地方性商业银行发展问题探析

摘要：作为我国商业银行体系中必不可少的的地方性商业银行而言，其对于各区域经济繁荣及产业结构的优化起着极为重要的作用。目前的地方性商业银行所面临的竞争环境十分激烈，伴随我国当前经济环境的明显变化，尤其是当我国经济体制和经济增长方式正在发生本质性的改革、利率市场变化愈来愈快的趋势下，地方性商业银行的发展面临着一些问题。本文结合地方性银行当前的发展现状及遇到的问题进行客观性分析，最后进行总结并对发展中遇到的问题进行浅显地分析。

关键词：地方性商业银行；经济；策略

一、我国地方性商业银行概念及特征

（一）我国地方性商业银行概念。地方性商业银行即区域性的股份制商业银行，在其业务范围方面是受地域限制的银行类金融机构，我国的地方性商业银行主要指的是城市商业银行和农村信用合作社、村镇银行。（二）我国地方性商业银行特。（1）对地区经济具有依赖性。地方性银行其经营范围在本地区受限制，地区经济发展状况对于银行有直接影响力。（2）资金运营具有独特性。地方性商业银行属于我国的银行体系中的一个的特殊机构群体，是通过吸收地方财政、企业入股、个人参股组建而成的；是极具地方性的银行，其股本结构、营业机构、业务活动和服务对象均具有地方性。（3）服务对象与其他类型银行不同。地方性商业银行服务于区域经济的发展，与当地的中小型企业及居民形成了经济枢纽关系，为其提供金融支持，为地方经济搭桥铺路。（4）银行规模受限。地方性商业银行机制已经发展日益成熟，但其收地域限制导致总体规模较小，基本上属于中小银行范畴。

二、地方性商业银行发展现状

地方性商业银行在其业务范围方面是受地域限制的；伴随着中国今年来金融业的发展历程地方性商业银行的趋势是越来越好，在银行业的发展中也逐渐处于稳定趋势，形成了自身的经济发展体系，并且在各地方政府的支持下地方性商业银行在当地的资产结构逐渐完善但相对于全国性银行而言，地方性商业银行在居民心中的地位处于劣势。（1）地方银行近年来发展十分迅猛，在商业银行体系中的重要性逐渐增强。2017年银行股上市寥寥，但在2018年年初，证监会网站连续了多家银行招股说明书，还有多数银行正在上市的路上而证监所也控制了该局面。因此，2018年可谓是处于银行密集上市的局面。截至2018年底，我国地方银行从2016年的1248家，占我国商业银行总数的90%以上；在证监会的控制下，有了一定幅度的上涨趋势，而在商业银行中所占比例也有增长；在商业银行体系中的地位不断提升。在规模快速增长的同时，地方银行的发展质量也保持着较为健康的态势。资本充足率始终高于12%，处于较为稳健的水平。地方性商业银行正在逐步发展着。（2）地方性商业银行在依赖四大国有银行发展的前提下逐渐有了自身的独立体制，当前已有较多城市银行有了其专属的手机银行客户端，并且其功能正在逐渐完善过程中。例如处于发展中的西安银行，其手机客户端与工商银行客户端的功能是如出一辙，并且其加入了指纹及语音识别，安全性能更高；将银行、保险、基金、重金属等投资融为一体化，令客户使用更加便捷。（3）通过银保监会2018年度各银行对于小微企业的贷款情况，表明了地方性商业银行在针对小微企业的贷款问题时是有一定的地位，表中数据得地方性商业银行在商业银行中对小微企业的贷款占比高达50%左右；近年来，小微企业对于经济增长起到了不可取代的作用，地方性商业银行对于小微企业的支持也在一定程度上推动了经济发展。

三、地方性商业银行发展中问题的客观分析

（一）据流动性的问题。银保监会的副主席周亮针对记者的提问表明针对此问题下一步将进一步深化改革将其回归本源，针对流动性的问题已经得到了政府的关注，使地方银行将更多的焦点专注于当地区的发展，服务好小微企业，明确自身的市场定位，加强内部管理。（二）据贷款风险的问题。其本质的上与地方性银行的管理机制有了一定的关联，确立全国统一的信用体系。当地方的小微银行刚刚确立时与地方性银行之间的联系紧密，但倘若其经营业务扩大进行跨地区经营时原当地银行难以进行合作，容易造成资金流失。在进行贷款业务时进行系统全面的分析，收集信息时确认其完整性，避免不良贷款的产生。（三）据人才流失问题。当前商业银行互联网及线下运营相辅相成，同时也意味着银行对于服务人员的需求有了大幅度的降低。此时银行需要栽培专业性能的优秀人才来丰富人才储备；一来对员工进行专业化的技能培训，在面对各领域客户时可以对客户需求进行全面合理的分析，使其在特定领域成为优秀人才；二来招募有思想且对金融领域具有体系认知的人员进行栽培，使其成为可浅析当前地区经济发展趋势的策略人。（四）营销方式有待改进。目前的地方性银行部分没有独立的营销部门，其营销的责任落在柜员以及分支机构身上；在进行零售业务时设立专门的营销部门，可以通过系统积极的筛选有的潜在客户，定位各项目所适合的目标客户，对其资产情况以及所能承受的风险进行合理的预估，提高营销效率。各地区银行根据当地经济发展特色找到自身所要重点发展的业务，创造一个具有特色的独立服务平台。

四、结语

由于区域性的制约及资产结构规模的限制，地方性商业银行的发展受到了一定程度上的阻碍；要使地方性商业银行得到更加客观的发展。第一，必须根据当地的经济发展状况找到准确的市场定位。第二，地方性商业银行的发展与当地经济的繁荣是相互牵制的，必须要及时完善的掌握当前经济发展趋势。第三，针对上述中提到的地方性商业银行当前存在的问题需要逐步解决，并在之后发展过程中及时有效的跟进。

参考文献

［1］李卓.中小银行数字化转型发展路径研究［J］.北方金融,2019（1）.

［2］韩扬,何建敏.资管新规窥探：银行表内外流动性创造与实体经济增长［J］.财经科学,2018（6）.

作者:孙硕妮 张泽凡 单位:沈阳工学院经济与管理学院