商业银行信贷业务发展路径

摘要：针对经济欠发达地区经济社会情况进行分析，给国有大型商业银行如何立足区域特色、顺应“强监管”趋势、发展信贷业务提出建议，以更好地服务实体经济发展，支持扶贫攻坚，守住风险底线，实现自身稳健发展。

关键词：贫困;国有;银行;信贷

一、白城市地域简要情况

（一）区域概况。白城市位于吉林省西北部，嫩江平原西部，科尔沁草原东部，总面积2.6万平方公里，总人口196万人。现辖一区（洮北区）、两县（通榆县、镇赉县）、两市（洮南市、大安市），三个省级开发区（白城经济开发区、大安经济开发区、查干浩特旅游经济开发区）、五个工业集中区（白城工业园区，洮北、通榆、镇赉、洮南工业集中区），38个镇，35个乡，24个街道办事处，106个居民委员会，919个村民委员会。（二）经济发展状况。2017年，白城市实现地区生产总值742亿元，增长6%。地方级财政收入完成41.5亿元。规上工业增加值完成245亿元，增长4%。固定资产投资完成789亿元，增长7%。水田发展到281万亩，成为全省水田第一大市；畜禽规模养殖达到48%。2017年实施投资超亿元的技改项目51个，新生成小微企业300户，新升规企业33户，新增高新技术企业、省级科技小巨人企业8户。规上工业总产值增长8%、利润增长30%，均居全省前列。服务业增加值增长8%。民营企业户数增长27%。（三）资源禀赋特点。白城市是部级大型商品粮基地市、全国节水型井灌区建设示范市，被列为全国农业四大开发区之一和国家生态建设示范区。2015年白城市被确定为全国唯一的市级农村金融综合改革试验区。洮南被确定为国家现代农业示范区、循环经济示范市，通榆、镇赉被列入国家“粮改饲”试点，通榆被列入全国电子商务进农村综合示范试点县。

二、白城市整体发展为国有大型商业银行信贷业务拓展迎来机遇

随着白城经济的不断发展，城市建设步伐也逐步加快。近年来，相继完成了“海绵城市”建设，启动地下综合管廊建设，经过一系列举措，使得城市面貌焕然一新。生态新区道路水系、绿化景观、新城家园等工程基本完工，妇幼保健院、洮北疾控中心竣工，市民服务中心、九年制学校项目加快推进。林海镇生态新区纳入第二批国家新型城镇化试点。生态新区被列为全省低碳社区试点。城际互联互通基础设施建设取得重大进展，嫩丹高速、白阿铁路、长白铁路加快推进，长庆、丽江、长白立交桥相继完工。白城市的基础设施建设为经济发展提供了较好的“硬环境”。基础设施建设步伐也随之加快。新建高速公路42公里，新改建国省干道96.7公里、农村公路571.4公里。推进白阿、长白等重点铁路扩能改造，加快机场建设，开工建设长庆街公铁立交桥。实施分洪入向除险加固、洮儿河堤防治理、引嫩入白收尾配套、月亮泡6号坝防洪等水利工程。通榆500千伏输电线路全面开工。加强城市地下管网改造、街路硬化等设施建设，启动二次供水改造。促进林海镇等特色示范镇建设。“富民强村固基”工程建设项目1669个，改造提升美丽乡村41个。面对白城市诸多重大战略和区域经济发展战略的深入推进和叠加实施，这必将给商业银行的业务发展带来一定的项目资源和难得的信贷业务发展机遇。

三、白城域内国有大型银行信贷业务发展的总体设想

在全面贯彻落实党的的开局之年，作为国有大型商业银行需要高度重视服务于国家和地方政府的决策部署，围绕白城能源建设和现代农业产业特点，顺应白城市经济社会发展潮流。一是要把握政策窗口机遇期，继续加强与政府及其职能部门的沟通和联系，掌握列入规划的重大项目清单，大力支持国家重点基础设施项目建设。如铁路项目，省级公路运营主体统贷统还的高速公路项目，国家规划的大型核电、水电、电网项目以及电力消纳能力较强或电力外送条件较好的光伏发电、风电和大型火电项目。二是要聚焦现代农业市场，抓好普惠金融发展，顺应监管部门“两增、两控、两提高”的新要求，积极落实市政府扶贫贷款要求，重点跟进落户的涉农企业，积极推进域内扶贫贷款项目。三要抓好小微企业贷款营销投放，积极拓展优质中小型客户，坚持把提高优质客户占比作为发展的基础工作来抓，密切关注汽车配件制造业、现代服务业和新兴产业发展，支持教育、医疗、健康、养老、现代物流、文化旅游等领域的融资需求，拓展行业排名前列的企业、拟上市公司以及拓展集群市场、重点商业区。四要积极跟进域内重点房地产商开发项目，推动个人优质信贷业务的发展。

四、信贷市场拓展的路径思考

能否抓住优质项目信贷市场拓展是确保国有大型银行稳健经营和可持续发展的重要保障。只有结合当前项目融资模式和融资渠道的变化，内部机制建设和外部协调合作一起抓，才能不断提升银行的市场竞争力，将重大项目信贷市场拓展工作做好。（1）明确重点目标，做好重大项目战略布局。持续加强与政府职能部门联系沟通，加大对政府购买类优质项目营销攻坚力度。强化对铁路、电力等基础产业重点项目的营销维护。实现重点客户储备池的动态管理，提升投放效率。努力探索城市基础设施、新农村建设和现代农业、新型城镇化建设等领域的信贷发展。继续加大铁公机及电力等基础产业的市场拓展，强化总量的有力支撑，积极拓展产业链、集群市场、重点商业区，推进拓户和融资同发展。要加大银团贷款营销储备力度，夯实项目贷款基础。（2）主动适应市场变化，抢抓市场先机。加快新政策研究和传导。针对市场的变化调整有关信贷政策，积极拓展重点领域重大工程、公共设施、棚户区改造等领域项目。抓好本地市场资源调查跟踪，实现新落地项目和重点项目责任目标，调动信贷营销人员营销积极性。发挥好国有商业银行网点多的优势，掌握市场信息，捕捉优质客户，设计好营销方案，争取市场主动权，实现结算账户、银行卡、电子银行、工资等全产品营销。广泛走访当地政府相关部门，积极宣传银行政策，重点针对采用政府购买服务、政府与社会资本合作（PPP模式）运作的项目建立专项储备信息库，对当地政府开展营销活动，进一步推动银政合作、银企对接的信息沟通和项目落地。（3）加强信贷机制建设，为重大项目营销提供保障。从营销层级、营销职责、考核体系、信息沟通、队伍建设等方面不断改进和完善工作机制，才能真正发挥出重点项目对银行业务的拉动能力。真正体现重点项目与一般项目的区别，重点客户名单经过严格筛选，建立重大项目信息储备库，对重大项目实行名单制管理，根据重大项目推进进度情况，及时调整重大项目动态，对重大储备项目实行动态管理。形成重点客户差异化分层营销体系，提升营销层级，提高服务等级，重点客户要享受更高效的信贷服务、更全面的产品服务、更优惠的业务费率。（4）完善考核体系，发挥资源配置的激励引领作用。加大信贷业务考核激励，在重点产品上以拓户、增收为重点，加大奖惩力度。以专业产品发展特点为出发点，提高重点业务考核权重。完善重点产品激励和专业费用挂钩机制，体现业务方向和价值贡献原则，实现谁营销谁受益；建立外拓内联的营销网络格局，统筹辖内资源，实施有效分工合作，拓展市场；建立客户经理考核机制，领指标，跑市场，业绩排名，考核激励，实行优胜劣汰，并以绩效和职业晋升激励优秀客户经理。（5）强化信贷质量提升和管理。要把好信贷准入关，严控新增融资风险。在经济新常态下，市场变化将更加复杂和严峻，银行经营环境也面临极大的不确定性。国家对金融风险防控工作极端重视，从严监管、从严问责将成为新常态。在这样的情况下，要准确把握政策取向，加强信贷业务调查环节和客户准入，准据把握信贷实质性风险，防范虚假信贷。在客户准入上，实行联席会议表决制度，由相关部门共同分析研判潜在风险因素。强化贷后管理和风险分析制度，提前做好风险防范措施，利用好现场检查和非现场监测等有利手段，做好风险预警，切实按照“守住风险底线，把控实质风险，强化基础管理”的思路来发展业务与并重风险防范，提高精细化管理水平。

作者:祝成海 单位:中国工商银行白城分行