商业银行移动金融业务的发展策略研究

摘要：移动信息技术飞速发展，银行业移动金融这种新业务模式应运而生。移动金融是移动信息技术与金融业务深度融合的产物，为银行业务转型升级提供了契机。但是在发展移动金融业务的过程上也存在着诸多问题和挑战。因此商业银行应学会趋利避害，积极寻找新思路、新策略，促进商业银行实现成功突围并抢占市场制高点。

关键词：移动金融；商业银行；发展策略

一、绪论

1.研究背景

比尔•盖茨曾预言：传统商业银行将成为21世纪的“恐龙”。随着移动信息技术飞速发展，移动金融作为一种新的业务模式应运而生。它的发展弥补了传统银行业务受时间、地点和物理设备限制的缺陷，改变了金融消费环境，提升了银行业务的便利性和灵活性。作为移动信息技术与金融业务深度融合的产物，移动金融为银行业务战略转型升级提供了契机：商业银行将移动金融融入自身业务体系中，拓展了业务领域，扩大了金融服务覆盖的客户范围，各银行纷纷在移动金融领域布局，将其视为应对未来金融变革的突破口，大力创新和推广业务，抢占市场发展先机。同时，商业银行发展移动金融也存在着支付安全威胁、风险监管等诸多问题和挑战。

2.移动金融

移动金融是基于移动互联网技术发展，以移动智能终端为载体来处理金融企业内部管理及对外产品服务的解决方案。它是移动互联网技术和金融业务深度结合的产物，具有业务覆盖面广、成本低廉、方便快捷、服务优质、横向渗透与资源整合等特点。相对于传统银行业务和日趋成熟的网上银行业务、自助银行业务，移动金融已经影响到人们生产生活的方方面面，因而成为移动互联网时代下未来金融服务的创新方向和主流业务模式。移动金融对商业银行的影响主要表现在对其原有服务架构的冲击，移动金融业务融入传统银行业务体系，扩大了银行金融业务的服务范围，拓展了金融服务领域。具体来说，移动金融业务的发展对商业银行的影响主要有：一是提高了银行服务的灵活性和便利性。二是实现柜面业务升级。三是实现了金融业务全流程自助远程办理。四是提升金融服务质量和客户体验。

二、浦发银行移动金融业务的发展分析

1.浦发银行移动金融业务简介

浦发银行在业内最早成立移动金融部，国内首家实现银行卡空中植入SIM并完成支付，第一家尝试在股权合作的基础上与通信运营商合作推动移动金融业务，第一家发行全功能手机支付信用卡……近年来伴随着互联网技术、移动终端的广泛应用以及相关技术的迅猛发展，浦发银行真正做到了“因势而谋、应势而动、顺势而为”，在移动金融市场上占得先机。先后推出手机支付、手机银行、手机汇款、手机缴费等一系列移动金融创新产品，成为国内首家实现手机支付业务规模化发展的“移动金融领先银行”。

2.发展动因

（1）宏观经济环境要求商业银行必须进行经营转型在当前的经济形势下，商业银行继续依靠粗放型规模扩张的发展模式是不能取得发展成效的。各商业银行要想在激烈的市场竞争中取胜、保持行业领先地位、实现自身持续健康发展，就需要开拓新的业务领域，创新业务模式，实现经营战略转型。（2）多样化的客户需求推动商业银行积极实现业务模式转变移动金融是银行业务和信息技术的创新性融合，是伴随着新的客户需求产生的。客户消费习惯及消费方式的转变不断催生新的金融服务，越来越多的客户更加注重客户体验以及方便快捷的增值服务，推动银行业务模式的不断创新。（3）信息科技的发展促进了移动金融业务的飞速发展现代信息科学技术，尤其是移动支付、云计算、大数据等技术的飞速发展，使得传统的银行业务不断被替代，移动金融业务逐渐成为客户进行金融业务的首选。智能终端消费方式的普及，使得手机作为移动金融的载体成为人们日常生活的必需品。同时，多种支付技术的出现给移动金融业务的发展注入了活力，使得商业银行开发出一系列的移动金融产品，满足了客户多样化的服务需求，实现客户价值，促进了移动金融业务的不断创新和发展。（4）提供普惠大众的金融服务是未来商业银行的社会责任和发展方向由于我国幅员辽阔、区域发展不均衡，传统的银行服务难以实现完全覆盖，这就导致了我国广大农村地区以及发展相对滞后的边远地区金融服务供给不足。而移动金融服务的便携性、灵活性使人们能够享受到随时随地的金融服务，很好地弥补了金融服务供给不足的问题，拓展了移动金融业务的服务范围，带来了规模相当可观的潜在客户群体。

3.浦发银行移动金融业务发展的路径

（1）全力打造“移动金融领先银行”的战略思路浦发银行一直把打造“移动金融领先银行”作为自身的追求，并据此提出了“三三五”战略，即树立移动金融人性化、场景化、社交化的三大服务理念；实现以概念领先为引领，以技术领先为支撑，以市场领先为目标的三维度、层次化发展路径；打造移动支付、移动银行、移动生活、移动社区、移动营销五位一体的移动金融业务体系。（2）共建“移动金融生态圈”，步入移动金融3.0时代浦发在2014年率先公布了移动金融3.0标准，即商业银行利用大数据对用户进行精准分析，依托可穿戴型移动设备，让客户参与金融产品的创造过程，实现用户和金融业务的相互融合。在移动金融3.0标准下，金融业务将与用户行为相互融合，电商化、社交化的业务模式将会成为未来移动金融发展的趋势。浦发应利用自身资源优势，围绕目标用户的多样性需求，研发创新移动支付技术，不断推出金融创新产品，与电商、第三方支付等互联网企业跨界合作，共建“移动金融生态圈”。（3）以客户需求为导向，领跑移动金融创新潮流作为移动金融业务领先银行，浦发运用互联网思维，围绕目标客户的日常生活需求，在手机银行远程和近场支付领域不断推出移动支付产品，始终保持移动金融创新的业界领先地位。在远程支付领域，浦发于2013年推出手机“拍拍付”功能，用户通过手机银行“拍一拍”就可实现收付款。同时大力开发微信银行，通过与微信社交平台合作，推出以微信为平台的金融服务；在近场支付领域，2014年浦发率先推出NFC手机支付技术，实现国内领先并在上海地铁全面应用。（4）确保客户资金与信息安全，建立牢固的安全防控体系近年来国内移动支付产业迅猛发展，移动支付便利人们生活的同时也带来了不可忽视的安全问题。诈骗短信、支付木马等已经是人们日常生活中常见的安全隐患，已成为移动支付产业发展的制约因素。浦发为保障客户资金与信息安全，在安全领域进行了深入的探索和研究，并将风险管理作为移动金融业务发展的基石。2014年浦发联合腾讯共同发起了“移动支付安全联合守护计划”，旨在加强移动支付安全产业链协作，打造支付安全保护体系，提供系统性的安全解决方案，为消费者的移动支付建立牢固的安全防线。

4.浦发银行发展移动金融业务过程中需注意的问题

首先，手机远程支付业务面临第三方支付的冲击。第三方支付依托自身行业及产业链优势，以互联网发展为契机，通过创新支付业务、渠道业务抢占移动金融市场发展的先机，对商业银行发起了挑战。同时商业银行作为金融体系的主体，面临着更为严格的监管政策和更小的风险容忍度。其次，手机近场支付仍处于起步阶段。由于产业链较长、支付链环节较多，统筹各方难度较大，且NFC支付必须以指定的支付手机为载体，用户接受度有待考量，用户的习惯有待培养。同时近场支付还需注意交易、支付安全等问题。最后，移动金融作为跨界、跨行业、跨系统的综合性金融服务体系，参与各方应达成“开放、合作、共赢”的共识，妥善处理好竞合关系，应认识到只有以开放的理念实现彼此密切的合作，才能为客户提供高品质的服务。

5.浦发银行移动金融业务未来发展的三大方向

（1）拓展和创新手机远程支付业务。依托浦发自身资源优势，密切关注市场变化，尝试利用最新技术手段，探索将手机银行远程交易与线下近场支付相结合，拓展业务应用范围。（2）促进手机近场支付方式的应用。加大手机近场支付方式的宣传力度，推进相应营销环境建设，大规模拓展商户，培养用户使用习惯。同时注意提高近场支付的安全管理水平和风险防范能力。（3）以“开放、合作、共赢”的思路，实现银行与电商、第三方支付等互联网金融企业的合作。搭建协同发展的金融服务共享平台，促进移动参与各方进行经营管理、研发能力、系统支撑等方面的资源共享和整合，从而更好地为客户提供优质的移动金融服务。

三、我国商业银行发展移动金融业务的路径选择

为实现银行业务转型升级，保持行业竞争领先地位，商业银行须认清外部环境、顺应时代潮流，运用互联网思维把握移动金融的发展趋势，从经营管理、创新策略、产业联盟、风险控制等方面着手，推进移动金融业务的全方位创新。结合浦发发展移动金融业务的历程，可归纳总结出我国商业银行在发展移动金融业务道路上应坚持的方向。

1.以市场为导向，完善经营机制

移动金融的发展日新月异，对商业银行经营管理、创新研发能力、运作模式等方面要求极高。传统业务机构设置使得行内资源因部门利益而难以实现整合利用。要想在激烈的竞争中取胜，就必须理顺移动金融服务架构和业务模式，建立快速响应市场和客户的机制，实现资源整合并加以政策鼓励。

2.坚持移动金融创新策略，实现差异化发展

商业银行要想在激烈的行业竞争中取胜，获得持续领先地位，须积极运用互联网思维，勇于变革、敢于尝试，坚持移动金融创新策略，建立差异化的发展模式：第一，调整移动金融的发展结构和业务模式，创新移动支付技术手段，拓展移动支付场景，建立可控的终端管理系统；第二，利用客户基数庞大的优势和积累的大量数据资源，借助大数据挖掘分析技术，及时发现客户潜在需求，围绕客户需求快速定位，抢占市场先机，争取竞争的主动权；第三，提升移动金融服务品质，满足客户需求，提升客户体验，创造客户价值，增强客户黏性。同时不断丰富移动金融产品线，针对不同的细分市场为不同层次的客户提供个性化服务，拓展服务覆盖面，推进普惠金融的实现。

3.加强平台建设，构建移动金融产业联盟

虽然移动金融业务产业链各方对主导权的争夺依然激烈，但随着移动金融发展环境的日趋成熟，开放、合作、共赢已成为参与各方的共识。只有互相合作才能向用户提供高质量、全流程的移动金融服务，实现共赢。商业银行发展移动金融业务，应着眼全局、从移动金融生态圈的角度布局，打破行业间壁垒，谋求与互联网企业跨界合作，在此基础上以开放的理念构建协同合作平台，不断挖掘合作内容，优化合作机制，扩大合作范围，打造一个完善的、成长潜能巨大的产业链联盟，使得各方在经营管理、研发创新、系统支持等方面实现协同联动发展，为客户提供综合性的金融服务。

4.强化移动金融风险控制，筑牢移动金融的安全防线

移动金融是跨行业、跨系统的综合性金融服务体系，包括了多层次的市场参与者和多系统的适应环境。因此商业银行面临着层层风险和来自各方的挑战。为了应对移动金融风险、保护客户权益、为客户提供安全优质的金融服务，就需要从安全规范、安全措施、安全教育等方面着手，筑牢移动金融的安全防线。2012年12月央行《中国金融移动支付系列技术标准》，对我国移动金融支付业务的发展起到了有效的引导和规范作用。各商业银行须严格遵守标准，实行标准化控制，提高风险防范水平，为移动金融业务安全健康发展提供制度保障。其次，提高软硬件安全保障措施。不断创新安全保护技术手段，提高终端安全系数。最后，加强安全教育的宣传力度，提升用户的安全防范意识，确保客户信息和资金安全。

参考文献：

[1]张天舒.浅谈我国移动金融创新[J].产权导刊，2014（，6）：42-44.

[2]王兵.商业银行的移动金融创新、实践和发展[J].中国金融电脑，2015（，1）：30-32.

作者:赵勇 单位:中山大学