金合作社161家。也就是说，按照规划，到2011年中国需完成1 027家村镇银行的发起设立，农村金融机构发展将势不可当。

一、村镇银行建设对商业银行的重大意义

村镇银行建设对商业银行尤其是中小商业银行的发展意义重大，归纳起来主要有三点：

1.有利于商业银行支援三农，开拓农村市场。村镇银行建设是商业银行持续地深入农村和县域经济开设新型农村金融机构的历史性机遇，它能够发挥商业银行的技术优势，承担社会责任，为农村及县域经济提供金融供给，促进地方经济的发展。

2.条件成熟时转化为银行分支行，可以为商业银行的迅速发展做铺垫。我们这里以“城商行”为例来加以说明。“城商行”是具中国特色的银行业改革的产物。成立初期的城商行继承了城市信用社的巨大不良资产和严重资本不足，因此组建城商行的初衷是为了防范和化解城市信用社累积的金融风险，其经营区域一开始就被银监会限定在单一城市。2006年银监会逐步放宽了对资质较好的城商行跨区域发展的限制，主体是监管评级达到二级以上、综合实力较强的大型城商行。但是，中国银监会对城商行异地经营仍然有着较为严格的限制与规定。而村镇银行的建设恰恰可以突破地域限制。在跨区经营的监管尺度收紧而明显放缓的情况下，如果银行能够将重点转移到发起设立村镇银行上，并将规模发展到30家以上，这将是非常好的历史机遇。条件成熟时还可以转化为发起银行的分支行，可以为发起银行的迅速发展做铺垫。

3.可以成立金融控股有限公司，通过积极推动股改上市，打造出另外一个全新的“银行”。中国银监会的《村镇银行控股公司管理办法》现在还没有出台。如果银行能够率先成立“村镇银行金融控股有限公司”，那么它就可以为村镇银行提供集中统一的管理及清算服务。就可以吸收部分存款，就可以开展同业拆借，发行金融债券，然后将获得的资金批发给村镇银行。条件成熟时积极推动“村镇银行金融控股有限公司”股改上市，其业绩有可能与现在的商业银行并驾齐驱、相得益彰，从而成为另外一个全新的、灿烂辉煌的“银行”。

二、中国村镇银行现阶段面临的六大尴尬

依据银监会的相关规定，中国村镇银行的业务范围比较广泛，它涉及对公对私业务、活期定期储蓄存款、微小贷款、短期及中长期贷款、个人消费贷款、汽车消费贷款、同城、异地结算等各项金融业务。如果发展得好，是能够为三农、为“社会主义新农村建设” 和“农村金融改革创新”作贡献的。但是，如果村镇银行的发展模式、发展思路不正确，就极有可能导致村镇银行失败，导致商业经营不可持续。概括起来，中国村镇银行现阶段面临着六大尴尬：

1.净资本消耗尴尬。大银行对村镇银行建设积极性不高，中小银行又往往难以承受快速的净资本消耗。假定一个村镇银行资本金1亿元，母银行持股51%，需要5 100万元，30家村镇银行就需要15.3亿元，60家村镇银行就需要30.6亿元，而很多城商行、农商行、小银行的资本金总共也才三五十亿元。投资设立村镇银行，必然影响母银行自身的净资本。

2.人才尴尬。村镇银行建设的人才输出压力较大。发起设立一个村镇银行至少需要从母行派一个行长、一个财务总监，30家就需要60人，60家就需要120人，100家就需要200人。而且，这些人都必须是在母行历练多年、能够“独当一面”的业务骨干，是“将领型人才”、“领军型人才”。

3.贷款尴尬。中国银监会2007年1月的《村镇银行管理暂行规定》第一章第5条规定，“村镇银行不得发放异地贷款”。中国村镇银行多数在一个县域内只有一个机构，尽管提高了县域资金就地媒介能力，即将在县域吸收存款“锁”在县域内发放贷款，但是，却限制了其业务范围，好客户的选择受到局限。在只有一个网点情况下将服务扩大到县城以下乡镇和农村地区，村镇银行必须下乡去营销，做贷前调查、贷后管理等工作，而且农户贷款单笔额度小，所以工作难度大，风险较高，成本较高。

4.公信力低导致存款尴尬。村镇银行在乡镇没有网点，在利率大致相当情况下，农民愿意就近选择存取款更方便的农信社，村镇银行没有比较竞争优势。另外一个重要原因就是村镇银行公信力太低。村镇银行入股的股东可以为自然人，致使部分群众认为村镇银行是入股的“私营企业老板个人的银行”，有的群众甚至将其与20世纪的农村合作基金会联系起来，怕再一次受骗上当，不敢到村镇银行办理业务，不敢前来存款。而由于存款规模小，为防止存款异动产生流动性风险，下大力气拉来的大额存款也不敢用于发放贷款，只能转存到其他大银行以备应急之需，所以村镇银行在存款方面比较尴尬。

5.网点稀少、支付结算功能太差的尴尬。在金融高度网络化、电子化的今天，村镇银行却成了一个孤零零的点，支付结算功能太差。无法加入人民银行的大小额实时支付系统，速度太慢、效率太低。加之不能代扣代缴税金，容易流失企业的基本结算账户。由于村镇银行网点少，所以任何一笔从外地汇入的款项都是跨行跨区，汇费昂贵。加之在乡镇没有网点，取款不方便，外出务工的农民工一般不会选择村镇银行作为汇入行，村镇银行在汇兑业务上无法与农行、邮储银行、农信社竞争。很多农村地区是典型的“打工经济”，外出务工收入是当地经济的支柱，村镇银行失掉这笔业务，也就失去了大部分存款来源。

6.可持续发展尴尬。村镇银行可持续发展面临尴尬：其一，银联对村镇银行这类小银行机构缺乏差别性的支持政策，入会费高达300万元，致使村镇银行的卡业务迟迟开办不了，客户对村镇银行“敬而远之”，存款来源困难。其二，银行监管部门对村镇银行存放同业资金是否计入存贷比考核指标、村镇银行能否运用一定比例的富余资金开办债券投资业务以及投资城市中营利性好的优质资产项目、村镇银行能否兼并重组农村存量机构或者接管其部分分支机构的业务、村镇银行能否跨邻近区域设立分支机构等问题，尚未做出明确规定。其三，无法获得与农村信用社一样的支农再贷款支持；尚未获得稳定性较好的农田水利、以工代赈等涉农性的财政资金对口支持；缺乏统一的税收优惠政策支持。村镇银行的可持续发展面临着较大尴尬。

三、中国村镇银行应该选择何种发展模式

根据中国银监会制定的《新型农村金融机构2009―2011年发展规划》，到2011年末设立1 294家新型农村金融机构，其中村镇银行1 027家，贷款公司106家，农村资金合作社161家。但实际进展缓慢，更严峻是村镇银行增速在放缓。按照中国银监会年报，截至2010年末，全国共组建新型农村金融机构395家，其中村镇银行349家、贷款公司9家、农村资金合作社37家。银监会副主席周慕冰2011年6月11日称，截至2011年第一季度末，中国已有448家新型农村金融机构开业，其中村镇银行达到400家[1]。远远没有达到中国银监会《规划》中的1 027家村镇银行的组建目标。因此，村镇银行建设还有较为广阔的天地，中国中小商业银行尤其是城商行应该抓住这一难得的历史机遇，再组建一批村镇银行。

那么，中国商业银行应该选择什么样的村镇银行发展模式呢？笔者认为，可以从产权结构、风险规避与市场退出、地区选择、运行模式四个方面进行发展战略定位。

1.产权结构方面。笔者认为，最理想产权结构是发起银行持股1/2以上，吸收当地政府作为第二股东，两者相加超过60%，然后再审慎地吸收分散的多个民营企业股东。也就是说，假定一个村镇银行资本金是人民币1亿元，发起银行应该持股1/2以上，最少持股51%，即需要5 100万元；吸收当地政府作为第二股东，持股10%~15%，主要是取得当地政府支持，增加公信力；其余34%~39%股份，审慎地分散给多个民营企业股东。这样做有三大优势：一是确保了发起银行的绝对控制权；二是地方政府入股有助于提高村镇银行信誉度，增加了该村镇银行在人民群众心目中的公信力，部分解决吸收存款难问题；三是民营股东能帮助村镇银行迅速适应当地经营环境，从而形成内在激励，增添活力。

有一些银行领导认为村镇银行不能让当地政府持股，认为“政府干预经济”会阻碍村镇银行良性发展。其实，这种想法是忽略了持股比例问题，是极端错误的“一刀切”做法。为什么会得出这样的结论呢？我们知道，政府包括政治、经济、文化、社会四大职能。政治职能主要包括军事保卫职能、外交职能、治安职能、民主政治建设职能；经济职能主要包括宏观调控职能、提供公共产品和服务职能、市场监管职能；文化职能主要包括发展科学技术的职能、发展教育的职能、发展文化事业的职能、发展卫生体育的职能；社会职能主要有：调节社会分配和组织社会保障的职能、保护生态环境和自然资源的职能、促进社会化服务体系建立的职能、提高人口质量实行计划生育的职能。在市场条件下，政府的经济职能是两个方面：纠正市场失灵和超越市场、引导市场。首先，政府的作用是纠正市场的固有缺陷。自由主义主张“自由放任”，主张“政府不能干预经济”，认为市场是“一只看不见的手”，它能够使利己主义与利他主义、个人利益和社会利益统一起来，能够使每种商品供给自然地与其有效需求相适应。而实际上，市场是有其不能克服的致命缺陷的――市场导致无序的恶性竞争。1929―1933年的经济危机几乎使美国经济崩溃，但是通过罗斯福“新政”，通过政府刺激、干预经济，美国逐步成为世界最强大国家。同样，如果没有政府干预，中国的银行不知道要倒闭几百家了，也许一些中小商业银行与城市商业银行早已经不复存在。以美国为例，2009年美国银行倒闭总数多达140家；美国联邦储蓄保险公司（FDIC）宣布，2010年，美国又有157家银行倒闭，是自1992年来最多的一年，创下美国银行业同期倒闭破产的新纪录[2]。其次，政府的作用是超越市场、引导市场。超越市场就是要求政府能够站在市场之上，控制市场的总体运行，防止其自发发展造成的危害。这样做的好处一是可以缩小政府的规模，减少开支，二是可以提高效率。因此，有效的政府是有强大公信力的。一定比例的政府持股能够增强公众信心，使公众放心地把资金存入村镇银行。

2.风险规避与市场退出方面。20世纪90年代以前，中国金融业自建立以来，基本上是一种以公有制为主体的垄断性行业，政府一直以国家信用为后盾，因此中国金融业以往基本上不存在风险，也基本上不存在市场退出问题。但是到了20世纪90年代以后，中国金融机构种类增加迅猛，出现了国有商业银行、股份制商业银行、农村信用社、城市商业银行、基金公司、寿险公司、财险公司、财务公司、信托公司、证券公司、投资公司、典当行等多种金融市场主体。中国金融机构之间的市场竞争日益激烈，金融机构经营体制和方式的缺陷日益增长，金融风险不断积累并逐步显现出来。不良资产比例过高、管理粗放和信息失真等经营劣化问题纷纷涌出，成为中国金融企业市场退出问题的最主要金融背景。因此，为了维护金融稳定，防范、化解和规避金融风险，使经营管理不善的村镇银行退出市场，已成为不可避免的发展趋势。

3.选址与地区选择方面。可以考虑在地市级中型城市或者经济发达县城开设村镇银行，这样可以解决村镇银行吸存难的尴尬。“冠名村镇，实际上可以服务中型城市、服务县域经济”，将是村镇银行实现商业可持续发展的必由之路，是调动发起银行、股东、地方政府积极性的现实选择。要建设村镇银行，首先应该解决村镇银行的生存问题，服务三农不应该片面理解为服务依附于传统种养殖业上的农民。而且从长远来看，城镇化、工业化、农业产业化是解决三农问题根本之道，因此，村镇银行可以通过服务前述“三化”来服务三农。

4.运行模式方面。一方面，加大对县城及地市级中型城市的业务运作。另一方面，针对广大农村区域，应该采用“农村金融合作组织模式”。具体为：由行政村村支书、村长、会计（或者德高望重者，或者带头致富者）2~3人自愿组成一个“农村金融合作组织”，每人交纳一定保证金后成为村镇银行业务人员，利用“人熟、地熟、情况熟”等优势为村镇银行营销存款，推荐贷款，代管贷款。村镇银行按业绩给予人员“劳务费”。人员推荐的贷款客户经村镇银行考察符合贷款条件后，由人员提供全额保证担保，并从人员的保证金存款账户中扣取贷款额的10%金额进入保证金账户。如果贷款客户按期归还贷款本息，那么保证金账户内的相应金额就解冻。如果贷款客户的贷款逾期、欠息，人员就承担催收责任，如果最终无法收回，则由人员全额代偿。笔者认为，“农村金融合作组织模式”值得推广。

总之，研究村镇银行的发展模式、组建较为优质结构的村镇银行意义十分重大。我们应该多角度、多层次调动银行员工与管理层的积极性，逐步形成独特的核心竞争优势，采取激励措施形成合力，推动村镇银行快速、稳健发展。在村镇银行建设方面，中小商业银行尤其是城市商业银行现阶段面临着巨大历史机遇。抓住机遇，占领“制高点”，中小商业银行尤其是城市商业银行可能创造“发展的奇迹”！

村镇银行工作总结篇5

中原经济区（CPER）是以郑汴洛都市区为核心、中原城市群为支撑、涵盖河南省全域延及周边地区的经济区域。金融是经济的血液，中原经济区县域经济的发展需要农村金融的支撑。作为新型金融机构在农村地区的试点机构，村镇银行拥有机制灵活、政策扶持力度大、依托传统银行金融机构等发展优势。从2006年银监会放宽农村地区银行业金融机构准入政策以来，村镇银行蓬勃发展，截至2013年年末，全国共组建村镇银行1071家（总行），已遍及全国31个省份，覆盖1083县（市），占县（市）总数的58.6%。资产总额2653亿元，负债总额2188亿元，实收资本422亿元，各项存款余额1758亿元，各项贷款余额1511亿元，盈利16亿元。[1]村镇银行的健康发展，对于健全中国农村金融体系，缓解“三农” 发展过程中的资金短缺，强化农村金融市场竞争，提高民间资本运营效率，优化农村金融资源配置等具有重要的现实意义。

1 中原经济区村镇银行的发展现状

截至2013年2月，河南省已有村镇银行112家。为了充分了解河南省村镇银行的发展现状，笔者选取了栾川民丰村镇银行、南阳村镇银行、巩义浦发村镇银行、中牟郑银村镇银行、澳洲联邦银行村镇银行5家位于河南省东西南北中不同方位的村镇银行进行对比（见表1）。

1.1 村镇银行业务拓展很快，逐步实现与传统银行业务的接轨

6年来，村镇银行业务拓展很快。如巩义浦发村镇银行的业务涵盖存款业务、贷款业务、结算业务、业务。经营范围包括吸收社会公众存款；向农村经济组织和个人等发放短、中、长期贷款；办理国内结算业务；办理票据承兑与贴现业务；从事银行之间同业拆借；对当地农村地区发行、兑付、承销政府债券；对农村收付款项及保险业务等。

1.2 村镇银行与其他银行互联功能不断完善，功能与现代金融体系对接

村镇银行的另一个发展趋势是在逐步实现与其他传统银行业务对接。以南阳村镇银行为例，玉都一卡通可在南阳村镇银行网点柜台、全国兴业银行72家分支行600多家网点柜台、全国75家商业银行4000多个网点柜台进行免费使用；在邮政储蓄银行、农村信用社网点的柜台上也可以使用；业务操作可通过南阳村镇银行的电话银行、短信银行、网上银行进行；在互联方面与中国境内和境外部分张贴“银联”标识的ATM和POS商户结合[2]，进行取现和消费。

1.3 村镇银行的费率优惠幅度较大，降低了三农的融资成本

村镇银行的业务运作机制灵活，优惠幅度比较大，在一定程度上降低了三农事业的融资成本。以南阳村镇银行为例（见表3）。从开卡、换卡、补卡工本费方面，村镇银行存在开卡费10元，在卡年费、小额账户管理方面，村镇银行实现了免费，而全球ATM取款、转账、查询手续费免费；全国邮政、农信社网点取款手续费免费，全球POS消费手续费免费，全国兴业网点免费也是村镇银行业务拓展的一个方向。

1.4 村镇银行经营稳健，风险较低

中原经济区人口基数大，相当一部分农村地区经济比较发达。从资金供给方面看，在一些地区已经积聚了相当规模的民间资本，形成了大量的民间资金沉淀，民间资本拆借运动频繁活跃，有着强大的民间资金供给潜力；从需求方面看，当地农业龙头企业、农业经济合作组织、家庭农场等现代农业的发展，民间工商业的不断繁荣，对“三农”发展资金的筹资需求旺盛，形成了巨大的资金融通市场。

2 中原经济区建设中村镇银行推进的现实困境

2.1 社会“公信力”不足

作为新生事物，成立比较晚，村镇银行在社会形象方面显得“公信力”不足，表现在吸收存款能力差，存贷款业务比较难以开展，在同行业竞争中处于劣势。农村居民的投资偏好大多属于风险规避者，在对农村地区储户储蓄意愿的调查中发现，仅有46%的储户对村镇银行的发展持接受态度，其他储户希望把存款存入中国农业银行（82.3%）、河南省农村信用社（78.6%），有54%的储户表示暂时对村镇银行的发展前途和风险保障缺乏信心。

2.2 经营管理人才匮乏

村镇银行一般地处偏远，收入较传统金融机构低，工作任务压力普遍较大，村镇银行很难招聘到高水平高素质的经营管理人才。以河南省长葛市轩辕村镇银行为例，该行（包括总行和支行）的118 名职工中，董事长、行长、副行长25名高管和综合办主任拥有会计或财务中级职称和多年金融工作经历，基本银行业从业资格要求符合要求，其他93名员工由高校毕业生、退伍军人、公司职员组成，员工整体专业技能、从业经验、风险控制能力不足，整体能力素质亟待提高。

2.3 金融业务拓展不便利

由于村镇银行建立时间比较晚，数量比较少，和客户之间缺乏相互地了解和合作，众多中小微企业和个人在长达几十年的国有金融机构已经产生了一定的心理和品牌依赖，而对村镇银行的收益与风险存在不同程度的疑问。从目前来看，村镇银行拥有的支行、营业网点单一和ATM的数量相对较少，存取款不便利，仅有少数村镇银行实现通存通兑，加入中国银联的数目较少，使其银行存款存量和贷款业务受到限制；有时客户通过村镇银行汇款，还要转借第三方银行等问题，服务半径无法迅速扩张[3]。

2.4 内部监控制度不完善

村镇银行内部监督是指村镇银行各专业管理部门的自身监督和内部审计，是单位纪检监察部门的再监督。村镇银行受机构级别、业务量等众多因素影响，已接入征信系统的村镇银行非常少，并不利于对贷款客户的尽职调查。多数村镇银行没有设立董事会、监事会等内部监督部门，可能导致业务管理者或股东 “独裁”现象，把村镇银行变成个人小金库，增大 “内部人控制”的风险，产生委托人―人问题，产生“寻租”行为，从而积累经营风险。

2.5 金融产品缺乏多元化创新

我国村镇银行经营业务种类单一，缺乏符合“三农”需要的金融衍生品和多元化金融服务，难以推出除存贷款业务外的创新型针对农业发展的金融产品。这使得村镇银行的客户服务范围除了“三农”之外，更倾向于服务盈利更高、风险更小的第二、第三产业，村镇银行之间业务趋同化的趋势非常严重，使村镇银行从公司治理、股权设置、业务范围到管理模式都难以有大的创新。

3 中原经济区村镇银行可持续发展的路径分析

3.1 面向社会深化村镇银行品牌形象

首先，应通过电视、报纸、宣传栏等媒体，建立网站完善载体，加强农村金融政策宣传和知识介绍，增强村镇银行的社会知名度和信誉度，这对于其后续可持续发展十分必要。其次，加强其信用体系制度建设，营造优良信用环境。加快完善金融法律环境，严厉打击逃废债务行为，优化执法环境。最后，加强对农户和农村基层组织的农村金融知识教育和宣传，使广大农村金融消费者更多地了解金融知识、村镇银行惠农工具和种类，全面深化村镇银行品牌形象[3]。

3.2 多层次全方位提高经营管理人员素质

管理人员素质的提升主要可以通过以下渠道：一从农行、农信社等传统农村金融机构精简人员和离退休人员中招聘，吸收富有经验的金融管理和业务拓展人员和财务人员。二是开展金融业务培训。通过开展培训班、以老带新、以岗代训、以会代训等培训模式，规范员工金融业务操作行为，熟练掌握业务操作流程[4]。三是在村镇范围内培育有一定文化素养、熟悉当地农村生产生活情况、具有一定技术专长的人员成为村镇银行的信贷员，实行个人责任制，降低信贷风险[3]。

3.3 改善村镇银行经营的金融生态环境

只有在一个良性的金融生态环境中，金融市场才有参与和发展的可持续性。首先，政府要积极推动村镇银行、其他传统金融机构与民间小贷公司的合作，加强对村镇银行信息化建设、征信体系建设、权益清算体系建设的指导[5]；其次，政府应给予村镇银行财政、税收方面的优惠，应给予村镇银行一定的支农再贷款支持，或自成立之日起前三年免征营业税，多计提坏账准备等。最后，建立农业保险公司，为农产品生产、经营、加工提供保险服务，降低村镇银行的经营风险。

3.4 建立征信体系，加强内外监督与控制

民间资本权益的保障，经营风险的控制，有赖于征信体系的建设。一是建立有效的农村信用制度体系，综合运用法律、宣传、经济、舆论监督等手段，营造重信用、讲诚信的良好社会风气。二是加快社会征信制度建设，完善农村保险和担保体系，通过政策行保险和确定担保公司与村镇银行风险共担的比例，降低村镇银行的经营风险。三是加强村镇银行信息公开度管理[5]。及时披露经营业绩、财务报表、资产质量、计提准备金政策、风险管理、主营业务和公司治理结构等方面的信息，保护资本投资者的权益。

村镇银行工作总结篇6

【关键词】村镇银行 DEA 效率分析

一、样本指标选择与实证分析

考虑到样本的可获得性、代表性与样本数据的实时性，本文选取全辖11家村镇银行，截止10末的截面数据，选取三个投入指标和2个产出指标，其中：员工人数、固定资产净值、存款总额为投入指标，贷款总额和净利润为产出指标。

（一）纯技术效率

纯技术效率是银行由于管理和技术等因素影响的生产效率。样本中，纯技术效率为1的村镇银行有6家，分别是龙口国开、蓬莱民生、招远建信、栖霞中银、莱阳胶东、莱山齐丰村镇银行，低于0.8的有海阳珠江、福山珠江、牟平胶东、芝罘齐丰四家村镇银行，表明这四家村镇银行的纯技术效率处于较低水平。11家村镇银行的纯技术效率均值为0.881，处于中高水平。[1]

村镇银行的纯技术效率主要与其管理和技术水平有关，因此，较低的纯技术效率应该从村镇银行的从业人员素质、公司治理、及经营管理模式方面进行探讨。本文认为主要有3个方面原因：第一，我国村镇银行中高素质的从业人员严重匮乏。一方面，村镇银行对人才的吸引力不强。[2]另一方面，现有从业人员的管理水平和业务水平不足。[3]第二，我国村镇银行普遍存在公司治理不完善，运行效率不高的现象。第三，我国村镇银行普遍存在经营管理模式不当的问题。[4]

（二）规模效率

规模效率是由于银行规模因素影响的生产效率，在管理和技术水平一定的前提下，表示现有规模与最优规模之间的差异。[6]11家村镇银行中规模效率为1的村镇银行有龙口国开、蓬莱民生、招远建信三家村镇银行，样本的规模效率均值为0.833低于纯技术效率，尤其是芝罘齐丰村镇银行规模效率为0.434、福山珠江村镇银行的规模效率为0.674、莱山齐丰村镇银行的规模效率为0.722。表明这几家村镇银行处于规模无效率的状态。

此外，通^DEA效率值的测算，我们发现，样本中，莱州珠江、海阳珠江、福山珠江、栖霞中银、莱阳胶东、牟平胶东、莱山齐丰、芝罘齐丰处于规模效率递增的状态，因此，这8家村镇银行银行应继续扩大规模，提高产出；而龙口国开、蓬莱民生、招远建信三家处于规模收益不变的状态，表明这三家村镇银行应调整结构，走精细化的道路，而不是盲目追求规模扩张。

（三）综合技术效率

综合技术效率是对决策单元的资源配置能力、资源使用效率等多方面能力的综合衡量与评价。综合技术效率等于纯技术效率与规模效率的乘积。[7]

从总体上看，辖区内村镇银行效率普遍较低。根据DEA的测算结果，样本中，效率值为1的村镇银行只有龙口国开、蓬莱民生、招远建信三家，由于综合效率等于纯技术效率与规模效率的乘积，因此，我们可以看到莱州珠江、海阳珠江、牟平胶东综合效率较低主要是由于技术效率较低引起的，而福山珠江、莱山齐丰、芝罘齐丰综合效率较低主要是由于规模效率较低引起的。

二、结论

第一，辖区内大部分村镇银行处于纯技术效率较高的状态。样本中纯技术效率为1的有6家，0.8-0.9的有1家，低于0.8的有四家，纯技术效率均值为0.881，综合处于较高状态。分析认为，村镇银行纯技术效率低与其管理和技术水平不足有关，具体表现为：辖内村镇银行中高素质的从业人员严重匮乏；村镇银行普遍存在公司治理不完善，运行效率不高的现象；村镇银行普遍存在经营管理模式不当的问题。

第二，辖内大部分村镇银行处于规模有效率的状态，但总体表现不如纯技术效率。规模效率为1的有3家，0.8-1的有5家，低于0.8的有2家。分析认为，2家规模效率较低的村镇银行与其开业时间较短有较大关联。

第三，辖内村镇银行综合效率较低，且造成综合效率较低的因素各不相同。辖内有3家综合效率为1，莱州珠江、海阳珠江、牟平胶东综合效率较低主要是由于技术效率较低引起的，而福山珠江、莱山齐丰、芝罘齐丰综合效率较低主要是由于规模效率较低引起的。

从上述分析可以看出，从纯技术效率层面来看，辖区内大部分村镇银行处于纯技术效率较高的状态，说明辖区内村镇银行在技术效率层面不存在较大的瓶颈；从规模效率来看，辖区内村镇银行效率总体表现不如纯技术效率，一是与其开业时间较短有较大关联，二是由于国内经济运行周期处于下行区间，对开业时间较短的村镇银行有较大影响，目前经济运行期间实体经济一方面发展困难，盈利困难，造成对资金融通的需求并未表现的那样强烈，另一方面，部分对资金有需求的农村农户和实体经济由于缺乏足够的担保和质押，无法获得充裕的银行信贷开展业务，且目前村镇银行呈现存款规模增长幅度大于贷款规模增长幅度的状态，致使村镇银行运营成本升高，效率降低。从综合效率来看，辖内村镇银行整体较低，且造成综合效率低的原因各不相同，仅有三家村镇银行综合效率为1。

参考文献

[1]张玲玲.我国商业银行效率影响因素的实证分析[J].安徽科技学院学报，2006年06期.

[2]沈军.新金融发展理论的构建与中国效率型金融变革[J].财经科学，2006年07期.

[3]陈建国，杨涛.中国对外贸易的金融促进效应分析[J].财贸经济；2005年01期.

[4]胡援成，肖德勇，肖永明.国有商业银行改革过程中的经营效率评价[J].财贸经济，2006年06期.

[5]李林，朱淑芳.我国商业银行的运行效率研究[J].重庆工商大学学报（西部经济论坛），2006年04期.

[6]罗勇，曹丽莉.基于超效率模型的中国商业银行效率评价[J].金融论坛，2005年09期.

村镇银行工作总结篇7

一、内蒙古村镇银行整体经营情况和特点

自2007年4月我区第一家村镇银行成立以来，截至2011年6月末，全区共开业村镇银行29家。其中，2007年成立1家，2008年成立3家，2009年成立2家，2010年成立15家，2011年上半年成立8家。29家村镇银行资产总额70.72亿元，各项贷款余额36.55亿元。其中，“三农”贷款余额23.76亿元，占比65.01%；中小企业贷款余额8.42亿元，占比23.04%；“三农”与中小企业贷款占各项贷款的88.04%；负债总额59.50亿元，各项存款余额41.69亿元，实现盈利0.62亿元，不良贷款率为零，从业人员903人。我区村镇银行开业以来运行平稳、支农效果明显、政策效应逐步显现。

二、村镇银行业务和经营特点

(一)体现宗旨，服务落后地区和支持“三农”效果明显

村镇银行的设立，贯彻了国家要求金融机构在贫困落后地区主动承接社会责任，落实普惠金融政策的理念和要求。29家村镇银行分布在全区12个盟市的29个旗县区内，其中有21家村镇银行分布在自治区和部级贫困旗县，占比72.41%。村镇银行服务“三农”的效果也较为明显。全区已开业的村镇银行 “三农” 贷款余额23.76亿元，占比65.01%，体现了村镇银行服务“三农”的宗旨。

（二）实现农村金融资本多元化目标效果显著

村镇银行的设立，调动了民间资本、产业资本和银行资本积极参与。截至2011年6月末，我区开业的29家村镇银行注册资本金总计10.31亿元。其中，主发起行出资3.58亿元，占比34.77%；企业股东出资2.04亿元，占比19.82%；自然人出资4.68亿元，占比45.41%；民间资本和产业资本合计出资6.72亿元。

（三）金融机构参与组建村镇银行热情高涨，以地方法人金融机构为主

按发起行类别划分，全区成立的29家村镇银行中，发起行为城市商业银行的17家（其中内蒙古银行发起成立7家，包商银行发起成立7家，鄂尔多斯银行发起成立1家，乌海银行发起成立2家，全区全部4家城市商业银行全部参与发起成立村镇银行），农村合作金融机构的9家（其中3家为区外农村合作金融机构），外资银行的1家（英国渣打银行），国有商业银行1家（农业银行），政策性银行的1家（国家开发银行），半数以上的村镇银行发起行为城市商业银行，90%的村镇银行发起行为地方法人金融机构。

（四）发起行注重控股地位，对股东入股条件严格

《村镇银行管理暂行规定》要求“村镇银行最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构，最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20%”，但辖区大部分村镇银行的主发起行为保证其的绝对控股地位，持股比例远高于20%，并严格股东准入条件。在吸收社会资本和产业资本时，针对部分行业发展不稳定的情况，严格禁止小额贷款公司、担保公司、典当行等机构入股村镇银行，对“投资公司和限制性行业”入股村镇银行持审慎态度。29家村镇银行中，主发起行持股比例超过50%（含）的有12家，占比41.38%，且大部分发起行处于相对控股地位。包商银行发起设立村镇银行股份占比均为51%，同时严格防止其他股东之间相互串联，并要求其他股东在不干预村镇银行正常经营的情况下，积极参与管理，主动出谋划策，在吸储揽存、开发优质资源方面提供有效支持。

（五）政策支持力度逐步加大，配套设施不断完善

作为新生事物和服务“三农”和“微小”的农村金融机构，村镇银行从成立之初到现在，各种政策支持和优惠条件手段不断出台并完善。人民银行对村镇银行的存款准备金政策、利率政策、支农再贷款政策均有明确规定。辖区有5家村镇银行获得了人民银行2.2亿元的支农再贷款，村镇银行的存款准备金率比照农村信用社执行，对于涉农贷款比例超过75%的村镇银行，还可以下浮0.5个百分点。29家村镇银行全部通过发起行和行接入大小额支付系统、人民币账户管理系统、征信系统和公民身份证联网核查系统。财政部门出台了对村镇银行的定向费用补贴的政策，规定对达到监管要求和相关条件的村镇银行，自2009-2011年，由中央财政按照上年末贷款余额的2%给予财政补贴。并且在2009―2013年间，对村镇银行发放的5万元以下的农户小额贷款利息收入免征营业税，并按90%计入所得税应纳税额。

（六）注册资本远超规定下限，资本充足率较高

《村镇银行管理暂行规定》规定在县（市）设立的村镇银行，其注册资本不得低于300万元，在乡（镇）设立的村镇银行，注册资本不得低于100万元。总体看，29家村镇银行注册资本普遍较高，平均注册资本3500万元，其中注册资本在1000万元以下的仅有3家，其中1家为700万元，2家为800万元；1000-2000万元的有4家，2000-5000万元的有16家，5000-10000万元的有3家，还有2家注册资本为10000万元，1家为20000万元。29家村镇银行平均资本充足率28%，且全部为实缴资本。股本做实良好，不存在应收未收问题，且股本较为稳定。29家村镇银行中资本充足率在8%-10%的有5家，10%-20%的有8家，20%-50%的有9家，50%-100%的有4家，100%以上的有3家。

（七）盈利情况良好

实践证明，村镇银行始终坚持办行宗旨，坚持服务三农和中小企业的方向不动摇，一样可以在竞争激烈的金融领域开辟属于自己的“蓝海”。截至2011年6月末，29家村镇银行实现盈利0.62亿元，包商银行发起的村镇银行除刚开业的以外，全部实现盈利，个别村镇银行开业仅3个月就实现盈利。其他全部在开业满1年实现盈利。

（八）资产质量较好，不良贷款为零

29家村镇银行成立以来，贷款本息回收率均保持在100%，无一笔不良贷款发生。

三、当前村镇银行在发展中存在的几个困难和问题

（一）资金来源不足

村镇银行属于新生事物，品牌和声誉还相对较弱，加之营业网点少，金融产品单一，结算功能不健全，多数人不愿也不敢把钱存到村镇银行。村镇银行大多设立于贫困地区，居民收入水平不高，农民和乡镇中小企业闲置资金有限，客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长；而且村镇银行不得跨县（市）吸收存款的规定也限制了其资金来源，在吸纳存款上与国有银行相比缺乏信赖感，制约了各项业务的发展。在存款总额中，储蓄存款尤其是定期储蓄存款占比较低，对公存款份额较大，一旦对公存款下滑，将影响其流动性。资金来源不足同时限制了村镇银行贷款业务的开展，并使得村镇银行可能处于经营上的恶性循环：网点越少，客户存款越少，资金约束越大；贷款越少，银行绩效越低，开设新网点的能力越低。

（二）服务宗旨出现偏差

村镇银行从成立之初就担负着股东利益最大化的经营责任，各方股东倾向于在经济发展较快、市场环境比较成熟。各种运营机制相对完善的地区发展经营，在盈利空间大、资金回报高的地区和行业开展业务，而不愿在相对弱质的“三农”领域开展业务，部分村镇银行业务停在县市，不下村镇，不下农村，并出现了 “垒大户”的倾向，有悖于成立村镇银行的初衷。据统计，目前全区29家村镇银行基本上都在县城，且发起行热衷在呼包鄂“金三角”经济圈内竞相争夺一个村镇银行的发起人资格。全区29家村镇银行中有12家设立在上述三地，而对某些落后地区组建热情不高，没有真正“下乡”,在服务县域经济上有一定成绩,但服务“三农”的作用有待提升。

（三）个别发起行的能力和定位不足，企业股东投资入股意识偏差

目前，部分村镇银行发起行对金融市场进行细分不够，定位判断不充分，超越自身经营管理能力盲目参与组建村镇银行。部分发起行将村镇银行作为“抢滩登陆”的工具和手段，对村镇银行管控能力不足，监督服务职能不到位，村镇银行相当于发起行的一个分支机构。此外，从目前已设“三会”的村镇银行运作和社会反应来看，部分民营企业在不了解国家政策和银行经营基本规则的情况下，对参与组建村镇银行表现出超乎寻常的热情，千方百计寻求介入，呈现一哄而上的势头，对村镇银行的服务方向、设立宗旨和定位认识存在偏差，这种一哄而上的盲目性给村镇银行的和谐发展留下隐患，亟需修正。

（四）部分扶持政策难以落到实处且有待完善

从试点工作到现在，有关部门相继出台了一些扶持政策，但在执行过程中出现了相关配套政策落实不到位、政策期限不匹配等问题，影响着扶持政策效应的发挥。对村镇银行的定向费用补贴的政策一是时间短，仅限于2009-2011年的3年时间。二是要求高，必须实现贷款余额同比增长、存贷比大于50%，而村镇银行开办的第一年由于刚开始发放贷款存贷比不够，第二年贷款增长较快，但补贴是按照上一年贷款情况考核发放，因此开办的前两年一般都得不到补贴。在税收政策方面，目前，村镇银行在营业税、所得税征收方面的政策优惠面小，幅度不大。另外，财政对农业银行、农信社发放农业贷款进行贴息，但对村镇银行发放相关贷款没有明确规定，不利于村镇银行的生存与发展。

（五）科技和产品缺乏支撑，内控制度较为薄弱

一是村镇银行普遍存在缺乏差别化金融产品、创新性不足的问题。很多村镇银行的发起行将信贷技术“移植”到村镇银行，在实际工作中缺乏成熟和符合自身实际的范例参考和借鉴，与当地农村信用社趋同，贷款注重担保和抵押物。而由于规模经济原因，其信贷能力远弱于信用社。二是村镇银行均为独立法人机构，且发起行不同，使用不同的业务核算系统，科技网络单一，普遍为单机版运行的“孤岛”，开通的大小额支付和结算系统存在结算平台不平等和间接联接等问题，跨行支付和异地结算都是通过发起行，使其先天具有的经营机制灵活的优势难以发挥，成为制约村镇银行降低成本，提高服务质量，实现规模化经营的重要因素。三是人才和技术力量薄弱。部分村镇银行高管人员风险意识薄弱、权力制约机制不到位、业务操作流程不完善、缺乏贷款风险管理和风险评估方面的专业人才，对金融机构的运作也缺乏专业知识，在业务经营和实际操作中存在着较多风险隐患，易引发道德风险和操作风险。

（六）经营风险不容忽视

从外部看，特定的业务客户增加了村镇银行的经营风险。村镇银行信贷支持的主要对象为中小企业、农户和个体工商户等弱势群体。由于当前针对农村地区自然灾害的风险补偿机制还不健全，其抵御外部风险能力普遍较差，对其发放的信贷资金存在严重的风险隐患。虽然辖区村镇银行不良贷款至今一直为零，但是不良贷款现状主要受机构设立时间不长、贷款投向较窄、投放量较小等因素影响，使得贷款质量目前都处于正常状态。随着信贷规模不断扩大，到期贷款增多，信贷资金损失风险不容忽视。

（七）信贷规模调控“一刀切”使发展空间受限

我区村镇银行均属刚起步阶段，存贷利差是其主要收入来源，信贷规划管理对村镇银行和其他银行业金融机构实行“一刀切”，使个别村镇银行业务规模不能达到盈利平衡点。虽然监管要求3年内不考核存贷比，但受信贷规模控制，多数村镇银行存贷比远远低于一般水平，大量资金闲置富余，影响盈利水平的提高。

（八）部分村镇银行业务发展出现违规行为

为了提高盈利水平，部分村镇银行贷款集中度超标，在贷款发放的额度上也违反了对同一借款人的贷款余额不得超过资本净额的10%、对单一集团企业客户的授信余额不得超过资本净额的15%的有关规定。有的村镇银行偏离业务市场定位，违规购买理财产品。个别村镇银行信贷投向不符合国家产业政策及“两高一剩”等限控类行业。

（九）监管力量较为薄弱

村镇银行作为新生事物，尚处于快速发展的时期。目前，从全区乃至全国范围来看，普遍存在着监管力量薄弱和监管资源不足的问题，在一定程度上影响着对村镇银行的监管质量。

四、促进村镇银行可持续发展的政策建议

（一）扩大资金来源渠道

针对村镇银行普遍存在的知名度不高的问题，要提高认知宣传度，利用各种媒体和平台，宣传设立村镇银行的目的和意义，介绍相关业务。要对村镇银行的好经验、好做法进行广泛宣传，提高村镇银行的社会影响力，树立村镇银行自己的品牌。村镇银行也要结合其服务宗旨，加大在所在地区对农牧民、城镇居民、中小企业和个人工商户的客户培养和存款营销力度，增加其存款尤其是储蓄存款来源，扩大来源渠道，解决负债业务结构不合理的问题。根据实际条件增设分支机构，扩大服务半径，真正做到下基层、下村镇。

（二）规范银行资本和民间资本参与村镇银行行为

引导村镇银行发起行对金融市场进行细分，结合自身经营管理能力参与组建村镇银行，加强市场准入审核，合理布局，不断增强农村地区金融供给能力。坚持不能把村镇银行办成少数股东个人的银行，不能成为股东个人资金运作的平台，更不能成为小额贷款公司的翻版。避免出现股东或内部关联方贷款交易条件优于非关联方的情况。

（三）加强和完善公司治理和内部控制，提升法人治理水平

一是建立完善的内部控制制度体系。制定符合自身实际的信贷管理、财务管理、支付计算、内部审计等制度以及主要业务流程和操作规程等，对简单沿用发起行的内控制度的适用性和合理程度进行重新梳理和调整，以适应村镇银行业务性质、规模及复杂程度的实际需要。二是不断优化内部组织结构，要严格分工和决策，不断完善议事决事程序。杜绝经营职能和监督职能的交叉重叠现象，防范操作风险，防止案件发生。三是加强信息系统建设。提高信息系统建设、运行维护、信息安全管理、灾备能力和业务连续性管理以及信息科技外包管理等工作能力，提高信息系统的支持能力和信息科技的风险管控水平。

（四）完善政策扶持和配套设施，适度放宽信贷政策

要严格落实配套政策，解决政策期限不匹配问题。延长村镇银行财税优惠活动政策时限。对村镇银行的“三农”贷款的营业税和所得税免征部分扩大幅度和范围。地方政府应从财政预算中拿出一定规模的资金，成立贷款风险补偿基金，专项用于补偿村镇银行由于发放涉农贷款时由于自然风险和市场风险等原因形成的贷款随时，由财政提供资金给予一定比例的补偿，并对涉农贷款利息予以一定的财政补贴。同时建议对村镇银行提供差别化的信贷规划管理政策，适度放宽村镇银行贷款规模，优化村镇银行的生存空间。针对结算渠道不畅的问题，建议村镇银行直接加入人民银行的大小额支付系统，彻底解决中间结算环节过多，影响资金的周转效率的问题。

（五）加大信贷创新力度

引导村镇银行创新发展模式、品种和服务手段，从贷款产品、贷款担保方式、贷款定价机制、贷款管理方式、贷款风险控制等多方面进行创新。一是丰富贷款产品。二是扩大抵押担保物的范围。三是在贷款投向上减少散户贷款的发放，重点支持互助协会或生产互助会，便于贷款管理。

（六）加大监管力度

村镇银行工作总结篇8

一、总体要求

坚持以科学发展观为指导，妥善处理改革、发展、稳定的关系，努力构建“政府领导，人行主导，银监监管，主发起人配合，村镇银行落实”的工作体系，在稳定中求发展，在发展中保稳定，促进九银村镇银行进一步发展壮大，维护村镇银行金融稳定，推动县金融健康发展。

二、工作原则

（一）属地管理原则。地方金融稳定工作应在县人民政府领导下，实行属地管理。

（二）预防为主原则。维护村镇银行金融稳定关键在预防。

（三）分工负责原则。发展壮大村镇银行，维护金融稳定涉及到地方政府、人民银行、银监机构、主发起人、村镇银行等多个单位，须明确职责分工，各负其责。

（四）保密原则。村镇银行金融稳定工作敏感性强，社会影响力大，须按照保密工作有关规定严格管理。

三、职责分工

（一）县人民政府

1、正确引导舆论导向，帮助和促进九银村镇银行树立良好的社会影响。

2、加强金融生态环境建设，营造有利于金融机构健康持续发展的良好环境。

3、帮助九银村镇银行争取并落实财政税收等扶持政策。

4、统一领导组织风险应急处置工作。一是成立风险救助领导机构；二是建立风险处置协调机制；三是确定处置风险的步骤、要求；四是协调督促有关部门配合支持风险处置工作，落实各项救助措施；五是统一宣传口径，正面宣传风险处置工作。

5、其他需要政府领导组织的工作。

（二）中国人民银行县支行

1、加强窗口指导，引导九银村镇银行贯彻落实国家货币政策，为村镇银行提供政策、法律法规咨询和指导。

2、加强金融风险监测，及时了解掌握九银村镇银行风险状况，必要时对存在的风险隐患进行风险提示。

3、改善金融服务，帮助支持九银村镇银行加入清算系统和征信系统。

4、强化协调职责，定期向县人民政府汇报县域金融运行情况，建立完善金融稳定协调机制，做好金融稳定信息交流、重大事项告知、风险处置协调等工作。

5、在县人民政府领导下，积极做好金融生态环境建设工作。

6、风险处置工作职责主要有：（1）对风险状况进行评估监测，为县人民政府决策提供依据；（2）按照县人民政府部署提出风险化解的建议和意见；（3）对已经开展自救、政府救助仍不能缓解风险的机构，在符合有关要求的情况下，按法定程序申请办理紧急再贷款发放或动用存款准备金；（4）做好处置期间的金融服务工作，确保九银村镇银行头寸正常供应、清算正常进行。

7、其他依法应当履行的职责。

（三）银监局办事处

1、在县人民政府领导下，会同中国人民银行县支行组织建立完善金融稳定协调机制。

2、依法履行监管职能，督促九银村镇银行严格遵守审慎经营规则，包括风险管理、资本充足率、资产质量、风险集中度、资产流动性及关联交易等方面，促进九银村镇银行依法依规稳健经营。

3、在县人民政府领导下，会同中国人民银行县支行等有关单位建立完善风险处置制度，制定风险处置预案，明确处置机构和人员职责，确定处置措施和处置程序。

4、如九银村镇银行发生重大金融风险，严重影响存款人或其他客户合法权益，应依照法律和国务院的有关规定对九银村镇银行实行接管或者促成机构重组。

5、其他依法应当履行的职责

（四）九银村镇银行

1、按照有关规定完善公司治理结构，加强内控管理。建立组织基本完整、运作有效的公司治理框架，建立健全各项制度并有效实施。

2、积极贯彻落实国家货币政策，遵守银监会有关法律规定，执行人民银行金融稳定政策法规。

3、加强风险控制，主要风险监管指标达到监管部门的要求。

4、树立稳健经营理念，在完善内控的同时制定本机构中长期发展规划和经营目标。

5、建立完善重大事项报告制度，重大事项要及时向县人民政府、中国人民银行县支行和银监局办事处报告。

6、按有关规定向中国人民银行县支行和银监局办事处报送金融稳定和金融监管数据和资料。

7、其他依法应当履行的职责。

（五）银行（主发起人）

1、主动履行对九银村镇银行的业务指导与监督、人员培训、技术支持等责任。

2、督促指导九银村镇银行建立完善内控制度，加强内控管理，完善治理结构。

3、必要时对九银村镇银行提供流动性支持。

4、正确行使主发起人和控股股东职责，不利用主发起人或控股人地位，损害九银村镇银行独立法人地位或损害其他股东利益。

5、积极配合县人民政府、中国人民银行县支行、银监局办事处做好九银村镇银行风险处置工作，按有关法律规定履行主发起人在风险处置中应承担的责任。

四、工作步骤

（一）由中国人民银行县支行牵头制订《促进九银村镇银行发展维护金融稳定工作方案》，报县人民政府审批。

（二）中国人民银行县支行制定并执行《县村镇银行稳定性监测暂行办法》、《县村镇银行重大事项报告制度》等相关配套制度。

（三）中国人民银行县支行组织开展对村镇银行金融稳定风险评估工作，向九银村镇银行提示金融稳定风险点并向有关部门提出工作建议，防范金融风险。

（四）委托主发起人银行对九银村镇银行开展压力测试。

村镇银行工作总结篇9

关键词:黑龙江省;村镇银行;发展

一、引言

从2007年3月初首批3家村镇银行开业,到2009年3月初,全国已有村镇银行97家。目前,我国的村镇银行已经超过了110多家,既有农行、建行、交行等中资银行发起的,也有汇丰、渣打银行等外资银行发起的。到目前为止,黑龙江省已有5家村镇银行通过黑龙江省银监局审批并开始营业;哈尔滨市延寿县及黑龙江省九三农垦地区的村镇银行也已获准筹建。黑龙江省政府在2009年11月23日召开的新闻会上表示,旨在大力推进民间投资的《黑龙江省人民政府关于鼓励和促进民间投资发展的指导意见》已经省政府常务会通过,并将正式出台。《意见》鼓励民间资本重点进入的金融领域,支持民间资本参与地方商业银行的建设、农村信用社的改制及村镇银行的组建。今后黑龙江省计划在每个县至少建立一家村镇银行。因此,强化黑龙江省农村村镇银行建设的试验性成果对进一步开辟黑龙江省农村金融改革的良好局面具有重要意义。

二、黑龙江省村镇银行发展情况

(一)设立时间较短

从设立时间上来看,在五家已营运的村镇银行中,有三家村镇银行设立于2008年,仅有一家村镇银行设立于2009年(见表1)。2009年年末黑龙江省颁布了《黑龙江省人民政府关于鼓励和促进民间投资发展的指导意见》及《黑龙江省人民政府关于加快全省金融业健康发展得意见》两个鼓励村镇银行建设和发展的文件,2010年年初双城惠民村镇银行设立并开始营业。

(二)资本金充足

从资本金来看,这五家村镇银行的资本金都较为充足,远高于我国《村镇银行管理暂行规定》要求的在县(市)设立的村镇银行,注册资本不得低于300万元人民币,在乡(镇)设立的村镇银行,注册资本不得低于100万元人民币的规定,如表1所示。

(三)发起人商业性质浓厚

从资本金来源及股东构成看,巴彦融兴村镇银行及双城惠民村镇银行为独资银行,东宁远东村镇银行及杜尔伯特润生村镇银行均由发起人出资1020万元,占总股份的51%,依安国安村镇银行,由齐齐哈尔市商业银行发起吸引15为自然人自愿入股,共同出资组建,资金来源较为分散。可见在村镇银行设立的注册资本金中,自然人持股目前只占很少的份额,银行机构的持股比例过大,可以近似的将现在的村镇银行看作是商业银行在农村的分支机构。

(四)设立地区集中

从设立地区看,这五家村镇银行均设立在黑龙江省经济活跃的市及地区,且大都位于哈尔滨一小时经济圈内,为黑龙江省经济更好更快的发展提供了金融支持。

(五)经营业务范围各有特色

从业务范围来看,这五家村镇银行的主要经营范围都包括有:吸收公众存款;发放短期、中期和长期贷款;办理国内结算;办理票据承兑与贴现;发行、兑付、承销政府债券;收付款项及保险业务及经银行业监管机构批准的其他业务等。但各银行在经营过程中,根据本地区经济发展的具体情况在业务种类上各有侧重。以依安国安村镇银行为例,其经营业务的重点是对农村个体种植、养殖户发放联保贷款;对中小企业开展建筑房地产开发、不动产抵押等业务;对微小企业开展商服抵押贷款,财务顾问等业务,并同时开办24小时银行业务;此外还开展个人风险贷款,住房按揭贷款等业务。

(六)公司经营情况良好

黑龙江省村镇银行经营状况良好,但由于建村镇银行前期投入资金较多,部分村镇银行还未开始盈利,已盈利的村镇银行也大都是经营时间较长,并已确立适合自身发展经营模式的村镇银行。

黑龙江省第一家村镇银行――东宁远东村镇银行,截至2009年3月末,各项存款快速增长,余额达4148万元,其中对公存款2305万元、储蓄存款1843万元;信贷规模不断扩大,各项贷款余额达2262万元,主要是乡镇个体工商户和农户等低风险贷款,其中涉农贷款553万元;信贷资产总体上保持较高质量,收息率达100%;经营利润显著,截至3月末,实现利润14万元。

大庆市村镇银行资金支援农业的效果较为明显。杜尔伯特润生村镇银行自2008年落户杜尔伯特县以来,已累计投放贷款6500万元,其中2009年就发放3300万元,全部用于支援地方农业生产、农业发展和农民收入增长。

截至2010年4月,经营状况较好的巴彦融兴村镇银行贷款总量已超过1.9亿元,其中农贷总量超过1.6亿元,经营利润达到85万元。

2010年1月26日成立的双城惠民村镇银行,在营业仅6天时其各项存款余额达到15.788万元,存款增长迅猛,发展势头良好。

三、黑龙江省村镇银行发展面临的问题

(一)区域发展不均衡,分支金融机构、营业网点少

黑龙江省已成立的五家村镇银行均位于省辖经济条件较好的地区。黑龙江省经济实力排名前四的四个地市均已设立村镇银行,其中哈尔滨地区已设立两家。这些地区本身经济发展较快,各种金融机构较多且资金来源的渠道较为广泛;而黑龙江省经济发展缓慢的偏远地区,尽管资金缺口较大,却并未设立支农效果较好的村镇银行。此外,黑龙江省共有68个市地辖区、18个县级市、456个镇、11个民族镇、373个乡、58个民族乡。但黑龙江省截至2010年3月仅开设有5家村镇银行,网点覆盖严重不足,且这些机构也仅有一家网点,远不能满足本地区的资金需求。

(二)金融产品和服务方式创新不足

目前村镇银行开展的主要业务还是传统的存、贷款及结算业务,盈利渠道单一。简洁便利的自助银行卡业务也仅东宁远东、巴彦融兴村镇银行及杜尔伯特润生村镇银行开始开展,其他村镇银行尚未开展。由于注册资本与大型商业银行相比资金不雄厚,因此同业拆借等银行业务目前仅东宁远东及双城惠民村镇银行开展。新业务如代销基金、债券,代缴水电费,理财产品销售等还没有得到开展。

(三)社会认可度较低

村镇银行是近些年才出现并发展起来的新型金融机构,由于成立时间较晚,资金实力不雄厚且网点覆盖不足,使其在广大农户心里的品牌地位不高,有的农户甚至根本不了解什么是村镇银行。因此,在存款方面,对农户来说他们更愿意将有限的资金存入所在地区大型银行的分支机构及本地区的信用社等农户较为熟悉的金融机构;在贷款方面,农户更习惯于农村信用社的信贷员深入农户调查资金需求、考察还贷能力的便民式的信贷服务。

(四)政府支持力度不够

村镇银行没有获得农村信用社已经享受到的支农再贷款、委托贷款、贴息贷款、财政性存款等优惠政策。税务负担及优惠政策的不一致,使村镇银行利润空间受到进一步挤压,也使其在与农信社的竞争中处于更加劣势的地位。

四、黑龙江省村镇银行发展的对策

(一)降低村镇银行设立“门槛”,增加试点机构数量

一方面可根据农村信贷资金需求分散、金额小的特点,适当降低村镇银行设立的资金门槛。乡村农户的信贷资金需求分散,需要的贷款数额可能仅是几千元、几万元。对此,村镇银行的设立门槛则不一定要在百万之数。同时,随着村镇银行的稳步经营,监管部门应适当放开村镇银行“发起人”的制度限制,可考虑适当放开民间资本准入限制,允许企业或社团法人、非银行类金融机构直接投资并控股,吸引有实力的投资者注入资本。这样既可以引导更多资金流入农村,鼓励试点向金融网点覆盖率低、金融服务不足的农村地区倾斜,同时支持在中小企业较为发达和经济较为活跃的县域适量布局,大规模增加试点机构数量,与现有农村金融机构一起,基本实现县(市)及以下乡镇、行政村金融服务全覆盖。另一方面将符合银监会的《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》的合规小额信贷公司“升级”为村镇银行。

(二)创新农村金融业务,满足农村金融多层次需求

积极开发符合当地客户合理需求的金融创新产品和服务,完善金融服务价格形成机制,逐步将目前在城市地区开发、开办的标准化产品与服务尽快推广到广大农村。在满足农户小额贷款需求的同时,要积极探索支持当地农民就业和创业的新途径,开拓种养业大户、专业户、科技示范户、个体工商户等信贷业务。其中黑龙江省发展较好的润生村镇银行的贷款种类非常有特点,都是专门根据杜尔伯特蒙古族自治县的地域特点设计的,目前主要有农户联保、个人担保、土地承包权质押、林业产权、牧场经营权质押、房产质押、五户联保和其他符合条件的授信业务。这可以作为其他银行借鉴的经验,可在其基础上探索和发展农舍抵押、农机具抵押、门店抵押和商家协会联保等贷款方式,积极推行一次抵押、集中授信、余额控制、循环使用的管理方法,将其延伸到农村个体工商户、种养大户、订单农业户、进城务工经商户、小型加工户、运输户和其他与“三农”有关的城乡个体经营户。

(三)加大宣传力度,提高知名度

一方面,利用各种媒体和平台向公众宣传设立村镇银行的意义和目的,介绍村镇银行开展的相关业务,提高社会特别是广大农户、中小企业对村镇银行的认知度和信任度,引导农户及中小企业将闲置资金存入村镇银行;另一方面,村镇银行应加强与当地大部分乡镇、村等基层干部的联络,了解农户具体的资金需求,以便于深入的为农户提供更加贴心、人性化的服务,增强人们对村镇银行支农、为农经营理念的信赖度。

(四)加大政策扶持

人民银行应给予村镇银行一定的支农再贷款支持,以扩大村镇银行的资金实力,对村镇银行减免营业税、所得税和有关费用;对其发放的涉农贷款给与必要的风险补偿,支持其发展壮大。把财政资金、支农资金更多的地向村镇银行倾斜,在村镇银行申请建立财政账户,结合税收优惠、费用补贴等。黑龙江省财政厅和省银监局要向村镇银行提供更多的便利条件来促进其发展、壮大。如优惠的税收政策、财政贴息的周转贷款、初始设立时的人员抽调与培训、存款保险制度等。此外,有些配套的政策措施和法律、法规可能目前还不具备,例如,存款保险制度在美国等社区银行发展较好的国家存在,但在我国还是个空白,因此要抓紧时间尽快出台地方性保障措施,来降低黑龙江省村镇银行的经营风险,保障其服务“三农”的宗旨顺利实施。

参考文献:

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5、吴玉宇.村镇银行存在的问题及对策分析[J].改革与战略,2008(1).

村镇银行工作总结篇10

商业银行设立村镇银行的现状

根据银监会的统计,截至2012年5月,全国成立的村镇银行有1036家,相对半年前2011年10月末的552家将近增加了一倍。从村镇银行的主发起人角度来看,城市商业银行在村镇银行的设立过程中扮演主要角色,其次为农信社及由农信社改制而成的农商行和农合行,国有商业银行、股份制商业银行、政策性银行和外资银行这些大型的商业银行作为主发起人设立村镇银行的数量反倒不多,如图1所示。

对于一般的商业银行而言,在以往单点设立村镇银行的模式下,作为主发起行单点投资村镇银行的收益并不大,但其面临的风险可能不仅仅是村镇银行经营失败所导致的财务损失,还有可能带给整个银行集团的声誉损失。这也是商业银行设立村镇银行动力不足的主要原因。

商业银行组建村镇银行子银行

的合理性分析

必要性

按照《管理暂行办法》的定义,村镇银行子银行是指由银监会批准,由境内外商业银行作为主发起人出资设立的,专司批量化投资、集约化管理和专业化服务村镇银行的持有有限牌照的商业银行。其核心就在于将村镇银行的发起设立,从原有的分散、小额状态,转变为集团化、规模化运作。《管理暂行办法》还规定,村镇银行子银行不仅能对外投资设立村镇银行,作为一个股权管理平台,其自身也能经营银行业务,再以同业合作的方式,为村镇银行提供放贷资金,提供后台服务。同时,为解决吸存难和汇兑难的问题,村镇银行子银行可发行金融债券、吸收同业存款来筹措资金,可村镇银行设立统一的电子银行渠道,集中加入银联网络,统一申请并管理银行卡品牌。总体而言,商业银行设立村镇银行子银行是对村镇银行进行规模化投资于专业化经营管理的理性选择。设立村镇银行子银行可以发挥以下优势:

村镇银行子银行的设立有利于突破目前村镇银行发展中的各种瓶颈。村镇银行子银行设立后,可利用自身较高的信用等级融入较低成本的资金,单向地为各村镇银行业务的快速发展提供有力资金支持,这客观上也有利于把更多的城市资金引导到农村金融市场。村镇银行子银行在获准加入人民银行支付结算系统和银联成员网络后,可通过集中清算的范式帮助各村镇银行建立高效率的汇兑功能,解决村镇银行业务“孤岛”问题,与此同时,村镇银行子银行也能解决村镇银行之间资金余缺不均的问题,更好满足各村镇银行的流动性管理的需要。此外,村镇银行子银行可通过协议接受各单一村镇银行的委托,在产品规划与研发、IT系统构建、业务和管理流程设计、后台集中处理、风险控制,以及营销策划与品牌管理等方面提供集中化、专业化的支持和服务,将有效减少村镇银行间的管理差异,提高运营效率和风险控制能力,提升客户服务水平,降低营运成本,实现规模经济效应。

村镇银行子银行和单点设立的村镇银行相比,具有很多优势。一是村镇银行子银行通过专业化规模化地发起设立村镇银行,可以引入其他投资方的资金与经验,降低成本、提高效率、实现规模经济,充分调动商业银行的积极性。二是在村镇银行子银行模式下,村镇银行成为母银行的“孙公司”,与作为“子公司”由母银行直接发起设立相比能够更好地保持其法人身份和经营行为的独立性,发挥其决策流程短、经营机制灵活的先天优势,即使个别村镇银行经营不善,也可通过其他子公司的盈利来实现整体均衡,对母银行品牌的影响与伤害亦相对较小。三是从成长空间与发展远景来看,每家村镇银行开业后可择机增资扩股甚至发展分支行,机构及资产数量有望实现几何式膨胀,而旗下拥有几十上百家分布在全国各地的村镇银行子银行则完全可以剥离出来单独上市。村镇银行子银行形式只是战略发展的第一步,将来还可以演变成纯粹型农村金融控股公司,涉足银行、证券、保险以至其他更为广阔的领域,成为高效合理的农村产业整体服务平台。

设立村镇银行子银行有利于改善农村金融供给与服务。农村金融机构发展慢、结构散、效率低等问题一直比较突出,农村金融服务仍然是整个金融体系中最薄弱的环节。但单点设立村镇银行由于起步时间还较短,以及存在营运成本较高、服务功能较少等不足之处,对尽快缓解农村金融服务供需矛盾的作用较为有限。村镇银行子银行成立后,在全国范围内按照规范化的发起设立流程,高质量、高效率地批量设立村镇银行,并整体性推进村镇银行的发展,为农村客户提供更加全面、适用的产品和更高标准的服务,缩小金融服务在农村地区和城市地区的差距。与此同时,相对于目前各村镇银行只能服务于当地的农户、多种经营户和个体工商户以及县域内的小型企业和微型企业,村镇银行子银行设立后,可从“三农”整条产业链的角度,联合村镇银行为上下游的企业和农户提供一体化的金融服务解决方案。村镇银行子银行以较低价格的资金定向地为农业龙头企业提供优惠贷款,并单向地为村镇银行提供资金支持。以此为基础,村镇银行子银行协调村镇银行,以无息或低息贷款帮助农户购买涉农企业的农资产品,并牵头涉农企业与农资需求的农户建立直销关系,减少销售的和中间环节成本。在这种模式下,村镇银行、涉农龙头企业和广大农户形成了多赢的局面。

可行性

构建村镇银行子银行与相关法律不存在冲突。根据银监会的最新规定,村镇银行子银行必须要由主发起人发起成立,而且其所占的 股份不得低于51%,而主发起人必须是银监会所认可的金融机构,包括商业银行、政策性银行、资产管理公司等。同时,鉴于单点设立村镇银行存在种种瓶颈、集团化发展方案可行,从2009年的村镇银行管理总部、村镇银行控股公司方案出台开始,银监会就有意识地引导村镇银行管理模式向集团化的方向发展,但是由于控股公司的法律地位不明确,与银监会规定的村镇银行主发起人制度不太相符,一直没能得到相关部门的支持。而村镇银行子银行的发展方案则克服了银监会的政策障碍。推出村镇银行子银行牌照后,银监会将支持符合条件的银行批量化发起设立村镇银行,既满足了村镇银行批量化、集团化的发展要求,又与现存的法律不存在冲突。

商业银行批量、规模化发展村镇银行的内部和外部环境逐渐成熟。首先,随着中央支持农村发展的力度加大,农村经济发展的潜力无穷,农村金融的潜在需求逐渐成为现实。目前全国县级人口比例超过了70%以上,占国家的经济总量的50%,初步测算有待发展农村金融市场容量超过10万亿元。但是县域农村金融竞争不充分,相比较城市而言,其金融服务和产品的供应和需求差距甚大。这些为商业银行设立村镇银行子银行的发展提供广阔的市场空间。其次,监管机构和地方政府加大工作力度,为支持商业银行设立村镇银行子银行提供一个良好的外部环境。一是银监会加强了发展村镇银行的力度,未来两年内是银监会支持发展村镇银行的黄金时期。二是因为所有的村镇银行贷款用于支持本地中小型企业和农民的发展,所以当地政府高度重视,并给予政策支持,这对村镇银行的起始和后续的发展起到了积极的推动作用。三是不少商业银行通过之前的实践已经在设立村镇银行方面积累了重要经验。如民生银行和上海浦发银行,通过之前单点村镇银行的管理方式和技术创新积累了丰富的经验,而且多数村镇银行已开始实现盈利,这为它们设立村镇银行子银行打下了基础,做好了准备。

“软硬件”条件满足。根据《商业银行村镇银行子银行管理暂行办法》(征求意见稿)中的规定,设立村镇银行子银行的“硬件”条件包括,主发起人最近1年末总资产不少于1000亿元、监管评级连续3年达到二级以上;“软件”条件包括,有明确的农村金融市场发展战略规划,已探索出可行有效的农村金融商业模式,具有到中西部地区发展的内在意愿和具体计划等。按照这一准入门槛,目前大多数商业银行无论是从“硬件”还是“软件”条件,都具备设立村镇银行子银行的可行性。

商业银行设立村镇银行子银行的风险控制

村镇银行子银行通过统一制定村镇银行基本规章制度、管理方案,统一业务范围、客户结构、业务流程等一系列制度安排,提高对村镇银行的风险控制水平。

一是制订统一的村镇银行章程。子银行负责界定村镇银行经营范围,明确禁止从事的事项,减少经营风险点,如未经股东大会批准,不得设立分支机构和进行长期股权投资;不得进行重大资产收购;不得对外进行担保、与其他公司互保等。

二是制订统一的村镇银行风险管理、内控报告和审计制度。子银行制订村镇银行风险管理政策和审计制度,明确内控报告事项和报告内容;子银行有权通过村镇银行董事会指派内部或外部的审计机构对村镇银行进行审计监督;有权通过董事会对村镇银行董事长、监事长和经营管理层进行专项审计、离任审计。

三是严格实施对村镇银行的监督检查和问责制度。发现村镇银行经营管理问题,子银行通过提出董事会或股东大会议案或者质询予以纠正;子银行对村镇银行信贷风险、财务会计风险、安全保卫案件、重大突发事件等严格实施问责制度。